Банки - основа рыночного хозяйства скачать бесплатно на Диплом IQ

Федеральное агентство по образованию
Уральский государственный техническийуниверситет
Факультет экономики и управления экономическойтеории
КУРСОВАЯ РАБОТА
на тему: Банки – основа рыночногохозяйства
Научный руководитель Намятова Л.Е.
Студент Пиянзин А.Р.
Екатеринбург 2011

План работы
Введение
1. Теоретические основы банковской системы
1.1 Экономическая сущность банка
1.2 Виды банков
1.3 Модели банковских систем
2. Сущность и функции Центрального банка
2.1 Место Центрального банка в экономической системе
2.2 Операции Центрального банка
2.3 Денежно-кредитная политика Центрального банка
2.4 Центральный банк как орган банковского регулирования инадзора
3. Коммерческие банки
3.1 Функциикоммерческих банков
3.2 Виды коммерческихбанков
3.3 Классификациявидов операций коммерческих банков
3.4 Ликвидность коммерческих банков
Заключение
Список литературы
Приложения

Введение
Историяне оставила достаточно полных сведений о том, когда возникли банки, какиеоперации они выполняли, что явилось побудительной силой их развития. Внастоящее время сохранились сведения о первых деньгах древних народов(ракушках, мехах, золотых слитках, первобытных монетах), но не о банках. Инымисловами, современная история накопила немалые материальные свидетельствадревнего денежного обращения, но не дала ответа на то, какова при этом былароль простейших кредитных учреждений. Более того, сам период возникновениябанков не определен в экономической литературе, не ясна их истинная природа.
Вопросо том, кто и когда в России создал первый банк, является предметом историческойдискуссии. Один из претендентов на лавры первооткрывателя – А.Л.Ордин-Нащокин (1605-1680),который провел прогрессивную реформу, направленную на усиление прав купечества.Создание им купеческих союзов с целью организации кредита при земской избеявилось одним из первых прообразов ссудного банка. Значительную роль ворганизации государственных финансов до возникновения национальных банковсыграла Контора придворных банкиров (1798-1811), частных лиц, обеспечивающихправящую элиту иностранными кредитами. Фактически их функцию – банкаправительства – в современных условиях выполняет Центральный банк страны.
Первыебанки, по мнению ряда ученых, «возникли в условиях мануфактурной стадии капитализмаи появились, прежде всего, в отдельных итальянских городах (Венеции, Генуе) вXIV и XV веках. По их мнению, банк возник именно в тот период товарно-денежныхотношений, когда нужна была сеть специальных учреждений, регулирующих денежноеобращение и производивших в более широких масштабах кредитные операции. Банкпоявился только на такой стадии развития кредита, когда без его широкой помощиневозможно было функционирование капиталистических предприятий»[1].
Другаячасть специалистов считает, что «банки возникли в более ранний период — прифеодализме. Они отмечают, что уже в античном и феодальном хозяйстве появиласьпотребность в функции банков как посредников в платежах»[2].Итак, бытующие представления о периоде появления банков расходятся не на 1-2десятилетия, а охватывают почти две тысячи лет.
Дать определение словубанк достаточно сложно. Слово «банк» происходит от итальянского «banco», что впереводе означает «стол». Эти «банко-столы» устанавливались на площадях, гдепроходила оживленная торговля товарами. Она велась с использованием разнообразныхмонет, чеканившихся как государствами, так и городами, и даже отдельнымилицами. Единообразной системы монет не существовало. При покупке-продажевстречались монеты различной формы, разного достоинства, причем зачастую ниженарицательной цены, которая была указана на них. В этих условиях потребовалисьспециалисты, которые бы знали и разбирались во множестве обращающихся монет,могли бы оценить и дать советы по их обмену. Эти специалисты-менялы обычнорасполагались со своими особыми столами на торжищах (рынках), где происходилаторговля. Если учесть, что в X в. Италия являлась центром мировой торговли,куда стекались товары и деньги различных стран, то станет понятным, почемубанкиры стали непременными участниками в торговых операциях, а их «банко-столы»получали все большее распространение. Такие столы были и в Древней Греции, гдебанкиры назывались трапезидами (от греческого «трапеза», означающего «стол»). Значит,первые банки возникали как бы на основе «меняльного дела» — обмена денегразличных городов и стран.
Упоминания о первыхобособленных кредитных операциях относятся к VI веку до н.э. В Древнем Вавилонеи Греции практиковалась вкладная операция: прием вкладов и уплата по нимпроцентов. Наряду с приемом вкладов древние греки производили обмен денег. Этибанковские операции выполняли как отдельные лица, так и церковные учреждения.
«Храмы были надежнымместом для хранения ценностей. Воры, относившиеся с почтением к алтарям, неграбили их. Вклады, неприкосновенность которых гарантировалась уважительнымотношением к религии, сделали знаменитыми греческие храмы (Дельфийский,Делосский, Самосский, Эфесский), которые стали одновременно банковскимиучреждениями. В храме Артемиды в Эфесе сосредоточивались вклады смалоазиатского побережья, а в храме Аполлона в Дельфах концентрировалисьсвободные денежные средства всей Европейской Греции»[3].
Вместес кредитными операциями древних банков постепенно получили развитие и расчетыпо обслуживанию вкладчиков. Расчеты производились с помощью так называемоготрансферита, то есть переноса денежных средств с одной таблицы (счета) надругую. Каждый вкладчик в банке имел свою таблицу с обозначением его имени.Денежные средства с таблицы одного вкладчика переносились на таблицу другого,образуя простейшие формы безналичных расчетов. Характерно при этом, что вначаленеобходимо было личное устное распоряжение клиента о перечислении денежныхсредств, затем появились письменные приказы (прототипы современных чеков).
/>Удобства, создаваемые банками, немогли не привлечь внимание людей. Постепенно банковская клиентура расширялась.Банки, в свою очередь, пошли на выполнение работ доверителей по составлениюдоговоров между клиентами, стали выступать посредниками в торговых сделках. Дляоблегчения расчетов древние банки выпускали даже банковские билеты, которыеобращались наравне с полноценными деньгами. По оценке одного из авторов,«вполне достоверным можно считать то обстоятельство, что хотя вексельнымиоперациями древние банкиры не занимались, тем не менее, существовали кредитныеписьма с обращением за платежом к банкиру»[4].
Развитие банков, сферы обращения итоварного производства имеют прочную взаимосвязь. Это обусловлено в первуюочередь историческими факторами. Банки оказывают очень значительное влияние и наделовую, и на общую активность экономики посредством своей деятельности, аименно выступая в роли посредника в перераспределении капитала (например,оказывая кредитные услуги предприятиям, осуществляя денежные расчеты). Деятельностьбанков напрямую связана с потребностями воспроизводства. Банки выступают в ролипосредников в отношениях между производственной и торговой сферами. Банкобъединяет в себе и роль кредитора, и роль заемщика. Деятельность банков,безусловно, играет одну из ключевых ролей в движении капиталов, но здесь жекроется и некая опасность, обусловленная повышенным социально-экономическимриском. В связи с этим все страны, обладающие развитой рыночной экономикой,имеют законодательство, посредством которого осуществляется регулированиебанковской деятельности.
Цель работы – изучить возникновение,развитие и деятельность банков. Для достижения цели решались следующие задачи:
· выявление сущностибанка и его функций;
· изучение видовбанков;
· выяснение роли банковв экономике;
· подробное изучениеЦентрального и коммерческих банков;
· определениесовременных тенденций развития банков России.
Методологической основой исследовательскойработы являются труды русских и зарубежных ученых, а также статистическиематериалы.

1. Теоретическиеосновы банковской системы
1.1 Экономическая сущностьбанка
Сметодологической точки зрения для ответа на вопрос о сущности банка необходимовыявить его специфику: из множества черт выделить те, которые присущи именноданному явлению и отличают его от других явлений[5]. Действительно,деятельность банковских учреждений так многообразна, что их истинная сущностьстановится довольно неопределенной. В современном обществе банки не толькоорганизовывают денежный оборот и кредитные отношения, через них осуществляетсяфинансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценныхбумаг, валютные операции.
Банккак учреждение или организация. Наиболее массовым представлением о банкеявляется его определение как учреждения или организации. Один из самыхраспространенных терминов, встречающихся в научной и учебной литературе,банковском законодательстве, банковских документах и в печати — это «банковскиеучреждения» и «банковские организации». Однако здесь следует вспомнить, чтотакое организация – это определенная совокупность людей. Но, историческисложилось так, что банк являлся уделом частного лица. Однако впоследствии, сразвитием банковского дела, особенно в современных условиях хозяйствования,превратился в крупные, средние и малые объединения. То есть такое определениебанков уместно лишь для второй половины XX века.
Банк как торговое предприятие.В литературе есть такое сравнение: как и любое предприятие, банк являетсясамостоятельным хозяйствующим субъектом, который обладает правами юридическоголица, производит и реализует продукт, оказывает услуги. Предприятие — это то,что предпринимается, дело[6]. Банккак предприятие — особый вид деятельности, имеющей производительный характер.Производительность заключается в том, что банк создает собственныеспецифические продукты:
· платежныесредства, эмитируемые на макро- и микроуровне. Без денег не могут обмениватьсяпродукты труда и продолжаться воспроизводственный процесс. Выпуск наличныхденег — это монополия банка, его производит только банк, делая специфическимпродуктом банковской системы;
· аккумулируемыесвободные, временно неиспользуемые ресурсы. Превращая «неработающие» денежныесредства в «работающие», банки питают тем самым хозяйство дополнительными«энергетическими» ресурсами;
· кредиты,предоставляемые клиентам как капитал, как средства, возвращаемые с приращениемв виде вновь созданной стоимости;
· разнообразныеуслуги, производительный характер которых подтверждается их органическимвключением в общий размер совокупного общественного продукта, создаваемого всоответствующий период времени.
Почтине отличаются и задачи банка как предприятия: он решает вопросы, связанные судовлетворением общественных потребностей в своем продукте и услугах,реализацией на основе полученной прибыли социальных и экономических интересов,как членов его коллектива, так и интересов собственника имущества банка. Банкможет осуществлять некоторые виды хозяйственной деятельности. А также он, как илюбое другое предприятие, должен иметь специальное разрешение (лицензию). Значит,банку можно дать характеристику предприятия. Банк действует в сфере обмена, ане производства. Банки покупают ресурсы, продают их, функционируют в сфереперераспределения, содействуют обмену товарами.
Банкиимеют своих продавцов, хранилища, особый товарный запас, их деятельность вомногом зависит от оборачиваемости. Но на этом сходство между банком и сферойторговли заканчивается. Более того, сходство это носит только внешний характер,так как банк торгует не товаром, а особым продуктом, который пользуется спросомтолько у весьма ограниченного контингента. То есть банк можно сравнить с торговымпредприятием весьма относительно.
Частобанк характеризуют как посредническую организацию. Основанием для этогоявляется перелив ресурсов, временно оседающих у одних и требующих применения удругих. Особенность ситуации состоит в том, что кредитор, имеющий частьресурсов, желает при соответствующих гарантиях, на конкретный срок, подопределенный процент отдать ее какому-либо заемщику. Интересы кредитора должнысовпадать с интересами заемщика, который может находиться даже в другомрегионе. Консолидирующим звеном здесь выступает банк — посредник,обеспечивающий возможность осуществления сделки с учетом спроса и предложения.Собрав многочисленные средства, банк может удовлетворить потребности самыхразных заемщиков, предоставив выбор кредита на любой срок, обеспечение, ссудныйпроцент и так далее. В данном случае банк можно назвать посредническойорганизацией.
Деятельностьбанка в сфере обращения порождало и представление о нем как об агенте биржи ещев 20-е годы. Поводом послужило то, что банки являются непременными участникамибиржи. Они могут самостоятельно организовывать биржевые операции, выполнятьоперации по торговле ценными бумагами. Но ни исторически, ни логически это непревращает банк в часть биржевой организации. Частные банки (банкирские дома)появились задолго до биржи, до возникновения купли-продажи ценных бумаг.Существенно при этом и то, что торговля ценными бумагами является частьюбанковских операций. Именно потому, что торговля ценными бумагами довольноспецифична и отлична от собственного банковского дела, она позволила биржевыделиться как самостоятельному элементу рынка со специальным аппаратом изадачам.
Внастоящее время банк все более становится кредитным центром, что даетвозможность его определять как кредитное предприятие. Однако это не даетоснования для смешения банка с кредитом, так как кредит — это отношение междукредитором и заемщиком по поводу возвратного движения ссуженной стоимости. Вотличие от кредита, банк — это одна из сторон отношений. Следовательно, банк — это не само отношение, а один из субъектов отношений, принимающий в кредитнойсделке либо одну из противостоящих друг другу сторон, либо, как описано выше,выступать в качестве посредника.
Ещеодно отличие между банком и кредитом в том, что кредит — это отношение, как вденежной, так и в товарной форме, в банке же сконцентрированы и проходят потокитолько в денежной форме. Однако банк зародился именно на основе кредитныхотношений. Кредит можно назвать фундаментом банка. То есть банк — это кредитнаяорганизация, имеющая исключительное право осуществлять следующие банковскиеоперации: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц,размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условияхвозвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетовфизических и юридических лиц.
Итак,банк – это финансовое предприятие, которое сосредотачивает временно свободныеденежные средства (вклады), предоставляет их во временное пользование в видекредитов (займов, ссуд), посредничает во взаимных платежах и расчетах междупредприятиями, учреждениями или отдельными лицами, регулирует денежноеобращение в стране, включая выпуск (эмиссию) новых денег.

