Платежная система Республики Казахстан скачать бесплатно на Диплом IQ

–PAGE_BREAK–

На основании исполненных платежных поручений пользователей Национальный Банк формирует и направляет в МСПД электронную ведомость, содержащую информацию о суммах денег пользователей, переведенных ими со своих корреспондентских счетов на счет системы в Национальном Банке и их банковских идентификационных кодах.

В целях управления рисками Национальный Банк так же доводит до КЦМР электронную ведомость о максимально допустимой сумме платежных поручений в дебетовой очереди пользователя. Данная ведомость содержит банковский идентификационный код пользователя и общую сумму платежных поручений, которые могут быть зарегистрированы в его очереди. В течение операционного дня пользователь имеет возможность менять текущий баланс счета в системе.

Информация о суммах денег пользователей, переведенных ими со своих корреспондентских счетов на счет системы в Национальном Банке, и максимальной общей сумме платежных поручений, которые могут быть зарегистрированы в очереди пользователя, позволяет Национальному Банку управлять ликвидностью пользователей в реальном режиме времени.

Операционный день МСПД начинается в 9-00 часов.

Перед открытием операционного дня КЦМР на основании электронной ведомости, полученной от подразделения Национального Банка, производит отображение сумм со счета системы на позиции пользователей в КЦМР. Также производится запись о максимальной общей сумме платежных поручений, которые могут быть зарегистрированы в очереди пользователя.

В течение операционного дня МСПД обеспечивает безотзывный и окончательный расчет в реальном режиме времени.

Перевод денег в системе осуществляется в пределах суммы денег пользователя, переведенной им на счет системы в Национальном Банке и принятых им сумм от других пользователей. В случае недостаточности денег, платежные поручения помещаются в очередь.

Платежные поручения, находящиеся в очереди, обрабатываются в соответствии с кодами приоритетности. В пределах кодов приоритетности исполнение платежных поручений из очереди производится в порядке их поступления в очередь, по принципу FIFO. Пользователи вправе устанавливать очередность исполнения платежных поручений.

Если при поступлении очередного платежного поручения от пользователя максимальная общая сумма платежных поручений, стоящих в очереди, оказывается больше допустимого значения, то это платежное поручение отвергается.

Платежные поручения, находящиеся в очереди, могут быть в любой момент отозваны пользователем-плательщиком.

После каждой кредитовой записи по позиции пользователя, МСПД проверяет возможность проведения платежных поручений, находящихся в ее очереди. Используя эти инструменты, пользователь имеет возможность управлять своей очередью.

МСПД производит аутентификацию принятого сообщения путем проверки электронно-цифровой подписи. При обработке в МСПД осуществляется контроль платежного поручения, в том числе:

на соответствие структуры сообщения принятым форматам;

на корректность электронной цифровой подписи;

на уникальность референса;

на правильность БИКов отправителя и получателя;

на контрольный разряд счета отправителя и получателя;

на соответствие даты валютирования;

на наличие права для отправки отправителем и приема получателем платежей;

на наличие заполненных кодов ЕКНП;

возможность списания суммы, указанной в платежном поручении, с позиции пользователя.

В случае невыполнения условий контроля платеж отвергается с созданием отправителю платежа сообщения об ошибке (МТ905), в котором указывается код и наименование ошибки.

При выполнении условий всех пунктов контроля, МСПД осуществляет перевод денег, отправителю платежа создается подтверждение дебетования (МТ900), получателю платежа — подтверждение кредитования (МТ910) и передается само платежное поручение (МТ100, МТ102), которое служит основанием для зачисления денег на счет.

В течение операционного дня МСПД, по запросу пользователей, предоставляет электронным способом выписку о состоянии позиции пользователя в МСПД:

по исполненным платежным поручениям;

по платежным поручениям, зарегистрированным в очереди пользователя;

об остатке денег пользователя в системе.

Пользователи-получатели денег после получения, проверки платежного поручения и зачисления денег на свои корреспондентские счета выполняют принятие (зачисление) денег на счета своих клиентов в течение операционного дня МСПД, но не позднее следующего своего операционного дня.

МСПД осуществляет перевод денег по платежам, сформированным Системой розничных платежей КЦМР, а также выполняет функции расчетного агента по результатам торгов по ценным бумагам, производя расчет по принципу DVP. Расчет производится по следующей схеме:

Центральный Депозитарий ценных бумаг (далее ЦД) после регистрации сделки, блокирует необходимое количество ценных бумаг у банка-продавца.

ЦД через МСПД дебетует счет банка-покупателя в системе на всю сумму сделки и кредитует свой счет в системе.

После получения подтверждения дебетования счета банка-покупателя, ЦД осуществляет перевод ценных бумаг банку-покупателю.

ЦД формирует проводку в МСПД, для перевода суммы сделки со своего счета в системе на счет банка-продавца.

Переводы денег в МСПД производятся в течение операционного дня до наступления времени закрытия. Закрытие операционного дня производится в 19:00 часов. Однако по распоряжению Национального Банка операционный день может быть продлен.

После закрытия операционного дня, МСПД формирует каждому пользователю комплект завершающих операционный день документов:

выписку о проведенных платежах;

расширенную выписку о проведенных платежах;

ведомость не проведенных документов;

справку о прохождении сообщений пользователя в разрезе типов сообщений и времени их прохождения.

В Национальный Банк отправляется электронная ведомость с сальдо позициями пользователей. Ведомость содержит банковский идентификационный код пользователя, входящий остаток по позиции пользователя, общую сумму оборота по дебету, общую сумму оборота по кредиту и сальдо исходящей позиции пользователя.

Подразделение Национального Банка, обслуживающее корреспондентские счета пользователей, получив электронную ведомость, проверяет ее на равенство сумм денег между позицией системы в КЦМР, счетом системы в Национальном Банке и общей суммой сальдо позиций пользователей в МСПД; а также на равенство суммы оборотов по дебету и кредиту позиций пользователей и наличие и правильность всех требуемых реквизитов, после чего сообщает КЦМР о выполненной проверке.

Затем Национальный Банк переводит деньги в сумме сальдо позиции пользователя со счета системы в Национальном Банке на корреспондентский счет пользователя, открытый в Национальном Банке.

В целях управления кредитным риском и риском ликвидности пользователей МСПД, подразделение Национального Банка проводит мониторинг системы. Мониторинг производится в режиме реального времени на основании данных о текущем состоянии позиций пользователей, дебетовых и кредитовых оборотах, количестве и объеме проведенных платежей и документов в очереди. При необходимости подразделение Национального Банка имеет возможность просмотреть все платежи любого пользователя в разрезе всех реквизитов.

Далее проведем детальный анализ развития платежных систем Казахстана — МСПД и системы межбанковского клиринга.

Влияние мирового финансового кризиса на платежные системы Казахстана сказалось на снижении используемой для осуществления платежей и переводов денег ликвидности БВУ и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, на 10,9% по сравнению с предыдущим годом. Вместе с тем, указанное снижение ликвидности в платежной системе не вызвало роста платежеспособности БВУ, что связано с постоянным мониторингом платежных систем, применением таких методов управления рисками, как управление очередью платежей, перевод денег с корреспондентского счета пользователя на его позицию в системе, использование межбанковских кредитов.

Каждая платежная система Казахстана при рассмотрении ее функциональных особенностей имеет собственное предназначение и ориентирована на определенные рынки товаров и услуг. Так, Межбанковская система переводов денег (МСПД) является системно-значимой платежной системой Казахстана, от бесперебойной работы которой зависит стабильность функционирования национальных финансовых рынков и остановки (сбои) в работе которой могут привести к возникновению финансовых рисков в Республике Казахстан.

В МСПД платежи осуществляются на валовой основе в режиме реального времени, т. е. каждый платежный документ после поступления в систему рассчитывается сразу в течение нескольких секунд. Данная система ориентирована на проведение наиболее крупных и приоритетных платежей по операциям финансового сектора, имеющих высокую срочность. Так, в 2009 году основной объем платежей, проведенных через МСПД, приходился на платежи по операциям с ценными бумагами резидентов Казахстана (доля 42,1%), межбанковскими депозитами и переводами собственных средств банков и их клиентов (29,7% соответственно), а также с иностранной валютой и драгоценными металлами (12,7%).

При этом через МСПД, системно-значимую платежную систему страны, в 2010 году было обработано 98.3% от общего объема безналичных платежей в стране и 38.6% от их общего количества, что свидетельствует о выполнении МСПД предназначения в проведении наиболее крупных и высокоприоритетных платежей.

В целом через платежные системы Казахстана (Межбанковскую систему переводов денег и Систему межбанковского клиринга) в 2010 году было проведено 29.7 млн. транзакций на сумму 187 704.4 млрд. тенге (или 1 273.9 млрд. долл. США). По сравнению с 2009 годом количество платежей в платежных системах увеличилось на 14.6% (на 3 785.4 тыс. транзакций), а сумма платежей – на 17.5% (на 27 958.8 млрд. тенге). В 2010 году через МСПД было проведено 11.5 млн. транзакций на сумму 184490.9 млрд.тенге (1251.8млрд.долл.США)

Рисунок 8 — Динамика изменения количества платежей в МСПД в 2009 и 2010 годах

Рисунок 9 — Динамика изменения суммы платежей в МСПД в 2009 и 2010 годах

Количество пользователей по состоянию на 1 января 2011 года составило 51[1], в т.ч.: 39 банков второго уровня и АО «Банк Развития Казахстана»; Комитет Казначейства Министерства финансов РК; 6 организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций (АО «Казпочта», АО «Казахстанская ипотечная компания», АО «Центральный депозитарий ценных бумаг», АО «Казахстанская фондовая биржа», РГП «Казахстанский центр межбанковских расчетов НБРК» и Клиринговая палата КЦМР); Государственный центр по выплате пенсий; Межгосударственный Банк и Евразийский Банк Развития; Национальный Банк РК. Объём платежей в платежных системах Казахстана представлена в таблице 5.

