Содержание
Введение
1. Кредитная система в рыночнойэкономике
2. Кредитная система РоссийскойФедерации
3. Кредитная система в моментмирового кризиса
Заключение
Список использованной литературы
Введение
кредитнаясистема рыночная экономика
В развитии любогогосударства значительное место занимает кредитная система, которая во многомопределяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства ирост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должнооказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование,деятельность и соответственно размещению на территорию государств.Эффективность кредитной системы во многом зависит не только от ее структурыфункции, но и размещения банков по территории государства.
В современной рыночнойэкономике часто возникает противоречие, которое выражается в следующем. У рядафирм, компаний, индивидуальных предпринимателей и просто населения возникаетпроблема в получении денежных средств для осуществления своей деятельности илиудовлетворения потребностей. Это выражается в следующем: расширениепроизводства, закуп оборудования, технологий, приобретение жилых помещений,автомобилей и др. А у других же предпринимателей, компаний фирм, в тоже времяимеются в достаточном количестве свободные средства, в виде амортизационныхотчислений, временно свободных денежных средств и т.п. Это возникшеепротиворечие устраняет кредитная система.
Кредитная система –совокупность кредитно-финансовых организаций, учреждений, создающих,аккумулирующих и предоставляющих денежные средства на условиях платности,срочности и возвратности. Кредитная система представляет собой совокупностькредитных отношений и институтов, организующих эти отношения. Каждые 15-20 летв кредитной системе, прежде всего, промышленно развитых стран, происходятбольшие изменения.
Целью курсовой работыявляется изучение особенностей и проблем, а также путей совершенствованиякредитной системы.
Реализация поставленнойцели предполагает решение следующих задач: структура и механизм функционированиякредитной системы в рыночной экономике, а также анализ тенденций развитиясовременной кредитной и банковской системы России. Одной из задач являетсярассмотрение Центрального банка РФ.
1. Кредитная система
Кредитная системапредставляет функциональную подсистему рыночного хозяйства, комплексвалютно-финансовых учреждений, способных регулировать экономику посредствомизменения количества находящихся в обращении денег.
Формируя капиталы и ихперемещение между сферами национального хозяйства, кредитная система оказываетзначительное влияние на структуру совокупного спроса и совокупного предложения,т.е на главные составляющие макроэкономического равновесия.
Структура кредитнойсистемы – совокупность финансовых институтов и кредитных рынков, через которыереализуется движение денежных средств, осуществляются кредитные и иныефинансовые операции.
Основную роль в кредитнойсистеме играют банки – специальные экономические институты, образующие основнуюгруппу кредитных учреждений и реализующие функции аккумуляции денежных средств,предоставление кредитов, выпуска ценных бумаг и т.д. Однако не только банкиформируют кредитные рынки. Значительное влияние на состояние кредитной системыоказывают различные финансовые фонды, финансово-инвестиционные компании,государство как заемщик и кредитор и т.д.
Важным элементовкредитной системы являются коммерческие банки, которые выступают основнымопосредующим звеном платежей в масштабе национального хозяйства. Операциикоммерческих банков делятся на две группы: пассивные (привлечение денежныхсредств – прием депозитов, продажа акций, облигаций и других ценных бумаг) иактивные (размещение денежных ресурсов – предоставление кредитов, покупкаакций, облигаций и других ценных бумаг).
Определенную долюресурсов коммерческого банка составляют собственные средства, представленнаяакционерным и резервным капиталом, а также нераспределенной прибылью,составляющей около 10% ресурсов банка.
Коммерческие банкиосуществляют услуги, имеющие важное значение для развития национальногохозяйства. Наиболее важные из них:
1. прямоекредитование – выдача ссуды на условиях возвратности, платности, срочности;
2. банковскиеинвестиции – приобретение акций и облигаций;
3. лизинг –опосредованная банком аренда различных видов имущества, оборудования;
4. факторинг –инкассирование дебиторской задолженности клиента с выплатой суммы счетовнемедленно или по мере погашения задолженности;
5. трастовыеоперации – операции по управлению капиталами клиентов.
