Особенности страхование имущества физических лиц

Содержание
 
Введение
Глава 1. Страхование имуществафизических лиц как разновидность имущественного страхования
1.1 Понятие, классификация имущественногострахования
1.2 Принципы страхования имущества физических лиц
1.3 Организационная структура страхования имущества физических лиц
Глава 2. Страхование квартир в ОАО Росгосстрах
2.1 Характеристика ОАО Росгосстрах
2.2 Субъекты, объекты страхования
2.3 Страховые риски и срок страхования
2.4 Страховая сумма и премия
2.5 Права и обязанности сторон
2.6 Страховые выплаты
Заключение
Список литературы
 
Введение
Моя курсовая работа называется «Страховой продукт РОСГОССТРАХАктив Дом». Я выбрала эту тему, потому что в настоящее время имущественноестрахование является наиболее важной страховой услугой. На данный момент спрос наэту страховую услугу возрастает, т.к. повысилось число краж и похищений с цельюдальнейшей перепродажи имущества. Я считаю, что каждое физическое или юридическоелицо должны быть заинтересованы в сохранении и защите своих имущественных интересов.А также знать страховой продукт, правила страхования, порядок заключение договоров,размер взноса и выплат. Объектом моего исследования явилась компания ОАО РОСГОССТРАХ.
Цель работы заключается в изучении процесса страхования имуществапо страховому продукту РОСГОССТРАХ Актив ДОМ. На основе поставленной цели в курсовойработе решаются следующие задачи:
исследовать понятия и классификацию имущественного страхования;
изучить принципы страхования имущества;
рассмотреть организационную структуру страхования имущества;
дать характеристику ОАО РОСГОССТРАХ;
исследовать субъекты и объекты страхования;
выяснить принцип расчета страховой суммы и премии;
рассмотреть права и обязанности сторон по договору;
исследовать порядок осуществления страховых выплат.
При написании курсовой работы мной была изучена научная, специальнаялитература, журналы, материалы, учебники, пособия, нормативно правовые акты, документыпо страхованию имущества ОАО РОСГОССТРАХ.
Курсовая работа состоит из введения, двух глав и заключения.
В введении раскрывается актуальность темы, указывается на объектыисследования, ставятся цели и задачи курсовой работы, приведены источники информациии структура работы.
В главах раскрываются основные темы, проходит исследование страхованияимущества, обсуждаются наиболее распространенные объекты имущественного страхования.
Первая глава посвящена изучению страхования имущественных лиц.Во второй главе дается характеристика компании РОСГОССТРАХ, исследуются объектыи субъекты страхования имущества.
Заключение содержит выводы о проделанной работе.
Глава 1. Страхование имущества физических лиц как разновидностьимущественного страхования1.1 Понятие, классификация имущественногострахования
Страхование имущества является одной из подотраслей имущественногострахования, объектом которого выступают интересы, связанные с владением, пользованиеми распоряжением имуществом. Рассматриваемая подотрасль включает большое число видовстрахования и еще больший перечень имущества, которое можно застраховать. Многообразиеобъектов, принимаемых на страхование, отличия в страховых событиях, на случай которыхосуществляется страхование, вызывает необходимость классифицировать эту подотрасльстрахования. В основу этой классификации могут быть положены различные критерии.
Под имуществом при имущественном страховании понимается не толькоконкретный предмет, вещь, но и группа вещей, предметов, изделий, а также средстватранспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые рискии др.
По специальным договорам страхования отдельные страховщики принимаютна страхование:
а) различные коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы,если у страхователя имеется документ, подтверждающий их оценку компетентной организацией;
б) изделия из драгоценных металлов, полудрагоценных и поделочныхкамней;
в) строительные материалы, в том числе находящиеся на земельномучастке;
г) мотоблоки, другая садово-огородная техника, инвентарь, запчасти
страхование имущество физическое лицо
В страховой практике к имущественному страхованию относят любоестрахование, не связанное с личным страхованием и страхованием ответственности.
Многообразие ценностей, принимаемых на страхование, отличия внаборе событий, от которых проводится страховая защита, вызывают необходимость классифицироватьэту подотрасль страхования. В основу классификации могут быть положены различныекритерии.
