Принцип работы банкоматов

СОДЕРЖАНИЕ
Введение
1. Принципы работы банковских системпо работе с банковскими картами
1.1 Процессинговые центры
1.2 Процессинг пластиковых карт
1.3 Внедрение решение по процессингу
2. Банковские системы по работебанковских электронных карт
2.1 Требования к банковским системампо работе банковских электронных карт
2.2 Обзор информационных систем поработе с банковскими электронными картами
Заключение
Список использованной литературы

ВВЕДЕНИЕ
Банковские карты прочновходят в нашу жизнь, всё чаще и чаще заменяя бумажные банкноты. Увеличениеобъема операций по картам приводит к росту спроса на оборудование для работы спластиковыми картами со стороны банков. Постоянный рост количества операций покартам служит основным двигателем для развития банковских систем. Второйдвигатель прогресса – растущая конкуренция между банками, которая требует отних вывода на рынок новых видов услуг. А новые продукты, соответственно,требуют нового технического и технологического обеспечения. Необходимы всёбольшие мощности – быстродействие оборудования, расширение функциональныхвозможностей систем, высокая пропускная способность каналов. В настоящий моментбанки предъявляют повышенные требования к банковским системам.
Сейчас рынок всё ещёдалек от количественного насыщения, но рентабельность установки оборудованиярезко уменьшается. Поэтому у банков появляется возможность направлять частьсредств не на количественный, а на качественный рост. Такая тенденция приводитк увеличению многообразия услуг, предоставляемых банками, в том числе и новыхуслуг на основе пластиковых карт. В ближайшее время пластиковая карта будетиспользоваться не только как платежное средство, но и как средство доступа,идентификатор. Все эти возможности известны специалистам давно, но случаевэкономически оправданной реализации пока не было. Все это можно реализовыватьблагодаря банковским системам по работе с банковскими картами.
Вместе с ростомколичества банковских пластиковых карт, увеличивается число подделок имошенничеств. До недавнего времени потери от мошенничества были намного меньше,чем затраты на механизмы борьбы с ними. Это наглядно иллюстрируется нежеланиемперейти на чиповые технологии. Однако сейчас ситуация начинает меняться. Всёбольше внимания уделяется безопасности на местах оказания услуг, благодаряоснащению банкоматов системами видеонаблюдения и антискиминнга. Больше вниманиястало уделяться и обучению кассиров, они чаще стали спрашивать документы. Ввопросе безопасности очень важно и поведение самих держателей карт, которыеразглашают свой ПИН-код друзьям и не утруждают себя следовать инструкциям побезопасности при вводе кода на самом банкомате. Без участия и понимания вопросасамим обладателем карты вряд ли ситуация быстро начнет исправляться.
Таким образом, темаработы является актуальной на сегодняшний день.
Цель работы – изучитьбанковские системы по работе банковских электронных карт. Для достиженияпоставленной цели необходимо решить следующие задачи:
— рассмотреть принципработы банковских систем;
— рассмотреть процессингбанковских карт;
— рассмотреть требования,которым должна удовлетворять банковская система по работе с банковскимиэлектронными картами;
— провести обзорбанковских систем по работе с банковскими электронными картами.

1.        Принципыработы банковских систем  по работе с банковскими картами
 
1.1 Процессинговые центры
Процессинговый центр — специализированная сервисная организация — обеспечивает обработку поступающихот эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов наавторизацию и/или протоколов транзакций — фиксируемых данных о произведенныхпосредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базуданных, которая, в частности, содержит данные о банках — членах платежнойсистемы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателейкарточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент неведет собственной базы (off- line банк). В противном случае (on-line банк)процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки.[1]
Очевидно, что центробеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру. Кроме того, на основаниинакопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит ирассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов междубанками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылаетбанкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания)стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребностибанков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах ипоследующую персонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежнаясистема может иметь несколько процессинговых центров, роль которых нарегиональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры. Коммуникационные центрыобеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных.Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловленонеобходимостью передачи больших объемов данных между географическираспределенными участниками платежной системы при авторизации карточек вторговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведениивзаиморасчетов между участниками системы и в других случаях.
Процессинговый центрфункционирует в достаточно жестких условиях, гарантированно обрабатывая вреальном масштабе времени интенсивный поток транзакций. Действительно,использование дебетовой карточки приводит к необходимости on-line авторизациикаждой сделки в любой точке обслуживания платежной системы. Для операций скредитной карточкой авторизация необходима не во всех случаях, но, например,при получении денег в банкоматах она также проводится всегда.
