ОСУДАРСТВЕННОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕУЧРЕЖДЕНИЕ
ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ
«СЕВЕРО-ЗАПАДНАЯ АКАДЕМИЯГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ»
КАРЕЛЬСКИЙ ФИЛИАЛ СЕВЕРО-ЗАПАДНОЙАКАДЕМИИ
ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ В ГОРОДЕПЕТРОЗАВОДСКЕ
Факультет управления, экономики иправа
РЕФЕРАТ
по учебной дисциплине: Деньги,кредит, банки
Бюро кредитных историй: проблемы иперспективы развития
Петрозаводск
2010
ОГЛАВЛЕНИЕ
Введение
1 Необходимость создания бюрокредитных историй
2Развитие института кредитных историй в России
3 Принципы работы бюро кредитныхисторий
4 Влияния кризиса на работу бюрокредитных историй
Заключение
Использованные источники и литература
Введение
Федеральный закон «О кредитных историях»был принят Государственной Думой 22 декабря 2004 г., одобрен Советом Федерации24 декабря того же года. Создание института кредитных историй в России,выработка и принятие Федерального закона, регулирующего эту область отношений,сталкиваются с рядом сложных и противоречивых обстоятельств и проблем.
Необходимость принятия специализированногозаконодательного акта, который полностью был бы посвящен кредитным историям,вызвана целым рядом объективных причин и не вызывает сомнения. Прежде всего,такая необходимость может быть аргументирована тем, что отсутствие системыаккумуляции информации, имеющей цель оценить риски при предоставлении кредита,представляет собой значительный сдерживающий фактор по отношению к банковскомусектору в целом.
Институт кредитных историй — это специальноучрежденный институт по сбору, хранению и доведению (в установленном назаконодательном уровне порядке) до заинтересованных сторон сведений. Подобнаясистема при условии ее нормального функционирования позволяет расширитькредитование реального сектора экономики и повысить уровень капитализации банков.В свою очередь, отсутствие такой системы неизбежно влечет такие негативныепоследствия, как:
— рост долгов кредитным организациям;
— увеличение стоимости кредита (в том числе длядобросовестных заемщиков);
— ограничение масштабов кредитования и, как следствие,невозможность развития быстрыми темпами многих секторов экономики;
— неоправданные затраты и сложность сбора информациио потенциальных заемщиках.
До принятия Закона имела место ситуация, при которойкредитные организации обменивались между собой информацией, касающейсянедобросовестных заемщиков, так, например, создавались специальные«черные» списки. Однако ясно, что такие списки и их циркуляцияникаким образом на законодательном уровне урегулированы не были. Поэтомуподобный обмен сведениями не был эффективным и существующих проблем не решал.
Принятие Закона о кредитных историях — этозначительный шаг на пути решения указанных выше проблем. В Законе определяютсятакие понятия, как кредитная история и ее состав, определяется порядокформирования, хранения и использования кредитных историй, регулируетсядеятельность бюро кредитных историй, устанавливаются принципы их взаимодействияс заемщиками.
Целью работыявляется проследить историю и причины возникновения бюро кредитных историй. Изучитьпроблемы использования бюро кредитных историй в условиях кризиса.
1 Необходимость создания бюрокредитных историй
Совершенствование системы кредитования — необходимоеусловие развития экономики России. В первую очередь, это касается банковскогосектора, эффективное функционирование которого во многом сдерживается высокимикредитными рисками, обусловленными отсутствием достаточной информации опотенциальных заемщиках[1].Наличие указанных рисков влечет ряд негативных последствий — недостаточныйобъем выдаваемых кредитов, высокие процентные ставки, большое число случаевневозврата (несвоевременного возврата) кредитов и др. Поэтому в Стратегииразвития банковского сектора Российской в качестве одного из инструментовоценки и снижения кредитных рисков было названо получение кредитнымиорганизациями в бюро кредитных историй (далее — БКИ) информации одобросовестности исполнения заемщиками обязательств перед банками, а такжеуказано на необходимость создания условий для функционирования БКИ на коммерческойоснове при обязательном обеспечении прав субъекта кредитной истории.
