СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. ИСТОРИЯ И СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СБЕРБАНКА РОССИИ
1.1 Историяразвития сберегательного дела в России
1.2 Современный Сбербанк
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ПРАКТИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА (НА ПРИМЕРЕ ДОП.ОФИСА СБЕРБАНКА РФ № 161)
2.1 Общая характеристика банка
2.2 Анализ работы банка
ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВНОЕ БУДУЩЕЕ СБЕРБАНКА РФ9
3.1 Банковская деятельность за последние годы
3.2 Перспективы развития
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЯ
ВВЕДЕНИЕ
СберегательныйБанк Российской Федерации — старейший банк страны и единственный банк,сохранивший свою структуру после распада СССР.Историяразвития Сбербанка России пишется уже 166 лет. И сегодня по многим показателямбанк является признанным лидером отечественной банковской системы, во многомобеспечивая ее стабильность и надежность.
Сберегательный банк среди лидирующей группы банков занимает особое место, он,так или иначе,касается всех граждан России. Клиентами Сбербанка исторически являютсяфизические и юридические лица.
Тема,выбранная автором достаточно широкаосвещена в исторических литературных изданиях, атакже в современных экономических журналах.
Актуальность выбранной авторомтемы исходит из того, что история Сбербанка непосредственно связана с историейРоссийской Федерации. Сбербанк РФявляется единственным банком, который может предоставить комплексное банковскоеобслуживание и оказать финансовую помощь в реализации инвестиционных исоциальных программ, которые могут оказать благоприятные условия для будущегоРоссии. Актуальность предопределилавыбор цели, предмета и задачи исследования.
Цель написаниякурсовой работы состоит врассмотрении истории, современногосостояние, и перспективы развития будущегоСбербанка РФ.
Поставленная в работе цельпотребовала следующих задач: составления исторической справки развитиясберегательного дела; определения места и ролиСберегательного банка в банковской системе России.
Предметомисследования в курсовой работе являются исторически сложившиеся экономическиеотношения между банком и клиентами банка по поводу качественного предоставлениябанковских услуг.
Практическаязначимость курсовой работы заключается в том, что бы показать насколькоэффективно работает одна из первых государственныхтрудовых сберегательных касс на территории Челябинской области — Дополнительный офис Сбербанка РФ № 161.
Практической основой для исследования деятельности отделенияСберегательного банка являетсяреальный практический материал, характеризующий результаты деятельности Дополнительного офиса Сбербанка РФ № 161(Калининское отделениеСбербанка РФ 8544)
ГЛАВА1. ИСТОРИЯ И СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ СБЕРБАНКА РОССИИ
1.1История развития сберегательного дела в России
Сберегательные кассы в Российскойимперии, как государственные кредитные учреждения, основной функцией которыхявлялось привлечение денежных средств населения,впервые открылись в 1842 г. по Указу императора Николая I. Сберегательные кассыоткрылись в Москве и Санкт-Петербурге при сохраненных казнах. Позднеесберегательные кассы стали открываться при отделении Государственного банка,при казначействах (1884 г.), почтово-телеграфныхучреждениях (1889 г.), станциях казенных железных дорог (1900 г.),фабрично-заводских предприятиях, казенных военных складах и т. д. С 1880-хгодов, задуманные первоначально как учреждения самопомощи, сберкассы стали использоваться правительством в интересахгосударственного кредита. Этот процесс завершился при министре финансов С.Ю.Витте, который считал, что политика в деле сберегательных касс должна бытьнаправлена к дальнейшему их развитию как для укрепления бережливости в беднейшем классе, так и ради осуществлениягосударственных предприятий на суммы мелких сбережений.
На рубеже 1880 – 90 годовсберкассы широко привлекались к операции конверсии государственных займов. ПоУставу 1895 г. сберегательные кассы стали официальноименоваться «государственными». Для руководства деятельности сберегательныхкасс создано особое Управление при Совете Государственного банка. Максимальнаясумма по одному счету (книжке) устанавливалось в размере одной тысячи рублейдля юридических лиц. По вкладам выдавались 4% в 1862– 94 годах и 3,6% в 1894 – 1917 годах. На средства внесения сверх лимитаприобретались свидетельства госзаймов, которые сохранились за вкладчиком иприносили ему проценты.
С 1905 г. сберегательные кассыввели операции по страхованию жизни. К 1913 г. былозастраховано 26,3 тыс. руб. человек на сумму 30,4 млн. руб.
В начале 20 века операциисберегательных касс стремительно возрастали. К 1900 г. действовало 5415сберкасс с 3,6 млн. счетов и остатком вкладов на сумму 661,9 млн. руб. К 1913 г. уже действовало 8005 сберкасс с 8,5млн. счетов и остатком вкладов на сумму 1594,9 млн. руб. В то же времясберкассами приобретено государственных ценных бумаг на сумму около 1,8 млрд.руб. Процент по фонду государственных ценных бумагсоставлял главный источник доходов сберкасс, из него выплачивались процентывкладчикам.
Сберкассы пользовалисьгосударственной гарантией сохранности вкладов. Они представляли собой наиболеедемократичное по составу клиентуры кредитное учреждение России. Среди вкладчиков сберкасс – крестьяне (более 1/3), нижниеслои городского населения. По закону 1910 г. сберкассы за счет фондагосударственных ценностей выдавали также ссуды для образования основныхкапиталов учреждений мелкого кредита. В 1914 г. в интересахпроведения столыпинских аграрных преобразований таких ссуд было выдано на 25,8млн. руб.
После октябрьской революции былаосуществлена национализация банков Сберкасс, как учреждения «без налоговогооттенка» были сохранены. Декретом СНК от 03.02.1918 г.было объявлено об аннулировании госзаймов царского и временного правительства ио запрете выдавать суммы внесенные до 01.01.1918 г.
В «Проекте декрета о проведении вжизнь национализации банков и о необходимых в связи с этим мерах» В.И. Ленинуказывал, что лица богатых классов обязаны держать вгосбанках и его отделениях, а равно в сберегательных кассах все свои денежныесуммы, получая не более 100 – 125 рублей в неделю (по установлению местныхСоветов) на потребительские нужды, а на производственные и торговые лишь по письменным удостоверениям учрежденийрабочего контроля.
Советским правительством былнамечен ряд мер по расширению сети сберегательных касс и организаций денежныхсбережений населения. Однако практически решить эту задачу в ближайшие годы не удалось. В условиях гражданской войны и иностраннойвоенной интервенции, а также натурализации хозяйства и обесценения денегсберкасс не могли развивать свою деятельность.
Для создания единогорасчетно-кассового аппарата декретом СНК РСФСР от 10.04.1919 г. было проведено слияние банком РСФСР. После егоупразднения в начале 1920 г. функции сберкасс перешли к Наркомфину РСФСР. Всоответствии с решениями XI съезда партии была развернута работа по сокращениюэмиссии, экономии государственных расходов, увеличениюпоступлений в бюджет. Стоявшие перед страной задачи в области хозяйственногостроительства требовали использования не только накоплений предприятий, но иденежных сбережений населения. В связи с этим все острее назревал вопрос оборганизации сберкасс.