Не меньшие требования квычислительным возможностям процессингового центра предъявляет и подготовкаданных для проведения взаиморасчетов по итогам дня, поскольку обработкеподлежат протоколы значительной (если не подавляющей) части транзакций, атребуемые сроки выполнения расчетов невелики — несколько часов.
Помимо вычислительныхмощностей, процессинговый центр, если он осуществляет весь спектр сервисныхфункций, должен быть оснащен также оборудованием для персонализации пластиковыхкарточек (включая, возможно, и смарт-карты), а также иметь базу для техническогосопровождения и ремонта POS-терминалов и банкоматов.
1.2 Процессинг пластиковых карт
Банки стремятся работатьс международными платежными системами. И ставят западные решения по процессингупластиковых карт.
В условиях активногоразвития банками розничного направления бизнеса хорошо отлаженный процессингпластиковых карт становится на рынке очень сильным конкурентным преимуществом.[2]
Безусловно, присматриваяськ различному программному обеспечению по процессингу пластиковых карт,формулируя условия тендера для поставщиков, банк, как и в отношении всегоостального программного обеспечения, будет исходить из собственных конкретныхнужд и целей.
Определяющимобстоятельством станет то, какое место банк отводит «пластиковому» бизнесу всвоей стратегии развития. Не секрет, что карты являются одним из наиболееэффективных инструментов продвижения розничного бизнеса, и если банк намеренстать полноправным участником международных платежных систем, то исходя изэтого он и будет формулировать для себя показатели по объемам «пластикового»бизнеса.
Одно дело, если банксобирается выпустить не более 5 тыс. карт и работать с десятком банкоматов, исовершенно другое, когда речь идет об эмиссии сотен тысяч карт. Составивпредставление о том, какое количество транзакций будет проходить через егосистему, какова будет пиковая нагрузка, банк может приступать к выборупроцессинговой системы.
Принципиальный вопрос —будет ли банк сам выступать в качестве процессингового центра или воспользуетсяуслугами других банков или компаний.
С другой стороны, неменее важно и то, какую линейку продуктов собирается предложить банк своимклиентам-владельцам пластиковых карт. Это может быть предоставление обычныхуслуг в рамках зарплатных проектов, а могут быть и кредитные продукты, оплатамобильной связи и жилищно-коммунальных услуг.
Исходя из множествапараметров, банк разрабатывает техническое задание поставщикам программногообеспечения для процессинга карт, естественно, желая получить максимальноудобный для себя софт. Но специфика пластиковых карт состоит в том, чтополучение всего спектра преимуществ работы в этой сфере возможно лишь притесном сотрудничестве с международными платежными системами.
На российском рынкеработают собственные пластиковые карты (Union Сard, «Золотая корона» и т.п.),но в силу вполне очевидных обстоятельств сейчас карты отечественных системимеют ограниченное хождение. А международные платежные системы имеют оченьчеткие требования к банкам, которые желают работать в качестве их партнеров.Большая часть этих требований относится к технологиям процессинга, кобеспечению защиты карт от мошенничества.
Существуют многие томаописаний стандартов работы платежных систем, причем у разных платежных системправила и технологии существенно различаются. Кроме того, международныеплатежные системы два раза в год публикуют обязательные для всех изменения вспецификациях и правилах работы. Поэтому очень важно, чтобы внедряемое программноеобеспечение отвечало всем требованиям международных систем и постояннообновлялось в соответствии с их требованиями.
Необходимость стольтесной привязки решения к требованиям международных платежных систем привела ктому, что многие банки предпочли поставить у себя западные технологическиерешения.
Впрочем, есть целый рядбанков, которые используют отечественные решения. Одним из лидеров в этомсмысле является компания «Банковский производственный центр» (БПЦ), чье решение«SmartVista» установлено, например, в Сбербанке и Альфа-Банке. Как объяснил«БО» выбор именно этой системы вице-президент Альфа-Банка Вилен Тимирязев,стандартная карточная функциональность реализована в продуктах БПЦ достаточнополно, и архитектура решения хорошо согласуется с инфраструктурой автоматизациирозничного бизнеса, принятой в банке.
Есть достаточно крупныебанки, которые в свое время разработали собственные решения для процессингапластика и работают на них до сих пор. По словам начальника управления продажрозничных продуктов «Автобанк-НИКойл» Вадима Гаврилова, в свое времяIT-департаментом банка было создано свое ПО, которое теперь под маркой «Софит»продается процессинговой компанией RuCard. Эта компания выделилась из банка каксамостоятельное подразделение. Компромиссным вариантом между написаниемсобственной системы и использованием «чужой» является покупка банком права наработу с исходниками программ.