Применяются две классификации: по объектам страхования и по родуопасности. Первая классификация является всеобщей, вторая — частичной, охватывающейтолько имущественное страхование.
Также важно подразделить виды страхования в зависимости от того,кто выступает страхователем. Исходя из этого критерия можно выделить две группы:
страхование имущества юридических лиц (производственного имущества);
страхование имущества физических лиц (личного имущества).
В свою очередь, эти группы в зависимости от конкретных объектовмогут быть разделены на отдельные виды. В частности, в первой группе выделяют страхованиеимущества предприятий, страхование грузов, страхование средств водного, воздушноготранспорта. Вторая группа включает страхование строений и квартир, принадлежащихгражданам, страхование домашнего имущества, страхование домашних животных.
Форма проведения страхования могут быть обязательной или добровольной.
Обязательное страхование осуществляется в силу закона, исходяиз общественной целесообразности. При его проведении действует неограниченная повремени страховая ответственность по установленным законом объектам страхованияи кругу страхователей она наступает автоматически.
К обязательному страхованию можно отнести:
обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам(жилые дома, строения и др.), гибель или повреждение которых затрагивает не тольколичные, но и общественные интересы;
государственное обязательное страхование пассажиров от несчастныхслучаев на воздушном, железнодорожном, морском, автомобильном транспорте;
другие.
Добровольное страхование осуществляется в силу закона на добровольнойоснове. Закон определяет общие условия, а конкретные условия проведения страхованиярегулируются страховщиком в договоре страхования. Эта форма предоставляет возможностьсвободного выбора услуг на страховом рынке.
Имущественное страхование защищает интересы страхователя, связанныес владением, использованием, распоряжением имуществом:
сельскохозяйственное страхование (культур и животных);
страхование имущества граждан;
страхование имущества предприятий различных форм собственности.
Все звенья классификации располагаются так, чтобы каждое последующеезвено являлось частью предыдущего.1.2 Принципы страхования имуществафизических лиц
Существуют принципы, по которым осуществляется страхование имуществафизических лиц. Благодаря этим принципам, процесс страхования приобретает смысл,законность, нормы. Рассмотрим эти принципы.
Принцип страхового интереса.
Согласно ГК РФ (ст.930) договор страхования имущества может бытьзаключен в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего законныйинтерес в сохранении этого имущества. При страховании предпринимательского рискаможет быть застрахован риск только самого предпринимателя и только в его пользу.Если страхового интереса нет, то договор страхования признается недействительным.
Принцип высшей добросовестности.
Означает наличие обязанностей страхователя и страховщика бытьпредельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих существенное значениедля имущественного страхования
Принцип возмещения ущерба.
Означает, что в имущественном страховании страхователь имеетправо только на компенсацию ущерба, но не на прибыль. Рисковое страхование, разновидностьюкоторого является имущественное страхование, обеспечивает сохранение достатка страхователяна прежнем уровне и не должно способствовать улучшению его финансового состояния.
Принцип реальной оценки страховой суммы
Страховая сумма по договору имущественного страхования не можетпревышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора.
Принцип непосредственной причины.
Означает, что страховщик возмещает ущерб только от тех рисков,которые застрахованы в договоре, и в размере прямого ущерба. Косвенные убытки покрываютсятолько при их включении в страховое покрытие.
Принцип контрибуции.
Предусматривает право страховщика в случае двойного страхованияобратиться к другим страховщикам, участвующим в страховании того же объекта, с предложениемразделить между собой расходы по возмещению ущерба.
Принцип суброгации.
Означает, что после выплаты страхового возмещения страхователюстраховщик получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессногоиска к лицу, виновному в причинении ущерба
Двойного страхования означает, что при заключении договоров снесколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимостьимущества, страховое возмещение, получаемое страхователем от всех страховщиков,не может превышать фактической стоимости ущерба
Из всех перечисленных выше принципов принципы возмещения и исключениядвойного страхования в полной мере присущи только имущественному страхованию, посколькуоно основано на страховании ущерба, в отличие от страхования жизни, основанногона страховании суммы.1.3 Организационная структура страхованияимущества физических лиц
В теории и практике существуют различные группировки имущественногострахования: по объектам, формам собственности, по видам страховых рисков и т.д.
