Элементы договора страхования

СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯСТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
1.1 Понятие и особенности страховой деятельности, надзор застраховой деятельностью
1.2 Эволюция развития договора страхования
1.3 Существенные условия договора страхования
1.4 Виды страхования
ГЛАВА 2. ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
2.1 Порядок заключения и форма договора страхования
2.2 Исполнение обязательства страхования
2.3 Ответственность по договору страхования
2.4 Прекращение обязательства страхования
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

ВВЕДЕНИЕ
Актуальность темыисследования. В настоящее время, страхование принадлежит к числу наиболеебыстро развивающихся отраслей предпринимательской деятельности. В первуюочередь это связано с тем, что появившийся в народном хозяйственегосударственный сектор предъявляет спрос на различные виды страхования. Неимея финансовых гарантий со стороны государства, собственники хотятзастраховать себя от возможных рисков. В связи с изменением социально — экономической и политической ситуации в стране, когда страхование сталокоммерческим и заняло свою нишу в рыночной экономике, полноценное оказаниестраховых услуг без решения теоретических проблем стало невозможным. В тожевремя, массовый характер сделок, ставит страховщиков перед необходимостьюрешения ряда практических задач.
В настоящее время темастрахования недостаточно разработана в научной литературе, мало публикаций повопросам страхования. Таким образом рассмотрение и анализ проблем страхованияявляется актуальным и требует исследования. Следует отметить, что отставаниеуровня развития научного осмысления страховой деятельности от уровня развитияреального страхового рынка, недостаточная разработанность мер законодательногорегулирования страховой деятельности послужили причиной возникновения рядаошибок как в нормативных документах, так и в правоприменительной практике.Недостаточный уровень развития национальной теории страхования в условияхрыночной экономики с ее российской спецификой на современном этапе развитияобусловили путь заимствования терминологии, принятой в странах с развитойрыночной экономикой, без необходимого в этих случаях ее научного осмысления иадаптации. Отсутствие научного базиса находит отражение в отсутствииобщепринятых в научной литературе определений основополагающих понятий.
Таким образом,несомненную актуальность приобретает исследование договора страхования, какосновного инструмента, определяющего взаимоотношения сторон по оказаниюстраховых услуг. Значительный интерес в контексте дипломного исследованиявызывает анализ использования основных понятий страховой деятельности и порядокгосударственного контроля за ее осуществлением.
Степень разработанностипроблемы. Вопросы правового регулирования договора страхования рассматривалисьв трудах В.В. Аленичева, М.И. Брагинского, В.В. Витрянского, А.Г. Гойхбарга,К.А. Граве, Л.А. Лунца, Ю.М. Журавлева, В.Р. Идельсона, Н.С. Ковалевской, Л.И.Корчевской, В.П. Крюкова, Л.И. Лазаревой, Е. Мена, Т.В. Никитиной, В.Ф.Попондопуло, К.И. Пылова, В.К. Райхера, Л.И. Рейтмана, В.И. Серебровского, А.П.Сергеева, Е.А. Суханова, Ю.К. Толстого, К.Е. Турбиной. Т.А. Федоровой, Ю.Б.Фогельсона, В.В. Шахова, М.Я. Шиминовой, Р. Юлдашева, И.Ю. Юргенса, В.Ф.Яковлевой и др.
Вместе с тем, многиеположения, заключаемых в настоящее время договоров страхования не соответствуюттребованиям законодательства, отличаются неполнотой, что порождает споры висследуемой сфере.
Указанные вышеобстоятельства и определили выбор темы дипломного исследования.
Объектом исследованияявляются закономерности правового регулирования общественных отношений,складывающихся в сфере применения законодательства о страховании.
Предметом исследованияявляются нормы права, регулирующие страховую деятельность, закрепленные вопределенных нормативных актах, доктринальные понятия и научные точки зрения,понимание норм права органами государственного надзора и сторонами, практикастрахового дела.
Целями работы являютсявыявление особенностей правового регулирования договора страхования, порядкаего заключения, исполнения и прекращения обязательств страхования, а такжесопутствующих вопросов правового регулирования страховой деятельности путемкомплексного исследования; выработка научно обоснованных рекомендаций ипредложений, направленных на восполнение пробелов в законодательстве, а такжеразрешения возникающих на практике споров.
Для достиженияпоставленных целей автор ставит следующие задачи:
1) определить основныепонятия страховой деятельности;
2) проанализироватьдействующее законодательство, регулирующее страховую деятельность;
3) выявить проблемыправового регулирования, возникающих в ходе оказания страховых услуг;
4) обобщить существующуюпрактику оказания страховых услуг;
5) определить основныепризнаки и понятие договора страхования;
6) рассмотреть содержаниедоговора страхования;
7) сформулироватьпрактические рекомендации, позволяющие решить спорные вопросы возникающие входе осуществления страховой деятельности.
Методы исследования.Основу метода исследования составляет общенаучный системный подход. В числечастных методов исследования использовались: сравнительно-правовой,формально-логический, проблемно-теоретический методы.
Структура работы. Работасостоит из введения, двух глав, объединяющих восемь параграфов, заключения ибиблиографического списка.

/>/>ГЛАВА 1.ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ
 
1.1 Понятие и особенности страховой деятельности, надзор застраховой деятельностью
Ученые относятдеятельность по оказанию страховых услуг к одному из видов предпринимательскойдеятельности[1] и определяют страховуюдеятельность как вид предпринимательской деятельности по защите имущественныхинтересов физических и юридических лиц, осуществляемую путем формирования засчет уплачиваемых ими взносов страховых фондов, предназначенных для возмещенияубытков и выплаты страховых сумм участвующим в страховании лицам принаступлении определенных событий (страховых случаев)[2].Указанная деятельность осуществляется как по возмещению убытков, которыепотерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения междумногими лицами, так и независимо от понесенных лицом убытков, когда страхованиепроизводится на случай возможного недостатка (например, ренты илидополнительной пенсии) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых имистраховых премий.
Смысл страховойдеятельности заключается в принятии страховщиком на себя обязанности повозмещению потерь страхователя, возникших вследствие наступлениянепредусмотренного происшествия посредством возмещения убытка в рамкахраспределения рисков.
Целесообразностьстраховой деятельности проявляется в большей мере, когда предусмотренныеправоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызываютзначительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которогоэта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственныхсредств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.
В основе страховой деятельностилежат риски, которые базируются на обязанности возмещения убытков третьего лицапричиненных лицом, застраховавшим этот убыток или убытков лица, застраховавшегосвой убыток, причиненный третьим лицом.
Есть множество научныхопределений понятия риск, например как некоторой совокупности множестваопасностей, или гипотетической возможности наступления ущерба, наличиетенденции к отклонению фактических значений от планируемых показателей вусловиях неопределенности.
Одно из таких понятий инаиболее, на наш взгляд, приемлемое при рассмотрении вопроса о страховойдеятельности, дает В.В. Глущенко, риск — это возможность положительного илиотрицательного отклонения в процессе деятельности от ожидаемых или плановыхзначений[3]. А если говорить о рискев страховании, то следующее понятие: под риском в страховании понимаетсяпрогнозируемый ущерб объекту страхования в результате наступления страховогособытия[4].
Люди вступают вразнообразные правоотношения под влиянием интересов, потребностей. Страховаядеятельность также возникает и осуществляется лишь при определенныхпредпосылках. Основой осуществления страховой деятельности являетсяпредоставление страховой защиты интересов третьих лиц путем компенсациинереализованного или нарушенного интереса путем уплаты определенной денежнойсуммы[5].
По мнению Ю.Б.Фогельсона, термин интерес в сохранении имущества использованный в п. 1 ст. 930ГК РФ, с юридической точки зрения следует понимать как интерес лица, несущегориск утраты или повреждения имущества[6]. Позиция Ю.Б. Фогельсона,по мнению С. Хохлова, не совсем верна, так как она сужает понятие интерес всохранении имущества. Несение риска утраты или повреждения имущества входит впонятие интереса, но не ограничивается только риском (ст. 929 п. 2 ГК РФ),везде используется оборот «в частности); и означает, что данный перечень незакрыт. Дополнять его, по мнению С. Хохлова, будет основанная на здравом смыслепрактика[7].
В страхованииответственности страховой интерес проявляется в форме возможности получениястрахового обеспечения при причинении вреда личности и страхового возмещенияпри причинении ущерба имуществу или в связи с ответственностью по договору. Тоесть убыток возникает не непосредственно у страхователя, а у третьих лиц-выгодоприобретателей по договору страхования ответственности. У страхователяон может возникнуть опосредованно в виде обязанности возместить ущерб. Так вдоговоре страхования ответственности страхуется не столько сам ущерб, сколькообязанность его возместить[8].
Страховой интересявляется предпосылкой, возникновение страховой деятельности без которойневозможно. Для определения страхового интереса выделяют следующие признаки:
1) когда обстоятельства,связанные с предметом интереса, могут причинить убытки заинтересованному лицу,в том числе лишить его каких-то выгод;
2) когда длязаинтересованного лица важно, чтобы состояние предмета интереса, как с точкизрения сохранности, так и с точки зрения других его качеств оставалосьнеизменным;
3) когда необходимоналичие таких связей с предметом страхования, чтобы в результате воздействияопасности, от которой страхование производится, лицу был причинен убыток, такинтерес в получении выигрышей при участии в играх, лотереях, пари, не являетсястраховым, так как в случае проигрыша лицу, не смотря на то, что онозаинтересовано в получении денежной суммы, не причиняется какой либо убыток.
В нормах, регулирующихстраховую деятельность под страховым интересом понимается объект страхования.Так согласно Закону РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»[9](далее Закон), объектами страхования являются все, не противоречащиезаконодательству РФ имущественные интересы:
а) связанные с жизнью,здоровьем трудоспособностью и пенсионным обеспечением (личное страхование);
б) связанные с владением,пользованием и распоряжением имуществом (имущественное страхование);
в) связанные свозмещением ущерба, причиненного страхователем (страхованиеответственности)”.
Как следует изопределения Закона, страхованию подлежит только имущественный интерес. Так непринимается на страхование ущерб, причиненный лицу вследствие нанесения ему,например, морального вреда. Помимо этого, законодательство содержит переченьинтересов, страхование которых запрещено:
1) противоправныеинтересы;
2) убытки от участия виграх, лотереях, пари;
3) расходы, к которымлицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Нужно отметить, чтодействующее законодательство о страховании довольно небрежно оперируеткатегорией страхового интереса и риска, зачастую предоставляя основания котождествлению указанных понятий, а также смежных с ними категорий, таких как:имущество, убытки. К.Е. Турбина отмечает, что по ГК (ст.ст. 929 и 932) понятиеимущественного интереса как объекта страхования в договорах имущественногострахования становится синонимом страхового риска[10].
Проблема некорректногоиспользования страховых категорий была исследована в АНО «Международныйинститут исследования риска» и по данным исследований было выявлено наличиеметодических ошибок и некорректностей в базовых нормативных документахдействующего страхового законодательства. Так, в частности, отмечается, что вГК РФ не определен явным образом и не имеет общепринятого толкования термин«риск»[11]. Ученые отметилинеобходимость, с точки зрения корректности использования терминологии во всехвозможных случаях, замены термина «риск» на другой адекватный контексту термин.Как следует из определения страхового интереса, само наличие интересапредполагает существование связанных с этим интересом событий, которые могутпричинить вред заинтересованному лицу. Отсутствие таких событий одновременноозначает и отсутствие интереса, так как интерес состоит в желании избежатьвреда, но если ничего не причиняет вред, то нет и соответствующего интереса.Однако, как отмечал Е. Мен, страховщик по договору страхования никогда и нигдене принимает на себя обязательства «устранить гибель» застрахованного предмета,он обязуется лишь возместить страхователю стоимость погибшей вещи в пределахдоговорной суммы, при этом страховщик вовсе не отвечает за гибель вещи вообще отнесчастного случая, а лишь от точно в договоре определенного случайногоразрушительного события[12].
Событие, которое еще ненаступило, но результатом наступления которого может быть причинение вреда и наслучаи наступления которого производится страхование, называется страховымслучаем.
В момент заключениядоговора страховой случай еще не наступил, поэтому для его определения такжеиспользуется понятие, означающее опасность, которая с определенной долейвероятности может наступить в будущем — страховой риск[13].В практике также используется понятие страховое событие, то есть наступившеесобытие, отвечающее признакам страхового случая, но еще не признанное таковымстраховщиком.
Распространено мнение,что отношения между страхователями в пуле могут быть построены на основедоговоров сострахования или перестрахования, а ответственность участников пулаперед страхователями при этом может быть долевой, субсидиарной или солидарной.Однако это противоречит п. 3, ст. 967 ГК РФ, согласно которому приперестраховании ответственным перед страхователем по основному договоруявляется страховщик по этому договору[14]. Такого же мненияпридерживается Ю.Б. Фогельсон, указывая, что при перестраховании не происходитразделения ответственности, разделение ответственности, долевая ответственностьвозможны только при состраховании, если это предусмотрено договором[15].Таким образом, если пул является состраховочным, необходимо определить, наоснове какой ответственности: долевой, солидарной или субсидиарной действуютего участники.
В российском страховомзаконодательстве два направления, содержащие элементы публичности, — лицензирование и надзор уже получили практическое осуществление. Переход крыночным способам ведения страхования вовсе не означает отказ со стороныгосударства от контроля за коммерческим страхованием. Наиболее важнымипричинами, требующими установления публичного контроля за страхованием,являются следующие:
1) влияние страхования напроцесс воспроизводства в рамках экономики всей страны;
2) возможность инеобходимость использования временно свободных финансовых средств,аккумулированных в страховых компаниях (страховых резервов), для инвестиции вэкономику;
3) осуществлениепротекционистской политики по отношению к отечественным страховым компаниям(запрет осуществлять страховую деятельность иностранным страховым компаниям насвоей территории либо установление специального страхового режима);
4) защита имущественныхправ страхователей путем установления специальных правил, призванных обеспечитьфинансовую устойчивость страховщиков, что необходимо для исполнения имипринятых на себя обязательств.
При рассмотрении правовойорганизации страхового надзора выделяют три системы[16]:
1) систему публичности,при которой надзор ограничивается публикацией и представлением всоответствующие государственные органы отчетов и балансов страховыхорганизаций;
2) нормативную систему,которая устанавливает определенные условия возникновения и деятельностистраховых организаций;
3) систему материальногонадзора, при которой органы государственного надзора имеют право проверять нетолько формальное исполнение условий возникновения и деятельности страховыхорганизаций, как это предусмотрено нормативной системой, но и саму деятельностьстраховщиков как с финансовой, так и с оперативно-технической стороны.
При этом каждаяпредыдущая система полностью включается в последующую. Таким образом,нормативная система содержит все элементы системы публичности, а системаматериального надзора в свой состав включает нормативную систему,следовательно, и систему публичности.
Государственный надзор застраховой деятельностью по содержанию следует разграничить на предварительный итекущий.
К предварительномунадзору относится проверка надзорным органом соответствия страховых организацийтребованиям, установленным законодательством, и выдача лицензий на правоосуществления определенных видов страховой деятельности, а также регистрацияобъединений страховщиков и внесение в реестр страховых брокеров.
К текущему надзоруследует отнести проверку соблюдения требований законодательствапрофессиональными участниками страхового рынка при осуществлении имидеятельности: сбор и анализ отчетности, приостановление и отзыв лицензий,исключение страховых брокеров из реестра и т.д.
В нашей стране страховой надзорвыполняет три основные группы функций:
1) лицензионные,включающие лицензирование деятельности страховщиков и страховых аудиторскихкомпаний, регистрацию страховых брокеров и аттестацию страховых аудиторов;
2) нормотворческие,включающие издание подзаконных нормативных актов по страхованию, регистрирующихдеятельность страховщиков и страховых аудиторов;
3) контрольные,включающие непосредственный контроль за финансовой устойчивостью страховщиков идеятельностью страховых компаний по исполнению ими требований нормативных актови своих обязательств по договорам[17].
В соответствии с ЗакономРФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» иПоложением о Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностьюгосударственный надзор за страховой деятельностью в Российской Федерацииосуществляла Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью(Росстрахнадзор). В 1996 г. эта служба была преобразована в Департаментстрахового надзора Министерства финансов РФ в целях усиления надзора застраховой деятельностью в России и более полного удовлетворения мненийстраховщиков при повышении требований к ним в интересах страхователей.
Деятельностьгосударственного страхового надзора в Российской Федерации сводится в основномк лицензированию страховой деятельности и страхового аудита; ведениюГосударственного реестра страховщиков, их объединений и страховых брокеров;осуществлению контроля за финансовой устойчивостью и платежеспособностьюстраховых компаний России. Кроме того, страховой надзор РФ устанавливает нормыотчислений и занимается методическими разработками по различным вопросамстраховой деятельности, ведет страховую статистику в Российской Федерации.
