Российский ГосударственныйГуманитарный Университет
Контрольная работа
по курсу
«Страхование»
на тему:
«Имущественное страхованиепредприятий и граждан»
Казань 2007
План
Введение
1. Понятие имущественного страхования
2. Виды имущественного страхования
2.1 Выделенные виды имущественного страхования2.2 Страхование имущества2.3 Страхование ответственности2.4 Страхование предпринимательского риска3. Страховая стоимость3.1 Сумма страхования и страховая стоимость3.2 Определение страховой стоимости3.3 Страхование от разных опасностей
Заключение
Список литературы
Введение
Страхование — одна из древнейших категорий общественных отношений.Зародившись в период разложения первобытнообщинного строя, оно постепенно сталонепременным спутником общественного производства. Первоначальный смыслрассматриваемого понятия связан со словом «страх». Владельцыимущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страхза его сохранность, за возможность уничтожения или утраты в связи со стихийнымибедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностямиэкономической жизни.
Рискованный характеробщественного производства — главная причина беспокойства каждого собственникаимущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этойпочве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путемсолидарной раскладки между заинтересованными владельцами имущества.
То есть, первоначально подтермином «страхование» подразумевалось «имущественное страхование».Имущественное страхование – отрасль страхования, имеющая многовековой опыт ибогатая традициями. Как следует из названия, объектом такого страхованиявыступают имущественные интересы страхователя, связанные с его законнымвладением, распоряжением либо с использованием определенного имущества. То естьстрахованию подлежит не само имущество, а законный страховой (имущественный)интерес субъекта, содержащийся в его правах по отношению к имуществу.
Переход к рыночным отношениям,формирование многоукладной системы хозяйствования, основанной на разнообразныхформах собственности, создают объективные предпосылки для активного внедрения всферу экономики страхования как одного из гарантов обеспечения финансовойустойчивости хозяйствующих субъектов. Теперь предприятия сами должны заботитьсяо собственном экономически устойчивом положении, сохранности материальныхобъектов и средств, кредито- и платежеспособности. Убытки от стихийныхбедствий, техногенных аварий и иных превратностей рынка должны иметь надежный игарантированный финансовый источник покрытия, который обеспечиваетсястрахованием.
1. Понятие имущественного страхования
Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическоеили юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховойсовокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда,который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективнаяпотребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникаютвследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как,например, стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убыткис кого-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещенияущерба.
Деление договоров страхования на виды производится в зависимости от того,какие интересы они защищают. В основе имущественного страхования лежат имущественныеинтересы.
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик)обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлениипредусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другойстороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор(выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки взастрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересамистрахователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договоромсуммы (страховой суммы).
По своей сути имущественное страхование является наиболее развитым и сложнымдоговором страхования. С этого вида страхования собственно и началась историявсей страховой деятельности.
В отличие от других договоров при договоре имущественного страхования устрахователя или выгодоприобретателя присутствует особый интерес — имущественный — в заключении договора. Такие интересы перечислены в п. 2 ст.929 ГК. В соответствии с этой статьей к ним относятся:
· риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенногоимущества;
· риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствиепричинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях,предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданскойответственности;
· риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушениясвоих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этойдеятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числериск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.
Объектамистрахования при имущественном страховании являются различные материальныеценности. Их перечень весьма разнообразен. Прежде всего, имущественноестрахование подразделяется на обязательное и добровольное. Обязательномустрахованию в нашей стране подлежит определенное имущество сельскохозяйственныхпредприятий, граждан, проживающих в сельской местности (строения, некоторыесельскохозяйственные животные).
Все остальноеимущество может быть застраховано в добровольном порядке. Таким образом,страхуют основные и оборотные фонды предприятий, организаций и других юридическихлиц, сельскохозяйственные культуры, грузы, суда, авиационную и космическуютехнику, транспортные средства, животных, произведения искусства, антиквариат,личное движимое и недвижимое имущество граждан.
Основойимущественного страхования является определение стоимости застрахованногоимущества, расчет страхового тарифа, определение факта и причин гибели илиповреждения имущества, расчет и выплата страхового возмещения.
