ВОЛЖСКИЙГОСУДАРСТВЕННЫЙ ИНЖЕНЕРНО-ПЕДАГОГИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ (ВГИПУ)
Пермскоепредставительство
Курсоваяработа
поэкономической теории
Ролькредитных отношений в современной рыночной экономике.
Студента I курса
Группа ФЗ-06-3
ГорбуноваА.Ю.
Преподаватель
К.э.н., доцент
Лепехина Т.Л.
Пермь-2006
СодержаниеАннотация ……………………………………………………………… 3 Введение………………………………………………………………… 4 Глава 1. Кредит и его основные формы………………………………. 5 § 1.1. Сущность и функции современного кредита…………………… 5 § 1.2. Современные формы кредитов………………………………….. 7 § 1.3. Структура современной кредитно-денежной системы. Кредитные институты………………………………………………….. 11 § 1.4. Банковская система. Функции банков…………………………. 14 Глава 2. Банк, как основной институт кредитного рынка…………… 19 § 2.1. Основные характеристики Сбербанка России…………………. 19 § 2.2. Виды кредитных операций Сбербанка России………………… 21 Заключение……………………………………………………………… 30 Список литературы……………………………………………………… 31
Аннотация.
Суть данной работызаключается в раскрытии и изучении такого термина как «Кредит» и выявлении егороли в экономике.
В первой главе раскрыттермин «Кредит», «Ссудный капитал», Функции кредита и его роль в рыночнойэкономике, современные виды кредитования физических и юридических лиц, а так жепроведен анализ по некоторым видам кредитования и выявлены проблемы, поотдельным кредитно-финансовым институтам, осуществляющим свою деятельность натерритории России.
Так же предоставленаинформация о кредитных институтах, как членов кредитного рынка, их роль, видыдеятельности, принципы работы, взаимосвязь. Более подробно рассмотрен банк, какосновной кредитный институт, его функции, виды деятельности, предоставляемыеуслуги, принципы работы.
Вторая глава раскрываетсущность банка — основного кредитного института на примере Сберегательногобанка России, как крупнейшего банка страны, в частности предоставлены данные оработе банка и принципы кредитования физических и юридических лиц. Сделанапопытка выявить плюсы и минусы работы банка как для самого кредитногоинститута, так и для клиентов, роль банковских кредитов и их роль в рыночныхотношениях.
Введение.
Актуальностьрассматриваемой темы состоит в том, что современное кредитование является однимиз важнейших факторов развития экономики любой страны. Невозможно представитьдеятельность современного государства без кредитных институтов, которые четкои планомерно выполняют ряд своих определенных функций по концентрации, инаправлению свободных денежных средств в реальные сектора рынка, тем самым,осуществляя один из непреложных законов экономики, заключающийся в том, чтоденьги должны находится в постоянном обращении.
Основная цель, поставленнаяпри изучении роли кредитных отношений в современной рыночной экономике,заключается в том, чтобы раскрыть не только сам термин кредита, но ипроанализировать кредитный рынок как отдельный сектор экономики, его роль вэкономики в целом, рассмотреть кредитные институты, в общем, и в частности. Этопозволит раскрыть кредитный рынок и показать его функционирование и место всовременном рынке.
Методика проведенияработы включает в себя как общие, так и специфические методы. Общие методы восновным применены в теоретической части, в которой проведено изучение какобщего понятия кредит, так и функционирование кредита на основе деятельностикредитных институтов, проведен анализ сильных и слабых сторон данных субъектоврыночных отношений. На основании обработанных данных проведено обобщениефункционирования кредитного рынка.
Практическая частьвключает в себя нормативный метод на основании которого проведено изучениекредитного рынка на основании работы Сберегательного банка России и проведенаоценка кредитования как юридических, так и физических лиц как субъектоврыночных отношений. Проведен анализ плюсов и минусов различных формкредитования.
Глава 1. Кредити его основные формы.
§ 1.1. Сущностьи функции современного кредита.
Для того чтобы полностьюраскрыть изучаемую тему, необходимо в первую очередь раскрыть сущность самоготермина – кредит, понять его свойства.
В рыночной экономикенепреложным законом является то, что деньги должны находиться в постоянномобороте, совершать непрерывное обращение. Временно свободные денежные средствапоступают на рынок ссудного капитала, аккумулируются в кредитно-финансовыхинститутах, а затем пускаются в дело, размещаются в тех отраслях экономики, гдеесть потребность в дополнительных капиталовложениях.
Для дальнейшегоподробного раскрытия и анализа темы кредитных отношений в современной рыночнойэкономике необходимо в первую очередь остановиться и подробно разобрать какопределение кредита, так и виды кредитных отношений.
Кредит как экономическая категория происходитот латинского слова creditum– ссуда, долг и в то жевремя от credo – доверяю, верю – предоставлениеденег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов.[1]
Под кредитнымиотношениями понимаются все виды денежных отношений, возникающие на основесрочности, платности и возвратности. Следовательно, стадиями денежного кредитаявляется размещение кредита, получение кредита заемщиком, его использование,высвобождение ресурсов, возврат позаимствованной стоимости, получениекредитором средств, размещенных в форме кредита.
