СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
Глава 1. Неполнота иформациина рынке в условиях современной России
1.1 Проблема неполноты информации на рынке труда
1.2 Неполнота информации на рынке страховых услуг
1.3. Методы снижения негативного эффекта асимметрииинформации в страховой компании
1.4. Проблема неполноты информации в области финансов
1.5. Неполнота информации в сфере маркетинга
1.6. Неполнота информации в государственном управлении
1.7. Асимметрия информации в рекламной деятельности
Глава 2.Решениепроблемы неполноты информации в современной России
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
ВВЕДЕНИЕ
На протяжении более двухстолетий допущение о полноте и точностиинформации, располагаемой субъектами рынка, составляло основу аксиоматикиклассической экономической теории и неоклассицизма. Такое предположениеисходило из представления А. Смита, что конкурентные рынки, направляемые«невидимой рукой», ведут к общественной эффективности. Эта же предпосылка лежити в основе маржиналистской теории, полагающей, что потребители осведомлены освоих предпочтениях; продавцам и покупателям известны качественныехарактеристики товаров и их цены. Соответственно, делается вывод о возможностирационального выбора и максимизации индивидуальной целевой функцииэкономического агента (функции полезности или функции прибыли), что в условияхсовершенной конкуренции ведёт к максимизации общественного благосостояния иПарето — эффективному общему равновесию.
На протяжении ХХ в. всёболее становилось очевидным, что указанное методологическое допущение уже неотвечает экономическим реалиям, что необходимо теоретически осмыслить новыеисторические условия и уточнить роль информации в современной рыночной системехозяйствования.
В конце ХХ века на базеинформационных и коммуникационных технологий сформировалась глобальнаяинформационная среда экономической деятельности. На место «обладающего полнойинформацией» субъекта рынка приходит экономический агент, непрерывнособирающий, изучающий и анализирующий всё возрастающие потоки экономическойинформации. В этих условиях появляются субъекты рынка, обладающие разнойстепенью информации об изменяющихся экономических процессах, или асимметричнойинформацией.
Неполнотаинформации — одна из наиболее наболевших проблем современной России. Неполнотаинформации приводит к неэффективному функционированию рынков, неопределённостии рискам, ограничению конкуренции, не взаимовыгодным рыночным сделкам и пр.
Информационная асимметрияв страховании не позволяет основному потребителю страховых услуг грамотноориентироваться на данном рынке, выбрать наиболее подходящий страховой продуктпо оптимальной цене и соответствующего качества.
В этой связи исследованиенеполноты информации на рынке в условиях современной России представляетсяактуальным.
Целью данногоисследования является изучение понятия неполноты информации на рынке, способовпреодоления негативных последствий неполноты информации в современной рыночнойсистеме хозяйствования.
Объектом исследованияявляются процессы неопределённости развития явлений и неполнота информации нарынке.
Предметом исследованияявляются отношения между субъектами современного российского рынка, которыеопределяют их поведение в условиях неполноты информации.
Глава 1. Неполнота информации нарынке в условияхсовременной России
Неполнотаинформации – одно изфундаментальных несовершенств рынка. На идеальном рынке совершенной конкуренциипродавцы и покупатели пользуются неограниченным и бесплатным доступом кнеобходимой информации. Однако на реальном рынке информация является неполной,а распределена она неравномерно между участниками. Возникает явлениеинформационной асимметрии, когда информация, существенная для принятия решенийо покупках, инвестициях, заключении контрактов, находится в преимущественномраспоряжении одного из участников. Сюда относятся ситуации, когда невозможнооценить качество товара, услуги, выполненной работы, намерения контрагента иего возможности и ряд других. Монопольное владение значимой информациейпозволяет ее владельцу использовать ее в своих целях и в ущерб контрагенту безведения последнего. Данный феномен характерен для многих рынков.
Неполнотаинформации, информационная асимметрия — эти особенности рынка наиболееотчетливо проявились на современной стадии развития рыночной экономики.
Одной изразновидностей неполноты информации является ее асимметрия — доступ одних экономическихсубъектов к важной информации при отсутствии такового у других заинтересованныхлиц.
Асимметрия информациипорождает интерналии – не оговоренные при заключении сделки положительные илиотрицательные эффекты, распространяющиеся впоследствии на участников. Причинойтому служат значительные трансакционные издержки получения полной и достовернойинформации, в результате чего ценовые сигналы искажаются.
1.1.Проблема неполноты информации на рынке труда
Состояниеинформационной инфраструктуры российского рынка труда крайненеудовлетворительное; возникающая информационная асимметрия негативносказывается прежде всего на наемных работниках (представляющих их профсоюзах).Наиболее уязвимое место в информационном обеспечении рынка труда — непредставление данных о заработной плате работников. Эти сведения никогда не относилиськ категории открытых, хотя в 70 — 80-х годах появились специальныестатистические сборники, содержащие данные о средней заработной плате поотраслям народного хозяйства и динамике номинальных и реальных доходовнаселения. С началом рыночных реформ ситуация вновь изменилась в худшуюсторону. Предприятия (особенно мелкие и средние) относят такие сведения к сферекоммерческой тайны. В статистических публикациях невозможно найти данные озаработной плате по тем или иным профессиям, специальностям и квалификации,необходимые для принятия субъектами рынка труда оптимальных экономическихрешений.
Для западныхстран, в частности США, публикация подробной статистики о зарплате являетсянормой. Эти данные служат ориентиром в переговорах между работниками и предпринимателямиоб условиях оплаты труда. В последние годы многие субъекты Федерации обнародуютсведения о прожиточном минимуме, однако большинство населения не знакомо сметодикой его определения. Крайне редко в печати приводятся расчетыминимального потребительского бюджета, бюджетов среднего и высокого достатка,статистика по занятости и безработице. Данные о численности, уровне ипродолжительности безработицы стали появляться в начале 90-х годов, но зачастуюони были неполными и противоречивыми. Публикуемая сегодня статистика,основываясь только на сведениях о численности безработных, официальнозарегистрированных в территориальных органах ФГСЗН, искажает реальную картину(по расчетам МОТ, их в несколько раз больше). В результате рядовой труженик ипрофсоюзные активисты не всегда могут правильно определить своё экономическоеповедение.
В условияхжесткой конкуренции фирмы стремятся расширять границы коммерческой тайны и подпредлогом сохранения последней нередко закрывают данные, имеющие немаловажноезначение для ищущих место работы. Чтобы защитить законные интересы всехсубъектов рыночной экономики, государственные органы ряда стран (Россия входитв их число) законодательно устанавливают круг сведений, которые не могутсчитаться коммерческой тайной. Так, в постановлении Правительства РФ №35 от 5декабря 1991 г. «О перечне сведений, которые не могут составлятькоммерческую тайну» указывается, что таковыми не являются учредительныедокументы и Устав, сведения о финансово-хозяйственной деятельности (по установленнымформам отчетности), документы о платежеспособности, уплате налогов иобязательных платежах, данные о численности и составе работающих, их заработнойплате и условиях труда, о наличии свободных рабочих мест, загрязненииокружающей среды, несоблюдении безопасных условий труда, реализации продукции,причиняющей вред здоровью населения. Однако указанное постановлениераспространяется главным образом на государственные предприятия, посколькупринималось до начала приватизации. Кроме того, оно носит декларативныйхарактер, так как не подкреплено механизмом, позволяющим контролироватьсоблюдение его положений хозяйствующими субъектами.
Требованиесвободного доступа к информации наталкивается и на другие ограничения, вчастности, на гарантированные Конституцией соблюдение и защиту прав человека:на неприкосновенность жилища, тайну вкладов и т.д. Здесь же возникает рядпротиворечий, снятие которых представляет немалые трудности.
Важнейшимиэкономическими и социальными последствиями информационной асимметрии инеполноты информации на рынке труда, по нашему мнению, являются: неадекватностьэкономического поведения субъектов рынка труда, усиление дискриминации принайме на работу и в оплате труда по полу и возрасту, рост фрикционнойбезработицы.
Наёмныеработники (профсоюзные организации), лишенные необходимой информации осостоянии рынка труда (заработной плате, занятости, безработице), подчаспринимают неоптимальные экономические решения. Они оказываются в невыгодномположении при проведении переговоров с работодателями и представителямигосударства об условиях оплаты труда, нередко предъявляют не вполнеобоснованные требования к уровню оплаты труда (например, Санкт-Петербургскийнезависимый профсоюз «Справедливость» без четкого обоснования выдвигалтребования незамедлительного повышения уровня заработной платы до 50% стоимостипроизведенной продукции). Работодатели, в свою очередь, допускают ошибки вкадровой политике, установлении ставок оплаты труда и т.д.
