КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА
по курсу«Банковское право»
по теме:
Соотношениедоговора банковского счета и банковского вклада
Содержание
1. Соотношение договора банковского счета и банковскоговклада
Задача №1
Задача №2
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ
1. Соотношениедоговора банковского счета и банковского вклада
По договору счета банкобязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту, денежныесредства, выполнять распоряжения клиента и проведении других операций по счету.
Договор банковского счета– консенсуальный, двусторонний и возмездный, если в договоре прямо неустановлено иное, т.е. его безвозмездность.
Правовая природа договорабанковского счета всегда вызывала дискуссии в юридической литературе. Быливысказаны мнения о том, что банковский счет представляет собой разновидностьдоговора займа, иррегулярного хранения, вид договора, содержащий элементы займаи хранения, самостоятельный вид договора. Однако договор банковского счетанельзя рассматривать как разновидность договора хранения. В какой бы формеденьги ни передавались банку, они либо теряют свой вещественный характер, либовообще его не имеют. На банковском счете могут существовать только безналичныеденежные средства, которые представляют собой обязательственные права. В связис этим в предмете договора банковского счета безналичные денежные средствазанимают ведущее место.
Договор банковского счетанеобходимо рассматривать в качестве самостоятельного вида гражданско-правовогодоговора, поскольку он имеет особую предметную определенность, субъектныйсостав, определяемый этими факторами специальный круг обязанностей банка[1].
Субъектами договорабанковского счета являются банк или небанковская кредитная организация приналичии у них лицензии на совершение этого вида банковских операций (ст. 1Закона о банках и банковской деятельности, п. 4 ст. 845 ГК) и клиент.Следовательно, в договоре банковского счета на стороне услугодателя выступает специальныйсубъект. Такое положение объясняется тем, что согласно ст. 5 Закона о банках ибанковской деятельности открытие и ведение банковских счетов, а такжеосуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числебанков-корреспондентов, по их банковским счетам относится к банковским операциям,которые вправе совершать только кредитные организации, отвечающие требованиямспециального банковского законодательства. Право совершать банковские операциисвязано с установлением как специальной правоспособности кредитных организаций,так и системы административно-правовых мер, направленных на регулирование иосуществление контрольно-надзорной деятельности со стороны Центрального банкаРФ.
Клиентом по данномудоговору может быть любое физическое или юридическое лицо, однако условиядоговора будут определяться режимом соответствующего счета. Такое положениесвязано с тем, что банк или небанковская кредитная организация, осуществляяданную банковскую операцию, должны выполнить действия, предусмотренные длясчетов определенного вида законом и установленными в соответствии с нимбанковскими правилами. Кроме того, они обязаны руководствоваться применяемыми вбанковской практике обычаями делового оборота, если договором не предусмотреноиное[2].
Согласно общим правилам оформе сделок договор банковского счета должен заключаться в простой письменнойформе. Договор банковского счета не может существовать в устной форме.
Согласно п. 1 ст. 846 ГКпри заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицуоткрывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Согласно п. 2.1Инструкции Госбанка СССР от 30 октября 1986 г. № 28 «О расчетных, текущих и бюджетных счетах Госбанка СССР»[3] для оформления открытиярасчетных, текущих и бюджетных счетов в банк представляется заявление наоткрытие счета специально установленной формы, которое подписываетсяруководителем, главным бухгалтером владельца счета, и другие документы. Счетоткрывается по разрешительной надписи о его открытии на заявлении клиента,проставляемой исполнительным органом банка.
Расторжение договорабанковского счета может осуществляться как по общим правилам, так и в особомпорядке. Специальные правила предусмотрены в ст. 859 ГК для расторжениядоговора банковского счета. Клиенту предоставляется право одностороннего ибезмотивного данного договора в любое время[4]. В этом случае денежноеобязательство банка включает как остаток средств на счете, так и суммы,списанные по платежным поручениям со счета клиента, но не перечисленные с корреспондентскогосчета банка.
Для одностороннегорасторжения договора клиентом необходимо направление банку заявления вписьменной форме. При этом не требуется соблюдения каких-либо специальныхправил по его оформлению.