1.2 Видыбанков
Развитиебанковского дела привело к возникновению большого количества разнообразныхбанков, но оно продолжает эволюционировать, вызывая к жизни все новые их виды иизменяя формы организации существующих. Для того чтобы представить всесуществующее многообразие видов банков в систематизированном виде, необходимоклассифицировать их по различным признакам.
Средикритериев классификации банков следует особо выделить признак собственности. Поформе собственности банки делятся на несколько групп:
· акционерные,которые создаются по принципу акционерного общества и в целях финансированияконкретных программ;
· неакционерные,которые находятся в собственности индивидуальных собственников или партнеров;
· кооперативные;
· муниципальные,или коммунальные;
· государственные;
· смешанные (государствоявляется одним из собственников);
· межгосударственные.
Вбанках государственного типа признак государственности с позиции собственностина банковский капитал является основополагающим. Исходным в деятельности такихбанков является ее подчиненность государственным национальным интересам(например, поддержание стабильности денежного обращения через эмиссионные банки,финансирование программ развития отраслей или регионов через системукоммерческих банков).
Набазе государственной собственности в стране созданы различные отраслевые банки,учредителями которых стали отраслевые министерства и ведомства. Особенностьданных банков в том, что их стартовый капитал не единственный капитал, скорееон является акционерным, поскольку может включать в себя другие части,относящиеся к другим формам собственности.
Это немешает данным банкам оставаться государственными по характеру своей деятельности,поскольку они призваны, прежде всего, содействовать развитию предприятийсоответствующей отрасли народного хозяйства.
Развитиепроцессов глобализации и формирование международного финансового рынка привелик необходимости создания банков на международной основе – межгосударственныхбанков. Их капиталы формируются за счет взносов отдельных стран и международныхфинансово-кредитных организаций. Такими банками являются Банк международныхрасчетов, Международный банк реконструкции и развития и другие. В последниегоды такие банки осуществляют крупные программы помощи развивающимся странам истранам, находящимся на этапе перехода к рыночной экономике.
Наиболеераспространенная форма собственности в современном банковском деле —акционерная. Акционерами могут выступать самые разные юридические и физическиелица. Даже государственный банк, где преобладание государственной формысобственности является естественным, может включать в качестве своихучредителей другие юридические лица, например другие банки. Капитал такогогосударственного банка становится акционерным, однако, это не мешает емуобеспечивать реализацию национальных интересов. Учредителем кооперативногобанка является соответствующий союз кооперативов, пайщиками такого банкавыступают кооперативы. Обычно это более мелкие банки, как по уставномукапиталу, так и по масштабам деятельности. Совладельцами кооперативного банкамогут быть не только кооперативы, но и другие лица, в том числе государственныепредприятия.
Внастоящее время разрешены частные, муниципальные и смешанные (с участиеминостранного капитала) кредитные учреждения. Объем кредитов предоставленных заодин операционный день у таких предприятий может превышать сотни миллиардоврублей, например, на 29 апреля текущего года было выдано 126,87 млрд. руб.[7]Важно при этом, чтобы законодательство обеспечивало не только разнообразиетипов банков, но и их равноправие.
Пофункциональному назначению – эмиссионные, депозитные, коммерческие. В первомслучае это означает, что продуктом банка является эмиссионное регулирование;подобная операция, как правило, возложена на центральные банки. Ими могут бытьгосударственные (национальные, народные) банки, а также другие крупные банки,выполняющие по распоряжению законодательной власти операции по выпуску иизъятию денег из обращения. Главной задачей таких банков является укреплениепозиций денежной единицы как внутри страны, так и за рубежом. Обычноэмиссионные банки не занимаются кредитованием народного хозяйства и населения;эта операция входит в компетенцию коммерческих банков, которые предоставляютсамые разнообразные ссуды, как предприятиям, так и отдельным гражданам.
Посрокам выдаваемых кредитов могут быть банки, предоставляющие преимущественнодолгосрочные или краткосрочные ссуды. В этом случае задачей банков являетсяобеспечение на возвратной основе потребности заемщиков в дополнительныхресурсах, в которых они нуждаются в ходе своей коммерческой деятельности (прил.1).
Похарактеру своей деятельности банки бывают двух типов: универсальные испециализированные. Универсальные банки осуществляют все или почти всебанковские операции: предоставление кредитов, операции с ценными бумагами,прием вкладов, оказание посреднических финансовых услуг. Так в Великобритании внаибольшей степени универсальными являются клиринговые банки, входящие в составАссоциации по клиринговым платежным услугам, и осуществляющие все видыопераций.
Наиболеезначительной группой английских банков являются London Clearing Banks: BarclaysBank, National Westminster Bank, Midland Bank[8] идругие. Специализированный банк осуществляет один или только несколько видовбанковской деятельности.
По сфереобслуживания – отраслевые, многоотраслевые, региональные, муниципальные,межрегиональные, национальные, международные.
По организационнойструктуре различают банки с филиалами и банки без филиалов, банковскиехолдинговые компании. Внутри холдинговой компании могут существовать банки, какбез филиалов, так и с филиалами. Практически во всех странах имеются филиалы идочерние институты иностранных банков. Все они подчиняются национальномузаконодательству той страны, на территории которой функционируют.
Поправовой форме организации существуют общество открытого типа и обществозакрытого типа.
Помасштабам деятельности – малые, средние, крупные, банковские консорциумы,межбанковские объединения.
Потерриториальному признаку банки делятся на местные, обслуживающие потребностиряда регионов, и международные.
Похозяйственному признаку различают промышленные, торговые, сельскохозяйственные,внешнеторговые.
Сточки зрения функциональной специализации наиболее распространенными видамибанков являются инвестиционные, ипотечные и сберегательные. Инвестиционныебанки выполняют функцию организации эмиссии и размещения на рынке акций иоблигаций промышленных и торговых компаний. Ипотечный банк специализируется на предоставлениикредитов под залог недвижимого имущества (ипотечных кредитов). Основнойфункцией сберегательных касс является привлечение денежных сбережений ивременно свободных денежных средств населения.
Напрактике в чистом виде тот или иной банк почти не встречаются. В современномденежном хозяйстве чаще встречаются комбинации выполняемых банком операций присохранении главного направления их деятельности.
1.3 Модели банковских систем
Банковская система – совокупностьразличных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих врамках общего денежно-кредитного механизма. Банковская система являетсясоставной частью целостного народно-хозяйственного механизма, с одной стороны,подчиняясь общим принципам развития общества, с другой – формируя это общество.Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетныхцентров. Как писал К. Маркс, банковская система по своей формальной организациии централизации «представляет собой самое искусное и совершенное творение, ккоторому вообще приводит капиталистический способ производства»[9].
Какденежная и финансовая системы, банковская система несет на себе значительныенациональные черты, она формируется и преобразуется под влиянием целогокомплекса факторов, характерных для данного региона: природные и географическиеусловия, климат, национальный состав населения, его занятие и промыслы,контакты с соседями, торговые пути и других. К настоящему времени в мировойпрактике сформировались две основных модели банковских систем: американская иевропейская. Каждая из моделей характеризует определенный тип финансовыхсвязей, складывающихся в стране.
Американскаямодель отражает особенности построения национального финансового рынка. Вамериканской экономике корпорации полагаются на внутренние источникифинансирования (прибыль и амортизацию), а потому их связи с крупными банкамислабее, чем в других странах. Американская экономика более ориентирована нафондовый рынок, что подтверждается следующими данными: доля заемных ресурсов,полученных корпоративным сектором от продажи облигаций, краткосрочных ценныхбумаг и акций составляют 50-75 % финансирования, и лишь оставшаяся частьпокрывается банковским кредитом.
Такойподход сужает сферу деятельности организаций и ограничивает возможности крупныхбанковских структур. Как следствие в американской модели превалируют мелкие исредние банки.
Кчислу основных достоинств американской модели можно отнести высокий уровеньконкуренции в банковском деле. Отсюда большая ориентированность на клиента, чтоположительно влияет на величину процентных ставок качество услуг. Недостаток –невысокая устойчивость банковской системы, что подтверждается количеством банкротств.Так, например, с 1934 по 1942 г. Были признаны финансово несостоятельными 393банка (примерно 44 банка в год); с 1943 по 1984 – 362 (9 банков в год); с 1985по 1991 – 1065 (163 банка в год)[10]. Крометого, американская модель – модель «открытого рынка», что предполагаетнезависимость в отношениях банков и клиентов, то есть между банками и ихклиентами строятся рыночные отношения на основе взаимной выгоды.
Европейскаябанковская модель существенно отличается от американкой, прежде всего потому,что страны континентальной Европы применяют иные принципы финансированиябизнеса.
Теснаясвязь банков с корпоративным сектором экономики позволяет формировать глубокоинтегрированные финансово-промышленные группы, контролирующие обширные сегментыкак национальной, так и мировой экономики. Можно говорить о том, чтоевропейская банковская система основана на трех (пяти) крупнейших банках,создающих костяк всего финансового сектора национальной экономики. Такимобразом, европейская модель характеризуется наличием небольшого числа крупныхбанков с широкой филиальной сетью, способных существенно влиять наинвестиционные решения нефинансовых компаний.
Одноиз существенных достоинств этой модели – большая устойчивость кредитныхинститутов. Устойчивость банка во многом зависит от того, какой риск может бытьпокрыт за счет собственных ресурсов. Величина континентальных европейскихбанков позволяет им принимать на себя достаточно высокие риски, а также диверсифицироватькредитный портфель.
Другимважным достоинством является то, что она в основном представлена универсальнымибанками, предлагающими клиентам широкий спектр услуг. Универсальный характердеятельности позволяет банкам квалифицированно консультировать своих клиентовпо всем финансовым вопросам, что повышает уровень сотрудничества между ними.
Недостатокданной модели в том, что она гораздо консервативнее, чем американская. К томуже европейская модель предполагает взыскание с клиентов более высокогокомиссионного вознаграждения ввиду меньшей конкурентности рынка.
Результатомевропейского подхода к банковскому строительству стало безоговорочноепреимущество европейских банков в сегменте крупнейших кредитных институтовмира. Так, к началу ХХI века в Европе находилась примерно половина самыхкрупных банков мира, а в США лишь 10%.
Следуетзаметить, что различия между американской и европейской моделями постепенностираются, чему способствует возрастающая международная кооперация.
Современнаябанковская система России является классической двухуровневой, построенной поевропейской модели. Специфика нашей страны заключается в том, что именно банкистали ведущей силой экономических преобразований, будучи самым развитымрыночным институтом российского народного хозяйства.

