Введение
В настоящее время во всеммире бурно развивается электронная коммерция, включая электронную банковскуюдеятельность. Она осуществляется в принципиально новой среде – информационнойпо своей природе глобальной компьютерной сети Интернет. В борьбе за вкладчика банкамуже недостаточно лишь снижать стоимость обслуживания и повышать проценты по кредитам.Клиенты требуют большего. На фоне бурного развития информационных технологий и крупныекорпорации, и простые граждане хотят совершать как можно меньше действий для того,чтобы осуществлять свои финансовые операции. Именно поэтому дистанционное банковскоеобслуживание в сети Интернет уже десять лет считается одним из самыхприоритетных направлений развития мировой банковской системы.
Данная работа посвященаодной из наиболее актуальных на сегодняшний день тем – роли и месту современныхИнтернет-технологий в развитии банковских услуг.
Так называемыйИнтернет-банкинг является одним из наиболее динамичных секторов электроннойкоммерции. При этом возможности использования Интернета в области банковского делапостоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, а вместе с ними –новые перспективы развития бизнеса. Экономически значимые процессы стали переноситьсяв электронную форму и до появления Интернета, а банковская сфера изначальноотносилась к форпостам компьютеризации и новых технологий. Однако только сразвитием (до определенного уровня) «всемирной паутины» стало возможнымрассматривать банковские операции, протекающие в ней в электронной форме, вкачестве отдельного вида экономической деятельности. Именно с появлениемИнтернета в его сегодняшнем виде электронная банковская деятельность получиламощнейший толчок к развитию.
Ежемесячно и ежегодно вовсем мире и в России в частности увеличивается количество компьютеров,подключенных к сети Интернет. Сегодня программы Интернет-банкинга запустилиболее половины всех российских коммерческих банков, в том числе проекты длячастных лиц — свыше трети участников рынка. Возможности удаленного банкингарасширяются с каждым днем. Однако рост количества электронных сделокограничивается значительными пробелами в законодательстве нашей страны,особенностями менталитета граждан, недостаточной подготовленностью финансовыхинститутов и прочими проблемами экономики. Кроме того, со стороны коммерческихбанков сохраняется определенная доля недоверия к новейшим Интернет-технологиям.Во многом это обусловлено отсутствием понятного и четкого общепризнанногомеханизма оценки экономического эффекта от внедрения новых системдистанционного обслуживания.
Итак, проблема внедрениянововведений, связанных с сетью Интернет, в кредитных организациях являетсяактуальной и наиболее значимой при построении принципиально новой формы ведениябанковского бизнеса, поэтому ее освоение имеет большое значение.
Целью работы являетсяопределение роли глобальной сети Интернет в современном банковском деле, атакже выявление основных тенденций и перспектив, которые формируются подвлиянием внедрения Интернет-технологий в коммерческие банки.
Для достижения даннойцели поставлены следующие задачи:
· определениесущности понятий электронной банковской деятельности, Интернет-технологий иИнтернет-банкинга;
· изучениесуществующих в мировой и отечественной практике подходов к классификации исоставу банковских услуг, основанных на использовании Интернет-технологий;
· анализфункционирования внедряемых в мировой и российский банковский бизнесИнтернет-технологий и выявление наиболее существенных изменений, вызванных этимвнедрением;
· определениеосновных проблем и перспектив в развитии Интернет-банкинга в РоссийскойФедерации;
· разработкапрактических рекомендаций по внедрению Интернет-технологий в российскихкоммерческих банках на основе сделанных в ходе исследования выводов.
Объектом исследованиядипломной работы является современный рынок электронных банковских услуг в сетиИнтернет на предмет выявления значения данных услуг для банковского бизнеса,основных тенденций и перспектив развития банковских продуктов и операций наоснове Интернет-технологий.
При написании даннойдипломной работы использовалась широкая информационная база, включающая в себяроссийскую учебно-методическую литературу, нормативно-правовые акты РоссийскойФедерации, публикации в периодических изданиях финансово-банковскойнаправленности, а также в значительном объеме – русскоязычные ресурсы сетиИнтернет, посвященные электронной коммерции и Интернет-банкингу.
В практической частиработы анализ и исследования производились на основе собранных авторомстатистических данных, а также с использованием результатов публикуемых опросови рейтингов крупных отечественных консалтинговых агентств. Во второй главеработы приведен пример практической реализации внедрения электронных банковскихуслуг в российском коммерческом банке «Внешторгбанк – Розничные услуги». Приэтом использовались информационные материалы, полученные на сайте банка в сетиИнтернет, и некоторые внутренние документы, с которыми автору удалосьознакомиться за время прохождения преддипломной практики в данном банке.
Глава 1. Информационнаясреда глобальной компьютерной сети Интернет как новая сфера оказанияэлектронных банковских услуг
1.1 Электроннаябанковская деятельность и Интернет-банкинг: теоретические аспекты
Современный банковскийбизнес требует принципиально новых решений, направленных на реализациюбезбумажных низкозатратных технологий массового обслуживания с высокойпропускной способностью и возможностью облегченного тиражирования, отличающихсявысокой степенью централизации систем и процессов, повышенными требованиями кнадежности систем. Сегодня наиболее эффективным методом реализации подобныхбизнес-решений является применение возможностей Интернет.
«Глобальная компьютернаясеть Интернет», «информационное киберпространство», «Интернет», «всемирнаяпаутина» или просто «Сеть» — все эти термины обозначают достаточно простой посвоей сути объект: неопределенное количество компьютеров, соединенных линиямителекоммуникационной (пока чаще всего – телефонной) связи. «Интернет –глобальная компьютерная сеть – открытая мировая коммуникационнаяинфраструктура, состоящая из взаимосвязанных компьютерных сетей иобеспечивающая доступ к удаленной информации и обмен информацией междукомпьютерами»[1]. В настоящее время к сетиИнтернет подключены пользователи из более чем 150 государств мира, количество Web-сайтов в сети превышает 10миллионов, из которых лишь около 30% не имеют коммерческой направленности[2].
Являясь по сутиглобальной, децентрализованной информационной средой, имеющей коммуникационнуюоснову, Интернет представляет собой идеальный инструмент веденияпредпринимательской, в том числе и банковской деятельности с использованиемновых информационных технологий. При этом в качестве основной несущейконструкции экономического потенциала формирующегося в настоящий момент нового,электронного сегмента банковской деятельности в Сети выступает возможностьпереноса основных элементов большинства операционных и сбытовых процессов вгибкую электронную среду, функционирующую в режиме реального времени (on-line).
Идея использованияИнтернет-технологий при предоставлении банковских услуг возникла в США, где 18апреля 1995 года открылся первый Интернет-банк — Security First Network Bank (www.sfnb.com). Онпредоставлял своим клиентам возможность оплачивать счета, проверять свой балансчерез сеть. Данный банк до сих пор,согласно данным консультационной компании Gomes, остаётся одним из лучших.Вскоре деятельность подобных банков стала переходить из разряда единичныхопытов в широко распространенную сферу бизнеса, став дляпотребителей банковских продуктов обычным явлением. Так, в начале 2006 годаBank of America сообщил о том, что количество клиентов банка работающих вонлайн достигло 15 миллионов; по подсчетам comScore это составляет более однойтрети рынка США. Через сайт bankofamerica.com в 2005 году было проведено более3.8 миллионов продаж, включая 2.3 миллиона онлайн активаций, 380,000 новыхнакопительных счетов, 375,000 новых счетов кредитных карт и 298,000 новыхчековых счетов[3]. На сегодняшний деньИнтернет-банки работают по всему миру, в том числе и в России.
По своей экономическойсути электронная банковская деятельность в глобальной сети Интернет (данный виддеятельности традиционно именуется зарубежными экономистами e-banking или Internet banking) являетсядеятельностью в области предоставления кредитно-банковскими институтамиэлектронных финансовых услуг, в том числе деятельность кредитных организаций вобласти осуществления электронных расчетов с использованием банковских карт исистем электронных денег, а также биржевые операции с фондовыми ценностями(Интернет-трейдинг) и финансовое посредничество иных участников электроннойэкономической деятельности (например, Интернет-страхование).
Следует отметить, чтопонятие Интернет-банкинга как в юридическом, так и в экономическом его аспектахследует рассматривать в широком и узком смыслах. С юридической точки зрения Интернет-банкингв узком смысле представляет особый вид банковской деятельности (порядокправового регулирования которой российским банковским законодательством оналогах и сборах еще не сформулирован), при котором банк (признаваемый таковымпо законам государства, на территории которого он зарегистрирован)предоставляет и (или) обеспечивает использование клиентом инструментовудаленного управления его банковским счетом (счетами), открытым в этом банке, сиспользованием сети Интернет, и, как правило, в режиме реального времени.
Практическое правовое иналогово-правовое значение принятия такого определения Интернет-банкингазаключается в том, что экономическая деятельность за пределами юридическогоопределения Интернет-банкинга в его узком смысле должна будет рассматриватьсякак неправомерная.
В свою очередь, сэкономической точки зрения Интернет-банкинг (в широком толковании данногопонятия) – это система предоставления, с применением того или иногопрограммного обеспечения, различных услуг банка (либо оператораИнтернет-банкинга) по доступу к счету клиента через Интернет (с использованиемсети Интернет) и осуществлению расчетов в режиме реального времени, а также подоступу к сопутствующим банковским услугам, в частности – к управлениюоперациями на фондовом рынке (е-трейдинг).
Для избежаниянеоднозначных трактовок в данной работе будет использоваться понятиеИнтернет-банкинга (е-банкинга или Онлайн-банкинга) в самой широкой своейтрактовке, в которой он включает в себя такие направления, как онлайновоеинформационное обслуживание, эмиссия цифровых денег, электронные платежи ирасчеты, а также депозитно-ссудные, валютные и фондовые операции, совершаемыеэлектронным способом в глобальной сети Интернет.
Итак, в широком смыслепод Интернет-банкингом можно понимать самые разнообразные системы, начиная отобычных Wеb-сайтов банков в Интернете изаканчивая сложными виртуальными расчетно-платежными системами. СовременныйИнтернет-банкинг предоставляет возможность клиентам оперативно и безкакого-либо участия банковского персонала совершать набор стандартных операций,которые могут быть осуществлены в офисе самого банка (за исключением операций сналичными деньгами):
— осуществлять расчеты затовары и услуги (в том числе купленные через Интернет-магазины) как посредствомиспользования пластиковых карт, так и при помощи переводов денег в безналичномпорядке по любым банковским счетам;
— производить платежи заразличные жилищно-коммунальные услуги (квартплата, тепло-, энерго- игазоснабжение, телефон, домофон и т.п.);
— оплачивать счета засвязь (IР-телефония, сотовая и пейджинговая связь, Интернет) и другие услуги(спутниковое и кабельное телевидение, обучение, подписка на газеты, журналы ииные периодические издания и пр.);
— производить денежныепереводы, в том числе в иностранной валюте, на любой счет в любом банке;
— открывать различныевиды банковских счетов (срочный, сберегательный, пенсионный) и переводить наних денежные средства;
— пополнять/сниматьденежные средства с текущих карточных счетов, электронных счетов и иных счетов;
— получать кредит в видеотсрочки платежа за приобретаемые товары и услуги посредством использования врозничных безналичных расчетах кредитных карточек;
— покупать и продаватьзолото, иные драгметаллы, иностранную валюту, а также государственные,корпоративные (включая банковские) и муниципальные ценные бумаги;
— оплачивать брокерскиеуслуги, связанные с куплей-продажей ценных бумаг, созданием и управлениеминвестиционным портфелем банковских клиентов, их возможным участием в паевыхфондах банков, биржевых торгах и т.д.;
— проверять правильностьзаполнения реквизитов чеков (жирочеков), жироприказов, торговых счетов,постоянных поручений банкам об осуществлении каких-либо регулярных платежей идругих расчетно-платежных документов;
— получать в режимереального времени и в различных форматах (в том числе и через мобильныйрадиотелефон) текущие выписки о состоянии своих счетов в отечественных изаграничных банках, а также информацию обо всех поступивших и осуществленныхплатежах и отказываться при необходимости от неоплаченного платежа.
В настоящее времясформировались несколько моделей онлайнового банковского бизнеса[4]:
* Интернет-подразделениетрадиционного (оффлайнового) банка, дополняющее сеть филиалов и телефонныхцентров;
* Интернет-банк,учрежденный оффлайновым банком в виде самостоятельного юридического лица сосвоей торговой маркой (в Германии такие организации называются директ-банками);
* виртуальный банк(аналог Интернет-банка, организованный небанковской компанией – чаще всегостраховой или технологической) – здесь примером может служить уже упомянутый Security First Network Bank;
* агрегаторэлектронного финансового супермаркета (банк, осуществляющий Web-продажи как своих, так и предлагаемыхдругими финансовыми институтами услуг).
Наиболеераспространенными являются первые две модели. Интернет-подразделение обычноиспользуется для операций на внутреннем финансовом рынке, а Интернет-банк – длявыхода за границу (в первую очередь на рынки развивающихся стран), посколькуименно он обеспечивает необходимую для зарубежной деятельности гибкость виспользовании финансовых инструментов, установлении тарифов и отборе клиентов.
1.2 Основные видыбанковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет
Интернет-технологиибанковского обслуживания привлекают все большее количество новых клиентов. Этосвязано с увеличением доверия к банкам, а так же с ростом предлагаемого спектрауслуг, в том числе дистанционного управления счетом. Коммерческие банки уже напротяжении нескольких лет экспериментируют с разными формами онлайновогодоступа.
В настоящее время на рынке распространены три базовыхуровня системы «Интернет-Банк»:
I.Информационный уровень представляет собой размещение банком маркетинговойинформации о своих продуктах и услугах на выделенном Web-сервере.
II. Коммуникационныйуровень системы «Интернет-банк» позволяет осуществлять взаимодействиемежду банковской системой и клиентом. Контакт может ограничиваться перепискойпо электронной почте: запросом о состоянии счета, заявкой на кредит илиобновлением статических данных. Такой «усеченный» вариант системИнтернет-банкинга, как правило – бесплатный, предоставляется клиентам через Web-сайт банка, размещенный в сетиИнтернет. Если же клиент не имеет доступа в Интернет, банк может за сумму,существенно меньшую по сравнению с тарифами обычных провайдеров, предоставитьклиенту возможность посещать сайт банка, а также подключиться к электроннойпочте.