Сберкассыбыли организованы в целях предоставления трудовому населению возможностибезопасного и выгодного хранения денежных сбережений и свободных средств наосновании Постановления СНК РСФСР от 26.12.1922 г. «Об учрежденияхгосударственных сберегательных касс». Было утвержденоположение о государственных сберегательных кассах, которое устанавливалоподчиненность их Наркомфину, организационное устройство, операции, порядокпомещения и расходования средств; формы и методы контроля и ответственности,неприкосновенность и тайну вкладов, правовыеположения вкладчиков и т. д. Вскоре сберкассы получили название «трудовые», чтоподчеркивало трудовой характер хранящихся в них сбережений населения.
Первые месяцы своего существованияв условиях непрерывного обесценивания находящихся вобращении советских денежных знаков работа сберкасс не могла получить широкогоразвития, поскольку инфляция снижала реальную стоимость вкладов. После денежнойреформы 1922 – 24 гг., в ноябре 1925 г. ЦИК и СНК СССР утвердили новое «Положение о государственных трудовых сберкассах СССР», в которомнашли отражение изменения организационного и правового порядка, происшедшие затрехлетний период деятельности сберкасс. Руководство сберкассами возлагалось наГлавное управление гострудсберкасс[1].
В Положении был определен кругвыполняемых сберкассами операций: вкладные, ссудные и прочие. Вкладыподразделялись на текущие счета, до востребования, срочные, условные, с особымназначением. Был разрешен прием вкладов напредъявителя. Доход по срочным вкладам исчислялся вразмере 9% годовых, а по остальным видам – 6% годовых. Вкладные документы,выданные сберегательными кассами, принимались в залог по договорам сгосударственными предприятиями и организациями наполную сумму вклада. Сберкассам также разрешалась выдача срочных ссуд под залогоблигаций госзаймов.
С развитием народного хозяйствастраны расширились функции сберкасс. Для предоставления населениюдополнительных видов услуг они были привлечены квыполнению расчетных, аккредитивных, комиссионных операций. Таким образом черезсберкассы стали совершаться крупные денежные обороты, в том числе операции,связанные с безналичными расчетами населения. К концу 1928 г. количество счетоввозросло до 3523 тысяч, а остаток вкладов превысилсумму 213 млн. руб.
Важным этапом в развитиидеятельности сберкасс стала передача им в 1931 – 32 гг. всей работы поорганизации размещения госзаймов, которая до этого выполнялась финансовымиорганами и учреждениями госбанка. С этого моментасберкассы превратились в единое предприятие, выполняющее задачи привлеченияденежных сбережений как путем приема вкладов, так и посредством размещениягосзаймов. Деятельность сберкасс в этот период не ограничивалась привлечением денежных сбережений. Они участвовали вкассовом обслуживании населения иорганизаций, выполняли операции по личному страхованию граждан, выплате суммлицам, награжденных орденами, персональных и других пенсий, приему партийных икомсомольских взносов, страховых платежей. Вгородских сберкассах принимали платежи за коммунальные услуги, а в сельскойместности выплачивали населению страховые убытки за гибель и повреждениеимущества.
К 01.01.1941 г. в странедействовало 41,6 тыс. сберегательных касс, из которых10,3 тысяч в городах и 31,3 тысяч в сельских населенных пунктах. Количествосчетов составляло 17,3 млн., сумма хранящихся на них сбережений достигла 7,3млрд. рублей, а средний размер вклада увеличился до 420 рублей.
Великая Отечественная война потребовала подчинения экономики страны нуждам военноговремени. Резко сократилось производство потребительских товаров, введенакарточная система снабжения продовольственными товарами. Сокращение объемарозничного товарооборота и рост рыночных цен обусловилиобразование у населения, особенно сельского, крупных сумм свободных денежныхсредств. С целью сохранения в обороте государства основной части сбережений,привлеченных в довоенный период, выплату средств со вклада ограничили до 200рублей в месяц. Эти временные меры были отменены в1944 г.
После разгрома фашизма и окончанияВеликой Отечественной войны Советский Союз приступил к мирному строительству.Задачи восстановления и развития народного хозяйства СССР не могли быть решеныбез ликвидации последствий войны в области денежногообращения и восстановлении полноценного рубля. В целях изъятия из обращенияизбыточной массы наличных денег было принято Постановление от 14.12.1947 г. «Опроведении денежной реформы и отмене карточек». При осуществлении реформы государство предоставило льготы населению, хранившемусбережения в сберкассах. Если обмен денег, находившихся на руках, производился10:1, то вклады до 300 рублей остались в номинальной сумме. Более крупныесбережения оценивались: от 300 рублей до 1000 рублейв соотношении 3:2, свыше 1000 рублей 2:1.
В послевоенный период постепенноначали развиваться безналичные расчеты. Были разрешены перечисленные на счетавкладчиков зарплаты, пенсии, авторского гонорара.
С 01.01.1963 г. сберкассы былипереданы из ведения Министерства финансов СССР введение Госбанка СССР. Средства, привлеченные во вклады,стали использоваться на кредитование народного хозяйства.
В мае 1972 г. Совет Министров СССРпринял постановление, в котором предусмотрены меры по дальнейшему развитию сберегательного дела. В соответствии с этим постановлениемсистема сберкасс переведена на полный хозрасчет. За счет получаемой ими прибылиобразуются запасный фонд, фонд развития сберегательного дела, фонд жилищногостроительства и материального поощрения работников.Были также приняты меры к более широкому развитию перечисленных сумм денежныхдоходов трудящихся во вклады, внедрению безналичных расчетов по платежамнаселения в пользу предприятий, расширению переводных и аккредитивных операций,введены расчетные чеки для оплаты приобретаемыхгражданами товаров. К началу 1981 г. количество счетов вкладчиков составило142,1 млн., сумма вкладов достигла 156,5 млрд. рублей, а средний размер вклада1102 рублей.
В 1988 г. на базе системыГострудсберкасс образован Сбербанк СССР в формеакционерного общества. Акционеры – Госбанк СССР, Внешэкономбанк, др. СбербанкСССР обеспечивал организацию сберегательного дела в стране, безналичныхрасчетов и кассового обслуживания населения, в необходимых случаях организацийи учреждений, осуществляя распределение и погашениеоблигаций государственных займов, кредитование потребительских нужд граждан,обслуживания пенсионеров.
В 1991 г. Сбербанк СССР на общемсобрании акционеров учрежден как Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации в форме акционерного общества всоответствии с Законом РСФСР «О банках и банковской деятельности в РСФСР».
Правильностьопределенного Концепцией направления развития была подтверждена во времякризиса финансовой системы страны в 1998 году. Сбербанк России не толькоподтвердил репутацию самого надежного банка страны, пройдя кризис с минимальнымуровнем потерь но и обеспечил доступ к банковским услугам значительномуколичеству новых клиентов, реализуя принятую Концепцию, Сбербанк России к 2000году значительно укрепил с позиции на приоритетных сегментах рынка. СбербанкРоссии сохранил лидирующие позиции на рынке розничных банковских услуг, доля вобщем объёме рублевых вкладов населения достигла 87%. Несмотря на падениереальных доходов населения и отставания законодательной базы, Банкпоследовательно развивает кредитование физических лиц, в объеме банковскихкредитов, полученных населением страны, на долю Сбербанка Рос приходится более20%. Существенно укрепились позиции Банка в обслуживании корпоративныхклиентов: доля Банка на рынке составляет около 25%, более 1 миллионовюридических лиц — клиенты Сбербанка России. Банк продолжает активно работать нарынке внутренних и внешних государственных обязательств, корпоративных ценныхбумаг.