Из-занеполноты информации и несовершенства методов её обработки, анализа ипрогнозирования социально-экономических процессов серьёзные просчеты вобосновании политики доходов, заработной платы и занятости допускают испециалисты, работающие в правительственных органах. Например, согласнопрогнозу Минтруда России на 2007-2005 гг., доля населения с доходами нижепрожиточного минимума к концу 90-х годов должна была сократиться с 25 до 5%, насамом же деле она выросла почти до 30%.
К числунегативных социальных последствий информационной асимметрии на рынке трудаможно отнести усиление дискриминации в сфере социально-трудовых отношений.
Невозможностьнайти работу 50-летними людьми отрицательно сказывается не только на ихпсихологическом и физическом состоянии, но и на их способности вкладыватьсредства в образование своих детей, что многократно усиливает отрицательныепоследствия этого вида дискриминации.
Информационнаяассиметрия ведет и к росту фрикционной безработицы. Ее причины многообразны, ноодна из наиболее весомых — неудовлетворенность уровнем и организациейзаработной платы: именно на нее, согласно результатам социологическихобследований, проведенных в российских городах, чаще всего ссылаютсяувольняющиеся по собственному желанию. Однако из-за отсутствия полнойинформации об условиях работы в других фирмах решение не всегда бываетоптимальным. Поиск нового места продолжается в среднем до одного месяца, втечение которого люди остаются безработными. Текучесть рабочей силы, ведущая кфрикционной (текучей) безработице, достигает на российских предприятиях болеечем 20-25% среднесписочной численности в годовом исчислении. Так в 2007 г.выбытие работников на крупных и средних предприятиях страны составляло 27,4%, в2008 г. — 26,6% среднесписочной численности работающих. Если из этих величинвычесть процент уволенных в связи с сокращением персонала (2,9 и 1,8соответственно), то получим процент ушедших по собственному желанию — 24,5 в2007 г. и 24,8 в 2008 г. Наиболее высокая интенсивность движения рабочей силыхарактерна для таких секторов экономики региона, как промышленность (в 2007 г.выбыло 32,3% работников, в 2008 г. — 29 %), строительство (соответственно 34,2и 38,3), торговля и общественное питание (45,1 и 41,8), жилищно-коммунальноехозяйство и бытовое обслуживание населения (35 и 53,2), культура и искусство(35 и 29,2%).
Текучестьрабочей силы наносит определенный ущерб как самим работникам, так и народномухозяйству, ибо требует дополнительных затрат, связанных с перемещениемработников, увольнением и наймом на работу, снижением производительности трудаперед уходом со старого места работы и в начальный период на новом (хотя приопределенных обстоятельствах добровольное перемещение рабочей силы позволяеткаждому полнее реализовывать свой личностный потенциал и повышать эффективностьтруда). Если бы работники обладали исчерпывающей информацией о состоянии рынкатруда, ставках оплаты труда и условиях на других предприятиях, то многие изних, вероятнее всего, не принимали бы опрометчивых решений о смене местаработы. В результате минимизировались бы экономические и социальные потери,связанные с перемещениями рабочей силы, а уровень фрикционной безработицы невышел бы за свои естественные границы (2-3% экономически активного населения).
Потери врезультате роста фрикционной и совокупной безработицы
Чтобыприблизительно оценить социально-экономические потери, которые общество несетот информационной асимметрии, необходимо проанализировать потери в результатероста фракционной и совокупной безработицы. Доля увольняющихся с предприятийстраны по собственному желанию составляла практически четверть всех выбывших;доля уволенных в связи с сокращением численности персонала в 2007 г. — 10,6%, в2008 г. — 6,7%. Характерно, что в 2008 и 2000 г. выбытие работников в связи ссокращением штатов резко уменьшилось (в 2008 г. по сравнению с 2007 г. — в 1,6раза). В результате доля увольняющихся по собственному желанию в общейструктуре выбывших работников еще более возросла, что ведет к дальнейшемуувеличению фрикционной незанятости в совокупной безработице при некоторомсокращении общего ее уровня.
Разумеется,приводимые оценки фрикционной безработицы весьма приблизительны, посколькуизначально предполагалось, что каждый уволенный становится безработным. Вдействительности часть из них трудоустроилась сразу после увольнения, кто-товообще не собирался трудоустраиваться. Для более точных расчетов структурыбезработицы, в частности ее фрикционной доли, требуются специальныестатистические и социологические обследования самих нетрудоустроенных. Вкакой-то степени эту долю можно определить по длительности безработицы.Статистические данные по России показывают, что свыше 50% потерявших работу втаком положении остаются очень недолго (до четырех месяцев). Можно считать, чтов основном это относится к фрикционной безработице, по своей природекратковременной. Такие данные подтверждают сделанный ранее вывод о том, что вструктуре совокупной незанятости этот вид безработицы преобладает.
Единственныйпуть преодоления информационной асимметрии — повышать уровень информационногообеспечения субъектов рынка труда, предоставляя достоверные, удовлетворяющие ихпотребности, по возможности исчерпывающие данные о спросе и предложении рабочейсилы (в целом и по отдельным сегментам рынка труда), структуре занятости ибезработицы, цене труда и ставках заработной платы (по профессиям иквалификациям), об условиях труда, социальном обслуживании и т.д. При этом речьидет не о безграничном, а об общественно необходимом объеме информации, котораяможет обрабатываться с помощью современной компьютерной техники.
Эффективностьтакой информсистемы во многом зависит от правильности выбора показателей,характеризующих состояние рынка труда. Для этого их надо классифицировать идифференцировать с учетом уровня социального партнерства (федерального, регионального,отраслевого, внутрифирменного) и интересов участников двух- и многостороннихпереговоров о тарифах, условиях труда, занятости и т.д
Включениевсего многообразия показателей в информационную инфраструктуру рынка труда иреализация требований к объему, качеству, достоверности и доступностиинформации, минимизация потерь от информационной асимметрии — задачи достаточносложные. Для их решения, быть может, следовало бы создать независимые как отгосударственных, так и от частных структур некоммерческие информационные центрыпо проблемам социально-трудовых отношений при трехсторонних комиссиях порегулированию социально-трудовых отношений как на федеральном, так ирегиональных уровнях. Деятельность подобных органов могла бы финансироваться напаритетных основах государством, ассоциациями работодателей и профсоюзами.Кроме того, некоторые информационные услуги центры могли бы оказывать наплатной основе. Реализация данного предложения позволила бы ликвидироватьмногочисленные информационные подразделения в организациях работодателей ипрофсоюзов (за исключением небольших групп сотрудников, принимающих,обрабатывающих и анализирующих полученную информацию).
Ноформирование эффективной системы информационного обеспечения рынка труданевозможно без усовершенствования ее правовой инфраструктуры. Прежде всегонеобходимо разработать и включить в Трудовой кодекс специальные статьи(возможно, параграфы), с одной стороны, закрепляющие право всех субъектов рынкатруда, в первую очередь наемных работников и профсоюзов, на получение полной идостоверной информации, необходимой для ведения переговоров и заключениятрудовых контрактов, коллективных договоров, региональных (отраслевых) тарифныхсоглашений, с другой — предусматривающие меры ответственности за непредоставлениенеобходимой информации или предоставление ложных сведений. Некоторые правовыенормы, касающиеся рынка информационных услуг, в частности конфиденциальнойинформации и условий её предоставления, перечня сведений, не являющихсякоммерческой тайной, и т.д., целесообразно включить в Гражданский илиАдминистративный кодексы. Представляется, что в дальнейшем следовало бырассмотреть вопрос о разработке и принятии закона, регулирующегофункционирование рынка информационных услуг, включая систему информационногообеспечения рынка труда.
