Внедрение новых банковских технологий в России (на примере ОАО АКБ "РОСБАНК")

Министерствообразования и науки
РоссийскойФедерации
Федеральноеагентство по образованию
ГОУ ВПООРЛОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ИНСТИТУТ
ЭКОНОМИКИИ ТОРГОВЛИ
 
Факультет ФИНАНСОВЫЙ
Специальность БАНКОВСКОЕДЕЛО
КУРС ___________3______________
№ зачётной книжки Ф07-209
Кафедра Финансы иКредит

КУРСОВАЯРАБОТА
подисциплине: «Деньги, кредит, банки»
НА ТЕМУ: Внедрениеновых банковских технологий в России (на примере ОАО АКБ «РОСБАНК»)
 
Студентка Мнацаканян ИзабелВагановна
Оценка работы_____________________________
Ф.И.О. рецензента ЛазареваИрина Ивановна
Орёл — 2009
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1.Современные тенденции в банковской системе
1.1 Сущность и специфика применения банковских технологий
1.2 Этапы развития банковских технологий
2. Банковские инновации
2.1 Инновационная деятельность коммерческогобанка
2.2 Характеристика деятельности ОАОАКБ «РОСБАНК»
2.2.1 Анализ развития деятельности коммерческого банка (на примере ОАО АКБ«РОСБАНК» по итогам ежеквартального отчёта на 2009г)2.3 Причины, проблемы и пути решения3. Внедрение новых банковских технологий в России
3.1 Перспективы развития российских информационных ианалитических банковских технологий
3.2 Настоящие технологии будущего
4. Заключение
5.Список использованной литературы
Приложение

ВВЕДЕНИЕ
Российская со всеми ее специфическими особенностями и типично российскимичертами все-таки не существует изолированно. Она входит в мировую банковскуюсистему, является ее необходимой составляющей. Вследствие этого все изменения,которые претерпевает мировая банковская система, все новейшие тенденции,проявляющиеся в ходе ее эволюции, не могут не отражаться на состояниироссийской банковской системы.
В настоящее времябанковская система переходит на качественно новый этап своего развития, когда вусловиях жесткой конкуренции банки для сохранения своего положения на рынкедолжны создавать принципиально новые организационные структуры, использоватьновейшие банковские технологии.
Одной из традиционныхсфер банковского предпринимательства, направленного на повышение доходов банкови удовлетворения потребностей частных и корпоративных клиентов в целях развитиянациональной экономики, являются банковские услуги. Поэтому представляетсяочень важным изучение мирового опыта банковских услуг с целью его применения внашей стране, что представляется особенно актуальным в условиях интеграцииРоссии во всемирное мировое хозяйство на фоне глобализации хозяйственнойдеятельности.
Новые банковскиетехнологии в России находятся на начальной стадии их использования, и лишьнемногие банки активно занимаются их внедрением. Внедрение инновационногоменеджмента как последнего слова в банковском управлении — настоятельнаянеобходимость, чтобы выжить в международной конкуренции.
Актуальность темы — исследование роли инновационных финансовых продуктов и технологий в повышенииэффективности функционирования банковской системы, которая обусловленанеобходимостью активизации инновационных процессов в национальной экономическойсистеме в целом и банковском секторе в частности, высокой степеньювзаимообусловленности состояния инновационной сферы и темпов развитияроссийской банковской системы.
1.Современные тенденциив банковской системе
Эволюциястандартного набора банковских услуг такова, что постепенно под влиянием многихфакторов (конкуренции, освоения новой технологии, изобретения нового банковскогопродукта и др.) на рынке происходит как рост их объема, так и расширение ихсостава.
Еще нескольколет тому назад отечественные банки не работали с сертификатами, векселями,кредитными карточками, в их профессиональном лексиконе не употреблялись такиепонятия, как факторинг, лизинг, банкомат и др. И это понятно, так как банкиработали в условиях централизованной распределительной системы, когда ряд услугбыл просто не нужен.
Рынокпредъявил новые требования к работе: банки оказались вынужденными осваиватьновейшие операции, в которых заинтересован их клиент. К сожалению, сразуосвоить все эти услуги невозможно. Постепенно, однако, новейшие технологии,новые операции становятся достоянием банков. Кроме традиционных банковскихопераций они начинают предоставлять более широкий набор своих услуг.
Комплексноебанковское обслуживание может, однако, прийти не сразу. Важно, чтобы банкиправильно определили свое место на рынке, оценили свои финансовые, кадровые ипроизводственные возможности. Иногда не обязательно стремиться к предоставлениювсего набора услуг. Напротив, для того или иного банка окажется болеерациональным сконцентрированным на каких-то определенных операциях.Специализация банка на их выполнении может оказаться для него более эффективнымнаправлением развития, позволит сократить затраты на проведение операций и, вконечном счете, увеличить их доходность.
 
1.1 Сущность и спецификаприменения банковских технологий
Термин «банковскаятехнология» вошел в деловую практику относительно недавно. Еще десять — пятнадцать лет назад его просто не существовало. Это было обусловленодостаточно жестким регулированием отечественной банковской системы, что недавало возможности развивать техническую базу для инвариантной реализациипринятых схем работы и предоставления услуг. С переходом к рыночной экономикероссийские кредитные организации стали активно использовать в своей практикеновейшие банковские технологии, опыт зарубежных коллег и современныетехнические средства (в первую очередь компьютерные технологии и средства    связи).
Прежде, чем определитьсущность банковских технологий и их роль, уточним, что собой представляют«банк» и «технология» как самостоятельные понятия.
Банки составляютнеотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесносвязана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни,банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством инаселением.
Банки — это атрибут неотдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера ихдеятельности не имеет ни географических, ни национальных границ, этопланетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительнымденежным капиталом.
Деятельностьбанковских учреждений многообразна. В современном обществе банки занимаютсясамыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный обороти кредитные отношения. Через них осуществляется финансирование народногохозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаяхпосреднические сделки и управление имуществом. Кредитные учрежденияосуществляют консультирование, участвуют в обсуждении народно-хозяйственныхпрограмм, ведут статистику.
Между темБанк — это автономное, независимое коммерческое предприятие. В этом главноепонимание его сущности. При анализе сущности банка следует исходить из того,что она:
 – связана со спецификой его деятельности, капитала, структурного построения инеобходимостью выделения его отличительных сторон;
 – не меняется в зависимости от его типов и видов;
 – связана не только с тем, что он функционирует как экономический субъект, нои с тем, что он должен осуществлять в соответствии с потребностью, ради которойвозник, а также с его ролью в экономике.
 Сущность термина«Банковские технологии» — «технология» — впервыеввел в начале XIX века немецкий ученый И. Бекман. Формулировки определениятехнологии основывались на принципе полноты включения характерных для данноготермина свойств, связанных с набором элементов, содержащихся в понятии инеобходимых для реализации целей в системе общественных взаимосвязей.
В современнойнаучной литературе понятие «технология» трактуется как:
1. широкаяобласть целенаправленного применения физических наук, наук о жизни и наук оповедении, куда входит целиком понятие техника, а также медицина, сельскоехозяйство, организация управления и прочие области знаний со всей ихматериальной частью и теоретическими принципами;(1)
2. совокупность методовобработки, изготовления, изменения состояния, свойств, формы сырья, материалаили полуфабриката, осуществляемых в процессе производства продукции;(2)
3. материализованная илинематериализованная сумма новых знаний, существенно повышающихпроизводительность всего общественного труда;
4. способ преобразованиявещества, энергии, информации в процессе изготовления продукции, обработки ипереработки материалов, сборки готовых изделий, контроля качества, управления;
5. технологический способпроизводства или технологический способ потребления.
Технологиявключает:
— все операционныеструктуры и системы, обеспечивающие реализацию соответствующей деятельности идостижение ее целей;
— системууправления,
— системуресурсов,
— системуинтеллектуально — информационного обеспечения, (поскольку сегодня безинформации технологическое развитие невозможно), а также комплексную системусоциальных, экономических, культурных, а иногда и политических последствийданной деятельности. Таким образом, технология является своеобразнойсверхсистемой.
Спецификалюбой технологии состоит в том, что она алгоритмизирует деятельность и поэтомуможет быть многократно использована, тиражирована для решения сходных задач идостижения заданных результатов.
Банковскаяпрактика является одной из сфер применения теоретических и прикладных знаний отехнологии.
 