III. Транcакционный уровень системы «Интернет-банк»позволяет наиболее полно реализовать возможности дистанционного обслуживания вСети, благодаря которым клиенты могут:
· осуществлятькоммунальные платежи (электроэнергия, газ, телефон, квартплата,теплоснабжение);
· оплачивать счетаза связь (IP-телефония, сотовая и пейджинговая связь, Интернет) и прочие услуги(спутниковое телевидение, обучение и пр.);
· производитьденежные переводы, в том числе в иностранной валюте, на любой счет в любомбанке;
· переводитьсредства в оплату счетов за товары, в том числе купленные черезИнтернет-магазины;
· покупать/продаватьиностранную валюту;
· пополнять/сниматьденежные средства с пластиковой карты;
· открыватьразличные виды счетов и переводить на них денежные средства;
· получать выпискио состоянии счета за определенный период в различных форматах;
· получатьинформацию о поступивших платежах в режиме реального времени;
· получатьинформацию об осуществленных платежах;
· отказаться понеобходимости от неоплаченного платежа;
· подписываться нажурналы и газеты;
· получатьброкерское обслуживание (покупка/продажа ценных бумаг, создание инвестиционногопортфеля, возможность участия в паевых фондах банка, участие в торгах и т. д.);
· иметькруглосуточный доступ к вышеозначенным услугам.
На сегодняшний день всевиды банковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет, взависимости от их доли (распространенности) на рынке соответствующих банковскихуслуг подразделяются на основные и дополнительные. При этом классификация видовэлектронной банковской деятельности может осуществляться как по юридическим,так и по технологическим основаниям.
С юридической точкизрения, с учетом норм действующего международного и российского банковскогозаконодательства, к основным видам банковской деятельности, осуществляемой сиспользованием сети Интернет, относятся:
1) открытие иведение банковских счетов;
2) безналичныерасчеты по поручению физических и юридических лиц по их счетам;
3) купля-продажаиностранной валюты в безналичной форме.
К дополнительным видамбанковской деятельности, осуществляемой с использованием сети Интернет,относятся:
1) привлечение черезсеть Интернет безналичных денежных средств физических и юридических лиц вовклады;
2) размещениепривлеченных средств от своего имени и за свой счет;
3) оказаниеинформационных и консультационных услуг.
Следует отметить, чтобанковские операции и банковские сделки, отнесенные к дополнительным, пока ненашли широкого применения в кредитных организациях, являющихся субъектамиИнтернет-банкинга. Однако именно эти виды банковских услуг в недалеком будущем,после окончательного законодательного определения правового статусаИнтернет-банкинга, будут определять стратегию кредитных организаций (банков) нарынке электронных услуг.
С технологической точкизрения все виды банковской деятельности, осуществляемой с использованием сетиИнтернет, подразделяются на:
1. Интернет-банкинг,осуществляемый с использованием подключенного к сети Интернет персональногокомпьютера. По сути, это аналог хорошо известной системы «Клиент-Банк». Разницалишь в том, что при работе классического «Клиент-Банка» для обмена документамимежду клиентом и банком используется непосредственное модемное соединениекомпьютера клиента с банковским расчетным центром, а в системе«Клиент-Интернет-Банк» взаимодействие клиента с банком организуется посредством«всемирной паутины» через стандартный Web-браузер.
2. Интернет-банкинг,осуществляемый с использованием мобильного телефона, либо иного устройстваудаленного доступа. Сюда относятся WAP-банкинг и SMS-банкинг, окоторых речь пойдет ниже.
WAP-банкинг представляет собой удаленноеуправление банковскими счетами пользователя, осуществляемое с помощьюмобильного телефона или портативного «карманного» компьютера (КПК), оснащенногоспециальным программным обеспечением на базе протокола беспроводной передачиданных (Wireless Application Protocol). Такая технология позволяет передаватьсокращенную информацию некоторых сайтов, поддерживающих WAP (например, Yahoo идр.), на мобильные телефоны и совершать некоторые действия. Она позволяетвладельцам определенных модификаций мобильных телефонов выходить в Интернетнепосредственно с телефона без дополнительного оборудования, обращаться кприложениям благодаря встроенному в телефон или в SIМ-карту браузеру, либо предполагаетодновременное использование взаимодействующих телефона и КПК
Преимуществами такойсистемы является еще большая свобода в доступе, недостатком является неудобствополучения информации на небольшом дисплее. На сегодняшних момент банки невыделяют WAP-банкинг в отдельный вид услуг.Поэтому клиенту, желающему проводить банковские операции только по мобильномутелефону, все же придется подключиться к системе Интернет-банкинга.
Другой финансовойуслугой, предоставляемой банками владельцам мобильных телефонов, является такназываемый SMS-банкинг. При помощи служб короткихсообщений (SMS), которые есть у любого операторасотовой связи, клиенту будет доступна вся информация о состоянии расчетныхсчетов (остатков по счету), а также получение выписок по счету за требуемыйпериод. По мнению специалистов, эта услуга гораздо более перспективна, чем WAP-банкинг: во-первых, из-за дешевизны,во-вторых, за счет более высокой скорости передачи данных.
Мобильные банковскиеуслуги – яркий пример стирания границ между различными формами е-банкинга[5].Сотовые телефоны и портативные компьютеры в сочетании с беспроводной связьюобеспечивают доступ во «всемирную паутину» и дают возможность пользоватьсяИнтернет-услугами, а в результате последние перестают относиться исключительнок банковскому обслуживанию через персональный компьютер. Развертываниенационального и международного роуминга, в том числе и по протоколам GPRS, WAP,позволяет использовать услуги банкинга в любой точке планеты при условии единойстандартизации или наличия отдельных пакетов договоров между операторами связи,банковскими и финансовыми структурами. По данным консалтинговой компании GPS,38% пользователей готовы осуществить платежи при помощи мобильных телефонов. Ксожалению, эта современная Интернет-технология обслуживания частных клиентовроссийскими банками пока почти не освоена. Однако следует отметить, что такаяситуация вряд ли продлится долго – на сегодняшний день российские кредитныеорганизации мало уступают банкам зарубежных стран в скорости внедрения самыхсовременных (новейших) финансовых технологий.
1.3 Техническаяинфраструктура Интернет-банкинга: организация безопасности дистанционногообслуживания
Системы «Интернет-Банк»построены на счетах банков, с которыми можно оперировать как в онлайновомрежиме, так и традиционными способами. Технологически каждый счет есть не чтоиное, как запись в базе данных. Платеж сводится к согласованному изменению парсчетов – плательщика и получателя. При этом банк должен решать следующиезадачи:
– определить праваплательщика на управление счетом;
– получить отплательщика описание операции;
– проверить допустимостьоперации;
– возможно,получить от получателя согласие на проведение операции;
– сгенерироватьтрансакции по взиманию комиссии;
– изменить записисчетов плательщика и получателя;
– разослатьсторонам отчеты-квитанции;
– сохранить отчет усебя.
Безопасность системы«Интернет-Банк» гарантирована как аппаратным обеспечением, так и на программномуровне. Все пересылаемые данные шифруются: как информации, пересылаемаяклиентом в банк, так и пересылаемая банком клиенту. Для установки связииспользуется технология несимметричной криптографии. Безопасность соединения, всвою очередь, обеспечивается технологией симметричной криптографии –используется уникальный для каждой сессии ключ. Сертификат является электронныманалогом удостоверения личности – паспорта, военного билета и т. д. Сертификатпозволяет идентифицировать пользователей Интернета. С другой стороны,пользователи, подключившиеся к сертифицированному серверу, могут быть уверены,что попали именно в искомую организацию. Услуги «Интернет-банка»доступны только тем клиентам, которым банк выдал соответствующие сертификаты.Клиенты распознаются на основании идентификатора и пароля, а также информации,содержащейся в сертификате. Каждая транзакция подписывается электроннойподписью, генерируемой с помощью ключа, содержащегося в сертификате клиента.Несмотря на то, что сам сертификат клиента является открытым, его нельзяиспользовать без закрытого ключа клиента, соответствующего содержащемуся всертификате открытому ключу. Дополнительной степенью защиты закрытого ключаклиента является PIN-код. Для защиты от перехвата данных в сети обычноиспользуется такое стандартное средство, как протокол SSL (Secure SocketLayer), являющийся обязательным атрибутом любого современного браузера.
Кроме того, чтобы усилитьбезопасность и повысить юридическую значимость трансакций, предусмотреноиспользование клиентом электронно-цифровой подписи (ЭЦП). По этой подписисистема аутентифицирует пользователя и разрешает совершить необходимуюоперацию.
На практике работасистемы безопасности выглядит следующим образом. Клиент, используя обычныйбраузер, входит на сервер банка с системой «Интернет-Банк». Сервер проверяетналичие у клиента электронного сертификата, выданного банком. Клиент выбираетиз списка сертификат, которым он должен воспользоваться (у него может бытьнесколько сертификатов, выданных разными организациями), и вводит PIN-код. Данные электронного сертификатапередаются в банк, где они проверяются. После успешного прохожденияаутентификации и обеспечения безопасности канала связи загружается страницарегистрации для ввода идентификатора и пароля. После шифрования парольпередается в банк и там сравнивается с паролем, хранящимся в базе данных. Послеуспешной верификации пароля клиент получает доступ к информации и операциями сосвоими счетами. Каждая трансакция подписывается электронно-цифровой подписью.Наглядный пример реализации подобной схемы представлен в Подразделе 3 Главы 2данной работы, где описаны принципы функционирования системы безопасности InterPro, используемой в ЗАО «Внешторгбанк –Розничные услуги».
В системахИнтернет-банкинга фиксируются каждая попытка входа и все совершаемые действияпользователей. В ряде банков предусмотрена услуга мониторинга счетов. Кактолько на счетах клиента начинается движение, система автоматически посылаетсообщение на пейджер, мобильный телефон или электронный почтовый ящик – повыбору клиента. Клиент решает, считать ли эту операцию подозрительной, и вслучае несанкционированного доступа к его счету может сообщить об этом службебезопасности банка. После решения вопросов аутентификации и авторизации клиентполучает возможность создавать, редактировать, распечатывать, подписывать иотправлять в банк исходящие документы.
Исходя из вышесказанного,можно с уверенностью утверждать, что защита системы такого класса довольнонадежна и «взломать» ее крайне сложно. Реальный взлом в современном банке сквалифицированными администраторами и защищенной инфраструктурой сконтролируемыми публичными шлюзами возможен лишь при содействии изнутри, причемквалифицированном. Здесь главная задача банка – выстроить грамотную политику иархитектуру безопасности, проводить непрерывный мониторинг сетевых атак ирегулярно тестировать инфраструктуры безопасности.
Что касается клиентов, тоим, как правило, достаточно соблюдать определенный набор простыхпредосторожностей при работе со своим Онлайн-счетом:
1) Предпочтительноработать со своим счетом только с домашнего ПК или другого персональногоустройства. Даже рабочий терминал – потенциальный источник утечки данных. 2)Клиент не обязан сообщать свои имя и пароль для входа в системуИнтернет-банкинга никому, включая сотрудников банка. 3) Работа в системетребует определенных настроек безопасности компьютера, в том числе антивирусныхи «антишпионских» программ. 4) На каждый платежный документ, подготавливаемый всистеме, обязательно должны быть наложены две электронные подписи. Еслиэлектронные подписи бухгалтера и директора (это не более чем названия) разные,это повышает степень защищенности ваших счетов. 5) Проведенный платеж долженотражаться системой Интернет-банкинга с задержкой не более часа. В противномслучае стоит звонить в банк.
На данныймомент в России существуют, как минимум, три направления разработокпрограммного обеспечения для Интернет-банкинга:
1.Предоставление доступа к счетам посредством специализированного программногообеспечения, использующего Интернет как канал доставки шифрованных сообщений.
2.Предоставление доступа к счетам с помощью стандартных web-броузеров (MicrosoftIE, Netscape Navigator) и использования технологии Java для обеспечениябезопасности системы.
3.Предоставление доступа к счетам с помощью стандартных web-броузеров ииспользования специализированного программного обеспечения, призванногообеспечить безопасность системы.
Популярностьуказанных на российском рынке можно оценить по данным опроса, представленным наРисунке 1.
Все этинаправления имеют право на жизнь, но первые два имеют ряд отрицательныхсвойств. Наиболее существенный недостаток первого направления – использованиепрограммного обеспечения, настроенного под конкретный компьютер. Особенностьювторого направления является, напротив, отсутствие на компьютере клиентасоответствующего программного обеспечения, т. к. оно устанавливается на серверебанка, а необходимые программы, обеспечивающие защиту системы, загружаются ввиде Java-аплетов при каждом сеансе. Однако такой подход делает клиента банка,выбравшего эту технологию, незащищенным от случайных финансовых потерь, т. к.на его компьютере не ведутся записи о произведенных финансовых действиях.
Рисунок 1. Опроспредставителей отделов IT-разработокроссийских банков.
/>
Наиболееоптимальным и разумным видится третий подход, при котором клиент не ограниченработой с конкретным компьютером и в то же время максимально защищен от потерьи рисков. При выборе системы «Интернет-Банк» ответственные лица банкаво избежание юридических проблем обязательно должны узнать у разработчика ипроверить: во-первых, соответствуют ли алгоритмы шифрования ГОСТу, во-вторых,сертифицирована ли Криптографической службой ФСБ (до апреля 2003 года- ФАПСИ)внедряемая система защиты? Если оба условия выполнены, можно перейти крассмотрению конкретной реализации технологии защиты системы«Интернет-Банк», а именно: сертификата, симметричной и несимметричнойкриптографии, протокола SSL, устройства и работы системы безопасности.
Фактически, при условииответственного подхода банков к вопросам IT, технические проблемы в Интернет-банкинге существуют скореев газетных публикациях, чем в реальной жизни. Чаще всего разговоры о трудностяхпользования Интернет-банкингом возникают из-за недостаточного информированияклиентов об этой услуге, а также из-за восприятия Интернета как агрессивнойсреды. На самом деле, современные технологии позволяют предупредить проблемы,отказы оборудования или программ. При этом банку зачастую целесообразно несоздавать систему дистанционного обслуживания самостоятельно, а воспользоватьсяготовым техническим решением от зарекомендовавшей себя на рынкекомпании-разработчика банковского программного обеспечения (именно такпоступает большинство зарубежных банков). Основными системами такого рода,установленными в большинстве российских банков, стали InterBank (R-Style Softlab), «ДБО BS-Client» (Bank’s Soft Systems), iBank2 (БИФИТ), Банк-Клиент/Интернет (ИНИСТ) и «Телебанк» (СТЕП АП). С подробнойсводной таблицей, в которой приведены данные по предоставляемым в настоящеевремя российскими коммерческими банками услугам Интернет-банкинга исоответствующим им используемым программным решениям, можно ознакомиться вПриложении 1 данной работы.
Глава 2. Место и значениеИнтернет-банкинга в современном банковском бизнесе
2.1 ВлияниеИнтернет-банкинга на структуру банковских рисков: особенности и принципыуправления
Развитие новыхтехнологий, а именно – переход к электронному способу ведения бизнеса, ведет ккардинальному изменению соотношения между различными видами риска, с которымсталкиваются банки. Эта проблема привлекла к себе пристальное вниманиемеждународных финансовых организаций, центральных банков развитых стран икрупнейших рейтинговых агентств.