Таблица 5 — Потоки платежей в платежных системах Казахстана

Наименование показателя

Система

2008

2009

9 мес. 2010

Объем платежей, трлн. тенге

Итого

141,9

159,7

138,5

МСПД

139,6

157,0

136,1

СМК

2,3

2,7

2,3

Количество платежей, в млн. транзакций

Итого

24,4

25,9

21,8

МСПД

9,6

10,0

8,4

СМК

14,8

15,9

13,4

Изменение объема платежей, в % (правая ось)

-11%

12,6%

21,5%

Изменение объема платежей, в % (правая ось)

3,6%

6,1%

17,3%

Рисунок 10 – Динамика изменения платежей в платежных системах Казахстана

В 2009 году наибольшее количество платежей по интервалам сумм наблюдалось в интервале до 3 млн. тенге (доля 91,1%), а наименьшее — до 1 млрд. тенге (доля 0,29%) и от 500 тыс. до 1 млрд. тенге (0,22%). В разрезе интервалов времени максимальное количество и сумма платежей были проведены в интервале времени от 15:00 до 18:00 часов (60,3% от общего количества и 53,7% от общей суммы платежей, проведенных через МСПД) (рисунок 11,12).

Рисунок 11- Платежи в МСПД в разрезе интервалов сумм и времени в 2009 году

Рисунок 12 — Платежи в МСПД в разрезе интервалов времени в 2009 году

Основное внимание в 2009 году уделялось вопросу достаточности ликвидности у пользователей платежных систем для выполнения принятых обязательств по проведению платежей. В целях управления риском ликвидности и системным риском, который может оказать существенное влияние на стабильность финансовой системы страны, Национальным Банком и пользователями платежных систем на постоянной основе проводится мониторинг и контроль позиций пользователей в системах.

В МСПД для управления данными рисками используются механизм управления очередью (установление приоритетности исполнения платежных документов и изменение очередности платежных документов), осуществляются дополнительные переводы средств с корреспондентского счета пользователя на его позицию в системе.

Также Национальным Банком Казахстана в целях управления риском ликвидности и системным риском на ежедневной основе осуществляется расчет коэффициента оборачиваемости денег (КОД) и коэффициента ликвидности (КЛД) МСПД, а также анализ их соответствия установленным значениям. Так, установлены следующие коридоры границ КЛД и КОД в системе: верхняя граница КЛД>1,5 при КОД1,5, при которых риск ликвидности и системный риск считаются минимальными.

В среднем за год КОД в МСПД составил 1,09, КЛД — 1,05. Указанные коэффициенты соответствуют значениям, при которых кредитный, ликвидный и системный риски считаются минимальными.

Наименование показателя

2008

2009

9 мес. 2010

Обороты в сред. за день, в млрд. тенге

560,5

630,5

739,9

Входящий остаток в среднем за период, в млрд. тенге

531,9

578,3

712,3

КЛД в среднем за период (правая ось)

1,04

1,05

1,09

КОД в среднем за период (правая ось)

1,06

1,09

1,04

1Входящий остаток пользователя- сумма денег, переведенная пользователем с корреспондентского счета на позицию в системе.

2КЛД (коэффициент ликвидности денег) равен отношению ликвидности системы (входящие остатки всех пользователей) к сумме дебетового оборота в МСПД и неисполненных (отозванных) платежей в МСПД

3КОД (коэффициент оборачиваемости денег) равен отношению дебетового оборота в МСПД в ликвидности.

Таблица 6. Показатели ликвидности пользователей в МСПД за 2008, 2009 и 9 мес. 2010 годов

Рисунок 13 — Показатели ликвидности пользователей в МСПД

В целом, в 2010 году наблюдается увеличение ликвидности пользователей МСПД. Так, среднедневное значение ликвидности пользователей МСПД (входящий остаток в МСПД, за счет которого пользователи осуществляют платежи) составило в 2010 году 712,3 млрд. тенге, увеличившись по сравнению с 2009 годом на 12,3 % (на 134 млрд. тенге).

Также в целях управления ликвидным и системным риском осуществляется ежедневный анализ платежных документов, находившихся в очереди в течение операционного дня МСПД, отозванных пользователями и неисполненных по причине недостаточности ликвидности. При этом проводимый мониторинг очереди платежных документов банками способствовали снижению объемов неисполненных платежей. Очередь платежных документов и неисполненные платежи представлены в таблице 7.

Показатели

2008

2009

9 мес. 2010

Платежные документы зарегистрированные в очереди

Сумма документов, в млрд. тенге

1 163,0

557,9

555,5

Количество документов, в ед.

17 266

16 557

10 196

Неисполненные платежные документы

Сумма документов, в млрд. тенге

151,8

7,9

7,1

Количество документов, в ед.

Таблица 7. Очередь платежных документов и неисполненные платежи

Так, в 2010 году были не исполнены по причине недостаточности ликвидности 5 платежей на сумму 7,1 млрд. тенге, а также платежные документы зарегистрированные в очереди 10 196 ед. на сумму 555,5 млрд. тенге, тогда как в 2009 году было 16 557 ед. на сумму 557,9 млрд. тенге. Все неисполненные или отозванные платежные документы были проведены пользователями МСПД в тот же день или последующие операционные дни повторно.

Одним из показателей эффективного развития межбанковских платежных систем, оператором которых является КЦМР, является удержание высокого коэффициента беспрерывности работы (работоспособности) платежных систем (КБР), что способствует своевременному проведению платежей на территории Республики Казахстан.

В целях обеспечения соответствия коэффициента работоспособности платежных систем установленному значению не менее 90%, КЦМР на постоянной основе осуществлялся мониторинг функционирования платежных систем, управление операционным и техническим рисками. При наличии сбоев в работе платежных систем своевременно были приняты меры по восстановлению их работоспособности.

В целом, в течение 2009 года значение коэффициентов работоспособности МСПД сохранилось на уровне свыше 99%, что соответствует поставленной цели. В среднем за 2009 год коэффициент работоспособности МСПД составил 99,82%, что характеризует высокую эффективность функционирования данной платежной системы (рисунок 10).

Рисунок 14 — Динамика изменения коэффициента работоспособности МСПД в 2009 году

Подытоживая вышеизложенное, можно отметить, что МСПД соответствует самым высоким требованиям и стандартам по обеспечению безопасности, своевременности и надежности обработки платежей для систем валовых расчетов в режиме реального времени, что определяет ее как одну из наиболее развитых платежных систем.

2.3 Анализ функционирования системы розничных платежей

Система розничных платежей – система электронных переводов небольших сумм денег через клиринговые палаты (клиринговая система).

Особенность системы розничных платежей заключается в том, что платежи в данной системе не обрабатываются индивидуально. По платежам, поступившим в клиринговую систему в течение операционного дня, определяются чистые позиции пользователей по их встречным требованиям и обязательствам, и только на сумму чистой позиции, определенной для каждого участника, осуществляется перевод денег.

Внедрение Клиринга в Казахстане началось в 1995 году после утверждения Правлением Национального банка «Временного положения о межбанковском клиринге в Республике Казахстан». Это положение было разработано в целях развития и совершенствования платежной системы Республики Казахстан и в соответствии с Законами Республики Казахстан «О Национальном банке Республики Казахстан», «О банках в Республике Казахстан», «Временным положением о безналичных расчетах в Республике Казахстан».
С января 1995 г. до ноября 1998 г. КЦМР как клиринговая палата осуществлял локальный областной клиринг, в котором ежедневно выставлялись дебетовые и кредитовые ограничения на остальных участников клиринга (в настоящее время данные ограничения отменены). Принципы построения и система управления рисками в нем ограничивало круг участников только небольшим количеством крупных банков второго уровня. Однако растущие потребности в банковской системе привели к необходимости создания клиринга, открытого для всех регионов и финансовых учреждений Казахстана.

В начале Клиринг функционировал на базе Алматинской клиринговой палаты, которая была создана Национальным банком с целью проведения эксперимента по построению и внедрению новой, более надежной, безопасной и эффективной национальной платежной системы. Это был первый шаг в построении долгосрочной платежной системы по международным стандартам и правилам на базе существовавшей во времена СССР системе.

После получения положительных результатов, технология и программное обеспечение клиринговой палаты в 1996 году были внедрены во все областные управления Национального Банка. Это позволило решить проблему ускорения проведения платежей в регионах до построения полноценной платежной системы.

В связи с переходом всех многофилиальных банков на единый корреспондентский счет на уровне республики с 1 августа 1999 года были закрыты областные клиринговые палаты с передачей функций в Клиринг и в частные клиринговые палаты.

С 1 января 1998 г. в КЦМР была внедрена в эксплуатацию новая клиринговая система, позволяющая подключать все банки и небанковские учреждения Казахстана, включая Казначейство, Пенсионные фонды и др.

До августа 1999 г. клиринговая система включала в себя сеть клиринговых палат при филиалах НБК и Алматинскую клиринговую палату при КЦМР, осуществляющих межбанковские платежи на небольшие суммы. В настоящее время межбанковский клиринг проводят Алматинская Клиринговая палата КЦМР, клиринговая палата Финансово–промышленной компании «Тимей». С конца 1998 г. Алматинская клиринговая палата функционирует по типу Национальной автоматизированной клиринговой палаты США. В настоящее время КЦМР имеет самое передовое коммуникационное оборудование, которое предоставляет пользователям платежных систем все виды каналов связи.

Система межбанковского клиринга (СМК) – клиринговая система для розничных платежей на небольшие суммы. В указанной системе все платежи осуществляются на нетто (чистой) основе. Основное направление СМК состоит в проведении большого количества розничных платежей на небольшие суммы. СМК осуществляется на многосторонней основе без предварительного депонирования средств на счете пользователя. При этом в системе установлено ограничение на максимальную сумму одного платежа, равное 5 млн. тенге.