1.2 Этапыразвития банковских технологий
Создание системы продажбанковских продуктов, развитие коммуникационной политики банка сопровождаетсятеоретическими исследованиями возможностей рынка услуг и капиталов, основныхтенденций развития национальных экономических систем, потенциальныхпотребностей клиентов.
В развитии безналичныхрасчетов можно выделить три этапа, каждому из которых соответствуют своисубъекты, инструменты, методы проведения платежа, а также организациядокументооборота.
В конце 1980-х гг. внашей стране существовала монобанковская система Госбанка СССР и подчиненных ему   спецбанков. В 1988 г. были созданы первые коммерческие банки, призванныестать фундаментом для формирования рыночных отношений и структур в банковскойсфере. В результате в России началось формирование двухуровневой банковскойсистемы. В это время единственным средством проведения расчетов между банкамибыла система расчетно-кассовых центров (РКЦ).
Скорость прохожденияплатежей через РКЦ составляли 5-10 дней, что не устраивало крупныенегосударственные банки, и они создали внутреннюю платежную структуру длярасчетов между собой, которая получила название «система прямых расчетов» или«система межцентрового обмена» (Система МЦО).
Система МЦО была весьмапривлекательной для проведения «быстрых» платежей. С ее введениембанки-участники прямых расчетов получили возможность эффективнее использоватьфинансовые ресурсы, что привело к формированию рынка «сверхкоротких»межбанковских кредитов. Данная система стала конкурентом структуры РКЦ по проведениювнутрирегиональных расчетов. Она была рассчитана на 400 банков-участников.Однако существующие ограничения в системе ЦМО не позволяли вновь созданнымбанкам включиться в неё и тогда крупные банки стали создавать собственные сетимежбанковских расчетов.
В желании реформированияплатежной системы, Центробанк стимулировал не только появлениенегосударственных расчетных систем, но и объединение их усилий в созданииклиринговых палат.
Первыми специализированнымиорганизациями, получившими в 1993 г. лицензии Банка России на банковскуюклиринговую деятельность, были Клиринговая палата Межбанковского финансовогодома (МФД), «Московский клиринговый центр» и т. д.
В первой половине 1990-хгг. начался постепенный переход от использования при осуществлении безналичныхрасчетов бумажных носителей к электронному документообороту, что привело кпоискам «единого стандарта» обмена межбанковской информацией.
Этот процесс осуществляетсяна 2-х уровнях:
 На I-ом уровне вводятся сложные межбанковские и внутрибанковские системырасчётов на базе электронных технических средств, обслуживающие исключительнобанковский бизнес.
На II-ом уровне внедряются системыавтоматизированного обслуживания клиентов – как юридических, так и физическихлиц.
Из-за роста межбанковскихопераций, за базовый макет при формировании сообщения был выбран S.W.I.F.T –формат (СВИФТ — Сообщество Всемирной Межбанковской ФинансовойТелекоммуникации). В настоящее время СВИФТ объединяет более 6000 банков ифинансовых организаций и ежедневно проводит более 3 млн. финансовых сообщений.*
Однако система СВИФТ непредназначена для осуществления расчётов, она лишь передаёт информацию для ихреализации, а фактическое перечисление денег проводят сами банки путёмотражения операций по счётам «ностро» и «лоро». Участие в этой системе даётбанкам возможность использовать круглосуточную высокоскоростную сеть передачибанковской информации в стандартной форме.
Инструментамиосуществления электронных денежных расчётов вступают пластиковые карты. Впервыепластиковая карта для клиентов обычного коммерческого банка в России былавыпущена 26 сентября 1991 г. Изначально пластиковые карты рассматривалисьотечественными банкирами лишь в качестве дополнительной VIP-услуги длясостоятельного клиента, но постепенно работа с ними стала серьезным иприбыльным бизнесом, и они стали доступны для граждан со средними доходами.
С точки зренияприменяемых технологий платежные карты прошли в своем развитии несколькостадий. Первые карты изготавливались из картона или металла, позднее сталивыпускать пластиковые карты. С появлением новых электронных средств регистрациии сбора информации стало возможным заносить и считывать информацию на карту припомощи магнитного кодирования.
Сегодня карточки смагнитной полосой являются наиболее распространенными.
Следующим этапомтехнологического развития пластиковых карт стало использование карт сэлектронной микросхемой (смарт-карт). Их главное отличие от других видовпластиковых карт – интеллектуальность. Смарт-карты рассматриваются в настоящеевремя как наиболее перспективный вид пластиковых карт.
К концу 1990-х гг.значительно подешевел и вошел в массовое потребление Интернет, что способствовало для широкого применения дистанционногобанковского обслуживания и перехода к использованию в проведении безналичныхрасчетов интернет-технологий.
Сегодня, c помощью системинтернет-банкинга, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальныеуслуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой ипейджинговой связей, проводить безналичные внутри и межбанковские платежи,переводить средства по своим счетам, и, конечно, отслеживать все банковскиеоперации по своим счетам за любой промежуток времени. В конце 1999 г. в России было порядка 5 банков,предоставляющих интернет-услуги, а уже к середине 2007 г. их насчитывалось более 150.