В любом случае, дажепокупая западное решение, банки должны быть готовы к тому, что по крайней мереодин модуль, а именно — бэк-офис по картам, им придется приобрестиотечественный. Связано это с требованиями Центрального банка к отчетности.
1.3 Внедрение решение по процессингу
Сложности при внедрениирешений по процессингу пластиковых карт могут привести к трем основнымсценариям развития. В первом случае — это успешно функционирующаяпроцессинговая система, построенная методом проб и ошибок и в конце концовудовлетворяющая базовым требованиям банка ценой потраченных на эксперименты лети средств, в разы превышающих изначально предусмотренный бюджет.[3]
В большинстве малых исредних банков развитие идет по другому сценарию: они отказываются от своегопроцессингового центра и пользуются услугами третьего процессора илибанка-спонсора. В итоге это приводит к невозможности динамично развиватьпортфель предлагаемых услуг и создает ситуацию полной технологическойзависимости банка, не позволяя ему занять лидирующие позиции на данном сегментерынка.
И, наконец, в третьемслучае банк запускает систему в том виде, в каком она есть, выпускает несколькотысяч карт и практически замораживает дальнейшее развитие карточных программ,поскольку техническое решение оказывается неспособным обеспечить оптимальныйтехнологический процесс. Дальнейшее наращивание объемов приведет к снижениюкачества обслуживания клиентов и будет сопровождаться неадекватным ростомнакладных затрат.
В любом случае следуетпонимать, что взаимодействие с компанией-поставщиком не завершается процессомустановки и запуска системы в эксплуатацию. Поддерживать отношения придетсяпостоянно. Как уже отмечалось, международные платежные системы два раза в годвносят изменения в свои стандарты. Со временем и банки тоже требуют реализацииновой функциональности или установки новых модулей.
Например, в какой-томомент банк сочтет необходимым предоставлять через банкоматы код для пополнениякредита мобильного телефона.[4] То есть клиент банкаможет вставить карточку, выбрать раздел «пополнить мобильный телефон»; системапроверит, есть ли на счету запрашиваемая сумма, и, если ответ утвердительный, —распечатается чек с кодом. Затем следует набрать код на клавиатуре мобильноготелефона, отправить его оператору мобильной связи, и кредит пополнится. Или,например, банк решит предоставлять своим клиентам различные предоплаченныеуслуги — но уже не через банкомат, а через мобильный телефон. Линейка продуктовв банках постоянно расширяется, и это требует включения в систему процессингаизменений или даже модулей. Соответственно, предлагаемое решение должно бытьдостаточно гибким и масштабируемым.
2. Банковские системы по работебанковских электронных карт
 />/>/>/>/>/>/>2.1 Требования к банковским системам по работе банковскихэлектронных карт
Дляполноценного функционирования существует несколько функций, которые должнауметь выполнять банковская системы. Рассмотрим основные тербования.
1. Требования к операции«просмотр финансовых возможностей клиента» (сумма на карточке)/>. Даннаяоперация предоставляет информацию клиенту, о том, каким количеством денежныхсредств он располагает. Операция должна осуществляться в любой точкеобслуживания клиентов .
Операция«просмотр финансовых возможностей клиента» должна осуществлятьсяследующим образом:
–     набор ПИН;
–     отображение финансовых возможностей клиента по каждому кошельку.
2.Требования коперации «смена ПИН».
Данная операциядает возможность клиенту изменить свой ПИН. Операция должна осуществляться влюбой точке обслуживания клиентов системы.
Операция сменаПИН должна осуществляться следующим образом:
— ввод старогоПИН;
— ввод новогоПИН;
— подтверждениенового ПИН.
3. Требованияк защите от несанкционированного доступа
На периферийномоборудовании должна быть реализована защита от несанкционированного доступа кинформации при:
— настройкепараметров;
-начале работы(регистрация оператора, кассира);
— окончанииработы (отмена регистрации оператора, кассира).
4. Требования к началу работы оператора(кассира).
На периферийномоборудовании должна быть реализована операция «регистрация» длярегистрации оператора (кассира) перед началом работы.
Регистрациядолжна осуществляться с использованием служебной карточки кассира путем ееобработки в периферийном оборудовании.
5. Требования к окончанию работыоператора (кассира).
На периферийномоборудовании должна быть реализована операция «отмена регистрации»,которая используется в случае смены кассиров (конец смены, временная замена ит.п.), либо при временном отсутствии кассира на рабочем месте.
6.Требования кблокировке карточек.
Блокировкакарточек (кошелька) периферийным оборудованием должна осуществляться при:
— нахожденииномера карточки (кошелька) с соответствующим признаком в стоп-листе;
— трехкратномневерном предъявлении ПИН.
7.Требования кобработке нескольких кошельков.
