Электронные деньги: история возникновения и развития

/>Федеральное агентствопо образованию
Государственное образовательное учреждение
Высшего профессионального образования
«ЧЕЛЯБИНСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ»
Экономический факультет
Кафедра экономической теории

КУРСОВАЯ РАБОТА
Электронные деньги: история возникновения и развития
 
Выполнил:
Студент группы ЭФВ — 101
Студентов С.С.
Проверил:
К. э. н. доцент Егорова А.А.
Челябинск 2010

Содержание
Введение
Глава 1. Определение и свойства электронных денег,возможности их использования
1.1 Определения электронных денег
1.2 Разновидности электронныхденег
1.3 Свойства электронных денег
1.4 Эмиссия электронных денег
1.5 Преимущества и недостатки электронных денег
Глава 2. Возникновение и развитиеэлектронных денег
2.1 История развития электронных денег
2.3 Законодательная база
2.2 Тенденции развития электронных денег
Заключение
Список использованной литературы
/>/>Введение
Интернет, как Всемирная паутина и доступная в ней информация, на основе всемирнойсистемы объединённых компьютерных сетей, образует глобальное информационное пространство.С момента создания сети Интернет в ноябре 1993 году (в его современном его виде)к середине 2008 года число пользователей, регулярно использующих Интернет, составилооколо 1,5 млрд. человек (около четверти населения Земли).  [1]  Вместес подключенными к нему компьютерами, Интернет служит основой для развития«информационного общества».
В нашей стране Интернет начал свою историю 7 апреля 1994 года с создания корневогодомена.ru. С каждым годом множились и расширялись многочисленные сервисы, внедрялисьновые технологии, появлялись всевозможные услуги, предоставляемые через Всемирнуюсеть, появилась торговля через Интернет, стали предоставляться разнообразные платныеуслуги. Как следствие встал вопрос о способе оплаты этих товаров и услуг. Для решенияэтой проблемы было предложено простое и удобное решение, так называемые электронные(цифровые) деньги — электронные платежные средства, представленные и обращаемыев электронном виде.
Актуальность выбранной темы курсовой работы состоит в том, чторазвитие компьютерных технологий привело к тому, что сфера торговли и услуг активнопереходит в интернет. Оплата услуг и покупка товаров, по средствам интернет технологий,не выходя из дома, станет в ближайшем будущем обычным делом, а реализовать эту возможностьнам позволяют электронные деньги.
Особенность этих денег заключается в том, что их нельзя пощупатьили просто подержать в руках. Их нельзя положить в карман. Они как бы материальноне существуют. Тем не менее, эти деньги не только совершенно материальны, но и приобрелиряд таких замечательных качеств, которые обычной валюте недоступны.
Цель работы — проследить историю возникновения и развитияэлектронных денег. Определить достоинства и недостатки. А также проблемы, возникающиеу пользователей этих средств оплаты.
В данной работе ставятся следующие задачи:
1. Дать определение электронных денег и рассмотреть основные свойства;
2. Проследить историю возникновения и перспективы развития;
3. Рассмотреть законодательные аспекты функционирования электронных денег.
Объектом исследования в работе являются электронные платежныесистемы, а исследование мы проведем на предмет истории возникновения и развитияэлектронных денег, рассмотрим возможности, предоставляемые системами электронныхплатежей.
Теоретической и методологической базой исследования являютсянормативные документы регламентирующие прием платежей, статьи изданий периодическойпечати и сайты агентства internet, так как они обладают самой современной информациейо быстро растущем сегменте электронных денег.
Глава 1. Определение и свойства электронных денег,возможности их использования1.1 Определения электронных денег
Термин «электронные деньги» является относительно новым и часто применяетсяк широкому спектру платежных инструментов, которые основаны на инновационных техническихрешениях. Следствием этого, является отсутствие единого, признанного в мире определенияэлектронных денег, которое бы однозначно определяло их экономическую и правовуюсущность.
В понимании электронных денег различают следующие подходы:
Европейский (самый развитый);
Американский;
Азиатский.
С точки зрения европейского подхода электронные деньги:
· Являются новой формой денег;
· Имеют особый режим эмиссии и обращения.
Определение ЕЦБ: Электронные деньги в широком смысле определяютсякак средство электронного хранения денежной стоимости на техническом устройстве,которое может широко использоваться для совершения платежей в пользу третьих лицбез необходимости использования в операциях банковских счетов и которое функционируетв качестве предоплаченного финансового продукта на предъявителя.
Определение Европейского парламента и Совета: Электронныеденьги являются денежной стоимостью, представленной требованием на эмитента, которая:
· Хранится на электронном устройстве;
· Эмитируется по получении средств эмитентом в размере не менее внесеннойв качестве предоплаты денежной суммы;
· Принимается в качестве средства платежа иными институтами (не самимиэмитентами).
Сами эмитенты электронных денег в Европе получили отдельный статус(electronic money institutions — ELMI), чье регулирование является более либеральным,чем у банков.
С точки зрения американского подхода, электронные деньги- новый вид платежных услуг, которые предоставляют именно кредитные институты.
В соответствии с «Актом об унификации денежных услуг»,электронные деньги — это деньги, преобразованные в информацию, которая хранитсяна микрочипе или персональном компьютере, для того, чтобы они могли быть переданыпо информационным сетям, например, таким как интернет.
По мнению ФРС деятельность в сфере электронных денег, включаяэмиссию, обращение и погашение электронных денег должна подпадать под действие традиционногобанковского законодательства. Это связано с традиционной монополией ФРС в сфереэмиссии любых денег.
С точки зрения азиатского подхода (в основном Япония,Сингапур, Тайвань), электронные деньги:
· Новая форма депозита;
· Электронный заменитель депозита.
Определение Банка Японии: Электронные деньги представляютсобой электронное средство платежа, хранящее денежную стоимость в электронной форме.
В России нет определения электронных денег, однако естьопределение предоплаченного финансового продукта, которым могут являться денежныеобязательства организаций, заменяющие в процессе их обращения требования юридическихи/или физических лиц по оплате товаров и услуг, в том числе денежные обязательства,составленные в электронной форме.
Таким образом, будем считать, что:
Электро́нные де́ньги — это денежные обязательства эмитента вэлектронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя.Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям [24] :
—  Фиксируются и хранятся на электронном носителе.
—  Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств вобъёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.
—  Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.
Электронным деньгам свойственно внутреннее противоречие — с одной стороны ониявляются средством платежа, с другой — обязательством эмитента, которое должно бытьвыполнено в традиционных неэлектронных деньгах. Такой парадокс можно пояснить спомощью исторической аналогии: в свое время банкноты тоже рассматривались, как обязательство,которое подлежит оплате монетами или драгоценными металлами. Очевидно, что с течениемвремени, электронные деньги будут являться одной из разновидностей формы денег(монеты, банкноты, безналичные деньги и электронные деньги). Так же очевидно, чтов будущем центробанки будут производить эмиссию электронных денег, так же как сейчасчеканят монету и печатают банкноты.
Распространённым заблуждением является отождествление электронных денег с безналичнымиденьгами.
Электронные деньги, являясь неперсонифицированным платежным продуктом, могутиметь отдельное обращение, отличное от банковского обращения денег, однако могути обращаться в т. ч. и в государственных или банковских платежных системах.
Как правило, обращение электронных денег происходит при помощикомпьютерных сетей, Интернета, платёжных карт, электронных кошельков и устройств,работающих с платежными картами (банкоматы, POS-терминалы, платежные киоски ит.д.). Также, используются и другие платежные инструменты различной формы: браслеты,брелоки, блоки мобильных телефонов и т.д., в которых есть специальный платежныйчип.1.2 Разновидности электронных денег
Электронные деньги обычно разделяют на два типа: на базе смарт-карт(англ.  card-based) и на базе сетей (англ.  network-based). И первая, и вторая группаподразделяются на анонимные (неперсонифицированные) системы, в которых разрешаетсяпроводить операции без идентификации пользователя и не анонимные (персонифицированные)системы, требующие обязательной идентификации пользователя.
Следует также различать электронные фиатные деньги и электронныенефиатные деньги. Электронные фиатные деньги, обязательно выражены в одной из государственныхвалют и являются разновидностью денежных единиц платежной системы одного из государств.Государство законами обязывает всех граждан принимать к оплате фиатные деньги. Соответственно,эмиссия, обращение и погашение электронных фиатных денег происходит по правиламнациональных законодательств, центробанков или других государственных регуляторов.Электронные нефиатные деньги — являются электронными единицами стоимости негосударственныхплатежных систем. Соответственно, эмиссия, обращение и погашение (обмен на фиатныеденьги) электронных нефиатных денег, происходят по правилам негосударственных платежныхсистем. Степень контроля и регулирования государственными органами таких платежныхсистем в разных странах сильно отличаются. Часто, негосударственные платежные системыпривязывают свои электронные нефиатные деньги к курсам мировых валют, однако государстваникак не обеспечивают надежность и реальную ценность таких стоимостных единиц. Электронныенефиатные деньги являются разновидностью кредитных денег.
электронный оплата средство россия
Одной из распространенных ошибок есть отнесение к электроннымденьгам современных средств доступа к банковскому счету, а именно, традиционныхбанковских платежных карт (как микропроцессорных, так и с магнитной полосой), атакже интернет-банкинга. В системах, которые осуществляют расчеты электронными деньгами,банковские счета используются только при вводе и выводе денег из системы. При этомиспользуется консолидированный банковский счет эмитента электронных денег, а некарточные или текущие счета пользователей. При эмиссии электронных денег, традиционныеденьги зачисляются на консолидированный банковский счет эмитента. При предъявленииэлектронных денег для погашения, традиционные деньги списываются с консолидированногобанковского счета эмитента. Ещё одной типичной ошибкой является отнесение к электроннымденьгам предоплаченных одноцелевых карт, таких как: подарочная карта, топливнаякарта, телефонная карта и т.д. Использование такого платёжного инструмента не означаетосуществления нового платежа. Реальный платёж осуществляется в момент покупки илипополнения такой карты. Её использование не порождает новых денежных потоков и являетсяпростым обменом информации о потребленных товарах или услугах. Однозначного подходав законодательствах стран мира по этой проблеме нет.
В России выделяют три основные группы электронных денег:  [5]
· интернет-деньги, или электронные кошельки (Яндекс. Деньги,WebMoney); они требуют, в зависимости от системы, установки на компьютерпрограммного обеспечения (интернет-кошелька) или заведения виртуального кошелькав Интернете, на сайте компании;
· платёжные терминалы с функцией пополнения счёта в «Личномкабинете» без конкретной цели (КиберПлат, QIWI);
· мобильные платежи для приобретения товаров и услуг, доставляемыхне на телефон(i-Free).
1.3 Свойства электронных денег
Свойства электронных денег более широки, чем свойства обычныхденег, и при этом имеют свою специфику.
