Введение
В настоящее время образование становится частьюрыночной системы. Оно выступает и как продавец образовательных услуг, и какпокупатель наиболее квалифицированного человеческого капитала, и какобщественный институт формирования рыночного сознания общества.
По мере привнесения принципов рыночной экономики всистему социально-экономических отношений в процессе реформирования высшейшколы и осуществления экономической реформы в нашей стране происходитформирование рынка образовательных услуг. На рынке образовательных услугпоявились учебные заведения различных форм собственности, различных типов,предоставляющие широкий спектр образовательных услуг, что создает между нимиконкуренцию.
Страхование представляет собой обязательство, в силукоторого одна сторона – страхователь – имеет право получить денежную сумму принаступлении в определенный срок (или без такового) обусловленных обстоятельств(страхового случая) и несет обязанность по уплате страховых платежей, а другаясторона – страховщик – обязана выплатить указанную денежную сумму и вправетребовать оплаты страховых платежей.
1. Государственное регулирование рыночной конкуренции всфере образовательных услуг ВУЗов
Рыночная ориентация образовательного учрежденияпредполагает следующие установки и решения в отношении его деятельности:
– оказываются только те образовательные услуги,которые пользуются спросом на рынке. В соответствии с этим осуществляетсяперестройка потенциала и всей системы работы образовательного учреждения;
– ассортимент образовательных услуг достаточноширок и интенсивно обновляется с учетом требований общества инаучно-технического прогресса. Соответственно процессы и технологии оказанияобразовательных услуг гибки и переналаживаемы;
– цены на образовательные услуги формируютсяпод значительным влиянием рынка, действующих на нем конкурентов, величиныплатежеспособного спроса;
– коммуникационная деятельность ведетсяактивно, направлена на конкретные целевые группы потребителей образовательныхуслуг;
– научно-педагогические исследования ведутсякак по профилю учреждения, так и в сфере исследований и прогнозированияконъюнктуры рынка образовательных услуг;
– в организационной структуре образовательногоучреждения формируется подразделение маркетинга.
Образовательные учреждения выступают в ролисубъектов, формирующих предложение, оказывающих и продающих образовательныеуслуги. В их функции входит:
– оказание обучающимся услуг по приобретению(передаче) желаемых и необходимых знаний, умений и навыков;
– производство и оказание сопутствующихобразовательных услуг, а также оказание воздействий, формирующих личностьбудущего специалиста;
– оказание информационно-посреднических услугпотенциальным и реальным обучающимся и работодателям, включая согласование сними условий будущей работы, размеров, порядка и источников финансированияобразовательных услуг.
На рынок образовательных услуг вуз выходит собразовательными программами, основными составляющими которых являютсясодержание учебной программы, организация и система управления учебнымпроцессом, научно-методическое и кадровое обеспечение. При этом каждый вуз дляразных специальностей предлагает различный ассортимент таких образовательныхпрограмм. Образовательная программа разрабатывается вузом для того, чтобыудовлетворить потребность в образовании, профессиональной подготовке, обученииили переподготовке, – то есть достижении определённого социального эффекта(изменение образовательного или профессионального уровня). Именно с этимпродуктом выходит на рынок любое образовательное учреждение (вуз, средняяшкола, курсы и т.д.). Вуз не предлагает на рынке отдельные образовательныеуслуги в виде лекций, семинаров и т.п., он предлагает комплекс услуг,объединённых единой задачей и обеспеченных соответстствующими ресурсами. Вуз,не имеющих специалистов по информационным технологиям и оборудованныхкомпьютерных классов, не может предлагать образовательные программы по данномунаправлению. Однако, даже располагая указанными ресурсами, вуз не предлагаетсвоим клиентам разрозненные лекции или практические занятия, а выходит на рынокс образовательной программой по данной специальности, включающей определённоесодержание, организацию учебного процесса, систему управления этим процессом исистему его методического, материального и кадрового обеспечения. Поэтомупродукт вуза можно определить как образовательную программу.
В самомначале 2007 года Федеральная Антимонопольная Служба России институциональнозакрепила задачи по развитию конкуренции в социальной сфере созданиемспециального управления, деятельность которого посвящена контролю, защите иразвитию конкуренции в социальной сфере. Кроме того, при ФАС России создан ипостоянно действует Экспертно-консультативный совет по развитию конкуренции всфере образования и науки, куда входят Минобрнауки, Рособрнадзора, ректорыгосударственных и негосударственных ВУЗов, представители школьных ассоциаций,независимые эксперты.