Страховая стоимость — фактическая, действительная стоимостьимущества, принимаемого на страхование. Страховая стоимость объектовнедвижимости, производственного, технологического и офисного оборудованияопределяется как восстановительная, балансовая, рыночная стоимость. Выборметода оценки осуществляется с учетом возмещения возможного ущерба. Страховаястоимость товара, сырья, домашнего имущества определяется исходя из суммы, необходимойдля их приобретения

 /> />
Страховая сумма — сумма, на которую страхователь фактически застраховал свое имущество.В зависимости от желания и финансовых возможностей страхователя страховая суммаможет быть равна или меньше действительной стоимости имущества.
Страхово́й тари́ф — плата страховой премии с единицыстраховой суммы с учетом объёма страхования и характера страхового риска. Устанавливаетсякак правило в процентах по отношению к страховой сумме. Тарифная система построенатак, что есть диапазон ставок страхового тарифа, есть система скидок, система коэффициентов.Тариф рассчитывается с помощью актуарных расчетов.
Страховой договор — договором признается соглашение двух и болеелиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей(ст.420 ГК РФ). Данное соглашение устанавливает обязанности страхователя по уплатестраховой премии и несению иных обязательств, в соответствие с заключенным договоромстрахования, и обязанности страховой компании по осуществлению выплаты страховоговозмещения, при наступлении страхового случая.
Страховое событие — обстоятельство, определенное договором страхования(в добровольном страховании) или законом (в обязательном страховании) как событие,по которому страховщик обязан исполнять свои обязательства по страховому возмещению.
Страховой случай — совершившееся событие, предусмотренное договоромстрахования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщикапроизвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателюили иным третьим лицам.
Страховые риски — предполагаемое опасное событие, на случай наступлениякоторого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страховогориска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховой ущерб — Потери страхователя в денежной форме в результатестрахового случая. Различают прямой (подлежащий возмещению ущерб, выражающийся внепосредственном изменении состояния застрахованного имущества) и косвенный (скрытыйущерб, как правило невозмещаемый)
Страховое возмещение — сумма денежных средств, выплачиваемыхстраховщиком в покрытие ущерба при наступлении страхового случая с имуществом. Соотношениеущерба и страхового возмещения обусловливается размером страховой суммы и системойстраховой ответственности
Франшиза — определенная часть ущерба (убытка) страхователя, неподлежащая возмещению страховщиком в соответствии с условиями страхования имущества.Устанавливается в абсолютном и относительном выражении (в % от стоимости имущества,суммы ущерба, страховой суммы). Различают условную и безусловную франшизу. При условнойфраншизе страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размерне превышает размера франшизы, и возмещает его полностью, если сумма убытка большефраншизы. При безусловной франшизе ответственность страховщика определяется размеромубытка за минусом франшизы
Система пропорциональной ответственности. Страхование по даннойсистеме означает неполное страхование стоимости объекта (частичный интерес), и определениевеличины страхового возмещения производится по формуле:
В = С x У / О,
где В — величина страхового возмещения, руб.;
С — страховая сумма по договору, руб.;
У — фактическая сумма ущерба, руб.;
О — стоимостная (страховая) оценка объекта, руб.
Страхование по системе первого риска. Организационная форма страховогообеспечения, предусматривающая выплату страхового возмещения в размере фактическогоущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами договора страховая сумма.При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью,а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.
Величина, условия и метод страхового возмещения убытка в имущественномстраховании зависят от системы страховой ответственности, которая обусловливаетсоотношение между суммой застрахованного имущества и фактическим убытком, то естьопределяет степень возмещения ущерба. В отечественной практике выделяют несколькосистем страховой ответственности.
Система пропорциональной ответственности. Страхование по даннойсистеме означает неполное страхование стоимости объекта (частичный интерес), и определениевеличины страхового возмещения производится по формуле:
В = С x У / О,
где В — величина страхового возмещения, руб.;
С — страховая сумма по договору, руб.;
У — фактическая сумма ущерба, руб.;
О — стоимостная (страховая) оценка объекта, руб.