Анонимность — это когда отправитель и получатель денегимеют право оставаться полностью неизвестными друг другу. В общем случае должнаобеспечиваться секретность операций.
Безопасность подразумевает использование технологий защитыинформации (например, криптографию). Учитывая то, что перевод электронных денег- это всего лишь перевод информации (с точки зрения пользователя), значит, он долженосуществляться на условиях согласия с переводимой суммой, которая после согласияне может быть изменена, скопирована или удалена.
Окончательность расчетов означает, что получатель электронныхденег не должен иметь непогашенные требования по отношению к третьим лицам.
Универсальность электронных денег означает, что они могутбыть использованы относительно повсеместно. По сути, это повышает мобильность пользователяпосредством:
· Совместимости брендов;
· Электронных терминалов;
· Площадей обслуживания.
Оффлайновая совместимость нужна для того, чтобы пользовательэлектронных денег при их переводе (оплате товаров и услуг) мог не обращаться зааутентификацией к третьей стороне (например, купить товар по карте в момент, когданет связи с аутентификатором).
Двусторонность — это свойство, обуславливающее отсутствиев расчетах третьей стороны, авторизующей сделку (это сейчас существует по пластиковымкартам).
Поддержка микроплатежей требуется для проведения относительномаленьких платежей, иногда не обеспечивающих своей рентабельности. Сущность микроплатежейна примере не электронных денег можно легко понять, если прийти в магазин с 5000купюрой и купить обычную булавку. Сущность микроплатежей с использованием электронныхденег можно понять, если попробовать перевести 1 рубль через систему электронныхплатежей, не поддерживающих такого перевода.
Делимость — это обычная разменность электронных денег.
Портативность электронных денег обуславливает мобильностьих обладателя. Это свойство — частный случай универсальности электронных денег.
Удобство — это также частный случай универсальности электронныхденег, когда участники принимают их к оплате, доверяют им, исходя из простоты инадежности использования. Они же, в свою очередь, должны проистекать из наличиявсех вышеперечисленных свойств, часть из которых присуща только электронным деньгам.
Остальные свойства, такие как ликвидность, деноминируемость,и, следовательно, долговечность естественным образом должны быть унаследованыэлектронными деньгами от обычных денег.
Таким образом, электронные деньги на настоящий момент имеют большесвойств, чем обычные деньги, однако не отвечают всем требованиям времени и используютсяограниченным числом участников электронного оборота денег.
 1.4 Эмиссия электронных денег
Одним из самых важных политических вопросов, связанных с электроннымиденьгами, является вопрос эмитента, а именно определения перечня организаций, которыеимеют право осуществлять в стране эмиссию электронных денег. Проблема эмиссии затрагиваеткак электронные фиатные деньги (выраженные в одной из государственной валют), таки нефиатные электронные деньги (единицы стоимости, которые обращаются вне государственнойплатежной системы).
Процесс эмиссии электронных денег, как правило, осуществляетсяпосле эмиссии так называемых традиционных денег.
Эмиссия традиционных денег бывает:
· Безналичной;
· Наличной.
Электронные деньги могут быть эмитированы в:
· Закрытой системе;
· Открытой системе.
Рассмотрим сразу открытые системы, в которых электронные деньги:
· Эмитируются для ряда последовательных платежей между покупателямии продавцами;
· Сохраняют свою покупательную способность в пределах всей последовательностиплатежей;
· Циркулируют между покупателями и продавцами до тех пор, пока не будутистребованы в наличном виде.
Наличные деньги, впрочем, как и безналичные деньги, могут бытьпомещены в открытую систему электронных денег. Однако прежде чем поместить именнобезналичные деньги в систему, прежде их нужно поместить в эту или другую открытуюсистему электронных денег в наличном виде.
В этом смысле эмиссия электронных денег вторична, по-другому,производна от эмиссии наличных и безналичных денег, которые в первозданном видене являлись электронными деньгами.
Рассмотрим пример, когда Центральный банк, производя безналичнуюэмиссию, передает деньги в коммерческий банк, который потом перечисляет часть денег,например, на текущий счет клиента.
Этот клиент затем перечисляет эти деньги в систему электронныхденег, после чего расплачивается за товар или услугу.
В результате деньги, не побывав в наличном виде, перешли другомуучастнику данной открытой системы электронных денег.
Предположим, этот участник взял и обналичил деньги в этой системе,а затем, также оплатил, допустим, покупку программного обеспечения.
Продавец этого программного обеспечения, получив наличные, всвою очередь, поместил эти деньги в систему электронных денег, а затем оплатил труд,нанятых им программистов, которые затем распорядились этими деньгами по своему усмотрению.
Таким образом, мы увидели, что открытые системы электронных денег,действительно открытые — деньги могут входить в систему и выходить из системы множествораз.
При этом электронные деньги, все-таки являются производными оттрадиционных денег и от их эмиссии.
Также электронные деньги могут быть эмитированы самой открытойсистемой электронных денег, но в рамках обеспечения, хранимого в банке в виде традиционныхденег.
Возможно, вероятна эмиссия необеспеченных электронных денег,например, эмиссия под зачет:
· Внешнего долга системы;
· Внутреннего долга системы;
· Будущих поступлений традиционных денег.
Если деньги эмитируются в закрытой системе, то это делается,всегда, под конкретную покупку, после которой электронные деньги перестают существовать.
1.5 Преимущества и недостатки электронных денег
Владелец электронного кошелька получает довольно широкий спектр удобств и преимуществ,используя электронный кошелек. Это связано, прежде всего, с тем, что количестворазнообразных товаров и услуг, которые можно оплатить посредством электронных денег,не вставая со своего рабочего места и не выходя из дома, увеличивается не по дням,а по часам. Главное преимущество удаленной оплаты это колоссальная экономия времени.А так же то, что определенный ряд товаров и услуг можно приобрести исключительноза электронные деньги. Электронные деньги особенно полезны и удобны при осуществлениимассовых платежей небольших сумм. Например, при платежах в транспорте, кинотеатрах,клубах, оплате коммунальных услуг, оплате различных штрафов, расчетах в интернетеи т.д. Процесс платежа электронными деньгами осуществляется быстро, не возникаеточередей, не надо выдавать сдачу, деньги переходят от плательщика к получателю быстро.
Электронные деньги корректнее всего сравнивать с наличными деньгами, так какобращение безналичных денег, обязательно персонифицировано и известны реквизитыобеих сторон. В случае расчётов электронными деньгами, достаточно знать реквизитыполучателя денег.
Мы сейчас выделим главные достоинства и преимущества распространенныхуниверсальных платежных систем:
1. Доступность — любой пользователь может стать владельцемэлектронного счета и использовать его в каком-либо месте, независимо от страны нахожденияв данный момент.
2. Быстрота — оплата посредством электронных денег осуществляетсяв считанные секунды. Момент платежа фиксируется электронными системами, воздействиечеловеческого фактора снижается.
3. Мобильность — в данном случае местонахождение владельцаэлектронного счета не играет роли, для доступа к электронному кошельку необходимналичие Интернета, компьютера, а в некоторых случаях спец. ПО.
4. Безопасность — защищенность от хищения, подделки, измененияноминала, и при передаче различного рода информации, а также во время осуществлениятранзакций — обеспечивается криптографическими и электронными средствами. Проще,чем в случае с наличными деньгами, организовать физическую охрану электронных денег.
5. Легкость — пользование платежной системы не требуетот пользователя дополнительных определенных знаний, причем установка при необходимости,программного обеспечения, а так же сама работа с электронным счетом является понятнойна интуитивном уровне.
6. Делимость и объединяемость — при проведении платежане возникает необходимость в сдаче. Не нужно физически пересчитывать деньги, этафункция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент
7. Высокая портативность — величина суммы не связана сгабаритными или весовыми размерами денег, как в случае с наличными деньгами. Электронныеденьги не нужно пересчитывать, упаковывать, перевозить и организовывать специальныехранилища;
8. Очень низкая стоимость эмиссии электронных денег — не надочеканить монеты и печатать банкноты, использовать металлы, бумагу, краски ит.д. Идеальная сохраняемость — электронные деньги не теряют своих качеств с течениемвремени. Идеальная качественная однородность — отдельные экземпляры электронныхденег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах).
Преимуществом электронных денег так же является возможность владельцевполучать и выдавать кредиты. А так же к положительным характеристикам цифровых денеготносится мультивалютность и многобанковость.
Безусловно, электронные деньги, обращаясь вполне самостоятельно,остаются достаточно привязанными к бумажному эквиваленту. В любое время суток можемобменять их на рублевую и валютную наличность, а так же осуществить обратную процедуру.Свой кошелек можим мгновенно пополнять посредством предоплаченных карт, таких какWebMoney или Яндекс. Денеги, а так же посредством перечисления денег со своего банковскогосчета или же просто через банк. В руки наличность поступает через банк, банкоматили наличными в обменном пункте. Одним словом, все достаточно просто.
Основной недостаток состоит в том, что отсутствует устоявшееся правовое регулирование,эмиссия Электронных денег гарантируется исключительно эмитентом, государство недает никаких гарантий сохранения их платежеспособности. Это приводит к тому, чтоЭлектронные деньги не рекомендуется использовать для осуществления крупных платежей,а также для накопления существенных сумм в течение длительного времени. То естьЭлектронные деньги в первую очередь платежное, а не накопительное средство.
Другой недостаток в том, что Электронные деньги существуют только в рамках тойсистемы, в рамках которой они эмитированы. Кроме того, Электронные деньги не являютсяобщепринятым платежным средством, обязательным к приему. Из-за этого все платежи,совершаемые при помощи Электронных денег, сводятся к тому набору, который предоставляетоператор системы, произвольные платежи в рамках системы невозможны. Это очень ограничиваетприменение Электронных денег достаточно специальными случаями, впрочем, развитиесистем привело к тому, что покрывается достаточно широкий спектр бытовых платежей.
Кроме того, перевод средств из одной системы Электронных денег в другую можетбыть достаточно неудобной и дорогостоящей операцией, подобный перевод обходитсясущественно дороже, чем перевод внутри системы.
Несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаютсяв специальных инструментах хранения и обращения, а в случае физического уничтоженияносителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно.Без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что этоза предмет, сумму и т.д.
Средства криптографической защиты, которыми защищаются системыэлектронных денег, ещё не имеют длительной истории успешной эксплуатации, соответственнобезопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т.п.) не подтвержденашироким обращением и беспроблемной историей. Теоретически возможны хищения электронныхденег, посредством инновационных методов, используя недостаточную зрелость технологийзащиты.