2.Банковские инновации
Отношения банковс клиентами основаны на принципах партнерства. Это, в частности, означает, чтобанки проявляют постоянную заботу не только о сохранении, но и о приумножении капиталасвоих клиентов, предлагая им новые услуги, которые способствуют расширению финансово-хозяйственнойдеятельности, снижению издержек, развитию деловой активности и повышению еедоходности.
Инновационнаядеятельность коммерческих банков, в последнее время довольно часто выступаетобъектом экономического анализа. При этом анализ носит прикладной характер, ине так уж часто выступает объектом внимания руководства коммерческого банка.Между тем в условиях растущей инновационной активности кредитных организаций иобъективно необходимого их участия в финансировании инновационных проектов,актуальным становится вопрос о разработки эффективной методики оценкиинновационной деятельности коммерческих банков. Естественно, при этом следует максимальноучитывать специфику деятельности коммерческих банков в данном направлении:
во-первых,внедрение новых банковских продуктов в соответствии с потребностями клиентов;
во-вторых,несмотря на финансовый кризис, более активное инвестирование средств винновационные проекты, предполагающие высокие потенциальные доходы приконтролируемых рисках.
 
2.1 Инновационная деятельностькоммерческого банка
Инновации внастоящее время — одно из сложных явлений, определяющих экономический рост,развитие и устойчивость банковского сектора. В решении задач по инновационномуразвитию страны особая роль принадлежит банковской системе. Развитие инновационной деятельности вроссийских коммерческих банках является одной из основных задач для увеличенияконкурентоспособности в банковском деле.
Понятие«инновации» (нововведения) современная экономическая наука трактует как «конечныйрезультат инновационной деятельности, получивший воплощение в виде нового илиусовершенствованного продукта, внедренного на рынке, нового илиусовершенствованного технологического процесса, используемого в практическойдеятельности, либо в новом подходе к социальным услугам» *.
Срединепременных свойств, присущих инновации, можно выделить следующиехарактеристики:
— новизна;
— удовлетворениерыночного спроса;
— коммерческаяреализуемость.
Все признаки в полноймере отвечают понятию банковского продукта, однако в виду неоднозначностисамого понятия инновационной деятельности банка, необходимо отдельно обосноватьпонятие «новизны» применительно к внедрению именно новых банковских продуктов:
— любой продукт,самостоятельно разработанный банком для удовлетворения потребностей клиентов ине имевший ранее аналогов на рынке, является новым;
— любой продукт, ужеимеющийся в спектре услуг банка и используемый на одном из рынков, новыведенный на другой — также является новым;
— любой продукт,внедряемый банком на основе анализа рынка и оценки коммерческой реализуемостисоздания копии уже имеющегося на рынке продукта, является новым.
К банковскимпродуктам относятся такие материально оформленные части банковской услуги какпластиковые карты, сберегательные книжки, дорожные чеки и электронные кошельки.Любой банковский продукт осязаем и предназначен для продажи. Существует двавида банковских продуктов – единичный и массовый.
Единичный продуктявляется индивидуальным. То есть для него характерны индивидуальныеособенности, выделяющие его среди прочих банковских продуктов. К единичнымбанковским продуктам можно отнести конкретную монету из драгоценного металлаили конкретную недвижимость. Круг покупателей единичного банковского продуктачетко определен. Именно поэтому выпуск банковского продукта этого видарассчитан на конкретных потребителей.
Массовые банковскиепродукты не имеют ярко выраженной индивидуальности и характерных черт.Различаться массовые банковские продукты могут только по финансовому активу ивидам продукта. Массовый банковский продукт рассчитан на широкий кругинвесторов и потребителей.
Новые банковские продуктымогут быть лимитированными или нелимитированными. Количество выпускаемоголимитированного банковского продукта устанавливается при начале выпускепродукта. Объем выпуска может зависеть от многих факторов, таких как размеруставного капитала или спрос покупателей. К этому виду банковских продуктовможно отнести виды кредитных соглашений, облигации и акции.
Каждый лимитированныйбанковский продукт рассчитан на конкретного покупателя. Количество выпускаемыхнелимитированных банковских продуктов ничем не ограничено и определяется лишьпокупательским спросом. Ярким примером выпуска нелимитированной банковскойпродукции может служить изготовление пластиковых карт. Ведь производствопластиковых карт не ограничивается никакими нормами, и их количество можетувеличиваться при достаточном спросе.
Инновационная банковскаяпродукция также может быть в форме имущественного права или имущества. Отличиемежду ними заключается в том, что имущество является материальным объектом,таким как деньги, монеты, ценные бумаги, тогда как имущественное правопозволяет владеть, пользоваться и распоряжаться определенным имуществом.
На сегодняшний деньсуществует несколько новшеств используемых в банковской практике: активноеиспользование электронных денег, применение технологии для расчетовинтернет-банкинга, и другие технологии удаленного управления счетами. Кпродуктовым инновациям банков можно отнести:   1) инновационный лизинг — еслиего объектом являются основные средства, участвующие в процессе инновационнойдеятельности фирмы,
2) факторинг — представляющий собой переуступку банку неоплаченных долговых требований,
3) франчайзинг — которыйявляется формой делового сотрудничества крупного и малого бизнеса,
4) форфейтинг — предоставлениеуслуги эквайринга, системы дистанционного управления счетом, пакетноепредоставление страховых услуг.
Отдельно к нововведениямможно отнести кредитования банком инновационных проектов в реальной экономике.
2.2Характеристика деятельности ОАО АКБ «РОСБАНК»
 
ОАО АКБ «Росбанк»(первоначальное название «Независимость») является акционерным банком иосуществляет свою деятельность в Российской Федерации с 1993 года. В течениепервых пяти лет после учреждения клиентами АКБ «Росбанк» в основном являлисьторговые, финансовые и технологические компании среднего размера, которым банкпредоставлял широкий спектр услуг, включая коммерческое кредитование,расчетно-кассовое обслуживание, торговлю государственными облигациями,операциями с иностранной валютой на финансовом рынке.
Деятельность АКБ«Росбанк» осуществляется на основании лицензии номер 2272 и регулируетсяЦентральным банком Российской Федерации.
По состояниюна 1 февраля 2008 г. собственный капитал РОСБАНКа составил 35 580,09 млн.рублей, а суммарные активы — 526 430,39 млн. рублей.(Приложение 1).
В 1998 годуАКБ «Росбанк» приобрела группа «Интеррос» с первоначальной целью обеспечениебанковскими услугами компании группы. В 2002 году АКБ «Росбанк» объединился сКБ «МФК Банк», специализирующимся на инвестиционной банковской деятельности.
В 2003 году группа «Интеррос» приобрелагруппу банков ОВК – одну из крупнейших в России розничных банковских сетей.Интеграция АКБ «Росбанк» с группой ОВК сделала АКБ «Росбанк» финансовымучреждением, предлагающим клиентам универсальный набор банковских услуг.
По итогам2009 года РОСБАНК занял 10-е место по размеру активов, а по депозитамфизических лиц – 7-е место. При этом доля его активов в суммарных активахроссийского банковского сектора составила 5,89% (табл.1)
 
