СодержаниеВведение1. Зависимость видов страхования от формы проведениястрахования2. Осуществление классификации страхования по объектамстраховой защиты3. Осуществление классификации страхования по роду опасности4. Дополнительные признаки, по которым может осуществлятьсяклассификация страхования5. Особенности применения форм и видов страхования в РФЗаключениеСписок использованной литературы
Введение
Появлениев последние годы ряда новых публикаций, посвященных правовым и экономическимпроблемам страхования, свидетельствует о возрастании интереса общества кстрахованию как важнейшему элементу рыночной инфраструктуры. Расширениесамостоятельности товаропроизводителей, формирование договорных отношений,резкое сужение сферы государственного воздействия на развитие процессов производстваи распределения материальных благ требует новых подходом к использованиюфинансово-кредитного механизма в управлении экономикой. Особое значение в этойсвязи приобретают вопросы развития различных видов и форм страхования,учитывающих интересы суверенных субъектов государства и направленной насоздание равных им стартовых условий для перехода к рыночным отношениям. Этапроблема имеет важное теоретическое и практическое значение, ставит передправовой и экономической науками новые задачи, решение которых позволитповысить научную обоснованность мер по оздоровлению экономики, ее социальнойориентации, сближению товарного и денежного оборотов, сдерживанию инфляционныхпроцессов и сокращению бюджетного дефицита. Необходимо формированиеотечественного страхового рынка, который отражал бы весь денежный оборот,включая финансово-кредитные потоки.
Отправныммоментом на пути к созданию отечественного страхового рынка следует считатьфакт реальной демонополизации страховой деятельности и. как следствие этого,достаточно быстрый рост числа альтернативных страховых компаний. Постепенноскладывается экономическое пространство для деятельности страховщиков. Вхозяйственной практике формируются сотни различных по статусу и формамсобственности страховых организаций. Появились качественно новые видыстрахования. Однако этот процесс протекает неоднозначно. Сказываются ошибкипрошлого, отсутствие должной законодательной базы, регулирующей конкуренцию пастраховом рынке.
На 1февраля 2009 года в государственный реестр страховщиков внесено 3605организаций, имеющих право на проведение страховых операций, многие из которых,с целью привлечения страхователей, берут на себя заранее невыполнимыеобязательства.
Полноценныйстраховой рынок немыслим без конкуренции, которая много лет трактовалась нашейэкономической наукой исключительно как разрушительный феномен капиталистическойсистемы. Мы закрывали глаза на то, что конкуренция оказывает положительноевлияние на характер и динамику хозяйственной жизни, стимулируя обновление ирасширение страховых услуг, внедрение в процесс страхования последнихнаучно-технических достижений и организационно-управленческих новшеств. Ноконкуренция страхового рынка должна быть поставлена на «цивильные рельсы»,должна существовать на основе норм права.
Иногдаприходится слышать о государственном и альтернативном страховании, что на нашвзгляд, нонсенс, ибо страховщик независимо от того представляет ли онгосударственную форму собственности или какую-либо другую осуществляет своюдеятельность в соответствии с Законом РФ «О страховании» и ст.ст. 927-970 ГКРФ, а цель страхования для всех страховщиков единая — защита имущественныхинтересов страхователей. Если говорить об альтернативном страховании, тозаранее нужно представлять какое-то другое страхование, отличающееся отстрахования, осуществляемого государственными страховыми организациями, чего неможет бить в силу Закона «О страховании» и норм ГК РФ.
Актуальностьизложенных проблем, представляющих научный и практический интерес, инедостаточная их разработанность предопределили выбор темы настоящей курсовойработы.
1. Зависимость видов страхования от формы проведения страхования
Страховыеуслуги могут быть предоставлены на условиях обязательности или добровольности.Соответственно форма проведения страхования может быть обязательной илидобровольной.
Обязательноестрахование осуществляется в силу закона. Данная форма страхования отличаетсяналичием у потенциального страхователя установленной законом обязанности бытьзастрахованным. При проведении обязательного страхования действуетнеограниченная во времени страховая ответственность по установленнымзаконодательством объектам страхования и кругу страхователей, она наступаетавтоматически при возникновении страхового случая.
К сфереобязательного страхования в России относятся: 1) обязательное личноестрахование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном,морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте; 2) обязательноегосударственное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, граждан,призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органоввнутренних дел; 3) обязательное государственное личное страхование сотрудниковГосударственной налоговой службы; 4) обязательное государственное личноестрахование сотрудников милиции и пожарной службы; 5) обязательноегосударственное личное страхование должностных лиц таможенных органов РФ; 6)обязательное государственное личное страхование от риска радиационного ущерба;7) обязательное государственное страхование медицинских и научных работников наслучай инфицирования СПИД; 8) обязательное медицинское страхование граждан РФ;9) обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиямиработы; 10) обязательное страхование имущества, принадлежащего гражданам (дома,садовые домики, гаражи) в размере 40% их стоимости по государственной оценке; II) обязательное страхование имуществаи имущественных интересов сельскохозяйственных предприятий; 12) обязательноеэкологическое страхование и др.
