/>Содержание
Введение
1. Теоретическиеосновы кредитования физических лиц
1.1 Понятиесистемы кредитования, основные элементы
1.2 Особенностикредитования физических лиц на современном этапе
1.3 Способыоценки кредитоспособности физических лиц
2. Анализкредитования физических лиц в ЗАО «ВТБ-24»
2.1 Краткаяхарактеристика банка
2.2 Кредитнаяполитика коммерческого банка ЗАО «ВТБ-24»
2.3 Анализкредитования физических лиц в ЗАО «ВТБ-24»
3. Проблемы иперспективы кредитования физических в ЗАО «ВТБ-24»
3.1 Проблемыразвития кредитования потребительских нужд граждан
3.2Совершенствование кредитной политики ЗАО «ВТБ-24» в области кредитованияфизических лиц
Заключение
Список литературы
Приложения
Приложение 1
Приложение 2
Приложение 3
Приложение 4
Приложение 5
Приложение 6
Приложение 7
Приложение 8
Приложение 9
Приложение 10
Приложение 11
/>/>Введение
Потребительское кредитование является неотъемлемой частьюсовременного розничного рынка, покупателями на котором являются отдельные лицаи домохозяйства, приобретающие товары и услуги для личного потребления. Сферапотребительского кредитования – пока еще недостаточно сформированная частьнациональной экономики России. Цель ее функционирования – повышение доходовбанков и торговых организаций, удовлетворение потребностей населения в товарахи услугах на основе кредитных ресурсов, расширение его покупательскихвозможностей, что, в свою очередь, способствует развитию национальнойэкономики. Но достижение этой цели требует использования научных принципов иэффективных методов управления взаимодействиями субъектов сферыпотребительского кредитования.
Актуальность темыисследования обусловливается тем, что развитие сферы потребительскогокредитования будет способствовать ускоренному развитию потребительского рынка ибанковского сектора экономики, что, в свою очередь, приведет к росту экономикистраны в целом, а также повышению качества и уровня жизни российских граждан.
На протяжении последнихнескольких лет российский рынок потребкредитования переживает стадиюстремительного развития. Потенциал этого рынка оценивается экспертами внесколько миллиардов долларов в год. Это стимулирует все новые и новые банкивыходить на сегмент розничного кредитования. Усиливающаяся конкуренция привелак тому, что решение о выдаче кредитов выдается за минимально возможные сроки –от нескольких минут до одного дня. Естественно, что методики оценки заемщика непоспевают за таким ростом рынка розничного кредитования.
Главная задача, стоящаясейчас перед банками – обеспечить минимальный уровень дефолтов при растущемобъеме кредитов. Актуальность этой проблемы не вызывает сомнения поувеличивающемуся числу публикаций в прессе и ажиотажному интересу со стороныроссийских кредитных организаций. [1]
Цель дипломной работы заключается в исследовании системыкредитования физических лиц и разработке направлений ее совершенствования.
Задачи дипломной работы:
· рассмотреть теоретические аспекты построение системы кредитованияфизических лиц в Российской Федерации;
· определить особенности кредитования физических лиц на современномэтапе;
· провести анализ кредитования физических лиц в банке ЗАО «ВТБ-24»;
· разработать рекомендации по совершенствованию системыкредитования физических лиц в банке ЗАО «ВТБ-24».
Объект дипломного исследования – банковское кредитование напримере ЗАО «ВТБ-24».
Предмет дипломной работы — система кредитования физическихлиц и направления ее совершенствования.
Теоретической иметодологической основой исследованиявыступили труды российских и зарубежных ученых-экономистов по теории финансов икредита. Значимый вклад в теорию исследуемых проблем внесли А.И. Архипов, Г.Н.Белоглазова, О.Б. Веретенникова, В.П. Иваницкий, А.Ю. Казак, О.И Лаврушин, В.Е.Леонтьев, М.С. Марамыгин, М.В. Романовский, В.К. Сенчагов, Д.В. Бейли, Дж.М.Кейнс, Ж.-К. Колли, Дж.М. Розенберг, Дж. Фридман, У.Ф. Шарп.Научно-теоретические труды ведущих ученых-экономистов раскрывают основныеположения теоретических основ финансов, кредита и потребления; представляютэкономическую природу и функциональное назначение процесса кредитования;содержат теоретико-методологическое обоснование потребительского кредитования;определяют роль кредитных операций в деятельности коммерческого банка.
кредитование потребительское банккредитоспособность
/>/>1.Теоретические основы кредитования физических лиц/>/>/> 1.1 Понятиесистемы кредитования, основные элементы
Термин «система кредитования» часто используется в учебнойлитературе, в научных изданиях, в нормативных актах Центрального банкаРоссийской Федерации. Однако при всей частоте употребления этот терминпрактически не раскрыт, его содержание не исследовано в полной мере. Ни вотечественной, ни в зарубежной литературе ему не уделено должного внимания.Научные работы, посвященные проблемам кредитования как системе, крайнемалочислерпаны и зачастую содержат лишь упоминание о системе кредитования, ноне раскрывают ее сути.
Между тем неудачи в банковской сфере и неразвитостькредитования в нашей стране непосредственно связаны с отсутствием понимания иреализации процесса кредитования как системы. Определение данного понятия моглобы способствовать, с одной стороны, повышению роли кредита в стимулированииреального сектора экономики, с другой стороны, совершенствованию системыуправления кредитным процессом с целью минимизации кредитных рисков.[2]
О.И. Лаврушин под термином система кредитования понимаетсовокупность элементов, обеспечивающих рациональное использование ссудныхресурсов, которая охватывает принципы, объекты, методы кредитования,планирование кредитных отношений, механизм предоставления и возврата ссуд, атакже банковский контроль в процессе кредитования, т.е. включает в себяэлементы, которые имеют связь с деятельностью по предоставлению ссудныхресурсов со стороны кредитора. В системе кредитования наиболее важнымивыступают такие основы, как субъекты кредита, обеспечение кредита, объектыкредитования, доверие.[3]
Система кредитования — система регулирования кредитныхотношений со стороны денежно-кредитных институтов, она охватывает деятельностькредитора (в современном обществе это, прежде всего, банк) по предоставлению ивозврату денежных ссуд.[4]
Кредитование как процесс предоставления временной финансовойпомощи предполагает предоставление кредита на возвратной основе.
На современном этапе своегоразвития кредитование рассматривается в экономическом и правовом аспектах.
В экономическом аспектебанковское кредитование представляет собой деятельность банков и небанковскихкредитных организаций по предоставлению банковского кредита, который понимаетсякак движение ссудного капитала[5] ипредоставляется на основе возвратности с целью получения дохода в виде ссудногопроцента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашениюсторон с учетом ее средней нормы в данном месте и в данное время и при данныхусловиях кредитования[6].
Отношения по банковскомукредитованию регламентируются нормами права и приобретают правовую форму. Вправовом аспекте банковское кредитование – это деятельность банков попредоставлению кредита, который в данном случае понимается как договорноеобязательство, в соответствии с которым банк или иная кредитная организацияобязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и наусловиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученнуюденежную сумму и уплатить проценты на нее[7].
Сущность банковскогокредитования проявляется в его функциях. В свою очередь функции банковскогокредитования есть проявление его сущности, содержания, выражение общественногоназначения кредита. Будучи проявлением единой сущности, функции банковскогокредитования тесно взаимосвязаны и в совокупности отражают характерныеособенности банковского кредитования как экономического явления, показываютсвязь кредита с процессами кругооборота капитала и денежным обращением. Результатвзаимодействия кредита с другими хозяйственными процессами, его движения врамках единого хозяйственного оборота, в котором оно выполняет присущие ему функции,характеризует его роль в экономике.
Банковскому кредитованиюприсущи три основные функции – распределительная, эмиссионная, контрольная.
По мнению О.Н. Горбуновой,под финансовым правом понимается совокупность юридических норм, регулирующихобщественные отношения, возникающие в процессе финансовой деятельностигосударства для обеспечения бесперебойного осуществления его задач и функций вкаждый данный период его развития[8]. В своюочередь под предметом финансового права понимаются отношения, возникающие поповоду образования, распределения и использования денежных фондов муниципальныхобразований и самостоятельных хозяйствующих субъектов, то есть финансов, винтересах государства. Финансы – это экономические отношения по поводуформирования, распределения (перераспределения) и использования фондов денежныхсредств (финансовых ресурсов) между хозяйствующими субъектами. Кредит же в своюочередь является одной из форм образования, распределения (перераспределения) ииспользования фондов денежных средств (такой вывод мы можем сделать исходя израссмотренных выше функций кредита). Кредит, таким образом, представляет собойсовокупность экономических отношений, связанных с перераспределением наусловиях возвратности временно свободных материальных ресурсов, денежныхсредств различных хозяйствующих субъектов – предприятий, государства,населения.
Большинство авторов, затрагивающих в своих трудах темукредитования вообще и банковского кредитования в частности, сходятся во мнении,что банковское кредитование – это разновидность предпринимательской деятельности,урегулированный нормами права вид профессиональной деятельности банков и другихкредитных организаций, направленный на привлечение и размещение собственных изаимствованных средств субъектов кредитных отношений на условиях срочности,платности, возвратности; основной источник формирования прибыли[9].В этом качестве банковское кредитование рассматривается как квалифицирующийпризнак банка и предполагает лицензирование Банком России. Само же кредитованиепредставляет собой постоянно осуществляемую деятельность, то есть совокупностьпоследовательных и, как правило, стандартно осуществляемых действий,объединенных одной целью – получением прибыли.
Дать определение банковского кредитования немыслимо безвключения в него основных его принципов. Осуществление банками деятельности попредоставлению кредитов строится на достаточно устойчивых принципах. Их можноусловно разделить на три группы:
– императивные – получившие законодательное закрепление;
– договорные – принципы, подлежащие согласованию сторон кредитногодоговора;
– индивидуально-субъективные[10].
Совокупное применение на практике всех принципов банковскогокредитования позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так иинтересы обоих субъектов кредитной сделки — банка и заемщика.
Таким образом, можно сформулировать определения банковскогокредита и банковского кредитования.
«Банковский кредит – это денежные средства, передаваемые(либо предназначенные к передаче) банком или иной кредитной организациейзаемщику в процессе кредитования, в размере и на условиях, предусмотренныхкредитным договором».
«Банковское кредитование – это урегулированная нормами праваразновидность предпринимательской деятельности банков и других кредитных организаций,направленная на предоставление в кредит собственных и заимствованных средств наусловиях возвратности, срочности, платности».
Специфика кредита заключается в возвращении средств,предоставляемых заемщику во временное пользование. Поэтому в силу сущностикредита цель кредитования — обеспечение возвратного движения ссужаемых средств.[11]
А.М. Тавасиев определяет кредит как передачу заемщику(юридическому или физическому лицу) банком на основании специальногописьменного договора исключительно денежных средств (собственных средств банкаи/или заемных) на определенный в таком договоре срок на условиях возвратности иплатности в денежной форме, подконтрольности, а также, как правило, целевогоиспользования и обеспеченности.[12]
Цель системы кредитования двояка: с одной стороны,обеспечение возврата ссужаемых средств, с другой стороны, обеспечение получениябанком дохода от кредитных операций.[13]
Изучение работы системы кредитования невозможно безраскрытия ее структуры и элементов.
Структуру системы кредитования можно представить следующимобразом.[14]
Фундаментальный блок.
Базовый подблок:
1) принципы кредитования;
2) субъекты процесса кредитования;
3) объекты кредитования.
Стратегический подблок:
1) кредитная политика;
2) кредитное планирование.
Экономико-технологический блок.
1) виды кредитов;
2) методы кредитования;
3) формы ссудных счетов;
4) лимиты кредитования;
5) кредитная документация.
Организационный блок.
Управляющий подблок:
1) управление кредитом;
2) управление кредитными рисками;
3) управление кредитным портфелем.
Общий организационный подблок:
1) предварительный этап кредитования;
2) этап выдачи и оформления кредита;
3) этап последующего контроля.
Элементы системы кредитования неразделимы. Успех приходит кбанку только в том случае, если эти элементы дополняют друг друга, усиливаютнадежность кредитной сделки. Попытка разорвать их единство неизбежно нарушаетвсю систему, подрывая ее, и может привести к нарушению возвратности банковскихссуд.
К сожалению, в современной системе кредитования конкретныхорганизаций данные блоки представлены не в полном объеме, некоторые из них всвоей содержательной части не проработаны в должной степени. Особенно этокасается стратегического подблока.
Практика показывает, что в ряде банков кредитная политиканосит формальный характер, кредитное планирование осуществляется на низкомуровне, а кредитная стратегия формируется без должного обоснования. По общемупризнанию, управление кредитными рисками является слабым звеном российскойкредитной практики.[15] />/>/>1.2 Особенности кредитования физических лиц насовременном этапе
В значении кредита, предоставленного физическому лицу,иногда употребляются такие термины, как «потребительский кредит», «личныйкредит», «розничный кредит». В настоящее время термин «личный кредит» (individualcredit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банкомфизическому лицу. Как вариант перевода англоязычного термина существует такжеблизкое по значению понятие «персональный кредит» (personal credit). В любомслучае, независимо от вида кредитования населения, кредитная политика любогобанка предписывает рассматривать залоговое обеспечение как вторичный факторкредитной сделки, выставляя на первое место потенциальную способность заемщика,расплатиться по кредиту.
Существование понятия «розничный кредит» связано с тем, чтосам термин «розница» в узком смысле употребляется в значении предоставлениякаких-либо услуг населению. По аналогии это понятие было перенесено и на услугупо предоставлению кредитов населению. Согласно самым последним тенденциямбанковской практики более распространен англоязычный термин «ритейл».
В современном финансово-кредитном словаре под редакцией М.Г.Лапусты и П.С. Никольского потребительский кредит определяется как формакредита, при которой ссуда предоставляется физическому лицу для приобретениятоваров и услуг потребительского характера.[16]
Потребительский кредит – этоэкономические отношения между кредитором и заемщиком – физическим лицом, вформе движения ссудного капитала в денежном выражении, основанных наобщепринятых принципах и осуществляемых для финансирования расходов заемщика,связанных с использованием, употреблением, применением благ, товаров и услуг вцелях удовлетворения потребностей.
Потребительское кредитование– это взаимосвязанный комплекс организационно-функциональных, документальных,юридических и экономических процедур, составляющих единый механизмвзаимодействия кредитной организации с физическим лицом по поводупредоставления потребительских кредитов.[17]
Авторский коллектив под руководством О.И. Лаврушинахарактеризует потребительский кредит как продажу торговыми предприятиямипотребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд напокупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходовличного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т. п.).[18]
Е.Ф. Жуков отмечает, что потребительский кредитпереплетается с банковским, поскольку торговые компании используют долговыеобязательства потребителей для получения взамен ссуд от банков.[19]
Г.Н. Белоглазова и Л.П. Кроливецкая понимают потребительскийкредит как одну из форм кредита, служащего средством удовлетворения различныхпотребительских нужд населения.[20]
Д. Стребков характеризует потребительский кредит болеешироко: не только как институциональный, но и как неинституциональныймежличностный долг. Важнейшим параметром для него является возвратностьденежных средств. Однако он отмечает, что определение конкретного срокавозврата долга, необходимость выплаты процентов, формальное (письменное)закрепление договоренности в ситуации кредитования — заимствования междуотдельными гражданами могут и отсутствовать.[21] Такимобразом, под потребительским кредитом он понимает деятельность индивида илидомохозяйства, в процессе которой происходит заимствование денежных средств,предполагающие их обязательное дальнейшее возвращение.
Э.Дж. Долан, К.Д. Кэмпбелл, Р.Дж. Кэмпбелл определяютпотребительский кредит как ссуды предоставляемые населению для приобретенияпотребительских товаров длительного пользования.[22]
По определению Совета управляющих ФРС США, которыйежемесячно публикует статистическую информацию по потребительскому кредитованиюв США, потребительский кредит – это краткосрочная и долгосрочная задолженностьфизических лиц-потребителей финансовым учреждениям, розничной торговле и прочимдистрибьюторам по ссудам, предоставленным им для покупки товаров и услуг.Данная задолженность не включает закладные под недвижимость и ссуды наприобретение страховых полисов.
Г.С. Панова отмечает условность самого термина«потребительский кредит», что проявляется в том,
что в нем больше производительных, чем потребительных черт.Производительные черты ссуд на потребление
заключаются в том, что кредит предоставляется напотребительные цели, направленные на воспроизводство
жизнедеятельности людей (пища, одежда, отдых и т. д.). По еемнению, в таком случае действительно более
оправдано вести речь о «кредитовании населения».
С другой стороны, она отмечает, что кредиты на текущиенужды, предоставляемые банками, а также ссуды, выдаваемые наличными деньгамикассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях – это, какправило, ссуды, имеющие потребительный характер, а ссуды на приобретение илистроительство жилищ, хозяйственное обзаведение и ремонт жилищ – производственный.Этим по сути дела объясняется различный подход к трактовке потребительских ссудв нашей стране и большинстве развитых стран Запада, где потребительскиминазывают лишь ссуды предоставляемые на приобретение потребительских товаров илиоплату услуг. А ипотечные ссуды, ссуды на строительство, ремонт и покупку жильяпотребительскими не считаются. Относительно долгосрочный характер изначительные размеры предопределили необходимость, с точки зрения западныхбанкиров, их обособления и учета отдельной балансовой строкой в отчетностикоммерческих банков. В этой связи Г.С. Панова отмечает, что западный подход неточно отражает само понятие «потребительской» ссуды, поскольку жилищные,ипотечные ссуды также используются населением на цели потребления, а непроизводства.[23]
Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектовкредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типузаемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевомунаправления использования, объектам кредитования и т. д.
Классификацию потребительскихкредитов по виду заемщика, целевой направленности, сроку кредитования,обеспеченности, методу погашения и взимания процентов можно представить на рис.1.1 (Приложение 1).[24]
Классификацияпотребительского кредита по порядку и технологии предоставления, характеруоборота средств, уровню кредитного риска, виду объекта потребления может бытьпредставлена на рис. 1.2 (Приложение 2).
В настоящее времякредитование населения переживает настоящий бум развития: за последние 4 годадоля кредитов населению в активах банковской системы выросла в 3 раза, асоотношение розничных кредитов и ВВП – почти в 6 раз. Это можно объяснить рядом причин:
1) кредитные ставки довольнодолго находились на запредельно высоких уровнях (30% и выше) снизилось доотносительно приемлемых (14 – 25%);
2) кредитование населенияимеет гораздо большие перспективы для экстенсивного расширения. Высокие темпыэкономического роста в сочетании с постоянно снижающейся инфляцией и растущимиденежными доходами, сформировавшимися у достаточно широких слоёв населенияположительно влияют на динамику объемов кредитования. А позитивное ожидание относительнособственного будущего материального положения – важнейшее условие для обращенияв банк за кредитом;
3) активная политика самихбанков, осознавших потенциальные выгоды кредитования населения и предложившихрынку широкую линейку банковских продуктов.
4) кредитовать населениезначительно доходнее. По официальной статистике Банка России средняя ставка порублевым кредитам физическим лицам на 7-8 процентных пунктов была выше ставкипо кредитам предприятиям, выдаваемым на те же сроки.
5) в кредитовании реальногосектора значительно выше конкуренция, подстегиваемая развитием фондового рынкаи проникновением иностранных банков. Чтобы продвигать бизнес дальше, банкидолжны ценить каждого, даже самого мелкого клиента. [25]
Анализ деятельностикрупнейших банков в области кредитования населения показал, что помимо высокихтемпов роста объемов данного вида кредитования, достаточно быстро растет ипросроченная задолженность по ним (рис. 1.3, Приложение 3).
Виды кредита являютсяосновополагающим элементом механизма кредитования населения. Изменения должныкоснуться и структуры кредита населению в направлении роста популярностинецелевых кредитов и ипотечного кредитования.
Самое привлекательное в нецелевых кредитах (кредитах на неотложные нужды)- удобство. Например, чтобы получить автокредит, надо в обязательном порядкезастраховать машину и поставить сигнализацию, для ипотечной ссуды требуетсяоплатить значительный первоначальный взнос. А ссуду на неотложные нуждыполучают деньгами, и тратят по своему усмотрению без всяких условий иограничений со стороны банка (кроме естественного требования — своевременногопогашения ссуды). Кредит на неотложные нужды не привязан к предмету покупки,сумма кредита поступает непосредственно к заемщику, а не на расчетный счеткомпаний, как это бывает в случае автокредитования. Тем самым кредит нанеотложные нужды позволяет приобретать товары или услуги, недоступные с помощьюобычных целевых кредитов, а также освобождает заемщика от всевозможных«дополнительных услуг», которыми заемщик обязан воспользоваться при целевомкредитовании, типа страховки в указанной банком компании. Во многих банках,работающих с населением, большая часть кредитного портфеля по потребительскомукредитованию уже приходится именно на нецелевые кредиты, и их размеры будутнеуклонно расти.
Вместе с тем необходимо активнее использовать ипотечные кредиты, а неличные займы, как сейчас, то есть качественно менять структуру кредитования.Рынок ипотечного кредитования, несомненно, является самым перспективным. Вбольшинстве банков уже есть свои собственные наработки в данной области,выраженные в виде программ ипотечного кредитования. Но доходность здесьнебольшая, поскольку кредитование не имеет массового характера. Деятельность вданной области связана с большим количеством рисков, касающихся в основномдлительности периода кредитования. Поэтому стоимость кредитной услуги оченьвелика. Для привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижениепроцентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Для этого банкидолжны отсечь ненадежных заемщиков и предупредить случаи невозврата и,соответственно, связанные с этим дополнительные расходы. Учитывая низкуюобеспеченность граждан жильем, неудовлетворительное состояние жилого фонда, атакже при условии сохранения текущих темпов роста доходов населения можнорассчитывать на значительный рост ипотечного кредитования в ближайшие годы,доля которого в общем объеме выданных кредитов будет неуклонно повышаться.