На решение указанных проблем направлен Федеральныйзакон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях», целямикоторого являются создание и определение условий для формирования, обработки,хранения и раскрытия БКИ информации, характеризующей своевременность исполнениязаемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышение защищенностикредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышениеэффективности работы банков.
Правовые институты кредитных историй и БКИ зарубежом известны уже с XIX в., и их эффективность для развития кредитной сферыне вызывает сомнений. В организации и порядке функционирования зарубежных БКИимеются существенные различия, которые явились причиной дискуссий относительнопринципа организации БКИ в России. На стадии разработки Закона был поставлен вопросо том, создавать ли единое централизованное федеральное БКИ (как специализированноеучреждение Банка России) либо предусмотреть возможность создания БКИ каксамостоятельных юридических лиц. Этот вопрос был разрешен в Законе в пользупоследнего подхода, что представляется положительным с точки зрения дальнейшегоразвития частного сектора экономики и защиты конкуренции.
Примечательно, что практика существования БКИ вРоссии опередила законодательное регулирование их деятельности — еще допринятия Закона в России создавались организации, по сути выполнявшие функцииБКИ как на федеральном, так и на региональном уровнях (Некоммерческое партнерство«Национальное кредитное бюро», БКИ Некоммерческого партнерства«Межбанковская расчетная система», кредитное бюро при Ассоциациибанков Северо-Запада, Самарское кредитное бюро и др.). Однако подобныеорганизации сталкивались с многочисленными трудностями, связанными снеопределенностью их правового статуса, коллизиями относительно правовогорежима информации, составляющей кредитные истории, и другими проблемами,требующими нормативного урегулирования.
Положительная роль БКИ заключается в том, что они:
— обеспечивают кредиторов (в первую очередь, банки)необходимыми сведениями о потенциальных заемщиках, благодаря чему возможнынаиболее точное прогнозирование возвратности займов (кредитов), определение ихоптимальной цены и снижение риска их невозврата;
— позволяют снизить расходы на поиск информации озаемщике, что ведет к формированию единого информационного поля внутрикредитного рынка и установлению кредиторами конкурентных цен на кредитныересурсы, а также снижению данных цен в целом;
— формируют дисциплинирующий (стимулирующий)механизм для заемщиков, так как прозрачность кредитной истории уменьшает рискнедобросовестного поведения, в том числе мошенничества.
Для рассмотрения статуса БКИ следует обратиться кособому понятийному аппарату, вводимому ст. 3 Закона.
Кредитная история — это информация, характеризующаяисполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа(кредита), причем в понятие «договор займа (кредита)» Законом, кроменазванных договоров, включены и иные договоры, содержащие условиепредоставления товарного и (или) коммерческого кредита. Состав кредитнойистории определен в ст. 4 Закона, при этом запись кредитной истории представляетсобой информацию, характеризующую исполнение заемщиком принятых на себяобязательств по одному договору займа (кредита).
БКИ — коммерческая организация, зарегистрированная всоответствии с законодательством РФ и оказывающая услуги по формированию,обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитныхотчетов и сопутствующих услуг. Кредитный отчет (документ, содержащийинформацию, входящую в состав кредитной истории) представляется БКИ по запросулиц, имеющих право на получение указанной информации в соответствии с Законом(п. 3 ст. 3). Законом предусмотрены две формы кредитного отчета — письменная иформа электронного документа (ЭД), при этом пользователям кредитных историйкредитный отчет представляется только в форме ЭД, юридическая сила которогоподтверждена электронной цифровой подписью[2]или иным аналогом собственноручной подписи руководителя БКИ или уполномоченногоим лица, а иным лицам — в обеих формах[3].
2 Развитие института кредитных историй в России
Следует отметить, что для мировой практики правовойинститут кредитных историй — не новость. Это справедливо и в отношении России:проект учреждения кредитного бюро рассматривался еще в то время, когдапремьер-министром был С.Ю. Витте.