На периферийномоборудовании должна быть реализована возможность обработки несколькихкошельков:
— в разных валютах;
— в одной валюте.
8.Требования коперациям: «оплата товара»; «оплата услуг»; «выдачаналичных денег».
Данные операциидолжны осуществляться с использованием карточки клиента.
Операции должнысостоять из следующих этапов:
-проверкиподлинности карточки;
— проверкиналичия карточки в стоп-листе;
— проверкиплатежеспособности клиента;
-проведенияплатежа с помощью карточки.
9. Требования к операции «проверканаличия карточки в стоп-листе».
Проверканаличия карточки в стоп-листе должна осуществляться периферийным оборудованиемавтоматически.
10. Требования к проверкеплатежеспособности клиента.
Данная проверка должнапроизводиться автоматически, путем сравнения суммы операции с необходимойинформацией.
11. Требования к проведению платежа спомощью карточки.
Проведениеплатежа с помощью карточки должно осуществляться следующим образом:
— набор суммыоперации;
— набор суммыкомиссионного вознаграждения обслуживающему банку (при наличии комиссионноговознаграждения);
— подтверждениесуммы операции;
— набор ПИН;
— распечаткакарт-чека.
Карт-чек долженсодержать следующие реквизиты:
а)идентификационный код периферийного оборудования;
б)идентификационный номер карточки, номер кошелька;
в) дату/времясовершения операции в формате ДД.ММ.ГГГГ/ЧЧ.ММ;
г) видоперации;
д) суммуоперации;
е) суммукомиссионного вознаграждения обслуживающему банку (при наличии комиссионноговознаграждения);
ж) общую суммуоперации;
и) валютуоперации;
к) кодавторизации;
л) другиереквизиты карточки и счета, допустимые правилами системы.
11. Требования к передаче информациив/из процессингового центра.
Впроцессинговый центр должны передаваться реестры карт-чеков в электронном виде.Электронный реестр карт-чеков должен содержать информацию о платежах итехнологическую информацию.
Изпроцессингового центра должен приниматься и обрабатываться стоп-лист (дополнениек стоп-листу) системы.
Способ передачиопределяется исходя из места установки и способа подключения периферийногооборудования.
12 Требования к операции«пополнение карточки».
При выполнении даннойоперации на периферийном оборудовании должны быть реализованы следующиефункции:
— пополнение карточекклиентов в режиме реального времени при наличии сумм на счете (профиле счета);
— пополнение карточекклиентов в режиме реального времени в кредит при наличии сумм в кредит на счете(профиле счета);
— предоставлениеинформации о текущих суммах остатков и лимита кредита на счете (профиле счета).
13. Требования к группе операций«регистрация клиента, параметров карточки».
Периферийноеоборудование должно предоставлять возможность регистрации следующих участников:
— держателяличной карточки;
— юридическоголица (владельца корпоративного счета);
— держателякорпоративной карточки;
— держателясемейной карточки.
14. Передача в процессинговый центрданных о клиенте, прием ответа.
15. Регистрация параметров карточки икошелька, в том числе карточки с несколькими кошельками.
16. Передача в процессинговый центрзаявки на персонализацию, прием ответа.
17. Прием из процессингового центраданных о клиенте и параметрах карточки, открытие карт-счета, формированиеответа с указанием номера карт-счета.
18. Выдача карточки клиенту, передача впроцессинговый центр сообщения о факте выдачи карточки клиенту, прием ответа.
19. Аннулирование карточки, закрытиекарт-счета (в том числе сверка операций по счету и на карточке, возврат всехсредств с карточки на счет), передача в процессинговый центр сообщения обаннулировании карточки, прием ответа.
20. Формирование заявки на изменениепараметров кошелька и карточки, передача заявки в процессинговый центр, приемответа.
2.2 Обзор информационных систем по работе с банковскимиэлектронными картами
Рассмотрим некоторыепрограммные средства по работе с банковскими электронными картами.
1. RS-Retail Pervasive —оптимальное программное средство для автоматизации карточных технологий как внебольших, так и в крупных многофилиальных банках. Выполнение операций спластиковыми картами обеспечивает модуль «Пластиковые карты». Сегодня ониспользуется — как автономно, так и совместно с другими продуктами «R-StyleSoftlab».
В системе предусмотренавозможность гибко регулировать доступ работников одного филиала к счетам другихподразделений на основе вида счета, выполняемых операций и прав пользователей.
Инструмент дляавтоматизации работы с кредитными картами создан на базе программных комплексовRS-Retail Pervasive (механизм ведения кредитных карт и банковских счетов) иRS-Loans Pervasive (учет кредитной составляющей договора на открытие кредитнойкарты, включая договоры обеспечения). Все бизнес-операции осуществляются наединой клиентской базе, с единым кредитным портфелем и общей базой депозитныхсчетов и карт заемщика.
