Общее понятие страхования. Страховые термины.

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ ФЕДЕРАЛЬНОЕ АГЕНТСТВО ПО ОБРАЗОВАНИЮ Кафедра управления в экономических и социальных системах КУРСОВОЙ ПРОЕКТ по дисциплине Страхование на тему Общее понятие страхования. Страховые термины. Выполнила студентка Очной формы обучения специальности Менеджмент организации специализации Финансовый менеджмент 3 курса личная подпись инициалы, фамилия
Руководитель проекта ученая степень, звание личная подпись инициалы, фамилия 2006 Содержание ВВЕДЕНИЕ 3 Глава 1. Этапы развития и экономическая сущность страхования 1.1 Основные этапы развития страхового дела 1.2 Экономическая сущность страхования 1.3 Роль страхования, его функции в современной экономике 7 Глава 2. Содержание понятия и классификация страхования 8 2.1
Классификация страхования 2.2 Личное страхование 2.3 Имущественное страхование 12 Глава 3. Основные термины и понятия, применяемые в страховании 3.1 Основные термины и понятия, используемые в отечественном страховании 2. Основные термины и понятия, применяемые в международном страховании 21 Заключение 25 Список литературы 26 Целью работы по закладыванию будущего является решение не о том,
что следовало бы сделать завтра, а о том, что следует сделать сегодня, чтобы это завтра состоялось. Питер Ф. Драккер ВВЕДЕНИЕ С тех пор как механизм защиты от неблагоприятных случайных явлений посредством страхования был осознан в качестве наиболее оптимального, интерес к нему неизменно высок. Перспективы развития отечественного страхования и его возрастающее влияние на экономику очевидны в настоящее время это один из стратегических факторов эффективного функционирования и успешного развития финансово-хозяйственных отношений в нашей стране. Деятельность каждого хозяйствующего субъекта в условиях рынка подвержена множеству разнообразных рисков, требующих страховой защиты, для организации и проведения которой будущим экономистам, финансистам, бухгалтерам и другим специалистам необходимо знание основ страховой деятельности. Актуальность данной работы продиктована динамичностью развития современного страхования, особенно в России, многообразием проблематики, потребностью в глубоких и твёрдых знаниях
основ страхования. Объектом исследования является современное страхование в том виде, в котором оно существует в настоящее время. Предметом – являются теоретические основы страхового дела в Российской Федерации на данном этапе его развития. Цель настоящей работы – изложение основ страхового дела, а также раскрытие сущности понятия и определение основных терминов страхования в краткой и доступной форме.
Основными задачами, поставленными в данной курсовой работе являются 1. Определить экономическую сущность 2. Раскрыть содержание и дать классификацию страхования 3. Изложить основные термины, применяемые в страховании. Исследование в данной курсовой работе основывается на методах исторического и системного подходов. Глава 1. Этапы развития и экономическая сущность страхования 1.1
Основные этапы развития страхового делаОбъективную потребность в страховании вызывают убытки, возникающие вследствие непредвиденных обстоятельств природно-климатического, экономического и социального характера. В своей многовековой истории страховое дело прошло несколько этапов развития, в ходе которых выработались и утвердились основополагающие принципы, виды и направления современного страхования. В настоящее время страхование принадлежит к числу наиболее динамично развивающихся финансовых институтов экономики. Рыночные отношения стали объективной предпосылкой появления нового характера страховой деятельности в России развития разнообразных видов страхования, формирования дополнительных секторов, форм и методов организации страховой деятельности, стабильно функционирующих специализированных страховых предприятий. Между тем страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм общественной жизни, уходящих своими корнями в далекую историю. Современное страхование в том виде, в котором оно существует в настоящее
время, прошло ряд этапов развития, которым были присущи свои особенности организации и проведения страхования Взаимопомощь. Принято считать, что первичной формой страхования была страховая взаимопомощь, которая носила характер разовых соглашений о взаимопомощи в области путевой, странствующей торговли сухопутной и морской. Соглашения касались товаров и перевозочных средств, в качестве которых выступали морские корабли и вьючные животные. Организация страхового фонда, выражающаяся в обязательствах возместить убытки
в порядке последующей раскладки, представляет собой древнейшую форму страхования. Другой формой взаимного страхования было его применение в постоянных организациях уставного типа в профессиональных союзах и коллегиях, объединяющих своих членов на основе общественно-экономических, религиозных, бытовых и личных интересов. Целями такого страхования были обеспечение своим членам достойного погребения памятник, похоронная процессия , оказание материальной поддержки в случае увечья, болезни
и др. В соответствии с существовавшими правилами члены профессиональных коллегий уплачивали соответствующий единовременный, а затем ежемесячные взносы. Гильдийско-цеховое страхование. Средневековое страхование обычно именуется гильдийско-цеховым. Первые гильдии возникли в Англии IX-XI вв Возмещение убытков или выплата пособий производились из общегильдийской или общецеховой кассы наряду с другими расходами, либо путем последующей раскладки между его членами. Организация взаимопомощи в гильдиях и цехах постепенно получала более определенные формы, гильдийско-цеховое страхование предполагало регулярное внесение взносов, уточнение оснований и размеров страховых выплат, определение страховых случаев с учетом степени риска и др. Имущественное страхование предусматривало возмещение убытков, возникших от стихийных бедствий таких, как наводнение, пожар, кораблекрушение, падеж скота, а также от краж и грабежей.