Имущественноестрахование является наиболее древним видом страхования. Имущество может быть застраховано на случай полнойгибели или частичного повреждения при пожаре, наводнении, авариях, взрывах идругих обстоятельствах.
2. Видыимущественного страхования2.1 Выделенные виды имущественногострахования
Российское законодательство из всех видов интересов, связанных симуществом выделяет три, и вводит для их страхования специальные правила. Кэтим выделенным интересам относятся:
· интерес всохранении имущества,
· интерес в том,чтобы не наступала ответственность по обязательствам
· интерес,связанный с возможными убытками при предпринимательской деятельности.
Не относятся ни к одному из этих трех видов такие распространенныестраховые интересы, как например, интерес, связанный с убытками не только отпредпринимательской, но и от любой другой деятельности или с невыполнениемобязательства со стороны партнера.
Предположим, вы купили облигацию. Одну облигацию, просто с той целью,чтобы деньги не лежали. Облигация — это ценная бумага, выражающая заемноеобязательство, т.е., купив ее, вы дали кому-то деньги в долг под проценты.Безусловно, существует риск, что деньги вам возвращены не будут, безусловно, увас имеется интерес в том, чтобы деньги были возвращены и, безусловно, в этоминтересе нет ничего противозаконного и он не входит в перечень запрещенных,следовательно, может быть застрахован. Но ни к одному из перечисленных вышетрех видов интерес в возврате долга не относится. Действительно, купивоблигацию вы не превратились в предпринимателя-банкира, для которого процентыза кредит — основа существования и не стали инвестиционным фондом, для котороговложение денег в ценные бумаги — основной источник дохода. Следовательно, вашинтерес в возврате долга не связан с убытками от предпринимательскойдеятельности. Ваш интерес не связан также и с вашей ответственностью передкем-либо — должник ответственен перед вами, а не вы перед ним. Наконец, вашинтерес не связан с сохранением имущества, так как взамен отданных денег у васпоявилась ценная бумага, которая также входит в состав вашего имущества и еестоимость — это вопрос рыночной оценки. Вполне возможно, что эту облигациюможно будет продать дороже, чем за нее заплачено. Но даже, если рыночная ценапоявившейся у вас облигации меньше, чем отданная сумма денег, то уменьшениевашего имущества не является результатом страхового случая, а произошло повашей воле.
В связи с тем, что в Гражданском кодексе (далее мы будем пользоватьсяаббревиатурой ГК) эти виды страхования никак не упомянуты у неискушенногочеловека вполне может возникнуть сомнение — а разрешаются ли вообще другие видыимущественного страхования, кроме трех, упомянутых в ГК — и, надо признать, чтооно имеет под собой почву.
Однако никакого прямого запрета страховать другие интересы нет, просто поэтим трем видам в ГК есть правила, а о других вообще ничего не сказано. Следуетисходить из общего принципа “разрешено все, что прямо не запрещено”, а не изпринципа “запрещено все, что прямо не разрешено” и, поскольку запрета нет,страховать можно любой незапрещенный страховой интерес, но для трех группимущественного страхования введены специальные правила
Рассмотрим эти правила.2.2 Страхование имущества
Страхование имущества, выделяется из других видов имущественногострахования двумя отличительными признаками. Первое — у того, в чью пользупроизводится страхование (а оно может производиться или в пользу страхователяили в пользу, так называемого выгодоприобретателя должен существоватьоснованный на законе, других правовых актах или договоре интерес в сохраненииэтого имущества. Выгодоприобретатель — это лицо, в пользу которого производитсястрахование, т.е. тот, кто получает выплату. Таким лицом вовсе не обязательноявляется сам страхователь. Интерес в сохранении имущества должен быть у того, вчью пользу производится страхование.