Действующаясистема правового регулирования в сфере образования начала формироваться более15 лет назад, в условиях переходного периода к рыночной экономике, и донастоящего времени не является достаточно прозрачной и эффективной. Сложившийсяв настоящее время порядок отличается избыточным государственным регулированием,отсутствием действенного государственного контроля, не гарантирует получениекачественного образования и не создаёт возможности для справедливойконкуренции. Безусловно, такая практика слабо соответствует масштабунеобходимых преобразований, когда на смену проблемам «выживания» пришли задачимодернизации и развития системы образования.
В связи сэтим основой изменений должно стать преодоление «закрытости» системыобразования, обеспечение устойчивой связи образования с потребностями общества,снижение барьеров входа на рынок образовательных услуг, повышение ответственностиобразовательных учреждений за качество и полноту предоставляемых услуг,установление равных условий для доступа к государственным программам развитияобразования государственных, муниципальных и негосударственных образовательныхучреждений.
Основные идеипо развитию конкуренции на рынках образовательных услуг:
– устранениеизбыточных и неэффективных процедур при лицензировании и аккредитацииобразовательных учреждений;
– устранениеразнообразных форм «паразитического» аутсорсинга ФГУ и ФГУПов при осуществлениигосударственными органами, действующими в сфере образования, своих функций.
– внедрениепринципов прозрачности и ответственности образовательных учреждений приосуществлении своей профессиональной деятельности, исключающих возможностивведения в заблуждение потребителей образовательных услуг («образовательноенапёрстничество») и устанавливающих возможности для справедливой конкуренции;
– устранениедискриминационных по отношению к негосударственным образовательным учреждениямнорм законодательства, актов и действий органов власти, законодательноезакрепление сохранения инфраструктуры образования в сфере образования,обеспечение равного доступа негосударственных образовательных учреждений кгосударственным программам поддержки образования.
В настоящеевремя лицензирование образовательной деятельности регулируется ЗаконамиРоссийской Федерации «Об образовании» и «О высшем и послевузовскомпрофессиональном образовании». Порядок лицензирования образовательнойдеятельности установлен постановлением Правительства Российской Федерации от31.03.2009 г. №277. Несмотря на новизну документа в нём практическисохранён прежний порядок лицензирования образовательной деятельности, которыйне предусматривает установления ни законом, ни актом Правительства, исчерпывающегоперечня требований, предъявляемых к соискателям лицензии, а также клицензиатам. Это связано с устаревшим законодательством (ФЗ «Об Образовании»,«О высшем и послевузовском профессиональном образовании»), позволяющимМинистерству образования и науки Российской Федерации формировать условиялицензирования образовательной деятельности.
Даннаяситуация провоцирует создание непрозрачной, административно перегруженной идорогостоящей процедуры получения лицензии на право ведения образовательнойдеятельности. Так, в соответствии с существующим порядком, по заявлениюучредителя образовательной или научной организации о соискании лицензииРособрнадзором создается выездная экспертная комиссия для проведениясоответствующей экспертизы. Предметом и содержанием экспертизы являетсяустановление соответствия условий осуществления образовательного процесса,предлагаемых образовательным учреждением, государственным и местным требованиямв части строительных норм и правил, санитарных и гигиенических норм, охраныздоровья обучающихся, воспитанников и работников образовательных учреждений,оборудования учебных помещений, оснащенности учебного процесса,образовательного ценза педагогических работников и укомплектованности штатов,то есть экспертиза в значительной степени на основе сбора заключений иныхорганов власти и документов самого соискателя лицензии.
Очевидно,что такая выездная «лицензионная экспертиза» является избыточным контролем,поскольку представляет собой в большей части перепроверку достоверностиинформации полученной от других органов власти, и не требует участия экспертов,проведения обследований, исследований, лабораторных анализов, иных действий,связанных с использованием технических или инструментальных средств(оборудования), а отсутствие нормативов и требований к представляемым сведениямпо организации учебного процесса, позволяет «экспертной комиссии» трактоватьуказанные сведения как в пользу заявителя, так и наоборот.
