Анализ законодательства, регулирующего отношения в сфере страховых правоотношений

ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. СОЦИАЛЬНАЯ ОБУСЛОВЛЕННОСТЬ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯСТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ
1.1 Возникновение и история развития страхования
1.2 Понятие, субъекты страховых правоотношений
ГЛАВА 2. ГРАЖДАНСКО — ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ
2.1 Основания возникновения страховых правоотношений
2.2 Исполнение страхового договора
2.3 Основания изменения и прекращения страховыхправоотношений
ГЛАВА 3. ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПО ДОГОВОРУСТРАХОВАНИЯ
3.1 Ответственность страховщика
3.2 Ответственность страхователя
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

ВВЕДЕНИЕ
 
Актуальность дипломного исследования.Страхование как системазащиты имущественных интересов граждан, организаций и государства играет важнуюроль в решении социально-экономических задач России. Данная функция страхованияреализуется в результате возмещения имущественных потери ущерба, вызываемыхстихийными бедствиями, неурожаями, неблагоприятными факторами и негативнымивоздействиями на имущество граждан, предприятий, организаций, учреждений.
Компенсационно-восстановительнаяфункция страхования осуществляется за счет централизованных идецентрализованных финансовых источников.
Большое значение вобеспечении этой функции имеет система профилактических мероприятий, проводимыхс целью предотвращения материальных потерь. В обширнойорганизационно-технической и экономической работе по совершенствованиюстрахования основную часть рыночных реформ составляет пересмотр и дальнейшееразвитие законодательства в данной области.
Законодательные акты остраховании, прежде всего Закон РФ «О страховании» 1992 года[1],являются правовым базисом, определяющим переход экономики в режим рыночногофункционирования, охватывающего производство и реализацию товаров,предоставления услуг. Речь, таким образом, идет о рыночной экономизации сферыпроизводства, о распределении потребления[2]. Сознательноеиспользование страхования в обществе требует наличия страхового права, гдезакрепляется совокупность общеобязательных правил поведения (норм) страхователяи страховщика, установленных или санкционированных государством.
Наиболее существенныеизменения страховое законодательство претерпело в связи с принятием в 1994 годуГражданского кодекса РФ. Однако глава 48 Гражданского кодекса РФ не в полноймере соответствует предъявляемому объему практических требований.
Для современной Россииускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересовлиц становится особенно значимым.
Так, в результатеширокомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла всобственность физических лиц и негосударственных структур. Это настоятельнотребует создания системы финансовых гарантий, обеспечивающих возмещение ущербав случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий,которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи,породить сбои в отраслях экономики.
Правильное применениенорм права, регулирующих правоотношения, возникающие между страховщиком,страхователем и выгодоприобретателем, позволяет данным субъектам избежатьнегативных последствий, связанных с нарушением законодательства, в том числе ипривлечения их к ответственности, и не только гражданско-правовой, но ипредусмотренной иными отраслями права (уголовной, административной, налоговой идр.).
Состояние научнойразработанности темы дипломного исследования. Отдельные аспекты данной проблемы подвергались анализув работах Антонович А.Я., Брагинског М.И., Витрянского В.В., Гогина А.А.,Гойхбарга А. Г., Граве К.А., Гришаева С.П., Демидова Г.С., Иоффе О.С., КавелинК.Д., Крюков В.П., Лунц Л.А., Мамсуров М.Б., Мейер Д.И., Мелехин А.И.,Новоселова Л.А., Овчинникова Ю.С., Райхера В.К., Розенберга М.Г., СеребровскогоВ.И., Сокола П.В., Степанова И.И., Суденко В.В., Тамазяна Т.Г., Тимофеева В.В.,Уксусова Е.Е., Фогельсона Ю.Б., Шершеневича Г.Ф., Шиминовой М.Я. и других.
Объект исследования — являются общественные отношения,возникающие области страхования.
В прямой зависимости отобъекта находится предмет исследования, который составляют:
• нормы гражданского исмежного законодательства;
• практика реализациинорм, предусматривающих применение договора страхования.
Целью настоящегоисследования является научный анализ имеющегося законодательства, регулирующегоотношения в сфере страховых правоотношений. В ходе работы ставилась цельизучения правового регулирования рассматриваемых отношений в России и зарубежом, выявление удачных и эффективных решений, а также применение мергражданско-правовой ответственности за правонарушения при заключении исполнениистраховых договоров. В прикладном плане целью исследования является разработкарекомендаций по совершенствованию законодательства в данной области.
Реализация этих идейпредполагает необходимость решения следующих задач:
— анализ российскихправовых норм, регулирующих отношения в сфере страхования; исследованиеоснований возникновения и исполнения страховых договоров;
— выявление тенденцийразвития гражданского законодательства в данной области; изучение правовогостатуса субъектов страховых правоотношений;
— анализ правоприменительнойпрактики при заключении, изменении расторжении договора страхования;
— разработка предложенийпо совершенствованию гражданско-правового регулирования страховыхправоотношений.
Методы исследования. Проведенное исследование опираетсяна диалектический метод научного познания явлений окружающей действительности,отражающий взаимосвязь теории и практики. Обоснование положений и выводов,содержащихся в дипломной работе, осуществлено путем комплексного примененияследующих методов социально-правового исследования: историко-правового,статистического и логико-юридического.
Структура диплома предопределяются целями и задачамиисследования. Работа содержит введение, три главы, состоящие из семипараграфов, заключение и библиографический список.

/>/>ГЛАВА 1.СОЦИАЛЬНАЯ ОБУСЛОВЛЕННОСТЬ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВЫХ ОТНОШЕНИЙ
 
1.1 Возникновение и история развития страхования
Природные явления, такиекак засуха и наводнение, заморозки, ливни, градобитие, ураганы, штормы, ударымолний, землетрясения, извержения вулканов, оползни и т. п., могут причинитькрупный материальный ущерб, нарушить нормальный производственный процесс,привести к человеческим жертвам[3]. Подобных последствийможно ожидать и от нерациональной человеческой деятельности, которая можетпривести и зачастую приводит к различного рода несчастным случаям в результатенеосторожного обращения с источниками повышенной опасности.
В русском языке слово«страхование» имеет различные значения. В переносном смысле страховать — значитпредохранять от чего-нибудь неприятного, нежелательного[4].В прямом значении страховать – предохранять от возможного ущерба путем выплатывзносов специальному учреждению, которое берет на себя денежное возмещение вслучае такого ущерба[5].
Страхование как системумероприятий по созданию денежного (страхового) фонда, из средств котороговозмещается ущерб и выплачиваются иные денежные суммы в результате стихийныхбедствий, несчастных случаев, наступления других событий, определяет Большаясоветская энциклопедия[6].
В. К. Райхер, раскрываяособое значение страхования для общества, обратил внимание на различие двухсредств борьбы со стихийными бедствиями и соответствующих мероприятий[7].В то же время, наряду с непосредственной борьбой со стихийными бедствиями,возникает необходимость восстановить, в том или ином виде, причиненные этимибедствиями хозяйственные потери, для чего необходимо иметь соответствующиересурсы. Для этого необходимо создание соответствующего страхового фонда.Некоторые авторы выделяют еще одну сторону страхования. Так, например,Серебровский В. И. пишет, что «страхование имеет еще и моральное значение: оностимулирует активность человека», так как, «элиминируя[8]или ослабляя момент риска, страхование тем самым дает носителю хозяйственнойдеятельности — человеку — возможность с уверенностью взирать в неизвестноебудущее»[9].
Страхование в Россииимеет глубокие корни. Первым по времени было морское страхование. Екатерина II,озабоченная развитием русской морской торговли, издала в 1781 году «Уставкупеческого водоходства», заключавший в себе постановление о морском страховании.В 1786 г. был учрежден государственный заемный банк, причем новому банкуразрешалось принимать в залог лишь те дома и недвижимость, которые у него жебудут застрахованы. Существовавшая в течение некоторого времени монополиястрахования была вскоре отменена. Страхование стало быстро развиваться собразованием специализированных акционерных обществ. Первое «Российскоестраховое от огня общество» появилось в 1827 году, а уже восемь лет спустя (в 1835 г.) было создано и второе с аналогичным наименованием и функциями, В 1864 г. было утверждено Положение о взаимном земском страховании, в котором сказано, что каждоегубернское земство должно было вести операции по страхованию только в своейгубернии.
Наряду с имущественнымвнедрялось в жизнь и личное страхование. Свод законов гражданских Российскойимперии содержал несколько норм посвященных рассматриваемым отношениям. Одна изних, посвященная определению самого понятия страхования как такового, включилауказание на то, что речь идет о договорных отношениях, в которых в качествестраховщика может выступать, наряду с частными лицами, только общество,созданное для предохранения от несчастных случаев; предметом договора можетбыть дом, а наряду с ним корабль, товары или иное движимое имущество; страховымриском служит опасность, которая может произойти; в обязанность страхователявходит внесение условленной премии (платы), а страховщика — «удовлетворитьурон, ущерб или убыток от предлагаемой опасности произойти могущий».
Скудность правовых нормСвода, посвященных страхованию, восполнялась некоторыми специальными актами, аособенно уставами самих страховых обществ и разработанными ими же «полиснымиусловиями»[10].
Страховое дело послеОктябрьской революции прошло три этапа:
• декретом СНК РСФСР от23 марта 1918 г. учрежден государственный контроль над всеми видамистрахования, кроме социального, который возглавлялся Комиссариатом по деламстрахования[11];
• декретом СНК РСФСР от28 ноября 1918 г. «Об организации страхового дела в Российской Республике»страховое дело было объявлено государственной монополией во всех его видах;
• утверждение ЦИК и СНКот 18 сентября 1925 г. «Положения о государственном страховании в СССР», гдебыло записано, что страхование во всех его видах является государственноймонополией СССР.
В Гражданском кодексеРСФСР 1922 г. глава «Страхование», целиком посвященная договорному страхованию,естественно, начиналась с определения данного договора. За этим следовали в основномстатьи, регулировавшие либо имущественное, либо личное страхование.
Следует указать и на то,что действие ГК 1922 г. в части страхования было определенным образомограниченным. Так, вне Кодекса оказывались случаи обязательного страхования,если только на этот счет правила не содержали прямой отсылки к Кодексу. Крометого, предусматривалось, что условия определенных разновидностей страхования,включая страхование от огня, от падежа скота, от градобития, транспортное, а равнострахование на случай смерти или дожития и от несчастных случаев, должны былирегулироваться особыми положениями и правилами. Право утверждения тех и другихотносилось к компетенции Народного комиссариата финансов СССР.
Страхование имело вомногом формальный характер. В сознании советских людей страхование нефигурировало как обязательный компонент организации жизни. Сам жизненный укладбыл таков, что гражданам даже в голову не приходило страховать имущество илижизнь, страховаться от несчастных случаев или стихийных бедствий. Многие простоничего не знали об этом виде деятельности. Профессию страховых агентов нельзябыло назвать прибыльной, они не были солидными партнерами на финансовом рынке.
Гражданский кодекс РСФСР1964 существенно отличался от своего предшественника. Об этом можно судить ужепо названию соответствующей главы — «Государственное страхование». С однойстороны, подтверждалось наличие государственной монополии страховойдеятельности, а с другой — подчеркивалась возможность широкого использованиянаряду с договорным и не договорного страхования[12].Значительную роль в развитии страхового дела сыграло Постановление СоветаМинистров СССР от 30 августа1984 г. «О мерах по дальнейшему развитиюГосударственного страхования и повышению качества работы страховых органов».Ситуация резко изменилась в связи с легализацией предпринимательства в России,когда коммерческие, финансовые и хозяйственные риски сделались повседневнойреальностью для десятков тысяч бизнесменов. Реальностью стала и практикастрахования таких рисков.
Начало реальнойдемонополизации страхового дела в нашей стране положил закон «О кооперации»,принятый Верховным Советом СССР 26мая 1988 г[13].Этим законом предусматривалось, что кооперативы могут страховать свое имуществои другие имущественные интересы в органах государственного страхования, а такжесоздавать кооперативные страховые учреждения; определять условия, порядок ивиды страхования.
Однако уже с самогоначала кооперативные организации не ограничились сферой, определенной законом,и стали проводить различные операции по имущественному кредитному страхованию истрахованию жизни. Сейчас этих видов страхования очень много.
Немаловажную роль вускорении создания негосударственных страховых обществ сыграло утверждениеСоветом Министров СССР 19 июня 1990 г. Положения «Об акционерных обществах итовариществах с ограниченной ответственностью»[14].
Основы гражданскогозаконодательства Союза ССР и республик 1991 г[15], отразили определенныеизменения, происшедшие к тому времени в экономике страны. В частности, имеетсяв виду отказ в принципе от государственной монополии в соответствующей сфере.Глава «Страхование» предусматривала в качестве основного вида страхованиядобровольное страхование. Другой вид — обязательное государственное страхование- признавался единственным, который мог осуществляться только государственнымистраховыми организациями. Законодатели отказались от содержащегося в Кодексе 1964 г. указания на непременное утверждение правил страхования Правительством РФ. Кроме того, былавведена норма, впервые назвавшая в числе объектов имущественного страхования,наряду с имуществом, не противоречащий законодательству имущественный интерес,а также предоставлена возможность для страхователя при наступлении страховогослучая отказаться в пользу страховщика от прав на застрахованное имущество,ограничившись получением полной суммы страхового возмещения (имелся в видудавно известный морскому страхованию абандон), и др.
В это время принимаютсяеще ряд нормативных актов, регулирующих страховые отношения. В 1992 г., после распада СССР, на базе Правления Госстраха был создан Россгострах. Указом Президента от29 января 1992 г. государственные и муниципальные страховые предприятияпреобразуются в акционерные общества закрытого и открытого типа и в страховыетоварищества с ограниченной ответственностью.
Страховоезаконодательство как часть гражданского законодательства является предметомисключительной компетенции Российской Федерации (п. «о» ст. 71 Конституции РФ),а потому не подлежит регулированию законами или другими правовыми актами,принимаемыми субъектами Федерации или органами местного самоуправления.
Важную роль в становлениии развитии страхового дела в России сыграл Закон РФ от 27 ноября 1992 года №4015-1 «О страховании», который заложил все основы современного страхового дела[16].
Этим Законом былиурегулированы отношения в области страхования между страховыми организациями игражданами, организациями, отношения страховых организаций между собой, а такжеустановлены основные принципы государственной страховой деятельности. Законустанавливал, что отношения в области страхования могут регулироваться идругими актами законодательства, принимаемыми на основе данного Закона. Названныйзакон претерпел четыре редакции. Федеральным законом от 2 декабря1997 года былоизменено название закона. Теперь он называется Закон РФ «Об организациистрахового дела в РФ»[17]. Термин «об организациистрахового дела» более точно выражает сам процесс страхования, в то время какпредыдущий закон более точно выражал экономическую категорию[18].
Этот закон сталоснованием для разработки Правительством РФ программных действий по развитиюстрахового дела в России, в результате которых были утверждены «Основныенаправления развития национальной системы страхования в 1998-2000»[19].В принятом документе отмечалось, что главной целью является созданиеэффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан июридических лиц в Российской Федерации, обеспечивающей реальную компенсациюубытков, причиняемых в результате непредвиденных природных явлений, техногенныхаварий и катастроф и негативных социальных обстоятельств, за счет резервовстраховых организаций при снижении нагрузки на бюджет; формирование необходимойдля экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды;максимальное использование страхования как источника инвестиционных ресурсов.Кроме этого. Правительством РФ были выработаны пути достижения этих целей,определены основные задачи развития национальной системы страхования. Однако,как показало время, многие из поставленных задач не были реализованы.
Когда в 1992 году былпринят Закон «О страховании», предполагалось, что будет построенаиерархическая система законодательства, регулирующего страховые отношения, асам Закон будет находиться на вершине иерархии. Однако с принятием нового ГКситуация изменилась, так как вершиной иерархии в отношении общих вопросовзаключения и исполнения договоров страхования стал теперь Гражданский кодекс.
В ст. 970 ГК РФпредусмотрено, что правила, закрепленные главой48 ГК РФ, применяются котношениям по страхованию инвестиций от некоммерческих рисков, морскомустрахованию, медицинскому страхованию, страхованию банковских вкладов истрахованию пенсий постольку, поскольку законами об этих видах страхования не установленоиное[20].