Свою контрольную функциюза текущей деятельностью страховых компаний страховой надзор осуществляет восновном на основании их квартальных и годовых бухгалтерских балансов изаключений аудиторов. Любой страхователь может обратиться в надзор с жалобой нанедобросовестность страховой компании.
Надзорный орган обладаетмощным инструментом, он может приостановить действие лицензии и даже ееотозвать, т.е. фактически застопорить всю текущую деятельность страховщика илишить его источника прибыли. Однако приостановка или отзыв лицензии неосвобождает страховщика от исполнения обязательств по договорам страхования.
1.2 Эволюция развития договора страхования
Страховой договор, какотмечал в 1907 году в своей работе В.Р. Идельсон[18],не был известен римскому праву. Массовое заключение страховых сделок вдальнейшем явилось основанием для зарождения норм страхового права, причинойкоторому была необходимость установления единообразия их регулирования.
Первоначально всестраховые сделки носили отпечаток преимущественно экономической выгоды. Вусловиях, когда между страховщиком и страхователем шла ожесточеннаяэкономическая борьба, когда каждый стремился обогатиться за счет своегоконтрагента, подобное положение было выгодно только для страховщика. Первым,как более экономически сильный контрагент, к юридическому формулированиюусловий своих выгод прибегнул страховщик, и сам стал вырабатывать условиядоговора и принуждал страхователя подчиняться этим условиям[19].Так, первоначально, за неимением законодательной базы создаются Правиластрахования, являющиеся основными нормативно-правовыми актами по страхованию,содержащие также некоторые положения о договоре страхования.
В своих работах,датированных 1925 годом, В.П. Крюков, говорил что юридическая неопределенностьстрахового договора имела отрицательные последствия; в особенности этот вопросстоял очень остро в судебных процессах, где благодаря своей специфичности исложности приводил нередко в тупик самых мудрейших судей и юристов. Такимобразом, отсутствие у судей правильного понятия о природе страхового договора,приводило их к неправильному толкованию и даже к извращению существенныхусловий страховой сделки.
 Монополия государства настрахование и жесткая регламентация условий страхования в законах не позволялиразвиваться научной теории страхования, и даже на сегодняшний день мы можемговорить о том, о чем еще в 1925-м году отмечал В.П. Крюков в своих очерках постраховому праву: «Экономическая сторона страхования разрешена весьмаблагоприятно, но юридическая сущность страхового договора осталась поканетронутой. Детальная разработка его лежит на обязанности новых страховыхдеятелей и при новых экономических условиях»[20].
Конечно, однозначноговорить о том, что наука страхования не продвинулась вперед нельзя.Подтверждением тому, нормативная база по страхованию, принятая за последнеедесятилетие. Но расширение нормативной базы явилось в большей мере следствиемстремительного развития рынка страховых услуг, которое сопровождалось какусовершенствованием уже существующих, так и появлением совершенно новых дляРоссии страховых услуг, которые вызвали необходимость в их правовомурегулировании. И в этом ракурсе проблема договора страхования и страховойдисциплины в целом является актуальной. Непосредственное толкование как самогопонятия, так и сути договора страхования остается одной из важнейших проблемпри изучении страховой деятельности.
Обратимся очередной раз ктеоретическим исследованиям начала прошлого века процитируем слова В.П.Крюкова, высказанные им по поводу договора страхования: «Лишь немногие юристыоказались неудовлетворенными существующими достижениями в области юридическогоопределения договора страхования, но их труды сводились к поверхностномуизучению этого вопроса, они только обобщали и дополняли старые теории, кое-какуже сформулированного определения, Вот почему просматривая толкования договорамногих ученых юристов, гак ярко бросается в глаза удивительное сходство общихвыражений, так, что все сказанное о договоре состоит из одних и тех же слов,только расположенных в другом порядке»[21]. Сравнительный анализсуществующей на сегодняшний день страховой литературы показал, чтозаимствование определений и доводов при толковании договора страхованияпроисходит до сих пор. Так в частности работы содержат либо толкование норм ГК,либо заимствованные у других авторов определения, что можно отметить в работахЮ. Ахвледиани[22], С. Гришаева[23],А. Нецветаева и М. Жилкиной[24].
О понятии договорастрахования спорили в начале прошлого века юристы и экономисты. Основной темойдля споров послужила проблема выработки единого понятия договора страхования.Как отмечал В.И. Серебровский[25], юридический анализдоговора страхования и имущества и лица обнаружил между ними ряд существенныхотличий, различия между ними казались некоторым исследователям стользначительными, что заставили их прийти к убеждению о существовании двухсовершенно самостоятельных договоров — договора страхования имущества идоговора страхования лица. Однако указанное обстоятельство не остановилопопыток ученых к нахождению объединяющего признака для определения страховогодоговора. В своей работе мы придерживаемся точки зрения А.Г. Гойхбарга, которыйвидел в основании страхования стремление страхователя к общему обеспечению себяили других от случайностей темного, неизвестного будущего[26].
Советскоезаконодательство опиралось на понятие договора страхования, которое было дано вОсновах гражданского законодательства Союза ССР и республик. Указанный документдавал понятие договора страхования, разделяя его на два вида, и,соответственно, под договором страхования имущества понималась сделка, прикоторой страховщик обязуется за обусловленную плату (страховые платежи) принаступлении указанного в договоре события (страхового случая) возместитьстрахователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор, понесенныеубытки полностью или частично (выплатить страховое возмещение) в пределахобусловленной по договору суммы (страховой суммы), под договором личногострахования — при которой страховщик обязуется при наступлении страховогослучая уплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключендоговор, обусловленную по договору страховую сумму, независимо от сумм,причитающихся ему по социальному страхованию, социальному обеспечению и впорядке возмещения вреда[27].
На данном этапе нашейработы необходимо определиться в каком аспекте мы рассматриваем договорстрахования. Так Л. Андреева отмечает в своей работе, что договор, какизвестно, может рассматриваться, во-первых, как сделка, во-вторых, какдокумент, включающий определенные подпункты, и, в-третьих, как правоотношение,содержание которого составляют права и обязанности сторон[28].По мнению В. Груздева, договор — сделка, в свою очередь, может рассматриваться:как юридический факт и как влекущие юридические последствия волевые действиясубъектов гражданского права. Выбор того или иного взгляда всецело зависит отцели использования понятия. При анализе сделки — юридического факта в первуюочередь имеется в виду обстоятельство, влекущее в соответствии с закономопределенные юридические последствия. Что же касается второго аспекта понятиядоговор, то здесь на первом плане действия, совершаемые на определенныхусловиях и составляющие волевое начало сделки, то есть условия, способствующиедостижению соглашения сторон и предоставляющие собой содержание договора-сделки[29].
Однако, если мы обратимсяпо этому поводу к М.И. Брагинскому, то увидим, что автор понимает поддоговором, во-первых, юридический факт, порождающий определенное гражданскоеправоотношение (права и обязанности) и, во-вторых, само правоотношение,содержание которого составляют эти права и обязанности[30].При этом договоры в их качестве сделки, не отличаясь от других юридическихфактов не имеют содержания. Им обладает только возникшее из договора — сделкиправоотношение[31],
В настоящей работеизучение договора-сделки проводится с учетом анализа договорногоправоотношения, содержание которого составляют взаимные права и обязанностисторон, возникающего из договора-сделки.
В Российскомзаконодательстве впервые понятие договора страхования дано в Законе «Остраховании» 1992 г., согласно которому под договором страхования понималосьсоглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщикобязался при страховом случае произвести страховую выплату страхователю илииному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страховательобязался уплатить страховые взносы в установленные сроки[32].
В отличие от ГК РСФСР1922 года, действующий кодекс, следуя в этом за своим предшественником ГК РСФСР1964 года, не содержит общего определения договора страхования как такового[33].Кодекс дает понятие договора страхования с позиции разделения имущественного иличного страхования. Так согласно определению, данному ГК РФ: по договорустрахования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договоромплату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страховогослучая) возместить другой стороне (страхователю или выгодоприобретателю)понесенные им убытки, или выплатить определенную сумму (страховую сумму). ТакжеГК содержит две статьи, одна из которых дает понятие договора имущественного,другая личного страхования. В частности регламентировано, что по договоруимущественного страхования выплата страхового возмещения производится в случаепричинения убытков застрахованному имуществу, либо связанных с имущественнымиинтересами страхователя или выгодоприобретателя; по договору личногострахования страховщик обязуется выплатить обусловленную договором сумму вслучае причинения вреда жизни или здоровью лица, достижения им определенноговозраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события.
На наш взгляд, разделениедоговора страхования по принципу, использованному в ГК РФ нецелесообразно, таккак указанные в кодексе различия, являются лишь особенностями вида страхования,которые являются не основанием для разделения страхования как дисциплины на двавида, а основанием для классификации видов страхования.
Исходя извышеизложенного, можно дать следующее определение понятия договора страхования:«Под договором страхования понимается двусторонняя сделка, заключенная с цельюобеспечения страхователя или третьего лица от возможного убытка или недостаткапри наступлении определенного события, за соответствующую плату».
Определим признакидоговора страхования.
Юридическая природадоговора заключается в принципе соглашения двух контрагентов. Договор страхования,прежде всего, является сделкой, то есть добровольным соглашением сторонотносительно имущественных прав[34].
Договор страхованияявляется двусторонней сделкой, которая заключается между страховщиком истрахователем. Договор страхования может быть заключен в пользу третьего лица,которое, однако, не является стороной договора.
Ввиду того, чтострахование имеет цель обеспечить страхователя от возможного вреда, оносмешивается иногда с теми договорами, которые преследуют аналогичные цели,например с договорами поручительства. Основным отличием договора страхования оттаких договоров является то, что договор страхования является самостоятельнойсделкой, указанный же договор — является сделкой дополнительной, зависящей отсуществования главного обязательства.
Между тем, принципстрахования по цели и природе имеет очень важное экономическое и юридическоезначение. Страховщик из получаемых взносов выплачивает потерпевшимстрахователям вознаграждение за убытки от стихийных явлений и сам остается вприбылях. Здесь вероятность случая учитывается вперед, что дает возможность донекоторой степени предугадать несчастный случай и даже сократить до минимумачисло подобных явлений. Излишек от всех взносов страхователя составит, так называемуюприбыль страховщика, которая по вышеизложенным мотивам никоим образом не можетсчитался выигрышем.
В соответствии сдоговором страхования обе стороны — страховщик и страхователь – берут на себяобусловленные заранее обязательства: страховщик обязуется выплатитьопределенную сумму денег, а страхователь – оплатить стоимость оказываемойуслуги. Так страховая сделка по самой своей сущности должна быть сделкойвозмездной[35].
Для некоторых договоровтолько соглашения сторон недостаточно, необходимо еще выполнение определенногодействия, например передачи вещей, денег, уплаты взносов, после чего договорсчитается заключенным — это реальные договоры[36]. Договор страхования,если в нем не будет предусмотрено иное, то есть вступление в силу с моментадостижения согласия сторон, вступает в силу с момента уплаты страховой премииили первого взноса[37] и по общему правилурассматриваться как реальный договор.
Ст. 927 ГК РФ регламентировано,что договор личного страхования является публичной сделкой. Под публичнымдоговором в ст. 426 ГК РФ понимается договор, заключенный коммерческойорганизацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнениюработ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своейдеятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится.Физические и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностейна основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству,условий договора. Содержание возникающих при этом правоотношений, состоит вобязанности данной организации заключить и исполнить договор, за исключениемслучаев, когда он докажет, что их выполнение (оказание) выходит за рамки его уставнойдеятельности или производственных возможностей. При этом организация ипредоставление услуги должно быть таким, при котором потребности гражданудовлетворялись надлежащим образом и бесперебойно.
Если договор носитпубличный характер коммерческая организация не вправе, во-первых, оказыватьпредпочтение одному лицу перед другим, кроме случаев, предусмотренных законом ииными правовыми актами, во вторых цена услуг, а также иные условия публичногодоговора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей за исключениемслучаев, когда законом или иными правовыми актами допускается предоставлениельгот для отдельных категорий потребителей, в третьих. Отказывать в заключениедоговора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующиеуслуги.
При обязательном личномстраховании вне всякого сомнения, договор страхования носит публичный характер.Исключением из этого общего правила является обязательное медицинскоестрахование, страхование пенсий, поскольку в соответствии со ст. 970 ГК РФправила, предусмотренные ст. 48 ГК РФ, применяются постольку, посколькузаконами об этих видах страхования не установлено иное.
В отношении добровольноголичного страхования без определенных оговорок, вряд ли возможно применениеконструкции публичного договора, в связи с существом самого страхования кактакового. То есть имеет место коллизия закона: с одной стороны, какопределяются законом требования к публичному договору, а с другой стороны,каким образом определяется содержание договора добровольного личного страхования[38].
Так по договору личногострахования страховщик обязуется выплачивать обусловленную сумму (страховуюсумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного, либодостижения им определенного возраста или иного предусмотренного события. Платаза личное страхование зависит от состояния здоровья застрахованного и выполнитьтребование законодателя об одинаковой цене за услуги для всех потребителей непредставляется возможным. Речь может идти об одинаковой страховой премии толькопри страховании лиц с одинаковым состоянием здоровья, а в некоторых случаяхстраховой риск будет учитываться по другим критериям: например, для страхованияжизни от несчастного случая состояние здоровья имеет меньшее значение, однакоимеет значение другое условие влияющее на определение страхового риска:профессия страхователя. В этом случае одинаковая страховая премияустанавливается для лиц одинаковой профессии, но не для всех потребителейстраховой услуги, как не может быть одинаковой цены для различного по качествутовара.
Представляется, что спринятием второй части ГК становится противоречащей закону практика отказа взаключении договора личного страхования для определенных категорийстрахователей (застрахованных). Речь идет об инвалидах, как правило, первой ивторой группы, а также лиц больных определенными заболеваниями (например,онкологическими), либо достигших определенного возраста (например 75 лет).Естественно, что страховой риск для данных категорий неизмеримо выше, чем дляздоровья молодых людей. Однако на современном этапе статистических иматематических методов расчета страхового риска нет технических препятствий длярасчета страховой премии и соответственно заключения договора страхования и сэтой категорией лиц. Однако размеры страховых премий в этом случае будутгораздо выше, чем для остальных, а в ряде случаев могут превышать размерстраховой суммы, что необходимо учитывать в случаях, когда страховые премиимогут быть выплачены только путем внесения единовременной суммы.
Страховые договорныеобязательства имеют особенность, отличающую страховые обязательства от другихдоговорных обязательств. Если иные договорные обязательства предусматриваютнеукоснительное обоюдное выполнение сторонами условий договора, то пристраховании одна сторона всегда уплачивает взносы, а другая — страховщик — выплачивает деньги лишь за оговоренные последствия страхового случая. Если жетакого случая не произойдет в период страхования, то обязательства страховщикамогут оказаться невыполненными. В этом и состоит специфичность договорастрахования, где определяющую роль играет страховой риск.
Неопределенностьнаступления обязанности страховщика, ее рисковый характер, является необходимымпризнаком договора страхования. Страховщик не знает, будет он платить или нет,или, по крайней мере, не знает времени или суммы платежа. Поэтому, еслисобытие, предусмотренное договором, уже наступило или стало невозможным еще дозаключения договора, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение ненаступает.
Договор страхованияотносится к категории условных договоров, так как обязанность страховщикапоставлена под условие наступления определенного события или факта[39].
Ответственностьстраховщика, определенная в договоре ограничена страховой суммой, котораяуказывается в договоре. Страховщик, заключая договор страхования ограничиваетсвою ответственность также определенным в договоре сроком, которыйустанавливается с исключительной точностью (день и час)[40].Причем срок ответственности страховщика, установленный договором может быть какнепрерывным в течении срока договора, так и включать периоды ответственности,например, ответственность страховщика может распространяться на время поездки,или на время нахождения вне места проживания лица.
Договор страхованияявляется компенсационным, поэтому страхователь всегда заинтересован вненаступлении страхового случая (смерти, утрате здоровья, повреждении имуществаи т.д.). По общему правилу страховая выплата не может превышать стоимостистрахового интереса. Если это произойдет, то страховщик вправе понизить своювыплату до фактической величины. Ведь цель страхования снять страх за убытки, ане доставить выгоду страхователю[41].
Указанных вышеособенности договора страхования составляют следующую группу признаков договорастрахования:
1) двусторонний характердоговора;
2) самостоятельностьдоговора страхования;
3) возмездность договора;
4) договор страхованияявляется реальным;
5) признак публичностидоговора личного страхования;
6) случайный характерсобытия, предусмотренного договором;
7) рисковый характердоговора;
8) условный характердоговора;
9) ограниченность ответственностистраховщика;
10) срочный характерответственности;
11) компенсационныйхарактер.

