–PAGE_BREAK–1.2. Особенности добровольного медицинского страховантя.
Основными признаками обязательного страхования в соответствии с главой 48 ГК РФ ч.2 являются:
— обязанность страхования вытекает из закона,
— объектами страхования является личное и имущественное страхование, страхование гражданской ответственности,
— обязанность страховать может быть возложена на указанных в законе лиц в случае возникновения страхового риска, то есть в случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других определенных в законе лиц, или нарушения договоров с другими лицами.
Медицинское страхование не соответствует этим признакам, кроме первого, который относится к ОМС.
Во-первых, объектом медицинского страхования является поддержание здоровья граждан путем оказания медицинской помощи за счет средств медицинского страхования. Во-вторых, заключение договора страхования не предполагает наличие страхового риска, а страховая выплата осуществляется не при наступлении страхового случая. Более того, оказание медицинской помощи предполагает и проведение профилактических мер. Все эти особенности характерны как для обязательного, так и для добровольного медицинского страхования, так как объектом ДМС также является поддержание здоровья граждан, но путем оказания дополнительной медицинской помощи (дополнительных медицинских услуг), сверх установленной программами ОМС. В этом случае вызывает сомнение данное в ст.3 действующего закона о медицинском страховании определение объекта добровольного медицинского страхования, так как говорить о страховом риске и о страховом случае для добровольного медицинского страхования, на наш взгляд, также неправомерно, как и для обязательного медицинского страхования.
Теперь перейдем к рассмотрению особенностей, свойственных именно добровольному медицинскому страхованию, то есть основных отличий его от обязательного медицинского страхования.
Отличия обязательного и добровольного медицинского страхования состоят в следующем:
1. Обязанность страхования при ОМС вытекает из закона, а при ДМС — основана только на договорных отношениях, что, однако, не исключает необходимости осуществления ОМС путем заключения договора страхования страхователем со страховщиком (ст.936 ГК РФ ч.2).
2. Главное различие между ОМС и ДМС лежит в сфере отношений, возникающих между их субъектами при предоставлении медицинской помощи за счет страховых средств. Если ОМС осуществляется в целях обеспечения социальных интересов граждан, работодателей и интересов государства, то ДМС реализуется лишь в целях обеспечения социальных интересов граждан (индивидуальных или коллективных) и работодателей.
3. Из предыдущего отличия вытекает, в частности, и различие в том, кто является страхователями при ОМС и ДМС:при ОМС — это органы исполнительной власти и работодатели, при ДМС — граждане и работодатели.
4. Отношения по ДМС также, как и ОМС, относятся к социальному страхованию, преследующему цель организации и финансирования предоставления застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества, но по программам ДМС.
Однако ДМС, в отличие от ОМС, не относится к государственному социальному страхованию. Во-первых, вследствие различия в реализуемых ими социальных интересах. Во-вторых, вследствие различия форм собственности и организационно-правовых форм страховых организаций, осуществляющих социальное страхование. При этом имеется в виду, что социальное страхование может быть не только государственным, но и муниципальным, а учитывая различия в его внутренней организации — также профессиональным (по отраслевому-профессиональному признаку) и международным.
Однако классификация социального страхования по признаку форм собственности и различий в его внутренней организации (государственное, муниципальное, профессиональное, международное) не совпадает с классификацией по формам социального страхования — обязательное и добровольное.
Таким образом, ОМС и ДМС отличаются друг от друга по вышеназванным видам классификации.
5. Вследствие вышесказанного, преследуя общие цели и имея общий объект страхования — ОМС и ДМС существенно различаются по субъектам страхования — у них различные не только страхователи, но и страховщики. У ДМС — это негосударственные организации, имеющие любую организационно-правовую форму, у ОМС — государственные организации.
6. ОМС и ДМС также отличаются по источникам поступления средств. У ДМС — личные доходы граждан или доходы организаций, у ОМС — налогоподобные сборы и налоги.