Глава 2. Возникновение и развитие электронных денег2.1 История развития электронных денег
На сегодняшний день в виртуальном пространстве процветают практическивсе виды бизнеса: электронные биржи и магазины, игорные дома, оказание разнообразныхуслуг и другие. А там, где виртуальный бизнес, существуют и виртуальные сделки.Сначала для расчетов по ним использовались пластиковые карты, затем появились электронныеплатежные системы (ЭПС).
В области создания собственных ЭПС Россия практически не отстала от западныхстран. В 1997 году появились первые ЭПС на западе, а уже в начале 1998 года в Россиигруппой компаний была создана система PayCash — мощный инструмент для хранения ипередачи по открытым сетям финансовой информации. Система электронных платежей PayCash- российский высокотехнологический проект в области электронной коммерции. Системапозволяет проводить мгновенные, защищенные и доказуемые платежи через открытую сетьпередачи данных.
Разработка и продвижение технологии осуществляется компанией «Алкор Пэйкэш»совместно с рядом партнеров, среди которых стоит отметить Ассоциацию экономическоговзаимодействия территорий Северо-Запада РФ, Академию региональных проблем информатикии управления, Российскую Криптологическую Ассоциацию и Международный БанковскийИнститут. К 1997 г. разработка технологии PayCash была закончена, и уже через год- 15 января 1998 г. была запущена пилотная версия платежной системы PayCash, в которойиспользовались «игрушечные» деньги, и любой желающий мог опробовать еев действии.
В 1997 году в Россииначал функционировать CyberPlat (КиберПлат)  [49]  – первая электроннаяплатёжная система. Первый онлайновый платежбыл проведен 18 марта 1998 года в пользу компании «Гарант-парк», а первыйплатеж в пользу оператора сотовой связи — «Билайн» — был осуществлен 12августа 1998 года. К настоящему моменту CyberPlat® («КиберПлат») работаетна рынке электронных платежей уже более 12 лет и является самой крупной в Россиии странах СНГ, надежной и отлаженной платежной системой.
В конце 1998 года появилась самая известная и распространеннаяна данный момент система платежей WebMoney. Воспользоваться ее услугами можно спомощью специальной клиентской программы WM Keeper Classic или через web-приложениеWM Keeper Light и браузер. Дата первой транзакции — 20.11.1998 г. Однако официальнымпоявлением системы Webmoney считается 24.11.1998 г. Официальным разработчиком иучредителем электронной платежной системы выступало ЗАО «Компьютерные и информационныетехнологии». Ввиду царившей экономической нестабильности руководство системыWebmoney грамотно организовывает кампанию по привлечению новых клиентов, участниковсистемы. Первая тысяча зарегистрировавшихся участников системы получила по 30 WM,первые подключившиеся магазины получали по 100 WM. Главное, что уже на начальныхэтапах развития отличало Webmoney Transfer от интернет-банков, — это простота использования.У клиентов системы складывается впечатление, что посредника между адресатом и отправителемперевода просто не существует. Такой вариант организации платежной системы носитназвание «person to person». Вероятно, именно поэтому пользователи системытут же прозвали ее «муравейником». Появление соответствующего логотипане заставило себя ждать.
Система Webmoney поначалу была не столь удобна. Пользователи «вебмани»вынуждены были искать, на что потратить свои электронные деньги, ведь российскихинтернет-магазинов, работающих с WM-ками было немного. Отправить перевод родственникубыло проблемой, поскольку система была ещё не столь популярна. Да и вывод средствможно было осуществить лишь в Москве.
Осознавая это, компания WM Transfer расширяет свою сферу влияния.С 1999 года стало возможным осуществлять почтовые и телеграфные переводы. WebMoneyначинают сотрудничать с знаменитой системой переводов Western Union. Это позволиломногим пользователям начать переводить деньги родственникам заграницу, пользуясьWebMoney.
В этом же 1999 году 22 ноября WebMoney Transfer вводитсистему аттестатов. Аттестат становится своеобразным мерилом авторитета пользователя.Чем выше уровень вашего аттестата, тем больше к вам доверия. Покупатель всегда может,прежде чем платить за что-то, посмотреть аттестат продавца и решить, стоит ли иметьс ним дело. У недобросовестного клиента WebMoney может отозвать аттестат, т.е. сделатьего нефункциональным.
Политика компания складывается следующим образом: вебмани гарантирует обеспеченностьсвоих электронных чеков, но в то же время старается, чтобы деньги из системы вообщене выводились, поэтому разрешает открывать обменный пункты в разных городах России,по достаточно простой схеме. Достаточно иметь всего персональный аттестат и любоефизическое лицо может зарегистрироваться как обменный пункт в каталоге мегасток.
Директор по развитию WebMoney Петр Дарахвелидзе говорит, что достаточно 1 WMZперегнать 99 раз с кошелька на кошелек и деньги ваши станут наши. (за счет комиссия0.8% за транзакцию). В многих городах России стали открываться обменные пункты,поэтому обеспеченность системы большую часть легла именно на них, теперь вебманиможно превратить в реальные рубли в течении 1-2 часов.
Вебмани не стоит на месте и для повышения ликвидности не запрещает менять своититульные знаки на другие электронные деньги. Уже к тому времени с списках разрешенныхплатежек находились E-Gold и E-Bullion, позже ЯндексДеньги.
В тоже время вебмани начинает работать с юридическими лицами, предлагая покупатьвебмани за 1%. В систему хлынули много миллионные потоки безналичных рублей от многихюридических лиц. Обменные пункты первые ощутили этот удар на себе, посыпалось множествозаявок на вывод, но уже суммы шли на 6-значными нулями.
Этот всплеск активности и отразился на бирже вебмани, WMR можно обменять на WMZно уже с потерей 2 и более %.
Темпы роста пользователей составляют почти 100% в год!
Со временем количество пользователей системы средиюридических и физических лиц растет. И появляется необходимость внедрять новую виртуальнуювалюту. Пользоваться лишь веб-долларами многим было не так уж удобно.
В апреле 2000 года к WMZ (эквиваленту USD) добавленэквивалент рубля — WMR. Прежние WM (доллары) теперь именуются как WMZ. В этом жегоду для повышения «юзабилити» компания заботится о выпуске различныхскинов для клиента WebMoney. И, пожалуй, самое важное: Webmoney Transfer вошла всписок наиболее популярных платежных систем, которыми пользуются для онлайн-покупок.
Для многих пользователей платежной системы в России расчеты всистеме стали более удобны и прозрачны. Система WebMoney становится все более популярнойи не только в России.
В октябре 2000 года Банк России выдал АКБ «Таврический», одному изфинансовых операторов системы, первое в России «Регистрационное свидетельствона эмиссию предоплаченного финансового продукта PayCash». Таким образом, уклиентов системы появились четкие банковские гарантии. После получения свидетельствасистема на основе технологии PayCash начала постепенный переход с агентской схемывзаимоотношений между пользователями и магазинами к более универсальной схеме наоснове предоплаченного финансового продукта (ПФП). Тем временем условная денежнаямасса в системе с апреля по ноябрь 2000 года выросла в 60 раз. Доля рынка компаниив платежах с использованием цифровой наличности по оценкам журнала «Эксперт»на тот момент, составляла 20%. Первые положительные итоги работы стали причинойперехода PayCash в начале декабря 2000 года с пилотной на индустриальную версиюсистемы.
В 2001 году Система WebMoney запуск биржи кредитов, появляетсяновая возможность — получать и выдавать кредиты другим участникам, появление в системеэквивалента евро — WME. Это стало прорывом WebMoney на Европейский рынок и облегчениемработы с системой для жителей многих стран.
В 2001 году в системе появляется новая возможность — получатьи выдавать кредиты другим участникам. Компания вводит новую валюту WME — евро. Вероятно,это было сделано ради поднятия престижа, а не из-за большой необходимости. Дажесегодня мало тех, кто осуществляет операции с WME.
Участников системы становится всё больше. В 2001 году в Интернетепоявился первый из череды вирусов, написанных специально для кражи денег пользователейс их электронных кошельков.  [11]  А значит необходимо усилить контрольза порядком. В 2002 году создается сервис Security, теперь «вебмани» сталиболее безопасными. В Этом же году появляется сервис Merchant для упрощения онлайн-платежейв Интернет-магазинах и компаниях поставщиках товаров подключенных к системе WebMoney.
24 июля 2002 года компания “PayCash” заключает партнерское соглашения с компанией«Яндекс» по запуску проекта «Яндекс. Деньги» — универсальнойплатежной системы. Изначально яндекс. деньгами можно было оплатить услуги самогояндекса, т.е. за рекламу на сайте, позже появлялись Интернет магазины. Яндекс также понимал, что необходимо создать базу магазинов, где можно потратить яндекс иподключил самые крупные магазины на льготных условиях. [28]
Политика платежной системы была следующей:
1) Нельзя вести предпринимательскую деятельность
2) Деньги в системе можно только тратить или выводить способами представленнымина официальном сайте.
3) Обменники в других городах мягко говоря не приветствуются, но если и удавалосьдоговориться, то только на условиях отдавать 5% яндексу от операции.
Яндекс. деньги сами выходят на банки, предлагают выгодные условия работы, темсамым во многих банках можно купить яндекс за 0%. Из-за этого за небольшой промежутоквремени, Яндекс. деньги можно ввести во всех городах России.
Но все бы вроде хорошо, но ввести то можно, а вот вывести бесплатноуже не получится, поэтому многим пользователям приходиться терять 3-8% на операцияхвывода из системы. Кроме того Яндекс. деньги являются отзывными и в случае есливы перевели деньги и потом решили, что не туда, можно написать заявление, заверитьу нотариуса и деньги вам вернут обратно на счет.
К концу 2002 года группа российских и украинских экономистов и программистовсоздала систему RUpay, представляющую собой интегратор платежных систем. В нем программнообъединены в одну систему несколько ЭПС и обменные пункты. При регистрации в RUpayне запрашивается личная информация о пользователе и не требуется никаких документов.В то время как некоторые ЭПС ввели сертификацию пользователей, RUpay, свою очередь,объявила о введении практики гарантированного возмещения денежных средств пользователям.Если вы отправили платеж по ошибке не туда или стали жертвой мошенников, вам вернутденьги. Таким образом, продавец или покупатель, осуществляющий расчеты с помощьюсистемы RUpay, получает 100% гарантию выполнения контрагентом своих обязательств.
В 2003 году компания WM Transfer Ltd запустила сервис уведомленийNotify о поступлении сообщений, переводов или счетов, были ужесточены правила полученияперсональных аттестатов, появились электронные кошельки WMU — эквивалент гривны.С появлением гривневых кошельков WebMoney обретает огромную популярность в Украине.