1.3 Существенные условия договора страхования
Существенными признаютсяусловия, которые необходимо согласовать для того чтобы договор считалсязаключенным. В случаях, когда какое-либо из условий которое должно бытьпризнано существенным исходя из ст. 432, 942 ГК РФ, не было в действительностисогласовано сторонами, это служит основанием для того, чтобы рассматриватьтакой договор незаключенным[42].
В. Витрянский считает,что рассмотрение существенных условий договора предполагает изучение договорныхправоотношений, содержание которого не исчерпывается подпунктами, имеющимися вего письменном тексте[43]. А по утверждению В.Груздева, к числу существенных условий, относятся такие договорные условия,которые являются необходимыми и достаточными для заключения договора сделки, иформируют существо договорного правоотношения[44].
Обычные условия нетребуют согласования сторон, они предусмотрены в соответствующих нормативныхактах и автоматически вступают в действие в момент заключения договора.
К существенным условиямдоговора страхования относятся:
1) по договорамимущественного страхования, страхования ответственности и предпринимательскогориска условия:
а) об определенномимуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
б) о характере события,на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
в) о размере страховойсуммы;
г) о сроке действия договора;
2) по договорам личногострахования условия:
а) о застрахованном лице:
б) о характере события,на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляетсястрахование (страхового случая);
в) о размере страховойсуммы;
г) о сроке действиядоговора.
Понятие объектастрахования предусмотрено законом «Об организации страхового дела в РоссийскойФедерации», согласно которому под объектом страхования понимаются непротиворечащие законодательству имущественные интересы.
Страховая деятельностьосновывается на наличии у лица страхового интереса, который являетсяобязательным требованием для признания заключенного договора страховым. Приотсутствии страхового интереса отсутствует возможность причинения вреда и,соответственно, защита теряет смысл. Причем законом установлено, что в случае,если в течение срока действия договора страхования, страховой интерес покаким-либо причинам исчезает, то прекращается и договор страхования[45].
По ГК понятиеимущественного интереса как объекта страхования в договорах личного страхованияне является обязательно установленным условием сделки, то есть наличие интересав сохранении застрахованного имущества обязательно только при заключениидоговоров имущественного страхования, в противном случае, договор страхованиясчитается недействительным.
При раскрытии понятиястраховой случай необходимо в первую очередь рассмотреть понятие страховойриск.
В.Р. Идельсон писал:«Существование риска — есть необходимое условие страхования, страхование — есть, прежде всего, обеспечение, а не будь риска, не от чего было быобеспечивать. Договор страхования есть договор передачи риска по интересу и,следовательно, ничтожен, если этого риска нет»[46].
Слово «риск»употребляется в страховании в двух значениях. Во-первых, словом рискобозначается возможность наступления известного события, грозящего страхователюимущественным ущербом. Это значение в области страхования менее важно: цельюстрахования вовсе не является устранение возможности наступления известногослучая; да и основанием всякого страхования является возможность подобногособытия. Во- вторых, словом «риск» обозначают само событие, наступление которогообуславливает имущественный ущерб для заинтересованного лица. Это и естьнаиболее употребительное значение слова «риск». В соответствии с изложенным,под риском в различных видах страхования понимают ту опасность, котораяугрожает страхуемому интересу.
Специально выделяютобстоятельства, результатом которых является событие, обладающее всемипризнаками страхового риска, однако таковым не являющееся. К такимобстоятельствам относят:
— форс-мажор;
— стихийные бедствия;
— умышленные действиястрахователя, страховщика или третьих лиц, направленных на наступлениестрахового случая.
Свершившееся событие, наслучай которого проводится страхование и предусмотренное договором, снаступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату,является страховым случаем.
Страховая сумма – этоустановленная законом или договором страхования сумма, в пределах которойстраховщик обязуется выплатить страховое возмещение. Таким образом, страховаясумма это верхний предел того, что может получить выгодоприобретатель.Страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. По договорамстрахования имущества эта сумма не должна превышать действительную стоимостьимущества (страховую стоимость), причем страховая стоимость имущества,определенная в договоре страхования, не может быть оспорена сторонами заисключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намеренно введен взаблуждение страхователем. Законом также предусмотрено, что если страховаясумма, определенная договором страхования превышает действительную стоимостьимущества, он является недействительным в силу закона в той части страховойсуммы, которая превышает стоимость имущества на момент заключения договора.
Также закономпредусмотрена возможность заключения договора неполного имущественного страхованияпо страхованию имущества и предпринимательского риска. По указанному договорустраховая сумма может быть установлена ниже страховой стоимости. Страховательили выгодоприобретатель вправе осуществить дополнительное страхование, в томчисле у другого страховщика, но с условием, что общая страховая сумма по всемдоговорам не должна превышать страховую стоимость[47].
Страховая сумма служитосновой для определения страхового взноса и размера страховой выплаты.
Срок договора – этопредусмотренный в договоре период времени, в течение которого договордействует. В договоре страхования выделяется также срок действия ответственностистраховщика, который может отличаться от срока действия договора. Так договорможет быть заключен на один год, но обязанность страховщика при этом наступаеттолько с момента оплаты страховой премии. Также договором страхования могутбыть предусмотрены страховые периоды[48], или периодыответственности страховщика, к которым могут приурочиваться взносы премий.Такое условие целесообразно, например, при страховании грузов, когда моментначала и окончания ответственности страховщика зависит от периодов поставкигрузов.
Страховой премией — является плата за страхование, которую страхователь обязан уплатитьстраховщику, в порядки и в сроки, установленные договором страхования за принятоеим на себя обязательство осуществить страховую выплату при наступлениистрахового случая. В практике также применяется термин «платеж». Термин«премия» пришел из далекого прошлого, когда существовали особые отношения,называемые «бодмерея». Отправляясь в плавание с грузом или в караваннуюперевозку, торговец заключал договор с кредитором о получении им кредита подзалог корабля или груза. В случае потери всего имущества или его части кредитортерял весь или часть переданного им капитала. При удачной перевозке кредиторполучал назад капитал и премию в виде процентов (части полученной прибыли)[49].
Страховая премия отражаетвозмездный характер страховой сделки и является платой за услугу, оказываемуюстраховщиком страхователю по договору страхования. За счет страховых премий,уплачиваемых страхователями, формируется страховой фонд (страховые резервы),используемые для страховых выплат, а также средства для покрытия накладныхрасходов страховщика.
Размер страховой премииисчисляется в соответствии со страховыми тарифами, которые устанавливаются спомощью научных данных страховой математики и статистик, накапливающих сведенияи устанавливающих закономерности наступления обстоятельств, от которыхпроизводится страхование. Страховщик определяет размер страховых тарифов исходяиз условия, что средств собранных со страхователей в виде страховых премий,было бы достаточно для осуществления возможных страховых выплат всемзастрахованным лицам по конкретному виду страхования.
В соответствии с законом,страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованномуимуществу страхователя или третьего лица при страховом случае, при этом верхнимпределом при определении страхового возмещения является, как уже отмечалось,установленная договором страхования страховая сумма.
Сложности при определенииразмера возмещения возникают чаще всего при осуществлении выплаты по договорамимущественного страхования.
При страхованиипредпринимательских рисков размер возмещения определяется также исходя издействительной стоимости имущества.
Так в комментариях кЗакону К.И. Пылов отмечает, что если у застрахованного автомобиля будутповреждены бампер, фонари, капот, то страховщик не сможет заменить ущербпредоставлением страхователю нового кузова в сборе, так как размер страховоговозмещения будет меньше, чем стоимость кузова[50].
В имущественномстраховании и при страховании ответственности компенсация может быть в видепередачи страхователю (либо лицу, которому страхователь причинил ущерб)аналогичного имущества взамен утраченного или поврежденного, либо ремонтатакого имущества. При страховании жизни и здоровья страховое обеспечение можетбыть предоставлено в форме медицинских услуг, санаторно-курортного илиреабилитационного лечения.
По договоруимущественного страхования сторонами может быть установлена франшиза — условиедоговора страхования, предусматривающее освобождение страховщика от возмещениячасти убытков, не превышающих определенного размера (невозмещаемая частьубытка)[51]. Франшиза может бытьусловной или безусловной. При условной франшизе обязательства страховщика постраховой выплате не возникают до тех пор, пока размер ущерба не превыситфраншизы. В случае если фактический размер ущерба превысил размер франшизы,страховщик компенсирует ущерб полностью независимо от того, в каком размеребыла установлена франшиза. При установлении безусловной франшизы обязательствастраховщика наступают, когда ущерб превысил установленную величину. Однако приопределении размера страховой выплаты из размера ущерба, подлежащегокомпенсации страховщиком, вычитается суммы франшизы.
По договорам страхованияответственности выплата страхового возмещения осуществляется также в пределахстраховой суммы, установленной по соглашению сторон. Характерной особенностьюданного вида договора является то обстоятельство, что выгодоприобретателем пострахованию ответственности является третье лицо, даже если договор заключен впользу страхователя, то есть выплата страхового возмещения производится толькопотерпевшему[52].
По договорам личногострахования выделяются договоры страхования жизни и иные виды. По договорамстрахования жизни, как правило, в зависимости от страховой суммы определяетсяразмер единовременной страховой выплаты, однако могут быть предусмотрены итекущие страховые выплаты, размер которых определяется в договоре.
По вопросу предметадоговора в юридической науке существуют разные точки зрения.
Так, в частности, в комментариик ГК РФ под редакцией О.Н. Садикова указано, что под предметом договоровкупли-продажи следует понимать наименование и количество продаваемых товаров, ав подрядных договорах наименование работ и их объектов[53].
Подобную точку зрениявысказывает и МИ. Брагинский[54], который, рассматриваяспецифику договора страхования, отмечает, что для договора имущественногострахования существенными являются условия об объекте страхования, определенномимуществе, либо ином имущественном интересе, о страховом случае, о размерестраховой суммы и о сроке действия договора. В принципе аналогичный переченьустановлен и для договора личного страхования, отличие лишь в том, что местоимущества и иных имущественных интересов заняло условие о застрахованном лице.По этому поводу можно отметить, что, наряду с размером страховой суммы, объекти застрахованное лицо выполняют одну и ту же роль — предмета соответствующегодоговора. По мнению М.И. Брагинского, соответствующее условие о предметеобеспечивает индивидуализацию конкретного договора страхования. При этом вдоговоре имущественного страхования указанное условие может принимать самыйразличный вид даже тогда, когда объектом служит имущество. Разумеется, чащевсего в договоре имущественного страхования используется для конкретизацииусловия о предмете такие показатели, как количество, а иногда и качество.
Однако, по мнению В.В.Витрянского, предмет договора представляет собой действие (бездействие),которое должно совершить (или от совершения которых должна воздержаться)обязанная сторона[55]. Указанная точка зрениясоответствует позиции В.Р. Идельсона, который понимал под предметом договорастрахования действие, которое один из контрагентов обязан исполнить иисполнения которого имеет право требовать от него другой контрагент[56].
В.И. Еременко,рассматривает в своей работе предмет страхового права[57],под которым понимаются особого рода услуги, которые страховщик оказываетстрахователю. Изложенные мнение целесообразно сопоставить с вопросом о предметедоговора. Тем более что далее в работе автор отмечает, что легальногоопределения предмета договора в законе нет и придерживается позиции авторов,которые не делают различия между этими понятиями и считают предметом договорастрахования особого рода услугу по страхованию этих объектов, которуюстраховщик оказывает страхователю, и, которая воплощается в несении страховогориска в пределах страховой суммы.[58]
Такой же позициипридерживается В.С. Ермаков, который также отмечает, что понятие предметадоговора страхования в законодательстве не дано. В силу п. 2 ст. 779 ГК РФправила гл. 39 ГК (возмездное оказание услуг) применяются к договорамстрахования. Предметом же договора возмездного оказания услуг является самауслуга[59].
В любом обязательствевсегда имеется и управомоченная и обязанная сторона. Правам одной сторонывсегда корреспондируются обязанности другой и наоборот[60].В связи с этим В.Р. Идельсон также отмечал, что страхование есть двусторонняясделка, так как предполагает права и обязанности у каждого из контрагентов[61].
Но помимо непосредственностраховщиков и их объединений, действующим законодательством такжерегламентируется осуществление страховщиками своей деятельности через страховыхпосредников (страховых агентов и страховых брокеров).
Сейчас в Россииразвиваются возникшие в последние годы в ряде европейских стран и СШАнетрадиционные каналы сбыта, где в качестве продавцов страховых услуг выступаютновые для страховой практики посредники — партнеры, к которым относятся, преждевсего, коммерческие банки, финансовые компании, почтовые отделения[62],туристические, транспортные, торговые, медицинские организации.
Страхователями признаютсякак юридические лица, так и физические лица, заключившие со страховщикамидоговора страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Длязаключения договора страхования необходимо, чтобы страхователь — физическоелицо обладало дееспособностью, под которой, в соответствии с действующимзаконодательством понимается способность гражданина своими действиямиприобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданскиеобязанности и исполнять их. Дееспособность физического лица возникает свосемнадцати лет. Что же касается несовершеннолетних и малолетних физическихлиц, то договор страхования в их пользу может быть заключен страховщиком с ихзаконным представителем. В случае если законом или Правилами страховщика непредусмотрено иное, также возможно заключение с законным представителемдоговора страхования в пользу недееспособного или ограниченного вдееспособности лица.
Необходимость требованиязаключения договора страхования только дееспособными гражданами в первуюочередь обосновывается особенностью страхования, как юридического института,особенности которого в свою очередь определяет экономическая природастрахования. Обязанности страхователя не ограничиваются только внесениемстрахового взноса, и существуют в течение всего времени действия договорастрахования. Эти обязанности можно разделить на две группы. К первой группе относятсяобязанности, связанные с отношением страхователя к объекту страховой охраны,исполнение которых требует осознания их значимости страхователем, а,следовательно, и определенной зрелости страхователя. Те же рассуждениясправедливы и по отношению ко второй группе обязанностей страхователя,возникающих в связи со страховым случаем: необходимость принятия мер поуменьшению размера убытка, возникающего в связи со страховым случаем,необходимость сообщения страховщику о его наступлении, обращении страхователякомпетентным органам государственного управления. Тем более обоснованнымявляется требование закона к дееспособности страхователя при заключениистраховых договоров со сберегательным элементом: договоры на дожитие, а такжедоговоры страхования, связанные с периодическими выплатами, к числу которыхотносятся, в частности, договоры страхования пенсий[63].
Помимо страховщика истрахователя при заключении договора страхования участвуют также другие лица,интересы которых гак или иначе, затрагиваются при исполнении договорастрахования, но сторонами договора они при этом не являются. Законодательразличает понятия «лицо, в пользу которого заключен договор страхования» и«физические и юридические лица, назначенные страхователем для получениястраховых выплат» по договорам страхования. Первые именуются в законезастрахованные лица, а вторые — выгодоприобретатели.
Выгодоприобретатель — физическое или юридическое, которое указано страхователем в договорестрахования как получатель страховой выплаты в случае смерти страхователя илилицо, у которого возникает самостоятельное право требования к страховщику овыплате страхового возмещения согласно договору страхования. Страховательвправе при заключении договора страхования назначить физических или юридическихлиц (выгодоприобретателей), а также заменить их по своему усмотрению донаступления страхового случая.
Следует отметить, что встраховое законодательство вернулся термин выгодоприобретатель целесообразностьиспользования которого в советском праве отрицалась рядом ученых[64].Выгодоприобретателем является:
1) по договору личногострахования — лицо, в пользу которого заключен договор страхования или прямоуказанное в договоре.
2) по договоруимущественного страхования — лицо, названное в договоре и имеющее основанный назаконе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованногоимущества;
3) по договорустрахования риска ответственности — лицо, которому может быть причинен вред илиущерб даже, если такое лицо и не названо в договоре или договор заключен впользу страхователя;
4) по договорупредпринимательского риска — выгодоприобретателем может быть только самстрахователь.
Застрахованный — этолицо, чьи жизнь, здоровье, трудоспособность, личные доходы, имущество илиимущественные права кем-либо застрахованы.
Договор о страхованииинтересов другого лица (застрахованного) может быть заключен по личномустрахованию, а в случае заключения договора страхования о страховании жизни илиздоровья самого страхователя, последний является одновременно и страхователем изастрахованным по такому договору.
Участниками страховыхправоотношений при заключении некоторых договоров страхования могут быть«третьи лица ».
Под третьими лицамипонимается две разновидности субъектов страховых правоотношений. Во-первых,таким лицом считается физическое или юридическое лицо, имуществу, имущественныминтересам, жизни или здоровью которого нанесен ущерб или вред — пострадавший.Во-вторых, третьим лицом может быть лицо, виновное в нанесении ущерба или вредастрахователю или застрахованному. В указанном случае, третье лицо становитсясубъектом правоотношений, вытекающих из страховых, в силу перехода кстраховщику прав страхователя к ответственному за ущерб лицу в порядкесуброгации[65].