Менее всего развит рынок образовательного кредитования. Основная его идеясостоит в разрыве замкнутого круга: отсутствие необходимого образования –низкий заработок – отсутствие средств на образование – отсутствие необходимогообразования. Особенности же образовательного кредита состоят в низкойпроцентной ставке (максимально приближенной к ставке рефинансирования) ибольшим сроком возврата кредита (до 10 лет).[26]
Тенденции развития российского рынка кредитованиянаселения связаны с устранением назревших в этой сфере проблем. Можно выделитьследующие проблемы кредитования населения: проблема недобросовестнойконкуренции и тесно связанная с ней информационная проблема. Проводимыерекламные компании, маркетинговые мероприятия не в полной мере предоставляютзаемщикам важную информацию об аспектах и проблемах банковского кредитования, вчастности, о реальной стоимости кредита. Банки должны быть заинтересованы втом, чтобы процентные ставки по кредитам были «открытыми», поскольку это напрямуюсвязано с платежеспособностью заемщика, а значит и с уменьшением рисканевозврата кредита. Первым шагом в борьбе с недобросовестной конкуренцией сталиРекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации припредоставлении потребительских кредитов, разработанные Федеральнойантимонопольной службой (ФАС) и Центральным банком Российской Федерации,принятие закона о кредитных историях, а также рассмотрение ГосударственнойДумой законопроекта о потребительском кредитовании.
Дополнительныеплатежи, которые заемщику приходится платить помимо погашения основного долга ипроцентов по кредиту. К ним можно отнести:
– кредитная ставка (% годовых) единовременные платежи:первоначальный взнос, плата за открытие, ведение счета клиента,
– комиссия за предоставление кредита, ежемесячные платежи:комиссия за ведение ссудного дела, комиссия при предоставлении кредита,комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, комиссия за организацию кредита, заведение кредитного досье. Особенно чувствительна для потребителя ежемесячнаякомиссия, размер которой колеблется в пределах 0,82% от суммы кредита. Причем,вне зависимости от того, что остаток по ссуде с каждым очередным платежомуменьшается, комиссия (в отличие от процентов) берется с первоначальной,большой суммы. Получается, что в дополнение к основному долгу и ежемесячнымпроцентам кредит «тяжелеет» на 24% годовых (если брать максимальный размеркомиссии).
– штрафы: пеня за несвоевременное внесение очередного платежапо кредиту, штрафные санкции за досрочное погашение кредита, за каждый день просрочкиплатежа.
И лишьсуммирование всех плат и комиссий позволяет получить полное представление ореальной стоимости кредита. В результате этого суммирования общая процентнаяставка вырастает в несколько раз, даже при условии получения так называемогобеспроцентного кредита. [27]
Ограничением ростакредитования для многих банков являются размеры их ресурсной базы икапитализации. Поэтому банки, занимающиеся кредитованием населения, должныактивизировать депозитную политику по аналогии с зарубежным опытом, которыйсвидетельствует о том, что значительным источником ресурсной базыпотребительского кредитования являются вклады физических лиц. Развитиесравнительно новых видов кредитов (кредиты на образование, кредиты молодымсемьям на хозяйственно обзаведение и т.п.) также требуют увеличения ресурсов. Всвязи с этим банкам необходимо обеспечить рост и оптимизацию структурыресурсной базы посредством диверсификации привлеченных источников с учетом ихпреимуществ и недостатков. Реализация этой задачи возможна на основе развитиятаких способов привлечения ресурсов, как: расширение Банком России инструментоврефинансирования; их универсальности и доступности для банков; размещениякоммерческими банками собственных облигаций на рынке ценных бумаг; секьюритизациикредитного портфеля.
Необходима разработка иусовершенствование стандартизированных банковских продуктов — созданных наоснове маркетинговых исследований рынка, максимально понятных для конечныхпотребителей. Такими продуктами могут быть: кредитные карты, автокредиты,экспресс-кредитование, кредиты молодым семьям на обзаведение хозяйством,ипотечное кредитование и др.
Для повышения качестваобслуживания, необходимо повысить профессионализм и материальную заинтересованностьнепосредственных менеджеров работающих с клиентами, путем внедрения материальныхи нематериальных методов стимулирования продаж кредитов на местах.
Учитывая специфику развитиякредитования населения, предложена организационная структура, представленная втаблице 1.1 (Приложение 4).
Данные подразделения являютсяэлементами организационной структуры банка, создаются с целью оптимизации этойструктуры на основе требования обеспечения ее структурно-функциональной полнотыи достаточности для осуществления и дальнейшего развития кредитованиянаселения.[28]
В ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развитияпотребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направлениетрансформируется в три основных направления:
— кредитование на пластиковые карты;
— автокредитование;
— ипотечное кредитование.
Для развития данных программ банкам необходимо:
— снижение процентных ставок, как фактора повышения спроса;
— страхование финансовых рисков под возможные потери;
— создание кредитных бюро на всей территории России;
— тесное взаимодействие с торговыми и страховымиорганизациями;
— развитие технологий банковской инфраструктуры.[29]/>/>/>1.3 Способы оценки кредитоспособности физических лиц
Кредитоспособность заемщика представляет собой способность ксовершению сделки по предоставлению стоимости на условиях возвратности,срочности и платности, или, другими словами, способность к совершению кредитнойсделки. В процессе управления кредитным риском коммерческие банки используютсовокупность критериев и показателей, рассмотрение и анализ которых позволяютсделать вывод об уровне кредитоспособности заемщика. Конкретный наборпоказателей, характеризующих деятельность предприятия в разных банках,неодинаков и видоизменяется в процессе развития кредитных отношений.[30]
Кредитоспособность клиента в мировой банковской практикефигурирует как один из основных объектов оценки при определениицелесообразности и форм кредитных отношений. Способность к возврату долгасвязывается с моральными качествами клиента, его искусством и родом занятий,степенью вложения капитала в недвижимое имущество, возможностью заработатьсредства для погашения ссуды и других обязательств.
Перечень элементов кредитоспособности заемщика ипоказателей, их характеризующих, может быть более широким или сокращенным взависимости от целей анализа, видов кредита, сроков кредитования, состояниякредитных отношений банка с заемщиком. Оптимальные или допустимые значениятаких показателей должны дифференцироваться в зависимости от деятельностизаемщика, конкретных условий сделки и пр. [31]
На сегодняшний день существует несколько основных методикоценки кредитоспособности клиентов. Системы отличаются друг от другаколичеством показателей, которые применяются в качестве составных частей общейоценки заемщика, а также разными подходами к характеристикам и приоритетностьюкаждого из них.
Существуют следующие способы оценки кредитоспособностифизических лиц:
1) скоринговые модели;
2) методика определения платежеспособности;
3) андеррайтинг.
Банк применяет каждую из моделей для разных видовкредитования и корректирует ее в индивидуальном порядке (Приложение 5).
Скоринговые модели применяются в основном при предоставлениикредитов на покупку товаров (экспресс-кредитование) и при выдаче кредитныхкарт.
Скоринг представляет собой математическую (статистическую)модель, с помощью которой на базе кредитной истории уже имеющихся клиентов банкопределяет, насколько велика вероятность, что тот или иной клиент вернет кредитв назначенный срок. Скоринг выделяет те характеристики, которые наиболее тесносвязаны с надежностью или, наоборот, с ненадежностью клиента.
Техника кредитного скоринга представляет собой оценку вбаллах характеристик, позволяющих с достаточной достоверностью определитьстепень кредитного риска при предоставлении потребительской ссуды тому илииному заемщику. Наиболее значимыми для прогнозирования кредитного рискапоказателями могут быть такие показатели, как возраст, количество иждивенцев,профессия, доход, стоимость жилья и прочее.
Преимущества скоринговых моделей очевидны:
1) снижение уровня невозврата кредита, быстрота ибеспристрастность принятия решений;
2) &возможность эффективного управления кредитнымпортфелем;
3) отсутствие длительного обучения сотрудников кредитногодепартамента;
4) возможность провести экспресс-анализ заявки на кредит вприсутствии клиента.
Однако, несмотря на положительные моменты, применениекредитного скоринга сопряжено с рядом трудностей.
Одна из них заключается в том, что определение оценивающиххарактеристик производится только на базе информации о тех клиентах, которымбанк уже предоставил кредит.
Другая и наиболее значимая проблема состоит в том, чтоскоринговые модели строятся на основе выборки из числа наиболее«ранних» клиентов. Учитывая это, сотрудникам банка приходится периодическипроверять качество работы системы и, когда оно ухудшается, разрабатывать новуюмодель.
Следует отметить, что из анкеты-заявления, заполненнойзаемщиком, для оценки берутся порядка десяти характеристик, а остальные данныехранятся в статистической базе для дальнейшего обновления и анализа скоринга.
На текущий момент российские банки оценивают такиехарактеристики, как доход, количество иждивенцев, наличие в собственностиавтомобиля (при этом различают автомобиль отечественного и иностранного производства,обязательно учитывая срок, прошедший с момента его выпуска), наличие земельногоучастка (рассматривается его площадь и удаленность от центра города), стажработы, должность, образование.
Несомненно, сегодня это основные параметры, по которым можноопределить степень кредитоспособности физического лица. Однако непрерывнаякорректировка скоринговой методики позволит расширить и изменить переченьоцениваемых характеристик, и те клиенты, которые сегодня попадают в группуненадежных заемщиков, при последующем анализе кредитной деятельности, возможно,будут отнесены к числу заемщиков, имеющих низкую невозвратность кредитов.
Более сложная и тщательная оценка заемщика применяется привыдаче физическим лицам кредитов на неотложные потребительские нужды. Это, какправило, среднесрочные ссуды на покупку дорогих вещей, оплату каких-либо услуги работ. Примером может служить приобретение дорогостоящей мебели, плата заобучение, финансирование ремонта жилья и т.п. В этом случае многие крупныекоммерческие банки определяют платежеспособность заемщика на основаниидокументов с места работы о доходах и размерах удержаний, а также по данныманкеты. Результат вычисляется как среднемесячный доход за вычетом всехобязательных платежей, скорректированный на поправочный коэффициент иумноженный на срок кредита. Исходя из полученной суммы, рассчитываетсямаксимальный размер кредита. Полученная величина корректируется с учетомвлияющих факторов: предоставленного обеспечения кредита, информации,содержащейся в заключениях службы безопасности и юридического департаментабанка, остатка задолженности по ранее полученным ссудам.
Для оценки платежеспособности клиента кредитным инспекторамнеобходимо проанализировать огромное количество документов. Перечень ихдостаточно велик и насчитывает около пятнадцати наименований. Обязательное ихпредоставление клиентом, с одной стороны, ограничивает круг потенциальныхзаемщиков банка, а с другой, позволяет сформировать кредитный портфель болеевысокого качества и снизить кредитный риск.
Один из плюсов данной методики – применение специальныхформул и корректирующих коэффициентов, которые позволяют упростить работусотрудников кредитного департамента банка и рассчитать платежеспособностьпотенциального заемщика. Однако показатели для нее следует получать в каждойконкретной ситуации отдельно, а результат не рассматривать как нечто,свидетельствующее однозначно в пользу или против выдачи кредита. Ведь даже еслина момент рассмотрения кредитной заявки финансовые показатели клиента находятсяна приемлемом уровне, не стоит забывать, что риск невозвращения кредита всеравно остается, поскольку полностью устранить его в принципе невозможно.Показатели помогут лишь оценить степень кредитного риска и, к сожалению, даннаяметодика не позволяет спрогнозировать положение заемщика в будущем.
При ипотечном кредитовании физических лиц основной способснижения кредитного риска банка – проведение андеррайтинга заемщика, прикотором происходит оценка вероятности погашения кредита, предполагающая анализплатежеспособности потенциального клиента в порядке, установленном банком, атакже принятие положительного решения по заявлению на ипотечный кредит илиотказ в предоставлении ссуды.
Операциями по ипотечному кредитованию физических лиц в банкезанимается достаточно широкий круг банковских подразделений: юридическаяслужба, служба безопасности, отдел ценных бумаг, отдел жилищного строительстваи пр. Это свидетельствует о степени сложности и трудоемкости процедурыандеррайтинга, ход которой каждый банк разрабатывает самостоятельно, выбираякритерии оценки и условия предоставления ипотечных кредитов.
Наиболее важный момент в процессе андеррайтинга – оценкаплатежеспособности клиента с точки зрения возможности своевременно осуществлятьплатежи по кредиту. Для выполнения данной оценки консолидируется информация отрудовой занятости и получении заемщиком доходов, а также о его расходах. Послеэтого делается вывод – сможет ли он погасить кредит. Одновременно с этимвыдается заключение, является ли закладываемое имущество достаточнымобеспечением для предоставления ссуды или нет.
При ипотечном кредитовании сотрудники банков включают вметодику определения кредитоспособности заемщика и величины кредитного рискадополнительные количественные и качественные характеристики.
Среди количественных характеристик – отношение общей суммыежемесячных обязательств заемщика к совокупному семейному доходу за тот жепериод, а также достаточность денежных средств (исходя из расходов насодержание).
Качественные характеристики включают доходы заемщика,стабильность занятости, кредитную историю, обеспечение кредита и т. п.
Оценивая методику андеррайтинга, можно сделать вывод, чтоздесь применяется системный подход к анализу ссудозаемщика. Положительнаясторона методики – возможность банка к любому потенциальному заемщикувыработать индивидуальный подход, в рамках которого будет учтено необходимоеколичество характеристик. Минус данной оценки – трудоемкость ее выполнения,требующая особой квалификации банковских сотрудников. Большинство банковпредпочитают компенсировать кредитный риск с помощью повышения процентнойставки. Используют и другие методы, применение которых не требует большихзатрат времени и труда.
Следует отметить, что понимание целесообразности иактуальности использования более совершенных методик возникает чаще всего у техбанков, кредитование физических лиц в которых реализовано в качестве массовойуслуги.
Если же банк планирует разворачивать масштабную программу,то для того чтобы преуспеть на рынке в условиях постоянного ужесточенияконкуренции и, как следствие, сокращения доходности, необходимо искать путисокращения операционных расходов и минимизации рисков.
Обязательным условием здесь будет правильное построениемеханизма, который будет осуществлять эту деятельность. Образно говоря, нужносоздать своеобразный конвейер, состоящий из определенного количествасотрудников, взаимодействующих с заемщиками и между собой по определенным четкообозначенным правилам и алгоритмам. В число таких алгоритмов входят методикианализа заявок и принятия решений о выдаче кредита. [32]
Итак, операциипотребительского кредитования являются одними из самых доходных статейбанковского бизнеса. За счет этого источника может формироваться значительнаячасть чистой прибыли кредитной организации, отчисляемой в резервные фонды иидущей на выплату дивидендов акционерам коммерческого банка.
Операции потребительскогокредитования являются перспективными и привлекательными для коммерческихбанков, а, значит, важным становится и разработка комплекса мероприятий поснижению уровня кредитного риска и управлению им. Управление кредитным рискомосновывается на выявлении причин невозможности или нежелания заемщика выполнятьсвои обязательства и определении методов снижения уровня риска. Цельюуправления кредитным риском является снижение вероятности неисполнениязаемщиком своих обязательств по кредитному договору и минимизация финансовыхпотерь коммерческого банка в случае невозврата кредита.
/>/>/>2. Анализ кредитования физических лиц в ЗАО «ВТБ-24»/>/> 2.1 Краткаяхарактеристика банка
Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (прежнееназвание — Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк развитияпредпринимательской деятельности «ГУТА-БАНК») создан на основании решенияобщего собрания Участников Коммерческого банка развития предпринимательскойдеятельности «ГУТА-БАНК» (общество с ограниченной ответственностью) (протокол№77 от 31 марта 2000 года о преобразовании общества).
Банк является правопреемником КБ «ГУТА-БАНК» ООО по всем егоправам и обязанностям Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (прежнеенаименование – ЗАО Внешторгбанк Розничные услуги) был образован на базеКоммерческого банка развития предпринимательской деятельности (сокращенноенаименование: ЗАО «КБ «ГУТА-БАНК»).
Банк имеет генеральную лицензию, выданную Центральным банкомРоссийской Федерации на проведение банковских операций в рублях и в иностраннойвалюте с юридическими и физическими лицами, лицензию на осуществление операцийс драгоценными металлами, лицензию профессионального участника рынка ценныхбумаг на осуществление брокерской, дилерской, депозитарной деятельности,деятельности по управлению ценными бумагами и т.д.
Банк является участником системы страхования вкладов.
Филиалы Банка работают во всех экономически значимыхрегионах страны, предлагая своим клиентам высокотехнологичные продукты иуслуги. До 16 июля 2004 года Банк входил в состав группы аффилированныхкомпаний – «Группа «Гута», осуществляя функции основного расчетного центраГруппы. В июле 2004 года акционеры продали ОАО Внешторгбанк контрольный пакетакций Банка.
25 марта 2005 года Наблюдательным советом ОАО Внешторгбанкбыла утверждена стратегия развития ЗАО «КБ «ГУТА-БАНК», в соответствии, скоторой на базе Банка создается крупный розничный банк, специализирующийся наобслуживании и кредитовании населения и малого бизнеса в рамках группы ВТБ. Врамках утвержденной стратегии развития и в соответствии с решением общегособрания акционеров от 6 июня 2005 года ЗАО «КБ «ГУТА-БАНК» был переименован вЗАО Внешторгбанк Розничные услуги. На розничном рынке его деятельностьосуществлялась с использованием товарного знака «ВНЕШТОРГБАНК 24». Доутверждения Наблюдательным Советом стратегии развития Банк являлсяуниверсальной кредитной организацией.
В рамках утвержденной долгосрочной стратегии развития Банкабыла разработана и запущена в действие широкая линейка продуктов и услуг дляклиентов — физических лиц и субъектов малого и среднего бизнеса.
Основными продуктами Банка являются:
1. Кредитование малого бизнеса
Целевая аудитория — юридические лица и предприниматели безобразования юридического лица в Москве и в регионах России с объемом годовойвыручки, не превышающим размер рублевого эквивалента 3 млн. долларов США.
2. Потребительское кредитование населения
Включает в себя широкий спектр банковских продуктов, такихкак автокредит, кредит на неотложные нужды с обеспечением и без, кредитныекарты и пр.
3. Ипотечное кредитование
Кредитование на покупку квартир на вторичном рынке жилья, напокупку квартир на стадии строительства, а также нецелевые ипотечные кредитыдля собственников жилья
4. Вклады населения
Линейка предлагаемых Банком вкладов включает в себя вклады свозможностью пополнения и совершения расходных операций, с возможностьюежемесячного получения или капитализации процентов и т.д.
В настоящее время Банк предоставляет продукты и услугикрупным корпоративным клиентам (в первую очередь, кредитование и предоставлениегарантий и аккредитивов).
Предполагается, что операции с корпоративным клиентами вдальнейшем будут сконцентрированы только в ВТБ и других банках группы и к концу2007 года их практически не останется в Банке.
Прочие услуги Банка:
— услуги системы дистанционного банковского обслуживания(Система Телебанк);
— прием наличных платежей в адрес организаций;
— открытие и ведение счетов;
— операции с иностранной валютой;
— операции с дорожными и именными чеками;
— аккредитивная форма расчетов;
— операции с векселями Банка;
— аренда сейфовых ячеек и обеспечение безопасности приоперациях по сделкам с недвижимостью;
— операции на фондовом и денежном рынках, включая брокерскоеобслуживание на ММВБ,
— МФБ и РТС, купля-продажа акций и векселей на внебиржевомрынке по заявкам клиентов, операции на международном валютном рынке (ForEx);
— доверительное управление;
— депозитарное обслуживание.
Деятельность ВТБ 24 (ЗАО) ориентирована на максимальнокачественное банковское обслуживание клиентов. При разработке продуктового рядана широком спектре кредитных продуктов для населения и малого бизнеса былсделан особый акцент.
На сегодняшний день существующая продуктовая линейкапродуктов и услуг запущена не только в Москве и Московской области, но и вовсех филиалах Банка. Часть услуг Банка доступна клиентам в круглосуточномрежиме.
В настоящее время филиальная сеть формирует более половиныобъемов бизнеса Банка.
Достигнутые результаты работы филиалов и дополнительныхофисов Банка сегодня позволяют говорить о том, что в результате созданиярегиональной и московской сети у Банка появились дополнительные возможности поувеличению клиентской базы, расширению спектра и качества банковских продуктов,реализации межрегиональных программ.
К числу основных операций Банка, формирующих финансовыйрезультат, относятся:
— кредитование клиентов Банка — физических лиц, включаяпотребительское и ипотечное кредитование, а также предоставление кредитовиндивидуальным предпринимателям;
— кредитование клиентов Банка — юридических лиц, включаяпредприятия малого и среднего бизнеса;
— операции на фондовом и денежном рынках, включая брокерскоеобслуживание на ММВБ, МФБ и РТС, купля-продажа акций и векселей на внебиржевомрынке по заявкам клиентов,
— операции на международном валютном рынке (ForEx);
расчетно-кассовое обслуживание юридических и физических лиц,денежные переводы.
Для достижения целевой доли рынка (от 8 до 15% в различныхсегментах рынка) Банк планирует предпринимать следующие меры:
-существенное расширение и развитие региональной сети;
-предоставления широкого спектра современных услуг,
-внедрения высоких стандартов в скорости предоставления иудобстве обслуживания кредитов,
-установления высоких кредитных лимитов,
-инновационный подход в разработке продуктов и услуг,
-развития альтернативных каналов продаж,
-развитие брэнда Банка.
Таким образом, Банк планирует в течение 3-5 лет стать однимиз лидеров рынка розничных банковских услуг (в сегментах потребительского иипотечного кредитования, автокредитования, депозитах физических лиц,кредитования малого и среднего бизнеса и т.д.).
Источниками будущих доходов (в перспективе на 3-5 лет) Банкабудут являться, в первую очередь, доходы от кредитования физических лиц (75% отоперационных доходов) и предприятий малого и среднего бизнеса (около 14% отоперационных доходов).
Организационная структура ЗАО «ВТБ-24» представлена вПриложении 6.
Высшим органом управления Банка является общее собраниеакционеров Банка, принимающее важнейшие решения.
Ревизор Банка осуществляет контроль зафинансово-хозяйственной деятельностью Банка.