В июне 2004 года Банк «Таврический» получил от Банка России бессрочноеРегистрационное свидетельство на осуществление эмиссии предоплаченного финансовогопродукта № 17 С/2. Для развития и продвижения технологии была создана международнаягруппа компаний PayCash, объединяющая владельцев и лицензиатов технологии. В процессеразвития в состав акционеров проекта вошло Государственное унитарное предприятиеАО «Корпорация „Аэрокосмическое Оборудование“ и ряд других российскихи зарубежных инвесторов. [33]
В системе WebMoney в 2004 году выпущен GSM Keeper — специальнаяверсия ПО для мобильных телефонов, теперь в любое время есть доступ к сервисам WebMoney.
В 2004 году компанией „МаниМэйл“ (»MoneyMail”)была разработана Деньги@Mail.ru, которая, по мнению разработчиков, лишена распространенныхпороков имеющихся платежных систем и позволяет переводить денежные средства быстро,легко и, главное, безопасно. Финансовая деятельность компании «МаниМэйл»обеспечивается взаимодействием с такими крупными организациями, как «Мегаватт-Банк»,«Райффайзенбанк», а также «Киберплат» и «e-Port».
К преимуществам Деньги@Mail.ru можно отнести широкий спектр предлагаемыхфункций, при полном отсутствии абонентской платы и других периодических платежей.Система принимает платежи за коммунальные услуги (квартплата, МГТС, Ростелеком),мобильную связь и Интернет-доступ, а также позволяет совершать выплаты по кредитам.При этом комиссия с пользователя не взимается. Безопасность счетов данной платежнойсистемы обеспечивается несколькими способами. Помимо традиционного входного пароля,Деньги@Mail.ru используют защищенное SSL-соединение, блокировку по IP и системуподтверждения платежей (с помощью специального кода, ключ-карты, SMS). Однако следуетбыть внимательным — снять установленную пользователем блокировку в системе Деньги@Mail.ruдовольно сложно. Особенно если ваш аккаунт имеет анонимный статус. Тогда вам придетсяполучить доверенный статус и ждать 45 дней. Если за этот срок на ваш счет никтоправа не предъявит, справедливость будет восстановлена. Поэтому пользователям, неувереннымв стабильности своего IP-адреса использовать данную функцию не рекомендуется.
Главным недостатком системы является ее некоторая ограниченностькак в расчетных единицах, так и в территории охвата. Несмотря на хождение в системеамериканских долларов (USD) и евро (EUR), основной денежной единицей остается российскийрубль, а территория охвата включает только Российскую Федерацию. Прямые платежина счета иностранных банков система не осуществляет, а для денежных переводов вдругие платежные системы необходимо воспользоваться обменными пунктами. Деньги@Mail.ruработает с ROBOXchange, ONLINECHANGE, ExchEngine, MegaExchange, Menyala.ru, WMer.ru,NetExchange [26].
С 2004 года работает и развивается на рынке платёжных системКомпания «Объединенная система моментальных платежей» (ОСМП), предоставляяабонентам удобный и оперативный способ оплаты услуг сотовых операторов, интернет-провайдеров,коммерческого телевидения, IP-телефонии.
В 2005 году система WebMoney ввела специальный показатель деловойактивности пользователя Business Level, появились узбекские кошельки WMY.
А пользователям проекта «Яндекс. Деньги» 29 сентября2005 года стала доступна возможность работы через веб-интерфейс.
В 2006 году для всех участников системы WebMoney был открыт Долговойсервис для пользователей, в Белоруссии появились кошельки WMB. Значимое событие2006 года это подключение к WebMoney livejournal.com и многих западных казино, букмекерскихконтор и других сервисов для оплат электронными деньгами. Система WebMoney быстропродвигается на Запад.
В 2006 году оборот 5 крупнейших игроков российского рынка электронныхплатежных систем, увеличился на 131% по сравнению с 2005 годом и превысил 7,7 млрд.долларов. Лидером рынка в настоящее время является компания «Киберплат»,оборот которой по итогам 2006 года увеличился на 136% по сравнению с 2005 годоми составил 2,639 млрд. долларов (Рис.1). Стоит отметить, что по оценкам CNews Analytics,совокупный оборот 5 крупнейших ЭПС составляет около 85% всего рынка, при этом на«Киберплат» приходится свыше трети рассматриваемого показателя.
/>
Рис.1: Динамика совокупного оборота 5 крупнейших ЭПС России,млрд. долларов,
Впрочем, сам рынок электронных платежей в России также развиваетсяочень динамично — по оценкам CNews Analytics, средние темпы роста рынка достигают125% в год. Второе место в совокупном обороте 5 крупнейших ЭПС России занимает компанияОСМП, доля которой составил по итогам 2006 года 23,3%, на третьем — WebMoney (18,9%),на e-port приходится 16,8% совокупного оборота, а венчает пятерку лидеров«Элекснет» с 6,8% (Рис.2).
/>
Рис.2: Структура совокупного оборота 5 крупнейших ЭПС России по итогам 2006 года,%
В 2007 году введен новый тип титульных знаков — WMG, которыеобеспечиваются золотом. Также была создана панель WebMoney Advisor. Проведено усилениебезопасности системы, введен сервис Процессинга, упрощающий прием платежей в адреспродавцов товаров через WebMoney. В 2007 году со Skype заключен договор и теперь,оплатить сервис можно через систему WebMoney
12 декабря 2007 года Платежная система WebMoney удостоилась Национальнойбанковской премии в номинации «Лучшая система онлайн-платежей». Это действительнограндиозный успех WebMoney Transfer. В 2008 году подключение к WebMoney социальнойсети Vkontakte, популярной игры World of Warcraft, файлаобменной системы RapidShare.
30 марта 2007 года Яндекс выкупил долю партнера и стал единственнымвладельцем платежной системы, сумма сделки не разглашалась. Сделка повлекла сменуюридического лица — вместо ООО «Яндекс. Деньги» было образовано ООО«ПС Яндекс. Деньги». Переименование и изменение состава владельцев никакне отразились на пользователях системы. Новая компания также сохранила все договоренностис партнерами системы. Проект „Ядекс. Деньги“, по сути, — уже давно часть Яндекса,и состоявшаяся сделка только отражает и закрепляет уже де-факто существующую ситуацию.
Новый платежный сервис «Единый кошелек» провел первый платеж 18 июня2007 года. Регистрация же первого реального пользователя была осуществлена 2 июнятого же года. Начиная с этого времени и до настоящего момента «Единый кошелек»пребывает в режиме открытого beta-тестирования. Любопытно отметить, что владельцем«Единого кошелька» является ЗАО «ИПЦ» (Информационно-процессинговыйцентр), г. Москва. Данная компания, как известно, также владеет платежной системойX-Plat, специализирующейся на организации бизнеса дилеров по приему моментальныхплатежей.
Основным преимуществом сервиса является оплата различных услуг,сама платежная система делит их на 7 основных:
1) Оплата услуг мобильной связи, более 600 провайдеров по всемумиру. Возможность осуществлять оплату в интернет-магазинах, а так же выделяютсяспособы оплаты VoIP телефонии. Еще отдельно следует упомянуть о предоставляемомвидеохостинге, на котором уже хранится более полумиллиона видеороликов, и вы можетесоздать свой видео архив.
2) Уникальные предложения, а именно возможность покупки ваучеровUkrash (моментально и без комиссии) и Betmax (включает 12 провайдеров связи и такжеоплачивается моментально)
3) Программа лояльности. При каждой оплате пользователи получаютнебольшие бонусы, например, совершение платежей без комиссии и отправление бесплатныхsms-сообщений. Сюда же входит и партнерская программа «Единого кошелька»
4) Доступность клиентских программ. Один из особенных пунктов,так как предоставляет действительно хорошие возможности, а именно приложения длявсех видов мобильных телефонов и браузеров, дополнительные вкладки для социальныхсетей и даже гаджет для windows.
5) Стабильность. За 2 года присутствия на рынке платежных систем,заявленное время бесперебойной работы составило 99.5%, так же не было ни одного«потерянного» платежа. Как утверждает администрация «Единого кошелька»это было достигнуто за счет собственного парка высокотехнологичных серверов и квалифицированныхспециалистов.
6) Большая сеть пополнения. Пополнить кошелек можно в Россиии 88 странах мира. Это стало доступно после сотрудничества с другими системами anelicи unistream, а так же основные виды пополнения, банковскими картами Visa и Mastercard.Платежную систему можно пополнить в 150000 платежных терминалах и точек приема платежей,банковским переводом, с любого российского банка.
7) Положительные отзывы в СМИ. Более 16ти основных интернет изданийхорошо отозвались о платежной системе.
Несмотря на такое количество особенностей, практически в каждомпункте «плюсов» можно найти минусы. Причем попадаются они не вовремя,именно при совершении платежа, или пополнения. Например, «Единый кошелек»имеет возможности обмена с другими платежными системами, но делает он это оченьизбирательно, и более того, на некоторые средства принятые от другой платежной системымы можем увидеть строгие ограничения, похоже на «блокирование» денежныхсредств. Но главный недостаток в том, что узнаем мы об этом после совершения пополнения.Возможно, это сделано для безопасности, но создается ощущение какой-то недоделанности(поменяй слово, некрасиво), наверное, потому что нет описания, хотя бы предупрежденияо последствиях платежа.
В целом программа не отличается от других и похожа на сетевоймаркетинг. Заключается она в следующем, за каждого нового пользователя, пришедшегона сайт по вашей партнерской ссылке, и зарегистрировавшегося на номер мобильноготелефона, вам начисляется вознаграждение в размере 1 рубль. Сумму вознаграждениявы можете получить на свой кошелек минимум после 10 регистраций (рублей). Примечательното, что разрешаются любые способы распространения партнерских ссылок, кроме спама,а так же противоречащие законодательству РФ и не портящие имидж и репутацию сервиса.
Список тарифов на любые операции связанные с «Единым кошельком»можно посмотреть по w1.ru/map/about/tariff/
По списку видно основного партнера платежной системы, «Райффайзенбанк»,именно на его счета и карты, или с них комиссия 0%. С других же банков комиссиясоставит от 1.5%. Так же выделяется и список основных платежных терминалов, в половинекоторых комиссия за пополнение не взимается. К сожалению, в Омске есть только одинвид таких терминалов «Мультикасса», другие названия либо из других регионов,либо пополнение через них платное, например через QIWI возьмут 5% от платежа. Существуети максимальная планка совершения не только платежа но и пополнения, например с тогоже терминала можно максимум заплатить 14 тысяч рублей. Пополнение с банковскогоперевода, не может превышать 300 тысяч, но с них банк возьмет свою комиссию за отправлениеперевода, и «Единый кошелек» еще возьмет от 2%. Наиболее простой в такомслучае остается обмен с Webmoney, комиссия на него будет определяться обменным пунктом,который вы выберете для совершения обмена. Но и тут есть подвох, пополнение с Webmoneyдаже если вы найдете за 1%, вернуть обратно на WM вы сможете, потеряв комиссию обменаи 3.5% снимет «Единый кошелек». Так же хитро пополняется и с банковскихкарт, несмотря на комиссию 1.5% добавится комиссия банка (и погрешность курса, еслисчет на карте не рублевый), но пополнить можно не более 3х тысяч рублей. При этом,пополненные таким способом денежные средства нельзя будет перевести никуда, ни накакую платежную систему, они просто осядут в «Едином кошельке», вы ихсможете максимум потратить, оплатив какие-либо виды услуг с которыми кошелек сотрудничает,но и то не все, например, ваучеры Ukrash просто так купить не получиться, так женельзя оплачивать товары и услуги в интернет-магазинах. И это несмотря на системубезопасности, которую нужно тщательно пройти при регистрации карты в системе. Кслову, карты принимаются только двух видов Мастеркард и Виза, и об этом написанона каждой страничке «Единого кошелька».