Кредитные операции вэкономике могут осуществляться самыми разнообразными учреждениями. Однакоосновными по масштабам операций и значимости обслуживания хозяйственногооборота являются банки. Тем не менее всегда выделяют две основные подсистемыорганизации кредитных отношений, функционирующих в рамках банковских учреждений(институтов) и в рамках небанковских (околобанковских, квазибанковских)учреждений (институтов). В соответствии с такой организацией кредитныхотношений формируются два основных звена кредитной системы: банковскиеучреждения, формирующие банковскую систему, и парабанковские учреждения,формирующие парабанковскую систему.
Первая представленабанками и иными учреждениями банковского типа (учетные дома), вторая –специализированными кредитно-финансовыми и почтово-сберегательными институтами.
Основой кредитной системыявляется банковская система, которая несет основную нагрузку покредитно-финансовому обслуживанию всего хозяйственного оборота.
Банковская системагосударства — этосовокупность различных финансово-кредитных институтов в стране в ихвзаимосвязи, действующая в рамках общего денежно-кредитного механизма вопределенный исторический период. Банковская система – ключевое звено кредитнойсистемы, концентрирующее основную массу кредитных и финансовых операций.
Основной целью банковскойсистемы является обслуживание оборота капитала в процессе производства иобращения товаров. Банковская система является главным звеном кредитной системыгосударства, так как на нее падает нагрузка по кредитно-финансовомуобслуживанию хозяйственного оборота страны.
Основные задачибанковской системы:
— обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов внародном хозяйстве;
— аккумуляция временно свободных ресурсов в стране;
— кредитование производства, обращения товаров и потребностей физических лиц.
Классические банковскиеоперации – привлечение средств на расчетные (текущие) счета и в срочные вклады;предоставление кредитов; осуществление расчетов.
Существуетдва основных типа построения банковской системы:
-одноуровневая;
— двухуровневая.
В рамках одноуровневойбанковской системы все финансово-кредитные институты, включая Центральный банк(ЦБ), находятся на одной иерархической ступени, выполняя аналогичные функции покредитно-расчетному обслуживанию клиентуры. Подобные принципы построенияхарактерны в основном как для стран со слаборазвитыми экономическимиструктурами, так и для стран с тоталитарными и административно-команднымирежимами управления.
Двухуровневая банковскаясистема основывается на построении взаимоотношений между банками в двухплоскостях — по горизонтали и по вертикали.
— Центральный банк
— Коммерческие банки
По вертикали – отношения подчинения междуЦентральным банком страны как руководящим, управляющим центром и низовымизвеньями, являющимися универсальными и специализированными коммерческимибанками.
По горизонтали – отношения равноправногопартнерства между различными низовыми звеньями, коммерческими банками.
При этом происходитразделение административных функций и операционных функций, связанных с обслуживаниемнародного хозяйства. В соответствии с Федеральным законом «О банках ибанковской деятельности» банковская система России представляет собойдвухуровневую систему, состоящую из Центрального Банка Российской Федерации,коммерческих банков, включая их филиалы, а также других кредитных учреждений.
Коммерческий банк –кредитная организация,которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности, следующие банковскиеоперации: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условияхвозвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетовфизических и юридических лиц.
В нашей стране взависимости от способа формирования уставного капитала выделяют две основныегруппы коммерческих банков: акционерные и паевые.
Небанковская кредитнаяорганизация -кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковскиеоперации, предусмотренные банковским законодательством.
Парабанковская системаобразована специализированными кредитно-финансовыми и почтово-сберегательнымиинститутами, ориентированными на выполнение круга финансовых услуг илиобслуживание определенного типа клиентуры (ломбарды, страховые и инвестиционныекомпании, лизинговые, факторинговые фирмы, негосударственные пенсионные фонды,клиринговые фонды).
Специализированныекредитно-финансовые институты (СКФИ), или парабанковские учреждения, отличаеториентация либо на обслуживание определенных типов клиентуры, либоосуществление определенных видов услуг.