В системе можно использовать дату валютирования, т.е. отправлять в систему платёжные документы с будущей датой платежа до трех дней. Документы, поступившие с будущей датой валютирования, хранятся в системе до наступления указанной даты, после чего обрабатываются в клиринге. Это дает участникам возможность заранее планировать свою ликвидность. Переводы денег по результатам клиринга осуществляются в МСПД. Каждый участник системы имеет доступ к информации обо всех своих платежах, находящихся в системе.

Пользователями Клиринга являются Национальный Банк Республики Казахстан, Казначейство Министерства финансов, Государственный центр по выплате пенсий, РГП «Казпочта» и банки второго уровня.

Для получения статуса «Пользователь» Клиринга банки должны заключить с КЦМР договор об оказании услуг по клирингу. Для подключения к Клирингу обязательным условием является наличие счета в МСПД. Клиринг, как и МСПД, является системой электронного перевода денег только по территории Казахстана.

Платежные документы отправляются в Клиринг через тот же терминал, через который отправляются платежи в МСПД. Таким образом, клиринговые платежи получают ту же степень надежности и безопасности, что и платежи, проведенные через МСПД.

Выбор платежной системы для проведения платежа остается за банком. В данном случае выбор будет зависеть от срочности платежа: либо он будет проведен в реальном масштабе времени, через МСПД, либо он будет проведен после выполнения окончательного расчета клиринга, который происходит после 15:00 часов.

При выборе системы проведения платежа немаловажным фактором является стоимость платежа. В МСПД платеж стоит дороже, но гарантия расчета больше, главным условием проведения платежа является наличие денег. В Клиринге стоимость меньше и время расчета позже.

Платежные документы в клиринге обрабатываются по принципу многостороннего взаимозачета. Так как в Клиринге сосредоточено значительное количество розничных платежей, в Клиринге повышается оборачиваемость денег. Деньги для окончательного расчета требуются только один раз в конце операционного дня Клиринга, и размер требуемых денег ограничен суммой чистого дебетового сальдо, таким образом, в течение дня они могут быть использованы пользователями для других целей.

Основные особенности Клиринга:

1. Пользователями могут быть все банки Казахстана, а также небанковские финансовые учреждения, осуществляющие отдельные виды банковских операций (ГЦВП, Казначейство, филиалы банков и др.).

2. Используются только электронные платежные документы, которые выдаются пользователям после окончательного расчета, оформленные в соответствии с утвержденными форматами (МТ100, МТ102).

3. Существует ограничение на максимальную сумму одного платежа 5,000,000.

4. Пользователям предоставляется возможность отправлять платежи с будущей датой валютирования платежа T+3 дня, которые будут храниться в системе и при наступлении указанной даты, приниматься в обработку.

5. Возможность отзыва отправленных платежей до окончательного расчета.

6. Возможность использования одним пользователем нескольких терминалов входа в платежную систему, один из которых будет являться основным.

7. Цены на оказываемые услуги в Клиринге значительно дешевле по сравнению с МСПД.

Обмен сообщениями в Клиринге также как и в МСПД осуществляется только электронным способом, с использованием SWIFT-подобных форматов передачи информации, которые разрабатываются, дополняются и утверждаются КЦМР.

Тарифы на услуги в Клиринге утверждаются Национальным Банком и в целях регулирования потоков платежей в течение дня дифференцированы по времени.

Стоимость одного принятого и обработанного в течение одного календарного дня:

Таблица 8 — Стоимость одного межбанковского электронного платежного документа

Время проведения платежа

Стоимость в тенге

с 16-00 до 9-00

9-00 до 13-00

с 13-00 до 16-00

· Стоимость повторной выдачи одного межбанковского электронного платежного документа составляет 15 тенге.

· Стоимость аннулирования одного межбанковского электронного платежного документа составляет 30 тенге.

· Стоимость предоставления одной выписки по запросу составляет 15 тенге.

· Стоимость выдачи одного электронного сообщения из архива КЦМР по письменному запросу пользователя составляет 500 тенге.

· Сумма оплаты услуг в Межбанковском клиринге, независимо от количества оказанных услуг, не может быть менее 8000 тенге.

Далее рассмотрим операционный День Клиринга.

Клиринг функционирует на многосторонней основе без предварительного депонирования денег для проведения расчетов. Новый операционный день начинается в 16:00 часов.

Прием документов в клиринг происходит круглосуточно, финальный расчет производится один раз с 15:00 до 16:00 часов.

В Клиринге отсутствуют кредитовые и дебетовые ограничения.

На сегодняшний день управление рисками происходит по методу «развязка очереди».

В целях предотвращения зачисления средств по клирингу на счета клиентов, входящие платежные документы выдаются пользователям только после проведения окончательного расчета.

При обработке платежного документа в Клиринге осуществляется контроль на:

· соответствие структуры сообщения принятым форматам;

· корректность электронной цифровой подписи;

· уникальность референса;

· правильность БИКов отправителя и получателя;

· контрольный разряд счета отправителя и получателя;

· соответствие даты валютирования;

· наличие права для отправки отправителем и приема получателем платежей;

· наличие заполненных кодов ЕКНП;

· соответствие суммы платежа существующему ограничению.

В случае невыполнения условий контроля платеж отвергается с созданием отправителю платежа сообщения об ошибке (МТ905), в котором указывается код и наименование ошибки. При выполнении условий всех пунктов контроля, Клиринг помещает платежный документ в очередь.

В течение операционного дня, по запросу пользователя, Клиринг предоставляет электронным способом выписки, содержащие следующую информацию:

· количество и сумму платежных документов, переданных данным пользователем в Клиринг;

· количество и сумму платежных документов, поступивших в пользу данного пользователя;

· количество и сумму не принятых платежных документов, с указанием кода ошибки;

· количество и сумму платежных документов, поступивших в пользу данного пользователя, которые впоследствии были отозваны по инициативе отправителя;

· о текущей чистой позиции пользователя в клиринге.

Данный вид услуг позволяет пользователю в течение операционного дня иметь полную информацию о своем состоянии в клиринге, управлять своей ликвидностью, планировать и регулировать платежный баланс, формировать потоки платежей и т.п.

Все поступившие платежные документы в течение дня выстраиваются в очередь до момента окончательного расчета и принимаются в очередь по принципу FIFO (first in-first out).

Пользователи имеют возможность до закрытия операционного дня отозвать отправленный в Клиринг платежный документ. Пользователи Клиринга самостоятельно присваивают степень приоритетности своим платежам в зависимости от своей внутренней политики.

В 15:00 часов закрывается операционный день клиринга и прекращается прием платежных документов, производится зачет встречных требований с текущей датой платежа и определяется чистая позиция каждого пользователя. Зачет платежных документов пользователей производится в соответствии с кодами приоритетности, в пределах одного кода приоритетности платежные документы обрабатываются в порядке их поступления.

После определения чистой позиции каждого пользователя, у пользователей с дебетовой чистой позицией ЦКП резервирует в МСПД сумму денег, равную дебетовой чистой позиции данного пользователя. На основании платежных документов, сформированных ЦКП, в МСПД осуществляется перевод денег по результатам чистых позиций клиринга.

В случае недостаточности денег в МСПД для проведения окончательного расчета, платежи, стоящие в очереди с меньшим приоритетом, аннулируются с уведомлением отправителя платежного документа.

После осуществления окончательного расчета клиринг формирует каждому пользователю комплект завершающих операционный день документов:

· окончательную выписку о проведенных платежных документах;

· ведомость не проведенных документов;

· справку о прохождении сообщений пользователя в разрезе типов сообщений и времени их прохождения;

· все платежные документы, поступившие в пользу данного пользователя.

По итогам зачета определяется чистая позиция каждого участника. Чистая дебетовая позиция участника клиринга не должна превышать сумму денег, находящуюся у данного участника в МСПД. В случае недостаточности денег в МСПД для проведения окончательного расчета, платежи, стоящие в СМК в очереди с меньшим приоритетом, аннулируются. Окончательный перевод денег по результатам клиринга осуществляется через МСПД. После завершения перевода денег начинается новый операционный день клиринговой системы.

В клиринговой системе наибольшая доля платежей в 2010 году приходилась на платежи хозяйствующих субъектов по расчетам за товары и нематериальные активы (доля в общем объеме платежей в системе составила 33.5%), оказанные услуги (доля – 27.3%), а также платежи в бюджет (оплата налогов и других обязательных платежей в бюджет) и выплаты из бюджета (доля – 20.4%).Вместе с тем, в Системе межбанковского клиринга, предназначенной для проведения платежей, не являющихся высокоприоритетными и не превышающих по сумме 5 млн. тенге, было осуществлено 61.4% от общего количества безналичных платежей в стране и 1.7% от их общего объема, что также свидетельствует о выполнении клиринговой системой своего предназначения в проведении значительного количества платежей на мелкие суммы.

Проанализируем статистические данные системы розничных платежей.

Важность системы межбанковского клиринга для экономики нашей страны заключается в безопасном проведении розничных платежей в стране. Предназначение системы состоит в проведении большого количества платежей на мелкие суммы, т.е. розничных платежей (не более 5 млн. тенге).

Данная система осуществляет безналичные платежи на основе многостороннего клиринга. Расчет платежей в системе осуществляется один раз в сутки по результатам чистых позиций пользователей по итогам многостороннего клиринга всех платежных сообщений пользователей. Перевод суммы денег по результатам клиринга осуществляется через МСПД, так как в клиринговой системе нет реальных денег. Тарифы клиринговой системы значительно ниже тарифов в МСПД, поскольку расчеты в системе не осуществляются в реальном масштабе времени. Через систему в основном проводятся не приоритетные и не срочные платежи, а низкая стоимость тарифов делает их проведение экономически выгодным. В среднем за день через клиринговую систему в 2010 году проходило 73.3 тыс. документов на сумму 13.1 млрд. тенге, что больше уровня 2009 года по количеству платежей на 9.3 тыс. транзакции (на 14.5%) и по сумме платежей — на 2.1 млрд. тенге (на 18.6%). При этом средняя сумма одного платежа в Системе межбанковского клиринга составила 178.3 тыс. тенге, что по сравнению с 2009 годом больше на 3.6% (6.2 тыс. тенге). (рисунок 11).