Специальным риском, который давал право на получение дополнительной помощи, являлось разорение члена гильдии независимо от его причины. Личное страхование в гильдиях предусматривало выплату пособия в случае смерти, болезни и инвалидности. Коммерческое страхование. Переход страхования из товарищеской в товарную форму характеризует следующий этап развития страхового дела, в котором страхование осуществляют специализированные коммерческие предприятия – акционерные и
взаимные страховые общества. Первые страховые общества возникли в Англии в 80-е гг. XVII в. в области огневого страхования. В это же время возникают страховые общества в области морского страхования во Франции в 1686 г. Первоначально наиболее распространенным видом страхования было морское, представлявшее собой кредитно-страховую сделку, по которой кредитор давал судовладельцу необходимую для организации
плавания денежную сумму при условии, что при благополучном возвращении эта сумма возвращается с уплатой предусмотренного процента. Затем в XIV в. сложная нотариальная форма заменяется документом полисом , который страховщик выдавал судовладельцу в подтверждение заключенного договора. Постепенно возникают такие виды имущественного страхования как страхование урожая сельскохозяйственных культур от градобития, от кражи другие, развиваются такие виды коммерческого страхования, связанные с личностью потерпевшего, как страхование от несчастных случаев и страхование гражданской ответственности. Процессы дифференциации и специализации страхования постепенно замещаются процессами интеграции и укрупнения, позволяющих сочетать многообразные виды и варианты имущественного и личного страхования, что проявилось в создании различных организационно-правовых форм страховых компаний. Развитие страхового дела в России. До 1917 г. страховое дело в
России осуществляли многочисленные предприятия и общества, ведущую роль среди которых занимали акционерные общества. Наибольшее распространение в дореволюционной России имело страхование от огня. Другим направлением страхования было земское страхование, проводимое органами местного самоуправления в ряде центральных губерний дореволюционной России. Каждое губернское земство вело операции только в пределах своей губернии, а с 1902 г. получило
права заключать между собой договоры перестрахования. Земское страхование подразделялось на обязательное окладное , дополнительное и добровольное. Наиболее распространенным видом страхования было страхование строений. Личное страхование в России появляется в середине 30-х гг. прошлого века. Наряду с акционерными обществами страхование жизни в
России проводили также сберегательные кассы и взаимные страховые общества. После революции 1917 г. Декретом СНК РСФСР 23.03.1918 г. учреждался государственный контроль над всеми видами страхования, кроме социального. В ноябре 1918 г. съезд руководящих работников страховых отделов губернских Советов признал необходимым упразднение частных страховых обществ и введение государственной монополии. До 1989 г. страхование в России осуществляли две государственные страховые компании Госстрах и Ингосстрах . В этот период был накоплен огромный опыт по проведению традиционных видов страхования, сформирована база по статистике наступления страховых случаев. В страховании на добровольной основе участвовала значительная часть населения страны. Наиболее распространенными у граждан видами страхования были следующие страхование к определенному возрасту, страхование строений, квартир и домашнего имущества.
Страхование предприятий, учреждений и организаций проводилось по двум основным направлениям страхование зданий сооружений от пожара и или стихийных бедствий. Вместе с тем, развитие страхования в нашей стране в этот период было ограничено государственной монополией, отсутствием частной собственности, требующей страховой защиты, и рынка купли-продажи страховых услуг. Следующий этап развития страхового дела в России связан с началом демонополизации экономики и характеризуется
прежде всего развитием страхового рынка. 1.2 Экономическая сущность страхованияПо своей сути страхование – это система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов создания специального фонда средств и его использования для возмещения ущерба от неблагоприятных случайных явлений, а также для оказания гражданам и их семьям помощи при наступлении различных событий в их жизни дожития до определенного возраста, утраты трудоспособности и т.д. Действующим законодательством страхование определяется как
система отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов страховых премий . В страховании как в двухстороннем процессе в обязательном порядке участвуют две стороны страховщик и страхователь. Страховщик – это юридическое лицо любой организационно-правой формы, созданное для осуществления страховой деятельности и получившее соответствующую лицензию. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово-посредническая и банковская деятельность. Страхователь – это юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования или являющееся страхователем в силу закона. Объективный характер процесса страхования выделяет его в самостоятельную финансовую категорию наряду с финансами и кредитом, имеющую ряд присущих ей особенностей.
Во-первых, страховые фонды образуются исключительно на основе денежных перераспределительных отношений, обусловленных наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб. Во-вторых, для страхования характерна замкнутая раскладка ущерба, связанная с солидарной ответственностью страхователей – участников страхового фонда – за ущерб. В-третьих, страхование предусматривает перераспределение или выравнивание ущерба по территории и во
времени. В-четвертых, в страховании происходит сочетание индивидуальных и групповых интересов страхователей. В-пятых, для страхования характерна возвратность мобилизованных в страховой фонд страховых платежей. Такие виды личного страхования как страхование на дожитие, пенсионное страхование и другие имеют накопительный характер, что сближает в этом отношении банковскую и страховую деятельность. В-шестых, страхование предусматривает эквивалентность отношений страхователя и страховщика, самоокупаемость
страховой деятельности в условиях рыночной экономики. 1.3 Роль страхования, его функции в современной экономикеСтрахование играет ведущую роль в компенсации ущербов, и потребность в нем возрастает вместе с развитием экономики и цивилизации общественных отношений. Страхование гарантирует от случайных рисков имущественные интересы граждан и предприятий, обеспечивает непрерывность общественного воспроизводства. На уровне индивидуального воспроизводства через страхование финансовые последствия определенных рисков перекладываются на страховые компании, что проявляется в основной – рисковой функции страхования. Профессиональная деятельность страховых компаний позволяет им проводить широкую систему мер предупредительного характера, контролировать и регулировать уровень риска в важнейших сферах хозяйственной и частной жизни, что реализуется в рамках предупредительной превентивной функции страхования. В рамках сберегательной накопительной функции страхования происходит сбережение
накопление денежных сумм преимущественно по договорам страхования жизни , обусловленное потребностью в защите достигнутого достатка и благополучия. На макроэкономическом уровне страхование обеспечивает восстановление разрушенного сектора общественного производства и, в целом, непрерывность всего воспроизводственного процесса. Развитая система страхования освобождает государство от дополнительных финансовых расходов, вызванных произошедшими не благоприятными событиями, необходимость компенсации которых в ином случае
легла бы на государство. Страхование выполняет инновационную функцию, способствуя развитию технического прогресса и внедрению новых технологий путем компенсации связанных с этим рисков. Концентрируя огромные финансовые ресурсы, страхование является одним из наиболее значительных источников инвестиционных вложений, что способствует, в свою очередь, развитию производства и экономики. Функция социальной защиты населения реализуется путем создания и функционирования специальных страховых
фондов, формируемых на уровне государства. Глава 2. Содержание понятия и классификация страхования2.1 Классификация страхованияСтрахование охватывает различные объекты и субъекты страховых отношений, формы организации деятельности в силу определений правовых норм и сложившейся практики. Для упорядочения разнообразных отношений и явлений, в отношении которых организуется страховая защита, и создания единой и взаимосвязанной системы необходимой становится классификация страхования. По форме страхования различают обязательное, осуществляемое на основе требований законодательства страны в рамках установленного перечня и условий страхования. Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества Так, например, обязательное страхование пассажиров на территории