В новейшей истории Российской Федерации о кредитныхбюро всерьез начали задумываться в середине 90-х годов прошлого столетия.Однако Федеральный закон N 218-ФЗ «О кредитных историях» был приняттолько в канун 2005 г.
В дальнейшем в этот Закон были внесены изменениятолько однажды — Федеральным законом от 21.07.2005 N 110-ФЗ. Эти изменениякасались введения термина «код субъекта кредитной истории», былитакже сделаны небольшие уточнения по тексту Закона, но главное — добавленаотдельная статья, посвященная Центральному каталогу кредитных историй.
Так как Закон затрагивал ряд других действующихнормативно-правовых актов, вместе с ним сразу же был принят Федеральный законот 30.12.2004 N 219-ФЗ «О внесении изменений в некоторые законодательныеакты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона „Окредитных историях“.
В соответствии с Законом N 218-ФЗ бюро кредитныхисторий имеет право в любое время запросить у пользователя кредитной историиподлинный экземпляр разрешения субъекта кредитной истории на получение основнойчасти кредитной истории.
Еще буквально пару лет назад многие кредитныеорганизации (а некоторые и по сей день) брали согласие у субъекта кредитнойистории путем включения соответствующей фразы в заявление-анкету напредоставление кредита, например следующего содержания:
»Заемщик не возражает против проверки банкомуказанных сведений и привлечения для этой цели третьих лиц, в том числе бюрокредитных историй”.
Но самое интересное, что такого рода анкета обычнозаполняется в единственном экземпляре и предназначена для дальнейшего храненияв банке. Более того, зачастую такая анкета содержит личную информацию о клиентеи параметрах кредита в гораздо большем объеме, чем это предусмотрено Законом«О кредитных историях».
То есть, с одной стороны, банк не имеет права законуотказать в предоставлении такого рода «согласия» в бюро кредитныхисторий, а с другой — возможно нарушение Закона, разглашаются личныеперсональные данные субъекта. А в случае оформления анкеты в форме оферты опредоставлении кредита (в соответствии со ст. 435 ГК РФ) стены банка можетпокинуть зачастую и часть кредитного договора.
Решением этой проблемы стало оформлениеиндивидуального согласия заемщика на запрос данных из кредитного бюро,вынесенное в отдельный документ. Аналогично дело обстояло и с передачей данныхв бюро кредитных историй: банки включают данный пункт непосредственно вдоговоры, например:
«Банк имеет право передавать информацию окредите и о заемщике в бюро кредитных историй в объемах и в порядке,определенных действующим законодательством».
В то же время договоры, в свою очередь, содержатконкретные параметры кредитования и зачастую ссылки на договоры поручительстваи залога, а эти сведения не должны быть известны бюро кредитных историй. Тоесть и в этом случае необходимо оформление отдельного документа, в которомдается согласие на передачу данных заемщика в бюро кредитных историй[4].
В числе источников формирования кредитной историизаконодатель особо выделил кредитные организации, наделив их рядомбезоговорочных обязанностей. Так, они обязаны предоставлять всю имеющуюсяинформацию в отношении всех заемщиков, давших согласие на ее предоставление.
Суть такого рода требований объясняется особымправовым статусом кредитных организаций в договорных отношениях займа(кредита), участие в которых обусловлено наличием специальной лицензии БанкаРоссии.
Проанализировав ст. 5 Федерального закона «Окредитных историях», можно сделать вывод, что на первом этапе быстромуросту базы бюро кредитных историй частично препятствовала присутствующая в ч. 3ст. 5 «лазейка», которая позволяет банкирам избегать предоставлениякредитных историй. В частности, Закон хотя и обязывает банки передаватькредитные истории заемщиков в одно из бюро кредитных историй, однако на этотребуется согласие заемщика. При этом запрашивать у клиента такое согласиебанки не обязаны.
По данному вопросу было достаточно много дискуссий впрофессиональной среде.