Рисунок 15 – Динамика изменения суммы платежей в Системе межбанковского клиринга в 2009 и 2010 годах

Рисунок 16 – Динамика изменения количества платежей в Системе межбанковского клиринга в 2009 и 2010 годах

В Системе межбанковского клиринга по состоянию на 1 января 2011 года количество участников составило 39, из них 33 банков второго уровня, Комитет Казначейства Министерства финансов РК, Национальный Банк РК, 3 счета для Государственного центра по выплате пенсий, АО «Казпочта». Потоки розничных платежей в 2010 году составили 18.3 млн. документов на сумму 3 253.5 млрд. тенге (22.1 млрд. долл. США). По сравнению с 2009 годом количество документов в клиринговой системе увеличилось на 14.5% (на 2 317.6 тыс. документов), а сумма платежей выросла на 18.6% (на 511.2 млрд. тенге). Потоки платежей в разрезе видов назначения платежей и общий объем в платежных системах платежей представлены в таблице 3 и в таблице.

Таблица 9 — Потоки платежей в СМК по группам пользователей

Наименование показателя

2008 год

9 мес. 2009 года

9 мес. 2010 года

Изменение

в млрд. тенге

в % к общему объему

в млрд. тенге

в % к общему объему

в млрд. тенге

в % к общему объему

в млрд. тенге

в %

Операции с иностранной валютой и драгоценными металлами

19 896,10

12,50

13 542,2

11,9%

14 548,4

10,5%

-5347,7

-26,88

Депозиты

46 762,00

29,30

32 307,1

28,3%

37 422,7

27,0%

-9339,3

-19,97

Займы

1 552,80

1,00

1 145,1

1,0%

1077,7

0,8%

-475,1

-30,60

Ценные бумаги, векселя и депозитные сертификаты, выпущенные нерезидентами РК

1 207,30

0,80

1 187,7

1,0%

64,0

0,05%

-1143,3

-94,70

Ценные бумаги и векселя выпущенные резидентами РК

66 161,40

41,40

48 586,3

42,6 %

64 144,1

46,3%

-2017,3

-3,05

Товары и нематериальные активы

6 026,80

3,80

4 252,3

3,7%

5 705,6

4,1%

-321,2

-5,33

Услуги

6 031,20

3,80

4 292,2

3,8 %

4 966,0

3,6%

-1065,2

-17,66

Прочие платежи*

12 108,00

7,40

8 654,6

7,6 %

10 546,3

7,6 %

-1561,7

-12,9

Итого

159 745,6

100,0%

113 967,3

100, 0%

138 474,8

100,0%

-21270,8

-13,32

Таблица 10- Потоки платежей в платежных системах Казахстана

Наименование показателя

Система

2008

2009

9 мес. 2010

Объем платежей, трлн. тенге

Итого

141,9

159,7

138,5

МСПД

139,6

157,0

136,1

СМК

2,3

2,7

2,3

Количество платежей, в млн. транзакций

Итого

24,4

25,9

21,8

МСПД

9,6

10,0

8,4

СМК

14,8

15,9

13,4

Изменение объема платежей, в % (правая ось)

-11%

12,6%

21,5%

Изменение объема платежей, в % (правая ось)

3,6%

6,1%

17,3%

Рисунок 17 – Динамика изменения платежей в платежных системах Казахстана в 2009 и 2010 годах.

В 2009 году наибольшее количество платежей по интервалам сумм сложилось в интервале до 10 тыс. тенге (56,8% от общего количества платежей), а наименьшее — в интервале от 500 тыс. тенге до 1 млн. тенге (2,2%). Максимальная сумма платежей по интервалам сумм в 2009 году сложилась в интервале свыше 1 млн. тенге (71,8% от общего объема платежей), а минимальная — в интервале до 10 тыс. тенге (0,9%) (рисунок 18).

Рисунок 18. Платежи в Системе межбанковского клиринга по интервалам сумм

В Системе межбанковского клиринга в целях управления риском ликвидности и системным риском используется расчет КОД (коэффициента оборачиваемости денег в СМК), который показывает сколько раз были проведены платежи в системе за счет встреченного потока денег, а также анализ суммы чистой позиции пользователей. Так, в 2010 году среднедневной КОД составил 5,2, тогда как в 2009 году данный показатель составил 5,3. При этом среднедневная сумма чистой позиции пользователей по результатам клиринга составила 2,6 млрд. тенге, по сравнению с 2009 годом увеличилась на 11,8%. (рисунок 19)

Наименование показателя

2008

2009

9 мес. 2010

Обороты в сред. за день, в млрд. тенге

9,2

11,0

12,7

Средняя сумма чистой позиции пользователей (СЧПП), в млрд.тенге

2,53

2,24

2,56

Коэффициент оборачиваемости денег в СМК в среднем за период (правая ось)

3,95

5,28

5,18
продолжение
–PAGE_BREAK–

Таблица 11. Показатели ликвидности и оборачиваемости в СМК

Рисунок 19 — Показатели ликвидности и оборачиваемости в Системе межбанковского клиринга

Кроме того, в целях минимизации возникновения кредитных, ликвидных и системных рисков в Системе межбанковского клиринга ежедневно проводится анализ данных о платежах, аннулированных по причине недостаточности денег у пользователя Системы межбанковского клиринга в МСПД при расчете его чистой позиции по результатам клиринга.

При этом значение среднегодового коэффициента работоспособности Системы межбанковского клиринга (99,94%) характеризует высокую эффективность функционирования данной платежной системы и надежность имеющихся способов восстановления ее работоспособности (рисунок 14).

Рисунок 20 — Динамика изменения коэффициента работоспособности Системы межбанковского клиринга в 2009 году

Таким образом, вышеуказанные статистические показатели характеризуют выполнение Системой межбанковского клиринга своих функций по обеспечению проведения розничных платежей на мелкие суммы, в том числе платежей за товары и услуги, а также налоговых платежей в бюджет. При этом коэффициенты оборачиваемости и работоспособности указанной платежной системы свидетельствует о ее достаточно высоком техническом развитии.

Банки второго уровня Республики Казахстан и небанковские организации помимо национальных платежных систем могут осуществлять платежи и переводы денег через прямые корреспондентские счета, открытые между собой.

В 2009 году через корреспондентские счета, открытые между банками и небанковскими организациями, были проведены платежи на сумму 1 274,1 млрд. тенге (0,8% от общей суммы платежей через МСПД и СМК), при этом наблюдается снижение объемов платежей по сравнению с 2008 годом на 38,5% или 796,3 млрд. тенге. Количество платежных транзакций за анализируемый период составило 4 313,7 тыс. транзакций, тогда как в 2008 году — 6 078,4 тыс. транзакций. Наблюдается снижение количества платежей на 29% или на 1 764,7 тыс. транзакций (рисунок 15).

Рисунок 21 — Объемы платежей через системы корреспондентских отношений между банками

Вместе с тем, объем платежей через прямые корреспондентские счета в 2009 году составил 1,8% от общего объема исходящих платежей через КЦМР участников корреспондентских отношений за предыдущий месяц (лимит составляет 5%). При этом коэффициент использования лимита в целом по всем пользователям составил 36,1%. По сравнению с 2008 годом коэффициент эффективности использования лимита уменьшился на 22 п. п. с 58,1% (таблица 12).

Таблица 12 — Таблица использования лимита

Пользователи

2008 год

2009 год

Сумма платежей через ПКС (в млрд. тенге)

Сумма лимита (в млрд. тенге)

Коэффициент использования лимита

Сумма платежей через ПКС (в млрд. тенге)

Сумма лимита (в млрд. тенге)