Отличий может быть перечислено много, например, по механизмам правового регулирования, но я назвала самые основные.
1.3. Договор добровольного медицинского страхования.
Добровольное медицинское страхование осуществляется в форме договора, заключаемого между субъектами ДМС.
Договор добровольного медицинского страхования является соглашением между страхователем и страховой медицинской организацией, в соответствии с которым последняя обязуется организовывать и финансировать предоставление застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам добровольного медицинского страхования.
Договор добровольного медицинского страхования должен содержать:
¨ наименование сторон;
¨ сроки действия договора;
¨ численность застрахованных;
¨ размер, сроки и порядок внесения страховых взносов;
¨ перечень медицинских услуг, соответствующих программам добровольного медицинского страхования;
¨ права, обязанности, ответственность сторон и иные не противоречащие законодательству РФ условия.
Договор ДМС считается заключенным с момента уплаты первого страхового взноса, если условиями договора не установлено иное.
В период действия договора ДМС при признании судом страхователя недееспособным либо ограниченным в дееспособности его права и обязанности переходят к опекуну или попечителю, действующему в интересах застрахованного.
Каждый гражданин, в отношении которого заключен договор добровольного медицинского страхования или который заключил такой договор самостоятельно, получает страховой медицинский полис (см. Приложение).
Страховой медицинский полис находится на руках у застрахованного.
продолжение
–PAGE_BREAK–1.3.1. Добровольное медицинское страхование сотрудников.
Добровольное медицинское страхование сотрудников является коллективным добровольным медицинским страхованием.
В настоящее время все больше организаций начинают заключать договоры со страховыми компаниями на добровольное медицинское страхование. Конечно, работа эта еше не стала массовой. Во-первых, потому, что она требует от организаций приличных дополнительных средств. Во-вторых — потому что до сих пор нет четких государственных льгот предприятиям.
Основная цель ДМС состоит в том, чтобы сотрудники компании имели возможность пройти нормальную диагностику, обеспечивающую выявление заболеваний на ранней стадии, а также иметь возможность лечиться в нормальных условиях у квалифицированных врачей.
Начинать надо с выбора страховой компании. Она должна обязательно иметь лицензию именно на право осуществления ДМС. Далее вместе со специалистами страховой компании организация определяет медицинские учреждения, где будут обслуживаться сотрудники и перечень дополнительных услуг, которые там будут оказываться. После этого организация совместно с медиками составляет программу добровольного медицинского страхования и утверждает ее как у своего руководства, так и у руководства страховой компании.
После согласования программы организация вместе с сотрудниками страховой компании подготавливает договор ДМС на то количество сотрудников, которое сочтет необходимым. Многие организации постепенно включают в ДМС сначала руководящий состав, затем — наиболее ценных сотрудников, а потом, по мере финансовых возможностей, всех остальных.
Если высшее руководство организации серьезно заинтересовано в поддержании надлежащего здоровья руководящего состава организации, то кроме вышеуказанной программы, можно, например, ежегодно проводить комплексный медицинский осмотр.
Как правило, на проведение таких обследований со страховой компанией заключается дополнительный договор, либо дополнительное соглашение к договору добровольного медицинского страхования.
–PAGE_BREAK–2.2. Правила добровольного медицинского страхования.
По настоящим правилам страховая организация (в дальнейшем — Страховщик) заключает договоры страхования, по условиям которых гарантирует организацию и финансирование медицинских услуг определенного перечня и качества в объеме страховой медицинской программы, являющейся неотъемлемой частью Правил.
В объем страховой ответственности по договору ДМС не включаются обязательства по договорам ОМС.
1. Страхователи.
1.1. На условиях настоящих Правил могут быть заключены договоры медицинского страхования со Страхователями, которыми могут выступать:
1.1.1. Дееспособные граждане, заключающие договоры страхования в свою пользу или в пользу третьих лиц (в дальнейшем по тексту — Застрахованные).