Первое фундаментальноеисследование провел Базельский комитет по банковскому надзору при Банкемеждународных расчетов (БМР). В ноябре 1999г. была создана рабочая группа поэлектронным банковским услугам. На основе выводов этой группы Базельскийкомитет совместно с БМР приняли в мае 2001г. важный рекомендательный документ.В нем были определены ключевые категории рисков и зафиксированы основныепринципы управления этими рисками, которых следует придерживаться банкам,развивающим бизнес в новой сфере.
Различным аспектам даннойпроблематики уделено значительное внимание и в исследованиях других влиятельныхмежгосударственных организаций – Международного валютного фонда и Группыдесяти. Центральные банки и банковские ассоциации развитых стран также изучаютэти вопросы – к примеру, весьма обстоятельные доклады были подготовленыФедеральным союзом германских банков и Федеральным банком Германии.Естественно, не остались в стороне от проблемы рисков и рейтинговые агентства –Fitch IBCA и Standard & Poor’s.
Обобщив основныеположения указанных документов, можно выделить новые тенденции, развивающиеся всфере рисков в результате цифровизации банковского дела, а также определитьважнейшие подходы к анализу рисков в сфере электронных банковских услуг.
Как известно, вдокументах Базельского комитета выделяются следующие категории риска,свойственного банковскому бизнесу: системный, стратегический, кредитный,страновой, рыночный, процентный, риск ликвидности, валютный, операционный,правовой, репутационный. Развитие электронного доступа к услугам банков неприводит к появлению каких-либо новых рисков, происходят лишь сдвиги вконфигурации банковского риска, т.е. в его внутренней структуре.
Исходя из отмеченных впервой главе данной работы особенностей Интернет-банкинга, можно указать наследующие направления изменений в сфере банковского риска:
· сильная зависимость от прогрессаинформационных и коммуникационных технологий приводит к резкому усилениюстратегического и операционного рисков;
· динамичность развития, отражающаяся всокращении инновационных циклов (с точки зрения, как финансовых инструментов,так и банковских технологий), обуславливает повышения значения стратегическогориска;
· рост ориентированности на потребностиклиентов в связи с уменьшением информационных асимметрий (неравномерностираспределения информации между банками и клиентами) ведет к увеличению правовогои репутационного рисков;
· обострение конкуренции в банковскомбизнесе влечет за собой повышение общего уровня системного риска;
· выход за пределы отдельныхнациональных рынков и за пределы финансового сектора в целом означает усиленияакцента на межстрановом и межсекторном аспектах банковского риска.
Поскольку новых видовриска не возникает, нет необходимости и во введении в управление рискамикаких-либо дополнительных элементов помимо тех трех, что уже имеются враспоряжении банков (оценка, контроль и мониторинг рисков). По мнениюБазельского комитета, банки должны усилить внимание к проблемам, возникающим всвязи с повышением уровня определенных видов риска, а регулирующие органы –выработать принципы банковского надзора, учитывающие специфику электронныхбанковских услуг.
В настоящее времяэксперты единодушно уделяют главное внимание стратегическому риску. Онвозникает в связи с возможностью принятия ошибочных управленческих решений вотношении опоры на то или иное информационно-технологическое направление (такиерешения относятся к стратегическим, поскольку их результаты оказываютнепосредственное влияние на рыночную стоимость бизнеса). Банк, взявший навооружение формирующую стратегию и играющий роль IT-лидера, получает наибольшие прибыли в случае верного выбора,поскольку «снимает сливки» в быстрорастущем сегменте финансового рынка, нотерпит максимальные убытки, если проигрывает сделанные им «высокие ставки» — крупные стратегические инвестиции в ту или иную технологию. Избрав адаптивнуюстратегию, т.е. взяв на себя роль ведомого, банк уменьшает свой стратегическийриск с точки зрения капитальных расходов, однако увеличивает его с точки зрениядоходов: в результате наступления агрессивного лидера доля ведомого на рынкеможет сильно снизиться, а отсрочка в применении передовых технологий непозволит получить сколько-нибудь значительную выгоду от роста рынка, т.к. онбудет уже близок к насыщению.
В настоящее время тасфера информационных технологий, которая связана с банками, характеризуетсядостаточно высокой неопределенностью. В частности, это касается технологическойосновы всех основных направлений банковской деятельности в Интернете:
* управленияотношениями с клиентами в целях укрепления их лояльности. Требуется обеспечитьклиентам возможность использования различных электронных средств взаимодействияс банком – мобильных телефонов, интерактивных телевизионных устройств,электронных органайзеров и пр. – окончательные перспективы применения которыхостаются неясными;
* работы сэлектронными финансовыми инструментам и платежными/расчетными системами. Ихразвитие, по сути, только начинается, и определение скрытого в них потенциалаявляется настоящим искусством.
Поэтому ответственностьбанковских топ-менеджеров за правильную оценку стратегического риска, контрольза его уровнем и мониторинг связанных с ним изменений весьма велика.
Следующая категорияриска, привлекающая пристальное внимание специалистов, – операционный риск,т.е. вероятность образования убытков/недополучения прибылей вследствие сбоев ввыполнении каждодневных рутинных банковских операций. Применительно кИнтернет-банкингу выделяют три главные «зоны» операционного риска –функционирование системы безопасности, привлечение сторонних организаций кпредоставлению некоторых видов электронных банковских услуг (аутсорсинг) иосвоение новых технологий сотрудниками банка.
В первом случае речь идето том, что возможны нарушения в процессах электронного хранения, передачи иобработки информации – искажение, уничтожение, перехват данных или злоупотреблениямив результате технических неполадок, действий хакеров, ошибок или мошенничестваперсонала и клиентов. Кроме того, не исключены отказы в функционированиибанковских информационных систем – возникновение перегрузок из-за недостаточноймощности компьютерно-программных комплексов и целенаправленных атак на Web-серверы в форме лавин фальшивыхзапросов.
Вторая потенциальноподверженная операционному риску сфера становится в последнее время весьмазначимой. Предоставление IT-интенсивныхбанковских услуг через специализированные фирмы (в первую очередь банкисотрудничают с компаниями, разрабатывающими прикладные программы) позволяетсократить инвестиционный бюджет и избежать найма дорогостоящих специалистов,что особенно важно для небольших финансовых учреждений. В то же время банкистановятся в определенной степени зависимыми от подобных партнеров, а общийуровень банковского обслуживания начинает определяться результатами работынескольких, нередко не связанных между собой компаний, сотрудники которых могути не обладать достаточным пониманием специфики банковского дела. Сложностьположения усугубляется тем, что привлеченные к оказанию услуг фирмы могутпередать выполнение каких-либо функций на субподряд, в том числе за границу.Кроме того, узость круга контрагентов, имеющих достойный уровень квалификации,повышает степень концентрации риска.
Наконец, ускоренияпроцесса модернизации информационных систем обусловливает повышение требованийк адаптационным способностям персонала банков и увеличивает опасность возникновениятрудностей при переходе ко все более сложным интегрированным электроннымрешениям. Довольно часто внедрение более «умной» и производительной технологииоборачивается для работников и клиентов банков если не хаосом, то значительнымипроблемами.
Немалое значение в новыхусловиях приобретает правовой риск, возникающий вследствие нарушения законов идиректив регулирующих органов, а также недостаточно четкого определения прав иобязанностей контрагентов. Юридические реалии оформляются медленнее, чем экономические,и это расхождение особенно заметно в такой динамической сфере, какИнтернет-бизнес. Можно отметить следующие специфические для электронногобанковского сервиса аспекты правового риска[6]:
– не во всехстранах приняты законы об электронной подписи и о действительности договоров,заключаемых электронным способом;
– в разныхгосударствах не одинаково трактуется вопрос о подлежащей лицензированиюбанковской деятельности (например, надзорные органы могут потребовать получениялицензии от Web-сайта, рекламирующего услуги банкана том языке, который используется в данной стране, причем даже в том случае,когда до реальных операций дело еще не дошло);
– возникают особыетребования к соблюдению принципа «знай своего клиента», законодательновнедряемого в банковский бизнес в рамках борьбы с легализацией преступныхдоходов и терроризмом;
– банкам становитсятруднее обеспечивать предписываемый законом уровень защиты персональнойклиентской информации (особенно если сайт банка связан с сайтом-агрегаторомэлектронного финансового супермаркета);
– банки,организовавшие удостоверяющие центры по выпуску сертификатов и подтверждениюподлинности цифровой подписи, могут быть привлечены к юридическойответственности, если при использовании данных сертификатов участвующие всделке стороны понесут убытки.
Более подробно вопросыправового регулирования электронной банковской деятельности будут рассмотреныво втором подразделе Главы 2 данной работы.
В эпоху быстрого развитияэлектронного сервиса репутационный риск, реализующийся в сокращении клиентуры,оттоке вкладов, сбросе банковских акций вследствие формирования устойчивогонегативного общественного мнения о деятельности банка, связан, прежде всего, стеми нарушениями в обслуживании клиентов, которые входят в указанные выше«зоны» операционного риска. Особенность нового способа предоставления услугсостоит в том, что в условиях непосредственного Web-взаимодействия с клиентами сведения о возникновениисбоев в электронных операциях становятся известны практически сразу ираспространяются гораздо быстрее, чем раньше. Репутационный риск можетсущественно увеличиться, если информация о наличии таких проблем,предоставляемая публике, окажется недостаточной и/или несвоевременной, а также,если плохо организован диалог с вкладчиками и заемщиками по электронной почте.В период привыкания к новым технологиям клиентура проявляет особую нервозностьпо отношению к любым событиям. Не исключено, что репутационный риск у того илииного банка станет весьма заметным просто потому, что хакеры взломали сайтдругого банка, предоставляющего те же или сходные онлайновые услуги.
Конечно, с появлениемИнтернет-банкинга изменяются и другие категории риска – кредитный, процентный,валютный и т.д. Так, использование «мягких» процедур дистанционной оценкикредитоспособности потенциальных заемщиков или приобретение электронных денег унедостаточно надежного эмитента могут привести к повышению кредитного риска.Риск ликвидности и валютный риск становятся весьма актуальными для банков,осуществляющих серьезные операции с цифровой наличностью, а рыночный рисктребует особого внимания у тех банков, которые развивают программысекьюритизации ссуд через Интернет. Однако такого рода перемены не являютсякардинальными и уступают по своему значению вышеописанным сдвигам в сферахстратегического, операционного, правового и репутационного рисков. Именно наэтих направлениях и должно концентрироваться управление рисками в современных коммерческихбанках.
Что же касаетсяцентральных банков или других надзорных органов, то их вниманиесосредотачивается на таких последствиях цифровизации банковского дела, какповышение системного риска и усиление глобализации. В связи с развитием первойтенденции активизируется теоретические исследования в целях разработкимеханизмов компенсации увеличившегося риска не только в самой банковской сфере,но и в системе взаимоотношений «финансы – промышленность».
В свою очередь, втораятенденция стимулирует совершенствование сотрудничества национальных учрежденийбанковского надзора с надзорными органами не только зарубежных стран, но идругих отраслей экономики. При этом необходимо, с одной стороны, обеспечиватьупреждающее воздействие государственного регулирования и его нейтральность поотношению к конкурирующим технологиям и финансовым институтам, а с другой,избегать ненужного сдерживания технологического прогресса и содействоватьформирования грамотной в электронном смысле банковской клиентуры.
Базельский комитет побанковскому надзору сформулировал 14 принципов управления рисками в сфереэлектронных банковских услуг[7]. Свод этих правил неявляется обязательной для исполнения директивой, однако де-факто все солидныебанки развитых стран соблюдают данные требования. Принципы управления рискамисгруппированы в 3 крупные категории.
А. Надзор со сторонывысшего руководства банка.
1) Создание эффективнойсистемы наблюдения за операциями, совершаемыми электронным способом.
2) Внедрение всестороннейпроцедуры контроля над поддержанием необходимого уровняинформационно-технологической безопасности.
3) Организациятщательного отслеживания взаимодействия с партнерами, привлекаемыми кпредоставлению отдельных видов электронных банковских услуг.
Б. Обеспечениебезопасности в сфере информационных технологий.
4) Аутентификацияклиентов, пользующихся электронными каналами обслуживания.
5) Недопущение отказа отобязательств по онлайновым трансакциям и строгая ответственность за ихпроведение.
6) Разграничение функцийбанковских служащих при работе в системах е-банкинга, использовании баз данныхи приложений.
7) Эффективный контрольнад процедурами авторизации и получения доступа к системам е-банкинга, базамданных и прикладным программам.
8) Обеспечениецелостности данных по операциям и записям в сфере онлайновых услуг.
9) Точный учеттрансакций, совершаемых электронным способом.
10) Сохранение конфиденциальностиключевой банковской информации.
В. Управление правовым ирепутационным рисками.
11) Предоставлениенеобходимой информации об электронном банковском сервисе на Web-сайте банка.
12) Предотвращениенесанкционированного доступа к клиентской информации.
13) Содержание системе-банкинга в постоянной эксплуатационной готовности.
14) Создание эффективногомеханизма реагирования на неожиданные внешние и внутренние атаки на системые-банкинга.
В некоторых странахнадзорные органы считают нужным перевести данные правила из разрядарекомендательных в разряд обязательных (например, это сделал Федеральный банкГермании). Столь серьезный подход надзорных органов к проблеме управлениярисками в сфере электронных банковских услуг позволяет надеяться, что коммерческиебанка смогут достаточно уверенно развивать Интернет-сервис, получающий всеболее широкое признание.
2.2 Правовоерегулирование электронной банковской деятельности
Правовая проблема выборамеханизма регулирования электронной банковской деятельности, и в целоминформационных отношений, формирующихся в процессе использования глобальнойкомпьютерной сети Интернет, становится все более актуальной как для большинстваиндустриально развитых государств мира (в том числе в лице их фискальныхорганов) и международных организаций, так и для потребителей различныхбанковских услуг.
На сегодняшний деньотсутствует не только наработанная и признанная в различных странах мирапрактика регулирования и налогообложения названной деятельности, но и значимыеисследования данной проблемы в юридической науке. Вместе с тем сеть Интернетдостигла такого уровня развития и в такой степени способна оказыватьвоздействие на жизнь общества, что это предполагает неминуемый переход отсаморазвития к государственному регулированию его деятельности, и в первуюочередь – регулированию экономических отношений в сети. Совершенно очевиднанеобходимость разработки полноценной нормативно-правовой базы в областиправового регулирования банковский услуг, оказываемых в сети Интернет, в целяхзащиты и обеспечения прав, свобод и законных интересов субъектов даннойдеятельности. В частности, к этой группе следует отнести нормативные акты всфере законодательного закрепления, в самом широком смысле, «права наэлектронную сделку», а именно закрепляющие принципы осуществления электроннойэкономической деятельности (такие документы только предстоит разработать ипринять), принципы законности формы электронной сделки (требования к ее форме),вопросы применения электронной цифровой подписи и т.д.