Поэтому, в случае, еслиспециальным нормативным актом, регламентирующим конкретный вид страхования,будет установлено иное, чем в нормах Гражданского кодекса, то подлежатприменению нормы специального акта. В качестве примера можно привестиследующее. Морское страхование регулируется главой XV Кодекса торгового мореплавания[21].Статьи 257 и 258 КТМ устанавливают иные последствия перехода прав назастрахованное имущество к другим лицам, чем последствия, предусмотренные ст.960 ГК РФ. Следовательно, в случае возникновения таких обстоятельств,применяться будут положения Кодекса торгового мореплавания.
Также отдельные видыстрахования регулируются Законом РФ «О медицинском страховании граждан», ст.ст.3 8 — 3 9 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»[22],Федеральным Законом от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»[23], статьями 131-135Воздушного кодекса[24] и другими законами.Кроме этого, в нормативную базу, регулирующую страховые отношения, входят указыПрезидента РФ, постановления
Правительства РФ, актыДепартамента страхового надзора Министерства финансов РФ и других ведомств.Такое количество нормативных актов, по нашему мнению, нередко затрудняет ихвосприятие. Назревает необходимость в их кодификации. Хотя, как правильноотмечается в литературе, сначала необходимо усовершенствовать действующиенормативные акты, так как некоторые аспекты страховой деятельности до сих порне затронуты правовым регулированием или освещены поверхностно, например,вопросы, связанные с перестрахованием, ликвидацией и банкротством страховыхкомпаний и т. д[25].
Основной проблемойзаконодательства в страховании является низкий уровень национальной страховойкультуры. Сюда необходимо отнести и проблемы страхового самосознания. Чембольше людей, а, следовательно, и законодателей, осмыслит, что страхование — элемент не только рыночной экономики, но и социально-экономической защитызанятых в ней граждан, тем быстрее и полнее будет создаваться законодательнаяоснова страхования.
Проанализировав историювозникновения и развития страхования, можно сделать некоторые выводы.
1. Институт страхованияимеет длительную историю развития. Содержание страхования на каждом этапе развитияобщества было обусловлено спецификой конкретных общественно-экономическихотношений. Античное и средневековое страхование по общему принципу являлосьвзаимным, т. е. члены того или иного коллектива страховали сами себя и неставили целью получение доходов. С развитием капиталистического способапроизводства специфическим признаком страхования становится извлечение прибыли.
2. Корни страхованиянаходятся в самостраховании. Несмотря на принципиальные между ними различия,самострахование и страхование имеют своей целью уменьшение убытков, которыемогут возникнуть от различного рода несчастий, путем создания страховых фондов.
3. В послереволюционныйпериод в России страхование имело во многом формальный характер. В сознаниисоветских людей страхование не фигурировало как обязательный компоненторганизации жизни. Например, Гражданский Кодекс 1922 года не регулировал случаиобязательного страхования, если только на этот счет правила не содержали прямойотсылки к Кодексу. Кроме того, предусматривалось, что условия определенныхразновидностей страхования должны были регулироваться отдельными положениями иправилами, которые утверждались Народным комиссариатом финансов СССР.Гражданский кодекс 1964 года существенно отличался от своего предшественника.Об этом можно судить уже по названию соответствующей главы — «Государственноестрахование». С одной стороны, подтверждалось наличие государственной монополиистраховой деятельности, с другой — подчеркивалась возможность широкогоиспользования наряду с договорным и не договорного страхования.
4. П. 2 ст. 1 Закона «Оборганизации страхового дела в РФ» устанавливает, что «отношения в областистрахования регулируются также другими актами законодательства РФ, принимаемымина основе настоящего закона». Единственными актами законодательства,принимаемыми на основании названного Закона, являются нормативные акты органастрахового надзора.
Однако нормы,регулирующие страховые правоотношения, содержатся и в Гражданском Кодексе РФ.Таким образом, п. 2 ст. 1 Закона «Об организации страховой деятельности в РФ»следует изложить в следующей редакции: «Отношения в области страхованиярегулируются Гражданским кодексом РФ, настоящим федеральным законом и иныминормативно-правовыми актами».
 
1.2Понятие, субъекты страховых правоотношений
На протяжении длительноговремени ученые пытались дать понятие страхования. Однако, можно согласиться смнением Серебровского, высказанным еще в начале двадцатого века, что до сих порне удалось достигнуть создания такого определения, которое, с одной стороны, небыло бы слишком узким и охватывало бы все виды страхования, а с другой стороны,не было бы слишком широкими не захватывало бы в свою сферу явлений посторонних[26].
К. Г. Воблый отмечал,что, несмотря на все неудачные попытки построить единое определение, которое быохватывало все виды страхования, теоретически не потеряли еще надежды найтиего. Это стремление, по его мнению, показывает, насколько глубоко убеждение,что страхование представляет собой институт, в основе которого лежит общийпринцип борьбы со случайными опасностями, yгpoжaющими или самому человеку, илиего богатству[27].
Данное понятиерассматривалось с различных точек зрения: с экономической, юридической,организационно-технической и т. д.
С экономической точкизрения страхование — это система экономических отношений, включающаясовокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и ихиспользование на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятныхявлениях (рисках), а также на оказании помощи гражданам при наступленииопределенных событий в их жизни[28].
Ряд авторов полагают, чтострахование представляет собой особые договорные экономические отношения междуфизическими и юридическими лицами, с одной стороны, и организационнымиструктурами, специализирующимися на предоставление страховых услуг, — с другой[29].
Здесь следует согласитьсяс точкой зрения, что в экономическом определении страхования нет и не можетбыть каких-либо договорных связей, поскольку экономические отношения по своейсути — это объективные (базисные) общественные отношения[30].Именно эти базисные начала позволяют отграничить их от страховыхправоотношений, о которых речь будет идти ниже.
Страхование какэкономическая категория, по мнению некоторых авторов, представляет собойэкономический механизм, основанный на принципе распределения убытка, понесенногов одном случае, между некоторым множеством других, которые подверженыаналогичной (однородной) опасности[31].
Г. Ф. Шершеневич такжеговорит о том, что страхование — это договор. В соответствии с егоопределением, в силу такого договора одно лицо — страховщик, за установленноевознаграждение обязывается уплатить страхователю или иному намеченному лицуопределенную сумму денег, когда в жизни указанного соглашением лица произойдетзаранее предусмотренное событие[32].
О. С. Иоффе формулируетстрахование как обязательство, в силу которого одна сторона — страхователь — обязуется уплачивать установленные взносы, а другая сторона — страховщик — обязуется при наступлении предусмотренного события выплатить страхователю иливыгодоприобретателю страховое возмещение (страховую сумму)[33].
К. А. Граве и Л. А. Лунцтак определили страхование: в широком смысле слова — это совокупностьмероприятий по созданию ресурсов материальных и (или) денежных средств, за счеткоторых производится исправление вреда, восстановление потерь, происшедших вобщественном хозяйстве при стихийных бедствиях или несчастных случаях[34].При этом предназначенный для этой цели фонд материальных или денежных ресурсовименуется страховым фондом.
Нередко страхованиеотождествляют со страховой деятельностью. Так, А. А. Иванов определяетстрахование как вид необходимой общественно полезной деятельности, при которойграждане и организации заранее страхуют себя от неблагоприятных последствий всфере их материальных и личных благ путем внесения денежных взносов в особыйфонд специализированной организации (страховщика)[35].
В соответствии с ЗакономРоссийской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от27 ноября 1992 г. № 4015-1[36] страхование представляетсобой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лицпри наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежныхфондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).Отсюда можно сделать вывод, что страхование является правоотношением. Однако, внаучной литературе существуют и иные точки зрения.
Так, например, О. А.Ноткин отказывался признавать договор страхования гражданским правоотношениемна основании противопоставления двух понятий: страхования как «обыкновенногообязательства» и как «хозяйственного явления»[37].
Но в данном случае, (издесь следует согласиться с Суворовой М. Д.,)происходит смешение двухсовершенно различных по понятийному и смысловому значению явлений: страхованиякак гражданского правоотношения и как экономической категории[38].
С точки зрениягражданского права страхование — это обязательство, которое обладает как общимипризнаками, которые присущи всем обязательственным правоотношениям, так иособенными, которые характеризуют исключительно страхование. Страхование же какэкономическая категория — это необходимый элемент производственных отношений.Таким образом, ничто не мешает рассматривать страхование, с одной стороны, какэкономическое явление, а с другой — как гражданско-правовое обязательство. Этодва понятия, обладающие различной сущностью и значением.
Наука гражданского праварассматривает гражданское правоотношение как отношение между определеннымисубъектами, установленное с определенным объектом, по поводу которого у егоучастников возникают определенные правомочия и обязанности[39].
Страховые правоотношенияявляются разновидностью гражданских правоотношений, поэтому они обладают какобщими, так и специфическими признаками последних. В частности, в научнойлитературе выделяют такой признак страховых правоотношений, как рисковость, илиалеаторность. Термин «риск» означает «возможную опасность чего-либо»[40].Понятие «алеаторные сделки» происходит от латинского aleator — азартный игрок,т.е. это рисковые сделки, сделки «на счастье»[41].
В результате развитияразличных видов страхования, объем понятия риска постепенно стал включать всебя все случаи, возможностью наступления которых обусловливается существованиеданного вида страхования.
Что касается Гражданскогокодекса, то он не содержит понятия страхового риска. Сложность заключается ещеи в том, что само понятие «страховой риск трактуется Кодексом неоднозначно.Например, ст. 929 говорит о страховом риске как об имущественном интересе, ст.944 под страховым риском понимает размер возможных убытков от наступлениястрахового случая, а из ст. 952 ГК можно сделать вывод, что страховой риск — это страховой случай. Такая неопределенность в терминологии может отрицательносказаться на правильном толковании договора страхования. С понятием «риск»тесно связано понятие «ущерб». Через риск ущерб реализуется, приобретаяконкретно измеряемые очертания. Фактор риска и необходимость покрытиявозможного ущерба вызывают потребность в страховании. Закон «Об организациистрахового дела в РФ» в ст. 9 устанавливает, что страховым риском являетсяпредполагаемое событие, на случай которого производится страхование. По нешемумнению, данное определение наиболее полно отражает смысл рассматриваемого понятия.Именно такое толкование страхового риска и должен содержать ГК РФ.
Страховые правоотношения- это всегда относительные правоотношения, сущность которых заключается в том,что договор страхования может быть заключен только с конкретным физическим илиюридическим лицом, которое страхует точно определенный страховой риск.
Страхование представляетсобой двустороннее правоотношение. Одна сторона — страхователь — обязывается куплате известного вознаграждения — страховой премии, другая же сторона — страховщик — принимает на себя обязанность нести ответственность за тепоследствия, которые могут произойти для жизни или имущества данного лица отнаступления предусмотренного страхованием события. В страховом обязательствестороны меняются ролями в зависимости от стадии исполнения договора. Донаступления страхового случая страховщик выступает в роли кредитора и вправетребовать от страхователя своевременного исполнения своих обязательств. Посленаступления страхового случая уже страхователь вправе требовать выплатыстраховой суммы[42].
Кроме уже названных лиц,участниками страховых правоотношений могут выступать выгодоприобретатель изастрахованное лицо.
Рассмотрим правовое положениестраховщика.
Принимая во внимание, чтостраховая деятельность является предпринимательской, как правило, страховщикамимогут быть коммерческие организации, т. е. такие организации, для которыхосновной целью деятельности является извлечение прибыли. Статья 6 Закона «Оборганизации страхового дела в РФ» (далее — Закон о страховании) устанавливает,что страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовойформы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные дляосуществления страховой деятельности и получившие в установленном закономпорядке лицензию на осуществление страховой деятельности.
Из числа коммерческихорганизаций страховщиками чаще всего выступают закрытые и открытые акционерныеобщества. В акционерные общества преобразовано большинство бывшихгосударственных страховых компаний. Традиционно эта форма считается наиболеенадежной из-за устойчивости уставного капитала, связанного с особенностями егоформирования.
Организациягосударственных компаний осуществляется путем учреждения государством илинационализации акционерных страховых компаний и обращения их имущества вгосударственную собственность. В этом случае они превращаются в государственныеучреждения. В России их аналогами являются такие организации, как Фондсоциального страхования, фонд обязательного медицинского страхования и т. д.
Другим участникомстраховых правоотношений является страхователь. В соответствии со ст. 5 Законао страховании страхователями являются юридические и дееспособные физические лица,заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиесястрахователями в силу закона.
В страховых отношенияхнаряду со страхователем, которым может являться юридическое или дееспособноефизическое лицо, заключившие со страховщиками договоры страхования либоявляющиеся страхователями в силу закона, нередко участвует еще одна категориялиц — это выгодоприобретатели, в пользу которых страхователь заключает договорстрахования. В этом качестве должны выступать лица, имеющие интерес в сохранениизастрахованного имущества. Если у лица нет страхового интереса в страхованииданного имущества, оно не может его застраховать, а заключенный страховойдоговор является недействительным.
Но на практике многиедоговоры страхования заключались и заключаются так: страхователь вносит взнос иполучает от страховщика полис, свидетельство или сертификат, подписанныйстраховщиком. Если полис — это не договор, то не ясно, что же тогда являетсядоговором. Действующий Гражданский кодекс попытался узаконить эту практику встатье 940. Однако изложенные в ней правила могут быть истолкованынеоднозначно. В соответствии с п. 2 статьи 940, для заключения договора такимспособом должно произойти три события: заявление страхователя (письменное илиустное), вручение ему полиса страховщиком, принятие полиса страхователем. Приэтом полис и является тем единственным письменным документом, в котором должныбыть изложены все условия договора страхования.
На основании изложенногопредставляется целесообразным закрепить в Гражданском Кодексе положения,регламентирующие порядок заключения договора страхования и выплаты страховоговозмещения при условии, что договор страхования заключен в пользувыгодоприобретателя.
Гражданский кодекс РФ иЗакон «Об организации страхового дела в РФ» в качестве объекта страхованияназывают страховой интерес. Однако, легальное определение самого понятия«страховой интерес» отсутствует.
Кроме этого, междуназванными нормативными актами существуют определенные противоречия. Всоответствии с Гражданским кодексом РФ договор страхования касается двух видовправоотношений: имущественного страхования, которое включает в себя истрахование ответственности, и личного страхования. Однако, в этом случаевозникает противоречие с Законом «Об организации страхового дела в РФ», котороепредусматривает выделение трех видов страхования: имущественного страхования,личного страхования и страхования ответственности. Данное противоречие нельзясчитать формальным, так как оно влечет за собой юридические последствия,связанные с природой договора страхования ответственности, заключения, действияи исполнения договора страхования данного вида (определение имущественногоинтереса в договоре страхования ответственности, перечня рисков, установлениестраховой суммы, факта наступления страхового события, квалификацияюридического факта страхового случая, процедура урегулирования убытков иосуществление страховой выплаты).
Выделение в качествесамостоятельного вида страхования — страхование ответственности непредставляется правильным, так как по общим признакам этот договор подпадаетпод нормы, регулирующие имущественное страхование. Как отмечается в литературе,объектом страхования в данном случае являются имущественные интересыстрахователя, связанные с обязанностью последнего возместить ущерб, причиненныйтретьим лицам и выразившийся в повреждении либо уничтожении имущества[43].
Существуют противоречия ив самом Гражданском кодексе. Так, например, согласно ст. 942 ГК РФ объектомимущественного страхования является имущество или имущественный интерес. Здесьпроисходит отождествление двух таких разных понятий, как «условие обопределенном имуществе» и «условие о страховом интересе». Первое условие,является объектом страховой охраны в имущественном страховании, а второеусловие — предметом (объектом) договора страхования.
Статья 930 ГК РФопределяет в качестве объекта не имущество, а интерес о сохранении имущества.
Таким образом, не совсемпонятно, что понимает законодатель под объектом страховых правоотношений:имущество, имущественный интерес или то и другое вместе.
В отечественной изарубежной доктрине предпочтение отдается страховому интересу как объектустрахования, так как, при заключении договора страхования, страховщик принимаетна себя обязательства по возмещению убытков в денежной форме, а необязательства восстановить имущество, пострадавшее от наступления страховогослучая[44]. Обязанностьюстраховщика является возмещение того ущерба, который понесет страхователь.
Страховой ущербпредставляет собой материальный убыток, нанесенный страхователю в результатестрахового случая в виде прямых и косвенных убытков[45].
