Личное страхование 6

Государственное образовательное учреждение Высшего профессионального образования Кубанский государственный технологический университет (КубГТУ) Факультет экономики, управления и бизнеса Кафедра НиИБ КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА по дисциплине: Страхование Вариант № 8 Выполнила студентка 3 курса 07-ЗЭс-198-БУ-1 группы Чуйкова Марина Алексеевна Проверила Алуян Людмила Владимировна Краснодар 2009 г. Содержание. Введение. 1. Личное страхование как отрасль. Страхование от несчастных случаев как подотрасль личного страхования. 1.1 Личное страхование. 1.2 Подотрасль личного страхования – страхование от несчастных случаев. 2. Современное состояние страхового рынка в России. Заключение. Задача. Список использованной литературы. Введение. Страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня. Страхование – это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками). 1. Личное страхование как отрасль. Страхование от несчастных случаев как подотрасль личного страхования. 1.1 Личное страхование. Личное страхование выделяется как отдельная крупная отрасль страховой деятельности, которая обеспечивает страховую защиту граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния. Личное страхование – отрасль страхования, объектом страхования которого является имущественное интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением физических лиц Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми он или его наследники могут столкнуться в случае инвалидности или смерти. В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой. Страховые суммы не представляют собой стоимости понесенных материальных убытков или ущерба, не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожела­ниями страхователя исходя из его материальных возможностей. Необходимость личного добровольного страхования определяется как рискованным характером воспроизводства рабочей силы, так и повышением степени риска жизни в связи с урбанизацией, ухудшением окружающей среды, а также с возрастанием удельного веса людей преклонно­го возраста в общей численности населения. Это усложняет защиту личных интересов граждан со стороны государства и за его счет и предусматривает формирование защитных механизмов за счет перераспределения индивидуальных доходов самих граждан. Основными признаками личного страхования как отрасль страховых отношений являются: 1) в личном страховании осутвует страховая оценка объекта; 2) страховая сумма устанавливают либо по согласованию между страховщиком и страхователем (в добровольном страховании), либо в соответствии с законодательством РФ. При этом ограничителями при установлении страховой суммы будут выступать со стороны страховщика – величина его страховых резервов с учетом установленных законодательно нормативов соотношение между активами и обязательствами страховщика. Со стороны страхователя – его платежеспособность. 3) по одному и тому же объекту в пределах одного и того же риска могут быть заключены несколько договоров страхования. При наступлении страхового события выплаты будут производится по всем заключенным договорам, независимо от их количества; 4) в личном страховании заключают договоры смешанного страхования жизни, включающие в себя несколько простых видов. При этом формирование тарифных ставок, страховых ресурсов и страховых выплат будет осуществляться по каждому простому виду, включенному в смешанное страхование жизни; 5) в личном страховании заключаются договоры как краткосрочного, так и долгосрочного характера; 6) в личном страховании возможна реализация накопительной и сберегательной функции (в страховании жизни); 7)основными страховыми событиями, на случай которого заключаются договоры личного страхования являются: а) достижение до оговоренного срока; б) дожитие до оговоренного события; в) дожитие до определенного возраста; г) наступление смерти страхователя или застрахованного лица; д) утрата ими здоровья или трудоспособности от оговоренного события, как правило, от несчастного случая. Основными подотраслями личного страхования являются: – страхование от несчастного случая; – страхование жизни; – медицинское страхование. 1.2 Подотрасль личного страхования – страхование от несчастных случаев. Страхование от несчастных случаев – это подотрасль личного страхования, в которой ответственность страховщика заключается в выплате соответствующей денежной суммы в случае смерти страхователя или застрахованного лица, либо утраты ими здоровья и трудоспособности от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев. Под страховым несчастным случаем понимается такое случайное, кратковременное событие для застрахованного лица, которое повлекло за собой травматические повреждения, иное расстройство здоровья или смерть, и которое соответствует следующим критериям: – случайность события; – вероятностный характер события; – внезапность события; – краткосрочность события; – непреднамеренность события; – отсутствие противоправных действий со стороны страхователя или застрахованного лица; – наличие данного события в перечне страховых событий, оговоренных договором и правилами страхователя. Основными видами страхования от несчастных случаев являются: – индивидуальное страхование от несчастных случаев – в данном случае страхователем