Министерство образования и наукиРоссийской Федерации
Федеративное агентство по образованию
Государственное образовательноеучреждение высшего профессионального образования
Дальневосточный ГосударственныйТехнический Университет
(ДВПИ им. В.В.Куйбышева)
Тихоокеанский институт политики и права
Кафедра гражданского и предпринимательскогоправа
Договор займа
Курсоваяработа студентки 3-го курса
П3212 группы дневногоотделения
юридического факультета
Быкова ТатьянаАлександровна
научныйруководитель:
Немцева О. И.
Дата защиты____________________
Оценка_________________________
Владивосток
2006
План
I.Введение………………………………………………………………………3стр.
II. Основная часть. Договор займа
ГЛАВА I. Понятие, признаки и элементы договора займа§ 1. История развития договора займа………………………………………..7стр.§ 2. Понятие и признаки договора займа……………………………………..13стр.
§ 3. Элементы договора: стороны, предмет, срок, формадоговора займа..15стр.
ГЛАВА II. Содержание договора займа
§ 1. Содержание, виды иответственность по договору займа……………..20стр.
§ 2. Ответственностьзаемщиков……………………………………………..24стр.
III. Заключение……………………………………………………………………..26стр.
IV. Список нормативных актов и литературы………………………………28стр.
I.Введение
Большинство договорныхобязательств, которые заключают участники гражданского оборота, представляютсобой возмездные отношения. Как правило, они порождают денежные обязательства,в силу которых одна сторона обязуется передать вещь, оказать услугу, произвестиработу и т.д., а другая – оплатить переданную вещь, оказанную услугу,произведённую работу и т.д.
Денежное обязательство,всегда связанное с оплатой денежной суммы, имеет место в самых разнообразныхдоговорах: купли – продажи, поставки, контрактации, аренды, подряда, перевозкии т.д.
Что касается граждан, тоони обычно оплачивают свои долги по обязательствам собственными денежнымисредствами, не прибегая к финансовой помощи других лиц. Однако в ряде случаевграждане не в состоянии рассчитаться имеющимися в наличии средствами. Тогда онивынуждены обращаться к лицам, обладающим необходимыми финансовыми ресурсами, втом числе к банкам.
Аналогичное положение можетсложиться и в отношениях между организациями—юридическими лицами. Однакосодержание и объемы этих обязательств имеют свои особенности, включая спецификусубъектов, участвующих в таких обязательствах.
При этом следует иметь ввиду, что граждане обычно удовлетворяют свои потребности в приобретенииразнообразного имущества за счет денежных средств, составляющих оплату ихтруда, т.е. за счет зарплаты. Некоторая часть граждан имеет в качествеисточника оплаты своих расходов доходы от предпринимательской деятельности.
Организации — юридическиелица покрывают свои расходы за счет доходов от их коммерческой деятельности. Илишь у социально-культурных учреждений главным источником оплаты расходовслужат бюджетные ассигнования.
Субъекты денежныхобязательств при недостатке денежных средств могут прибегнуть к финансовойпомощи третьих лиц на основе договора займа, служащего юридической формой такихотношений.
Заем представляет собойнаиболее типичное кредитное обязательство, выражающее основные признаки идругих форм кредитования.
Функционирование рыночной экономики определяетнеобходимость поиска методов и правовых инструментов организационно-правовогопостроения товарно-денежного обмена. Его создание зависит от последовательноговыполнения полезных свойств правовых механизмов, среди которых особое местозанимают правовые конструкции, основанные на отношениях займа. Заем являетсянаиболее типичным, универсальным кредитным обязательством, определяющимосновные признаки и формы кредитования. Сам институт займа в гражданскомзаконодательстве возник вследствие рецепции римского права и основывается наримском договоре «mutuum», определение которого упоминается еще в ДигестахЮстиниана.
На всех этапах развитияэкономики страны кредит играл важное значение. Но только в новых условияххозяйствования, в процессе возникновения и внедрения рыночных отношений кредити кредитные отношения получили широчайшее применение и новое правовоезакрепление.
Традиционный договор займаоказался недостаточно приспособленным для регулирования сложных и разнообразныхкредитных отношений в условиях рыночного хозяйствования.