Обязательноестрахование базируется на ряде принципов. В соответствии с принципом обязательностине требуется предварительного соглашения между страховщиком и страхователем,так как обязательное страхование устанавливается законом, согласно которомустраховщик обязан принять на страхование определенные объекты, а страхователь —вносить причитающиеся платежи. Принцип сплошного охвата страхованием указанныхв законодательстве объектов предусматривает, что страхователь должензастраховать все объекты, подлежащие обязательному страхованию, а страховщик — принять их на страхование. Принцип действия страхования независимо от внесениястраховых взносов страхователем предполагает, что если страхователь не уплатилстраховой взнос своевременно, он будет с него взыскан в судебном порядке. Вслучае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченногостраховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержаниемзадолженности по страховым платежам. Принцип бессрочности страхования основываетсяна том, что объект обязательного страхования страхуется в течение всего срокаслужбы. При переходе такого объекта страхования к другому владельцу страхованиене прекращается, оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.Следует отметить, что на обязательную форму личного страхования принципбессрочности не распространяется. Принцип нормирования страхового обеспечения предусматривает(в целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения)установление норм страхового обеспечения (в процентах от страховой оценки или врублях) для данной местности на один объект.
Добровольноестрахование проводится на добровольной основе, т. е. осуществляется на основедоговора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования,определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаютсястраховщиком самостоятельно в соответствии с законодательством, регулирующимстраховую деятельность. При этом законом определяются наиболее общие условиястрахования, а конкретные условия его проведения определяются договором,заключаемым между страхователем и страховщиком. Добровольная форма страхованияне носит принудительного характера и предоставляет страхователям возможностьвыбора услуг на страховом рынке. Однако добровольное страхование носитвыборочный характер, так как не все потенциальные страхователи желают или могутв нем участвовать, а для отдельных категорий лиц установлены законодательныеограничения.
Добровольноестрахование базируется на определенных принципах. Принцип добровольного участияв страховании в полной мере распространяется только на страхователя, так какстраховщик не имеет права отказать страхователю в заключении договора, если еговолеизъявление не противоречит условиям страхования. Данным принципомгарантируется заключение договора страхования по первому требованиюстрахователя. Принцип выборочного охвата страхованием физических и юридическихлиц связан с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать.Кроме того, по условиям страхования могут действовать ограничения длязаключения договоров (возраст страхователя, состояние его здоровья и т. п.).Принцип ограничения срока страхования определяется тем, что начало и окончаниесрока страхования отдельно оговариваются в договоре страхования, посколькустраховое возмещение подлежит выплате только в том случае, если страховойслучай произошел в период страхования. Принцип уплаты страховых взносов устанавливает,что при добровольном страховании вступление в силу договора страхованияобусловлено уплатой страхового взноса. Как правило, неуплата очередного взносапо долгосрочному добровольному страхованию приводит к прекращению действиядоговора.
2. Осуществление классификации страхования по объектам страховой защиты
Классификациястрахования по объектам страховой защиты является основной и применяется нетолько в практике заключения договоров страхования, но и в других областяхдеятельности, включая законодательную и научную.
Объектамистрахования являются имущественныеинтересы страхователя, связанные с его материальными и нематериальнымиценностями, т. е. с предметами страхования. Предметы страхования — это те илииные материальные ценности (включая природную среду обитания) и результаты ихпродуктивного использования, а также нематериальные блага (ценности)юридических и физических лиц и их сообществ, обеспечивающие определенныйуровень экономического, финансового или иного благополучия и оберегаемые отнеблагоприятных, разрушительных событий и их негативных последствий. Предметамистрахования могут быть: 1) здания, сооружения, силовые машины и оборудование,транспортные средства, вычислительная техника и оргтехника,сельскохозяйственные культуры, животные, насаждения, домашнее имущество,имущественные права, кредиты банков, доходы от использования имуществапредпринимателем, другие виды имущества; 2) окружающая природная среда,природные ресурсы; 3) жизнь, здоровье и трудоспособность физических лиц, ихдоходы и дополнительные расходы; 4) вред, причиненный здоровью и имуществудругих лиц, а также окружающей природной среде, подлежащий возмещению всоответствии с гражданской ответственностью виновного лица.
