Віртуальне банківське обслуговування

МІНІСТЕРСТВО ОСВІТИ І НАУКИ УКРАЇНИ
ХЕРСОНСЬКИЙНАЦІОНАЛЬНИЙ ТЕХНІЧНИЙ УНІВЕРСИТЕТ
Кафедра менеджменту та маркетингуКОНТРОЛЬНА РОБОТА
з дисципліни:
“Електроннакомерція”
ВАРІАНТ 19
Херсон, 2010

Зміст
1. Використаннярекламних мереж
2. Віртуальнебанківське обслуговування
3. Оглядпопулярних платіжних систем
4. Правоверегулювання електронних ринків
Джерела

1. Використання рекламних мереж
Рекламна мережа — це об’єднання рекламних майданчиківзагальною системою банерних показів. При цьому не варто плутати рекламні табанерообмінні мережі. Останні не є провайдерами з продажу реклами, а надаютьсервіс з обміну показів банерів, заробляючи комісію близько 10% від усіхпоказів. Рекламні, тобто комерційні мережі, заробляють комісію від продажуреклами. Основною з їх переваг є єдина система управління рекламою та аналіз їїефективності. Така спільність дає можливість єдиного алгоритму статистики навеликій кількості рекламних майданчиках, що входять в мережу. Таким чином,з’являється можливість керування частотою в рамках всіх рекламних майданчиків,а не на окремо взятому сайті. А це збільшує ефективність використаннярекламного бюджету приблизно на 25% за рахунок відсутності показів понадвстановлену частоти. Також відкриваються можливості для більш зрозумілогопланування. Охоплення не вимагає прогнозування, а перетин аудиторії відомий змінімальною похибкою. Як правило, на сайтах, що входять в рекламну мережу, використовуютьсяєдині стандарти розмірів банерів, що істотно спрощує і здешевлює запускрекламної компанії. Відповідаючи на питання, для чого використовують рекламні мережі,підсумуємо все сказане, щоб зрозуміти: ці системи дозволяють власникам сайтівконвертувати свій трафік в гроші. [5]
2. Віртуальне банківське обслуговування.
Цей різновид обслуговування є найбільш прогресивним, зручнимта перспективним. Клієнту немає необхідності купувати чи встановлюватиспеціальне програмне забезпечення. Достатньо отримати в банку ім’я та парольдля входу в систему та ключ для електронного підпису своїх розпоряджень банку.
Зазначимо, що окрім послуг з управління рахунком Інтернетнадає змогу отримувати високоякісну аналітичну інформацію у вигляді графіків,курсів, звітів, новин. Набір такої інформації клієнт з легкістю може підбиратидля себе самостійно. Для тих, хто не має часу або бажання власноруч заходити насайт банку і шукати потрібну інформацію, банк може надавати послугу e-mailрозсилки. Тобто відсилати клієнту електронною поштою всю необхідну інформацію.Крім того банк може спростити процедуру подання різних документів до банкушляхом прикріплення до сайту бланків всіляких заявок, доручень, договорів утекстовому форматі. Інтернет-банкінг вдало виконує функцію консалтінгу,оскільки дозволяє у зручній формі спілкуватися. Для більш активних клієнтівбанк може впровадити систему, яка дозволяє брати участь у валютних торгах, купівлі-продажуцінних паперів, у вигідному розміщенні вільних коштів, а головне — обслуговуватиелектронну комерцію. У розвинених країнах, де Інтернет-технології завждизнаходяться у центрі уваги великих інвесторів, на світ з’явилися віртуальнібанки, які базуються на www-сервері — віртуальному офісі, який виконує ті жфункції, що і традиційний банк. Вартість послуг такого віртуального банкусуттєво знижується завдяки використанню менших приміщень, невеликого штатуспівробітників, відсутності сховищ. Але поки що через технічну складністьреалізації такого проекту (а значить і високу вартість) та недовіру потенційнихклієнтів вони являють собою поодинокі приклади або тісно пов’язані зтрадиційними фінансовими установами. Зрозуміло, що в Україні до таких проектівще далеко.