Можно застраховать свой дом от пожара в свою пользу, или чужой дом отпожара в пользу его владельца, но застраховать свой дом в пользу другого иличужой дом в свою пользу можно только в том случае, если тот, в чью пользустрахуется дом является его арендатором или по иному заинтересован в сохраненииэтого дома. Нельзя застраховать дом от пожара в пользу того, кто не имеетотношения к дому. Более того, долгосрочный договор аренды дома вступает в силутолько с момента его государственной регистрации, поэтому нельзя застраховатьдом в пользу того, кто фактически арендует дом, но договор аренды незарегистрировал. Он имеет интерес в сохранении дома, но этот интерес не основанни на законе, ни на договоре, так как договора аренды дома не существует. Послерегистрации договора аренды возникнет основанный на договоре страховой интереси дом может быть застрахован от пожара в пользу арендатора либо самимарендатором либо любым другим лицом.
Страхование на случай снижения рыночной цены облигации, рассмотренноевыше — типичный вид имущественного страхования, так как при снижении цены вашеимущество уменьшается, а вы заинтересованы в его сохранении.
Второе — страхование имущества производится на случай его утраты,недостачи или повреждения, т.е. интерес в отношении имущества, котороестрахуется должен к моменту заключения договора страхования реально иметься утого, чей интерес страхуется и интерес должен состоять именно в его сохранении.
Так, страхование убытков нельзя отнести к страхованию имущества,поскольку в состав убытков входит не только утрата, недостача или повреждениеимущества, но и упущенная выгода. В отношении упущенной выгоды у того, кто еене получил имеется основанный на законе интерес, но этот интерес не всохранении имущества, а в его получении.
Покупатель дома, ведущий переговоры о его покупке не может застраховатьего в свою пользу, так как дом еще не принадлежит ему и у покупателя не можетбыть интереса в его сохранении. Разрушение, повреждение дома не нанесутникакого вреда имуществу покупателя, а лишь имуществу, которое возможно станетего. Покупатель не может застраховать дом в свою пользу, но может застраховатьего в пользу владельца. Имущество можно застраховать только на случай егоутраты или повреждения, но не на случай неполучения доходов.
Сын, наследующий отцу не может застраховать имущество отца в свою пользупока тот жив, так как неизвестно точно, когда имущество будет принадлежать сынуи будет ли принадлежать вообще — ведь отец может и продать его и подарить.Однако сын, являющийся наследником, но не вступивший еще в права наследованияиз-за того, что после смерти отца не прошло шести месяцев, может застраховатьнаследственное имущество в свою пользу. Он не получил еще имущество, но ужеимеет на него права, и следовательно, законный интерес в его сохранении.
Страхование должно производиться именно на случай утраты, недостачи илиповреждения. Дело в том, что в состав принадлежащего человеку или организацииимущества входят не только вещи, но и нематериальные имущественные права,например, имущественные права на программы или литературные произведения идругие. Некоторые из них, например, деловая репутация фирмы, так называемый“goodwill”, могут быть утрачены или повреждены, а вот товарный знак, которыйтакже входит в состав имущества, нельзя ни повредить ни утратить в результатеслучайного стечения обстоятельств. Следовательно, не любое реально имеющееся вналичии имущество, в отношении которого имеется законный или договорныйинтерес, может быть застраховано по договору страхования имущества. Должен иметьсяинтерес именно в сохранении от утраты, недостачи или повреждения.
Наиболее интересные примеры таких ситуаций представляют авторские права.Существуют исключительные имущественные авторские права и неисключительные.Автор литературного произведения, видеофильма или программы для ЭВМ имеет вотношении них исключительные права на издание, тиражирование, продажу, другоеиспользование. Часть этих прав можно передать по лицензионному договору другомулицу. Причем можно передать часть прав, сохранив в какой-то степени ихисключительность. Например, автор литературного произведения может передатьиздательству по договору исключительные права на издание книги на территорииРоссии в течение двух лет. При этом права самого автора и других лиц на изданиекниги на территории России в течение этих двух лет будут ограничены. Но авторсможет издавать ее в любой другой стране и сможет передавать права на изданиекниги в любой другой стране любому другому лицу. Можно передать часть авторскихправ, никак не ограничивая при этом права других лиц. Например, продаваяэкземпляры программы Windows через одного из распространителей, фирма MicrosoftInc никак не ограничивает ни свои права на этот программный продукт, ни правадругих своих распространителей.