Многообразиепредметов страхования предопределяет различие объектов страхования. Так,разделение всех предметов страхования на материальные и нематериальные являетсяоснованием для выделения двух отраслей страхования — имущественного и личного.К имущественному страхованию относится страхование, имущественных интересовюридических и физических лиц, связанных с материальными ценностями, такими, какимущество разных видов (Гражданский кодекс РФ, ст. 128) и доходы (убытки) отиспользования, применения и хранения имущества или возможные денежные расходы всвязи с гражданской ответственностью лица за причинение вреда другимюридическим или физическим лицам. Личное страхование представляет собойстрахование имущественных интересов физических лиц, где в качестве объектовстрахования выступают: а) жизнь, здоровье и трудоспособность человека; б)доходы (дополнительные расходы), определяющие уровень жизни.
Отрасльстрахования представляетсобой относительно обособленную область страхования имущественных интересов,связанных с последствиями страховых случаев для однородных либо родственныхпредметов страхования юридических и физических лиц, в которой применяютсяособые принципы и методы страховой защиты, формирования и использованиястраховых фондов. Однако кроме отраслей страхования существуют еще виды иподотрасли страхования. Под видом страхования понимается страхование однородныхпредметов страхования и связанных с ними имущественных интересов, котороеотличается характерными страховыми рисками, условиями и способами страховойзащиты, формирования и использования страховых фондов. Подотрасль страхования представляетсобой совокупность видов страхования близких или родственных предметовстрахования и связанных с ними имущественных интересов.
Выделениевидов и подотраслей страхования позволяет иметь четкое представление о составеи структуре отраслей и подотраслей страхования; накапливать, обобщать,анализировать и оценивать информацию о развитии и эффективности страхования;определять направления разработки и продвижения на страховой рынок новых видовстраховых услуг.
Имущественноестрахование включает три подотрасли: 1) страхование имущества; 2) страхованиеответственности; 3) страхование предпринимательских рисков. В свою очередь,каждая подотрасль включает несколько видов страхования. К страхованию имуществаотносятся: страхование средств наземного транспорта, страхование средствводного транспорта, страхование средств воздушного транспорта, страхованиегрузов, страхование других видов имущества. Страхование ответственности включает:страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств,страхование гражданской ответственности перевозчиков, страхование гражданскойответственности предприятий — источников повышенной опасности, страхованиеответственности за неисполнение обязательств, страхование профессиональнойответственности, страхование иных видов ответственности. К страхованиюпредпринимательских рисков относятся: страхование предпринимательских рисков истрахование финансовых рисков.
Личное,страхование также включает три подотрасли: а) страхование жизни; б) страхованиеот несчастных случаев и болезней; в) медицинское страхование. К страхованиюжизни относятся: страхование на дожитие до определенного возраста или срока,страхование на случай смерти, смешанное страхование, страхование детей кбракосочетанию, страхование пенсий, страхование ренты, страхование расходов наоплату профессионального образования. Страхование от несчастных случаев включает:страхование детей, страхование учащихся, страхование работников за счет средстворганизации, обязательное страхование государственных служащих, обязательноестрахование пассажиров, страхование спортсменов и др. Медицинское страхование осуществляетсяв обязательной и добровольной формах. Добровольное медицинское страхованиеосуществляется на случай болезни и ущерба здоровью, на случай оперативноговмешательства и стационарного лечения, на случай протезирования, для граждан,выезжающих за рубеж, и т. п.
3. Осуществление классификации страхования по роду опасности
Классификациястрахования по роду опасности основана на различиях в объеме страховойответственности страховщика и соответственно в объеме страховой защитыимущества и связанных с ним имущественных интересов юридических и физическихлиц от чрезвычайных событий. Данная классификация распространяется только наимущественное страхование и в соответствии с этим выделяются четыресамостоятельных вида страхования: 1) страхование от огня (огневое страхование)и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения,оборудование, продукция, сырье, материалы, домашнее имущество и т. п.; 2)страхование средств транспорта от аварий, угона и других опасностей; 3)страхование сельскохозяйственных культур, кустарниковых насаждений и плодовыхдеревьев от засухи, заморозков, града, ливней, пожара и других стихийныхбедствий; 4) страхование на случай падежа или вынужденного забоясельскохозяйственных животных.
Перечисленныегруппы отражают различия в объеме страховой ответственности при страхованиисоответствующих объектов.
Классификацияпо роду опасности применяется для разработки специальных методов определенияущерба и страхового возмещения. В каждой из выделенных групп применяются своиисходные данные по предметам страхования для установления экономическихобязательств страхователя и страховщика в договоре страхования, страховыхтарифов, для определения величины ущерба от страхового случая и размерастрахового возмещения.
4. Дополнительные признаки, по которым может осуществлятьсяклассификация страхования
Дляобщей характеристики, анализа и оценки деятельности страховых организаций настраховом рынке страны страхование можно классифицировать по ряду признаков: 1)территориальное распространение страховой деятельности страховщика; 2) формасобственности, на основе которой создается страховая компания; 3)организационно-правовая форма страховщика; 4) целевой характер деятельностистраховщика; 5) организационно-экономическая форма участия страховщика встраховании крупных рисков.