2. Сущностьи функции Центрального банка
Центральный банк страны являетсяглавным звеном банковской системы любого государства. Центральный банк – этопосредник между государством и экономикой. В различных государствах эти банкиназываются по-разному: государственные, народные, эмиссионные, резервные.
Центральные банки возникли на базекоммерческих банков, наделенных правом эмиссии банкнот. Несмотря на то, чтопервым банком, осуществившим эмиссию, был Банк Стокгольма (в 1650 г. он выпустил депозитные сертификаты на золотые монеты), первым эмиссионным банком считаетсясозданный в 1694 году Банк Англии, поскольку он начал выпускать банкноты иучитывать коммерческие векселя.
Центральный банк чаще всего являетсясобственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, онотражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах того илииного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства илипредприятий, а в интересах государства в целом. При этом Центральный банк неставит своей задачей получение прибыли.
2.1 Место Центрального банка вэкономической системе
Со времен появления первых банковкредитно-денежное и финансовое хозяйство многих стран находится в процессепостоянных структурных изменений: перестраивается кредитная система, возникаютновые виды финансово-кредитных институтов и операций и многое другое.Существенно меняется и деятельность банков: растет их самостоятельность изначение в экономике; расширяются функции; разрабатывается новое банковскоезаконодательство в соответствии с задачами современного этапа хозяйственногоразвития. Во всем этом немаловажную роль играют Центральные банки[11].
Необходимо отметить, что Центральныйбанк не является естественным продуктом эволюции банковского бизнеса. Напротив,Центральные банки насаждались извне волей государства.
Исторически возникновение Центральныхбанков связано с централизацией банкнотной эмиссии в руках немногих наиболеенадежных коммерческих банков. Такие банки стали называться эмиссионными.
На ранних стадиях развитиябанковского дела строгого размежевания между коммерческими и эмиссионнымибанками не было – законодательство не запрещало коммерческим банкамсамостоятельно выпускать банкноты.
С середины ХIX в. функциикоммерческих и эмиссионных банков начинают все более последовательноразграничиваться. Для регулирования банкнотной эмиссии государство стало жесткоее регламентировать; коммерческим банкам было запрещено осуществлять эмиссиюбанкнот. Так постепенно начал формироваться институт Центрального банка[12].
Современные Центральные банкиявляются юридическими лицами, имеющими особый статус. Их отличительный признак– обособленность имущества банка от имущества государства.
Содержание и форма взаимосвязейЦентральных банков с органами государственной власти существенно различаются вразных странах. Взаимодействия такого рода могут быть условно представлены ввиде двух моделей:
· Центральный банквыступает агентом министерства финансов проводником его денежно-кредитнойполитики;
· Центральный банкнезависим от правительства, что обеспечивает ему самостоятельность в проведенииденежно-кредитной политики.
Однако в действительности эти моделив чистом виде отсутствуют. В большинстве стран функционирует промежуточнаямодель, основанная на взаимодействии исполнительной власти с Центральнымбанком.
2.2 Функции Центральных банков
РольЦентрального банка как особого органа государственного управления, взаимосвязьс другими элементами экономического управления проявляется через выполняемые имфункции. Этот вопрос неоднозначен. Познание и использование функций Центральногобанка позволяют четко определить направления его деятельности в экономикестраны.
Впункте 2 статьи 75 Конституции РФ указана лишь основная функция Банка России —защита и обеспечение устойчивости рубля. И это не случайно. В такой огромнойстране, как Россия, длительная устойчивость рубля (как экономической категории)немыслима без прочной экономики с хорошо организованной денежно-кредитнойсистемой[13].
«Основнымицелями деятельности Банка России является:
1. Защита иобеспечение устойчивости рубля, в том числе его покупательной способности икурса по отношению к иностранным валютам.
2. Развитие иукрепление банковской системы Российской Федерации.
3. Обеспечениеэффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов»[14].
Длярешения этой задачи Центральный банк выполняет пять основных функций:монопольной эмиссии банкнот, денежно-кредитного регулирования,внешнеэкономическую, банка банков и банка правительства.
Функциямонопольной эмиссии банкнот. За Центральным банком как представителемгосударства законодательно закреплена эмиссионная монополия только в отношениибанкнот, то есть общенациональных кредитных денег, которые являютсяобщепризнанным окончательным средством погашения долговых обязательств в стране.
Банкнотысоставляют незначительную часть денежной массы промышленно развитых стран, нобанкнотная эмиссия по-прежнему необходима для платежей в розничной торговле идля обеспечения ликвидности кредитной системы. Эмиссионная монополия превратилаЦентральный банк в эмиссионно-кассовый аппарат банковской системы, посколькуобязательства Центрального банка (как в форме банкнот, так и в форме депозитовкоммерческих банков в Центральном банке) служат кассовым резервом любогокоммерческого банка.
Функцияденежно-кредитного регулирования. Денежно-кредитная политика является одним изэлементов всей экономической политики государства и определяется ееприоритетами. Она воздействует на валютный курс, процентные ставки, общий объемликвидности банковской системы с целью обеспечить стабильный экономический ростпри низком уровне безработицы и инфляции. Она может быть направлена нарасширение совокупного объема денежной массы (кредитная экспансия) или на еесокращение (кредитная рестрикция).
Политикакредитной рестрикции проявляется в условиях повышающихся темпов роста экономикии призвана сдерживать перегрев конъюнктуры. Политика кредитной экспансии,наоборот, используется для «взбадривания» конъюнктуры и обычно применяется впериоды кризисного снижения производства. Конкретные инструментыденежно-кредитной политики, применяемые в странах с рыночной экономикой,многочисленны и разнообразны. В Российской Федерации денежно-кредитноерегулирование экономики осуществляется Банком России путем:
· определения нормобязательных резервов;
· определенияучетных ставок по кредитам;
· установленияэкономических нормативов для коммерческих банков;
· проведения операцийс ценными бумагами.
Внешнеэкономическаяфункция Центрального банка.Центральный банк является органом валютного контроля,проводником государственной валютной политики. Он определяет режим обменногокурса национальной валюты и осуществляет его регулирование, регулируетмеждународные расчеты, платежный баланс, контролирует движение валютныхценностей как внутри страны, так и за границей. Центральный банк участвует вподготовке международных соглашений, сотрудничает с Центральными банками другихстран, а также с международными и региональными валютно-кредитнымиорганизациями.
Функциябанка банков.В отличие от коммерческих банков, Центральный банк неимеет дела непосредственно с предпринимателями и населением. Его главнойклиентурой являются коммерческие банки, которые выступают как бы посредникоммежду экономикой и Центральным банком. Он хранит свободную денежную наличностькоммерческих банков, то есть их кассовые резервы. В ХХ веке в большинстве странкоммерческие банки в соответствии с законом обязаны хранить часть своихкассовых резервов в Центральном банке. Такие резервы называют обязательнымибанковскими резервами. Центральный банк устанавливает минимальное отношениеобязательных резервов к их обязательствам по депозитам (норму обязательныхрезервов).
Являясь«банком банков», Центральный банк выполняет функции главного регулирующегооргана платежной системы страны. Он организует межбанковские расчеты,координирует и регулирует организацию расчетных, в том числе и клиринговыхсистем. В большинстве стран Центральный банк осуществляет надзор и контроль надбанками с целью поддержания стабильности и надежности банковской системы,защиты интересов вкладчиков и кредиторов. Основные направления надзора: выдачалицензий на осуществление банковской деятельности, на проведение валютныхопераций, операций с ценными бумагами; проверка и анализ финансовой отчетности,ревизии на местах.
БанкРоссии как лицензирующий орган уже на стадии создания кредитной организацииимеет возможность отсеивать нежизнеспособные, с повышенной степенью риска, атакже имеет запрашивать и получать необходимую информацию о деятельности у всехкредитных организаций и требовать разъяснений по полученной информации[15].
Функциябанка правительства.Независимо от принадлежности капитала Центральныебанки тесно связаны с государством. В качестве банкира выступает как егокассир, кредитор, финансовый консультант. В Центральном банке открыты счетаправительства и правительственных ведомств. В большинстве стран Центральныйбанк осуществляет кассовое исполнение государственного бюджета. Центральныйбанк кредитует государство, консультирует Минфин по вопросам размещения ипогашения государственных займов, выбора дат эмиссии и определения доходностиценных бумаг, управляет государственным долгом. Под управлением государственнымдолгом понимаются операции Центрального банка по размещению и погашению займов,организации выплат доходов по ним, проведению конверсии и консолидации.
Всефункции Центрального банка взаимосвязаны. Кредитуя государство и банки, онодновременно создает кредитные орудия обращения, осуществляя выпуск и погашенияправительственных обязательств, воздействует на уровень ссудного процента. Этоопределяет особое положение, которое занимает Центральный банк в банковскойсистеме, и создает объективные предпосылки для выполнения им своей важнойфункции – функции денежно-кредитного регулирования.