Сохранность обрабатываемых персональных данных вРоссии вызывает зачастую обоснованное беспокойство. Ведь далеко не секрет, чтоконфиденциальные сведения о гражданах и компаниях время от временипросачиваются из «надежных» структур, в которых они хранятся, на рынкив форме компакт-дисков.
Ярким примером стала нашумевшая в середине августа2006 г. история о получении по электронной почте рядом банков предложениякупить базу данных заемщиков, бравших кредиты на приобретение товаров вторговых сетях. Заявленный размер базы огромен для этого сектора банковскихуслуг — более 700 тыс. записей.
Проведенное по этому факту внутреннее расследованиеНационального бюро кредитных историй (НБКИ) установило, что утечка данныхвсе-таки произошла через два банка (однако размер этой утечки не разглашался),как минимум один из этих банков являлся клиентом НБКИ.
Согласно п. 5 ст. 5 Закона N 218-ФЗ источникиформирования кредитной истории представляют информацию в бюро кредитных историйв срок, предусмотренный договором о предоставлении информации, но не позднее 10дней со дня совершения действия (наступления события), информация о которомвходит в состав кредитной истории в соответствии с настоящим Федеральнымзаконом, либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известноо совершении такого действия (наступлении такого события).
Но тут возникает вопрос о корректности представлениятакого рода информации.
Например, банк решает сильно «незаморачиваться» и, следуя букве Закона, три раза в месяц (1 раз в 10 дней)направляет данные в бюро кредитных историй, но при этом за период междуотправками возможно краткосрочное возникновение просроченной задолженности узаемщика, информация о которой не попадет в кредитное бюро. Причем просрочкаможет возникать регулярно (например, в случае овердрафтного кредитования, прикотором, кстати, также не совсем ясно, какую сумму задолженности передавать, сучетом того, что сам принцип данного вида кредитования предполагает постоянноеизменение размера задолженности), что явно будет говорить о невысокой кредитнойдисциплине заемщика. Однако при текущем прочтении Закона такого рода информацияможет пройти мимо бюро кредитных историй.
Данный пробел законодательства на практике частичнопопыталось решить Национальное бюро кредитных историй, включив в регламентвзаимодействия (формат TUTDF) возможность передачи данных по просроченнымплатежам менее 6 дней, но это опять же локальная полумера, которая в полномобъеме не решает указанную проблему.
То есть необходимо законодательно определить вид иобъем информации для некоторых видов кредитов (кредитная линия, овердрафт). Причастом изменении величины задолженности кредитная история«захламляется» и теряется полезная информация. При этом нет ясности,нужно ли передавать в бюро кредитных историй информацию о лимите задолженностиили только о реально сформированной задолженности. Во Франции, например,передаются данные только о неиспользованном лимите.
Одной из главных проблем выбранной моделидецентрализованных независимых кредитных бюро является, к сожалению, пока непредусмотренный обмен данными между различными бюро. Возможность обмена данныминепосредственно между бюро кредитных историй свела бы к минимуму расходыбанков. Сейчас получается так, что банкам требуется заключать договоры снесколькими (или как минимум со всеми ведущими) бюро кредитных историй, чтобыполучить полное представление о потенциальном заемщике, а это накладно инеудобно с технической стороны.
Частично этот вопрос можно решить с помощьюприменения достаточно сложных и опять же дорогостоящих программ-концентраторов,которые позволяют, используя единый интерфейс, осуществлять запросы и выгрузкуданных в различные бюро кредитных историй, Центральный каталог кредитныхисторий, а также другие организации (например, Федеральную миграционнуюслужбу), но, естественно, при наличии заключенных договоров об обменеинформацией с данными учреждениями.
Подобного рода услугу — «Коммутатор БКИ» — предлагает, например, кредитное бюро «Эквифакс Кредит Сервисиз». Этауслуга позволяет получать объединенный кредитный отчет из трех крупнейших бюрокредитных историй.