12 ноября отмечается праздник — День работников Сбербанка России.
День работника Сбербанка России отмечается с 1998 года. Дата 12ноября выбрана не случайно: 30 октября (12 ноября по новому стилю) 1841 годаимператор Николай I издал Указ об учреждении в России сберегательных касс «длядоставления чрез то недостаточным всякого рода людям средств к сбережениюверным и выгодным способом и для приема небольших сумм на сохранение сприращением процентов».
1.2 Современный Сбербанк
СбербанкРоссии является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активысоставляют четверть банковской системы страны, а доля в банковском капиталенаходится на уровне 30%. По данным журнала TheBanker (1 июля 2008 г.), Сбербанк занимал 33 место по размеруосновного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.
Основанныйв 1841 г. Сбербанк России сегодня — современный универсальный банк,удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектребанковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и являетсяосновным кредитором российской экономики. По состоянию на 1 февраля 2009 г.,доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 50%, а его кредитныйпортфель соответствовал 30% всех выданных в стране займов.
СбербанкРоссии обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время в неевходят 17 территориальных банков и более20 000 подразделений по всей стране. Дочерние банки СбербанкаРоссии работают в Республике Казахстан и на Украине. Такжепланируется создание дочерней структуры на территории Республики Беларусь.Сбербанк нацелен занять 5% долю на рынке банковских услуг этих стран. Всоответствии с новой стратегией, Сбербанк России планирует расширить своемеждународное присутствие, выйдя на рынках Китая и Индии. В целом планируетсяувеличить долю чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5% к 2014 г.
Рассматриваямеждународный вектор как важнейшую составляющую стратегии своего развития,Сбербанк России осуществляет казначейские операции на международном рынке иоперации торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения сболее чем 220 ведущими банками мира и участвует в деятельности рядаавторитетных международных организаций, представляющих интересы мировогобанковского сообщества. Активная позиция и международный авторитет позволяютСбербанку России наиболее полно удовлетворять внешнеэкономические запросы своихклиентов, привлекать на выгодных условиях ресурсы с мировых финансовых рынков исоответствовать лучшей практике, принятой в международном банковскомсообществе.
АкцииСбербанка России котируются на российских биржевых площадках ММВБ и РТС с 1996г. В марте 2007 г. Банк разместил дополнительный выпуск обыкновенных акций, врезультате чего, уставный капитал увеличился на 12%, и было привлечено 230,2млрд. рублей. Средний дневной объем торгов акциями Сбербанка составляет пятуючасть объема торгов на ММВБ.
Учредительи основной акционер Банка — Центральный банк Российской Федерации (БанкРоссии). По состоянию на 8 мая 2008 г., ему принадлежит 60,25 % голосующихакций и 57,58% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами СбербанкаРоссии являются более 240 тысяч юридических и физических лиц. Высокаядоля иностранных инвесторов в структуре капитала Сбербанка России (более 28%)свидетельствуют о его инвестиционной привлекательности.
Надежностьи безупречная репутация Сбербанка России подтверждаются высокими рейтингамиведущих рейтинговых агентств. Агентством Fitch Ratings Сбербанку Россииприсвоен долгосрочный рейтинг дефолта в иностранной валюте “BBB”, агентствомMoody’s Investors Service — долгосрочный рейтинг депозитов в иностранной валюте“Baa1”. Кроме того, агентство Moody’s присвоило Банку наивысший рейтинг понациональной шкале[2] ГЛАВА.
В октябре 2008 г. Сбербанком была принята новая стратегия развитияна период до 2014 г., в рамках которой Банк нацелен на дальнейшее развитиесвоих конкурентных преимуществ и создание новых областей роста.Совершенствование системы управления рисками, оптимизация расходов и реализацияинициатив, направленных на повышение эффективности деятельности, позволятСбербанку России доказать свою устойчивость в текущих условиях нестабильностина глобальных финансовых рынках, сохранить лидерство в российской финансовойсистеме и стать одной из лучших мировых кредитных организаций.
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ПРАКТИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ БАНКА (НА ПРИМЕРЕДОПОЛНИТЕЛЬНОГО ОФИСА СБЕРБАНКА РФ № 161)
2.1 Общая характеристика банка
История развитияотделений Сбербанка России, расположенных на территории Челябинской области,неразрывно связана с развитием сберегательного дела в России. В 1923 году натерритории Челябинской области, входившей ранее в состав Уральской области,были образованы пять первых государственных трудовых сберегательных касс (две вЗлатоусте, одна в Троицке, одна в Челябинске и одна на станции БишкильЧебаркульского района). В рамках кредитной реформы 1930-1932 годов в сберкассыиз Госбанка и других учреждений были переданы все операции, связанные сразмещением государственных займов. В результате сберегательные кассыпревратились в единственное кредитное учреждение по привлечению сбереженийнаселения и размещению государственных займов. В 1934 году Уральский округбыл преобразован в три области: Свердловскую, Обско-Иртышскую и Челябинскую сцентром в Челябинске. В связи с этим в Челябинске была образована Центральнаясберегательная касса. К 1 января 1935 года сеть сберегательных касс Челябинскойобласти насчитывала 104 единицы, в том числе 48 сельских касс.
Челябинское отделение Сбербанка России — головное на территорииобласти. За ним закреплены функции координации деятельности учрежденийСбербанка России, расположенных на территории Челябинской области. В настоящеевремя сеть сберегательных учреждений Южного Урала состоит из 293 внутреннихструктурных подразделений, из них 24 отделения и 181 дополнительный офис.
Дополнительныйофис Сбербанка РФ № 161 (Калининское отделение Сбербанка РФ 8544) –универсальное внутренне структурное подразделение Челябинского отделения СбербанкаРоссии входит в единую систему Банка.
Дополнительныйофис находится в Челябинской области, г. Челябинск, улица Смирных (телефон:(351) 2320825)
В своейработе дополнительный офис руководствуется Уставом Акционерного коммерческогоСберегательного банка Российской Федерации, Генеральной лицензией, выданнойЦентральным банком Российской Федерации (Банком России) на осуществлениебанковских операций №1481 от 03.10.2004г., а также законодательством РоссийскойФедерации.
В своей деятельности дополнительный офис руководствуетсязаконодательством Российской Федерации, иными нормативными правовыми актами, втом числе нормативными актами Банка России, Уставом Банка, Положением о филиалеАкционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации(открытого акционерного общества
Дополнительныйофис представляет интересы Банка и обеспечивает их защиту. Структурноеподразделение не имеет отдельного баланса, все операции, осуществляемыедополнительным офисом, отражаются в балансе территориального банка.
Руководстводополнительным офисом осуществляет заведующий, полномочия которого определяютсядоверенностью без права передоверия полномочий. На должность заведующийназначается и освобождается от нее председателем территориального банка и несетперсональную ответственность за работу дополнительного офиса и за решениевозложенных на него задач. В составе дополнительного офиса сформированыследующие структурные подразделения: сектор обслуживания юридических ифизических лиц, сектор кредитования.
Ответственность по обязательствам перед клиентами, вытекающим издеятельности дополнительного офиса, несет Банк.