2.3 ОперацииЦентральных банков
банковский денежный кредитный ликвидность
Центральныйбанк осуществляет свои функции через банковские операции: пассивные и активные.Пассивными называются операции, с помощью которых образуются банковскиересурсы, активными – операции по их размещению.
Пассивныеоперации Центральных банков. К основным пассивным операциям относятся: эмиссиябанкнот, прием вкладов коммерческих банков и казначейства, операции по образованиюсобственного капитала.
Главнымисточником ресурсов Центрального банка в большинстве стран является эмиссиябанкнот (на ее долю приходится от 40 до 85% всех пассивов). На современномэтапе выпуск банкнот полностью фидуциарный, то есть он не обеспечен золотом.Повсеместно отменено официальное золотое содержание денежных единиц. Современныймеханизм эмиссии банкнот основан на кредитовании коммерческих банков, покупкегосударственных ценных бумаг и увеличении золотовалютных резервов. Механизмэмиссии предопределяет характер кредитного обеспечения банкнот.
Эмиссиябанкнот, осуществляемая при кредитовании банков, обеспечена их обязательствами;при покупке государственных долговых обязательств, золота и иностранной валюты– соответственно государственными обязательствами, золотом и валютой. Иначеговоря, обеспечением банкнотной эмиссии служат активы Центрального банка. Вэтом, в частности, проявляется взаимосвязь его пассивных и активных операций. Размерыэмиссии Центрального банка зависят от его активных операций: ссуд банкам,покупки ценных бумаг, иностранной валюты, золота, то есть можно сказать, чтоактивные операции Центрального банка первичны по отношению к пассивным.
Источникомресурсов Центральных банков служат вклады казначейства и коммерческих банков.Коммерческие банки могут помещать на беспроцентные счета в Центральных банкахчасть своих кассовых резервов, в том числе обязательные. В ряде странобязательные резервы зачисляются на специальные счета, как правило,беспроцентные. Такой порядок действует и в России. Центральные банки могутоткрывать коммерческим банкам и срочные счета с фиксированной процентнойставкой. Обычно на долю собственного капитала банка приходится не более 4%пассива.
Активныеоперации Центральных банков.К основным активным операциям относятучетно-ссудные операции, вложения в ценные бумаги, операции с золотом ииностранной валютой.
Учетно-ссудныеоперации представлены двумя видами: учетные операции (покупка Центральнымбанком векселей у государства и банков) и краткосрочные ссуды государству ибанкам (например, ломбардные ссуды).
Учетныеоперации – это покупка Центральным банком векселей у государства и банков.Покупка векселей у коммерческих банков называется переучетом, так как при этомпроисходит вторичный учет, вторичная покупка векселей, которые коммерческиебанки купили у своих клиентов.
Вложенияв ценные бумаги могут осуществляться Центральными банками с различными целями.Во-первых, покупка ими государственных облигаций в большинстве промышленноразвитых стран служит главной и даже единственной формой кредитованияправительства для покрытия бюджетного дефицита. Следует обратить внимание нато, что в портфеле Центрального банка обычно находится очень незначительнаячасть государственных ценных бумаг. Основными кредиторами государства выступаюткоммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, компании инаселение.
Во-вторых,покупка Центральными банками государственных облигаций осуществляется с цельюрегулирования ликвидности банковской системы, денежной массы и курса государственныхоблигаций в ходе проведения денежно-кредитной политики. Для увеличения ресурсовкоммерческих банков Центральные банки, в частности, используют операции типарепо, то есть, покупая у банков государственные ценные бумаги, одновременноберут на себя обязательство обратной последующей их продажи через определенныйсрок по заранее фиксированной цене.
2.4Денежно-кредитная политика Центрального банка
Регулированиеэкономики путем воздействия на состояние кредита и денежного обращения – составнойэлемент экономической политики правительства, главными целями которой являютсядостижение стабильного экономического роста, низкого уровня безработицы иинфляции, выравнивание платежного баланса. В современном мире денежно-кредитнаяполитика становится одной из наиболее значимых форм государственногорегулирования экономики. О ее роли в жизни общества выдающийся ученый, лауреатНобелевской премии по экономике 1970 г. П. Самуэльсон еще в 1951 г. писал так: «…с помощью соответствующей денежно-кредитной политики…возможно избежать эксцессовбума и резкого спада, рассчитывать на здоровый экономический рост»[16].Несмотряна очевидную важность денежно-кредитного регулирования, в современнойэкономической теории отсутствует четкое разграничение понятийденежно-кредитного регулирования и политики.
Денежно-кредитнаяполитика – это часть единой государственной макроэкономической политики, предполагающаяцеленаправленное воздействие на денежно-кредитную систему посредствомпреимущественно рыночных инструментов с целью создания условия дляэкономического роста в стране. Методы денежно-кредитной политики Центральногобанка разнообразны. Наиболее широко используются:
· изменениепроцентных ставок, по которым Центральный банк предоставляет кредитыкоммерческим банкам (официальной учетной ставки, ставки рефинансирования,ломбардной ставки);
· изменение нормобязательных резервов банков;
· операции наоткрытом рынке, то есть операции по купле-продаже государственных облигаций,векселей и других ценных бумаг;
· политика валютногокурса или курсовая политика[17].
Указанныеметоды можно назвать общими, так как они влияют на операции всех коммерческихбанков и на рынок ссудных капиталов в целом. Кроме того, могут применятьсявыборочные (селективные) методы, направленные на регулирование отдельных формкредита (например, потребительского) или кредитования различных отраслей:
· прямоеограничение размеров банковских кредитов для отдельных банков или ссуд, такназываемые кредитные потолки;
· регламентацияусловий выдачи конкретных видов кредитов, в частности, установление размеров маржи,то есть разницы между суммой обеспечения и размером выданной ссуды, разницымежду ставками по депозитам и ставками по кредитам.
Денежно-кредитноерегулирование – это инструмент проведения денежно-кредитной политики; процесспрямого или косвенного воздействия Центрального банка на денежно-кредитнуюсистему (количество денег в обращении, ликвидность банковской системы) в целяхдостижения поставленных задач.
Традиционнымметодом регулирования является изменение процентных ставок Центрального банка.Повышение официальной ставки уменьшает возможности коммерческих банков вполучении кредита для пополнения своих резервов, что в свою очередь приводит ксокращению их ссуд, а значит, денежной массы и увеличению рыночных процентныхставок. Повышая ставки, Центральный банк проводит политику ограничения кредита,то есть кредитной рестрикции.
Существенноевоздействие на ресурсы коммерческих банков оказывает изменение нормобязательных резервов.Повышение нормы обязательных банковских резервовозначает, что большая часть банковских средств «заморожена» на счетахцентрального банка и не может использоваться коммерческими банками для выдачикредитов. В результате сокращаются банковские ссуды и денежная масса вобращении, повышаются проценты по ссудам.
Встранах с развитым рынком ценных бумаг наиболее распространенным методомденежно-кредитного регулирования являются операции на открытом рынке.Во-первых,эти операции влияют на деятельность коммерческих банков через объем их ресурсов.Во-вторых, операции на открытом рынке могут использоваться для регулированияпроцентных ставок и курса (цены) государственных ценных бумаг.
Важнымметодом денежно-кредитной политики является политика валютного курса, иликурсовая политика.Поддержание стабильности курса национальной валютыимеет большое значение для обеспечения стабильности цен и денежного обращения.Снижение курса национальной валюты ведет к повышению цен на внутреннем рынкесначала на импортные, а затем и на отечественные товары, то есть к уменьшениюпокупательной способности национальной денежной единицы. Снижение курсастановится фактором инфляции. Регулирование Центральным банком валютного курсас помощью валютной интервенции (то есть купли-продажи иностранной валюты нанациональную) оказывает непосредственное воздействие на денежное обращение.Покупка иностранно валюты приводит к увеличению денежной массы в национальнойвалюте, а продажа – к ее сокращению.
Конечнымицелями денежно-кредитной политики являются:
· обеспечениестабильности цен;
· полная занятостьтрудоспособного населения;
· рост реальногообъема производства;
· устойчивыйплатежный баланс страны.

3. Коммерческие банки
В механизме функционированиякредитной системы государства большая роль принадлежит коммерческим банкам.Коммерческие банки — многофункциональными организациями, действующими вразличных секторах рынка ссудного капитала. В современной рыночной экономикедеятельность коммерческих банков имеет огромное значение благодаря их связям совсеми секторами экономики.
Коммерческие банки выступают,прежде всего, как специфические кредитные институты, которые, с одной стороны,привлекают временно свободные средства хозяйства, с другой стороны,удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные финансовые потребностиорганизаций и населения[18].
В настоящее времякоммерческие банки большинства западных стран выполняют различные операции дляудовлетворения финансовых потребностей всех типов клиентов от мелкого вкладчикадо крупной компании. Крупные банки осуществляют для своих клиентов сотни видовопераций и услуг, например, ведение депозитных счетов, безналичные переводысредств, прием сбережений, выдачу разнообразных кредитов, покупку-продажуценных бумаг, операции по доверенности, хранению ценностей в сейфах[19].
Основная цель функционированиякоммерческих банков – получение максимальной прибыли. Повышение экономическойроли коммерческих банков в настоящее время проявляется в расширении сферы ихдеятельности и развитии новых видов финансовых услуг.