1.1.2. Юридические лица — предприятия, организации и т.п. любой организационно-правовой формы, зарегистированные и действующие в соответствии с законодательством Российской Федерации, заключающие договоры страхования в пользу третьих лиц (в дальнейшем по тексту — Застрахованные).
Договоры страхования заключаются без предварительного медицинского освидетельствования (см. примечание к Правилам). На страхование не принимаются граждане, состоящие на учете в наркологических, психоневрологических, туберкулезных, кожно-венерологических диспансерах (см. примечание к Правилам).
2. Объект страхования.
2.1. Объектом ДМС является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.
2.2. По договору страхования Застрахованный имеет право на получение медицинских услуг, предусмотренных конкретными условиями договора страхования (п.3.2), в медицинских учреждениях, перечисленных в приложении к страховому полису.
3. Страховой случай.
3.1. Страховым случаем является обращение Застрахованного в медицинское учреждение из числа предусмотренных договором страхования при остром заболевании, обострении хронического заболевания, травме, отравлении и других несчастных случаях за получением консультативной, профилактической и иной помощи, требующей оказания медицинских услуг в пределах их перечня, предусмотренного договором страхования.
Страховым случаем признается обращение Застрахованного в медицинское учреждение в течение срока действия договора страхования.
3.1.1. Страховщик имеет право не возмещать медицинскому учреждению стоимость услуг, оказанных Застрахованному, если Застрахованный обратился в медицинское учреждение в связи:
* с получение травматического повреждения, в состоягнии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;
* с получением травматического повреждения или иного расстройства здоровья, наступившего в результате совершения Застрахованным умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;
* с покушением на самоубийство, за исключением тех случаев, когда Застрахованный был доведен то такого состояния противоправными действиями третьих лиц;
* с умышленным причинением себе телесных повреждений.
Во всех случаях, перечисленных в п.3.1.1, решение вопроса о взможности получения Застрахованным медицинских услуг в медицинских учреждениях, определенных в договоре страхования, за счет личных средств решается индивидуально.
3.1.2.Страховщик имеет право не оплачивать лечение Застрахованного, если:
* Застрахованным получены медицинские услуги, которые не предусмотрены договором страхования;
* Застрахованным получены медицинские услуги в медицинских учреждениях, не предусмотренных договором страхования.
В этих случаях решение об отказе в оплате лечения принимается экспертной комиссией Страховщика на основании заключения медицинского учреждения.
При несогласии Застрахованного с решением экспертной комиссии отказ Страховщика в оплате лечения может быть оспорен в порядке, предусмотренном законодательством РФ и договором страхования.
3.2. Договор страхования может быть заключен на следующих условиях:
3.2.1. На условиях «Полной страховой ответственности».
При заключении договора страхования на таких условиях Страховщик гарантирует Застрахованному предоставление медицинских услуг стационарными и амбулаторными медицинскими учреждениями, определенными договором страхования, в соответствии с конкретным перечнем услуг, выбранным Страхователем при заключении договора страхования (см. примечание к Правилам).
3.2.2. На условиях «Гарантированного предоставлеия медицинских услуг при амбулаторном лечении».
При заключении договора страхования на таких условиях Страховщик гарантирует Застрахованному предоставление медицинских услуг в соответствии с их перечнем, выбранным Страхователем при заключении договора страхования, при амбулаторном лечении в медицинских учреждениях, определенных договором страхования.
3.2.3. На условиях «Гарантированного предоставления медицинских услуг при стационарном лечении».
При заключении договора страхования на таких условиях Застрахованному гарантируется получение медицинских услуг, в соответствии с их перечнем, предусмотренным в договоре страхования, при обращении в стационарные медицинские учреждения, определенные договором страхования.
4. Страховая сумма, страховые взносы, форма и порядок их уплаты.
4.1. Страховой суммой является предельный уровень страхового обеспечения по договору медицинского страхования, определяемый исходя из перечня и стоимости медицинских услуг, предусмотренных договором медицинского страхования.