Особой разновидностьюСКФИ являются почтово-сберегательные учреждения, формирующиепочтово-сберегательную систему. Одним из старейших элементов этой системыявляются почтово-сберегательные банки, которые возникли как государственные учрежденияпо привлечению средств мелких вкладчиков. Почтово-сберегательные учреждениячерез почтовые отделения аккумулируют вклады населения, осуществляют прием ивыдачу средств.
Современная кредитнаясистема — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов,действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию имобилизацию денежного капитала.
Через кредитную системуреализуются сущность и функции кредита. Кредит есть движение ссудного капитала,т.е. денежного капитала, который отдается в ссуду на условиях возвратности заопределенный процент.
Кредит выполняетследующие функции:
— аккумуляцию имобилизацию денежного капитала;
— перераспределениеденежного капитала;
— экономию издержек;
— ускорение концентрациии централизации капитала;
— регулированиеэкономики.
На рынке реализуются двеосновные формы кредита: коммерческий и банковский. Они отличаются друг от другасоставом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой функционирования.
Коммерческий кредитпредоставляется одним функционирующим предприятием другому в виде продажитоваров с отсрочкой платежа. Орудием такого кредита является вексель,оплачиваемый через коммерческий банк. Как правило, объектом коммерческогокредита выступает товарный капитал, который обслуживает кругооборотпромышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферупотребления. Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудныйкапитал здесь сливается с промышленным. Главная цель такого кредита — ускоритьпроцесс реализации товаров и заключенной в них прибыли. Процент покоммерческому кредиту, входящий в цену товара и сумму векселя, обычно ниже, чемпо банковскому кредиту. Размеры коммерческого кредита ограничиваются величинойрезервных капиталов, которыми располагают промышленные и торговые компании.
Банковский кредитпредоставляется банками и другими кредитно-финансовыми институтами юридическимлицам (промышленным, транспортным, торговым компаниям), населению, государству,иностранным клиентам в виде денежных ссуд.
Банковский кредитпревышает границы коммерческого по направлению, срокам, размерам. Он имеетболее широкую сферу применения. Значительная замена коммерческого векселябанковским делает этот кредит более эластичным, расширяет его масштабы,повышает обеспеченность. Различна также динамика банковского и коммерческогокредитов. Так, объем коммерческого кредита зависит от роста и спадапроизводства и товарооборота. Спрос на банковский кредит в основномопределяется состоянием долгов в различных секторах экономики. Однако он такжеподвержен циклическим колебаниям экономики. Банковский кредит носитдвойственный характер: он может выступать как ссуда капитала дляфункционирующих предприятий, компаний либо в виде ссуды денег, т.е. какплатежное средство при уплате долгов.
По мере развития ирасширения кредитной системы увеличиваются темпы роста банковского кредита. Внастоящее время существует несколько форм банковского кредита.
Потребительский кредит,как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированнымикредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг срассрочкой платежа. Обычно с помощью такого кредита реализуются товары*длительного пользования (автомобили, холодильники, мебель, бытовая техника).Срок кредита составляет 3 года, процент — 10-25.
Ипотечный кредит выдаетсяна приобретение либо строительство жилья, на покупку земли. Предоставляют егобанки (кроме инвестиционных) и специализированные кредитно-финансовыеинституты. Кредит выдается также в рассрочку.
Государственный кредитследует разделять на собственно государственный кредит и государственный долг.В первом случае кредитные институты государства (банки и другиекредитно-финансовые институты) кредитуют различные секторы экономики. Во второмслучае государство заимствует денежные средства у банков и другихкредитно-финансовых институтов на рынке капиталов для финансирования бюджетногодефицита и государственного долга. При этом, кроме кредитных институтов,государственные облигации покупают население, юридические лица, т.е. различныепредприятия и компании.
Международный кредитносит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудногокапитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений.