3.1 Функции коммерческих банков
Сегоднякоммерческий банк способен предложить клиенту до 300 видов разнообразныхбанковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкамсохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятнойхозяйственной конъюнктуре. Следует учитывать, что далеко не все банковские операцииповседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковскогоучреждения (например, выполнение международных расчетов, трастовые операции).Но есть базовый набор, без которого банк не может существовать и нормальнофункционировать. К таким конструирующим операциям банка относят:
· прием депозитов;
· осуществлениеденежных платежей и расчетов;
· выдача кредитов.
Созданиеплатежных средств тесно связано с депозитной функцией кредитования банковскихклиентов. Депозит может возникнуть двумя путями: в результате внесения клиентомналичных денег в банк или же в процессе банковского кредитования. Эти операциипо-разному отразятся на величине денежной массы в стране. Если клиент внесденьги до востребования, то они превратились из наличных в безналичные. Общаясумма денег в хозяйстве не изменилась. Если же деньги зачислены на депозит, тообщее количество денег в хозяйстве увеличилось, так как банк своей операциейсоздал новые платежные средства. Обратное действие — уничтожение происходит приснятии клиентом наличных со счета и при списании денег с депозита для погашениякредитов. Способность коммерческих банков увеличивать и уменьшать депозиты иденежную массу широко используется центральным банком, который через системуобязательных резервов управляет динамикой кредита.
Втораяфункциональная сфера деятельности банков – посредничество в кредите, котороеони осуществляют путем перераспределения денежных средств, временновысвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частныхлиц.
Особенностьэтой функции коммерческих банков в том, что главным критерием перераспределенияресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Коммерческие банки исполняютроль посредников между хозяйственными единицами, накапливающими и нуждающимисяв денежных средствах. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобнуюформу хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечиваетсохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности.Банковский кредит — тоже весьма удобная и часто незаменимая форма финансовыхуслуг, которая позволяет учитывать потребности конкретного заемщика иприспосабливать к ним условия получения ссуды (в отличие от рынка ценных бумаг,где сроки и другие условия займа стандартизированы).
Помимовыполнения базовых функций, банки предлагают клиентам множество другихфинансовых услуг. Например, банки осуществляют доверительные операции длякорпораций и частных лиц, связанных с передачей имущества в управление банку надоверительной основе, покупкой для клиентов ценных бумаг, управлениемнедвижимостью. Значение посреднической функции коммерческих банков дляуспешного развития рыночной экономики в том, что они своей деятельностьюуменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежныесредства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничествабанков, однако при этом резко возрастают риски потери денежных средств,отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, так каккредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер исроки предложения денежных средств не совпадает с размерами и срокамипотребности в них.
Третьяфункция коммерческих банков – стимулирование накоплений в хозяйстве.Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитныересурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйствесбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплениюсредств.
Стимулык накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкойдепозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов,выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантиинадежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служитформирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов вкоммерческих банках.
Четвертаяфункция банков – посредничество в платежах между отдельными самостоятельнымисубъектами. Она возникла и получила развитие в связи с формированием фондовогорынка. Банки имеют право выступать в качестве инвестиционных институтов,которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качествепосредника, инвестиционного консультанта, компании или фонда. Выступая вкачестве финансового брокера, банки выполняют посреднические функции прикупле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента на основании договоракомиссии или поручения.
Какинвестиционный консультант банк оказывает консультационные услуги своимклиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Если банк берет на себяроль инвестиционной компании, то он занимается организацией выпуска ценныхбумаг и выдачей гарантий по их размещению в пользу третьего лица;куплей-продажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе путемкотировки ценных бумаг, то есть, объявляя на определенные ценные бумаги«цены продавца» и «цены покупателя», по которым онобязуется их продавать и покупать. Необходимым условием выполнения ролиинвестиционного фонда является наличие в штате банка специалистов по работе сценными бумагами, имеющих квалификационный аттестат Министерства финансов РФ,дающий право на совершение операций с привлечением средств граждан.
Дляукрепления своих позиций на рынке они активнее осуществляют не характерные длябанков операции, внедряясь в нетрадиционные для них сферы финансовогопредпринимательства, тем самым повышается роль банков в функционированииэкономики.
3.2 Виды коммерческихбанков
Банки разделяют по сфере деятельности на инвестиционные, сберегательные,ипотечные.
Инвестиционные банки(вВеликобритании — эмиссионные дома, во Франции — деловые банки) специализируютсяна эмиссионно-учредительных операциях. По поручению предприятий от государств,нуждающихся в долгосрочных вложениях и прибегающих к выпуску акций и облигаций,инвестиционные банки берут на себя определение размера, условий, срока эмиссии,выбор типа ценных бумаг, а также обязанности по их размещению и организациивторичного обращения. Учреждения этого типа гарантируют покупку выпущенныхценных бумаг, приобретая и продавая их за свой счет или организуя для этогобанковские синдикаты, предоставляют покупателям акций и облигаций ссуды.
Хотя доля инвестиционных банков вактивах кредитной системы сравнительно невелика, они благодаря ихинформированности и учредительским связям играют в экономике важнейшую роль.Работая с инвестициями, банки сейчас являются фактически единственным элементомсистемы частных учреждений, осуществляющих финансирование инвестиционныхпроектов в промышленности. Расширение деятельности инвестиционных банковзависит от таких факторов, как предоставление большей самостоятельности и прав,сохранение тенденции повышения эффективности долгосрочных вложений и снижениядоходности краткосрочных финансовых операций.
Сберегательные банки (в США — взаимосберегательныебанки, в ФРГ — сберегательные кассы) — это, как правило, небольшие кредитныеучреждения местного значения, которые объединяются в национальные ассоциации иобычно контролируются государством, и нередко и принадлежат ему. Пассивные операциисберегательных банков включают прием вкладов от населения на текущие и другиесчета. Активные операции представлены потребительским и ипотечным кредитом,банковскими ссудами, покупкой частных и государственных ценных бумаг.
Ипотечные банки — учреждения,предоставляющие долгосрочный кредит под залог недвижимости (земли, зданий,сооружений). Пассивные операции этих банков состоят в выпуске ипотечныхоблигаций. Ипотечный кредит — это долгосрочная ссуда, выдаваемая ипотечными,коммерческими банками, страховыми и строительными обществами и другимифинансово-кредитными учреждениями под залог земли и строений производственногои жилого назначения. Ипотечный кредит применяется в сельском хозяйстве, а такжев жилищном и других видах строительства. В результате увеличивается размерпроизводительно используемого капитала.
Процентные ставки по ипотечномукредиту определяются спросом и предложением и дифференцируются в зависимости отфинансового положения заемщика. Ипотечный кредит широко распространен в странахс рыночной экономикой. Ссуды выделяются на жилищное и производственноестроительство под высокий процент (10-20%).
Банки потребительского кредита— типбанков, функционирующих в основном, за счет кредитов, полученных в коммерческихбанках, и выдачи краткосрочных и среднесрочных ссуд на приобретениедорогостоящих товаров длительного пользования и так далее. Помимо перечисленныхвидов выделяют инновационные и отраслевые, внутрипроизводственные банки.
Главную роль в банковском деле играютбанковские группы, в составе которых выделяются головная компания (крупный банк- холдинг), филиалы (дочерние общества), а также представительства, агентства,отделения. Существуют несколько форм банковских объединений.
Банковский холдинг представляет собойдержательскую (холдинговую) компанию, владеющую пакетами акций и иных ценныхбумаг других компаний и осуществляющую операции с этими ценными бумагами.Помимо чистых холдингов существуют смешанные холдинги, которые ведут еще и предпринимательскуюдеятельность в различных сферах экономики. В этом случае холдинг создается всвязи с основанием головной компанией дочерних производственных фирм.Холдинговые компании могут иметь сложную структуру, когда головной холдингконтролирует через систему участий, т.е. через владение акциями, дочерниекомпании-холдинги, которые являются держателями акций различных фирм.Материнская (головная) компания получает прибыль за счет дивидендов наконтролируемые ею акции дочерних компаний, и иногда за счет перевода частиприбыли дочерних компаний на основе специальных соглашений. Холдинг, обычно,выступает в качестве собственника контрольного пакета акций, что позволяет емуоказывать решающее влияние на функционирование подконтрольных компаний.
Особенностью банковских группявляется наличие в их составе филиалов. Банковский филиал выступает какюридическое лицо, регистрируется в местных органах власти и считаетсярезидентом страны требования, имеет самостоятельный баланс. Он может выполнятьвсе те же операции, что и банк-учредитель, но может быть и специализированным.Крупные банки часто основывают филиалы, занимающиеся факторингом, лизингом,консультациями. Пользуясь юридической независимостью филиалов, коммерческиебанки осуществляют через них запрещенные сделки с ценными бумагами компанийнебанковского сектора.
Банки по характеру собственностиделятся на: частные, кооперативные, муниципальные (коммунальные); государственные,смешанные; созданные с участием государства.
В банковском деле свободнаяконкуренция неизбежно вызывает концентрацию. Одни банки поглощаются болеемогущественными конкурентами, другие, формально сохраняя самостоятельность,фактически попадают под власть более сильных конкурентов. Происходит слияние,“сплетение” банков. Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются ихразмеры, возрастает объем операций. В каждой стране выделяются немногиекрупнейшие банки, на счетах которых собираются огромные суммы свободныхсредств, ищущих прибыльного применения.
Конкуренция наблюдается как междуотдельными банками, так и между крупнейшими союзами банковского капитала.Централизация банковского капитала проявляется в слиянии крупных банков вкрупнейшие банковские объединения, в росте филиальной сети крупных банков.Банковские объединения – это банки-гиганты, играющие господствующую роль вбанковском деле.
Банковские картели – это соглашения, которыеограничивают самостоятельность отдельных банков и свободную конкуренцию междуними путем согласования и установления единообразных процентных ставок,проведения одинаковой дивидендной политики и тому подобное.
Банковские синдикаты, или консорциумы– соглашения между банками для совместного проведения крупных финансовыхопераций.
Банковские тресты – это объединения,возникающие путем полного слияния нескольких банков, причем происходитобъединение капиталов этих банков и осуществляется единое управление ими.
Банковские концерны – это объединениемногих банков, формально сохраняющих самостоятельность, но находящихся подфинансовым контролем одного крупного банка, скупившего контрольные пакеты ихакций.
В конкурентной борьбе крупные банкиимеют решающие преимущества перед мелкими. Во-первых, они обладают большимивозможностями для привлечения вкладов, так как вкладчики предпочитают помещатьсвои средства в крупные, более солидные и устойчивые банки. Во-вторых, крупныебанки обычно обладают сетью филиалов (отделений, агентств, контор), чего неимеют мелкие банки. В-третьих, у крупных банков издержки по ведению операцийотносительно меньше вследствие большего масштаба этих операций. Это позволяеткрупным банкам взимать меньшую плату с клиентов за выполнение для них расчетныхи кредитных операций, что привлекает клиентуру.
В борьбе с банками-аутсайдерамибанковские объединения прибегают к различным методам конкурентной борьбы:реклама, открытие филиалов в районе деятельности аутсайдеров, переманиваниеклиентов посредством предоставления льгот.
Между банковскими объединениямиведется также борьба за контроль над предприятиями, в которых они участвуют.Если, например, акциями промышленной компании владеют несколько крупных банков,то каждый из них стремится продвинуть на руководящие посты в этой компаниисвоих представителей, чтобы оказывать наибольшее влияние, а, следовательно,получать наибольшие выгоды для ведения денежно-кредитных операций.
3.3 Классификация видовопераций коммерческих банков с клиентами
Помимо выполнения базовых операцийбанки предлагают клиентам множество других финансовых услуг. Можно выделитьнекоторые ведущие направления банковской деятельности, присущие всем банкамнезависимо от государственной принадлежности и фактора их местонахождения, ккоторым относятся: активные, пассивные и активно-пассивные операции.
Активно-пассивные операции — этокомиссионные, посреднические операции, выполняемые банком по поручению клиентовза определенную плату. Именно эту группу банковских операций называют услугами.Это различные расчетные услуги, связанные с осуществлением внутренних имеждународных расчетов, трастовые операции по купле-продаже банком по поручениюклиентов ценных бумаг, драгоценных металлов, иностранной валюты, посредничествов размещении акций, облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживаниеклиентов. Некоторые виды такого рода услуг направлены на улучшение качестваобслуживания клиентуры. Наиболее укрупненной классификацией операцийкоммерческих банков с ценными бумагами является выделение в их составепассивных, активных и посреднических операций.
Активные операции коммерческих банков- это операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряженииресурсы для получения прибыли; операции по предоставлению денежных средств,различающихся по срокам, размерам, типам пользователей, кредитным ресурсам,характеру обеспечения, формами передачи денежных средств. Это краткосрочное идолгосрочное кредитование, предоставление потребительских ссуд населению,приобретение ценных бумаг, лизинг, факторинг, инновационное финансирование икредитование, долевое участие средств банка в хозяйственной деятельностипредприятий и так далее. Активные операции по экономическому содержанию делятсяна ссудные, расчетные, кассовые, инвестиционные, гарантированные.
Активные операции коммерческого банкаможно разделить на 4 группы:
· кредитныеоперации (или ссуды);
· инвестиции вценные бумаги;
· расчетно-кассовыеоперации;
· посредническиеоперации.
Кредитныеоперации. Существует ряд трактовок понятия кредита, но унифицированным в нихсчитается определение кредита как сделки юридических и физических лиц опредоставлении одной стороной другой определенной суммы денежных средств(иногда имущества) на условиях платности, возвратности и срочности. Эти условияи являются основными принципами кредитования, которые должны соблюдаться.
Наличиеспроса и предложения на кредитные средства предопределило возникновение иформирование кредитных рынков. В России чаще всего используются краткосрочные(кредиты до 1 года); среднесрочные (от 1 до 3 лет) и долгосрочные (свыше 3лет). В зарубежной практике на долю краткосрочных, как правило, приходитсязначительно меньше половины всех кредитов и больше половины – на среднесрочные.
Инвестиционныеоперации. Западные банки осуществляют долгосрочные инвестиции в ответ нажелания и предложения клиентов, но российские банки стремятся занять болееактивную позицию, и все чаще сами выступают инициаторами инвестиционныхпроектов. В процессе их совершения банк выступает в качестве инвестора,вкладывая ресурсы в ценные бумаги или приобретая права по совместнойхозяйственной деятельности.
Разновидностьюинвестиционных операций банков является вложение средств в конторские здания,оборудование и оплату аренды, которые осуществляются за счет собственногокапитала банка. Эти инвестиции не приносят банку дохода и имеют низкий удельныйвес в активах коммерческих банков, Но именно они создают коммерческим банкамматериальную основу для получения прибыли. Цель инвестиционной деятельности состоитв обеспечении банку сохранности средств, дохода и ликвидности.
Кассовыеоперации – операции, связанные с движением наличных денег, с формированием,размещением и использованием денежных средств на различных активных счетах.
Операциибанков с наличными деньгами проводятся в оборудованных помещениях – кассах.Приходные кассы ведут пересчет денежной выручки клиентов, формируют ее встандартные пачки по сто купюр одного достоинства бумажных денежных знаков Центральногобанка. Сформированные блоки денег передаются в расходные кассы для веденияопераций с клиентами или их кассового обслуживания. Сбор денежной выручкипредприятий, организаций и учреждений возложен на банки и называетсяинкассацией, или доставкой наличных денег в их кассы. Значение банковскихкассовых операций определяется тем, что от них зависят формирование кассовойналичности в хозяйстве, соотношение денежных средств между различными активами,статьями, пропорции между массой бумажных, кредитных купюр и билонной(разменной) монетой. Для комплексного обслуживания физических и юридических лицсуществуют следующие виды касс: приходные, расходные, приходно-расходные, кассыперерасчета и вечерние[20].
Посредническиеи комиссионные операции, то есть выполнение различных поручений своих клиентовза их счет. Такие поручения связаны с переводом денег как внутри одной страны,так и из одной страны в другую.
Аккредитивнаяоперация состоит в том, что банк принимает поручение от клиента произвестиплатеж третьему лицу (бенефициару), то есть лицу, в пользу которого открытаккредитив, или акцептовать векселя бенефициара, или произвести платежбенефициару, но только на определенных условиях.
Инкассовыеоперации — это операции по получению банками для клиентов денег по их поручениюи за их счет по различным документам. Инкассовые операции осуществляются счеками, векселями, товарными документами и ценными бумагами.
Факторинг также относятся к посредническим. Суть их в том, что банк покупаетдолговые требования (счета-фактуры) клиента и, соответственно, право полученияплатежа по этим требованиям на условиях немедленной оплаты 80% стоимости отфактурованныхпоставок и уплаты остальной части, за вычетом процента за кредит и комиссионныхплатежей, в строго обусловленные сроки независимо от поступления выручки отдолжников.
Лизинг — вид инвестиционной деятельности по приобретению имущества у поставщика ипередачи его на основании договора лизинга физическим и юридическим лицам(лизингополучателям) за определенную плату на определенный срок и наопределенных условиях с правом последующего выкупа имущества — предметализинга.
Особыйвид комиссионных операций – трастовые (доверительные) операции, состоящие втом, что банк по поручению клиентов берет на себя хранение, передачу иуправление определенным имуществом, выраженным как в деньгах, так и в ценныхбумагах. К комиссионным относятся также торгово-комиссионные операции — покупка и продажа по поручению клиента драгоценных металлов и камней,покупка, продажа ценных бумаг и так далее.
Расширениеразнообразия банковских операций, а также увеличение их сложности вызываютнеобходимость предоставления клиентам различных консалтинговых операций(консультационных услуг), которые также являются комиссионными. Это могут бытьконсультации о порядке открытия и ведения расчетных, текущих и валютных счетов;консультации о применении положений по кредитным, расчетным и кассовымоперациям; консультационные услуги по вопросам выпуска и обращения ценных бумагна фондовом рынке; консультации по оформлению расчетных документов.
Пассивные операции – это операции, связанные с мобилизацией ресурсовбанка. В результате проведения таких операций коммерческие банки получаютнеобходимые средства для финансирования активных операций. Окончательныерезультаты выступают как источники формирования его ресурсов, которые состоятиз собственных (уставный (акционерный) капитал; резервный, страховой и другиефонды банка; нераспределённая в течение года часть прибыли коммерческого банка)и привлечённых средств (депозиты до востребования и срочные вклады; остаткисредств на расчётных, текущих и прочих счетах клиентов; кредиты Центральногобанка и так далее).
Существует 4 формы пассивных операцийкоммерческих банков:
· первичная эмиссияценных бумаг;
· отчисления отприбыли банка на формирование фондов;
· кредиты и займы,полученные от других юридических лиц;
· депозитныеоперации.
Депозитныеоперации — это операции банков по привлечению денежных средств во вклады(пассивные депозиты) или размещению имеющихся в распоряжении средств во вкладыв иных банках или кредитно-финансовых институтах (активные депозиты). Правильнаяорганизация этих операций нужна для обеспечения нормальной банковскойдеятельности на коммерческих началах, регулирования денежной массы в стране,успешного осуществления традиционных операций банка, расширения предоставляемыхуслуг[21].
Депозит– это определенные денежные средства (включающие стоимость ценных бумаг),которые субъекты депозитных операций вносят в банк или которые, в силудействующего порядка осуществления банковских и финансовых операций, наопределенное время оседают на счетах в банках. Сейчас депозиты являютсяосновным источником (до 70%) ресурсов коммерческих банков. Для поддержанияустойчивости депозитов банки должны иметь свою стратегию. Одним из направленийэтой стратегии является маркетинг — повышение качества обслуживания клиентов. Квне депозитным источникам привлечения ресурсов относятся межбанковские кредитыи кредиты, полученные от Центрального банка[22].
Внешнеэкономическаядеятельность коммерческих банков связана с осуществлением банковских операций врублях и иностранной валюте, с экспортом-импортом товаров и услуг, ихреализацией за иностранную валюту на территории РФ, со сделками неторговогохарактера. В зависимости от качества предоставленных коммерческим банком нарассмотрение документов для выдачи лицензии, технических условий, квалификациируководителей и исполнителей валютных операций, Центральный банк можетразрешить банку:
· открытие иведение валютных счетов клиентов;
· неторговыеоперации;
· установление отношенийс иностранными банками;
· операции помеждународным торговым расчетам и торговле иностранной валютой на внутреннемвалютном рынке;
· операции попривлечению и размещению валютных средств на внутреннем рынке (осуществляются срезидентами) и на международных рынках (осуществляются с нерезидентами);
· валютные операциина международных денежных рынках;
· операции сдрагоценными металлами на внутреннем рынке.
Однимиз последних банковских продуктов является услуга – «Интернет-банкинг».Интернет-банкинг является программным продуктом, предназначенным дляосуществления документооборота между банком и его клиентами в электронном видев любое время суток, из любой точки земного шара. Отсылаемые клиентом документысразу же попадают в банк и передаются на исполнение. Применение в этой системесовременных разработок в области защиты информации дает полную гарантиюбезопасности. Работая с системой, клиент может быть уверен в конфиденциальностипереданной им информации. Использование электронного ключа, являющегосяаналогом подписи клиента под электронным документом, исключает возможностьпередачи другими лицами документов от имени клиента. Накладные расходы приИнтернет-банкинге минимальны. Многие банки не только не берут платы заобслуживание через Интернет, но даже обрабатывают Интернет-транзакции по болеенизким расценкам[23].
3.4 Ликвидность коммерческихбанков
Понятие ликвидность коммерческого банкаозначает возможность своевременно и полно обеспечивать выполнение своих долговыхи финансовых обязательств перед всеми контрагентами. Ликвидность базируется на постоянномсоотношении между тремя ее составляющими собственным капиталом банка,привлеченными и размещенными им средствами путем оперативного управления ихструктурными элементами.
В мировой банковской теории ипрактике ликвидность принято понимать как «запас» или как «поток». При этом ликвидностькак «запас» включает в себя определение уровня возможности коммерческого банка выполнятьсвои обязательства перед клиентами в определенный момент времени путемизменения структуры активов в пользу их высоколиквидных статей.
Ликвидность как «поток» анализируетсяс точки зрения динамики, что предполагает оценку способности коммерческогобанка в течение определенного времени изменять сложившийся неблагоприятный уровеньликвидности или предотвращать ухудшение достигнутого, объективно необходимогоуровня ликвидности (сохранять его) за счет эффективного управления соответствующимистатьями активов и пассивов, привлечения дополнительных заемных средств,повышения финансовой устойчивости банка путем роста доходов.
В международной банковской практикесамой ликвидной чacтью aктивов cчитaeтcя кaccовaя нaличноcть, под котоpойпонимaютcя нe только дeньги в кacce, но и дeнeжныe cpeдcтвa, нaходящиecя нaтeкущeм cчeту дaнного кpeдитного инcтитутa в Цeнтpaльном бaнкe. Ликвидноcтьбaнкa зaвиcит от cтeпeни pиcкa отдeльных aктивных опepaций: чeм большe долявыcокоpиcковых aктивов в бaлaнce бaнкa, тeм нижe eго ликвидноcть. Тaк, вcложившeйcя пpaктикe к нaдeжным aктивaм пpинято отноcить нaличныe дeнeжныecpeдcтвa, a к выcокоpиcковым — долгоcpочныe вложeния бaнков. Ликвидноcть зaвиcиттaкжe от cтpуктуpы пaccивов бaлaнca.
Ликвидностьимеет немаловажное значение не только для самого банка, но и для его клиентов.Высокая ликвидность является показателем того, что клиент в любой момент сможетвернуть вложенные средства или получить кредит в банке. Акционеров банка оназащищает от принудительной продажи активов в случае наступления форс-мажорныхобстоятельств.
ВРоссии в условиях рыночной экономики проблема низкой банковской ликвидностиявляется особенно актуальной, успешное разрешение этой проблемы оказало быположительное влияние на народное хозяйство в целом. Низкая ликвидностьявляется источником внутренней нестабильности банковской системы, ограничиваявозможности расширения объема финансовых операций банков и делая банковскую системунеустойчивой к внешним негативным воздействиям.
Такимобразом, можно сделать вывод, что ликвидность является динамическимпоказателем, то есть показателем, который отражает способность банка отвечатьпо обязательствам, как в настоящем, так и в будущем — краткосрочная,среднесрочная, долгосрочная ликвидность. Однако для более четкого пониманияпроблемы необходимо выделить из понятия ликвидности банка понятие егоплатежеспособности.
Платежеспособностьбанка означает способность проводить расчеты и отвечать по обязательствамклиентов в полном объеме в установленные сроки на конкретный момент,определенную дату.
Понятиеплатежеспособности является, по сути, более узким, чем понятие ликвидности,поскольку платежеспособность — статический показатель деятельности банка.Данные понятия необходимо различать также и потому, что в банковской практике,и особенно в современных российских условиях, часто складываются ситуации,характеризующиеся краткосрочными разрывами в платежеспособности, когда банки,оставаясь ликвидными, не могут выполнить обязательства перед клиентами попроведению платежей. С одной стороны, это вызвано объективными трудностями иполитической обстановкой в стране, а с другой — говорит о неустойчивости банкови банковской системы в целом, так как разрывы в платежеспособностидемонстрируют слабость финансового состояния и недостаточно высокое качествоуправления в российских банках.
Ликвидность баланса банка оцениваетсяпри помощи расчета специальных показателей, котоpыe отpaжaют cоотношeниeактивов и пaccивов, структуру активов. В международной банковской практике чащевсего в этих целях используются коэффициенты ликвидности – cоотношeниe различныхстатей актива бaлaнca кpeдитного учpeждeния c опpeдeлeнными cтaтьями пaccивa инaобоpот. Покaзaтeли ликвидноcти в paзных cтpaнaх имeют paзличныe нaзвaния и мeтодикиих иcчиcлeния. Обычно для оценки ликвидноcти пpимeняютcя коэффициeнтыкpaткоcpочной и cpeднecpочной ликвидноcти, которые иcчиcляютcя кaк отношeниeкpaткоcpочных ликвидных aктивов или cpeднecpочных aктивов к cоотвeтcтвующим поcpокaм пaccивaм.
Таким образом, каждый коммерческийбанк должен самостоятельно обеспечивать поддержание своей ликвидности назаданном уровне на основе как анализа ее состояния, складывающегося наконкретные периоды времени, так и прогнозирования результатов деятельности ипроведения в последующем экономической политики. Наряду с этим, государство в лицеЦентрального банка, давшего лицензию на деятельность коммерческого банка,осуществляет надзор за его деятельностью, состоянием ликвидности, финансовымположением с использованием экономических, а также административных методовуправления. Регулирование деятельности коммерческих банков осуществляетсяпосредством соответствующих нормативов, первоначально введенных в действие ЦБ РФг. новой инструкцией ЦБ РФ №1«О порядке регулирования деятельностикредитных организаций» с 1 апреля 1996 г., где установлены экономическиенормативы.