Совет директоров Банка, состоящий из пяти человек,осуществляет общее руководство деятельностью банка, в функции которого входитпланирование, включающее выбор цели стратегии. Совет директоров Банкаопределяет приоритетные направления деятельности банка, утверждает годовыепланы расходов и доходов, рассматривает результаты деятельности банка, а такжеутверждает внутренние документы банка и т.п.
Служба внутреннего контроля является самостоятельнымструктурным подразделением Банка и действует на основании Устава Банка иПоложения о службе внутреннего контроля, утверждаемого Советом директоровБанка.
Служба внутреннего контроля создается для осуществлениявнутреннего контроля и содействия органам управления Банка для обеспеченияэффективного функционирования Банка.
Кредитный комитет является основным органом, обеспечивающимреализацию политики Банка и предоставлению кредитов.
Планово-экономический отдел осуществляет планированиепоказателей финансовой деятельности Банка, организацию денежного обращения вБанке и контроль за соблюдением клиентами банка Порядка работы с денежнойналичностью и т.п.
Валютный отдел осуществляет проведение расчетов, связанных сэкспортно-импортными операциями клиентов, проводит операции по купле и продажеиностранных валют за рубли, осуществляет учет средств в иностранной валюте дляобязательной продажи на валютном рынке.
Главныйбухгалтер осуществляет руководство учетно-операционным отделом и отделом внутрибанковских операций. Главный бухгалтер отвечает та формирование учетнойполитики, ведения бухгалтерского учета, своевременное и достоверноепредставление бухгалтерской отчетности, организует внутри банковский контроль.
Учетно-операционныйотдел функционирует как подразделение, обеспечивающее расчетное обслуживаниеклиентов.
Отделкассовых операций обеспечивает кассовое обслуживание клиентов и осуществляетприем наличных денежных средств от юридических и физических лиц в операционноеи послеоперационное время, своевременное и полное обеспечение наличнымиденежными средствам дополнительных офисов Каика, исходя из потребностейклиентов.
Отделавтоматизации обеспечивает поддержку программных средств, используемых в банке,разработку нового и совершенствования используемого программного обеспечения,оказание методической помощи подразделениям Банка по вопросам использованияустановленных программных средств.
Юридическийотдел осуществляет правовое обеспечение работа банка и защиту его интересов.
Секретарь- инспектор по кадрам — осуществляет информационное, документальное — иорганизационно-техническое обслуживание деятельности Банка, ведет кадровуюработу.
Службабезопасности обеспечивает: экономическую безопасность Банка» защитуинформационных технологий, охрану Банка с использованием сил физической охраныи технических средств, режим и внутрибанковскую безопасность, поддерживает иразвивает связь с правоохранительными органами и т.п.
Кредитное управление проводит единую кредитную политику;формирует качественный и высокодоходный кредитный портфель; разрабатываетрекомендации по совершенствованию стратегии банка в области размещенияресурсов, организует кредитование Банком в рублях и иностранной валютахюридических и физических лиц.
Отдел розничного кредитования — организует кредитованиефизических лиц в соответствии: с требованиями Положения о потребительскомкредитовании физических лиц, разрабатывает и внедряет новые кредитные продукты,проводит единую кредитную политику, формирует качественный и высокодоходныйкредитный портфель,
Отдел коммерческого кредитования – проводит единую кредитнуюполитику; организует и осуществляет кредитование Банком в рублях и иностраннойвалютах юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, кредитных организацийи небанковских учреждений.
Управление корпоративного бизнеса и ритейла – обеспечиваетвыполнение Банком плановых финансовых показателей; руководит всеми структурнымиподразделениями Банка в части организации обслуживания клиентов, организуетмаркетинговую деятельность в Банке; осуществляет организацию и контроль работыдополнительных офисов Банка,
Дополнительные офисы Банка — являются внутреннимиструктурными подразделениями Банка. В своей деятельности руководствуется«Положением о дополнительном офисе».
Отдел розничного, бизнеса — осуществляет планированиедеятельности дополнительных офисов Банка; разрабатывает и внедряет единыестандарты при обслуживании клиентов, контролирует их соблюдение, организует ипроводит рекламные мероприятия по продвижению услуг Банка, проводит регулярныймониторинг качества продаваемых услуг.
Инспектор по кадрам оформляет прием, перевод и увольнениеработников в соответствии с трудовым законодательством, положениями,инструкциями и приказами Председателя Правления Банка; ведет установленнуюдокументацию по кадрам: принимает, заполняет, хранит и выдает трудовые книжки;ведет табельный учет рабочего времени; осуществляет контроль за своевременнымпредоставлением очередных отпусков, ведет учет работников Банка, в установленномпорядке оформляет и хранит их личные дела.
Административно — хозяйственный отдел — обеспечивает хозяйственноеобслуживание клиентов и надлежащее состояние в соответствие с правилами инормами производственной санитарии и противопожарной защиты зданий и помещенийБанка в которых расположены подразделения банка, организует проведениеремонтных работ, несет ответственность за технику безопасности.
Транспортный отдел – обеспечивает перевозку работниковБанка, осуществляет карьерные функции, производит текущий ремонт и техническоеобслуживание автотранспортных средств.
Каждое структурное подразделение банка осуществляет своюдеятельность на основании соответствующих внутрибанковских положений,содержащих основные функции, стоящие перед отделами, службами и внутреннимиподразделениями Банка и Советом директоров Банка. Сотрудники Банка осуществляютсвою деятельность в соответствии с должностной инструкцией.
Руководство текущей деятельностью ЗАО «ВТБ-24», в том числепринятие решений, издание приказов и распоряжений в рамках полномочий,определяемых Председателем Правления Банка, осуществляет Главный управляющийдиректор банка.
ЗАО «ВТБ-24» — один из самых надежных российских банков. Этоделает его привлекательным для всех, кто хотел бы сохранить и приумножитьнакопленные денежные средства, получить качественные банковские услуги.
Рассмотрим основные показатели деятельности банка за2006-2008 гг. (табл. 2.1, Приложение 7).
Как видно из представленных данных, в 2006-2008 гг.деятельность банка динамично развивается. Так, собственный капитал банка зауказанный период увеличился на 50 %, что можноназвать положительной тенденцией, так как свидетельствует об увеличении размераимущества банка. Наблюдается значительное (в 2,18 раз) увеличение работающихактивов банка, что свидетельствует о наращивании банком объемов активныхопераций за анализируемый период. Увеличение коммерческих кредитов банказа указанный период произошло в 2,66 раз. Также увеличились и привлеченныесредства банка (в 2,9 раз). Это говорит о тенденциях роста привлеченныхресурсов, направляемых на осуществление активных операций за оцениваемыйпериод.
Основными источниками дохода Банка являются кредитованиенаселения, малого и среднего бизнеса, крупных корпоративных клиентов, торговляценными бумагами и обслуживание VIP-клиентуры. Кроме того, Банк успешноразвивает такие направления бизнеса, как организация и андеррайтингоблигационных займов, финансовое консультирование, управление активамиклиентов, проектное, торговое и структурное финансирование.
Прибыль банка за период увеличилась в 2,28 раз. Ростбанковской прибыли показывает эффективностьбанковской деятельности в целом.
Таким образом, ЗАО«ВТБ-24»» является динамично развивающимся банком. В 2008 году ЗАО «ВТБ-24» значительноукрепил свои позиции на рынке. Постоянно расширяя свое присутствие, как врозничном, так и в корпоративном сегменте Банк последовательно реализуетстратегию создания крупнейшего в стране универсального частного финансовогоинститута. Ключевыми направлениями деятельности ЗАО «ВТБ-24» являются:розничное, корпоративное, инвестиционно-банковские услуги и работа ссостоятельными частными клиентами (private banking). Кредитный портфель банказа последние три года увеличился более чем в 2,5 раза.
Банк занимает лидирующие позиции на рынке потребительского иипотечного кредитования. Частными клиентами ЗАО «ВТБ-24» являются более 3,5миллионов человек. В целях минимизации рисков основное внимание уделяетсяразвитию обеспеченного кредитования (автокредитование и ипотека). В следующемразделе дипломной работы предлагается рассмотреть кредитную политику ЗАО«ВТБ-24»./>/>/>/>2.2 Кредитная политикакоммерческого банка ЗАО «ВТБ-24»
Кредитная политика ЗАО«ВТБ-24» строится не только с учетом соблюденияобщепринятых основных принципов кредитования: срочность, платность,возвратность, обеспеченность, но и таких как:
1. Формы предоставлениякредитов. Основная форма — срочный коммерческий кредит. К особым видам кредитованияотносятся кредиты, предоставляемые в форме кредитной линии и кредиты в формеовердрафта. Кредитование в форме открытия кредитной линии кредитование в формеовердрафта возможно при наличии постоянных стабильных денежных оборотов вБанке.
2. Концентрация ссуднойзадолженности по одному заемщику — рассчитывается в зависимости от величиныкапитала Банка с целью соблюдения нормативов по определению размеров кредитныхресурсов, предоставляемых одному заемщику.
3. Целевое использование — выдача кредитов осуществляется с обязательным указанием по тексту кредитногодоговора целевого назначения выдаваемого кредита, за которым устанавливаетсяпостоянный контроль.
4. Установление процентныхставок — ценообразование по ссудам осуществляется в зависимости от такихосновных положений как: действующие ставки рефинансирования ЦБ РФ имежбанковского кредита, степень кредитного риска по конкретному кредитномупроекту, ликвидность баланса заемщика, наличие имеющихся депозитов в Банке,стоимость осуществления мониторинга за кредитом со стороны Банка, наличиепозитивной кредитной истории и стабильных денежных оборотов в Банке, стоимостипривлекаемых ресурсов.
5. Срок кредитования — обосновывается технико-экономическими обоснованиями и бизнес-планами заемщиков,но, как правило, краткосрочные кредиты предоставляются на срок не более 6месяцев, среднесрочные до 1 года, долгосрочные — не более 3 лет. Болеедлительные сроки (свыше 3 лет) могут быть установлены по проектам отдельныхклиентов, имеющих комплексное взаимодействие с Банком по разным операциям.
6. Источники погашения — выдача кредитов осуществляется только при наличии реального первичногоисточника погашения предоставляемого кредита, а также с учетом предлагаемойзаемщиком формы обеспечения возврата кредита (вторичный источник погашения вформе залога, заклада имущества).
7. Кредитная информация — кредитными договорами обязательно предусмотрено реальное осуществление Банкомконтроля за состоянием финансово-хозяйственной деятельности заемщиков исостоянием залогового обеспечения, с правом затребования необходимыхбухгалтерских, финансовых или хозяйственных документов, на всем протяжениисрока действия кредитного договора.
8. Синдицированноекредитование — Банком допускается участие в совместных кредитных проектах (сучастием других коммерческих банков) по кредитованию заемщиков с обязательнымсоблюдением необходимых условий такого кредитования.
9. Приоритетное правополучения кредита — приоритетное право получения кредита имеют предприятия иорганизации, обслуживающиеся в Банке и являющиеся его постоянными клиентами илиакционерами, а также прочие предприятия и организации, имеющие достаточныеобороты по счетам в Банке.
10. Взаимосвязь кредитных идепозитных взаимоотношений — клиенты, имеющие депозиты в Банке, такжепользуются приоритетом при рассмотрении вопросов о предоставлении кредитов.
Все вышеперечисленныепринципы кредитования играют важную роль в дальнейшем процветании и финансовойстабильности банка, который, в свою очередь, предлагает огромный спектр услугнаселению, среди которых: срочные кредиты; кредитные линии; кредиты по линии TUSRIF(Инвестиционный Фонд США — Россия); овердрафты по расчетному счету; лизинговоефинансирование; банковские гарантии; кредиты по линии Европейского Банкареконструкции и развития; документарные операции; вексельное кредитование
Получение кредита в ЗАО«ВТБ-24» возможно после осуществления рядапроцедур, заключающихся в анализе достигнутых потенциальным заемщикомфинансовых показателей и бизнес-плана компании (в ряде случаев — технико-экономического обоснования получения кредита), анализе достаточности залоговогообеспечения.
Кредит может быть выдан наследующие цели: приобретение активов (зданий, оборудования, автотранспорта,судов и т.д.) для расширения производства; на пополнение оборотных средств;оплату услуг; приобретение сырья и материалов для производства; приобретениетоваров для перепродажи, то есть на коммерческие цели; иные цели.
Для планирования конкретныхдействий по решению проблем клиента банковскими аналитическими службамипроводится бизнес-диагностика клиента, с помощью, которой уточняетсясуществующее положение клиента на рынке, его потенциальные возможности, степеньрациональности деятельности.
Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита в ЗАО «ВТБ-24» предусматриваетсяследующие стадии:
1.Оценка платежеспособности заемщика.
При обращении клиента в ЗАО «ВТБ-24» за получением кредитауполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный инспектор)выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет емуусловия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов,необходимых для получения кредита. Заемщик заполняет анкету по форме ЗАО«ВТБ-24» (Приложение 8).
Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависитот вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставленияполного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней – по кредитамна неотложные нужды и 1 месяца – по кредитам на приобретение недвижимости.
Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором вжурнале учета заявлений; на заявлении проставляются дата регистрации ирегистрационный номер.
С паспорта (удостоверения личности) и других документов,подлежащих возврату клиенту, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанныхкредитным инспектором или сверенных им с подлинными документами, делаетсяотметка «копия верна» за подписью инспектора.
На оборотной стороне заявления или отдельном листе кредитныйинспектор составляет перечень принятых документов и копий.
Далее кредитный инспектор производит проверкупредоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах ианкете; определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размеркредита.
При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощьюединой базы данных кредитную историю Заемщика и размер задолженности по ранееполученным кредитам; направляет запросы в учреждения, предоставлявшие ему ранеекредиты.
Кредитующее подразделение направляет пакет документовюридической службе и службе безопасности ЗАО «ВТБ-24».
Юридическая служба анализирует представленные документы сточки зрения правильности оформления и соответствия действующемузаконодательству.
Служба безопасности проводит проверку паспортных данных(данных удостоверения личности), места жительства, места работы Заемщика исведений, указанных в анкете (Приложение 8).
По результатам проверки и анализа документов юридическаяслужба и служба безопасности составляют письменные заключения, которыепередаются в кредитующее подразделение.
В случае принятия в залог объектов недвижимости,транспортных средств и другого имущества кредитующее подразделение привлекает кработе по установлению оценочной стоимости этого имущества специалиста Банка повопросам недвижимости или дочернее предприятие. По результатам оценкиспециалист (эксперт предприятия) составляет экспертное заключение, котороепередается в кредитующее подразделение.
Кредитный инспектор определяет платежеспособность Заемщикана основании справки с места работы о доходах и размере удержания, а такжеданных анкеты.
Справка должна содержать следующую информацию:
– полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовыйадрес, телефон и банковские реквизиты;
– продолжительность постоянной работы Заемщика в даннойорганизации;
– настоящая должность Заемщика (кем работает);
– среднемесячный доход за последние шесть месяцев;
– среднемесячные удержания за последние шесть месяцев срасшифровкой по видам.
Справка выдается администрацией предприятия, учреждения,организации по месту работы (установлении пенсии) ссудозаемщика в одномэкземпляре и предоставляется последним в кредитующее подразделение.
Для лиц, работающих в коммерческих структурах, помимосправки о доходах необходимо предоставить из банка с указанием банковскихреквизитов предприятия: дата открытия расчетного счета предприятия и являетсяли он действующим на дату предоставления заявки.
При рассмотрении дохода Заемщика, его поручителя для решениявопроса о возможности выдачи кредита необходимо учитывать:
– доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иныхприравненных к ним обязанностей по месту основной работы;
– доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянныеисточники дохода;
– в исключительных случаях, по усмотрению ЗАО «ВТБ-24» в расчетплатежеспособности Заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только поместу работы, но и совокупный доход семьи.
При расчете платежеспособности из дохода вычитаются всеобязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы,алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов подругим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплатыв погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой целикаждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.
Выдача кредита в рублях производится, в соответствии сусловиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичномпорядке путем:
– зачисления на счет Заемщика по вкладу до востребования;
– зачисления на счет пластиковой карточки Заемщика;
– оплаты счетов торговых и других организаций;
– перечисления на счета гражданам-предпринимателям.
Выдача кредита в иностранной валюте производится только вбезналичном порядке зачислением на счет по вкладу до востребования или счетпластиковой карточки Заемщика, что должно быть предусмотрено в кредитномдоговоре.
В кредитном договоре должны быть указаны номер счета повкладу или номер счета пластиковой карточки и учреждение, в котором открыт этотсчет. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческихбанках, не производится.
Выдача кредита на строительство или реконструкцию объектовнедвижимости осуществляется двумя или более частями в течение двух лет от датыпроведения первой операции по ссудному счету. Рекомендуется определять размерпервой части кредита в пределах от 20 % до 50 % суммы по кредитному договору.Каждая последующая сумма выдается только после представления Заемщиком отчетаоб использовании предыдущей.
По истечении двух лет выдача кредита прекращается. При этомсумма договора уменьшается до фактически выданной.
При выдаче кредита наличными или путем оплаты счетоворганизаций, перечисления на счета граждан-предпринимателей Заемщик долженполучить первую часть кредита в течение одного месяца от даты заключениякредитного договора. При неявке Заемщика в течение месяца ЗАО «ВТБ-24»расторгает договор в одностороннем порядке. Кредитный работник производиткорректировку информации в базе данных.
Если по кредитному договору предусмотрена выдача первой частикредита путем зачисления на счет по вкладу до востребования или счетпластиковой карточки Заемщика, кредитный инспектор не позднее следующегорабочего дня после полного оформления всех кредитных документов, включаярегистрацию договоров залога, направляет в бухгалтерию распоряжение за подписьюуполномоченного лица о зачислении на соответствующий счет Заемщика частикредита.
К распоряжению прикладываются второй экземпляр кредитногодоговора и срочное обязательство. В распоряжении указывается полностью фамилия,имя, отчество Заемщика; номер ссудного счета; номер счета по вкладу или счетапластиковой карточки и учреждение банка, в котором он открыт; сумма, подлежащаязачислению. Бухгалтер проверяет правильность оформления договора и срочногообязательства, наличия на них подписей и печати на договоре, сверяет сумму исведения, содержащиеся в распоряжении, с договором и срочным обязательством;заполняет карточку лицевого счета. После совершения в установленном порядкеоперации по зачислению (перечислению) суммы кредита бухгалтер делает на срочномобязательстве отметку о проведенной операции и возвращает кредитный договор исрочное обязательство в кредитующее подразделение (филиал отделения, кредитныйотдел). Бухгалтер оставляет у себя копию срочного обязательства.
Далее кредитный инспектор составляет распоряжение заподписью управляющего отделением (или другого уполномоченного лица) и главногобухгалтера для передачи первых экземпляров кредитных документов (кредитныйдоговор, график погашения кредита, срочное обязательство, договоры залога ипоручительства, страховой полис) в отдел кассовых операций установленнымпорядком.
При выдаче кредита наличными Заемщик заполняет заявление навыдачу ссуды ф. № 0405037.
Далее кредитный работник:
– проверяет правильность заполнения Заемщиком заявления;
– оформляет на заявлении распорядительную надпись на выдачуналичными суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя Банка илидругого уполномоченного лица;
– передает заявление Заемщика и первые экземпляры кредитных документовоперационному работнику; подшивает копию заявления с распорядительной надписьюо выдаче кредита в кредитное дело; направляет копию срочного обязательства ивторой экземпляр кредитного договора в отдел бухгалтерского учета.
Датой погашения задолженности по кредиту (уплаты процентов,неустойки) считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентскийсчет Банка (выдавшего кредит) или дата списания средств со счета клиента повкладу, если вклад открыт в Банке, выдавшем кредит.
Отсчет срока для начисления процентов за пользованиекредитом начинается от даты образования задолженности по ссудному счету(включительно) и заканчивается датой погашения задолженности по нему (невключая эту дату). Соответственно, при промежуточных платежах дата уплатыпроцентов не включается в период, за который эта уплата производится.
Суммы, вносимые (перечисленные) Заемщиком в счет погашениязадолженности по кредитному договору, направляются, вне зависимости отназначения платежа, указанного в платежном документе, в следующей очередности:
– на уплату неустойки;
– на уплату просроченных процентов;
– на уплату срочных процентов;
– на погашение просроченной задолженности по ссуде;
– на погашение срочной задолженности по ссуде.
Начисление и уплата процентов авансом не допускается.
При не поступлении от Заемщика платежей до окончаниякалендарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяцаотносятся на счета просроченных ссуд и просроченных процентов. При поступленииот Заемщика платежа бухгалтер производит начисление процентов и неустойки вследующем порядке.
Если в течение периода, за который производится начислениепроцентов, остаток задолженности по ссуде увеличивался, то проценты начисляютсяв отдельности на остаток задолженности после предыдущего платежа и на суммы покаждой выдаче по ссуде за то число дней, в течение которого числиласьзадолженность по каждой сумме.
Если в течение периода, за который производится начислениепроцентов, образовалась просроченная задолженность, то проценты начисляются вотдельности на каждый остаток долга, как срочный, так и просроченный, за точисло дней, в течение которого остаток долга оставался без изменений.
В период действия кредитного договора кредитный инспекторконтролирует исполнение заемщиком условий договора; осуществляет проверкуотчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренныхдоговором, а также проверку на месте; принимает меры к погашению просроченнойзадолженности; оформляет изменение условий кредитного и других договоров; вноситнеобходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков; осуществляетоперации по формированию резерва на возможные потери по ссудам.
В случае если заемщик в течение одного месяца от датызаключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получениекредита, кредитный работник направляет ему извещение за подписью руководителяБанка или другого уполномоченного лица о расторжении договора в одностороннемпорядке. Извещение отправляется с уведомлением о вручении.
Банк осуществляет контроль за целевым использованиемкредитов, предоставленных на приобретение или строительство (реконструкцию)объектов недвижимости, а также за надлежащей сохранностью предметов залога.Контроль осуществляется по документам, предоставляемым заемщиком, и путем проведенияпроверок на местах.