Что касаетсямеждународного права, регулирующего сферу электронного бизнеса, то еще в 1996г. Генеральная Ассамблея ООН приняла Типовой закон об электронной торговле,разработанный и утвержденный Комиссией ООН по праву международной торговли(ЮНСИТРАЛ) и руководство по его применению. Этот Закон применяется к любомувиду информации в форме сообщения данных, используемой в контексте торговойдеятельности. Под термином «сообщение данных» понимается информация,подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных,оптических или аналогичных средств, включая электронный обмен данными,электронную почту, телеграмму, телекс или телефакс. «Основной правовой принципэлектронной коммерции, который работает как на международных, так и навнутренних рынках, заключается в следующем: стороны, заключившие электроннуюсделку, не могут ставить ее под сомнение только на том основании, что оназаключена, а часто исполняется (как в финансовой сфере) электронным способом ив основе ее не лежит традиционный бумажный документооборот, сопровождаемыйтрадиционной собственноручной подписью»[8].
Правовым способомрегулирования электронной формы сделки выступают закрепленные закономтехнологии верификации (подтверждения подлинности) документов посредствомиспользования электронно-цифровой подписи. Нормативные акты, закрепляющиеюридическую силу электронной подписи, приняты во всех странах Евросоюза, атакже в большинстве других индустриально развитых стран мира (США,Великобритания, Япония и пр.). В 2002 году аналогичный закон был введен вдействие и в Российской Федерации – речь о его особенностях пойдет ниже.
Однако в зарубежнойюридической практике по-прежнему остро стоят отдельные ключевые вопросырегулирования Интернет-банкинга. В частности, не решена проблеманалогообложения результатов банковской деятельности, осуществляемой сиспользованием сети Интернет. Сложность состоит в том, что действующеенациональное налоговое законодательство практически всех стран ориентируется нарегулирование традиционных правоотношений, и многие общепринятые правовыекатегории не применимы в Интернете. Кроме того, необходимо решать проблемуюрисдикции, которая обусловлена, прежде всего, экстерриториальностью сетиИнтернет, что не позволяет в полной мере осуществлять налоговый контроль впределах конкретного государства.
Следует отметить, чторешение названных проблем на международном уровне, безусловно, заслуживаетподдержки, однако это не исключает необходимости разработки адекватногонационального законодательства.
В Российской Федерации внастоящее время отношения по поводу оказания в сети Интернет электронныйбанковских услуг регулируются:
1) законодательнымиактами общего характера, нормы которых, помимо прочего, могут быть применены ик субъектам электронной банковской деятельности (здесь в первую очередь должныбыть названы Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, ГПК РФ, АПК РФ, КоАП РФ, УКРФ);
2) банковскимзаконодательством (федеральные законы «О Центральном банке Российской Федерации(Банке России)», «О банках и банковской деятельности», «О несостоятельности(банкротстве) кредитных организаций».
3) информационнымзаконодательством и отдельными нормами финансовых законов, призванныхурегулировать ряд информационных вопросов электронной банковской деятельности.Такими законодательными актами, в частности, являются федеральные законы от 20февраля 1995г. №24-ФЗ «Об информации, информатизации и защите информации», от4июля 1996г. №85-ФЗ «Об участии в международном информационном обмене», от 10января 2002г. №1-ФЗ «Об электронной цифровой подписи».
4) подзаконными актами ЦБРФ, в частности: Указанием ЦБ РФ от 01.03.2004 «О порядке информированиякредитными организациями ЦБ РФ об использовании в своей деятельностиИнтернет-технологий», Указанием ЦБ РФ от 03.02.2004 № 16-Т «О рекомендациях поинформационному содержанию и организации Web-сайтов кредитных организаций с сети Интернет», ПисьмоЦБ РФ от 19.01.2005 № 8-Т «О сведениях, рекомендуемых для размещения наWEB-сайтах кредитных организаций в сети Интернет».
Главная проблемаРоссийского законодательства в данной области – бессистемность разработки ипринятия актов гражданского и банковского законодательства, а также актовзаконодательства о налогах и сборах. В действующем законодательстве фактическиотсутствуют легальные определения большого количества базовых понятийфинансового и банковского права, широко используемых в практике электроннойбанковской деятельности, например: «безналичные расчеты», «электронныерасчеты», «электронные банковские услуги» и многие другие. Терминологическиепроблемы банковского права, и в целом вопросы, порождаемые высокой степеньюпробельности и подзаконности (на уровне нормотворчества Центрального банка РФ)правового регулирования в области финансов и кредита в России, могут быть снятыс принятием единого кодифицированного акта в данной сфере – Банковского кодексаРФ (по оценкам многих экспертов задача разработки и принятия такого акта можетбыть поставлена высшим политическим руководством страны в обозримом будущем).
Что касается проблемыналогообложения электронной коммерции, то Министерство РФ по налогам и сборампока не выработало свою позицию по следующим вопросам:
— должен ли взиматьсяналог на прибыль и на добавленную стоимость (НДС) с иностранных компаний,которые реализуют свои товары и услуги через сеть Интернет;
— как квалифицироватьналоговый статус иностранного юридического лица, осуществляющего коммерческуюдеятельность через свой Web-сайтв сети Интернет;
— могут ли компании,принимающие платежи за товары и услуги в электронных деньгах, уменьшать своиналоговые выплаты.
Необходимо отметитьтакже, что правила использования технологий электронных коммуникаций взаконодательстве Российской Федерации изложены в наиболее общем виде. Например,в Федеральном законе РФ от 4 июля 1996 г. N 85-ФЗ «Об участии вмеждународном информационном обмене» отсутствует упоминание о правилахучастия в обмене информацией с использованием сети Интернет, не учитывается тотфакт, что по компьютерным сетям можно передавать не только содержание, но иреквизиты документов. Кроме того, законодательно не определена единая системадоказательств, принимаемых и применяемых в судебной практике при рассмотренииспоров.
Рассматривая возможностидоступа к банковским операциям, каталогам и прочим услугам, нужно отметить, чтооплата этих услуг может происходить как традиционными методами, так иэлектронными с использованием «электронных денег». Пока еще нет правовойясности в вопросах электронной торговли для полностью безбумажных трансакций.Учитывая тот факт, что Интернет-банкинг быстро развивается в России,Центральный банк РФ принял решение сформировать подразделение по надзору заэлектронной коммерцией банков, которое будет занимается разработкой нормативнойбазы для регулирования этой сферы деятельности. Но конкретных законопроектов,регулирующих сферу деятельности Интернет-банкинга, на рассмотрение вГосударственную Думу РФ пока не предложено.
В отношении рынка ценныхбумаг требуют уточнения некоторые нормы, касающиеся разрешения: от депозитарнойи регистрационной видов деятельности до установления правового режимафункционирования Интернет-бирж.
Особые претензиипредъявляются участниками российского банковского бизнеса к Федеральному законуот 10 января 2002г. №1-ФЗ «Об электронно-цифровой подписи». Электронно-цифроваяподпись призвана стать одним из важных механизмов защиты прав и законныхинтересов контрагентов в процессе осуществления ими электронной экономическойдеятельности. Процедуры создания и проверки электронной подписи призваныюридически подтверждать действительность договорных обязательств, обеспечиватьзащиту от их одностороннего изменения или невыполнения, а также символизироватьнеобходимую письменную форму сделки, заключенной контрагентами посредствомглобальной сети Интернет. Однако в действительности данный закон малосоответствует объективным условиям банковского бизнеса в России[9].Во-первых, он описывает технологию, которая до его принятия практически неиспользовалась в РФ, что повлекло за собой возникновение технологическогоконфликта. Во-вторых, закон противоречит международной практике и рекомендациям(в частности, Директиве Евросоюза «Об инфраструктуре цифровых подписей» имодельному закону UNCITRAL),ограничивая возможности использования ЭЦП и фактически сводя ее техническоевоплощение лишь к криптографическим средствам. Здесь также возникает необходимостьпринятия разъяснительных документов по сертификации криптографических средствсвязи. Сейчас их сертификация осуществляется в нескольких местах (ФСБ,Гостехкомиссия и т.д.), что создает определенные трудности.
В целом закон достигаетсвоих целей лишь частично, так как требует создания большого количестваподзаконных актов, которые и будут регламентировать правила применения ЭЦП.
Итак, в России системаправового регулирования электронного бизнеса пока полностью не сложилась, ноона будет формироваться в процессе создания взаимосвязанной системы норм намеждународном и национальном уровнях. При этом необходимо идти по путизаключения многосторонних договоров, фиксирующих цели и принципыфункционирования глобальных компьютерных сетей, финансирование и техническиепараметры их развития на базе существующих средств коммуникаций. К разработкевопросов совершенствования гражданско-правового законодательства целесообразнопривлекать компании, занятые бизнесом в сети Интернет, и организации, которыеобеспечивают работу самой сети в целом. Для России сегодня важно не отставатьот тех процессов, которые происходят в области электронного бизнеса приформировании соответствующего международного законодательства и интеграции вмировую экономику.
2.3 Практический опытпредоставления электронных банковских услуг в сети Интернет на примере ЗАО«Внешторгбанк – Розничные услуги»
В конце прошлого векаодной из первых кредитных организаций России, внедривших системуИнтернет-банкинга и начавших предоставлять клиентам пакеты банковских услугдистанционно, был АКБ Гута-банк. В течение значительного промежутка времениэтот банк считался IT-лидером –наиболее технологичным и «продвинутым» на российском рынке банковских услуг.Предоставляя достаточно удобный Интернет-сервис и применяя удачныетехнологические наработки, Гута-банк приобрел довольно широкую клиентскую базув данной области и, пожалуй, самое организованное сообществоИнтернет-вкладчиков. Выстояв во время кризиса 1998 года, Гута-банк тем не менееоказался одной из главных жертв так называемого банковского кризиса-light,разразившегося летом 2004 года. История для «Гуты» окончилась тем,что за символическую цену ее купил крупнейший коммерческий банк России сгосударственным капиталом – ОАО Внешторгбанк (далее – ВТБ). Гута-банк былпереименован во «Внешторгбанк – Розничные услуги» и с 1 августа 2005 годавозобновил свою деятельность под брэндом «Внешторгбанк-24». В настоящее время ЗАО Внешторгбанк Розничные услугивходит в группу ВТБ, являясь дочерним банком ОАО Внешторгбанк, специализируетсяна обслуживании физических лиц, индивидуальных предпринимателей, организациймалого бизнеса. Таким образом, ВТБ произвел диверсификацию своей деятельности,четко разделив направления корпоративного и розничного обслуживания.
В настоящее время«Внешторгбанк-24» позиционирует себя как банк высоких технологий, способныйпредоставить своим клиентам возможность пользоваться новейшими современнымибанковскими услугами на уровне международных стандартов. Недавно банк стал лауреатом премии «IT-лидер 2005»в номинации «Банки с государственным участием». По оценке руководства самогобанка данная награда является не столько признанием лидерства в области IT, сколько оценкой динамики развитияэтих технологий в банке. В конце марта 2006 года «Внешторгбанг-24» выступилпартнером десятого юбилейного Российского Интернет Форума – главногопрофессионального мероприятия отечественной Интернет-отрасли.
Во многомдостижения «Внешторгбанк-24» в сфере IT-технологий вообще и Интернет-банкинга в частности базируются на«наследстве» Гута-банка: ВТБ воспользовался готовыми наработками Гуты.Благодаря этим технологическим решениям сегодня клиенты банка могут оперативнополучать информацию о движении средств на счете платежной карты, по всемоперациям по банковским картам, открывать «электронные» депозиты, в режимереального времени осуществлять оплату в адрес операторов сотовой связи.Клиентам, предпочитающим проводить банковские операции и получать информацию освоих средствах с помощью дистанционного доступа — через Интернет, SMS или WAP,«Внешторгбанк 24» предлагает воспользоваться системами дистанционногобанковского обслуживания Телебанк, Телеинфо и Клиент-банк Онлайн, фактически неизменившимся со времен «Гуты» (см. Таблицу 1). Функционирование указанных системосновано на ранее использовавшейся в «Гуте» информационной системе «БИС» ирегулируется приказами, регламентами и прочими внутренними документами, вкоторых по-прежнему фигурирует название АКБ Гута-банк.
Таблица 1. УслугиОнлайн-банкинга, предоставляемые ЗАО «Внешторгбанк – Розничные услуги»[10]
Система Телебанк,
Система ТелеИНФО Клиент-Банк Банк-Клиент Онлайн банковское обслуживание частных клиентов и информационная поддержка владельцев счетов Внешторгбанка 24 расчетное обслуживание юридических лиц расчетное и депозитарное обслуживание юридических лиц каналы доступа
телефон,
Интернет,
WAP dial-up соединение Интернет
Система«Банк-Клиент Онлайн» предназначена для расчетного и депозитарногообслуживания юридических лиц и представляет клиентам -юридическим лицам возможностьс любого компьютера, подключенного к сети Интернет, в любое время и из любогоместа получить доступ к счетам организации, открытым во «Внешторгбанке-24». Системапозволяет получать информацию об остатках по счетам, проводить платежи и т.д.Платежи, проведенные через систему «Банк-Клиент Онлайн» до 13-00,выполняются в тот же рабочий день. У руководителя компании-клиента появляетсявозможность круглосуточного контроля расходования денежных средств иоперативного управления счетами, независимо от местонахождения. Для подключенияк системе клиенту необходимо подписать договор и получить электронныйсертификат (см. образец сертификата в Приложении 2). Пакет необходимыхдокументов представители организации могут получить в дополнительном офисеВнешторгбанка 24, в котором открыт счет.
Система можетбыть интегрирована с используемой компанией-клиентом программой бухгалтерскогоучета, что создает реальную возможность снижения затрат на ведениебухгалтерского учета и составление квартальной отчетности. Система разработанакомпанией «Степ Ап» и введена в эксплуатацию в Гута-банке в октябре2000 г.
Системы ТелеИНФО иТелебанк предназначены для банковского обслуживания частных клиентов иинформационной поддержки владельцев счетов «Внешторгбанка-24».
Система ТелеИНФО – этобесплатная многоканальная информационная система удаленного доступа, котораяпозволяет владельцам пластиковых карт Банка и счетов, открытых в Банке,круглосуточно, в любой день и из любой точки мира получать актуальнуюинформацию о своих картах и счетах. Доступ к информации производится понескольким каналам удаленного доступа, в настоящий момент это — Интернет,телефон, SMS и WAP.
Помимо информационногодоступа к картам клиент системы получает доступ и к такой дополнительной услугекак система оповещений, с помощью которой он может получать по выбранным имканалам (электронная почта, пейджер, SMS) так называемые оповещения – сообщенияоб определенных событиях, например, поступлении средств на карту, списании средстви т.д.