Другим продуктом является CreditRegistry,разработанный компанией «Межбанковский технологический центр» (МТЦ),который обеспечивает автоматизацию всех бизнес-процессов, связанных с взаимодействиембанка с кредитными бюро, Центральным каталогом кредитных историй, а такжедругими внешними сервисами, используемыми банками при работе на рынкепотребительского кредитования.
Наиболее оптимальным вариантом стало бынепосредственное взаимодействие между бюро. Если бы они наладили взаимообменмежду собой, банк заключал бы соглашение с одним бюро, посылал туда запросы, аэто бюро само разыскивало бы и получало информацию о заемщике из другого бюро инаправляло ее в банк.
При этом подобного рода обмен можно было быорганизовать не только внутри России, но и со специализированными организациямидругих стран (в первую очередь СНГ), выполняющими функции бюро, признаннымиФСФР или при условии заключения соглашения ФСФР России с соответствующим национальнымуполномоченным органом.
Однако, по словам представителей бюро кредитныхисторий, такие консультации не проводились, и в соответствии с буквой Законаникакой информационный обмен между ними в настоящее время невозможен.
Есть надежда, что через несколько лет послеестественного отбора на рынке останутся не более 4 — 5 бюро, которые так илииначе будут взаимодействовать друг с другом[5].3 Принципыработы бюро кредитных историй
Бюро кредитных историй наделены специальной правоспособностью- они не имеют права осуществлять иные виды деятельности, кроме перечисленных вЗаконе. Поэтому одним из переходных положений Закона является требование к юридическимлицам, осуществляющим деятельность в качестве БКИ до дня вступления в силуЗакона, в течение 6 месяцев привести свою деятельность в соответствие стребованиями, предъявляемыми к БКИ Законом (ст. 19).
Субъект кредитной истории — физическое илиюридическое лицо, выступающее заемщиком, и в отношении которого формируетсякредитная история (п. 5 ст. 3)[6].Субъект кредитной истории определяет код субъекта кредитной истории — комбинацияцифровых и буквенных символов, используемая им и (или) с его согласияпользователем кредитной истории при направлении в Центральный каталог кредитныхисторий запроса о БКИ, в котором сформирована кредитная история субъектакредитной истории, для подтверждения правомерности выдачи этой информации.Порядок формирования, замены и аннулирования кодов субъекта кредитной истории,в том числе дополнительных кодов, устанавливается Банком России (ч. 4.3 ст. 5)[7].
Источником формирования кредитной истории можетявляться исключительно организация-займодавец (кредитор), представляющаяинформацию, входящую в состав кредитной истории, в БКИ (п. 4 ст. 3). Нифизические лица, ни индивидуальные предприниматели не могут быть источникамиформирования кредитной истории. Отношения источника формирования кредитнойистории и БКИ опосредуются договором об оказании информационных услуг, которыйявляется одним из видов договора возмездного оказания услуг (ст. 779 ГК РФ).
Что касается пользователей кредитной истории, то имимогут быть в равной степени, как индивидуальные предприниматели, так июридические лица при условии получения письменного или иным способом документальнозафиксированного согласия субъекта кредитной истории на получение кредитногоотчета для заключения договора займа (кредита) (п. 7 ст. 3). Для получениякредитного отчета пользователю необходимо обладать средствами телекоммуникаций,так как он получает кредитный отчет исключительно в форме электронногодокумента (ч. 8 ст. 6 Закона), и заключить с БКИ договор об оказании информационныхуслуг.
Законом предусмотрено создание Центрального каталогакредитных историй (далее — ЦККИ) как подразделения Банка России, целямидеятельности которого являются:
— сбор, хранение и представление субъектам кредитныхисторий и пользователям кредитных историй информации о БКИ, где сформированыкредитные истории субъектов кредитных историй;
— временное хранение баз данных ликвидированных(реорганизованных, а также исключенных из государственного реестра БКИ) БКИ.
Банк России вправе устанавливать формы и порядокпредставления в ЦККИ информации из БКИ[8].