Кредитный процесс представляет собой совокупность действий имероприятия, которые необходимо предпринять специалистам Банка для определениявозможности предоставления Заявителю кредита, организация выдачи и погашениякредита.
На первом этапе Кредитный эксперт проводит личнуюконсультацию – собеседование с потенциальным Заемщиком, которое состоит из рядавопросов представляющих наибольший интерес для Банка, после чего определяетсяплатежеспособность Заявителя (чистый доход).
Чистый доход определяется как разность итоговых значениймесячных доходов и расходов семьи по формуле:
ЧД = Д – (ПМ * N + ПР + ПЖ) (2.1)
где ЧД – чистый доход;
Д – валовой доход семьи;
ПМ – количество членов семьи, включая совместно проживающихлиц;
ПР – прочие доходы.
ПЖ – плата за жилье.
По результатам проведенного анализа кредитоспособностиЗаявителя кредитный эксперт определив максимальную сумму кредита, которую можетполучить Заявитель и срок кредита.
Второй этап: Прием Заявления на кредит.
Документы необходимые для получения кредита — паспорт,зявление-анкета и справка о заработной плате.
Проверив правильность заполнения анкеты и справки, наличиепечатей и необходимых подписей кредитный эксперт оформляет кредитную заявку вэлектронном виде и отравляет по электронным каналам связи на рассмотрениекредитного комитета.
После получения заявки кредита специалисты службыбезопасности и кредитного комитета проверяют достоверность информации ипринимают решение о выдаче. О принятом решении кредитный инспектор сообщаетклиенту, делает соответствующую отметку в журнале регистрации заявлений и назаявлении клиента и помещает пакет документов в дело отказов в выдаче кредитов.
В случае положительного решения кредитный эксперт уведомляетЗаявителя о принятом решении и оформляет сделку.
Причина отказа указывается на заявлении клиента или взаключении кредитного работника.
По просьбе клиента кредитный инспектор возвращает емупредоставленные им документы, за исключением заявления. Материалы, собранныекредитным инспектором (заключения других служб Банка, расчеты, ответы назапросы), клиенту не передаются. На оборотной стороне заявления или отдельномлисте составляется перечень возвращенных документов, их получениеподтверждается подписью клиента.
Вышеизложенные этапы предоставления кредита являютсябазовыми для определения платежеспособности заемщика, а в зависимости от видакредита дополняются нюансами.
Выдача кредита оформляет следующими документами.
Кредитный договор в двух экземплярах, график гашения дваэкземпляра, в котором указывается сумма основного долга, проценты, комиссия иобщая сумма ежемесячного платежа, распоряжение на открытие счетов, страховкажизни заемщика на срок кредита, приходные и расходные кассовые ордера,страховой полис. Остальные выше перечисленные документы подшиваются в кредитноедело.
После получения от заемщика подписанных документов, проверкиправильности их оформления (всех подписей на документах) кредитный экспертнаправляет Заемщика в кассу для получения ссуды на руки за минусом удержаний(4% за открытие ссудного счета и суммы страхового платежа).
В течение всего срока кредита кредитный Эксперт осуществляетмониторинг и обслуживание кредита. При этом кредитный эксперт:
1. Контролирует внесение Заемщиком платежей до погашениякредита
2. Контролирует осуществление соответствующих бухгалтерскихпроводок по погашению кредита.
3. Контролирует исполнение Заемщиком своих обязательств.
4. Предоставляет Заемщику информацию о состоянии ссудногосчета, размере очередного платежа и т.п.
5. Не менее чем раз в квартал проверяет финансовое состояниеЗаемщика; путем опроса Заемщика на предмет изменений обстоятельств его жизни,которые могут повлиять на его финансовое положение и кредитоспособность.
Закрытие Кредитной Сделки осуществляется после полного погашенияКредита. При этом Кредитным Экспертом закрытое Кредитное дело сдается в архив.
Вывод:
Кредитная политика ЗАО«ВТБ-24» строится не только с учетом соблюденияобщепринятых основных принципов кредитования: срочность, платность,возвратность, обеспеченность, но и таких как: формы предоставления кредитов,концентрация ссудной задолженности по одному заемщику, целевое использование,установление процентных ставок, срок кредитования, источники погашения,кредитная информация, синдицированное кредитование, приоритетное правополучения кредита, взаимосвязь кредитных и депозитных взаимоотношений.
Основная цель кредитной политики ЗАО «ВТБ-24» — формированиекредитного портфеля, позволяющего поддерживать качество активов на приемлемомуровне, обеспечивающего целевой уровень доходности, направленного наминимизацию кредитных рисков.
Процедура предоставления кредитов физическим лицам –трудоспособному населению — при краткосрочном, равно как и при долгосрочномкредитовании включает в себя следующие этапы:
1. Беседа с клиентом.
2. Анализ платежеспособности клиента и его поручителей на основаниипредоставленных документов.
3. Анализ качества предлагаемого обеспечения обязательств по кредиту.
4. Составление заключений о возможности выдачи кредита службами отделения — кредитной, юридической, службы безопасности.
5. Рассмотрение заявки на выдачу кредита на заседаниикредитно-инвестиционного комитета отделения.
6. Оформление кредитного договора, договора залога, договоровпоручительства и другой необходимой для получения кредита документации.
7. Контроль за целевым использованием кредита.
8. Контроль за своевременным поступлением средств в погашение кредита ипричитающихся процентов.
9. Проведение мероприятий по возврату просроченной задолженности. /> />/>2.3Анализ кредитования физических лиц в ЗАО«ВТБ-24»
Основным направлением деятельности ЗАО «ВТБ-24» в сферепредоставления розничных услуг в 2008 году оставалось, прежде всего, увеличениекредитного портфеля и повышение эффективности реализации действующих кредитныхпродуктов. В связи с этим большое внимание уделялось проведению мероприятий посокращению просроченной задолженности как по текущему портфелю, сформированномуранее, так и принято ряд мер на снижение уровня риска новых выдач. Наряду сэтим, продолжается активное развитие розничного кредитования: за 2008 год объемрозничного кредитного портфеля значительно увеличился и составил на конец года2.9 млрд. долларов США.
В 2008 году основной акцент был сделан на развитиеобеспеченных видов кредитования в частности автокредитования и ипотеки.
ЗАО «ВТБ-24» сохраняет лидерство по автокредитованию: в 2008году портфель автокредитов составил 1,4 млрд. долларов США. Был внедрен один изкрупных проектов в области автокредитования — продукт «Автостатус». Данныйпродукт дает возможность приобретения дорогих моделей престижных марок. Крометого, произошел ряд существенных изменений в условиях других продуктов: сниженразмер первоначального взноса до 0%, отменено обязательное страхования жизни издоровья заемщика, введена опция, предоставляющая возможность выбора размера идаты ежемесячного платежа при оформлении кредита и многое другое. В отчетномпериоде продолжало активно развиваться ипотечное кредитование, в данномнаправлении Банком был сделан качественный и количественный скачок.Региональные филиалы приступили к предоставлению ипотечных кредитов, врезультате чего, в течение отчетного года портфель ипотечных кредитов достиг203.2 млн. долларов США. Большое внимание уделяется развитию каналов продажкредитных продуктов сотрудникам корпоративных клиентов и дистанционных каналовпродаж добросовестным заемщикам. Таким образом, несмотря на возросшуюконкуренцию, ЗАО «ВТБ-24» сохраняет за собой ведущую позицию, предлагаяклиентам новые услуги, и остается одним из крупнейших и динамично развивающихсяуниверсальных банков в стране.
Основные направления потребительского кредитования в ЗАО«ВТБ-24» представлены следующими видами кредитования: ипотечное кредитование,автокредитование, кредитование с помощью банковские карты и овердрафты,нецелевое кредитование, экспресс-кредитование.
Ипотечное кредитование в ЗАО «ВТБ-24» предоставляется наследующих условиях (табл. 2.2 и табл. 2.3, Приложение 9). Следует отметить, чтоЗАО «ВТБ-24» предоставляет кредиты как для покупки квартиры на вторичном рынке,так и для строящегося жилья.
Достоинствами ипотечного кредитования в ЗАО «ВТБ-24»являются:
— рассмотрение банком полного дохода заемщика;
— возможность получения кредита для оплаты первоначальноговзноса под залог имеющейся квартиры у заемщика или его ближайших родственниковпо программе ипотечного кредитования «Ипотечный Ломбард»;
— на процентную ставку Банка не влияет ни срок кредита, нисумма первоначального взноса;
— срок рассмотрения кредитной заявки составляет 5 дней;
— при досрочном погашении кредита не применяется штрафныхсанкций уже через 3 месяца пользования кредитом;
— после получения положительного решения о выдаче кредита узаемщика с есть возможность в течение 4-х месяцев подобрать нужный вариант;
— ЗАО «ВТБ-24» предоставляет возможность оформить кредит безпоручительства третьих лиц;
— при доходах семьи заемщика свыше 60 000 рублейпредоставляет реальную возможность получения большей суммы кредита.
Условия предоставления автокредитов в ЗАО «ВТБ-24»представлены в табл. 2.4 (Приложение 10).
Достоинства предоставления автокредитовов в ЗАО «ВТБ-24»
— решение о предоставлении кредита может быть принято всегоза час;
— возможность выбрать размер ежемесячного платежа и сроккредита;
— срок кредита – до 5 лет;
— минимальный перечень предоставляемых документов;
— первоначальный взнос – от 0% от стоимости приобретаемогоавтомобиля;
— досрочное погашение кредита в полном объеме возможно через3 месяца с момента его выдачи без взимания комиссии;
— обязательное страхование – только КАСКО и ОСАГО;
— удобство погашения – возможность осуществлять платежи покредиту в любом, ближайшем для заемщика отделении Банка (около 700 офисов повсей России), через отделения Почты России или другими способами.
Экспресс-кредит ЗАО «ВТБ-24» — возможность прямо сейчасприобрести товары и услуги во многих предприятиях торговли и сервиса России.
Время оформления экспресс-кредита в ЗАО «ВТБ-24» составляет30 минут.
Условия предоставления экспресс-кредита в ЗАО «ВТБ-24» представленыв табл. 2.5. (Приложение 11).
Кредит предоставляется по банковской карте«Maestro-Экспресс-кредит» для приобретения товаров и оплаты услуг на предприятияхторговли и сервиса, заключивших с банком соглашение о сотрудничестве.
Кредит предоставляется гражданам РФ, удовлетворяющимследующим требованиям:
– возраст — не моложе 18 лет, не старше 55 лет (для женщин) и 60 лет(для мужчин);
– постоянная прописка (регистрация) на территории по местуоформления кредита;
– постоянное место работы: стаж на последнем месте работы — не менее4-х месяцев (для Московского региона — не менее 6-ти месяцев).
Кроме экспресс-кредитования банк предоставляет услугиовердрафт-кредитования по банковской карте.
Условия предоставлениякредитов овердрафт представлены в табл. 2.6 (Приложение 11).
При пользовании кредитом овердрафт заемщику необходимоежемесячно необходимо вносить в погашение кредита минимальный ежемесячныйплатеж, который включает:
– начисленные проценты за истекшийРасчетный период;
– полную сумму задолженности покредитам, представленным сверх лимита овердрафта, по состоянию на конецпоследнего рабочего дня истекшего расчетного периода;
– 10% от задолженности по кредитам, предоставленным в пределахлимита овердрафта, по состоянию на конец последнего рабочего дня истекшегорасчетного периода.
В конце срока овердрафта клиент должен погасить всю задолженностьпо кредитам.
ЗАО «ВТБ-24» кроме вышеперечисленных предоставляет кредит нанеотложные нужды.
Условия предоставления кредитов на неотложные нуждыпредставлены в табл. 2.7 (Приложение 11).
Требования к заемщикам
– Гражданство РФ
– Возраст от 23 лет. На дату погашения кредита возраст заемщика недолжен превышать 60 лет
– Постоянное место работы — стаж на последнем месте не менее 12 месяцев(для получения суммы кредита свыше 300 000 руб. — стаж на последнем местеработы не менее 18 мес.)
– Постоянная регистрация по месту оформления кредита
– Отсутствие просроченной задолженности по действующим кредитам.
– Кредит оформляется под поручительство физического лица.
Преимущества кредита на неотложные нужды
– Выгодные тарифы;
– Возможность учесть доходы супруга при определении максимальнойсуммы кредита;
– Увеличение суммы кредита до 500 000 руб.
– Увеличение срока кредита до 60 месяцев.
– Возможность выбора размера ежемесячного платежа по кредиту.
Рассмотрим динамику потребительского кредитования в ЗАО«ВТБ-24» в 2008 году.
За 2008 год кредитный портфель банка по нецелевым кредитамувеличился на 30 %, а по кредитным картам и овердрафтам – более чем 60 %. Вцелом в течение 2008 года ЗАО «ВТБ-24»» предоставил более 114 тыс. нецелевыхкредитов на общую сумму 7,48 млрд. руб., а также открыл более 208000овердрафтных лимитов на общую сумму 4,78 млрд. руб.
Динамика объема кредитов по продукту «Кредитные карты иовердрафты» ЗАО «ВТБ-24» в 2008 году представлена в табл. 2.8.
Таблица 2.8 Динамика объема потребительских кредитов ЗАО«ВТБ-24»» в 2008 году, млн. руб.Показатель 01.01.08 01.04.08 01.07.08 01.10.08 01.01.09 Кредитные карты и овердрафты 1353 1410 1468 1813 2101 Нецелевые кредиты 5843 5526 5096 5469 7541 Экспресс-кредиты 10736 11455 12089 14132 18018 Автокредитование 8433 9383 12549 18939 24091 Ипотечное кредитование 548,2 567,1 602,1 630,1 647,6 Итого 26913,2 28341,1 31804,1 40983,1 52398,6
Как видно из табл. 2.8, за рассматриваемый периоднаблюдается увеличение объемов выданных потребительских кредитов. Общий объемвыданных банком кредитов в 2008 году увеличился с 26913,2 до 52398,6 млн. руб.,прирост объемов потребительского кредитования составляет 94,6 %.
За 2008 год портфель банка по кредитам овердрафт увеличилсяс 1353 до 2101 млн. руб. или на 55 %; портфель банка по нецелевым кредитам(кредитам на неотложные нужды) увеличился с 5843 до 7541 млн. руб., или на 29%; портфель банка по экспресс-кредитам за указанный период увеличился с 10736до 18018 млн. руб. или на 67 %; по автокредитам – с 8433 до 24091 млн. руб. илив 2,85 раз; по ипотечным кредитам – с 548,2 до 647,6 млн. руб. или на 18 %.
Более наглядно динамика увеличения кредитного портфеля повидам потребительских кредитов представлена на рис. 2.1 – 2.4.
/>
Рисунок 2.1 — Динамика объема кредитов по продукту«Кредитные карты и овердрафты» ЗАО «ВТБ-24» в 2008 году, млн. руб.
Чтобы соответствовать новым требованиям потребителям рынка,банк разработал и в сентябре 2008 года запустил в Москве новый нецелой кредит«Просто деньги». Преимуществами нового кредитного продукта являются быстроерассмотрение заявки на получение кредита, принятие во внимание всех клиентскихданных при определении суммы кредита, а также удобный процесс выдачи и погашения.По итогам 2008 года объем выданных кредитов по данной программе составил около1,44 млрд. рублей, а его доля в портфеле нецелевых кредитов банка достигла 20%.
/>
Рисунок 2.2. – Динамика портфеля нецелевых кредитов ЗАО«ВТБ-24» в 2008 году, млн. руб.
Кроме того, в 2008 году ЗАО «ВТБ-24» продолжил развитиеэкспресс-кредитования в торговых точках. В целях повышения эффективности продажбанк внедрил единый продуктовый ряд, проводил различные акции, а также уделялзначительное внимание развитию сотрудничества с розничными сетями. В течение2008 года партнерами банка по программами потребительского кредитования сталитакие сети, как «Электрофлот» и «Эксперт». По итогам года портфельэкспресс-кредитов увеличился с 10,74 до 18,02 млрд. рублей, а в течение годабанк предоставил более 1, млн. таких кредитов на общую сумму 28,8 млрд. рублей.
Динамика портфеля экспресск-кредитов ЗАО «ВТБ-24» в 2008году представлена на рис. 2.3.
/>
Рисунок 2.3. — Динамика портфеля экспресс-кредитов ЗАО«ВТБ-24» в 2008 году, млн. руб.
В другом сегменте розничного бизнеса – автокредитовании – ЗАО«ВТБ-24» в 2008 году стал безусловным лидером. Портфель автокредитов банкавырос в 2,9 раза и достиг 24,09 млрд. рублей. По собственным оценкам, доля ЗАО«ВТБ-24» на рынке автокредитования увеличилась в отчетном периоде с 8 до 17 %.В течение 2007 года банк выдал более 97000 автокредитов на общую сумму свыше23,66 млрд. руб., Таким образом, общее количество обслуживаемых кредитовпревысило 138000.
Динамика портфеля автокредитов ЗАО «ВТБ-24»» в 2008 годупредставлена на рис. 2.4.
/>
Рисунок 2.4 — Динамика портфеля автокредитов ЗАО «ВТБ-24» в2008 году, млн. руб.
В общем розничном кредитном портфеле банка доля автокредитовсоставила 46 %, при этом наибольший удельный вес приходился на программу«Автоэкспресс-кредит».
В течение 2008 года ЗАО «ВТБ-24» занимался расширениемпродуктовой линии в рамках автокредитования. В частности. Банк начал предлагать«Автоэкспресскредит на поддержанные автомобили», «Автоломбард», кредиты спониженным до 10 % первоначальным взносом и др.
Также были внедрены новые тарифные планы по всемавтокредитным продуктам, более полно отвечающие потребностям рынка.
Более того, в 2007 году в рамках развития перекрестныхпродаж со своими деловыми партнерами ЗАО «ВТБ-24» совместно с ведущимиавтодилерами, такими как Автомир, Иж-Авто, запустил ряд специальных акций посозданию наиболее привлекательных предложений при покупке автомобилей.
Другим приоритетным направлением розничного бизнеса ЗАО«ВТБ-24» является ипотечное кредитование. К середине 2008 года банкмодифицировал имеющиеся ипотечные программы, что способствовало их быстромупродвижению, в том числе и в регионах РФ.
/>
Рисунок 2.4 — Динамика портфеля ипотечных кредитов ЗАО«ВТБ-24» в 2008 году, млн. руб.
На конец года объем портфеля ЗАО «ВТБ-24» по программеипотечного жилищного кредитования достиг 647,6 млн. руб. В структуре ипотечногопортфеля 47 % составили кредиты на покупку строящегося жилья, а 53 % — кредитына покупку готового жилья. При этом 15 % портфеля приходилось на кредиты врублях 85 % — на кредиты в долларах США.
В основном ипотечные кредиты предоставлялись в Москве – 82%. В 2008 году программа ипотечного жилищного кредитования работала в 12крупнейших городах России. В течение первой половины 2008 года банк планируетдовести количество филиалов – участников программы о 62, что позволит значительноувеличить долю ипотечных кредитов, выданных в регионах.
В ближайшем будущем ЗАО «ВТБ-24» внедрит новые продукты,такие как «Ипотечный ломбард» — финансирование первоначального взноса под залогсуществующей недвижимости заемщика или его ближайших родственников, а такжепрограммы кредитования загородной недвижимости.
Рассматривая структуру портфеля потребительских кредитов ЗАО«ВТБ-24», следует отметить, что на начало и на конец 2008 года структурасущественно изменилась (табл. 2.9).
Таблица 2.9
Структура портфеля потребительских кредитов ЗАО «ВТБ-24» в2008 году, млн. руб.Показатель 01.01.2008 01.04.2008 01.07.2008 01.10.2008 01.01.2009 Кредитные карты и овердрафты 5,03 4,97 4,62 4,42 4,00 Нецелевые кредиты 21,71 19,49 16,02 13,34 14,39 Экспресс-кредиты 39,89 40,42 38,01 34,48 34,38 Автокредитование 31,33 33,11 39,46 46,21 45,97 Ипотечное кредитование 2,04 2,00 1,89 1,54 1,23 Итого 100 100 100 100 100
Так, на начало 2008 года в структуре потребительскогокредитного портфеля ЗАО «ВТБ-24» преобладали экспресс-кредиты – 40 %, а наконец 2008 году в структуре потребительского кредитного портфеля наибольшуюдолю стали занимать автокредиты.
/>
Рисунок 2.5 — Структура потребительского кредитного портфеляна начало 2008 года, %
/>
Рисунок 2.6 — Структура потребительского кредитного портфеляна конец 2008 года, %
ЗАО «ВТБ-24» сохраняет лидерство по автокредитованию: в 2008году портфель автокредитов составил 1.4 млрд. долларов США. Был внедрен один изкрупных проектов в области автокредитования — продукт «Автостатус». Данныйпродукт дает возможность приобретения дорогих моделей престижных марок. Крометого, произошел ряд существенных изменений в условиях других продуктов: сниженразмер первоначального взноса до 0%, отменено обязательное страхования жизни издоровья заемщика, введена опция, предоставляющая возможность выбора размера идаты ежемесячного платежа при оформлении кредита и многое другое.
В 2008 году продолжало активно развиваться ипотечноекредитование, в данном направлении Банком был сделан качественный иколичественный скачок. Региональные филиалы приступили к предоставлениюипотечных кредитов, в результате чего, в течение отчетного года портфельипотечных кредитов достиг 1,23 млн. рублей.
Как видно из рис. 2.5 и 2.6, за 2008 год в структурекредитного портфеля потребительских кредитов снизилась доля таких кредитов какнецелевых кредитов – с 22 до 14 %, доля ипотечных кредитов – с 2 до 1 %, атакже доля кредитных карт и овердрафтов – с 5 до 4 %.
Следует провести анализ потребительского кредитования посрокам кредитования.