1.2. Неполнотаинформации на рынке страховых услуг
Клиенты страховойкомпании знают часто значительно больше о состоянии объектов страхования (кпримеру, о собственном стиле вождения автомобиля при страховании гражданскойответственности, о состоянии своего здоровья при медицинском страховании).Возникает ситуация неблагоприятного отбора (advers selection), когда, например, добровольнострахуется скорее водитель-лихач или человек со слабым здоровьем, которыйнадеется за счет медицинской страховки покрыть дорогостоящее лечение. Болеетого, проблема неблагоприятного отбора будет возникать при любом уровнестраховой премии и при любых особенностях страхуемой группы лиц. Кто бы ниобладал большей полнотой информации – продавец или покупатель, — асимметричноераспределение информации приводит к полному или частичному вытеснению с рынка«хороших» товаров «плохими». Ущерб от неблагоприятного отбора терпят и продавцыхороших товаров, и покупатели, и страхователи, словом, участники всех рынков,для которых этот эффект оказывается значительным. В общем виде неблагоприятныйотбор можно представить следующим образом.
Отказавшись отспециализированных договоров страхования, компания может заключить сделкиисходя из усредненных рисков. Тогда доходы компании сравняются с ожидаемымивыплатами в результате наступления страхового случая и прибыль фирмы будетблизка к 0.
Важно заметить, что притаком страховом договоре ни один из типов покупателей не получает наиболеепредпочитаемое им условие. Не склонные к риску индивиды предпочли бы приобрестинеполный страховой договор или вовсе от него отказаться, а индивиды, чрезмерносклонные к риску заключат договор, но, относительно первого случая, по более невыгодным условиям. Главное, что ситуация неблагоприятного отбора повториться истраховая компания снова будет нести убытки, так как застрахуется по «среднему»тарифу наиболее «убыточная» группа, и вероятность наступления страхового случаясущественно превысит заложенную в договоре «среднюю» величину.
Серьезной помехойэффективной работе может стать проблема оппортунистического поведения, скоторой сталкиваются почти все компании, в том числе страховые. Суть её –желание извлечь выгоды из недостаточной формализации контракта, нанося ущербинтересам другой страны. Например, если это оговорено в договоре страхования,водитель, желающий получить страховое возмещение, может целенаправленноспровоцировать аварийную ситуацию при неблагоприятных погодных условиях, а вслучае с медицинской страховой корыстный страхователь сэкономит на мерах исредствах, позволяющих предотвратить какое-либо заболевание, зная, что в любомслучае лечение будет для него бесплатным.И отделить злой умысел отнепредвиденных обстоятельств страховой компании невероятно сложно, если вооб0щевозможно.
По-другому этот эффектназывают «проблема принципал — агент». Условиями его возникновения можноназвать:
1. несовпадение интересов принципала иагента;
2. информационная асимметрия (в пользуагента) в отношении качества выполнения условий договора;
3. несовершенство рынка агентских услуг.
Взаимодействие продавцови покупателей при заключении долгосрочного договора принимает принципиальноезначение, когда речь заходит, например, о страховании жизни. Так, страховаякомпания «Русский мир» выплатила более 20млн. рублей в связи со смертьюзаемщика по ипотечному кредиту уж через полгода после заключения контракта.
На первый взгляд,намерений обмен не должен быть широко распространен в развитых странах, гдесуществует высокая культура ведения бизнеса и законопослушания. Исходя изэтого, можно ожидать, что оппортунистического поведения будет уменьшаться помере развития страхового рынка. Однако есть все основания полагать, что целенаправленная ложь – неотъемлемая составляющая нашей жизни. Как сказал ВернанСмит: «Большая часть используемых нами знаний и способность принимать решенияносят неосознанный характер».[1]
Ложь – социальный феномен,неразрывно связанный с нашей жизнью. Она существенно влияет на психическуюдеятельность и поведение самого лжеца: возникает новая цель – не допуститьразоблачение. Один из механизмов влияния лжи на общение и его участников – феномен «дезинформационного плена». Лжецу необходимо постоянно учитывать ипериодически подкреплять своим поведением созданное им ложное представление осебе самом. Эта тенденция усиливается благодаря реакциям, действиям и ожиданиямобъекта дезинформирования. В результате, складывается ситуация, когда сам лжец становиться в определенной мере «пленником» собственной лжи и своего «ложногообраза», т.е. иногда он вынужден действовать вопреки своим интересам,намерениям, целям, входя в конфликт с индивидуальными особенностями ради сохранения«ложного образа». Важным фактором, определяющим поведение участниковдезинформационного общения, является принадлежность к тому или иному полу.Поведение лжецов-мужчин характеризуется в целом большей рациональностью иосторожностью, чем поведение лжецов-женщин, которому чаще присущи большаяимпульсивность, эмоциональность и решительность.[2]
Таким образом, рископпортунистского поведения будет постоянно преследовать страховые компании, адоговор страхования и сбор информации перед его заключением требует учетасклонности человека ко лжи.
Неопределенность,связанная с различными проявлениями асимметрии информации перед заключениемстрахового соглашения и возможностью оппортунистского поведения после егозаключения, может нанести серьезный вред заключения, может нанести серьезныйвред страховому бизнесу.
Тем не менее, за долгиегоды взаимодействия «продавцов» и «покупателей» выработано множество механизмовснижения негативного воздействия ассиметрично распределенной в обществеинформации.
В первую очередь, этосигнализирование, позволяющее ограничить ассиметрию информации, а также особыепроцедуры торгов, схемы налогообложения, способы оптимизации контрактов ит.д.Нобелевская премия 1996г. По экономике была присуждена У. Викри и Дж.Миррлизу «за фундаментальный вклад в экономическую теорию стимулов иассиметричной информации», также большой вклад внес в изучении сигналов М.Спенс.
Наиболее простой способинформирования – реклама. Однако такой способ сообщения нужной информации состороны продавцов не является эффективным сигналом, т.к. его одинаково легкосделать продавцом действительно хорошего товара, так и всем прочим. Поэтому, впервую очередь, надо выработать такой сигнал, которыйпозволил бы покупателюразличить продавцов «хорошего» и «плохого товаров». Иначе говоря, продавцухорошего товара должно быть значительно легче подать такой сигнал, чем продавцуплохого, и это должно быть понятно покупателю. В определенной степени такуюроль могут выполнять свидетельства о качестве, сертификаты и другие документы,выдоваемые заслуживающими доверия учреждениями, в частности, государственными.Той же цели можно достичь благодаря хорошей репутации, основанной на прошломопыте и распространяемой между потенциальными потребителями. В свою очередь, уизвестной и авторитетной компании всегда найдутся подражатели, которыепостараются взять свою долю рынка, максимально приблизив создаваемый образсвоего продукта к образу продукта данной фирмы. Для предотвращения этогокомпании постоянно изменяют и обновляют свои бренды, следя за сохранениемуникальности и узнаваемости. Для определенных групп товаров хорошим сигналомкачества может служить длительный срок гарантии, т.к. фирма, принимающая насебя расходы за возможный в будущем ремонт, за длительный период сигнализируеттем самым потенциальному покупателю, что его продукция надежная.
Но для рынков страховыхуслуги банковского сектора ситуация немного другая, нежели, например, дляфирм, выпускающих газированные напитки. В данном случае информационноепреимущество – иначе говоря, большие и лучшие знания – принадлежат покупателю.Так, заемщик намного лучше осведомлен о своей кредитоспособности, нежеликредитор, а страхователь, заключая договор добровольного медицинскогострахования, лучше страховщика знает свой образ жизни. В таком случае единыйподход фирм к «плохим» и «хорошим» клиентам, в первую очередь, наноситпоследним вред и вытесняет их с рынка, тем самым создавая опасную ситуацию длясамих фирм и нанося дополнительный ущерб обществу неудовлетворениемпотребностей многих клиентов в получении страховых услуг.
1.3. Методыснижения негативного эффекта асимметрии информации в страховой компании
Большое количествометодов, призванных снизить негативный эффект асимметрии информации, лишь улучшаетситуацию, не меняет ее коренным образом. И даже с учетом этого, и приотсутствии противоположно направленных, положительно сказывающихся на прибыли,эффектов, страхование было бы убыточным делом. В действительности, как мызнаем, страхование существует и страховые компании не несут одни убытки, какбыло бы, если кроме асимметрии информации и связанных с нею эффектов ничего недействовало. Наряду с неравномерным распределением знаний, существует и такойфактор, как склонность человека к риску и отклонения от рациональногоповедения.
Людей можно разделить натри типа: не склонных к риску и рискронейтральных. Для человека, не склонного криску, выигрыш в размере Х рублей стоит меньше, чем проигрыш тех же Х рублей. Апри выборе одинаково справедливых игр предпочел бы игру с меньшими ставками.Следствием таких условий будет желание человека заплатить определенную суммуденег, чтобы совсем не участвовать в игре, т.е. полностью снизитьнеопределенность будущего.