Вітчизняні банки в сфері Internet-банкінгу
Серед банків, які більш-менш активно просуваються на шляхуосвоєння Інтернет-банкінгу можна віднести «Аваль»,«Приватбанк», «ПУМБ», «ВАБанк»,«Райффайзенбанк-Україна». За результатами досліджень, проведених«Українським фінансовим порталом» процентний розподіл банків, щовикористовують інтернет ресурси виглядає так:
· 38%банків мають інформаційний інтернет-ресурс,
· 3%надають часткові інтернет-послуги,
· 59%взагалі не мають ресурсів в Інтернеті.
Банки пропонують своїм клієнтам такі види послуг:
1. Надання фінансової інформації щодо стану валютного такредитного ринку. Такі матеріалі підібрані спеціалістами і є досить зручнимидля використання. Їх можна проглядати безпосередньо на сайті банку абоотримувати електронною поштою. Передовим банком, що пропонує таку інформацію єING-Barings Україна (www.ingfn.com.ua). Крім цьогодеякі банки спрощують процедуру документообороту, залишаючи на сайті бланкидоговорів, заявок, інших документів в електронному вигляді. Достатньо клікнутина назву відповідного документу, роздрукувати і бланк вже в офісі (близько 1-2хвилин). Більшість банків надають подібні послуги безплатно.
2. Управління рахунком. По суті банки вдосконалили систему«Клієнт-банк», додавши можливість використання Інтернету. Функціїсистеми, зрозуміло, не змінились, але відтепер необов’язково їхати до офісу абовстановлювати спеціальне програмне забезпечення, достатньо виходу в Інтернет.Така послуга поки що або надається безплатно, або за символічну плату. Суттєвимдосягненням банку «Райффайзенбанк-Україна» стала реалізація проектупідключення системи Клієнт-банк до каналів Інтернет, завдяки якому клієнтиможуть не тільки отримувати виписку про стан рахунків, але й відправитиплатіжне доручення, а також відкрити акредитив, знаходячись у будь-якій точцісвіту.
3. Платіжна карта + Інтернет. Механізм такої послуги полягаєв наступному. Покупець заходить на сайт магазину, вибирає товар(и) (формуєкорзину), заповнює платіжну форму, в якій вказує своє ім’я (власника карти),адресу, тип картки (Visa, Master Card), термін її дії та номер. Форма відсилаєдані на сервер магазину, який пересилає їх в централізовану базу даних дляперевірки дійсності картки. Якщо все гаразд, сервер відсилає дані про платіж вбанк покупця, де на картці блокується сума, необхідна для покупки. Отримавшиповідомлення про це, сервер відсилає розпорядження у відділ доставки тапідтвердження платежу — покупцю. Пізніше банк магазину надішле електроннийзапит в банк покупця і отримає від нього платіж. А банк покупця відповідноспише гроші з карткового рахунку. Приватбанк запропонував своїм клієнтампринципово новий вид послуг — так звану віртуальну карту. Її можнавикористовувати для проведення платежів в Мережі всюди, де приймаєтьсяміжнародна платіжна карта з логотипом Visa. Відкриття такої карти (коштує $5)та банківське обслуговування ($1) обходиться значно дешевше, аніж послуги звикористанням звичайної пластикової картки Visa Classic ($10 та $2,5) і VisaGold ($60 i$5). Але картку не можна побачити: вона дійсно віртуальна іпредставляє собою певний цифровий пароль, відомий лише клієнту. Саме цимпояснюється її дешевизна. ВАБанк надав можливість управляти своїм картковимрахунком через сервер банку (https://banking.vabank.com.ua/).За допомогою системи «електронного банкінгу» (так ця послуганазивається) клієнт досить швидко отримає виписку про стан поточного рахунку тапроведені карткою платежі зі всіма подробицями (реквізити, блоковані суми,авторизовані залишки тощо)
4. «Мобільний банкінг» — вдале поєднання послугстільникового зв’язку та Інтернет. В цьому напрямі спостерігається поєднаннязусиль банків та операторів стільникового зв’язку (Аваль з UMC, Приватбанк зKiev Star GSM, ВАБанк з Wellcom). Отже, спочатку клієнтам надавалась змогаконтролювати тільки свій «мобільний» рахунок. Але на цьому банки неспинились. Так, ПриватБанк спільно з «Київстар GSM» випустивпластикову карту Starcard на основі карти Visa. Маючи цю карту та мобільнийтелефон з можливістю відправки SMS-повідомлень, можна проводити оплату запослуги мобільного зв’язку, комунальні послуги, а також здійснювати платежі запокупки більш, ніж в 12 тис. торгових точках світу. Управляти цим«картковим» рахунком можна, знаходячись в іншому кінці світу. Системамобільного банкінгу дає можливість держателям платіжних карт VISA,EuroСard/MasterCard, Cirrus/Maestro, емітованих АТ ВАБанк, використовувати свіймобільний телефон для отримання таких послуг:
· одержанняінформації про суму, доступну для використання по карті на конкретний моментчасу.