В бэкофисных системахлинейки RS-Bank Pervasive выполняются следующие операции с пластиковымикарточками:
— эмиссия — в частности,можно установить соответствие между карточками и карточными счетами по формуле«многие ко многим», связывая с одной карточкой несколько счетов (какв одной, так и в разных валютах), а с одним счетом — несколько карточек;
— открытие карточных счетов— в том числе с указанием их связи с другими счетами (страхового депозита,ссудными и пр.);
— обслуживание карточныхсчетов клиентов — предусматривается обработка транзакций, осуществлениеопераций пополнения счетов, удержание комиссионных, а также расчет, начислениеи причисление процентов;
— обслуживаниепластиковых карт международных и локальных платежных систем;
— формирование иобработка файлов, необходимых для обмена информацией с процессинговыми центрамина базе программных комплексов «OpenWay» («Мастер-Банк», «Экспобанк», БанкМосквы, «Гута-банк», «МДМ-банк»), TP II («Газпромбанк») и STB («Сбербанк»);
— работу с овердрафтом(как разрешенным, так и неразрешенным);
— обслуживание карт, накоторые начисляется заработная плата;
— обеспечение деятельностикассы;
— формированиебухгалтерских документов и отражение их в АБС RS-Bank 5.0 или АБС другихразработчиков;
— формирование всейнеобходимой отчетности.
Каждая операция в системерегламентирована по шагам. Например, при совершении операции по оплатетранзакции система автоматически (по заранее настроенному шаблону) производитпошаговые действия по выполнению оплаты, взиманию комиссионных, а принедостатке средств на карточном счете — либо по списанию соответствующих суммсо счета страхового депозита либо по кредитованию счета. Если пользователь невыполнил один из шагов, система не позволит ему перейти к следующему. Такимобразом, возможность совершения ошибок исключена.
Идеология построениясистем данной линейки подразумевает, что их настройка выполняетсяуполномоченными работниками головного банка только единожды, а затемтиражируется для других структурных подразделений. Таким образом, сотрудникамфилиалов и отделений не нужно контролировать корректность условийпредоставления той или иной услуги (например, правильность расчета процентовлибо взимания комиссионного сбора по операции) — им достаточно лишь ввестинеобходимые для осуществления операции реквизиты: номер счета, сумму и т.д.Производительность труда и качество выполнения операций при таком подходезначительно повышаются.
2. Софит РПЦ. Рассмотримосновные характеристики российской системы.
Межцентровая системашлюзования:
— проведение настроек дляосуществления маршрутизации авторизационных запросов;
— организация пересылкиавторизационных запросов по каналам связи на центры авторизации, обеспечениеобслуживания карт международных платежных систем и других карт, путеммаршрутизации информации по ним в соответствующие процессинговые центры;
— трансляция ответовэмитентов эквайрерам (по электронным и локальным картвам банков участников.
Управление ключамисогласно правил платежных систем VISA и MasterCard:
— хранение криптограммключей (PVK/LMK, CVK/LMK, TPK loc /LMK, ZPK loc /LMK);
— поддержка аппаратныхкриптогафических средств HSM, сертифицированных международными платежнымисистемами;
— трансляция PIN –блоков, PIN верификация.
Авторизация финансовыхтранзакций по локальным и электронным картам банков-участников:
— прием авторизационныхзапросов, адресованных эмитентам, предоставление разрешений на проведениеопераций или отказов (по электронным и локальным картам банков – участников);
— проверка лимитов карт;
— проверка подлинностикарты;
— генерация кодаавторизации по результатам обработки финансовой транзакции;
— ведение базы данных авторизационныхзапросов.
Осуществлениеадминистративных функций по работе с банковскими картами:
— мониторинг всехавторизаций, осуществленных в терминальной сети РПЦ;
— мониторинг всехавторизаций, осуществленных во внешней сети по картам локальной авторизации;
— установка курсовконвертации в системе авторизации;
— возмозможностьустановки лимитов и лимитов активности для карт, стоящих на авторизации в ПЦ;
— блокировка/разблокировкакарт, просмотр истории блокировок;
— осуществление просмотраи выборки информации о клиентах и картах.