является физическое лицо, которое заключает договор относительно самого себя или другого физического лица; – страхование детей от несчастных случаев; – страхование школьников от несчастных случаев; – страхование пассажиров от несчастных случаев (обязательное и добровольное); – обязательное государственное страхование военнослужащих и приравниваемых к ним органов; – обязательное государственное страхование налоговых органов; – обязательное государственное страхование работников таможенных организаций; – обязательное государственное страхование судей; – обязательное государственное страхование судебных приставов; – страхование спортсменов от несчастных случаев на время проведения соревнований; – страхование туристов от несчастных случаев (выезжающих зарубеж – обязательное, прибывающих внутри страны – добровольное). Добровольное страхование осуществляется на основании договора между страхователем и страховщиком. Условия и порядок проведения страхования определяются правилами, которые устанавливаются страховщиком самостоятельно, но с учетом действующего законодательства. Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая. Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др. Основным критерием тарификации в страховании от несчастных случаев является профессия. Другие критерии тарификации, используемые большинством страховых компаний, дополняют его. Это занятие спортом, вождение мотоцикла и т.д. Каждая страховая компания составляет на основе класса риска список профессий, представляющих особую опасность по отношению к вероятности несчастных случаев. Некоторые виды профессиональной деятельности не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывники, артисты цирка, водолазы, минеры. Риск несчастного случая увеличивается вместе с возрастом, в основном из-за утраты рефлексов и подвижности и, что является наиболее важным, при наступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный фактор здесь в том, что более старшему возрасту соответствуют большая осторожность и меньшая подверженность риску. Страховые компании склонны определять как норму принятия риска предельный возраст страхователя не выше 65 лет. Неразвитость личного страхования в РФ связанно с законодательными и экономическими условиями. На начальном этапе развития данного страхования оно использовалось для оптимизации налогообложения предприятий. Чтобы развить личное страхование и трансфертность краткосрочного и долгосрочного страхования необходимо предпринять меры. Необходимо предоставить страхованию возможность принять участие в решении социальных проблем, а для этого необходимо чтобы они приняли участие в реформе пенсионного обеспечения (государство решило проблему низких пенсий за счет страховых резервов), страховые компании могут заключать индивидуального пенсионного страхования; создать условия в РФ для рискового страхования жизни, в т. ч. на случай смерти, дополнительные социальные гарантии; развитие долгосрочного страхования, развитие не только обязательного медицинского страхования, но и добровольного медицинского страхования, повышение медицинских услуг, развития социального страхования от несчастных случаев. Таким образом, допуск страховых компаний к решению социальных проблем и развитие личного страхования решат вопросы получения для граждан: – дополнительные пенсионные обеспечения; – высококачетвественные медицинские услуги; – дополнительные социальные гарантии по инвалидности, потери кормильца; – дополнительные источники дохода. Для государства: – уменьшение нагрузки на бюджет; – привлечение инвестиционных ресурсов; – дополнительные социальных гарантии, ликвидность иждевенчества; – создание социальной стабильности. Необходимо выработать правовые шаги и принять законы для развития личного страхования. Необходимы стимулы для страхователей: подоходный или социальный налог, осознание всеми субъектами рыночного оборота и сознание рыночного мышления при развитии личного состояния. 2. Современное состояние страхового рынка в России. В условиях перехода к рыночной экономике страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Рыночная экономика, и прежде всего негосударственный сектор народного хозяйства, предъявляет спрос на различные виды страхования, так как частная собственность, в отличие от государственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. Она не имеет за своей спиной финансовых гарантий со стороны государства и хочет обезопасить себя от последствий возможных рисков. Страхование принадлежит к числу наиболее старых и устойчивых форм обеспечения хозяйственной жизни, уходящих корнями в далекую историю. По своей сути страхование представляет собой создание целевых фондов денежных средств, предназначенных для защиты имущественных интересов населения в частной и хозяйственной жизни от стихийных бедствий и других непредвиденных, случайных по своей природе чрезвычайных событий, сопровождающихся ущербами (см. таблицу 1). Таблица 1. Содержание страхования Суть понятия Создание целевых страховых фондов Назначение Защита имущественных интересов населения при наступлении страхового события Источники средств Платежи граждан и юридических лиц (обязательные и добровольные) Формы организации Фонды страховых компаний Фонды самострахования Государственные страховые фонды Страховой рынок — это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируются спрос и предложение на нее. Объективная основа развития страхового рынка — необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств. Страховой рынок можно рассматривать также как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг. Страховой рынок — это сфера специфических экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), нуждающимися в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей (благ) событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, обеспечивающими ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых премий)1. В Российской Федерации сложилась трехступенчатая система регулирования страхового рынка. Первая ступень: Гражданский Кодекс страны, некоторые законы и правовые акты, имеющие статус кодекса. Вторая ступень: специальные законы по страховому делу. Третья ступень: нормативные акты министерств и ведомств по страховому делу. Во всем мире считается, что наличие развитого страхового рынка в стране — одно из главных и необходимых условий ее экономического благосостояния. Страховой бизнес является мощным инструментом обеспечения стабильности общества, а также крупным источником внутренних инвестиций. Страхование обеспечивает устойчивость производственных связей, социальную и экономическую стабильность в обществе. В настоящее время Россия занимает скромное место на мировом рынке страховых услуг — всего 0,2% мирового объема страховых премий. На конец 2006 г. доля застрахованных рисков в России составляет лишь 10-15% против 90-95% в промышленно развитых странах. Эксперты выделяют ряд основных причин, которые сдерживают развитие страхования — отсутствие у россиян доверия к страховым компаниям, нехватка опыта в использовании страховых услуг, низкий уровень жизни большинства населения и малое количество платежеспособных предприятий. Объем полученной страховой премии в 1-ом полугодии 2009 года составил 493,4 млрд. рублей, без учета ОМС – 271,8 млрд. рублей. Темпы прироста страховой премии в целом составили 3,6%, без учета ОМС – -8,1%. Падение взносов на российском страховом рынке в 1-ом полугодии 2009 года сопровождалось высокими темпами роста объемов страховых выплат. В результате уровень выплат на рынке личного страхования в 1-ом полугодии 2009 года по сравнению с 1-ым полугодием 2008 года вырос на 12,1 п.п. (с 36,8% до 48,9%), на рынке страхования имущества – на 17,9% (с 33,9 до 51,7%). Динамика взносов по квартальным данным: замедление падения страхования имущества, ускорение падения личного страхования. 2-ой квартал 2008 года стал точкой перегиба в динамике взносов на российском страховом рынке. Темпы прироста полученных страховых премий во 2-ом квартале 2008 года по сравнению со 2-ым кварталом 2007 года были максимальны: +20,0%. В 4-ом квартале 2008 года темпы прироста взносов существенно сократились, но еще оставались положительными (1,0%). В 2009 году темпы прироста взносов без учета ОМС стали отрицательными: -7,6% в 1-ом квартале и -8,6% во 2-ом квартале. График 1. Динамика страховых взносов на российском страховом рынке Источник: "Эксперт РА" по данным ФССН Во 2-ом квартале 2009 года ускорилось падение темпов прироста премий по личному страхованию (без учета страхования жизни): с -6,6% в 1-ом квартале 2009 года до -15,7% во 2-ом квартале 2009 года. Рост темпов сокращения премий по личному страхованию объясняется тем, что основная часть годовых премий по ДМС (упавших незначительно) собирается в 1-ом квартале, а премии по страхованию от несчастных случаев и болезней (имеющие значительную отрицательную динамику) равномерно распределены в течение года. То есть доля страхования от несчастных случаев и болезней во взносах по личному страхованию во 2-ом квартале существенно больше аналогичного значения за 1-ый квартал. В отличие от провалившегося рынка личного страхования темпы падения на рынке страхования имущества во 2-ом квартале 2009 года несколько замедлились и составили -9,9% (по сравнению с -10,7% в 1-ом квартале 2009). Это напрямую связано с девальвацией рубля и ростом стоимости зарубежной перестраховочной защиты. Наибольшие темпы прироста страховых премий во 1-ом полугодии 2009 года отмечались на рынке страхования ответственности (2,1% в 1-ом квартале, 9,5% во 2-ом квартале). Основной причиной роста является введение страхования гражданской ответственности автовладельцев в рамках международной системы Зеленая карта. Темпы прироста взносов по ОСАГО, упав в 1-ом квартале 2009 года до -3,1%, увеличились во 2-ом квартале 2009 года до 5,3% в связи с изменением поправочных коэффициентов к страховым тарифам (поправки вступили в силу с 25-го марта 2009 года). График 2. Динамика страховых взносов на российском страховом рынке (по видам страхования) В период кризиса произошел рост спроса на услуги надежных страховых компаний. Усредненные темпы прироста взносов в 1-ом полугодии 2009 года у компаний, имеющих рейтинг «Эксперт РА» на уровне А+ и выше, значимо превысили среднерыночный показатель и составили -2,5% (против 6,2% по всем анализируемым компаниям). Компании, имеющие наивысший рейтинг «Эксперт РА», вообще не потеряли свой бизнес: усредненные темпы прироста взносов у этой группы компаний составили 0,4%. График 3. Усредненные темпы прироста взносов в 1-ом полугодии 