· отриманняповідомлення, яке підтверджує проведення операції по карті. Таке повідомленняформується та відсилається на мобільний телефон клієнта після проведення покарті операції платежу або зняття готівки.
· можливістьсамостійно, з мобільного телефона, поставити картку в стоп-лист у випадку їївтрати або підозри у неправомірному використанні реквізитів карти.
· одержанняна мобільний телефон повідомлення про надходження грошових коштів накартрахунок.
5. Обслуговування інтернет-комерції. Тут і з’являються великіможливості для банку. Для того, щоб Інтернет-магазин отримував«реальні» гроші за свої товари, потрібно створити веб-сторінку тапрограмне забезпечення, що відповідатиме за платежі. Крім того, потрібен банк,який буде сповіщати про надходження платежів та гарантувати законністьотриманих грошей. Якщо потенційний покупець заходить в Інтернет-магазин ібачить там логотип відомого банку (який обслуговує платежі магазину), це як мінімумдоведення того, що магазин реально існує. Саме тому Інтернет-магазини хочутьпрацювати з провідними банками України. [6]
3. Огляд популярних платіжних систем
Покупки товарів і послуг (як і заробіток) за допомогоюІнтернет стають нормою. Для фінансових операцій у мережі, крім традиційнихбанківських пластикових карт, використовують всілякі електронні платіжнісистеми.
Найбільш популярними в українському сегменті мережі інтернет(про це свідчить кількість реєстрацій) є сервіси WebMoney, Яндекс.Гроші, RBKMoney, Інтернет.Гроші, E-Gold і PayPal.
WebMoney Transfer
Сьогодні – це найбільш популярний сервіс у своєму роді середкористувачів не тільки в Україні, але й у більшості країн СНД. Велика кількістьінтернет-магазинів інтегровані в WebMoney, що практично гарантированнозабезпечує клієнтуру. Але головним фактором популярності сервісу є ранній стартдіяльності й перевірена безпека платежів.
Кожний, хто реєструється в системі WebMoney, одержуєелектронний гаманець. Для доступу до нього необхідно встановити програму WMKeeper Classic або ж працювати через веб-інтерфейс WM Keeper Light,використовуючи при цьому захищене з’єднання. У системі доступно кількаелектронних валют, які еквівалентні «паперовим» грошам. Серед них WMZ (доларСША), WMR (російський рубль), WMU (українська гривня).
Способів поповнити або перевести в готівку кошти в WebMoneyіснують досить багато: обмінні пункти, електронні кіоски, інтернет-сервісиобміну валют.
При здійсненні транзакцій з користувача стягується комісія врозмірі 0,8%, але не менш одного цента. Комісія знімається з гаманця додатково,а кореспондент (одержувач) одержить зазначену суму цілком.