Ростовщический кредит сохраняетсякак анахронизм в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система.Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы, некоторыебанки. Особенность этого кредита — чрезвычайно высокие проценты (30-200% ивыше).
Современная кредитнаясистема включает два основных понятия: совокупность кредитно-расчетных иплатежных отношений, которые базируются на определенных, конкретных формах иметодах кредитования; совокупность функционирующих кредитно-финансовыхинститутов (банков, страховых компаний и др.). Первое понятие, как правило,связано с движением ссудного капитала в виде различных форм кредита. Второеозначает, что кредитная система через свои многочисленные инсппугы аккумулируетсвободные денежные средства и направляет их предприятиям, населению,правительству.
Кредитная системафункционирует через кредитный механизм. Он представляет собой, во-первых,систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитнымиинститутами и различными секторами экономики, во-вторых, отношения, связанные сперераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами врамках действующего рынка капитала, в-третьих, отношения между кредитнымиинститутами и иностранными клиентами.
Кредитный механизмвключает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской,посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительнойдеятельности кредитной системы в лице ее институтов.
Кредит занимает важноеместо в разрешении проблемы реализации товаров и услуг на рынке. Большой ростпотребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительноймере расширил рынок для потребительских товаров длительного пользования исыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленностии строительства. Их наиболее острые формы — натиск вкладчиков на банки,массовое востребование ссуд, банкротства банков — до указанного временифактически отсутствовали. Это объяснялось многими глубокими изменениями вэкономике, в частности, увеличением эластичности кредитно-денежной системы вусловиях отсутствия золотого стандарта, изменениями в структуре кредитныхучреждений и рынка ссудных капиталов, государственно-монополистическимрегулированием.
Кредитно-финансовыеучреждения осуществляют свои функции в экономике по трем основным направлениям:
— предоставление ссудногокапитала промышленности и государству;
— аккумуляция свободногоденежного капитала и денежных сбережений населения;
— владение фиктивнымкапиталом. Широкая сеть специализированных кредитно-финансовых учрежденийпозволила собрать свободные денежные капиталы и сбережения и предоставить их враспоряжение торгово-промышленных корпораций и государства. Таким образом,развитие кредитной системы явилось одной из важнейших предпосылок обеспеченияотносительно высокой нормы накопления капитала, что способствовало роступроизводства и реализации научно-технической революции.
2. Кредитная системаРоссийской Федерации
Современная кредитнаясистема – это совокупность различных кредитно-финансовых институтов,действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию имобилизацию денежного капитала. Через кредитную систему реализуются сущность ифункции кредита.
В настоящее времяструктура кредитной системы РФ состоит из трех ярусов:
1) Центральный банк;
2) банковская система:
— коммерческие банки;
— сберегательные банки;
— ипотечные банки;
3) специализированныенебанковские кредитно-финансовые институты:
— страховые компании;
— инвестиционные фонды;
— пенсионные фонды;
— финансово-строительныекомпании и прочие.
Новая структура кредитнойсистемы стала в большей степени отражать потребности рыночной экономики и всебольше приспосабливается к процессу новых экономических реформ.
Основные функциисложившейся кредитной системы:
1. денежно-хозяйственнаяфункция, осуществляемая кредитными институтами (банками). Реализация этойфункции состоит в работе с деньгами вкладчиков, предоставлении кредитов,обеспечении информации и консультировании;
2. регулирующаяфункция, осуществляемая Центральным банком РФ, ведомствами по надзору.Реализация этой функции состоит в проведении операций на «открытом рынке», вопределении учетной ставки, варьировании нормы резервов;
3. регламентирующаяфункция, осуществляется Центральным банком РФ, Министерством финансов РФ.Реализация этой функции направлена на соблюдение правил «игры», т.е.законодательно-правовой базы функционирования банковской системы, обеспечениедостоверной информации о деятельности банков.
Центральный банкРоссийской Федерации (Банк России) — верхний уровень двухуровневой банковскойсистемы в Российской Федерации, которая состоит из Банка России и коммерческихбанков (и других кредитных организаций). Банк России контролирует деятельностькредитных организаций, выдаёт и отзывает у них лицензии на осуществлениебанковских операций, а уже кредитные организации работают с прочимиюридическими и физическими лицами.