Расторжение договорабанковского счета дает сторонам право в соответствии со ст. 410 ГК применитьзачет требований клиента к банку о возврате остатка денежных средств итребований банка к клиенту о возврате кредита и исполнении иных денежныхобязательств, срок исполнения которых наступил.
Основной обязанностьюбанка здесь является прием и зачисление поступающих на счет, открытый клиенту,денежных средств, а также выполнение его распоряжений о перечислении и выдачесоответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Этоозначает, что типичными действиями банка по данному договору являются прием изачисление поступающих на счет клиента средств, а также выполнение распоряженийвладельца счета о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета.
Осуществляя исполнениераспоряжений клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета ипроведении других операций по счету, банк не вправе определять и контролироватьнаправления использования денежных средств клиента и устанавливать иные, непредусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его правараспоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.
Банк обязан информироватьклиента о состоянии его счета и выполняемых по нему операциях. Такая информациядолжна передаваться клиенту в порядке и в сроки, предусмотренные договором, апри условии соответствующих условий – в порядке и в сроки, которые являютсяобычными для банковской практики предоставления клиентам информации о состоянииденежных средств на соответствующем счете.
Согласно ст. 857 ГК и ст.26 Закона о банках и банковской деятельности на банк возлагается обязанностьсохранить тайну банковского счета, операций по нему и сведений о клиенте.Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самимклиентам или их представителям. Государственным органам и их должностным лицамтакие сведения могут быть предоставлены исключительно в случае и в порядке,предусмотренных законом. Банковская тайна представляет собой одно из технематериальных благ, которые в соответствии с п. 2 ст. 150 ГК защищаются гражданско-правовымиспособами. В связи с этим в случае разглашения банком сведений, составляющихбанковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банкавозмещения причиненных ему убытков.
Существует следующие видыклассификации банковских счетов.
В зависимости от объемарасчетных операций, которые вправе совершать клиент банка, счета можноподразделить на расчетные, текущие и специальные.
В зависимости отсубъектного состава договора счета можно подразделять также на клиентские имежбанковские.
В зависимости оттехнических средств, оформляющих отношения сторон по договору, можно выделитькарточные счета. Расчетные, текущие и некоторые специальные счета могутоформляться банковскими картами. Расчеты по счетам, оформленным банковскимикартами, регулируются Положением о порядке эмиссии кредитными организациямибанковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с ихиспользованием, утвержденным Банком России 9 апреля 1998 г. № 23-П.
Расчетные счета внастоящее время отказываются всем юридическим лицам, а такжегражданам-предпринимателям. С расчетного счета клиенты банков вправеосуществлять все виды расчетных операций. Кроме того, банки предоставляют имуслуги кассового характера в соответствии с правилами, установленнымизаконодательством.
Текущие счета открываютсяорганизациям, не обладающим правами юридического лица, в том числе филиалам ипредставительствам юридических лиц. По текущим счетам и расчетным субсчетамуказанные организации могут осуществлять ограниченный круг расчетных операций,связанных с основной деятельностью юридического лица.
Часто договор банковскогосчета между банком и гражданином носит смешанный характер. Так, текущие счетаграждан в Сберегательном банке Российской Федерации могут сочетать в себеотношения, вытекающие из договора банковского счета и из договора банковскоговклада. В связи с этим клиенты с одного счета осуществляют безналичные платежиза жилье, коммунальные услуги и т.д[5].
Специальный характербюджетных счетов проявляется в особенностях субъектного состава, источниковформирования денежных средств, зачисляемых на них, а также направлений ихрасходования.
В соответствии со ст. 161БК бюджетное учреждение, подведомственное федеральным органам исполнительнойвласти, использует бюджетные средства исключительно через лицевые счетабюджетных учреждений, которые ведутся Федеральным казначейством РоссийскойФедерации.
Бюджетные учреждениярасходуют бюджетные средства исключительно на:
оплату труда;
перечисление страховыхвзносов в государственные внебюджетные фонды;
трансферты населению,выплачиваемые в соответствии с федеральными законами, законами субъектовРоссийской Федерации и правовыми актами органов местного самоуправления;
командировочные и иныекомпенсационные выплаты работникам;
оплату товаров, работ иуслуг по заключенным государственным или муниципальным контрактам или всоответствии с утвержденными сметами.