2009 года по сравнению с 1-ым полугодием 2008 года, % К лету 2009 г. на страховом рынке осталось примерно 300 из почти 800 действующих ныне страховщиков Столь значительный показатель уменьшения числа участников страхового рынка обусловлен несколькими причинами. Во-первых, активные действия госорганов по борьбе со страховщиками, занимающимися "серыми схемами". В результате данных действий практически полностью удалось исключить работу "схемных" страховщиков в сегменте классического страхования жизни. Во-вторых, проведение госорганами политики по установлению посредством законодательных норм более высоких требований к финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков: последовательное увеличение требований к минимальному размеру уставного капитала страховых компаний, ужесточение норм по составу и структуре резервов и собственных средств. В-третьих, возрастающая конкуренция является основным движущим фактором, стимулирующим укрупнение игроков отечественного рынка и ведущим к увеличению показателей его концентрации посредством осуществления сделок по слиянию и поглощению. Это делает необходимым усиление антикризисных мер со стороны Минфина и ФССН.Видимо нельзя будет оставить без внимания беспокойство страховщиков по поводу отсутствия нормативных документов, регулирующих порядок банкротства страховщиков и передач страховых портфелей, а также предложения перейти на независимый аудит по МСФО. Заключение. Стратегия развития страхования в Российской Федерации на 2008 – 2012 годы разработана в целях определения приоритетных направлений развития страховой отрасли на среднесрочную перспективу и путей их реализации. Основная цель проекта: определение перспективных направлений этой сферы; государственных мер, направленных на укрепление роли и места страхования в системе финансовых отношений; совершенствование ее законодательной базы. Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач. Это: укрепление стабильности и надежности национальной страховой индустрии; придание импульса развитию личного страхования; создание развитой инфраструктуры страховой отрасли; замена экстенсивного пути развития страховой отрасли на интенсивный; активизация внедрения новых страховых продуктов, улучшение качества страховых услуг и расширение их перечня; совершенствование форм и методов страхового надзора за деятельностью субъектов страхового дела; развитие системы взаимного страхования; обеспечение гарантий защищенности внесенных гражданами страховых премий по договорам страхования и их прав на получение страховых выплат; выработка государственной политики в сфере страхования, в том числе в подходах к осуществлению видов страхования в обязательной форме, повышение его эффективности; более четкое определение круга участников страхового рынка, сферы их деятельности, прав и обязанностей; подготовка и повышение квалификации специалистов в сфере страхования; содействие внедрению современных технологий в области информатизации и автоматизации страхового дела; повышение страховой культуры и финансовой грамотности участников страхового рынка; обеспечение стимулирующего налогового режима для потенциальных страхователей; формирование институтов досудебной защиты прав страхователей, поддержка обществ страхователей; обеспечение прозрачной информационной среды. Реализация Стратегии позволит создать предпосылки для повышения прозрачности законодательства Российской Федерации о страховании, формирование конкурентной среды, повышение уровня финансовой грамотности участников страхового рынка, информированности общественности о деятельности субъектов страхового дела, постепенного перехода к осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела на качественно новой основе. Задача. Страховая компания заключает договоры по имущественному страхованию. Вероятность наступления страхового случая составляет 0,06. Средняя страховая сумма составляет 7500 рублей. Среднее возмещение при наступлении страхового события составляет 6500 рублей. Количество договоров 10500 шт. Доля нагрузки в структуре брутто-тарифа составляет 20%. Данных о разбросе возможных возмещений нет. Вероятность гарантии безопасности составляет 0,98. Коэффициент, зависящий от гарантии безопасности, взять из таблиц методички. Определить величину нетто- и брутто-ставки. Решение. Основная часть нетто-ставки со 100 руб. страховой суммы: То = 100 * (6500/7500) * 0,06 = 5,2 руб. Рисковая надбавка: Тр = 1,2 * 5,2 * 2,0 * (1 – 0,06)/(10500 * 0,06) = 0,624 Нетто-ставка со 100 руб. страховой суммы: Тп = 5,2 + 0,63 = 5,83 руб. Брутто-ставка со 100 руб. страховой суммы: Тд = (5,83 * 100)/(100 – 20) = 7,29 руб. Список использованной литературы. 1. «Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ 2.Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (Ведомости Съезда народных депутатов Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации, 1993, №2, ст. 56; Собрание законодательства Российской Федерации, 1998, №1, ст. 4; 1999, №47, ст. 5622; 2002, №12, ст. 1093; 2003, №50, ст. 4858; 2005, №10, ст. 760). 3. Асамбаева Н.Т. Качественные показатели роста отечественного страхового рынка: основные приоритеты и пути совершенствования// Страховое дело. 2009. 4. Романова М.В. Тенденции развития Российского страхования и кризисная ситуация // Финансы. 2009. 1