СОДЕРЖАНИЕ
Введение
1. Общие положения одобровольном страховании водителей и пассажиров от несчастных случаев
2. Анализ рынкадобровольного страхования водителей и пассажиров от несчастных случаев
Заключение
Список использованных источников
ВВЕДЕНИЕ
Личноестрахование в нашей стране на протяжении многихдесятилетий являлось основой всей системыстрахования. В условиях нестабильнойэкономики, инфляции, высокого налогового бремени,недостаточности свободных средств у граждан ипредприятий, потери доверия населения к финансовым институтам личное страхование потеряло свою популярность,а система долгосрочного страхования практическиразрушена.
Темойкурсовой работы является добровольное страхование водителей и пассажиров отнесчастных случаев. Страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев –важная составляющая формирования финансового рынка, позволяющая, с одной стороны, повысить социальную защищенность граждан, а с другой – создавать крупные инвестиционные ресурсы, финансировать серьезные государственные и коммерческие проекты вразличных отраслях экономики. Отсутствие страховойкультуры, психология по/>тенциальныхстрахователей, а также возрастающее различие вуровне доходов населения не позволяют привлекать денежные средства широких слоев населения в страховые фонды.
Все этоговорит об актуальности темы курсовой работы – обактуальности рассмотрения вопросов, связанных со сферой страхования отнесчастных случаев, и нахождения путей их решения. Цель работы – разностороннеерассмотрение современного состояния системы страхования в Республики Беларусь иРоссийской Федерации, определение роли и значения страхования в жизни обществаи в экономике страны, определение перспектив развития страхования; анализ конкретныхпоказателей рынка страховых услуг: динамики премий и выплат за последние 3года; выявление лидеров на рынке страхования в РБ И РФ и т.д.; определениепроблемы сферы личного страхования, мешающие ее развитию, обозначение возможныепутей их решения.
1.ОСНОВНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ О ДОБРОВОЛЬНОМ СТРАХОВАНИИ ВОДИТЕЛЕЙ И ПАССАЖИРОВ ОТНЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ
1.1 Появление иразвитие добровольного страхования водителей и пассажиров от несчастных случаев
Личное страхованиевозникло еще в Древней Греции и Римской империи, когда только начали своесуществование организации взаимопомощи в рамках профессиональных коллегий,которые занимались сбором и выплатой средств при наступлении несчастногослучая, получения травмы, утраты трудоспособности вследствие длительногозаболевания или увечья. Это был первый этап в развитии личного страхования.
Однако форму личногострахования социальная помощь приобрела только во второй половине XIX века.Именно в это время начало активно проявлять себя профсоюзное рабочее движение,одним из важнейших результатов, действия которого стало создание во многихевропейских странах страховых касс. Пионерами в области данного страхования выступилиАнглия и Германия. Именно в Германии в 1884 г. был издан первый государственный закон о страховании от несчастных случаев. Вслед за Германией в период с 1887по 1910 гг. такой же закон был принят в Австрии, Норвегии, Финляндии, Швеции,Испании, Голландии, Франции.
В Российской Империизакон о введении страхования от несчастных случаев был принят в 1912 г. Принятый закон имел ограниченный характер. Страхование не охватывало Сибирь и Среднюю Азию.60% расходов по страхованию оплачивали рабочие. К началу 1916 г. в России было 2 тыс. больничных касс [8].
Страхование водителей ипассажиров от несчастных случаев ведет свою историю со второй половины 19-гостолетия. Возникновение данного вида страхования было связано с многочисленнымиавариями на железной дороге. Данный вид тесно связан с историей общественногоразвития личного страхования, в частности с появлением различных видовтранспорта и его бурного развития. Зарождение промышленности, бурный ростторговли, а как следствие появление на дорогах большого количества различноготранспорта приводило к авариям, пожарам и гибели людей. Эти печальныепоследствия способствовали появлению новой формы сохранения жизни людей ицелости транспорта – страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев,которое хоть проводилось и в добровольной форме, но имело большой успех нарынке страхования. Так появились первые страховые товарищества, которые нарядус банками и биржами стали неотъемлемой частью новой общественно-экономическойформации. Поскольку данный вид страхования относится к личному страхованию, тоначиналось личное страхование с наиболее простых его видов — страхования жизнии от несчастных случаев, которыми занимались небольшие частные страховыекомпании. По мере того, как крепла и развивалась промышленность, появлялиськрупные предприятия, фабрики, возрастала и вероятность наступления страховогослучая на дорогах.