РФ проводится в соответствии с Указом Президента РФ Об основных направлениях государственной политики в сфере обязательного страхования от 6 апреля 1994 г. 667. Обязательное государственное страхование военнослужащих Вооруженных Сил РФ и граждан, призванных на военные сборы, на случай гибели или увечья, заболевания, полученных в период прохождения ими военной службы или военных сборов, осуществляется в соответствии
со статьей 18 Закона РФ О статусе военнослужащих от 22 января 1993 г. Обязательное медицинское страхование финансируется за счет отчислений предприятий, организаций, учреждений и, других хозяйственных структур во вне бюджетный фонд в размере 3,6 по отношению к начисленной оплате труда по всем основаниям. добровольное, осуществляемое по взаимной договоренности страховщика и страхователя, виды и условия которого определяются самими страховщиками исходя из возможностей, спроса на виды страхования
и т.д. при соблюдении действующего в стране законодательства. По форме организации страхование различают групповое и индивидуальное. Расширение ассортимента и сферы страховых услуг создает предпосылки для появления новых видов страховой защиты, в связи с чем классификация страхования постоянно дополняется и изменяется. Страховая деятельность разделяется на отдельные отрасли, которые формируются по принципу однородности рисков. Отрасли страхования классифицируются по различным критериям по объектам страхования видам риска по видам страхового возмещения исходя из структуры баланса. Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица – личное страхование связанные с владением, пользованием,
распоряжением имуществом – имущественное страхование На рисунке 1.1 приведена классификация страхования. Для конкретизации страховых интересов предприятий, организаций и граждан внутри отдельной отрасли далее различаются подотрасли и более узкие виды страхования. В связи с тем, что все изменения в условиях страхования находят свое отражение в страховом тарифе,
в мировой страховой практике вид страхования называют также тарифом, имея в виду страхование на однотипных условиях. Так, в личном страховании можно выделить подотрасль – страхование жизни, включающее следующие виды страхование детей, страхование на случай смерти и утраты трудоспособности, страхование пенсий и т.д. Рис. 1.1. Классификация видов страхования в Российской Федерации В связи с различиями в объектах страхования всю совокупность страховых отношений можно разделить
на две отрасли личное и имущественное. Рассмотрим каждую отрасль. 2.2 Личное страхованиеЛичное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью. Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности. В отличие от имущественного страхования в личном страховании страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей. Классификация личного страхования производится по разным критериям 1. По объему риска a. страхование на случай дожития или смерти b. страхование на случай инвалидности или недееспособности c. страхование медицинских расходов.
2. По различным категориям a. Медицинское страхование b. страхование жизни c. страхование от несчастных случаев и болезни. 3. По количеству лиц a. Индивидуальное b. Коллективное. 4. По длительности договора a. Краткосрочное до 1 года b. Среднесрочное от 1 до 5 лет c. Долгосрочное от 6 до 15 лет . 5. По форме выплаты страхового обеспечения a. с единовременной выплатой страховой суммы b. с выплатой
страховой суммы в форме ренты. 6. По форме уплаты страховой премии a. страхование с уплатой единовременных премий b. страхование с ежегодной уплатой премий c. страхование с ежемесячной уплатой премий. Важной особенность личного страхования является то, что договор о страховании может заключаться как с одним лицом, так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полисом.
1. Страхование жизни Под страхованием жизни принято понимать предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий гарантии выплатить определенную сумму денег страховую сумму страхователю или указанным им третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока. Страхуемый риск при страховании жизни – это продолжительность человеческой жизни. Риском является не сама смерть, а время ее наступления. Основные принципы страхования жизни Страховой интерес может иметь место только на момент заключения договора Участие в прибыли страховой компании. С учетом долгосрочного характера этого вида страхования часть прибыли, получаемой страховыми компаниями, направляется на увеличение страховых сумм по договорам страхования. Эта дополнительная сумма называется бонусом и подлежит выплате только по истечении срока действия договора или наступлении страхового случая.
Выкуп страхового договора. Выкупная сумма – это денежная сумма, которую страховщик готов выплатить страхователю, пожелавшему по какой-либо причине расторгнуть договор страхования жизни. Она представляет собой стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва премий, подлежащую выплате страхователю на день досрочного расторжения договора. Стоимость выкупа оговаривается условиями договора страхования и зависит от срока, в течение которого
уплачивались премии, от размера премий и размера ежегодных бонусов. Стоимость выкупа всегда ниже страховой суммы, которая могла бы быть выплачена при наступлении страхового случая или при окончании действия договора, т.к. страховая компания удерживает при определении стоимости выкупа собственные накладные расходы и выплаченные агентам комиссионные. Обычно в полисе указывается гарантированная стоимость выкупа договора страхования в различные периоды
его действия. Прозрачность страхования жизни. Принцип прозрачности жизни означает, что страхователь при заключении договора и во время его действия вправе потребовать от страховой компании всю информацию о её деятельности и проводимых ею страховых операциях. 2. Страхование от несчастных случаев и болезни Страхование от несчастных случаев является традиционным видом страхования жизни, содержание которого в последнее время изменилось за счет включения дополнительного страхового покрытия в виде страхования смертельно опасных заболеваний, таким образом, полное современное название этого вида – страхование от несчастных случаев и болезней. Основная цель страхования от несчастных случаев – возмещение ущерба, нанесенного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая или наступления заболевания. Объектом страхования от несчастных случаев по российскому законодательству являются имущественные интересы
застрахованного, связанные с утратой трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая. Под несчастным случаем в страховании обычно понимают внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, вследствие которого наступают временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного. В условиях страхования во избежание разногласий приводится подробный перечень всех событий, которые признаются или не признаются страховыми случаями и, соответственно, включаются
в страховое покрытие или исключаются из него. Каждая страховая компания использует собственный перечень страховых событий. 3.Медицинское страхование Медицинское страхование осуществляется в двух основных формах обязательной и добровольной, каждая из которых имеет свои особенности, принципы и порядок проведения страхования. В Законе РФ О медицинском страховании граждан в РФ основная цель медицинского страхования сформулирована следующим образом гарантировать гражданам при
возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия . Обязательное медицинское страхование ОМС – один из наиболее важных элементов системы социальной защиты населения в части охраны здоровья и получения необходимой медицинской помощи в случае заболевания. В России ОМС является государственным и всеобщим для населения. Это означает, что государство в лице своих законодательных и исполнительных органов определяет основные принципы организации ОМС, устанавливает тарифы взносов, круг страхователей и создает специальные государственные фонды для аккумуляции взносов на обязательное медицинское страхование. Всеобщность ОМС заключается в обеспечении всем гражданам равных гарантированных возможностей получения медицинской, лекарственной и профилактической помощи.