Прямой убыток означаетколичественное уменьшение застрахованного имущества или снижение его стоимостипри сохранении материально- вещественной формы. В сумму прямого убыткавключаются также затраты, производимые страхователем для уменьшения ущерба, наспасение имущества и приведение его в надлежащий порядок после стихийногобедствия или другого страхового случая[46]. Таким образом, прямойубыток выступает как первичный ущерб, реально наблюдаемый.
Косвенный убыток означаетущерб, являющийся следствием гибели, повреждения имущества или невозможностиего использования после страхового случая, т. е. косвенный убыток являетсяупущенной выгодой.
Отсюда можно сделатьвывод, что страхуется не та или иная материальная вещь, а все то, с чем устрахователя связан имущественный интерес.
Поэтому, по нашему мнению,целесообразно было бы внести в Гражданский кодекс изменения, связанные с четкимопределением страхового интереса как объекта страховых правоотношений.
В имущественном страхованииинтерес выражается в стоимости застрахованного имущества. В личном страхованиистраховой интерес заключается в гарантии получения страховой суммы в случаесобытий, обусловленных условиями страхования[47].
В юридической литературесуществуют несколько определений понятия «страховой интерес». Так, Серебровскийсчитает, что страховой интерес — это имущественная ценность, которуюстрахователь может потерять от страхового случая[48].В учебнике «Гражданское право» под редакцией А. П. Сергеева и В.К.Толстоговысказывается точка зрения, что страховой интерес — это основанный на законе,ином правовом акте или договоре объективно обусловленный интерес страхователязаключить договор страхования[49]. В учебнике «Гражданскоеправо» под редакцией Суханова Е. А. страховой интерес понимается как определеннаяпотребность лица (страхователя, заинтересованного лица, выгодоприобретателя) вполучении средств для компенсации (обеспечения) возможных потерь принаступлении неблагоприятных обстоятельств, связанных с принадлежащими емуимущественными ценностями или нематериальными благами[50].
Страховой интерес долженбыть правомерным. Это значит, что застрахованным может быть только тот интерес,который не противоречит нормам гражданского права. Статья 928 Гражданскогокодекса устанавливает недопустимость страхования противоправных интересов.Также не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари,страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождениязаложников.
Таким образом, можновывести следующее определение страхового интереса. Страховой интерес — этоимущественный интерес, который присутствует у страхователя (заинтересованноголица, выгодоприобретателя) в отношении определенного объекта страхования иявляется непосредственной основой для возникновения страховых правоотношений.По нашему, в Законе «Об организации страхового дела в РФ» и в ГК необходимозакрепить положение о том, что объектом страхования является страховой интереси дать его легальное определение.
Рассмотрев вопросы,касающиеся понятия страхования, правового статуса субъектов правовых отношений,можно сделать следующие выводы.
1. Страхованиепредставляет собой обязательство, в силу которого одна сторона — страхователь — имеет право получить денежную сумму при наступлении в определенный срок (илибез такового) обусловленных обстоятельств (страхового случая) и несетобязанность по уплате страховых платежей, а другая сторона — страховщик — обязана выплатить указанную денежную сумму и вправе требовать оплаты страховыхплатежей.
2. Заключая договорстрахования, страхователь обеспечивает те потребности, которые могут у неговозникнуть впоследствии. Страхователь знает, что ему всегда угрожаетопределенный риск остаться без необходимых средств, несмотря даже на то, что вовремя заключения такого договора он обладал определенным имущественнымсостоянием. Таким образом, именно риск и порождает ту потребность, котораянуждается в обеспечении путем страхования. Определение страхового риска,которое дано в ст. 9 Закона о страховании, наиболее полно отражает смыслданного понятия. Поэтому было бы целесообразным и в главе 48 ГК РФ пониматьтермин «риск» как предполагаемое событие, на случай наступления которогопроизводится страхования.
3. Деятельность обществвзаимного страхования в российском законодательстве регулируется гражданскимзаконодательством. Пунктом 2 статьи 968 Гражданского кодекса РФ предусмотрено,что особенности правового положения обществ взаимного страхования и условия ихдеятельности определяются законом о взаимном страховании. Сегодня обществовзаимного страхования — это особая организационная форма обеспечения страховойзащиты имущественных интересов, занимающая лидирующее положение в кредитнойсфере развитых стран мира. Таким образом, в настоящее время приобретает особоезначение для государственной политики в отношении малого предпринимательства,необходимость принятия Закона «О взаимном страховании».
4. В настоящее время вроссийском законодательстве отсутствует легальное определение понятия«страховой интерес». В Законе «Об организации страхового дела в РФ» и в ГК РФнеобходимо закрепить положение о том, что объектом (предметом) страхованияявляется страховой интерес; страховой интерес — это правомерный имущественныйинтерес, который присутствует у страхователя (заинтересованного лица,выгодоприобретателя) в отношении определенного объекта страхования и являетсянепосредственной основой для возникновения страховых правоотношений.
6. Страхователь долженбыть обязательно указан в полисе. Поэтому всегда можно определить,предъявляется ли он страхователем или нет. Если полис, подписанный толькостраховщиком, предъявляет не страхователь, возникает вопрос — а был ли этотполис принят страхователем, т.е. выражал ли страхователь своими действиямисогласие с условиями, изложенными в полисе? Следовательно, для доказательствазаключения договора необходимо либо письменное заявление, либо устноеподтверждение страхователя.
На основании изложенногопредставляется целесообразным закрепить в Гражданском Кодексе положения,регламентирующие порядок заключения договора страхования и выплаты страховоговозмещения при условии, что договор страхования заключен в пользувыгодоприобретателя.

/>/>ГЛАВА2. ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВЫХ ПРАВООТНОШЕНИЙ
 
2.1 Основания возникновения страховых правоотношений
Страховымиправоотношениями называются общественные отношения между субъектами страховогоправа, выражающиеся в их взаимных правах и обязанностях. Говоря об этомправовом явлении, нельзя обойти стороной, вопрос об основаниях, с которымизакон связывает их возникновение, изменение и прекращение. Общеизвестно, что вкачестве таковых рассматриваются юридические факты.
В соответствии со ст. 307Гражданского кодекса РФ, обязательства возникают из договора вследствиепричинения вреда и из иных оснований, указанных в Кодексе. Следовательно,основаниями возникновения любых обязательств, в том числе и страховых, являютсядоговор и закон.
Одним из основанийвозникновения страховых правоотношений является договор. В соответствии сгражданским законодательством договор — это соглашение двух или более сторон.
В научной литературесуществует несколько точек зрения на понятие договора. Его рассматривают и какоснование возникновения правоотношения, и как само правоотношение, возникшее изэтого основания и, наконец, как форму, которую соответствующее правоотношениепринимает.
В отечественнойюридической литературе особенно четко выражено многопонятийное представление одоговоре в исследованиях Иоффе О. С.
Признавая договорсоглашением двух или нескольких лиц о возникновении, изменении или прекращениигражданских правоотношений, Иоффе писал: «иногда под договором понимается самоеобязательство, возникающее из такого соглашения, а в некоторых случаях этоттермин обозначает документ, фиксирующий акт возникновения обязательств по волевсех его участников»[51].
Егоров Н.Д. пишет, что«под договором понимают и юридический факт, лежащий в основе обязательства, исамо договорное обязательство, и документ, в котором закреплен фактустановления обязательственного правоотношения»[52].
Договор, как основаниедля возникновения страхового обязательства, является разновидностьюправомерного юридического действия, образующего один из юридических актов[53].
Действующеезаконодательство не дает единого понятия договора страхования. Вместо этого внем приведены отдельные определения договора имущественного страхования идоговора личного страхования. М. И. Брагинский отмечал, что такое решение небыло случайным[54]. В качестве примера онприводит аналогичный подход законодателя при разработке проекта
Гражданского уложенияРоссии. Составители проекта так обосновали свое решение: «представлялось бы нетолько возможным, но, с теоретической точки зрения, правильным в начале статейо договоре страхования поставить одно общее определение его. Воздерживаясь оттакого общего определения. Редакционная Комиссия руководилась следующимисоображениями. Определение договора только в том случае может иметь значение,если, с одной стороны, оно обнимает все разновидности данного договора, а сдругой – дает действительно возможность отличить данный договор ото всех другихдоговоров, т. е. если оно не страдает чрезмерной отвлеченностью. Комиссияубедилась, что все бывшие в виду ее определения договора страхования не удовлетворяютодновременно указанным требованиям и поэтому полагала, что, исходя из желанияпризнать отдельным правилам Уложения возможно конкретную редакцию, надлежит вотношении определенного договора страстрахования прийти к тому заключению, чтострахованию имущества и страхованию лиц должны быть посвящены отдельныеопределения»[55].
По мнению Гойхбарга А.Г., не следует включать определения в текст закона, так как не делозаконодателя канонизировать спорные теоретические положения. Но это неозначает, что от этого должна отказаться наука, в задачи которой входитнахождение общих начал и подведение под эти начала жизненные явления, на первыйвзгляд, совершенно противоположные[56].
В качестве критерия,разграничивающего договоры личного и имущественного страхования, законодательвыделяет критерий убытков, который, однако, не является определяющим моментомдля обособления договоров страхования от иных видов гражданско-правовыхдоговоров.
Следует согласиться смнением тех авторов, которые отмечают, что данный критерий никоим образом неумаляет значимости общего понятия договора страхования, являющегося юридическимоснованием для возникновения страховых правоотношений. Несмотря на различиямежду личным и имущественным страхованием, все-таки представляется возможнымвыделить общие признаки названных договоров для выработки единого понятиядоговора страхования. Следует поддержать позицию тех авторов, которые считают,что все виды страхования служат единой цели — возмещению внезапно возникающихимущественных потерь путем их разложения. Именно единство страховогообязательства для всех видов страховых договоров позволяет говорить об общемпонятии страхового договора.
Так как все видыдоговоров страхования служат единой цели – установлению отношений по защитеимущественных интересов, именно это единство страхового отношения для всехвидов страховых договоров позволяет говорить об общем понятии страхового договора.Договор страхования можно определить как соглашение между страховщиком истрахователем, в силу которого страховщик обязуется при страховом случаепроизвести выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключендоговор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховщику страховыевзносы в установленные сроки.
Статья 432 ГК РФустанавливает, что договор считается заключенным, если между сторонамидостигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существеннымиусловиями договора страхования являются условия, без которых страховой договорневозможен как таковой.
В Гражданском кодексе нетнормы, которая охватывала бы существенные условия страхования как дляимущественного страхования, так и для личного. Статья 942 ГК РФ содержит переченьсущественных условий отдельно для договора имущественного страхования иотдельно для договора личного страхования. В рассматриваемой норме законодательдопускает смешение таких разных условий договора имущественного страхования,как «условие об определенном имуществе» и «условие о страховом интересе».
Кроме этого, п. 2. ст.942 ГК РФ не называет в качестве существенного условия о страховом интереседоговор личного страхования. Несмотря на то, что данный пробел, как отмечают В.С. Белых и И. В. Кривошеев, может быть восполнен действием ст. 432 ГК РФ, всоответствии с которой предмет любого договора является существенным,представляется, что такая позиция законодателя вызывает вопросы прикладногозначения[57].
Если проанализироватьданные условия, то можно сделать вывод, что они практически совпадают, заисключением того, что вместо понятий «имущества» и «имущественного интереса»,названных в качестве объекта имущественного страхования, в личном страхованииуказано «застрахованное лицо». Так следует придерживаться точки зрения,рассматривающей в качестве объекта страхования, в том числе и личного, — страховой интерес, в данном случае интерес застрахованного, лица, то необходимоэто положение закрепить в ГК. По нашему мнению, было бы целесообразноопределить существенные условия, общие для договоров имущественного и личногострахования. Статья, посвященная этим вопросам, может быть изложена следующимобразом: «При заключении договора страхования между страхователем истраховщиком должно быть достигнуто соглашение:
— об определенномимущественном интересе, являющемся объектом страхования;
— о характере события, наслучай наступления которого, осуществляется страхование (страховом случае);
— о размере и порядкеуплаты страхового взноса и страховой выплаты;
— о периоде страхования.
Существенным условиемстрахового договора является страховой случай. В соответствии со ст. 9 Закона«Об организации страхового дела в РФ» страховой случай — это событие, на случайкоторого осуществляется страхование. Страхователь по договорам имущественного иличного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страховогослучая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или егопредставителя. Важнейшим условием предоставления страховой защиты являетсявероятностный, случайный характер события, на случай наступления которогопроизводится страхование. Если признак случайности отсутствует, тосоответствующий договор страхования ничтожен в силу ст. 168 ГК РФ.
Еще одним признакомстрахового случая является то, что это совершившееся событие. В этомзаключается отличие страхового случая от страхового риска как предполагаемогособытия.
Рассмотрим теперьпризнаки, характеризующие договор страхования.
Договор страхования — этодоговор двусторонний. Одна сторона — страхователь — обязывается к уплатеизвестного вознаграждения — страховой премии, другая же сторона — страховщик — принимает на себя риск, т. е. обязанность есть ответственность за тепоследствия, которые могут произойти ля жизни или имущества данного лица отнаступления предусмотренного страхованием события. В страховом обязательствестороны меняются ролями в зависимости от стадии исполнения договора. Донаступления страхового случая страховщик выступает в роли кредитора и вправетребовать от страхователя своевременного исполнения своих обязательств. Посленаступления страхового случая уже страхователь вправе требовать выплатыстраховой суммы[58].
Следующим признакомстрахования является его возмездность.
Эта его особенностьсоставляет один из конституционных признаков, достаточно четко выраженный влегальном определении имущественного и личного страхования. Так, в статьях 929и 934 ГК РФ устанавливается, что страховщик обязуется за обусловленнуюдоговором плату (страховую премию) выплатить страхователю страховое возмещениеили страховую выплату.
Возмездность страховогодоговора не исчезает и тогда, когда не наступает страховой случай и страховаявыплата не производится, потому что при заключении договора страхования всегдапредполагается страховая выплата, и это является существенным условием договорастрахования.
Большое количество споровпородил вопрос о реальности или консенсуальности договора страхования.
В литературе отмечается,что страховые отношения изначально строились как реальные (иногда их не оченькорректно определяют как основанные на кассовом методе: нет премии — нетответственности), т.е. страховщик нес обязательства только при условии, что егоклиент оплатил премию.
Ведь страхование, сэкономической точки зрения, представляет собой как раз деятельность поформированию страховыми организациями специальных денежных фондов из взносовстрахований с целью возмещения из средств этих фондов понесенных убытков врезультате наступления страховых событий.
Л. А. Лунц и К. А. Гравепрямо указывают на то, что закрепление в законе зависимости между моментомзаключения договора страхования и уплаты страховых платежей обязывает кпризнанию реальности страхового договора[59].
Статья 389 ГК РСФСР 1922года предусматривала, что страхователь обязан уплачивать страховщику вустановленные сроки в установленном месте страховую премию. До уплаты премиидоговор страхования не вступал в силу, если иное не было предусмотренодоговором. То есть, можно сделать вывод, что договор страхования мог быть какреальным, так и кон- сенсуальным.
Иоффе О. С, будучисторонником реальности страхового договора писал: «Хотя норма ст. 389 ГКявляется диспозитивной, действующие по отдельным видам страхования правила недопускают отступлений от нее. Поэтому надлежит признать, что при договорномоформлении страхового обязательства имеет место заключение реального договора.Это относится ко всем видам добровольного страхования, а также к тем видамобязательного страхования, которые требуют заключения договора»[60].
Однако, такая оговорка,отдавая дань диспозитивному характеру этой статьи, связывала реальностьдоговора не с Кодексом, а с актами более низкого уровня.
По мнению М. И.Брагинского, сама по себе указанная норма вряд ли давала основания истолковатьее как признание того, что договор страхования является реальным. Он считаетсязаключенным с момента уплаты первого взноса. Если полагать, что по общемуправилу любой договор «презюмируется как консенсуальныи, то, соответственно,реальным он может считаться лишь при наличии прямого указания закона»[61].
Мы поддреживаем точкузрения тех авторов, которые считают, что договор страхования являетсяконсенсуальным[62]. В качестведоказательства этой точки зрения можно привести следующие аргументы. Всоответствии со ст. 432 ГК РФ любой гражданско-правовой договор считаетсязаключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение повсем существенным условиям договора. В свою очередь, момент заключения договораопределяется по правилам ст. 433 ГК РФ. Гражданский кодекс как бы презюмируетконсенсуальность договора. Реальным же договор считается лишь тогда, когда дляего заключения необходима также передача соответствующего имущества.