Кредит является особойформой движения фонда денежных средств – ссудного капитала. Ссудный капитал– это денежные средства, отданные в ссуду за определенный процент при условиивозвратности.[2]
Основными источникамиссудного капитала служат:
— денежные резервыэкономических агентов, высвобождаемые в процессе кругооборота капитала;
— денежные резервы,выступающие в виде специальных денежных фондов;
— денежные доходы исбережения всех слоев населения;
– государственныеденежные резервы;
— эмиссия денежныхзнаков, осуществляемая в соответствии с потребностями роста оборота наличныхденег. (рис. 1.1.)[3]
Рис. 1.1.
/>/>
Современный кредитвыполняет ряд основных функций из которых можно выделить;
1. Накопление свободных денежныхсредств и направление их в развитие прибыльных сфер экономики;
2. Создание кредитных орудий обращений(банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций;
3. Регулирование объема совокупногоденежного оборота.
Распределительная функция проявляется как приаккумуляции денежных средств, так и при их размещении.
Эмиссионная функция проявляется в том, что впроцессе кредитования создаются платежные средства.
Контрольная функция реализуется в процессенаблюдения за деятельностью заемщиков и кредиторов, при оценкекредитоспособности клиентов, при контроле за соблюдением принциповкредитования.
По сроку возврата кредитподразделяется на долгосрочный и краткосрочный. Долгосрочный кредитпредоставляется на срок более 1 года и обслуживает движение основных фондов,главным образом их расширенное воспроизводство и капительное строительство. Краткосрочныйкредит в основном предоставляется на срок до 1 года включительно иобслуживает кругооборот оборотных средств.
Таким образом, можносказать, что современную рыночную экономику невозможно представить безкредитных отношений. Кредит выступает как средство перераспределения свободныхденежных средств в те сектора рыночной экономки, где необходимо дополнительноефинансирование.
Для того чтобы понятьсущность кредитных отношений и разобраться в его формах необходима четкаяклассификация его видов.
§ 1.2.Современные формы кредитов.
Современнаякредитно-денежная система представляет собой результат длительногоисторического развития и приспособления кредитных институтов к потребностямразвития рыночной экономики. С институциональной точки зрения, кредитно-денежнаясистема представляет собой комплекс валютно-финансовых учреждений, активноиспользуемых государством в целях регулирования экономики.[4]
На рынке кредит выступаетв следующих формах: коммерческий, банковский, потребительский, ипотечный,межбанковский, межхозяйственный, государственный, международный. Они отличаютсядруг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой величиной процентаи сферой функционирования. Всем им свойственны специфические формы отношений иметоды кредитования.
Коммерческий кредит — это кредит, предоставляемыйпредприятиями, объединениями и другими хозяйственными субъектами друг другу. Прощеговоря, это предоставление отсрочки платежа по сделке. Чаще всего данный видкредита оформляется векселем – специальным долговым обязательством заемщика обуплате долга в указанный срок. Размеры коммерческих кредитов ограничиваютсявеличиной резервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговыекомпании.
Данный вид кредита имеетсвои минусы. Будучи предоставленным, в товарной форме он не имеет широкогоприменений, например с помощью коммерческого кредита невозможно рассчитаться позаработной плате.
Ограниченностькоммерческого кредита дает развитие следующему виду кредитования.
Банковский кредит – кредит, предоставляемыйкредитно-финансовым учреждением (банком, фондами, ассоциациями) любымхозяйствующим субъектам в виде денежных ссуд. Банковские кредиты делятся на:
— краткосрочные (до 1года);
– среднесрочные (от 1года до 5 лет,);
– долгосрочные ( свыше 5лет).
Банковский кредит,ликвидировав основные недостатки коммерческих кредитных отношений в современнойрыночной экономике, превратился в основную форму кредитных отношений.
Помимо Коммерческих ибанковских кредитов распространены и другие формы кредитования.
Межхозяйственныйденежный кредит –кредитные отношений между хозяйствующими субъектами, осуществляемые путемобращения акций, облигаций.
Потребительский кредит предоставляется частным лицам насрок до 3 лет при покупке потребительских товаров.
«В условиях современногорынка России сложилась непростая ситуация с потребительскими кредитами,связанная в основном с недобросовестностью банков, предоставляющих подобный видкредитования. Сколько же переплачивает потребитель по подобным кредитам? Втаблице 1.2.1.[5]предоставлены некоторые данные по наиболее известным российским банкам.
Таблица1.2.1.