Таблица 2.9 Динамика потребительского кредитования по срокамкредитования, млн. руб.Срок кредитования 01.01.2008 01.04.2008 01.07.2008 01.10.2008 01.01.2009 на срок до 30 дней 812,78 855,90 962,07 3,18 15,72 на срок от 31 до 90 дней 13,46 17,00 22,26 8,78 41,92 на срок от 91 до 180 дней 271,82 311,75 356,20 126,30 607,82 на срок от 181 дня до 1 года 4209,22 4537,41 5667,49 1983,55 9913,81 на срок от 1 года до 3 лет 10940,21 11991,12 13888,85 5012,68 25266,61 на срок свыше 3 лет 9241,99 10097,93 10778,41 3845,18 13875,15 до востребования 1423,71 527,14 127,22 3,40 2,62 Итого 26913,2 28341,1 31804,1 40983,1 52398,6
Как видно из табл. 2.9, за анализируемый период снизиласьдинамика кредитов на срок до 30 % с 812,78 млн. руб. в начале 2008 года до15,71 млн. руб. в конце 2008 года. Объем кредитов на срок от 31 до 90 дней наначало и на конец 2008 года существенно увеличился с 13,45 до 41,91 млн. руб.
Существенно увеличились кредиты на срок от 91 до 180 дней (с271,8 млн. до 607,82 млн. руб.), а также кредиты сроком от 181 дня до 1 года (с4209,22 до 9913,81 млн. руб.).
Также наблюдается рост кредитов сроком от 1 года до 3 лет (с10940,21 до 25266,61 млн. руб.) и сроком свыше 3 лет (от 9241,99 до 13875,15млн. руб.). Следует отметить, что за 2008 год существенно снизился объемкредитов до востребования (с 1423,71 до 2,62 млн. руб.).
Более наглядно данные табл. 2.9 можно представить на рис.2.7.
Из рис. 2.7 видно, что основные виды кредитных продуктов –кредиты сроком от 1 года до 3 лет, кредиты сроком свыше 3 лет, а также кредитысроком от 181 дня до 1 года.
/>
Рисунок 2.7 – Динамика потребительского кредитования в ЗАО«ВТБ-24» в течение 2008 года, млн. руб.
В целом можно отметить тенденцию скачкообразного увеличенияобъем выданных потребительских кредитов за анализируемый период, в 3 квартале2008 года наблюдается резкое снижение объемов выданных кредитов, а 4 квартале –увеличение.
Структура потребительского кредитования по срокамкредитования представлена в табл. 2.10.
Таблица 2.10 Структура потребительского кредитования посрокам кредитования, млн. руб.Срок кредитования 01.01.08 01.04.08 01.07.08 01.10.08 01.01.09 на срок до 30 дней 3,02 3,02 3,025 0,029 0,03 на срок от 31 до 90 дней 0,05 0,06 0,07 0,08 0,08 на срок от 91 до 180 дней 1,01 1,10 1,12 1,15 1,16 на срок от 181 дня до 1 года 15,64 16,01 17,82 18,06 18,92 на срок от 1 года до 3 лет 40,65 42,31 43,67 45,64 48,22 на срок свыше 3 лет 34,34 35,63 33,89 35,01 26,48 до востребования 5,29 1,86 0,40 0,031 0,005 Итого 100 100 100 100 100
Структуру потребительского кредитования на начало и на конец2008 года можно представить на рис. 2.8 и 2.9.
/>
Рисунок 2.8. — Структуру потребительского кредитования посрокам кредитования на начало 2008 года, %
/>
Рисунок 2.9 — Структуру потребительского кредитования посрокам кредитования на конец 2008 года, %
Как видно из рис. 2.8 и 2.9, структура потребительскихкредитов по срокам кредитования изменилась за 2008 год существенным образом: вструктуре потребительских кредитов увеличилась доля кредитов от 1 до 3 лет (с41 до 50 %), и доля кредитов сроком от 181 дня до 1 года (с 16 до 20%), приэтом одновременно снизилась доля кредитов сроком до 30 дней и до востребования.
Проведем анализ по невозвратным и просроченным ссудамнаселения (табл. 2.7).
Таблица 2.7 Удельный вес просроченных ссуд физических лиц вструктуре кредитного портфеля ЗАО «ВТБ-24»», %Показатель 01.01.08 01.04.08 01.07.08 01.10.08 01.01.09 Сумма, тыс. руб. Уд. вес, % Сумма, тыс. руб. Уд. вес, % Сумма, тыс. руб. Уд. вес, % Сумма, тыс. руб. Уд. вес, % Сумма, тыс. руб. Уд. вес, % Текущие кредиты физическим лицам 26557,94 98,68 27930,15 98,55 31279,33 98,35 40347,86 98,45 51088,63 97,5 Просроченные ссуды 355,25 1,32 410,95 1,45 524,77 1,65 635,24 1,55 681,18 1,3 В том числе проблемные и безнадежные 322,96 1,2 396,77 1,4 477,06 1,5 573,76 1,4 628,78 1,2 Итого кредитов клиентам 26913,2 100 28341,1 100 31804,1 100 40983,1 100 52398,6 100
Анализируя кредитный портфель банка можно также отметить,что в 1 полугодии 2008 года удельный вес просроченных ссуд составлял 1,32 %, аво в конце 2008 года – 1,55 %, т. е в целом за период удельный вес просроченныхссуд увеличился на 1,23 %. Наибольшее увеличение доли просроченных ссуд запериод наблюдается в третьем квартале 2008 года. – 1,65 %. Грамотная кредитнаяполитика банка позволила снизить долю просроченных ссуд в кредитном портфеле в IV квартале 2008 года. Доля «проблемных» и «безнадежных» ссудсоставляет в кредитном портфеле банка 1,4%. Это говорит о достаточно хорошемкачестве кредитного портфеля банка.
При кредитовании физических лиц Банк реализует кредитнуюполитику, направленную на минимизацию кредитного риска по сделкам. Управлениекредитным риском по розничному кредитному портфелю производится Банком последующим основным направлениям:
— формирование диверсифицированной структуры розничногокредитного портфеля по региональному, валютному признаку, по суммам и срокамвыданных кредитов, виду обеспечения, по видам кредитных продуктов;
— установление нормативов stop-loss на отдельные группызаемщиков, диверсифицированных по видам продуктов и региональнымхарактеристикам;
— используются методики, прогнозирующие уровень риска врозничном кредитном портфеле, с целью своевременного информирования инедопущения уровня риска, превышающего нормативные значения;
— ведется активная работа по разработке скоринговых карт наоснове статистического и эконометрического анализа розничного кредитногопортфеля с применением передовых технологий и международного опыта;
— сотрудничество с кредитными бюро позволяет оценитьвозможные кредитные риски, основанные на предыдущей кредитной истории заемщика,на этапе рассмотрении заявок физических лиц;
— в Банке применяется дифференцированный, многоуровневый,комплексный подход к оценке кредитных заявок физических лиц. Действующая вБанке система оценки кредитных заявок позволяет отобрать для целей кредитованиязаемщиков, отвечающих требованиям Банка по уровню кредитного риска ихарактеризующихся хорошей кредитоспособностью;
— использование централизованной системы принятия решенийпри выдачи кредита физическим лицам;
— контроль за выполнением установленных лимитов и принятыхрешениях;
— обязательный постоянный мониторинг качества розничногобанковского портфеля, отдельных групп и отдельных ссуд;
— проведение постоянных мероприятий по сбору просроченнойзадолженности;
— формирование резервов на возможные потери по ссудамсогласно порядку, установленному нормативными документами Банка России, а такжерезервов в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности. Повсем выдаваемым Банком кредитам на постоянной основе в результате комплексногоанализа деятельности заемщиков, их финансового состояния, качества обслуживаниядолга, обеспечения, а также всей имеющейся в распоряжении Банка информациипроизводится оценка кредитного риска по ссудам. При выявлении признаковобесценения ссуды (т.е. потери ссудной стоимости вследствие неисполнения либоненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по ссуде перед Банком в соответствиис условиями договора либо существования угрозы такого неисполнения) Банк вобязательном порядке формирует резерв на возможные потери по ссудам.
Причинойне возврата ссудной задолженности физическими лицами являются несвоевременнаявыплата заработной платы, резкое снижение доходов, экономическая и социальнаяситуация в регионе. По всем указанным кредитам проводится работа по взысканиюзадолженности, в том числе в судебном порядке.
Насокращение ссудной задолженности повлияло ЗАО «ВТБ-24» повлияли следующиефакторы: неоднократные предупреждения о необходимости погашения просроченнойзадолженности по кредитам; обращение в судебные органы о наложении взыскания сзаемщиков и их поручителей. Все эти меры являются основными мерами в работебанка по возвращению проблемных ссуд. Обеспечение возвратности ссуды необходимои для сохранения банковских активов, которые в основном состоят из средствклиентов и вкладчиков.
Таким образом, можно сделать вывод, основным направлениемдеятельности ЗАО «ВТБ-24» в сфере предоставления розничных услуг в 2008 годуоставалось, прежде всего, увеличение кредитного портфеля и повышениеэффективности реализации действующих кредитных продуктов. В связи с этимбольшое внимание уделялось проведению мероприятий по сокращению просроченнойзадолженности как по текущему портфелю, сформированному ранее, так и приняторяд мер на снижение уровня риска новых выдач.
В 2008 году благодаря эффективной кредитной политике ЗАО«ВТБ-24» потребительское кредитование увеличилось с 26913,2 до 52398,6 млн.руб., прирост объемов потребительского кредитования составляет 94,6 %. Вструктуре кредитного портфеля банка по потребительским кредитам наблюдаетсяпреобладание таких видов кредитов, как автокредиты (47 %), экспресс-кредиты (34%), нецелевые кредиты (14 %).
В 2008 году ЗАО «ВТБ-24» стал увеличивать объем продажкредитных продуктов через собственную региональную сеть. В розничных офисахбанка клиентам предлагалось в первую очередь оформить нецелевые кредиты икредитные карты, по которым клиент имеет возможность самостоятельно определятьспособ использования полученных заемных средств. В 2008 году Банк внедрилспециальные условия кредитования для добросовестных заемщиков, а также началработу по рассылке клиентам банковских карт с предложениями по рассылкеклиентам банковских карт с предложениями об оформлении кредита.
В 2008 году основной акцент был сделан на развитиеобеспеченных видов кредитования в частности автокредитования и ипотеки.
Только надежное и ликвидное обеспечение в конечном итоге помогаетбанку избежать неблагоприятных последствий сомнительного кредита и получитьприбыль. В ЗАО «ВТБ-24» с каждым годом качество обеспечения кредитовулучшается. Если раньше в обеспечение принималось только поручительствофизических лиц, то в данный момент в отделении практикуются такие видыобеспечения как залог недвижимости, транспортных средств, залог имущества. Дляпокрытия непогашенной клиентами ссудной задолженности по основному долгуиспользуется резерв на возможные потери по ссудам (РВПС), который формируетсяза счет отчислений относимых на расходы банка. За счет резерва производитсясписание потерь по нереальным для взыскания ссудам банка. РВПС, необходимость формирования,которого обусловлена кредитными рисками в деятельности банка. Указанный резервобеспечивает создание банку более стабильных условий финансовой деятельности ипозволяет избегать колебаний прибыли банка в связи со списанием потерь поссудам.
Несмотря на возросшую конкуренцию, ЗАО «ВТБ-24» сохраняет засобой ведущую позицию, предлагая клиентам новые услуги, и остается одним изкрупнейших и динамично развивающихся универсальных банков в стране.
/>/>/>3 Проблемы и перспективы кредитования физических в ЗАО «ВТБ-24»/>/>/>3.1 Проблемы развития кредитования потребительскихнужд граждан
Бурное развитие рынка розничного кредитования увеличивает и масштабпроявления соответствующих рисков. На этом сегменте рынка начинают намечатьсянегативные тенденции. Некоторые банки чрезмерно увлекаются развитиемкредитования и создают дополнительные риски своей деятельности. В то же время всреднесрочной перспективе не прогнозируется наступление кризисной ситуации, нонельзя и отрицать наличия потенциальной возможности возникновениянестабильности. Большую актуальность для данного сектора имеют рискиликвидности, кризис доверия, ожесточенная конкуренция, а также рисковоеповедение самих банков. При этом видится необходимым обратить внимание наследующие аспекты повышения рискованности операций на рынке розничногокредитования.
1. Переход от кэптивной модели развития к стратегиинезависимого рыночного развития сопряжен с повышенными рисками, в первуюочередь вызванными увеличением доли несвязанных клиентов; повышениемволатильности ресурсной базы, ростом неработающих ссуд и необходимостьюсущественного совершенствования процедур защиты собственных интересов в проблемныхситуациях. Низкий уровень развития судебной и исполнительной систем, неотвечающий реальным потребностям бизнеса, служит важным ограничительнымфактором роста банковского кредитования.
2. Рост просроченной задолженности, особенно в сегментеэкспресс-кредитования. Качество кредитного портфеля постепенно ухудшается,объем просроченных кредитов населению стабильно увеличивается. Впечатляютпоказатели темпов прироста задолженности по кредитам, выданным кредитнымиорганизациями физическим лицам — резидентам. Данный показатель в течение трехпоследних лет значительно превышал 100%. Так, в 2005 году темп приростапросроченной задолженности по кредитам физических лиц — резидентов составил147,06%, в 2006 аналогичный показатель равнялся уже 159,52%. В то время какприрост просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам —нерезидентам в 2007 году был равен 0%, а в 2008 — 0,23%.
По данным Банка России, темпы роста просроченнойзадолженности населения по кредитам значительно опережают темпы роста самогопотребительского кредитования. Если на 1 января 2007 года «плохие» долгисоставляли 1,4% от выданных ссуд (8,6 млрд. рублей), то к началу нынешнего годазадолженность поднялась до 1,7%, а всего лишь за первые два месяца подскочиладо 2,3%, что в абсолютных цифрах составило 27,5 млрд. руб. По даннымнезависимых экспертов, рыночные показатели просроченной задолженности покрайней мере в два раза превышают данные официальной статистики Банка России.
Бороться с рисками невозврата кредитов нужно исходя изпорождающих их причин.
3. Высокая концентрация на рынке кредитования такжесвидетельствует о концентрации рисков данного рынка среди ограниченногоколичества кредитных организаций. Около 80% рынка розничного кредитованияконтролируют 30 банков, причем Сбербанк сохраняет пятикратный отрыв по суммевыданных кредитов от второго лидера, банка «Русский Стандарт». Лидеры подинамике роста кредитов — Росбанк (после присоединения банков группы «О.В.К.»)и ВТБ (+65% за два года) (табл. 3.1).
Таблица 3.1 Основные характеристики кредитных операцийбанковского сектора (физические лица) 01.01.2006 Темп прироста, % 01.01.2007 Темп прироста, % 01.01.2008 Темп прироста, % 01.10.2008 Темп прироста, % 01.01.2009 1.1. Кредиты, депозиты и прочие размещенные средства, всего 304,74 46,43 4462,4 42,74 6369,5 31,22 8357,8 4,76 8756,0 В том числе просроченные задолженности 48,0 28,96 61,9 23,42 76,4 46,60 112,0 4,64 117,2 1.2. Кредиты физическим лицам-резидентам 298,4 106,60 616,5 90,58 1174,9 52,50 1791,7 4,26 1868,1 В том числе просроченная задолженность 3,4 147,06 8,4 169,52 21,8 119,27 47,8 6,28 50,8 1.3 Кредиты физическим лицам-нерезидентам 1,3 76,92 2,3 86,96 4,3 37,21 5,9 3,90 6,1 В том числе просроченная задолженность 0,21 0,00 0,21 4,76 0,22 0,00 0,22 4,55 0,23
/>
Рисунок 3.1. — Концентрация рынка розничных кредитов
4. Нельзя не обратить внимания на то, что рост объемовкредитования происходит в основном по линии расширения объемоввысокорискованных операций. Это может в перспективе негативно сказаться как наустойчивости банков, так и на издержках кредитования, которые придется нестиконечным заемщикам.
В 2005 году многие коммерческие банки начали предлагатьприобретение автомобилей в рассрочку, то есть без процентов, в автосалонах,являющихся их партнерами. Одобрение можно получить в течение одного рабочегодня, имея при себе лишь паспорт или водительские права.
5. При сохранении тенденции расширения объемоввысокорискованных кредитных операций коммерческими банками банковская системаподойдет к пределам своего роста и уровню достаточности капитала, определенномуБанком России и законодательством.
Темпы прироста активов банковского сектора России превышаюттемпы прироста капитала в пропорции 36,6% к 31,2%. Еще быстрее, чем капитал иактивы, продолжают увеличиваться и объемы кредитования — 40,3%, чтосвидетельствует о том, что одновременно с повышением доходов от операцийкредитования банковская система принимает на себя все большие риски. Учитывая,что большая часть роста пришлась на кредиты физическим лицам — 90,6%, долякоторых в совокупных активах банковского сектора составляет порядка 12,0% (ростпо сравнению с 2006 годом 3,4 процентных пункта), при одновременном сниженииудельного веса кредитов, выданных реальному сектору экономики, с 44,1 до 42,2%.
Норма достаточности капитала в соответствии сзаконодательством РФ составляет более 10 процентов. При этом, по информацииБанка России в 2008 году, средняя достаточность снизилась до 14,8%, в то времякак аналогичный показатель в 2004 году составлял 19,0%.
Поскольку капитализация отечественных банков растетмедленно, целесообразно уменьшить размеры резервирования. При этоморганизации-регуляторы финансовой системы страны могут устанавливать размерырезервирования для каждого банка в отдельности, исходя из оценок рисков именноего операций, а не неких усредненных цифр, по принципу, установленному в«Базель-II».
6. Степень диверсификации кредитного портфеля.
По данным Банка России показатель отношения совокупнойвеличины кредитных рисков к капиталу (Н7) постепенно увеличивается. При этом изанализа структуры задолженности по кредитам, предоставленным кредитнымиорганизациями, следует увеличение доли кредитов, направленных на финансированиестроительства, а также ипотечных кредитов для физических лиц, которые всовокупности составляют 7,3% суммарного объема кредитного портфеля кредитныхорганизаций России. В то же время, даже принимая во внимание, что доля ипотечногокредитования в общем объеме розничного рынка в России пока невелика, нельзя неучитывать возникновение дополнительных рисков, вызванных увеличениемкредитования рынка недвижимости российскими банками при еще недостаточноразвитой системе кредитования строительства и покупки недвижимости.
Таким образом, можно выделить основные виды рисков, науправление которыми коммерческим банкам необходимо обратить особое внимание придеятельности в сегменте розничного кредитования (рис. 3.2).
По соотношению розничных кредитов к ВВП Россия отстает отмногих стран, поэтому потенциал роста велик. Согласно прогнозам рынокпотребительского кредитования в нашей стране продолжит развиваться быстрымитемпами: через два года кредитами будут пользоваться уже 30–40% населения, ачерез пять-семь лет Россия по этому показателю достигнет уровня западных стран(80–90% населения).
/>
Рис. 3.2 — Основные виды рисков
При этом продукты, наиболее востребованные на рынке внастоящее время, имеют различный потенциал роста (рис. 3.3).
Наибольшие ожидания рынка связаны с двумя продуктами:ипотечное кредитование и кредитные карты.
Ипотека составляет только 0,3% ВВП. Рост розничных кредитовв последние годы был связан в основном с расширением потребительскогокредитования. Только в 2005 году объем розничных кредитов вырос почти на $20 млрд.или на 84% за год. На ипотеку приходится порядка $3 млрд. или менее 10% отобщего объема розничных кредитов, в то время как в Европе объем выданныхипотечных кредитов составляет порядка 70% ВВП, а в США — 50%.
По оценкам аналитиков, к концу 2007 г. объем ипотечногокредитования в России возрастет до $7 млрд., а в 2008 г. достигнет $12 млрд.Потенциал рынка ипотеки составляет 2000–4000% от текущих показателей. Такойвывод основывается на сравнении задолженности по ипотечным кредитам на душунаселения в Восточной Европе и в России.
/>
Рисунок 3.3 — Наиболее востребованные на рынке продукты
В России среднестатистическая ипотечная задолженность надушу населения составляет всего $21. Таким образом, обремененность россиянипотечными займами почти в 40 раз меньше, чем, к примеру, в Венгрии ($931 начеловека), и в 30 раз меньше, чем в Чехии ($631 на человека).
В настоящее время статистика выдачи банковских кредитовсвидетельствует о том, что с 2003 г., то есть с начала развития розничногокредитования в России, доля ипотеки в общей структуре рынка кредитов фактическине изменилась. По состоянию на конец 2005 г. размер ипотечного рынка составилприблизительно $3 млрд. Для сравнения: на долю персональных кредитов в Россииприходится $29,5 млрд., общий объем автокредитов составляет $4,5 млрд., апотребительских кредитов — $3 млрд. Таким образом, на долю ипотечногокредитования приходится менее 10% общего объема розничного рынка.
Сегодня кредиты на покупку жилой недвижимости предлагаютпорядка 160 российских банков. Подавляющее большинство из них работает попрограмме Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Около 20банков разрабатывают собственные программы. Кредиты на приобретение жилья внастоящее время составляют 9,9% от общей суммы розничных активов, а собственноипотечные жилищные кредиты — 3,3%.
Небольшая доля жилищных кредитов объясняется следующимипричинами:
– медленное строительство нового жилья, наличие значительногожилого фонда, требующего капитального ремонта. По данным Федеральной службыгосударственной статистики, на одного жителя России в 2005 г. приходилось по20,8 кв. м жилья. За последние три года эта величина фактически не изменилась,что свидетельствует об ограниченном предложении жилых площадей;
– быстрым ростом цен на недвижимость. Значительная часть заемщиковвынуждена отказываться от запрошенных в банке ипотечных займов, так как завремя, проходящее с момента оформления кредита до момента завершения поискаквартиры, цены вырастают настолько, что нужно переоформлять кредит на большуюсумму;
– «инфляционные» риски, возникающие у коммерческих банков: выдачаипотечных кредитов сроком на 20–25 лет при нынешних годовых темпах роста инфляциив 10–11 процентов для банкиров весьма рискованна;
– многие заемщики предпочитают кредиты на покупку недвижимостиоформлять в виде обычных потребительских кредитов на относительнонепродолжительный срок, чтобы избежать весьма длительной, связанной со сбороммножества сопроводительных документов и справок процедуры оформления ипотечногокредита;
– высокий уровень требований к потенциальному заемщику;
– пока еще небольшое количество людей, которые могут подтвердитьсвой доход официальными документами;
– высокий уровень ставок по жилищным кредитам и отсутствие ихзаметного снижения;
– наличие проблем с дешевыми долгосрочными ресурсами у банков инеразвитость системы рефинансирования отечественных кредитных организацийБанком России.