Добровольное медицинское страхование ДМС . Добровольное медицинское страхование аналогично обязательному медицинскому страхованию и преследует ту же социальную цель – предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем страхового финансирования. Основные виды ДМС. Виды ДМС различают в зависимости от последствий наступления болезни как экономического, так и медико-реабилитационного характера объема страхового покрытия типа страхового тарифа степени
дополнения системы ОМС. Под страховым случаем понимают обращение застрахованного лица в медицинское учреждение к врачу за медицинской помощью. Страховой случай считается урегулированным, когда по медицинским показаниям исчезает необходимость дальнейшего лечения. Число страховых случаев по правилам ДМС может быть неограниченным. По экономическим последствиям для человека выделяют два вида страхования 1. страхование затрат, связанных
с лечением, восстановлением здоровья 2. страхование потерь дохода, связанных с наступлением заболевания. В зависимости от объема страхового покрытия различают полное страхование медицинских расходов – предоставляет гарантию покрытия расходов как на амбулаторное, так и стационарное лечение частичное страхование медицинских расходов – покрывает затраты либо на амбулаторное лечение, либо на стационарное, либо на специализированное лечение стоматология, санаторно-курортное лечение и т.п. по выбору страхователя страхование расходов только по одному риску. 2.3 Имущественное страхованиеИмущественное страхование в Российской Федерации – отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или
иного имущественного удовлетворения от других лиц. Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда. Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя участника страхового фонда , так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении.
Страхование имущества проводится на случай гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим причинам, т.е. финансовых рисков возникновения гражданской ответственности перед третьими лицами в случае причинения вреда их здоровью или ущербов их имущественным или другим интересам. Цель имущественного страхования – возмещение ущерба.
Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. В связи с этим встает проблема оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы. Страховая сумма – эта сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. Как правило, страховая стоимость – это фактическая стоимость объекта страхования за вычетом износа. Классификация имущественного страхования по различным категориям a. Страхование ответственности b. Страхование имущества физических и юридических лиц c. Страхование коммерческих рисков. Основные виды имущественного страхования страхование средств транспорта наземного, водного, воздушного, железнодорожного , страхование имущества юридических физических лиц, страхование грузов, страхование риска утраты права собственности на имущество, страхование финансовых
рисков, связанных с непредвиденными расходами, страхование инвестиций и др. 1. Страхование ответственности Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда. В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам,
возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц. Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности качества продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет
нарушителя. Гражданская ответственность носит имущественный характер лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность. Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями профессиональной деятельности. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.
По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования ответственности относятся следующие виды 1 страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств 2 страхование гражданской ответственности перевозчика 3 страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности 4 страхование профессиональной ответственности 5 страхование ответственности за неисполнение обязательств 6 страхование
иных видов ответственности. 2. Страхование коммерческих рисков Страхование коммерческих рисков новая отрасль страхования для России. Этот вид страхования начали проводить альтернативные страховые общества акционерные, кооперативные, взаимные, ведомственные . Поскольку главным стимулом предпринимательской деятельности служит стремление к получению прибыли дохода , то риск возможности неполучения прибыли или дохода, снижения уровня рентабельности
или образования убытков является объектом данного страхования. Здесь возможны также, например, виды страхования 1 страхование на случай неплатежа по счетам поставщика продукции 2 страхование на случай снижения заранее оговоренного уровня рентабельности 3 страхование на случай непредвиденных убытков 4 страхование упущенной выгоды по неудавшимся сделкам, по случаям искажения или задержки деловой информации 5 страхование от простоев оборудования, перерывов в торговле и другие. Финансовая устойчивость страхования предпринимательских рисков зависит от степени развитости рыночных отношений и прочности деловых связей между юридическими лицами. 3. Страхование имущества физических и юридических лиц Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут
существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования. Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих субъектов, которым оно принадлежит. Различают имущество 1 промышленных предприятий 2 сельскохозяйственных предприятий 3 имущество граждан. Состав имущества промышленных предприятий, подлежащих страхованию a. здания, сооружения, объекты незавершенного капитального строительства, транспортные средства, машины, оборудование, инвентарь,
товарно-материальные ценности и другое имущество, принадлежащее предприятиям и организациям основной договор b. имущество, принятое организациями на комиссию, хранение, для переработки, ремонта, перевозки и т.п. дополнительный договор сельскохозяйственные животные, пушные звери, кролики, домашняя птица и семьи пчел c. урожай сельскохозяйственных культур кроме естественных сенокосов . Договор страхования имущества, принадлежащего предприятию, может быть заключен по его полной стоимости
или по определенной доле проценту этой стоимости, но не менее 50 балансовой стоимости имущества по страхованию строений – не ниже остатка задолженности по выданным ссудам на их возведение. Страхование имущества проводится на случай гибели или повреждения в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств транспорта, отопительной, водопроводной и канализационной системы. Страховое возмещение выплачивается за все погибшее или поврежденное имущество, в том числе и за имущество, поступившее к страхователю в период действия договора. При гибели или повреждении застрахованного имущества во время перевозки страховое возмещение выплачивается в случае, когда законодательством или договором перевозки не установлена ответственность перевозчика за гибель или повреждение груза. Страховое возмещение выплачивается независимо от местонахождения имущества
во время гибели или повреждения, а за имущество, принятое от других организаций и населения в случае гибели и повреждения его только в местах магазинах, складах, мастерских и т.п указанных в заявлении о страховании. У сельскохозяйственных предприятий может быть застраховано следующее имущество 1. урожай сельскохозяйственных культур кроме урожая сенокосов 2. сельскохозяйственные животные, домашняя птица, пушные звери, семьи пчел 3. здания, сооружения, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие
машины и оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы и многолетние насаждения. Размер ущерба при гибели или повреждении сельскохозяйственных культур определяется из стоимости количественных потерь урожая основной продукции культуры на всей площади посева, исчисленной по разнице между стоимостью урожая на 1 га в среднем за последние пять лет и данного года по действующим государственным закупочным ценам. При гибели животных, домашней птицы и семей пчел размер ущерба определяется из их балансовой
стоимости на день гибели. Ущерб основных и оборотных фондов определяется из балансовой инвентарной стоимости с учетом износа амортизации . В сумму ущерба включаются также расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок после бедствия. Страхование имущества граждан проводится на случай уничтожения, гибели, утраты или повреждения имущества граждан в результате стихийных бедствий, несчастных случаев и иных неблагоприятных событий. Под имуществом граждан понимаются предметы домашней обстановки, обихода и потребления, используемые в личном хозяйстве и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей семьи по праву личной собственности. Объектом имущественного страхования граждан не могут быть документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, коллекции, уникальные и антикварные предметы, изделия из драгоценных металлов, камней, предметы религиозного культа и т.д. Размеры ставок предусматриваются правилами страхования и определяются по договоренности сторон.