4.2. Перечень медицинских услуг и предельный уровень страхового обеспечения (стоимости лечения) по договору страхования устанавливается Страхователем индивидуально, но не может быть ниже минимального уровня, установленного Страховщиком.
4.3. Страховые взносы, уплачиваемые Страхователем по договору страхования, устанавливаются в зависимости от условий страхования (п.3.2), выбранного Страхователем перечня медицинских услуг и уровня страхового обеспечения по договору страхования (п.4.1), срока страхования и иных условий, предусмотренных договором страхования.
4.4. Страховые взносы по договору страхования могут быть уплачены Страхователем единовременно — разовым платежом за весь срок страхования, или уплачиваться периодически в течения срока страхования. Порядок уплаты страховых взносов определяется в договоре страхования.
4.5. Страховые взносы могут быть уплачены Страхователем наличными деньгами представителю Страховщика или перечислены на расчетный счет Страховщика путем безналичных расчетов.
5. Срок действия договора страхования.
5.1. Договор страхования заключается сроком на один год, если условиями договора не предусмотрено иное.
6. Порядок заключения и оформления договора страхования.
6.1. Для заключения договорв страхования Страхователь обращается к страховщику с письменным заявлением.
6.1.1. Если Страхователем выступает физическое лицо — гражданин (п. 1.1.1), в заявлении указывются:
* фамилия, имя, отчество Страхователя;
* фамилия, имя, отчество лица, в пользу которого заключается договор страхования (если таковое имеется);
* возраст Страхователя (Застрахованного) в полных годах на момент подачи заявления о страховании;
* пол Страхователя (Застрахованного);
* домашний адрес и телефон;
* условия страхования (в том числе особые условия);
* срок страхования;
* предполагаемый перечень медицинских услуг и уровень страхового обеспечения (программа медицинского страхования).
Страховщик имеет право проверить достоверность указанных Страхователем данных. В случае установления того, что Страхователь сообщил о себе (Застрахованном) ложные данные, Страховшик имеет право отказать Страхователю в заключении договора страхования.
Если достоверность данных, сообщенных при заключении договора страхования и влияющих на степень риска, будет обнаружена после вступления договора страхования в силу, Страховщик имеет право досрочно прекратить действие договора страхования, с письменным уведомлением Страхователя о причинах расторжения договора. Страховые взносы в этом случае возвращаются за неистекший срок действия договора за вычетом понесенных Страховщиком расходов (в соответствии со ст.23 Закона РФ «О страховании»).
6.1.2. Если Страхователем выступает юридическое лицо — предприятие, организация и т.п., в заявлении указываются:
* наименование Страхователя, его юридический адрес и банковские реквизиты;
* условия страхования (в том числе особые условия);
* программа медицинского страхования.
К заявлению должен быть приложен список застрахованных с указанием:
· фамилий, имен, отчеств;
· домашних адресов и телефонов;
· пола.
6.2. Страховщик принимает решение о заключении договора страхования в течение пяти дней после поступления письменного заявления Страхователя.
Договор страхования оформляется страховым полисом.
6.2.1. Если договор страхования заключается с физическим лицом, то в страховом полисе указываются:
* фамилия, имя, отчество Страхователя (Застрахованного);
* домашний адрес и телефон Страхователя (Застрахованного);
* условия страхования;
* программа медицинского страхования;
* перечень медицинских учреждений, в которые Застрахованный имеет право обратиться за получением медицинской помощи или услуг;
* срок действия договора страхования;
* размер страхового взноса, подлежащего уплате по договору страхования;
* порядок и форма уплаты.
6.2.2. Если договор страхования заключается с юридическим лицом, то в страховом полисе указываются:
* наименование, юридический адрес и реквизиты банковского счета Страхователя;
* условия страхования;
* программа медицинского страхования;
* перечень медицинских учреждений, в которых гарантируется предоставление услуг застрахованным;
* срок действия договора страхования;
* количество застрахованных;
* размер страхового взноса, подлежащего уплате по договору страхования;
* порядок и форма уплаты.