Сколько мы переплачиваем? Банк Заявленный % Дополнительные % Итог % ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЕ КРЕДИТЫ Русский стандарт 23 59,5 82,5 Хоум Кредит энд Финанс 28 45,2 73,2 Росбанк 22 12,4 34,4 АВТОКРЕДИТ Международный Московский 9-11,5 18,5-21 30 МДМ-Банк 9-11 20,4-22,4 31,4 Росбанк 9,9 27,7 37,6 ИППОТЕЧНЫЙ КРЕДИТ ВТБ-24 9,8-12 11,1-13,3 23,1 Дельтакредит 9,5-11,5 11,1-13,1 22,6 Уралсиб 10-11,5 12,6-11,1 22,6
% ставки рассчитаны в долларах США.
Доп. % включает в себя: оплату за ведение ссудного счета, % за снятие наличных,
ОСАГО + КАСКО (для автокредитов) и др. компенсации.
Информация предоставлена кредитным брокером «Кредитконсалтинг»
С 1 июля 2007 г. менеджеры всех коммерческих финансовых структур по настоянию Центробанка будут обязаныназвать нам конечную сумму за купленный в кредит товар, которую надо будетвнести в кассу.
В ЦБ подсчитали, что призаявленных 29% по потребительским кредитам людям реально приходится выплачиватьот 90 до 124% годовых. При автокредитовании порядка 25%, при заявленных 13%.«Поступало множество жалоб от людей в с тем, что настоящую стоимость кредитапрятали в деталях, — рассказывает начальник управления по контролю и надзору нарынках финансовых услуг ФАС Ю. Бондарева. – Теперь люди будутпереориентироваться на более добросовестные банки. На, увы, всегда находитсятот, кто законным (или незаконным) путем пытается обойти невыгодное для негообязательство». «Требование ЦБ РФ не позволит банкам вводить своих клиентов взаблуждение, и люди смогут более взвешенно подходить к оценкам своихвозможностей по возврату выданного кредита», — считает аналитик АКБ «Промсвязьбанк»О. Максимович. Аналитики не исключают, что первое время люди будут в шоке оттого, что они планировали купить шкаф в кредит за 9%, а теперь им предлагают20%. И вряд ли обычный покупатель поверит, что настоящая цена не изменится. «Нопотом люди увидят, что у всех банков проценты по кредитам практическиидентичны. А если какие-то банки и завышали, то теперь им, скорее всего,придется их снизить, иначе они станут неконкурентоспособными», прогнозируетглавный юрисконсульт Delta Credit С. Аюшева.Эксперты считают, что нововведение уменьшит количество случаев не возвратакредитов».[6]
Ипотечный кредит – предоставляется в виде долгосрочнойссуды под залог недвижимости. Ипотечный кредит используется для обновленияосновных производственных фондов, финансирования жилищного строительства.
Государственный кредит– системакредитования при которой государство представляет собой заемщика и население ичастный бизнес – кредиторами денежных средств. Данный вид кредитования используется,прежде всего, для покрытия бюджетного дефицита.
Международный кредит представляет собой движение ссудногокапитала в сфере международных отношений. Кредиторами и заемщиками являютсябанки, частные фирмы, государства, международные и региональные организации.
Отслеживая уровенькредитования в России можно сделать вывод об активности роста экономики. Награфике 1.2.1. [7]видно, что в период с 2000 г. по 2005 г. Происходит стабильный рост уровнякредитования, следовательно растет деловая активность членов рынка, доверие ккредитным институтам.
График 1.2.1.
/>
§ 1.3. Структурасовременной кредитно-денежной системы. Кредитные институты.
Современная кредитнаясистема исторически сложилась как результат длительного приспособлениякредитных институтов к потребности рынка в кредитных средствах. Синституциональной точки зрения, кредитно-денежная система представляет собойкомплекс валютно-финансовых учреждений, активно используемых государством вцелях регулирования экономикой[8].
Кредитный институт представляет собой юридическое лицо,которое для извлечения прибыли может осуществлять все или часть следующихбанковских операций:
— привлечение денежныхсредств физических и юридических лиц во вклады, причем привлекать денежныесредства физических лиц могут только организации старше одного года;
— размещение этих средствот своего имени и за свой счет;
Открытие и ведениебанковских счетов физических и юридических лиц;
— осуществление расчетовпо поручению владельцев четов;
— инкассация денежныхдокументов, средств и кассовое обслуживание;
— купля и продажаиностранной валюты;
– привлечение иразмещение драгоценных металлов;
— выдача гарантий.
При этом банки – этокредитные организации, которые имеют право в комплексе осуществлять первые триоперации, а небанковские кредитные организации могут осуществлять лишьотдельные банковские операции. Кредитные организации могут также осуществлятьразличные виды сделок: факторинговые, трастовые, лизинговые операции, выдаватьпоручительства, сдавать в аренду сейфы, консультировать и заниматься инойдеятельностью, кроме производственной, торговой, страховой.
Для полного раскрытия сущностикредитной системы в современной рыночной экономике необходимо подробнорассмотреть существующие кредитные институты, и их функциональную роль.
В современной кредитнойсистеме можно выделить три основных звена:
— Центральный банк;
— Коммерческие банки;
— Особое место в рыночнойэкономике занимают специализированные кредитно-финансовые институты,такие как пенсионные фонды, страховые компании, взаимные фонды, инвестиционныебанки, ссудно-сберегательные банки и т.п. осуществляя накопление денежных средств,данные финансово-кредитные институты производят эффективное распределение иинвестирование данных средств в реальные сектора экономики.