Всоответствиис признаком территориального распространения страховой деятельности страховщикавыделяются: региональное страхование (страхование на территории отдельногорегиона — края, области, района); внутреннее страхование (страхование натерритории РФ, т.е., на внутреннем страховом рынке); внешнее страхование(страхование на территории иностранных государств, т. е. на внешнем страховомрынке); смешанное страхование (страхование, осуществляемое одновременно навнутреннем и внешнем страховых рынках).
Взависимости от формы собственности выделяют: страхование, осуществляемое страховымикомпаниями, созданными на основе частной собственности; страхование,осуществляемое страховыми компаниями, созданными на основе государственнойсобственности; страхование, осуществляемое страховыми компаниями, созданными наоснове смешанной собственности; страхование, осуществляемое страховымикомпаниями, созданными с участием иностранного капитала.
Наоснове признака организационно-правовой формы страховщика страхованиеосуществляется страховыми компаниями, зарегистрированными в форме: открытого акционерногообщества, закрытого акционерного общества, общества с ограниченнойответственностью, общества с дополнительной ответственностью, государственногоили муниципального унитарного предприятия.
Всоответствии с признаком целевого характера деятельности страховщика выделяют:страхование коммерческими страховыми организациями, страхование некоммерческимистраховыми организациями (объединениями страховщиков, например, обществамивзаимного страхования).
Наоснове признака организационно-экономической формы участия страховщиков встраховании крупных рисков выделяют такие формы страхования: сострахование, т.е.страхование крупных страховых рисков по одному договору страхования совместнонесколькими страховщиками; страхование участниками страхового пула, т.е.добровольного объединения страховщиков, не являющегося юридическим лицом,которое создается путем заключения соглашения для совместного страхованиякрупных рисков; перестрахование, т. е. передача страховщиком части принятой насебя ответственности, превышающей допустимый размер собственного объемаответственности, другому страховщику или специализированной перестраховочнойорганизации.
Применениеэтих форм страхования крупных рисков обусловлено необходимостью: обеспеченияфинансовой устойчивости, рентабельности, платежеспособности страховойорганизации и исключения ее банкротства; гарантирования страховых выплатстраховщиком при наступлении страховых случаев; формирования (в установленномнормативными актами порядке и размере) страховых резервов по видам страхования;относительного выравнивания объема страховой ответственности страховщика по егопортфелю договоров страхования.
5. Особенности применения форм и видов страхования в РФ
Историческиклассификация страхования началось с видов и постепенно разрасталось до уровняотраслей. С логической точки зрения вид также является первичным, исходнымзвеном страхования и непосредственным инструментом взаимодействия страховщика истрахователя. Никто не страхует свои объекты на уровне подотрасли и тем болееотрасли. Отсюда следует, что вид страхования является инструментом страховогохозяйственного механизма. Отсюда же вытекает и критерий видовой классификации — это конкретный страховой интерес страхователя и страховщика по защите конкретныхобъектов от конкретных опасностей при заключении договора страхования.
Этотинтерес проявляется в платежеспособной потребности страхователя (спроса) встраховой защите именно на те объекты, которые он считает нужным защитить. Принепосредственном контакте страхователя и страховщика первый, исходя из своихинтересов и денежных возможностей, конкретизирует объекты и срок страхования, астраховщик, исходя из своих возможностей и интересов, конкретизирует взависимости от закона, условий и правил страхования вид страхования, объемстраховой ответственности, тариф, взносы и т.д. Этим самым на видовом уровнестраховщик уточняет предложение страховой услуги страхователям.
Видовстрахования к настоящему времени сложилось очень много и перечисление их внебольшом реферате нецелесообразно. Для знакомства с ними достаточно посмотретьобщие условия и правила страхования страховых фирм Запада и России.
Чисто схематическивиды страхования можно иллюстрировать следующим образом (схема № 1).
Схема № 1.Примеры видовой классификациистрахования.
/>
Следуетзаметить, что все критерии классификации взаимосвязаны через теорию актуарныхрасчетов. Так, классификация по различиям в объектах страхования (определениеотраслей) в синтезе с видовой конкретизацией объектов, периодов страхования иобъемов страховой ответственности дает исходную базу для построения страховыхтарифов. Классификация подотраслевая на основе рода опасности служит базой дляразработки методик исчисления величины ущербов и страхового возмещения. Этоуказывает на несомненную практическую важность проблемы классификациистрахового предпринимательства в РФ.
Критериемклассификации страхования по формам является волеизъявление сторон, имеющихотношение к страховому рынку. Волеизъявление государства через специальныезаконы вызывает к жизни обязательную форму страхования, а страхователей череззаявление на страхование — добровольную. Рассмотрим их.