Очень подробно расписан каждый способ оплаты, несмотря на ихочевидную сходность, от каждого магазина, который принимает платежи «Единого»Кошелька мы увидим скриншот и подробную инструкцию к действиям. К сожалению, несмотряна количество магазинов, основных интересных не больше 10ти, остальные, например,«Медиа-тайм (Оренбург)» непонятно как туда попали и для чего. Ведь ихуслуги достаточно дороги, а вспоминая ограничение на пополнение, оплатить, будетне так просто как на скриншоте.
Способ зарегистрироваться в системе множество, это можно сделатьс обычного приложения в телефоне, или на сайте программы, безопасностью тут выступает- код, присылаемый на мобильный телефон, указанный при регистрации. И все вродепросто, только и тут есть подвох, регистрируясь с телефона, как прочитать смс, когдаона придет связь по gprs может разорваться, а на некоторых телефонах, придется выходитьиз приложения, запоминать код, а потом вновь, заходить. В остальном же, смс приходятбыстро и сложностей при регистрации и подтверждении не возникало. Есть странностьпри изменении номера, просто так его сложно будет изменить в программе, нужно будетотправлять документы в отделение «Единого кошелька», именно отправлять,а не принести, даже если он напротив вас находится, а чтобы они были подлинные заверитьих у нотариуса.
Походив по системе «Единого кошелька» можно увидеть его привязанностьк провайдеру VoIP телефонии Betmax, при любом удобном примере, платежная системаописывает именно примеры на нем, и расхваливает его, даже предоставляет возможностьзвонить и отправлять смс через него в тестовом режиме. То есть мы видим уже не простоагента распространяющего пополнение, а практически официальное представительство.Опять же не обошлось без минусов, приложение для Betmax не очень удобное, а точнеене очень русифицированное, непонятно почему так рекламируя провайдера, не встроитьв свое приложение к нему доступ, ведь приложения похожи, тот же личный счет, многосхожих параметров [26].
В 2007 году оборот пяти крупнейших российских систем электронныхплатежей, контролирующих более 85% объема рынка, увеличился на 130% и составил $16млрд. Среднегодовые темпы роста (CAGR) российского рынка электронных платежных системза последние 3 года составили 119%. Положительная динамика рынка, а также продолжающийсярост количества российских Интернет-пользователей говорят об инвестиционной и коммерческойпривлекательности данного сегмента.
31 марта 2008 года был совершён настоящий прорыв в системе российскихинтернет-платежей — Яндекс Деньги теперь можно выводить и вводить при помощи банковскойкарты Русского Банка Развития. Несколько месяцев назад Яндекс Деньги начали работатьна обновленной версии под названием «Интернет Кошелёк», которая пополненаогромным количеством новых полезных функций, недоступных ранее.
На данный момент все активы системы ЯндексДеньги обеспечиваютсяреальными счетами в ИМПЭКСБанке, Внешторгбанке, Росбанке, а также в Сберегательноми Таврическом банках.
Отличительными особенностями системы ЯндексДеньги являются использованиев качестве расходной единицы только российских рублей, а также функционированиепреимущественно для резидентов Российской Федерации. Скорее всего, некоторой ограниченностьюсистемы объясняется низкая популярность ЯндексДеньги в качестве платежного инструментау различных спонсоров или в партнерских программах. Несмотря на это, большинствоон-лайн магазинов русскоязычного сектора Международной Сети принимают платежи спомощью ЯндексДеньги, а пользоваться этой системой удобно и просто.
Процедура регистрации. Система ЯндексДеньги предлагает потенциальнымклиентам несколько вариантов взаимодействия.
В первом случае посетитель может воспользоваться веб-интерфейсом.Для этого нужно зарегистрироваться на официальном сайте www.yandex.ru, авторизоватьсяи активировать свой кошелек. При использовании веб-интерфейса все расчеты в системеЯндексДеньги будут производиться с помощью браузера, без установки дополнительногопрограммного обеспечения. Процедура активации кошелька в данном случае проста ивключает указание персональной информации и создание платежного пароля. После успешнойактивации кошелька, вы сможете ознакомиться с балансом и номером своего счета. Какправило, номер счета начинается с 41001 и выделяется зеленым цветом.
Второй вариант взаимодействия с системой ЯндексДеньги подразумеваетиспользование небольшой программы (так называемого, Интернет-кошелька), устанавливаемойна клиентском компьютере. Системные требования: 4 Мб памяти на диске и операционнаясистема Windows 95/98/ME/NT4/2000/XP. Скачать программу можно на официальном сайтеплатежной системы, там же имеется подробная инструкция по установке и рекомендациипо использованию Интернет-кошелька.
Самое главное, что следует помнить при работе с системой ЯндексДеньги- указывая персональную информацию (паспортные данные, Ф.И. О.), вводите реальныеданные, так как они понадобятся для идентификации вашей личности в случае утратыпароля или для восстановления кошелька. Также, если вы пользуетесь Windows XP, необходимосделать резервную копию Интернет-кошелька. Это позволит восстановить доступ в платежнуюсистему даже при переустановке ОС.
Ввод/вывод денежных средств. Существует несколько способов пополнить/снятьденьги со счета в платежной системе ЯндексДеньги:
· Оплата наличными через Сбербанк РФ;
· Банковский или почтовый перевод;
· Скретч-карты ЯндексДеньги. Подробнее о пластиковых скретч-картах иместах их продажи в конкретном регионе можно узнать на официальном сайте www.yandex.ru;
· С помощью банкоматов МБРР, Внешторгбанка 24, а также терминалов компании«Элекснет».
Банковский перевод позволяет зачислять деньги не только на собственныйсчет, но и на кошелек третьего лица. Необходимые для этого документы и образцы ихзаполнения можно посмотреть на www.yandex.ru. При этом важно точно указывать назначениеплатежа. При несовпадении указанного назначения платежа с формулировкой, имеющейсяв описании банковских реквизитов, такая операция будет признана ошибочной и денежныесредства вернутся отправителю. Система ЯндексДеньги позволяет выводить средствасо своего кошелька на лицевой счет в любом российском банке. При этом взимаетсякомиссия — порядка 3%. Следует учитывать, что к этому значению добавляются комиссионныебанка, почты или любого другого трансфер-агента. Также, для вывода средств можновоспользоваться любой банковской картой. Для этого достаточно предоставить системесвои реквизиты. Если вы хотите вывести деньги без использования банковских счетов,это можно сделать в любом отделении ИМПЭКСБанка. Здесь вы сможете получить наличнымине менее 50 рублей, при этом комиссия банка в зависимости от операции составит от0,5% (за перевод с одного кошелька на другой, платит получатель) до 1% (обналичиваниеэлектронных денежных средств). Следует учитывать, что в системе ЯндексДеньги максимальнаясумма перевода с одного Интернет-счета на другой ограничена до 300 000 рублей. Проводитьтакую операцию можно не чаще одного раза за один день.
Обеспечение безопасности. Как уже упоминалось, ЯндексДеньги используеттехнологию передачи защищенной информации по открытым сетям — Paycash. При этомбезопасность расчетов обеспечивается стойким криптографическим алгоритмом RSA, хэш-функциейи ограничением доступа к пользовательским данным. Все сообщения передаются тольков шифрованном виде, а в завершении любой операции участвует Процессинговый центрсистемы. Доступ к веб-интерфейсу осуществляется по протоколу https посредствомзащищенного SSL соединения. При этом в качестве метода шифрования используется AES,а длина ключа составляет 256 бит. Данные, передаваемые Интернет-Кошельком такжешифруются в Процессинговом центре, а на компьютере клиента они защищены от записив файл подкачки ОС. Дополнительная защита осуществляется за счет введения пароля,поэтому его необходимо хранить с особой тщательностью. Платежные пароли в этой платежнойсистеме нигде не хранятся, поэтому вернуть пароль при его утрате не получится. Единственныйспособ в таком случае — обратиться в службу поддержки для восстановления доступак персональному счету. Если утрачен, потерян или поврежден сам Интернет-Кошелек,его можно восстановить с помощью резервной копии. Если же она отсутствует, а персональнаяинформация была указана неверно, контроль над электронным счетом никто вам не вернет[26].
15 апреля 2008г. — ОАО «РБК Информационные Системы» (ММВБ, РТС:RBCI) объявляет о покупке одного из ведущих игроков рынка Интернет-платежей,системы Rupay. Цель сделки — создание универсальной системы финансовых расчетовв сети Интернет с использованием инфраструктуры РБК Банка. На первом этапе РБК приобрел20% акций Rupay с опционом на увеличение доли до 51% в течение трех лет. Кэтому времени Rupay обслуживает более 250000 российскихИнтернет-пользователей и 6000 Интернет-магазинов. Cогласно исследованиям Cnews Analytics,компания занимает около 5% российского рынка Интернет-платежей.23 июня 2008 г администрация Rupay заявила о смене бренда и своего представительства в сети. В настоящее времяэлектронные платежи в системе RBK Money производятся на официальном сайте — www.rbkmoney.ru RBK Money практически не отличается от своей предшественницы — системы Rupay. Изменениякоснулись только некоторых тарифов — они несколько повысились — и способов пополнениясчета/вывода денежных средств — их стало гораздо больше. В остальном работа системыRBK Money мало чем отличается от использования прежних Интернет-кошельков Rupay.Как и в Rupay, в RBK Money основная денежная единица эквивалентна российскому рублю.Соответственно, все операции могут происходить либо между адекватными Интернет-кошельками,либо с рублевыми банковскими счетами и пластиковыми картами.
Чтобы стать участником платежной системы RBK Money необходимопройти процедуру регистрации. Это совершенно бесплатно и не займет много времени.Для начала от вас потребуется ввести реальные данные: фамилию, имя и отчество, датурождения, электронный адрес и пароль. Следует тщательно подбирать e-mail, так какон станет вашим логином в системе RBK Money. Далее вы должны придумать секретныйвопрос и ответ на него. Естественно, ответ нужно запомнить или записать — он понадобитсяпри утрате пароля для восстановления доступа к интернет-кошельку. Более подробнаяинформация, включающая паспортные данные, на начальных этапах регистрации не требуется- она будет необходима позже, для расширения возможностей аккаунта. Для работы ссистемой RBK Money посредством мобильного телефона, необходимо скачать с официальногосайта специальное приложение — RBK Money Mobile. Оно ассоциируется с вашим электроннымсчетом и позволяет осуществлять трансакции с помощью мобильных устройств.