При этом надо понимать,что чрезмерное избегание риска может так же негативно отразиться наприбылистраховой компании, как и чрезмерная склонность к риску. Один изпсихологических экспериментов разделяет людей по их отношению к риску. На дноглубокого рва засыпают битое стекло. Испытуемым показывают этот ров, чтобы онимогли убедиться, что лучше туда не падать. Затем их отводят от рва примерно напять метров, крепко завязав глаза, и предлагают подойти к краю рва. Еслииспытуемый с первого же шага проявил осторожность или, наоборот, смело шагнулдо самого рва и его приходиться удерживаться от падения, то считается, что вобеих случаях человек предрасположен к несчастным случаям. Оба этих типаиспытуемых в определенной степени нежелательны для страховой компании. Представительпервого типа, сидя за рулем автомобиля, будет пугаться каждой мелочи, еговнимание будет постоянно отвлекаться малозначимыми, второстепенными деталями,что в совокупности может привести к аварии. А представители второго типасклонны к излишнему и необоснованному риску с соответствующими последствиями.Желанным для страховой компании будет водитель, не предрасположенный кнесчастным случаям. Такие люди, проходя указанный эксперимент, сделают два-тришага, после чего, проявляя обоснованную остарожность, либо вовсе откажутся идтидальше, либо серьезно замедлят продвижение.[3]
Поэтому при оформлениидоговора страхования по некоторым продуктам необходимо учитывать возможныеповышенные убытки от особенно осторожных клиентов. Экономикаи психология вданном вопросе очень тесно переплетены, и не зря, Д. Канеман, будучипсихологом, получил Нобелевскую премию по экономике «за исследования в областипринятия решений и механизмов альтернативных рынков». Некоторые его работы,особенно совместно с А. Тверски, дают ряд интересных способов определенияотклонений от рационального поведения, что, несомненно, очень важно, когда речьзаходит о склонности к риску, т.к. к абсолютно рациональному человекунеприменимо понятие «склонность».
Таким образом, можноконстатировать, что два важнейших фактора – асимметрия и склонность человека криску – могут самым существенным образом повлиять на эффективность страховойкомпании, и, хотя в общем виде существуют рекомендации по снижению вероятностинаступления положительных, практическое применение такого знания еще неполностью изучено. Проследим, какие рекомендации могут быть изложены страховойкомпанией, которая решила выйти на рынок страхования жизни, акцентируя своевнимание на рассмотренных ранее теоретических проблемах.
Решая, сколько будетстоить тот или иной страховой продукт, страховая компания должна определитьвозможные риски и операционные расходы. Так как операционные расходы в большейстепени зависят от эффективного менеджмента и не подвержены влиянию асимметрииинформации на рынке, склонности людей к риску и другим теоретическим проблемам,рассмотренным выше, предположим, что операционные расходы в нашем случае равнынулю.
Для правильной оценки впервую очередь необходимо их сформулировать. В нашем случае это рискнаступления смерти. Росстат приводит следующие основные причины смерти:
· от болезнейкровообращения
· отновообразований
· от болезнейорганов дыхания
· от болезней органовпищеварения
· от некоторыхинфекционных и паразитарных болезней
· от транспортныхтравм
· от случайныхотравлений алкоголем
· от случайныхутоплений
· от самоубийств
· от убийств.
Подробнее данные покаждому из причин смерти – представлены в таблице. Всего, по данным Росстата, в2006 году умерли 2166703 человека.
Таким образом, исходя изобщей численности населения на 1 января 2006 года в 142753551 человека,вероятность умереть в 2006 году в среднем была 1,5177%. При этом, свероятностью 0,027% можно было погибнуть от автомобильной аварии, а свероятностью примерно 0,0198% стать жертвой убийства.
Естественно, это присамой грубой оценке и на самом деле вероятность умереть будет очень серьезноварьироваться в зависимости от других параметров – возраста, местопроживания ит.д.
В типичной анкете,которую заполняет желающий оформить полис страхования, присутствуют вопросы,позволяющие с большей точностью определить риск смерти в каждом отдельномслучае.
Таблица 1.
Коэффициент смертности поосновным классам причин смерти (число умерших на 100000человек населения)[4] 2007 Доля Вероятность умереть Количество умерших от всех причин 1521 100% 0,86% от болезней кровообращения 860 56,54% 0,2% от новообразований 200 13,15% 0,19% от внешних причин смерти, из них: 191 12,56% 0,03% от транспортных травм 27 1,78% 0,02% от случайных отравлений алкоголем 20 1,31% 0,01% от случайных утоплений 8 0,53% 0,03% от самоубийств 30 1,97% 0,02% от убийств. 20 1,31% 0,06% от болезней органов дыхания 58 3,81% 0,06% от болезней органов пищеварения 62 4,08% 0,06% от некоторых инфекционных и паразитарных болезней 25 1,64% 0,02%
Все вопросы можноразделить на 4 группы:
1. Основнаяинформация: пол, возраст, место жительства.
2. Информация осостоянии здоровья: вопросы о текущих или перенесенных болезнях.
3. Прямые вопросы остепени риска наступления смерти: род занятий, хобби, наличие операции, наличиеинвалидности, учет в психоневрологическом диспансере и т.д.
4. Косвенныевопросы: количество выкуриваемых сигарет, употребление алкоголя и т.д.
Все эти вопросы призваны собратьмаксимально возможную информацию о желающем застраховаться, чтобыминимизировать риски. Естественно, что никакая анкета не даст полноценнойкартины и риск недополучить ценную информацию очень велик. Более того,некоторые вопросы, такие как вопрос о количестве выкуриваемых сигарет, даетпрямой сигнал заполняющему анкету – «где нужно соврать, чтобы страховкаобошлась дешевле?» Когда дело касается серьезных сумм и крупных клиентов,естественно, есть возможность провести подробный анализ образа жизни, привычеки других факторов, влияющих на риск наступления смерти. Однако при работе смассовым потребителем необходимы более точные анкеты. Таким образом, увеличениеинформированности страховой компании способно серьезно снизить риски, помочь впреодолении проблемы неблагоприятного отбора, защитить от оппортунистическогоповедения и, как итог, повысить прибыльность страховой деятельности. А главныйинструмент при достижении этой цели – максимально подробные и достоверныеанкеты клиентов, соответствующие строгим правилам составления и содержащиекосвенные вопросы на разнообразные темы.
1.4. Проблеманеполноты информации на финансовом рынке
Особую актуальность иважность в условиях современной российской экономики приобретают проблемынеполноты финансовых рынков и их недостаточной организационной и информационнойэффективности
В развитых странахпроблемы информационной асимметрии финансового рынка выражаются в неадекватномповедении заемщиков и кредиторов.
Как известно, признакамиинформационной асимметрии на финансовом рынке являются негативные процессы,обусловленные тем, что для финансовых посредников существуют рискинеблагоприятного выбора клиента (adverse selection) и морального ущерба (moralhazard). Первый риск возникает на стадии заключения контракта, а рискморального ущерба — в процессе использования заемщиком ссуды для высокрисковыхпроектов. Их причина — наличие на финансовом рынке информационной асимметрии,когда заключающие контракт стороны не осведомлены о действиях после заключениякредитного контракта.
1.5. Неполнота информациив сфере маркетинга
Следует отметить, что проблематикаработы с маркетинговой информацией в российских компаниях является достаточноновой в силу того, что долгое время компании сталкивались с проблемойинформационного дефицита: не обладали информацией о рынке или оперировалиразрозненными частицами данных. Однако актуальность проблемы созданияэффективной системы маркетинговой информации в настоящее время становитсяочевидной и на российском рынке: обострение конкурентной борьбы и постепенноенасыщение товарных рынков приводят к тому, что компаниям все труднее сохранятьсвои рыночные позиции, действуя в информационном вакууме, хотя процессы информационногообеспечения принятия решений развиваются в России более медленными темпами, чемв странах с развитой экономикой.
Российский рынок имеет рядособенностей по сравнению с рынками более развитых стран, которые препятствуютвнедрению на нем основных принципов и методов маркетинга в полном объеме.Специфические факторы внешней среды накладывают множество ограничений на работус маркетинговой информацией внутри компании, под влиянием которых происходитзначительное видоизменение структуры систем маркетинговой информации иотносительной значимости различных источников данных.