Страхование водителей ипассажиров от несчастных случаев — сложный, многоплановый вид деятельности,имеющий экономические, социальные, организационные и юридические аспекты. Вфункционировании данного вида страхования особенно важно планированиепредстоящих расходов на одного застрахованного и совокупности застрахованных. Внастоящее время в Республике Беларусь динамично развивается добровольное страхованиеводителей и пассажиров от несчастных случаев. В связи с этим отечественнымстраховым компаниям необходимо полнее использовать зарубежный и собственныйопыт добровольного страхования [10].
1.2 Общаяхарактеристика добровольного страхования водителей и пассажиров от несчастныхслучаев
Договор добровольногострахования пассажиров от несчастных случаев заключается на время конкретнойпоездки (рейса) любым видом транспортных средств: железнодорожным,автомобильным, воздушным и водным. Обычно пассажиры считаются застрахованными смомента объявления посадки в транспортное средство и до момента оставлениявокзала или станции назначения, но не более чем в течение одного часа послеприбытия транспортного средства. Что касается транзитных пассажиров, то они,как правило, считаются застрахованными на территории вокзала (станции, порта ит.д.), то они, как правило, считаютсязастрахованными на территории вокзала на весь период ожидания илипосадки в транспортное средство. Страхование транзитных пассажировавтоматически прекращается в случае оставления ими указанной территории(помещения) и возобновляется при возвращении обратно. [2, с.114]
Страхователи –юридические лица заключают договоры страхования в пользу третьих лиц,являющихся застрахованными лицами; физические лица заключают договорыстрахования в свою пользу (в этом случае они являются застрахованными лицами),а также в пользу третьих лиц.
Объектом страхованияявляются имущественные интересы застрахованного лица (выгодоприобретателя),связанные с причинением вреда жизни или здоровью застрахованного лица (водителяили пассажиров), находившегося в транспортном средстве, в результате несчастногослучая. Несчастным является случай, при котором жизни или здоровью пассажираи/или водителя, помимо его желания наносится ущерб вследствие неожиданноговоздействия на тело внешних сил в результате дорожно-транспортного происшествия(ДТП) [3, с. 96].
Страховыми случаямиявляются:
1. временная утрата общейтрудоспособности;
2. длительная или постоянная утрататрудоспособности (инвалидность);
3. смерть застрахованного лица. [2, с.114]
Не являются страховымслучаем события, если они произошли в результате:
1. совершения застрахованным лицомпротивоправного деяния, содержащего признаки преступления, обусловившегонаступление определенных событий;
2. управления застрахованным лицомтранспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсикологическогоопьянения или передачи управления лицу, находящемуся в состоянии алкогольного,наркотического или токсикологического опьянения, или лицу, не имеющему права навождение данного транспортного средства;
3. событий, не связанных непосредственнос поездкой на автотранспортном средстве либо ДТП;
4. эксплуатации неисправноготранспортного средства;
5. использование транспортного средствав целях обучения вождению или для участия в соревнованиях. [4, с.158]
Основанием для заключениядоговора является устное заявление страхователя. Страховая премия вноситсяналичными деньгами единовременно, и сразу после ее уплаты выдается полис,подтверждающий факт заключения договора. В случае отказа от поездкистрахователь имеет право вернуть полис и получить уплаченные страховые взносы. [2, с.114]
Договор страхования можетбыть заключен по системе мест (Вариант А) либо по паушальной системе (ВариантБ).
Вариант А. По системемест – страховая сумма устанавливается для каждого места. При страховании поэтой системе в полисе указывается количество страхуемых мест и страховая суммадля каждого места.
Вариант Б. По паушальнойсистеме – страховая сумма устанавливается для всех лиц, находящихся в моментнаступления несчастного случая в транспортном средстве, но их количество неможет превышать максимального количества мест по техническому паспортуавтомобиля. Каждый из пассажиров, а также водитель, находящиеся вавтотранспортном средстве в момент наступления страхового случая, считаютсязастрахованными в равной доле от общей страховой суммы, указанной в договорестрахования. Количество застрахованных лиц не может превышать количествопосадочных мест в автотранспортном средстве.