Такиепроверки должны носить не экспертный, а контрольный характер, и проводиться силамигосударственных служащих Рособрнадзора в составе осуществления юридическизначимого действия «предоставление лицензии на право ведения образовательнойдеятельности».
Свидетельствоо государственной аккредитации, выданное образовательному учреждению, подтверждаетего государственный статус, уровень реализуемых образовательных программ,соответствие содержания и качества подготовки выпускников требованиямгосударственных образовательных стандартов и дает право на выдачу лицам,успешно завершившим обучение по образовательным программам, прошедшимгосударственную аккредитацию, документов государственного образца осоответствующем образовании и / или соответствующей квалификации.
В настоящеевремя по заявлению соискателя аккредитации Рособрнадзором создается экспертнаякомиссия по государственной аккредитации, которая проводит экспертизыпоказателей деятельности образовательного учреждения, необходимых дляопределения его вида, а также соответствия содержания и качества подготовкивыпускников образовательного учреждения требованиям государственныхобразовательных стандартов. Необходимо отметить, что в настоящий моментзаконодательно не определены: порядок создания и деятельности экспертнойкомиссии по государственной аккредитации, порядок оплаты экспертов, а такжекритерии оценки качества образования, являющиеся основным предметом экспертизы.
Сложившаясяситуация приводит к тому, что процедура государственной аккредитацииобразовательных учреждений является непрозрачной. При этом, существующаясистема, когда первая государственная аккредитация образовательного учрежденияили научной организации может проводиться не ранее, чем на итоговой стадииобучения по соответствующей программе, фактически, позволяет недобросовестнымучебным заведениям безнаказанно не исполнять принятые на себя обязательства пообеспечению качества образования. Возникает необходимость проведениясоответствующих процедур подтверждения качества образования после первых двухлет обучения в рамках контрольного мероприятия по проверке обеспечениялицензионных требований и «Обязательств по развитию» учебного заведения.Поскольку если учебное заведение в рамках предоставления «Обязательств поразвитию» не выполняет взятых на себя обязательств, то совершенно нет никакихпричин сохранять лицензию и надеяться на благополучную аккредитацию.
«Паразитический»аутсорсинг – это процесс в результате которого органы власти, осуществляющиеконтроль, надзор или разрешительную деятельность, передают часть своих функцийна исполнение по гражданско-правовым договорам различным хозяйствующимструктурам, т.е. по сути различные ФГУ, ФГУП, а иногда даже ООО или АО,назначаются посредниками между госчиновниками и предпринимателями приреализации первыми своих государственных полномочий.
Этоситуация не уникальна для сферы образования, Федеральная Антимонопольная СлужбаРоссии находит подобные нарушения практически при любой проверке органа власти.Всего за последние два года Федеральная антимонопольная служба провериладеятельность трёх подобных организаций, действующих в сфере образования, – этоФГНУ «Главэкспертцентр», ФГУ «Росаккредагентство» и ФГУ «Интеробразование». Порезультатам всех проверок Инспекциями ФАС России установлены признаки нарушениячасти 3 статьи 15 Федерального закона от 26.07.2006 №135 «О защите конкуренции»,в соответствии с которой запрещается совмещение функций федеральных органовисполнительной власти и функций хозяйствующих субъектов, за исключениемслучаев, установленных федеральными законами, указами Президента РоссийскойФедерации, постановлениями Правительства Российской Федерации, а такженаделение хозяйствующих субъектов функциями и правами указанных органов, в томчисле функциями и правами органов государственного контроля и надзора.
В даннойситуации необходима разработка и принятие законодательства, обеспечивающегорасширение полномочий Рособрнадзора при исполнении контрольно-надзорныхфункций, например, в части выдачи обязательных для исполнения предписаний,наложению штрафов, возбуждению и рассмотрению дел о нарушениях законодательствав сфере образования и науки, привлечению к ответственности лиц, допустившихнарушения в указанной сфере, а также обеспечивающих права работниковРособрнадзора при проведении контрольных мероприятий.
В настоящеевремя в широком доступе отсутствует полная и достоверная информация об учебныхзаведениях (материально-техническая оснащенность учебного процесса, наличиеаккредитации, в том числе по отдельным или впервые заявляемым специальностям,сведения о кадровом обеспечении образовательного процесса и др.). Эта ситуацияпорождает недобросовестных участников рынка образовательных услуг, пользующихсянедостаточной компетенцией будущих учащихся и их родителей.