Данное положение учтеноновым Гражданским кодексом Российской Федерации (ГКРФ) главой 42 состоящей из17 статей, который выделил кредитный договор в качестве самостоятельнойразновидности договора займа.
Рассмотрениедоговора займа, также является актуальной, поскольку этот вид сделок являетсямассовым, более распространенным в бытовой сфере, поскольку не требуетобязательного письменного заключения на бумаге между гражданами. Обязательствапо займу мелких вещей и некрупных сумм скорее моральные, нежели материальные,поэтому многие граждане склонны «давать в долг» родным и знакомым какие-либовещи без письменного заверения/подтверждения данной сделки, отчего и вынужденывпоследствии портить с ними отношения по факту того, что переданная вещь невозвращена владельцу.
Мыне склонны утверждать, что каждую заемную акцию стоит скреплять подписями,однако когда речь заходит о значительной сумме денег или дорогостоящей вещи –стоит закрыть глаза на родственные чувства и заверить договором (пусть даже вформе простой расписки) сделку.
Комплексвопросов, рассматриваемый в настоящей работе, интересует не только юристов, нои экономистов (что обусловлено спецификой рассматриваемых институтов).
Цель нашей курсовой работызаключается в изучении понятия, признаков и элементов, а также содержание,исполнение и прекращение договора займа и рассмотреть её практическоеприменение.
Для детального изучениядоговора займа мы выделяем следующие задачи для раскрытия темы:
· изучить историю развития договора займа;
· определится с понятием и признаками договоразайма;
· рассмотреть элементы договора, включающих всебя стороны, предмет, срок и формудоговора;
· детально изучить содержание договора,условия неисполнения договора;
· рассмотреть ответственность заемщиков;
· изучить прекращение договора займа;
· изучить и проанализировать документальноеоформление операций займа на практике.
По вопросам связанным сдоговором займа в литературе высказывались многие известные специалисты вобласти гражданского права, такие как Суханов Е.А., Степанюк А. В., Новицкий И.Б. Анализируя Законы ХII таблиц,Институции Гая Дигесты Юстиниана (533 год н. э.) пишут, что «Заем (mutuum)представляет собой договор, по которому одна сторона (займодавец) передает всобственность другой стороне (заемщику) денежную сумму или известное количествоиных вещей, определенных родовыми признаками (зерно, масло, вино), собязательством заемщика вернуть по истечении указанного в договоре срока либопо востребованию такую же денежную сумму или такое же количество вещей того жерода, какие были получены».В русскойцивилистике существовало два мнения касательно односторонности (двусторонности)договора займа. Г.Ф.Шершеневич считал, что заем представляет собойодносторонний договор: в нем лишь одна сторона обязывается к совершениюдействия, к возвращению взятого, тогда как другая сторона имеет только право,потому что она совершила действие одновременно с совершением договора, передалаизвестную сумму денег или других заменимых вещей. Другой отечественный цивилистД.И. Мейер, напротив, считал заем двусторонним договором (впрочем, как и вседоговора). Сделки двусторонние (многосторонние) предполагают действие двух илинескольких лиц для изменения существующих юридических отношений, и заем у него– это договор, «в силу которого одно лицо обязывается передавать заменимыевещи, а другое возвратить равную ценность».
Структура нашей курсовой работы состоит из:
– введения, в которомраскрываем актуальность, цели и задачинашей работы;
– в основной части, вкоторой три главы: в первой главе «Понятие, признаки и элементы договора займа»рассматриваем понятие, признаки и элементы договора займа, во второй главе «Содержание, исполнение ипрекращение договора займа» раскрываем содержание и прекращение договора займа,а в третей главе «Практическое применение договора займа» рассматриваем практическое применение договора займа;
– после изучения основнойчасти мы делаем заключение и подводим общие выводы.
II. Основная часть. Договор займа
ГЛАВА I. Понятие, признаки и элементыдоговора займа
§ 1. История развития договора займа
Не вызывает споров мнение, что современное российскоегражданское право большей своей частью является рецепцией римского права,поэтому рассматривая институт займа закономерно будет обратиться к исследованиямримских юристов с тем, чтобы понять природу, проследить стадии формированияконструкции займа.