Для пополнения счета в системе RBK Money можно использовать разныеспособы. Прежде всего, это банковский перевод. Чтобы внести деньги в интернет-кошелеквам понадобится выйти на вкладку «Пополнить счет» в «Личном кабинете»и ввести реквизиты своего банка. Тогда вы получите информацию, необходимую для пополнениясчета с помощью банковского перевода. Для ввода/вывода денежных средств в RBK Moneyпринимаются пластиковые карты только систем VISA и Master-Card, не ниже VISA Classicи Master-Card Standart соответственно. То есть карты VISA Electron и Master-CardMaestro для этой цели не подходят. Также, RBK Money принимает оплату из других электронныхплатежных систем, терминалов, систем платежей и предоплаченных карт. Главное — чтобывалюта используемого сервиса была эквивалентна расчетным единицам RBK Money. Комиссияза переводы в системе RBK Money взимается с отправителя платежа и различается вСтандартном и Расширенном аккаунтах (см. ниже). Но в любом случае, минимальная суммакомиссионного сбора составляет 1 руб. За пополнение кошелька платежная система комиссиюне берет, однако вам придется оплачивать комиссионные банкам, платежным терминалами другим посредникам. В RBK Money существует также комиссионный сбор за вывод денегс кошелька или возврат неиспользованных денежных средств. Необходимые данные длявывода денежных средств со счета RBK Money с помощью банка: ИНН, БИК, № расчетногосчета, № корреспондентского счета, название банка и № лицевого счета (если он есть).При выводе средств с Интернет-кошелька будьте внимательны! Списывая средства набанковский счет, принадлежащий другому человеку, вы не сможете вернуть неиспользованныесредства. В Rupay существовало два типа аккаунтов: неаттестованный и аттестованныйсчета. Их аналогами в новой системе стали Стандартный и Расширенный Интернет-кошельки.По завершении регистрации в системе RBK Money пользователь получает Стандартныйкошелек, обладающий определенным набором характеристик:
• Ежемесячный лимит на переводы другим участникам системы составляет 100 000руб.;
• Комиссионный сбор за трансакции — 0,5%;
• Лимит пополнения электронного счета банковской картой — 1000 руб. в день,5000 руб. в месяц.
После предоставления платежной системе более подробной информациио себе клиент может сменить аккаунт на Расширенный. Его преимуществами являетсяувеличение лимитов на переводы и пополнение кошелька банковской картой: до 300 000руб. и до 15 000 руб. в месяц соответственно. Также, обладатели Расширенного аккаунтамогут отправлять денежные переводы другим пользователям с комиссией 0,3%, выводитьнеиспользованные средства со счета (до 300 000 руб. в месяц) и обменивать свои денежныесредства на валюту других платежных систем (до 100 000 руб. ежемесячно).
Все трансакции в RBK Money проводятся с применением SSL-шифрования,при этом длина ключа соответствует российскому законодательству и составляет 128бит. Как и во многих других платежных системах для авторизации и восстановлениядоступа к счету RBK Money использует пароли, секретный вопрос, блокировку по IP.По желанию клиента можно воспользоваться паролем платежа. Это пароль, накладываемыйна все денежные операции и изменения настроек безопасности. Он необходим в качестведополнительной защиты. Даже если злоумышленникам удастся похитить ваш пароль длявхода в аккаунт, не зная пароль платежа, перевести денежные средства они не смогут.Мобильное приложение RBK Money также защищено от взлома специальным PIN-кодом, которыйзнаете только вы. Благодаря этому, даже получив ваш мобильный телефон, войти в вашаккаунт никто, кроме вас, не сможет [26].
Компания ОСМП 22 апреля 2008 г. вывела на рынок розничный бренд QIWI. QIWI — это платёжный сервис, предназначенный для оплаты различных повседневных услуг, отмобильной связи и ЖКУ до банковских кредитов.
Особенность сервиса QIWI состоит в том, что оплата может производиться как наличнымив сети платёжных терминалов QIWI, так и через интернет-сервис и приложение для мобильныхустройств. Фактически пользователь может совершать оплату со своего счета в системе,находясь в удобном для него месте и в удобное время. Операции в России осуществляютсяв национальной валюте — рублях.
С середины 2008 года сервис QIWI входит в холдинг OE Investments, контролирующий,помимо платёжных систем ОСМП и e-port, подразделение QIWI Реклама, сервис электронныхплатежей «QIWI Кошелек». Группа e-port основана в 1999 году и являетсяорганизатором электронной платежной системы, основанной на использовании универсальнойпредоплаченной карты — единой карты e-port. Карта e-port предназначена для оплатысчетов за услуги участников системы e-port через интернет или с помощью мобильноготелефона, а также является универсальной технологической платформой для всех продуктовгруппы e-port [45].
В 2009 году завершилось объединение компаний ОСМП и Группы e-port. При объединениибыли сохранены все три бренда компаний: ОСМП, e-port и QIWI. Самым важным для Объединеннойкомпании является розничный бренд QIWI, под которым продолжится расширение терминальнойсети и внедрение новых потребительских сервисов. У платежного сервиса Qiwi, в 2009году число пользователей превысило 6 млн человек, а оборот составил 11 млрд рублей,что в 2,5 раза выше показателей 2008 г. [33]
23 июля 2008 года арбитраж WebMoney Transfer внес изменение в«Соглашении о трансфере» имущественных прав цифровыми титульными знаками.Вводится запрет на использование в системах e-gold.com, liberty reserve, pecunixсделок купли-продажи, так как в этих системах не обеспечивается должная идентификацияличности владельца. Обменным пунктам WebMoney запрещено проводить обменные операциии рекламировать более широкий список платежных систем чем: e-gold (e-gold.com),e-bullion (e-bullion.com), Pecunix (pecunix.com), Liberty Reserve (libertyreserve.com),c-gold (c-gold.com), AlertPay (alertpay.com), InoCard (ino.ru), ICQMoney (icqmoney.ru),Imoney UAH (imoney.com.ua), UkrMoney (ukrmoney.com.ua), и DeltaKey (deltakey.ru).Так система WebMoney обозначила направление, которого следует придерживаться другимплатежным системам, а это значит что именно WebMoney — лидер среди платежных системна этом рынке услуг.
На сентябрь 2008 года количество регистраций в системе WebMoneyTransfer превысило более чем в 6 миллионов пользователей.
2009 год. Выходит новая версия «кипера» — Keeper Miniс более простым управлением. Урезаны ненужные функции. С помощью «вебмани»теперь можно пополнять счет в Skype. Webmoney также позаботились о внедрении флэш- «кипера» в популярную социальную сеть «вКонтакте». Для успокоениясвоих клиентов, обеспокоенных частыми случаями мошенничества, некоторые ЭПС ввелисертификацию пользователей. Так, WebMoney выдает владельцам Интернет-магазинов идругих сервисов аттестаты, которые свидетельствуют о том, что поставщик товаровили услуг указал верные данные о себе.
На 13-04-2010: 283254 транзакций, активных пользователей 139768,новых регистраций 10222. На сегодняшний день в системе WebMoney Transfer 10`926`710регистраций пользователей.
На данный момент владелец и администратор платежной системы WebMoneyкомпания WM Transfer Ltd. Программное обеспечение системы WebMoney разрабатываетсяЗАО «Вычислительные Силы» а так же осуществляется ее техническая поддержка.Популярность данной системы в Рунете объясняется, прежде всего, наличием русскоязычногоинтерфейса. Расчетными единицами в WebMoney Transfer являются титульные знаки, эквивалентныеосновным валютам стран, поддерживающих данную платежную систему:
· WMZ — титульные знаки, равноценные долларам США;
· WMR — российские рубли;
· WME — евро;
· WMU — украинские гривны;
· WMB — белорусские рубли;
· WMY — узбекские сумы;
· WMC и WMD — эквиваленты американских долларов, используемые при кредитныхоперациях на C — и D-кошельках.
Различные денежные знаки хранятся на различных электронных счетах(в Интернет-кошельках) участников платежной системы. При этом каждый кошелек предназначендля хранения и расчетов в одной и той же валюте (Z-кошелек для WMZ, R — для WMR,и так далее). При необходимости конвертации одних титульных знаков в другие можновоспользоваться сервисом автоматического обмена. Своим участникам система WebMoneyпредоставляет возможность взаимных расчетов, оплаты телекоммуникационных услуг,коммунальных платежей и многое другое. С помощью WebMoney Transfer можно оплачиватьпокупки в Интернет-магазинах, а также осуществлять собственные продажи в режимеon-line. Однако следует помнить, что любые платежи в данной системе отменить нельзя- они безотзывные.
Чтобы зарегистрироваться в WebMoney Transfer, необходимо воспользоватьсяодной из версий клиентской программы WM Keeper — Classic или Light. Обе программыимеют свои достоинства и недостатки, поэтому прежде чем сделать окончательный выбор,необходимо взвесить все «за» и «против». WM Keeper Classic полнофункционалени обладает наиболее высокой степенью защиты, так как устанавливается непосредственнона компьютере пользователя, и имеет несколько стадий идентификации пользователя.Однако WM Keeper Classic имеет и свои недостатки: он более требователен к компьютернымресурсам, а необходимость хранить кошелек и файлы ключей на компьютере пользователявызывает дополнительные сложности. При повреждении или утрате активационной информацииприходится восстанавливать WM Keeper. Процедура эта простая, но платная. Работатьс WM Keeper Light несколько проще — это серверное приложение, для расчетов использующиезащищенное https-соединение (128-разрядный SSL) и браузер клиента. Для идентификацииклиента WM Keeper Light необходим специальный сертификат WebMoney Transfer. Главнымнедостатком Light-версии является отсутствие поддержки кредитных операций и некоторыхдругих сервисов Web Money Transfer. Для взаиморасчетов on-line посредством мобильныхустройств существует система Telepat.