Страховая сумма(установленная договором страхования денежная сумма, в пределах которойстраховщик обязуется выплатить страховое обеспечение по договору страхованияпри наступлении страхового случая) определяется соглашением страхователя состраховщиком. Страховая сумма может быть установлена как в белорусских рублях,так и в иностранной валюте. [11]
Договор страхования можетбыть заключен на срок от 1 месяца до 1 года включительно. Страховой взносуплачивается единовременным платежом при заключении договора страхованиябезналичным путем или наличными деньгами в кассу страховщика или егоуполномоченному лицу.
Уплата страховых взносовпроизводится:
1. путем безналичного расчета, если страховательявляется юридическим лицом;
2. по безналичному расчету или наличнымпутем, если страхователь является физическим лицом.
Договор страхованиявступает в силу:
1. при безналичной оплате — с 00 часов00 минут дня, следующего за днем поступления страхового взноса или первой еечасти на счет страховщика, либо с 00 часов 00 минут любого дня в течениетридцати календарных дней со дня уплаты страховой премии по договору или первойее части страховщику;
2. при наличной оплате – по соглашениюсторон с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страхового взноса вкассу страховщика или его представителю;
3. при заключении договора страхованияна новый срок до истечения действия предыдущего договора с 00 часов 00 минутдня, следующего за днем окончания срока действия предыдущего договорастрахования.
Страхование,обусловленное договором, распространяется на страховые случаи, происшедшиепосле вступления договора страхования в силу. Действие страхования по договоруначинается с момента посадки застрахованных лиц в транспортное средство, но неранее дня указанного в страховом полисе как день начала договора, иоканчивается в 24 часа дня, указанного в договоре как день его окончания.
Страховой полис вручаетсястрахователю:
1. при безналичной оплате — не позднеепяти рабочих дней с момента поступления страхового взноса на расчётный счётстраховщика;
2. при наличной оплате — сразу послеуплаты страхового взноса в кассу страховщика или его представителю.
В случае утратыстрахового полиса в период действия договора страхования страхователь долженобратиться к страховщику с письменным заявлением о выдаче дубликата утерянногополиса. Страховщик оформляет и выдает ему дубликат утерянного полиса с пометкой«Дубликат». С момента выдачи дубликата утерянный полис считаетсянедействительным и никакие выплаты по нему не производятся.
В страховом полисеуказывается государственный номер транспортного средства или прилагается списоктранспортных средств, если заключается договор страхования водителей ипассажиров от несчастных случаев на два и более транспортных средств.
В договор страхования посоглашению сторон могут быть внесены изменения в случаях:
1. увеличения размерастраховой суммы по ранее заключенному договору страхования.
2. увеличения степенириска.
Договор страхованияпрекращается в случаях:
1. истечения срока действия договорастрахования;
2. выполнения страховщиком обязательствпо договору страхования в полном объеме;
3. смерти страхователя – физическоголица, кроме случаев, предусмотренных законодательством;
4. ликвидации страхователя –юридического лица;
5. прекращение в установленном порядкедеятельности страхователя — индивидуального предпринимателя;
6. по соглашению страхователя и страховщика,оформленному в письменном виде;
7. отказа страхователя в любое времядействия договора страхования, если к моменту отказа возможность наступлениястрахового случая не отпала по причинам иным, чем страховой случай (при этомвзнос возврату не подлежит);
8. принятия судом решения о признаниидоговора страхования недействительным. [1, с.37-38]
Договор страхованияпрекращается до окончания срока, на который он был заключен, если послевступления его в силу возможность наступления страхового случая отпала, истрахование риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (вчастности смерть застрахованного лица по причинам иным, чем страховой случай).При этом страховщик возвращает страховые взносы за незаконченный срок действиядоговора страхования. В случае, если была произведена выплата страховогообеспечения, уплаченный по договору страхования взнос возврату не подлежит.
Возврат части страховоговзноса страхователю производится в течение пятнадцати рабочих дней со дняпрекращения договора страхования. За несвоевременное исполнение этойобязанности страховщик уплачивает страхователю пеню за каждый день просрочки:
а) юридическим лицам — 0,1% от суммы, подлежащей возврату,
б) физическим лицам — 0,5% от суммы, подлежащей возврату.
При коллективномстраховании, когда количество застрахованных лиц уменьшилось, страховой взносвозврату не подлежит.