Универсальность операций,свойственных банкам и специализированным кредитно-финансовым институтам,превращает последние в разновидность коммерческих банков.[9]
В таблице 1.3.1.[10]представлено количество кредитных организаций, действующих в России в период с2001 по 2006 гг. по данным Федеральной службы статистики РФ. Из таблицыследует, что в период с 2001 по 2006 г. общее количество кредитных организацийсократилось на 34%., однако уставный капитал увеличился, следовательно нарынке остаются наиболее конкурентоспособные организации.
Наиболее весомую частьсреди кредитных организаций занимает Сбербанк России, имеющий 1009 филиалов повсей территории России.
Таблиц 1.3.1.
Кредитныеорганизации /> 2001 2002 2003 2004 2005 2006 Число кредитных организаций, зарегистрированных на территории Российской Федерации 2126 2003 1828 1668 1518 1409
в том числе имеющих право на осуществление
банковских операций (действующих) 1311 1319 1329 1329 1299 1253 Число филиалов действующих кредитных организаций на территории Российской Федерации 3793 3433 3326 3219 3238 3295 из них: Сбербанка России 1529 1233 1162 1045 1011 1009
банков со 100%-ным иностранным участием
в уставном капитале 7 9 12 15 16 29 Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций, млрд. руб. 207,4 261,0 300,4 362,0 380,5 444,4 Число кредитных организаций, имеющих лицензии (разрешения), предоставляющие право : на привлечение вкладов населения 1239 1223 1202 1190 1165 1045 на осуществление операций в иностранной валюте 764 810 839 845 839 827 на генеральные лицензии 244 262 293 310 311 301
на проведение операций с драгоценными
металлами 163 171 175 181 182 184 Число кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале, имеющих право на осуществление банковских операций 130 125 126 128 131 136 в том числе: со 100%-ным иностранным участием 22 23 27 32 33 41 с иностранным участием от 50 до 100% 11 12 10 9 9 11
§ 1.4. Банковскаясистема. Функции банков.
Первоначально коммерческие банкиобслуживали торговлю. Сегодня термин «коммерческий» означает деловой характербанка, обслуживающего все сферы экономики и получающего прибыль.
Коммерческие банкипредставляют собой главные «нервные» центры кредитно-денежной системы.Современный банк является кредитно-денежным институтом универсальногохарактера.
Банковская системазанимает доминирующее положение в кредитной системе государства, как во внешней,так и во внутренней экономической политике.
В истории развитиябанковской системы различных стран известно несколько их видов;
— двухуровневаябанковская система (Центральный банк и система коммерческих банков);
— центральнаямонобанковская система;
— уникальнаядецентрализованная банковская система – Федеральная резервная система США.[11]
В зависимости отхарактера выполняемых функций банки можно классифицировать следующим образом(рис.: 1.3.1.)[12]
— центральный банк;
— коммерческие банки;
— специализированныебанки.
Рис. 1.3.1
Виды банков
/>/>
Главенствующее положениев кредитно-денежной системе занимает Центральный банк (так называемый«банк банков»), функции которого сводятся к следующему:
1. Эмиссия денежныхзнаков и контроль за их оборотом;
2. Контроль задеятельностью кредитных институтов, надзор за законодательством в областифинансов;
3. Кредитованиекоммерческих банков;
4. Выпуск и гашение государственныхценных бумаг;
5. Управлениеправительственными счетами и осуществление зарубежных финансовых операций;
6. Поддержаниеобменного курса национальной валюты;
7. Хранениегосударственного золотовалютного фонда;
8. Хранениерезервного фонда других кредитных учреждений.
Коммерческие банки представляют собой главные центрыкоммерческой кредитной системы. Современный банк является универсальным кредитным институтом.
Основной функциейбанков являетсясосредоточение денежных средств и предоставление их в ссуду. Историческипервоначальным делом банков является посредничество в платежах.
Банки выполняют своифункции в двух взаимосвязанных видах операций: пассивных и активных (рис. 1.3.2.)[13].
Рис. 1.3.2.
Функциибанков
/>/>
Прибыль банковформируется разницей между суммой процентов, получаемых им по выданным кредитами суммой процентов, выплачиваемых им по депозитам.
Кроме того коммерческиебанки осуществляют денежные платежи и расчеты, могут заниматься посредническимиоперациями (по поручению партнера на условии платности). Банки также выступаютв роли доверенного лица по управлению имуществом и ценными бумагами клиентов. Впоследнее десятилетие в финансовой политике многих развитых государств просматриваетсясмягчение политики в области финансовой деятельности банков, отмена ограниченийна территориальное распространение, появилась возможность разработки ииспользования новых видов услуг, отмена предельного уровня банковскихпроцентов. Все это привело к резкому усилению конкуренции в банковской сфере.