Заключение
Исходяиз вышеизложенного материала, можно сделать вывод, что банк – это кредитно-финансовоеучреждение, осуществляющее операции по привлечению и накоплению свободныхденежных средств предприятий, организаций и населения и посредничеству вплатежах (пассивные операции), а также эмиссию денег, ценных бумаг,краткосрочное кредитование – предоставление различного рода ссуд на условияхвозвратности, платности и срочности (активные операции).
Банковскаясистема – одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Еёпрактическая роль определяется тем, что она управляет в государстве системойплатежей и расчетов; большую часть своих коммерческих сделок осуществляет черезвклады, инвестиции и кредитные операции.
Современныекредитно-банковские системы имеют сложную, многозвенную структуру. В условияхсовременной рыночной экономики действует многочисленное количество банков,причем существует несколько классификаций видов банков. Если за основуклассификации принять характер услуг, предоставляемых клиентам, то можновыделить три важнейших элемента современной кредитной системы:
· Центральный банк;
· коммерческиебанки;
· специализированныефинансовые учреждения (страховые, сберегательные, ипотечные).
Каждыйиз этих уровней имеет свою совершенную и четко функционирующуюорганизационно-управленческую структуру, что позволяет кредитным учреждениямуспешно взаимодействовать как между собой, так и с центральным банкомгосударства.
Вбанковской системе России Центральный банк определён как главный банк страны икредитор последней инстанции. Он находится в государственной собственности и нанего возложены функции общего регулирования деятельности каждого коммерческогобанка в рамках единой денежно – кредитной системы страны. Центральный банкпризван приводить их деятельность в соответствие с общей экономическойстратегией, и выступает ключевым агентом государственной денежно-кредитнойполитики.
Коммерческиебанки являются многофункциональными учреждениями, оперирующими в различныхсекторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляютклиентам полный спектр услуг, включая кредиты, прием депозитов расчетов и такдалее. Этим они отличны от специализированных учреждений, которые ограниченыопределенными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базовогозвена кредитной системы.
Деятельностьспециализированных банков ориентирована на предоставление в основномодного-двух видов услуг для большинства своих клиентов. Инвестиционные иинновационные банки специализируются на аккумуляции денежных средств надлительные сроки, в том числе посредством выпуска облигационных займов и предоставлениядолгосрочных ссуд.
Важнейшими направлениями развитиябанковского сектора является расширение сети филиалов по всей стране,установление связей с банковскими учреждениями ближнего зарубежья, стремлениевыйти на финансовые рынки Запада. В последнее время стал нарастать динамизмизменений в банковской сфере, что связано с нестабильностью конъюнктурыкредитного рынка, усилением межбанковской конкуренции, расслоением средибанковских учреждений.
Итак, в данной исследовательскойработе я добилась поставленных целей и решила необходимые задачи.