Ущербом в имущественном страховании граждан считается a. в случае уничтожения или похищения предмета его действительная стоимость с учетом износа исходя из рыночных цен b. в случае повреждения предмета – разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая. В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая.
Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, признанные необходимыми. Глава 3. Основные термины и понятия, применяемые в страхованииВ процессе проведения страхования возникает совокупность сложных специфических отношений, связанных с проявлением различных страховых интересов участников страхования, разнообразием подлежащих страхованию объектов, наличием широкого спектра страховых случаев и другими факторами. В связи с этим закономерна необходимость выражения тех или иных конкретных
страховых отношений с помощью специальной терминологии. С помощью страховой терминологии становится возможным ведение разговора на одном языке между страховщиком и страхователями, понимание условий страхования, определение прав и обязанностей участвующих в нем сторон, поддержание деловых отношений между партнерами, проведение рекламной и другой страховой работы. Свободное владение страховыми терминами и умение их применять в своей практической работе является одним из главных критериев высокого профессионализма специалиста в области страхования. Используемые в страховании термины и понятия можно условно разделить на две группы термины и понятия, используемые в отечественном страховании международные термины и понятия. 3.1 Основные термины и понятия, используемые в отечественном страхованииАктив страховщика – имущество страховщика в денежном выражении основные средства и внеоборотные активы, финансовые вложения, материалы,
денежные средства в кассе, на расчетном счете, ценные бумаги и др часть бухгалтерского баланса. Актуарные расчеты – совокупность экономико-математических и вероятностно-статистических методов расчетов тарифных ставок. Акционерно-страховая компания АСК – организационно-правовая форма страховой организации, учрежденная путем продажи акций. Акция – вид ценных бумаг, дающих право владельцу на часть прибыли от результатов страхования. Возвратность – возврат страховых взносов платежей, премий при досрочном
прекращении действия договора. Выгодопреобретатель – лицо, назначаемое страхователем в качестве получателя страховой суммы. Договор перестрахования – двусторонняя сделка между перестрахователем и перестраховщиком, при которой одна сторона обязуется передать, а другая принять риск в перестрахование на определенных условиях. Договор страхования – соглашение юридическая сделка между страховщиком и страхователем, регулирующее их взаимные обязательства в соответствии с условиями данного вида страхования.
Доходность страховщика по страховым операциям – отношение годовой суммы прибыли к годовой сумме платежей страховых взносов, премий . Инвестиции – вложение средств страховщика в непроизводственную сферу с целью получения прибыли. Видами инвестиций страховщика являются денежные средства, вкладываемые в банки депозиты , движимое имущество, авторские права, ноу-хау и др. В составе инвестиций выделяются финансовые инвестиции, капитальные вложения, запасы товарно-материальных ценностей. Комиссия страховая комиссионное вознаграждение – вознаграждение, уплачиваемое страховщиком посредникам агентам, брокерам, маклерам за привлечение клиентов на страхование и оформление страховой документации. Коммерческая тайна конфиденциальность – сведения о деятельности страховщика, распространение которых может нанести ущерб его интересам. Ликвидность Л – способность страховщика удовлетворять претензии, предъявляемые страхователями.
Лимит ответственности страховщика – страховая сумма страховое покрытие , зафиксированная в договоре или страховом полисе, которую берется обеспечить выплатить страховщик при наступлении страхового случая. Лимит ответственности может быть установлен по отдельному виду страхования или по отдельному страховому событию. Лимит страхования – максимальная денежная сумма, на которую можно застраховать материальные ценности и страховую ответственность. Лицензирование страховых операций – выдача страховым организациям
лицензии разрешения на право проведения тех или иных видов страхования. Надбавка рисковая дельта-надбавка – один из методов обеспечения финансовой устойчивости результатов страховых операций путем включения в страховой тариф в нетто-ставку соответствующих средств для покрытия чрезвычайных ущербов смерть туриста, авария самолета, гибель теплохода и др Объекты страхования – не противоречащие законодательству
РФ имущественные интересы, связанные – с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица личное страхование – с владением, пользованием, распоряжением имуществом имущественное страхование – с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического или юридического лица страхование ответственности . Обязательное страхование – одна из форм страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона. В отличие от добровольного страхования обязательное страхование не требует предварительного соглашения заключения договора между страховщиком и страхователем. Ответственность гражданская – предусмотренный законодательством вид ответственности граждан и организаций перед третьими лицами физическими и юридическими , которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия причинителя вреда. Перестрахование – система экономических отношений вторичного
страхования, при которой страховщик цедент передает часть своей ответственности по объекту страхования другому страховщику цессионарию, или цессионеру с целью создания сбалансированного страхового портфеля. Перестрахователь- первичный страховщик, передающий весь или часть риска на перестрахование. Перестраховочная цессия – передача риска другому юридическому лицу, например страховому обществу. Перестраховщик – страховщик, принимающий риски в перестрахование
Полисодержатель – страхователь. Получатель страховой суммы – лицо, которому согласно договору выплачивается оговоренная сумма или ее часть. В качестве получателя страховой суммы могут быть либо страхователь, заключивший договор, либо застрахованный, чьи жизнь и здоровье являются объектами страховой защиты, либо выгодоприобретатель, назначенный страхователем на случай своей смерти или гибели. Портфель страховой – совокупность страховых взносов платежей, премий , принятых данной страховой компанией,
или число заключенных и оплаченных договоров. Правила условия страхования – один из основных нормативных документов, определяющих условия добровольного страхования. Согласно ст. 17 Закона О страховании страховщик при заключении договора о страховании должен ознакомить страхователя с Правилами страхования. Право на регресс – право страховщика на получение в порядке обратного требования регресса с лица, виновного в причинении ущерба, сумм, выплаченных страхователю или застрахованному. Прибыль в тарифах – элемент тарифной ставки брутто-ставки . Закладывается в нагрузку и предназначена для обеспечения функционирования и развития страховой организации. Прибыль в тарифах следует отличать от фактической прибыли, получаемой от страховых операций. Регулирование тарифа проводится, как правило, за счет прибыли, поскольку все остальные элементы тарифа объективно обусловлены. Доля прибыли в тарифе может быть выражена в процентах или установлена в абсолютных