Кредитная история делится на три части — титульную,основную и дополнительную (закрытую). Это связано с различным правовым режимомдоступа к каждой из ее частей.
Содержание титульной и основной части кредитнойистории различается в зависимости от того, является ли субъект кредитнойистории физическим лицом (индивидуальным предпринимателем) либо лицомюридическим.
В титульной части кредитной истории физического лицаотражены его фамилия, имя, отчество, дата и место рождения и данные документа,удостоверяющего личность (обязательные сведения), а также ИНН и номериндивидуального лицевого счета, указанный в страховом свидетельствеобязательного пенсионного страхования (факультативные сведения). Основная частьсодержит сведения о месте регистрации и фактическом месте жительствафизического лица, сведения о государственной регистрации индивидуальногопредпринимателя, а также сведения о кредитных (заемных) обязательствах этоголица, в том числе о спорах по договорам займа (кредита)[9].
Основная часть содержит сведения о процедурахбанкротства юридического лица, при создании юридического лица путемреорганизации — основные части кредитных историй реорганизованных юридическихлиц, прекративших свое существование, а также сведения о кредитных (заемных)обязательствах юридического лица, аналогичные сведениям, предусмотренным дляобязательств физического лица.
Кроме того, в основной части кредитной истории ифизического, и юридического лица может содержаться индивидуальный рейтингсубъекта кредитной истории, рассчитываемый на основании утвержденной БКИметодики. Представляется, что БКИ может использовать скоринговые модели[10],применяемые в банках, а именно:
1) модель морализаторства, при которой оценка рисканаправлена на минимизацию невозврата кредита, и кредитные заявки высокорисковыхзаемщиков не удовлетворяются;
2) модель доходности, при которой просчитывается нетолько риск невозврата кредита, сколько максимальная доходность кредитованияданного клиента для банка, вследствие чего банк может предпочестьвысокорискового, но потенциально более доходного клиента низкорисковому;
3) модель обучения и накопления опыта, при которойинформация максимизируется с целью совершенствования самой скоринговой модели.
Дополнительная (закрытая) часть кредитной историидля физических лиц и для юридических лиц одинакова по составу входящих в неесведений, которые отражают данные об источнике формирования кредитной истории ио пользователе кредитной истории (ч. 4 и 8 ст. 4).
Лицам, имеющим в соответствии с Законом право наполучение информации, составляющей кредитную историю, такая информацияпредставляется БКИ в виде кредитного отчета, объем которого зависит от субъектаего получения.
Юридическое лицо вправе осуществлять деятельность вкачестве БКИ только после внесения записи о нем в государственный реестр БКИ — открытый и общедоступный федеральный информационный ресурс, содержащий сведенияо БКИ, внесенные в указанный реестр уполномоченным государственным органом.4 Влияниефинансового кризиса на работу бюро кредитных историй
Сегодня всвязи с финансовым кризисом ужесточаются требования к заемщикам со стороныкредитных организаций. Если совсем недавно взять в банке кредит мог почтикаждый, то теперь стать заемщиком может только самый надежный и проверенныйклиент.
В настоящеевремя приоритетным для банка является клиент с безупречной и долгой кредитнойисторией. Кредитные истории становятся не только инструментом избирательнойполитики кредиторов, но и серьезным стимулом для заемщиков более ответственноподходить к вопросу получения кредита, более трезво оценивать свои финансовыевозможности и своевременно выплачивать долги.
Хотелось быотметить, что хотя бы раз в полгода необходимо проводить мониторинг своейкредитной истории. Нередко кредитная история живет самостоятельной от человекажизнью, а это может иметь неприятные последствия. Мониторинг своей кредитнойистории очень полезен не только тем, кто пользуется кредитами, но и тем, кто вбанки даже не ходит.