Яндекс.Гроші
Электронна платіжна система Яндекс.Гроші – дітище російськогопошукача Яндекс, завдяки чому й завоювала певну популярність. Для українськогокористувача система не дуже зручна, тому що призначена для резидентівРосійської Федерації, до того ж існує прив’язка електронних грошей доросійського рубля.
Проте, багато наших співгромадян успішно користуютьсяЯндекс.Грошима. Причин тому може бути декілька: співробітництво зрізноманітними сервісами Яндекса (у тому числі системою пошукової рекламиЯндекс.Директ), покупка товарів і послуг у російському сегменті інтернету.
Так само, як і у випадку з WebMoney, користуватися системоюможна двома способами: за допомогою спеціального програмного забезпечення йвеб-інтерфейса. Комісія за операції становить 0,5% від загальної сумитранзакції.
RBKMoney
Донедавна сервіс RBK Money називався RuPay. Ребрендінгпов’язаний із входженням у холдинг РБК. Поповнити рахунок можна за допомогоюзовсім різних електронних валют. Інші способи (служби грошових переказів,електронні кіоски, банкомати) доступні тільки на території Росії. Вивести грошіможна через електронні обмінні сервіси або рахунок у російському банку.
Система, в основному, орієнтована на російського користувача,тому, як і Яндекс.Гроші, прив’язана до рубля. Всі транзакції відпрацьовуютьсяпо захищеному з’єднанню, без застосування додаткових програм.
Інтернет.Гроші
За допомогою Інтернет.Грошей можна робити різні фінансовіоперації в Україні: оплачувати мобільний зв’язок, робити покупки у вітчизнянихінтернет-магазинах, погашати комунальні платежі й т.д. Переказати в гривні ізсистеми й поповнити рахунок буде не важко – сервісів, що надають подібніпослуги, досить багато як в інтернеті, так і оффлайн.
Щоб почати користуватися сервісом, досить установити програмуІнтернет.Гаманець (вона не прив’язана до конкретного комп’ютера, тому легкопереноситься на знімних пристроях).
Вартість кожної операції усередині системи коливається від 0до 0,5% від загальної суми транзакції.
PayPal
PayPal– найбільша електронна платіжна система, у якій зареєстроване більше 150 млн.рахунків в усьому світі. Належить вона компанії eBay і тісно інтегрована звідомим інтернет-аукціоном. Саме ця причина змушує більшість користувачів СНДзаводити собі рахунки в PayPal. Зараз українці можуть тільки реєструватися всистемі й вносити гроші для проведення подальших операцій. З виводом грошейсправа набагато складніше – сервіс не надає такої послуги для наших громадян.Проте, існують компанії, які можуть анонімно відкрити банківський рахунок уСША. А через нього вже можна без проблем перевести електронні гроші в реальні.
Стрімкий розвиток електронної комерції сприяє появі нових ірозвитку існуючих фінансових інструментів. У їхньому різноманітті потрібновибрати ті, які максимально відповідають вашим потребам. Скажемо, якщо ви маєтенамір робити покупки через іноземні аукціони й магазини, безумовно, вартовідкрити рахунок в E-gold або PayPal. Для більшості покупок у вітчизняних іросійських інтернет-магазинах підійде WebMoney. А у випадку якщо ви вирішилизайнятися комерцією в Мережі, гаманці варто завести відразу в декількохсистемах. [7]
4. Правове регулювання електронних ринків
Основою законодавчого регулювання інформаційної діяльностіУкраїни є Конституція. Згідно статті 89 Конституції України в Українігарантується свобода інформації, законодавчо забезпечуються рівні права іможливості доступу до неї. Згідно законам України «Про інформацію» та«Про науково-технічну інформацію» інформація розглядається як об’єктправа власності, а фізичні та юридичні особи, що реалізують інформаційніпродукти, вважаються товаровиробниками з усіма відповідними правами тазобов’язаннями.