Тем не менее, очевидно, что развитие ипотечного рынка,усиление конкуренции среди банков, проведение продуманной государственнойполитики, направленной на стимулирование спроса населения на ипотечные кредиты,а также продолжающийся рост реальных доходов населения приведет к изменениям вструктуре выданных населению кредитов в сторону увеличения доли ипотечныхкредитов.
В связи с этим в настоящее время для увеличения спроса состороны населения на ипотечные кредиты коммерческими банками:
– снижаются ставки по ипотечным кредитам;
– увеличиваются сроки кредитования — с максимальных 5–10 лет до25–30 лет;
– значительно упрощается процедура оформления кредита, сокращаетсяминимально необходимый пакет документации, необходимой для оформления кредита.Срок рассмотрения заявки на получение кредита сокращен до 2–3 часов посравнению с несколькими днями ранее, минимально необходимый комплект документовсокращен с более чем 30 до 4 документов;
– предоставлена возможность рефинансирования ипотечного кредита:срок кредита может быть сокращен или, наоборот, увеличен, а ставки,соответственно, уменьшены;
– отменяется первоначальный взнос или предоставляется отсрочка поего платежу. По данным исследовательской компании Business Vision, порядка 70%населения крупных российских городов считают основным критерием выбора банкадля обращения за ипотечным кредитом низкие ставки по его обслуживанию.
По результатам опроса, проведенного Фондом общественногомнения, если с текущих 14–15% годовых в рублях ставка по кредиту будет сниженавдвое, то число потенциальных заемщиков увеличится более чем втрое — с 5%населения до 17%. АИЖК ожидает снижения ставки до 8% к 2010 г. Пока что дажезначительно сниженные ставки по ипотеке в России довольно высоки по сравнению сразвитыми странами. Так, в США ипотечный кредит обходится заемщику от 0% до5–6% годовых, в Европе (Испания) заемщику приходится выплачивать порядка 3–4%годовых.
По экспертным оценкам, сейчас кредитные карты занимают неболее 7–8% в розничном кредитном портфеле российских банков, в то время как наразвитом рынке этот показатель должен составлять до 25%. Рынок кредитных карт вРоссии растет опережающими темпами, и в ближайшие два-три года их число ссегодняшних 5 млн. может увеличиться втрое.
Направления развития этого продукта:
– оптимизация технологий: сокращение сроков выдачи кредитных карт ирост качества скоринговой оценки, что является необходимым условием длядальнейшего проникновения кредитных карт в сегмент экспресс-кредитования вторговых точках;
– снижение процентных ставок до уровня чуть выше «традиционных»кредитов, что позволит кредитным картам успешно конкурировать с многоцелевымикраткосрочными кредитами;
– распространение на сегменты клиентов, в настоящее времяохваченные дебетовыми картами (в первую очередь зарплатные проекты).
Еще два продукта, как предполагается, скоро достигнут точкинасыщения рынка: автомобильное кредитование и кредиты на неотложные нужды.
Рынок автокредитования в настоящее время является одним изнаиболее динамично развивающихся. По оценке участников рынка, доля кредитныхпродаж уже достигла 30% от общего объема рынка новых иностранных автомобилей, ив ближайшее время может быть увеличена до 40%. В то же время условия покредитам улучшаются, постоянно расширяется линейка предлагаемых банками видовавтокредитов, а средняя процентная ставка снижается, что является показателемрынка, близкого к насыщению.
Основные тенденции развития продукта:
– рост доли экспресс-кредитования;
– появление кредитов со стартовым взносом 0%: клиент оплачиваеттолько страховку;
– появление нишевых продуктов (на приобретение дополнительногооборудования и т.п.) и развитие новых программ (buy-back);
– дальнейшее расширение сферы кредитования (подержанныеавтомобили).
Прогнозируемые тенденции рынка:
– рост продаж кредитов buy-back (обратный выкуп);
– рост продаж рублевых кредитов на длинные сроки;
– рост продаж кредитов с низким или нулевым первым взносом;
– увеличение сроков кредитования, снижение ставки кредита;
– повышение востребованности специальных кредитных программ(совместных программ банка, автопроизводителя, автосалона и страховойкомпании).
Продукт является востребованным на рынке, однако егодальнейший рост будет сдерживаться частичным замещением кредитными картами всегменте краткосрочных кредитов (до 1 года). Можно ожидать, что такое замещениепримет значительные размеры по мере распространения зарплатных кредитных карт.
Основные тенденции развития продукта:
– улучшение удобства обслуживания, расширение количества каналовдля погашения кредита;
– либерализация условий предоставления кредитов (снижение долизалоговых кредитов и кредитов под поручительство);
– перемещение акцента на долгосрочные продукты (в связи с ростомконкуренции с кредитными картами в краткосрочном сегменте).
Экспресс-кредитование в торговых точках и овердрафтноекредитование уже начали замещаться более функциональными кредитными картами.Рост экспресс-кредитования еще поддерживается за счет регионов, однако этотпотенциал должен быть исчерпан в ближайшее время, особенно с распространениемзарплатных кредитных карт. Овердрафтное кредитование получило максимальноеразвитие в начале 2003 г. (6,2% рынка), но затем его роль снижалась (октябрь2006 г. — 4,9%).
В результате активное наполнение кредитных портфелей целымассортиментом розничных продуктов у крупных банков постепенно сменится болеечетким позиционированием на рынке и подчас свертыванием изначальных программ.
Как следствие, преимущество будут иметь банки, которыеокажутся в состоянии:
– предложить клиенту технологическое и сервисное преимущество(функциональность продуктов, удобство и доступность каналов продаж иобслуживания);
– выдержать падение ставок, то есть обеспечить высокуюэффективность кредитных операций и низкий уровень потерь.
Таким образом, развитие в таких направленияхпотребительского кредитования как экспресс-кредитование, кредитования с помощьюкредитных карт, ипотечное кредитование и автокредитование должно являтьсяприоритетом для банков, настроенных на поддержание долгосрочного конкурентногопреимущество в области розничного кредитования.
/>/>/>3.2 Совершенствование кредитной политики ЗАО«ВТБ-24» в области кредитования физических лиц
Анализ кредитной политики банка показал, что одна являетсядостаточно эффективной. Однако на фоне общих тенденций на рынкепотребительского кредитования банку можно рекомендовать следующее.
1. Снижение кредитных рисков
Основное направление снижения кредитного риска – этоформирование надежного состава клиентов, имеющих расчетные счета в конкретномбанке. Поэтому оценка кредитоспособности клиента является важнейшим этапом впроцессе кредитования, и любому коммерческому банку необходимо придаватьогромное значение разработке современной методологической базы оценкикредитоспособности, тестированию квалификации кредитных работников. Ошибка приоценке кредитоспособности клиента может привести к невозврату кредита, что всвою очередь способно нарушить ликвидность банка и, в конечном счете, привестик банкротству кредитной организации.
Принимая решение о возможности, целесообразности иусловиях кредитования, банк должен, главным образом выявить наличиепотенциальной способности заемщика вернуть полученную ссуду в соответствии соговоренными сроками. Это становится возможным лишь в том случае, еслифинансовое положение заемщика устойчиво, а денежные поступления на его счета зареализованную продукцию (работы, услуги) осуществляются стабильно. Финансовоеположение не может быть охарактеризовано каким-то одним показателем, поэтомурешения о заключении кредитного договора осуществляется в условияхмногокритериальной задачи.
ВЗАО «ВТБ-24», как показал анализ,разработана достаточно эффективная система управления кредитными рисками (о чемсвидетельствует низкий уровень просроченных ссуд в кредитном портфеле банка).Однако в данной системе есть и свои недостатки. При оценке кредитоспособностизаемщика в учет принимаются, как правило, достоверность предоставленныхЗаемщиком сведений, а также величина доходов Заемщика.
Приоценке платежеспособности Заемщика в ЗАО «ВТБ-24» рассчитывается коэффициент платеж-доход.
/> (3.1)
Коэффициент определяет предельно допустимую долю расходов Заемщика/ Созаемщика по кредиту (в части платежей по основному долгу и процентам) всовокупных доходах Заемщика / Созаемщика. Превышение коэффициентасвидетельствует о повышенном риске Банка при предоставлении кредитных средств.
Максимальные значения показателейП/Д, выраженные в процентах, по программам потребительского и ипотечногокредитования устанавливаются Кредитным комитетом. Максимальная суммапредоставляемого кредита (К) физическому лицу не может превышать следующуюрасчетную величину: 1 К £ i*n ____ * {0.5 × D × n –ДO} (3.2) 1 + 100* 12
где К – максимальная суммапредоставляемого кредита;
D — среднемесячный доходсемьи;
n — период кредитования вмесяцах;
i — ставка кредитования,процентов годовых;
ДО — сумма денежных обязательств Клиента. Величинасуммы предоставляемого кредита уменьшается при наличии денежных обязательств физическоголица.
Приоценке кредитоспособности Заемщика ЗАО «ВТБ-24» не учитывает такие факторы как наличие сберегательного счета в банке,наличие недвижимости, страхование жизни Заемщика.
Авторпредлагает альтернативную модель оценки кредитоспособности Заемщика –физического лица в банке ЗАО «ВТБ-24».
Помиморасчета платежеспособности Заемщика автор предлагает при предоставлении банкомпотребительского кредита использовать модель бальной оценки кредита. В этомслучае потенциальному заемщику предлагается заполнить специальные стандартныеанкеты. Баллы начисляются в зависимости от возраста, пола, семейного положения,месячного дохода, оседлости, занятости в конкретной отрасли и срока работы наопределенном месте, наличия сберегательного счета в банке, недвижимости,страхового полиса и т.д. Для принятия положительного решения необходимо, чтобыитоговая сумма баллов превысила определенный уровень.
Упрощеннаямодель бальной оценки заемщика потребительского кредита, основана на девятифакторах:
1)возраст заемщика: 0,01 балла за каждый год сверх 20 лет при максимуме 0,3балла;
2)пол: 0,4 балла – женский; 0 – мужской;
3)оседлость: 0,042 балла за каждый год, прожитый в данной местности, примаксимуме 0,42 балла;
4)занятость: 0,55 балла за профессию с низким уровнем риска для жизни; 0 – свысоким риском, 0,16 балла – за все остальные профессии;
5)отрасль: 0,21 балла для работников коммунальных служб, государственных ибанковских служащих, 0 – для всех остальных;
6)стабильность занятости: 0,059 балла за каждый год на данном месте работы примаксимуме 0,59 балла;
7)наличие сберегательного счета в банке: 0,35 балла;
8)наличие недвижимости: 0,35 балла;
9)страхование жизни: 0,19 балла.
Критическойв данной модели является сумма в 1,25, т.е. если итоговый балл клиента нижеуказанного уровня, ему кредит предоставлен не будет.
Этопозволит ЗАО «ВТБ-24» не толькорассчитать платежеспособность клиента, но также и учесть дополнительные рискипри потребительском кредитовании.
2. Внедрение новых кредитных технологий (например,кредитный скоринг).
Кредитный скоринг используется для автоматизациипотребительского кредитования. Кредитный скоринг широко применяется с 1966 годадля принятие решения о выдаче/невыдаче кредита. Под кредитным скорингомпонимается формальный метод принятия решения о выдаче/невыдаче кредита илимаксимальной сумме выдаваемого кредита. Классические методы кредитного скорингаопираются на кредитную историю. Тем, не менее, несмотря на то, что даннаятехнология известная достаточно давно, не все банки ее применяют.
Внедрение данной технологии особенно актуально для ЗАО «ВТБ-24» в связи с тем, что одной изприоритетных сфер деятельности ЗАО «ВТБ-24» являетсярасширение клиентского кредитования. Увеличение объема кредитного портфеляпланируется как за счет расширения лимитов кредитования основных заемщиков, таки за счет привлечения новых клиентов.
Большое внимание уделяется диверсификации кредитногопортфеля. Увеличение числа потенциальных заемщиков будет проводиться за счетрасширения и активизации работы филиальной сети, представленной практически вовсех промышленных регионах страны. План стратегического развития ЗАО «ВТБ-24» предполагает также высокие темпыразвития деятельности по обслуживанию частной клиентуры.
В планах ЗАО «ВТБ-24»на 2009 год – обеспечение серьезного прироста прибыли, как за счет увеличениядоходности операций, эффективного управления риском, так и за счет оптимизациииздержек.
Основными источниками дохода Банка являются кредитованиенаселения, малого и среднего бизнеса, крупных корпоративных клиентов, торговляценными бумагами и обслуживание VIP-клиентуры. ЗАО«ВТБ-24» планирует увеличить портфель розничных потребительских кредитовв 2,5 раза по сравнению с 2008 годом.
Решение состоит в созданииадаптивных систем кредитного скоринга, опирающихся на демографическую,ситуационную и историческую информацию.
Демографическая информация — это анкетная информация о клиенте.
Ситуационная информация — информация о том за каким кредитом, в какое место и время пришел клиент. Вслучае револьверного кредитования такая информация отсутствует.
Историческая информация — информация об истории финансовых операций с клиентом. Пока что в большинствеслучаев такая информация отсутствует.
С полученной информациейпроизводится два основных действия — проверка информации (банки не хотятвыдавать кредит тому, кто их обманывает) и кредитный скоринг.
Проверка информации должнавключать:
— проверку информации наполноту и непротиворечивость (в случае необходимости информация уточняется);
— проверка информации повнешним базам данных. В большинстве случаев банк может получить базы дляпроверки демографических данных таких, как прописка и владение автотранспортом.Часть этих проверок может быть интегрирована, а часть требовать выгрузки данныхи проверки вручную инспектором безопасности;
— проверка информации насоответствие данных данным других анкет. Такие проверки могут выявить,например, ситуацию, когда жена уже получила кредит, а муж подал заявку на ещеодин потребительский кредит.
Для скоринга обычнопредлагается использовать нейронную сеть. Свойство универсальной аппроксимациинейронной сети говорит о том, что она работает по крайней мере не хуже любогонаперед заданного метода или модели кредитного скоринга. Нейронная сетьобучается на конкретных демографических и ситуационных данных.
Как и со всякой системой,основанной на системах искусственного интеллекта, с нейронной сетью самоесложное — ее обучение и запуск в эксплуатацию. В начальный момент отсутствуетистория выдачи кредитов, и вряд ли конкуренты поделятся информацией. Болеетого, данные разнятся по регионам, и те признаки, которые были важны в одномрегионе, могут в другом не работать.
Соответственно, предлагаетсявзять сначала как можно больше анкетных и ситуационных данных о клиенте. Вдальнейшем те пункты анкеты, которые не влияют на кредитный риск, отбросить.
Начальное обучение нейроннойсети производится на основе специально сгенерированной выборки анкет и простойскоринговой модели и экспертных оценок.
Другой проблемой, сопряженнойс использованием нейронной сети является некоторая непрозрачность длячеловеческого понимания принимаемых ею решений. Решение, предлагаемоеразработчиками данных автоматизированных систем, состоит в:
— извлечении правил изнейронной сети для понимания факторов, влияющих на кредитные риски и управленияими;
— утверждении и использованиив операционной деятельности дерева решений.
Одна из таких программ«NTRScoring» представляет собой модуль управления взаимоотношениями с клиентамиинтегрированной банковской системы (ИБС) и включающий в себя систему скоринга — расчета кредитного рейтинга, и настраиваемый на основе правил и регламентов,принятых в кредитной организации.
Система реализуетотработанный и содержательный бизнес-процесс работы с клиентом в части предоставленияим продуктов (как правило, кредитов того или иного вида). Бизнес-процесс можетбыть настроен на условия в конкретном банке.
Назначение данной системы вследующем:
— создание единой базы данныхпо клиентам Банка, зарегистрированных в рамках Системы;
— автоматизация процессоврегистрации и обработки заявок клиентов Банка на предоставление Продуктов врамках Системы;
— автоматизация процессапринятия решения о кредитоспособности клиентов на основе процедуры скоринга;
— обеспечение целостностиинформации по клиентам в Системе;
— накопление кредитнойистории клиентов Банка;
— автоматизация процедуруправления продуктами;
— обеспечение целостностиинформации по кредитам в Системе;
— получение статистической ианалитической информации по использованию продуктов Банка;
— анализ историипредоставления кредитов;
— расчет и перерасчетскоринговых коэффициентов.
Система выполняет следующиефункции:
— регистрация и ведениезаявок клиентов на предоставление Продукта;
— выполнение проверокзарегистрированных заявок;
— выполнение расчетакредитного рейтинга клиента (скоринг);
— регистрация и ведениеинформации о клиентах;
— управление статусамиклиентов;
— сбор информации о клиентахот других модулей Системы;
— предоставление информации оклиентах другим модулям Системы;
— регистрация событий,связанных с жизненным циклом клиента;
— регистрация и ведениеинформации о кредитах;
— регистрация событий,связанных с жизненным циклом кредита;
— управление статусамикредитов;
— сбор информации о кредитахот других модулей Системы;
— предоставление информации окредитах другим модулям Системы.
Схема бизнес-процессов вчасти предоставления продуктов следующая:
— регистрация заявок клиентовна предоставление Продуктов (заявка содержит подробную информацию о клиенте);
— уточнение данных клиента;
— предварительная проверказаявок на полноту и достаточность предоставленной информации;
— проверка на наличиеинформации о клиенте в «черном списке»;
— проведение расчетакредитного рейтинга клиента на основании зарегистрированной заявки;
— выполнение проверкиинформации на внешние условия;
— утверждение заявкикредитным инспектором;
— при необходимостисогласование условий предоставления Продукта с клиентом;
— формирование пакетадокументов для подписания клиентом;
— регистрация клиента вСистеме;
В разных странах набор характеристик, описывающих заемщиков,и их относительный вес в оценке кредитного риска различаются, как различныэкономические условия жизни и национальный менталитет. Поэтому нельзя автоматическипереносить модель из одной страны в другую. В российских условиях параметрыодного региона не переносимы на ситуацию другого региона, на его уровни зарплати рисков. Более того, не дает эффекта даже перенос скоринговой модели из одногобанка в другой, поскольку клиентская база каждого банка имеет свои особенности.
Предлагается разработка и внедрение системы скоринга,позволяющей оценивать кредитный риск заемщика и всего кредитного портфеля наосновании уникальной модели, адаптивной к данным. Модель скоринга физическихлиц может базироваться на анкетных данных заемщиков, экспертных знанияхменеджмента банка, численных оценках, полученных на статистике «плохих» и«хороших» кредитов, численных оценках, построенных на объективной региональнойи отраслевой информации.
В результате работы модели по оценке конкретного заемщикаформируется кредитный портрет потенциального заемщика, позволяющий производить:
– процедуру разделения потенциальных заемщиков на «плохих», которымне может быть выдан кредит, и «хороших», которым кредит может быть выдан;
– расчет индивидуальных параметров кредитной сделки для конкретногозаемщика (лимит, процент, срок, график погашения кредита);
– расчет риска и управление кредитным портфелем по всем ссудам,выдаваемым частным лицам.
Методология решения базируется на анализе спецификидеятельности банка. При этом учитываются как группы клиентов (отраслевая ирегиональная принадлежность и др.), так и кредитные продукты банка дляфизических лиц. Исходя из потребностей банка в развитии бизнеса и имеющихсяданных, могут быть построены скоринговые модели, основанные на экспертныхзнаниях банковского менеджмента, на статистических данных, на учетемакроэкономических данных о социально-экономическом развитии конкретныхрегионов и отраслей. Наиболее мощными по точности оценки кредитного рискаявляются модели, использующие комплексный подход, т.е. учет всех данных иэкспертных знаний менеджмента банка.
Ключевые преимущества от внедрения скоринговой системы
– Сокращение сроков принятия решения о предоставлении кредита.Увеличение числа и скорости обработки заявок за счет минимизациидокументооборота при выдаче кредита частным клиентам, как важнейший способобеспечения доходности ритейлового кредитования.
– Эффективная оценка и постоянный контроль уровня рисковконкретного заемщика.
– Снижение влияния субъективных факторов при принятии решения опредоставлении кредита. Обеспечение объективности в оценке заявок кредитнымиинспекторами во всех филиалах и отделениях банка.
– Оценка и управление риском портфеля кредитов частным лицам банкав целом, включая его отделения. Учет, при определении параметров новыхкредитов, уровня доходности и риска кредитного портфеля.
– Реализация единого подхода при оценке заемщиков для различныхтипов кредитных продуктов банка (экспресс-кредиты, кредитные карты,потребительские кредиты, автокредитование, ипотечные кредиты).
– Адаптация параметров кредита под возможности конкретного заемщика(кастомизация кредитного продукта).
– Резкое расширение, за счет кастомизации кредитных продуктов,состава и численности кредитуемых лиц.
– Сокращение численности банковского персонала, экономия за счетиспользования персонала более низкой квалификации.
– Контроль всех шагов рассмотрения заявки.
– Возможность вносить коррективы в методологию оценкицентрализованно и немедленно вводить их в действие во всех отделениях банка.
Для построения скоринговой системы могут быть использоватьсяследующие типы данных:
– Макроэкономические данные, представляющие собой статистическуюинформацию по социально-экономическому развитию для тех регионов, в которыхимеются отделения (представительства, филиалы) банка, или в которых банкпланирует их открыть.
– Статистические данные предприятий регионов с тем, чтобы включитьв модель скоринга информацию о принадлежности заемщика к определенному секторуэкономики для повышения точности оценки.
– Анкетные данные по всем имеющимся заемщикам банка в разрезевозвратов и невозвратов долга, а также по просроченным выплатам процентов иосновной суммы долга. Состав анкетных данных, необходимых для работы модели,определяется после предварительного анализа.
– Экспертные знания банковского менеджмента по каждому из типовкредитных продуктов банка.