При наступлениистрахового случая страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель)обязан не позднее тридцати пяти календарных дней в письменной форме уведомить страховщикао его наступлении, обратившись к нему с письменным заявлением о выплатестрахового обеспечения. Для получения страхового обеспечения страхователь (выгодоприобретатель)предоставляет страховщику следующие документы:
1. страхователем (застрахованнымлицом) в связи с временным или постоянным (инвалидность) расстройствомздоровья:
а) страховой полис;
б) заявление о выплате впроизвольной форме;
в) документы,подтверждающие факт страхового случая (заключение соответствующего учреждения,определенного действующим законодательством, об установлении группыинвалидности, документ, удостоверяющий факт временного расстройства здоровья,подтверждение от компетентных органов о том, что расстройство здоровья застрахованноголица произошло в результате ДТП и др.);
г) документ,удостоверяющий личность;
2. в случае смерти застрахованноголица выгодоприобретателем (наследником (наследниками) застрахованного лица):
а) заявление о выплате впроизвольной форме;
б) свидетельство ЗАГСаили заверенная копия о смерти застрахованного лица;
в) документы, выданные вустановленном порядке компетентными органами (судом, прокуратурой и др.),подтверждающие неразрывную причинно-следственную связь между происшедшимстраховым событием и смертью застрахованного лица;
г) документ,удостоверяющий личность;
д) документы о вступлениив права наследования.
Если страховщик признаетнаступившее событие страховым случаем, он обязан в течение пяти рабочих днейпосле получения последнего необходимого документа, подтверждающего фактнаступления страхового случая и размер ущерба, составить акт о страховомслучае.
Страховое обеспечение,подлежащее выплате застрахованному лицу (выгодоприобретателю) выплачивается вразмере причиненного вреда (ущерба), но не более размера страховой суммы подоговору страхования. При наступлении страхового случая размер страховогообеспечения определяется следующим образом:
1. в случае временногорасстройства здоровья размер страхового обеспечения определяется исходя изсрока лечения застрахованного лица:
1.1. при сроке лечения до30 дней включительно – 0,5% от страховой суммы за каждый день лечения;
1.2. при сроке леченияболее 30 дней – 0,4% от страховой суммы за каждый день лечения.
2. в случае постоянногорасстройства здоровья (инвалидности) выплата страхового обеспечения застрахованномулицу производится в процентах от страховой суммы, в зависимости отустановленной группы инвалидности:
2.1. инвалид 1 группы –80% от страховой суммы;
2.2. инвалид 2 группы –60% от страховой суммы;
2.3. инвалид 3 группы –50% от страховой суммы.
3. в случае смерти застрахованноголица, производится выплата полной страховой суммы наследникам застрахованноголица (выгодоприобретателю).
При страховании поВарианту А (по системе мест) выплата страхового обеспечения производится впределах страховой суммы, установленной для каждого места. При страховании поВарианту Б (по паушальной системе) выплата страхового обеспечения производитсякаждому пострадавшему лицу, находящемуся в момент страхового случая втранспортном средстве, в равных долях от общей страховой суммы, которая неможет превышать суммы, определенной как отношение общей страховой суммы кколичеству лиц, находящихся в момент страхового события в транспортномсредстве.
Страховщик производитвыплату застрахованному лицу (выгодоприобретателю) страхового обеспечения втечение десяти рабочих дней после составления акта о страховом случае. Занесвоевременную выплату страхового обеспечения по вине страховщика онуплачивает застрахованному лицу пеню в размере 0,5% за каждый день просрочки отсуммы, подлежащей выплате. [11]
Страховщик освобождаетсяот страховой выплаты, когда страховой случай наступил вследствие:
1. воздействия ядерного взрыва, радиацииили радиоактивного загрязнения;
2. военных действий;
3. гражданской войны;
4. умысла страхователя.
Споры по договорустрахования между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем), неразрешенные путем переговоров, разрешаются в судебном порядке. [1, с.40]
2. АНАЛИЗ РЫНКАДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ ВОДИТЕЛЕЙ И ПАССАЖИРОВ ОТ НЕСЧАСТНЫХ СЛУЧАЕВ
2.1 Статистика ианализ страховых рисков, событий и случаев по добровольному страхованиюводителей и пассажиров от несчастных случаев
Страхование водителей ипассажиров от несчастных случаев с каждым годом набирает свою популярность. Этосвязано, прежде всего, с увеличением различных транспортных средств, и какследствие происходит рост количества страховых случаев на дорогах. Все этоприводит к травмам, инвалидности и смерти водителей или пассажиров [8].