Страхование по системе первого риска. Организационная форма страховогообеспечения, предусматривающая выплату страхового возмещения в размере фактическогоущерба, но не больше, чем заранее установленная сторонами договора страховая сумма.При этом весь ущерб в пределах страховой суммы (первый риск) компенсируется полностью,а ущерб сверх страховой суммы (второй риск) вообще не возмещается.
 
Глава 2. Страхование квартир в ОАО Росгосстрах2.1 Характеристика ОАО Росгосстрах
Крупнейшая в России страховая компания, Росгосстрах — лидер рынкадобровольного страхования имущества населения и предприятий. Является правопреемникомГосстраха РСФСР, основанного в 1921 году. ОАО «Росгосстрах-Столица» — крупнейшая компания системы РОСГОССТРАХ.
Росгосстрах является стратегическим предприятием РФ (Указом ПрезидентаРоссийской Федерации от 4 августа 2004 г. N 1009 ОАО «Росгосстрах» включена в перечень Стратегических предприятий и стратегических акционерных обществпод №401 с долей государства в уставном капитале акционерного общества, 25 процентовплюс одна акция).
Сегодня Росгосстрах — крупнейшая страховая компания России — вертикально интегрированный холдинг, объединяющий 10 крупных центров управления,76 филиалов, более 2700 территориальных подразделений и 233 центра урегулированияубытков, присутствующих во всех 89 субъектах Российской Федерации. В Системе занятоболее 97 тысяч работников. Все региональные подразделения Росгосстраха работаютпо единым корпоративным стандартам и страховым технологиям.
Росгосстрах — абсолютный лидер, как по объему премий, так и поколичеству договоров, лидер по размеру активов и объему страховых резервов средикомпаний, делающих ставку на страхование иное, чем страхование жизни. У Росгосстрахапорядка 150.000 корпоративных клиентов. Среди наших партнеров и клиентов, такиелидеры российской промышленности, как: Администрация Президента РФ, МВД РФ, ФГУП«Рособоронэкспорт», ФГУП «Почта России», Сбербанк, Россельхозбанк,ОАО «Связьинвест», ОАО «Внешторгбанк», ЗАО «Совмортранс»и другие. Правительство Российской Федерации доверяет системе Росгосстраха участиев важнейших программах федерального и регионального уровня.
ОАО «РГС-Столица» — одно из ведущих региональных центровв системе «Росгосстраха» (создано на базе крупнейшей страховой компанииХолдинга Росгосстрах — «РГС-Подмосковье» и страховой компании «Сибирь»).Страховое общество «РГС-Столица» осуществляет свою деятельность на территорииМосквы и Московской области.
Виды страхования: право на проведение 73 видов страхования.
Клиенты компании: Федеральная таможенная служба, Orange BusinessServices (ООО «Эквант), Космические войска РФ, Центр международной торговлиМосквы (ЦМТ), Государственный Академический Большой театр России, ОАО „Системныйоператор — Центральное диспетчерское управление Единой энергетической системы“(»СО — ЦДУ ЕЭС”), SAP СНГ (ООО «САП СНГ») и многие другие.
Страховая компания осуществляет свою деятельность на основе лицензии(приложение 1).
Лицензия Д № 1888 на право проведения страховой деятельности(выдана Мин. фин. РФ22 июня 1999 года). Она дает право страховой компании заниматьсяследующими видами страховой деятельности по личному страхованию:
добровольное страхование жизни
добровольное страхование от несчастных случаев и болезней
обязательное страхование от несчастных случаев и болезней
добровольное медицинское страхование
добровольное страхование
по имущественному страхованию:
добровольное страхование средств наземного транспорта
добровольное страхование средств воздушного транспорта
добровольное страхование средств водного транспорта
добровольное страхование грузов
добровольное страхование других видов имущества
добровольное страхование финансовых рисков
по страхованию ответственности:
добровольное страхование гражданской ответственности владельцевавтотранспортных средств
добровольное страхование гражданской ответственности перевозчика
добровольное страхование профессиональной ответственности
 2.2 Субъекты, объекты страхования
Объектами страхования являются страховщики, страхователи, выгодоприобретатели.Страхователями имущества могут юридические и дееспособные физические лица. Выгодоприобретателемявляется лицо, в пользу которого заключен договор страхования имущества. Им можетбыть юридическое или физическое лицо.