Основнымизадачами дополнительного офиса являются: увеличение объема продаж банковскихпродуктов и услуг, расширение клиентской базы, укрепление имиджа Банка, в томчисле путем улучшения качества обслуживания клиентов.
Деятельность дополнительного офисаосуществляется на основе устанавливаемых территориальным банком плановыхзаданий. Отношения дополнительного офиса с клиентами строятся на основедоговоров и иных документов, оформляемых в порядке и на условиях,устанавливаемых Банком, с обязательным использованием форм договоров и другихдокументов, утвержденных Банком, в соответствии с законодательством РоссийскойФедерации. Банк гарантирует тайну об операциях, о счетах и вкладах клиентовБанка, а также об иных сведениях, отнесенных Правлением банка к коммерческойтайне. Справки по операциям и счетам клиентов могут быть представлены толькосамим клиентам и их представителям. Государственным органам и их должностнымлицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях ипорядке, предусмотренных законом. Работники дополнительного офиса несутответственность за разглашение сведений, составляющих банковскую, служебную икоммерческую тайну, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке,установленном федеральным законодательством.
Работники дополнительного офиса в своейработе руководствуются должностными инструкциями, неукоснительно выполняюттребования распорядительных, нормативных и иных документов Банка,территориального Банка, обеспечивают точное и своевременное выполнение операцийи оформление документов.
Дополнительный офис предлагает большойспектр банковских услуг клиентам как физическим, так и юридическим лицам.Банковские операции и сделки осуществляются с физическими лицами – в рублях ииностранной валюте, с юридическими – в рублях. Основной и самой доходнойдеятельностью Банка считается кредитование как физических, так и юридическихлиц, который осуществляет сектор кредитования. На начальном этапе кредитныйинспектор принимает документы на выдачу кредита, после чего заявкирассматривает юридическая служба и служба безопасности структурногоподразделения. После получения заключения служб, заявка выносится нарассмотрение в Кредитный комитет, в который входят: председатель кредитногокомитета, секретарь и члены кредитного комитета. Членами кредитного комитетаобязательно являются кредитный инспектор, юрист, инспектор по экономическойбезопасности и защиты информации. В своей деятельности Кредитный комитетруководствуется Положением о Кредитном комитете и положением о кредитномсекторе, а также инструкциями банка о кредитовании физических лиц, кредитованиипредпринимательства и малого бизнеса, юридических лиц. После положительногорешения Кредитного комитета с заемщиком заключаются кредитные договора,договора залога, поручительства и другие кредитные документы. В дополнительномофисе выдаются несколько видов кредитов: «на неотложные нужды», «пенсионныйкредит», «кредит на недвижимость» и «кредит молодая семья».
Кроме кредитования дополнительный офиспринимает вклады от физических лиц. Разновидности вкладов постояннорасширяется, на сегодняшний день банк предлагает следующие виды вкладов врублях: пополняемый депозит на срок 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, 2 года,процентная ставка по вкладу зависит от суммы первоначального взноса и срокавклада; особый Сбербанка России на срок 6 месяцев, 1 год и один месяц и 2 года,пенсионный пополняемый депозит, пенсионный депозит, пенсионный – плюс,универсальный, зарплатный. Счета по вкладам «Зарплатный», «Пенсионный — плюс»очень удобны для осуществления постоянных и разовых платежей, дают возможностьпользоваться безналичными расчетами. Для осуществления данных расчетовоформляется длительное поручение Ф.190 на списание со счета денежных средств дляоплаты коммунальных платежей, страховых взносов, абонентской платы (телефон),погашение процентов по кредиту, перевода на другие виды вкладов.
Объем вкладов физических лиц вдополнительном офисе по сравнению с 2006 годом увеличился в 1,5 раза и составляетза 2007 год 37591,5 тыс.рублей. Изменилась и структура вклада, повышеннымспросом у населения пользуется вклады с более длительным сроком хранения, потаким вкладам предусмотрены более высокие процентные ставки. Существуют вкладыв долларах США и евро: депозит, пополняемый депозит, особый, универсальный.Дополнительный офис успешно выполняет план по привлечению валютных вкладов –96% и по состоянию на 1 января 2008 года составляет 96,0 тыс.рублей. Благодаряразнообразию вкладов, каждый клиент банка может выбрать наиболее подходящий длясебя вид вклада в зависимости от целей и финансового состояния.
Таким образом, спектр банковских услуграссчитан на разную категорию населения, с разным доходом и финансовымивозможностями. Стабильный прилив средств населения на вклады и депозиты,свидетельствует не только об интересе граждан к этому финансовому инструменту,а также об определенном финансовом состоянии населения.
С принятием Федерального закона «Остраховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23.12.2003г. №177-ФЗ вкладчики дополнительного офиса получили дополнительную гарантию назащиту своих вкладов при наступлении страхового случая. От добровольной системыстрахования в первую очередь выигрывают сами вкладчики. Зная о том, что банк включенв подобную систему, человек пойдет именно в этот банк. В связи с этим, послевключения Сбербанка в данную систему, прирост клиентов в дополнительный офисзначительно вырос, как и выросло число вкладов физических лиц.
Система расчетов Сбербанка Россиипозволяет обеспечить стабильное и своевременное выполнение поручений клиентовдополнительного офиса по переводу наличных денег или сумм со счетов по вкладам,срочные или обычные, без открытия банковского счета, как в рублях, так и виностранной валюте в любые страны и города мира. Вводится новый вид услуги –срочные денежные переводы — Блиц. Данная система основана на применении новыхбанковских технологий и высокоскоростных каналов связи, обеспечивает переводденежных средств в рублях по всей территории Российской Федерации и выплатуперевода получателю в течении одного часа с момента оформления егоотправителем. Дополнительный офис заключает договора с предприятиями,организациями для зачисления во вклады физических лиц заработной платы,стипендий и других доходов граждан, производит выплату государственных пенсий ипособий по заключенным договорам с Пенсионным Фондом, ЦЗН. На данный моментзаключено 43 договора. В 2006 году сумма безналичных зачислений составила38042,0 тыс.рублей (2007 год – 54698,3 тыс.рублей). Наибольший удельный вес 57%от общей суммы безналичных зачислений составляют зачисления заработной платы.
Дополнительный офис осуществляет выплатукомпенсаций по вкладам в рамках государственных программ согласно Федеральногозакона РФ от 10.05.1995 года №73-ФЗ «О восстановлении и защите сбереженийграждан РФ».
Большой популярностью у населенияпользуется открытие и ведение счетов международных банковских карт — удобныйвид безналичных расчетов. Удобства данного вида продукта очевидны. Не нужно носитьс собой крупные суммы денег. Ими можно без комиссионных расплачиваться затовары в магазинах и услуги в гостиницах, туристических и сервисных центрах.Немаловажным преимуществом банковских карт является отсутствие необходимостидекларировать вывозимые средства на таможне при пересечении границы. Вструктурном подразделении можно оформить банковскую карточку любой из ведущихмировых платежных систем, это: Visa International, MasterCard. За отчетный период открыто 213 счетов международных банковскихкарт. Дополнительным офисом в 2007 году заключено три договора о порядкевыпуска и обслуживания международных дебетовых карт для сотрудниковпредприятия.