Список литературы
1. Архипов А.И. Экономика: учеб. пособие/ А.И. Архипов. М.: Проспект, 2000. 346 с.
2. Балабанов И. Т. Банки и банковскоедело / И.Т Балабанов. СПб.: Питер, 2000. 447 с.
3. Белоглазова Г. Н. Банковское дело/ Г. Н. Белоглазова, Л. П. Кроливецкая. М.: Юрайт-Издат, 2003. 400 с.
4. Бимман А.Б. История Банков / А.Б. Бимман. Петроград, 1917.283 с.
5. Васильев А.И. «Инструмент длятерпеливых» // Коммерсантъ Деньги, 2007. №6. С.125.
6. Видяпин В.И. Экономическая теория:учебник / В.И. Видяпин, А.И. Добрынин, Г.П. Журавлева. М.: ИНФРА-М, 2005. 672с.
7. Демин Ю.А. Все о кредитах понятнои просто / Ю.А.Демин СПб.: Питер, 2007. 365 с.
8. Долан Э.Дж. Деньги, банковскоедело и денежно-кредитная политика / Э.Дж. Долан, К.Дж. Кемпбелл, Р.Дж.Кемпбелл. М.: Дело, 2005. 688 с.
9. Дробозин Л.А. Финансы. Денежноеобращение. Кредит: учебник / Л.А. Дробозин. М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999. 395с.
10. Жуков Е.Ф. Банки и небанковскиекредитные организации и их операции / Е.Ф. Жуков. М.: ИНФРА-М, 2004. 464 с.
11. Жуков Е.Ф. Общая теория денег икредита: учебник / Е. Ф. Жуков. М.: Банк и биржи, ЮНИТИ, 1995. 473 с.
12. Землин А.И. Банковское право:учебник / А.И Землин, Н.П. Ольховская, С.И. Алескеров. М.: Экономика, 2003. 452с.
13. Каджева М. Р. Банковские операции/ М.Р. Каджева, С.В. Дубровская. М.: Дело, 2006. 547 с.
14. Казак А. Ю. Деньги. Кредит.Банки: учебник /А. Ю. Казак, М.С. Марамыгин, Е.Н.Прокофьева. М.: Экономистъ,2007.656 с.
15. Казак А.Ю. Финансы и кредит: учебник/ А.Ю. Казак. Екатеринбург: ПИПП, 1994. 630 с.
16. Камаев В.Д. Экономическая теория:учебник / В.Д. Камаев. М.: ВЛАДОС, 2005. 448 с.
17. Коммерсантъ Деньги №11 [688],24.03-30.03.2008. 112 с.
18. Лаврушин О. И. Банковское дело: современнаясистема кредитования / О. И. Лаврушин. М.: Кнорус, 2003. 256 с.
19. Лаврушин О. И. Деньги. Кредит.Банки / О.И. Лаврушин. М.: Кнорус, 2006. 421 с.
20. Миллер Р.Л. Современные деньги ибанковское дело / Р. Л. Миллер, Д. Д. Ван-Хуз. М.: ИНФРА-М, 2001. 482 с.
21. Молчанов А.В. Коммерческий банк всовременной России: теория и практика / А.В. Молчанов. М.: Финансы истатистика, 2002. 290 с.
22. Ожегов С.И. Толковый словарьрусского языка / С.И.Ожегов, Н.Ю.Шведова. М.: Российская академия наук, 2000.944 с.
23. Режим доступа: www.cbr.ru –Официальный сайт Центрального Банка РФ.
24. Самуэльсон П. Экономикс / П.Самуэльсон. М.: Прогресс. 1964. С. 396.
25. Ширинская Е.Б. Операциикоммерческих банков / Е.Б. Ширинская. М.: Финансы и статистика. 2002. 203 с.