СистемаТелебанк являетсясистемой многоканального банковского обслуживания частных лиц, котораяпредоставляет клиентам банка управлять своими банковскимисчетами в режиме реального времени круглосуточно 7 дней в неделю независимо отих местонахождения – через Интернет, телефон, SMS или WAP. Используя СистемуТелебанк, клиент может в режиме «on-line» покупать и продаватьвалюту, совершать переводы в рублях и валюте, размещать депозиты, пополнятьпластиковые карты, оплачивать коммунальные услуги, сотовую связь, доступ вИнтернет, междугородние и международные переговоры и многое другое. Системапозволяет узнавать остатки и получать выписки по счетам, в том числе по счетампластиковых карт, за любой период. Кроме того, клиент может поручить банкупроведение регулярных платежей, например, за коммунальные услуги, поопределенному графику — Система Телебанк будет выполнять их автоматически. По желаниюклиента возможно проведение операции в режиме «отложенного платежа»,когда Система Телебанк выполняет поручение клиента по мере поступления средствна его счет в Системе.
Помимо стандартных услугклиент может пользоваться также дополнительной услугой – системой оповещений:ему предлагается выбрать типы сообщений (например, информация о поступлениях насчет, об исполнении распоряжений, новости и др.) и каналы, по которым клиентхочет их получать (электронная почта, пейджер, SMS).
Достаточно удобный ипростой интерактивный сервис, предоставляемый Системой Телебанк, сочетается собслуживанием в офисах Банка и через call-центр – к услугам клиентов предоставляется телефонная операторскаяслужба и сеть дополнительных офисов Банка.
Для использованияданного канала доступа, у клиента должен быть выход в Интернет и установленодин из следующих браузеров: MS IE начиная с 4.01, Netscape Navigator 4.04-4.78,Netscape Navigator 6.1 — 6,2, Mozilla 1.1, Opera 6.05. Браузер долженподдерживать JavaScript 1.2. Для выполнения банковских операций через Интернетчасть системы «Телебанк» клиенту необходимо посетить Интернет-сайтсистемы.
Первичное оформлениеклиента может быть выполнено либо оператором обслуживания по телефону, либосамим клиентом на сайте. На первом этапе обязательно должны быть введеныфамилия, имя и дата рождения. После чего клиент должен завершить оформление в офисебанка. При первичной регистрации на сайте клиенту присваивается УНК (уникальныйномер клиента) и временный пароль. С помощью временного пароля клиент можетсоздать запрос на сертификат для будущей работы с Интернет-каналом.Окончательная регистрация клиента происходит после подписания клиентом пакетадокументов, куда входят: Заявление-Договор на расчетно-кассовое и дистанционноебанковское обслуживание (Анкета), Заявление на открытие счета, образец подписии заявление на регистрацию сертификата (если клиент установил сертификат ибудет использовать пакет с повышенной безопасностью). При подписании документовклиент выбирает каналы доступа (Интернет, телефон, WAP, SMS, оператортелеобслуживания), которые он будет использовать при работе со счетом. Окончательнозарегистрированным может считаться клиент, у которого: открыт счет в СистемеТелебанк, подписаны все необходимые документы и выданы средства идентификации.
На Интернет-сайтеСистемы клиент может ознакомиться с подробными инструкциями по работе с«Телебанком» (см. Приложение 3). Наглядный пример работы в системе «Телебанк»представлен в Приложении 4 данной работы.
Внешторгбанк 24 предоставляетжителям Москвы доступ к системам «Телебанк» и «Телеинфо»без повременной платы провайдеру. Таким образом, для всех московских клиентовэтих систем, использующих модемное соединение, открыт бесплатныйИнтернет-доступ. Для того, чтобы воспользоваться предоставляемой возможностью,необходимо произвести настройку Интернет соединения. Кроме того, для доступа ксистемам Телебанк и Телеинфо клиенты банка могут воспользоваться интерактивнымиплатежно-информационными терминалами, установленными в офисах банка.
Программное обеспечениеСистемы Телебанк является совместной разработкой Внешторгбанка 24 и компании «СтепАп».
Одним из наиболее важныхаспектов функционирования систем удаленного банковского обслуживания (системОнлайн банкинга), является обеспечение информационной безопасности, т.е.обеспечение конфиденциальности и достоверности информации, передаваемой междуклиентом и банком. Для обеспечения информационной безопасности в системахудаленного банковского обслуживания Внешторгбанк 24 применяет различныесредства и методы защиты информации, начиная с парольной защиты и заканчиваямногоуровневыми системами защиты на основе современных криптографическихпротоколов и алгоритмов, реализующих шифрование и электронную цифровую подпись.Выбор средств и методов защиты информации зависит от вида системы удаленногобанковского обслуживания и канала доступа к этой системе. «Внешторгбанк-24»осуществляет деятельность в области защиты информации на основании Лицензий №108Х, № 109Р и № 110У от 31.10.2003г., выданных Центром ФСБ России полицензированию, сертификации и защите государственной тайны. Все предлагаемые«Внешторгбанком-24» средства и методы защиты информации в каждом конкретномслучае позволяют обеспечить необходимый уровень информационной безопасностисистем удаленного банковского обслуживания. В то же время, для обеспечениябезопасной работы в системах удаленного банковского обслуживания клиенту необходимовыполнять следующие общепринятые рекомендации: /> хранить в секрете и не передаватьникому своих паролей, таблиц переменных кодов, дискет с криптографическимиключами, токенов и других средств доступа в системы удаленного банковскогообслуживания; /> использовать дляработы в системах удаленного банковского обслуживания компьютеры, программноеобеспечение которых полностью контролируется Клиентом; /> в случае утраты паролей, таблицпеременных кодов, токенов, дискет с криптографическими ключами или другихсредств доступа в системы удаленного банковского обслуживания, а также в случаевыявления доступа к ним посторонних лиц немедленно блокировать свою работу всистемах удаленного банковского обслуживания.
Системакриптографической защиты Inter-PRO разработана российской компанией «Сигнал-Ком»работающей в области защиты информации с 1990 года и имеющей все необходимые лицензииорганов государственной власти на право осуществления деятельности в областизащиты информации. Средство криптографической защиты информации«Крипто-КОМ 3.1», которое используется «Внешторгбанком-24» в системахобеспечения информационной безопасности при осуществлении дистанционногообслуживания, имеет сертификаты соответствия Федерального агентстваправительственной связи и информации (ФАПСИ, с 2003 года – Криптографическаяслужба ФСБ России) при Президенте РФ (№ СФ/124-0605 и № СФ/114-0604 от21.04.2003 г.) «Внешторгбанк-24» осуществляет деятельность в области защитыинформации на основании Лицензий ФСБ России № 108Х, № 109Р и № 110У от31.10.2003г.
Использованиесистемы Inter-PRO гарантирует, что при работе клиента в системах удаленногобанковского обслуживания Внешторгбанка 24:
· клиент соединитсяименно с сервером Внешторгбанка 24, а не с подставным сервером;
· к серверуВнешторгбанка 24 не подключится под видом клиента злоумышленник;
· злоумышленник несможет получить доступ к информации, передаваемой между клиентом иВнешторгбанком 24;
· злоумышленник несможет передать в банк в информацию от имени клиента;
· в информацию,передаваемую между клиентом и Внешторгбанком 24, не могут быть внесеныслучайные или умышленные искажения.
Система Inter-PROоснована на использовании протокола SSL — наиболее распространенного протоколазащиты информации в Интернет, который дополнен отечественными криптографическимиалгоритмами. При использовании Inter-PRO встроенная в браузер клиента поддержкаSSL не используется.
Система Inter-PROобеспечивает строгую аутентификацию (подтверждение подлинности) как клиента,так и сервера Внешторгбанка 24, стойкое шифрование и контроль целостностипередаваемой информации. Кроме того, система Inter-PRO предоставляет клиентувозможность подписывать собственной электронной цифровой подписью финансовыедокументы в виде HTML-форм и, таким образом, обеспечивает подтверждениеавторства и гарантирует подлинность и целостность финансовых документов.
Система Inter-PROвключает в себя сервер Inter-PRO и клиентскую часть – программу Inter-PROClient. Сервер системы установлен в «Внешторгбанке-24», а программа Inter-PROClient устанавливается на компьютер клиента. Программа работает по принципулокального прокси-сервера. Т.е. при попытке клиента соединиться с каким-либоресурсом (адресом) в Интернет, клиентский браузер вначале соединяется спрограммой Inter-PRO Client, а она или разрешает это соединение в открытомрежиме, если в соответствии с настройками программы запрашиваемый ресурс неподлежит защите, или устанавливает защищенное соединение с сервером, еслизапрашиваемый ресурс подлежит защите. Сервер Inter-PRO, в свою очередь,проверяет сертификат клиента и по результату проверки или разрешает соединениес защищаемым ресурсом, или запрещает его. После соединения клиентского браузерачерез систему Inter-PRO с защищаемым ресурсом, клиент получает к нему доступ ивозможность подписывать HTML-формы своей электронной цифровой подписью.Упрощенная схема, поясняющая работу системы Inter-PRO представлена на Рисунке2.
Рисунок 2
Схематическое изображениефункционирования системы InterPRO />
Электронная цифроваяподпись под документами в виде HTML-форм формируется клиентом с помощьюпрограммы и секретного криптографического ключа клиента, а проверяется вавтоматическом режиме сервером с помощью сертификата клиента. В случаеотрицательного результата проверки электронной цифровой подписи документысервером Inter-PRO не пропускаются.
На сайте Системы«Телебанк» клиент может ознакомиться с подробнейшими инструкциями по работе спрограммой Inter-Pro, а также бесплатно получить установочный файлпрограммы.
Итак, сегодня«Внешторгбанк – Розничные услуги» активно занимается дистанционнымобслуживанием клиентов в сети Интернет. Более того, банк поставил перед собойзадачу стать самым технологичным в стране уже через 3 года и в настоящее времяпредпринимает к этому большие усилия. При этом основой IT-стратегии ВТБ является, прежде всего, интеграция, унификацияи упрощение работы. В первую очередь это касается усовершенствования системы,используемой ранее Гута-банком: в ближайшее время планируется значительноувеличить ее мощность, т.к. имеющаяся информационная система «БИС» имеет некийпорог мощности, который, судя по всему, уже достигнут. Не исключено такжерешение о замене данной системы на другую – пока неизвестно, российскую илизарубежную. Данная задача видится сложной по двум причинам. С одной стороны, имеетместо некоторая неразвитость транспортной инфраструктуры – масштабыдеятельности ВТБ сильно превысили возможности «Гуты» и теперь необходимо, чтобымножество транзакций совершались в режиме онлайн. Поэтому необходимо решатьпроблему пропускной способности. При этом важно учитывать, что«Внешторгбанк-24» является территориально распределенным банком и работает в 11часовых поясах, а на российской территории телекоммуникации не вездеодинакового качества. Поэтому усилия IT-специалистов банка, прежде всего, направлены на построение имногократное резервирование системы связи — с помощью оптоволокна ирадиодоступа. С другой стороны, одновременно надо решать вопросы безопасности.Успешно работавшая в «Гуте» система безопасности Inter-PRO,которая обеспечивает (с помощью протокола SSL) защищенное соединение компьютерапользователя с операционными ресурсами банковского сайта, слишком сложна длярядового пользователя. Ее использование не вполне рационально, если клиентоперирует небольшими суммами. На данный момент здесь рассматривается толькоодин альтернативный вариант: lля такихклиентов (а их большинство) вместо защищенного Интернет-канала с ЭЦП банкпредложил способ защиты попроще – так называемые переменные коды. Клиентпокупает карточку, похожую на обычную кредитку, на которую нанесены 112 кодов.Совершая операцию по Интернету, телефону, с помощью SMS или через WAP, онкаждый раз использует новый переменный код. Тем, кто использует дистанционноеобслуживание для элементарных операций вроде оплаты коммунальных или иныхбытовых услуг, обычно хватает около десятка кодов в месяц. Способ простой, нетакой высокотехнологичный, как защищенный Интернет-канал, но достаточнонадежный. Стоит отметить, что, позволив клиентам совершать мелкие операциисамостоятельно, в ВТБ пришли к выводу: именно сложные технологичные продукты,такие как Интернет-банкинг, SMS-банкинг и WAP-банкинг, требуют оченьвнимательной, тщательно выстроенной службы поддержки, которая оперативнореагировала бы на все пожелания клиентов.
Глава 3. Банковскоеобслуживание через Интернет в России: перспективы развития
3.1 Экономическаяэффективность внедрения и использования Интернет-технологий в банковскойдеятельности
За счет использованиялюбых электронных систем расчетов, и Интернет-банкинга в частности, и банк иклиент, должны извлечь определенную выгоду, в том числе и экономическую. Можнос уверенностью утверждать, что сегодня в России уже есть банки, которые научилисьэкономить время и зарабатывать деньги в Интернете, однако число их невелико. Впогоне за модой банки часто не принимают в расчет, что Интернет-банкинг — непросто передовая технология, для внедрения которой достаточно подключить ещеодин модуль к АБС, а целая система взаимодействия с клиентами в режиме on-line.И чтобы эта система была эффективной и приносила прибыль, нужно вложить немалосил и средств в ее наладку. Успеха добились лишь те, кто осознал, что серьезнойэкономии и значительной эффективности проекта можно добиться, если исповедоватькомплексный подход к развитию Интернет-банкинга.
Итак, в данном подразделеречь пойдет об экономической выгоде, которую может получить коммерческий банкпри предоставлении таких услуг своим клиентам.
Для расчета эффективностивнедрения какого либо нового продукта (например банковского) необходимопросчитать затраты на внедрение, затраты на эксплуатацию, доход отиспользования, срок окупаемости, и предполагаемую прибыль. Применительно кданной работе нет возможности сделать хотя бы с некоторой допустимой точностьютакие расчеты, поскольку нет цели – описать конкретную схему внедренияэлектронных расчетов. В тоже время разнообразие схем внедрения предполагаетсовершенно различные (иногда на порядки) уровни доходов и расходов, связанные свнедрением и использованием электронных систем расчетов через сеть Интернет. Оцениваявыгоду от использования е-банкинга в общих чертах, можно отметить следующее.Зарубежный опыт показывает, что главный выигрыш, который получает банк, переводяоперации с клиентом на электронные каналы (Интернет, телефон, мобильныйтелефон, интерактивное телевидение, банкоматы), — снижение операционныхрасходов и затрат на обслуживание клиентов. Виртуализация позволяет сократитьзатраты банка на персонал и капитальное строительство. Большую доходностьэлектронной коммерции (особенно в США и Японии) можно объяснить, в том числе ивысоким уровнем в предоставлении именно электронных банковских услуг. Удобстводля клиентов банков уже также неоспоримо. Другим аспектом привлекательностиИнтернет для банков является нынешний взрывной рост электронной коммерции.Возможность оплаты за товары или услуги непосредственно во время т.н.«веб-серфинга» обладает неизмеримым маркетинговым потенциалом. Величина искорость роста оборота в электронной коммерции подтверждает эту мысль.