Стороной в страховомобязательстве и участником страхового правоотношения может являться как однолицо, так и разные лица. Как правило, граждане вступают в страховыеправоотношения с целью защиты своих имущественных интересов, заключая договорна случай возможных неблагоприятных последствий, связанных с собственнойжизнью, здоровьем или имуществом. Еще раз отметим, что в этом случае понятиястрахователь и застрахованный совпадают, то есть страхователь одновременноявляется и застрахованным лицом. Вместе с тем гражданин вправе заключать договорв пользу другого лица, и тогда страхователь и застрахованный — это разные лица.
Таким образом, вседоговоры личного страхования, заключенные в пользу третьего лица, в первуюочередь следует разделить на две большие категории: договоры заключаемые на случайсмерти застрахованного лица и все иные договоры. И даже в том случае, когдаимеет место совмещение этих договоров (в частности страхование от несчастногослучая, который может повредить здоровье застрахованного, либо привести ксмерти), такое разграничение должно иметь место. В этом случае имеют место двеочереди выгодоприобретателей. И законодатель это отмечает, указывая в ГК, чтоесли не назван иной Выгодоприобретатель, им становятся наследникиЗастрахованного лица.
1.4 Виды страхования
В настоящее времястрахование развилось в мощную часть инфраструктуры общественного производства.Классификация этой специфической деятельности актуальна. В России сложился свойподход к решению проблемы, который имеет общие критерии с другими странами исвою специфику. В основу классификации страхования положены два критерия:
1) различия в объектахстрахования;
2) различия в объеместраховой ответственности.
Первый критерий являетсяобщим, второй охватывает только имущественное страхование. Согласно первомукритерию страхование подразделяется по отраслям, подотраслям и видам (иногда иподвидам, которые являются составными звеньями классификации). В соответствиисо вторым критерием страхование подразделяется по роду опасности. Все звенья классификацииохватывают с юридической точки зрения, две формы, при помощи которыхреализуется содержание страховой деятельности, — обязательная и добровольная.
Классификация страхованияпо его формам опирается на критерий волеизъявления сторон страховой сделки.Этот юридический критерий охватывает все звенья страхового предпринимательства.
На основе критерияволеизъявления сторон страховых отношений все страхование подразделяется на двеформы.
Первая форма — обязательное страхование.
Вторая форма — добровольное страхование.
Обязательное страхованиевозникает тогда, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанностьстраховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лицлибо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или засчет заинтересованных лиц.
Обязательную формустрахования вызывает к жизни волеизъявление государства через специальныезаконы. Государство является инициатором обязательного страхования. В формезакона оно обязывает юридических и физических лиц вносить средства дляобеспечения общественных интересов.
Обязательное страхованиеустанавливается только федеральным законом. В пункте 2 ст. 927, открывающей гл.48 ГК РФ, предусмотрено, что при обязательном страховании, как и придобровольном, отношения сторон также должны быть основаны на договоре. В данномслучае обязательное страхование означает лишь то, что указанные в нем лицаобязаны заключить в качестве страхователей договоры со страховщиками вопределенных законом случаях. Речь идет об обязанности страховать жизнь,имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицамиза свой счет или за счет заинтересованных лиц.
В пункте 3 ст. 927 ГК РФвыделено обязательное страхование жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств,которые предоставляются из бюджета. Именуемый обязательным государственнымстрахованием, этот вид страхования может также быть основан на договорестрахования. В Законе РФ «Об организации страхового дела в РоссийскойФедерации» (п. 4 ст. 3) зафиксировано, что виды, условия и порядокобязательного страхования определяются соответствующими законами РФ.
Добровольную формустрахования создает волеизъявление страхователей через заявление настрахование. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующиеобъекты, физические и юридические лица. Исходя из установленных правовых нормпри добровольном страховании происходит замкнутая раскладка ущерба междучленами страхового сообщества. Договорные отношения устанавливают самиучастники гражданского оборота своей волей и в своем интересе. Несмотря на это,существуют интересы, страхование которых невозможно. В частности, недопускается страхование противоправных интересов, убытков от участия в играх,лотереях и пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целяхосвобождения заложников. Условия договоров, предусматривающих страхованиеподобных интересов, ничтожны.
Таким образом, отличиеобязательного страхования от добровольного состоит в том, что при обязательномстраховании страховой интерес подлежит защите независимо от того, хочет этогокто-либо или не хочет. Добровольное страхование производится по желаниюзаинтересованных лиц. При этом, по справедливому замечанию Ю. Фогельсона,обязательное страхование следует отличать также от добровольно-принудительного,которое сейчас приобретает большой размах[66].
Обязательное страхованиеи принципы его реализации.
Государство устанавливаетобязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектовсвязана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества.
Обязательное страхованиепроизводится на основе законодательных актов РФ, в которых предусмотреныследующие показатели:
1. Перечень объектов,подлежащих страхованию.
2. Объем страховойответственности.
3. Уровень (нормы)страхового обеспечения.
4. Основные обязанности иправа сторон, участвующих в страховании.
5. Порядок установлениятарифных ставок страховых платежей.
6. Периодичность внесениястраховых взносов (премий).
7. Основные права иобязанности страховщика и страхователя. Государственная политика РФ в областиобязательного страхования преследует следующие цели:
первоочередного правовогорегулирования видов обязательного страхования, непосредственно направленных назащиту прав и свобод человека и гражданина;
подтверждения проведенияосновных видов обязательного личного и имущественного страхования;
сохранения либо принеобходимости увеличения установленных страховых сумм по видам обязательноголичного страхования;
обеспечения единстваосновных положений порядка и условий проведения обязательного страхования.
Обязательное страхованиеможет быть двух видов: обязательное имущественное и обязательное личноестрахование[67]. Закон определяет кругстраховых организаций, которым поручается проведение обязательного страхования.
При обязательномстраховании достигается полнота объектов страхования. Обязательная формастрахования исключает выборочность отдельных объектов страхования. Тем самымимеется возможность применять минимальные тарифные ставки, добиваться высокойфинансовой устойчивости страховых операций.
Обязательная формастрахования вводится законами страны, указами президента, постановлениямиправительства. Отсюда она является обязательной для всех субъектов страховогохозяйства, в том числе для страховщика и страхователя.
В настоящее времяобъектами обязательного страхования являются:
1) жизнь и здоровьеграждан в сфере обязательного медицинского страхования;
2) жизнь и здоровьепассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного иавтомобильного транспорта;
3) частные дома граждан;
4) государственныестроения, сданные в аренду религиозным организациям;
5) личностьвоеннослужащих и военнообязанных;
6) личностьвоеннослужащих и военнообязанных органов государственной безопасности;
7) личностьвоеннослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего составаорганов внутренних дел;
8) личность сотрудниковГосударственной налоговой службы и Государственного таможенного комитетаРоссии;
9) личность граждан,пострадавших от чернобыльской катастрофы, и лиц, командируемых в зоны срадиационным риском;
10) ряд видов гражданскойответственности и другие.
За рубежом различаютгосударственную и частную формы обязательного страхования. У нас этаквалификация пока не распространена. Обязательное страхование реализуется черезспецифические принципы.
Добровольное страхование- одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает наоснове добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком.Добровольное страхование начинается только с подачи заявления на страхование(письменно либо иным доступным способом) физическим и юридическим лицом.
Правила добровольногострахования определяют конкретные условия страхования и порядок его проведения.Они устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями ГКРФ. Конкретные условия страхования уточняются при заключении договорастрахования. Часто при заключении такого договора между сторонами действуетпосредник в виде страхового брокера или страхового агента.
Договор добровольногострахования удостоверяется полисом. Нормативную базу для организации ипроведения добровольного страхования создает страховое законодательство. Исходяиз законодательной базы формируются условия или правила отдельных видовдобровольного страхования. Эти правила и условия, разрабатываемые страховщиком,подлежат обязательному лицензированию со стороны органа государственногострахового надзора.
В зависимости от объектовстрахования различают три вида добровольного страхования: имущественное,личное, комбинированное.
Договоры добровольногострахования имущественного или личного страхования являются частью гражданскихправоотношений и входят в число возмездных договорных обязательств. По такомудоговору одна сторона обязана уплатить другой стороне обусловленную суммувзносов. В свою очередь другая сторона готова оказать услугу, оговоренную встраховом договоре. По договору страхования услуга состоит в выплате страховоговозмещения или страховой суммы за последствия произошедших страховых случаев.
Таким образом,добровольная форма страхования базируется на принципе добровольного участия,принципе выборочного охвата, принципе ограничения срока, принципе уплатыстраховых взносов, принципе страхового обеспечения. Разновидностьюобязательного страхования является обязательное государственное страхованиежизни, здоровья, имущества государственных служащих определенных категорий,осуществляемое непосредственно на основании законов и иных правовых актов (беззаключения договоров) либо на основании договоров страхования, заключаемых всоответствии с этими актами.

/>/>ГЛАВА 2.ЭЛЕМЕНТЫ ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ
 
2.1 Порядок заключения и форма договора страхования
ГК подходит крегламентации порядка заключения договора страхования следующим образом:во-первых, в нем перечисляются нормы, общие для всех сделок и договоров, апотому обязательные и для договоров страхования, как гражданско-правовыхсделок. Во-вторых, ГК содержит главу «Страхование», в которой дополнительнооговариваются специальные условия для каждого вида страхования.
Предложение заключитьдоговор обычно исходит от страховщика и может быть выражено в письменной илиустной форме, переданной посредством любой формы связи, позволяющей достоверноустановить, что оно исходит от страховщика.
Отметим, что не всякоепредложение страховой компании заключить договор можно расценивать как оферту:так, реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, немогут считаться офертой, так как законодательство рассматривает такую рекламулишь как приглашение делать оферты. Однако если рекламное предложение содержитвсе существенные условия договора страхования и в нем явно усматривается волястраховой компании, делающей такое предложение, заключить договор на указанныхусловиях с любым, кто отзовется, такое предложение считается офертой (такназываемой публичной офертой). В связи с этим, страховщик обязан заключатьдоговор личного страхования с каждым, кто к нему обратится согласно ст. 927 ГКРФ, по которому договор личного страхования относится к публичным договорам.
Предложение заключитьдоговор страхования может исходить и от страхователя. ГК предусмотрено, чтодоговор страхования может быть заключен на основании письменного или устногозаявления страхователя. Выбор формы заявления зависит от вида страховой услуги,страхового события, на случай которого заключается договор страхования, а такжесложности при определении степени принимаемого риска и способа продажистраховой услуги. Обычно для письменного заявления используются формы,разработанные страховщиком, в которых страхователь сообщает страховщикуследующие сведения:
1) о своем желаниизаключить договор страхования;
2) что именно он страхует(объект страхования) и на какую сумму;
3) что он ознакомлен справилами и условиями страхования;
4) все требуемые страховщикомсведения, необходимые тому для определения объема страховой ответственности иоценки вероятности наступления страхового случая[68].
Процесс оценки риска сцелью принятия его на страхование -«андеррайтинг» — играет важнейшую роль вобеспечении гарантий страховщика перед страхователями по страховым выплатам.Андеррайтинг призван гарантировать, что страховая компания не понесетфинансовые потери в связи с неожиданно большим количеством выплат или в связи снеожиданно скорым возникновением страховых выплат.
Ст. 944 ГК РФрегламентирован порядок предоставления страхователем сведений при заключениидоговора страхования, согласно которому при заключении договора страхования,страхователь обязан сообщить страховщику все известные обстоятельства, имеющиезначение для определения вероятности наступления страхового случая и размеравозможных убытков от его наступления, если эти события не известны и не должныбыть известны страховщику. Согласно указанной статье, существенными признаютсятакие сведения, которые определены страховщиком в договоре страхования, или вего письменном запросе, при этом такое заявление или запрос могутрассматриваться сторонами как неотъемлемая часть договора страхования. Закономтакже предусмотрено, что если договор страхования заключен при отсутствииответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, то страховщик не можетвпоследствии требовать расторжения договора, либо признания егонедействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не былисообщены страхователем. То есть законом ответственность за сбор необходимойинформации по договору страхования возлагается на страховщика и подписанноесторонами соглашение свидетельствует о достаточности сведений, внесенных втекст договора[69].
Если страховательумышленно искажает какой-либо факт, а страховщик при этом выдал полис, которыйон никогда бы не выдал, если бы в заявлении на страхование содержаласьдостоверная информация, то страховщик имеет право отказать в выплате страховойсуммы. Таким образом, с целью избежание споров, страховщики используют формузаявления или запроса подписываемую двумя сторонами.
Заявление на страхованиев равной мере имеет значение и на стадии урегулирования страховых требований[70],в частности по договорам личного страхования в заявлении на страхованиесодержится информация о состоянии здоровья застрахованного, его месте работы,профессии, хобби и т.д.
Для некоторых видовстрахования, в которых страховой риск является сложным, а размерпредполагаемого ущерба, а соответственно возможных страховых выплат значителен,после получения заявления страхователя, страховщик предлагает страхователюпрограмму страхования. В ней он устанавливает объем страховой ответственности,который он может взять на себя по данному договору страхования, размер платы идругие условия страхования. Страхователь должен сообщить о своем согласии сустановленным объемом страховой ответственности.
Особая конструкциядоговора страхования — это договор, заключенный в пользу третьего лица. В этомслучае, самостоятельное право требования к страховщику о выплате страховойсуммы возникает не у страхователя, как стороны договора, а у третьего лица — выгодоприобретателя[71].
В литературе частовстречается мнение, что при страховании в пользу третьего лица необходимоиспользовать именно тип договоров, предусмотренный ст. 430 ГК РФ. В частностипой точки зрения придерживается В.В. Витрянский[72]Е.А. Суханов[73], В.И. Серебровский[74],указанное положение также разъяснено Президиумом ВАС РФ3[75].Однако вопрос о характере указанного договора является спорным.
Договор в пользу третьеголица устанавливает для него только права: право требовать от должникаисполнения договора в свою пользу, либо право на отказ от такого требования.Согласно и. 3 ст. 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, неучаствующих в нем в качестве сторон (третьих лиц), а исключительно в случаях,предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашениями сторон,обязательство может создавать для третьих лиц только права в отношенииучастников обязательства. В соответствии с нормами ГК РФ, договор страхования взаключение которого не принимало участие третье лицо, не только предоставляетему право требовать выплату, но и возлагает на него определенные обязанности,что противоречит указанной статье, в частности предусматриваются обязанности пооплате премии (ст. 954); по уведомлению страховщика о значительных изменениях вобстоятельствах, сообщенных при заключении договора (ст. 959), о наступлениистрахового случая (ст. 961); по передаче документов и доказательств страховщикупри переходе права в порядке суброгации (ст. 965). В связи с этим С. Хохлов[76]отмечает, что для применения конструкции договора в пользу третьего лица всмысле ст. 430 ГК РФ к участникам договора страхования нет оснований, вподтверждение своей позиции автор отмечает, что замена третьего лица по договорустрахования противоречит п. 2 ст. 430 ГК РФ. Однако с таким утверждением нельзясогласиться. Во-первых, указанная статья содержит, диспозитивную норму, а,во-вторых, условие о том, что стороны не могут расторгать или изменятьзаключенный ими договор без согласия третьего лица только с момента выражениятретьим лицом должнику намерения воспользоваться своим правом по договору.Нормами, регулирующими договор страхования, а в частности ст. 956 ГК РФ, такжепредусмотрено, что выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом послетого, как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования илипредъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения или страховойсуммы.
По нашему мнению,законодатель устанавливает для страховых отношений лишь особый порядокрегулирования заключения договора в пользу третьего лица, исходя из спецификидоговорных отношений по страхованию.
Как отмечает М.И.Брагинский, с учетом одностороннего характера реального договора страхованияперемена лиц, носителей прав и обязанностей, составляющих содержание договора,принимает форму уступки прав (цессии) — для страхователя и перевода долга длястраховщика. Тот и другой переход подчиняются соответствующим нормам гл. 24 ГКРФ, согласно которой отношения между цессионарием и должником, в данном случаестраховщиком, возникает независимо от воли последнего. Единственная обязанностьстрахователя по отношению к страховщику состоит в необходимости письменноуведомить его о состоявшемся переходе прав к новому страхователю(застрахованному)[77].
Таким образом, можносделать вывод о том, что различный подход к формам заключения договорастрахования объясняется, во-первых, правилами, установленными законом,во-вторых, особенностями видов страхования, а в-третьих, традициями страховойкомпании либо потребностями самих страхователей.
Для договора страхованияважным является разграничение момента заключения договора и момента вступлениядоговора в силу.