В таблице 1 приведеныданные по количеству произошедших страховых случаев за период с 2003 по 2005года.
Таблица 1 – Страховыеслучаи, произошедшие с 2003 по 2005 годаСтраховой случай Кол-во пострадавших в 2003 г., чел. Кол-во пострадавших в 2004 г., чел. Кол-во пострадавших в 2005 г., чел.
Динамика
страховых случаев в 2005 г. по сравнению с 2004 г.,%
Динамика
страховых случаев в 2005 г. по сравнению с 2003 г.,% Временная утрата трудоспособности застрахованных в результате ДТП 4569 5698 6012 105,5 131,6 Полная утрата трудоспособности застрахованных в результате ДТП (инвалидность), в том числе: 1 группа 2564 2984 3056 102,4 119,2 2 группа 2638 2745 3120 104,6 118,3 3 группа 3694 3954 4163 105,3 112,7 Смерть застрахованного 1254 1698 2045 120,4 163,1
Источник: разработкаавтора по материалам, предоставленным БРУСП «Белгосстрах»
Данные таблицысвидетельствуют о том, что количество страховых случаев в 2005 году намноговозросли по сравнению с 2003 и 2004 годами. Особенно остро отмечается ростсмертей в сравнении 2003 и 2005 годов, что составляет 63,1%. В среднем на 16,7%возросли страховые случаи в результате ДТП, связанные с получением инвалидности1, 2, 3 группы страхователей. Больше, чем на 30% увеличились травмы, связанные сполучением временной нетрудоспособности граждан. Основной причиной стользначительного увеличения страховых событий является, прежде всего,неосторожность водителей при управлении транспортом и небрежность пассажиров,находящихся в них.
Ежегодно в Беларуси болеечем на 10 процентов увеличивается количество транспортных средств, соответственно,растет и количество ДТП.
Показательавтомобилизации достиг почти 200 автомобилей на одну тысячу жителей. Ежегодно встране на дорогах гибнет около 2 тысяч человек, около 7 тысяч — получаютранения. При этом значительную часть пострадавших составляют дети, престарелые,инвалиды, велосипедисты, а также водители мопедов.
Основной причиной гибелии ранения людей, по мнению специалистов, является их пренебрежение правиламидорожного движения. Так, около 45% гибели людей на дорогах происходитвследствие внезапного появления пешехода перед движущимся транспортнымсредством. Смерть в результате столкновения транспортных средств происходитпочти в 30% случаев.
Смертельные исходы из-запревышения скорости имеют место в 15% случаев. Более 25% случаев, приводящих ксмерти, происходят по вине пешеходов; на совести нетрезвых водителей — около12% погибших. Травмированные в результате ДТП зачастую становятся инвалидами,занимая в структуре инвалидности около 10%. В структуре смертности от травм,отравлений и других несчастных случаев смертельные исходы в результате ДТПсоставляют около 10%. [8]
Страховые компанииисследовали причины 12000 аварий, в которые попали шоферы в возрасте от 18 до60 лет и выяснили, что 81% водителей во время поездки в автомобиле постоянно отвлекаютсяот процесса вождения.
Водители во времядвижения, как правило:
1. настраивают радио – 32%
2. разговаривают по телефону – 27%
3. едят за рулем – 19%
4. отправляют сообщение по телефону –12%
5. красят губы – 5%
6. бреются – 2%
7. меняют контактные линзы – 1%
8. укачивают детей – 1%
Среди беспечных водителейбыли и те, кто во время движения менялся местами с пассажирами, просматривалвидеофильмы и даже красил ногти на ногах. Но это – единичные случаи. [6]
Также в зависимости отстрахового случая: при наступлении временной нетрудоспособности, инвалидности,смерти, страховые организации начисляют страховое обеспечение (денежнуюкомпенсацию).