Ссудные счета имеютстрого целевой характер и предназначены исключительно для кредитования клиентовбанков. Направления расходования кредитных ресурсов определяются условиямикредитного договора. В связи с этим числящиеся на них денежные средства немогут использоваться для совершения расчетных и иных операций по правилам,предусмотренным для расчетных или текущих счетов.
По договору банковскоговклада одна сторона, принявшая поступившую от другой стороны или поступившуюдля нее денежную сумму, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить процентына нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п. 1 ст. 834 ГК).
Договор банковскоговклада является реальным, поскольку считается заключенным и порождает у сторонправа и обязанности только с момента внесения вкладчиком в банк денежной суммы.Договор банковского вклада является односторонним и возмездным, так какпорождает только право вкладчика требовать возврата внесенной во вклад денежнойсуммы, а также выплаты процентов и соответствующую ему обязанность банка. Крометого, если вкладчиком выступает гражданин, данный договор признается публичным,т.е. взаимоотношения граждан-вкладчиков и банков распространяется действие ст.426 ГК.
Договор банковскоговклада по своей правовой природе весьма близок к договору банковского счета.Согласно п. 3 ст. 834 ГК к отношениям банка и вкладчика по счету, на которыйвнесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета.
Оценивая правовую природудоговора банковского вклада, нельзя не заметить его отличий от договорабанковского счета. Договор банковского вклада является реальным, т.е. считаетсязаключенным только с момента внесения вкладчиком денежной суммы в банк. Договорбанковского вклада выделен в отдельную главу части второй ГК. Это даетоснования утверждать, что он рассматривается законодателем как самостоятельныйвид гражданско-правового договора[6].
Сторонами договорабанковского вклада являются банк и вкладчик. Данный договор относится к числубанковских операций и в силу этого предполагает участие на стороне услугодателяспециального субъекта. Законом предоставляется право принимать вклады отюридических лиц не банкам, а другим кредитным организациям, на отношения этихорганизаций и юридических лиц – вкладчиков распространяются правила о договоребанковского вклада.
Согласно ст. 835 ГК вслучае принятия вклада от гражданина лицом, не имеющим на это права, или снарушением порядка, установленного законом или принятыми в соответствии с нимбанковскими правилами, вкладчик может потребовать немедленного возврата вклада,а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, и возмещения сверхсуммы процентов всех причиненных ему убытков.
Согласно ст. 841 ГКдопускается внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика. Банк,если договором банковского вклада не предусмотрено иное, обязан зачислять насчет по вкладу денежные средства, поступившие на имя вкладчика от третьих лиц,с указанием необходимых данных о его счете по вкладу.
Единственным существеннымусловием договора банковского вклада является предмет. Данный договор всегдавозмезден, т.е. ни при каких обстоятельствах не может быть беспроцентным. Приотсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязанвыплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК.
Согласно ст. 836 ГКдоговор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменнаяформа договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вкладаудостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитнымсертификатом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документовзаконом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами иприменяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Несоблюдениеписьменной формы договора банковского вклада влечет его недействительность.
Ценной бумагой являетсятакже сберегательный и депозитный сертификат. Сберегательный сертификатудостоверяет сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика на получение поистечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификатепроцентов в банке.
В последнее время большоераспространение в отечественной банковской практике получило использование повкладам граждан пластиковых карт, которые позволяют на условиях, определенныхдоговором банковского вклада, осуществлять, так же как и по сберегательнойкнижке, расчетные операции. Порядок эмиссии таких карт, а также правилаосуществления расчетных операций с их использованием устанавливаются Положениемо порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществлениярасчетов по операциям, совершаемым с их использованием, утвержденным БанкомРоссии 9 апреля 1998 г. № 23-П.
Основными правамивкладчика и соответственно основными корреспондирующими им обязанностями банкаявляются возврат вкладчику полученной банком суммы вклада и выплатапричитающихся ему процентов.