Права на приобретенные экземпляры программ входят в состав имущества ихобладателя. Организации учитывают эти права на специальных балансовых счетах.Как и любое другое имущество, они продаются и покупаются, амортизируют и т.д. Уодних, как мы видим, эти права основаны на законе, у других — на договоре.Однако вопрос о том могут ли эти права быть полностью или частично утрачены илиповреждены в результате случайного события — весьма сложный. На мой взгляд,права, не имеющие характер исключительных, никак нельзя повредить или утратить.Действительно, если вы приобрели экземпляр программы, то у вас можетиспортиться дискета, сломаться компьютер, на котором записана программа, т.е.текст приобретенной программы может быть уничтожен в результате случайногостечения обстоятельств, но сами права у вас сохранятся в неизменном виде — поломкакомпьютера никак не ограничила ваше право пользоваться приобретеннымэкземпляром. Повредив дискету, вы нанесли вред материальному объекту — носителю, а не связанным с ним правам. Аналогично с видеофильмом. Еслиприобретены права на пользование одним экземпляром фильма, можно сделатьрезервную копию и не опасаться поломки видеокассеты с пленкой. Исключительныеправа также не могут быть утрачены в результате стечения обстоятельств. Но вотмогут ли они быть повреждены в результате продажи “пиратских” копий — сложныйвопрос. “Пиратство” бесспорно наносит вред обладателю исключительных прав, ноэтот вред сродни упущенной выгоде — сами же исключительные права остаются у ихобладателя в целости и сохранности.
В конечном итоге, ответ на вопрос, имеется или нет у обладателяимущественных авторских прав страховой интерес в сохранении этих правбудет, конечно, решен судебной практикой. Пока же в России еще крайне малосудебных дел по защите авторских прав, а дел по страхованию этих прав вообщееще не было. 2.3 Страхование ответственности
Если вы своими действиями причинили вред чьему-то имуществу или личности,вы обязаны его возместить, иначе с вас взыщут возмещение. Это называютответственностью за причинение вреда.
Существует ответственность за причинение вреда имуществу граждан июридических лиц, жизни и здоровью граждан, другого вреда личности граждан. Вредличности может быть связан с жизнью (смерть) или со здоровьем (болезнь, травма,несчастный случай).
Вред личности, не связанный с жизнью и здоровьем, но за который такжепредусмотрена ответственность, может быть причинен нравственными страданиями,например, в результате оскорбления или в результате незаконных действий органовдознания, незаконного отказа в регистрации по месту жительства. Этот,последний, к сожалению, приобрел в Москве и Санкт-Петербурге массовый характер.
Ответственность за причинение вреда может быть возложена и не на того,кто причинил вред, а на другое лицо.
Ответственность за вред, причиненный источником повышенной опасностивозлагается на владельца источника повышенной опасности. Например,ответственность за вред, причиненный автомашиной возлагается на владельцаавтомашины, а не на водителя, который в это время сидел за рулем и является лицом,причинившим вред.
Ответственность за вред, причиненный ребенком до 14 лет возлагается народителей, а если такой ребенок причинил вред, находясь, например, в школе, гдеза его поведением должны следить, ответственность возлагается на школу.
Ответственность возникает также и вследствие, так называемого,неосновательного обогащения.
Например, ответственность следствие неосновательного обогащенияпредусмотрена при просрочке оплаты за выполненную работу и при другой просрочкеоплаты. В этом случае, даже если фактически у плательщика просто нет денег дляоплаты, считается, что он удерживает у себя деньги, которые должен заплатить иэтим неосновательно обогащается.
Такая же ответственность возникает в случае, если тот, кто, обязан позакону страховать чьи-то интересы, не сделал этого (подробнее об обязательномстраховании — в третьем разделе этого параграфа) — в этом случае считается, чтоне уплаченные страховые взносы являются неосновательным обогащением.
Если вы заключили договор, то обязаны исполнять то, что записано вдоговоре, иначе к вам применят санкции. Это называют ответственностью занарушение договора. Примеры такой ответственности каждый может привести сам.
