Анч Марина Васильевна
Вусловиях развития мирохозяйственных связей происходит процесс интеграцииэкономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, внаправлении развития безналичных форм расчетов, которые, в свою очередь, нашлиширокое применение в современном мире. Одним из инструментов безналичныхрасчетов является пластиковая карта. В большинстве экономически развитых странпластиковая карта является неотъемлемым атрибутом сферы торговли и услуг.Проведение операций с помощью платежных карт показывает степеньинтегрированности банковской системы и общества. Достаточно сказать, чтобезналичная оплата товаров и услуг в промышленно развитых странах достигает 90%в структуре всех денежных операций.
Экономистыназывают пластиковую карту «услугой века», одним из ключевых элементов«технологической революции в банковском деле». Поэтому изучение проблемиспользования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, аизучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в Россииприобретают в настоящее время конкретную значимость.
Масштабыи характер использования платежных карт обоснованно рассматриваются в качествеодного из важнейших индикаторов уровня развития ритейлового банковскогобизнеса. Пластиковая карта — это многоразовый платежный и кредитный инструментдлительного пользования, обладающий наиболее высокой на сегодня степенью защитыот подделок и к тому же содержащий идентификационную информацию о держателекарточки, позволяющий производить проверку его платежеспособности. В настоящеевремя пластиковый бизнес — это более 1,3 млрд. выпушенных карт. Ежегодныймировой оборот превышает 3 трлн. долл. Платежные карты принимаются более чем 20млн. торгово-сервисных предприятий. Около полумиллиона банковских отделений,предоставляющих услуги, проводят операции с платежными картами, а числобанкоматов превысило 700 тыс. Наряду с локальными (национальными) системами всёболее широкое развитие получают международные системы расчетов с использованиемплатежных карт. Основная часть мирового рынка пластиковых карт контролируетсядвумя крупнейшими компаниями — Visa International и MasterCard International.Если разделить весь мировой рынок пластиковых карт на сферы влияния основныхигроков — платежных систем, то получится следующая картина: на платежнуюсистему Visa приходится около 57%, на Europay/MasterCard примерно 26%, наAmerican Express — порядка 13%, и на другие (включая DinersClub и JCB) — 4%.
Российскиебанки всегда отличались стремлением активно развивать карточный бизнес и уженакопили определенный опыт выпуска как зарубежных карточек по лицензиикрупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных карт.Тем не менее, масштабы использования платежных карт все еще заметно уступаютсреднестатистическим показателям по странам Европы. В немалой степени этообъясняется тем, что данный сегмент рынка банковских услуг особенно сильнопострадал в результате финансового кризиса 17 августа 1998 года. Многократныйспад физического объема товарооборота и ещё больший — потребительского импорта,был не самым главным ударом по рынку. Дефолты системообразующих для этого рынкабанков-эмитентов, таких как «Инкомбанк», «СБС-АГРО», «Мост», «Менатеп»,«Империал» и др. привели к тому, что оказались замороженными до 90% средств накарточных счетах. В России практически перестало существовать банкоматноехозяйство. Почти полностью были прекращены внутрироссийские межбанковскиеоперации по обслуживанию карт. Обанкротились многие торговые точки, принимавшиекарты. Международные платежные системы заблокировали коды российских банков. Врезультате владельцы карточек этих систем смогли осуществлять платежи лишь впределах России.
Постепенноситуация стала меняться в лучшую сторону. В восстановлении и динамичномразвитии российского рынка пластиковых карт заинтересованы многие:международные платежные системы, которые не смирились с потерей капиталов вРоссии, международные страховые системы, торговые точки и др.
Наконец 2001 года общее число эмитированных банковских карт в России составило10,5 млн. карт, в 2002 году — количество выпущенных карт увеличилось до 15,5млн., а в 2003 — до 21 млн. По состоянию на начало 2004 года, в Россииэмитировано почти 24 млн. карт. Интересный факт, что соотношение международныхи российских систем составляют соответственно 48% и 52%. Наибольшее количествовыпущенных карт и объем операций с их использованием приходится намеждународные платежные системы Visa и Europay/MasterCard, что объясняется,прежде всего, развитой инфраструктурой, предназначенной для осуществленияопераций с использованием карт этих платежных систем как на территории России,так и за ее пределами. Наряду с этим в России действуют отечественные платежныесистемы: Золотая Корона, Union Card, ACOORD, STB Card и ряд других небольшихсистем.