Еще один вид банковского продукта –ценные бумаги. Удобный способ хранения средств во время деловых поездок ипутешествий это расчетный чек, именной денежный документ, удостоверяющий правона получение суммы от 10 рублей до 100000 рублей в валюте Российской Федерации,который имеет высокую степень защиты от подделок, срок действия 4 месяца.Дополнительный офис также осуществляет выдачу сберегательных сертификатов, ихдосрочную и срочную оплату. Данный вид ценных бумаг не является именным иоплачивается предъявителю. Особенной популярностью этот вид услуги пользуетсяпри получении кредитов, так как более крупные суммы клиенты предпочитаютполучать в безналичной форме, что очень удобно для перевозки на большиерасстояния, в связи с чем, что краевой центр находится удаленно от района, такв 2006 году выдано сберегательных сертификатов на сумму 820 тыс.рублей (2007год – 936 тыс.рублей).
В дополнительном офисе реализуютсябилеты лотерей и оплата выигрышей по ним. Осуществляется продажа монет,содержащих драгоценные металлы. Эти монеты эмитируются Центральным банкомРоссии и чеканятся на Московском и Санкт-Петербургском монетных дворах. Монетыиз драгоценных металлов, обладая несомненной художественной ценностью, являютсяодной из форм сбережения и долгосрочного вложения личных средств. В последнеевремя они все более используются в качестве подарков и объектов коллекционирования,а также в качестве залога по кредитам.
Еще один значительный вид услугоказываемых структурным подразделением — прием коммунальных платежей. В 2006году принято от населения коммунальных платежей на сумму 9474,6 тыс.рублей(2007 год –10745,2 тыс.рублей).
Также дополнительный офис осуществляетоперации с иностранной валютой: покупка, продажа, прием денежных знаков,вызывающих сомнение в их подлинности, для направления на экспертизу, разменденежного знака иностранного государства, замена поврежденного денежного знака.
Для продвижения своего банковскогопродукта банком широко рекламируются услуги и реализуемая продукция в СМИ, нателевидении, выпускаются рекламные щиты и буклеты с подробным разъяснением,ознакомлением данных услуг. Эффективность работы очень сильно зависит отперсонала, от операционистов дополнительного офиса, которые очень существенновлияют на то, придет ли человек в банк и станет ли использовать предлагаемыеуслуги для решения своих задач. Основная задача дополнительного офиса – этосамоокупаемость и увеличение доходности операций с гражданами, путем консультированияклиентов, привлечение путем своевременного информирования их о новых банковскихпродуктах.
Для удобства обслуживания клиентов вдополнительном офисе введены современные банковские технологии: установленаспутниковая связь, закуплено современное оборудование: модем, электронныйтерминал, для обслуживания клиентов по МБК. Своевременно и качественнообслуживать клиента – архиважная задача, которую с успехом выполняют операционно-кассовыеработники, предлагается расчетно-кассовое обслуживание с использованием системы«Клиент-Сбербанк».
2.2 Анализ работы банка
В рамкахразвития розничного бизнеса банк активно и целенаправленно развивает иукрепляет свои позиции на рынке услуг, предоставляемых населению. Особоевнимание уделяется улучшению качества обслуживания, созданию максимальныхудобств в обслуживании клиентов.
Сбербанк России осуществляет прием денежных средств граждан вовклады и совершает операции по ним в соответствии с «Общим Положением о порядкесовершения операций по вкладам населения Сбербанк России». Банк предлагаетнаселению надежно разместить денежные средства в российских рублях, долларах,евро, иенах. Любое физическое лицо может открыть в банке один или более изразличных вкладов. Выгодные условия размещения вкладов ориентированы наразличные потребности населения: разнообразны сроки размещения вкладов,предоставлена возможность их пополнения и капитализации, приемлема минимальнаясумма вклада, имеется специальные виды вкладов для пенсионеров и VIP-клиентов.
Дляудобства обслуживания пенсионеров была проведена работа по заключению договорас Отделением Пенсионного фонда Российской Федерации по Челябинской области.Данный договор дает возможность каждому пенсионеру ежемесячно пополнять вкладза счет пенсии, перечисляемой Пенсионным фондом РФ.
В прошедшемгоду наблюдался уверенный и стабильный рост вкладов. Основными вкладчикамибанка являются резиденты Российской Федерации. На имя резидентов в банкеоткрыто более 99 % всех вкладов.
Анализ структуры вкладов банка в рублях и иностранной валюте,приведенной, соответственно в таблицах 1 — 3 по срокам привлечения показал ростдолгосрочных вкладов. Так в 2007 году были открыты вклады на срок более 1 года,и их доля составила по состоянию на 1 января 2006 года 65,2% суммы всехоткрытых вкладов.
Таблица 1 — Структура остатков рублевых вкладовВид вклада На 01.01.2006 г. На 01.01.2007 г. На 01.01. 2008 г.
Изменения
на 01.01.2006 г./ на 01.01.2008 г Сумма, тыс.руб. уд.вес % Сумма, тыс.руб. уд.вес % Сумма, тыс.руб. уд.вес % Сумма, тыс.руб. уд.вес % Депозиты до востребования 3304,2 22,8 2716,4 13,4 4388,9 12,2 1084,7 53,7 Депозиты на срок от 31 до 91 дней 118,4 0,8 84,6 0,4 224,4 0,6 106,0 76,6 Депозиты на срок от 91 до 180 дней 2640,3 18,2 1199,5 5,9 707,8 2,0 -1932,5 10,8 Депозиты на срок от 181 до 1 года 1889,2 13,0 2174,4 10,7 1131,9 3,2 -757,3 24,2 Депозиты на срок от 1года до 3 лет 4730 32,6 10374,6 51,3 22246,4 62,0 17516,4 190,1 Депозиты на срок свыше 3 лет 1823,3 12,6 3692,1 18,2 7192,7 20,0 5369,4 159,4 Итого 14505,4 100,0 20241,6 100,0 35892,1 100,0 21386,7 247,4
Изприведенной таблицы видно, насколько изменилась структура вкладов в 2007 годупо сравнению с 2006 годом. Самыми востребованными являются вклады сроком более1 года, их доля составляет в 2007 году 57,7 %, за счет внедрения новых видовдолгосрочных вкладов: пенсионные, с более высокими процентными ставками, атакже выигрышный. Менее востребованными стали вклады сроком на от 91 до 180дней и от 181 дня до 1 года.
Наиболеепопулярными являются долгосрочные вклады. Это вызвано тем, что преобладающеебольшинство частных лиц в настоящее время, в основном пожилого возраста,старается размещать денежные средства для накопления на больший срок. Доля же вкладовдо востребования и сроком на 3 месяца наоборот сокращается, так как физическиелица стремятся не только к сохранности, но и к увеличению суммы накоплений.
Таблица 2 — Структура вкладов в иностранной валюте (Доллары США)Срок На 01.01.2006г. На 10.01.2007г. На 01.01.2008г.