Зачастуюпри поступлении предлагаются одни условия получения образования, на выходепотребитель услуги получает значительно меньше. Кроме того, абитуриенты частоотождествляют наличие государственной лицензии у образовательного учреждения сгосударственным статусом организации. В сложившейся ситуации появились такназываемые «обманутые вкладчики в сфере образования». Таким образом, заканчиваяучебное заведение студенты не получают документы государственного образца идостаточные по объёму и качеству знания. Такое положение вещей наносит вред идобросовестным участникам рынка образовательных услуг, поскольку онисталкиваются и с демпигом, и с недобросовестной конкуренцией.
Несмотря нато, что в Конституции Российской Федерации не закреплена функция государства поразвитию частного (негосударственного образования), нормативно-правовая базадействующего законодательства создает определенные условия для возникновенияобразовательных организаций в различных организационно-правовых формах и формахсобственности, предусмотренных гражданским законодательством РоссийскойФедерации для некоммерческих организаций. Вместе с тем существующиезаконодательные нормы не устраняют дискриминацию по отношению кнегосударственным образовательным учреждениям.
В этойсвязи существует необходимость внесения изменений в законодательство в частисоздания равных условий функционирования образовательных организаций всехорганизационно-правовых форм и форм собственности, закрепления равного доступанегосударственных образовательных учреждений на рынок образовательных услуг,участия в государственных программах и проектах поддержки образования,законодательного закрепления сохранения образовательной инфраструктуры в сфереобразования. Так, Указ Президента Российской Федерации от 24.12.1993 года №2284«О Государственной программе приватизации государственных и муниципальныхпредприятий в Российской Федерации» накладывает ограничения на приватизациюобъектов социальной сферы.
Концепциядолгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на периоддо 2020 года также предусматривает ограничение выведения из сферы образования издравоохранения инфраструктуры лечебных и образовательных учреждений с цельюстимулирования развития механизмов частно-государственного партнерства всоциальной сфере. Вместе с тем, инфраструктура сферы образования все эти годыоставалась одной из самых уязвимых. Выведение государственного и муниципальногоимущества из образовательной сферы осуществлялось как путем его приватизации,так и путем его предоставления в аренду для иных (не образовательных) целей.
И все жеположение дел в образовательной сфере в настоящее время таково, чтонегосударственные образовательные учреждения, которые наравне сгосударственными осуществляют реализацию образовательных программ всоответствии с государственными образовательными стандартами, осуществляютобразовательный и воспитательный процесс подчас в неприспособленных для этогопомещениях, к тому же их права в части пользования арендованными площадями незащищены.
5 сентября2005 года Президент Российской Федерации Владимир Путин объявил о стартечетырёх приоритетных национальных проектов в том числе «Образование».Приоритетный национальный проект «Образование» призван ускорить модернизациюроссийского образования, результатом которой станет достижение современногокачества образования, адекватного меняющимся запросам общества и социально-экономическимусловиям. В нацпроекте заложено два основных механизма стимулированиянеобходимых системных изменений в образовании. Во-первых, это выявление иприоритетная поддержка лидеров – «точек роста» нового качества образования.Во-вторых – внедрение в массовую практику элементов новых управленческихмеханизмов и подходов.
2. Законодательство в сфере страховойдеятельности
С точкизрения гражданского права страхование – это обязательство, которое обладает какобщими признаками, которые присущи всем обязательственным правоотношениям, таки особенными, которые характеризуют исключительно страхование. Страхование жекак экономическая категория – это необходимый элемент производственныхотношений. Таким образом, ничто не мешает рассматривать страхование, с однойстороны, как экономическое явление, а с другой – как гражданско-правовоеобязательство. Это два понятия, обладающие различной сущностью и значением.
Страхование является одной из важнейших подсистемрыночной экономики. Оно выполняет в общественном воспроизводстве специфическиефункции, обусловленные рисковыми обстоятельствами предпринимательской, любойиной деятельности хозяйствующих субъектов, жизни граждан. Эти обстоятельствахарактеризуются вероятностью наступления чрезвычайных, других неблагоприятныхсобытий, последствиями которых могут быть гибель (уничтожение), утрата илиповреждение имущества, потери доходов (прибыли), непредвиденные расходыюридических, физических лиц.