На первый взгляд, призаключении договора страхования необходимо руководствоваться положениемуказанной статьи, касающейся вступления в силу реального договора каковым иявляется договор страхования. Однако для договора страхования момент заключениядоговора и момент вступления договора в силу носят принципиально различныйхарактер: с моментом заключения договора стороны связывают дату его подписания,а также наступление обязанности страховщика по уплате страховой премии,предоставлению информации или документов необходимых для оценки риска, а смоментом вступления договора в силу — наступление обязанности страховщика поосуществлению страховой выплаты по страховому случаю[78].Так ГК регламентирует, что страхование, обусловленное договором страхования,распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договорастрахования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действиястрахования. П. 1 ст. 957 ГК РФ устанавливает, что договор страхования, если внем не предусмотрено иное, вступает в силу с момента уплаты страховой премииили первого ее взноса, что обусловлено также экономической сущностьюстрахования. Зачастую стороны не обращают должного внимания на эту особенностьдоговора страхования, что приводит к возникновению спорных ситуаций.
Договор страхования, каки любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон,совпадения их воль и волеизъявлении. При этом соглашение должно быть достигнутопо всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателемформе.
Договор страхования, каклюбая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок,предусмотренным гражданским законодательством. Несоблюдение письменной формывлечет недействительность договора страхования, за исключением договоровобязательного государственного страхования. Специальное требование о заключениидоговора страхования в письменной форме означает, что договор страхования можетбыть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами,так и путем обмена документами посредством любой формы связи, позволяющейдостоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. СогласноГК, письменная форма договора считается соблюденной, если на письменноепредложение одной из сторон заключить договор другая сторона вместо письменногоответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии спредлагаемым ей договором, например, уплатила соответствующую сумму денег(страховую премию) — такие действия будут считаться согласием заключитьдоговор.
Страховые компании призаключении договоров страхования со своими клиентами применяют разработанныеими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования, которые должныотражать условия правил страхования, на основании которых страховщики вправезаключать договоры.
Согласно требованиямЗакона, договор страхования может быть заключен путем составления договорастрахования одного или нескольких имущественных интересов лица, либо вручениястрахователю страховщиком полиса. ГК также предусматривает возможностьподтверждения факта заключения договора страхования путем выдачи страховогосвидетельства, сертификата или квитанции, подписанной только страховщиком. Вэтом случае волеизъявление страхователя подтверждается принятием им отстраховщика указанных документов. Законом установлена обязательная письменнаяформа договора страхования, особенностью является то, что наряду с договоромстрахования существуют такие документы, как страховой полис или страховоесвидетельство, страховой сертификат, которые по сути являются толькодокументами, подтверждающим заключение договора страхования[79],но содержат конкретную дату действия договора, иные существенные условиядоговора. Ни одна другая гражданско-правовая сделка не предусматривает наличиетакого документа.
Правовое значениестрахового полиса в том, что он сочетает в себе значение документа, которыйпридает договору письменную форму, выражает согласие страховщика на предложениестрахователя заключить договор и служит доказательством заключения страховогодоговора. Используемые в страховом деле полисы (страховые свидетельства,сертификаты, квитанции) придают своеобразие форме договора страхования.Указанные документы, как правило, отличаются оригинальным оформлением, частоэто специальные бланки на дорогой бумаге, с различными многоцветными сетками,водяными знаками и иными степенями защиты.
Гражданский кодекс вводитв отечественное страхование так называемый «предъявительский» полис. Известныймеждународной практике полис на предъявителя может быть выдан страховщиком призаключении договора страхования имущества в пользу выгодоприобретателя, имя(наименование) которого в полисе не указывается. Договоры страхования в пользутретьего лица, которое не указано в договоре, применяются обычно пристраховании грузов. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателемправ по такому договору необходимо представить этот полис страховщику.
Законодательством остраховании также предусмотрена возможность страхования на основании договора — генерального полиса, признаками которого являются:
— систематическоестрахование разных партий однородного имущества;
— сходные условиястрахования, на которых заключается договор;
— страхование должнопроводится в течение определенных периодов.
По генеральному полису,как правило, страхуются грузы, транспортируемые партиями (частями), товары идругое имущество. В таком случае, на весь застрахованный груз страховщиком выдаетсягенеральный полис, а по отдельным партиям (частям, отправкам) груза,подпадающим под действие генерального полиса, страхователю по его требованиюмогут быть выданы отдельные полисы или страховые сертификаты.
При заключении договорапо генеральному полису могут быть застрахованы все или известного рода грузы,которые страхователь получает или отправляет в течение определенного срока. Такдоговор страхования может быть заключен, в отношении имущества определенногородовым признаком, о котором страхователю точно не известно, когда и какаяпартия (часть) имущества будет перевозиться, однако для всех таких партийусловия страхования будут одинаковы. В этом случае выдача полиса по каждойпартии груза нецелесообразна, и страхователю выдается генеральный полис,действие которого будет распространяться на все партии груза, отправленные воговоренный срок. В одном страховом полисе о страховании грузов могут бытьобъединены различные объекты страхования: грузы, ожидаемая прибыль, комиссия,фрахт и транспортные расходы, связанные с перевозкой груза и его хранением[80].Сторонами также могут быть оговорены виды груза, пути его следования, условиятранспортировки и иные условия, четко устанавливающие «попадание» партии грузапод действие генерального полиса.
Отметим, что на моментвыдачи генерального полиса страховщик может не знать многих необходимых дляоценки риска сведений. В связи с этим, ч. 2 ст. 941 ГК РФ, предусмотренаобязанность страхователя в отношении каждой партии имущества (груза, товара),подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщикуобусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он непредусмотрен, немедленно как только они стали известны. Страхователь неосвобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведенийвозможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. Впротивном случае, договором может быть предусмотрено, что в случае непредоставления страховщику информации, он вправе отказать в возмещении убытковстрахователя.
Законом такжепредусмотрено условие, при котором, в случае, если в содержании генеральногополиса и полиса, выданного на конкретную партию груза (товара), имеютсярасхождения, то действуют условия страхового полиса.
Как отмечалось ранее внастоящей работе, законодателем допускается возможность определения условий, накоторых заключается договор страхования в специально разработанных стандартныхправилах страхования соответствующего вида утвержденных страховщиком либообъединением страховщиков. ГК установлено: условия, содержащиеся в правилахстрахования и не включенные в договор страхования (страховой полис),обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховомполисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены водном документе с договором (страховым полисом), или на его оборотной стороне,или приложены к нему (ст. 943). В последнем случае вручение страхователю правилстрахования должно быть удостоверено записью в договоре. Если правиластрахования не излагаются в договоре страхования или на обороте полиса, а вдоговоре отсутствует запись о вручении правил страхователю, в соответствии с ч.2 ст. 943 ГК РФ это может расцениваться как необязательность выполнениястрахователем (выгодоприобретателем) установленных правилами обязанностей[81].Но в целях защиты своих интересов страхователь (выгодоприобретатель) можетссылаться на правила страхования, даже если такие правила в силу изложенныхвыше положений (ч. 2 ст. 943 ГК РФ) для него необязательны.
В случае заключенияпредложенной страховой сделки страховщик выдает один из следующих документов:страховой полис, страховое свидетельство, страховой сертификат, либо страховуюквитанцию. Выдаваемый документ должен содержать следующие положения[82]:
1) наименование и адресстраховщика и страхователя, а при наличии застрахованного лица ивыгодоприобретателя, также данные о таких лицах, либо условия их конкретизации;
2) объект страхования;
3) размер страховой суммы,являющейся верхним пределом страховой ответственности;
4) определение страховогослучая;
5) размер страховыхвзносов, а также порядок и сроки их уплаты;
6) начало и конецдействия страхования;
7) порядок определенияразмера ущерба;
8) сроки и порядокосуществления страховой выплаты;
9) стороны также могутпредусмотреть иные условия, которые необходимо включить в договор в зависимостиот особенностей конкретного вида страхования.
Таким образом, в практикестраховых компаний применяются различные документы, свидетельствующие озаключении договора страхования и содержащие условия страхования: заявлениестрахователя, анкета — заявка страхователя, запрос, страховой полис(свидетельство, сертификат, квитанция), генеральный полис с приложением к немуотдельных полисов, договор страхования как единый документ, подписанныйсторонами, а также правила страхования, выписки из правил или условиястрахования. Комбинации таких документов, бывают самыми различными: отмаленького полиса-бланка (например, при страховании пассажиров) до выдачистрахователю полиса, правил и наряду с этим еще и подробного договорастрахования.
В любом случае, какими быни были комбинации всех вышеуказанных документов, договор страхования будетсчитаться заключенным только тогда, когда стороны достигнут соглашения по всемсущественным условиям договора.
2.2 Исполнение обязательства страхования
Исполнение обязательстваосуществляется путем совершения определенных действий, либо воздержание отдействий и зависит от конкретного содержания страхового правоотношения, то естьправ и обязанностей. О правах и обязанностях сторон договора страхования, такили иначе упоминалось в предыдущих параграфах работы, однако здесь хотелось бывыделить и рассмотреть их отдельным блоком.
Права и обязанности,составляющие содержание договора страхования, возлагаются наряду состраховщиком и на страхователя[83]. Рассмотрим права иобязанности страхователя.
I. Первая обязанность страхователязаключается в том, что он обязан своевременно вносить страховую премию[84],В зависимости от условии, предусмотренных договором страхования, страховательуплачивает страховую премию полностью или только ее часть, если предусмотренарассрочка, в дальнейшем страхователь обязан уплачивать последующие взносы непозднее сроков, предусмотренных договором страхования или правилами страхованиястраховщика. Форма уплаты (наличная или безналичная) определяется страхователем[85].
Внесение первого взносаимеет особое значение, так как договор как реальная сделка не может без этоговступить в силу. Однако законом также предусмотрено «если договором непредусмотрено иное», указанное положение на наш взгляд предусмотрено с цельюобеспечения интересов страхователя или застрахованного в случаях, когда договорзаключается не страховщиком непосредственно, а через его представителей илипосредников. Так страхователь вправе уплачивать взносы сам или поручить другомулицу, надлежащим образом оформив его полномочия, при этом страховая премияможет быть уплачен непосредственно страховщику, страховому агенту или иномупосреднику. Обычно стороны в соглашениях между страховщиком и страховымипосредниками включается фраза о том, что договор страхования вступает в силу смомента уплаты страховой премии агенту или страховому брокеру, действующему винтересах страховщика.
В случае неполногоимущественного страхования страхователь вправе уплатив дополнительный взносувеличить общую страховую сумму по договору. Договором страхования может бытьпредусмотрено право страхователя на уменьшение страховой суммы по договорамличного страхования[86].
II. Страхователь обязан такжеопределить и сообщить все необходимые сведения об обстоятельствах, имеющих существенноезначение для оценки страхового риска и условий, при которых он становитсястраховым случаем при заключении договора страхования. Страхователь обязанпредоставить страховщику полную информацию, позволяющую судить об объектестрахования и о возможности наступления страхового случая[87].Указанное требование обусловлено, в первую очередь тем, что страхуемоеимущество находится в хозяйственной власти не страховщика, а страхователя илизастрахованного (выгодоприобретателя) и никому кроме них не известны так хорошовсе обстоятельства, влияющие на размер риска.
Сообщение страхователемзаведомо ложных сведений об объекте страхового интереса может являтьсяоснованием для отказа в страховой выплате. Законом установлено, что в случаеесли страховое возмещение было выплачено страхователю, а затем вследствиеуказанных причин договор страхования признан недействительным, страховоевозмещение возвращается страховщику, а сумма уплаченной страховой премииобращается в доход Российской Федерации. Причем страхователь вправе требоватьсо страхователя возмещения причиненных убытков.
Таким образом,законодатель даже в случае сообщения страхователем страховщику заведомо ложныхсведений не признает договор страхования незаключенным, а только представляетправо требовать признания сделки недействительной[88].
Если говорить о правовыхпоследствиях для заключенного договора, в случае, если подобная недостоверностьне являлась результатом обмана (предоставлением заведомо ложных сведений) состороны страхователя, то в данном случае один из подходов разрешения может бытьоснован на применении общих норм гражданского законодательства с учетомтребований о расширительном толковании ст. 944 ГК РФ. В этом случае страховщикимеет право, во-первых, требовать признания договора страхованиянедействительным, если получил ответы страхователя на все поставленные вопросы,даже если они были недостоверными (но не содержат признаков обмана) в порядкест. 178 ГК РФ — недействительность сделки, совершенной под влияниемзаблуждения, причем следует отметить, что страховщик до признания указаннойсделки недействительной добросовестно нес обязанности, в связи с чем сделкадолжна быть признана прекращенной на будущее время, а страховщик имеет право начасть премии пропорционально сроку; во-вторых, расторгнуть договор в связи ссущественным изменением обстоятельств.
III. Страхователь, заключив страховойдоговор, не освобождается от обязанности заботиться о сохранности имущества,интерес в отношении которого застрахован (при страховании имущества).Страхователь обязан соблюдать общепринятые правила и нормы эксплуатации(пользования) и хранения застрахованного имущества, правила техникибезопасности и т.п. Если застрахована ответственность страхователя, договорстрахования не освобождает страхователя от обязанности строго соблюдать всенеобходимые нормы и правила (при страховании ответственности, связанной сдеятельностью, представляющей собой повышенную опасность для окружающих,страховании профессиональной ответственности и т.п.), предпринимать всеразумные и необходимые действия для надлежащего выполнения своих обязанностей,ответственность при исполнении которых застрахована по договору страхования.
Если страховщик, втечение срока действия договора страхования, проверяя состояние объекта,интерес в отношении которого был застрахован, выявил, что страховательнеправильно эксплуатировал застрахованное имущество (неправильно пользуетсяимуществом) либо осуществил какие-либо действия (бездействия), увеличивающиестраховой риск, страховщик вправе направить страхователю требование устранитьнедостатки либо изменить условия договора.
IV. К обязанностям страхователяотносится также необходимость принять меры в целях предотвращения и уменьшенияущерба застрахованному имуществу[89]. Гражданским кодексомустановлено: при наступлении страхового случая страхователь обязан принятьразумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшитьвозможные убытки. Принимая такие меры, страхователь должен следовать указаниямстраховщика, если они сообщены страхователю. Если страхователь умышленно непринял разумные и доступные ему меры, чтобы уменьшить возможные убытки,страховщик освобождается от обязанности возмещения убытков, возникшихвследствие такого непринятия мер страхователем.
При этом страховательвправе требовать включения в сумму страхового возмещения расходов,произведенных страхователем при спасении застрахованного имущества, чтопредусмотрено ГК. Более того, ГК установлено, что расходы, в целях уменьшенияубытков, подлежащих возмещению страховщиком, если такие расходы были необходимыили были произведены для выполнения указаний страховщика, должны быть возмещеныстраховщиком, даже если соответствующих меры оказались безуспешными. При этомзаконом даже установлен специальный режим возмещения таких расходов, таквозмещение расходов, направленных на уменьшение убытков осуществляется пропорциональноотношению страховой суммы к страховой стоимости независимо оттого, что вместе свозмещением других убытков они могут превысить страховую сумму. Ст. 22 Кодексаторгового мореплавания также прямо указывает, что страховщик обязан возместитьстрахователю необходимые расходы, произведенные последним в целяхпредотвращения или уменьшения убытков, за которые отвечает страховщик, а такжерасходы, произведенные для выполнения указаний страховщика.
V. Следующая обязанность страхователя- сообщение страховщику о наступлении страхового случая. Если договоромпредусмотрен срок или способ такого уведомления, оно должно быть сделано вустановленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежити на выгодоприобретателе, если он намерен воспользоваться правом на страховоевозмещение и ему известно о заключении договора страхования.
Поступившая вовремяинформация о страховом случае позволит страховщику установить причинунаступления и характер обстоятельств, необходимые для признания события (или действия)страховым случаем.
Неисполнение обязанностиоб уведомлении страховщика дает страховщику право отказать в выплате страховоговозмещения. Однако, если будет доказано, что страховщик своевременно узнал онаступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений обэтом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение,обязанность выплатить страховое возмещение со страховщика не снимается.
VI. Страхователь в течение срокадействия страхового договора обязан сообщать страховщику обо всех ставших емуизвестными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщикупри заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять наувеличение страхового риска, и об обстоятельствах, изменяющих степень риска[90].Значительными во всяком случае признаются изменения, предусмотренные в договорестрахования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилахстрахования.
Данной обязанностикорреспондируется право страхователя на изменение условий договора илирасторжение договора в связи с указанными изменениями. Также страховательвправе в любое время отказаться от договора страхования, в частности в случае,если до истечения срока действия договора возможность наступления страховогослучая отпала.