Центральный банк РФнезависим от распорядительных и исполнительных органов государственной власти. Онможет быть распущен и ликвидирован только специальным законодательным актом.Банк России экономически самостоятелен, то есть осуществляет свои расходы засчет собственных доходов. Однако, Банк России в проведении кредитно-денежнойполитики не руководствуется стремлением к прибыли, а проводит политикуулучшения состояния экономики в целом.
Банк России является«банком банков», он предоставляет кредиты и принимает вклады только отдепозитных учреждений. Он имеет право выпускать в обращение денежные знаки,которые, тем самым, образуют предложение бумажных денег. Такую функцию другиебанки в РФ не имеет.
Банк России возглавляетсяПредседателем Банка и имеет свой Устав. Председатель назначается сроком на 5лет.
Управление Банком Россииосуществляется на коллективной основе Советом Директоров Банка. Банк России имеетбольшое количество своих отделений по всей стран
Банк России осуществляетсвои функции в соответствии с Конституцией Российской Федерации и Федеральнымзаконом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и инымифедеральными законами. Согласно статье 75 Конституции Российской Федерации,основной функцией Банка России является защита и обеспечение устойчивостирубля, а денежная эмиссия осуществляется исключительно Банком России. Всоответствии со статьёй 4 Федерального закона «О Центральном банке РоссийскойФедерации (Банке России)», Банк России выполняет следующие функции:
— во взаимодействии сПравительством Российской Федерации разрабатывает и проводит единуюденежно-кредитную политику;
— монопольно осуществляетэмиссию наличных денег и организует наличное денежное обращение;
— является кредиторомпоследней инстанции для кредитных организаций, организует систему ихрефинансирования;
— устанавливает правилаосуществления расчетов в Российской Федерации;
— устанавливает правилапроведения банковских операций;
— осуществляетобслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы РоссийскойФедерации, если иное не установлено федеральными законами, посредствомпроведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти игосударственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организацияисполнения и исполнение бюджетов;
— осуществляетэффективное управление золотовалютными резервами Банка России;
— принимает решение огосударственной регистрации кредитных организаций, выдает кредитныморганизациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает ихдействие и отзывает их;
— осуществляет надзор задеятельностью кредитных организаций и банковских групп;
— регистрирует эмиссиюценных бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;
— осуществляетсамостоятельно или по поручению Правительства Российской Федерации все видыбанковских операций и иных сделок, необходимых для выполнения функций БанкаРоссии;
— организует и осуществляетвалютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательствомРоссийской Федерации;
— определяет порядокосуществления расчетов с международными организациями, иностраннымигосударствами, а также с юридическими и физическими лицами;
— устанавливает правилабухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации;
— устанавливает ипубликует официальные курсы иностранных валют по отношению к рублю;
— принимает участие вразработке прогноза платежного баланса Российской Федерации и организуетсоставление платежного баланса Российской Федерации;
— устанавливает порядок иусловия осуществления валютными биржами деятельности по организации проведенияопераций по покупке и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановлениеи отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций попокупке и продаже иностранной валюты. (Функции по выдаче, приостановлению иотзыву разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупкеи продаже иностранной валюты Банк России будет выполнять со дня вступления всилу федерального закона о внесении соответствующих изменений в Федеральныйзакон «О лицензировании отдельных видов деятельности»);
— проводит анализ ипрогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам,прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений,публикует соответствующие материалы и статистические данные;
— осуществляет иныефункции в соответствии с федеральными законами.
Основными целямидеятельности Банка России являются: защита и обеспечение устойчивости рубля, втом числе его покупательной способности и курса по отношению к иностраннымвалютам; развитие и укрепление банковской системы Российской Федерации; обеспечениеэффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.