6.3. Одновременно со страховым полисом Страхователю вручается страховая карточка, являющаяся документом, удостоверяющим право Застрахованного на получение медицинских услуг по договору страхования, форма которой согласовывается с медицинским учреждением.
6.4. Застрахованному запрещается передавать именную страховую карточку другим лицам с целью получения ими медицинских услуг по договору страхования.
Если будет установлено, что Застрахованный передал другому лицу страховую карточку с целью получения им медицинских услуг по договору страхования, страховщик имеет право досрочно прекратить действие договора страхования в отношении такого Застрахованного. Возврат страховых взносов в этом случае производится в порядке, анологичном предусмотренному в п. 6.1.1.
6.5. При утрате Застрахованным страхового полиса или страховой карточки, он должен незамедлительно известить об этом Страховщика. Утраченные документы признаются недействительными и не могут являться основанием для получения медицинских услуг в соответствии с договором страхования, взамен Страхователю выдаются новые.
При повторной утрате страховых документов в течение действия договора страхования со Страхователя дополнительно взыскивается платеж в размере фактической стоимости их изготовления.
6.6. Договор страхования вступает в силу в сроки, установленные в договоре страхования, но не ранее даты уплаты страхового взноса (первого или единовременного).
Если условиями договора страхования не предусмотрено иное, договор страхования вступает в силу:
а) при уплате страхового взноса наличными деньгами — с 0 часов дня, следующего за тем, в котором был уплачен страховой взнос;
б) при уплате страхового взноса путем безналичных расчетов — с 0 часов дня зачисления страхового взноса на счет страховщика.
6.7. Страховой полис и страховая(ые) карточка(и) выдаются Страхователю в течение трех дней после уплаты страхового взноса (первого или единовременного).
7. Права и обязанности сторон.
7.1. Права страхователя по договору страхования.
7.1.1. Страхователь имеет право требовать предоставления Застрахованному в медицинских учреждениях медицинских услуг, определенных в договоре страхования, в соответствии с условиями страхования и страховой программой.
В случае непредоставления таких медицинских услуг Страхователь должен немедленно поставить в известность об этом Страховщика.
7.1.2. Страхователь имеет право в течение срока действия договора страхования расширить перечень медицинских услуг, гарантируемых по договору страхования, или повысить уровень страхового обеспечения, заключив дополнительное соглашение к договору страхования и уплатив при этом дополнительный страховой взнос. Дополнительное соглашение к договору страхования начинает действовать со дня уплаты страхового взноса (п.6.6).
7.1.3. Страхователь имеет право досрочно расторгнуть договор страхования, обратившись с письменным заявлением к Страховщику. При этом Страхователю возвращаются страховые взносы, исчисленные пропорционально за неистекший к моменту досрочного прекращения срок действия договора страхования, за вычетом расходов страховой организации.
7.2. Права Застрахованного по договору страхования.
7.2.1. Застрахованный имеет право воспользоваться правами Страхователя, предусмотренными п.7.1.1.
7.2.2. Застрахованный имеет право принять на себя обязанности Страхователя — юридического лица, предусмотренные п. 7.4, в случае его ликвидации.
7.3. Права страховщика по договору страхования.
7.3.1. Страховщик имеет право проверять сообщенную Страхователем (Застрахованным) информацию, а также выполнение Страхователем (Застрахованным) требований и условий договора.
7.3.2. Страховщик имеет право отказать в оплате медицинских услуг в соответствии с пп. 3.1.1, 3.1.2, 6.1.1.
7.3.3. Страховщик имеет право досрочно расторгнуть договор страхования при невыполнении Страхователем (Застрахованным) условий договора с письменным уведомлением Страхователя о причинах расторжения договора.
7.4. Обязанности Страхователя по договору страхования. Он обязан:
* своевременно и в полном размере уплачивать обусловленные договором страхования страховые взносы;
* предоставить Страховщику необходимые для заключения договора страхования сведения, а также иную необходимую информацию, связанную с действием договора страхования;
* обеспечить сохранность документов по договору страхования.