Закон «Про інформацію» встановлює правову основуінформаційної діяльності до якої можна віднести і діяльність, що зумовленаекономічними відносинами на електронних ринках. У законі розкрито основніпитання, що пов’язані з поняттям інформації, видами і методами інформаційноїдіяльності, режимами доступу до інформації, її джерелами, обов’язками таправами учасників інформаційних відносин, питаннями охорони права наінформацію, відповідальністю за порушення цього права, розглянуто питанняміжнародної інформаційної діяльності та питання співробітництва з закордоннимиінформаційними органами.
Закон проголошує основні принципи інформаційних відносин:
· відкритість,доступність інформації та вільний обміну нею;
· об’єктивністьта достовірність інформації;
· гарантованістьправа на інформацію;
· законністьодержання, використання, поширення і зберігання інформації;
· повнота іточність інформації.
Даних принципів електронного обміну повинні додержуватись всісуб’єкти, що використовують в своїй діяльності можливості електронних ринків. Вякості суб’єктів інформаційних відносин законом виділено громадян України,юридичні особи, міжнародні організації, особи без громадянства.
Відсутність територіальної залежності в здійсненніекономічної діяльності на електронних ринках формує особливості міжнародноїінформаційної діяльності, співробітництва з іншими державами і міжнароднимиорганізаціями в сфері інформаційного обміну. Законодавчо закріпленим є поняттяінформаційного суверенітету, основу якого складають національні інформаційніресурси незалежно від утримання, форми, часу та місця створення.
Закон «Про науково-технічну інформацію» визначаєоснови державної політики в галузі науково-технічної інформації, шляхомстворення в Україні правової бази для одержання і використання науково-технічноїінформації. Законом визначається поняття інформаційного ринку як системиекономічних, організаційних і правових відносин відносно продажу та купівліінформаційних ресурсів, технологій, продукції та послуг.
Діяльність суб’єктів інформаційного ринку регламентуєтьсязаконами «Про інформаційні агенції» та «Про підприємництво»згідно яким інформаційні агенції займаються збором, обробкою, створенням,зберіганням, підготовкою інформації до розповсюдження, а також випуском ірозповсюдженням інформаційної продукції, а підприємці (фізичні особи) можуть звласної ініціативи і на свій ризик систематично здійснювати діяльність повиробництву інформаційних продуктів, виконувати відповідні роботи, надаватипослуги, або займатися торгівлею з метою одержання прибутку, в тому числі ззалученням електронних засобів обміну інформацією.
Важливим кроком у формуванні інфраструктури електроннихринків є прийняття Національної програми інформатизації, яка визначає стратегіюрозв’язання проблеми забезпечення інформаційних потреб та інформаційноїпідтримки соціально-економічної, екологічної, науково-технічної, оборонної,національно-культурної та іншої діяльності у сферах загального державногозначення і включає в себе:
· концепціюНаціональної програми інформатизації;
· державніпрограми інформатизації;
· галузевіпрограми та проекти інформатизації;
· регіональніпрограми та проекти інформатизації;
· програмита проекти інформатизації органів місцевого самоврядування.
Рішення, що спрямовані на розвиток інформаційноїінфраструктури України мають загальнонаціональне значення, істотно впливають навирішення проблем реформування економіки, розвитку державності, становленняринку інформаційних продуктів і послуг.[1,2,3,4]
internetбанкінг платіжний електронний

Джерела
1. КонституціяУкраїни
2. ЗаконУкраїни «Про інформацію»
3. ЗаконУкраїни «Про інформаційні агенції»
4. ЗаконУкраїни «Про підприємництво»
5. Ананьєв,О.М. Інформаційні системи і технології в комерційній діяльності [Текст]:підручник / О.М. Ананьєв, В.М. Білик, Я.А. Гончарук. — Львів: Новий Світ_2000,2006. — 584 с.
6. КостяевР.А. Бизнес в Интернете: финансы, маркетинг, планирование. — СПб:БХВ-Петербург, 2002. — 656 с.
7. Офіційністорінки в Інтернет платіжних систем WebMoney, Яндекс.Гроші, RBK Money,Інтернет.Гроші та PayPal.