единицах. Прибыльность – превышение доходов над затратами расходами . Прибыльность страховой организации – превышение доходов над расходами затратами, включенными в себестоимость страхового продукта . Прибыль от инвестиций – прибыль страхового общества от участия в деятельности нестрахового характера кроме непосредственной производственной, торгово-посреднической и банковской . Прибыль от снижения финансовой убыточности – элемент прибыли страховщика за счет снижения фактической
убыточности страховой суммы против предусмотренной в тарифе. Прибыль от экономии управленческих расходов – совокупная прибыль от уменьшения расходов на ведение дела управленческие, инкассовые . Прибыль страховая – разница между ценой на страховую услугу тарифом и себестоимостью ее оказания. Резервы страховые – фонды, образуемые страховыми организациями, для обеспечения гарантий выплат страховых сумм и страховых возмещений фонд резервный, фонд страховой, резервы по страхованию
жизни, пенсий, запасные фонды, фонды предстоящих платежей и др Рентабельность страховых операций – уровень повышения доходов над расходами. Обычно рассчитывается на основе отношения показателя балансовой прибыли к доходу за определенный период как правило, за год . Риск страховой – вероятностное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование личное, имущественное, страхование ответственности . Рынок страховой – система экономических отношений по купле-продаже страховых услуг. Самострахование – создание юридическими или физическими лицами собственного материального или денежного резерва. Сострахование – участие двух или более страховщиков в заключении одного и того же договора страхования. Страхование процесс – соглашение между страховщиком и страхователем на основе договора или закона о защите имущественных интересов страхователя или застрахованного.
Страхование сущность – замкнутая раскладка возможного ущерба между заинтересованными физическими и юридическими лицами. Страхователи – юридические и физические лица, заключившие договор страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона при обязательной форме страхования и уплачивающие страховые взносы по договору или по закону . Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании других лиц застрахованных или в пользу третьих лиц и назначать выгодоприобретателей для получения страховых
выплат, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая. Страховая выплата – выплата страховой суммы части ее страхователю или застрахованному при личном страховании или страховое возмещение при имущественном страховании при наступлении страхового случая. Страховая стоимость – это действительная фактическая стоимость объекта страхования есть еще рыночная стоимость, договорная стоимость и т.д Страховая сумма – определенная договором страхования или установленная
законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, т.е. это объем страховой ответственности, принимаемой на себя страховщиком. В международной практике страховая сумма называется страховым покрытием. Страховое возмещение – сумма выплаты в покрытие ущерба при имущественном страховании и страховании гражданской ответственности страхователя за материальный ущерб перед третьими лицами. Страховое возмещение может быть равно или меньше страховой суммы, исходя из конкретных обстоятельств страхового случая и условий договора страхования например, наличие франшизы . Страховое общество – страховщики, акционерные компании, общества взаимного страхования и др. Страховое поле – максимальное количество объектов, которое может быть охвачено страхованием. Выражается в проценте охвата. Страховое событие – это потенциальный, гипотетический возможный страховой
случай, на предмет которого проводится страхование например, страховые события несчастный случай, болезнь, дожитие до определенного возраста и т.п о Страховой агент – нештатный работник страховой организации, который от имени и по поручению страховщика заключает договоры страхования. Страховой взнос – это плата страхователя за страхование, которую он обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом. Иначе говоря, это плата за страховую услугу.
В международной практике и в деятельности Ингосстраха страховой взнос называется еще страховой премией или страховым платежом. Страховой интерес – мера материальной заинтересованности страховании. Выражается в страховой сумме и условиях страхового полиса. Страховой надзор – контроль за деятельностью страховщиков уполномоченным на то государственным органом Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью –
Росстрах-надзор . Страховой полис – денежный документ установленного образца, выдаваемый страховщиком страхователю в удостоверение заключенного договора страхования. Страховой случай – это совершившееся страховое событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или третьему лицу. При страховом случае с личностью страхователя или третьего лица страховая выплата производится в виде страхового обеспечения, при страховом случае с имуществом – в виде страхового возмещения. Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда ущерба . Страховое возмещение не может превышать размер ущерба, причиненного застрахованному имуществу, если договором не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной
сумме. Если страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую страховую стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое от всех страховщиков, не может превышать его страховую стоимость. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам. Страховой тариф, или брутто-ставка, представляет собой ставку
страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховой тариф может выражаться в абсолютных единицах или процентах. Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании медицинское страхование, страхование военнослужащих и др Страховые тарифы по добровольным видам страхования личного, имущества и ответственности могут рассчитываться
страховщиками самостоятельно на основе актуарных расчетов . Они контролируются Департаментом страхового надзора Минфина РФ. Размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон. Страховщики – юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством РФ, созданные для осуществления страховой деятельности и получившие в законодательном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. Тарифная ставка – цена страхового риска. Выражается в абсолютных денежных единицах или процентах. Убыток страховой 1 подлежащий возмещению страховщиком ущерб, причиненный объекту страхования при наступлении страхового случая 2 установленный факт наступления страхового случая реализация страхового риска . Убыточность страховой суммы Уст – экономический показатель деятельности страховщика, характеризующий
отношение объема выплат страхового возмещения и страховой суммы к совокупной страховой сумме всех застрахованных объектов по данному виду страхования . Финансовый результат страховых операций ФРСО – стоимостная оценка итогов деятельности страховой организации за определенный период. Положительным ФРСО считается сбалансирование или превышение доходов над расходами, часть которых направляется в ответствующие фонды или резервы, а часть чистая прибыль – на поощрение работников, социальные нужды,