Римскоеправо и, в частности, Дигесты Юстиниана (533 год н.э.) содержат следующееопределение займа: «Заем (mutuum) представляет собой договор, по которому однасторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику)денежную сумму или известное количество иных вещей, определенных родовымипризнаками (зерно, масло, вино), с обязательством заемщика вернуть по истеченииуказанного в договоре срока либо по востребованию такую же денежную сумму илитакое же количество вещей того же рода, какие были получены[1]».
Смыслдоговора займа, как видно из определения, состоит в том, что одна сторонапередает другой право собственности на вещи, причем необходима реальнаяпередача вещи в прямое обладание и специальное согласие об условиях займа.Первоначально, в древнейший период это согласие выражалось в весьмаспецифической форме стимуляции (взаимного обмена торжественными обещаниями),позднее — обыкновенной письменной форме. Предметом договора займа (в егоспецифически римской конструкции) признавалась не любая вещь, а толькотелесная, находящаяся в обороте, отмеченная только родовыми признаками (непризнавался заем, например, в отношении обязательств, сервитутов,индивидуально-специфических вещей: картины определенного мастера или содержанияи т.п.); при операциях с другими по виду вещами качество займа не сохранялось.
Обязательство,возникающее из займа, строго одностороннее: заимодавец имеет право требовать отзаемщика возврата такого же количества вещей такого же рода и качества, какоебыло получено; на заемщике же лежит соответствующая обязанность. Заимодавец ужепри самом заключении договора, так сказать, сделал свое дело, передав всобственность заемщика определенную ценность и установив такой передачейдоговор. Поэтому из договора он получает только право требования и не несетболее никакой обязанности; для осуществления этого права в распоряжениизаимодавца имеются иски строгого права (actions stricti iuris). Наоборот,заемщик при заключении договора уже получил деньги или иные заменимые вещи ипоэтому не имеет права на основании договора требовать чего-либо, а тольконесет обязанность возврата такой же денежной суммы или такого же количествадругих заменимых вещей, какое было получено от заимодавца[2].
Обязанностидолжника рождались только с реальной передачей ему предмета (res) — (валютызайма); само по себе соглашение о займе (consensus) никакой юридической силы неимело. Момент передачи вещи и был началом момента ответственности должника,поэтому договор займа относился к общему подвиду реальных контрактов[3].
Такимобразом, можно выделить следующие характерные признаки договора mutuum:
а) предмет договора — денежная сумма или известное количество других вещей, определенных родовымипризнаками (весом, числом, мерой);
б) вещи передаются собязательством для заемщика вернуть займодавцу такую же денежную сумму илитакое же количество вещей такого же рода, какие были получены.
Издоговора займа не вытекала обязанность заемщика платить проценты с занятойсуммы, однако широко применялось в практике заключение особого соглашения опроцентах. Древнейшая форма процентного займа – fenus; например, крестьянинудавали взаймы семена с тем, чтобы он вернул часть урожая, покрывающую не толькостоимость данных семян, но и некоторую надбавку, т.е. проценты. Fenus вызывалсреди бедноты возмущения как форма беззастенчивой эксплуатации. К концуреспублики fenus стал выходить из употребления. Но это не значит, что исчезли процентныезаймы; изменилась только форма: в дополнение к договору займа (mutuum)заключалось особое соглашение о процентах.Максимальный размер процентов вразные периоды варьировался: в классическом праве – 1% в месяц, в правеЮстиниана – 6% в год (для торговцев – 8% в год). Начисление процентов напроценты было воспрещено.
Вобщем-то, нужно констатировать, что современное понимание займа не далеко ушлоот древнеримского – основные положения сохранены, однако рассмотрим болеепоздние в хронологическом плане взгляды на договор займа.
Первое упоминание вотечественном обязательственном праве о договоре займа, различавшего заем вещейи денег встречается уже в Русской Правде (XI в.). В ней указываются лишь толькоотдельные условия и обязательства должника по отношению к кредитору, а такжеусловия разрешения возможных споров.