Рассматриваябанковскую пластиковую карту как платежный инструмент нужно выделить основныеее достоинства и преимущества. Для самого клиента — это удобство виспользовании, уменьшение риска потери средств, льготы при получении услуг впредприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовыхопераций, автоматическая конвертация, финансовая привлекательность — начислениепроцентов, удаленное управление счетами и многое другое; — для предприятий — расширение продаж и привлечение новых покупателей, снижение затрат наинкассацию выручки, повышение безопасности работы с использованием подписейвладельцев, престиж и ряд других преимуществ; — для банков — расширение спектрауслуг, появление новых клиентов, снижение стоимости операций за счетбезбумажной технологии, взимание дополнительных комиссий — и как следствие,увеличение дохода, повышение конкурентного потенциала банка.
Ксожалению для российского пользователя банковская карта представляет собойскорее больше не платежный инструмент, а средство снятия наличных денег. Поданным исследования КОМКОН доля карточных платежей в ежедневных расчетахнаселения более чем в 10 раз ниже, чем в американских супермаркетах, где онисоставляют 60%. Это объясняется рядом причин, которые и предопределилипроблемы, существующие на рынке пластиковых карт в России.
Во-первых,развитие телекоммуникационной инфраструктуры в России по сравнению с другимиразвитыми странами находится на низком уровне. Во-вторых, финансовый кризис1998 года в значительной степени подорвал доверие к банкам, однако сейчасситуация меняется в лучшую сторону. В-третьих, к сожалению, пока не разработанаполноценная государственная политика в отношении рынка пластиковых карт,которая предусматривала бы как законодательное регулирование всего комплексаотношений между участниками рынка, так и разработку программ поддержкиотечественных инновационных решений в области расчетов пластиковыми карточками.И четвертой проблемой нужно выделить проблему безопасности. Тем не менее,сейчас во всем мире наблюдается тенденция перехода с магнитных карт на смарт-карты,что безусловно способствует повышению степени безопасности расчетов в целом.Уже в отдельных регионах получили широкое распространение карты смикропроцессором (смарт-карты), количество которых за 2003 год возросло на 43%и составило на конец 2003 года более 6 млн. карт.
Рынокплатежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы междуроссийскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числунаиболее доходных видов банковской деятельности. В среднем доход на единицузатрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций. Во-первых, нужноотметить такие доходные проекты как реализация зарплатных схем, стольпопулярных в России и некоторых странах СНГ. Издержки обслуживания подобныхпроектов для банка минимальны вследствие высокой степени автоматизациипроцесса. Во-вторых, весьма существенными могут быть для банка комиссионныеотчисления за проведение платежей при использовании пластиковых карт, а такжекомиссии получаемые от торгово-сервисных предприятий за обслуживание.
Спецификароссийского рынка состоит в том, что рынок развивается в основном не за счетиндивидуальных вкладчиков и держателей карт, а за счет зарплатных проектов.Суть которых — обслуживание банком процесса начисления и выдачи заработнойплаты сотрудникам предприятия с использованием банковских пластиковых карт. Этасистема очень широко распространена в регионах России и доля зарплатныхкарточек оставляет порядка 80 процентов всех выпушенных карт. Это во многомобъясняет поведение держателей, которые после начисления заработной платы сразуже ее снимают в банкомате, отсюда и возникает высокий процент снятия наличныхденежных средств.
Однако,стимулом к использованию пластиковых карт в России будет сочетание двухусловий. Первое: механизм расчетов по карте должен быть не менее удобен, чем сиспользованием наличных денежных средств. Второе: пользование картами должнобыть доступным, то есть минимальным по стоимости и выгодным клиенту.
Темне менее, несмотря на наличие препятствий и трудностей, а также на довольнокрупные начальные затраты, связанные с запуском и отработкой технологийиспользования пластиковых карт, российские банки всё активнее используют этотинструмент для реализации стратегических целей по развитию ритейлового бизнеса.Если банк рассчитывает удержаться в какой-либо нише на рынке частных вкладов,ему не обойтись без выпуска платежных карт.
Какутверждают сами экономисты: «Будущее банковских услуг — за пластиковымикартами». И это действительно так, — несмотря на целый ряд проблем, российскийрынок пластиковых карт развивается достаточно быстрыми темпами и внушаетбольшие надежды.
Список литературы
Дляподготовки данной работы были использованы материалы с сайта www.finansy.ru/