Во всех случаях тот, у кого может возникнуть ответственностьзаинтересован в том, чтобы она не возникала, так как в результате ему будетпричинен вред. Т.е. у лица, несущего ответственность за причинение вреда, занеосновательное обогащение или ответственность за нарушение договора имеетсяимущественный интерес, но связанный не с утратой и повреждением имущества, а сугрозой утраты или повреждения — ответственностью, вернее, с тем, чтобы она невозникала. Считается, что само возникновение такой угрозы причиняет вред. Важноподчеркнуть, что этот интерес именно того, у кого возникаетответственность, а не того по отношению к кому она возникает.
Правила страхования интереса, связанного с ответственностью установлены вГК не для любого вида ответственности, а только для двух ее видов — ответственность за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц иответственность по договору. Причины этого, в несовершенстве работыотечественного законодателя, а не в каких-то особенностях природы страхованиядругих видов ответственности.
Почему, например, страхование ответственности за причинение физическихстраданий следует ограничить специальными правилами, а ответственность запричинение нравственных страданий — не следует?
Не упомянуто в кодексе и страхование ответственности за неосновательноеобогащение, хотя просрочки платежей сплошь и рядом происходят по вине другихлиц или просто вследствие неблагоприятного стечения обстоятельств.
Поскольку по своей природе эти виды ответственности ничем не отличаютсяот тех, которые упомянуты в кодексе, то возникает естественный вопрос — почемузаконодатель ввел такое различие? И естественный для России ответ на этотвопрос — раз для других видов ответственности нет специальных правил, то истраховать другие виды ответственности не следует, хотя в кодексе-то про запретни слова не сказано.
Ответственность по договору можно страховать не всегда, а только вслучаях, специально предусмотренных законом. Это правило введено только с марта1996 г., а до этого таких ограничений не было.
Если вы взяли кредит в банке, то с марта 1996 г. вы не можетезастраховать свою ответственность перед банком за невозврат кредита, так какстрахование ответственности за нарушение кредитного договора законом непредусмотрено.
В Законе “О банках и банковской деятельности” предусмотрено созданиефондов обязательного и добровольного страхования вкладов. При этом фондобязательного страхования создается только для вкладов граждан, а фонддобровольного страхования — для любых вкладов. Поскольку вклад в банк — этодоговор между банком и клиентом, такое страхование является страхованиемответственности банка за нарушение договора. Оно допустимо, так какпредусмотрено законом. Проводится оно в форме взаимного страхования, о котороймы будем говорить ниже.
Частный нотариус может, более того, обязан застраховать своюпрофессиональную ответственность. Нотариус, выполняя нотариальные действия,оказывает платную услугу. Между ним и тем, кому он оказывает услугу заключаетсядоговор, но не в письменной а в устной форме. Поэтому страхованиепрофессиональной ответственности нотариуса — это страхование ответственности занарушение договора. Такое страхование для частных нотариусов предусмотрено встатье 18 Основ законодательства РФ “О нотариате”. Для государственныхнотариусов этого нет, так как они являются работниками государственнойнотариальной конторы и договор заключается не с нотариусом, а с конторой.
2.4 Страхование предпринимательского риска
Интерес, который страхуется при этом виде страхования связан с убыткамипри ведении предпринимательской деятельности. Поэтому следует сказать несколькослов об убытках и о предпринимательской деятельности.
Предпринимательская деятельность — это деятельность, направленная насистематическое извлечение прибыли. Когда человек говорит “у меня собственноедело” или, более по-западному, “я занимаюсь бизнесом” — он сообщает о том, чтоведет предпринимательскую деятельность. Предпринимательской деятельностьюзанимается меньшинство — для этого нужно иметь особые способности и характер.Большинство же работает по найму, а это предпринимательской деятельностью неявляется.
Убытки могут возникнуть независимо от того, ведет человекпредпринимательскую деятельность или не ведет. Они имеют три составляющие:
· утрата иповреждение имущества — эту составляющую называют реальным ущербом;
· непредвиденныерасходы, которые приходится нести из-за событий, вызвавших убытки;
· неполученныедоходы или их еще называют упущенной выгодой.