Принимая во внимание, что страховая деятельностьявляется предпринимательской, как правило, страховщиками могут бытькоммерческие организации, т.е. такие организации, для которых основной цельюдеятельности является извлечение прибыли. Статья 6 Закона «Об организациистрахового дела в РФ» устанавливает, что страховщиками признаются юридическиелица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательствомРоссийской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности иполучившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховойдеятельности.
Правовые нормы, регулирующие страховую деятельность,содержатся в нормативных актах различной отраслевой принадлежности(конституционном, административном, налоговом, экологическом и других отрасляхправа). Однако приоритетное значение имеют акты гражданского законодательства.Совокупность нормативных актов, содержащих страховые нормы, образуеткомплексное, межотраслевое по своей природе законодательство о страховании.Гражданско-правовые источники страхового права представляют собой определеннуюсистему, центральное место в которой занимает ГК. Нормы ГК регулируют лишьгражданско-правовые страховые отношения – обязательства по страхованию,устанавливая для любой их разновидности общие правила. При этом страховыеобязательства урегулированы ГК исчерпывающе, и, таким образом, они не могутвключаться в предметную сферу каких-либо иных законов.
Поэтому, Федеральный закон «Об организациистрахового дела в Российской Федерации», не содержит более правил о договорестрахования Гл. 2 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» от 27 ноября 1992 г.№4015–1 исключена ФЗ от 31.12.1997. №157-ФЗ., сохранив действие норм,регулирующих отношения, связанные с обеспечением финансовой устойчивостистраховщиков и осуществлением государственных надзорных функций, за страховойдеятельностью Гл. 3. Гл. 4. ФЗ «Об организации страхового дела в РФ».Общие положения о страховании, включенные в данный Закон, подлежат применениюлишь при условии их соответствия нормам ГК. Вместе с тем именно в Федеральномзаконе «Об организациистрахового дела в Российской Федерации» содержатся определения основныхстраховых понятий и категорий –страхового риска, страхового случая, страховой выплаты и так далее. ДанныйЗакон представляет собой стержень формирующейся системы страхового законодательства.Он призван регулировать страховые отношения в новых исторических условиях,юридически способствовать процессу демонополизации страховой деятельности,создавать оптимальные предпосылки функционирования рынка страховых услуг,обеспечивать свободу конкуренции и независимый статус страховых компаний,гарантии защиты личных и имущественных прав страхователей.
Законодательство, регулирующее страховыеправоотношения имеет определенную иерархию, систему. Таким образом,законодательство о страховании складывается из норм ГК, специально посвященныхстрахованию (ст. 927–970), ряда федеральных законов, посвященныхстрахованию или его отдельным видам (См, напр.: ФЗ «Об обязательном пенсионномстраховании в РФ» от 15 декабря 2001 г. №167-ФЗ; ФЗ «О страховании вкладовфизических лиц в банках РФ» от 23 декабря 2003 г. №177-ФЗ; ФЗ «Об основахобязательного социального страхования» от 16 июля 1999 г. №165-ФЗ., указовПрезидента РФ; См., напр.: Указ Президента РФ от 6 апреля 1994 г. №750 «Обосновных направлениях государственной политики в сфере обязательногострахования» // СЗ РФ. 1994. №15. Ст. 1174., постановленийПравительства РФСм. напр.: Пост. Правительства РФ «Об утверждении положения офедеральной службе страхового надзора». и приказов и инструкций, издаваемых федеральнымиорганами по надзору за страховой деятельностью.
Действующий ГК не предоставляет федеральному органупо надзору за страховой деятельностью прав по изданию приказов и инструкций,регламентирующих страхование. Однако эти права содержатся в Законе «Оборганизации страхового дела». Ст30 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ».Если орган по надзору за страховой деятельностью, действуя в пределах своихполномочий, издает акт, регламентирующий публично-правовые отношения, в которыхс ним состоят страховщики, то такой акт, в принципе, ГК не противоречит. Ногражданско-правовые нормы в нем закреплены быть не могут.