Осуществление операций посбору, обработке и рассылке участникам расчетов информации по операциям сбанковскими картами:
— обработка журналовопераций от терминальных устройств и разделение их на операции по картаммеждународных платежных систем, локальных карт, картам платежных систем UC,STB, NCC ;
— формирование реестровоплат для выгрузки в процессинговый центр «Рукард» по эмитентским и иэквайринговым операциям;
— формирование реестровплатежей для выгрузки участникам по локальным картам и картам, стоящим наавторизации в РПЦ;
— загрузка и обработкареестров платежей по картам участников, авторизуемых в процессинговом центре«Рукард»;
— загрузка и обработкафайлов финансовых сообщений, полученных из процессингового центра «Рукард», помеждународным картам региона, обслуженных в устройствах сторонних банков;
— формирование Outgoingфайлов для процессингового центра «Рукард».
Обмен информацией поэмиссии пластиковых карт:
— загрузка, обработка иотправка участникам файлов с типами карточных продуктов от «Рукард»;
— прием, обработка ивыгрузка файлов тарифов от участников в процессинговый центр «Рукард»;
— прием и обработкафайлов заявок от участников;
— загрузка, обработка иотправка участникам файлов с номерами карт от «Рукард»;
— прием и обработкафайлов лимитов от участников;
— загрузка, обработка иформирование файлов авторизаций участников.
3. Семейство TranzWareобъединяет в себе широкий набор инновационных продуктов и решений, способныхподдержать любой этап жизненного цикла банковских карт и настраиваемых подсамые специфические технологические и бизнес требования. Являясьинтегрированным и в то же время модульным программным решением, семействопродуктов TranzWare позволяет эффективно использовать приложения в любой бизнессреде и отличается легкостью внедрения и удобством дальнейшей эксплуатации.TranzWare обеспечивает значительное снижение издержек при пуске решений впромышленную эксплуатацию, обладает развитыми средствами обеспечениябезопасности и аналитическими инструментами и предоставляет надежную платформудля наращивания функциональности продуктов, пролиферации решений и поддержкиновых технологий, тем самым вбирая в себя потенциал новых разработок в этойстремительно развивающейся области.
Продукты семействаTranzWare от Compass Plus обеспечивают следующие функции:
— Автоматизация функцийBack-office, связанных с управлением клиентами, счетами, картами и ведениемторговых предприятий;
— Полнофункциональнаяперсонализация и издание физических (карт с магнитной полосой и EMV) ивиртуальных карт;
— Эффективный инструментвзаиморасчетов для поддержки платежной среды любой сложности и структуры;
— Безопасная, мощнаяобработка транзакций, обеспечивающая высокоскоростной, многомасштабный,отказоустойчивый сервис;
— Управлениенеограниченным количеством устройств и каналов доставки;
— Превентивный мониторингмошеннических операций и управление рисками;
— Удаленное (в том числе,Internet и мобильное) банковское обслуживание;
— Сбор, организация ихранение детальных, интегрированных и исторических клиентских данных, готовых киспользованию в различных аналитических системах (Data Warehouse);
— Многоаспектный анализ сцелью формирования и представления статистических данных на витринах данных, всистемах статистического моделирования поведения сложных объектов и т.д., атакже генерация отчетов;
— ЭлектронноеПредъявление и Оплата Счетов (EBPP);
— Контроль и ведениеделинквентных счетов (debt collection);
— Претензионная работа;
— Поддержка различных Value-Added Applications (VAA);
— Многофакторнаяаутентификация для современного пользователя, безопасность транзакций и сессий;
— Распределениемежсистемных сообщений;
— Стресс-тестированиепроцессинговых хостов;
— И множество другихнастраиваемых функций.
Ключевыми преимуществамиTranzWare являются:
— Функциональность. Высокотехнологичныерешения TranzWare способны обеспечить построение полных EFT-систем любогомасштаба и сложности, исключая необходимость интеграции большого количествасистем и снижая стоимость дельнейшей поддержки.
— Многоканальность. TranzWareподдерживает проведение финансовых транзакций посредством мобильных телефонов,точек доступа в Internet и, безусловно, более традиционных устройств –POS-терминалов и банкоматов – всё на единой платформе. Обилие каналов позволяетбанкам соответствовать меняющимся рыночным требованиям, получать доступ к новымсегментам и выявлять возможности кросс-продаж.
— Масштабируемость, гибкость.TranzWare имеет модульную структуру и использует объектно-ориентированныетехнологии, что дает высокую гибкость и масштабируемость. В результате,продукты TranzWare допускают динамичную настройку, предоставляют платформу дляразнообразных финансовых услуг, ускоряют время внедрения и обеспечиваютбизнес-рост без значительных инвестиций.
— Отказоустойчивость. TranzWareобладает распределенной серверной (кластерной) архитектурой, гарантирующейбесперебойную работу даже при сервисном обслуживании или неисправностях системыи поддерживающей пиковые объемы обработки транзакций.