Вначальный период возникновения страхового рынка в России (рубеж 80-90-х годов)объемы и объекты обязательного страхования резко сократились. В 1993 году всовокупном объеме страховых взносов, полученных страховщиками России, доляобязательного страхования составила 9,4%. Затем она стала возрастать: за 1994год -20,1 % и за первое полугодие 1995 года — 25,6%. Налицо тенденция роста, нопо ряду обстоятельств эти цифры тревожны.
Во-первых,пока еще не достигнут уровень 1990года, хотя тот уровень не во всемможет быть достаточным. Надо учитывать, что во всем мире имеются виды и дажеподотрасли, которые являются обязательными. Во-вторых, если даже структуруобязательного страхования в СССР априори считать неоптимальной, тем не менеебезусловно положительным в этой структуре был высокий уровень обязательной страховойзащиты государственного и кооперативного имущества.
Длясправки: в 1961 г. доля обязательного страхования в общем объеме страховыхвзносов в СССР составляла 57,6 %, в т.ч. от населения — 26,5 %; в 1970 г.соответственно — 54,3 и 11,2%; в 1980 г. — 38,2 и 4,4%; в 1985 г. — 40,8 и3,7%; в 1990 г. — 39,7 и 3,3 %. Приведенная динамика и структура отражают общуютенденцию снижения доли обязательного страхования в стране на 17,9 пунктов, вт.ч. по населению на 23,2 пункта. В настоящее время имущество государственного,частного предпринимательского и кооперативного секторов в РФ не страхуется пообязательной форме. Так, более половины поступлений страховых взносов пообязательному страхованию пришлось в первой половине 1995 года всего на 10страховых фирм из более чем 2700. Из этих 10 страховых фирм, получивших более50% взносов по обязательному страхованию, 8 специализируются на медицинскомстраховании. Как видно, обязательное страхование в России растет в основномпока за счет обязательного медицинского страхования.
Посколькуэта форма вводится законами страны, указами Президента, постановлениямиправительства, постольку обязательной она является для всех субъектов страховогохозяйства, в т.ч. для страховщика и страхователя.
Внастоящее время объектами обязательного страхования являются:
— жизньи здоровье граждан страны в сфере обязательного медицинского страхования;
— жизньи здоровье пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннеговодного и автомобильного транспорта;
— частные дома граждан;
— государственные строения, сданные в аренду религиозным организациям;
– личностьвоеннослужащих и военнообязанных;
– личностьвоеннослужащих и военнообязанных органов государственной безопасности;
— личность военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующегосостава органов внутренних дел;
— личность сотрудников Государственной налоговой службы и Государственноготаможенного Комитета России;
— личность граждан, пострадавших от Чернобыльской катастрофы, и лиц,командируемых в зоны с радиационным риском;
— рядвидов гражданской ответственности и другие.
Зарубежом различают государственную и частную формы страхования, у нас этаклассификация пока не распространена.
Сказанноеможно иллюстрировать схематически.
Схема№ 2. Формыстрахования.
/>
Обязательноеи добровольное страхование реализуется через специфические принципы.
Принциповобязательного страхования в РФ сложилось шесть.
Первыйпринцип — страхованиеявляется обязательным в силу Закона РФ «О страховании» (ст. 3, п. 3). Виды,условия и порядок обязательного страхования определяются соответствующимизаконами, указами Президента РФ и т.д.
Взаконодательных актах РФ определяются характеристика объектов, подлежащихобязательному страхованию; объем страховой ответственности; уровень или нормыстрахового обеспечения; порядок установления тарифных ставок или средниеразмеры их с предоставлением права дифференциации ставок на местах;периодичность внесения страховых взносов (премий); основные права и обязанностистраховщика и страхователя. Законодательство предоставляет монопольное правобыть страховщиком при обязательном страховании государственным и некоторымчастным (особо надежным) страховым фирмам.
Второйпринцип — полнота охватаобязательным страхованием. Страховые фирмы, на которые возложено обязательноестрахование должны обеспечить 100% охвата объектов этой формой страхования.
Дляэтого они должны ежегодно регистрировать объекты, подлежащие обязательномустрахованию, начислять их владельцам страховые взносы и взимать их сострахователей в установленные законодательством (указами)сроки.
Третийпринцип — автоматическийхарактер распространения обязательного страхования. То есть страхователю необязательно подавать заявление на страхование устно или письменно. Объектыобязательного страхования включаются в планы страховых фирм по мере ихрегистрации последними. После этого наступает автоматическое обязательствострахователя уплачивать страховые взносы по условиям и в сроки установленныезаконодательством.
Четвертыйпринцип — действиеобязательного страхования независимо от уплаты страховых взносов. Еслистрахователь почему-либо не уплатил взносы, то их взыскивают с него через суд.А если в это время имущество было повреждено или погибло, то страховщиквыплатит страховое возмещение, удержав при этом задолженность. На задолженностьначисляется пени.