ЗначениеРусской Правды при рассмотрении договора займа. Как верно отметил историк В. О.Ключевский[4]:«Правда — строго отличает отдачу имущества на хранение – «поклажу» от «займа»,простой заем, одолжение по дружбе, от отдачи денег в рост из определенногоусловленного процента, процентный заем краткосрочный от долгосрочного, и,наконец, заем — от торговой комиссии и вклада в торговое компанейскоепредприятие из неопределенного барыша или дивиденда. Что такое торговый кредити операции в кредит хорошо известно Русской Правде».
Обратимсятеперь к изложению института займа, данному дореволюционным отечественнымправоведом Габриэлем Феликсовичем Шершеневичем. Так, согласно Г.Ф.Шершеневичу[5],дореволюционное русское гражданское право (последняя четверть XIX — начало ХХвв.) займом называет договор, в силу которого одно лицо обязывается возвратитьвзятые у другого в собственность заменимые вещи в том же количестве и того жекачества. Из этого определения обнаруживаются существенные элементы договоразайма: односторонность договора, передача заменимых вещей в собственность,обязанность возвращения. Кроме того, в договоре займа возможны и случайныеэлементы, из которых обращают на себя внимание условие о сроке и о процентах.
Врусской цивилистике существовало два мнения касательно односторонности(двусторонности) договора займа. Так, вышеупомянутый Г.Ф.Шершеневич считал, чтозаем представляет собой односторонний договор: в нем лишь одна сторона обязываетсяк совершению действия, к возвращению взятого, тогда как другая сторона имееттолько право, потому что она совершила действие одновременно с совершениемдоговора, передала известную сумму денег или других заменимых вещей. Другойотечественный цивилист Д.И. Мейер, напротив, считал заем двусторонним договором(впрочем, как и все договора). Сделки двусторонние (многосторонние)предполагают действие двух или нескольких лиц для изменения существующихюридических отношений, и заем у него – это договор, «в силу которого одно лицообязывается передавать заменимые вещи, а другое возвратить равную ценность[6]».
Основаниеобязательства, вытекающего из займа, по Г.Ф.Шершеневичу, заключается в передачезаменимых вещей. Интересен тот факт, что русская практика кассационных решенийрассматриваемого периода, держалась того взгляда, что занимаемы, могут бытьтолько деньги.
Цельзайма — приобрести право собственности на заменимые вещи. Соответственно томувзявший их, имеет полное право распоряжаться ими по своему усмотрению, и давшийих не вправе потребовать их обратно, например, в случае неплатежа в срокпроцентов.
Действие,которое составляет содержание обязательства, основанного на займе, заключаетсяв возвращении ценности. Возвращены должны быть не те вещи, что были взяты, атолько подобные, того же рода и в том же количестве. Это вытекает из того, что переданы,были вещи заменимые, а не индивидуальные и что право собственности за нихперешло к должнику. Так как заем направлен к установлению обязанностивозвратить взятое, то нет займа, где не было предварительно взято, потому чтотогда не может быть и речи о возвращении, в виду чего законодательствосправедливо признает ничтожным заем, если обнаружится его безденежность, тоесть если окажется, что должник взял на себя обязательство возвратить, не взявничего от кредитора. Если безденежность заемного обязательства будет доказана,то оно признается недействительным.
Договорзайма совершался передачей денег или других занимаемых вещей от кредиторадолжнику. Но, кроме того, для доказательности договора закон предписываетоблечь его в письменную форму. Эта последняя необходима только длядоказательства, но не для действительности займа, который может быть заключензначительно ранее облечения его в письменную форму. Договор займа может бытьсовершен или нотариальным, или домашним порядком, но должен быть обличен вписьменную форму, хотя бы в виде частных писем, и не может быть доказываемсвидетельскими показаниями.