Принимая решение отом, стоит ли ему начинать предоставление услуг дистанционного обслуживанияклиентов через Интернет, банк должен рассмотреть основные достоинства инедостатки данной услуги (естественно, в зависимости от конкретной реализациисистемы вышеперечисленные «плюсы» и «минусы» могут быть,как дополнены, так и сокращены, и очевидно, что именно от нее в огромнойстепени зависит, оправдает ли система первоначальные затраты).
Наглядно ихсоотношение представлено в Таблицах 2 и 3.
Таблица 2. Достоинстваи недостатки внедрения системы ДБО в сети Интернет для коммерческого банкаДостоинства Недостатки Экономит время операционистов на прием и обработку документов клиентов Требует затрат на приобретение либо создание системы, ее внедрение и обучение сотрудников Позволяет унифицировать работу с документами клиентов и обеспечение их разнообразной справочной информацией Требует затрат на обслуживание (в том числе и каналов связи с высокой пропускной способностью при обслуживании большого числа клиентов) Выступает мощным фактором в конкурентной борьбе за клиентов Позволяет получать дополнительные средства в виде платы за использование системы клиентами
Таблица 3. Достоинстваи недостатки внедрения системы ДБО в сети Интернет для клиента банкаДостоинства Недостатки Позволяет работать со своими счетами, не выходя из офиса Иногда требует дополнительного оборудования и более высокой квалификации пользователей компьютера Обеспечивает более полную защиту информации о счетах, чем по факсу либо телефону Часто требует некоторого времени для переквалификации сотрудников на работу с электронными документами Позволяет получать разнообразную справочную информацию из банка в едином связанном виде Как правило, банки взимают плату за пользование такой системой Позволяет клиенту выбирать банк, не обращая особого внимания на территориальную близость
Таким образом,можно выделить ряд явных экономических преимуществ Интернет-банкинга длякредитной организации. Во-первых, это значительное снижение стоимости операцийза счет уменьшения операционных и административных расходов. По общей оценке,проведение операции с использованием человеческого труда обходится примерно водин доллар (в эту оценку включается и возможность ошибки). При проведенииопераций через Интернет их стоимость падает до десятка центов, а при большихмасштабах (начиная от 50 тыс. человек), выйти на которые, в конечном счете, ирассчитывают крупные банки, и до нескольких центов.[11]Во-вторых, это уменьшение капитальных затрат и освобождение ранее связанныхресурсов. Внедрение систем дистанционного обслуживания избавляет банк отнеобходимости открывать новые филиалы, затраты на которые исчисляются сотнямитысяч долларов США, в то время как на построение систем Интернет-банкинга –лишь десятками тысяч. Интернет требует относительно больших начальныхинвестиций в аппаратуру, безопасность, имидж, создание условий прозрачности идоверия, маркетинг и т.д. Но дальнейшее развитие бизнеса происходит снебольшими дополнительными затратами. Наконец, самое главное – возможность«ломать» границы. Не только географические, но и между предоставляемымипродуктами и видами бизнеса. А в итоге, значительно более полное удовлетворениезапросов клиентов: как в традиционных видах услуг, так и в смежных областях;конвергенция с той же целью различных видов бизнеса и как следствие – повышениеего эффективности.
Доходы банка приудаленном обслуживании клиентов в основном складываются из комиссионноговознаграждения банку, за операции со счетами клиентов (как правило, не более 2%). Банк также может брать плату за подключение к системе электронных расчетов(20-200$ в зависимости от сложности установки клиентской части системы) ификсированную абонентскую плату (до 20$ в месяц), но эти расходы посильнытолько клиентам — юридическим лицам, они же могут проводить значительные суммыплатежей, что принесет большие комиссионные. Платежи же физических лиц, какправило, довольно маленькие, и хорошие комиссионные банк сможет получить толькопри большом количестве клиентов и, следовательно, платежей. Вряд ли плательщикимелких платежей согласятся на какую-либо существенную абонентскую плату –скорее они просто не воспользуются этой банковской услугой[12].
Таким образом,окупаемость электронных банковских услуг очень сильно зависит от того, какихклиентов будет обслуживать банк, количества клиентов, схемы реализации системы,количества платежей. При удаленном обслуживании клиентов — физических лиц резковозрастают расходы банка на внедрение, сопровождение системы, а доходы отмелких платежей соизмеримо малы. При этом рентабельность услуги вообще будетиметь место при достаточной массовости клиентов и их платежей. Банк большевыигрывает в вопросах престижа и «имиджа высокотехнологичного банка»,чем в реальных доходах. Здесь можно провести аналогию с развитием сотовойсвязи. Не так давно в России эти услуги были дорогие, доступные ограниченномучислу клиентов, малорентабельные, когда как сейчас эта услуги более дешевые,массовые и рентабельные. С развитием новых технологий снижается себестоимостьэлектронных услуг, повышается их престиж, массовость, они приносят большийдоход. В конечно счете остается лишь проблема привлечения клиентов.
Считается, чтовнедрять Интернет-банкинг в рамках отдельно взятой кредитной организации имеетсмысл лишь в рамках масштабного развития розничного бизнеса. К примеру, Компания Celent Communications разработала модельрасчета эффективности применения Интернет-банкинга, предлагаемого финансовыминститутам компанией Digital Insight. В результате исследований выяснилось, чтовнедрение Интернет-банкинга начинает быть рентабельным с порога 20 тысячклиентов.
Фактически, сам посебе Интернет-банкинг не может привлечь новых клиентов. Другой вопрос, что онможет стать для банка хорошим подспорьем в борьбе за «чужую» клиентуру. Несекрет, что слой людей, которые пользуются услугами нескольких банков, пытаясьнайти наиболее выгодные варианты, в общем количестве банковских вкладчиковдостаточно велик. Соответственно, качественный Интернет-банкинг поможетудержать собственных клиентов и привлечь «посторонних».
Здесь стоит отметить,что будущее Интернет-банкинга в России тесно связано с развитием именнорозничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный,нестандартный сервис и персональное внимание, а уже после этого –интерактивность осуществления всех необходимых операций. В отношении мелких исредних предприятий, предпринимателей и частных лиц обслуживание в системеИнтернет-банкинга более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовыйвысококачественный и — что очень важно – недорогой сервис.
Выстраивание полноценногодистанционного банковского обслуживания требует немалых затрат, какматериальных, так и организационных. Прежде всего, банк должен четкопредставлять себе, какую систему Интернет-банкинга он хочет получить в конечномитоге, поскольку подходы к формированию и функционированию такого родапрограммно-аппаратных комплексов у банковских IT-специалистов весьма различны.Отталкиваться в выборе того или иного варианта стоит исходя из того, что усистемы Интернет-банкинга есть несколько характеристик, определяющих ееэффективность. Главными из них можно назвать три – быстродействие, удобствоинтерфейса, многоканальность[13].
Риски быстродействия. Если транcакция on-line будет занимать полчаса, если результат еевыполнения — пополнения счета, перевода денег — клиент увидит только наследующий день, если при переводе валюты возможность ее обналичить появитсятолько спустя сутки, взаимодействие с Интернет-банкингом теряет всякий смысл.Поэтому быстродействию систем дистанционного банковского обслуживанияразработчики уделяют особое внимание. Прежде всего оно зависит от степени интегрированностиданных систем в программную «оболочку», уже используемую банком. Насколькоточно будет выстроена связка между модулем Интернет-банкинга и «ядром» АБС, какбудут настроены шлюзы с БД Опердня, насколько гармонично будетвзаимодействовать этот модуль с картинговыми процессингами и так далее — всеэти связки будут определяющими для оперативности проведения платежей on-line.
При этом одниразработчики утверждают, что лучшее взаимодействие будет достигнуто в томслучае, если банк будет использовать в Интернет-банкинге программноеобеспечение того же разработчика, что и АБС. В ответ компании,специализирующиеся исключительно на разработке ПО для Интернет-банкинга,указывают на то, что свои системы они разрабатывают как полновесный идостаточно универсальный продукт, а не пристраивают нечто к уже готовойсистеме.
Еще один момент,связанный с обеспечением безопасности расчетов, — то, каким образом клиентбудет подтверждать свое право на проведение транcакций. Кроме традиционного пароля и логина в различныхсистемах для этих целей используют сеансовые ключи-пароли, электронно-цифровуюподпись на USB-ключе, сертификат паролей с картой переменных кодов, специальноеустройство «токен» и тому подобное. Зачастую эти системы неудобны и требуютопределенных временных затрат, что может оттолкнуть клиента. И такихтехнических тонкостей, которые в конечном итоге определят, как быстро иэффективно будет действовать система Интернет-банкинга, — множество.
Интерфейс. Большинство физических лиц-клиентовне являются профессионалами бухгалтерского учета и банковского дела, поэтомуинтерфейс в Интернет-банкинге должен быть интуитивно понятен, а такая простотатребует затрат. Компании-разработчики постоянно совершенствуют интерфейсы,вводят новые макросы, позволяющие не заполнять каждый раз поля платежногопоручения, которое клиент оплачивает ежемесячно, автоматически выдаватьреквизиты наиболее «популярных» поставщиков услуг и учреждений. Вводятся всеновые фильтры для сортировки документов.
Многоканальность. Ещеодин путь повышения эффективности систем Интернет-банкинга — его максимальнаягармонизация с другими формами дистанционного обслуживания: call-центрами, WAP-и SMS-банкингом, а также с пластиковыми картами. Или, проще говоря,многоканальность. Таким образом, клиент не оказывается жестко привязанным кодной форме работы с банком, а волен выбирать наиболее удобный для него вданный момент способ связи. Наиболее яркий пример взаимодополняемостиИнтернет-банкинга и других систем дистанционного банковского обслуживания —SMS-банкинг. Часть банков позволяет настроить выполнение транcакций on-line таким образом, чтобыпосле их завершения соответствующее сообщение поступало на ваш мобильныйтелефон. Тем самым подтверждается проведение операции и, кроме того, вводитсядополнительный уровень безопасности. После получения sms-сообщения о транcакции, которую клиент не совершал, онсразу может связаться с банком и заблокировать счет.
С недавних пор банкисклоняются в пользу такого решения, при котором работа в розницу должна вестисьв форме «тонкого клиента», то есть для работы в Интернет-банкинге человек можетвоспользоваться любым компьютером, подключенным к сети, без установки на немспециального программного обеспечения. «Толстый клиент» считается более удобныминструментом для работы с юридическими лицами. Оказывается, что порой ифизическим лицам для повышения своей мобильности гораздо удобнее пользоваться«толстым клиентом». Объясняется это тем, что бизнесменам, часто находящимся вкомандировках, где у них нет возможности подсоединить свой ноутбук к выделеннойлинии, «толстый клиент», в котором нет необходимости постоянно подгружать ссервера ПО, обеспечивает более высокую скорость транзакций.
Каждый раз, совершаявыбор в пользу того или иного интерфейса, того или иного шлюза, гибко лавируямежду требованиями безопасности и удобством пользования, быстродействием, вконечном итоге банк получает свою идеальную систему Интернет-банкинга. Пооценкам специалистов, в оптимальном случае на установку и запускИнтернет-банкинга у банка может уйти около полугода.
При этом важно, чтобыклиент имел возможность совершить «по безналу», причем в режиме on-line, какможно большее количество платежей, которые обычно оплачиваются наличностью.Если большинство систем Интернет-банкинга позволяет пополнить в режиме on-line счетмобильного телефона и Интернет, иногда коммунальные платежи, то, например, всистеме «Телебанк» «Внешторгбанка-24» (описанной в данной работе) заложенавозможность оплатить услуги десятков сторонних компаний. Так, через «Телебанк»у клиента есть возможность перечислить абонентскую плату за спутниковоетелевидение или поработать с ПИФом. Выстраивание такого рода развитой системыдоговорных отношений со сторонними компаниями возможно лишь при наличии большойклиентской базы, хорошей системы розничных расчетов и четкого пониманияпоставленных целей.
Вряд ли крупные клиентыоткажутся от услуг своего банка лишь потому, что он недостаточно активен восвоении передовых технологий. Однако для среднего и мелкого бизнеса, менеесформированного с банком куда важнее, чтобы банк был просто надежным, тарифы –конкурентоспособными, а сервис – удобным. Вот этот, более текучий, слойклиентов и проголосует с энтузиазмом за новые технологии. Ведь “продвинутый”банк (при прочих равных условиях) может: во-первых, предложить им более низкиетарифы на многие услуги, а во-вторых, избавить бухгалтеров предприятий отнеобходимости посещать банк чуть ли не ежедневно.
Наконец, коль скоро упредприятий появится возможность выбирать банк, то выбор скорее падет на тот,который предоставит не только наиболее качественные и дешевые услуги, но имаксимальный их спектр. Последнее для Интернет-банка очень важно в связи с тем,что расходы на привлечение и удержание клиента, которые составляют значительнуюдолю издержек, у него одинаковы, что при продаже клиенту двух-трех продуктов,что сотни. При этом сотней различных продуктов удержать клиента значительнопроще. Кроме того, падают удельные издержки на привлечение клиента. Банк долженстараться максимально присутствовать в Интернете, это отвечает требованиямэффективности и окупаемости проекта. Не случайно развитие очень многих сайтов,не только банковских, идет по пути создания порталов. Одна из целей портала –снижение затрат на привлечение клиентов.
Итак, окупаемостьфинансового Интернет-проекта зависит от конкретных банков и клиентов.Считается, что в среднем Интернет-система создает экономию, когда через неепроходит хотя бы тысяча транзакций в течение дня. Однако здесь не стоитзабывать, что внедрение передовых Интернет-технологий для коммерческого банка –серьезная инвестиция долгосрочного характера. Используя данные технологии, банкнакапливает бесценный опыт, который может быть с успехом продан в видеотлаженного программного обеспечения или пакетов банковских услуг. Несомненно,что спрос и на то, и на другое будет быстро расти. Крупным банкам, желающимвыйти в какой-либо не освоенный ими регион, не обязательно теперь начинать стого, чтобы открывать там филиал. Гораздо выгоднее предложить свои услугинебольшому местному банку, поставить у него соответствующее программноеобеспечение и снабдить технологией оказания своей услуги, например,предоставления кредита под покупку автомобиля. Местный банк, лучше зная своюклиентуру, будет куда успешнее управлять личными отношениями с клиентом, выступаяпри этом под хорошо знакомой местным жителям маркой. Ему это выгодно, посколькупозволяет сохранить имя и существенно расширить перечень предоставляемых услуг.Крупный же банк сохранит лицо в случае неудачи, а в случае успеха сильносэкономит на издержках и значительно расширит круг пользователей услуги. Такимпутем – через небольших региональных партнеров – многие крупные западные банкипродают сейчас не только пакеты услуг, но и информацию, включая кредитныеоценки юридических лиц. Знать эти сведения важно не только банкам, но и ихклиентам, вступающим в торговые сделки с малознакомыми контрагентами.