Таблица 1
Рейтингбанков России на 2009г.№ Банк Чистые активы 2009г. (млн. руб.) Чистые активы 2008г. (млн. руб.) Изменение за год (%) Депозиты физ.лиц,2009г (млн.руб) 1 Сбербанк 7 023 142 735 5 816 549 801 20.74 3 687 164 070 (1 место) 2 ВТБ 2 689 828 731 1 978 374 413 35.96 9 316 959 (70 место) 3 Газпромбанк 1 692 638 840 1 122 045 038 50.85 145 046 150 (4 место) 4 Россельхозбанк 944 752 055 717 219 127 31.72 79 317 943 (11 место) 5 Банк Москвы 766 467 420 665 508 593 15.17 163 215 647 (3 место) 6 ВТБ 24 663 952 897 483 023 830 37.46 433 597 378 (2 место) 7 Альфа-Банк 586 029 273 621 405 934 -5.69 131 318 759 (6 место) 8 Райффайзенбанк 529 784 131 509 817 106 3.92 36 990 905 (20 место) 9 Юникредит Банк 508 567 355 490 940 163 3.59 141 818 603 (5 место) 10 Росбанк 457 967 661 432 487 479 5.89 115 330 648 (7 место)
«РОСБАНК»- многопрофильный частный финансовый институт, один из лидеров российскойбанковской системы. Мажоритарным акционером является французская банковскаягруппа «Сосьете Женераль». Банк последовательно реализует стратегиюсоздания универсального финансового института национального масштаба иобслуживает все категории клиентов. Ключевыми направлениями деятельностиРосбанка являются:
— розничное,
— корпоративное,
— инвестиционно-банковские услуги,
— работа с состоятельнымичастными клиентами (private banking).
В настоящий моментРОСБАНК обладает крупнейшей в стране частной региональной сетью: около 600точек обслуживания, включая 65 филиалов. Филиалы банка действуют в 71 регионеРоссийской Федерации. Его дочерние банки работают в Белоруссии и Швейцарии.
«РОСБАНК» всегда славилсявысоким качеством обслуживания корпоративного бизнеса. Каждое третье из 300крупнейших предприятий нашей страны является клиентом Росбанка. Среди них такиеизвестные российские компании, как ВО «Алмазювелирэкспорт», РАО«Газпром», ОАО «Русский Алюминий», ГМК «Норильскийникель», ОАО НК «Роснефть», ОАО «Северная нефть», ОАО«Связьинвест» и другие. Банк активно развивает инвестиционноенаправление деятельности, являясь крупнейшим организатором и андеррайтером нарынке рублевых корпоративных и муниципальных облигаций.
Плодотворноесотрудничество с отечественными и зарубежными финансово-кредитными институтамиобеспечивает высокое доверие к Росбанку, что позволяет на выгодных условияхпроводить клиентские платежи, эффективно управлять собственной ликвидностью ипривлекать ресурсы для клиентов. Корреспондентская сеть Росбанка включает Bankof New York, Bank of Tokyo-Mitsubishi, Commerzbank, Credit Suisse First Boston,HSBC Bank USA, Sampo Bank, IntesaBCI, Nordea Bank Norge A.S.A. и другие надежныебанки.
Значительные результатыдемонстрирует и направление private banking. Сегодня в Росбанке обслуживаетсяболее 1500 счетов частных состоятельных клиентов, объем средств на их счетахуже превысил 1,5 млрд. долларов США.
На протяжении всей своейистории РОСБАНК большое внимание уделяет реализации социальных проектов. Одиниз них — грантовая программа «Новый день», которую банк проводитсовместно с Детским фондом Организации Объединенных Наций (UNICEF) и ФондомОрганизации Объединенных Наций (UN Foundation). В Росбанке также действуетвнутрикорпоративная благотворительная программа частных пожертвованийсотрудников банка «Право помогать есть у каждого».
БАНК имеет кредитныерейтинги трех крупнейших международных агентств: Moody’s, Standard & Poor’sи Fitch. В ноябре 2006 года авторитетный британский журнал «TheBanker» удостоил БАНК престижной награды «Bank of the Year»,признав его лучшим финансовым институтом России.
В рамках ежегодногоконкурса известного российского делового журнала «Компания» он сталобладателем премии «Компания года-2006», победив в номинации«Банки». В 2007 году РОСБАНК стал победителем в номинации«Розничный банк» категории «Результат и успех»профессиональной премии «Финансовый Олимп» и Председатель правленияА.В.Попов награжден Национальной банковской премией «За эффективноеуправление банком».
РОСБАНК — один из самыхнадежных российских банков. Это делает его привлекательным для всех, кто хотелбы сохранить и приумножить накопленные денежные средства, получить качественныебанковские услуги.

2.2.1 Анализразвития деятельности коммерческого банка (на примере ОАО АКБ «РОСБАНК» поитогам ежеквартального отчёта на 2009г.)
Последниегоды в России были отмечены стабилизацией экономической, политической и    социальной       ситуации,   а также улучшением макроэкономического климата. Однако вусловиях мирового финансового кризиса в 2009 году ситуация в российской экономикеизменилась. Произошло падение фондового рынка, начались проблемы с ликвидностьюв банковском секторе. Правительством и Банком России были предпринятыэкстренные меры, направленные на стабилизацию сложившейся ситуации в российскойфинансовой системе. Банк России существенно снизил нормативы обязательных резервов,что позволило банковской системе сохранить ликвидность. Вливание государственныхденег и спасение ряда кредитных 49 организаций стабилизировало состояние рынка межбанковскогокредитования.
В условиях финансовогокризиса особое внимание Росбанк уделял реализации мер, направленных наминимизацию банковских рисков.        При этом дальнейшее развитие получают основныенаправления деятельности Банка.
Наиболееважным для Банка является развитие розничного бизнеса. Он активно работает с населением,предлагая различные варианты вкладов и разнообразные кредитные продукты. Банк занимаетлидирующие позиции на рынке потребительского и ипотечного кредитования. В целяхминимизации рисков основное внимание уделяется развитию обеспеченногокредитования (автокредитование и ипотека). (таб.2)