Изменения
На 01.01.2006г/
На 01.01.2008г Сумма, тыс.руб. уд.вес % Сумма, тыс.руб. уд.вес % Сумма, тыс.руб. уд.вес % Сумма, тыс.руб. уд.вес % До востребования 283,5 13,4 1,4 0,3 -1,1 -0,13 от 31 до 90 дней – – 33,6 1,5 429,4 16,1 +429,4 +51,4 от 91 до 180 дней 981,9 46,6 980,6 45,4 1111,6 41,8 +129,7 +15,5 от 181 до 1 года 340,2 16,1 892,6 41,3 940,8 35,4 +600,2 +71,9 более 1 – 3 года 340,6 16,18 222,1 10,2 57,3 2,2 -283,3 -33,9 Свыше 3 лет 158,2 7,5 29 1,3 117,4 4,4 -40,8 -4,89 ИТОГО 2104,4 100 2159,3 100 2656,8 100 834,1 100 /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> />
Долявкладов, открываемых в долларах США, возрастает. Так сумма остатковпривлеченных средств в долл. США увеличилась за 2007 год
Средивкладов в долларах США преобладает вклад сроком от 91 до 180 дня, его долясоставляет 41,8 % открываемых валютных вкладов. В течение года наблюдалосьувеличение удельного веса, это связано с тем, что физические лица сталиразмещать денежные средства во вклады на более продолжительный срок.
Динамикаколичества открываемых в банке срочных вкладов в долларах США аналогичнадинамике суммы данных вкладов.
Таблица 3 — Структура вкладов в иностранной валютеСрок На 01.01.2006г. На 10.01.2007г. На 01.01.2008г.
Изменения
На 01.01.2006г/На 01.01.2008г. Сумма, тыс.руб. уд.вес % Сумма, тыс.руб. уд.вес % Сумма, тыс.руб. уд.вес % Сумма, тыс.руб. уд.вес % До востребования – – – – – – – – от 31 до 90 дней – – – – – – – – от 91 до 180 дней – – – – – – – – от 181 до 1 года 35,5 100 38,7 100 40,3 52,2 +4,8 +11,6 более 1 – 3 года – – – – 36,8 47,8 +36,8 +88,4 Свыше 3 лет – – – – – – – – ИТОГО 35,5 100 38,7 100 77,1 100 41,6 100 /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> />
Вклады вЕВРО среди клиентов банка не пользуются большой популярностью. Так на пример,сумма остатков на депозитах в ЕВРО на 01.01.08 г. увеличилась в 2 раза, посравнению с 2005 годом, основная часть из которых – вклады от 181 дня до 1 годаи от 1 года до 3 лет. Население еще не склонно доверять ЕВРО, вклады в этойвалюте открываются в основном на средний срок.
Общая суммаоткрытых в банке по состоянию на 1 января 2008 года вкладов в ЕВРО составила 77100 тыс. рублей.
В таблице 4проведен анализ движения денежных средств по вкладам за период с 2005 по 2007год. В анализе рассмотрены поступления денежных средств, в том числе наличныеденьги и безналичные зачисления. А также причисление процентов по вкладам.Помимо этого проанализированы расход по вкладам, в том числе наличные деньги ибезналичные списания.
Таблица 4 –Анализ движения средства по вкладам за 2005 -2007 года На 01.01.2006 г. На 01.01.2007 г. На 01.01. 2008 г.
Изменения
на 01.01.2008г./
на 01.01.2006 г. /> Сумма, тыс.руб. уд.вес % /> Сумма, тыс.руб. уд.вес % Сумма, тыс.руб. уд.вес % Сумма, тыс.руб. уд.вес % /> Поступления по вкладам всего в т.ч. 32625 100 61129,1 100 85425,3 100 52800,3 261,84 /> Наличные деньги 16853 51,7 36855,5 54,1 42583,5 49,89 25730,5 252,68 /> Б/н зачисления 14854,2 45,5 27110 44,4 29872,3 34,97 15018,1 201,10 /> Причисление процентов по вкладам 917,8 2,8 909,6 1,5 1472,3 15,17 554,5 160,42 />
Расход по вкладам всего:
В т.ч. 29809,9 100 50991,9 100 74523,3 100 44713,4 250,00 /> Наличные деньги 28573,2 88,9 39970,8 67,1 52465,3 70,4 23892,1 183,62 /> Б/н списания 3187,9 11,1 16825,5 32,9 21423,4 29,6 18235,5 672 /> /> /> /> /> /> /> /> /> /> />
Объем поступлений по вкладам увеличился с 2005 года по 2007 год на52800,3 тыс. руб., или на 261,84%. Из них наличными деньгами 25730,5 тыс.руб.,а безналичные зачисления 15018,1. Причисленные проценты по вкладам увеличилисьна 554,5 тыс.руб., а в процентах это составило 160,4%
Расход по вкладам увеличился на 44713,4 тыс. руб., из нихналичными деньгами 23892,1 тыс.руб. или 183,62%, а безналичные списания 18235,5тыс.руб., в темпе росте это составило 672%. Увеличение безналичных списанийсвязано с тем, что клиенты активно пользуются пластиковыми картами, а такжемногие клиенты оформляют по вкладам длительные поручения для осуществлениярасчетов на списания со счета денежных средств для погашения основного долга итекущих процентов по кредитам.
Такие изменения связаны с более устойчивым финансовым положением встране, росте предложения рабочих мест, росте заработной платы.
Таблица 5 –Количество счетов по действующим видам вкладов (штук).Вид вклада Количество счетов
Изменения
2007г./20065г 2005г. % 2006г. % 2007г. % (+,-) % Visa Electron 41 0,9 74 1,6 87 1,2 46 127,5 Сбербанк Маэстро 38 0,9 81 1,8 93 1,3 55 147,1 До востребования 1731 39,2 752 16,5 2547 34,7 816 88,4 До востребования вал. 4 0,1 4 0,1 4 0,1 60,1 Сберегательный 1 мес. 1 0,0 0,0 – 0,0 0,0 Депозит на 1 мес.и 1д. 3 0,1 3 0,1 3 0,0 60,1 Доллар – депозит на 1 мес. и 1 д. 1 0,0 2 0,0 3 0,0 2 180,3 Евро-депозит на 1 мес. и 1 д. 1 0,0 – 0,0 – 0,0 0,0 Сберегательный 3 мес. 2 0,0 1 0,0 1 0,0 -1 30,1 Срочный пенсионный 3 м. и 1д 17 0,4 10 0,2 7 0,1 -10 24,7 Молодежный 4 0,1 4 0,1 4 0,1 60,1 Пенсионный депозит на 3 мес. и 1 д. 3 0,1 3 0,1 3 0,0 60,1 Пополняемый 3 мес. 6 0,1 5 0,1 4 0,1 -2 40,1 Доллар – депозит на 3 мес. и 1 д. 4 0,1 5 0,1 6 0,1 2 90,2 Евро-депозит на 3 мес. и 1 д. 1 0,0 1 0,0 1 0,0 60,1 Депозит на 6 мес. 7 0,2 8 0,2 9 0,1 2 77,3 Пенсионный депозит 3 мес. 9 0,2 9 0,2 10 0,1 1 66,8 Доллар – депозит на 6 мес. 8 0,2 8 0,2 9 0,1 1 67,6 Евро-депозит на 6 мес. 1 0,0 1 0,0 1 0,0 60,1 Срочный пенсионный 1 г. 1 м. 53 1,2 67 1,5 92 1,3 39 104,3 Срочный (руб.) 102 2,3 101 2,2 83 1,1 -19 48,9 Компенсационный 895 20,3 883 19,4 1511 20,6 616 101,5 Пенсионный плюс 286 6,5 360 7,9 381 5,2 95 80,1 Срочный пенсионный 22 0,5 41 0,9 49 0,7 27 133,9 Накопительный 6 0,1 8 0,2 10 0,1 4 100,2 Пополняемый 27 0,6 34 0,7 45 0,6 18 100,2 Особый 2 0,0 2 0,0 2 0,0 60,1 Пенсионный депозит 1г. 1 м. 4 0,1 5 0,1 6 0,1 2 90,2 Пенсионный депозит на 2 года 5 0,1 2 0,0 – 0,0 Юбилейная рента на 1 г 1 мес. 3 0,1 2 0,0 2 -1 40,1 Детский целевой 27 0,6 25 0,5 30 0,4 3 66,8 Зарплатный 195 4,4 474 10,4 675 9,2 480 208,1 Универсальный на 5 лет 890 20,2 1517 33,3 1748 23,8 858 118,0 Универсальный на 5 лет Валюта 12 0,3 12 0,3 13 0,2 1 65,1 ИТОГО 4411 100,0 4554 100 7339 100 2928 166,4
В 2007 году существенно изменилось количество счетов по сравнениюс 2005 годом, а точнее на 2928 штук. А именно увеличилось количество счетов повкладам «Зарплатный» на 480, «Универсальный» сроком на 5 лет на 858 счетов. Этосвязано с тем, что вклады физических лиц до востребования переоформляются на указанныевыше счета, или закрываются, так как процентная ставка снижается и доходит до0,1 процента годовых, что является очень маленьким банковским процентом.