Даже докризиса на просрочку платежа на три-четыре дня банки закрывали глаза. Человекмог оформить кредит первого числа, а зарплату получает пятого. Он всегда будетперечислять платежи с небольшим опозданием. При выдаче нового кредита банки этоне расценивают как негатив. Но если просрочка по платежу больше 30 дней, этоможет повлечь за собой негативные последствия. Поэтому советуем заемщикуобращаться в банк до наступления просрочки, и с большой вероятностью банкпойдет заемщику навстречу. В таких ситуациях, как правило, составляется новыйграфик платежей, устраивающий и банк, и заемщика. В результате просрочки поплатежам в кредитной истории не возникнет. Но если заемщик допустил просрочку,обратился в банк позднее или вообще начал скрываться, то все просрочки будутотражены в кредитной истории.
В периодфинансового кризиса все большую актуальность приобретают продукты помониторингу существующего портфеля банка и дополнительной оценки заемщика. Всвязи с этим БКИ предлагает ряд дополнительных услуг, в том числепредоставление статистических и аналитических отчетов, позволяющих раскрытьструктуру обязательств клиентов перед другими кредиторами.
Кроме того, впомощь банкам БКИ разработало и внедрило услугу «Верификация паспортных данныхзаемщика». Внедрение этой услуги позволяет проверить соответствие указанныхзаемщиком паспортных данных и информации, содержащейся в базе данных ФМС поМоскве и Московской области. Все необходимые данные можно получить черезинформационную базу данных в режиме реального времени[11].
Сегодня банкитщательно подходят к оценке платежеспособности потенциальных заемщиков иснижению уровня кредитных рисков. Для этого Национальное бюро кредитных историйпредоставляет скоринг для российских банков. Данная система делает информациюиз бюро кредитных историй более удобной для обработки внутренними системамибанков. Этот объективно новый инструмент позволяет кредитным организациямнамного точнее оценить возможности заемщиков по возврату кредита.Заключение
По истечении более чем 6 лет с момента изданияФедерального закона «О кредитных историях» в России при анализекредитоспособности заемщиков не последнюю роль стали играть кредитные бюро какинституты, занимающиеся сбором, анализом и распределением полученных данных освоевременности исполнения кредитных обязательств. За это время в стране былизарегистрированы 33 бюро кредитных историй (не все из них успешно осуществляютсвою деятельность), сформировался рынок, когда более 99,5% записей кредитныхисторий хранятся в 5 крупнейших бюро. Центральным каталогом кредитных историйБанка России (ЦККИ) было собрано более 58 млн записей кредитных историй поболее чем 32 млн субъектов. Количество успешных совпадений по запросам(hit-rate) в ЦККИ превысило 58%.
Как известно, по данным Федеральной службыгосударственной статистики в Российской Федерации проживает менее 142 млн человек,из них чуть более 75 млн человек — трудоспособное население, из которых около71 млн человек занято трудовой деятельностью. То есть фактически у каждоговторого экономически активного жителя страны или потенциального заемщика ужеимеется кредитная история. Количество записей о кредитных историях уже в самоеближайшее время сравняется с численностью трудоспособного населения, и этоговорит о том, что многие жители нашей страны уже неоднократно пользовалисьуслугами по кредитованию.
При этом за время действия Федерального закона«О кредитных историях» со стороны Федеральной службы по финансовымрынкам не было применено ни одного наказания в отношении бюро кредитных историйили их руководителей.
Необходимо отметить, что законодательство,регулирующее отношения, возникающие по поводу информационного обмена кредитнымиисториями, не идеально и требует доработок. Так как деятельность кредитных бюронеобходимо для оздоравливания финансовой системы страны.В российской прессе эти неоспоримые факты неоднократнодоказывались на исторических примерах деятельности кредитных бюро вэкономически развитых странах Западной Европы и Северной Америки, а также вразвивающихся странах Латинской Америки и Восточной Европы.
Использованныеисточники и литература1. Обанках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 вред. Федерального закона от 15.02.2010 № 11-ФЗ // Собрание законодательства РФ.– 1996. — N 6. — ст. 492.