VII. В соответствии со ст.960 ГК РФлицо, к которому перешли права на имущество, должен сообщить страховщику оперемене собственника (владельца) застрахованного имущества в период действиядоговора страхования. Такое сообщение должно быть сделано незамедлительно вписьменной форме. Страхователю следует сообщить об этой обязанности лицу,принявшему застрахованное имущество. Формально к этому лицу права и обязанностипо договору страхования имущества переходят без согласия страховщика (допринятия ГК Закон о страховании допускал переход прав и обязанностейстрахователя к иному лицу только с согласия страховщика, за исключением случаевсмерти страхователя). Однако страховщик для защиты своих интересов может припереходе прав на застрахованное имущество сослаться на положения ГК ипотребовать заключения договора на новых условиях или перезаключения договорастрахования, в связи с возникновением обстоятельств существенно увеличивающихстепень риска.
VIII. В случае страхования на основании генеральногополиса страхователь обязан о каждой партии имущества (груза, товара),подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщикуобусловленные таким полисом сведения в предусмотренный им срок, а если он неоговорен, немедленно после их получения[91]. Страхователь неосвобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведенийвозможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала.
IX. Страхователь обязан обеспечитьстраховщику переход прав в порядке суброгации, т.е. обеспечить возможностьпредъявления требований к лицу, ответственному за убытки, возмещенные врезультате имущественного страхования. В соответствии со ст. 965 ГК РФ к страховщику,выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы правотребовать возмещения ущерба, которое имеет к такому лицу страхователь (либовыгодоприобретатель).
Суброгация являетсяправовым средством, позволяющим реализовать в страховании принцип возмещениявреда его причинителем.
До введения в действие ГКРФ считалось, что исполнения обязанности по выплате страхового возмещениявытекающей из договора страхования имущества порождало новое — регрессноеобязательство, возникающее в силу исполнения обязательства за другое лицо инаправленное на возврат сумм, ранее уплаченных за должника. Отнесение в ст. 387ГК РФ суброгации к переходу прав положило конец спорам о ее юридическомсуществе[92].
Переход права кстраховщику осуществляется независимо от того, кому было выплачено страховоевозмещение. Ст. 965 ГК РФ была истолкована Высшим Арбитражным судом следующимобразом: к страховщику переходит право требования которое лишь лицо, получившеестраховое возмещение, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб[93].Изменение легитимной формулировки перехода прав по суброгации, позволяетсделать практические выводы. В результате суброгации происходит переход права,принадлежащего страхователю или выгодоприобретателю, а не лицу, получившемустраховое возмещение.
X. Страхователь (выгодоприобретатель)обязан передать страховщику все документы и доказательства и сообщить ему всесведения, необходимые для осуществления страховщиком перешедшего к нему праватребования. Если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от своеготребования к лицу, ответственному за убытки, возмещенные страховщиком, либо поего вине для страховщика стало невозможным осуществление этого права(пропущенные претензионные сроки и т.п.), страховщик полностью (или всоответствующей части) освобождается от выплаты страхового возмещения. Если жевозмещение уже выплачено, страховщик вправе требовать его возврата (либовозврата излишне выплаченной суммы).
XI. Особый блок обязательствстрахователя — обязательства при наступлении страхового случая, которыеустанавливаются в договоре страхования и к которым относятся:
— извещение в случаенеобходимости компетентных органов о наступлении страхового случая;
— обращение всоответствующие организации и учреждения, за документами, подтверждающимиразмер причиненного ущерба;
— предоставлениеподтверждающих наступление страхового случая и размер причиненного ущербадокументов страховщику;
— согласование состраховщиком порядка и перечня, а также места проведения работ повосстановлению имущества; следует отметить, что указанный момент являетсяспорным и существует необходимость его законодательного закрепления[94];
— обязательноесогласование со страховщиком условий и размера возмещения вреда третьими лицамиили лицом, причинившим такой ущерб.
При наступлениистрахового случая страхователь вправе требовать от страховщика осуществлениястраховой выплаты.
XII. Страхователь вправе в любое времяотказаться от договора страхования[95], если к этому моментувозможность наступления страхового случая не отпала. Рассмотрим права иобязанности страховщика,
I. Страховщик обязан при заключениидоговора страхования ознакомить и выдать страхователю документ, подтверждающийзаключение договора страхования и правила страхования. Как уже отмечалось, фактзаключения договора страхования может удостоверяться выданным страхователюполисом (страховым свидетельством, сертификатом) с приложением правилстрахования или двусторонним документом. Текст правил может быть отпечатан наобороте полиса. Соблюдении указанной обязанности делает правила страхованияобязательными для страхователя.
II. Страховщик обязан при заключениидоговора определить страховую сумму и тариф, исходя из которого, производитсярасчет страховой премии.
Так закономпредусмотрено, что страховщик при определении размера страховой премии,подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные имстраховые тарифы. При определении подлежащих применению тарифов страховщикисходит из особенностей объекта страхования и характера страхового риска.
Указанная обязанностькорреспондируется с правом страховщика на оценку риска — натурально-вещественный и стоимостной анализ всех рисковых обстоятельств,характеризующих параметры риска[96]. Причем, страховаястоимость, согласованная сторонами договора страхования и указанная в тексте неможет быть в дальнейшем оспорена страховщиком. Исключение составляет случай,когда страховщик не осмотрел страхуемое имущество и не провел экспертизу, тоесть не воспользовался своим правом на оценку риска, а сведения, представленныестрахователем оказались заведомо ложными[97].
III. Главной обязанностью страховщикаявляется своевременная выплата страхователю (выгодоприобретателю,застрахованному лицу, наследникам застрахованного лица) причитающейся принаступлении страхового случая суммы страхового возмещения (обеспечения) наосновании составленного страховой компанией страхового акта (аварийногосертификата).
При поступлении отстрахователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица, наследника) заявленияс требованием о страховой выплате, а также после получения страховщиком всехнеобходимых документов, свидетельствующих о наступлении страхового случая,страховая компания обязана составить страховой акт и произвести страховуювыплату в срок, установленный соответствующими правилами страхования илидоговором.
Страховщик обязан дляустановления факта наступления страхового случая провести все необходимыедействия в сроки, установленные правилами страхования или договором.
Для решения вопроса овыплате страхового возмещения страховщику нужно дополнительно установитьследующее:
— факты, связанные сдействительностью договора;
— обстоятельства, которыемогут стать основанием для отказа в выплате, которые страховщик вправеустановить при заключении договора страхования, к таким условиям, в частности,можно отнести форс-мажорные обстоятельства, умышленные действия страхователя,выгодоприобретателя или застрахованного, направленные на наступление страховогослучая[98], грубая неосторожностьстрахователя или застрахованного и др.
В зависимости от наличияили отсутствия перечисленных фактов, страховщик решает вопрос об обоснованностизаявленного требования и имеет право отказать в выплате[99].
Если страховой случайнаступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено,страховщик вправе при определении размера подлежащей выплате суммы удержатьочередной страховой взнос из суммы выплаты.
IV. Страховщик обязан по письменномууведомлению (требованию) страхователя заменить выгодоприобретателя, названногов договоре страхования, другим лицом. При этом, как уже отмечалось ранее,замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного ссогласия застрахованного лица, допускается лишь с согласия этого лица[100].
Выгодоприобретатель неможет быть заменен другим лицом после того, как он выполнил какую-либо изобязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование овыплате страхового возмещения или страховой суммы.
V. В соответствии со ст. 955 ГК РФстраховщик по письменному уведомлению страхователя обязан заменить в договорестрахования ответственности за причинение вреда лицо, чья ответственностьзастрахована (когда застрахована ответственность лица иного, чем страхователя),если договором не установлено иное.
Если же страховательпожелает заменить застрахованное лицо в договоре личного страхования, такаязамена возможна лишь с согласия самого застрахованного лица и страховщика.
VI. В соответствии со ст.927 ГК РФдоговор личного страхования является публичным договором. Это означает, что ктрадиционным обязанностям страховщика прибавилась еще одна: обязанностьзаключить договор личного страхования в отношении каждого лица, котороеобратится в страховую компанию. Отказ страховщика от заключения такого договорапри наличии возможности предоставить соответствующие услуги не допускается:лицо, которому отказано в заключение договора, вправе обратиться в суд стребованием о понуждении заключить договор и возместить убытки, причиненныенеобоснованным уклонением страховщика.
Правилами и договоромстрахования могут быть предусмотрены и другие, кроме перечисленных, обязанностии корреспондирующие им права сторон страхового правоотношения. Характердополнительных прав и обязанностей по каждому конкретному договору страхованиязависит от вида страхования.
2.3 Ответственность по договору страхования
Возмещение убытковявляется общей формой ответственности по договорным обязательствам. Об этомсвидетельствует, в частности, норма, которая содержится в пункте первом статьи393 ГК РФ: «Должник обязан возместить кредитору убытки, причиненныенеисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства». Этим возмещениеубытков отличается от иных мер имущественной ответственности, которыеприменяются лишь в случаях, предусмотренных законом или договором.
Страховоезаконодательство специально оговаривает случаи, когда та или иная сторона несетответственность в форме возмещения убытков. Так, в силу п. 3 ст. 959 ГК РФстраховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещенияубытков, причиненных расторжением договора в случае неисполнения страхователемили выгодоприобретателем обязанности, о немедленном сообщении страховщику оставших ему известных значительных изменениях в принятом на страховании риске.
Такая же ситуациявозникает в случае несоблюдения страховщиком тайны страхования.
Страхователь несетответственность за сообщение ложной информации о действительной стоимостипредмета страховой охраны. Страховщик имеет право взыскать с него в этом случаеубытки с зачетом сумм, полученных в качестве платы за страхование.
При решении вопроса остраховой ответственности следует учитывать действия одной из сторон, которыемогут привести к наступлению страхового случая.
Если страховой случайнаступил по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, тоони лишаются возможности получения страховых выплат. В отдельных случаяхстраховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения по договоруимущественного страхования, если страховой случай наступил в результате грубойнеосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Отсутствие виныдоказывается лицом, нарушившим обязательство.
Акционерное обществооткрытого типа «Фирма „МИФ“ обратилось в Арбитражный судСамарской области с иском о взыскании с акционерного общества закрытого типа»Страховая компания «Утес» 320000000 рублей страховой выплаты всвязи с кражей 28.06.95 автомобиля с застрахованным грузом. Право требованиястраховой выплаты со страховщика передано истцу страхователем — индивидуальнымчастным предприятием «Вюльвис» по договору о переуступке правтребования долга (цессия) от 10.10.95.
Решением от 14.12.95 вудовлетворении иска отказано.
Постановлением апелляционнойинстанции от 14.02.96 решение отменено, и сумма страховой выплаты полностьювзыскана со страховщика.
Федеральный арбитражныйсуд Поволжского округа Постановлением от 18.04.96 постановление судаапелляционной инстанции оставил без изменения.
В протесте заместителяПредседателя Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации предлагаетсяпостановления апелляционной и кассационной инстанций отменить, решение судапервой инстанции оставить в силе.
Президиум считает, чтопротест подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
Между ИЧП«Вюльвис» и Тольяттинской дирекцией страховой компании«Утес» был заключен генеральный договор транспортного страхованиягрузов от 26.05.95 N 95/006.
На основании указанногодоговора ИЧП «Вюльвис» — страхователь представил страховщику дваписьменных заявления от 26.05.95: N 35, 36 о намерении заключить договорстрахования, в которых содержались неполные сведения о перевозимом грузе:запасные части к автомобилям ВАЗ согласно накладным, упаковка стандартная;перевозка осуществляется с участием экспедитора в течение 10 дней.
Страховщиком были выданыстраховые полисы N 00046, 00047 на страхование грузов — запчастей к автомобилямВАЗ, доставляемых автотранспортом из города Тольятти в Москву. В страховыхполисах содержалось дополнительное условие о том, что страховое покрытие навремя стоянки обеспечивается лишь при наличии охраняемой стоянки. Наличиедополнительных условий в страховом полисе не противоречит статьям 15, 16 ЗаконаРоссийской Федерации «О страховании».
Во время стоянки 28.06.95автомобиль с грузом был похищен, что подтверждается справкой Октябрьского РОВДгорода Пензы от 28.06.95 и постановлением следственных органов от 10.07.95.
Данное обстоятельствострахователь расценил как страховой случай и передал право требования страховойвыплаты АООТ «Фирма „МИФ“.
Однако в материалах деланет свидетельств принятия страховщиком на страхование именно той партии груза,при перевозке которой произошло хищение.
Согласно полисам N 00046,00047 страховщик принимает на страхование груз на основании Правил страхованиягрузов.
В соответствии с пунктом6.2 названных Правил, введенных в действие с 01.06.93 на основании лицензии от26.04.93 N 0143 Федеральной инспекции России по надзору за страховойдеятельностью, договор страхования грузов заключается на основании письменногозаявления страхователя, которое должно содержать точное наименование груза, родупаковки, количество мест, массу груза, номера и даты накладных и другихперевозочных документов, вид перевозочного средства, его краткую характеристикуи принадлежность, дату отправки и т.д. При неполноте имеющихся у страхователяданных договор может быть заключен предварительно с тем, чтобы окончательноеоформление договора произвести по представлении недостающих сведений.
Заявления страхователя несодержали всех необходимых данных о перевозимом грузе, как это предусмотреноПравилами страхования грузов, в полисах также не имелось сведений о номере идате перевозочного документа, тем самым не подтверждено, что застрахованаименно спорная партия груза.
Весьма важным понастоящему спору является то, что уступка прав требования при страховании грузагрузоотправителем противоречит законодательству, так как толькогрузоотправитель вправе предъявить требование перевозчику вследствие утратыгруза. К страховщику на основании статьи 387 Гражданского кодекса РоссийскойФедерации должны перейти все права требования к перевозчику, которые имелстрахователь как грузоотправитель в порядке суброгации.
В то же время договор от10.10.95 между ИЧП „Вюльвис“ — грузоотправителем и АООТ „Фирма“МИФ» содержит только переуступку права требования к страховщику овыплате страхового возмещения. Никаких прав требования к перевозчику у АООТ«Фирма „МИФ“ нет, следовательно, в данном случае суброгациястраховщику прав грузоотправителя к перевозчику, ответственному за наступлениестрахового случая, не наступает.
В силу статьи 133 Уставаавтомобильного транспорта РСФСР сопровождение груза экспедитором отправителятакже освобождает перевозчика от ответственности. В связи с этим кража во времястоянки груза, перевозимого с экспедитором, является не страховым случаем, асобытием, за которое отвечает страхователь как грузоотправитель, таким образомподтверждается грубая неосторожность самого страхователя в хищении груза[101].
По договору страхованиягражданской ответственности страховщик не освобождается от выплаты страховоговозмещения за причинение вреда жизни или здоровью, даже если вред причиненстрахователем или застрахованным лицом умышленно или по грубой неосторожности,но после оплаты убытков пострадавшему страховщик приобретает право навозмещение понесенного им материального ущерба и может взыскать убытки сострахователя или застрахованного лица.
Что касается договоровличного страхования, то в случае смерти застрахованного лица, даже если смертьнаступила в результате самоубийства, страховщик обязан выплатить страховуюсумму. Единственной возможностью отказа в выплате здесь является то основание,что до момента самоубийства прошло менее двух лет действия договорастрахования.
Действующеезаконодательство предусматривает такой способ страхования, как сострахование,согласно которому страховой риск разделяется между несколькими страховщиками.При этом объект страхования страхуется страховщиками по одному договору наслучай наступления одного и того же события, и в договоре заранееобуславливается мера ответственности каждого страховщика.
Сострахование нельзяпутать с двойным страхованием, когда один и тот же риск страхуется у несколькихстраховщиков. При этом страховая сумма по всем заключенным договорам не должнапревышать фактическую стоимость имущества. Если этот факт обнаруживается, тостраховщики понесут ответственность пропорционально страховым суммам.
При состраховании, еслине определены права и обязанности каждого страховщика в договоре, они несутсолидарную ответственность перед страхователем.
Гражданский кодексустанавливает и последствия нарушения правил по обязательному страхованию (ст.937 ГК). В частности, ГК дает лицу, в пользу которого должно быть осуществленострахование, право требования в суде по заключению договора обязательногострахования. Это означает, что лицо, в пользу которого должен быть заключендоговор страхования по указанию закона, в случае незаключения такого договораответственными за это лицами или невключения его в реестр, прилагаемый к такомудоговору, имеет право требования в суде по восстановлению его нарушенных прав.В случае заключения договора обязательного страхования на условиях худших, посравнению с указанными в законе, лицо, заключившее такой договор, несетответственность по выплате страховых сумм на условиях, указанных в законе. Все неосновательносбереженные при этом суммы подлежат взысканию в доход государства с начислениемна них процентов по ставкам рефинансирования Центробанка.