В целом из проведенного анализа видно, что в Доп. офисе Сбербанка РФ № 161 наблюдаетсяположительный стабильный рост остатков по депозитам физических лиц.Значительный удельный вес по вкладам приходится на депозиты свыше одного года.
В таблице №6 (приложение) заметно проследуеться закономерностьпревышение доходов над расходами, это говорит о весьма эффективной работеДополнительного офиса. Рентабельность за последние четыре года выросла на 30процентов.
Из этого можно сделать вывод, что Доп. офисом Сбербанка РФ № 161 может мобилизоватьпривлеченные средства для осуществления активных операций, прежде всегокредитных, на более длительный срок – свыше одного года, в целях увеличенияприбыли банка в целом.
ГЛАВА 3. ПЕРСПЕКТИВНОЕ БУДУЩЕЕ СБЕРБАНКА РФ
3.1 Банковская деятельность за последние годы
Согласнопредставленной отчетности, чистая прибыль Сбербанка за 2007 год по МСФОдостигла 106,5 млрд. руб., превысив прогноз на 6 млрд. руб. Рынок позитивноотреагировал на предоставленные данные: акции Сбербанка выросли в цене, в товремя как индексы ММВБ и РТС снизились.
Согласноданным по международным стандартам финансовой отчетности, чистая прибыльСбербанка увеличилась за год на 28,6% и достигла 106,5 млрд. руб. Это выше, чемпредполагали сами представители Сбербанка, и динамика всех показателейдостаточно позитивна Ранее ожидалось, что чистая прибыль составит 100 млрд.руб.
По мнениюавтора работы на показатели прибыли банка позитивно повлиял финансовый кризис:мировой кризис ликвидности перекрыл доступ российским заемщикам на внешниерынки, и им пришлось обратиться за кредитами в отечественные банки, в том числев Сбербанк. Плюс у Сбербанка был одноразовый доход от продажи в четвертомквартале портфеля ценных бумаг евробондов-2018[3].
АктивыСбербанка за 2007 год выросли на 42,3%, до 4,92 трлн. руб., при этом банксократил долю инвестиций в ценные бумаги и увеличил объем кредитов и авансовклиентам. В частности, кредитный портфель Сбербанка достиг 4,03 трлн. руб.,увеличившись за год на 53%. Портфель розничных кредитов составил 946 млрд.руб.: доля жилищных кредитов возросла с 22 до 30%, а доля потребительскихснизилась с 78 до 70%. Объем кредитов, выданных юридическим лицам, составил 3трлн. руб.
При этомдоля просроченной задолженности в кредитном портфеле Сбербанка снизилась за годна 0,1%, до 1%. В Сбербанке намерены всерьез взяться за должников, невозвращающих деньги банку. Сбербанк будет привлекать к ответственности какзаемщиков, так и сотрудников банков, допустивших невозврат кредитов[4].
Объемвкладов физических лиц и корпоративных клиентов на счетах Сбербанка, по даннымМСФО, достиг 3,87 трлн. руб., увеличившись за год на треть. Причем в основномрост на депозитах произошел за счет корпоративных клиентов: их средства за годвыросли на 52%, достигнув 1,19 трлн. руб. В то же время доля вкладов населенияснизилась.
В 2009 годубанки будут привлекать средства госкорпораций. И Сбербанк один из тех банков,который на этот ресурс может рассчитывать. Поскольку корпоративные средствадешевле розничных, увеличение их в обязательствах Сбербанка — позитивнаятенденция для банка.
3.2 Перспективы развития
При определении перспектив своего развития Сбербанк Россииисходит, прежде всего, из анализа текущей макроэкономической ситуации,исследования внутренних и внешних возможностей по развитию финансовых операций.Банк стремится к развитию существующих конкурентных преимуществ и созданиюновых точек роста своего бизнеса.
Складывающиеся внешние условия: усиление конкурентной борьбы навнутреннем и международном финансовом рынке, углубление неопределенностиперспектив дальнейшего развития мировой экономики — формируют предпосылки дляпостановки перед Банком стратегической задачи по активному наращиванию темповроста объема бизнеса и диверсификации направлений деятельности.
При этом Сбербанк России видит в качестве своей основнойстратегической цели сохранение инвестиционной привлекательности и вхождение вгруппу крупнейших банков мира по объему рыночной капитализации[5].
Увеличение рыночной капитализации будет связано с экономическимэффектом, полученным в результате совершенствования, а при необходимости, перестройкивнутренних процессов Банка, оптимизации системы корпоративного управления сучетом современных тенденций в национальной и мировой экономике.
Другой важной задачей, стоящей перед Банком на пути к наращиваниюрыночной капитализации, является сохранение и упрочнение положения нароссийском рынке финансовых услуг. В этих целях Сбербанк России планируетпостроить принципиально новую систему работы с клиентами, ориентированную нанаиболее эффективное обслуживание основных клиентских групп. Для предоставленияклиентам полного спектра финансового обслуживания Банк планирует выход на новыесегменты финансового рынка, создание новых банковских продуктов.
В целях повышения качества обслуживания Сбербанк России будетактивно развивать и совершенствовать каналы продаж финансовых продуктов иуслуг. Будет оптимизирована филиальная сеть Банка, получат развитие удаленныеканалы банковского обслуживания.
Успешная работа Сбербанка России по данным направлениям во многомбудет определяться усилиями по развитию технической и технологической платформыведения бизнеса, дальнейшим совершенствованием системы обмена информацией междуподразделениями Банка.
В складывающихся условиях неопределенности развития мировогофинансового рынка особое внимание Сбербанком России будет уделеносовершенствованию и поддержанию в актуальном состоянии системы управлениярисками.
Важным элементом диверсификации бизнеса, помимо выхода на новыерынки финансовых продуктов и услуг, станет расширение присутствия СбербанкаРоссии на рынках зарубежных стран. Стремясь в наилучшей форме удовлетворитьспрос на надежное банковское обслуживание наших клиентов за рубежом, Банкпланирует активно развивать свои дочерние банки в Республике Казахстан иУкраине, а также создавать новые зарубежные точки обслуживания в регионах,представляющих наибольший интерес для существующих и потенциальных клиентовБанка.