Таблица 2
Ссуды физическим лицампредставлены следующими кредитными продуктами.
Кредитные продукты 01.01.2009г.(тыс.руб) 01.01.2008г.(тыс.руб) Автокредитование 59,330,607 45,063,501 Потреб. кредит. 37,456,044 24,058,605 Ипотеч.кредит 22,462,357 9,890,815 Ссуды, выданные налич. 15,299,753 11,646,960 Экспресс-кредит. 9,202,146 11,791,738 Овердрафт 4,566,826 3,500,185 Ссуды руковод. МБ 1,683,519 12,116 За вычетом резервов под обесценение:
150,001,252
(16,392,364)
105,963,920
(12,077,822) ИТОГО: 133,608,888 93,886,098
По даннымтаблицы 2 следует, что объём выданных кредитов составил более 133 млн.руб, что почтина 40 млн.больше, чем за прошлый год.
В 2009 году Росбанкснизил процентные ставки по программе ИЖК. На сегодняшний день минимальнаяпроцентная ставка при покупке жилья на вторичном рынке составляет: 9,5% годовыхв валюте и 11,5% в рублях.(рис.2) Размер минимальной процентной ставки приприобретении строящегося жилья снизился до 13,5% в рублях и 11,5% в валюте.(рис1)
/>
Рис.1
Рис.2
/>
Перваяинновационная идея «Интернет-Клиент-Банк» появилась в 1998 году и даннойсистемой пользовались примерно 30-40 клиентов, которая была разработана длякрупных корпоративных клиентов. Однако впоследствии, с ростом клиентской базы,система стала доступна всем юридическим лицам, обслуживающимся в Росбанке.Независимыми экспертами РБК в 2004 году она была признана лучшей. В 2008 г. Банк запустил новый Интернет-банк, с обновленным интерфейсом и широким спектром услуг – всего96 операторов по стране.
Другойинновацией стала система дистанционного обслуживания клиентов. Стартовав вфеврале 2007 года на уровне начала переговорного процесса, проект «Мобильный Клиент-Банк» завершился внедрением впромышленную эксплуатацию в рекордные сроки — в марте 2008 года. Это система позволяетосуществлять широкий спектр банковских операций с использованием мобильноготелефона в безопасном режиме. Теперь клиенты имеют возможность переводаденежных средств между своими счетами, в том числе могут осуществлятьбезналичную конвертацию с предварительным расчетом суммы. Кроме того, они будутоплачивать в режиме on-line услуги операторов сотовой связи,интернет-провайдеров, телевидения, телефонии, коммунальные счета, а такжепроводить операции с банковскими картами.
В течение последнихлет неизменно растет интерес клиентов Банка к системам дистанционного банковскогообслуживания «Интернет-Банк» и «Мобильный Банк». (табл.3)
Таблица 3.
Динамикароста пользователей «Интернет-Банк» и «Мобильный Банк».(чел)Год «Интернет-Банк» «Мобильный-Банк» 01.01.2008 13 043 17 002 01.01.2009 15 103 68 011
 
По итогамтаблицы можно сказать, что общее количество физических лиц, пользующихся системой«Интернет-Банк», возросло за 2008 г. на 115%, а количество пользователей системы«Мобильный Банк» выросло почти в 4 раза.
Помимо Интернети Мобильного банкинга в системе дистанционного обслуживания Банка работают триcall-центра: в Москве, Красноярске и Владивостоке, а также большое количество устройствсамообслуживания. Кроме информационных услуг, сall-центр оказывает и финансовыеуслуги.
Одной из приоритетныхсфер деятельности остается расширение клиентского кредитования. Увеличениеобъема кредитного портфеля обеспечивается как за счет расширения лимитов кредитованияосновных заемщиков, так и за счет привлечения новых клиентов. Большое внимание уделяетсядиверсификации кредитного портфеля. Увеличение числа потенциальных заемщиков осуществляетсяза счет расширения и активизации работы филиальной сети, представленной практическиво всех промышленных регионах страны.
Банк сохранилприверженность взвешенной кредитной политике, направленной на минимизацию кредитныхрисков. Постоянный мониторинг рисков позволил обеспечить высокий уровеньнадежности кредитного портфеля.
Росбанк являетсяодним из лидеров рынка финансовых услуг малому и среднему бизнесу, обслуживая около57 тыс. клиентов. Он предлагает малым и средним предприятиям комплексныйсервис, включая специально разработанные кредитные продукты.
Совместно с компанией«Объединенная расчетная система» «РОСБАНК» и «Юниаструм Банк» разработали и реализовалипроект создания единой Национальной сети банкоматов, включающей более 2300терминалов по всей России.
Структурапортфеля ценных бумаг самого Банка такова, что даже в условиях преобладания негативныхтенденций на этом рынке позволяет ему оптимистично оценивать более отдаленные перспективы.
Банк активноразвивает операции, связанные с проведением всех видов расчетов, как в рублях, таки в иностранной валюте, что во многом обусловлено открытием новых счетов клиентами банкам-корреспондентам. Развитие клиентской базы основывается на предоставленииширокого спектра услуг, осуществляемых благодаря использованию передовых банковскихтехнологий, применении индивидуальных методов работы, являющихся основой долгосрочногосотрудничества с корпоративными клиентами, применении гибкой тарифной политики,разработки взаимовыгодных схем движения денежных потоков, использованииразнообразных банковских инструментов, внедрении элементов финансового иналогового планирования.
С учетомреализуемой стратегии можно утверждать, что Банк занимает отдельную нишу на российскомрынке банковских услуг, который входит в десятку лидеров российской банковской системы,что способствует высокой конкурентоспособности предлагаемых им продуктов и в предоставленииширокого спектра высококачественных финансовых услуг всем категориям клиентов наобщенациональном уровне. Так, по разветвленности филиальной сети он уступает лишьСбербанку РФ и Россельхозбанку, занимая, в то же время, лидирующее положение поотношению к другим российским коммерческим банкам.
Обслуживаниекорпоративных клиентов.
Учитывая тенденцииразвития банковского сектора, фактором сохранения высокой конкурентоспособностиБанка в секторе обслуживания корпоративных клиентов, остается возможностьпредложения высококачественного банковского обслуживания региональным предприятиямнепосредственно в регионах. При этом разветвленная региональная сеть Банка позволяетне только привлекать на обслуживание новых крупнейших региональных клиентов, нои предлагать комплекс банковских услуг «сетевым» клиентам.
Также одним из основных конкурентныхпреимуществ в банковском секторе является     способность кредитныхорганизаций предлагать высокотехнологичные услуги, отвечающие самым последним требованиямв части качества, удобства, скорости их предоставления.
В 2008 г. Банк занимал 10-е место среди российских банков по размеру корпоративного кредитного портфеля(рейтинг РБК на 01.01.2009 г.), и, несмотря на сложившиеся в конце года сложныеэкономические условия, сохранил свои позиции одного из крупнейших кредиторовреального сектора экономики. Корпоративный кредитный портфель на 01.01.2009 г.составил более 190 млрд руб. (6,5 млрд долл. США), увеличившись за последнийгод более чем на 37% и представляя порядка 1,2 тыс. корпоративных заемщиков.(рис.3)

/>
Рис.3 –динамика роста корпоративного кредита, (млрд. руб.)
Росбанктрадиционно уделяет большое внимание совершенствованию клиентского сервисапосредством внедрения современных банковских технологий и прогрессивных форм обслуживания,направленных на повышение эффективности обслуживания клиентов.
В 2008 году Банк весьмапреуспел в привлечении новых корпоративных клиентов.Так, в начале 2008 года в Банкеобслуживалось 7445 корпоративных клиентов, а к концу года их число увеличилосьна 392. Эффективность клиентской политики Банка наглядно демонстрируется ростомчисла корпоративных клиентов (более 5% за год), а также увеличением объемапроводимых клиентами операций.(рис.4)