В качестве иллюстрации на рис. 3.4 приведен пример бизнес-процессаработы банка по кредитной заявке — от первого контакта с клиентом до принятиябанком предварительного решения о предоставлении кредита на определенную сумму(до выбора заемщиком квартиры). Видно, что тут основную роль в снижении рисковдо минимума играет согласованная работа всех сотрудников банка в соответствии сутвержденной схемой принятия решения.
/>
/>
Рисунок 3.4- Пример бизнес-процесса принятия решения опредоставлении ипотечного кредита (до выбора квартиры заемщиком). Общая схема(для примера) и технология формирования заключения аналитиком банка
Проведем расчет эффективности внедрения системы кредитногоскоринга. Экономический эффект от вндерния системы кредитного скоринга можнорассчитать по формуле 3.3:
Э = Д–З (3.3)
Где Д – доход от внедрения системы;
З – затраты банка на внедрение системы.
Стоимость внедрения системы кредитного скоринга составляетоколо 1000 тыс. руб.
Известно, что скоринговые системы сокращают риск невыплат покредитам на 15-40%. В расчет возьмем среднюю величину – 27,5 %. Как ужеуказывалось, согласно стратегическим планам ЗАО «ВТБ-24» на 2009 год,потребительский кредитный портфель банка составит 130996,5 тыс. руб. Еслипредположить, что доля просроченных и безнадежных ссуд в кредитном портфелебанка не изменится и останется на уровне 2008 года, т.е. 1,3 % (без внедренияскоринговой системы), то в 2009 году величина просроченных и безнадежных ссудбанка составит:
130996,5 * 1,3/100 = 1702,95 тыс. руб.
С внедрением скоринговой системы величина просроченных ибезнадежных ссуд банка сократиться на 468,3 тыс. руб., т.е. составит:
1702,95 – 468,3 = 1234,63 тыс. руб.
То есть эффективность внедрения системы кредитного скорингасоставляет:
1234,63 – 1000 = 234,63 тыс. руб. в год.
Таким образом, система скоринга позволит ЗАО «ВТБ-24» резкоувеличить объем продаж кредитных продуктов банка путем сокращения сроковпроверки кредитной заявки и индивидуальной настройки параметров кредита подкаждого заемщика. Система скоринга обеспечивает быструю и объективную оценкууровня рисков выдаваемых кредитов и принятие таких решений по ссудам, которыеминимизируют кредитные риски портфеля.
В целях минимизации рисков ЗАО «ВТБ-24» можно рекомендоватьсовершенствование программ обеспеченного кредитования (автокредитования иипотечного кредитования).
Предлагаются следующие направления:
— автокредитование с обратным выкупом «buy-back»;
— ипотечное кредитование без первоначального взноса.
Кредитование с обратным выкупом автомобиля уже давноиспользуется в Европе и США, и сейчас данная схема является одном из самыхпопулярных способов покупки автомобилей. Ее преимущество состоит в том, чтоприменение данной схемы позволяет на 20-30 процентов снизить ежемесячный платежпо сравнению с обычным кредитом. Сама же схема работает следующим образом:покупатель вносит первоначальный платеж в размере 20 процентов от стоимостиавтомобиля, часть стоимости автомобиля затем выплачивается в кредит, апоследний платеж (обычно это порядка 35 процентов от стоимости автомобиля),погашается одним из выбранных покупателем способов после окончания срокакредитования. Также есть возможность выкупа автомобиля автосалоном.
Если клиент покупает новый автомобиль по данной программе,то у него есть возможность по истечении срока кредитования продать машину задостаточно высокую цену. К примеру, трехлетняя машина при аккуратнойэксплуатации сохраняет до 70% своей первоначальной стоимости. Теоретически заэти деньги ее может выкупить и сам салон. Таким образом, после погашенияотсроченной задолженности в 35%, которую заложил банк при заключении договора,останется достаточно средств на первый взнос для покупки в кредит следующеймашины. То есть после возврата автомобиля дилеру заемщик может остаться, чтоназывается, при деньгах.
Отметим, что заемщик не обязан сдавать машину в салон. Онможет взять кредит на сумму отсроченной задолженности под залог этой же машины,оставшись клиентом как банка, так и салона. В таком случае решение нужнопринимать с учетом процентных ставок и условий страхования, которые будутпредложены. Возможно, ставка по обычному потребительскому нецелевому кредитуокажется ниже, чем по кредиту под залог подержанного автомобиля.
Автокредитование с обратным выкупом – это относительно новыйвид автокредитования. Программы, по которым кредитуют клиентов некоторые банкипо схеме «buy-back» представлены в табл. 3.2.
Таблица 3.2 Программы кредитования банков по схеме«buy-back» (2008 г.)Банк Автомобиль Размер первого взноса (%) Срок кредитования (мес.) Ставка (% годовых) Размер отсроченной задолженности (%) «Балтийский» Audi, Jaguar, от 10 до 36
9 ($),
13 (руб.) Mercedes, Volvo, Volkswagen, Skoda, Nissan Банк «Сосьете Audi, Volkswagen, от 15 12-36 от 9 ($) 50-25 Женераль Восток» Skoda Московский кредитный банк Volvo от 10 до 36 от 10,5 ($) 40 Первый республиканский банк
любой автомобиль
иностранного производства от 10 до 36 от 10 ($) 50 Промсвязьбанк Audi, Hyundai, От 10 24-36 От 10 50-35 Mitsubishi Райффайзенбанк Audi, BMW, Land от 20 12-36 От 10 45-25 Rover, MINI, Jaguar, Mercedes, Volvo «Союз» Hyundai, Peugeot, от 0 24-36 от 9,9 ($) 50-30 Suzuki, Kia, Citroen, Renault, Nissan, Volvo, Audi
Для ЗАО «ВТБ-24» предлагается следующая программаавтокредитования по схеме «buy-back»:
— срок кредитования – 36 месяцев;
— размер первоначального взноса – 10 % от стоимостиавтомобиля;
— процентная ставка – 15 %.
— размер отсроченнойзадолженности — 30 %.
Внедрение данной программе в банке существенно улучшаютусловия автокредитования как для банка, так и для клиентов. В настоящее времямаксимальная сумма автокредита, которую может получить клиент – до 200 000 руб.на данную сумму клиент сможет купить лишь поддержанный автомобиль иностранногопроизводства «эконом-класса» 90-х гг. выпуска, либо же автомобильотечественного производства. Улучшение благосостояние населения, наблюдаемое впоследние годы в РФ увеличивает потребности населения и в настоящее времяклиенты готовы покупать уже новые автомобили «бизнес-класса» и«премиум-класса».
Проведем расчет эффективности внедрения данного видакредитования.
Предположим, что клиент запросил автокредит в банке по схеме«buy-back» для покупки автомобиля стоимостью 500 000 руб. на срок 36 месяцевпод 15 % годовых.
Размер первоначального взноса составит 50 000 руб. комиссиябанка за оформление кредита составляет 1 %, т.е. 5 тыс. руб. Таким образом,клиенту необходимо для покупки автомобиля стоимостью 500 000 руб. внести сумму55 тыс. руб.
Проценты в потребительском кредите начисляются сразу на всюсумму долга по простой ставке:
/> (3.4)
где D – первоначальная сумма долга;
Т – срок долга в годах;
Р– проценты на ссуду (стоимость кредита).
Р = 450000*3*0,15 = 202500 руб.
i = 15%;
Общая сумма расходов по обслуживанию кредита равна
yt = D +P = 450000+ 202500 = 652 500 руб.
Сумма отсроченного платежасоставит 30 %, т.е. 195750 руб.
То есть клиенту необходимопогасить до окончания срока кредитования 477 000 руб.
Средний ежемесячный платежклиента составит: 386793/36 = 13250 руб.
По окончанию срока кредитованиюзаемщика может, как самостоятельно погасить задолженность в размере 195750 руб.(то есть выкупить автомобиль), так и продать его автосалону. Как ужеговорилось, при аккуратной эксплуатации стоимость автомобиля может составитьчерез три года до 70 % от исходной стоимости, то есть стоимость автомобиляможет составить 350000 руб. В таком случае заемщик сможет вернуть суммузадолженности в банк в размере 195750 руб., причем у него еще останетсяденежная сумма в размере:
350000 – 195750 = 154250 руб.
Данной суммы заемщику хватит на покупку в кредит следующеймашины.
Доход банка от выдачи одного автокредита по данной схемекредитования составит:
5000+202500 = 207500 руб. за три года или 69166 руб. в год.
Улучшение условий автокредитования позволит банку расширитьклиентскую базу. Кредитный портфель банка по состоянию на 01.01.2007 составлял24091 млн. руб. Внедрение в банке автокредитования по схеме «buy-back»предположительно позволит увеличить портфель автокредитов дна 5 % или на 1204,5млн. руб.
Если предположить, что средняя сумма автокредита составит500 000 руб., то банк сможет выдать 241 автокредит по схеме «buy-back» в 2007году. Как показал расчет, доход банка от выдачи одного автокредита составит69166 руб. в год.
Общий доход банка от выдачи автокредитов составит:
69166*241 = 16696006 руб.
Для внедрения данного вида кредитования банк понесетрекламные затраты для продвижения данного кредитного продукта. Банкупредлагается размещение рекламы на телевидении, использование наружной рекламы,а также почтовая рассылка рекламных буклетов постоянным клиентам банка. Какпоказывает практика, рекламные расходы не должны превышать 10 % отпредполагаемого дохода, следовательно, рекламные расходы должны составить неболее 1669600 руб.
Экономический эффект от внедрения данного мероприятиясоставит:
16696006 – 1669600 = 14999406 руб. в год.
/>/>/>ЗАКЛЮЧЕНИЕ
По дипломной работе можно сделать следующие выводы.
Потребительский кредит — особая форма кредита, предоставляемая егополучателям в виде отсрочки платежа за покупаемые ими потребительские товары ибытовые услуги.
При потребительском кредите заемщиками являются физические лица — население, а кредиторами — предприятия торговли и сферы услуг, банки,специальные кредитные учреждения.
Потребительские кредиты являются одними из самых дорогостоящих, чтосвязано с высокими рисками банков при данном виде кредитования.
В последние годы ставки по данным кредитам снижаются, что вызваножесткой конкуренцией на данном рынке.
Существуют различные способы расчета процентных ставок по даннымкредитам, что делает ценообразование на этом рынке непрозрачным.
Существуют различные критерии классификации потребительских кредитов.Как правило, кредиты физическим лицам подразделяют на две группы в зависимостиот того, выдаются ли они на приобретение новых домов, т.е. кредиты под залогжилых помещений, или на финансирование другой деятельности клиента (проведениеканикул, приобретение автомобилей, электробытовых приборов и т.д.), т.е.кредиты, отличные от кредитов на жилые помещения. Последняя категория кредитовзачастую подразделяется на два вида в зависимости от способа погашения кредита:кредит, погашаемый в рассрочку, и кредит, погашаемый единовременно. Каждый видкредита характеризуется своими особенностями.
В дипломной работе проведен анализ потребительскогокредитования в банке в ЗАО «ВТБ-24».
Акционерный коммерческий банк ЗАО «ВТБ-24» — многопрофильныйчастный финансовый институт, один из лидеров российской банковской системы. ЗАО«ВТБ-24» последовательно реализует стратегию создания универсальногофинансового института национального масштаба и обслуживает все категорииклиентов.
Основная цель кредитной политики ЗАО «ВТБ-24» — формированиекредитного портфеля, позволяющего поддерживать качество активов на приемлемомуровне, обеспечивающего целевой уровень доходности, направленного наминимизацию кредитных рисков.
Процедура предоставления кредитов физическим лицам –трудоспособному населению — при краткосрочном, равно как и при долгосрочномкредитовании включает в себя следующие этапы:
10. Беседа с клиентом.
11. Анализ платежеспособности клиента и его поручителей на основаниипредоставленных документов.
12. Анализ качества предлагаемого обеспечения обязательств по кредиту.
13. Составление заключений о возможности выдачи кредита службами отделения — кредитной, юридической, службы безопасности.
14. Рассмотрение заявки на выдачу кредита на заседаниикредитно-инвестиционного комитета отделения.
15. Оформление кредитного договора, договора залога, договоровпоручительства и другой необходимой для получения кредита документации.
16. Контроль за целевым использованием кредита.
17. Контроль за своевременным поступлением средств в погашение кредита ипричитающихся процентов.
18. Проведение мероприятий по возврату просроченной задолженности.
ЗАО «ВТБ-24» банк выдает огромное количество потребительскихкредитов в год, обслуживая население прямо в магазинах и оформляя кредит втечение получаса. Деятельность банка связана с большими рисками, но вместе стем, он активно функционирует в данной сфере, применяя устойчивую схемукредитования, проверенную временем.
В 2008 году основной акцент был сделан на развитиеобеспеченных видов кредитования в частности автокредитования и ипотеки.
Только надежное и ликвидное обеспечение в конечном итогепомогает банку избежать неблагоприятных последствий сомнительного кредита иполучить прибыль. В ЗАО «ВТБ-24» с каждым годом качество обеспечения кредитовулучшается. Если раньше в обеспечение принималось только поручительствофизических лиц, то в данный момент в отделении практикуются такие видыобеспечения как залог недвижимости, транспортных средств, залог имущества. Дляпокрытия непогашенной клиентами ссудной задолженности по основному долгуиспользуется резерв на возможные потери по ссудам (РВПС), который формируетсяза счет отчислений относимых на расходы банка. За счет резерва производитсясписание потерь по нереальным для взыскания ссудам банка. РВПС, необходимостьформирования которого обусловлена кредитными рисками в деятельности банка.Указанный резерв обеспечивает создание банку более стабильных условийфинансовой деятельности и позволяет избегать колебаний прибыли банка в связи сосписанием потерь по ссудам.
Несмотря на возросшую конкуренцию, ЗАО «ВТБ-24» сохраняет засобой ведущую позицию, предлагая клиентам новые услуги, и остается одним изкрупнейших и динамично развивающихся универсальных банков в стране.
Анализ тенденций на рынке розничного потребительского кредитованияпоказал, что развитие в таких направлениях потребительского кредитования какэкспресс-кредитование, кредитования с помощью кредитных карт, ипотечноекредитование и автокредитование должно являться приоритетом для банков, настроенныхна поддержание долгосрочного конкурентного преимущество в области розничногокредитования. В то же время, несмотря на активное развитие сферыпотребительского кредитования, существует большое количество нерешенныхпроблем, главная из которых – повышение рискованности потребительскогокредитования.
В работе предложены меры по совершенствованию потребительскогокредитования ЗАО «ВТБ-24» путем усиления механизма снижения кредитных рисков.Ключевое мероприятие для снижения кредитных рисков, по мнению автора – этооценка кредитоспособности заемщика.
ВЗАО «ВТБ-24», как показал анализ,разработана достаточно эффективная система управления кредитными рисками (о чемсвидетельствует низкий уровень просроченных ссуд в кредитном портфеле банка).Однако в данной системе есть и свои недостатки. При оценке кредитоспособностизаемщика в учет принимаются, как правило, достоверность предоставленныхЗаемщиком сведений, а также величина доходов Заемщика.
Авторпредлагает альтернативную модель оценки кредитоспособности Заемщика –физического лица в банке ЗАО «ВТБ-24».
Помиморасчета платежеспособности Заемщика автор предлагает при предоставлении банкомпотребительского кредита использовать модель бальной оценки кредита. В этомслучае потенциальному заемщику предлагается заполнить специальные стандартныеанкеты. Баллы начисляются в зависимости от возраста, пола, семейного положения,месячного дохода, оседлости, занятости в конкретной отрасли и срока работы наопределенном месте, наличия сберегательного счета в банке, недвижимости,страхового полиса и т.д. Для принятия положительного решения необходимо, чтобыитоговая сумма баллов превысила определенный уровень.
Кроме того, предлагается внедрение такой системы кредитования каккредитный скоринг.
Внедрение данной технологии особенно актуально для ЗАО«ВТБ-24» в связи с тем, что одной изприоритетных сфер деятельности О ЗАО«ВТБ-24»является расширение клиентского кредитования. Увеличение объемакредитного портфеля планируется как за счет расширения лимитов кредитованияосновных заемщиков, так и за счет привлечения новых клиентов.
Большое внимание уделяется диверсификации кредитногопортфеля. Увеличение числа потенциальных заемщиков будет проводиться за счетрасширения и активизации работы филиальной сети, представленной практически вовсех промышленных регионах страны. План стратегического развития ЗАО «ВТБ-24»предполагает также высокие темпы развития деятельности по обслуживанию частнойклиентуры.
В планах ЗАО «ВТБ-24» на 2009 год – обеспечение серьезногоприроста прибыли, как за счет увеличения доходности операций, эффективногоуправления риском, так и за счет оптимизации издержек.
Основными источниками дохода Банка являются кредитованиенаселения, малого и среднего бизнеса, крупных корпоративных клиентов, торговляценными бумагами и обслуживание VIP-клиентуры. ЗАО «ВТБ-24» планирует увеличитьпортфель розничных потребительских кредитов в 2,5 раза по сравнению с 2006годом.
Автоматизация является одним из основных направленийсовершенствования механизмов потребительского кредитования, позволяющаяоблегчить трудоемкость данного процесса, ускорить продолжительность принятиярешения и снизить риски банков. Это очень важно в условиях конкуренции, когдабанки уже не имеют возможности устанавливать высокие процентные ставки дляпокрытия своих рисков.
Скоринг представляет собой математическую или статистическуюмодель, с помощью которой на основе кредитной истории «прошлых» клиентов банкпытается определить, насколько велика вероятность, что конкретный потенциальныйзаемщик вернет кредит в срок.
В самом упрощенном виде скоринговая модель представляетсобой взвешенную сумму определенных характеристик. В результате получаетсяинтегральный показатель (score); чем он выше, тем выше надежность клиента, ибанк может упорядочить своих клиентов по степени возрастаниякредитоспособности.
Ключевые преимущества от внедрения скоринговой системы
– Сокращение сроков принятия решения о предоставлении кредита.Увеличение числа и скорости обработки заявок за счет минимизациидокументооборота при выдаче кредита частным клиентам, как важнейший способобеспечения доходности ритейлового кредитования.
– Эффективная оценка и постоянный контроль уровня рисковконкретного заемщика.
– Снижение влияния субъективных факторов при принятии решения опредоставлении кредита. Обеспечение объективности в оценке заявок кредитнымиинспекторами во всех филиалах и отделениях банка.
– Оценка и управление риском портфеля кредитов частным лицам банкав целом, включая его отделения. Учет, при определении параметров новых кредитов,уровня доходности и риска кредитного портфеля.
– Реализация единого подхода при оценке заемщиков для различныхтипов кредитных продуктов банка (экспресс-кредиты, кредитные карты,потребительские кредиты, автокредитование, ипотечные кредиты).
– Адаптация параметров кредита под возможности конкретного заемщика(кастомизация кредитного продукта).
– Резкое расширение, за счет кастомизации кредитных продуктов,состава и численности кредитуемых лиц.
– Сокращение численности банковского персонала, экономия за счетиспользования персонала более низкой квалификации.
– Контроль всех шагов рассмотрения заявки.
– Возможность вносить коррективы в методологию оценкицентрализованно и немедленно вводить их в действие во всех отделениях банка.
Расчет экономического эффекта от внедрения системыкредитного скоринга показал, что банк может получить 234,63 тыс. руб. в год.
В целях минимизации рисков ЗАО «ВТБ-24» можно рекомендоватьсовершенствование программ обеспеченного кредитования (автокредитования иипотечного кредитования).
Предлагаются следующие направления:
— автокредитование с обратным выкупом «buy-back»;
— ипотечное кредитование без первоначального взноса.
Кредитование с обратным выкупом автомобиля уже давноиспользуется в Европе и США, и сейчас данная схема является одном из самыхпопулярных способов покупки автомобилей. Ее преимущество состоит в том, чтоприменение данной схемы позволяет на 20-30 процентов снизить ежемесячный платежпо сравнению с обычным кредитом. Сама же схема работает следующим образом: покупательвносит первоначальный платеж в размере 20 процентов от стоимости автомобиля,часть стоимости автомобиля затем выплачивается в кредит, а последний платеж(обычно это порядка 35 процентов от стоимости автомобиля), погашается одним извыбранных покупателем способов после окончания срока кредитования. Также естьвозможность выкупа автомобиля автосалоном.
Экономический эффект от внедрения данного мероприятияпредположительно будет составлять 14999, 406 тыс. руб. в год.
Внедрение данных мероприятий позволят банку более эффективнофункционировать на рынке потребительского кредитования.
/>/>Список литературы
1. Гражданский кодекс РоссийскойФедерации. – М.: ГроссМедиа, 2006. – 384 с.
2. О банках и банковскойдеятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 г. №395-1 (в ред. от 06.02.06 г.)// Бизнес и банки. 2006. — № 6. – С. 12-16.
3. Акулова Т.А. Сравнительный анализ развития основных моделейипотечного кредитования в России // Финансы и кредит. — 2005.- № 12. — С.52-57.
4. Антонова Е.C. Розничная банковская система BANCS — современныетехнологии на службе кредитования // Банковское кредитование. – 2005. — № 3. –С. 12-14.
5. Бакунц А.Б., Макаев А.М. Современные технологии на рынкерозничных банковских услуг: опыт Сбербанка России // Расчеты и операционнаяработа в коммерческом банке. – 2005. — № 4. – С. 28.
6. Белоглазова Г.Н. Банковское дело.– М.: Финансы и статистика, 2005. – С. 88.
7. Белоглазова Г.Н. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика,2005. – 362 с.
8. Боброва О.В. Правовые основыгосударственного регулирования банковского кредитования //Дисс. канд.юр. наук.- Саратов, 2005. С. 132.
9. Бычков В.П. О банковских резервах / В. П. Бычков, А. В. Бердышев// Банковское дело. — 2005.- № 4. — С. 21-25.
10. Воронин А.С. Актуальность потребительского кредитования //Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2004. — № 4. – С. 20-26.
11. Ворошилова И.В., Сурина И.В. Квопросу о совершенствовании механизма оценки кредитоспособности индивидуальныхзаемщиков. – Режим доступа: ej.kubagro.ru/2005/08/03/
12. Глушкова Н.Б. Банковское дело. – М.: Академ. Проект, 2005. – 324с.