Коэффициент использования лимита

I квартал

480,1

761,5

63,0%

370,2

899,6

41,2%

II квартал

497,1

772,0

64,4%

303,6

692,3

43,9%

III квартал

549,6

972,1

56,5%

324,6

989,4

32,8%

IV квартал

543,6

1 059,7

51,3%

275,7

947,9

29,1%

Общий итог

2 070,4

3 565,3

58,1%

1 274,1

3 529,2

36,1%
продолжение
–PAGE_BREAK–

В целях управления рисками, возникающими при осуществлении платежей по прямым корреспондентским счетам, Национальным Банком Казахстана установлен лимит на данные платежи в размере 5% от общего объема исходящих безналичных платежей банка или небанковской организации, осуществленных через платежные системы КЦМР за предыдущий месяц. Так, в 2009 году было выявлено два факта нарушения лимита банками-участниками прямых корреспондентских отношений. По выявленным фактам нарушения лимита к банкам применены меры воздействия.
Исходя из вышеизложенного сделаем следующие выводы: По итогам проведенных работ на протяжении десяти лет на территории Казахстана успешно функционируют и развиваются две национальные платежные системы: Межбанковская система переводов денег (МСПД) и Система межбанковского клиринга. При этом экспертами международных финансовых организаций (Международный валютный фонд, Всемирный Банк) неоднократно отмечалась высокая эффективность и надежность платежных систем Казахстана, обеспечивающих своевременное проведение платежей и переводов денег. По оценкам консультантов Международного Валютного Фонда платежные системы Казахстана полностью соответствуют всем 10-ти Ключевым принципам, установленным Банком Международных Расчетов для системно значимых платежных систем (международные стандарты в области платежных систем). В 2010 году Национальным Банком в целях повышения операционной надежности и производственной эффективности платежных систем Казахстана проведена работа по модернизации технической инфраструктуры национальных платежных систем и переводу их на новую программно-техническую платформу. По итогам проведенных работ 7 июня 2010 года осуществлена их миграция на новые версии платежных систем. Осуществлены настройка и ввод в опытную эксплуатацию кластерного программного обеспечения, позволяющего функционировать серверам основного и резервного центров платежных систем как единое целое. В рамках развития интеграционных процессов и обеспечения приближения к стандартам Европейского Союза 7 июня 2010 года были внедрены международные стандарты номеров банковских счетов и банковских идентификационных кодов ISO 13616: IBAN (International Bank Account Number — международный номер банковского счета) и ISO 9362: BIC (Bank Identifier Codes — банковские идентификационные коды) соответственно. Применение широко используемых в финансовом сообществе стандартов банковских реквизитов направлено на совершенствование системы идентификации банков и их клиентов в платежных системах Казахстана, ускорение обработки внутренних и международных платежей, обеспечение соблюдения принципа STP (Straight through processing — сквозная обработка платежа). Таким образом, действующие платежные системы Казахстана соответствуют всем международным стандартам, характеризуются высоким уровнем безопасности и значительной пропускной способностью. В условиях поступательного роста экономики Казахстана ежегодно наблюдается рост количества и объемов платежей в платежных системах страны. В целом, за 11 месяцев 2010 года объем платежей, проведенных через платежные системы, составил 27,0 млн. транзакций на сумму 169,4 трлн. тенге (1 149,9 млрд. долл. США). По сравнению с аналогичным периодом 2009 года количество платежей в платежных системах увеличилось на 15,8% (на 3,7 млн. транзакций), сумма платежей выросла на 18,7% (на 26,7 трлн. тенге). При этом каждая платежная система имеет собственное предназначение и ориентирована на определенные рынки товаров и услуг. Наиболее крупные, высокоприоритетные и срочные платежи в стране по операциям финансового сектора проводятся через МСПД, системно-значимую платежную систему страны. В связи с чем, через данную систему за 11 месяцев 2010 года проведено 98,3% от общей суммы безналичных платежей в стране и 38,6% от их общего количества. Всего за 11 месяцев 2010 года через МСПД было осуществлено 10,4 млн. транзакций на сумму 166,5 трлн. тенге (1 130,1 млрд. долл. США). По сравнению с аналогичным периодом 2010 года количество платежей увеличилось на 15,9%, сумма платежей выросла на 18,7%. Средняя сумма одного платежного документа в МСПД составила 16,0 млн. тенге и увеличилась по сравнению с 11 месяцами 2009 года на 2,4%. В Системе межбанковского клиринга расчет платежей осуществляется один раз в день на нетто (чистой) основе, при этом тарифы на обработку платежей значительно ниже, чем в МСПД. Поэтому через данную систему проводятся розничные платежи с суммой платежа до 5 млн. тенге. На данную систему в январе-ноябре 2010 года приходилась основная доля от общего количества платежей в стране — 61,4% и 1,7% от их общей суммы. В целом, потоки платежей в Системе межбанковского клиринга за 11 месяцев 2010 года составили 16,6 млн. документов на сумму 2 917,1 млрд. тенге (19,8 млрд. долл. США). По сравнению с аналогичным периодом 2009 года количество документов в клиринговой системе увеличилось на 15,7%, сумма платежей выросла на 19,8%. Средняя сумма одного платежного документа в Системе межбанковского клиринга составила 175,9 тыс. тенге, увеличившись по сравнению с 11 месяцами 2009 года на 3,5%.
продолжение
–PAGE_BREAK–3 СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН 3.1 Проблемы развития платежной системы в Казахстане

Стабильность финансовой системы государства в целом напрямую связана со стабильностью внутренней платежной системы. Степень эффективности функционирования платежной системы определяется соотношением таких показателей, как скорость прохождения платежей и суммой операционных издержек, которые несут участники при проведении расчетов. Возможность проведения расчетов в короткие сроки и с наименьшими затратами, делают систему привлекательной для пользователей.

Среди рисков, которые могут возникнуть при осуществлении расчетов, можно выделить кредитные риски, риск мошенничества, операционный риск. Субъекты, ведущие операции на финансовом рынке, наиболее часто подвергаются риску, связанному с ликвидностью их контрагента. Этот риск возникает перед кредитором в ситуации, когда платежное обязательство погашается не в срок, а с задержкой во времени, которая не была предусмотрена заранее. Серьезную опасность для платежной системы представляют кредитные риски. Эти риски предполагают возникновение ситуации, при которой кредитор не получает платежа вообще в связи с невозможностью оплаты обязательств со стороны дебитора. От последствий кредитный риск может перерасти в риск системный, в результате чего невыполнение обязательств одним из участников может повлечь за собой серию неплатежей со стороны других. С функцией обеспечения обращения финансовых активов связан риск мошенничества, который подразумевает возможность подделки платежных инструментов или их незаконного получения. И, наконец, в результате неполадок, происходящих при использовании компьютеров и телекоммуникационных сетей, может возникнуть операционный риск. Однако, как правило, этот риск имеет локальный характер и в случае возникновения легко устраним.

Рисунок 7 – Основные риски, присущие платежной системе Казахстана

Еще одной из проблем является преобладание наличной формы расчета и слабый уровень развития сети приема платежных карточек.

Показателями состоянию дел по данному блоку являются: объемы наличного и безналичного оборота наличных денег, состояние наличного денежного обращения, скорость обращения денег, уровень использования платежных карточек и других инновационных инструментов для осуществления безналичных расчетов за товары и услуги, а также уровень развития инфраструктуры обслуживания платежных карточек.

Причинами развития теневой экономики в этом блоке являются:

— нежелание экономических агентов декларировать и показывать в финансовых отчетах фискальным органам свой реальный оборот товаров и доходы; незаинтересованность экономических агентов в размещении расчетных карточных терминалов в своих торговых точках и организациях сферы услуг и предпочтение работать с наличностью;

— недоверие населения к банкам; низкий банковский процент по остаткам денег на счету; высокие комиссионные сборы за обслуживание;

— слабая пропаганда удобства и преимуществах системы индивидуальных безналичных расчетов и отсутствие привлекательных условий для физических и юридических лиц в системе безналичного денежного обращения; наличие слабо развитой сферы электронных платежей;

— боязнь граждан раскрытия своих доходов и расходов.

Не секрет, что электронные деньги уже давно тесно переплелись с повседневной жизнью многих людей во всем мире. Естественно, очень удобно оплачивать различные услуги, не отходя от компьютера и не вставая с уютного кресла. Но прежде хотелось бы разобраться в том, какие «подводные камни» ожидают обладателей электронных денег.

Развитие электронной коммерции связано как с положительными, так и с отрицательными последствиями для клиентов. Как показало исследование, проведенное американской корпорацией CIO Communications, рядовые покупатели и покупатели-эксперты высказывают схожие опасения по поводу приобретения товаров и услуг с помощью систем электронной коммерции (в группу экспертов были включены те, кто наиболее близко знаком с Интернетом, — должностные лица в сфере бизнеса и информационных технологий). Был проведен опрос трехсот обычных покупателей и 200 должностных лиц в сфере бизнеса и информационных технологий. Они дали прогнозируемые оценки относительно возможных проблем, связанных с использованием системы электронной коммерции, а также поделились своим негативным опытом. Установлено, что обе группы покупателей опасаются мошенничества с кредитными картами, назойливых распространителей товаров, узнавших имя и адрес Интернет-покупателя, вторжения в личную жизнь, обмана при доставке товара и кражи личностных идентификационных характеристик покупателя. Эти данные получены из проведенного исследования американского рынка электронной коммерции. Электронные покупатели в Казахстане также могут столкнуться с подобными проблемами по мере развития. Прогнозируемые оценки возможных негативных явлений от использования системы электронной коммерции могут быть: мошенничество с использованием платежных карт, снижение уровня личной безопасности, вторжение в личную жизнь, угроза обмана (оплаченный товар не доставлен, доставленный товар не соответствует его представлению в Сети), угроза кражи личностных идентификационных характеристик. Однако, полученный практический опыт приобретения товаров и услуг посредством использования системы электронной коммерции показал следующие проблемы: имя и адрес были проданы распространителям товаров, мошенническое использование платежных карт, нехватка товарных запасов, вторжение в личную жизнь, сбор и структурирование данных о личности покупателя и его семейном положении в базах данных, накапливаемых компаниями электронной торговли, обман (оплачиваемый товар не доставлен, доставленный товар не соответствовал его представлению в сети). Кроме того, в процессе использования системы электронной коммерции обе исследуемые группы покупателей столкнулись со следующими трудностями: трудности навигации (перемещения) по web-сайтам, рассмотрения товаров в сети, трудности в оформлении заказа и оплаты товаров, сравнительно ограниченный выбор разновидностей товаров (ассортимента). Несмотря на трудности и приобретенный негативный опыт, при практическом использовании систем электронной коммерции в процессе совершения покупок товаров и услуг, две исследованные группы покупателей все же отдают предпочтение именно электронной коммерции, а не традиционной форме торговли. Основными мотивирующими факторами экономической целесообразности пользования систем электронной коммерции выступают такие критерии, как удобство, значительная экономия времени, наличие приемлемых скидок, отсутствие налога с оборота.

Недавно в Казахстане появилась первая национальная компания – CAPSYS. Она изначально задалась целью создания полноценной центрально-азиатской платежной системы «InTime».

Можно отметить некоторые проблемы, возникающие при внедрение новых платежных систем в Казахстане. Этот процесс сталкивается с определенными трудностями, которые, надо заметить, всегда сопровождают становление данного рынка.