Среди всех факторов, оказывающихвоздействие на формирование и развитие систем маркетинговой информации в Россииможно выделить две основные группы: неразвитость рынка и информационнуюнепрозрачность рыночных операций. Под информационной непрозрачностью рыночногопространства подразумевается отсутствие информации обо всех проводимых на немоперациях, как для государства, так и для других субъектов рынка. Это связано,прежде всего, с низким уровнем культуры ведения бизнеса и отсутствием угосударства способности контроля в экономической сфере, что приводит кпрактически полному отсутствию достоверных данных о производстве, импорте,товарообороте, уровне жизни населения и т. п. то есть к отсутствию полной ирелевантной информации о рынке. Если в развитых странах официальныестатистические справочники о производстве, потреблении, экспортно-импортныхоперациях, уровне жизни широко используются и являются одним из первичныхинструментов анализа, то в России подобные данные либо отсутствуют вообще, либоне отражают действительность из-за неадекватных методов сбора информации илибольшого временного лага между сбором данных и их обработкой.
Основными недостатками отраслевыхданных о производстве является их неполнота и ненадежность. Это вызвано с тем,что большинство российских предприятий занижают реальные объемы своегопроизводства и нерегулярно сообщают эти данные в статистические органы, аосновная масса мелких производств вообще не учитывается органамигосударственной статистики, поскольку никаких санкций за неподачу этойинформации или за подачу неверной информации не существует. В отличие отразвитых стран, где информация об обороте компаний и, следовательно, об ихпроизводстве является открытой и публикуется в прессе, в России подобные данныеоказываются тайной, которая не известна даже органам государственнойстатистики. Любопытный пример можно привести на основе базы данных предприятийкондитерской промышленности Госкомстат за 1998 год, построенной на основестатистики, собираемой Госкомстат. В этой базе данных отсутствовал крупнейшийпроизводитель — фабрика Марс в Ступино с объемом производства в 36 тыс. тонн.
Данные об импорте, предоставляемыеГосударственным Таможенным Комитетом, также практически не могут использоватьсядля реальной оценки российского рынка из-за больших объемов “серого”неучтенного импорта, который по ряду продуктов значительно превышаетофициальные показатели. Российские импортеры, уклоняясь от уплаты таможенныхпошлин, занижают стоимость ввозимых ими товаров, завозят товары по льготнымтарифам, отражая их в декларациях как принадлежащие к другим товарнымкатегориям, или ввозят полностью нелегально. Кроме того, данные ГТК об объемахимпорта публикуются с задержкой в 1.5 года и т. п.
Отсутствие государственногоконтроля присуще не только сферам производства и импорта, но и сферетоварооборота. Розничная торговая сеть в России является крайненеорганизованной, количество розничных торговых точек постоянно меняется,большая доля продаж товаров приходится на такие стихийные и полностьюнеконтролируемые каналы сбыта как рынки и уличная торговля. Это нагляднодемонстрируется на рисунке ниже, который показывает, что более 45% продажсигарет в России приходится на рынки и уличную торговлю.
Но даже в стационарных торговыхточках (магазинах, киосках, павильонах), в которых существует официальнаяотчетность, оборот товаров широкого потребления в официальной документацииучитывается не полностью, с целью укрытия от налогов. К примеру, небольшоеисследование, проводившееся летом 1996 года в Москве компанией БизнесАналитика, показало, что согласно официальным документам — накладным,единственными шоколадными изделиями, представленными в столичных магазинах,были продукты трех московских фабрик (Красный Октябрь, Бабаевское, Рот-Фронт),притом, что доля импорта в тот период была достаточно высокой и составлялаболее 30%.
Серьезным недостатком, затрудняющимработу с маркетинговой информацией на российском рынке, является отсутствиедостоверных статистических данных об уровне жизни и покупательской способностинаселения. Если в развитых странах существуют четкие и устоявшиеся методикиоценки социальных классов, основанные на уровне годового дохода и роде занятийдомохозяйств, то в России такой классификации нет. Основным показателем,позволяющим оценить уровень жизни населения, является среднедушевой доход,однако достоверность этого показателя является весьма сомнительной, поскольку,как и другие субъекты рынка, домохозяйства занижают свои реальные доходы,декларируя только официальный заработок, в то время как большая частьроссийских граждан имеет более одного источника дохода или получает зарплату,которая намного превышает официальные цифры. Кроме того, при сборе информацииоб уровне жизни, которым занимается Госкомстат, наиболее обеспеченные слоинаселения, оказываются, как правило, труднодостижимыми, и, следовательно,практически не участвуют в исследованиях.
Неразвитость рынка, котораяпроявляется в невысоком уровне конкуренции, отсутствии платежеспособногоспроса, неразвитости систем дистрибуции и подчиненной роли маркетинга во многихкомпаниях, также оказывает серьезное влияние на формирование системмаркетинговой информации. Различия в системах маркетинговой информации в Россиипо сравнению с большинством стран Европы и США объясняются прежде всего уровнемразвития рынка и благосостояния общества. Системы маркетинговой информациисуществуют не ради сбора информации как таковой, а ради повышения эффективностидеятельности компании и, в конечном счете, ради увеличения ее продаж и долирынка. Широкое применение маркетинга и систем маркетинговой информации вразвитых странах объясняется насыщенностью и дифференцированностью рынка.Дополнительное знание о потребителе, его привычках и предпочтениях являетсянеобходимым условием успеха на таком рынке, важным конкурентным преимуществом,поэтому для привлечения новых покупателей компании разрабатывают сложныеисследовательские программы, применяют новейшие информационные технологии.
В России ситуация коренным образомотличается от описанной выше. Прежде всего, рынок еще недостаточно развит, чтопроявляется в отсутствии сильного конкурентного давления, и далек от насыщения.Кроме того, низкий уровень платежеспособного спроса оказывается серьезнымограничителем для расширения деятельности большинства компаний и,следовательно, для применения ими более сложных методов работы с маркетинговойинформацией. Таким образом, на российском рынке, в отличие от развитых стран,маркетинговая информация еще не приобрела значение определяющего фактораконкурентной борьбы, в то время как контроль над издержками и определеннымуровнем дистрибуции дают большую отдачу, прямым образом воздействуя наувеличение продаж, поэтому значительные затраты на маркетинговую информацию неоправдывают себя, а те, которые все же осуществляются, призваны, главнымобразом, отслеживать изменения позиций компании, осуществляющей деятельность вдвух указанных направлениях.
Неразвитость рынка проявляетсятакже в неразвитости системы дистрибуции: в настоящее время большинство системдистрибуции сконцентрировано только в крупных городах, поскольку, на них, помнению большинства рыночных экспертов, приходится более половины всегоплатежеспособного спроса, в то время как в городах более мелкого размера и всельской местности, где проживает более половины населения России,распределение товаров происходит стихийно, без всякого контроля со стороныпроизводителей. Если на Западе существуют складывавшиеся годами устойчивыецепочки распределения товара, которыми может пользоваться любая компания,начинающая свою деятельность на рынке, в России за пределами 10-20 крупныхгородов производители вынуждены осваивать распространение своей продукциипрактически с нуля и делать колоссальные инвестиции в развитие дистрибьюторскойсети. Естественно, такое оказывается под силу пока только крупным игрокам, хотядаже для них это является непростой задачей, которая не может быть решена всжатые сроки, поскольку, по оценкам экспертов, необходимо более года, чтобыналадить дистрибьюторскую работу в крупных городах и несколько лет для того,чтобы создать дистрибьюторскую сеть общенационального масштаба.
Помимо объективных факторов,влияющих на развитие маркетинговой информационной системы во всех компаниях, действующихв России, описанных выше, существуют и другие причины субъективного ивнутриорганизационного характера, ограничивающие развитие систем маркетинговойинформации, которые связаны с тем, что необходимость внедрения маркетинга досих пор не до конца осознана большинством предпринимателей. Многие российскиепроизводители продуктов питания и товаров массового спроса не испытываютсерьезных проблем со сбытом, несмотря на жесткую конкуренцию со стороныиностранных фирм. Низкая цена и сложившаяся структура потребительскихпредпочтений гарантируют этим компаниям стабильный спрос на их продукцию. Из-завысоких экономических рисков и нестабильности рынка многие зарубежные компаниитакже избегают значительных инвестиций в маркетинг, ориентируясь в большей степенина продажи.