/>
Рис.4 Рост корпоративныхклиентов за 2008-2009г.г.
Разработанные им программыпозволяют предлагать клиентам широкий пакет розничных продуктов. Присоединение Росбанкак группе Societe Generale открывает широкие перспективы для обслуживаниякорпоративных клиентов, в числе которых и реализация совместных (с Societe Generale)проектов, особенно в области торгового финансирования и инвестиционно-банковскогобизнеса.
Обслуживаниеклиентов малого и среднего бизнеса (МБС).
В настоящеевремя продуктовый ряд для предприятиймалого и среднего бизнеса включает в себя следующие программы:
1. Программа«Кредитование предприятий малого и среднего бизнеса». Она была разработана специалистамиБанка с учетом потребностей самого широкого круга предпринимателей. Цель — сделатькредиты по-настоящему доступными для широкого круга предпринимателей. Кредитныйпортфель по программе «Кредитование предприятий малого и среднего бизнеса» наконец 2008 года составил 8,0 млрд руб.(таб.4)
2. Программа«Кредитование руководителей предприятий малого и среднего бизнеса-ИП».
Программа «Кредитование руководителей предприятий малого и среднего бизнеса и индивидуальныхпредпринимателей» — это кредитный продукт, находящийся на стыке продуктов для юридическихлиц — ИП и физических лиц, так как он предоставляется на цели бизнеса, нооформляется на физическое лицо – руководителя/владельца бизнеса. Кредитный портфель по программе «Кредитование руководителей предприятиймалого и среднего бизнеса и индивидуальных предпринимателей» за 2008г. — 1,6млрд руб.(табл.4)
3. Программа«Овердрафт предприятиям малого и среднего бизнеса-ИП». Банковский продукт «Овердрафт предприятиям малого и среднего бизнеса и индивидуальным предпринимателям»предоставляется существующим клиентам. Кредитный портфель по программе«Овердрафт предприятиям малого и среднего бизнеса и индивидуальнымпредпринимателям» — 252 млн. руб. (табл.4)
Таблица 4.
Кредитование малого исреднего бизнеса.(млрд. руб.)Виды кредитов 01.01.2008г. 01.01.2009г. Прирост (%) Кредит.пред-тий МБС 6,32 8,0 21 Кредит. руковод. МБС 0,576 1,6 64 Овердрафт МБС 0,018 0,252 93 Итого 6,914 9,852 27
Дополнительноразработаны специальные модификации кредитных продуктов:
— кредит подзалог приобретаемого имущества,
— кредит под поручительствоФонда содействия кредитованию малого бизнеса.
— кредитованиена покупку лицензионного программного обеспечения.
Также осуществляетсякомплексное обслуживание клиентов малого и среднего бизнеса:
1. Расчетно–кассовоеобслуживание – включает в себя наиболее востребованные банковские услуги:открытие и ведение банковских счетов, безналичные переводы в рублях и иностраннойвалюте, дистанционное банковское обслуживание, кассовые операции.
 2. Банковскаякарта для МСБ — удобный способ получения и использования сотрудниками средствпредприятия на представительские и командировочные расходы, а также на покупку товарови услуг в предприятиях торговли и сервиса.
3. Зарплатныйпроект — современная и удобная услуга по выплате заработной платы сотрудникамкомпании с использованием международных платежных карт VISA и MasterCard.(табл.5)
По даннымРБК, по состоянию на 01.01.2009 РОСБАНК занимал 5-е место в стране поколичеству пластиковых карт в обращении. Банк предлагает карты всех категорийдвух платежных систем: VISA и MasterCard.
Таблица 5.
Объёмпластиковых карт в обращении. (шт.)Пластиковые карты на 01.01.2009г. на 01.01.2008г.
VISA и MasterCard
из них:
з/п и студенч.
3 709 393
845 015
3 403 206
646 608
Из таблицы следует, чторост пластиковых карт в обращении за прошедший год составил 307 тыс., что в своюочередь, дает возможность привлечь клиентов на комплексное банковское обслуживание.
 4. Депозиты — позволяют получитьдополнительный доход на средства, размещенные в банке на определенный договоромсрок, и надежно сохранить деньги компании и т.д.
Розничныеуслуги.
Основнымнаправлением деятельности Росбанка в сфере предоставления розничных услуг остаётся,прежде всего, реализация мер, направленных на повышение эффективности реализациидействующих кредитных продуктов. Большое внимание уделялось проведениюмероприятий по сокращению просроченной задолженности по кредитному портфелю и оптимизациюусловий действующих кредитных продуктов.
 Особо стоитотметить, что, в связи с покупкой Банка группой Societe Generale, в дальнейшемпланируется значительное укрепление его позиций в сегменте розничных услуг. Реализацияпроектов, связанных с развитием розничных услуг, неразрывно связана с диверсификациейпродуктового ряда эмитируемых банковских карт, подразумевающей выпуск всего спектракарточных продуктов, начиная от распространенных электронных карт, предполагающих100% авторизацию, и заканчивая элитными продуктами международных платежныхсистем. Информационная система Банка позволяет предоставлять держателям карт прямойдоступ к текущим счетам и совершать операции по ним как с использованием банковскихкарт, так и платежными поручениями. Банк обладает широкой сетью банкоматов — внастоящее время их количество превышает 1800 штук.
Другим направлениемработы на пути повышения конкурентоспособности услуг, предлагаемых Банком,является масштабное внедрение такого продукта, как кредитные банковские карты сревольверным кредитом. В настоящее время разрабатываются и планируются к внедрениюпродукты, предполагающие льготный период кредитования.
Существенныевнешние факторы,способные положительно повлиять на деятельность Банка, можно отнести:
· Усовершенствованиебанковского законодательства в части организации надзора за банковскимигруппами на консолидированной основе.
 · Повышение прозрачностидеятельности заемщиков в результате исполнения Федерального закона «Окредитных историях».
 · Вероятностьвозникновения внешних факторов оценивается на уровне 50%, а продолжительностьих действия не имеет ограничений.
Кроме того, следующиевнутренние факторы способны положительно повлиять на деятельность Банка:
 · Расширениелинейки банковских продуктов и формирование индивидуальных клиентских предложенийдля разных категорий клиентов, что позволит повысить лояльность клиентской базыи, как следствие, обеспечит увеличение валовой прибыли Банка.
· Расширение каналовсбыта банковских продуктов за счет использования интернет-технологий и центрателефонного обслуживания, а также массовых почтовых рассылок.
· ПриобретениеБанка группой «Societe Generale».
Росбанк,будучи частью крупной, французской финансовой Группы Societe Generale, сготовностью перенимает опыт своих коллег, переходя на качественно новый уровеньобслуживания и продаж в соответствии с международными стандартами.
2.3Причины, проблемы и пути решения
 