Страховщик — продавец страховки, то есть, тот, кто за деньгиберёт на себя риски другого лица (страхователя).
Юридически, страховщик — это юридическое лицо (страховая компания),имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности, принимающее на себя подоговору страхования за определённое вознаграждение (страховая премия) обязательствовозместить страхователю или другому лицу, в пользу которого заключено страхование,убытки, возникшие в результате наступления страховых случаев, обусловленных в договоре.
Страхователь — покупатель страховки, то есть, тот, кто платитденьги другому лицу (страховщику), чтобы тот взял на себя его риски.
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные граждане,которые заключили со страховщиками договоры страхования или являются страхователямив соответствии с законодательством страны.
Выгодоприобрета́тель (также бенефициарий, бенефициар отфр. benefice — прибыль, польза) — физическое или юридическое лицо, которому предназначенденежный платёж, получатель денег.
Договор страхования имущества может быть заключен в пользу самогострахователя или выгодоприобретателя, если у них имеется основанный на законе, иномправовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущecтвa (договор страхования,заключенный при отсутствии такого интереса, недействителен): (ч.1 ст.930 ГК РФ).Например, юридические и физические лица заинтересованы в сохранении имущества:
а) находящегося в их собственности, владении — на основании КонституцииРФ, Закона «О собственности в РФ», ГК РФ;
б) принадлежащего государственным служащим — на основании соответствующихзаконов и норм об обязательном страховании их жизни и имущества;
в) используемого чужого имущества — на основании договоров аренды,финансового лизинга, имущественного найма, о совместной деятельности или эксплуатируемогопо доверенности;
г) переданного (полученного) в залог — на основании договора,ст.343 Гражданского кодекса РФ.
Не принимаются на страхование:
ветхие строения (физический износ которых составляет 75 и болеепроцентов);
квартиры, находящиеся в аварийном состоянии, требующие капитальногоремонта или находящиеся в домах, подлежащих сносу;
домашнее и/или другое имущество, находящееся в помещениях, непригодных для жилья, ветхих, в квартирах, находящихся в аварийном состоянии, требующихкапитального ремонта или находящихся в домах, подлежащих сносу, в строениях, находящихсяв стадии производства строительно-монтажных работ;
домашнее и/или другое имущество, физический износ которого составляет75 и более процентов;
домашнее и/или другое имущество, находящееся в помещениях и постройкахдля общественного пользования (сараях, амбарах, погребах, подвалах, на чердаках,лестничных площадках, коридорах и т.п.);
объекты, находящиеся в зоне, которой угрожают стихийные бедствияс момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентнымиорганами соответствующего документа, подтверждающего факт угрозы. В этом случаеобъект может быть принят на страхование, на случай наступления всех страховых рисков,указанных в п.3.3.1 настоящих Правил, кроме страхового риска, об угрозе которогообъявлено. Исключение могут составлять случаи, когда договор страхования заключаетсяна новый срок до истечения действия предыдущего договора страхования (возобновление).При этом срок страхования по предыдущему и возобновляемому договорам страхованиядолжен быть не менее одного года по каждому, страховая сумма по возобновляемомудоговору страхования не может превышать размера, установленного предыдущим договоромстрахования, и при этом Страховщик имеет право потребовать уплаты дополнительнойстраховой премии;
объекты, подлежащие изъятию, конфискации, реквизиции, арестуили уничтожению по распоряжению государственных органов;
объекты, действительная стоимость которых не может быть определена,в том числе самодельное домашнее имущество (кроме продуктов питания).
Страхование имущества не распространяется на запасы (расходуемыематериалы: косметика, парфюмерия, санитарно-гигиенические товары и т.п. за исключениемстроительных материалов, дров, сена, продуктов питания); расходные материалы дляоргтехники, саженцы и семена. Не принимаются на страхование, если не являются коллекцией,технические алмазы и другие изделия производственно-технического назначения, документы,чертежи, ценные бумаги, денежные знаки, драгоценные металлы в самородках, камнив виде минерального сырья, рукописи, слайды и фотоснимки, фото и видеоматериалы,предметы религиозного культа.