В целях создания современной и динамичной Стратегии и программыразвития на среднесрочный период Сбербанк России планирует активно сотрудничатьс ведущими мировыми консалтинговыми компаниями, используя, таким образом,многолетний опыт проведения преобразований, накопленный крупнейшими мировымикорпорациями.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Сберегательный банк РоссийскойФедерации является одним из крупнейших банков России и по ряду экономических показателей, занимает ведущие позиции вкредитной системе страны. Еще до недавнего времени он монопольно выполнял всеоперации по обслуживанию населения. Однако, бурно развивающаяся в 90-х годахбанковская система, заставила Сбербанк активизироватьи совершенствовать свою деятельность, добиваться расширения диапазонапредоставляемых услуг и повышения их качества до уровня мировых стандартов.
Произошедший кризис в 1998 годувыявил определенные проблемы функционирования Сберегательного банка, но не подорвал его позиций. Судьба банка с его более чем200 млн. счетов частных вкладчиков так или иначе касается всех граждан России.
По мнению автора работы, в своей дальнейшей деятельности Сбербанкуследует вести работу по следующим направлениям:
1) активное развитие операций по перечислению всех видов доходовграждан во вклады. Предлагать новые виды вкладов, вносить изменения условий подействующим вкладам;
2) провести целенаправленную работу по привлечению на обслуживаниеновых физических лиц;
3) активизировать рекламную деятельность банка.
В последние годы Сбербанк особоеместо уделял автоматизации банковского процесса на всех уровнях. Сбербанкстабильно выполняет все требования и выдерживает экономические нормативы,установленные Центральным банкам РоссийскойФедерации.
Есть уверенность, что, проводя и вдальнейшем ту же политику, банкуобеспечивается высокаяликвидность и надежность и гарантируетсязащита интересов своих клиентов.
Сегодня,опираясь на более чем полуторавековой исторический опыт, имея, безусловно,поддержку вкладчиков, обладая современной материально — технической базой иквалифицированными кадрами, Сбербанк с уверенностью смотрит в будущее и, занимаетведущие позиции в банковской системе, участвуя при этом в экономическомвозрождении России.
СПИСОКИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Казьмин А.И. Сбербанк России: надежность, провереннаякризисом // Финансы и кредит. – 2006. — №6.
2. Лаврушко С.А. Сберегательное дело. – М.: Вече, 2005.
3. Сберегательные кассы СССР 1922 – 1982. – М.: Финансы и статистика, 2002.
4. Современный коммерческий банк. Управление и операции. – М.:ИПЦ «ВАЗАР-ФЕРРО», 2008.
5. Захаров B.C. В России есть банковская система / Захаров В.С. //Деньги и кредит.-2007.-№10.-С. 17-19
6. Волков В.П. Российская экономика: анализ итогов 2007 г. Ивозможные параметры развития в 2008 г. / Волков В.П.// Деньги и кредит — 2008г.- № 2. -С. 3-4
7. Банки и банковские операции. Букварь кредитования. Технологиибанковских ссуд Околобанковское рыночное пространство: Учебник для вузов.-М., 2008.-272с.
8. Бункина М.К. Деньги. Банки. Валюта: Учебное пособие / БункинаМ.К… М., -2008.-262с.
9. Кожинов В. Статистический показатель надежности коммерческихбанков / Кожинов в. // Финансовый бизнес. — 2007.- № 11 -12. — С. 24 -28
10. Жарковская Е.П. Банковское дело / Жарковская Е.П. Учебное пособие.- М., — 2008.-265с.
11. www.sberbank-history.ru
12. www.sbrf.ru
ПРИЛОЖЕНИЯ
Таблица №6 (доходы и расходы)Доходы 2005г. 2006г. 2007г. 2008г. 1. Процентные доходы в том числе: доля обших доходов 235574,5 313949,0 398888,0 444890,0 71,8 75,0 78,7 89,7 1.1 Доходы от выдачи кредита юридическим лицам и банкам 64157,7 61827,0 101030,0 81678,0 Доля в процентных доходах 27,2 19,7 25,3 18,4 1.2 Доходы от выдачи кредитов физическим лицам 171414,2 252122,0 297858,0 363202,0 Доля в процентных доходах 72,8 80,3 74,1 81,6 2 Непроцентные доходы, в том числе: доля обших доходов 92435,6 100642,0 132073,0 170164,0 28,2 24,3 24,0 21,0 2.1 Доходы по операциям в инвалюте доля в непроцентных доходов 4375,0 3086,0 5703,0 76555,0 4,7 3,1 3,8 4,5 2.2 Комисионные и прочие доходы: доля в непроцентных доходов 88078,6 97556,0 126370,0 162509,0 95,3 96.9 95,4 95,3 Итого доходов В процентах к прошлому году В процентах к 2005г. 328010,1 414591,0 530961,0 615044,0 105,4 126,4 128,1 115,8 161,8 187,5 Расходы 2005г. 2006г. 2007г. 2008г. 1. Процентные расходы в том числе: доля обших расходах 74578,4 85795,1 117644,0 136452,0 34,5 36,3 41,8 40,0 1.1 Проценты по счетам физических лиц доля в процентных расходах 71854,1 82352,3 113646,2 130643,0 96,3 96,0 95,0 95,3 1.2 Проценты по счетам юридических лиц доля в процентных расходах 2611,0 3185,4 3663,2 4505,0 3,5 3,7 3,1 3,0 1.3 Проценты по операциям с ценными бумагами доля в процентных расходах 122,1 257,4 334,6 1304,0 0,2 0,3 0,3 0,4 Маржа абсолютная В процентах прошлому году В процентах к 2005г. 160996,1 228153,9 281244,0 308428,0 279,4 141,7 123,3 109,7 174,7 191,6 2 Непроцентные расходы в том числе: Доля в общих расходах 141338,5 150555,0 198795,0 203913,0 65.5 63,70 63,00 62,00 2.1 Расходы по операциям и инвалюте Доля в непроцентных расходах 192,90 210,70 235,00 307,00 0,10 0,10 0,10 0,10 2.2 Расходы на содержание аппарата: Доля в непроцентных расходах 63411,80 73555,60 107391,20 116251,00 44,90 48,90 46,70 49,60 2.3 Платежи в бюджет Доля в непроцентных расходах 5785,60 6769,20 9277,00 9864,00 4,10 4,50 4,20 4,70 2.4 Расходы по смете АХР Доля в непроцентных расходах 18440,00 22583,20 25765,20 32359,00 13,00 15,00 14,00 14,00 2.5 Прочие непроцентные расходы Доля в непроцентных расходах 53508,20 47436,30 56126,60 45132,00 37,90 31,50 28,10 29,70
Итого расходов В процентах к прошлому году
В процентах к 2005г. 215917,30 236350,00 316439,00 340365,00 81,3 109,50 133,80 107,60 148,50 157,60
Прибыль(после уплаты налогов) В процентах к прошлому году
В процентах к 2005г. 95345,40 150970,00 181700,00 245014,00 232,70 158,30 120,30 134,80 178,00 259,60 Рентабельность общая(отношение чистой прибыли к общим расходам банка) 44,16 63,88 57,40 72,00