13. Горшков Г. Потребительское кредитование. Тенденции и практика //Банковское дело в Москве. — 2005.- № 1. — С.27-29.
14. Гребенюк С.Г. Использование современных технологий банковскихопераций в розничном бизнесе// Финансы и кредит. — 2005.- № 8. — С. 25-30.
15. Гусева И.Л. Автокредит: кому это выгодно // Банковскоекредитование. – 2005. — № 3. – С. 55.
16. Долан Э. Дж., Кэмпбелл К.Д.,Кэмпбелл Р. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. Перевод сангл. – СПб., 2005.
17. Екатеринославская О.С. Принципы и цели предпринимательскойдеятельности на рынке потребительского кредитования // Актуальные проблемыэкономики, политики и права. // Сб. науч. тр., Вып. 16. — Мурманск: Мурманскийинститут экономики и права, 2006. – С. 13.
18. Еремина Н. Банки заманивают вкладчиков и отваживают заемщиков. — www.gazeta.ru/financial/2008/10/08/2851648.shtml
19. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки:Учебник для вузов. / Под ред. – М: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. – С. 115.
20. Зыбковец К. Внедрение и оптимизация системы кредитного скоринга:пять подводных камней / К. Зыбковец, Н. Дубинина // Банковские технологии. — 2005.- № 5. — С. 36-40.
21. Инюшин С.В. Подходы к оценке риска кредитных услуг и возможностиего освоения на территории обслуживания коммерческого банка // Финансы икредит. — 2005.- № 10. — С. 15-20.
22. Каурова Н.Н. Рынок розничных продуктов: тенденции, перспективы,риски // Банковский ритейл. – 2007. — № 1. – с. 20-24.
23. Ковтун Р.С. Особенностипотребительского кредитования в зарубежной практике. Демография — общество –человек в условиях формирования новой экономики / Материалы Всероссийскойнаучно-практической конференции. Екатеринбург: Изд-во Урал. гос. экон. ун-та,2007.- С. 22.
24. Ковтун Р.С. Теоретические основы иэкономическая сущность потребительского кредитования. Известия УрГЭУ.Екатеринбург: Изд-во Урал. гос. экон. ун-та, 2008.-№1
25. Ковтун Р.С. Теоретическоеобоснование потребительского кредитования. Конкурентоспособность территорий ипредприятий в формирующейся новой экономике/ Материалы ΧΙВсероссийского форума молодых ученых.- Екатеринбург: Изд-во Урал. гос. экон.ун-та, 2008.-
26. Крупнов Ю.С. Проблемы развития ипотечного жилищного кредитованияв России // Финансы и кредит. — 2005.- № 16. — С. 13-24.
27. Лаврушин О.И. Банковское дело:современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушин, О.Н.Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. наук,проф. О.И. Лаврушина. — 3-е изд., доп. — М.: КНОРУС, 2007. – С. 9.
28. Немировская, Е.А. Актуальныевопросы в области потребительского кредитования в процессе преподаваниядисциплин специальности «Финансы и кредит» [Текст] / Е.А. Немировская// «Воспитание студента-кооператора – активного участника кооперативногодвижения России». Сборник научных статей международной научно-практическойконференции ППС, руководителей и специалистов кооперативных организаций РФ истран СНГ г. Волгоград: Изд-во «Волгоградское научное издательство» .- 2008.
29. Немировская, Е.А. Проблемы иперспективы кредитования населения в банковской практике России [Текст]/ Е.А.Немировская // Волгоградский кооперативный вестник Волгоградскогокооперативного института (филиала) АНО ВПО ЦС РФ РУК. Научно-теоретическийжурнал – г. Волгоград Изд-во «Волгоградское научное издательство». – 2007. – № 1.
30. Немировская, Е.А. Факторыформирования рынка потребительского кредитования [Текст]/ Е.А. Немировская // «Традициии инновации в кооперативном секторе национальной экономики». Материалымеждународной научной конференции ППС, кооперативных вузов стран СНГ г. МоскваИзд-во «Российский университет кооперации», 2008.
31. Немировская, Е.А. Эффективностьпотребительского кредитования в российской банковской практике [Текст]/ Е.А.Немировская // Российское предпринимательство. – Москва: ООО Издательство«Креативная экономика». — 2007. — №9(1).
32. Операции коммерческих банков изарубежный опыт / Под ред. Е. Б. Ширинской — М.: Финансы и статистика, 2005. –297 с.
33. Официальный сайт ЦентральногоБанка Российской Федерации. – Режим доступа: cbr.ruf
34. Панова Г. С. Автореферат дисс.докт. экон. наук. – М., 2005.
35. Печникова А.В. Банковскиеоперации. – М.: Форум-Инфра, 2005. – С. 123.
36. Полищук А.И. Новые банковские услуги и продукты. // Банковскоедело. – 2005.- № 1. — С. 17-22.
37. Сальников К. Кредитная политика банка // Банковское дело вМоскве. — 2005.- № 6. — С. 40-43.
38. Смирнов И. Технологические возможности для повышенияконкурентоспособности банков // Международные банковские операции. – 2004. – №2. – С. 25-30.
39. Современный финансово-кредитный словарь /под общей ред. ЛапустыМ. Никольского П. М.: ИНФРА-М, 2005. – С. 618.
40. Степанова С.В. Организация продаж банковских продуктов и развитиевзаимоотношений с клиентами как основа роста банковского бизнеса // Сибирскаяфинансовая школа: АВАЛЬ. — 2005. — № 4. — С. 106-109.
41. Стребков Д. Основные типы ифакторы кредитного поведения населения в современной России // Вопросыэкономики. — 2005. — №2. — С. 28 – 29.
42. Строев А.А. Внедрение системы кредитного скоринга в банке//Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. – 2004. — № 6. – С.28-33.
43. Тавасиев А.М. Банковское дело. – М.: Юнити, 2006. – 723 с.
44. Тавасиев А.М. Банковское дело. Дополнительные операции дляклиентов. – М.: Финансы и статистика, 2005. – 155 с.
45. Тавасиев А.М., Бычков В.П.,Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов: Учебное пособие /Под ред. А.М. Тавасиева.- М.: Финансы и статистика, 2005.- С. 136.
46. Тарасова Н. Залог как способ возвратности кредитов // Банковскоедело в Москве. — 2005.- № 6. — С. 38-39.
47. Торхов В.Л. Кредитные карты // Расчеты и операционная работа в коммерческомбанке. – 2005. — № 2. – С. 23-26.
48. Финансовое право: Учебник /Подред. Горбуновой О.Н. – М., 2005. С. 29.
49. Хагенмюллер К., Дипен Г. Банковское дело. – М.: Биржи и Банки,2006. – 264 с.
50. Халевинская Е.Д. Банковские кредиты // Аудит и финансовый анализ.– 2004. — № 4. — С. 20-25.
51. Хандруев А.А. Управление рисками банков: научно-практическийаспект // Деньги и кредит. – 2004. — № 6. — С. 17-21.
52. Химичева Н.И., Покачалова Е.В.Финансовое право: учебник /Отв.ред. проф. Химичева Н.И. – М., 2005. С. 379.
53. Чибисов О.В. Механизмгосударственного регулирования и саморегулирования в системе функционированиякоммерческих банков в Российской Федерации // Экономические науки. – 2008. -№5. – С. 28.
54. Шаламов Г.А. Бюро кредитных историй как инструмент снижениябанковских рисков // Банковское дело. — 2005.- № 4. — С. 26-27.
55. www.cbr.ru
Приложения/>Приложение 1
/>
Рисунок 1.1 — Классификацияпотребительского кредита по виду заемщика, целевой направленности, срокукредитования, обеспеченности, методу погашения и взимания процентов[33]
/>Приложение2
/>
Рисунок1.2 — Классификация потребительского кредита по порядку и технологиипредоставления, характеру оборота средств, уровню кредитного риска, виду объектапотребления[34]
/>Приложение 3
/>
Рисунок 1.3 — Динамикапросроченной задолженности по кредитным операциям российских банков в 2006-2009гг. (на начало года), %
/>Приложение 4
Таблица 1.1 Подразделениябанка, осуществляющие кредитование населения, и их функцииНазвание структурного подразделения Функции подразделения Отдел кредитования населения
— прием заявок на кредит;
— сбор документов;
— визуальная оценка;
— расчет платежеспособности заемщика;
— оформление документов по ссуде. Отдел авторизации
— проверка информации по информационным источникам;
— проверка по телефону места работы и места жительства клиента;
— проверка соответствия параметров оформляемой сделки. нормативным требованиям банка;
— принятие решения о предоставлении кредита до установленной регламентом банка величины Кредитный комитет — принятие решения о предоставлении кредит свыше установленной величины Отдел финансового контроля — проверка соответствия параметров оформляемой сделки нормативным требованиям банка свыше установленной величины Отдел последующего контроля
— проверка соответствия параметров оформленных кредитов требованиям нормативных документов банка;
— проверка правильности оформления документов по выданным кредитам;
— анализ качества работы отдела авторизации и кредитного отдела Отдел последующего контроля
— проверка соответствия параметров оформленных кредитов требованиям нормативных документов банка;
— проверка правильности оформления документов по выданным кредитам;
— анализ качества работы отдела авторизации и кредитного отдела Отдел урегулирования рисков по потребительским кредитам
-создание, внедрение и сопровождение модели скоринга;
-управление кредитными рисками в потребительском кредитовании
/>Приложение 5
Таблица 1.2 Методики определения кредитоспособности заемщика– физического лицаПоказатели Скоринг Методика определения платежеспособности Андеррайтинг Виды кредита Экспресс-кредитование, кредитные карты Кредит на неотложные нужны Ипотечный кредит Документы, предоставляемые заемщиком для оценки Паспорт, заявление, анкета Паспорт, заявление-анкета, справка о доходах с места работы, документы по объекту залога и другие документы по требованию банка Время рассмотрения 15-30 минут 1-14 дней 15-30 дней Подразделения банка, участвующие в анализе клиента Кредитный инспектор Кредитный департамент, служба безопасности, юридический департамент Кредитный департамент, служба безопасности, юридический департамент, отдел ценных бумаг, отдел оценки, отдел жилищного строительства Показатели, характеристики Качественные характеристики Количественные показатели Качественные и количественные показатели, оценка недвижимости Степень автоматизации 100 70 60 />
Приложение 6/>/>
Приложение 7
Таблица 2.1 Основные показатели деятельности банка за2006-2008 гг. 2006 2007 2008 Изменение 2008 к 2006, тыс. руб. Темп роста, % 1 2 3 4 5 6 Собственный капитал, тыс. рублей 12729000 17 051 183 19 105 713 6 376 713 150,09 Отношение капитала к активам, % 9,8 8,6 6,8 -3 69,38 Активы, тыс. рублей 129077000 198 830 836 282 361 831 153 284 831 218,75 Коммерческие кредиты, тыс. рублей 58570000 97 484 572 156 232 976 97 662 976 266,74 Портфель ценных бумаг, тыс. рублей 13894000 15 230 019 14 961 430 1 067 430 107,68 Средства клиентов, тыс. рублей 72393000 151 764 593 210 153 416 137 760 416 290,29 Средства банков, тыс. рублей 12729000 7 927 251 20 032 006 7 303 006 157,37 Прибыль, тыс. руб. 2 572 345 2 823 925 5 875 011 3 302 666 228,39
/>Приложение 8
Заявление – анкета
1. Запрашиваемый кредитСумма Срок (мес.) Вид кредитования
Способ погашения кредита
Аннуитетные платежи
Дифференцированные платежи Цель кредитования В качестве обеспечения предлагаю:
Поручительства физических лиц
Поручительство юридического лица
Гарантия субъекта Российской Федерации
Гарантия муниципального образования
Залог недвижимого имущества
Залог транспортных средств
Залог мерных слитков драгоценных металлов
Залог ценных бумаг
Залог иного имущества Начальный капитал, направляемый Заемщиком в качестве оплаты части стоимости приобретаемого за счет кредита имущества: /> /> /> /> />
/>/>/>/>/>
2. Сведения о Заемщике Ф.И.О.
Дата рождения
|__|__||__|__||__|__| Место рождения
Менялись ли Ф.И.О.
Да
Нет В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:
Паспорт
серия |______|-|___|
№ |__|__|__|__|__|__| кем выдан
когда выдан
|__|__||__|__||__|__|
Адрес регистрации
|__|__|__|__|__|__| телефон (вкл. код)
Семейное положение
Холост / не замужем
В разводе
Женат / замужем
Вдовец / Вдова
Брачный контракт
Да
Нет
Иждивенцы
кол-во
их возраст
Из них детей
кол-во
их возраст
Адрес проживания:
|__|__|__|__|__|__|
Собственное
По найму
У родственников
|____________| телефон (вкл. код) Место работы: Должность: /> /> /> /> />
3. Сведения о СозаемщикеФ.И.О.
Дата рождения
|__|__||__|__||__|__| Место рождения
Менялись ли Ф.И.О.
Да
Нет В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:
Паспорт
серия |______|-|___|
№ |__|__|__|__|__|__| кем выдан
когда выдан
|__|__||__|__||__|__|
Адрес регистрации
|__|__|__|__|__|__| телефон (вкл. код)
Семейное положение
Холост / не замужем
В разводе
Женат / замужем
Вдовец / Вдова
Брачный контракт
Да
Нет
Иждивенцы
кол-во
их возраст
Из них детей
кол-во
их возраст
Адрес проживания:
|__|__|__|__|__|__|
Собственное
По найму
У родственников
|____________| телефон (вкл. код) Место работы: Должность: /> /> /> /> />
4. Сведения о Поручителях (физических лицах)Ф.И.О. Степень родства
Дата рождения
|__|__||__|__||__|__| Место рождения
Менялись ли Ф.И.О.
Да
Нет В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:
Паспорт
серия |______|-|___|
№|__|__|__|__|__|__| кем выдан
когда выдан
|__|__||__|__||__|__|
Адрес регистрации
|__|__|__|__|__|__| телефон (вкл. код)
Семейное положение:
Холост / не замужем
В разводе
Женат / замужем
Вдовец / Вдова
Брачный контракт
Да
Нет
Иждивенцы
кол-во
их возраст
Из них детей
кол-во
их возраст
Адрес проживания:
|__|__|__|__|__|__|
Собственное
По найму
У родственников
|____________| телефон (вкл. код) Место работы: Должность: Ф.И.О. Степень родства
Дата рождения
|__|__||__|__||__|__| Место рождения
Менялись ли Ф.И.О.
Да
Нет В случае их изменения указать предыдущие Ф.И.О. с указанием причины и даты изменения:
Паспорт
серия |______|-|___|
№|__|__|__|__|__|__| кем выдан
когда выдан
|__|__||__|__||__|__|
Адрес регистрации
|__|__|__|__|__|__| телефон (вкл. код)
Семейное положение:
Холост / не замужем
В разводе
Женат / замужем
Вдовец / Вдова
Брачный контракт
Да
Нет
Иждивенцы
кол-во
их возраст
Из них детей
кол-во
их возраст
Адрес проживания:
|__|__|__|__|__|__|
Собственное
По найму
У родственников
|____________| телефон (вкл. код) Место работы: Должность: /> /> /> /> /> /> />
5. Сведения о Поручителе (юридическом лице)Наименование организации: Основные реквизиты организации: Адрес фактический Контактный телефон Факс Банковские реквизиты
6. Среднемесячные доходы Заемщика(Созаемщика) и Поручителей (физических лиц) за последние полгодаСреднемесячные доходы Заемщик Созаемщик Поручитель Поручитель (Ф.И.О.) (Ф.И.О.) (Ф.И.О.) (Ф.И.О.) по основному месту работы по совместительству пенсия сдача в аренду недвижимости проценты, дивиденды гонорары прочие (указать какие)
7. Среднемесячные расходы Заемщика(Созаемщика) и Поручителей (физических лиц) за последние полгодаСреднемесячные расходы Заемщик Созаемщик Поручитель Поручитель (Ф.И.О.) (Ф.И.О.) (Ф.И.О.) (Ф.И.О.) подоходный налог страховые взносы в пенсионные фонды профсоюзные взносы алименты и т.п. обслуживание кредитов налоги (для ПБОЮЛ) прочие (указать какие)
8. Долговые обязательства Заемщика(Созаемщика) и Поручителей (физических лиц)Обязательства по полученным кредитам Заемщик Созаемщик Поручитель Поручитель (Ф.И.О.) (Ф.И.О.) (Ф.И.О.) (Ф.И.О.)
Банк-кредитор (отделение,
филиал), местонахождение Дата получения кредита Цель кредита Срок погашения кредита Периодичность погашения кредита Размер платежа Остаток задолженности по кредиту Обязательства по предоставленным поручительствам Заемщик Созаемщик Поручитель Поручитель (Ф.И.О.) (Ф.И.О.) (Ф.И.О.) (Ф.И.О.) За кого дано поручительство Кому дано поручительство Обязательства по поручительству Срок действия поручительства Остаток задолженности по основному обязательству, в обеспечение которого дано поручительство
9. Сведения об объекте недвижимости, для приобретения(строительства, реконструкции) которого испрашивается кредит. (Заполняетсятолько Заемщиком. Для получения кредита на иные цели этот раздел анкеты незаполняется).Наименование объекта недвижимости
Сделка (заполняется при получении кредита на приобретение и строительство объекта недвижимости)
Конкретная
Предполагаемая
Адрес объекта недвижимости (указывается для конкретной сделки)
|__|__|__|__|__|__|
Вид объекта недвижимости (указывается для квартир, комнат)
Единственная для проживания
Дополнительная Стоимость объекта недвижимости По договору купли-продажи (договору об инвестировании строительства) Предполагаемая цена приобретаемого объекта недвижимости Сметная стоимость строительства (реконструкции) /> /> /> /> />
10. Откуда Вы узнали о кредитах, предоставляемых ЗАО«ВТБ-24»________________________________________________________________________________11. Имеете ли Вы родственников, работающих в ЗАО «ВТБ-24» и его филиалах? (Да/Нет) В случае положительного ответа указать их фамилию, имя и отчество (полностью), место работы (наименование филиала Банка), степень родства. 12.Согласие Заемщика (всех Созаемщиков) на предоставление Банком информации, предусмотренной статьей 4 Федерального закона «О кредитных историях» №218-ФЗ от 30.12.2004, в бюро кредитных историй (зарегистрированных в соответствии с законодательством Российской Федерации) (Да/Нет)
Я невозражаю против проверки и перепроверки в любое время банком или его агентомвсех сведений, содержащихся в Заявлении — анкете.Подпись заемщика: (Ф.И.О.) (подпись) Подпись созаемщика: (Ф.И.О.) (подпись) Подпись поручителя: (Ф.И.О.) (подпись) Подпись поручителя: (Ф.И.О.) (подпись)
_________________________________
“_____”__________________ 200___ г
/>Приложение 9
Таблица 2.2 Условия ипотечного кредитования на вторичномрынке в ЗАО «ВТБ-24»Параметры кредитования Условия кредитования минимальная сумма кредита $15 000 или эквивалент в другой валюте в Москве; $7500 или эквивалент в другой валюте в других регионах; максимальная сумма кредита до $500 000 (суммы кредита свыше $500 000 рассматриваются индивидуально) или эквивалент в другой валюте; срок кредита до 15 лет (возможно досрочное погашение по истечении 3 мес. с момента получения кредита); процентная ставка от 10,5% годовых в долларах США и ЕВРО; от 13% годовых в рублях РФ; первоначальный взнос не менее 10% стоимости квартиры.
Таблица 2.3 Условияипотечного кредитования в новостройке в ЗАО «ВТБ-24»Параметры кредитования Условия кредитования минимальная сумма кредита $15 000 или эквивалент в другой валюте в Москве; $7500 или эквивалент в другой валюте в других регионах; максимальная сумма кредита до $500 000 (или эквивалент в другой валюте) для Москвы и Санкт-Петербурга; до $300 000 (или эквивалент в другой валюте) для других регионов. срок кредита до 15 лет (возможно досрочное погашение по истечении 3 мес. с момента получения кредита); процентная ставка
а) на этапе инвестирования
от 12,5 % годовых в долларах США и ЕВРО;
от 15% годовых в рублях РФ;
б) на «титульном» этапе (после оформления недвижимости в собственность Заемщика и в ипотеку Банку)
от 10,5 % годовых в долларах США и ЕВРО;
от 13% годовых в рублях РФ. первоначальный взнос определяется специальной программой компании-застройщика
/>Приложение 10
Таблица 2.4 Условия предоставления автокредитов в ЗАО«ВТБ-24»Параметры кредитования Условия кредитования минимальная сумма кредита 18 000 рублей для Москвы, 10 000 рублей для других регионов; максимальная сумма кредита до 200 000 рублей срок кредита до 3 лет (при стаже работы на последнем месте более 2-х лет срок кредита может составлять до 5 лет); процентная ставка 22% годовых в рублях;
/>Приложение 11
Таблица 2.5 Условия предоставления экспресс-кредита в ЗАО«ВТБ-24»Параметры кредитования Условия кредитования минимальная сумма кредита 3000 рублей максимальная сумма кредита до 200 000 рублей срок кредита от 3-х месяцев до 3-х лет процентная ставка 22% годовых в рублях
Таблица 2.6 Условияпредоставления кредитов овердрафтПараметры кредитования Условия кредитования срок кредита 12 месяцев максимальная сумма кредита 90 000 рублей; минимальная сумма кредита 3000 рублей; процентная ставка 24% годовых; комиссии 2% — комиссия за снятие наличных денежных средств за счет установленного лимита овердрафта.
Таблица 2.7 Условияпредоставления кредитов на неотложные нуждыПараметры кредитования Условия кредитования Валюта кредита Рубли РФ Срок кредита от 3 до 60 мес. с шагом 1 месяц Сумма кредита от 10 000 до 500 000 руб. Процентная ставка 17% годовых Комиссия за открытие ссудного счета 3% от суммы кредита, но не более 3000 руб. Комиссия за ведение ссудного счета 0,3% от суммы кредита ежемесячно