Бюджетные ограничения, сдерживающиев той или иной степени развитие всех производителей на российском рынке,распространяются и на расходы в сфере маркетинга. Принимая во внимание тотфакт, что большинство российских компаний не привыкли тратить деньги намаркетинговую информацию и даже не имеют соответствующей статьи расходов, в товремя как зарубежные компании тратят на маркетинг и исследования значительнуючасть от общего объема продаж, понятно почему в настоящее время в Россиисущественные затраты на маркетинг и проведение маркетинговых исследований могутпозволить себе только очень крупные компании или компании, имеющие иностранныхинвесторов.
Влияние сдерживающихфакторов на структуру и содержание систем маркетинговой информации
Все перечисленные выше ограниченияоказывают существенное влияние на качество, содержание и структуру данных орынке, которыми пользуются компании, а также на методы сбора и анализамаркетинговой информации. Обе группы сдерживающих факторов действуют на системымаркетинговой информации по-разному. Информационная непрозрачность рынкаснижает качество данных, поступающих в информационную систему, благодаря чемубольшинство информационных источников, используемых в России, в значительнойстепени отстают от аналогов, используемых в развитых странах, делает длябольшинства компаний недоступными или бесполезными многие информационныеисточники, широко распространенные на Западе и приводит компании кнеобходимости находить новые нестандартные пути и заполнять существующиеинформационные пробелы. Прежде всего, это касается государственной статистики — производственной, импортной и статистики уровня жизни населения. Производителине могут легальными способами узнать объем производства своих конкурентов,технические и санитарные характеристики, выпускаемой ими продукции, то естьинформация о предложении на рынке оказывается закрытой для большинства егоучастников. Данные из вторичных источников — первые по частоте использования вразвитых странах, в России оказываются одним из самых ненадежных информационныхресурсов в российских условиях из-за того, что у государства отсутствуетспособность контроля в экономической сфере, и все участники рынка скрывают другот друга и от государства имеющуюся информацию.
Информация о спросе на российскомрынке становится доступной благодаря маркетинговым исследованиям, однако общийинформационный дефицит данных создает множество проблем и при проведении этихисследований, делая неадекватными широко используемые в мире методикипроведения маркетинговых исследований и, вынуждая исследовательские компанииадаптировать их к российским реалиям.
К примеру, существенным фактором,ограничивающим применение классического аудита розничной торговли в России,является то, что официальные источники информации о продажах в торговых точкахпокрывают лишь незначительную часть оборота многих товарных категорий. Большаячасть продукции реализуется через киоски, которые зачастую работают без всякихдокументов, поэтому их реальные продажи практически невозможно проконтролировать,а также через стихийные теневые каналы, такие как уличная торговля и рынки,исследование которых не предусматривается стандартной западной методикой итребуют совершенно отдельного подхода. Классическая методика проведения аудитарозничной торговли предполагает снятие запасов и остатков продукции, а такжеприхода на основании официальных документов в торговых точках с интервалом вдва месяца, что в российских условиях практически неосуществимо поскольку заэтот период поступает такое количество неучтенного товара, что его невозможноотследить.
При проведении потребительскихисследований на российском рынке компании сталкиваются с двумя основнымипроблемами, которые связаны, с одной стороны, с построением выборки, а, сдругой стороны, — с ее реализацией. Сложности в реализации выборки являютсяобщими для всех типов маркетинговых исследований в России, и, как и длярозничных исследований, связаны с непрозрачностью рынка. Поскольку значительнаячасть населения России скрывает свои реальные доходы от государства,неадекватной оказывается и информация о потреблении, которая может служитькосвенной оценкой благосостояния граждан. Кроме того, еще одной проблемой приреализации выборки является недооценка высокодоходных групп населения,поскольку таких респондентов сложно мотивировать к участию в исследовании. Врезультате чего две крайние группы населения — самые богатые и самые бедные,как правило, оказываются недоступными исследователям, и выборка оказываетсясмещенной, не отражающей реальной структуры населения по доходам.
Однако, несмотря на сложностиреализации, маркетинговые исследования в России в последние несколько летразвиваются достаточно активно. По данным ESOMAR “Annual Study on the MarketResearch Industry 2007”, годовые расходы на проведение маркетинговыхисследований в России в 2007 году составили около 45 млн. долларов (30-е местов мире). При этом неразвитость рынка и ее проявление — недостаточное внимание кфункции маркетинга приводят к тому, что системы маркетинговой информации еще недостаточновостребованы на российском рынке и по своему уровню развития значительноуступают своим аналогам в странах Европы и США. Закупка данных из различныхинформационных источников происходит нерегулярно, и приоритеты сдвигаются отпостоянного мониторинга рынка в сторону разовых исследований. Расходы напроведение регулярных исследований рынка в России находятся на весьма низкомуровне — 17%, по сравнению со средним показателем в 46% в развитых странах.Кроме того, структура маркетинговых исследований, которой пользуютсябольшинство компаний, во многом отличается от распространенной в мире. В Россиикомпании отдают предпочтения разовым качественным исследованиям, в то время какпанельные исследования – аудит розничной торговли и потребительские панели,которые являются основой для маркетингового планирования в западных компаниях,используются крайне мало (всего 2% затрат на маркетинговые исследования, а не27% как в других странах). Из-за неразвитости общенациональных дистрибьюторскихцепочек производители уделяют основное внимание крупным городам, а невсероссийским цифрам. Отсутствует потребность в сложных исследованиях,раскрывающих суть потребительских предпочтений, используются относительнопримитивные методы анализа данных.
Системы маркетинговойинформации в России: преодоление существующих ограничений
Несмотря на все существующиеограничения, системы маркетинговой информации в России все же существуют, хотяв основном они пока являются прерогативой крупных западных компаний, у которыхимеются достаточные средства на их развития и определенный опыт работы сданными. Все МИС, действующие на российском рынке, можно разделить на несколькогрупп. К первой группе относятся российские компании, которые не понимаютценности маркетинговой информации и не имеют ресурсов для ее использования.Вторая группа – это крупные российские предприятия с консервативным стилемуправления, не понимающие ценности в маркетинговой информации. Третья группапредставлена российскими и небольшими зарубежными компаниями, которые понимаютнеобходимость использования информации о рынке, но не обладают необходимымиресурсами. И, наконец, в последней группе компаний существуют полноценныесистемы маркетинговой информации.
Как и в развитых странах системымаркетинговой информации должны представлять рынок с двух сторон — со сторонырозничной торговли и со стороны потребителей. При этом для того, чтобы основныетребования к данным выполнялись, необходимо видоизменить методику сбора данныхиз различных источников, максимально увеличив достоверность получаемых данных.Поскольку информация о предложении на рынке в России практически полностьюотсутствует из-за дефицита достоверной статистики производства и импорта,производители вынуждены при принятии решений опираться только на данные различныхмаркетинговых исследований, характеризующих спрос. Основными исследованиями,которые могут дать количественную оценку позиций компании на рынке и ееконкурентов, являются потребительские панели и аудит розничной торговли.
Отсутствие достоверных данных обуровне жизни населения, которые являются основой для проведения потребительскихисследований, а также низкий уровень культуры участия населения в маркетинговыхисследованиях, приводят к тому, что роль и полезность потребительскихисследований на российском рынке оказывается гораздо меньшей, чем в развитыхстранах. Аудит розничной торговли также имеет свои ограничения, но большинствоиз них можно преодолеть. Преимущество этого исследования заключается в том, чтооно является единственным инструментом, который позволяет оценить емкость рынкаи его потенциал, количественно оценить конкурентные позиции компаний на рынке.Кроме того, поскольку основными движущими силами рынка в России пока являютсяне потребители, а производители, сокращающие затраты и увеличивающиедистрибуцию своих товаров, аудит розничной торговли как способ оценки ихдеятельности оказывается основным источником данных для поддержкиуправленческих решений. Достижение определенного уровня дистрибуции являетсянеобходимым условием управления продвижением марки на российском рынке насегодняшний день. Только после того, как дистрибьюторская сеть налажена, идистрибуция компании достигает достаточно высокого уровня, в конкурентнойборьбе начинают участвовать другие более сложные факторы, такие как реклама,умелое позиционирование, наличие сбалансированного портфеля продукции,грамотная ценовая политика. Поскольку в настоящее время общий уровеньдистрибуции еще невелик, вложения в ее развитие дают большую отдачу. В этихусловиях аудит розничной торговли приобретает первостепенное значение,поскольку именно он позволяет отслеживать все изменения происходящие на рынке.