Регистрация в системе. Для успешной регистрации в системе WebMoneyTransfer с помощью WM Keeper Classic достаточно выполнить несколько простых операций:
Скачайте выбранную версию WebMoney Keeper;
В результате автоматической регистрации вам будет назначен 12-значныйWM-идентификатор. Он уникален и войти в систему без этого номера не получится. Поэтомузапишите WM-идентификатор, пароль к нему и сделайте запасную копию ключевого файла;
По завершении установки программа автоматически создаст необходимыеWMкошельки;
Получить доступ к открытому счету вы сможете только после егоактивации. Для этого необходимо воспользоваться кодом, высланным вам платежной системойна электронный адрес, указанный вами при регистрации;
Для регистрации посредством WM Keeper Light необходимо действоватьнесколько иначе:
Посетите www.wmcert.com, пройдите в раздел регистрации WM KeeperLight;
Получив персональный цифровой сертификат WebMoney Transfer, обязательносоздайте его запасную копию (файл с расширением «p12» или «pfx»),и переустановите его согласно инструкции;
Чтобы воспользоваться WM Keeper Light достаточно зайти на light.webmoney.ru и выбрать персональный сертификат с вашим WMID;
Также, возможно использование для входа в WM Keeper Light системыавторизации enum.
Ввод и вывод средств. Наиболее популярными способами ввода ивывода денежных средства в системе Web Money Transfer являются обменные пункты илиWM-дилеры, а также банковские переводы в рублях. При этом для вывода средств с Интернет-кошелькана банковский счет, необходим хотя бы формальный аттестат (что такое аттестат, какиеони бывают и как их получить, можно прочитать на сайте), авторизованный R-кошелек,а также скан паспорта и реквизиты владельца WMID. Эта процедура проста и выполняетсябыстро и однократно. Рассмотрение скана представителем WebMoney Transfer обычнопроисходит в течение суток. При повторных операциях с данного WMID на банковскиесчета проходить подобную операцию не требуется.
Расчеты с другими пользователями WM Transfer. Взаиморасчеты междуучастниками системы совершаются в реальном времени. Чтобы на ваш счет начали поступатьсредства, сообщите вашим партнерам номер своего кошелька. WMID при этом указыватьне требуется. С каждой операции в системе WebMoney Transfer взимается комиссия вразмере 0,8% от суммы платежа. При этом существуют ограничения минимальных и максимальныхкомиссионных сборов с различных кошельков:
Минимальная сумма комиссии с Z — и E-кошелька составляет 0,01WM, максимальная — 50 WM;
Максимальный комиссионный сбор с операций R-кошелька — 1500 WM;
То же для U-кошелька составляет 250 WM;
Комиссия системы за совершение кредитных сделок с помощью D-кошелька- 0,1%, но не менее 0.01 WMZ.
Бизнес-уровень. Для демонстрации уровня деловой активности пользователяWM Keeper’а, в системе WebMoney Transfer введен бизнес-уровень (Business Level,BL). При расчете данной характеристики учитывается целый ряд параметров:
Длительность активного использования Интернет-кошелька;
Количество деловых контактов пользователя;
Объем проводимых операций;
Претензии или положительные отзывы в адрес владельца WMID.
Свой бизнес-уровень можно увидеть в WM-паспорте, а BL другихучастников системы — в диалоге программы или на странице специального сервиса WebMoneyTransfer.
Меры безопасности. Счета пользователей WebMoney Transfer защищеныот несанкционированного доступа несколькими степенями защиты:
Уникальный 12-значный WM-идентификатор пользователя;
Пароль к WMID;
Файл ключей (начиная с WM Keeper Classic 2.4.0.1 система требуетсоздания резервной копии ключевого файла на сменном носителе). При переустановкеоперационной системы или ее изменении WM Keeper запрашивает файл ключей со сменногоносителя. При отсутствии нужного файла доступ к кошельку блокируется, а для разблокировкипридется заплатить определенные средства;
Особая архитектура исключает взлом WM-кошелька, а также операциис пустыми счетами;
Все трансакции и сообщения в WebMoney Transfer проводятся в закодированномвиде. При этом алгоритм защиты информации схож с RSA с длиной ключа более 1040 бит.Дополнительную безопасность обеспечивают уникальные сеансовые ключи.
Потеря электронных средств исключается на системном уровне. Припроведении трансакции средства могут быть либо на счету отправителя, либо в кошелькеполучателя, промежуточных положений не бывает. Незавершенные операции системой неучитываются.
Помимо стандартных настроек безопасности система WebMoney Transferимеет ряд дополнительных сервисов, настраиваемых индивидуально. Более подробнуюинформацию об этих и других услугах платежной системы можно получить на официальномсайте WebMoney [26].
Вебмани система открытая для бизнеса, за счет обменных пунктовв самом начале платежка получила широкое развитие, и уже позже подключились и банки.
В октябре 2009 г. ведущие компании российского рынка электронныхплатежей в рамках круглого стола «Электронные деньги: в поисках регулирования»объявили о создании Ассоциации «Электронные Деньги» (АЭД). К Ассоциацииприсоединились компании i-Free, WebMoney, Яndex. Деньги, платежный сервис QIWI(КИВИ), национальные индустриальные ассоциации НАУМИР и НАУЭТ. Создатели ассоциацииопределили основную цель АЭД следующим образом: развитие рынка электронных денегкак общедоступной финансовой услуги в интересах населения, государства и участниковотрасли. [34]
Лидерами российского рынка электронных денег2009 года в категории «интернет-платежи» по-прежнему остаются Яндекс.Деньги и WebMoney, совокупная доля которых составляет порядка 90%. В 2009 году оборотыэтих компаний выросли на 40% по отношению к 2008 году: российские пользователи пополнилисвои интернет-кошельки в этих платежных системах на сумму более 17 млрд. рублей,а общее число активных аккаунтов превысило 2,3 млн.
Число пользователей рынка электронных денег вкатегории «мобильные платежи» (за товары и услуги, не связанные с мобильнымконтентом) в 2009 году составило более 15 млн. человек, объем платежей — порядка8 млрд. рублей. Прирост оборотов компаний в этой категории составил порядка 100%.Крупнейшими игроками рынка являются i-Free, A1, Инфон, Инкор-медиа.
У другого крупного участника рынка — платежногосервиса QIWI (КИВИ) — объединяющего в себе такие категории рынка электронных денегкак «мобильные, терминальные и интернет-платежи», в 2009 году число пользователейпревысило 6 млн. человек, а оборот составил более 11 млрд. рублей, что в 2,5 разабольше, чем показатели предыдущего года.
Таблица 1. Основные показатели рынка электронных денегв 2009 г: [35] Тип электронных кошельков Пополнение кошельков, млрд руб Активная аудитория, млн человек Универсальные /вкл терминалы, Интернет, мобильные/ 11 6.2 Интернет 17 2.3 Мобильные 12 15
По данным опроса, который проводился в августе 2009 года, электроннымиденьгами за последний месяц расплачивались 2,24 млн человек или 7% городской месячнойаудитории Рунета старше 18 лет. [27]
На российском рынке в 2009 году суммарный оборот платежей поперечисленным платежным системам составил около 18,3 млрд рублей, из которого надолю системы «Яндекс. Деньги» приходится примерно 47% оборота, на WebMoneyоколо 45%, почти по 4% на RBK Money и «Единый кошелек». Стоит отметить,что основные операционные показатели были раскрыты участниками рынка впервые задесятилетнюю историю отрасли [33]. Прогнозируемый прирост этого рынка в 2010 годусоставит 25%.
/> 
Рис.3. Доля электронных платежных систем в общем обороте за 2009г.
Рынок электронных денегв России в 2009 году продемонстрировал высокие темпы роста. По оценке Ассоциации«Электронные деньги» (АЭД), число россиян, воспользовавшихся «электроннымикошельками», составило порядка 20 млн. человек, а суммарный оборот отраслипревысил 40 млрд. рублей.
За три квартала 2010 года оборот рынка электронных денег в России составил около40 млрд руб.
Знаковое событие произошло 6 октября 2010 г., холдинг QIWI Ltd, куда входит лидер рынка моментальных платежей платежная система «Киви», объявил о том,что обзавелся собственным банком.100% акций 1-го Процессингового банка приобрелавходящая в холдинг компания ОСМП. Таким образом, платежная система «Киви»фактически стала первой на этом рынке 100-процентным собственником коммерческогобанка. Так как большая часть платежей, осуществляемых через терминалы (переводы,погашение кредитов, продажа виртуальных карт, платежи в пользу государства, оплатауслуг ЖКХ) предполагает активное взаимодействие с банками, однако платежная системав таком случае платит ему комиссию и лишается части своего дохода. Поэтому при большомобъеме платежного бизнеса выгоднее иметь свой банк. Кроме того, банковские продукты,продаваемые через терминалы, имеют довольно сложную структуру, и в случае если банкоткажется от сотрудничества, платежной системе будет сложно быстро найти новогопартнера и наладить с ним взаимодействие. У сделки есть еще один аспект: в законопроектео национальной платежной системе, разработанном Минфином, предусмотрено ограничениедоступа платежных систем к эмиссии электронных денег(для этого нужна лицензия кредитной организации). Обсуждается также вопрос, чтооператором платежной системы может быть лишь организация, имеющая такие лицензии.Целью сделки является компенсация будущих регулятивных рисков, указывают в QIWILtd, приобретение банка поможет холдингу в том числе и в случае, если операторовплатежной системы обяжут страховать платежи в банке [21].2.3 Законодательная база
В России в отличие от большинства зарубежных рынков нет специфического законодательства,регулирующего эту отрасль. Каждая ЭПС в свое время придумала себе схему функционированияв рамках общего законодательства, все платежные системы сильно разнятся по юридическоймодели и технической реализации, имеют свои особенности ведения бухгалтерии. Этопорождает непонимание со стороны бухгалтерских работников, да и налоговым инспекциямзачастую невдомек, что WebMoney и «Яндекс. Деньги» — очень разные вещи,хотя и та и другая системы оперируют электронными деньгами (которыеобозначаются, в частности, WMR и ЯД). Адекватное законодательство в области ЭПСнужно и игрокам рынка (равные для всех и внятные условия игры всегда способствуютразвитию отрасли), и надзорным органам, которые сплошь и рядом просто не понимают,что происходит внутри операторов электронных денег.Тем не менее игроки рынка долгое время предпочитали не высказываться громко на темунеобходимости специфического законодательства, закономерно опасаясь, что в итогерынок, как это уже случалось в других отраслях, окажется излишне зарегулирован[20].