7.5. Обязанности Застрахованного по договору страхования. Он обязан:
* соблюдать предписания лечащего врача, полученные в ходе предоставления медицинской помощи, соблюдать порядок, установленный медицинским учреждением;
* заботиться о сохранности страховых документов и не передавать их другим лицам с целью получения ими медицинских услуг.
7.6. Обязанности Страховщика по договору страхования. Он обязан:
* ознакомить Страхователя с правилами страхования;
* выдать страховой полис (договор) установленной формы;
* при наступлении страхового события произвести страховую выплату в порядке, установленном в договоре страхования;
* обеспечить конфиденциальность в отношениях со Страхователем (Застрахованным).
8. Прекращение действия договора страхования.
8.1. Договор страхования прекращает действие, и застрахованный теряет право на получение медицинских услуг по договору в случае:
8.1.1. истечения срока действия договора страхования;
8.1.2. смерти Застрахованного;
8.1.3. по требованию (инициативе) Страховщика — в случае неуплаты страховых взносов в установленные договором сроки по истечении 10 дней с даты, установленной для уплаты очередного страхового взноса, а также невыполнения Застрахованным обязанностей, предусмотренных п. 7.5;
8.1.4. по требованию (инициативе) Страхователя — в случае нарушения Страховщиком правил страхования;
8.1.5. принятия судом (арбитражным судом) решения о признании договора недействительным;
8.1.6. по соглашению сторон (о намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга письменно не позднее чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения);
8.1.7. ликвидации Страховщика в порядке, установленном действующим законодательством;
8.1.8. ликвидации Страхователя — юридического лица, в случае если Застрахованный не принял на себя исполнения обязанностей Страхователя по уплате взносов.
8.2. Во всех случаях прекращения договора страхования Страхователь обязан вернуть Страховщику страховой полис и страховую(ые) карточку(и), действие которых прекращается с момента окончания срока страхования, поступления письменного заявления Страхователя о досрочном прекращении действия договора страхования, принятия решения Страховщиком о досрочном прекращении договора страхования при несоблюдении Страхователем (Застрахованным) своих обязанностей, в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством и настоящими Правилами.
9. Порядок и условия осуществления страховой выплаты.
9.1. При наступлении страхового случая медицинские услуги Застрахованному оказываются на основании предъявления им страховой карточки.
Для получения медицинских услуг Застраховангый обращается в медицинские учреждения, предусмотренные договором страхования, или к агенту Страховщика по контактным телефонам, указанным в страховой карточке, полисе.
10. Порядок разрешения споров.
10.1. Споры, вытекающие из договоров страхования, заключенных на основании настоящих Правил, рассматриваются в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ.
Примечания к правилам
добровольного медицинского страхования граждан.
1. Страховщик имеет право предусмотреть в условиях страхования обязательное медицинское освидетельствование Страхователей (Застрахованных), на основании результатов которого определить принадлежность Страхователя (Застрахованного) к группам риска, по которым могут быть дифференцированы размеры подлежащих уплате страховых взносов.
В условиях страхования могут быть указаны иные, в отличие от предусмотренных п. 1.1.2, ограничения в контингенте Застрахованных, в соответствии с которыми отдельные категории граждан (инвалиды) могут быть застрахованы на особых условиях с соответствующими специфике такой группы риска ограничениями в объеме ответственности и расчетом тарифной ставки.
2. Перечень ограничений ответственности Страховщика устанавливается индивидуально и может быть шире или уже предложенного типовыми правилами.
3. Конкретный перечень медицинских услуг по договору страхования, а также уровень страховой ответственности выбираются Страхователем при подаче заявления о своем намерении заключить договор страхования, исходя из возможностей Страховщика, определяемых договорами о сотрудничестве, заключенными с медицинскими учреждениями.
–PAGE_BREAK–