Не секрет, что кредитование — это одно из основных направлений банков и самое рисковое в России направление деятельности банков. Основные причины этого следующие: это тяжелая ситуация в промышленности, когда глубокий спад сменяется депрессией и новым спадом; и финансовый голод предприятий, проявляющийся в кризисе неплатежей; объективная необходимость в долгосрочных кредитах, которая автоматически повышает рискованность инвестиций в производство; общая неуверенность хозяйствующих субъектов в перспективах экономической ситуации; проблемы некачественного финансового менеджмента; и, наконец, отсутствие заверенной и обоснованной политики в отношении реального сектора.
Для решенияпроблем, банку следует:
— усилить работу по привлечению мелких вкладчиков;
— региональные банки, имея небольшой ресурсный потенциал должны проводить политику увеличения своей ресурсной базы;
— нужно начать осуществление трастовых операций с денежными средствами, что регламентируется инструкцией ЦБ №63 от 2.07.97. и уже используется в западных и центральных регионах;
— особое внимание стоит обратить на лизинг: сегодня многие предприятия, не имеют средств, для закупки оборудования по полной стоимости, особенно импортного, но у них вполне хватит средств, для выплаты лизинговых платежей поэтому лизинг особенно необходим российским предприятиям, поскольку за последние 7 лет наблюдалось постоянное снижения уровня капиталовложений в основной капитал, тем более что ряд мер в качестве поощрения лизинга уже принят: разрешение относить лизинговые платежи на себестоимость; льготы банкам, кредитующим лизинговые операции.
— банку, для эффективного использования кредитных ресурсов, нужно продолжать вводить в использование новые технологии, в частности пластиковые карточки и торговлю через диллинговые системы; проведение торгов в сети Интернет явилось серьезным технологическим прорывом и дало возможность создания частного диллинга; портативный компьютер со встроенным модемом, обученный трейдер и доступ к свежим котировкам дают банку возможность размещать на краткосрочной основе часть кредитных ресурсов, которая оказалась не использованной на конец дня.
3. Внедрение новых банковскихтехнологий в России
Развитиеинформационных технологий принципиально меняет условия оказания банковскихуслуг во всем мире. Все большее количество банков открывает возможности поуправлению счетами и проведению операций на фондовом рынке с использованиемИнтернет — технологий.
При этомразвитие новых направлений банковской деятельности проходит столь быстрымитемпами, что опоздание с принятием решения об оказании нового спектрабанковских услуг может привести к потере значительной части Бизнеса банка.
 
3.1 Перспективыразвития российских информационных и аналитических банковских технологий
Россия – этострана с особыми условиями, неповторимой деловой средой, уникальными обычаямиделового оборота. Иностранный опыт в лучшем случае нуждается в адаптации кроссийским условиям, а в худшем случае просто не годится для России.Отечественные банки до сих пор привычно ориентируются на «два источника», опытуправления банком в советский период и на зарубежный опыт, поэтому специалистыотмечают печальные результаты деятельности сотни коммерческих банков (КБ).
Мировойфинансовый кризис негативно отражается на развитии систем автоматизациироссийских КБ, в том числе и на развитие информационно-аналитических банковскихтехнологий.
Банковскиетехнологии условно можно разделить на информационные технологии и нааналитические технологии.
Информационныетехнологии служат для учёта финансовых потоков КБ, проводки этих потоков, обменаинформаций между подразделениями и т.д.
Они должныпоставлять данные для аналитических технологий, целью которых являетсяполучение новой, до сих пор не существующей информации. Таким образом,информационные технологии дают руководству КБ информацию к размышлению, ааналитические – уже готовые проекты решений.
Эффективнаяработа КБ зависит от качества функционирования их И&А-технологий. Сейчасвнедрение этих технологий в КБ возложено на отделы автоматизации, управленияинформатизации и т.д. Часто в силу своей малочисленности и сложности разработкисобственных («внутренних»)И&А-моделей эти отделы не могут разрабатыватьнеобходимые модели и КБ закупают их у фирм, специализирующих на их разработке.
Однако достоинством«внутренних» И&А-технологий является их гибкость, обладает высокой степеньюадекватности, обеспечивает сохранение его коммерческой тайны. Если жеИ&А-технология разработана другими специалистами – «внешние» (особеннозарубежными), то не только их внедрение, но и их корректировки представляютсерьёзную проблему для КБ.
Большим препятствиемна пути создания и эксплуатации современных И&А-технологий является состояниеподготовки специалистов. В российских КБ отсутствуют специалисты, которые моглибы разрабатывать структуру и стратегию И&А-технологий. Основным недостаткомпроцесса подготовки таких специалистов – фрагментарность этого процесса.
Для анализаструктуры и качества, используемых в российских КБ И&А-технологий и их применения,необходимо создание государственного контрольного органа. Задачей данногооргана должен стать анализ структуры используемых И&А-технологий, а такжерешение технических, логических алгоритмов.
 