приобретение офисов и т.п. В случае превышения расходов над доходами образуется дефицит средств, который покрывается за счет ранее созданных резервных фондов или за счет изменения тарифной политики. Фонд страховой страховые резервы – совокупность финансовых резервов, предназначенных для предупреждения, локализации и возмещения ущерба, нанесенного страхователю в результате страхового случая. Страховые резервы формируются за счет поступления страховых взносов и используются только для страховых
выплат. Размещение страховых резервов осуществляется страховщиками на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности. Фонды страховщиков – создаваемые в денежной или натуральной форме покупка недвижимости, земельных участков и т.п. запасы средств для покрытия непредвиденных расходов чрезвычайные стихийные бедствия, банкротство заемщика кредита и др устранения финансовых затруднений самой страховой организации и обеспечения ее деятельности. Эквивалентность страховых отношений – гарантированное обеспечение страховых выплат страхователям за счет получаемых от них страховых взносов. Экономические показатели страховой деятельности – средняя страховая сумма общая страховая сумма, деленная на число застрахованных объектов – средний платеж на один договор сумма поступивших взносов, деленная на число договоров – уровень выплаты страховых сумм и возмещений процентное соотношение между выплаченной суммой и суммой поступивших страховых взносов – убыточность страховой суммы – размер выплат, приходящихся
в среднем на 100 денежных единиц страховой суммы. Эффективность страховых операций – комплексное понятие, включающее систему показателей, характеризующих экономическую целесообразность проведения страхования среди различных отраслей страхования личного, имущественного страхования и страхования ответственности . 3.2. Основные термины и понятия, применяемые в международном страхованииАбандон – отказ страхователя от своих прав на застрахованный объект судно, груз в пользу страховщика при получении от него полной
страховой суммы. Авуар – синоним активы денежные средства, ценные бумаги, счета в банках и т.п часть нового баланса. Аддендум – дополнение к уже заключенному договору. Аквизитор – страховой агент или брокер, занимающийся привлечением аквизицией новых страхователей. Акциз – вид косвенного налога на товары массового потребления чай, водку, табак, машины и т.д. и услуги. Акционерное страховое общество АСО – организационная форма проведения страхования в капиталистических
странах. Акция – ценная бумага, выпускаемая акционерным обществом и дающая право ее владельцу на получение определенного дохода дивиденда от прибыли акционерного общества. Андеррайтер – лицо, уполномоченное страховой компанией или синдикатом принимать на страхование риски. Аннуитет – договор, по которому страхователь сразу или по частям платит страховщику страховые взносы, а потом страховщик в течение определенного срока выплачивает страхователю некоторую гарантированную сумму ренту . Аутсайдеры – страховые компании, брокерские фирмы и т.п. Аутсайдеры не являются членами соответствующих страховых союзов, ассоциаций и не следуют в своей деятельности возможным тарифным соглашениям, выступая в качестве конкурирующей стороны. Бонус – скидка со страхового платежа премии или возврат части денег поощрение за предотвращение страхователем страхового случая. Бордеро – перечень принятых на страхование и подлежащих перестрахованию рисков.
Брокер – компания или отдельное лицо, выступающее посредником между страхователем и страховщиком. По своему статусу является представителем страхователя и должен подыскать ему страховщика, обеспечивающего гарантированное возмещение ущерба при наступлении страхового случая. Комиссионное вознаграждение брокер получает от страховщика и несет перед ним ответственность за уплату взносов. Институт брокеров особенно развит в Великобритании.
Брутто-премия – сумма страховых взносов платежей, премий , исчисленная по брутто-ставке. Брутто-ставка – полная тарифная ставка страхового взноса, представляющая сумму нетто-ставки, обеспечивающей выплаты при страховых случаях, нагрузки и надбавки к нетто-ставке, предназначаемой для покрытия непредвиденных расходов, расходов на проведение предупредительных мероприятий, на ведение дела и формирование плановой прибыли. Депозит – денежная сумма, вносимая на специальный счет в банке с целью получения прибыли.
Диверсификация – принудительное вложение свободных денег в гособлигации и другие ценные бумаги регулируется Росстрахнадзором . Дивиденд – часть прибыли за счет вложения денег в банки и ценные бумаги доход, получаемый владельцем акции. Инвестиция – форма диверсификации денежных средств в различные сферы производства, науки и техники, смежный бизнес международный и отечественный туризм с целью получения дополнительной прибыли. Ипотека – вложение средств под недвижимость строительство домов, восстановительные работы после землетрясения и т.п Карго – страхование грузов или имущества, перевозимых морским судном с целью получения фрахта. Каско – страхование средств транспорта судов, самолетов, автомобилей . Не включает в себя страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами и т.д. Квота в страховании – доля участия страховщика в страховании перестраховщика в перестраховании . Ковер перестраховочный – форма соглашения, применяемая с промежуточная форма между перестраховочными
договорами. Котировка – ставка премии взноса , по которой страховщик готов принять на страхование соответствующий риск. Кумуляция – сосредоточение рисков в пределах определенного пространства. Кэптивные компании – страховые компании, учреждаемые индустриальными, коммерческими или акционерными компаниями с целью страхования всех или части принадлежащих им рисков. Лизинг финансовый – направление средств на поддержку предпринимателей
Лимит ответственности страховщика – страховая сумма, зафиксированная в страховом полисе, т.е максимальная ответственность страховщика, вытекающая из договора страхования. Нетто-ставка – основная часть страхового тарифа брутто-ставки , предназначенная для формирования фонда, используемого для страховых выплат. Основным фактором, определяющим уровень в денежном выражении нетто-ставки, является вероятность наступления страхового случая, определяемая на основе статистических данных
или эмпирических экспертных оценок. Оффшорная страховая компания – иностранное юридическое лицо, занимающееся вывозом экспортом капитала за границу. Пенальти – один из видов санкций, применяемых при неисполнении договорных обязательств. Полис – юридическое подтверждение договора страхования. Прецедент – случай или событие, имевшее место в прошлом и служившее основанием для аналогичных действий в настоящем. Принципал – страховщик, от имени которого действует агент, представитель. Пул – общий котел, куда направляются все подлежащие перестрахованию риски сверх сумм собственного удержания по всему страховому портфелю или по отдельным видам страхования. Регресс – право страховщика на предъявление к стороне, виновной в наступлении страхового случая, претензий с целью получения возмещения за причиненный ущерб. Рейсовый чартер – договор фрахтования судна на рейс.