 2.3 Страховые риски и срок страхования
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступлениякоторого заключается договор страхования. По договору страхования имущества, заключённомуна условиях Правил, Страховщик обеспечивает страховую защиту на случай гибели, поврежденияили утраты объекта страхования в результате прямого воздействия страховых рисков.
Вариант 1 (полный пакет рисков):
несчастные случаи: а) пожар, включая воздействие продуктами сгорания,а также водой (пеной) и другими средствами, использованными при пожаротушении; б)взрыв; в) повреждение водой в результате аварии систем водоснабжения, отопления,канализации и пожаротушения, а также повреждения этих систем по причине воздействиянизких температур; г) проникновение воды и других жидкостей из соседних помещений,не принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю); д) наезд транспортных средств;е) падение на объект страхования деревьев; ж) падение на объект страхования летательныхаппаратов, их частей или груза; стихийные бедствия: з) сильный ветер; и) тайфун;к) ураган; л) смерч; м) землетрясение; н) наводнение; о) паводок; п) град; р) необычныедля данной местности атмосферные осадки; с) удар молнии в объект страхования, неповлекший возникновение пожара; т) оползень; у) обвал; ф) сель; х) сход снежныхлавин; ц) цунами; преступления против собственности: ч) кража; ш) грабёж; щ) разбой;э) умышленное уничтожение (повреждение) имущества другими лицами;
Вариант 2 (выборочное страхование):
пожар, включая воздействие продуктами сгорания, а также водой(пеной) и другими средствами, использованными при пожаротушении;
взрыв;
Вариант 3 (выборочное страхование):
гибель или повреждение водой вследствие стихийных бедствий; проникновенияводы и других жидкостей из соседних помещений, не принадлежащих Страхователю (Выгодоприобретателю);аварии систем водоснабжения, отопления, канализации и систем пожаротушения, а такжеповреждения этих систем по причине воздействия низких температур;
Вариант 4 (выборочное страхование):
разбой, грабёж, кража;
умышленное уничтожение (повреждение) застрахованного объектадругими лицами.
Гибель или повреждение объекта страхования в результате выполнениядействий, направленных на тушение пожара, а также побочных явлений (задымление,плавление и др.), приравниваются к гибели или повреждению объекта страхования врезультате самого пожара или взрыва.
Договор страхования (основной) заключается сроком на один год,если иное не предусмотрено договором страхования.
Договор страхования (основной и дополнительный), если в нём непредусмотрено иное, вступает в силу:
при уплате страховой премии наличными деньгами — с 00-00 часовдня, следующего за днём уплаты Страхователем страховой премии или первого страховоговзноса уполномоченному представителю Страховщика или в кассу Страховщика;
при уплате страховой премии путём безналичного расчёта — с 00-00часов дня, следующего за днём поступления страховой премии или первого страховоговзноса на расчётный счёт Страховщика.
Действие договора страхования оканчивается:
основного — в 24-00 часа последнего дня срока действия договорастрахования, либо в 24-00 часа последнего дня из стольких полных лет, месяцев идней, на сколько заключён договор страхования;
дополнительного — одновременно с окончанием действия основногодоговора страхования.
При заключении договора страхования на новый срок до истечениядействия предыдущего договора страхования, новый (возобновлённый) договор страхованиявступает в силу с момента окончания действия предыдущего договора страхования.
 2.4 Страховая сумма и премия
Страховая премия исчисляется Страховщиком за весь срок страхования,исходя из страховой суммы по договору страхования и размера страхового тарифа.
Страховая премия по договору страхования уплачивается Страхователемединовременно за весь период страхования или в рассрочку в виде нескольких страховыхвзносов в следующем порядке: первоначальный страховой взнос в сумме не менее 50%страховой премии уплачивается при заключении договора страхования, вторая половинастраховой премии уплачивается в течение трех месяцев со дня уплаты первого страховоговзноса.
Договором страхования может быть предусмотрен иной порядок уплатыстраховой премии.
По договорам страхования, заключенным на срок менее одного года,страховая премия уплачивается единовременно. При этом неполный месяц оплачиваетсякак полный.