Под выгодой не следует понимать прибыль, как это часто делают, хотяожидаемая, но неполученная прибыль также входит в состав упущенной выгоды.Неполученная работником в срок зарплата также является его упущенной выгодой,хотя о прибыли здесь речь не идет.
Убытки могут быть вызваны нарушением обязательств со стороны партнеров,другими незаконными действиями, каким-то непредвиденным изменением условий, вкоторых ведется деятельность. Существенным здесь является то, что расходы,потери и упущенная выгода, возникшие в результате собственных действий убыткамине являются.
Повышение импортных пошлин может привести к убыткам по долгосрочнымвнешнеэкономическим торговым контрактам в виде упущенной выгоды. Это будутубытки, вызванные изменением условий предпринимательской деятельности.
Если вы отдали шубу на продажу в комиссионный магазин, но из-захалатности работников магазина шубу испортила моль — это убытки в виде утратыимущества. Причинены они нарушением обязательств и с вашей предпринимательскойдеятельностью никак не связаны. То же самое относится и к случаямнесвоевременной выплаты зарплаты.
Вы купили дорогой телевизор, который оказался некачественным. Фирме не удаетсяего как следует отремонтировать, но она отказывается его заменить. Вы можетеобратиться в суд и воспользоваться при этом услугами юриста. Ваши расходы,связанные с обращением в суд, например, госпошлина и оплата услуг юриста — этоваши убытки в виде непредвиденных расходов. Они причинены неисполнениемобязательств и не связаны с предпринимательской деятельностью.
Наконец, если вы зарабатываете извозом на собственной машине и за стоянкув неположенном месте вашу машину отбуксировали на специализированную площадку,откуда вам потом пришлось ее “выкупать”, вам причинены убытки в виде расходов иупущенной выгоды в связи с предпринимательской деятельностью. Если бы вы незанимались извозом, то упущенной выгоды не было бы. Если на площадке вам машинусломали, к этому добавятся еще и убытки в виде повреждения имущества. А вотштраф, который вы заплатите за неправильную парковку — убытками не является.
Ясно, что с неполучением доходов (упущенной выгодой) связан имущественныйинтерес и он отличается от интереса в сохранении имущества, так какнеполученные доходы нельзя сохранить, их можно только не получить. Онотличается также и от ответственности, так как ответственность связана с вашимидействиями по отношению к другим, а упущенная выгода связана с действиями другихпо отношению к вам.
Однако в ГК упомянута только одна из разновидностей такого интереса — когда он страхуется в составе убытков при ведении предпринимательскойдеятельности.
Таким образом, правила, введенные ГК в отношении страховании рисканеуплаты долга могут применяться только для банков, поскольку только имразрешено давать деньги в долг с целью систематического получения прибыли, а вотношении риска неуплаты денег за проданную вещь или риска того, что послеуплаты денег за вещь ее вам не отдадут — только для торговцев.
3. Страховая стоимость3.1 Сумма страхования и страховаястоимость
В имущественном страховании есть одно очень разумное правило — нельзязастраховать свой интерес на сумму большую, чем он реально стоит. Понятно, чтонаправлено это правило на предотвращение злоупотреблений — и так достаточноумышленных поджогов застрахованного имущества, аварий и т.д., а если бы данноеправило отсутствовало, страхование могло бы стать источником получения прибылине только для страховщиков, но и для страхователей, прибыль же притягивает, ичисло таких злоупотреблений резко возросло бы. Нельзя страховать интерес насумму большую, чем он реально стоит
Однако, не во всех видах страхования можно определить или хотя бы оценитьреальную стоимость интереса. Понятно, как это сделать для имущества. Дляпредпринимательского риска также можно оценить величину ожидаемых убытков, авот размер предполагаемой ответственности оценить невозможно. Хотя интерес пристраховании ответственности и имеет стоимостную оценку, но она определяетсятолько после того, как страховой случай произошел, а заранее оценитьответственность нельзя. Поэтому сформулированное выше правило применяетсятолько при страховании имущества и предпринимательского риска.