Кроме того,Интернет-технологии могут не только дополнять, но и напрямую поддерживатьразвитие определенных направлений банковского дела. Скажем, пластиковый бизнесзначительно выиграет, если информация об осуществляемых транзакциях станетпрозрачной для держателя карты. С другой стороны, Интернет-проект банкаокупается за счет косвенных факторов: увеличения активов, привлечения новыхклиентов, роста оборотов и транзакционных комиссий, т.е. за счет факторов,проявляющихся в других подразделениях банка.
Таким образом, вопрос овнедрении в банке интернет-технологий для обслуживания клиентов следуетрассматривать не обособленно, а во взаимосвязи с различными аспектамибанковского бизнеса — ведь только комплексное решение сложных проблем наиболееэффективно и приводит к требуемому результату. При этом необходимо учитыватьреальную перспективу изменения конъюнктуры банковского бизнеса под влияниемвнедрения Интернет-технологий в целом. Здесь целесообразно учитывать следующиеосновные тенденции, набирающие обороты в силу прогресса электронного способапроведения операций через Интернет[14]:
1) Ускоряетсястандартизация предлагаемого клиентам сервиса и используемых финансовыхинструментов, вследствие чего на рынке банковских услуг возникают новыевозможности экономии за счет массовости продуктов. Стоит отметить, что этипроцессы проявляются гораздо слабее в областях ипотечного кредитования идоверительного управления активами, в которых необходимо серьезноеконсультирование. Подобные услуги в обозримом будущем потребуют сохраненияфилиальной сети банков. В связи с этим становится ясно, что для полнойреализации всех выгод, заложенных в новом способе проведения операций,необходимы фундаментальная перестройка банковской бизнес-модели (включаярасчетно-клиринговые процедуры) и серьезное переобучение персонала, а этипроцессы только начинают развиваться. Поэтому сейчас доминирует концепцияинтегрированной модели – банков, построенных по принципу clicks-and-bricks(«щелчки мышкой» как символ Интернета и «кирпичи» как обозначение традиционнойэкономики) и поддерживающих взаимодействие с клиентами по многим каналам.
2) Формируются новыесферы приложения банковского капитала, позволяющие получать экономию наразнообразии, т.е. вести перекрестные продажи и таким образом укреплятьприверженность (лояльность) клиентов.
3) Расширяютсявозможности доступа к наиболее перспективным индивидуальным клиентам (имеющимдостаточно высокие уровень образования и размер доходов).
4) Деятельность банковконцентрируется на тех направлениях, которые относятся к области их ключевойкомпетенции (посредством кооперации со многими партнерами в процессе создания ифункционирования крупных Web-порталови передачи технически сложных разработок внешним исполнителям, т.е. за счетперехода на аутсорсинг).
5) Развиваются методысистематического анализа больших массивов клиентских данных. Накопленнаябанками клиентская информация становится очень ценным стратегическим активом.
Таким образом, новыйспособ проведения операций означает существенные перемены в деятельностибанков.
3.2 Современные тенденциина российском рынке электронных банковских услуг: основные проблемы инаправления развития
На сегодняшний день болееполовины российских коммерческих банков имеют системы дистанционногообслуживания клиентов, основанные на Интернет-технологиях[15].Однако, это скорее говорит о потенциальной емкости рынка, поскольку многиебанки, приобретя лицензии, реально так и не начали использовать системы вработе. Кроме того, в большинстве случаев используются лишь отдельные решения(практически – только услуги по получению клиентом информации о состояниибанковского счета), а не комплексное виртуальное обслуживание. Лишь немногиероссийские банки предлагают «полноценный» пакет Интернет-услуг, включающийпомимо традиционного Интернет-банкинга также Интернет-трейдинг, WAP- и SMS-банкинг. Однако в ближайшие несколько лет можноожидать, что список таких банков значительно расширится.
Принято считать, что внастоящее время развитию Интернет-банкинга мешает ряд факторов, среди которых особовыделяют техническую неграмотность населения и недостаточное проникновениеИнтернета (здесь же – низкое качество связи).
Действительно,уровень интернетизации России очень низок: по разным оценкам, к активным пользователям«всемирной паутины» у нас относится 5-12% населения (что касается прогнозов, поразным оценкам, к 2010 году число пользователей Интернета в России можетдостичь 30 миллионов — это соответствует нынешней ситуации в зарубежныхстранах).
Проблемы телефоннойсвязи в нашей стране и связанные с этим сложности доступа в сеть, безусловно,существуют. Но уже заметна тенденция перехода от модемов к выделенномувысокоскоростному подключению. По разным оценкам, к выделенным линиям на конецпрошлого года подключено от 30 до 40% всех пользователей сети в Москве,ожидается и дальнейшее развитие «выделенки» — на нее перейдет до 80%пользователей. Так что, видимо, в скором времени проблема качественного доступав Интернет утратит остроту, во всяком случае, в крупных городах. Впрочем, исегодня этот фактор, хотя и ограничивает число потенциальных банковскихклиентов, пользующихся электронными каналами, критичным не является.
Кроме того, стоитучитывать, что, во-первых, Интернет-пользователи много активнее в деловом плане,а во-вторых, как правило, имеют достаточно высокий уровень дохода и вбольшинстве своем являются жителями столицы и других крупнейших городов, т.е.представляют собой как раз непосредственно целевую банковскую аудиторию. Охватхотя бы 20% из этих пользователей принес бы банкам миллионы долларов ежегоднойдополнительной прибыли от безрисковых комиссионных операций, абонентской платы,а также кросс-продаж других банковских услуг, потребность в которых у клиентоввозникает уже в процессе обслуживания.
На самом деле есть идругие, более значимые факторы сдерживания развития Интернет-банкинга: низкаяпривлекательность услуги для клиентов и отсутствие должного внимания кпродвижению Интернет-банкинга со стороны самих банков. Во многихИнтернет-банках нет шаблонов для проведения коммунальных платежей, неустановлены договорные отношения с популярными компаниями — получателямирозничных платежей, после внедрения новой услуги элементарно не печатаютсябуклеты и должным образом не информируются клиенты. Простой пример: напротяжении двух лет владельцы банковских счетов могли совершать безналичнуюоплату товаров и услуг без налога с продаж, но никто, кроме, пожалуй,Гута-банка, не доводил этого важного преимущества до сведения своихИнтернет-клиентов. При этом по результатам социологических опросов именноудобство сервиса является решающим фактором для потребителя при использованииИнтернет-банкинга[16] (далее в порядкеуменьшения важности – возможность самостоятельно управлять счетом,использование возможностей ПК, привлекательные тарифы, новые возможности,бесплатное использование, рекомендации знакомых).
В целом проблемы,мешающие развитию банковских услуг в глобальной сети Интернет, можноподразделить на несколько крупных блоков:
1) Психологическиепроблемы
Собственно, в средебанкиров встречаются две крайние точки зрения. Те, кому свойственна первая изних, считают: «Интернет – это опасно, и нам он не нужен». Позициявторых противоположна: «Интернет – это чрезвычайно перспективно, инеобходимо развивать Интернет-бизнес чего бы нам это ни стоило». Обарадикальных суждения лишь отражают разные стадии, которые обычно проходят люди,начиная знакомиться с Интернетом. Так, абсолютное отрицание целесообразностиего использования характерно для тех, кто еще не представляет толком, что жетакое эта Сеть. Фанатичная же вера свойственна тем, кто только что узнал оботкрывающихся горизонтах. Все бы ничего, да вот только последствием первого иззаблуждений может стать технологическое отставание банка, а результатом второго– расходование значительных средств без видимой отдачи.
Есть единственный верныйспособ, позволяющий выработать более профессиональное отношение к Интернету, –нужно просто продолжать его освоение, сначала изучая, затем стараясь создать ичто-то свое.
Сложнее обстоитдело с обществом в целом. Сохраняется недоверие значительной части населения кпроведению операций через Интернет. Зачастую людям психологически проще прийтив офис банка и отстоять в очереди, чем провести платежи со своего компьютера.Интернет-банкингу совсем не идут на пользу многочисленные публикации в СМИ омассовых взломах и кражах из компьютерных систем. Аналитики говорят, что новыйИнтернет-сайт посещается в течение 28 секунд после его открытия и атакуетсяхакерами в течение ближайших пяти часов. Около 60% сетей испытывают попыткистороннего проникновения более чем 30 раз в год. Однако эти данные отнюдь неозначают недопустимо низкого уровня безопасности дистанционного банковскогообслуживания. Продавец услуг через Интернет должен знать, кому он их продает,адекватно идентифицировать покупателя, который, в свою очередь, должен бытьполностью уверен, что продавец принял все разумные меры безопасности и выполнитвсе требования.
2) Кадровые проблемы.
Качество иоперативность решения любой задачи напрямую зависят от квалификацииспециалистов, которые за нее берутся. Для разработки и сопровождения системИнтернет-банкинга сегодня жизненно необходимы программисты (причем работающиене только в области Интернет-технологий), системные администраторы,Веб-дизайнеры, Веб-программисты, эксперты по компьютерной и коммуникационнойзащите, экономисты, маркетологи, юристы. Все они должны хорошо представлятьсебе мир Интернета, что сейчас далеко не всегда достижимо. Очень трудно,например, найти юриста, который является к тому же знатоком электронныхкоммуникаций, да и стоить он будет недешево. То же самое относится кпрофессионалам сетевой безопасности.
По мере проникновенияСети в повседневную жизнь постепенно появятся смежные профессии, необходимыедля деятельности в сфере Интернет-банкинга.
3) Технологическиепроблемы.
Существуют итехнологические причины, ограничивающие область применения электронных каналовв деятельности банка. В отличие от отделений, где число проводимых операцийлимитируется количеством сотрудников, в Интернет-банкинге число операцийтеоретически может быть неограниченным. Но это требует от банков такого уровняразвития внутренних бизнес-процессов и состояния информационных систем, которыепозволяют единовременно выполнять операций много больше, чем проводится вотделениях. Между тем количество российских банков, имеющих современныеоперационные системы, невелико, что, по некоторым мнениям, серьезно сдерживаетвнедрение Интернет-банкинга.
4) Юридическиепроблемы
О них подробно шларечь во второй главе данной работы. К числу проблем, сдерживающих развитиеИнтернет-банкинга, относится отсутствие четко сформулированного исистематизированного законодательства как по вопросам защиты и безопасности,так и в области электронной коммерции вообще. Это, разумеется, не останавливаеттех, кто всерьез занялся Интернет-бизнесом. Необходимое им юридическоеобоснование собственной деятельности они складывают из крупиц информации,которую выискивают в многочисленных законодательных актах, указах иинструкциях. Однако для тех, кто лишь подумывает о новом деле, правовой «туман»является одним из барьеров на пути в Интернет.
5) Финансовые проблемы
О том, что новыетехнологии являют собой активных потребителей финансовых ресурсов, знают все,но вот масштабы потребления представляет себе не каждый. По признаниям пионеровИнтернет-банкинга – представителей Гута-Банка (ныне – «Внешторгбанк-24») иАвтобанка-НИКОЙЛ, их уже достаточно «раскрученные» платежные комплексы в настоящеевремя только становятся по-настоящему окупаемыми (при сохранении динамики ростаколичества клиентов и увеличения оборота средств)[17].
Если рубежрентабельности платежных систем пока не пройден, то с продуктами класса«Интернет-Клиент» дело обстоит иначе – они изначально не задумывалиськак средства прямого повышения прибыли. Их задача –обеспечить качественноеобслуживание клиентов. Оценить интегральную отдачу от«Интернет-Клиента» довольно сложно, так как основная ее часть –косвенная выгода. В любом случае тот, кто внедряет системуИнтернет-обслуживания, должен быть готов к серьезным затратам, а кроме того,ему следует по возможности точно оценить конечный выигрыш. Чрезвычайно важноздесь избежать ошибочной попытки достичь рентабельности проекта в короткиесроки – за счет увеличения стоимости обслуживания клиентов.
Интернет не выноситдорогих решений – он рассчитан на массовость и дешевизну сервиса. А вотстоимость самой системы Интернет-банкинга может быть весьма высокой.
Есть еще один важныйфинансовый аспект Интернет-банкинга – от участника системы электронныхрасчетов, как правило, требуется резервировать (фактически замораживать)некоторую денежную сумму. Так, в случае межбанковских расчетовзарезервированные средства – это остатки на корреспондентских счетах (размерыостатков могут регламентироваться), для клиентов банка – это лимиты остатков насчетах и т. д. Другими словами, ради удобства онлайновых расчетов часть средствприходится исключать из активного обращения.
К финансовым относится ипроблема рентабельности и стоимости микроплатежей. Известно, что через Интернетудобно делать небольшие покупки. Сумма микроплатежей по сложившейся ныне традициине превышают 1$. Умение осуществлять подобные транзакции при невысокойпроцентной (а не высокой фиксированной) ставке представляется важнымдостоинством системы с позиции клиентов, но для ее владельцев это означаетголовную боль с точки зрения рентабельности.
Таким образом,проанализировав факторы, тормозящие развитие е-банкинга в России, можноутверждать, что проблемы возникают в основном не со стороны клиентов (если онии есть, то в перспективе будут устраняться сами собой), а со стороны самих коммерческихбанков. Главные сдерживающие факторы, по существу, лежат на поверхности. Содной стороны, банки весьма «ленивы» в продвижении этих услуг (даже еслидорогое оборудование и программные продукты уже приобретены и внедрены). Сдругой — для того, чтобы всерьез внедрять передовые технологии в рознице,необходимы современные интегрированные операционные системы, способныеобработать большое число банковских операций. А таковыми располагают в нашейстране немногие кредитные организации. В Таблице 4 представлен рейтинг уровняинформатизации крупнейших коммерческих банков РФ. При подготовке рейтинга былиприменены 10 важнейших критериев оценки уровня банковской информатизации:
— системы автоматизациибанковской деятельности (АБС),
— системы работы спластиковыми картами,
— системы электронныхуслуг типа «банк-клиент»,
— системы электронныхбанковских услуг: Интернет-банкинг,
— системы автоматизациивзаимоотношений с клиентами (CRM),
— сall-центры,
— информационно-аналитические системы,
— системы автоматизацииопераций на фондовых и валютных рынках,
— системы защитыинформации,
— IT-технологии.