С момента его заключениядоговор вступает в силу, и становится обязательным для сторон, т. е. договор — это юридический факт, и он порождает гражданско-правовое обязательство.
Сказанное означает, чтодоговор (как соглашение и юридический факт) предшествует обязательству, причемвременный разрыв между их возникновением может быть значительным. Так, стороныдоговора вправе поставить возникновение обязательств в целом в зависимость отопределенного юридического факта. Таким образом, договор состоялся, аобязательство может не возникнуть (если не наступит указанный контрагентамиюридический факт).
Правило ст. 957 ГК РФустанавливает, что договор страхования, если в нем не предусмотрено иное,вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого взноса. По общемуправилу ст. 425 ГК действие договора начинается с момента заключения и можетбыть распространено на предыдущие отношения. Но данная статья непредусматривает возможность отсрочить вступление в силу заключенного договора.Следовательно, можно сделать вывод, что для договора страхования ГК РФ введенановая конструкция: договор заключен, но он еще не действует[63].
Отнесение договоровстрахования к реальным или консенсуальным, по мнению М. И. Брагинского, должнопредопределять вывод и относительно другого деления: на одно- и двусторонниедоговоры. Если договор страхования состоит из обязанности страхователя уплатитьпремию и обязанности страховщика возмещать убытки, то указанные обязанностисчитаются взаимными только при условии, если и та и другая входят в содержаниедоговора. А это означает, что двусторонним может быть лишь консенсуальныйдоговор страхования[64].
Ряд авторов считает, чтозаконодатель допускает возможность преобразования по соглашению сторон договорастрахования из реального в консенсуальный, когда он вступает в действиенезависимо от оплаты страхователем цены услуги. Но это, во-первых, исключениеиз общего правила, а во-вторых, что принципиально важно, такое исключение могутсделать только сами участники страхового правоотношения сознательно иисключительно добровольно.
Договор страхования — этосамостоятельный договор. Поэтому не будет страхованием принятие на себякомиссионером ручательства за исправность своего контрагента или принятие насебя фрахтовщиком риска за целостность груза, так как в подобных случаяхправоотношение носит характер дополнительного обязательства.
Рассматривая вопросы одоговоре страхования, нельзя обойти вниманием возможность использованиядоговора страхования в качестве способа обеспечения обязательств.
Под способами обеспеченияобязательств подразумеваются специальные меры, которые в достаточной степенигарантируют исполнение основного обязательства и стимулируют должника кнадлежащему поведению[65].
Статья 329 Гражданскогокодекса РФ устанавливает специальные способы обеспечения обязательств, такиекак неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковскаягарантия, задаток. Однако данный перечень не является исчерпывающим. Напрактике могут использоваться и другие способы, предусмотренные законом илидоговором[66].
В качестве обеспеченияисполнения обязательств договор страхования может быть применен как в силузакона, так и по договору.
Например, ГК РФ содержитспециальную норму, посвященную обеспечению возврата вкладов. Для обеспечениявозврата вкладов и компенсации возникших при этом убытков создается Федеральныйфонд обязательного страхования вкладов, участниками которого выступают БанкРоссии и коммерческие банки, привлекающие средства граждан. Банки вправе такжесоздавать фонды добровольного страхования вкладов. Фонды добровольногострахования вкладов создаются как некоммерческие организации[67].
ГК РФ устанавливает такжевозможность страхования ответственности по договору (ст. 932) и страхованиепредпринимательского риска (ст. 933). Положения статьи 932 допускаютстрахование договорной ответственности только самого страхователя. Этоозначает, что кредитор не может сам застраховать ответственность своего должникапо договору. В то же время кредитор-предприниматель может обеспечить свойфактически тот же самый интерес путем страхования своего предпринимательскогориска по данной сделке в порядке ст. 933, определив страховую сумму размеромпредположительной ответственности должника[68]. Но такой возможностилишено лицо, не являющееся предпринимателем, например, наймодатель, сдавшийквартиру на длительный срок. Не являясь предпринимателем, он не можетзастраховать риск неплатежа арендатора. Застраховать договорную ответственностьсвоего контрагента он не может в силу п. 1. ст. 932 ГК.
Можно сделать вывод, чтост. 933 открывает для предпринимателя возможность обойти запрещение,установленное п. 2 ст. 932 ГК. В то же время такой возможности лишен тот, ктоне является предпринимателем. Его возможность оградить и обеспечить своиимущественные интересы оказывается ущемленной без видимых к тому оснований[69].
Договор страхованияявляется публичным договором. Это означает, прежде всего, что страховщик,имеющий лицензию на какой-либо из видов личного страхования, обязан заключитьэтот договор с любым, кто к нему обратится.
Возможность страховщиказаключить договор страхования определяется только наличием лицензии по данномувиду страхования данного вида рисков. Необходимость лицензирования деятельностистраховщика подтверждает и опыт зарубежных стран. Однако при превышенииответственности часть ее всегда может быть передана в перестрахование. Конечно,передача ответственности в перестрахование — не обязанность, а правостраховщика, но заключить публичный договор при наличии возможности — это ужеего обязанность. Итак, про страховщика, который не передал риск вперестрахование и отказал в заключении договора по мотиву превышения лимитаответственности, всегда можно сказать, что он не «принял все меры длянадлежащего исполнения обязательства», как указано в абзаце 2 п. 1 ст. 401 ГКРФ. Следовательно, он не только не исполнил обязательство, но и виновен в егонеисполнении. Поэтому, если страховщик, имеющий соответствующую лицензию,отказал в заключении договора личного страхования, его можно заставитьзаключить договор в судебном порядке, в соответствии с п. 3 ст. 426 и п. 4 ст.445 ГК РФ.
Другое важное условиепубличных договоров, установленное ст. 426 ГК РФ: страховщик «не вправеоказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключенияпубличного договора…», а также «цена товаров, работ, услуг, а также иныеусловия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всехпотребителей…» (п. 2 ст. 426). Между тем, страховщики часто делают скидки дляотдельных страхователей, например, для своих учредителей.
Еще одним признакомдоговора страхования является ограниченная ответственность страховщика.
Однако, в соответствии сост. 10 Закона о страховании, до 1 марта 1996 г, в Законе или в договоре могло быть предусмотрено отсутствие страховой суммы, т. е. неограниченнаяответственность. В соответствии со ст. 942 ГК страховая сумма относится ксущественным условиям договора страхования, следовательно, договор, в которомнет страховой суммы в настоящее время считается незаключенным.
В то же время статей 4Закона о «Медицинском страховании граждан…» предусмотрены типовые формыдоговоров медицинского страхования, которые утверждены Постановлениемправительства РФ от 23 января 1992 г. № 41[70]. Из этих типовыхдоговоров следует, что страховщик обязан оплачивать все оказываемыезастрахованным лицам медицинские услуги в соответствии с программой страхованияи не предусмотрена возможность ограничения оплаты какой-либо суммой. Такимобразом, указанные Закон и Постановление Правительства, защищая интересыстраховщиков, по существу, вторгаются в экономику страховщиков[71].
Несмотря на то, чтодоговор страхования, в котором не указана страховая сумма, считаетсянезаключенным, по общему правилу, медицинского страхования это не касается, таккак правила Гражданского кодекса применяются к медицинскому страхованию лишьпостольку, поскольку иное не предусмотрено законом о медицинском страховании.
Многие страховщики все жевносят в договоры медицинского страхования страховую сумму, то есть существенноменяют типовой договор.
Однако такое условиебудет считаться недействительным, так как лицо, застрахованное по договорумедицинского страхования, имеет право на неограниченную оплату медицинскихуслуг в соответствии с программой, приложенной к полису независимо от того,есть в договоре страховая сумма или нет[72].
Для заключения договорастрахования страхователь представляет страховщику письменное заявление поустановленной форме. Страховщик обязан вручить страхователю правила страхованияи условия, на которых заключается договор страхования. Такие правила могут бытьопределены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых,одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков.Страховые договора заключаются на основании «Правил страхования»,утвержденных в Минфине РФ. В то же время, необходимо знать, что, в соответствиис п. 3 статьи 943 ГК РФ, «При заключении договора страхования страхователь истраховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положенийправил страхования…”
Условия, содержащиеся вправилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страховогополиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре(страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правилаизложены в одном документе с договором или приложены к нему[73].
Страховщик при заключениидоговора страхования имеет право провести осмотр страхуемого имущества, а принеобходимости, назначить экспертизу для установления его действительнойстоимости.
При заключении договораличного страхования страховщик вправе предложить обследование страхуемого лицадля оценки фактического состояния его здоровья. Если полученные страховщиком отэкспертов, медицинских учреждений данные легли в основу выводов, которые неустраивают страхователя, он вправе приводить доказательства, опровергающие илиизменяющие сведения страховщика.
Страхователь призаключении договора обязан сообщить страховщику все известные емуобстоятельства, которые могут повлиять на размер возможных убытков принаступлении страхового случая, если эти обстоятельства не известны и не могутбыть известны страховщику. Это условие ставится потому, что страховщикунеобходимо правильно определить вероятность наступления страхового случая. Кромеэтого, страхователь должен предоставить информацию о всех заключенных изаключаемых договорах страхования данного объекта.
2.2 Исполнение страхового договора
Под исполнением договорастрахования понимается выполнение сторонами договора своих обязанностей иосуществление своих прав.
Права и обязанности,составляющие содержание страховых правоотношений, возлагаются как настрахователя, так и на страховщика. При назначении выгодоприобретателястрахователь все равно продолжает нести свои обязанности, если только иное непредусмотрено договором.
Серебровский В. И.предлагает разбить все обязанности страхователя на две группы:
1. обязанности донаступления страхового случая;
2. обязанности с моментанаступления страхового случая.
Основной обязанностьюстрахователя является уплата страховой премии. Под страховой премией понимаетсяплата за страхование, которую страхователь обязан уплатить страховщику впорядке и в сроки, которые установлены договором. Статья 954 Гражданскогокодекса РФ возлагает на страхователя обязанность уплатить страховщику страховуюпремию.
Страховые премии являютсяосновным источником формирования соответствующих фондов, из которыхвыплачивается страховое возмещение.
При определении ихразмера страховщик исходит из широты страхового покрытия, размера страховойсуммы, статистических данных о результатах аналогичных страхований в прошлом постраховой компании и страховому рынку в целом. Принимается во внимание такжеуровень ставок страховой премии у других страховщиков. Страховые тарифыпредставляют собой ставку взноса с единицы страховой суммы или объектастрахования.
Страховщик приопределении размера страховой премии вправе применять разработанные имстраховые тарифы, определяющие премию. В случаях, предусмотренных законом,размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами,установленными или регулируемыми органами страхового надзора.
Статья 11 Закона остраховании устанавливает, что страховые тарифы по обязательным видамстрахования устанавливаются в законах о страховании.
Эта норма направлена нанедопущение конкуренции по ставкам премии в тех видах страхования, которыеимеют наибольшую социальную значимость. Установление единых ставок премии поэтим видам страхования побуждает конкурирующие компании улучшать обслуживаниестрахователей предоставлять им дополнительные услуги и т. п.
Например, в соответствиис Федеральным законом от 28 марта 1998 г. № 52 — ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных навоенные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних делРоссийской Федерации, сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительнойсистемы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции», размер страховойпремии по обязательному государственному страхованию не может превышать 3процентов фонда денежного довольствия военнослужащих и приравненных к ним вобязательном государственном страховании лиц соответствующего Федеральногооргана исполнительной власти[74].
Следующей обязанностьюстрахователя является необходимость уведомления страховщика об обстоятельствах,имеющих существенное значение для установления объема риска. Возложение этойобязанности на страхователя производится потому, что ему лучше всего известныобстоятельства, влияющие на объем риска. Обязательность добросовестногоинформирования страховщика о всех случаях, которые могут повлиять на условиядоговора страхования, вытекает из принципа uberrimae fidei — «наивысшегодоверия сторон». Впервые юридическое определение данного принципа было дано вАнглии в 1766 г. при рассмотрении дела «Картер против Боэма»: «Специальныесведения, на основании которых рассчитывается возможный шанс, кроются чащевсего в знаниях только страхователя: страховщик доверяет его заявлению, суверенностью предполагая, что страхователь не скрывает никаких известных емуобстоятельств, которые могли бы ввести в заблуждение страховщика и заставитьего поверить, что данные обстоятельства не существуют. Сокрытие такихобстоятельств считается мошенничеством, и, следовательно, договор страхованияявляется ничтожным.
Если сокрытие происходитпо ошибке без какого-либо злого умысла, тем не менее, страховщик обманут, и,следовательно, договор страхования является ничтожным, потому что принятый рискв действительности отличается от риска осознанного и того, который собиралсястраховаться в момент договора наивысшее доверие запрещает одной сторонескрывать известные только ей сведения, вовлекая другую сторону в сделку,пользуясь невежеством другой стороны, которая считает обстоятельства совсемиными…»[75].
Обязанность сообщитьподобные сведения в российском законодательстве является безусловной в томслучае, если они известны страхователю, но неизвестны страховщику, в силу того,что они и не должны быть ему известны. Этой обязанности нет, если обстоятельстванеизвестны страхователю или известны обеим сторонам. Последними считаются такиеобстоятельства, о которых должен знать страховщик в силу своей профессии.Например, при страховании морской перевозки грузов страховщику должно бытьизвестно обычное состояние моря в определенное время года в данной широте.
В статье 944 ГК РФговорится лишь о тех сведениях, которые необходимы, чтобы определитьвероятность наступления страхового случая и размера возможных убытков.Несообщение сведений, не охватываемых правилами рассматриваемой статьи, невлечет предусмотренных в ней последствий. Например, данные о содержании влаги вгрузе сахарного песка не являются сведениями, на основе которых можно оценитьвероятность наступления страхового случая и размер убытков. Однако, таковымимогут быть признаны сведения о том, в какую тару упакован груз, каково еесостояние. Важна степень значимости этих сведений: только существенные сведениястрахователь обязан сообщать страховщику (например, что страхуемый груз будетразмещен на палубе, а не в трюме)[76].
Законодатель неопределяет четких критериев определения степени значимости таких сведений, апредоставляет страховщику право самому определять перечень этих обстоятельств встандартной форме договора страхования или запросить у страхователя. Так,например, согласно параграфу 8 Правил транспортного страхования грузовстрахового акционерного обществ «Ингосстрах», при неполноте имеющихся устрахователя данных договор страхования может быть заключен предварительно наосновании сообщенных страхователем сведений о роде груза, пунктах отправления иназначения, предполагаемой дате начала перевозки, приблизительной общейстраховой сумме груза и основных условиях страхования, с тем, что окончательноеоформление договора страхования будет произведено по представлении недостающихсведений[77].
Ингосстрах также вправепотребовать от Страхователя предоставить любую необходимую для заключениядоговора страхования информацию.
Еще одной обязанностьюстрахователя является забота о сохранности имущества, интерес в отношениикоторого застрахован. Несмотря на то, что данная обязанность не нашла своегопрямого закрепления в ГК РФ, она косвенно подтверждается посредством анализанорм ГК РФ, иных правовых актов, в том числе правил страхования[78].Страхователь обязан соблюдать общепринятые правила и нормы эксплуатации(пользования) и хранения застрахованного имущества, правила техникибезопасности и т. д.
Гражданский кодекс РФ вкачестве обязанности страхователя по имущественному страхованию устанавливаеттакже уменьшение возможных убытков при наступлении страхового случая. Эта нормаявляется императивной, и данная обязанность наступает безусловно, независимо оттого, предусмотрена она договором или нет.
Необходимо иметь в виду,что меры по уменьшению убытков должны быть разумными и соразмерными по затратамс убытками, на уменьшение которых они направлены. Принятие недостаточных мер поспасению или сохранению имущества может явиться основанием для соответствующегоуменьшения выплаты страхового возмещения, если страховщик докажет, чтострахователь действовал без должной заботливости и это повлияло на размерубытков.
Однако предъявлять такиетребования можно лишь тогда, когда у страхователя была возможность их принять.
Обязанностью страхователяявляется также незамедлительное уведомление страховщика о наступлениистрахового случая. Аналогичная обязанность лежит и на выгодоприобретателе,которому стало известно о заключении договора страхования в его пользу, если оннамерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Указанная обязанностьраспространяется на страхователя по договору имущественного страхования.
Теперь рассмотримосновные обязанности страховщика.