Нельзя застраховать кредит на сумму, большую, чем размер кредита плюспроценты. Нельзя застраховать автомашину на сумму, большую, чем она стоила припокупке за вычетом износа.
Это правило действует также и тогда, когда у нескольких лиц имеетсястраховой интерес в отношении одного и того же имущества и каждый из нихстрахует его независимо друг от друга.
Арендатор и арендодатель здания могут оба и независимо друг от другазастраховать здание от пожара, но они не могут в общей сложности застраховатьего на сумму большую чем его реальная стоимость.
Возникает естественный вопрос — как узнать, что имущество застрахованонесколькими страховщиками на сумму большую, чем его реальная стоимость, еслиони действуют независимо друг от друга. Простого способа, конечно, нет. Однакостраховщик, больше всех заинтересованный в получении этих данных имеет правотребовать от страхователя полную информацию о страхуемом имуществе и приотсутствии ее вправе отказать в выплате, а как он воспользуется этими своимиправами — дело самого страховщика.3.2 Определение страховой стоимости
Реальная стоимость страхуемого интереса называется страховой стоимостью.Для имущества страховая стоимость совпадает с реальной стоимостью имущества втом месте, где оно находится и в тот момент, когда заключается договор страхования.А для предпринимательского риска страховой стоимостью является величинаубытков, которые предприниматель, как можно ожидать, понес бы в результатенаступления страхового события.
Если товар приобретен по определенной цене, то его утрату, порчу, повреждение,например, в результате пожара на складе в месте приобретения нельзязастраховать на сумму, превышающую цену приобретения, даже, если он затем будетпродаваться по большей цене, поскольку товар можно страховать только какимущество, а реальной стоимостью этого имущества в месте его приобретенияявляется покупная цена. А вот утрату товара в месте его продажи можностраховать по продажной цене, так как в этом месте продажная цена и есть егореальная стоимость.
С другой стороны, если страховать не приобретенный по контракту товар, авозможные убытки по этому контракту еще до приобретения товара, то их можностраховать не на ту сумму, за которую предполагается купить товар, а на сумму,по которой его предполагают продать, так как такое страхование будетстрахованием предпринимательского риска и будет включать в себя не толькопокупную цену, но и упущенную выгоду.
Ясно, что страховую стоимость имущества легче оценить, чем страховуюстоимость предпринимательского риска. При оценке имущества в наличии имеютсяреальные вещи которые можно оценивать, а при оценке предпринимательского рискаприходится делать прогноз на будущее. В некоторых случаях его несложно сделать,а в других приходится прибегать к различным ухищрениям.
При страховании на случай неуплаты денег по контракту страховая стоимостьлегко оценивается — она составляет сумму денег, которая предусмотренаконтрактом.
При страховании на случай повышения таможенных пошлин — дело обстоитсложнее, так как неизвестно на сколько поднимутся пошлины. В этом случаестрахуют на сумму, заведомо большую, чем предполагается, а затем, когдастраховой случай происходит, возмещение выплачивают в размере фактическихубытков.
Существуют различные методы оценки страховой стоимости. Один из них — исамый лучший, по моему мнению — по соглашению сторон. Можно возразить, что этотметод субъективен, однако, при заключении договора страхования у страховщика истрахователя интересы в отношении страховой стоимости прямо противоположны.Достижение соглашения о стоимости при противоположных интересах вряд ли можноназвать субъективной оценкой — она не менее объективна, чем мнение независимогооценщика. Этот метод является лучшим еще и потому, что согласованная изафиксированная в договоре страховая стоимость не может потом оспариваться,если, конечно при достижении соглашения никто никого не обманывал.
Другой метод, применяемый в случае, когда в договоре не указана страховаястоимость — независимая оценка специалиста-оценщика. Однако, если страховойслучай уже произошел, возник спор о страховой стоимости и оценка независимогоспециалиста не привела к урегулированию спора, то оценка производится всудебном порядке.