Реквизиты – установленные в силу закона требования к заполнению соответствующих документов. Рекламация – претензия одной из сторон договора к своему контрагенту о невыполнении им взятых на себя обязательств. Рента – регулярно получаемый доход с капитала, земли, облигаций, страхования и т.п не требующий от получателя предпринимательской и трудовой деятельности. Ретроцедент – страховая или перестраховочная компания, передающая принятые в перестрахование риски
в ретро цессию. Санкции – условия коммерческих сделок, согласно которым одна из сторон имеет право потребовать от другой стороны соответствующего возмещения в случае невыполнения сделки. Синяя карта – соглашение между страховыми компаниями о взаимном признании договоров страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта. СИФ – стоимость товара, страхования, фрахта. Слип – высылаемый перестрахователем потенциальным перестраховщикам документ, предложение на перестрахование.
Сюрвейр – эксперт, осуществляющий по просьбе страхователя или страховщика осмотр судов и грузов и дающий заключение об их состоянии. Тантьема – комиссия вознаграждение с прибыли перестраховщика перестрахователю за предоставление участия в перестраховочных договорах. Третейский суд – арбитраж, способ разрешения споров, при котором стороны обращаются не в судебные органы, а к отдельным лицам – арбитрам, или третейским судьям. Форс-мажор – непреодолимая сила, чрезвычайное событие, при котором страхователь и страховщик освобождаются от своих обязательств война, смена общественно-политического строя и т.п Франшиза – определенная часть убытков страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком. Может быть условной и безусловной. При условной ф. не возмещается сумма ущерба в пределах суммы денежных средств, составляющих франшизу. Например, если у. ф 100 долл а сумма ущерба –
90 долл страховая выплата не производится. Если же сумма ущерба превышает ф то выплата производится полностью. Например, если в первом примере сумма ущерба 200 долл то страховая сумма выплачивается полностью. При безусловной ф. из любой суммы ущерба вычитается ф. Например, при б. ф. 100 долл. и сумме ущерба 200 долл размер ф. вычитается полностью и страхователю производится выплата в сумме 100 долл. Фрахт – плата за провоз груза или пассажиров водным транспортом.
Хеджирование – ограждение, страхование валютных коммерческих рисков от неблагоприятных изменений курса валюты в будущем. Цедент – перестрахователь, страховая компания, передающая риски в перестрахование. Цессионер, или цессионарий – перестраховщик, страховое общество, принимающие определенный риск в перестрахование. Цессия – юридический термин, который означает передачу определенных прав. Например, процесс передачи рисков в перестрахование.
Чартер – форма договора морской перевозки документ, удостоверяющий наличие договора фрахтования. Применяются три группы фрахтовых сделок 1 рейсовый чартер, 2 тайм-чартер фрахтование на время , 3 димайз-чартер фрахтование на условиях аренды . Шомаж – страхование потери прибыли в результате финансовых потерь, связанных с приостановкой производства, в результате наступления страхового случая. Экстраполяция – метод расчета перестраховочной премии по договорам эксцедента убытка. Эксцедент – сумма риска, подлежащая перестрахованию сверх суммы собственного удержания страховой компанией. Эксцедент убыточности – это договор перестрахования, по которому перестрахователь защищает по определенному виду страхования общие результаты прохождения дела на случай, если убыточность превысит обусловленный в договоре процент. Юрисдикция – правосудие. В морских полисах обычно указывается страна, в которой подлежат разрешению судебные споры, вытекающие
из условий страхования. Заключение В данной курсовой работе излагаются основы страхового дела, а также раскрывается сущность понятия и определяются основные термины страхования в краткой и доступной форме. В главе Содержание понятия и классификация страхования рассматриваются основные виды имущественного и личного страхования, отмечены методы определения ущерба и страхового возмещения. Рассматривается сущность страхования, а так же основные термины, применяемые в отечественном и международном
страховании. С помощью страховой терминологии становится возможным ведение разговора на одном языке между страховщиком и страхователями, понимание условий страхования, определение прав и обязанностей участвующих в нем сторон, поддержание деловых отношений между партнерами, проведение рекламной и другой страховой работы. Свободное владение страховыми терминами и умение их применять в своей практической работе является одним из главных критериев высокого профессионализма специалиста в области страхования.
Различают личное и имущественное страхование, кроме того страхование может быть обязательным и добровольным. Были выделены основные функции и отрасли страхования. Новой отраслью страхования для Российской Федерации стало страхование коммерческих рисков, объектом которой считается риск неполучения прибыли или образования убытка. Финансовая устойчивость страхования коммерческих рисков зависит от степени развитости рыночных отношений и прочности деловых связей между юридическими лицами. В главе Основные термины и понятия, применяемые в страховании рассматриваются и объясняются основные термины, которые применяются в страховании. Но, безусловно, страхование – это не только теория. Центральным законодательным актом, регулирующим страхование в РФ, является Закон РФ от 27 ноября 1992 г. 4015-I Об организации страхового дела в
Российской Федерации . В указанный законодательный акт неоднократно вносились изменения, и в настоящее время он действует в редакции от 10 декабря 2003 года. Страхование – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий
страховых взносов , а также за счет иных средств страховщиков. Совершенствование страхового рынка продолжается. Список литературы 1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 1и 2. 2. Гвозденко А.А. Основы страхования. М 1998. 3. Гвозденко А.А. Финансово-экономические методы страхования. М 2000. 4.
Саркисов С.Э. Личное страхование. М 1996. 5. Основы страховой деятельности Учебник Под. ред. Т.А. Федоровой. М 1999. 6. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности Учебное пособие. Барнаул, 2001 7. Батадеев В.А. Страхование имущества предприятий и организаций. М. Финансы и статистика, 1995. 8. Шахов В. В. Страхование
Учебник для ВУЗов М. Страховой полис, ЮНИТИ, 1997 г. 9. Архангельский В. Д Кузнецова Н. П. Страховой рынок России и малое предпринимательство СПб 1999 г. 10. Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников Федеральных органов налоговой полиции Федеральный закон от 28.03.1998 г. 52-ФЗ ред. 30.03.1999 . 11. Об обязательном личном страховании пассажиров Указ Президента РФ от 07.07.1992 г. 750 ред. 22.07.1998 . 12. О медицинском страховании граждан в Российской
Федерации Федеральный закон от 28.06.1991 г. 1499-1 ред. 01.07.1994 .