Насегодняшний день все банки, представленные в рейтинге, имеют возможностьнанимать высококлассных IT-специалистовс опытом (зачастую, полученным за рубежом) реализации проектов, связанных с автоматизациейвверенных им банков. Однако банки первой пятерки, по мнению экспертов, имеютодни из самых больших IT-бюджетов,что в итоге очень сильно влияет на качество реализованных в банках IT-решений, не в последнюю очередь – накачество предоставляемых услуг Интернет-банкинга.
Таблица 4. Рейтинг:Уровень информатизации крупнейших банков России[18]
Ранг
Название банка
Регион 1 Альфа-Банк Москва 2 Автобанк-Никойл Москва 3 Сбербанк России Москва 4 МДМ-банк Москва 5 Гута (Внешторгбанк-24) Москва 6 Петрокоммерц Москва 7 Внешторгбанк Москва 8 Уралсиб Башкортостан 9 Никойл Москва 10 Банк Москвы Москва 11 Промсвязьбанк Москва 12 Газпромбанк Москва 13 Международный Московский Банк Москва 14 Росбанк Москва 15 Импэксбанк Москва 16 Номос-банк Москва 17 БИН Москва 18 Транскредитбанк Москва 19 Международный Промышленный Банк Москва 20 Зенит Москва
Официальной статистикипопулярности у россиян Интернет-банкинга пока нет, но, по оценкам экспертов,этой услугой пользуются всего несколько десятков тысяч граждан. На фоне данныхо миллионах онлайн-клиентов в скандинавских банках – цифры невелики. Россия вэтом смысле серьезно отстала не только от США и Западной Европы, но и стран –лидеров азиатской экономики. Так, в Индии банковскими онлайн-клиентами являютсяпочти 5 млн. человек, а в течение полутора-двух лет, по прогнозу местныханалитиков, их число возрастет до 20 млн. В Китае только у Industrial andCommercial Bank of China (один из крупнейших банков страны) свыше 12 млн.пользователей услуг Интернет-банкинга, а объем онлайн-платежей достигает 40-50млрд. долларов в год.
Относительно ясноепредставление о насыщенности банковского рынка услугами Интернет-банкинга даютрезультаты опросов крупнейших российских консалтинговых компаний.
Так, в апреле текущегогода Компания «Организационно-Технологические Решения» опубликоваларезультаты очередного исследования систем дистанционного банковскогообслуживания среди российских банков, по результатам которого были даныколичественные оценки, характеризующие насыщенность российского рынка системДБО. Данные для исследования были получены в ходе телефонного опроса, которыйпроводился с ноября по декабрь 2005 года и охватил более 350 банков разныхкатегорий, из различных регионов России. Проведённый опрос показал, что: 201банк использует для оказания банковских услуг юридическим лицам системуИнтернет-банкинга, что составляет 59% от общего количества банков, принявшихучастие в опросе. По сравнению с результатами исследования прошлого года этотпоказатель увеличился на 4%. При этом 58 из 338 банков используют системы ДБОдля физических лиц и это составляет 17% от размера выборки.
Примечательны результатыопроса посетителей портала www.rbc.ru (дата публикации — 09.12.2005), которым был задан вопрос Какчасто Вы пользуетесь доступом к личному банковскому счету через Интернет(Интернет-банкингом)? Результаты данного опроса представлены ниже: Всегоответов: 7245 * не пользуюсь, так как у меня нет личного счета — 2252 (31%) *несколько раз в месяц — 1728 (23.9%) * не пользуюсь, так как этонеудобная/ненадежная услуга — 1718 (23.7%) * не пользуюсь, поскольку не знаю отакой услуге — 1079 (14.9%) * несколько раз в год — 319 (4.4%) * затрудняюсьответить — 149 (2.1%)
Таким образом, 4993респондентов (69%) имеют личный банковский счет. Треть из них (34%) имеетвозможность управлять счетом с помощью Интернет-Банкинга, НО не считает системудостаточно удобной или достаточно надежной. А вообще НЕ ЗНАЮТ о наличии такойуслуги у своего банка более одной пятой части таких респондентов (22%). Приэтом, пользуются системой Интернет-Банкинга только чуть больше четверти (28.3%)имеющих банковский счет респондентов.
Во многом такие результатыобъясняются российской спецификой – сформировавшаяся у населения привычкахранить сбережения не в финансовых учреждениях, а дома в «чулке» в наличнойвалюте. Пока все преимущества дистанционного управления счетами смогли оценитьтолько российские компании и предприятия, которые еще до появленияИнтернет-банкинга использовали системы «Клиент-Банк», основанные на модемнойсвязи. Ритейловый рынок по-прежнему остается неохваченным.
Однако современныетенденции таковы, что можно уверенно говорить о скором изменении ситуации. Среднийкласс в России чувствует себя все увереннее, растет потребление как товаровповседневного спроса, так и длительного пользования, увеличивается спрос наплатные услуги и, что особенно радует, продолжают расти сбережения. Все это ужесейчас заставляет потребителей чаще обращаться к услугам банков и не толькобанков. Те ниши, в которых банки оказываются не очень расторопны (платежи безоткрытия счетов, предоплаченные финансовые продукты, Интернет-расчеты), тут жезанимают более мобильные финансовые компании. Помимо собственно благоприятныхкоммерческих перспектив интеграция банковского бизнеса в сеть – залогконкурентоспособности российского финансового сектора в борьбе за клиента. Так,в соответствии с прогнозом The Economist «A Survey of E-Business»предприятиям в Восточной Европе придется освоить электронную коммерцию, чтобыпродолжать сотрудничество с международными партнерами и чтобы справиться свозрастающей международной конкуренцией[19]. При этом последние 3года наблюдается активное, почти «агрессивное» развитие банковского ритейла.Именно этот фактор во многом стимулирует процесс подключения банков к системаме-банкинга. Логика ясна — чтобы получить в розничном секторе конкурентныепреимущества, банку необходимо улучшать качество обслуживания клиентов, чтосегодня немыслимо без использования новейших, перспективных технологий. Таких,в частности, как Интернет-банкинг, дающий частному клиенту банка возможность вполной мере воспользоваться банковскими услугами, практически не затрачиваявремени на походы в офис. Причем потенциальная база таких клиентов развиваетсябуквально из месяца в месяц — по мере расширения аудитории пользователей«всемирной паутины».
Будущих лидеровроссийского Интернет-банкинга назвать пока сложно, можно лишь предположить, чтов их числе будут те, кто уже сейчас предлагает наиболее широкий спектрИнтернет-услуг и пользуется популярностью у физических лиц. В банковской среде,в отличие, скажем, от онлайн-гемблинга, полностью виртуальные учреждения —редкость, поэтому наиболее широкую клиентскую аудиторию будут иметь такие гигантыотечественного банкинга, сделавшие ставку на IT, как московские «Альфа-Банк», «Внешторгбанк – Розничныеуслуги», «Автобанк» (в 1998 году он первым начал предоставлять Интернет-услугив РФ), питерский банк «Россия», екатеринбургский «Северная Казна» и ряд других.
Заключение
Интернет-банкинг какодно из направлений банковского дела имеет большой потенциал для дальнейшегоразвития и широкие перспективы. Учитывая стремительное развитиевысокотехнологичных банковских продуктов нового поколения, автор данной работысчитает закономерными планы развивать Интернет-банкинг как виртуальныйфинансовый супермаркет банковских продуктов для физических и юридических лиц.Речь, в сущности, идет о создании полноценного электронного офиса свозможностью проведения через Интернет всевозможных финансовых операций. Тоесть в дальнейшем системы Интернет-банкинга должны превратиться в единоевиртуальное пространство финансовых услуг и продуктов – необходимое и удобноекак для частных лиц, так и для огромных компаний.
Обобщая описанные вработе преимущества использования Интернет-технологий в работе банка, можноразделить их на две группы: «имиджевые», способствующие поддержаниюсолидной репутации банка, и «реально доходные», увеличивающиеколичество клиентов и денежный оборот банка.
1. Внедрениев Интернет дает значительное «паблисити» банку. Тесно взаимодействуяс иностранными партнерами, российские банкиры поняли, что визитная карточкакрупной фирмы без указания адреса информационного узла Интернет за границейдавно стала «несолидной».
2. Начав своюработу на электронном рынке раньше других, банк приобретает значительный опыт винформационных технологиях и, в дальнейшем, будет считаться наиболееавторитетным и влиятельным на других электронных рынках.
3. Внедрениев Интернет дает банку возможность усовершенствовать работу электронных системобслуживания клиентов, предоставляя клиенту дополнительные удобства вуправлении своим счетом. Для получения необходимой информации или проведениятой или иной операции, клиенту достаточно нажать на соответствующую клавишу.
4. Реальной доходностии рентабельности электронных розничных банковских услуг в условиях России, гдеспрос на новейшие электронные розничные банковские услуги остается довольнонизким, достигли лишь немногие крупные коммерческие банки в крупных городах. Ноэто всего лишь временные трудности для российского электронного банковскогобизнеса. Электронные системы расчетов в будущем дадут хорошие«дивиденды» банкам, оказавшимся пионерами на рынке электронныхрозничных услуг, сумевшим уменьшить уровень своих операционных расходов,существенно уменьшить себестоимость денежного обращения.
Итак, в современномбанковском сообществе, в том числе и российском, уже созрело пониманиенеобходимости и неизбежности внедрения Интернет-технологий. Сегодняшнеесостояние рынка финансовых Интернет-услуг и некоторые тенденции, отмечаемые нарынке, позволяют говорить о больших перспективах развития этих услуг уже вближайшее время. Резкое сокращение издержек и повышение эффективностиуправления кредитными рисками и самих финансовых операций при помощи Интернетаможет открыть беспрецедентные возможности для развивающихся и переходныхэкономик (что, безусловно, особо актуально для России), в частности, в плане ихдоступа к международным финансовым рынкам. Если международное сообществопоможет сделать Интернет доступным для финансовых посредников и агентов рынкауказанных стран, то это сможет сыграть роль мощного толчка в их адаптации ктребованиям современной экономической организации и тем самым послужить делу ихускоренного экономического развития. Финансовый сектор как лидер в электроннойкоммерции может сыграть роль катализатора в дальнейшей глобализации илиберализации мировой экономики. Поэтому в таких странах, как Россия, следуетожидать экспоненциальный рост банковской е-коммерции. Уже сегодня отдельныекрупнейшие отечественные банки имеют успешный опыт предоставления электронныхбанковских услуг в глобальной сети, причем качество этих услуг соответствуетмеждународному уровню. Здесь весьма показателен пример работы «Внешторгбанка –Розничные услуги», рассмотренный в данной работе.
Таким образом, Интернетможет стать явлением, выходящим за рамки очередного шага в повышенииэффективности финансовых услуг. Однако на пути к описанной информационнойзрелости имеется еще много препятствий технического, экономического, правовогои политического характера. Пожалуй, самая значительная из них – проблеманедоработанности законодательной базы, в частности:
а) неопределенностьюридического статуса самой сети Интернет и отсутствие даже на доктринальномуровне правового понимания структуры подлежащих регулирования финансовыхотношений в ней;
б) несовершенствозаконодательства об электронно-цифровой подписи;
в) нерешенность вопросао налоговом регулировании электронных банковских операций.
В настоящее время самЦентральный банк РФ признает, что единого стандарта, регламентирующего порядокосуществления услуги Интернет-банкинга, не существует, и это обстоятельствоснижает активность банков на рынке электронных платежей.
Кроме глобальныхзаконодательных проблем существует ряд других рисков: ненадежность каналовсвязи, ограниченные возможности и средства для аутентификации финансовогосотрудничества, возможные сбои в работе компьютерных систем, недоверие квиртуальным кредитно-финансовым учреждениям. Сегодня массовое техническоеперевооружение, замена устаревшего оборудования и ПО может значительноувеличить эффективность работы банков на этом рынке.
Еще одна очень важнаяпроблема связана с отсутствием в России культуры потребления даже традиционныхфинансовых услуг. Решение этой проблемы может занять не один десяток лет.Однако ведь не вчера замечено: темпы освоения обществом новых технологий растутс появлением все новых разработок. Это должно обнадеживать те финансовыеинституты, которые сегодня развивают Интернет-сервис, потому что их усилия пораспространению новых высокотехнологичных услуг могут оказаться болеевостребованными и принести большую отдачу, чем продвижение традиционных услуг.
Ведущие зарубежныеэксперты поддерживают необходимость стимулирования банковскихИнтернет-технологий и устранения препятствий на пути их роста; присоединившиськ этой позиции, Россия может получить множество преимуществ от устойчивого издорового рынка электронных банковских услуг, в числе которых общееоздоровление банковской системы, рабочие места для квалифицированной рабочейсилы, доступ к инвестиционному капиталу, а также увеличение налоговыхпоступлений от применения электронных платежей.
Тем не менее, для того,чтобы воспользоваться всеми этими преимуществами, должны быть устранены барьерына пути эффективного применения Интернет-банкинга в России, должны бытьразъяснены многие неясные вопросы, а также, что еще более важно, не должнысоздаваться новые препятствия.
Ориентируясь на выводы,сделанные на основе проведенного исследования отечественного рынка банковскихИнтернет-услуг, автор данной дипломной работы предполагает: для того, чтобыроссийские коммерческие банки могли максимально эффективно использоватьвозможности современных Интернет-технологий, необходимо выполнение следующихрекомендаций.
1) Со стороны государствадолжны быть решены проблемы юридического характера:
— необходим закон обэлектронной подписи, не опирающийся на какую-либо специфическую технологию;
— должно быть принятозаконодательство, которое признает функциональную эквивалентность транзакций,выполненных электронным способом, и транзакций, выполненных традиционнымиспособами;
— следует прояснитьналоговый статус операций, проводимых через Интернет, без введения новыхналогов или неопределенности.
2) Со стороны кредитныхорганизаций целесообразно:
— производить оптимизациюрасходов на работу IT-отделов присохранении необходимых темпов развития;
— обязательно проводитьсовершенствование технологической цепочки, замену устаревших интерфейсовобщения с клиентом, перестройку бизнес-процессов в соответствии с реалиямисовременной «цифровой экономики»;
— уделять особое вниманиевопросам управления рисками в данной области, для чего целесообразноориентироваться на зарубежный опыт;
— всесторонне икомплексно использовать возможности глобальной сети, предоставляя как можноболее широкий спектр услуг клиентам, особенно в секторе ритейла;
— производить грамотнуюкадровую политику, занимаясь обучением специалистов для работы по новымтехнологиям;
— повышать безопасностьсистем дистанционного облуживания через совершенствование технологийидентификации.
Итак, анализируяосновные, наиболее актуальные, проблемы динамично развивающейся сферы банкингав глобальной сети Интернет, а также выделяя ключевые моменты ее специфики, мыможем убедиться, что Интернет-технологии с течением времени занимают все болеесущественную нишу в развитии банковских услуг и заслуживают пристальноговнимания как явление, способное в будущем кардинальным образом изменитьбанковское дело в целом.