Пятыйпринцип — бессрочностьобязательного страхования. Оно действует до тех пор, пока страхователь владеет,пользуется и распоряжается застрахованным имуществом; или пока не будет отменензакон (указ) об обязательном страховании. При переходе имущества к другомувладельцу страхование продолжается.
Обязательноестрахование теряет силу при гибели имущества и не распространяется на бесхозноеи ветхое имущество.
Шестойпринцип — нормированиеобязательного страхования. При обязательном страховании для упрощения страховойоценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страховогообеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на единицу объектастрахования.
Первый,третий и шестой принципы по личному обязательному страхованию действуют невсегда так, как по имущественному. Обязательное личное страхование имеет своюспецифику. Например, строго оговаривается срок страхования и полная зависимостьстраховой защиты от уплаты страховых взносов (скажем, при обязательномстраховании пассажиров) и другие.
Добровольноестрахование может начаться только с подачи заявления на страхование (письменно,либо иным доступным способом) физическим или юридическим лицом.
Послеэтого добровольное страхование осуществляется на основе договора междустрахователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющиеконкретные условия страхования и порядок его проведения, устанавливаютсястраховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Гражданского кодексаРФ. Конкретные условия страхования уточняются сторонами при заключении договорастрахования.
Вдобровольном страховании действуют пять принципов.
Первый — добровольность и законностьдобровольного страхования. Для страхователя вступление в страховую сделку состраховщиком является исключительно его доброй волей и регулируется законами.
Второйпринцип — неполный охватфизических и юридических лиц добровольным страхованием. Во-первых, не всежелают или имеют платежеспособную потребность для участия в нем. Во-вторых, позакону, общими условиями и правилами страхования устанавливаются ограничениядля заключения договоров (См. статью 24 Закона РФ «Об организации страхового делав Российской Федерации»).
Третийпринцип — временнаяограниченность добровольного страхования. Как отмечалось, обязательноеимущественное страхование является бессрочным. Добровольное страхование имеетвременные границы. Во-первых, оно прекращается согласно общим условиям иправилам при выплате страхователю страхового возмещения или обеспечения вразмере 100% от страховой суммы, если страховой случай произошел до сроказавершения страхования. Во-вторых, непрерывность добровольного страхованиявозможна лишь при повторном перезаключении договора на новый срок.
Четвертыйпринцип — обязательностьуплаты страховых взносов (премии). По закону, общим условиям и правиламдобровольного страхования без уплаты разового или первого (при рассрочке)страхового взноса договор страхования в силу не вступает. При взносах врассрочку неуплата очередного взноса (премии) автоматически прекращает действиедоговора до уплаты этой части взноса (премии). Данный принцип регулируетсязаконодательно.
Пятыйпринцип — зависимостьстрахового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя. Приимущественном страховании страхователь имеет право определять размермаксимального страхового возмещения только в пределах страховой оценкиимущества (статья 10, пункт 2 Закона РФ «Об организации страхового дела вРоссийской Федерации»).
Приличном страховании страхователь может согласовать любое обеспечение, чтоопределяется его финансовыми возможностями для уплаты соответствующих страховыхвзносов и согласием страховщика (статья 10, пункт 4 Закона РФ «Об организациистрахового дела в Российской Федерации»).
Обобщенноиллюстрирует сказанное схема № 3.
Схема№ 3. Основныехарактеристики форм страхования в РФ.
/>
/>
Необходимостьперестрахования проистекает из объективной невозможности одной даже самойкрупной и мощной страховой фирмы взять на страховую защиту особо крупные постоимости риски.
Из схемы № 4 видно,что перестрахование в настоящее время осуществляется двумя основными методами(способами или формами) — факультативным и договорным.
Факультативное(необязательное) перестрахование исторически появилось первым на мировомстраховом рынке.
Схема№ 4. Принципиальнаясхема классификации перестраховочных экономических отношений по методам(способам или формам), группам и видам их использования.
/>
Сущность этогометода заключается в том, что первая передающая страховая фирма — цедент неимеет никаких долгосрочных договорных обязательств по перестрахованию рисковперед перестраховщиком (принимающей страховой фирмой). То есть вопрос оцелесообразности привлечения к перестрахованию рисков страховщиков цедентрассматривает по каждому риску отдельно. В свою очередь перестраховщик(цессионер) также не имеет никаких обязательств по принятию рисков вперестрахование перед цедентом (первой передающей страховой фирмой). Цессионерможет не согласиться с предложением цедента заключить договор перестрахования;может согласиться участвовать в этом договоре частично или полностью. Болеетого потенциальный перестраховщик-цессионер может выставить встречные условиястрахования риска.