Мало того, чтобы сеть просто внедрить, ею еще надо эффективно и качественно управлять. С целью создания крупнейшей дистрибуционной сети платежных терминалов компания при внедрении платежной системы несет достаточно крупные капитальные затраты, связанные с ее построением, развитием и содержанием. Помимо финансовых затрат, есть определенные объективные сдерживающие факторы. К примеру, не всегда транспортная инфраструктура Казахстана поспевает за нашими возможностями. Не в каждый район поставишь платежный терминал в связи с отсутствием связи как таковой. Во-вторых, наблюдается скептицизм компаний–поставщиков услуг касательно внедрения оплаты своих услуг через терминалы компании. Не все руководители таких компаний избавились от советского мышления, то есть, у меня и так есть 3–4 кассы в городе, кому надо, тот и придет. А если не придет, то просто отключим и прибавим еще и пени. Кроме того, наблюдается скептицизм хозяев супермаркетов, торговых центров по установке терминалов. Вдруг это какой-то обман по сбору денег с населения? Вы, наверное, много зарабатываете на этом, как казино или игровой автомат, отдайте мне долю от вашей компании! Также мешает недоверие населения к платежным терминалам. По старинке идут в кассу, стоят в очереди. [9, с. 10]

Платежный кризис – одна из форм проявление экономического кризиса, выражающаяся в одновременно проявляющееся в широких масштабах невозможности хозяйствующих субъектов, а также государства и населения обеспечивать своевременность исполнения своих денежных обязательств.[10, ?]

Платежный кризис нельзя рассматривать как явление, ограниченное только денежной сферой. Это многофакторное явление, оказывающее негативное влияние на различные стороны экономики и создающее серьезные препятствия для нормальной хозяйственной деятельности предприятия. Так, непоступление выручки в связи с платежным кризисом ограничивает возможность организаций приобретать необходимые им материальные ресурсы, обеспечивать своевременность перечисление средств в бюджеты разных уровней и расчеты по оплате труда.

Основные стороны, оказывающиеся в сфере влияния платежного кризиса, следующие: это государство, кредитная система, хозяйствующие субъекты (организации различных сфер национальной экономики и организационно-правовых форм) и физические лица (население каждая из сторон в условиях платежного кризиса может быть и неплательщиком, и неполучателем соответствующей суммы денежных средств.

Одна из характерных форм проявления кризиса платежей, его социальная составляющая – задержка выдачи заработной платы работникам, сопровождающаяся ухудшением их материального положения, ограничением объема платежеспособного спроса на товары и услуги и приводящая к нарастанию социальной напряженности в обществе. Платежный кризис и вызванное им уменьшение поступлений доходов в бюджет оказывают немалое влияние на формирование бюджетного дефицита, что ограничивает возможность расходования средств государством, велико воздействие платежного кризиса и на уменьшение капиталовложений. Наряду с другими причинами этому способствуют отсутствие у организаций собственных ресурсов для таких затрат и ограниченные возможности привлечения средств бюджета и получения банковских ссуд.

Платежный кризис обусловлен многим факторами, в том числе действующими в сфере производства и обращения. Важно помнить, что эти факторы оказывают влияние не обособленно, а при их тесной взаимосвязи и взаимодействии.

Такими негативными факторами в сфере производства являются спад производства, уменьшение объема капиталовложений, снижение рентабельности, убыточность большого числа предприятия данной сферы и хроническая нехватка собственных оборотных средств, которая в условиях действовавшего хозяйственного механизма, по сути, автоматически восполнялось за счет дешевого банковского кредита.

Действие негативных факторов в сфере обращения было вызвано, прежде всего, серьезной перестройкой платежной системы страны в связи с созданием сети коммерческих банков, а также уменьшением выручки предприятий за реализуемую продукцию и, следовательно, образованием недостатка средств для оплаты необходимых материалов, услуг, платежей бюджету, выдачи заработной платы.

Неплатежи неизбежно приводят к соответствующему уменьшению спроса на различные виды продукции, сокращению объема производства предприятий – изготовителей поставляемых материалов, а также к сокращению платежеспособного спроса населения. Что в свою очередь влечет за собой уменьшение производства предприятий, выпускающих товары для населения.

Невыполнение обязательств перед бюджетом вследствие спада производства и уменьшение поступления выручки сопровождаются некоторыми дополнительными отрицательными последствиями в сфере обращения. Например, ограничиваются возможности бюджета по оплате заказов оборонным предприятиям. Финансирования здравоохранения, образования, культуры и другое.

Платежный кризис проявляется, прежде всего, в существенном ослаблении присущих рыночной экономике взаимоотношений платежеспособного спроса на различные товары и предложения. Такие взаимоотношения во многом заменяются обособленными сделками между отдельными контрагентами с применением зачетов, бартера, векселей. При совершении подобных сделок существенно снижается роль денег и ослабляется действие рычагов, присущих рыночной экономике. [11, с. 168]

Разработанная и действующая в Казахстане национальная платежная система выгодно отличается от платежных систем других стран СНГ и может быть предложена в качестве базовой для разработки общей платежно-расчетной системы сначала стран Таможенного союза, а затем и всего Содружества. По действующей с 1996 года системе внутриреспубликанские платежи осуществляются в системе валовых (крупных) платежей (СКП), работающей в режиме реального времени, и в системе розничных платежей (СРП), работающей в клиринговом режиме. Клиент банка — отправитель денег сам решает, в какой системе осуществлять платеж. Обслуживание в СКП стоит дороже, но оправдано тем, что платеж осуществляется в режиме реального времени, то есть практически мгновенно. В системе СРП платежи накапливаются в течение одного операционного дня, в конце которого осуществляется зачет платежных обязательств участников в организованной для этого Клиринговой палате, что позволяет сократить потребность в финансовых средствах примерно в пять раз. То есть если ежедневно в республике осуществляются платежи на сумму 10 миллиардов тенге, то при использовании зачетных схем фактическая потребность в деньгах снижается до 2 миллиардов тенге.

Устаревшие формы передачи информации заменены электронными, что исключает подделку банковских документов и снижает возможность совершения криминальных действий в банковской сфере. Передача платежных документов, извещений, выписок со счета и другой информации обеспечивается по системе SWIFT с использованием соответствующих форматов или при помощи телексной связи с использованием телексных ключей.

Одним из путей решения экономических проблем было создание Таможенного союза. В состав Таможенного союза вошли 5 стран СНГ- Российская Федерация, Республика Беларусь, Республика Казахстан, Республика Кыргызстан и Республика Таджикистан.

Более того, с введением собственных национальных валют появились трудности в проведении платежей между странами.

Для решения проблемы платежей между этими государствами Интеграционным комитетом вынесено предложение о возможности создания общей платежно-расчетной системы.

В настоящий момент разрабатывается концепция построения системы трансграничных платежей стран СНГ.

Существующая в Казахстане платежная система совместима со всеми международными платежными системами. Ее техническое и программное обеспечение постоянно обновляется, идет поиск и внедрение новых усовершенствованных технологий.

Изучив проекты ТАСИСа и Межгосбанка СНГ по созданию системы трансграничных платежей, а также работу казахстанской национальной платежной системы, аппарат Интеграционного комитета с участием специалистов Национального банка Республики Казахстан разработал проект создания общей платежно-расчетной системы государств-участников Таможенного союза на базе казахстанской Межбанковской системы перевода денег (МСПД).

Работа по созданию такой системы будет проводиться в несколько этапов (таблица 7).

Таблица 7 – Основные этапы создания общей платежно-расчетной системы государств-участников Таможенного союза на базе казахстанской Межбанковской системы перевода денег (МСПД)

№

Характеристика этапа

Процесс реализации

Первый этап (подготовительный)

включает разработку пилотного проекта и отработку на его основе механизма создания общей платежно-расчетной системы. В этих целях один или несколько банков стран Таможенного союза будут подключены к казахстанской платежной системе. Эти банки откроют счета в тенге в Национальном банке Республики Казахстан и получат разрешение на подключение к МСПД. После подключения к МСПД они смогут проводить платежи в тенге в любой из банков Республики Казахстан в режиме реального времени, а также участвовать в торгах на валютной бирже и рынке ценных бумаг, то есть будут допущены на национальный валютный рынок.

Второй этап (создание мультивалютной платежной системы)

предполагает с учетом опыта работы пилотного проекта создать дополнительные модули МСПД — НВ (национальные валюты других стран Таможенного союза) в национальных банках с использованием технического и программного обеспечения Казахстанского центра межбанковских расчетов. Для исключения потерь при пересчете стоимости контракта из одной валюты в другую (СКВ или национальную валюту) стороны согласуют механизм установления обменных курсов национальных валют и устранят использование множественности обменного курса своих валют.

Пользователи общей межгосударственной платежной системы получат возможность проводить платежи между собой в реальном режиме времени во всех валютах, используемых в системе.

Третий этап

На третьем этапе для организации системы межбанковских расчетов и снижения потребности в денежных ресурсах необходимо создание клирингового центра, основной задачей которого будет проведение ежедневных межбанковских зачетов. Межгосударственный центр будет функционировать по аналогии с казахстанской Клиринговой палатой, осуществляющей ежедневный внутриреспубликанский межбанковский зачет.

продолжение
–PAGE_BREAK–

Для организации системы зачетов взаимных требований между хозяйствующими субъектами стран Таможенного союза необходимо расширить функциональные задачи Межгосударственного клирингового центра. Необходимо с привлечением национальных статистических агентств и налоговых органов стран Таможенного союза создание базы данных по внутренней дебиторской и кредиторской задолженности хозяйствующих субъектов стран Таможенного союза.

Предлагается восстановить ведение карточек по неоплаченным платежным требованиям-поручениям. Поскольку поставщик более заинтересован в получении средств от покупателя, задержек в выставлении платежных документов с его стороны практически не будет. Наличие выставленных требований вкупе с активной работой Клиринговой палаты позволит более эффективно гасить взаимные долги.

Предполагается также разработка механизма продажи долгов на основе организации работы региональных долговых площадок.

В Республике Казахстан Южно-Казахстанский фондовый центр уже ввел в действие «долговую площадку». В настоящее время идет наполнение торговой системы объемом и ассортиментом выставленных долгов для проведения торгов и заключения сделок. В перспективе намечается осуществление совместной работы с рядом областей Российской Федерации.