2. О Центральном банке РоссийскойФедерации (Банке России): Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ в ред.Федерального закона от 25.11.2009 № 281-ФЗ // Собрание законодательства РФ. –2002 — N 28. — ст. 2790.3. Окредитных историях: Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ в ред.Федерального закона от 24.07.2007 № 214-ФЗ// Собрание законодательства РФ-2005. — N 1 (часть 1). — ст. 44.4. Обэлектронной цифровой подписи: Федеральный закон от 10.01.2002 N 1-ФЗ в ред.Федерального закона от 08.11.2007 № 258-ФЗ // Собрание законодательства РФ. –2002. — N 2 — ст. 127.5. Офедеральном органе исполнительной власти, уполномоченном на осуществлениефункций по контролю и надзору за деятельностью бюро кредитных историй: ПостановлениеПравительства РФ от 10.08.2005 N 501 //Собрание законодательства РФ. – 2005. — N 33. — ст. 3429.6. Опорядке и формах представления бюро кредитных историй информации, содержащейсяв титульных частях кредитных историй, и кодов субъектов кредитных историй вЦентральный каталог кредитных историй: Указание ЦБ РФ от 31.08.2005. — N 1611-Ув ред. от 01.12.2009 № 2352-У // Вестник Банка России. – 2005. — N 52.7. Опорядке направления запросов и получения информации из Центрального каталогакредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной историипосредством обращения в бюро кредитных историй: Указание ЦБ РФ от 29.11.2005 N1635-У в ред. от 28.12.2009 № 2375-У // Вестник Банка России. – 2005. — N 71-728. Обутверждении Положения о требованиях к финансовому положению и деловой репутацииучастников Бюро кредитных историй: Приказ ФСФР РФ от 27.10.2005 N 05-52/пз-н вред. от 20.09.2007 № 07-100/пз-н // Бюллетень нормативных актов федеральныхорганов исполнительной власти. – 2006. — N 2006.9. Обутверждении Административного регламента ФСФР России исполнения государственнойфункции по ведению государственного реестра Бюро кредитных историй: Приказ ФСФРРФ от 14.08.2007 N 07-89/пз-н // Бюллетень нормативных актов федеральныхорганов исполнительной власти. – 2007. — N 46.10. О типичныхбанковских рисках: Письмо ЦБ РФ от 23.06.2004 N 70-Т // Вестник Банка России. –2004. — N 38.11. Воронин Б.Б. Рынокуслуг бюро кредитных историй: результаты третьего года развития / Воронин Б.Б.// Регламентация банковских операций. Документы и комментарии. — 2008. — N 5. –С. 23-25.12. Гусева А.Окредитных бюро и кредитный скоринг/ Гусева А., Кузина О. // Банки и технологии.– 2004. — № 5. – С. 45.13. Изофенко Р.Н. Оразвитии института кредитных историй / Изофенко Р.Н. // Управление в кредитнойорганизации. – 2009. — №2. – С. 42-44.14. Изофенко Р.Н.Положительные уроки кредитных бюро / Изофенко Р.Н. // Регламентация банковскихопераций. Документы и комментарии. – 2009. — №3. – С.53-54.15. Смирнов Е.И. Важноне просто выжить, а стать сильнее/ Смирнов Е.И. // Управление в кредитнойорганизации. – 2009. — №2. – С. 23.16. Фальковская Я.М. Обюро кредитных историй/ Фальковская Я.М. // Цивилист. Научно-практическийжурнал. – 2006. — №1. – С. 70-79.17. Хандруев А. Отличных связей – к кредитным историям / Хандруев А., Ветрова А. // Вестик АРБ. –2001. — № 7. С. 32-33.18. Виноградова Л.Б.Как кризис повлиял на работу кредитных бюро [Электронный ресурс]. / Л.Б.Виноградова. – 2010. – Режим доступа: credit.rbc.ru/interview/2009/02/18/68257.shtml.- 20.03.2010.19. Центральныйкаталог кредитных историй [Электронный ресурс] / Режим доступа: ckki.www.cbr.ru/.– 21.03.2010.