В соответствии со статьями929 и 934 ГК РФ главной обязанностью страховщика является выплата страховоговозмещения или страхового обеспечения, в зависимости от предмета страховойохраны, при наступлении страхового случая.
Выплата страховоговозмещения (обеспечения) страхователю (выгодоприобретателю) осуществляетсястраховщиком на основании составленного страховой организацией страхового актаили аварийного сертификата.
При наступлениистрахового случая страховая выплата производится согласно условиям договорастрахования или требованиям закона, на основании письменного заявлениястрахователя и страхового акта в установленный законом или договором срок.
Страховщик обязанвозместить страхователю убытки, которые он понес в результате действий,направленных на снижение ущерба застрахованному имуществу, если таковыепроизводились по указанию страховщика или были необходимы. Такие расходывозмещаются пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимостинезависимо от того, что вместе с возмещением других убытков они могут превыситьстраховую сумму.
Приведенные вышеположения закона вызывают вопрос, почему законодатель в качестве получателяштрафа и сумм, затраченных на снижение убытков, не называетвыгодоприобретателя, тогда как на него законом возлагаются обязанностистрахователя, в случае невозможности последним исполнять свои обязанности, темболее, что выгодоприобретатель, это лицо, имеющее имущественный интерес всохранении застрахованного имущества. В практике работы страховых компаний, атакже судебной, уже были случаи отказа выгодоприобретателя в таких выплатах.
Основанием для отказа ввыплате страховых сумм также является:
— воздействие ядерноговзрыва, радиации или радиоактивного заражения; приятия;
— военные действия, атакже маневры или иные военные мероприятия;
— гражданская война,народные волнения всякого рода или забастовок;
— изъятие, конфискация,реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжениюгосударственных органов.
В любом случае страховщикобязан письменно сообщить страхователю об отказе в страховой выплате иобосновать причины этого решения.
Страхователь вправеобжаловать действия страховщика в суде. При имущественном страховании, как ужеговорилось, к страховщику может перейти право регрессных требований к виновномулицу после выплаты страхового возмещения страхователю или выгодоприобретателю.Так, например, страховое акционерное общество (САО) «Росгосстрах-Поволжье»,Самарский филиал обратилось в Арбитражный суд Самарской области с иском кМуниципальному унитарному предприятию (МУП) «Жилищно-эксплуатационныйтрест» о взыскании 10.000 руб. выплаченного страхового возмещения впорядке суброгации.
Как подтверждаетсяматериалами дела и не оспаривается сторонами, между истцом (страховщиком) иПриймак Н.С. (страхователем) заключен договор страхования домашнего имущества.В результате прорыва трубы верхнего розлива системы отопления произошел заливквартиры страхователя, застрахованное имущество было повреждено. Признавупомянутое событие страховым случаем и исходя из пределов установленной договоромстраховой суммы, страховщик выплатил страхователю 10.000 руб. страховоговозмещения.
В соответствии с п. 1 ст.965 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором имущественногострахования не предусмотрено иное, к страховщику, выплатившему страховоевозмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, котороестрахователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за убытки,возмещенные в результате страхования.
Лицом, ответственным заубытки, возмещенные в результате страхования, судом правомерно признано МУП«Жилищно-эксплуатационный трест».
Данный вывод суда,положенный в основу обжалуемого решения, полностью подтверждается материаламидела, ответчиком (заявителем) не опровергнут.
В соответствии с уставомпредприятия (л.д. 41) и договором с балансодержателем жилищного фонда от 15января 2005 года № 8 (л.д. 30) МУП «Жилищно-эксплуатационный трест»принял на себя обязательства по содержанию, обслуживанию, эксплуатации,техническому осмотру и ремонту жилищного фонда, в том числе его отопительнойсистемы.
Как подтверждаетсяматериалами дела, страховой случай наступил в результате прорыва трубы всистеме отопления.
Таким образом,повреждение застрахованного имущества явилось следствием ненадлежащеговыполнения ответчиком своих обязательств по поддержанию в исправном состоянииотопительных коммуникаций вверенного ему в обслуживание жилищного фонда.
В соответствии со ст. 401Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательстволибо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличиивины. Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
Ссылка ответчика вобоснование отсутствия вины МУП «Жилищно — эксплуатационный трест» ваварии на паспорт о приемке жилого дома (в том числе внутридомовой системыотопления), в котором проживает страхователь, как подготовленного кэксплуатации в осенне-зимний период, не является состоятельной. Поскольку фактвыдачи такого паспорта, как и проверка отопительной системы и профилактическиеработы, предшествующие ему, не исключают в силу договора на содержание,эксплуатацию и ремонт жилищного фонда обязанность ответчика постоянноподдерживать в исправном, рабочем состоянии тепловые коммуникации дома и,следовательно, вину ответчика в причинении ущерба страхователю в результатеаварии на участке отопительной системы.
В соответствии с п. 1 ст.1064 Гражданского кодекса Российской Федерации вред, причиненный личности илиимуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица,подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим вред.
Учитывая изложенное и тообстоятельство, что в материалах дела отсутствуют доказательства отсутствиявины ответчика в наступлении страхового случая, в результате которогострахователю был причинен материальный ущерб, кассационная инстанция признаетрешение суда об удовлетворении исковых требований правомерным[79].
Согласно ст. 965 ГК РФ,перешедшее к страховщику право требования осуществляется им с соблюдениемправил, регулирующих отношения между страхователем (выгодоприобретателем) илицом, ответственным за убытки. Это означает, что при согласовании условий опереходе к страховщику прав страхователя по возмещению ущерба партнеры подоговору должны учитывать наличие умысла со стороны причинившего ущерб.
Так как право требованияпереходит к страховщику в пределах выплаченной суммы страхового возмещения, тоон не может требовать от лица, ответственного за ущерб, больше, чем оплачено подоговору страхования, тогда как страхователь имеет право требовать отответственного за убытки возмещения суммы ущерба, на которую действительныеубытки превышают размер страхового возмещения.
Кроме того, пристраховании ответственности, вытекающей из договора, следует учитывать условияэтого первоначального договора. Это связано с тем, что право требованиястраховщика к лицу, виновному в нанесении ущерба, переходит лишь в объеме и наусловиях, предусмотренных этим договором. В судебной практике были случаи,когда страховщику отказывали в регрессном иске из-за того, что условияответственности не были достаточно четко оговорены в договоре.
В соответствии со ст. 946ГК РФ, страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своейпрофессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице ивыгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положениеэтих лиц.
В случае нарушениястраховщиком данных правил к нему применяются санкции в виде принуждениявозместить причиненные убытки или компенсировать моральный вред.
Праву страхователя назамену застрахованного лица и выгодоприобретателя корреспондирует обязанностьстраховщика по выполнению этих требований.
В случае, когда подоговору страхования риска ответственности за причинение вреда застрахованаответственность лица иного, чем страхователь, страховщик обязан на основанииписьменного заявления страхователя в любое время до наступления страхового случаязаменить это лицо другим.
Застрахованное лицо,названное в договоре личного страхования, может быть заменено страхователемдругим лицом только с согласия самого застрахованного лица и страховщика.Однако, как отмечается в научной литературе, стороны могут на законныхоснованиях заменить застрахованное лицо без его согласия: вначале расторгнутьдоговор страхования по соглашению сторон, а затем заключить новый договор,указав в нем другое застрахованное лицо, так как ни при заключении договора, нипри его расторжении согласие застрахованного лица не требуется[80].
Страховщик также обязанзаменить в договоре страхования выгодоприобретателя другим лицом на основанииписьменного уведомления страхователя.
Гражданское законодательствотребует согласие застрахованного лица при замене выгодоприобретателя подоговору личного страхования, если последний был назначен с согласиязастрахованного лица.
В свою очередь,выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом после того, как онвыполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил кстраховщику требование о выплате страхового возмещения или страховой суммы.
Правилами страхования идоговором страхования могут устанавливаться и другие права и обязанностисторон.
2.3 Основания изменения и прекращения страховыхправоотношений
Если после заключениядоговора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщикузаведомо ложные сведения, то страховщик вправе потребовать признания договорастрахования недействительным.
Кроме того, в договоре вобязательном порядке указывается исчисление налога с подлежащего выплатестрахового обеспечения или страхового возмещения; порядок выплат при заключениидоговора на дожитие, при страховании работников организаций за их счет и т. д.Анализ зарубежного законодательства в сфере страхования позволяет сделатьвывод, что во многих странах устанавливаются аналогичные требования кстрахователю.
Договор страхования, какуже указывалось, вступает в силу с момента уплаты страховой премии или первогоее взноса, если договором не предусмотрено иное. При этом под страховой премиейпонимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель)должен уплатить страховщику в порядке и сроки, устанавливаемые договоромстрахования.
Правильное определениемомента вступления договора страхования в силу очень важно для установленияхарактера правоотношений, возникающих у организаций-страховщиков со своимиконтрагентами. Контрагенты могут стать либо стороной договора страхования — страхователями, либо будут являться участниками иных правоотношений, не имеющихсо страхованием ничего общего. В частности, на практике встречаются случаи,когда договор страхования фактически не вступил в силу, а страховщики исполняютпо нему свои обязательства, которые так и не возникли. Такие правоотношениямежду страховщиками и другими лицами никак нельзя считать вытекающими издоговора страхования. Следовательно, к ним не могут применяться нормы права,регулирующие страхование.
В литературевысказывается мнение, что причины возникновения такой практики можно разделитьна две группы: первая — экономические причины, связанные с общим кризисомнеплатежей в Российской Федерации, попыткой многих организаций при помощи страхованияизбежать уплаты налогов и других обязательных платежей, использованием вхозяйственном обороте вексельных, зачетных и иных схем прекращения обязательстви т.п.; вторая — причины, связанные с неправильным применением действующегозаконодательства РФ, например, институтов гражданского права, таких какобязательственное право, вексельное право и др.
Довольно часто фактуплаты страхователем страховой премии страховщику оформляется путем составлениясоглашения об отступном, проведением зачета взаимных требований междустрахователем и страховщиком либо иным способом, относящимся к прекращениюобязательств. При этом стороны часто не обращают внимания на момент вступленияв силу договора страхования. А ведь именно с этого момента возникают конкретныеобязательства, прекращение которых возможно установленными законом способами.
Обязательство по уплатестраховой премии или первого ее взноса у страхователя по договору страхованиявозникает только при наличии в договоре условий, согласно которым договорстрахования вступает в силу ранее такой уплаты, например, с момента подписания.Следовательно, такое обязательство может быть прекращено, помимо исполнения, ииными способами прекращения обязательств, с учетом характера правоотношений исогласно требованиям закона.
По — иному обстоит делопри вступлении договора страхования в силу по общему правилу: в момент уплатыстраховой премии или первого ее взноса. В данном случае у страхователя невозникает обязательств по уплате, а страховщик не вправе требовать их исполнения.Очевидно, что при отсутствии обязательств невозможно и их прекращение.
Однако, цель, которую напрактике преследуют стороны договора страхования при применении способовпрекращения обязательств по договорам страхования, момент вступления в силукоторых определяется по общим правилам, можно достичь, не нарушаязаконодательство РФ.
Обычно подобная ситуациясвязана с наличием у страховщиков обязательств по уплате денег перед различнымикредиторами, которые, в свою очередь, желают заключить договор страхования. Восновном такие обязательства возникают из договоров, прямо не связанных сострахованием, а являющихся, например, договорами купли-продажи, подряда,комиссии, поручения, аренды и т.д.
В данном случае,вероятно, следует прекращать не обязательства страхователя по уплате страховойпремии по договору страхования, которые еще не возникли, а обязательствастраховщика по уплате денег кредитору- страхователю[81].
Прекращение обязательствастраховщика по уплате денег кредитору-страхователю возможно путем замены егостраховым обязательством (новации).
Согласно ст. 414 ГК РФобязательство может быть прекращено соглашением сторон о замене первоначальногообязательства, существовавшего между ними, другим обязательством между теми желицами, предусматривающим иной предмет или способ исполнения (новация).
Кроме того, припрекращении обязательств новацией, а в случае заключения договоров страхования,момент вступления в силу которых определен до момента уплаты страховой премииили ее первого взноса, а также при применении иных способов прекращенияобязательств, следует иметь в виду, что прекращаемые «нестраховые»обязательства должны реально существовать.
Например, не возникаетобязательств из недействительных сделок (за исключением юридическихпоследствий, связанных с их недействительностью).
Следовательно, еслипрекращение обязательств страхователя по договору страхования связано спрекращением обязательств страховщика по недействительным сделкам, то, взависимости от того, как определен момент вступления в силу договорастрахования, возможно либо признание договора страхования не вступившим в силу,либо установление факта неисполнения страхователем своих обязательств по уплатестраховой премии с вытекающими отсюда правовыми последствиями.
Иногда момент уплатыстраховой премии или первого ее взноса связывают с прекращением обязательств подоговору купли-продажи страхователем своего векселя страховщику, как сотсрочкой платежа, так и без таковой.
Однако сам договоркупли-продажи страхователем своего векселя противоречит действующемузаконодательству РФ.
Заключение вместодоговора займа договора купли-продажи подпадает под понятие притворной сделки.В соответствии со ст. 170 ГК РФ, притворная сделка, то есть сделка, котораясовершена с целью прикрыть другую сделку, ничтожна. К сделке, которую стороныдействительно имели в виду, с учетом существа сделки, применяются относящиеся кней правила. Следовательно, к сделке по продаже своего векселя должныприменятся нормы права, регулирующие заем.
Аналогичная ситуациявозникает и при определении момента вступления договора страхования в силупутем зачета обязательств по уплате страховой премии и обязательств по оплатесвоего векселя, переданного страхователю по договору мены своих же векселей,между страхователем и страховщиком.
В соответствии со ст. 567ГК РФ к договору мены применяются соответственно правила о купле-продаже. Приэтом каждая из сторон признается продавцом товара, который она обязуется передать,и покупателем товара, который она обязуется принять в обмен.
Продажа своего векселяподпадает под понятие притворной сделки по основаниям, изложенным в пункте 2настоящей статьи. Следовательно, и договор мены своего векселя являетсяпритворной сделкой.
Иногда в счет уплатыстраховой премии засчитывается уступка права требования по договорам, носящимдлящийся характер, например, уступается право требования арендной платы за одинмесяц по долгосрочному договору аренды.
Из таких договоров арендыи цессии следует, что арендодатель переуступает право требования арендной платыпо договору аренды своим кредиторам, оставаясь при этом стороной договорааренды с сохранением фактического объема прав и обязанностей, предусмотренныхданным договором.
Арендные отношения посвоей сути носят длящийся характер, а при заключении договора цессии кактаковой перемены лиц в обязательстве не происходит. Сторонами договора арендыпо-прежнему остаются те же лица.
Заключение сделки цессиив данном случае противоречит законодательству РФ, регулирующему перемену лиц вобязательстве. В соответствии с параграфом 1 главы 24 ГК РФ уступка праватребования предусматривает безусловную замену лица в обязательстве, что врассматриваемой ситуации и происходит. Следовательно, заключение подобныхдоговоров цессии противоречит действующему законодательству. Данные сделкисовершаются в нарушение требований закона и нормативных актов, регулирующихданные правоотношения. Следовательно, в соответствии со ст. 168 Гражданскогокодекса Российской Федерации (недействительность сделки, не соответствующейзакону или иным правовым актам) такие сделки ничтожными договором страхованияпредусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут бытьопределены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховыхвзносов. Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса,внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размераподлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхованияили страховой суммы — по договору личного страхования зачесть суммупросроченного страхового взноса.
Договор страхования можетбыть прекращен в следующих случаях:
• по истечении срокадействия;
• после исполнениястраховщиком своих обязанностей;
• в случае неуплатыстрахователем страховых взносов в установленные сроки;
• в случае ликвидациистрахователя, являющегося юридическим лицом;
• в случае ликвидациистраховщика в порядке, установленном законодательством (отзыв лицензии,банкротство и т. д.);
• по принятии судомрешения о признании договора страхования недействительным.
Договор страхованиясчитается недействительным в случаях, если:
• он заключен посленаступления страхового случая;
• объектом страхованияявляются нестраховые события (хронические, инфекционные и венерическиезаболевания), страховая деятельность осуществляется вне территории, заявляемойстраховщиком на выдачу лицензии, проведение вида страхования, не указанного влицензии и др.