Заслуживаетвнимания подробно разработанный законодательством порядок заключения договоразайма, различавший обязательство по займу, составленное у нотариуса (крепостноезаемное письмо), и обязательство по займу, составленное дома (домашнее илидомовое заемное письмо). Первое составлялось в присутствии не менее двух свидетелей;второе — без свидетелей, являлось мало надежным обеспечением кредитора. Тем неменее, данное положение было учтено законодателем и разработан механизм(рассмотреть который не позволяет объем настоящей работы), позволяющий защититьнеобеспеченного ничем кредитора. Но, как пишет Шершеневич Г.Ф., ввиду этихформальностей и последствий их упущения заемное письмо в нашем быту совершенновытеснено простым векселем.
Современноеотечественное обязательственное право с незначительными редакционными изменениямивоспроизводит определение договора займа, ранее закрепленное в статье 269 ГКРСФСР 1964 г[7]. ипункте 1 статьи 113 Основ гражданского законодательства 1991 г[8],а проведенный анализ содержания 42 главы действующего Гражданского кодекса РФ,позволяет сделать вывод о том, что заем, возникнув из римского контрактаmutuum, и сегодня сохраняет значение общей модели, по которой строитсярегулирование всех заемно-кредитных отношений[9].
§ 2. Понятие и признаки договора займа
Возникнув из римского контракта mutuum, договор займа и сегодня
сохраняетзначение общей модели, по которой строится регулирование всех
кредитныхотношений. Договор займа является классической разновидностью реального договора.
Интересенфакт, что когда речь заходит о займе среди обычных граждан, не связанных своейпрофессией с юриспруденцией, а, соответственно, не имеющих представления олегальном определении этого понятия, первые ассоциации приобретают обликэкономических, связанных с банками отношения. Такое отношение к займу – неслучайно, поскольку, как известно,экономика строит свои отношения, основываясь на законе, а право регулируетэкономические отношения. Получается замкнутый круг, функционирующий на благоотечества и гражданина.
Итак, какотмечают экономисты, в рыночной экономике непреложным законом является то, чтоденьги должны находиться в постоянном обороте, совершать непрерывное обращение.Временное свободное денежные средства должны незамедлительно поступать на рынокссудных капиталов, аккумулироваться в кредитно-финансовых учреждениях, а затемэффективно пускаться в дело, размещаться в тех отраслях экономики, где естьпотребность в дополнительных капиталовложениях.
Договор займаоформляет экономические отношения, единые по своей природе с кредитнымдоговором и договором факторинга (финансирования под уступку денежноготребования, что не является предметом нашего рассмотрения в даннойквалификационной работе). Во всех этих ситуациях речь идет о передаче однимучастником товарного оборота другому определенного имущества с условиемвозврата его эквивалента и, как правило, уплаты вознаграждения, т. е. опредоставлении кредита в экономическом смысле. Однако подобно тому, какэкономические отношения посредничества оформляются различными гражданско-правовымидоговорами, так и кредитные экономические взаимосвязи юридически могутоформляться по-разному: спомощью договора займа денег или вещей в том числе оформленного ценнымибумагами — выдачей векселя или выпуском (эмиссией) облигаций — либо заменойдолга в денежное обязательство, с помощью кредитного договора (в том числедоговора о предоставлении товарного кредита), а также с помощью договорафакторинга[10].
Легальноеопределение договора займа даны вст.ст.807 и 819 ГК РФ соответственно. По общему представлению заем — этополучение от заимодавца денег или вещей в собственность заемщика на условияхвозврата. Так, по договору займа одна сторона (займодавец) передает всобственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенныеродовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же суммуденег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того жерода и качества (п. 1 ст. 807 ГК РФ).
Такимобразом, предметом договора займа могут быть либо денежные средства, либо вещи,определенные родовыми признаками, то есть вещи, не имеющие индивидуальных,присущих только им черт и потому не отличающиеся от других однородных вещей.
Посвоей юридической природе договор займа является классической реальной иодносторонней сделкой, которая может быть как возмездной (по общему правилу),так и безвозмездной.
Отношениязайма предполагаются возмездными, если только их безвозмездный характер прямоне установлен законом или конкретным договором. При отсутствии в договоре займапрямых указаний о размере процентов они определяются ставкой банковскогопроцента (ставкой рефинансирования), существующей по месту нахождения (илижительства) заимодавца на день уплаты заемщиком суммы долга или его части (п. 1ст. 809 ГК). Безвозмездными закон считает отношения займа вещей и бытовой заеммежду гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного минимального размераоплаты труда, причем и в этих случаях стороны могут договориться о возмездномхарактере их отношений (п. 3 ст. 809 ГК).