3.2 Основные пути совершенствования развития платежной системы в Республике Казахстан

Одной из основных мер в антикризисной программе Правительства РК является поддержка банковской системы

13 января 2009 года был утвержден План мероприятий по реализации Плана совместных действий правительства РК, Национального банка РК и Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций по стабилизации экономики и финансовой системы на 2009-2010 годы [21],

Надежные и безопасные платежные системы способствуют повышению стабильности финансовой системы государства в целом, обеспечивают эффективное использование финансовых ресурсов и улучшают ликвидность финансовых рынков, а также гарантируют своевременный расчет между продавцами и покупателями.

Устойчивость и стабильность финансовой системы государства в целом напрямую связана со стабильностью внутренней платежной системы. Степень эффективности функционирования платежной системы определяется соотношением таких показателей, как скорость прохождения платежей и суммой операционных издержек, которые несут участники при проведении расчетов. Возможность проведения расчетов в короткие сроки и с наименьшими затратами, делают систему привлекательной для пользователей.

В условиях перехода к рыночному механизму функционирования экономики роль платежной системы резко возрастает. Потребности участников валютных операций, агентов финансового рынка ценных бумаг, многочисленных торговых операций диктуют новые, более жесткие требования к платежной системе государства.

Платежная система должна удовлетворять следующим требованиям:

· минимальность сроков проведения платежа; как уже говорилось выше, чем меньше временной интервал между списанием денежных средств со счета плательщика и зачислением на счет получателя, тем выше скорость оборачиваемости капитала, идеальным вариантом является работа в режиме реального времени;

· окончательность платежа, которая означают, что для зачисления платежа нет необходимости в каких- либо дополнительных операциях;

· безотзывность платежа, она означает, что платеж после его проведения не может быть отозван по инициативе сторон, участвующих в расчетах;

· минимальность риска при проведении расчетов; кредитный и системный риски должны быть сведены к минимуму за счет подбора участников платежной системы, операционный риск и риск мошенничества должны быть минимизированы за счет совершенств программных средств, средств связи и защиты от несанкционированного доступа.

· сохранение банковской тайны при проведении расчетов необходимо для обеспечения конституционных прав пользователей платежной системы.

· возможность проведения расчетов в любом регионе Казахстана; это требование осуществимо при наличии мощной и разветвленной структуры агентов платежной системы;

· минимальные экономические затраты проведения расчетов.

Важной задачей государства в развитии платежной системы являются полное приближение платежной системы Казахстана к стандартам Европейского союза, внедрение и развитие новых видов платежных инструментов.

Также необходимы создание и развитие Национальной системы платежных карточек с целью концентрации услуг по обслуживанию платежных карточек в Казахстане.

Кроме того, важным направлением являются построение общей платежной системы стран СНГ (ЕврАзЭС или другой структуры), основанной на национальных валовых системах расчета в режиме реального времени, а также популяризация платежной системы Казахстана в СНГ и за рубежом.

Долгосрочные стратегические цели внедрения Национальной межбанковской системы платежных карточек на основе микропроцессорных карточек заключаются в сохранении за Национальным Банком способности эффективно управлять находящейся в обращении денежной массой, ограничении системного и других рисков, которые могут создать угрозу для стабильности финансовых рынков или подорвать доверие к платежной системе, развитии новых эффективных, мало рискованных, недорогих и удобных методов оказания платежных и финансовых услуг потребителям.

Для внедрения Национальной межбанковской системы платежных карточек на основе микропроцессорных карточек необходима последовательная реализация следующих мероприятий:

— формирование правовых отношений, связанных с созданием системы;

— определение спроса потребителей, готовности торговых (обслуживающих) организаций принимать к оплате платежные карточки;

— определение методов предотвращения потенциальных преступлений с использованием платежных карточек, а также последствия и потенциальные риски для держателей платежных карточек.

Кроме того, в развитии платежной системы страны важную роль играет Казахстанский центр межбанковских расчетов (КЦМР), деятельность которого предполагается развивать в следующих основных направлениях:

— участие в построении единой межгосударственной платежной системы стран СНГ (ЕврАзЭС или другой структуры);

— подготовка и предложение странам СНГ и другим странам услуг по продаже платежной системы;

— дальнейшее развитие SWIFT сервисного бюро с подключением как казахстанских, так и зарубежных финансовых институтов;

— интеграция транспортной системы SWIFT с платежной системой Казахстана для предоставления пользователям дополнительной возможности приема и передачи сообщений в платежную систему через SWIFT;

— развитие новых финансовых инструментов в межбанковской системе перевода денег и клиринге КЦМР;

— интеграция действующей платежной системы Казахстана и финансовой автоматизированной системы транспорта информации (далее — ФАСТИ) с системой управления ключевой информацией (PKI);

— интеграция транспортной системы ФАСТИ с платежной системой для предоставления пользователям дополнительной возможности приема и передачи сообщений в платежную систему через ФАСТИ;

— дальнейшее развитие ФАСТИ с подключением как казахстанских, так и зарубежных финансовых институтов.

Реализация всех мероприятий, предложенных выше позволит обеспечить: государственным органам:

1) усиление контроля над денежным оборотом, уменьшение теневого оборота наличных денег и обеспечение полноты сборов по косвенным налогам;

2) аккумулирование в банковской системе значительных кредитных ресурсов для инвестирования в реальный сектор экономики;

3) организация эффективного контроля за поступлением и использованием бюджетных денег и соответственно исключение возможности злоупотреблений со стороны представителей государственных органов и структур;

4) создание эффективных возможностей прогнозирования поступлений в республиканский и местный бюджеты;

5) сокращение расходов, связанных с поддержанием в обращении (эмиссией) адекватной массы наличных денег;

6) устранение причин криминализации экономики, связанных с неконтролируемым денежным потоком;

7) возможность внедрения безналичных расчетов при реализации мероприятий по социальной поддержке населения, обеспечение гарантированной выплаты социальных пособий, ежемесячных пособий на детей, пенсий, предоставление дополнительных услуг населению.

Банкам второго уровня:

1) функционирование в едином «платежном» пространстве и обслуживание населения, торгово — сервисных предприятий по платежным карточкам, эмитированным другими банками;

2) расширение клиентской базы, улучшение качества учета;

3) привлечение дополнительных денежных средств населения;

4) увеличение доходов от эквайринговых услуг;

5) сокращение издержек, связанных с эмиссионно — кассовой работой (инкассация, обработка, хранение денег);

6) практически полное исключение финансовых потерь и рисков от взломов системы и подделки карточек, поскольку в системе будут использоваться микропроцессорные карточки в сочетании со специальной технологией организации расчетов и защиты информации;

7) уменьшение нагрузки на центральную компьютерную систему банка — участника в связи с использованием режима off-line при выполнении массовых операций оплаты товаров и получения наличных денег. Простота, быстрота, надежность операций электронной инкассации терминальных карточек и карточек банкоматов, экономия на прокладке или аренде линий связи;

8) возможность обслуживания на терминальном оборудовании, как микропроцессорной карточки, так и карточки с магнитной полосой других карточных платежных систем.

Таблица 8 — Результаты предложенных мероприятий

Для государственных органов

Для банков второго уровня

усиление контроля над денежным оборотом, уменьшение теневого оборота наличных денег и обеспечение полноты сборов по косвенным налогам

функционирование в едином «платежном» пространстве и обслуживание населения, торгово — сервисных предприятий по платежным карточкам, эмитированным другими банками

аккумулирование в банковской системе значительных кредитных ресурсов для инвестирования в реальный сектор экономики

расширение клиентской базы, улучшение качества учета

организация эффективного контроля за поступлением и использованием бюджетных денег и соответственно исключение возможности злоупотреблений со стороны представителей государственных органов и структур

привлечение дополнительных денежных средств населения

создание эффективных возможностей прогнозирования поступлений в республиканский и местный бюджеты

увеличение доходов от эквайринговых услуг

сокращение расходов, связанных с поддержанием в обращении (эмиссией) адекватной массы наличных денег

сокращение издержек, связанных с эмиссионно — кассовой работой

устранение причин криминализации экономики, связанных с неконтролируемым денежным потоком

практически полное исключение финансовых потерь и рисков от взломов системы и подделки карточек, поскольку в системе будут использоваться микропроцессорные карточки в сочетании со специальной технологией организации расчетов и защиты информации

возможность внедрения безналичных расчетов при реализации мероприятий по социальной поддержке населения

уменьшение нагрузки на центральную компьютерную систему банка — участника в связи с использованием режима off-line при выполнении массовых операций оплаты товаров и получения наличных денег.

возможность обслуживания на терминальном оборудовании, как микропроцессорной карточки, так и карточки с магнитной полосой других карточных платежных систем

Подводя итоги, можно отметить, что в настоящее время платежные системы Казахстана отвечают всем требованиям, предъявляемым международными финансовыми организациями к платежным системам развитых стран. При этом, нормативная база и технологии, используемые в платежных системах, постоянно совершенствуются и повышаются.

Так, последние разработки в странах Европейского союза направлены на развитие систем платежных карточек на основе микропроцессорных технологий. В этой связи, в рамках мероприятий по приближению платежных систем Казахстана к стандартам Европейского союза, Национальный Банк планирует сосредоточить свои усилия на внедрении и развитии платежных карточек на основе микропроцессорных карточек в Казахстане.

продолжение
–PAGE_BREAK–ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В настоящей дипломной работе рассмотрены аспекты функционирования платежной системы Республики Казахстан.

В современных условиях деньги являются неотъемлемым атрибутом хозяйственной жизни. Поэтому все сделки, связанные с поставками материальных ценностей и оказанием услуг, завершаются денежными расчетами.

Последние могут принимать как наличную, так и безналичную форму. Организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами, поскольку в первом случае достигается значительная экономия на издержках обращения. Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии как по ранее отмеченной причине, так и с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов.

Анализ платежной системы Республики Казахстан показал уникальность платежной системы РК.