Таблица 2 – Начислениестрахового обеспечения в зависимости от страхового случаяСтраховой случай В % от страховой суммы При наступлении временной нетрудоспособности 0,25% за каждый день амбулаторного лечения (по больничному листу); 0,5% за каждый день стационарного лечения (по больничному листу); 0,5% единовременно за факт травмы (по справке врача). При наступлении инвалидности 90% — 1 группа, 70% — 2 группа, 50% — 3 группа. При наступлении смерти 100%
Источник: www.belgosstrakh.by
Учитывая, чтонепредвиденные обстоятельства могут стать причиной нетрудоспособности илисмерти, вызвав потерю дохода или дополнительные расходы на лечение(реабилитацию), страховой полис даст гарантию застрахованному или его семьеполучения денежной компенсации (страхового обеспечения) при наступлениистрахового случая. Застраховавшись, люди тем самым допускают вероятность тойили иной неприятной ситуации и продумывают модель своего поведения в такомслучае. Это позволяет избавляться от страхов, чувствовать себя более уверенно. [10]
2.2 Анализдеятельности субъектов на рынке добровольного страхования водителей и пассажировот несчастных случаев
На 1.03.2007 г. вреспублике действует 23 страховых организации, из которых 4 занимаетсястрахованием «жизни» и 1 специализированная перестраховочная компания. Также нарынке осуществляет деятельность 4 страховых брокера. В 2006 году еще тристраховщика «сошло с дистанции». Всего же за последние 3 с небольшим года,после известных изменений на страховом рынке, прекратили деятельность 16компаний: Агро, БелАСКО, Бояр, БелБрит, БелКаско, Белстрахинвест, ПФ Вест,ВестАСКО, Жизнь, Капитал, Медполис, МТЗ-перспектива, Саламандра, Славнефтегаз,СлавПолис, Челенджер.
Структура рынка за 2006 г. существенно не изменилась. Белгосстрах по-прежнему занимает на нем около 60%. Лидирующиепозиции по взносам держат страховщики, занимающиеся обязательным страхованием,и Би энд Би иншуренс Ко, темпы роста и активность которой достойны особойпохвалы. В первую десятку входит и два основных страховщика «жизни» — Стравитаи БНСПФ. Первые 10 компаний собирают более 96% взносов. Среди негосударственныхстраховщиков лидирующие позиции кроме Би энд Би сохраняют известные бренды –Бролли, Альвена, Белвнешстрах [9].
Объем премий пострахованию от несчастных случаев водителей и пассажиров за 2006 год составил16 млрд. руб., уменьшившись по сравнению с 2005 годом на 37%. Объем страховыхвыплат – 16,6 млрд. руб., уменьшение на 34%. В 2005 году, по сравнению с 2004годом, эти цифры составляли 75% и 80% соответственно, динамика такжеотрицательная (Рисунок 1).
Рисунок 1 – Поквартальнаядинамика премий и выплат по страхованию от несчастных случаев водителей ипассажиров, 2004-2007 гг., млн. руб.
/>
Источник: www.belbroker.com
Поквартальнаядинамика показывает стабильное увеличение сбора премий и объема выплат в первоми четвертом квартале каждого года. Развитие рынка личного страхования можноохарактеризовать следующим образом:
1. сокращается доля операций с монополистами,где выплаты соответствуют уплаченной премии, т.е. прирост выплат замедляется;
2. налоговые инициативы для развитиякорпоративного личного страхования остаются пока только в законопроектах;
3. растут премии по страхованию отнесчастных случаев в розничном сегменте, что обусловлено развитием страхованияжизни и здоровья при автокредитовании и ипотечном кредитовании, при страхованиипассажиров железнодорожного и авиационного транспорта. [9]
Несмотря на небольшоеколичество заключенных договоров по добровольному страхованию от несчастныхслучаев, все же страховые выплаты по ним намного меньше, чем страховые взносы,что ведет к положительной динамике поступлений почти во всех страховыхорганизациях Республики Беларусь (Таблица 3).