§ 3. Элементы договора: стороны,предмет, срок, форма договора займа Форма договора займа — письменная. Исключение составляют случаи, когда договор заключен между гражданами и сумма займа не превышает десяти минимальных размеров оплаты труда (правило п. I ст. 808 ГК является конкретизацией общей нормы п. 1 ст. 161 ГК). Во всех иных случаях применяются установления ст. 158—161 ГК, посвященные форме сделок. Принимая во внимание особенности заключения договора займа, и в первую очередь заемные обязательства между гражданами, закон разрешает оформление таких сделок путем составления заемщиком расписки или иного документа, удостоверяющего передачу ему заимодавцем денег или заменимых вещей (п. 2 ст. 808 ГК). Расписка или иной документ скрепляется подписью заемщика и приобретает доказательственное значение. В этом смысле расписка приравнивается к обычной письменной форме договора. В случае несоблюдения простой письменной формы сделки договор займа не считается недействительным, однако наступают последствия, предусмотренные ст. 162 ГК (запрет на использование свидетельских показаний). Что касается юридических лиц, то договор займа между ними подлежит заключению в письменной форме независимо от суммы. Договор займа, по общему правилу, является возмездным. В законеустановлено, что заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентовна сумму займа, если иное не предусмотрено законом или самим договором (п.1 ст. 809 ГК). Причём в целях придания гибкости заёмному обязательству введено положение о том, что если договор не содержит условия о размере процентов, то он не становится от этого безвозмездным. В этом случае применяется процентная ставка, существующая в месте жительства заимодавца, а если заимодавец – лицо юридическое, используется ставка банковского процента (ставка рефинансирования Банка России, по которой он кредитует коммерческие банки), которая действует в месте его нахождения. Размер процентов на сумму долга (часть долга) определяется на день его погашения заёмщиком. Поскольку размер ставки банковского процента и ставки рефинансирования может быть различным, следует полагать, что право выбора одной из них принадлежит в данном случае заимодавцу. Наоборот, в ряде ситуаций договор займа считается безвозмездным: – когда он заключён между гражданами на сумму не более 50 минимальных размеров оплаты труда и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одним из этих граждан; — либо когда предметом договора являются вещи, определяемые родовыми признаками, кроме денег. Однако эта презумпция может быть опровергнута самим же договором (п. 3 ст. 809 ГК). В ряде случаев (например, заём родовых вещей) стороны могут предусмотреть уплату процентов в натуральной форме – теми же вещами. Стороны договора – заёмщик и заимодавец. Универсальный характер договора займа проявляется в том, что как в роли заёмщика, так и в роли заимодавца могут выступать любые субъекты гражданского права. Особый субъективный состав имеет лишь одна разновидность договора займа – государственный заем. Естественно, что лица, обладающие специальной, частичной или ограниченной дееспособностью (казённые заводы, учреждения, несовершеннолетние и др.), могут совершать заёмные сделки в тех пределах, которые соответствуют их уставным целям или объёму дееспособности, установленному законом. Так, учреждения вправе распоряжаться только доходами от разрешённой им собственником хозяйственной деятельности (п.2 ст. 298 ГК), а потому могут выдавать займы лишь за счёт этих средств. Поскольку передача денег взаймы не относится к разряду специфических банковских операций, она не требует получения лицензии Банка России[11]. На этом строится разграничение договора займа, в котором в роли заимодавца может выступать любое лицо, и кредитного договора, имеющего специальный субъектный состав, заимодавцем в котором может быть только банк (кредитная организация). Условия о предмете залога и его оценке относятся к существеннымусловиям договора. И если стороны не учли одно из этих условий илисоответствующего условия нет вообще, то такой договор не может считатьсязаключенным. Предмет договора займа — деньги или другие вещи, определяемые родовыми признаками. В этом проявляется отличие рассматриваемого договора от договоров имущественного найма и