В связи с этим в законесодержатся особые требования по обеспечению возврата вклада. Банки обязаныобеспечить возврат граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренныхзаконом случаях и иными способами. Возврат вкладов граждан банком, в уставномкапитале которого более 50 процентов акций или долей участия, имеют РоссийскаяФедерация, субъекты Российской Федерации, а также муниципальные образования, крометого, гарантируется их субсидиарной ответственностью по требованиям вкладчика кбанку в порядке, предусмотренном ст. 399 ГК. Способы обеспечения банкомвозврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. Призаключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчикуинформацию об обеспечении возврата вклада[7].
В случае невыполнениябанком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей пообеспечению возврата вклада, а также по утрате обеспечения или ухудшения егоусловий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада,уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809ГК, и возмещения причиненных убытков.
Согласно ст. 837 ГКосновное деление вкладов на виды производится по срокам их возврата. В связи сэтим договор банковского вклада может заключен либо на условиях выдачи вкладапо первому требованию (вклад до востребования), либо на условиях возвратавклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).
Независимо от вида вкладабанк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика.Следовательно, вкладчик в любой момент вправе безмотивно требовать водностороннем порядке изменения или расторжения договора банковского вклада.При этом условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первомутребованию ничтожно. Исключением из данного правила является вклад, внесенныйюридическим лицом на иных условиях возврата, предусмотренных договором.
Наряду с этим вкладыможно подразделять по личности вкладчиков на вклады физических лиц и вклады юридическихлиц. Различия между ними состоят в большей договорной свободе банков июридических лиц, меньшей степени гарантированности возвратности вклада дляюридических лиц, а также в том, что согласно ст. 834 ГК юридические лица впринципе не вправе перечислять находящиеся во вкладах денежные средства другимлицам.
Важную особенностьданного вида договора составляет то, что наряду с предметом его существеннымусловием является указание имени гражданина или наименования юридического лица,в пользу которого вносится вклад. Договор банковского вклада в пользугражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего кэтому моменту юридического лица ничтожен.
По целевому назначениювклады можно подразделить на вклады к рождению ребенка, либо к достижению имопределенного возраста, к бракосочетанию, пенсионные и т.д. Такого рода вкладыявляются разновидностью срочного вклада.
Особой разновидностьювкладных сделок является проведение Центральным банком РФ операций попривлечению денежных средств банков-резидентов в валюте Российской Федерации вдепозиты, открываемые в Банке России. Специфика данных сделок состоит в ихцелевой направленности, поскольку Банк России проводит такие депозитныеоперации в соответствии со ст. 4 и 45 Закона о Банке России для регулированияликвидности банковской системы в рамках разрабатываемой и проводимой им вовзаимодействии с Правительством РФ единой государственной денежно-кредитной политики,направленной на защиту и обеспечение устойчивости рубля.
Совершение Банком Россииуказанных депозитных операций осуществляется в виде проведения депозитныхаукционов, депозитных операций по фиксированной процентной ставке, приема вдепозит средств банков.
Задача №1
Коммерческая организация(покупатель) приобрела офисную мебель отечественного производства вспециализированном (мебельном) магазине (продавец). Вскоре часть мебели вышлииз строя, поскольку в ней имелись производственные дефекты.
Коммерческая организацияобратилась к мебельной фабрике – изготовителю мебели с требованием заменить всюприобретенную партию недоброкачественной мебели на аналогичную мебель, неимеющую производственную недостатков.
В связи с неполучением отмебельной фабрики ответа на свое требование, покупатель предъявил к ней иск, вкотором не только ставился вопрос о замене приобретенной мебели на тожеколичество аналогичной доброкачественной мебели, но и содержалось требование овозмещении убытков, причиненных покупателю в результате приобретения бракованнойпродукции.
В отзыве на иск,изготовитель мебели возражал против заявленных требований, ссылаясь на то, чтопокупателем не представлено надлежащих доказательств того, что недостаткимебели носят производственный характер и не могли образоваться в результате еенеправильного использования самим покупателем. Решите дело.
Последствия передачипродавцом товара ненадлежащего качества определены в ст. 475 ГК.
В п. 5 данной статьи допускаетсяпринятие специальных норм права о последствиях передачи товара ненадлежащегокачества. Такие нормы могут содержаться в ГК РФ или ином законе. Таким закономв данном случае является Федеральный закон «О защите прав потребителей» (далее– Закон о защите прав потребителей). При наличии специальных норм правила опоследствиях передачи товара ненадлежащего качества, измененные специальныминормами права, не применяются.