Цедент,предлагая в факультативное перестрахование риск, посылает потенциальномуперестраховщику (цессионеру) письменную информацию о каждом отдельном риске вформе слипа. Если перестраховщик согласился на участие в перестраховании иоформил должным образом это в слипе, то цедент высылает уведомлениеперестраховщику, подписавшему слип, а перестраховщик отправляет цедентуподтверждение о том, что он согласен принять в перестрахование определенную приподписании слипа долю.
Послеэтого цедент высылает перестраховщику копию полиса при спецификации. В нихпомимо показателей, записанных в слипе, указывается расчет доли премии,причитающейся перестраховщику.
Послеэтих «обменов любезностями» наступает этап оформления договора факультативногоперестрахования.
Достоинствафакультативногоперестрахования состоят в том, что оно
— кооперирует страховщиков, умножая их возможности;
— обеспечиваетполную свободу сторон в принятии решений по всем вопросам перестрахованияданного риска. В частности, это касается свободы в определении премий (они, какправило, индивидуальны по каждому договору).
Вместе стем факультативное страхование создает определенные неудобства дляперестраховщиков. Например, цеденту свобода в принятии решений цессионером невсегда выгодна, если последний настоял на выплате ему более высокой премии, чемполучил от страхователя цедент. Цедент, не заинтересованный в потереклиента-страхователя, вынужден соглашаться на это невыгодное требованиеперестраховщика-цессионера;
— другойнедостаток заключается в том, что из-за полной свободы в решении вопроса обучастии в перестраховании всех субъектов этой сделки, договор перестрахованияможет оказаться не заключенным и особо крупный по стоимости риск можетоказаться либо неперестрахо-ванным, либо перестрахованным лишь частично. В этомслучае страдают страхователь, т.к. страховщик при страховом случае можетоказаться не в состоянии возместить ущерб; и авторитет страхования какобщественно-экономического института в целом;
— для перестраховщиканедостатком факультативного перестрахования является то, что у него обычнобывает мало времени, чтобы тщательно проанализировать риск, принимаемый вперестрахование;
— оченьсложная процедура совершения сделки по факультативному перестрахованию занимаетмного времени, поэтому страхователь может обратиться к другому страховщику,особенно если тот предложит страхователю более выгодные условия. В этом случаекроме материального урона цедент со своими партнерами могут потерять авторитетна страховом рынке.
Все этопривело к тому, что факультативное перестрахование дополнилось договорным, носамо оно используется и ныне в качестве вспомогательного метода — самостоятельно или в сочетании с договорным перестрахованием.
Заключение
Страхование — важнейший элемент общей культуры человека. Если каждыйчеловек страхует свое жилье, свой бизнес, здоровье и жизнь, то онпредусмотрителен относительно будущего своей семьи, коллег исамого себя. Он смотрит в завтрашний день, обеспечивая его сегодня. Посредством страхования человек реализует однy из важнейших своих потребностей — потребность в безопасности. Благодарястрахованию снижается степень такой зависимости,когда человеческие ошибки или злой умысел, простостихийные бедствия могут поставить отдельную жизнь, семью, бизнес на гранькатастрофы.
Страхование можетосуществляться и обязательной и добровольной формах. Обязательное страхование осуществляется в силу закона. Виды, условия и порядок такогострахования определяются соответствующими законами России.
Добровольное страхование осуществляется на основедоговора между страховщикоми страхователем.
В курсовой работе сделанвывод о том, что имущественные интересы становятсяосновными объектами страхования в РФ. Это прежде всего интересы, связанные сжизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя илизастрахованного лица (личное страхование), либосвязанное с владением, пользованием, распоряжениемимуществом (имущественное страхование), либосвязанные с возмещением страхователем причиненноговреда личности илиимуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхованиеответственности).
Вместе с тем страхование не является универсальным и абсолютным средством, помогающим от всех бед: оно не может приходить па помощь вовсех случаях, когда причиняется имущественный ущерб. Должен наступить именно страховой случай, как следствие существовавшегострахового риска. Рисков в жизни людей много, но далеко не все они являютсястраховыми.
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого и производится страхование. Событие,рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признакамивероятности и случайности его наступления. Например, риск быть ограбленным,раненым или покалеченнымсуществует всегда и везде.Но в Москве его вероятность значительно ниже, чем вЧечне или в других горячих точках. Поэтому в Москветакие риски страховые, а в горячих точках — нет.
Страховымже случаем является свершившееся событие,предусмотренное договором страхования или законом,с наступлением которого возникает обязанность страховщикапроизвести страховую выплату. Поэтому страхователь,прежде чем приобретать страховой полис, должен попытаться самостоятельно установить характер рисков, беспокоящих его, иобратиться в страховую компанию с целью страхования от них.