Основными задачами ЦБРявляются регулирование денежного обращения, проведение единой денежно —кредитной политики, защита интересов вкладчиков, банков, надзор задеятельностью коммерческих банков и других кредитных учреждений, осуществлениеопераций по внешнеэкономической деятельности.
Таким образом, БанкРоссии по своей сути эквивалентен центральным эмиссионным банкам других стран.В качестве своей основной функции, Банк России формирует и претворяет в жизнь кредитно-денежнуюполитику государства. Спектр деятельности Банка России весьма широк: отдействия в качестве агента государства и управления банковскимихолдинг-компаниями до обеспечения необходимого количества денег.
Проблемы развитиякредитной системы России.
В ближайшем десятилетии вРоссии должны быть обеспечены высокие темпы экономического роста, которыепозволят значительно повысить уровень жизни населения. Низкая инфляция являетсяосновой для обеспечения устойчивости рубля, формирования позитивных ожиданийэкономических агентов, снижения рисков и, соответственно, принятия обоснованныхрешений относительно сбережений, инвестиций и потребительских расходов. Поэтомукредитная политика, направленная на устойчивое снижение инфляции, вноситсущественный вклад в усиление потенциала экономического роста и модернизациюструктуры экономики. Таким образом следует остановиться на некоторых проблемахденежно-кредитной политики по подробней. Итак:
1. В настоящее времяРоссия как страна с открытой и недостаточно диверсифицированной экономикой, ввысокой степени зависящая от внешней экономической и финансовой конъюнктуры, неимеет возможности перейти к режиму свободно плавающего валютного курса рубля.По каналам текущего счета платежного баланса предложение иностранной валютыустойчиво превышает спрос. Счет операций с капиталом и финансовымиинструментами нестабилен как по объемам, так и по направленности финансовыхпотоков. В таких условиях, как показывает практика многих стран, необходимоиспользование режима управляемого плавающего валютного курса, прежде всего вцелях исключения резких колебаний обменного курса национальной валюты.
2. В настоящее времяроссийская экономика в условиях трансграничных потоков капитала в значительноймере реагирует на изменения зарубежных процентных ставок. В связи с этим БанкРоссии вынужден при проведении процентной и валютной политики учитывать разницумежду процентными ставками внутри страны и за рубежом. В условиях, когдаденежное предложение формируется в основном через приобретение Банком Россиииностранной валюты на валютном рынке, роль процентной ставки в качествеактивного инструмента кредитной политики является ограниченной. Тем не менее, внастоящее время формируются условия для повышения роли процентной ставки припроведении кредитной политики. В предстоящий период в условиях функционированияСтабилизационного фонда Российской Федерации, обеспечивающего кромедолгосрочной стабильности государственного бюджета стерилизацию избыточнойликвидности в экономике, Банк России будет по мере необходимости расширятьобъемы рефинансирования кредитных организаций.
3. В последние годынаблюдается ослабление краткосрочной взаимосвязи между денежными агрегатами ииндексом потребительских цен. Поэтому границы прироста денежной массы не являютсяжестко заданными и отклонения динамики денежной массы от расчетной траекториине предполагают немедленной корректировки политики Банка России. Тем не менее,характеристики денежной массы остаются важным ориентиром для оценки как текущихмонетарных условий, так и инфляционных ожиданий и определения среднесрочноготренда инфляции. Такой подход реализуется через составление денежной программыБанка России и последующий мониторинг ее показателей.
4. Зависимость российскойэкономики от внешнеэкономической конъюнктуры и продолжение структурныхпреобразований в экономике делают необходимой поддержку кредитной политикиБанка России действиями Правительства Российской Федерации в области бюджетной,налоговой, тарифной, структурной и социальной политики. В связи с этим меры поформированию Стабилизационного фонда Российской Федерации, ограничению ростарегулируемых цен, тарифному и нетарифному регулированию внешнеэкономическойсферы, осуществляемые Правительством Российской Федерации, являются важнойчастью антиинфляционной политики в России.