1.6. Неполнотаинформации в государственном управлении
В настоящее время достаточно активно обсуждаются вопросырасширения государственного вмешательства в экономику, при этом, как правило,рассматриваются преимущества государственного регулирования. Вместе с тем,ошибочно закрывать глаза на проблемы, порождаемые таким вмешательством. Один из«провалов государства» связан с информационной асимметрией, возникающей в связис монополизацией информации сотрудниками государственного аппарата, которыеиспользуют эти преимущества в собственных интересах.
Объективная тенденция кмонополизации усиливается также благодаря такой особенности современного рынкакак неполнота информации, которая является самостоятельным внутренне присущимрынку свойством, как неравномерность распределения информации в рыночной среде.Вследствие этого субъект рынка может получить преимущество благодаря доступу кэксклюзивному источнику информации, получению информации раньше конкурентов ииными способами, не связанными с вложениями экономических ресурсов. В связи сэтим информация получает рыночную оценку и становится товаром, которыйреализуется на нелегальном рынке в результате установления коррупционныхотношений и экономического шпионажа.
1.7. Асимметрияинформации в рекламной деятельности
Асимметрияинформации существует и в рекламной деятельности. Реклама является связующимэлементом между производством и потреблением. Её роль состоит в информированиипотребителей о товарах, их свойствах, качестве и ценах, рынках, производителяхс целью ускорения реализации потребительной стоимости.
Причинаформирования асимметрии информации в рекламе является конкуренция производителей;объективным условием её возникновения является асимметрия товарногопроизводства, а субъективным – незнание многими потребителями свойств товара иградаций его качества.
Вэкономической литературе асимметрия информации рассматривается на рынках подержанныхавтомобилей, труда, страхования, кредитов и сбережений, где представленадихотомией (т.е. с ярко проявляющейся полярнойасимметрией информации): обладает или необладает информацией субъект рынка о качестве товара, квалификации работника,возможностях возврата кредита и др. Неполнота информации на рынке оказываетвлияние на формирование равновесных цен, неблагоприятный отбор и сжатие рынков.
Наоснове исследования асимметрии информации, проявляющейся на различных рынках,автор приходит к выводу, что асимметрия информации о качестве товара оказываетвлияние на развитие рынка, но не приводит к его сжатию, как отмечается вомногих исследованиях. Покупатель не знает действительного качества подавляющеймассы товаров, но от этого не происходит разрушение рынка этих товаров.Относительно низкое качество товаров отсекается при повторных покупках или«тонет» в потреблении.
Рольрекламы противоречива в настоящее время. С одной стороны, она снижаетасимметрию информации, с другой, — увеличивает её. Информационная рекламадифференцированного по качеству товара снижает асимметрию информации употребителей. Убеждающая реклама, наоборот, создаёт искусственнуюдифференциацию товара по качеству посредством информационного превосходства иувеличивает асимметрию информации у потребителей, что активизируетнерациональный спрос на товар и появление импульсных покупок. С помощью рекламымогут сбываться товары среднего и низкого качества, но представляемые каквысококачественные, а также некачественные товары, о потенциальном качествекоторых потребитель знает (на основе хороших образцов), а о качествепоставляемых товаров после заключения контракта не знает. Товары высокого качества имеют болеевысокую цену (в условиях не жёсткой конкуренции). Однако фирмы могут устанавливатьразные уровни цен на товары (аналогичныепо потребительским свойствам, качеству, издержкам производства), что вводитпотребителей в заблуждение о качестве товара. Эта асимметрия информацииобусловлена отсутствием информации у потребителей о величине и структуреиздержек и качестве товара.
Асимметрияинформации о качестве товаров и их ценах может приводить, с одной стороны, кувеличению объёма реализации товара и получению добавочной прибыли, а, с другой, при повторныхпокупках, – к сокращению. Асимметрияинформации о качестве товара у потребителей позволяет продавать изделия безреальных преимуществ в качестве по цене значительно выше средней, не приводя ксокращению рынка.
При отсутствии конкурентов производитель можетдавать минимальный объем информации, которого достаточно для того, чтобыпокупатели знали, где можно купить товар определенного рода. В условияхконкуренции этого недостаточно. У фирм есть прямая заинтересованность вувеличении степени несоразмерности информации в свою пользу за счёт усиления интенсивности рекламныхсообщений, увеличения широты охвата целевой аудитории и использования различныхметодов психоанализа, то есть в создании еёасимметрии. Увеличение асимметрии информации опотребительских свойствах, образах товаров, предпочтениях приводит к изменениюпредставления о социальном статусе потребителей и к увеличению ценности товара.
Глава 2. Решение проблемы неполноты информации в современной России
Финансовая и экономическая системыразвитых стран достаточно хорошо подготовлены к диагностике и предупреждениюсистемных последствий неполноты информации. Этому способствуют следующиефакторы.
Развитая системапроизводства и распространения информации о компаниях, объемах их продаж,активах и доходах.
Стабильность макроэкономическойсреды, которую поддерживает государство, располагая достаточными финансовымиресурсами для нейтрализации заражающего эффекта (contagion) проблемы неполнотыинформации, связанного часто с оттоками горячего капитала.
Высокий уровень диверсификации финансового рынка.
Наличие хорошо капитализированнойсети промышленных и высокотехнологичных компаний, которые обладают устойчивымиразмерами акционерного капитала и чистых активов (net worth), способнымивыполнять функцию обеспечения.
Институциональнаяразвитость финансовых и кредитных институтов (банки, инвестиционные компании,пенсионные, страховые фонды и др.), которые обладают достаточной ресурснойбазой и высоким уровнем менеджмента.
Перечисленные факторы нейтрализуютпоследствия информационной асимметрии, но не гарантируют полной безопасностифункционирования банковской и финансовой систем. По мнению ряда зарубежныхэкономистов, именно риски неблагоприятного выбора и морального ущерба явилисьодной из причин недавних финансовых кризисов в Юго-Восточной Азии и России.
Одной из форм, решающейпроблему неполноты информации является маркетинг. Необходимость маркетингавытекает именно из противоречий товара и товарного производства. Маркетингспособствует достижению равновесия между структурой производства и структуройобщественных потребностей.
В настоящее времяактивная роль маркетинга состоит в снижении асимметрии информации о параметрахвнешней рыночной среды, что побуждает агентов рынка тщательно изучать величинуи структуру текущего и будущего рыночного спроса, возможныеобъёмы производства конкурентов, конъюнктуру рынка, тенденции развития отраслии НТП, политической и экономической ситуации, условия конкуренции, а такжеформировать новые потребности и создавать спрос на новые товары. На основесобранной информации проводится анализ рыночных возможностей, отбор целевыхрынков, определение ниши для деятельности предприятия, сегментированиепотребителей, разработка и продвижение необходимых товаров на рынок в целяхмаксимального приспособления производства товара к величине и структурерыночного спроса, получения максимальной прибыли, устранения недостатков,излишних затрат и потерь. Исходя из этого, автор делает вывод, что маркетингявляется формой организации производства в соответствии с изменяющимися внешнимипараметрами.
Маркетинг обеспечивает решениепроблемы неполноты информации и у потребителей, посредством их информированиячерез маркетинговые каналы.
Помимо маркетинга, неменее значимым способом решения проблем неполноты информации является корпоративноеуправление рисками. Процесс управления рискомзаключается в оценке риска и принятии мер по устранению и минимизации риска.Оценка риска предполагает сбор и обработку информации по разным аспектам риска,качественный и количественный анализ риска. Меры по устранению риска включаютвыбор и обоснование предельно допустимых уровней и методов его снижения,формирование вариантов рискового вложения капитала, оценку их оптимальности наоснове сопоставления прибыли и величины потерь от рисковых действий субъектоврынка.
Качественный анализпредполагает выявление источников и причин риска, идентификацию всех возможныхрисков, установление потенциальных зон риска.
Количественный анализзаключается в определении численного значения вероятности наступления отдельныхрисков, риска проекта в целом и их последствий. Он позволяет выделить наиболеевероятные по возникновению и весомые по величине потерь риски, которые будутучитываться при решении целесообразности реализации проекта. Количественныйанализ использует следующие методики расчетов: определение средних величин,дисперсии, среднеквадратического отклонения, функции плотности нормальногораспределения, коэффициента вариации и корреляции, максиминного критериярешения Вальда, минимаксного критерия Сэвиджа, критерия обобщённого максиминаГурвица, критерия решений Лапласа и др., а также формулы расчёта финансовыхпоказателей: ликвидности, доходности, точки безубыточности, коэффициентачувствительности, индекса безопасности, ковариации доходности и т.д. Наиболее распространённымиметодами количественной оценки риска являются статистический метод и методэкспертных оценок.