Взаключение курсовой работы сделаем краткое замечание по перестрахованию.Народное хозяйство на уровне страны и мира в современных условиях не можетфункционировать без перестрахования. Это — генеральное положение в страховомделе и мировой экономике. Частным положением, на уровне аксиомы, является то,что одна перестраховочная фирма лучше защищает общество, чем многие фирмыпрямого страхования. Объясняется это, в частности, тем, что перестраховочныефирмы давно охватили своей защитой весь мир.
В рамкахотдельной страны со зрелым рыночным хозяйством перестрахование защищаетличность, имущество и гражданскую ответственность на всех уровнях, во всехсферах.
Потребностьв страховой защите — всеобщая, генеральная, но реализуется она в зависимости отисторических, экономических и иных причин различно:
— в неразвитыхстранах господствует самострахование, опирающееся на родовые традиции (сгорелдом у кого-либо, все собираются я помогают ему построить новый);
— в развитыхстранах очень высока степень обособленности, поэтому страховая защита остронеобходима, но обеспечить ее каждый может только методом страхования. Ибо чемразвитее экономика, богаче страна и люди, тем выше поднимаются страховые суммы.Концентрация стоимости, капитала и богатства на ограниченном пространстве,например, стран Европы, породила потребность в перестраховании, т.к.страхованию стало не под силу защищать риски гигантов типа «Ситроен»,«Фольксваген», «Роллс-Ройс» и т.п.
Список использованной литературыНормативно-правовые акты.
1. Гражданский кодекс РоссийскойФедерации. — М.: ИНФРА-М, 2008.
2. Закон РФ «Об организациистрахового дела в Российской Федерации» от 27 ноября 1992 г. (с изм.,внесенными Федеральным законом от 21.06.2004 N 57-ФЗ.).
3. Закон РФ «О медицинскомстраховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 г.
4. Указ Президента РФ «Обобязательном личном страховании пассажиров» от 7 июля 1992 г. (с изменениями идополнениями от 6 апреля 1994 г. и от 22 июля 1998 г.).
5. Указ Президента РФ «Об основныхнаправлениях государственной политики в сфере обязательного страхования» от 6апреля 1994 г.
6. Условия лицензирования страховойдеятельности на территории Российской Федерации. Утверждены приказомРосстрахнадзора от 19 мая 1994 г.
7. Правила страхования грузов.Утверждены приказом Минфина СССР от 24 декабря 1990 г.
8. Примерные правила добровольногоиндивидуального страхования граждан от несчастных случаев. Утвержденыраспоряжением Росстрахнадзора от 12 октября 1993 г.
9. Временное положение о порядкеведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность натерритории Российской Федерации. Утверждено приказом Федеральной службы Россиипо надзору за страховой деятельностью от 9 февраля 1995 г.
10. Методика расчета тарифных ставокпо рисковым видам страхования. Утверждена распоряжением Росстрахнадзора от 8июля 1993 г.
11. Правила формирования страховыхрезервов по видам страхования иным, чем страхование жизни. Утверждены приказомРосстрахнадзора от 18 марта 1994 г.
12. Правила размещения страховыхрезервов. Утверждены приказом Росстрахнадзора от 14 марта 1995 г.
13. «О порядке проведения страхованияфинансовых рисков». Письмо Федеральной службы России по надзору за страховойдеятельностью от 18 октября 1994г.
14. «О страховании ответственности запричинение вреда при эксплуатации опасных производственных объектов». ПисьмоФедерального горного и промышленного надзора России от 23 апреля 1998 г.Литература.
1. Бугаев Ю.К.Основные направления совершенствования страхового законодательства в России.Страховое дело. — 2008. -№ 5.
2. Воробьев А.М Проблемыразвития страхового рынка в России. Страховое дело. — 2007 — №3.
3. Гвозденко А. А.Финансово-экономические методы страхования. — М.: Финансы и статистика, 2008.
4. 16. Справочникдиректора предприятия. 5-е изд. / Под ред. М. Г. Лапусты. — М.: ИНФРА-М, 2007.
5. 17. Современныйфинансово-кредитный словарь / Под ред. М. Г. Лапусты. — М.: ИНФРА-М, 2008.
6. Страхование от Адо Я / Под ред.Л И. Корчевскойи К. Е. Турбиной. — М: ИНФРА-М, 2007
7. Страховое дело:Учебник / Под ред. Л. И. Рейтмана. — М.: Банковский и биржевой научно-консультационныйцентр, 2008.
8. Шахов В. В.Введение в страхование. — М.: Финансы и статистика, 2006.
9. Шихов А. К.Страхование: Учеб. пособие для вузов. — М.: ЮНИТИ, 2007.
10. Фогельсон Ю. Б.Комментарий к страховому законодательству. — М.: Юристь, 2007.
11. Экономикастрахования и перестрахования. — М.: АНКИЛ, 2008.