Законодательство о страховании имеет комплекснуюприроду, объединяя нормы как частного, так и публичного права. К последнимотносятся, в частности, правила о лицензировании и страховом надзоре. Однакооснову законодательства о страховании, конечно же, образуют акты гражданскогозаконодательства. Именно в них закреплены основы страхования, которым должныподчиняться любые правила о страховании, в какой бы сфере они ни применялись.
Законодательство о страховании может быть толькофедеральным. Субъекты РФ и муниципальные образования вправе принимать лишь тенормативные акты, которые определяют организационные предпосылки их участия встраховании. Такие акты не могут быть обязательными для частных лиц.
Страхование является необходимой общественнополезной деятельностью, при которой организации и граждане могут заранеезастраховать себя от неблагоприятных последствий, а так же свое имущество отразличных воздействий и, вдобавок, ответственность. Законодательство остраховании складывается не только из норм Гражданского кодекса (глава 48 ст. 927– 970), но и из ряда Федеральных законов, посвященных страхованию или егоотдельным видам, указов Президента РФ, постановлений Правительства, приказов иинструкций, издаваемых федеральными органами по надзору за страховойдеятельностью. Система страховых отношений сложна, поэтому гражданско-правовоерегулирование этих отношений тоже является сложным. В процессе защиты своихправ граждане России, а так же юридические лица, сталкиваются с массойобъективных и субъективных трудностей. Прежде всего – с несовершенствомзаконодательства. Также правовая неграмотность не только граждан, но ипредпринимателей, и даже юридических лиц, несет плохую службу. Как и любыезаконы, Гражданский кодекс, другие законы, регулирующие страховые отношения,имеют свои положительные и отрицательные стороны. Необходимо совершенствоватьмеханизм государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью,так как страховые отношения являются социально, экономически значимыми.
Однако в последние годы наблюдается тенденцияформирования адекватной законодательной базы, которая в полном объеме могла быохватить регулирование страховых отношений.
Заключение
На основе изложенного в контрольной работе материаламожно сделать следующие выводы, что:
· образовательныеучреждения выступают в роли субъектов, формирующих предложение, оказывающих ипродающих образовательные услуги. Оказываются только те образовательные услуги,которые пользуются спросом на рынке. Ассортимент образовательных услугдостаточно широк и интенсивно обновляется с учетом требований общества инаучно-технического прогресса;
· действующая система правового регулирования в сфере образованияначала формироваться более 15 лет назад, в условиях переходного периода крыночной экономике, и до настоящего времени не является достаточно прозрачной иэффективной;
· сложившийся в настоящее время порядок отличается избыточнымгосударственным регулированием, отсутствием действенного государственногоконтроля, не гарантирует получение качественного образования и не создаётвозможности для справедливой конкуренции. Безусловно, такая практика слабосоответствует масштабу необходимых преобразований, когда на смену проблемам«выживания» пришли задачи модернизации и развития системы образования;
· страхованиеявляется одной из важнейших подсистем рыночной экономики. Оно выполняет вобщественном воспроизводстве специфические функции, обусловленные рисковымиобстоятельствами предпринимательской, любой иной деятельности хозяйствующихсубъектов, жизни граждан;
· правовыенормы, регулирующие страховую деятельность, содержатся в нормативных актахразличной отраслевой принадлежности (конституционном, административном,налоговом, экологическом и других отраслях права). Однако приоритетное значениеимеют акты гражданского законодательства;
· Совокупностьнормативных актов, содержащих страховые нормы, образует комплексное,межотраслевое по своей природе законодательство о страховании.Гражданско-правовые источники страхового права представляют собой определеннуюсистему, центральное место в которой занимает Гражданский Кодекс.
Список литературы
1.Гражданское право: Учебник / Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого.Том 2. – М.: Проспект, 2003.
2.Суханов Е.А. Гражданское право: Учебник. Том 2. Полутом 1. – М.:Волтерс Клувер, 2004.
3.Суханов Е.А. Гражданское обязательственное право: Учебник. Изданиетретье, переработанное и дополненное. Т. 4. – М., 2008.
4.Тихомиров Н.Ю. Юридическая энциклопедия. – М., 2002.
5.Шахов В.В., Эриашвили Н.Д. и др. Страховое право: Учебник. – М.:ЮНИТИ, 2006.
6.Шихов А.К. Страхование: Учебное пособие. – М.: ЮНИТИ, 2006.