Таблица 3 — Данные подобровольному страхованию от несчастных случаев, включая добровольноестрахование от несчастных случаев водителей и пассажиров за 2005 год посравнению с 2003 годом, тыс. руб.№ Название организации
Поступило взносов в 2005 году,
тыс. руб. Выплачено страхового возмещения в 2005 году, тыс. руб. Уровень выплат, % Поступило взносов в 2003 году, тыс. руб. Динамика поступлений за 2 года, % 1 Белгосстрах 1317022,9 328576,1 24,9 413541,9 +218,5 2 ПромТрансИнвест 1013077,3 124798,8 12,3 177011,0 +472,3 3 Бролли 854534,3 274770,1 32,2 640778,3 +33,4 4 ТАСК 765635,3 127443,1 16,6 173219,5 +342,0 5 Белнефтестрах 740356,4 32872,6 4,4 13477,9 +5393,1 6 АльВеНа 574692,3 323127,7 56,2 582281,6 -1,3 7 Купала 487515,7 60306,6 12,4 113487,8 +330,0 8 Белэксимгарант 473313,6 67841,6 14,3 288765,9 +64,0 9 Кентавр 322448,8 51222,0 15,9 283418,7 +13,8 10 БелИнгострах 321815,5 96331,8 29,9 304925,7 +5,5 11 БАСО 258287,2 32033,7 12,4 233714,9 +10,5 12 Би энд Би иншуренс Ко 210700,0 37410,0 17,8 47792,0 +341,0 13 СлавПолис 163122,8 14432,8 8,8 64555,5 +152,7 14 Белкоопстрах 89905,5 1261,6 1,4 – – 15 Белвнешстрах 77441,4 39283,0 50,7 104317,8 -34,7 16 Гарантия 34239,3 800,3 2,3 10311,4 +232,0 ИТОГО 7704108,3 1612511,8 20,9 3451599,9 +123,2 /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> />
Источник: www.belbroker.com
Сборы страховщиков пострахованию от несчастных случаев в 2005 году по сравнению с 2003 годом вырослина 123,3%. Уровень выплат снизился с 32,3% в 2003 году до 25,5% в 2005 году.Лидером по уровню выплат обозначилась страховая компания «АльВеНа», уровеньвыплат которой составляет 56,2%. Наименьший результат показал Белкоопстрах,уровень которого составил всего 1,4%. В динамике поступлений за два года почтивсе страховые организации показали положительные результаты, кроме АльВеНы иБелвнешстраха, динамика поступлений которых соответственно -1,3, -34,7. Лидеромстал Белнефтестрах, динамика поступлений которого составила +5393,1.
Комплексный анализпоказателей сбора премий и выплат по крупнейшим операторам сегмента страхованияводителей и пассажиров от несчастных случаев за 2005 и 2006 года позволилвыявить поступательное развитие классических операций. Сбор премий 2006 годапревысил аналогичный показатель прошлого года на 32%. Рост страхованияпозволили сегменту страхования впервые с 2003 г. показать положительную динамику роста [9].
Динамику показателейкрупнейших операторов сегмента Республики Беларусь по сбору страховой премии поличному страхованию, в том числе страхованию водителей и пассажиров отнесчастных случаев демонстрирует следующая таблица.
Таблица 4 – Лидеры вличном страховании (РБ), в том числе страхование водителей и пассажиров отнесчастных случаев, 2005-2006 гг., тыс. руб.№ Наименование страховой организации 2005 год 2006 год Прирост 2006 г. к 2005 г., % 1 Белгосстрах 1467053,8 1764154,3 20 2 ОАСО «Би энд Би иншуренс Ко» 1151664 1236883,6 7 3 ЗАСО «Промтрансинвест» 613134,5 878211,3 43 4 ЗАСО «ТАСК» 392883,5 476438,7 21 5 ЗАСО «Белнефтестрах» 391746,5 414079,3 6
Источник: www.belbroker.com
По данным таблицы 4видно, что лидером по приросту страховой премии является ЗАСО«Промтрансинвест» (43%). В Белгосстрахе и ЗАСО «ТАСК» почтиодинаковые показатели – 20% и 21% соответственно. Самый маленький приростотмечается в ОАСО «Би энд Би иншуренс Ко» и ЗАСО«Белнефтестрах» (7% и 6% соответственно).
Динамику показателейкрупнейших операторов сегмента Российской Федерации по сбору страховой премиипо личному страхованию, в том числе страхованию водителей и пассажиров отнесчастных случаев демонстрирует следующая таблица.