В процессе принятиярешений для снижения потерь от рисковых действий используются следующие методы:страхование, резервирование средств, диверсификация портфеля и лимитированиефинансовых средств, разделение и объединение риска.
Важную роль в решениипроблемы неполноты информации играет государство. Органы государства должны обеспечиватьравный, универсальный, повсеместный доступ граждан к информации иинформационным услугам и способствуют снижению асимметрии информациипосредством: создания законодательной и нормативно-правовой базы, единойинформационной инфраструктуры, информационных баз данных, институтов иорганизаций, осуществляющих изучение и анализ основных параметров рынка, проводящих статистический учёт и прогнозирование,распространяющих знания и информацию.
Информация,предоставляемая государственными органами и организациями, является важной, нообщей, иногда неадекватной, недостаточной и косвенной, несвоевременной, что недаёт возможности хозяйствующим субъектам сделать рациональный выбор. Этозаставляет предпринимателей проводить собственные исследования или привлекатьисследовательские агентства для изучения конкретной проблемы. Однако издержкиполучения информации часто бывают столь велики, что рыночные агенты скореепринимают существующую неопределённость и риск как данность, нежели соглашаютсяна сбор дорогостоящей информации.
Своевременное инадлежащее раскрытие информации чрезвычайно важно для предпринимателей,акционеров, потенциальных инвесторов, органов регулирования, кредиторов,поставщиков, клиентов, наёмных работников для принятия рациональныхэкономических решений.
Раскрытие информации,предусматриваемое нормативными актами, может негативно повлиять на коммерческуюдеятельность и финансовое положение предприятия из-за усиления позицииконкурентов, обусловленного таким раскрытием.
В соответствии сзаконодательством РФ предприниматели вправе самостоятельно определять информацию,относимую к коммерческой тайне. Следовательно, доступ к конфиденциальнойинформации ограничен, её раскрытие запрещено законом, существует недостаточнаяпрозрачность, что приводит к сохранению асимметрии информации.
С другой стороны,раскрытие информации и прозрачность финансово-хозяйственной деятельности нетождественны. Предприниматели часто раскрывают информацию, не представляющуюособой ценности для пользователей или её одна часть раскрывается, а другая, –является коммерческой тайной.
Исходя из проведенногоанализа, можно сделает вывод, что посредством создания федеральных законов ипостановлений, обеспечивающих информационную открытость, государстводекларирует и требует раскрытия информации, но предприниматели незаинтересованы в условиях конкуренции в раскрытии полной информации вследствиевозможности сокращения их доходов, прибыли, появления потерь и социальныхконфликтов. Проблема неполноты информации способствует получению доходов,добавочной прибыли от повышения цен, реализации низкокачественных товаров,ухода от налогов, нецелевого использования государственных средств, потерям ибанкротствам и др.
Исследование позволиловыявить, что проведение лицензирования, сертификации и экспертизы товаровпотребительского назначения государственными органами не устраняет производствопредпринимателями некачественных и несоответствующих стандартам товаров.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Делая вывод по проведенномуисследованию, можно констатировать, что все компании, работающие на российскомрынке, оказываются в равном положении и сталкиваются с проблемой неполнотыинформации: количество информации, получаемой большинством игроков ничтожномало, а та, которая поступает в компании, не удовлетворяет критериям полноты идостоверности. При этом из-за отсутствия данных об общем бизнес-контекстеорганизации, наибольший дефицит информации существует на стратегическом уровне,в то время как операционные потребности компаний более или менееудовлетворяются. Стандартными требованиями, которые предъявляются к информации,являются достоверность, динамичность, своевременность, полнота и детальность,однако в российских условиях информация оказывается далекой отдействительности, статичной, недопустимо запаздывающей, фрагментарной иодносторонней, агрегированной до степени полной непригодности.
Впереходном периоде во многих сферах присутствует неполнота информации. В первуюочередь это касается такого явления, как асимметрия информации. Передача иприменение информации, в том числе экономически важной, — это этическаяпроблема, поскольку внешний наблюдатель или суд не могут точно знать идоказать, что данное лицо в своей деятельности не имело некоторой информации,или, в ином случае, применило ее в ущерб другим лицам.
Глобализация рынков и тотальнаяинформатизация общества превращают экономическую и финансовую информацию впроизводительный ресурс. Умение анализировать факторы окружающей среды ипрогнозировать развитие социально-экономической ситуации становятся важнымконкурентным преимуществом любого хозяйствующего субъекта. Отсутствие такогоумения неизбежно ведет к убыткам или упущенной выгоде. Вместе с тем, в новойэкономике обостряется проблема информационной асимметрии — одного из главных«изъянов» рыночного механизма. Характерным его проявлением становитсянеполнота информации и на рынках госзаказов, снижающая эффективностьиспользования государственных финансовых средств. При этом экономическая теорияне дает иных рекомендаций для борьбы с явлением информационной асимметрии кромеусиления регулирующей роли государства, в том числе путем формированияинформационной инфраструктуры рынка и развития прозрачных отношений междугосударством и бизнесом.
Асимметрияинформации является также источником ценовой дискриминации. Часто покупатель неспособен определить качественные характеристики блага. Это дает возможностьпродавцу дифференцировать продукт исходя не из реального изменения егопараметров, а посредством их имитации, которую называют фантомнойдифференциацией.
От неполноты информациистрадает не только потребитель. Скрытые характеристики покупателей частостановятся причиной недополучения прибыли даже для фирм, располагающихзначительной рыночной властью. Скрытые характеристики представляют серьезнуюпроблему для работодателей при найме рабочей силы. Если работодатель окажетсяне способным определять профессиональные качества работников, это может статьпричиной не только сокращения его прибыли, но и снижения эффективностифункционирования рынка труда.
Итак, неполнотаинформации оказывает существенное влияние как на поведение участников рынка,так и на механизм его функционирования. В зависимости от степени асимметрииинформации обусловленные ею негативные последствия могут проявиться как внеоптимальном распределении ресурсов, так и в невозможности установлениярыночного равновесия.
Подводяитог, можно сказать, что в научном мире сделали существенный шаг в пониманииспособов нивелирования рисков, связанных с неполнотой информации. Тем не менее,очевидно, что полностью избавиться от ее негативных последствий невозможно.
СПИСОКЛИТЕРАТУРЫ
1. Аверьянов Л.Я.Социология: искусство задавать вопросы. Издание 2-е_ М:. 2001
2. Антипина О.Н.Асимметрия информации // Вестник МГУ. Сер. 6. Экономика. — 2003. — №2.
3. Аткинсон Э. Б.,Стиглиц Дж. Э. Лекции по экономической теории государственного сектора:Учебник. М.: Аспект Пресс. 2005.
4. Акерлоф Дж.А.Поведенческая макроэкономикаи микроэкономическое поведение//Мироваяэкономическая мыль. Сквозь призму веков. В 5т. Кн.2
5. Дружинин В.Н.Экспериментальная психология. – 2-е изд., доп. СПб.: Питер, 2002
6. Лапченко Д.А.Оценка и управление экономическим риском. Теория и практика. – Минск: Амалфея,2007
7. Майминас Е.Информационное общество и парадигма экономической теории //Вопросыэкономики.-1997.-№11.
8. Нельсон Р.Эволюционная экономическая теория/Р. Нельсон, С. Уинтер. – М.: Дело, 2001.
9. Ольсевич Ю.Экономическая теория и природы человека: становиться ли тайное явныма? Вопросыэкономики. №12, 2007
10. Стиглиц Дж.Многообразнее инструменты, шире цели: движение к пост-Вашингтонскому консенсусу//Вопросы экономики. 2008. № 8.
11. Шкалаберда Я.Л.Неопределённость, риск и асимметрия информации в рыночной экономике //Экономические науки. — 2006. — № 8 (21).
12. Интернет-источники
13. Асимметрия информации / 50лекций по Микроэкономике. Лекция 49. – 50.economicus.ru.
14. Официальный сайт Росстат www.gks.ru
15. Феномен лжи в межличностном общении www.ecsocman.edu.ru
16. www.rusworld.ru