— Производительность. ПродуктыTranzWare способны обрабатывать как низкие, так и высокие объемы данных иподдерживать трафик от нескольких до тысяч устройств обслуживания.
— Совместимость всепродукты разработаны с учетом необходимости взаимодействия с существующимпрограммным обеспечением и устройствами сторонних производителей.
— Безопасность. Решенияполностью соответствуют промышленным стандартам безопасности, объединяют в себепревентивный риск менеджмент, систему выявления мошеннических операций,средства многофакторной пользовательской аутентификации и аудита, а такженадежные системы контроля доступа. Все средства обеспечения безопасностиприменимы и эффективны в разрезе всех карточных продуктов, на всех этапахжизненного цикла карт и для любых каналов (включая Internet и мобильныетелефоны).
— Соответствие стандартам.Продукты семейства TranzWare соответствуют всем стандартам обработкиэлектронных платежей и подвергаются надлежащим процедурам обновления приизменениях данных стандартов. Как таковой, TranzWare транслирует данноепреимущество своим клиентам.
— Экономичность. Благодарятому, что TranzWare базируется на открытых системных платформах и по сути имеетмасштабируемую архитектуру, Compass Plus гарантирует значительное снижениеиздержек при пуске решений в промышленную эксплуатацию. Более того, продуктыTranzWare позволят снизить текущие расходы внедряющим компаниям. В процессеэксплуатации решения не требуют высокой квалификации персонала или специальныхнавыков: собственный IT-департамент финансового института сможет обеспечиватьподдержку решения
4. Система «BPE:ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ». Система «BPE: ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ» предназначенадля автоматизации ведения пластиковых карт различных платежных систем. Системаможет настраиваться для работы как с одним, так и с несколькими ПроцессинговымиЦентрами(ПЦ), для осуществления ежедневного обмена информацией.
Система «BPE: ПЛАСТИКОВЫЕКАРТЫ» является составной частью семейства продуктов, построенных на платформеBPE – Banks Products Engine, реализующей объектную модель описания и работы сбазовыми сущностями и предоставляющей средства построения различных протоколовобмена Системы с внешней информационной средой.
В штатной поставкеСистема «BPE: ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ» интегрирована с учетным ядром BankManager.Благодаря возможностям платформы BPE Система легко интегрируется в контурдокументооборота различных ИБС посредством открытой подсистемыимпорта-экспорта. Подсистема импорта-экспорта обеспечивает передачу операций вучетное ядро любой ИБС как режиме on-line, так и в пакетном режиме. При этоммогут использоваться различные схемы сворачивания аналитических счетов, чтоособенно актуально для банков, активно занимающихся розничным бизнесом.
Используя встроенный вBPE режим настройки дерева объектов, администратор получает возможностьрасширять схему Базы Данных (БД), вводя новые справочники, классификаторы,дополнительные параметры существующих объектов (договоров, счетов, клиентов).
Основные функциональныевозможности системы.
1. Для ведения договоровпластиковых карт:
— Регистрация клиентовфизических и юридических лиц в единой клиентской базе.
— Ведение справочниковплатежных систем (Maestro, Visa, MasterCard) и видов карт (Visa Gold, VisaClassic, Visa Electron и т.д.)
— Возможность настройкиразличных банковских продуктов.
— Ведение оперативнойбазы договоров обслуживания пластиковых карт.
— В системе отслеживаетсявесь жизненный цикл договора обслуживания пластиковой карты, начиная от егозаключения и заканчивая передачей в архив.
— Ведение набора какосновных, так и прилинкованных карт. Привязка неограниченного количества карт кодному счету.
— Печать текстовдоговоров на основании настраиваемых шаблонов.
— Управление остатками накарточных счетах. Обслуживание корпоративных счетов. Ведение счетовразрешенного и неразрешенного овердрафта.
— Гибкая настройкатарифов обслуживания для различных банковских продуктов и отдельных договоров.Возможность настройки комиссий с использованием формул и в различных валютах.
— Обмен информацией содним (или несколькими) процессинговыми центрами (ПЦ) о выпущенных картах ипроведенных операциях. Формирование операций и бухгалтерских проводок покарточному счету на основании полученных из ПЦ транзакций.
— Поддержка технологииведения зарплатных карт (технология «Зарплатный проект»). Обмен данными врамках зарплатного проекта с предприятием.
— Система безопасностипозволяющая регламентировать доступ пользователей к информации по отдельнымдоговорам, группам договоров. Настройка прав на проведение отдельных операций.
2. Для формированияопераций:
— Выполнение и учеттехнологических операций по договору или выборке договоров. Ведение журналасформированных операций с возможностью отката, коррекции операций.