Таблица 5 – Лидеры в личном страховании (РФ), втом числе страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев, 2005-2006гг., тыс. руб.№ Наименование страховой организации 2005 год 2006 год Прирост 2006 г. к 2005 г., % 1 Согаз 5 868 215 7 938 681 35 2 Жасо 4 606 656 4 665 976 1 3 Росно 2 452 538 3 951 951 61 4 Ингосстрах 1 571 534 2 143 974 36 5 Ресо-Гарантия 1 566 986 1 863 357 19
Источник: www.asr-insurance.ru
По даннымтаблицы 5 видно, что лидером по приросту страховой премии является Росно (61%).В Ингосстрахе и Согазе почти одинаковые показатели – 36% и 35% соответственно.На четвертом месте по сбору страховой премии в личном страховании занимаетРесо-Гарантия, прирост которой составляет 19%. Самый маленький результат у Жасо– всего лишь 1%.
В общем,можно сделать вывод, что, учитывая масштабы РБ и РФ, Беларусь не отстает отРоссии в сборе страховой премии по страхованию от несчастных случаев. В среднемв Республике Беларусь сборы в четыре раза меньше, чем в Российской Федерации,что свидетельствует о быстрых темпах роста добровольного страхования в нашейстране.
Ведущиестраховщики, которые задают темп развития всему рынку личного страхования,развивают данный вид страхования не только за счет пролонгированиякорпоративных договоров. Прирост премий данных страховщиков обеспечивают такженовые клиенты, в том числе страхователи – физические лица.
Состав группыпервых пяти компаний, лидирующих по сбору премии на рынке личного страхования,за последние 3 года практически не изменился, менялись лишь внутренние позицииотдельных компаний. Заметные сдвиги произошли внутри самого страхового сектора– возросла доля крупных страховщиков в ущерб небольшим страховым компаниям. Этатенденция в значительной мере должна определить наметившуюся консолидациюстрахового рынка.
Страхование от несчастныхслучаев водителей и пассажиров занимает небольшую долю в портфелях белорусских и российскихстраховщиков. Основными потребителями услуг по данному виду страхованияявляются корпоративные клиенты, для которых оно становится важным элементом«социального пакета» [7].
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Подводя итогработы, можно сделать вывод, что страхование – стратегически важный элементэкономической системы. Оно позволяет создавать крупные инвестиционные ресурсы,освобождает государственный бюджет от необходимости возмещения убытков отнепредвиденных событий, повышает социальную защищенность граждан. Страхованиеводителей и пассажиров от несчастных случаев выполняет важную социальнуюфункцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому развитию иподдержанию данного вида страхования необходимо уделить особое внимание.
Системастрахования в Беларуси в настоящее время еще не окончательно сформирована ипродолжает свое развитие. Тенденции на рынке личного страхования, в том числестрахования водителей и пассажиров в 2005-2007 гг. показывают увеличениединамики развития рынка, но существует ряд проблем, мешающих его развитию. Однаиз главных проблем – невозможность точного прогнозирования экономическогоразвития РБ, как следствие – недоверие граждан к долгосрочному вложению денег.В нашем обществе, в отличие от стран со сложившимся институтом страхования,отсутствует страховая культура населения и, по результатам социологическихисследований, обнаруживается низкий уровень информированности людей в областистрахования.
Рынок данногострахования имеет большой потенциал. Являясь частью экономической системы, онво многом зависит от нее. В то же время, активно развиваясь, страхование отнесчастных случаев способно стать важнейшим элементом роста экономики.
СПИСОКИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Демидова Н.Н.Страховое дело: Учебно-методические материалы/Н.Н. Демидова. — Могилев: МГУ им.А.А. Кулешова, 2008. — 84с.
2. Сплетухов Ю.А.,Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учебное пособие. – М.: ИНФРА-М, 2006. – 312с.
3. Страховое дело:Учебное пособие/ М.А. Зайцева, Л.Н. Литвинова, А.В. Урупин и др.; Под общ.редакцией М.А. Зайцевой, Л.Н. Литвиновой. – Мн.: БГЭУ, 2001. – 286с.
4. Щербаков В.А.Страхование: учебное пособие/ В.А. Щербаков, Е.В. Костяева. – М.: КНОРУС, 2007.– 312с.
5. Научно-практическийжурнал «Страхование в Беларуси» — 2006. — № 4. – с.13
6. Научно-практическийжурнал «Страхование в Беларуси» — 2007. — № 9. – с.11
7. www.air-insurance.ru
8. www.bdg.by
9. www.belbroker.com
10. www.belgosstrakh.by
11. www.bns.by
12. материалы, предоставленные БРУСП«Белгосстрах»