Ст. 966 ГК РФ установленсрок исковой давности по договорам имущественного страхования — два года. Пообщему правилу срок исковой давности по требованиям о выплате страховоговозмещения в имущественном страховании начинает течь со дня, когда страховательили выгодоприобретатель узнал или должен был узнать о наступлении страховогослучая. Если договором страхования или правилами страховщика установлен срокдля рассмотрения претензии страховщиком, начало исчисления исковой давностиотдаляется на срок, установленный для рассмотрения претензии[102],
В случае принятия решениеоб отказе в выплате страховщик обязан направить лицу, имеющему право наполучения страховой выплаты письменное уведомление об отказе в выплате, суказанием причин отказа.
Страховщик обязан помимовозмещения ущерба, причиненного страховым случаем, возместить расходы,произведенные страхователем для предотвращения или уменьшения размера ущерба,нанесенного застрахованному имуществу.
Как отмечалось ранее,расходы в целях уменьшения убытков, подлежащих возмещению страховщиком, еслитакие расходы были необходимы или произведены для выполнения указанийстраховщика, должны быть возмещены страховщиком, даже если соответствующие мерыоказались безуспешными.
Если страхователь провелмероприятия, которые позволили снизить степень риска наступления страховогослучая или уменьшить размер возможного ущерба, либо если действительнаястоимость имущества увеличилась в течение срока действия договора страхования,страховщик обязан перезаключить по заявлению страхователя договор страхования сучетом этих обстоятельств.
В случае увеличениястрахового риска в период действия договора страхования страховщик вправепотребовать изменения условий договора, а в случае неисполнения страхователемобязанности по уведомлению о таком изменении — расторжения договорастрахования.
Страховщик обязан неразглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, кроме случаевпредусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.
В ГК говорится:«Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своейпрофессиональной деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице ивыгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положенииэтих лиц». За разглашение тайны страховщик в зависимости от рода нарушенныхправ и характера нарушения несет ответственность в соответствии с правилами,предусмотренными ст. 139 или ст. 150 ГК РФ.
2.4 Прекращение обязательства страхования
Особенность прекращенияобязательств страхования в связи с рисковым характером договора страхования вслучае исполнения обязательства по договору в том, что они могут быть исполненыдвумя способами: несением страховщиком риска в течение всего срока действиядоговора при отсутствии страхового случая или осуществлением страховой выплатыпри наступлении страхового случая до истечения срока договора. В обоих случаяхобязательства страхования прекращаются исполнением. Однако не всякая страховаявыплата способна прекратить обязательства страхования. Так в течение действиядоговора страхования может быть произведено несколько выплат и обязательствастрахования прекратятся исполнением, только том случае, если суммарная величинатаких выплат, превысит страховую сумму, установленную по договору. Однакодоговором может быть также установлены иные условия, определяющие порядоквыплаты, которые влекут прекращение обязательств страховщика. Так условие «допервого страхового случая», когда обязанность страховщика по выплате страховоговозмещения предусматривается только при первом страховом случае, о которомзаявлено страховщику, прекращает обязательства страховщика по выплатестрахового возмещения с момента осуществления первой выплаты по договору.
Обязательства страхованиятакже прекращаются по истечении срока исполнения обязательств, установленных подоговору. Условиями договора страхования может быть предусмотрена оговорка,согласно которой обязательства страховщика по выплате страхового возмещения(обеспечения) распространяются на случаи, произошедшие в течении срока действиядоговора, выплата по которым должна быть произведена после истечения такогосрока. В этом случае прекращение обязательства исполнением соответственнопереносится на указанный срок, это сложившаяся практика. Однако страховщикомможет быть также предусмотрено условие, при котором, истечение срока действиядоговора страхования прекращает и обязательства страховщика по выплате,независимо от того, в течении какого срока произошел страховой случай.
Обязательства сторон подоговору могут быть исполнены досрочно, либо между сторонами может бытьзаключено соглашение о досрочном прекращении обязательств по договору.
Прямо не регламентированспециальным законодательством о страховании порядок прекращения обязательств приликвидации юридического лица или смерти физического лица, являющегося сторонойпо договору. ГК РФ содержит только косвенные нормы. Так гл. 48 Кодекса содержитнормы о переходе прав и обязанностей по договору страхования в случае переходаправ на застрахованное имущество к другому лицу. Принимая во внимание нормы,регламентирующие право застрахованных предъявлять требования страховщику овыплате страхового возмещения, в частности п. 4 ст. 931, п. 1 ст. 934 ГК РФ, атакже положение ГК о том, что страховщик вправе потребовать отвыгодоприобретателя выполнения обязанностей страхователя, не выполненных им припредъявлении выгодоприобретателем требований (п.2 ст. 939), позволили напрактике по связанные с его здоровьем, включать положение: «если застрахованныйи страхователь по договору — разные лица, договор страхования в случае смертистрахователя может быть заключен с застрахованным». В остальных случаях стороныруководствуются общими нормами ГК РФ, в частности ст.ст. 418, 419. В связи сэтим страховщикам целесообразно предусмотреть указанные основания призаключении договоров страхования. Условия прекращения обязательств страхованияпри ликвидация юридического лица или смерти физического лица могут бытьпредусмотрены и в Правилах страхования.
В связи с рассмотрениемвопроса о прекращении обязательств страхования отметим, что законодательствомтакже установлены основания досрочного прекращения договора страхования:
1) в связи с прекращениемвозможности наступления страхового случая, после вступления в силу договорастрахования, по основаниям иным, чем наступление страхового случая; к такимоснованиям в частности относятся гибель застрахованного имущества, прекращениепредпринимательской деятельности лица, риск которой застрахован, смертьзастрахованного лица. В этом случае обязательства страховщика по выплатестрахового возмещения прекращают свое действие с даты возникновения такихобстоятельств, и страховщик возвращает страхователю часть страховой премии зане истекший срок действия страхования за вычетом расходов на ведение дел и суммвыплаченного страхового возмещения;
2) в связи с отказомстрахователя (выгодоприобретателя) от договора страхования; отказ страхователяот договора страхования возможен в любое время, таким образом,законодательством не определен срок отказа. В этом случае целесообразнопредусмотреть в договоре условие об обязанности страхователя направитьстраховщику письменное уведомление. Такое уведомление должно содержать дату, скоторой договор считается прекращенным, в противном случае договор страхованияпрекращает действовать с даты направления такого уведомления страховщику. Придосрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная Страховщикустраховая премия не подлежит возврату. Однако договором может быть установленоиное, например возврат части внесенной премии.
В теории права терминпрекращение используется для обязательств, если же говорить о договоре, то онможет быть изменен либо расторгнут[103]. В данном случае, нанаш взгляд, ошибочно используется термин прекращение договора. Таким образом,существует необходимость приведения терминов используемых для регулированиястрахования в соответствии с общими положениями гражданского права. В указанномже случае целесообразно использовать оборот «досрочное расторжение договорастрахования».
Обязательства страхованиямогут быть прекращены в связи с расторжением договора страхования также последующим основаниям:
1) по соглашению сторон;
При этом договор иправила страхования должны содержать положения, регулирующие порядокрасторжения договора и расчетов сторон. В частности может быть предусмотренаобязанность сторон уведомить друг друга о предстоящем расторжении в теченииопределенного срока, а также установить необходимый для завершения расчетовсрок и порядок их осуществления. Договором также может быть предусмотреноусловие о приостановлении или прекращении ответственности страховщика с моментаосуществления процедуры по расторжению договора, а также недопустимостьизменения договора в одностороннем порядке[104];
2) расторжение договорастрахования в одностороннем порядке в связи с существенным изменением условийстрахования;
При этом подсущественными условиями страхования понимаются, в частности, обстоятельстваизменяющие вероятность наступления страхового случая и размер возможногоубытка. Договором страхования может быть предусмотрено условие, при которомстраховщик, уведомленный о таких обстоятельствах, вправе требовать измененияусловий договора, либо расторжения договора страхования. А в случаенеисполнения страхователем обязательства об уведомлении, также требовать возмещенияпричиненного расторжением договора убытка;
3) неисполнениеобязанности страхователя по уплате страховой премии или очередного страховоговзноса;
последствиянесвоевременной уплаты страхователем взносов в установленные сроки определяютсяв договоре. В случае расторжения договора страхования в связи с неисполнениемстрахователем обязанности по уплате страховой премии, в зависимости от волисторон, может быть предусмотрено прекращение обязательств, если их наступлениене было связано с уплатой премии, или приостановление действия договора доисполнения страхователем указанных обязательств. В противном случае, междусторонами в связи с прекращением обязательств могут возникнуть споры. ТакПрезидиумом ВАС РФ было отменено решение нижестоящей инстанции о взысканиизадолженности по уплате взносов, основанием для отмены послужило прекращениедоговора страхования[105].
4) расторжение договорастрахования в связи с неисполнением сторонами обязательств по договору;
указанное условие такжеопределяется сторонами при заключении договора страхования и можетпредусматривать возможность одностороннего расторжения договора как поинициативе страховщика, так и по инициативе страхователя, в частности, в связис неисполнением страховщиком обязательств по осуществлению страховой выплаты,или в связи с невыполнения страхователем обязательств при наступлениистрахового случая.
Гражданский кодекспо-иному, чем Закон, отрегулировал размер подлежащей возврату при досрочномрасторжении договора суммы, страховщики используют для ее определения подоговорам личного страхования термин выкупная сумма, хотя официальногоопределения нигде нет. Раньше он зависел от того, по требованию какой из сторонпрекращается договор, имело ли место нарушение условий договора противоположнойстороной, и от размера понесенных страховщиком затрат. Теперь выкупная суммаопределяется по соглашению сторон.
По мнению Ю. Б.Фогельсона, причина такого существенного изменения правил определения размеравыкупной суммы не совсем понятны, новые правила не исключают возможныхзлоупотреблений, связанных с тем, что многие предприятия платят своимсотрудникам зарплату под видом выплаты выкупной суммы, поскольку осталасьвозможность договоренности сторон[106].
Рассматривая основания ипоследствия прекращения обязательства страхования, мы бы хотели также осветитьвопрос о недействительности договоров страхования.
Как и любая сделка,договор страхования может быть признан недействительным по общим основаниямнедействительности сделок, установленным гражданским законодательством. Помимоэтого законодательством предусмотрены следующие основания недействительностидоговора страхования:
1) недействительностьдоговора добровольного страхования влечет несоблюдение письменной формы;
2) недействительным можетбыть признан договор личного страхования, если он был заключен в пользу лица,не являющегося застрахованным лицом, без согласия застрахованного.Недействительность такой сделки признается по иску застрахованного лица, а вслучае его смерти — по иску наследников;
3) недействительнымявляется договор страхования имущества заключенный при отсутствии устрахователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении имущества;
4) страховщик вправетребовать признания договора страхования недействительным, если будетустановлено, что при заключении договора страхования страхователь сообщилзаведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение дляопределения степени риска[107], когда этиобстоятельства не были известны и не должны были быть известны страховщику.Однако в случае, если такие основания уже отпали, страховщик не вправетребовать признания сделки недействительной.
На наш взгляд, указаннаяпозиция законодателя является спорной, о правомерности указанного ограниченияоднозначно можно говорить в случае, если на момент когда страховщику стало оних известно и указанные основания уже отпали, страховой случай не произошел.Другая ситуация, когда на момент наступления страхового случая, основания, несообщенные страховщику и имеющие существенное значение для определения степенириска еще не отпали, а стали известны страховщику только после осуществлениявыплаты. В этом случае целесообразно было предусмотреть право страховщикатребовать признания договора страхования недействительным в части исполненногообязательства;
5) страховщик можетпотребовать признания договора недействительным, если вследствие обмана состороны страхователя в договоре была указана завышенная страховая сумма, крометого, страховщик вправе требовать возмещения причиненных ему этим убытков.
Судебной коллегией погражданским делам Верховного Суда РФ были отменены решения нижестоящихинстанций, согласно которым с СК «Сиверко» было взыскано страховое возмещениеза застрахованное имущество. Основанием для отмены послужило то, что истец призаключении договора страхования намеренно ввел представителей страховойкомпании в заблуждение относительно имеющегося у него отдельного строения[108].
6) договор о страхованииинтересов, страхование которых не допускается законом ничтожен;
7) ничтожным являетсядоговор о страховании лица не являющегося страхователем при страхованииответственности по договору, а также предпринимательского риска лица, неявляющегося страхователем по договору страхования предпринимательского риска;
8) является ничтожнымдоговор страхования в части страховой суммы, которая превышает действительнуюстоимость имущества, в том числе, если такое завышение явилось следствиемдвойного страхования.
Иски о признании договорастрахования недействительным и о применении его недействительностипредъявляются в течении одного года с момента когда истец должен был узнать илиузнал об обстоятельствах, являющихся основанием для признания договоранедействительным. Иски о применении последствий недействительности договорастрахования, если он является ничтожной сделкой могут быть предъявлены в течениедесяти лет с момента начала исполнения договора страхования.
Как следует изпроведенного исследования, прекращение обязательств страхованиярегламентируется общими нормами. Однако специфика страхования требует болеедетального подхода к указанному вопросу и конкретизации отдельных положенийгражданского законодательства.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Формирование страховойдеятельности как экономического инструмента поставило перед современнымиучеными задачи рассмотрения и решения широкого круга проблем по созданиюстраховой защиты во всех отраслях хозяйства.
Предоставление страховыхуслуг страховщиками осуществляется посредством заключения между ними истрахователями договоров страхования, что вызывает потребность в регулированиипорядка и условий его заключения, исполнения и прекращения в нормативных актах,исходя из специфики указанного договора, а также в четком определении понятийстраховой деятельности в целом.
1. П. 2 ст. 1 Закона «Оборганизации страхового дела в РФ» устанавливает, что «отношения в областистрахования регулируются также другими актами законодательства РФ, принимаемымина основе настоящего закона». Однако единственными актами законодательства,принимаемыми на основании названного Закона, являются нормативные акты органа страховогонадзора. Однако нормы, регулирующие страховые правоотношения, содержатся и вГражданском Кодексе РФ. Таким образом, п. 2 ст. 1 Закона «Об организациистраховой деятельности в РФ» следует изложить в следующей редакции:«Законодательство в области страхования регулируется Гражданским кодексом РФ,настоящим федеральным законом и иными нормативно-правовыми актами».
2. Действующеезаконодательство не дает единого понятия договора страхования. Вместо этого внем приведены отдельные определения договора имущественного страхования идоговора личного страхования, в которых заключен критерий убытков, неявляющийся определяющим моментом для обособления договоров страхования от иныхвидов гражданско-правовых договоров. Однако, так как все виды договоров страхованияслужат единой цели — установлению отношений по защите имущественных интересов,именно это единство страхового отношения для всех видов страховых договоровпозволяет говорить об общем понятии страхового договора. По нашему ГК следуетдополнить ст. 927-1 «Договор страхования» следующего содержания: «Договорстрахования можно определить как соглашение между страховщиком и страхователем,в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести выплатустрахователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, астрахователь обязуется уплатить страховщику страховые взносы в установленныесроки».
3. Несмотря на то, чтостраховой интерес является основным элементом страхового правоотношения, егопонятие в гражданском законодательстве отсутствует. Называя страховой интерес вкачестве объекта страхования, страховое законодательство содержит определенныепротиворечия. Так, ст. 942 ГК в качестве объекта имущественного страхованияназывает одновременно с имущественным интересом и имущество. В ГК РФ необходимозакрепить положение о том, что объектом (предметом) страхования являетсястраховой интерес, и дать его легальное определение необходимо дополнить ст.930 ГК РФ ч.4 следующего содержания: «Страховой интерес — это имущественныйинтерес, который присутствует у страхователя (заинтересованного лица,выгодоприобретателя) в отношении определенного имущественного блага и являетсянепосредственной основой для возникновения страховых правоотношений».
4. В ГК РФ нетнормы, которая определяла бы существенные условия договора страхования,являющиеся общими для имущественного и личного страхования. Ст. 942 ГК содержитперечень существенных условий отдельно для договора имущественного страхованияи отдельно для договора личного страхования. По нашему мнению, нетнеобходимости в таком разделении существенных условий. Если проанализироватьданные условия, то можно сделать вывод, что они практически все совпадают, заисключением того, что вместо «имущества» и «имущественного интереса», названныхв качестве объекта имущественного страхования, в личном страховании указано«застрахованное лицо». Так как следует придерживаеться точки зрения,рассматривающей в качестве объекта страхования, в том числе и личного,страховой интерес, в данном случае интерес застрахованного лица, то необходимоэто положение закрепить в ГК. Представляется целесообразным определитьсущественные условия, общие для договоров имущественного и личного страхования.ГК РФ следует ст. 942 изложить в следующей редакции:
«При заключении договорастрахования между страховщиком и страхователем должны быть достигнутысоглашения:
-об определенномимущественном интересе, являющемся объектом страхования;
-о характере события, наслучай наступления которого осуществляется страхование (страховом случае);
– о размере ипорядке уплаты страхового взноса и страховой выплаты;
– о периодестрахования».