3.2Настоящие технологии будущего
С каждым днёмклиенты становятся всё более требовательным к компаниям, услугами которых онипользуются. Особенно это касается банковского бизнеса. Например: несколько летназад Интернет-банкинг предлагался только для юридических лиц, сейчас же этиуслуги частные клиенты считают обязательными. И конечно, особое внимание ониуделяют оперативности в решении их вопросов по телефону. В этих условияхсистемы коммуникаций напрямую связанны с бизнес-процессом и эффективностьюбизнеса в целом.
Решение задач,для современного банка, состоит во внедрении единой IT-инфраструктуры, использующей все преимущества IP-телефонии. Переход на использование IP для телефонных разговоров особенноважна в многофилиальных структурах, а дополнительные функции (интеграциямобильной и офисной связи, удалённый доступ, голосовая почта и отправка её по e-mail и др.) позволяют даже мобильным сотрудникам быть насвязи.
Идеяиспользовать видеосвязи для работы с физическими клиентами в банковской средепоявилась не сегодня и не вчера. Но массовому распространению этой идеи мешалоотсутствие простого и недорогого технологического метода массового доступа дляконечных пользователей и, как следствие, слабо выраженная потребность клиентовк «видеообщению».
В Россииклиентов, которые обращаются в контактный центр банка с использованиемвидеосвязи, сейчас можно пересчитать по пальцам одной руки, однако с вводом вэксплуатацию 3G-сетей, число таких клиентов вырастет взрывообразно. Те банки,которые первыми предложат своим клиентам новый вид обслуживания, не толькообеспечат себе конкурентное преимущество в глазах клиентов других банков, но исмогут оптимизировать свои операционные расходы. Видео не за горами. Оно ужерядом.
Главныйпринцип – соответствие выбираемого решения потребностям бизнеса, возможностиразвития и работы в будущем, а также надёжность,
простота управления и полное соответствиетребованиям безопасности.
Недавноаналитическое агентство Gartnerпредставило список 10 стратегических технологий, которые смогут принестизначительное преимущество компаниям ближайшие 3 года. Одна из таких технологийявляется виртуализация. Тема виртуализации является в настоящее время одной изсамых обсуждаемых. Но прежде чем приступить к описаниям решений, продуктов итехнологий, необходимо дать определение самого понятия «виртуализация».
Различныеинформационные ресурсы и компьютерные компании дают свои описания этогопонятия, в зависимости от того, в каком секторе IT работают эти компании.
«Под«виртуализацией» следует понимать некий уровень абстракции и разделениякомпьютерных ресурсов (оборудования, приложений, операционных систем и т. д.).При этом между такими разделенными ресурсами остается гибкая взаимосвязь,которая позволяет им выполнять необходимую работу».(1)
Виртуализацияпредставляет собой объединение на программном уровне IT-ресурсов (таких как серверы и устройства хранения данных)логически, а не физически.
Согласнопрогнозам, виртуальных машин в ближайшие 4 года будет увеличиваться на 20% вгод, а к 2011 году больше половины всех задач банков будет решаться при помощи виртуальныхмашин.
 «Вопрос«виртуализировать или нет» сегодня практически перестал быть актуальным длякомпаний, стремящихся оптимизировать свои ресурсы. Бизнес ставит перед IT задачу быть гибким и традиционныйподход не позволяет оперативно реагировать на эти требования».(2)
Виртуализация– является, пожалуй, самой актуальной темой для современной индустрииинформационных банковских технологий.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Российскийбанковский сектор развивается завидными темпами, и последствия любого движенияна этом рынке могут быть исключительно серьёзными. Значительное влияние настратегию банка оказывает государство (через соответствующие нормативные акты ит.д.).
Произошедшиеза последние десять лет изменения в кредитно-финансовой сфере обусловилипоявление различных финансовых инструментов, и в частности ряда новых дляроссийского рынка банковских продуктов, — вариации банковских карт, системыудаленного управления счетами и т.п. С их появлением одним из важнейшихнаправлений деятельности коммерческих банков становится инновационное развитие.
Банковскаясистема — одна из сфер наиболее активного потребления информационныхтехнологий. Общепризнано, что развитие банковского бизнеса без использованияинформационных технологий невозможно, поскольку реализация задач внедренияновых банковских услуг и продуктов, организация взаимодействия с клиентами,контрагентами, биржами напрямую связана с информационными технологиями. Болеетого, использование информационных технологий является одним из ключевыхфакторов эффективности и конкурентоспособности современного банка.
Приступая к модернизацииIT-инфрастуктуры банка нужно пониматьпотребности бизнеса. Как и любому бизнесу, банку также нужно повышатьпроизводительность, создавать такие условия, чтобы клиенты чувствовали себякомфортно. Современные тенденции рынка банковских продуктов и услуг требуеткомплексного подхода к оптимизации всех направлений деятельности современногобанка.
В последниегоды именно банковские технологии приобрели первостепенное значение вбанковском бизнесе и, к сожалению, их развитие в России все же недостаточно, в связис чем можно прогнозировать рост их значимости в отечественном банковском деле.Но в то же время не стоит забывать о том, что их внедрение сопряжено с рядомпроблем, среди которых и финансовые, и проблемы эффективности, и, может быть,самые сложные — проблемы организации и управления самим процессом внедрениясовременных банковских технологий.
Для этого необходимо создать правовые условия для более широкогоприменения в банковском деле современных электронных технологий, обеспечитьравные возможности для кредитных организаций при совершении операций и сделок,проводимых на финансовых рынках, на базе современных информационных ибанковских технологий, уделять особое внимание вопросам создания системымежбанковских расчетов в режиме реального времени.
Подводя итог изложенному, можно сказать, что хотя в настоящеевремя и существует ряд проблем по внедрению новых информационных технологий, восновном касающихся способов защиты передаваемой информации, их внедрениепозволит банкам избавиться от недостатков существующих систем, оптимизировать ииздержки на проведение различных операции, использовать преимущества за счеттиражирования технологически апробированных решений во всех подразделенияхбанка, а также уверенно прогнозировать планомерный рост своей деятельности,конкурентоспособные условия обслуживания клиентов и укрепления позиции на рынкекредитных организаций.

Список использованнойлитературыНормативно-правовые актыРоссийской Федерации.1.Федеральный закон «О Центральном банке РФ (Банке России)».2.Федеральный закон «О банках и банковской деятельности».
3. Злобина Л.А., Учебное пособие «Взаимоотношения предприятий сбанком и банковский контроль». Москва: Издательство МГУП, 2000г.- 287 с.
4. Рудакова О.С. Учебное пособие «Банковскиеэлектронные услуги»: — Изд. «Вузовский учебник», 2009г.- 400 с.
5. Журнал «Банковские услуги».№2 — 2001 — А.В.Муравьёва
6. Журнал «Финансовый менеджмент» №5,2004 — В.С. Викулов
7. Журнал «Финансы и кредит» №34 — 2007 — М.В. Дубинин
9. Журнал «Росбанк» №01-2009г
10.Журнал «Банковские технологии» №10– 2007; №3 — 2009 — И. Готовчиков.
11.Журнал «Банковский технологии»№11-2008
12.Журнал «Банковские технологии»№4-2008
www.innovprom.ru/category/articles/page/2
www.actualresearch.ru/nn/2009_2/Article/economics/medvedeva.doc
www.banki73.ru/operations/eds/
www.lomonosov-msu.ru:«развитие Интернет — банкинга всовременном мире».
www.rts.ru/ru/listing/emidocs.html?iss=ROSB
www.rosbank.ru

Приложение 1
 
Финансовые показателиОАО АКБ «Росбанк» на 2008-2009г.г.
Показатель
01.01.2008
(млн.руб.)
01.01.2009
(млн.руб.) Активы 402 697 508 994 Прибыль 5 627 5 532 Капитал (расчет) 37 075 36 622 Капитал (методика ЦБ) 35 296 45 468 Капитал / Активы 9,2% 7,2% Кредиты предприятиям (включая ИП) 133 172 189 902 Доля кредитов предприятиям в активах, % 33,1% 37,3% Кредиты ИП 4 098 4 937 Доля кредитов ИП в кредитах предприятиям, % 3,1% 2,6% Потребительские кредиты (без просроченных) 92 430 125 525 Доля потреб.кредитов в активах, % 23,0% 24,7% Просрочка потреб.кредитов 4 715 7 778 Доля просрочки, % 4,9% 5,8% Ценные бумаги 19 387 18 604 Доля в активах, % 4,8% 3,7% Акции 4 091 2 302 Векселя банков 1 269 140 Небанковские векселя 2 662 3 472 Имущество 916 1 408 Расчетные счета 55 214 67 664 Доля в обязательствах, % 15,6% 14,9% Депозиты резиденты 77 069 111 576 Депозиты нерезиденты 75 380 10 284 Векселя 30 210 3 592 Облигации рублевые 2 982 2 899 Вклады физ.лиц 70 076 110 419 Доля в обязательствах, % 19,8% 24,4% Доля вкладов до востребования, % 20,7% 13,1% Оборот по банкоматам 18 407 25 385
источник:bankir.ru/