Другими основаниями дляотказа в выплате страховой суммы являются: умышленные действия страхователя,застрахованного лица или выгодоприобретателя, способствующие наступлениюстрахового случая; совершение страхователем или лицом, в пользу которогозаключен страховой договор, умышленного преступления.
Договор страхования можетбыть прекращен досрочно по требованию одной из сторон, если это предусмотреноусловиями договора страхования, а также по соглашению сторон. В некоторыхзарубежных странах договор страхования может быть расторгнут в одностороннемпорядке по требованию страховщика, в случае нарушения страхователем условийдоговора.
Правильное применениенорм права, регулирующих правоотношения, возникающие между страховщиком,страхователем и выгодоприобретателем, позволяет данным субъектам избежатьнегативных последствий, связанных с нарушением законодательства, в том числе ипривлечения их к ответственности, и не только гражданско-правовой, но ипредусмотренной иными отраслями права (уголовной, административной, налоговой,и др.).
Рассмотрев основаниявозникновения, изменения и прекращения страховых правоотношений, мы пришли кследующим выводам:
1. Действующеезаконодательство не дает единого понятия договора страхования. Вместо этого внем приведены отдельные определения договора имущественного страхования и договораличного страхования, в которых заключен критерий убытков, не являющийсяопределяющим моментом для обособления договоров страхования от иных видовгражданско-правовых договоров. Однако так как все виды договоров страхованияслужат единой цели — установлению отношений по защите имущественных интересов,именно это единство страхового отношения для всех видов страховых договоровпозволяет говорить об общем понятии страхового договора. По нашему мнению,договор страхования можно определить как соглашение между страховщиком истрахователем, в силу которого страховщик обязуется при страховом случаепроизвести выплату страхователю или иному лицу.
В пользу которогозаключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховщикустраховые взносы в установленные сроки.
2. В ГК РФ нет нормы,которая определяла бы существенные условия договора страхования, являющиесяобщими для имущественного и личного страхования. Ст. 942 ГК содержит переченьсущественных условий отдельно для договора имущественного страхования иотдельно для договора личного страхования. По нашему мнению, нет необходимостив таком разделении существенных условий. Если проанализировать данные условия,то можно сделать вывод, что они практически все совпадают, за исключением того,что вместо «имущества» и «имущественного интереса», названных в качествеобъекта имущественного страхования, в личном страховании указано«застрахованное лицо». Представляется целесообразным определить существенныеусловия, общие для договоров имущественного и личного страхования. Статья,посвященная этим вопросам, может быть изложена следующим образом: «Призаключении договора страхования между страховщиком и страхователем должны бытьдостигнуты соглашения:
об определенномимущественном интересе, являющемся объектом страхования;
о характере события, наслучай наступления которого осуществляется страхование (страховом случае);
о размере и порядкеуплаты страхового взноса и страховой выплаты;
о периоде страхования».
3. На практике оченьважно для установления характера правоотношений, возникающих уорганизаций-страховщиков со своими контрагентами правильно определить моментвступления договора страхования в силу.
Контрагенты могут статьлибо стороной договора страхования — страхователями, либо будут являтьсяучастниками иных правоотношений, не имеющих со страхованием ничего общего. Вчастности, на практике встречаются случаи, когда договор страхования фактическине вступил в силу, а страховщики исполняют по нему свои обязательства, которыетак и не возникли. Такие правоотношения между страховщиками и другими лицаминикак нельзя считать вытекающими из договора страхования. Следовательно, к нимне могут применяться нормы права, регулирующие страхование.

/>/>ГЛАВА 3.ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ПО ДОГОВОРУ СТРАХОВАНИЯ
 
3.1 Ответственность страховщика
При неисполнении илиненадлежащем исполнении сторонами своих обязательств по договору страхованиявозникают основания для их ответственности.
Прежде чем перейти квопросу об ответственности в рассматриваемой нами области, необходимо выяснить,что следует понимать под гражданско-правовой ответственностью.
Данный вопрос вюридической науке является дискуссионным. Некоторые авторы определяютответственность как долг, или «регулируемую правом обязанность дать отчет всвоих действиях»[82] полагая, что главное вответственности — истребование отчета, а последует ли за отчетом осуждение инаказание — это уже другой вопрос. Однако необходимо учитывать, что обязанностьотчитаться имеет место и тогда, когда поведение безупречно и, следовательно,отсутствует необходимость юридической ответственности, которая возникает присовершении правонарушения[83]. По мнению М. М.Агаркова, «ответственность не может иметь места, если поведение человека былобезупречно»[84].
С. Н. Братусь считает,что юридическая ответственность — это та же обязанность, но принудительноисполняемая. В своих рассуждениях он приходит к выводу, что по своему характеруобщая обязанность всех и каждого — удерживаться от причинения имущественноговреда другому лицу приравнивается к обязанности не совершать правонарушения. Вслучае нарушения этой обязанности возникает другая, уже не пассивная, аактивная обязанность возместить ущерб конкретному лицу — потерпевшему,восстановить нарушенное равновесие, привести имущественное положениепотерпевшего
В такое состояние, вкаком оно находилось до нарушения права. Добровольное исполнение этойобязанности способствует прекращению возникшего правоотношения. Если исполненияне произойдет, то это обязанность реализуется принудительным способом[85].
Следует разделить точкузрения Беляковой А. М. о том, что недопустимо отождествление ответственности собязанностью должника, независимо от того, выполняется эта обязанностьпринудительно или добровольно[86]. Исполняя обязанность,должник совершает лишь те действия, которые составляют ее содержание.Законодатель четко разделяет исполнение обязанности и ответственность занеисполнение как самостоятельные, хотя и причинно связанные, правовыекатегории. В соответствии со ст. 393 ГК РФ ответственность наступает занеисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Теоретические жеконструкции должны применяться в том юридическом значении, которое им предаетзакон[87].
Некоторые авторы говорятоб ответственности как об особом юридическом состоянии лица, нарушившеговозложенную на него законом правовую обязанность, как претерпевания имприменения санкций правовых норм[88]. Рассматривая даннуюпроблему, они приходят к выводу, что ответственность — это личностное свойствоиндивида, которое выражается в способности реагировать на внешниепринудительные меры воздействия[89].
Следует согласиться стем, что ответственность всегда связана с оценкой субъективных моментов вповедении лица, совершившего правонарушение, так как в случае привлечения кюридической ответственности принимается во внимание не только способность лицаотдавать отчет в своих действиях (вменяемость), но и конкретное психическоесостояние лица в момент совершения правонарушения (его виновность илиневиновность). Но из этого нельзя делать вывод о том, что ответственностьявляется определенным психическим состоянием, потому что тогда происходитсовмещение одного из условий возникновения ответственности с понятиемответственности как определенного правового явления[90].
Иоффе О. С. считает, чтосама ответственность возникает лишь в том случае, когда для нарушителяопределены в установленном порядке, конкретные правовые формы неблагоприятныхпоследствий имущественного или личного характера (обязанность возместитьпотери, заплатить штраф и т.д.)[91]. Это порождаетохранительные правоотношения между субъектом, который допустил нарушения права,и субъектом, перед которым нарушитель обязан нести ответственность.
Гражданско-правоваяответственность возникает в силу закона с момента совершения правонарушения.Для нее, также как и для юридической ответственности вообще, характерногосударственное принуждение. Формой реализации ответственности являетсяобязанность лица, совершившего противоправные действия, возместить причиненныйвред.
Возмещение вреда можетбыть осуществлено в виде возложения на правонарушителя дополнительнойгражданско-правовой обязанности или лишения принадлежащего ему субъективного гражданскогоправа[92].
Таким образом,гражданско-правовую ответственность можно определить как обязанность лица,совершившего правонарушение, нести предусмотренные нормами гражданского праваили договора неблагоприятные последствия, выражающиеся в лишениях праваимущественного или личного характера, либо исполнения им дополнительнойгражданско-правовой обязанности.
Кроме гражданско-правовойответственности, в страховании имею место административная, финансовая,уголовная ответственность. В последнее время в страховании значительновозрастает количество налоговых правонарушений и фактов мошенничества. Изучениеэтих правонарушений представляет большой интерес для юридической практики,однако их рассмотрение лежит за пределами нашего исследования.
Для наступленияответственности субъектов страховых правоотношений необходимы следующиеусловия: противоправность действий; наличие вреда или убытков; причинная связьмежду нарушением и наступившим вредом; вина.
Противоправностьповедения страховой организации или страхователя заключается в неисполнении илиненадлежащем исполнении договора страхования. Нарушение договора можетзаключаться, например, в непредставлении или несоблюдении условийпредоставления медицинских услуг в соответствии с Территориальной программойобязательного медицинского страхования. В качестве бездействия можнорассматривать несообщение страхователем страховщику о наличии обстоятельств,которые могут повлиять на определение страхового риска.
Другим основаниемвозникновения гражданско-правовой ответственности субъектов страховыхправоотношений является наличие вреда или убытков.
В соответствии со ст. 15ГК РФ, убытками являются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвелоили должно произвести для восстановления нарушенного права, утрата илиповреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы,которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если быего право не было нарушено (упущенная выгода).
Так, например,страхователь не получил страховое возмещение, предусмотренное договоромстрахования.
Действие (бездействие)участников страховых правоотношений может быть признано причинойобщественно-опасного результата, если нарушение непосредственно, закономерновлечет убытки; между причиной и следствием не должно быть других обстоятельств,имеющих юридическое значение.
Закрытое акционерноеобщество «Акционерный коммерческий банк „Межрегиональныйинвестиционный банк“ (ЗАО „АКБ “МИБ») обратилось вАрбитражный суд города Самары с иском к Закрытому акционерному обществу«Промышленно-страховая компания» (ЗАО «ПСК») о взыскании1.954.721 руб. 26 коп., составляющих сумму страхового возмещения. 18 декабря 2005года имело место дорожно-транспортное происшествие, в результате которого былипричинены механические повреждения автомобилю истца — «Мерседес-Бенц», застрахованному на момент аварии в ЗАО«ПСК». Заявленное требование мотивированно тем, что оплатив страховоевозмещение частично, ответчик отказался от возмещения расходов истца, связанныхс оплатой работ по восстановлению бронезащиты застрахованного автомобиля вГермании.
Согласно ст. 929Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик несет обязанность повозмещению убытков в застрахованном имуществе, причиненных страхователю врезультате наступления страхового случая.
Как следует из упомянутойнормы права и существа заявленных требований, в предмет доказывания по делувходили следующие обстоятельства:
— наличие между сторонамиотношений по страхованию;
— наступление страховогослучая, обусловленного соглашением сторон;
— причинение истцуубытков;
— убытки, о возмещениикоторых просит истец, явились следствием наступления страхового случая;
Установление именно этихфактов в силу ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации дает основаниядля вывода об обязанности страховщика выплатить страховое возмещение.
Определив предметдоказывания по делу, с надлежащей полнотой исследовав обстоятельства, имеющиесущественное значение для правильного его разрешения, суд обеих инстанцийустановил следующее:
— между сторонамисуществовали отношения по страхованию автомобиля «Мерседес-Бенц» №К267AM63RUS (л.д. 6-11);
— страховой случай,обусловленный сторонами (повреждение застрахованного автомобиля в результатеДТП) имел место в рамках срока действия спорного договора страхования (л.д.18);
— истец (страхователь)понес расходы в связи с ремонтом бронированных частей автомобиля в Германии(л.д. 19-27);
— необходимостьупомянутого ремонта и соответственно расходы по нему не обусловленынаступлением страхового случая.
Оценив совокупностьустановленных фактов, суд пришел к обоснованному выводу о том, что посколькуубытки возмещения которых фактически требует истец, заявляя настоящий иск, ненаходятся в причинно — следственной связи с наступлением страхового случая, уответчика (страховщика) отсутствует обязанность по выплате требуемогодополнительного страхового возмещения; — и правомерно отказал в удовлетворениизаявленных исковых требований.
Как следует из содержаниякассационной жалобы, истец, обжалуя решение и постановление, исходит из доводао несостоятельности вывода суда об отсутствии причинной связи между расходамипо ремонту застрахованного автомобиля в Германии и имевшим место страховымсобытием.
В обоснование упомянутогодовода истец ссылается на:
— акт совместного осмотраповрежденного в результате ДТП застрахованного автомобиля от 10 марта 2006 года(л.д. 42);
— письмо фирмы«Панавто» (л.д. 32);
— письмо фирмы«Trasco» от 8 июня 2006 года (л.д. 40);
— действия ответчика,направленные на организацию ремонта застрахованного автомобиля, уже послевыплаты последним страхового возмещения(л.д. 33).
Однако указанная аргументацияне может быть признана надлежащим и достаточным подтверждением наличияпричинной связи между ДТП и необходимостью расходов по ремонту в Германии, всвязи со следующим.
В акте осмотра от 10марта 2006 года, письме фирмы «Панавто» и письме фирмы «Trasco»указывается лишь на возможность причинения застрахованному автомобилю врезультате ДТП повреждений, расходы по устранению которых обосновывает истец.
Кроме того, незаверенныексерокопии писем фирмы «Панавто» и фирмы «Trasco», с учетомтребований ст.60 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, немогут рассматриваться в качестве доказательств по делу.
Как пояснил в заседаниисуда кассационной инстанции представитель ответчика, действия страховщика,выплатившего страховое возмещение, по организации надлежащего ремонтазастрахованного автомобиля, учитывая, что отношения по страхованию между истцоми ответчиком продолжают действовать, полностью соответствуют обычаям деловойпрактики страховых компаний. Учитывая отсутствие возражений со стороныпредставителя истца, оснований полагать иное не имеется.
В связи с изложенным ипринимая во внимание, что:
— согласно договорустрахования, заключенному между истцом и ответчиком, страховое возмещение вслучае повреждения застрахованного автомобиля выплачивается в сумме наряд — заказа со СТОА на проведение восстановительного ремонта, но не более 70% отстраховой суммы, что и было исполнено в полном объеме ответчиком на основаниизаключения (калькуляции) стоимости работ, деталей и материалов для восстановительногоремонта застрахованного автомобиля, составленного консультационным центром«ТК Сервис»;
— условиями спорногодоговора не предусмотрена возможность восстановительного ремонтазастрахованного автомобиля за рубежом, а доказательств того, что ремонт автомобиляв Германии был согласован со страховщиком, который, как подтверждаетсяматериалами дела, выражая необходимую для поддержания нормальных деловыхотношений степень заботливости, представил после уплаты страхового возмещенияна выбор страхователя ряд фирм города Самары, специализирующихся на ремонтеавтомобилей «Мерседес-Бенц», в материалах дела не имеется;
— как указал в заседаниисуда кассационной инстанции представитель ответчика, истец в соответствии сост. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации обязан был при заключениидоговора страхования поставить ответчика в известность о возможнойнеобходимости ремонта застрахованного автомобиля в иностранной фирме зарубежом, поскольку при получении указанной информации ответчик (страховщик),скорее всего отказался бы от страхования данного автомобиля в связи свозможными крупными расходами на его ремонт, однако, такое сообщение от истцане поступало, что материалами дела подтверждается, — кассационная инстанцияприходит к выводу о том, что у суда отсутствовали законные основания дляудовлетворения заявленного иска[93].
Являясь необходимымусловием гражданско-правовой ответственности за причинение убытков, в том числеи в случае неисполнения договора страхования, вина представляет собойпсихическое отношение лица к своему противоправному поведению и его результату.Если неисполнение или ненадлежащее исполнение договора страхования произошло повине обеих сторон, суд соответственно уменьшает размер ответственностидолжника.
Суд вправе уменьшитьразмер ответственности страховщика, если застрахованное лицо умышленно или понеосторожности содействовало увеличению размера убытков, причиненныхнеисполнением или ненадлежащим исполнением договора, либо не приняло разумныхмер к уменьшению убытков.
Традиционными формамигражданско-правовой ответственности, которые применяются к правонарушителю занеисполнение обязательств по страхованию являются неустойка и возмещениеубытков.
Судами ежегоднорассматривается множество дел о взыскании неустойки, которая является,одновременно, способом обеспечения гражданско-правовых обязательств, в томчисле страховых, мерой ответственности за их нарушение, а также способом защитыгражданских прав[94].
Понятие «ответственностьстраховщика» в теории и на практике рассматривается в двух вариантах.Во-первых, ответственность страховщика может наступить в результатенеисполнения последним своих обязанностей перед страхователем(выгодоприобретателем). Во-вторых, так называют обязанность по страховойвыплате. Однако действия по предоставлению страховой выплаты абсолютно несвязано с нарушением страховщиком страхового обязательства. Такоеотождествление, как указывается в литературе, допустимо только тогда, когда подответственностью страховщика понимается не ответственность в собственномсмысле, а ответственность как обязанность страховщика по производству страховыхвыплат, которая выражает отношения страховщика и страхователя в связи снаступившим страховым случаем[95].