5. ГК РФ не содержитпрямого определения понятия страхового риска. Сложность заключается еще и втом, что само понятие «страховой риск» определяется кодексом неоднозначно.Например, статья 929 ГК РФ говорит о страховом риске как об имущественноминтересе, ст. 944 ГК РФ под страховым риском понимает размер возможных убытковот наступления страхового случая. На основании ст. 952 ГК РФ можно сделатьвывод, что страховой риск — это страховой случай. Такая неопределенность втерминологии может отрицательно сказаться на правильном толковании договоровстрахования.
Таким образом, учитываянеоднозначные подходы в определении страхового риска, содержащиеся в ГК РФ, представляетсяцелесообразным закрепить в ГК РФ единое определение, которое должно бытьизложено так: «Страховым риском признается предполагаемое событие, на случайнаступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое вкачестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайностиего наступления».
6. Необходимовосстановить вторую главу в Законе РФ „Об организации страхового дела вРоссийской Федерации“, посвященную договору страхования, приведя ее всоответствие с Гражданским кодексом РФ. Необходимо выработать единыеметодические и правовые требования к правилам страхования основных видовстрахования, к их полноте, соответствию правовым нормам и актам, содержаниюосновных понятий, предлагаемым критериям по страховым выплатам. При этом ещераз хочется подчеркнуть, что особого внимания с точки зрения правового иметодического регулирования требуют именно страховые выплаты как основастрахового бизнеса, как важнейшая задача и содержание деятельности страховыхорганизаций.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК
Нормативно-правовые акты
1. КонституцияРоссийской Федерации от 12.12.1993 [Текст]: офиц. текст // Российская газета. –1993. – № 237.
2. Гражданскийкодекс Российской Федерации (часть первая) [Текст]: [федер. закон: принят30.11.1994, по сост. 26.06.2007] // Собрание законодательства РФ. – 1994. – №32. – Ст. 3301.
3. Гражданскийкодекс Российской Федерации (часть вторая) [Текст]: [федер. закон: принят26.01.1996, по сост. 27.07.2007] // Собрание законодательства РФ. – 1996. – №5. – Ст. 410.
4. Гражданскийкодекс Российской Федерации (часть третья) [Текст]: [федер. закон: принят26.11.2001, по сост. 29.12.2006] // Собрание законодательства РФ. – 2001. – №49. – Ст. 4552.
5. Об организациистрахового дела в Российской Федерации [Текст]: [закон № 4015-1: принят21.11.1992, по сост. 29.11.2007]// Ведомости СНД и ВС РФ.- 1993.- № 2.- ст. 56.
6. О медицинскомстраховании граждан в РСФСР [Текст]: [закон № 1499-1: принят 28.06.1991, посост. 29.12.2006] //Ведомости СНД и ВС РСФСР.- 1991.- № 27.- ст. 920.
7. О статусе судей вРоссийской Федерации [Текст]: [закон № 3132-1: принят 26.06.1992, по сост.24.07.2007] //Ведомости СНД и ВС РФ.- 1992.- № 30.- ст. 1792.
8. О созданииМеждународного агентства по страхованию иностранных инвестиций в РоссийскойФедерации от некоммерческих [Текст]: [указ Президента № 282: принят26.02.1993]// Собрание актов Президента и Правительства РФ.- 1993.- № 10.- ст.853.
9. Об основныхнаправлениях государственной политики в сфере обязательного страхования[Текст]: [указ Президента № 667: принят 06.04.1994]// Собрание актов Президентаи Правительства РФ.- 1994.- № 15.- ст. 1174.
10. О первоочередныхмерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации [Текст]:[постановление Правительства № 1387: принято 22.11.1996, по сост.20.02.2002]//Собрание законодательства РФ. -1996.- № 49.- ст. 5557.
11. Об утвержденииположения о Федеральной службе страхового надзора [Текст]: [постановлениеПравительства № 330: принято 30.06.2004]//Собрание законодательства РФ.-2004.-№ 28.- ст. 2904.
12. О внесенииизменений и дополнений в Закон Российской Федерации «Об организации страховогодела в Российской Федерации» [Текст]: [федер. закон № 204-ФЗ: принят20.11.1999] // Собрание законодательства РФ.-1999.- № 47.- ст. 5622.
13. О созданииРоссийской государственной страховой компании [Текст]: [постановлениеПравительства № 76: принято 10.02.1992] // СП РФ.-1992.- № 7.- ст. 37.
14. О системе иструктуре федеральных органов исполнительной власти [Текст]: [указ Президента №314: принят 09.03.2004] // Собрание законодательства РФ.- 2004.- № 11.- ст.945.
15. О банках ибанковской деятельности [Текст]: [федер. закон № 395-1: принят 02.12.1990, посост. на 02.11.2007] // Собрание законодательства РФ.-1996.- № 6.- ст. 492.
16. Об обязательномгосударственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, призванных навоенные сборы, лиц рядового и начальствующего состава, органов внутренних делРоссийской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролюза оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудниковучреждений и органов уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральныхорганов налоговой полиции [Текст]: [федер. закон № 52-ФЗ: принят 28.03.1998, посост. на 02.02.2006]// Собрание законодательства РФ.- 1998.- № 13.- ст. 1474.
Специальная и учебная литература
1. Александров А.А.Страхование [Текст]. – М., БЕК. 1998. – 144 с.
2. Андреева Л.Существенные условия договора: споры, продиктованные теорией и практикой [Текст]//Хозяйство и право. – 2000. – № 12. – С. 89-90.
3. Аристова А.Е.,Смирных А.Г. Правовое положение страховых посредников [Текст]// Журналроссийского права. – 2005. – № 8. – С. 25.
4. Ахвледиани Ю.Организация имущественного страхования // Страховое дело. – 1998. – № 6. – С.24-30.
5. Ахвледиани Ю.Страхование грузов – необходимое условие для эффективной торговли [Текст]//Страховое дело. – 2007. – № 10. – С. 12.
6. Беляева Н.А.Обязательное и добровольное страхование принятого в залог имущества [Текст]//Налоги (газета). – 2007. – № 8. – С. 11.
7. Брагинский М.И.,Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая. Общие положения [Текст]. – М.,Статут. 2005. – 702 с.
8. Брагинский М.И.,Витрянский В.В. Договорное право. Книга 2. Договоры о передаче имущества [Текст].– М., Статут. 2006. – 698 с.
9. Брагинский М.И.Договор страхования [Текст]. – М., Статут. 2000. – 326с.
10. Брагинский М.И.Сделки: понятия, виды и формы (комментарий к новому ГК РФ). Правовые нормы опредпринимательстве [Текст]. – М., Спарк. 1995. – 452с.
11. Булыгин А.Страхование ответственности. Имущественный интерес в страхованииответственности [Текст]// Страховое право. – 1999. – № 4. – С. 59-61.
12. Ванеев А. Овыгодоприобретателе и не только [Текст]// ЭЖ-Юрист. – 2007. – № 28. – С. 6.
13. Веденеев Е.Страховой случай по договору имущественного страхования. Вопросы доказывания[Текст] // Хозяйство и право. – 1998. – № 8. – С. 38-46.
14. Витрянский В.В.Общие положения о договорах [Текст]// Хозяйство и право. – 1995. – № 12. – С.24.
15. Витрянский В.В.Существенные условия договора [Текст]// Хозяйство и право. – 2005. – № 7. – С.12.
16. Глушенко В.В.Управление рисками. Страхование [Текст]. – М., Норма. 1999. – 116с.
17. Гойхбарг А.Г.Единое понятие страхового договора [Текст] // Классика российской цивилистики.– М., Статут. 2000. – 726 с.
18. Голушко Г.К. Квопросу о правовом регулировании страхования [Текст]// Финансы. -2008. — № 8. — С. 38 — 42.
19. Гомелля В.Б.Основы страхового дела [Текст]. – М., Юнити. 2007. – 418 с.
20. Граве К.Л., ЛуниЛ.А. Страхование [Текст]. – М., Юридическая литература. 1960. – 398 с.
21. Гражданское право[Текст].Учебник. Часть I. / Под ред. Сергеена А.П., Толстого Ю.К. – М.,Проспект. 2006. – 714 с.
22. Гражданское право[Текст]. Учебник / Под ред. Суханова. Е.А. Том 2. – М., Волтерс Клувер. 2006. –706 с.
23. Гришаев С.Страхование недвижимости [Текст]// Хозяйство и право. – 2000. – №11. – С.97-103.
24. Грудцына Л.Ю.Правовые способы защиты прав страхователей [Текст]// Законодательство иэкономика. – 2007. – № 3. – С. 22.
25. Груздев В. Состави существо договорных обязательств сторон [Текст]// Хозяйство и право. – 1999.– № 7. – С. 89-94.
26. Дедиков С.Договор без срока, что машина без колес [Текст]// Бизнес-адвокат. – 2007. – №12. – С. 11.
27. Дедиков С. Отказв выплате неправомерен [Текст]// Бизнес-адвокат. – 2004. – № 12. – С. 9.
28. Демидова Г.С. Квопросу о понимании содержания договора страхования [Текст]// Юрист. – 2006. –№ 10. – С. 17.
29. Ермаков В.С.Правовые аспекты страхования автотранспортных средств по риску «КАСКО» [Текст]//Страховое право. – 2008. – № 1. – С. 10.
30. Еременко В.И.Страховое право [Текст]. – Новосибирск., 2000. – 416 с.
31. Ефимов С.Л.Энциклопедический словарь. Экономика и страхование [Текст]. – М., Церих-ПЭЛ.1996. – 784 с.
32. Золотов А. Новыеправила ОСАГО [Текст]// ЭЖ-Юрист. – 2007. – № 8. – С. 4.
33. Иванова Е.«Прямая» страховка [Текст]// ЭЖ-Юрист. – 2007.– № 31.– С.6.
34. Идельсон В.Р.Страховое право [Текст]. – М., Анкил. 1995. – 368 с.
35. Ильюк Е.Страховой пул: организационно-правовые аспекты [Текст]// Страховое дело. –2000. – № 11. – С. 33-35.
36. Ключенко Л.Техника урегулирования страховых требований (претензий) в страховании жизни отнесчастных случаев [Текст]// Страховое дело. — 2006. – № 8. – С. 15-20.
37. Ковалевская Н.,Ковалевский М. Правовое значение сведений, предоставляемых страхователемстраховой организации при заключении договора страхования имущества [Текст]//Страховое право. – 2000. – № 1. – С. 30.
38. Комментарий кЧасти второй Гражданского Кодекса Российской Федерации [Текст]/ Под ред.Садикова О.Н. – М., Норма. 2006. – 708 с.
39. Коммерческоеправо [Текст]: Учебник / Под ред. Попондопуло Р.Ф., Яковлевой З.Ф. – М.,Юристъ. 2002. – 672 с.
40. Коммерческоеправо [Текст]: Учебник / Под ред. Попондопуло В.Ф., Яковлевой В.Ф. – М.,Юристъ. 2004. – 708 с.
41. Крюков В.П.Страховое право (очерки) [Текст]. – М., Статут. 2008. – 410с.
42. Лазарева Л.И.Правовое регулирование страховой деятельности в России [Текст]. – М., Норма.2004. – 512 с.
43. Мен Е. Юридическаяприрода страхового договора по законодательству РСФСР [Текст] // Вестникгосударственного страхования. – 1923. – № 8. – С. 10.
44. Михеев В.Суброгация в страховом праве России [Текст]// Страховое дело. – 2007. – № 5. –С. 25.
45. Нецветаев А.,Жилкина М. Договор имущественного страхования [Текст]// Бизнес-Адвокат. – 1998.– № 23. – С. 5.
46. Основы страховойдеятельности [Текст]: Учебник / Под ред. Федоровой Т.А. – М., БЕК. 1999. – 678с.
47. Пилипенко Ю.Страхование: де-юре и де-факто [Текст]// ЭЖ-Юрист. – 2007. – № 5. – С. 7.
48. Псарева Е.А.Страхование предпринимательских рисков: защита от недобросовестности ислучайности [Текст]// Юрист. – 2007. – № 5. – С. 21.
49. Пугинский Б.И.Коммерческое право [Текст]: Учебник. – М., Зерцало. 2006. – 658с.
50. Пылов К.И.Правовое регулирование страховой деятельности в России [Текст]. – М., ТЕИС.1994. – 426 с.
51. Родионова О.Ф.Исковая давность по требованиям, связанным с имущественным страхованием [Текст]//Налоги (газета). – 2007.– № 23. – С.5.
52. Савкин Д.В.Ответственность по договору страхования [Текст]// Арбитражный и гражданскийпроцесс. – 2007. – № 5. – С. 19.
53. Серебровский В.И.Договор страхования жизни в пользу третьего лица [Текст] // Ученые труды ВИЮН.– Вып. IХ. – 1955. – С. 172.
54. Серебровский В.И.Избранные труды [Текст]. – М., Статут. 2004. – 648 с.
55. Сокол П.В.Правовое положение выгодоприобретателя в договоре страхования [Текст]// Право иэкономика. – 2008. – № 3. – С. 23.
56. Соловьев А.«Обязательные» проблемы в страховании [Текст]// ЭЖ-Юрист. – 2007. – № 28. – С.7.
57. Страховое дело ввопросах и ответах [Текст]/ Под ред. Басакова М.И. – Ростов-на-Дону., Феникс.2004. – 328 с.
58. Суденко В.В.Отказ от права (абандон) в гражданском праве [Текст]// Юрист. – 2006. – № 9. –С. 17.
59. Суханов Е.А.Страхование [Текст]// Хозяйство и право. – 1996. – № 10. – С. 6.
60. Тайнович И.Рассмотрение убытков по страхованию гражданской ответственности владельцевтранспортных средств перед третьими лицами [Текст]// Страховое дело. – 1999. –№ 11. – С. 12.
61. Турбина К.Е.Тенденция развития мирового рынка страхования [Текст]. – М., Анкил. 2008. – 412с.
62. Филиппов В. Онекоторых проблемах вступления договора страхования в силу [Текст]// Страховоеправо. – 2008. – № 2. – С. 3-5.
63. Фогельсон Ю.Б. Введениев страховое право [Текст]. – М., БЕК. 1999. – 318 с.
64. Фогельсон Ю.Б.Регулирование страхования в нормах нового гражданского кодекса [Текст]//Хозяйство и право. -2007. – № 11. – С. 11.
65. Фогельсон Ю.Б.Страховой интерес при страховании имущества [Текст]// Хозяйство и право. –1998. – № 9. – С. 107.
66. Фогельсон Ю.Б.Комментарий к страховому законодательству [Текст]. – М., Норма. 1999. – 416 с.
67. Хохлов С.Некоторые особенности страхования имущества в пользу третьего липа (правовыеаспекты) [Текст]// Страховое право. – 1998. – № 2. – С. 8-16.
68. Цветкова Л.Концепция трактовки понятия страховой риск как атрибута страхованного продукта [Текст]//Страховое дело. – 2008. – № 3. – С. 48-51.
69. Шахов В.,Аленичев В. Зарождение страховой науки в России [Текст]// Страховое ревю. –2001. – № 4. – С. 6.
70. Шиминова М.Я.Основы страхового права России [Текст]. – М., Анкил. 2008. – 340с.
71. Юлдашев Р.,Тронин Ю. Концепция научной корректировки регулирования страховой деятельности [Текст]//Страховое право. – 2000. – № 7. – С. 16-45.
Материалы юридической практики
1. ПостановлениеПрезидиума ВАС РФ от 24 июня 2007 г. № 1249/07 [Текст]// Вестник ВАС РФ. –2007. – № 10. – С. 31.
2. ПостановлениеПрезидиума ВАС РФ от 18 мая 2007 г. № 2345/07 [Текст]// Вестник ВАС РФ. – 2007.– № 9. – С. 19.
3. ПостановлениеПрезидиума ВАС РФ от 11 марта 2007 г. № 2357/07 [Текст]// Вестник ВАС РФ. –2007. –№ 7. – С. 26.
4. ПостановлениеПрезидиума ВАС РФ от 20 февраля 2007 г. № 7134/07 [Текст]// Вестник ВАС РФ. –2007. – № 6. – С. 28.
5. ПостановлениеПрезидиума ВАС РФ от 12 сентября 2006 г. № 5746/06 [Текст]// Вестник ВАС РФ. –2007. – № 1. – С. 22.
6. ПостановлениеПрезидиума ВАС РФ от 6 августа 2006 г. № 5255/06 [Текст]// Вестник ВАС РФ. –2006. – № 12. – С. 33.
7. ПостановлениеПрезидиума ВАС РФ от 13 июня 2006 г. № 8974/06 [Текст]// Вестник ВАС РФ. –2006. – № 10. – С. 27.
8. ПостановлениеПрезидиума ВАС РФ от 30 июня 1998г. № 2620/98 [Текст]// Вестник ВАС РФ. – 1998.– № 10. – С. 23.