Человек купил автомашину, как он считал, почти новую — продавец ввел егов заблуждение — и застраховал ее на довольно большую сумму. Страховщик непроверял состояние автомашины, положившись на данные технического паспорта,которые были, как оказалось впоследствии, подправлены. После аварии, когдаспециалисты страховщика оценивали ее последствия, они обнаружили, чтоавтомашина значительно более изношена, чем предполагали владелец и страховщик.Страховщик, узнав об этом, выплатил только часть возмещения в пределах тойстоимости машины, которую по его оценке, машина имела на момент заключениядоговора страхования. Суд, в который обратился страхователь, назначилнезависимую экспертизу и отказал ему в иске. Расходы по экспертизе также быливозложены на страхователя. Когда страхователь потребовал хотя бы вернуть емупереплаченную страховую премию — ему также было в этом отказано в полномсоответствии с действующими правилами.3.3 Страхование от разных опасностей
Имеется одно исключение из приведенного выше правила — страхование отразных опасностей. В этом случае имущество и предпринимательский риск можнозастраховать на сумму, в общей сложности большую страховой стоимости — своеобразная компенсация за “не везет”. Однако из этого исключения такжеимеется исключение — оно не распространяется на случай, когда вред отвоздействия различных опасностей произошел в результате одного и того жесобытия. В приведенном примере с автомашиной, которая выглядела “моложе своеговозраста”, если бы после аварии, но до того, как было выплачено возмещение, вгараже произошел пожар и машина сгорела бы, а в полисе было бы предусмотренострахование и на случай аварии и на случай пожара — суд, скорее всего, призналбы требования страхователя справедливыми. Очевидное “невезение” страхователябыло бы компенсировано. Однако, если бы пожар произошел в результате аварии, тоограничение продолжало бы действовать.
Страхованием предпринимательского риска от разных опасностей выше егостоимости пользуются при страховании внешнеэкономических торговых сделок.Импортер страхует убытки от возможного вреда, нанесенного товару, естественно,по продажной цене, а кроме того, убытки от возможного повышения пошлин,которые, как мы видели страхуются на несколько большую сумму, чем можнопредположить. При наступлении обоих этих случаев сразу импортер, помимовозмещения вреда, получает компенсацию за “не везет” Страхованием предпринимательскогориска от разных опасностей выше его стоимости пользуются при страхованиивнешнеэкономических торговых сделок.
Естественно, такое страхование возможно только при согласии страховщика.Неопытные страховщики должны в подобных случаях остерегаться возможного обмана.Страхователь же должен осознавать, что при таком страховании он платитповышенный страховой взнос, который в случае каких-то недоразумений, не будетему возвращен.
Заключение
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик)обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлениипредусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другойстороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор(выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки взастрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересамистрахователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договоромсуммы (страховой суммы).
Объектамистрахования при имущественном страховании являются различные материальныеценности. Их перечень весьма разнообразен. Прежде всего, имущественноестрахование подразделяется на обязательное и добровольное. Обязательномустрахованию в нашей стране подлежит определенное имущество сельскохозяйственныхпредприятий, граждан, проживающих в сельской местности (строения, некоторыесельскохозяйственные животные).
Все остальноеимущество может быть застраховано в добровольном порядке. Таким образом,страхуют основные и оборотные фонды предприятий, организаций и другихюридических лиц, сельскохозяйственные культуры, грузы, суда, авиационную икосмическую технику, транспортные средства, животных, произведения искусства,антиквариат, личное движимое и недвижимое имущество граждан.
Основойимущественного страхования является определение стоимости застрахованногоимущества, расчет страхового тарифа, определение факта и причин гибели илиповреждения имущества, расчет и выплата страхового возмещения.
Видамиимущественного страхования являются: страхование имущества, ответственности запричинение вреда и ответственности по договору.
Список литературы:
1. Балабанов И.Т., Балабанов А.И. «Страхование», учеб.пособие, Спб, 2004
2. Гражданский кодекс Российской Федерации, часть 2.3. Фогельсон Ю. Введение в страховое Прево. Просто о сложном.2-е издание, перераб. и доп. М.: БИК, 2001.
4. Шахов В.В. «Страхование» М.: ЮНИТИ – 2000.