Как же обстоят дела наданный момент с работой банков в России?
«Вопрос о том, чтопроисходит с банковской ставкой, сейчас на повестке дня. И вроде быпросматривается стабилизация, но мифы о снижении ставки уже приобретают размахлегенд.
Что такое банковскаяставка? Это размер платы банку за пользование денежной ссудой, выраженный впроцентах. Теперь два варианта: увеличить или уменьшить. При увеличении ставкибанк в выигрыше, это ясно и в комментариях не нуждается. При снижении – теряетпроценты, но теоретически приобретает количество новых вкладчиков. Насколькореально, что маленький процент принесет большие деньги?
С другой стороны, слово«ставка» в банковской терминологии употребляется не случайно. В данном случаебанк выступает как некое казино. Но, как известно, казино всегда в выигрыше.Так все же: снижение банковской ставки – миф или реальность?
Обратимся к корнямэкономики. Аксиомой экономики является то, что спрос рождает предложение.Потребность в снижении ставок начала проявляться только с середины осени,особенно заметная в период летнего затишья. И опять, же среди первенствующихпричин снижения ставок лидирует не перспектива снижения политическойнеопределенности, а стабильная ликвидность банковской системы.
Совет при президентеРоссийской Федерации по реализации национальных проектов уже все рассчитал, икартина теперь выглядит так: к 2007 году проценты будут снижены до 11%, к 2008– до 10%, и далее ежегодно снижение на процент. Если все будет, как обещаютвысокопоставленные лица, то к 2010 году получится 7-8%. Красивая легенда, новерить хочется.»[14]
Исходя из вышесказанногоможно сделать вывод, что кредит это средство мобилизации свободных денежныхсредств и вложения их в реальные сектора экономики с помощью кредитныхинститутов различного типа, которые, являясь посредниками в данных финансовыхпотоках получают доход в виде процента по пользованию кредитными средствами, атак же от инвестирования денежных средств в предприятия.
Глава 2. Банк, как основной институт кредитногорынка.
Исходя из данных,рассмотренных в первой главе данной работы можно сделать вывод, что банковскаясистема является основой кредитного рынка любого государства. Банки выступаютна данном рынке не только как кредитные организации. Но и выполняют ряд функцийспециализированных кредитно-финансовых институтов, так как многие из них имеютв своей структуре негосударственные пенсионный фонды. Это повлияло на решениерассмотреть на примере банка деятельность кредитного института на рынкекредитования.
Проанализировав таблицу1.3.1. можно сделать вывод, что наиболее высокую долю на кредитном рынкезанимает Сбербанк России, имеющий на конец 2006 г. 1009 отделений на территории Российской федерации.
§ 2.1.Основные характеристики Сбербанка России.
Акционерный коммерческийСберегательный банк России действует на основании генеральной лицензии БанкаРоссии на осуществление банковских операций № 1481 от 03.10.2002 г.
Акционерный коммерческийСберегательный банк Российской Федерации (Сбербанк России) создан в формеакционерного общества открытого типа в соответствии с Законом РСФСР “О банках ибанковской деятельности в РСФСР”. Учредителем и основным акционером СбербанкаРоссии является Центральный банк Российской Федерации (свыше 60% акцийуставного капитала). Его акционерами являются более 200 тысяч юридических ифизических лиц. Сбербанк России зарегистрирован 20 июня 1991 г. в Центральном банке Российской Федерации. Регистрационный номер — 1481.
Фирменное (полноеофициальное) наименование банка:
Акционерный коммерческийСберегательный банк Российской Федерации (открытое акционерное общество).
Сокращенноенаименование банка:Сбербанк России.
Банк является юридическимлицом и со своими филиалами составляет единую систему Сбербанка России.
Информация о деятельности Сбербанка России по состоянию на 01 февраля 2007г.
· капитал – 353,2 млрд. руб.;
· прибыль – 13,6 млрд. руб.;
· чистая прибыль – 11,9 млрд. руб.;
· кредитный портфель – 2 714,6 млрд. руб., в том числе кредитование юридических лиц (без МБК) – 1 944,4 млрд. руб.;
· остаток средств на счетах физических лиц – 2 028,8 млрд. руб.;
· доля Сбербанка в общем остатке вкладов физических лиц во всех коммерческих банках (на 1.12.2006г.):
o рублевых – 56,6 %
o инвалютных – 41,9 %;
· остаток средств юридических лиц – 827,3 млрд. руб.;
· филиальная сеть, ед.:
o территориальные банки — 17
o отделения – 832
o внутренние структурные подразделения – 19 266.
Обязательные нормативы, установленные инструкцией Банка России от 16.01.2004г. № 110-И, соблюдаются.
Обязательныенормативы деятельности Сбербанка России
по состоянию на 01 января 2006г.