Законодательство,регулирующее отдельные виды страхования, устанавливает конкретные формыответственности страховщика. Так, например.
Федеральный закон от 28марта 1998 года «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровьявоеннослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового иначальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации исотрудников федеральных органов налоговой полиции» устанавливает, что, в случаенеобоснованной задержки страховщиком выплаты страховых сумм застрахованномулицу (выгодоприобретателю), он должен уплатить штраф в размере 1 процентастраховой суммы за каждый день просрочки[96].
Страховщик обязан пристраховом случае произвести страховую выплату в установленный договором илизаконом срок. Если страховая выплата не произведена в установленный срок, тодоговором может быть установлено, что страховщик уплачивает страхователюнеустойку в форме штрафа.
В качестве примера можнопривести следующий случай. Товарищество с ограниченной ответственностью«Аталекс» обратилось в Арбитражный суд города Москвы с иском кгосударственной страховой фирме «Стин-вест» о взыскании штрафныхсанкций за просрочку выплаты страхового возмещения.
Договор имущественногострахования был заключен между названными организациями на условияхстрахования, утвержденных генеральным директором государственной страховойфирмы «Стинвест», согласно которым выплата страхового возмещенияпроизводится в течение семи дней после получения всех необходимых документов.
Документы компетентныхорганов о пожаре и двусторонний акт об уничтожении имущества имелись устраховой фирмы в ноябре 1994 года.
В соответствии с ранеедействовавшей ст. 17 Закона Российской Федерации «О страховании»страховщик был обязан при страховом случае произвести страховую выплату вустановленный договором или законом срок. Если страховая выплата не произведенав установленный срок, страховщик уплачивал страхователю штраф в размере 1процента от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки.
Таким образом, ПрезидиумВысшего Арбитражного Суда Российской Федерации постановил взыскать сострахового Открытого акционерного общества «Стинвест» в пользуТоварищества с ограниченной ответственностью «Аталекс» 23 800 000рублей штрафа и 1 052 000 рублей расходов по госпошлине[97].
3.2 Ответственность страхователя
Законодателемустанавливается и ответственность страхователя, в частности, за несвоевременноевнесение страховых взносов. В соответствии со ст. 26 Федерального закона от 15декабря 2001 года «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации»за несвоевременную уплату страховых взносов начисляются пени за каждый деньпросрочки в процентах от неуплаченной суммы страховых взносов[98].Процентная ставка пеней принимается равной одной трехсотой действующей в этовремя ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации.
Возмещение убытковявляется общей формой ответственности по договорным обязательствам. Об этомсвидетельствует, в частности, норма, которая содержится в пункте первом статьи393 ГК РФ: «Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненныенеисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства». Этим возмещениеубытков отличается от иных мер имущественной ответственности, которыеприменяются лишь в случаях, предусмотренных законом или договором.
Страховоезаконодательство специально оговаривает случаи, когда та или иная сторона несетответственность в форме возмещения убытков. Так, в силу п. 3 ст. 959 ГК РФстраховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещенияубытков, причиненных расторжением договора, в случае неисполнения страхователемили выгодоприобретателем обязанности о немедленном сообщении страховщику оставших ему известных значительных изменениях в принятом на страховании риске.
Такая же ситуациявозникает в случае несоблюдения страховщиком тайны страхования.
Страхователь несетответственность за сообщение ложной информации о действительной стоимостипредмета страховой охраны. Страховщик имеет право взыскать с него в этом случаеубытки с зачетом сумм, полученных в качестве платы за страхование.
При решении вопроса остраховой ответственности следует учитывать действия одной из сторон, которыемогут привести к наступлению страхового случая.
Если страховой случайнаступил по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, тоони лищаются возможности получения страховых выплат. В отдельных случаяхстраховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения по договоруимущественного страхования, если страховой случай наступил в результате грубойнеосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Отсутствие виныдоказывается лицом, нарушившим обязательство.
Акционерное обществооткрытого типа «Фирма „МИФ“ обратилось в Арбитражный судСамарской области с иском о взыскании с Акционерного общества закрытого типа»Страховая компания «Утес» 320 000 000 рублей страховой выплатыв связи с кражей 28.06.2005 г. автомобиля с застрахованным грузом. Правотребования страховой выплаты со страховщика передано истцу страхователем — индивидуальным частным предприятием «Вюльвис» по договору опереуступке прав требования долга (цессии) от 10.10.2005 г.
Решением суда от 14.12.2005г. в удовлетворении иска отказано. Постановлением апелляционной инстанции от14.02.2006 г. решение отменено, и сумма страховой выплаты полностью взыскана состраховщика.
Федеральный арбитражныйсуд Поволжского округа Постановлением от 18.04.96 г. постановление судаапелляционной инстанции оставил без изменения.
В протесте заместителяПредседателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации предлагаетсяпостановления апелляционной и кассационной инстанций отменить, решение судапервой инстанции оставить в силе.
Президиум считает, чтопротест подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Между ИЧП «Вюльвис»и Тольяттинской дирекцией страховой компании «Утес» был заключенгенеральный договор транспортного страхования грузов от 26.05.2005 г. № 95/006.
На основании указанногодоговора ИЧП «Вюльвис» — страхователь — представил страховщику дваписьменных заявления от 26.05.2005 г. № 35, 36 о намерении заключить договорстрахования, в которых содержались неполные сведения о перевозимом грузе:запасные части к автомобилям ВАЗ согласно накладным, упаковка стандартная;перевозка осуществляется с участием экспедитора в течение 10 дней.
Страховщиком были выданыстраховые полисы № 00046, 00047 на страхование грузов-запчастей к автомобилямВАЗ, доставляемых автотранспортом из города Тольятти в Москву. В страховыхполисах содержалось дополнительное условие о том, что страховое покрытие навремя стоянки обеспечивается лишь при наличии охраняемой стоянки. Наличиедополнительных условий в страховом полисе не противоречит статьям 15, 16тельных условий в страховом полисе не противоречит статьям 15, 16 ЗаконаРоссийской Федерации «О страховании».
Во время стоянки28.06.2005 г. автомобиль с грузом был похищен, что подтверждается справкойОктябрьского РОВД города Пензы от 28.06.2005 и постановлением следственныхорганов от 10.07.2005 г.
Данное обстоятельствострахователь расценил как страховой случай и передал право требования страховойвыплаты АООТ «Фирма «МИФ»»,
Однако в материалах деланет свидетельств принятия страховщиком на страхование именно той партии груза,при перевозке которой произошло хищение.
Согласно полисам № 00046,00047 страховщик принимает на страхование груз на основании Правил страхованиягрузов.
В соответствии с пунктом6.2 названных Правил, введенных в действие с 01.06.1993 на основании лицензииот 26.04.1993 г. № 0143 Федеральной инспекции России по надзору за страховойдеятельностью, договор страхования грузов заключается на основании письменногозаявления страхователя, которое должно содержать точное наименование груза, родупаковки, количество мест, массу груза, номера и даты накладных и другихперевозочных документов, вид перевозочного средства, его краткую характеристикуи принадлежность, дату отправки и т.д. При неполноте имеющихся у страхователяданных договор может быть заключен предварительно с тем, чтобы окончательноеоформление договора произвести по представлению недостающих сведений.
Заявления страхователя несодержали всех необходимых данных о перевозимом грузе, как это предусмотреноПравилами страхования грузов, в полисах также не имелось сведений о номере идате перевозочного документа, тем самым не подтверждено, что застрахованаименно спорная партия груза.
Кроме того, страховыеполисы содержали условие о наличии страхового покрытия только при обеспеченииохраняемой стоянки. Согласно Правилам дорожного движения стоянкой считаетсяпреднамеренная остановка транспортного средства на срок свыше 5 минут.Указанное в полисах условие было нарушено водителем и экспедитором, иавтомашина была оставлена без охраны на срок около 40 минут, что подтверждаетсяматериалами уголовного дела. Таким образом, налицо факт грубой неосторожностистрахователя, находящийся в причинной связи с кражей груза. В этом случаесогласно пункту 1 раздела 3 Генерального договора транспортного страхованиягрузов страховщик не несет ответственности при несоблюдении страхователем условийдоговора, прямо оговоренных в страховых полисах, что соответствует пункту 2статьи 21 Закона Российской Федерации „О страховании“.
Весьма важным понастоящему спору является то, что уступка прав требования при страховании грузагрузоотправителем противоречит законодательству, так как толькогрузоотправитель вправе предъявить требование перевозчику вследствие утратыгруза. К страховщику на основании статьи 387 Гражданского кодекса РоссийскойФедерации должны перейти все права требования к перевозчику, которые имелстрахователь как грузоотправитель в порядке суброгации.
В то же время договор от10.10.2005 г. между ИЧП „Вюльвис“ – грузоотправителем и АООТ»Фирма «МИФ» содержит только переуступку права требования кстраховщику о выплате страхового возмещения. Никаких прав требования кперевозчику у АООТ «Фирма „МИФ“ нет, следовательно, в данномслучае суброгация страховщику прав грузоотправителя к перевозчику,ответственному за наступление страхового случая, не наступает[99].
В силу статьи 133 Уставаавтомобильного транспорта РСФСР сопровождение груза экспедитором отправителятакже освобождает перевозчика от ответственности. В связи с этим кража во времястоянки груза, перевозимого с экспедитором, является не страховым случаем, асобытием, за которое отвечает страхователь как грузоотправитель, таким образом,подтверждается грубая неосторожность самого страхователя, приведшая к хищениюгруза[100].
По договору страхованиягражданской ответственности страховщик не освобождается от выплаты страховоговозмещения за причинение вреда жизни или здоровью, даже если вред причиненстрахователем или застрахованным лицом умышленно или по грубой неосторожности,но после оплаты убытков пострадавшему страховщик приобретает право навозмещение понесенного им материального ущерба и может взыскать убытки сострахователя или застрахованного лица.
Что касается договоровличного страхования, то в случае смерти застрахованного лица, даже если смертьнаступила в результате самоубийства, страховщик обязан выплатить страховую сумму.Единственной возможностью отказа в выплате здесь является то основание, что домомента самоубийства прошло менее двух лет действия договора страхования.
Действующеезаконодательство предусматривает такой способ страхования, как сострахование,согласно которому страховой риск разделяется между несколькими страховщиками.При этом объект страхования страхуется страховщиками по одному договору наслучай наступления одного и того же события, и в договоре заранееобуславливается мера ответственности каждого страховщика.
Сострахование нельзяпутать с двойным страхованием, когда один и тот же риск страхуется у несколькихстраховщиков. При этом страховая сумма по всем заключенным договорам не должнапревышать фактическую стоимость имущества. Если этот факт обнаруживается, тостраховщики понесут ответственность пропорционально страховым суммам.
При состраховании, еслине определены права и обязанности каждого страховщика в договоре, они несутсолидарную ответственность перед страхователем.
Гражданский кодекс устанавливаетпоследствия нарушения правил по обязательному страхованию (ст. 937 ГК). Вчастности, ГК РФ даёт лицу, в пользу которого должно быть осуществленострахование, право требования в суде заключения договора обязательногострахования. Это означает, что лицо, в пользу которого должен быть заключёндоговор страхования по указанию закона, в случае не заключения такого договораответственными за это лицами или при не включении его в реестр, прилагаемый ктакому договору, имеет право требовать в суде восстановления его нарушенныхправ. В случае заключения договора обязательного страхования на условиях худшихпо сравнению с указанными в законе, лицо, заключившее такой договор, несётответственность по выплате страховых сумм на условиях, указанных в законе. Всенеосновательно сбережённые при этом суммы подлежат взысканию в доходгосударства с начислением на них процентов по ставкам рефинансированияЦентробанка.
Гражданскоезаконодательство (статья 173 Гражданского кодекса Российской Федерации) относитсделки, совершенные юридическим лицом, не имеющим лицензии на занятиесоответствующей деятельностью, к оспоримым, однако признание таких сделокнедействительными возможно лишь при доказанности того, что другая сторона всделке знала или заведомо должна была знать о ее незаконности.
Кроме того, кнедействительной сделке применяются только последствия, предусмотренные пунктом2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации (двусторонняяреституция).
Таким образом, можнозаключить, что само по себе отсутствие лицензии на осуществление определенноговида деятельности не является достаточным основанием для применения статьи 169Гражданского кодекса РФ.
Государственная налоговаяинспекция по городу Тольятти и отдел налоговой полиции по городу Тольяттиобратились в Арбитражный суд Самарской области с иском к закрытому акционерномуобществу «Страховая компания «Инко-Центр»» о признании недействительными 38договоров добровольного медицинского страхования как заключенных с целью,противной основам правопорядка и нравственности и взыскании полученных по ним20 139 798 442 рублей в доход государства.
Решением арбитражногосуда от 12.03.2006 г. в иске отказано. Постановлением апелляционной инстанцииот 04.07.2006 г. решение оставлено без изменения. ФАС Поволжского округа постановлениемот 09.09.2006 г. решение суда первой инстанции и постановление апелляционнойинстанции частично отменил, признав недействительными указанные договоры. Востальной части названные судебные акты оставлены без изменения.
В протесте заместителя Председателявысшего Арбитражного Суда РФ предлагается постановление кассационной инстанцииотменить в части признания договоров недействительными, оставив без изменениярешение суда первой инстанции и постановление апелляционной инстанции.
Президиум считает, чтовсе упомянутые акты следует отменить, а дело направить на новое рассмотрение последующим основаниям.
В качестве правовогооснования для признания заключенных договоров добровольного медицинскогострахования недействительными, налоговая инспекция и отдел налоговой полициисослались на статью 169 ГК РФ, считая деятельность без лицензии наосуществление добровольного медицинского страхования заведомо противоправнойинтересам правопорядка и нравственности.
Суды всех инстанций неустановили антисоциального характера договоров и правомерно отказали впризнании их недействительными по этому основанию.
Между тем, учитывая, чтоистцы ссылались на отсутствие лицензии и противоправность деятельностистраховой компании, кассационная инстанция обоснованно изменила решение ипроверила юридическую силу договоров на соответствие статьям 168 и 173 ГК РФ.
Однако, постановлениекассационной инстанции не может быть оставлено в силе, в связи со следующимиобстоятельствами.
Согласно статье 173 ГК РФдля признания сделки недействительной как совершенной без лицензии на занятиесоответствующей деятельностью необходимо доказать, что другая сторона в сделкезнала или заведомо должна была знать о ее незаконности.
Однако, страхователи небыли привлечены к участию в деле, а истцы не доказали, что страхователи зналиили должны были знать о незаконности договоров добровольного медицинскогострахования, поэтому договоры не могли быть признаны недействительными в силустатьи 173 ГК РФ.
Судом установленоотсутствие в договорах добровольного медицинского страхования условий,предусмотренных постановлением Правительства РФ от 23.01.92 № 41, которымутвержден типовой договор добровольного медицинского страхования граждан.
Согласно статье 432 ГК РФпри недостижения сторонами соглашения по существенным и необходимым условиямдоговор считается незаключенным, но не является недействительным.
Вместе с тем, при оценкесоответствия договоров действующему законодательству судом не принято вовнимание следующее. В мотивировочной части постановления апелляционнойинстанции Арбитражного суда Самарской области от 11. 10.2006 г. по делу № А55/1961-06,по которому страховая компания «Инко-Центр» оспаривала решениеГосналогинспекции по городу Тольятти о взыскании недоимки по подоходному налогус физических лиц, образовавшейся в результате спорных договоров добровольногомедицинского страхования, содержится указание на противоречие договоров ЗаконуРФ «О страховании» и «О медицинском страховании граждан в РФ».
В частности,апелляционная инстанция усмотрела противоречие в том, как определен страховойслучай и как предусмотрена выплата страхового возмещения.
При новом рассмотрениидела необходимо проверить указанные обстоятельства и оценить действительностьдоговоров применительно к ст. 168 ГК РФ[101].
Статья 965 Гражданскогокодекса РФ предусматривает, что возможность перехода прав страхователя навозмещение ущерба (суброгация) предусмотрена только по договору имущественногострахования. Ни Гражданским кодексом, ни Законом «Об организации страховогодела в РФ» не предусматривается такое право по личному страхованию, так как всоответствии со ст. 383 ГК РФ не допускается перехода к другому лицу, правнеразрывно связанных с личностью кредитора.