В то же время процессстановления кредитной системы выявил определенные проблемы и недостатки во всехее структурных звеньях. К основным можно отнести следующие:
— продолжают существоватьмелкие коммерческие банки, которые из-за слабой финансовой базы не могутсправиться с потребностями клиентов;
— главная проблемаипотечной системы в России заключается в неразвитости рынка жилья инесоответствии цен на жилье среднему уровню доходов населения;
— отсутствие реальныхусловий для развития рынка корпоративных ценных бумаг в качестве основы дляфункционирования инвестиционных банков;
— отсутствие реальнойзаконодательной базы для регламентации рынка специализированных небанковскихинститутов.
Все эти проблемысущественным образом тормозят развитие кредитной системы России в ее скорейшем приближениик состоянию кредитных систем промышленно развитых стран.
Перспективы развитиякредитной системы России
Исключительное значениедля успешного развития российской кредитной системы имеет налаживаниеадекватного потребностям экономического роста взаимодействия банков с реальнымсектором.
Коммерческие банки, содной стороны, заинтересованы в кредитовании реального сектора. Этоклассическая банковская операция с хорошо изученными рисками. Но с другойстороны здесь есть две существенные проблемы, связанные с недостаточнойзащищенностью банков в отношениях кредитор — заемщик и краткосрочностьюпассивов. Банки не могут расширять кредитование, потому что государство необеспечивает защиту их интересов в случае возникновения проблем с возвращениемссуд.
Еще более сложнойпроблемой является активизация инвестиционной деятельности банков. Пока вэкономике сохраняются денежные суррогаты, бартер, неплатежи, банковская системане может активно осуществлять инвестиционную деятельность. В стране еще несозрели условия для долгосрочных накоплений и ни один коммерческий банк непойдет на риски длительных инвестиций без государственных гарантий.
По всей видимости,структура отечественной кредитной системы в части преобладания в ней банковскихучреждений не претерпит изменений.
В рамках принятиястратегических решений на настоящий момент Правительство и Банк России непредложили ничего принципиально нового, что могло бы как-то существенноизменить сложившуюся конфигурацию отечественной кредитной системы. Т.н.“Программа Грефа” – программа социально-экономического развития страны до 2010 г. – не содержит сколько-либо кардинальных мер, могущих действительно радикально оздоровить действующуюкредитную систему. Этой программой предлагаются меры нормативного характера(усиление надзора, ускорение ликвидации несостоятельных кредитных организаций,изменение видов выдаваемых лицензий и т.п.), которые и так осуществляютсяБанком России, хотя и достаточно медленно.
Характерно, чтопредложенный Правительством ряд мер, направлен, в первую очередь, на повышениекапитализации банковской системы и развитие новых технологий. Среди них отметимпрежде всего осознание необходимости приравнять налогообложение банков кналогообложению предприятий (как по ставкам, так и по составу затрат), а такжесоздание полноценной законодательной базы по электронным документам в России.
Национальные интересыстраны требуют формирования самостоятельной, устойчивой кредитной системы.Именно с национальными приоритетами должна быть связана политика в отношениибанков с участием иностранного капитала. Тезис о том, что широкий допуск данныхкредитных учреждений на российский рынок банковских услуг усилит конкуренцию и,соответственно, ускорит эффективное развитие отрасли не совсем корректен. Врядли можно в данном случае говорить о равноправной конкуренции, так какконкурировать будут не конкретные банки, а стабильность и устойчивость той илииной западной страны с нестабильностью и изменениями в России. В связи с этимнеобходимо взвешенно подходить к деятельности иностранных кредитных учреждений.
3. Кредитная система вмомент мирового кризиса
Кризис ударил в первуюочередь по кредитной системе и главным образом по ипотеке – банки отказываютсявыдавать крупные суммы и сокращают кредитные программы в регионах.