Приложение 1
Самые кредитные банки (на 1 января 2008 г.)[24]Место Название банка Город Кредиты (тыс. руб.) Кредиты активы (%) 1 СБЕРБАНК РОССИИ Москва 3961621705 79,61 2 ВТБ СПб 784998455 51,93 3 ГАЗПРОМБАНК Москва 422291708 53,04 4 АЛЬФА-БАНК Москва 383221739 79,77 5 БАНК МОСКВЫ Москва 325244157 64,23 6 РОССЕЛЬХОЗБАНК Москва 291150035 60,42 7 РАЙФФАЙЗЕНБАНК Москва 283462264 68,13 8 ЮНИКРЕДИТ БАНК Москва 241059226 67,34 9 РОСБАНК Москва 231834351 60,03 10 ВТБ 24 Москва 212274285 66,01 11 УРАЛСИБ Москва 208683311 58,16 12 ПРОМСВЯЗЬБАНК Москва 190804610 66,63 13 МДМ-БАНК Москва 165917390 59,48 14 РУССКИЙ СТАНДАРТ Москва 160452331 86,48 15 БАНК «ВТБСЕВЕРО-ЗАПАД» СПб 146456084 67,86 16 НОМОС-БАНК Москва 127829740 69,35 17 УРСА БАНК Новосибирск 114035949 62,76 18 АК БАРС Казань 112320469 72,19 19 МЕЖДУНАРОДНЫЙПРОМЫШЛЕННЫЙ БАНК Москва 102923892 89,37 20 ПЕТРОКОММЕРЦ Москва 100403568 59,30 21 «САНКТ-ПЕТЕРБУРГ» СПб 94127573 74,60 22 СВЯЗЬ-БАНК Москва 87187088 55,96 23 АБСОЛЮТ БАНК Москва 87104327 66,49 24 ТРАНСКРЕДИТБАНК Москва 81756362 68,53 25 ВОЗРОЖДЕНИЕ Москва 80786414 71,09 26 БАНК «ЗЕНИТ» Москва 76155228 56,07 27 БАНК СОСЬЕТЕЖЕНЕРАЛЬ ВОСТОК Москва 74968251 72,11 28 КИТ ФИНАНС СПб 70257199 60,94 29 ГЛОБЭКС Москва 67864404 77,74 30 ХКФ БАНК Москва 56246347 87,51

Приложение 2
Самые инвестиционные банки (на 1января 2008 г.)[25]Место Название банка Город Ценные бумаги(тыс. руб.) Ценные бумаги активы (%) 1 СБЕРБАНК РОССИИ Москва 570344336 11,46 2 ВТБ СПб 223707602 14,80 3 ГАЗПРОМБАНК Москва 218440746 27,43 4 БАНК МОСКВЫ Москва 74112542 14,64 5 УРАЛСИБ Москва 67802959 18,90 6 ЮНИКРЕДИТ БАНК Москва 53935286 15,07 7 СИТИБАНК Москва 43331154 29,75 8 РАЙФФАЙЗЕНБАНК Москва 38508772 9,26 9 ПЕТРОКОММЕРЦ Москва 34680023 20,48 10 НОМОС-БАНК Москва 30771140 16,69 11 «ВТБ СЕВЕРО-ЗАПАД» СПб 28137473 13,04 12 ВТБ 24 Москва 25437120 7,91 13 БАНК «ЗЕНИТ» Москва 24660397 18,16 14 МДМ-БАНК Москва 24574505 8,81 15 ПРОМСВЯЗЬБАНК Москва 24476623 8,55 16 ГАЗЭНЕРГОПРОМБАНК п. Газопровод 24322722 41,05 17 РОССЕЛЬХОЗБАНК Москва 22275391 4,62 18 СВЯЗЬ-БАНК Москва 19635924 12,60 19 РОСБАНК Москва 19488988 5,05 20 АЛЬФА-БАНК Москва 18838958 3,92 21 ОРГРЭСБАНК Москва 17142819 23,76 22 ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙБАНК Ханты-Мансийск 16292811 19,03 23 ТРАНСКРЕДИТБАНК Москва 16134063 13,52 24 РУСЬ-БАНК Москва 14863927 24,24 25 ИНГ БАНК (ЕВРАЗИЯ) Москва 14842594 18,57 26 РОССИЯ СПб 14805684 25,90 27 СОЮЗ Москва 14617623 18,34 28 ДОЙЧЕ БАНК Москва 13928408 28,69 29 КИТ ФИНАНС СПб 13579918 11,78 30 АБСОЛЮТ БАНК Москва 13545966 10,34

Приложение 3
30 крупнейших банков России поразмеру собственного капитала (на 1 января 2008 г., тыс. руб.)[26]М-то Название банка Город Капитал Чистые активы Кредиты Ценные бумаги Прибыль 1 СБЕРБАНК РОССИИ Москва 667448359 4976586926 3961621705 570344336 160220186 2 ВТБ СПб 274043685 1511642674 784998455 223707602 25601133 3 ГАЗПРОМБАНК Москва 92952188 796212376 422291708 218440746 25792722 4 БАНК МОСКВЫ Москва 61527997 506354188 325244157 74112542 11331325 5 АЛЬФА-БАНК Москва 57773356 480429229 383221739 18838958 6061334 6 РОСЕЛЬХОЗБАНК Москва 47981912 481916757 291150035 22275391 5699509 7 ЮНИКРЕДИТ БАНК Москва 46310253 357984455 241059226 53935286 8514290 8 ВТБ 24 Москва 44685544 321560316 212274285 25437120 1200245 9 РАЙФАЙЗЕНБАНК Москва 42918781 416042265 283462264 38508772 8222094 10 УРАЛСИБ Москва 39465030 358779317 208683311 67802959 4724525 11 РОСБАНК Москва 35296285 386195126 231834351 19488988 5627176 12 МДМ-БАНК Москва 35209924 278963083 165917390 24574505 10154869 13 РУССКИЙ СТАНДАРТ Москва 31928538 185542513 160452331 5900516 12017298 14 ПРОМСВЯЗЬБАНК Москва 31142217 286362165 190804610 24476623 6391956 15 ВТБ СЕВЕРО-ЗАПАД СПб 29146746 215813036 146456084 28137473 7172124 16 АК БАРС Казань 27723467 155595243 112320469 8908620 2416343 17 МЕЖДУН. БАНК Москва 25779571 115171012 102923892 9693863 530771 18 УРСА БАНК СПб 24864970 181691062 114035949 13274760 3504804 19 НОМОС-БАНК Москва 24532971 184327273 127829740 30771140 8960945 20 НАЦИОНАЛЬНЫЙ РЕЗЕРВНЫЙ БАНК Москва 20144355 41053391 21990987 9654872 6759517 21 ПЕТРОКОММЕРЦ Москва 17774606 169315623 100403568 34680023 2564373 22 «САНКТ-ПЕТЕРБУРГ» СПб 17639610 126182196 94127573 12620314 3032976 23 БАНК «ЗЕНИТ» Москва 16748326 135820122 76155228 24660397 4510617 24 СВЯЗЬ-БАНК Москва 15646366 155795004 87187088 19635924 6478561 25 СИТИБАНК Москва 15153796 145643744 46137368 43331154 3842063 26 ВОЗРОЖДЕНИЕ Москва 14451845 113641325 80786414 7313993 2738879 27 КИТ ФИНАНС СПб 14109722 115283710 70257199 13579918 9642303 28 ГЛОБЭКС Москва 13385330 87293483 67864404 169068 1946437 29 СОЮЗ Москва 13070589 79702451 45692928 14617623 2455061 30 АБСОЛЮТ БАНК Москва 12961723 130997805 87104327 13545966 1505610

Приложение 4
Самые потребительские банки (на 1января 2008 года)[27]Место Название банка Город Потреб. кредиты(тыс. руб.) Потреб. кредиты(%) 1 СБЕРБАНК РОССИИ Москва 938850623 23,70 2 ВТБ 24 Москва 141628433 66,72 3 РУССКИЙ СТАНДАРТ Москва 107555516 67,03 4 РОСБАНК Москва 92367218 39,84 5 БАНК МОСКВЫ Москва 66759868 20,53 6 РАЙФФАЙЗЕНБАНК Москва 62575116 22,08 7 УРАЛСИБ Москва 59770778 28,64 8 УРСА БАНК Новосибирск 57980941 50,84 9 ЮНИКРЕДИТ БАНК Москва 46039223 19,10 10 РОССЕЛЬХОЗБАНК Москва 44037448 15,13 11 АЛЬФА-БАНК Москва 42850392 11,18 12 РУСФИНАНС БАНК Самара 42816016 97,39 13 ХКФ БАНК Москва 42048585 74,76 14 ТРАНСКРЕДИТБАНК Москва 34785449 42,55 15 ГАЗПРОМБАНК Москва 33077823 7,83 16 МДМ-БАНК Москва 32510726 19,59 17 ПРОМСВЯЗЬБАНК Москва 31612891 16,57 18 КИТ ФИНАНС СПб 31318026 44,58 19 ИНВЕСТСБЕРБАНК Москва 25956207 62,53 20 КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК Москва 23424900 58,23 21 АБСОЛЮТ БАНК Москва 23318334 26,77 22 СИТИБАНК Москва 21073594 45,68 23 ХАНТЫ-МАНСИЙСКИЙБАНК Ханты-Мансийск 20225286 46,54 24 АК БАРС Казань 19138106 17,04 25 МОСКОВСКИЙ БАНК РЕКОНСТРУКЦИИ И РАЗВИТИЯ Москва 19042630 35,18 26 ВОСТОЧНЫЙ Благовещенск 18606424 92,01 27 БАНК СОСЬЕТЕЖЕНЕРАЛЬ ВОСТОК Москва 18240179 24,33 28 МОСКОММЕРЦБАНК Москва 18019490 62,89 29 НБ «ТРАСТ» Москва 17987991 64,38 30 ЗАПСИБКОМБАНК Тюмень 16935476 52,64

Приложение 5
Самые прибыльные банки (на 1 января2008 года)[28]М-то Название банка Город Прибыль (тыс. руб.) Прибыль/ Активы(%) Прибыль/Капитал(%)

Приложение 6
Самые убыточные банки (на 1 января2008 года)[29]Место Название банка Город Убыток(тыс.руб.) Убыток/Активы(%) Убыток/ Капитал(%) 1 ПРОБИЗНЕСБАНК Москва 266018 0,71 7,61 2 МЕСЕД Махачкала 254699 97,89 119,71 3 ЮНИСТРИМ Москва 79638 6,60 18,19 4 ПЕРВОМАЙСКИЙ Ижевск 32328 2,64 4,94 5 ТКС БАНК Москва 30939 1,34 10,31

Похожие работы