Основные выводызаключаются в следующем:
1. Гражданско-правоваяответственность по договору страхования — это обязанность лица, нарушившегоусловия договора страхования, нести предусмотренные нормами гражданского праванеблагоприятные последствия, выражающиеся в уплате неустойки и возмещенииубытков.
2. Для наступленияответственности субъектов страховых правоотношений необходимы следующиеусловия: противоправность действий; наличие вреда или убытков; причинная связьмежду нарушениями наступившим вредом.
3. Понятие«ответственность страховщика» в теории и на практике рассматривается в двухвариантах. Во-первых, ответственность страховщика может наступить в результатенеисполнение последним своих обязанностей перед страхователем(выгодоприобретателем). Во-вторых, так называют обязанность по страховойвыплате. Однако, действия по предоставлению страховой выплаты абсолютно несвязаны с нарушением страховщиком страхового обязательства. Такоеотождествление, как указывается в литературе, допустимо только тогда, когда подответственностью страховщика понимается не ответственность в собственномсмысле, а ответственность как обязанность страховщика по производству страховыхвыплат, которая выражает отношений страховщика и страхователя в связи снаступившим страховым случаем.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
На любой стадииобщественно — экономического развития человечества, при любом способепроизводства, в каждом обществе существует риск уничтожения материальныхценностей, нарушения нормального производственного процесса, возникновениянесчастного случая.
Предпосылки страхованиязаложены уже в самих основах человеческого бытия, в общении между людьми.
Страховые правоотношенияпредставляют собой разновидность гражданских правоотношений, поэтому ониобладают как общими, так и специфическими признаками последних.
1. П. 2 ст. 1 Закона «Оборганизации страхового дела в РФ» устанавливает, что «отношения в областистрахования регулируются также другими актами законодательства РФ, принимаемымина основе настоящего закона». Однако единственными актами законодательства,принимаемыми на основании названного Закона, являются нормативные акты органастрахового надзора. Однако нормы, регулирующие страховые правоотношения, содержатсяи в Гражданском Кодексе РФ. Таким образом, п. 2 ст. 1 Закона «Об организациистраховой деятельности в РФ» следует изложить в следующей редакции: «Отношенияв области страхования регулируются Гражданским кодексом РФ, настоящимфедеральным законом и иными нормативно — правовыми актами».
2. Несмотря на то, чтостраховой интерес является основным элементом страхового правоотношения, егопонятие в гражданском законодательстве отсутствует. Называя страховой интерес вкачестве объекта страхования, страховое законодательство содержит определенныепротиворечия. Так, ст. 942 ГК в качестве объекта имущественного страхованияназывает одновременно с имущественным интересом и имущество. Здесь происходитотождествление двух понятий: «условия об определенном имуществе» и «условия остраховом интересе». Первое условие является объектом страховой охраны вимущественном страховании, а второе условие — объектом договора страхования.Другая статья ГК — 930 — говорит об интересе в сохранении имущества. Такимобразом, остается открытым вопрос о том, что является объектом страхования. ВЗаконе «Об организации страхового дела в РФ» в ст. 2 необходимо закрепитьположение о том, что объектом (предметом) страхования является страховойинтерес, и дать его легальное определение: «Страховой интерес — этоимущественный интерес, который присутствует у страхователя (заинтересованноголица, выгодоприобретателя) в отношении определенного имущественного блага иявляется непосредственной основой для возникновения страховых правоотношений».
3. В соответствии с ГК РФдоговор страхования включает в себя два вида страхования: имущественное иличное. Имущественное страхование включает в себя страхование ответственности.В то же время закон «Об организации страхового дела в РФ» предусматривает три видастрахования: имущественное, личное и страхование ответственности. Выделение вкачестве самостоятельного такого вида страхования, как страхованиеответственности, представляется не правильным, так как по общим признакам этотдоговор подпадает под действие норм, регулирующих имущественное страхование. Вст. 4 Закона о страховании абзац 4 предлагается исключить.
4. В ГК РФ нет нормы,которая определяла бы существенные условия договора страхования, являющиесяобщими для имущественного и личного страхования. Ст. 942 ГК содержит переченьсущественных условий отдельно для договора имущественного страхования иотдельно для договора личного страхования. Думается нет необходимости в такомразделении существенных условий. Если проанализировать данные условия, то можносделать вывод, что они практически все совпадают, за исключением того, чтовместо «имущества» и «имущественного интереса», названных в качестве объектаимущественного страхования, в личном страховании указано «застрахованное лицо».Представляется целесообразны определить существенные условия, общие длядоговоров имущественного и личного страхования. Статья, посвященная этимвопросам, может быть изложена следующим образом: «При заключении договорастрахования между страховщиком и страхователем должны быть достигнутысоглашения:
— об определенномимущественном интересе, являющемся объектом страхования;
— о характере события, наслучай наступления которого осуществляется страхование (страховом случае);
— о размере и порядкеуплаты страхового взноса и страховой выплаты;
— о периоде страхования.
5. Расширениепредпринимательской деятельности, развитие малого бизнеса вызываетнеобходимость оказания активной государственной поддержки страхования, включаякомплекс мер по созданию благоприятной правовой среды и скорейшему принятиюЗакона «О взаимном страховании». Гражданский Кодекс РФ, предоставляявозможность создания обществ взаимного страхования, непосредственно неустанавливает нормы, регулирующие их деятельность, отсылая к специальномузакону. Отсутствие такого закона, а также четкой концепции развития взаимногострахования сдерживает развитие рассматриваемого вида страхования. В качествепринципиальных положений Закон «О взаимном страховании» должен содержать нормы,закрепляющие принципы осуществления взаимного страхования, порядок создания,реорганизации и ликвидации обществ взаимного страхования, права и обязанностиего членов, меры по защите их интересов, нормы об органах управления, порядоких формирования и компетенции, источники формирования имущества, имущественнуюответственность общества взаимного страхования и его членов.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
Нормативно-правовые акты
1.   КонституцияРоссийской Федерации от 12.12.1993 г. // Российская газета. –1993. – № 237.
2.   Гражданскийкодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (в ред. от26.06.2007) // Собрание законодательства РФ. – 1994. – № 32. – Ст. 3301.
3.   Гражданскийкодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (с изм. от25.10.2007) // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 5. – Ст. 410.
4.   Гражданскийкодекс Российской Федерации (часть третья) от 26.11.2001 г. № 146-ФЗ (с изм. от29.12.2006) // Собрание законодательства РФ. – 2001. – № 49. – Ст. 4552.
5.   Гражданскийпроцессуальный кодекс Российской Федерации от 14.11.2002 г. № 138-ФЗ (с изм. от18.10.2007) // Собрание законодательства РФ. – 2002. – № 46. – Ст.4532.
6.   Арбитражныйпроцессуальный кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 г. № 95-ФЗ (в ред. от02.10.2007) // Собрание законодательства РФ. 2002. – № 30. – Ст. 3012.
7.   Воздушный кодексРоссийской Федерации от 19.03.1997 г. № 60-ФЗ (в ред. от 26.06.2007) //Собрание законодательства РФ. – 1997. – № 12. – Ст. 1383.
8.   Кодекс торговогомореплавания Российской Федерации от 30.04.1999 г. № 81-ФЗ (в ред. от04.12.2006) // Собрание законодательства РФ. – 1999. – № 8. – Ст. 2207.
9.   ОсновыГражданского законодательства Союза ССР и республик от 31.05.1991 г. № 2211-1(в ред. от 26.11.2001) // Ведомости СНД и ВС РФ. – 1991. – № 26. – Ст. 733.
10. Федеральный законот 15.12.2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в РоссийскойФедерации» (в ред. от 19.07.2007) // Собрание законодательства РФ. – 2001. – №51. – Ст. 4832.
11. Федеральный законот 28.03.1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни издоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового иначальствующего состава органов внутренних дел российской федерации,государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотомнаркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органовуголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговойполиции» (в ред. от 02.02.2006) // Собрание законодательства РФ. – 1998. – №13. – Ст. 1474.
12. Федеральный законот 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от02.10.2007) // Собрание законодательства РФ. – 1996. – № 6. – Ст. 492.
13. Закон РФ от27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»(в ред. от 17.05.2007) // Ведомости СНД и ВС РФ. – 1993. – № 2. – Ст. 56.
14. ПостановлениеПравительства РФ от 01.10.1998 г. № 1139 «Об основных направлениях развитиянациональной системы страхования в Российской Федерации в 1998-2000 годах» //Собрание законодательства РФ. – 1998. – № 40. – Ст. 4968.
15. ПостановлениеПравительства РФ от 23.01.1992 г. № 41 «О мерах по выполнению Закона РСФСР «Омедицинском страховании граждан в РСФСР» (в ред. от 11.09.1998) // СП РФ. –1992. – № 8. – Ст. 39.
Специальная и учебная литература
1.   Агарков М. М.Обязательство по советскому гражданскому праву. – М., Юрлитиздат. 1940. – 658с.
2.   Агеев Ш. Р.,Васильев Н. М., Катырин С. Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт.– М., Юнити. 2004. – 462 с.
3.   Балабанов И. Т.,Балабанов А. И. Страхование. – СПб., Питер. 2001. – 416с.
4.   Барчуков В.П.Некоторые проблемы применения Федерального закона «О страховании вкладовфизических лиц в банках Российской Федерации» // Банковское право. – 2007. – №3. – С. 15.
5.   Белых В. С.,Кривошеев И. В. Страховое право. – М., Норма. 2001. – 348с.
6.   Беляева Н.А.Обязательное и добровольное страхование принятого в залог имущества // Налоги(газета). – 2007. – № 8. – С. 11.
7.   Белякова А. М.Гражданско-правовая ответственность за причинение вреда: теория и практика. –М., Юрлитиздат. 1986. – 310 с.
8.   Большая советскаяэнциклопедия. Т. 24. Кн. 1. – М., Наука. 1976. – 910с.
9.   Большой толковыйсловарь русского языка. – СПб., НОРИНТ. 2000. – 1418с.
10. Брагинский М.И.Договор страхования. – М., Статут. 2000. – 326 с.
11. Братусь С. И.Юридическая ответственность и законность. – М., Юридическая литература. 1976. –378 с.
12. Васильев Г. В.,Шагильчева С. А. История страхового дела в России: Учебное пособие. – М.,Пресс-сервис. 1997. – 346 с.
13. Воблый К. Г.Основы экономии страхования. – М., Анкил. 1993. – 326 с.
14. Вятчин В. А. Онекоторых проблемах и роли неустойки в условии 51-х свободы договора. //Вестник Высшего арбитражного суда РФ. – 2002. – № 3. – С.96.
15. Гойхбарг А. Г.Единое понятие страхового договора. – М., Статут. 1999. – 268 с.
16. Горшенев В. М.Способы и организационные формы правового регулирования в социалистическомобществе. – М., Юридическая литература. 1972. – 464 с.
17. Граве К. Л., ЛунцЛ. А. Страхование. – М., Госюриздат. 1960. – 352 с.
18. Гражданскоеправо: в 2-х т. т. Том II. Полутом 2: Учебник / Отв. ред. проф. Суханов Е. А…- 2-е изд., перераб. и доп. – М., Волтерс Клувер. 2006. – 742 с.
19. Гражданскоеправо. Том 2: Учебник. Издание третье, переработанное и дополненное. / Под ред.Сергеева А. П.,. Толстого Ю. К. – М., Проспект. 2005. – 708 с.
20. Еременко В. И.Страховое право: Учебное пособие. – Новосибирск., СибУПК. 2000. – 402 с.
21. Иванова Е.«Прямая» страховка // ЭЖ-Юрист. – 2007. – № 31. – С. 6.
22. Игбаева Г.Р.Перспективы развития страхования профессиональной ответственности врачей идругих медицинских работников // Социальное и пенсионное право. – 2007. – № 2.– С. 17.
23. Иоффе О. С.Избранные труды по гражданскому праву. – М., Статут. 2000. – 674 с.
24. Иоффе О. С.Обязательственное право. – М., Статут. 2005. – 628 с.
25. Иоффе О. С.Советское гражданское право. Курс лекций: Отдельные виды обязательств. – Л.,Изд-во ЛГУ. 1961. – 438 с.
26. Кашанина Т. В.Правовые понятия как средство выражения содержания права. // Советское гос. иправо. – 1981. – № 1. – С. 36.
27. Комментарий к ГКРФ, части второй (постатейный) / Под ред. Садикова О.Н. – М., Норма. 2006. –746 с.
28. Красавчиков О. А.Юридические факты в советском гражданском праве. – М., Юрлитиздат. 1958. – 564с.
29. Новиков И. А.Особенности российского страхового законодательства. // Законодательство. – 2005.– № 5. – С.21.
30. Ноткин О. А.Страхование имущества по русскому праву. – М., Статут. 2002. – 376 с.
31. Ожегов С. И.Словарь русского языка. – М., Русский язык. 1978. – 986 с.
32. Пилипенко Ю.Страхование: де-юре и де-факто // ЭЖ-Юрист. – 2007. – № 5. – С. 7.
33. Пищита А.Н.Обязательное страхование профессиональной ответственности медицинскихработников как экономический фактор повышения качества медицинской помощи //Законодательство и экономика. – 2007. – № 3. – С. 16.
34. Псарева Е.А.Страхование предпринимательских рисков: защита от недобросовестности ислучайности // Юрист. – 2007. – № 5. – С. 21.
35. Райхер В. К.Государственное страхование в СССР. – Л., Изд-во ЛГУ. 1958. – 312 с.
36. Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному праву. – М., Статут. 2001. – 654 с.
37. Словарьиностранных слов / Под ред. Лехина И.В., Петрова Ф. И. – М., Наука. 1995. – 978с.
38. Смирнов В. И.Понятие дисциплинарной ответственности // Правоведение. – 1969. – № 3. – С. 88.
39. Смирнов В. П.,Собчак А. А. Общее учение о деликтных обязательствах в советском гражданскомправе. – Л., Изд-во ЛГУ. 1983. – 326 с.
40. Сокол П.В.Определение размера страховой выплаты в обязательном страховании гражданскойответственности владельцев транспортных средств // Право и экономика. – 2007. –№ 3. – С. 17.
41. Соловьев А.«Обязательные» проблемы в страховании // ЭЖ-Юрист. – 2007. – № 28. – С. 7.
42. Суворова М. Д. Очастноправовом характере института страхования. // Правоведение. – 2006. – № 4.– С. 23.
43. Тархов В. А.Ответственность по советскому гражданскому праву. – Саратов., Изд-во СЮИ. 1973.– 456 с.
44. Титов А.В.Обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих какформа исполнения государством обязанности возместить причиненный ущерб // Правов Вооруженных Силах. – 2007. – № 5. – С. 17.
45. Фогельсон Ю. Б.Введение в страховое право. – М., Юрист. 2005. – 368 с.
46. Фогельсон Ю. Б.Комментарий к страховому законодательству. – М., Юрист. 2006. – 436 с.
47. Хаметов Р.,Миронова О. Обеспечение исполнения обязательств: договорные способы. //Российская юстиция. – 2007. – № 5. – С. 18.
48. Шахов В. В.Страхование: Учебник для вузов. – М., Норма. 2006. – 418 с.
49. Шершеневич.Учебник русского гражданского права. – М., Статут. 2005. – 702 с.
50. Шинкоренко И. Э.Страхование ответственности. – М., Финансы и статистика. 2002. – 410 с.
Материалы юридической практики
1.   ПостановлениеПрезидиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 14 июля 2007 г. № 1173/07 / ВестникВАС РФ. – 2007. – № 11. – С. 23.
2.   ПостановлениеПрезидиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 11 марта 2007 г. № 3997/07 //Вестник ВАС РФ. – 2007. – № 6. – С. 23.
3.   ПостановлениеПрезидиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 24 февраля 2007 г. № 250/07 //Вестник ВАС РФ. – 2007. – № 7. – С. 31.
4.   ПостановлениеФедерального арбитражного суда Поволжского круга от 23 марта 2007 г. №А55/1276-07 // Вестник ВАС РФ. – 2007. – № 7. – С. 26.
5.   ПостановлениеФедерального арбитражного суда Поволжского округа от 11 февраля 2007 г. №А55/1378-07 // Вестник ВАС РФ. – 2007. – № 8. – С. 27.