(с учетомсобытий после отчетной даты)
· нормативдостаточности собственных средств (капитала) банка – Н1 (min 10%) – 12,1;
· нормативмгновенной ликвидности банка – Н2 (min 15%) – 55,6;
· норматив текущейликвидности банка – Н3 (min50%) – 63,1;
· нормативдолгосрочной ликвидности банка – Н4 (max 120%) – 91,8;
· максимальныйразмер риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков – Н6 (max 25%) – 23,1;
· максимальныйразмер крупных кредитных рисков – Н7 (max 800%) – 140,4;
· соотношениесовокупной величины кредитов и займов, выданных акционерам (участникам) банка,и капитала – Н9.1 (max 50%) – 0,0;
· отношениесовокупной величины кредитов и займов, выданных инсайдерам, к капиталу – Н10.1(max 3%) – 2,0;
· нормативиспользования собственных средств (капитала) банка для приобретения долей(акций) других юридических лиц – Н12 (max 25%) – 0,0.
§ 2.2. Видыкредитных операций Сбербанка России.
Основными операциямиСбербанка России является предоставление кредитов юридическим и физическимлицам. Рассмотрим виды данного кредитования.
2.2.1Кредитование юридических лиц.
Сберегательный банкРоссии предоставляет следующие виды кредитов для юридических лиц:
Виды кредитованияСбербанком России юридических лиц представлены и обобщены в диаграмме 2.2.1.
Диаграмма2.2.1
/>/>
Единовременный кредит. Используется для единовременной оплатыпо договорам покупки имущества, разового пополнения оборотных средств, длярасчетов с поставщиками, погашения задолженности по налогам, выплаты заработнойплаты и др. выдача кредита осуществляется разовым платежом.
Механизмдействий единовременного кредита
/>
Невозобновляемаякредитная линия (НКЛ).Кредитные ресурсы предоставляются не всей суммой кредитного договора, апостепенно, частями, траншами по мере необходимости.
При кредитовании в форменевозобновляемой кредитной линии заемщик экономит на процентах по кредиту:величина процентных платежей рассчитывается, исходя из фактического остатказадолженности по кредиту, который увеличивается постепенно.
Механизмдействия НКЛ
/>
Возобновляемаякредитная линия.Устанавливается лимит, в пределах которого предприятие может поддерживатьссудную задолженность, исходя из текущей потребности в заемных средствах (лимитзадолженности). Подходит для покрытия регулярных разрывов между датамисовершения расходных операций и поступления выручки предприятия.
Механизм действияВКЛ
/>
Овердрафтноекредитование. Предоставляется клиентам, имеющим стабильный оборот порасчетному счету в банке. Эта форма кредитования позволяет оперативно решатьпроблему своевременного проведения расчетов в период, когда расходы временнопревышают поступления денежных средств на расчетный счет. Порядок работыовердрафта аналогичен возобновляемой кредитной линии.
Таблица2.2.1.
Условияпредоставления кредита.Обязательное условие
1. Ведение хозяйственной деятельности не менее 6 месяцев
2. Возможность документально подтвердить доходы от ведения бизнеса. Цель Пополнение оборотных средств Пополнение внеоборотных средств Погашение кредитов в других банках Срок кредита До 1,5 лет До 3 лет Для отдельных проектов возможно увеличение сроков до 7 лет. Обеспечение
Недвижимость, оборудование, транспорт и др.
Поручительство Уральского фонда поддержки малого предпринимательства, других юридических лиц. Процентная ставка Устанавливается в индивидуальном порядке в зависимости от срока кредитования, финансового обеспечения, наличия кредитной истории, количества используемых банковских услуг. Погашение кредита
Ежемесячно, равными долями;
Ежемесячно, равными долями с предоставлением отсрочки на срок до 6 месяцев;
По индивидуальному графику.
2.2.2.Кредитование физических лиц.
Кредитованиефизических лиц так же является одним из основных направлений деятельностиСбербанка России. Суть кредитования и его виды систематизированы в таблице2.2.2.
Таблица 2.2.2.