Страховая премия может быть уплачена Страхователем наличнымиденьгами в кассу Страховщика, уполномоченному представителю Страховщика с получениемквитанции об уплате установленного образца или безналичным путём на расчётный счётСтраховщика. Датой уплаты страховой премии (страхового взноса) считается день уплатыстраховой премии (страхового взноса) в кассу Страховщика либо уполномоченному представителюСтраховщика или день поступления страховой премии или первого страхового взносана расчетный счёт Страховщика.
В случае неуплаты Страхователем страховой премии (страховоговзноса) в установленные договором страхования сроки и размере, Страховщик освобождаетсяот обязательств по осуществлению страховой выплаты по ущербу, наступившему в результатесобытий, произошедших после 00-00 часов дня, следующего за днём, указанным в договорестрахования, как дата уплаты страхового взноса. При страховании в рублевом эквивалентеиностранной валюты страховая премия уплачивается в рублях по курсу Центральногобанка РФ, установленному для данной валюты на дату уплаты (перечисления) страховойпремии/взноса по договору страхования.
Расчет страховой премии по страховому продукту РОСГОССТРАХ КВАРТИРА«Актив».
Расчет общей страховой премии состоитиз 3 шагов.
I. Определение страховых сумм повыбранным объектам.
1. Сбор информации для определениястраховой стоимости, например: типа дома, этажности дома, количества комнат, метражаквартиры и т.д. Собранная информация соотносится с данными Рабочих таблиц (приложение8,9) для определения стоимости 1 кв. м. квартиры.
2. Определение страховой стоимостинесущих конструкций квартиры.
Страховая стоимость несущих конструкцийквартиры =
= Общая площадь квартиры * Стоимость 1 кв. м.
3. Определение страховой стоимостиВнутренней отделки и инженерного оборудования квартиры.
Информация о типе внутренней отделки(«Стандартная», «Улучшенная», «Упрощенная евроотделка»,«Стандартная евроотделка») соотносится с данными Рабочих таблиц для определениятиповой стоимости 1 кв. м. внутренней отделки (приложение 8).
Страховая стоимость внутренней отделкии инженерного оборудования = Общая площадь квартиры* Стоимость внутренней отделкина 1 кв. м.
Страховые суммы по объектам«Несущие конструкции» и «Внутренняя отделка и инженерноеоборудование» устанавливаются на основе рассчитанных страховыхстоимостей. По согласованию со Страхователем, страховыесуммы по указанным объектам могут быть установлены или равными рассчитанным страховымстоимостям или меньше, но не более чем 50 %от стоимости.
4. Определение страховой суммы пообъекту «Домашнее имущество по „общему“ договору». Для каждогорегиона по согласованию с Департаментом массовых видов страхования ОАО «Росгосстрах»устанавливается Норма домашнего имущества (Норма ДИ) для страхования имущества(приложение 9) на условиях «общего» договора.
Страховая сумма по домашнему имуществу=
= Общая площадь квартиры *Норма ДИ
Страховая сумма по Домашнему и другомуимуществу по «специальному» договору устанавливается по соглашению соСтрахователем (при этом обязательно оформление описи).
5. Страховая сумма по объекту«Гражданская ответственность» также устанавливается по соглашению со Страхователем.
Далее, на основании полученных данныхрассчитываем совокупную страховую сумму по выбранной Комбинации. Например:
Страховая Сумма по Комбинации 1 =Страховая сумма по объекту «Несущие конструкции» + Страховая сумма пообъекту «Внутренняя отделка и инженерное оборудование» + Страховая суммапо объекту «Домашнее имущество по „общему“ договору»
II. Определение величины тарифа.
Для расчета страховой премии по Комбинациинеобходимо определить Тариф.
По продукту Росгосстрах Квартира«Актив» (индивидуальный расчет) применяетсяединый тариф для Комбинации в целом.
Общая формула расчета итогового страховоготарифа по обязательным объектам выглядит следующим образом:
Т = Тбаз * Крас *Кф * Кh,
где Т — тариф итоговый
Тбаз — базовый страховой тариф взависимости от выбранной Комбинации и варианта страхования (Таблица 1);
Крас = 1,10 — коэффициентрассрочки (применяется, если оплата страховой премии будет производитьсяв рассрочку на 4 платежа);
Кф = 0,90 — коэффициент приприменении франшизы;
Кh = 1,50— коэффициентпри страховании на неполную страховую сумму (кроме Комбинации №4)