Предшественникомфинансового кризиса 2008 года был ипотечный кризис в США, первые признакикоторого появились в 2006 году в форме снижения числа продаж домов и в начале2007 года переросли в кризис высокорисковых ипотечных кредитов. Довольно быстропроблемы с кредитованием ощутили и надёжные заёмщики. Постепенно кризис изипотечного стал трансформироваться в финансовый и затрагивать не только США. Кначалу 2008 года кризис приобрёл мировой характер и постепенно началпроявляться в повсеместном снижении объёмов производства, снижении спроса и ценна сырьё, росте безработицы.
С середины 2007 г. ключевые фондовые индексы по всему миру, включая Dow Jones (США), FTSE (Великобритания), DAX(Германия), Nikkei (Япония) неуклонно снижаются из-за проблем с американскойипотекой. Объясняется это тем, что рынок американских ипотечных облигаций носилмеждународный характер и в них вкладывали инвесторы из разных стран. После тогокак выяснилось, что многие из долговых обязательств погашены не будут, акциикредиторов американского рынка обрушились и потянули за собой весь рынок
Ухудшилась ситуация сликвидностью кредитных организаций. Некоторые банки начали задерживать платежии выдачу средств со вкладов населения. В результате усиливавшегося недовериябанков друг к другу резко снизились объемы операций межбанковскогокредитования. Началось стремительное падение мировых цен на нефть и другиеэкспортируемые Россией товары. Заметно ухудшилось финансовое положениепроизводителей экспортной продукции.
Неблагоприятная ситуацияв экономике США не могла не отразиться на всем остальном деловом мире, и Россияне стала исключением. Наиболее сильно по экономике страны ударила невозможностьдальнейшего получения дешевых иностранных кредитов на межбанковском рынке, атакже снижение объемов экспорта продукции.
Заключение
Развитие рыночных отношений в России привело к резкойактивизации банков при сохранении Центрального банка. Большое развитие получаюткоммерческие банки, которые создаются в центре с размещением своих филиалов потерритории России, и в отдельных регионах.
Особую роль в кредитной системе занимает центральный банклюбой страны. Для выяснения его роли в этой системе, в работе была раскрытадеятельность Центрального Банка России. Рассмотрены функции и операции, которыеЦБ осуществляет в своей деятельности.
В ходе выполнения работыбыло выяснено, что по своей структуре кредитная система подразделяется на трияруса (звена): центральный банк, банковский сектор, специализированныекредитные организации. Эта структура характерна для развитых стран мира снекоторыми отличиями, характерными для кредитных систем Западной Европы. Кредитнаясистема Российской Федерации, в целом, сформирована по образу систем стран сразвитой экономикой.
Главным звеном банковской системы является коммерческий банк.В связи с этим, подробнейшим образом, была раскрыта деятельность последних вусловиях рыночной экономики. Рассмотрены основные операции, выполняемыекоммерческими банками на рынке: прием депозитов, осуществление денежныхрасчетов и платежей, выдача кредитов, операции с ценными бумагами, факторинг,лизинг и т.п.
Формирование понятия окредитной системе, ее уровнях, основных элементов должно помочь в дальнейшейработе будущих специалистов в области экономики.
Список использованнойлитературы
1. Азрилиян, А.Н.Большой экономический словарь. — М., Институт новой экономики, 2004.
2. Лаврушин, О.И.Банковское дело современная система кредитования: учебное пособие / О.И.Лаврушин, О.Н. Афанасьева. – 4- е изд. Стер. – М.: КНОРУС, 2008.
3. Лаврушин, О. И.Деньги, кредит, банки: Учебник. 5-е изд. стер. – М.: КНОРУС, 2007.
4. Полищук, А. И.Кредитная система: опыт, новые явления, прогнозы и перспективы / А.И. Полищук.- Москва: Финансы и статистика, 2005.
5. Тихомирова, Е.В.Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков/ Тихомирова, Е.В.-М.: КНОРУС, 2009.
6. Ежедневнаяделовая газета. Москва: [Электронный ресурс], 2010. — Режим доступа: URL: www.rbcdaily.ru
7. Центральный банкРоссийской Федерации. Москва: [Электронный ресурс], 2010. — Режим доступа: URL: www.cbr.ru