— Учет проведенныхопераций на аналитических счетах и формирование бухгалтерских проводок.Передача проводок в операционный день в режиме on-line или в пакетном режиме наосновании настроенного формата передачи.
— Формирование и печатьдокументов по проведенным операциям.
3. Для полученияотчетности:
— Настраиваемая системафильтров для журналов системы, позволяющая пользователю осуществлятьоперативную выборку необходимой информации.
— Формирование отчетныхформ по выборке договоров. Возможность вывыода информации на печать сиспользованием средств MS OFFICE: MS-Excel и MS- Word. Кроме того, имеетсявозможность выборки данных из любого режима и журнала системы с экспортомотфильтрованной информации в MS-Excel.
— Технология ведениясчетов пластиковых карт «BPE: ПЛАСТИКОВЫЕ КАРТЫ».

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Процессинговый центр —юридическое лицо или его структурное подразделение, обеспечивающееинформационное и технологическое взаимодействие между участниками расчётов.
В русском языке понятиепроцессинговый центр, как правило, используется в применении к организациям,осуществляющим процессинг пластиковых карт.
Большинство, российскихбанков, эмитирующих банковские карты создают собственные банковскиепроцессинговые центры — структурные подразделения банков, осуществляющиеинформационное и технологическое взаимодействие между участниками расчётов иобеспечивающие проведение внутрибанковской обработки операций с пластиковымикартами. Здесь можно найти практически полный перечень всех процессинговыхцентров России (как внутрибанковских, так и в форме самостоятельных юрлиц).
Крупнейшими в мирекомпаниями, осуществляющим процессинг пластиковых карт, являются.
Сейчас функционируют илинаходятся в стадии запуска 1130 процессинговых центров. Эти процессинговыецентры обслуживают порядка 500 российских банков-участников МПС VISA и MasterCard(это оценочное число, так как точное количество участников МПС мне ни разу невстречалось — платежные системы почему-то не хвастаются полным списком своихучастников).
Таким образом, каждыйчетвертый российский банк имеет собственный процессинговый центр. Суверенностью можно утверждать, что процессинговый аутсорсинг у нас не в моде.
Не так уж и редко одинпроцессинговый центр эксплуатирует несколько процессинговых систем от различныхпоставщиков (либо между ними каким-то образом распределяется функциональность,либо происходит постепенная миграция с одного решения на другое).
Если подвести итогисоцсоревнования между поставщиками хостовых систем по количеству клиентов,эксплуатирующих их системы, то первые три места распределятся между компаниями OpenWayGroup, Compass Plus и Банковский Производственный Центр (БПЦ).
Несмотря на то, что нароссийском рынке представлено 15 процессинговых решений эти 3 компании лидируютсо значительным отрывом от остальных конкурентов и в совокупности занимают 65%рынка.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1.        Андреев А.А. идр. Пластиковые карты. – 4-е изд. Перераб. И доп. – М.: Издательская группа“БДЦ-Пресс”, 2002. – 576 с.
2.        Балабанов И.Т.Электронная коммерция. – спб.: Питер, 2001. – 336 с.
3.        Березина М. П.,Крупнов Ю. С. Межбанковские расчеты -М.: Финстатинформ, -2004.
4.        Бломштейн Г. Д.,Саммерс Б. Д. Банковское дело и платежная система. -М.: — 2005.
5.        Иванов Н.В.Управление карточным бизнесом в коммерческом банке. – М.: Издательская группа“БДЦ-Пресс”, 2003. – 272 с.
6.        Логинов А.Л.Функционирование электронных платежных систем. – //“Конфидент”, 2005. – №4 –С.48-51.
7.        Мотовилов О.В.Банковское дело: Учебное пособие. – спб.: Издательство ОАО “ВНИИГ имениБ.Е.Веденеева”, 2001. – 225 с.
8.        Пашковский Д.А.Проблемные вопросы информационных и телекоммуникационных рисков, возникающих вдеятельности кредитных организаций // “Банкир Санкт-Петербурга”, 2002. – №2.
9.        Рубинштейн Т.Б.,Мирошкина О.В. Развитие банковской системы и инновационные банковские продукты(пластиковые карты). – М.: Гелиос АРВ, 2002. – 192 с.
10.     Рудакова О.С.Банковские электронные услуги: Учебное пособие для вузов. – М.: Банки и биржи,ЮНИТИ, 2007. – 261 с.
11.     Тедеев А.А.Электронные банковские услуги и Интернет-банкинг: правовое регулирование иналогообложение. – М.: Налоговый индекс, 2002. – 320 с.
12.     Финансы и кредит:Учебник / Под ред. Проф. М.В.Романовского, проф. Г.Н. Белоглазовой. – М.:Юрайт-Издат, 2004. – 575 с.