Поскольку каждый хозяйствующий субъект пользуется платежной системой для инициирования и получения платежа, то банки должны стремиться удовлетворить потребности своих клиентов, как инициаторов, так и получателей платежей.

Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Практика показывает, что каждодневные проблемы финансирования, кредитования экономики, исполнения бюджета, а также задачи отдаленной перспективы, позволяет успешно решать интенсивное развитие различных форм безналичных расчетов.

Развитие экономики любого государства сегодня невозможно без высокоэффективной системы денежного обращения и использования современных платежных механизмов. Платежный механизм – структура экономики, которая опосредует «обмен веществ» в хозяйственной системе. Методы платежа делятся на наличные и безналичные. Безналичные расчеты постепенно вытесняют налично-денежные платежи в денежных системах различных стран. Современные платежные системы позволяют банку расширять сферу услуг, охватывая бездоходные для него наличные операции и переводя их в доходные для себя безналичные.

Однако применение мер по ограничению денежной массы привело к широкому использованию в обороте различных способов безналичных расчетов, в том числе с помощью бартера, зачетов, векселей, на долю которых в последние годы приходилась преобладающая часть расчетов.

В условиях платежного кризиса, широкого применения бартера во многом утрачивается значение такой важной особенности рыночной экономики, как конкуренция.

Поставленный в трудное экономическое положение каждый участник денежного оборота не пользуется для покупки или реализации рынком, где имеется возможность выбора контрагента, во взаимоотношениях с которым он расходует или получает деньги, а ищет контрагента, имеющего встречную равновеликую потребность в материальных ресурсах и согласного на зачет, бартер или применение векселя. В результате подобных операций продавец остается без требуемых денежных средств для других последующих расчетов, что ограничивает его возможности приобретения нужных материальных ресурсов и других расходов (платежи бюджету, выдачу заработной платы и п.т.).

Следует иметь в виду, что расчеты между предприятиями, осуществляемые минуя банки и без оборота денег, стали преобладающими в хозяйственной практике. Так в начале 1998 г. до 90% выручки предприятий приходилось на денежные суррогаты и бартер.

Таким образом, существование платежного кризиса означает в определенной мере отказ от условий функционирования рыночной экономики. Это проявляется прежде всего в существенном ослаблении значения присущих рыночной экономике взаимоотношений платежеспособного спроса на различные товары и предложения. Такие взаимоотношения во многом заменяются обособленными сделками между отдельными контрагентами с применением зачетов, бартера, векселей. При проведении подобных сделок существенно снижается роль денег и ослабляется действие рычагов, присущих рыночной экономике.

Вместе с тем самостоятельной задачей являются совершенствование организации расчетов, обеспечение оборота достаточной массой платежных средств. Трудности и недостатки, присущие расчетам с помощью зачета, бартера, векселя, и ограниченные возможности их применения обусловили поиск иных способов расчетов в условиях платежного кризиса.

Одной из мер в этом направлении служит образование негосударственных, небанковских расчетных и клиринговых кредитных организаций. Таким учреждениям, действующим в Москве и в некоторых городах РФ, разрешено открывать счета юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями.

Таким образом, расширение безналичных расчетов с применением денежного оборота вместо бартера, зачетов может способствовать повышению роли денег в народном хозяйстве, последовательному переходу к рыночным условиям взаимодействия совокупного предложения товаров и платежеспособного спроса на них.

Казахстанская банковская система смело перешагнула через многие этапы развития банковских систем западных стран, и в настоящее время уровень автоматизации отдельных казахстанских банков значительно превосходит западный. Для организации систем передачи информации о платежах и расчета по ним в Казахстане были применены наиболее прогрессивные (из возможных) технологий. Особенно явно это проявилось в создании платежных систем построенных на использовании пластиковых карт.

Можно смело говорить о том, что будущее принадлежит именно безналичным расчетам. Уже сейчас они очень актуальны для экономики, и платежный оборот в современном Казахстане в подавляющей своей массе производится безналично, хотя казахстанская система расчетов еще очень далека от совершенства.

В зависимости от экономического содержания различают две группы безналичного обращения: по товарным операциям и финансовым обязательствам.

К первой группе относятся безналичные расчеты за товары и услуги, ко второй — платежи в бюджет (налог на прибыль, налог на добавленную стоимость и другие обязательные платежи) и внебюджетные фонды, погашение банковских ссуд, уплата процентов за кредит, расчеты со страховыми компаниями.

Между налично-денежным и безналичным обращением существуют взаимосвязь и взаимозависимость: деньги постоянно переходят из одной сферы обращения в другую, наличные деньги меняют форму на счета в кредитном учреждении и обратно. Безналичный оборот возникает при внесении наличных денег на счет в кредитном учреждении, следовательно, безналичное обращение немыслимо при отсутствии наличного. Одновременно наличные деньги появляются у клиента при снятии их со счета в кредитном учреждении.

Таким образом, наличное и безналичное обращение образует общий денежный оборот страны, в котором действуют единые деньги одного наименования.

продолжение
–PAGE_BREAK–СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. 1 Послание Президента народу Казахстана «К конкурентоспособному Казахстану, кокурентоспособной экономике, конкурентоспособной нации!» Астана, 19 марта 2004 г. /Казахстанская правда/

2. Послание Президента народу Казахстана «Новый Казахстан в новом мире!» Астана, 28 февраля 2007г. /Казахстанская правда/

3. Ажибаева З.М. «Аудит», Алматы «Экономика», 2004г.

4. Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона «О Национальном Банке», г.Алматы, 30 марта 1995 года.

5. Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона «О банках и банковской деятельности», г.Алматы, 31 августа 1995 года.

6. Закон «О платежах и переводах» от 29 июня 1998 года № 237 – IЗРК.

7. Инструкция «О порядке применения системы программно – криптографической защиты при обмене электронными платежами между подразделениями Нацбанка, а также с банками Республики Казахстан» № 177 от 19.10.1995 г., г.Алматы, Нацбанк Рк, Сборник инструктивно-нормативных актов НБРК

8. Положение «О требованиях, предъявляемых форматом передачи информации в платежной системе в Республике Казахстан «Правление Нацбанка РК», г.Алматы, 12. 05. 1997 год.

9. К.Садвокасов «Коммерческие банки». Управленческий анализ деятельности. Планирование и контроль» Москва 1998 г.

10.«Банки Казахстана: Справочно-аналитическое издание», г.Алматы, 2007г.

11.Е. Олжабай «Нацбанк подвел итоги 2000 года», г.Алматы, 2001г.

12.«Правила осуществления безналичных платежей между клиентом и обслуживающим его банком», «Банки Казахстана», Алматы, 2001г.

13.«Правила установления корреспондентских отношений между банками второго уровня Республики Казахстан, а также между банками второго уровня Республики Казахстан и организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций», «Банки Казахстана», г.Алматы, 2001г.

14. Марченко Г.А. «Банковский сектор Казахстана: состояние и перспективы развития», г.Алматы, 2001г.

15. Шишлов А.Н. «КЦМР – оператор платежной системы Казахстана», г.Алматы, 2001г.

16. Каржы-Каражат № 5,6 2008г. Финансы Казахстана.

17. Финансовое право г.Алматы 2006г.

18.Научно-практический журнал транзитная экономика специальный выпуск совместно с ВШГА МГУ (3) 2008г. Г.Москва представительство в Казахстане г.Алматы.

19. Международная миграция капитала и развитие национальных экономик. Булат Хусаинов г.Алматы, экономика 2005г.

20.Мировая экономика г.Москва 2005 год.

21.Мировая экономика и международные экономические отношения часть 1, часть 2, г.Москва, 2006 г.

22.В.К. Ломакин Мировая экономика. Учебник для вузов – М: Юнити, 2000г. -727с.

23.Учебник для ХХI века. Мировая экономика. Учебное пособие для вузов/М.В. Елова, Е.К. Муравьева, С.М. Панферова и другие. Под редакцией А.К.Шуркалина, Н.С. Цыпиной. – М: Логос, 2002 г. – 248с.

24. К.А. Семенов. Международные экономические отношения: Курс лекций. – М: Гардарики, 2000. – 336с.

25.А.Д. Шеремет, Г.Н. Щербаков. «Финансовый анализ в коммерческом банке» г. Москва 2004г.

26.Газета «Инфо-Цес», №11(1167), 20 марта, 2009г.

27.Концепция развития финансового сектора Казахстана на 2007-2011г.

28.Порядина И.В. Платежная система. Учебно-методическое пособие. – астана, 2008 – 174с.

ПРИЛОЖЕНИЕ В

Внедрение системы брутто-расчетов в режиме реального времени в зарубежных странах и регионах

Источник:Журнал «Финансы и кредит» №5, май 2005год

ПРИЛОЖЕНИЕ Г

Таблица 4 — Информация о платежах, проведенных через МСПД КЦМР

за период 2007 — 2009 гг.

МЕСЯЦ

МСПД Платежный оборот

Кол-во

док-ов

Сумма,

млн.тенге

2007 год

январь

521 485

12 420 277

февраль

646 451

13 074 989

март

692 016

13 166 623

апрель

677 924

11 775 351

май

739 701

10 447 987

июнь

728 410

13 147 851

июль

755 392

10 890 280

август

691 540

11 350 360

сентябрь

684 988

12 500 537

октябрь

764 998

11 610 430

ноябрь

792 966

10 889 716

декабрь

811 929

9 874 081

2008 год

январь

566 204

8 947 156

февраль

770 669

9 177 452

март

755 688

8 923 828

апрель

844 601

9 731 182

май

833 737

9 504 276

июнь

817 513

11 459 525

июль

895 993

12 285 306

август

757 564

13 211 123

сентябрь

788 652

13 850 549

октябрь

892 738

14 255 580

ноябрь

784 170

13 474 899

декабрь

887 511

14 737 584

2009 год

январь

589 267

12 397 929

февраль

724 892

11 751 785

март

723 997

9 882 749
продолжение
–PAGE_BREAK–

Похожие работы