В 2009 году были приняты федеральный закон № 103-ФЗ «О деятельности по приёмуплатежей физических лиц, осуществляемой платёжными агентами» и федеральныйзакон № 121-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РоссийскойФедерации в связи с принятием Федерального закона „О деятельности по приёму платежейфизических лиц, осуществляемой платёжными агентами“». Они стали первыми российскимизаконодательными актами, которые касались не только традиционных, но и электронныхрозничных платежей.  [50]
До конца 2010 года планируется принять закон о Национальной платёжной системе,который должен упорядочить работы всех участников рынка розничных платежей, не охваченныхнынешним законодательством.  [25] 15 ноября 2010г законопроект внесёнв Госдуму России. В законопроекте предусмотрены специальные положения, устанавливающиетребования к деятельности операторов электронных денег и осуществлению переводаэлектронных денег, а также требования к деятельности оператора по переводу денежныхсредств при привлечении им платежного агента. [40]
Интерес представляет и инициированный Минэкономразвития РФ в июне 2010 года проектзакона № 342098-5 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РоссийскойФедерации в связи с принятием Федерального закона „Об общих принципах организациипредоставления государственных (муниципальных) услуг и исполнения государственных(муниципальных) функций“». В нём говорится о возможности внесения в Налоговыйкодекс РФ поправки, согласно которой с помощью электронных денег (с интернет-кошельков,через платёжные терминалы) можно будет совершать налоговые платежи.  [51]
В 2009 году была создана ассоциация «Электронные деньги», в которуювошли WebMoney, Яндекс. Деньги, Объединённая система моментальных платежей(бренд QIWI), оператор мобильных платежей i-Free, Национальное партнёрствоучастников микроэлектронного рынка (НАУМИР), Национальная ассоциация участниковэлектронной торговли (НАУЭТ). Участники настаивают на том, что для дальнейшего нормальногоразвития рынок электронных денег нуждается в правовой основе.  [52]  Среди задачассоциации — участие в выработке касающихся электронных денег законов и выработкауникальной отчётности, которая поможет анализировать состояние и развитие рынкаэлектронных денег.  [37]
2.2 Тенденции развития электронных денег
В ближайшее время электронных денег рынок может стать существенно больше. Недавнопринятые в первом чтении поправки в законы «О банках и банковской деятельности»и «О связи» (так называемый законопроект «О мобильных платежах»)после вступления их в силу легализуют мобильных операторов в качестве полноправныхучастников рынка электронных денег. Их клиенты смогут оплачивать товары и услугив интернете за счет остатков средств на своих абонентских счетах. По экспертнымоценкам, сейчас на этих счетах находится около 800 млрд руб. То есть, даже еслина электронные платежи клиентами операторов связи будет использоваться лишь 5% этихсредств, рынок электронных платежей может вырасти вдвое. Впрочем, и конкуренцияна нем увеличится.
Рынок электронных денег — это система расчетов за заказанные в интернете товарыи услуги через электронные кошельки (или счета). Представители систем электронныхденег, опасаясь утраты своих позиций, уже сейчас начали лоббировать внесение поправокв еще не принятый законопроект «О мобильных платежах». По их мнению, надзорза новыми участниками системы должен быть таким же строгим, каким его собираютсясделать за уже существующими. Они напоминают, что проект закона «О национальнойплатежной системе», которым будет регулироваться их деятельность, предполагаетее обязательное лицензирование со стороны Центробанка. Законопроект же «О мобильныхплатежах» никакого лицензирования не предусматривает, требуя от сотовых операторовлишь иметь договор с банком. «После принятия законопроекта о национальной платежнойсистеме себестоимость бизнеса систем электронных денег увеличится, — говорит председательассоциации „Электронные деньги“ Виктор Достов. — Для получения лицензииЦБ необходимо иметь уставный капитал в размере 18 млн руб., примерно столько жесоставят первоначальные затраты на набор дополнительного персонала, закупку банковскогопрограммного обеспечения и т.п.». Это увеличит стоимость наших услуг, что сделаетих менее конкурентными, резюмировал он.
Операторы сотовой связи рассчитывают, что законопроект «О мобильных платежах»останется без изменений, полагая, что если и править, то законопроект «О национальнойплатежной системе». Если Госдума примет законопроект «О мобильных платежах»,неизбежны будут и корректировки законопроекта «О национальной платежной системе»для устранения противоречий. Перспективность этого рынка для себя сотовые операторыне отрицают. Чтобы мобильные платежи стали массово востребованной услугой, ничегореволюционного не нужно, должна набраться критическая масса пользователей, которыебудут экспериментировать и привлекать других. По оценкам экспертов, это 5-10 млнпользователей в стране. Для сравнения: электронных кошельков сейчас открыто около25 млн.
Достичь компромисса и согласовать между собой два законопроекта будет непросто,считают эксперты. В конечном счете главное, чтобы у потребителя, которому удобнооплачивать услуги с мобильного телефона, была такая возможность”, — сообщилодин из разработчиков проекта «О мобильных платежах», глава комитета Госдумыпо финансовым рынкам Владислав Резник. «Вряд ли стоит отказываться от лицензированиясистем электронных денег, это даст их клиентам, которые сейчас периодически жалуютсяна пропажу денег со счетов, определенные гарантии, — говорит член комитета Госдумыпо финансовым рынкам Павел Медведев. — Но и позволить мобильным операторам выполнятьфункции банков, как это предполагает проект „О мобильных платежах“, недопустимо».Несмотря на дискуссию вокруг этих законопроектов, скорого передела рынка вряд лиможно ожидать. Определить, в чьих руках окажется этот бизнес, можно будет лишь черезтри-пять лет [22]. Сколько бы операторов рынка ни было в будущем и как бы они ниназывали свои денежные единицы, правила эмиссии и оборота будут общими для всехплатежных систем. Разница между ними будет только в названии, удобстве и стоимостиобслуживания. Правила бухгалтерского учета и правила налогообложения операций тожестанут едиными. Последнее обстоятельство устранит нынешнюю головную боль бухгалтерови налоговых инспекторов, ведущих учет каждой электроннойвалюты отдельно и по разным правилам [20].
Заключение
В современном мире интернет и компьютерные технологии прочно вошли в жизнь обычногочеловека. Любая уважающая себя компания имеет как минимум сайт в интернете, а большоеколичество обычных магазинов имеют своих виртуальных двойников во всемирной сети.Люди стремятся успеть больше, заказывая услуги и товары в интернете, да и это становитьсяпросто более удобным во многих случаях, чем поход в обычный магазин. Даже если Выне заходите в интернет, то сервисами моментальных платежей Вы все равно пользовалисьобязательно, явно или косвенно используя электронные деньги. Электронные деньгистали неотъемлемой частью платежной системы современной экономики России.
В данной работе мы дали определение электронным деньгам:
Электро́нные де́ньги — это денежные обязательства эмитента вэлектронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя.Такие денежные обязательства соответствуют следующим трем критериям [24] :
—  Фиксируются и хранятся на электронном носителе.
—  Выпускаются эмитентом при получении от иных лиц денежных средств вобъёме не меньшем, чем эмитированная денежная стоимость.
—  Принимаются, как средство платежа другими (помимо эмитента) организациями.
С одной стороны они являются средством платежа, с другой — обязательствомэмитента, которое должно быть выполнено в традиционных неэлектронных деньгах.
Определили основные достоинства:
· Универсальность электронных денег означает, что они могут быть использованыотносительно повсеместно;
· Делимость — обычная разменность;
· Моментальность расчетов;
· Портативность не зависимо от количества денег;
· Безопасность.
Проследили историю возникновения в 1997 году и развития электронныхденег в течении 12 лет. За такое короткое время платежные системы на основе электронныхденег прошли путь от почти игрушечных платежей до оборота в 53 млрд. руб. в 2010году. И эти показатели в ближайшее время будут расти не снижаемыми темпами не менее25% в год.
Намечается тенденция сращивания бизнеса электронных платежныхсистем с банковским бизнесом.
Определили лидеров рынка электронных денег:
На российском рынке интернет-деньег в 2009 году суммарныйоборот платежей по перечисленным платежным системам составил около 18,3 млрд рублей,из которого на долю системы «Яндекс. Деньги» приходится примерно 47% оборота,на WebMoney около 45%, почти по 4% на RBK Money и «Единый кошелек». Прогнозируемыйприрост этого рынка в 2010 году составит 25%. В сегменте платёжных терминаловс функцией пополнения счёта в «Личном кабинете» без конкретной цели лидируютКиберПлат около 30% и QIWI примерно 43%. В сфере мобильных платежей для приобретениятоваров и услуг, доставляемых не на телефон, безусловным лидером является i-Free.
Рассмотрели условия использования электронных денег ведущих электронныхплатежных систем и их стратегии развития.
С принятием закона «о национальной платежной системе»законодательное регулирование в сфере оборота электронных денег станет более понятными прозрачным для организаций и физических лиц. Появятся более четкие гарантии финансовыхрегуляторов в использовании электронных денег. Что даст толчок к более широкомуиспользованию электронных денег в коммерции и для расчетов.
Список использованной литературы
1. Федеральный Закон Российской Федерации от 3 июня 2009 года N 103-ФЗ г. Москва«О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежнымиагентами».
2. Федеральный Закон Российской Федерации от 3 июня 2009 г. N 121-ФЗ г. Москва О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерациив связи с принятием Федерального закона «О деятельности по приему платежейфизических лиц, осуществляемой платежными агентами»
3. Деньги. Кредит. Банки [Текст]: учебник для вузов / Ю.В. Базулин [и др.];отв. ред.В. В. Иванов, Б.И. Соколов. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.: Проспект,2009. — 848 с.: ил.
4. Проект закона N 342098-5 «О внесении изменений в отдельные законодательныеакты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона „Об общих принципахорганизации предоставления государственных (муниципальных) услуг и исполнения государственных(муниципальных) функций»”.
5. Проект закона «О Национальной платёжной системе».
6. Андрей Шипилов, Кошелек под колпаком. // Журнал «Деньги» № 37(794) от 20.09.2010 .
7. Ксения Дементьева, Василий Нантай. Платежные системы забанковали // QIWIобзавелась банковской лицензией. Газета «Коммерсантъ» № 186 (4486) от07.10.2010
8. Ксения Дементьева, Василий Нантай. Электронные деньгине делятся // На рынке платежей разрастается конкуренция. Газета «Коммерсантъ»№ 202 (4502) от 29.10.2010
9. Анна ВОЛОХОВСКАЯ. Электронные платёжные системы. Бухгалтеру о расчётах черезинтернет. // Бухгалтер и компьютер. №12`2006г.
10. http://ru. wikipedia.org
11. http://www.cloudmoney.ru
12. http://www.wmz-portal.ru
13. http://www.ruformator.ru
14. http://www.roboxchange.com
15. http://www.reshele.ru
16. http://www.protoplex.ru
17. http://www.3dnews.ru
18. http://www.paycash.ru
19. http://www.interfax.ru
20. http://www.ifin.ru/
21. http://www.bit. prime-tass.ru
22. http://wmx.ru/
23. http://vdollarah.ru
24. http://rumetrika. rambler.ru
25. http://www.regnum.ru/
26. http://www.rbc.ru/
27. http://marionet.ru
28. http://maksluckin. narod.ru
29. http://lendmoney.ru/
30. http://inmarket-office. blogspot.com
31. http://get-profit.com
32. http://company. yandex.ru
33. http://bankir.ru
34. http://www.memoid.ru
35. http://www.cyberplat.ru/
36. http://www.retail.ru
37. http://www.marker.ru/
38. http://www.comnews.ru/