В ст. 18 Законао защите прав потребителей сказано (п. 1), что потребитель в случае продажинекачественного товара имеет право требовать замены этого товара на товараналогичной марки. При этом согласно п. 5 той же статьи продавец обязанпроизвести проверку качества товара, в которой вправе участвовать потребитель.При возникновении спора о причинах возникновения недостатков товара, как вданном случае, продавец обязан провести экспертизу товара за свой счет, причемпокупатель может обжаловать ее результаты в судебном порядке.
В данном споре однозначно правпокупатель.
Задача №2
Комиссионный магазин принял на комиссиюот Матвеевой видеомагнитофон. Его продажная сторона была определена сторонами в50 тыс. рублей. При заключении договора приемщик предупредил Матвееву овозможном уменьшении установленной цены, если видеомагнитофон в течение 3месяцев не будет продан по данной цене. В течение указанного срока видеомагнитофонреализован не был. Директор магазина направил Матвеевой извещение с просьбойявиться для переоценки магнитофона в течение 20 дней, но она в указанный срокне явилась. В сложившейся ситуации при отсутствии комитента директор магазинапо своему усмотрению снизил продажную цену видеомагнитофона до 40 тыс. рублей,за которую он и был продан.
После продажи видеомагнитофона Матвееваявилась к директору и заявила, что не согласна со снижением цены, и требовалавыплаты суммы в соответствии с первоначальной оценкой, так как во время переоценкиона находилась в отпуске и не могла явиться к комиссионеру. Директор магазинаотказался уплатить требуемую сумму, мотивируя это тем, что Матвеева обязанабыла предупредить о своем отъезде. Решите дело.
Поскольку конструкциядоговора комиссии чаще всего опосредует отношения торгового представительства,не последнюю роль в которых играет специализированный хозяйствующий субъект –комиссионер, то предполагается, что такой субъект является «мастером своегодела» и для него не требуется подробных указаний комитента по поводу выполнениякомиссионного поручения. Если же детальные указания комитента все-таки имеютсялибо в тексте договора, либо в иных документах, оформляющих отношения сторон,то комиссионер связан такими указаниями и не вправе отступать от них, за исключениемслучаев, специально предусмотренных в статье 995 ГК.
Согласно данной статьи, есликомиссионер, отступив от «указаний комитента», продал имущество по цене нижесогласованной с комитентом, он обязан возместить последнему разницу. Указанныеправовые последствия наступают для комиссионера, если он не докажет, что:
1) у него не было возможности продатьимущество по согласованной цене;
2) продажа по более низкой ценепредупредила еще большие убытки;
3) он не имел возможности получитьпредварительное согласие комитента на отступление от его указаний, есликомиссионер был обязан предварительно запросить комитента.
Если комиссионер не сможет доказатьперечисленные выше обстоятельства, он будет считаться виновно нарушившимусловия договора. В данном случае имеет место частный случай применения общейнормы обязательственного права о том, что должник обязан возместить кредиторуубытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства(п. 1 ст. 393 ГК).
В данном случае умагазина не было возможности продать видеомагнитофон по согласованной цене50000 руб. и не было возможности получить согласие Матвеевой на уменьшение егопродажной цены до 40000 руб. Однако в случае, если бы цена видеомагнитофона небыла снижена, Матвеева не понесла бы никаких убытков. Следовательно, в данномспоре права Матвеева, и магазин обязан возместить ей убытки, причиненныененадлежащим исполнением обязательств, в размере 10000 рублей.
Список использованных источников и литературы
1. Гражданский Кодекс РФ. Ч. 2.
2. Вестник Банка России, 2004. № 64;
3. Вестник Банка России 2005, №23, №33;
4. Вестник Банка России 2003, №11.
5. Банковское право: Учебное пособие. А.А. Травкин. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Юристъ. 2005.
6. Гражданское право: В 2 т. Том 2.Полутом 2. Учебник. Е. А. Суханов. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.:Издательство БЕК, 2000.
7. Комментарии части II Гражданского кодекса РФ дляпредпринимателей, М., 2006.