Процентные ставки и тарифы по кредитам Сбербанка России.Вид кредита Процентная ставка. % годовых. Единовременный тариф за обслуживание ссудного счета Руб. USD, EUR Кредит на неотложные нужды До 1,5 лет 15 15.5 3,0 % от суммы кредита по договору, но не более 15 тыс. руб. (по кредитам, предоставляемым индивидуальным предпринимателям без образования юридического лица не более 25 тыс. руб.) Свыше 1,5 до 3 лет 16 16,5 Свыше 3 до 5 лет 17 17,5 До 1,5 лет необеспеченный 17 17,5 Пенсионный кредит До 1,5 лет 15 – 3 % от суммы кредита по договору, но не более 5 тыс. руб. Свыше 1,5 до 3 лет 16 Свыше 3 до 5 лет 17 До 1,5 лет необеспеченный 17 Единовременный кредит По обеспеченным 15 – 3 % от суммы кредита по договору, но не более 5 тыс. руб. По необеспеченным 17 Возобновляемый кредит По обеспеченным 15 – 3 % от суммы кредита по договору, но не более 5 тыс. руб. По необеспеченным 17 Доверительный кредит 15 – 3 % от суммы кредита по договору, но не более 3 тыс. руб. Кредит на недвижимость До 5 лет 13 13,5 3 % от суммы кредита по договору, но не более 15 тыс. руб. От5 до 10 лет 14 14,5 От 10 до 20 лет 15 15,5 Ипотечный кредит
До оформления ипотеки
До 5 лет 13 13,5 3 % от суммы кредита по договору, но не более 15 тыс. руб. От 5 до 10 лет 14 14,5 От 10 до 20 лет 15 15,5
После оформления ипотеки
До 5 лет 12 12,5 От 5 до 10 лет 12,5 13 От 10 до 20 лет 13 13,5 Кредит «ипотечный плюс»
До оформления ипотеки
До 5 лет 12,8 13,3 3 % от суммы кредита по договору, но не более 15 тыс. руб. От 5 до 10 лет 13,8 14,3 От 10 до 20 лет 14,8 15,3
После оформления ипотеки
До 5 лет 11,8 12,3 От 5 до 10 лет 12,3 12,8 От 10 до 20 лет 12,8 13,3 Автокредит
Покупка нового автомобиля
До 1,5 лет 11,5 12 3 % от суммы кредита по договору, но не более 5 тыс. руб. Свыше 1,5 до 3 лет 12 12,5 Свыше 3 до 5 лет 13 13,5
Покупка подержанного автомобиля
До 1,5 лет 12 12,5 Свыше 1,5 до 3 лет 12,5 13 Свыше 3 до 5 лет 13,5 14 Товарный кредит До 1,5 лет 15 15.5 3 % от суммы кредита по договору, но не более 5 тыс. руб. Свыше 1,5 до 3 лет 16 16,5 Свыше 3 до 5 лет 17 17,5 До 1,5 лет необеспеченный 17 17,5 Кредит физическим лицам, ведущим личное подсобное хозяйство 14 – 3 % от суммы кредита по договору, но не более 5 тыс. руб. Корпоративный кредит До 1 года 13 13,5 3 % от суммы кредита по договору, но не более 5 тыс. руб. Свыше 1 года до 3 лет 13 13,5 Свыше 3 лет до 5 лет 15 15,5 Образовательный кредит 17 – 3 % от суммы кредита по договору, но не более 3 тыс. руб. Кредит «Народный телефон» 17 – 3 % от суммы кредита по договору, но не более 3 тыс. руб. Кредит «Под залог ценных бумаг» 15 –
При сроке кредитования до 30 дней, за исключением кредитов, обеспечением по которым является только акции Сбербанка России – 10% от суммы кредита по договору.
При сроке кредитования до 30 дней, за исключением кредитов, обеспечением по которым является только акции Сбербанка России – 4 % от суммы кредита по договору.
В случае, если обеспечением кредита не являются векселя Сбербанка России – 1 % от суммы кредита по договору. Но не более 5 тыс. руб. Кредит под залог мерных слитков 15 – 3 % от суммы кредита по договору, но не более 5 тыс. руб. /> /> /> /> /> />
Виды ипринципы кредитования.
Кредит на неотложныенужды. При выдачеданного кредита банк не отслеживает целевое использование выданных средств.
Пенсионный кредит. Предусмотрен для кредитованияклиентов пенсионного возраста.
Единовременный кредит. Некоторые ограничения, оговоренныйв таблице 2.2.2. компенсируются более выгодной процентной ставкой.
Возобновляемый кредит. Клиенту предоставляется возможностьпоследовательного получения нескольких кредитов сроком не 1 год в рамкахкредитной линии, открываемой сроком на 3 года.
Доверительный кредит. Быстрое оформление кредита дляклиентов, имеющих положительную кредитную историю.
Кредит на недвижимость. Оформляется для приобретения,строительства, реконструкции и ремонта квартир, жилых домов, гаражей, дач, идругой недвижимости.
Ипотечный кредит. Предоставляется под залогприобретаемого жилья.
Кредит «Ипотечныйплюс». Приобретениеи строительство квартир, домов. В качестве основного залога используется правона приобретаемую, строящуюся квартиру либо дом исключительно у строительныхкомпаний.
Кредит «Молодая семья». Предоставляется на более выгодныхусловиях для семей, в которых хотя бы один из членов не достиг 30 летнеговозраста при покупке квартиры, либо дома.
Автокредит. Предоставляется под залогприобретаемого автомобиля.
Товарный кредит. Предоставляется при приобретениитоваров в торговых точках, заключивших договоры о сотрудничестве со СбербанкомРоссии.
Кредит физическимлицам, ведущим личное подсобное хозяйство. Предоставляется гражданам, ведущим личное подсобноехозяйство на приобретение техники, кормов, расходных материалов.
Корпоративный кредит. В качестве поручителя выступаетпредприятие, на котором работает клиент.
Образовательный кредит. Предоставляется для оплаты заобучение при предоставлении договора, заключенного с учебным заведением.
Кредит «Народныйтелефон».Предоставляется для подключения к абонентской точке сети, на покупку сотовоготелефона.
Кредит «Под залогценных бумаг». Независит от платежеспособности клиента.
При пользовании кредитомСберегательного банка России, используется следующая формула расчета процентови неустоек:
/>
Где:
Sкр – остаток задолженности поосновному долгу на дату уплаты процентов;
П – процентная ставка (впроцентах годовых);
Т- Количество дней,прошедших с момента последней уплаты долга.
Следовательно,клиент заинтересован в досрочном погашении кредита, так как при этомуменьшается сумма выплачиваемых процентов по пользованию суммой.
/>
Где:
Sпр – сумма просроченнойзадолженности;
П- процентная ставка ( впроцентах годовых);
Т- количество дней,прошедших с момента последней уплаты долга.
Таким образом, кредитованиеСбербанком России как физических так и юридических лиц построено по принципубольшого выбора. В связи с этим у клиентов имеется множество вариантов привыборе кредитования, исходя из собственных потребностей и возможностей. Этовыгодно как банку, так и клиентам. Банк выигрывает в количестве клиентов,клиент в процентной ставке, сроках погашения платежа.
Исходя из рассмотренныхданных о работе Сберегательного банка России по кредитованию физических июридических лиц можно сделать вывод, что банковские кредиты являются средствоммобилизации денежных средств для объектов кредитования и стимулируют ихдальнейшее экономическое развитие. Применяемые различные виды и условиякредитования дают субъектам рыночных отношений право выбора наиболее выгодныхусловий по процентам и срокам кредитования, что позволяет изыскать в нужныймомент необходимые денежные средства для дальнейшего развития.
Заключение.
Проделав данную работу иобобщив вышесказанное можно сказать что кредитная система современной экономикиявляется одним из основных секторов рыночных отношений.
Основная роль кредитазаключается в аккумуляции временно свободных денежных средств и направление ихв те сектора рыночной экономики, которые находятся на стадии подъема, ониперспективны и способны приносить доход. Кроме этого кредитные институтыосуществляют и многие другие функции. Данное перераспределение происходит черезспециализированные кредитные институты, которые несут в себе ряд определенных ивполне конкретных функций. Это четко организованный и работающий секторэкономики.
Несмотря на общие функциирассмотренных кредитных институтов, ядром кредитной системы государстваявляется банковская система, осуществляющая львиную долю всех операций,связанных с кредитованием и денежными операциями.
Современная банковскаясистема это механизм с четко распределенными функциями.
Ведущую роль в кредитнойсистеме занимает Центральный банк, с помощью которого государство ведетконтроль за эмиссией и оборотом денежных средств, а так же за деятельностьюкоммерческих банков и специализированных кредитных организаций, которые в своюочередь в основном выполняют роль аккумуляторов временно свободных денежныхсредств осуществляя их перераспределение и направление в инвестиционное русло.
Исходя из рассмотренныхданных о работе Сберегательного банка России по кредитованию физических июридических лиц можно сделать вывод, что банковские кредиты являются средствоммобилизации денежных средств для объектов кредитования и стимулируют их дальнейшееэкономическое развитие. Применяемые различные виды и условия кредитования даютсубъектам рыночных отношений право выбора наиболее выгодных условий попроцентам и срокам кредитования, что позволяет изыскать в нужный моментнеобходимые денежные средства для дальнейшего развития.
Список литературы.
1. Антон Рукосуев.Делайте ставки. // NationalBusiness. – 2007. — №1 Февраль. — с. 7
2. Борисов Е.Ф.Экономическая теория. Учеб. пособ. – 2-е изд., перераб. и. доп. – М.: Юрайт,2000. – 384 с.
3. Виктория Никитина.Подорожают ли кредиты. // Аргументы и факты. – 2007. — № 6. – с. 10.
4. Курсэкономической теории. Учебник/ М.Н. Чепурин, С.Н. Ивашовский, Е.А. Киселева идр. / Под ред. Чепурина М.Н. – 5-е изд., доп. и перераб. – Киров: АСА, 2004.831 с.
5. Сажин М.А., ЧибриковГ.Г. Экономическая теория. Учебник для вузов. – М.: Издательская группа НОРМА –ИНФРА М, 1998.
6. Современнаяэкономика. Лекционный курс. Многоуровневое учебное пособие. – Ростовн/Д: изд-во«Феникс», 2000-544 с.
7. Экономика:Учебник / Под ред. А.С. Булатова. Гл. 2. М., 1994.
8. Экономическаятеория: Учебник для вузов/ В.Д. Камаев, Т.А. Борисовская, М.З. Ильчиков и др. /под ред. КамаеваВ.Д. – 1-е изд., перераб. и доп. – М.: Владос, 2003 – 591 с.
9. Югов Р.Л. Кредит- проблемы и решения. // Российская Федерация сегодня. — 2005. — №7.- с. 13.
10. Официальный сайт Федеральнойслужбы статистики РФ.
11. Официальный сайтСберегательного банка РФ.
12. . Бюроэкономического анализа (Россия)