Классификация страхования
Классификация страхованияпредставляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности,отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждоепоследующее звено является частью предыдущего. В основу классификациистрахования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия вобъеме страховой ответственности. В соответствии с этим делением применяютсядве классификации: по объектам страхования и по роду опасности. Объектстрахования является материальным носителем всех признаков, в том числе иэкономических интересов страхования. Объекты страхования разделяются на двакласса: имеющие стоимость и не имеющие стоимости. По признаку стоимости встраховании выделяются отрасли страхования. В условиях рыночной экономики встадии ее формирования, исходя из характеристики объектов страхования,целесообразно выделять четыре основные отрасли страхования: страхованиеимущественное, личное, страхование ответственности, страхование экономическихрисков. Личное страхование – это отрасль страхования, где в качестве объектовстрахования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личноестрахование подразделяется на страхование жизни, медицинское страхование истрахование от несчастных случает, сочетает рисковую и сберегательную функции. Имущественноестрахование – объектом страхования выступает имущество в различных видах; егоэкономическое назначение – возмещение ущерба, возникшего вследствие страховогослучая. Застрахованным может быть имущество, являющееся как собственностьюстрахователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении.Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другиеюридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.
Страхование ответственности –объектом выступает ответственность перед третьими (физическими и юридическими)лицами, которым может быть причинен ущерб (вред) вследствие какого-либодействия или бездействия страхователя. Через страхование ответственностиреализуется страховая защита экономических интересов возможных причинителейвреда, которые в данном страховом случае находят свое конкретное денежноевыражение. В страховании экономических (предпринимательских) рисков выделяютсядве подотрасли: страхование рисков прямых и косвенных потерь. К прямым потеряммогут быть отнесены потери от недополучения прибыли, убытков от простоевоборудования вследствие недопоставок сырья, материалов и комплектующих изделий,забастовок и других причин. Косвенные – страхование упущенной выгоды,банкротство предприятия и т.д. Отраслевая характеристика страхования решаетобщие задачи оценки страховой деятельности, но не выявляет конкретные страховыеинтересы предприятий, организаций, граждан, которые дают возможность проводитьстрахование. Для детализации конкретных интересов с целью обоснования методовстраховой защиты выделяются подотрасли и виды страхования. Имущественноестрахование подразделяется на две подотрасли:
– страхование имущества юридическихлиц;
– страхование имущества физическихлиц. Подотрасли страхования делятся на виды. Видами страхования имущества юридическихлиц являются: – страхование железнодорожного транспорта; – страхованиеназемного транспорта (кроме железнодорожного транспорта); – страхованиевоздушного транспорта; – страхование водного транспорта; – страхование грузов ибагажа; – страхование от огня и стихийных бедствий; – страхование кредитов; –страхование инвестиций; – страхование финансовых рисков; – страхование судебныхрасходов, другие виды. Виды страхования имущества граждан: – страхованиеавтомобилей; – страхование зданий; – страхование домашнего имущества; –страхование домашних животных, другие виды. Отрасль личного страхования делитсяна три подотрасли: – страхование от несчастных случаев; – медицинскоестрахование; – страхование жизни; Эти подотрасли подразделяются на видыстрахования. По страхованию от несчастных случаев проводятся следующие виды:
– индивидуальное страхование,коллективное страхование, страхование пассажиров, страхование детей,страхование туристов и др. виды;
– в медицинском страховании видамистрахования являются: страхование здоровья в случае болезни, непосредственноестрахование здоровья и др. виды. В страховании жизни проводятся следующие видыстрахования: смешанное страхование жизни, страхование детей, страхованиепенсий, свадебное страхование, пожизненное страхование и другие виды. Пострахованию ответственности подотраслями выступают: страхование задолженности истрахование на случай возмещения вреда (которое также называют страхованиемгражданской ответственности). По страхованию ответственности осуществляютсяследующие виды страхования:
– страхование непогашения кредитаили другой задолженности;
– страхование гражданскойответственности владельцев источников повышенной опасности (например,транспортных средств);
– страхование гражданскойответственности на случай нанесения вреда в процессе хозяйственной деятельностии другие. По формам проведения страхования подразделяются на добровольное иобязательное. Обязательная форма страхования распространяется на приоритетныеобъекты страховой защиты, когда необходимость возмещения материального ущербаили оказания денежной помощи задевает интересы не только конкретногопострадавшего лица, но и общественные интересы.
Обязательным страхованием управляетгосударство, которое обязывает юридических и физических лиц делать взносы дляобеспечения общественных интересов. Обязательное страхование вводитсяпосредством законодательных актов и законов, где предусмотрены объектыстрахования, объем ответственности, нормы страхового обеспечения, права иобязанности сторон, порядок начисления тарифных ставок страховых платежей идругие актуальные вопросы. При обязательном страховании невозможно избежатьвыборочного характера объекта страхования, за счет чего минимизируются тарифныеставки и увеличивается финансовая устойчивость страховых операций.
Добровольное страхованиеосуществляется на основе договора между страхователем ( физическим июридическим лицом) и страховщиком. По соглашению сторон возможно присутствиепосредника — брокера или страхового агента. Правила добровольного страхования,определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаютсястраховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона. Конкретныеусловия страхования определяются при заключении договора страхования. Договорстрахования подтверждается полисом страхования, где срок страхования оговорен истраховщик несет ответственность только на период страхования.
Обязательным является страхование,осуществляемое в силу закона. Условия и порядок проведения обязательногострахования определяются соответствующими законами РФ.
Гражданским кодексом РФоговаривается, что законом на указанных в нем лиц может быть возложенаобязанность страховать:
— жизнь, здоровье или имуществодругих, определенных в законе, лиц на случай причинения вреда их жизни,здоровью.
— риск своей гражданскойответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни,здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.
Обязательное страхованиепредусмотрено Законом об атомной энергии, согласно которому работники ядерныхустановок и иных аналогичных предприятий и некоторые другие лица подлежатобязательному страхованию личности от риска радиационного воздействия за счетсобственников или владельцев объектов использования атомной энергии.
Обязательное личное страхованиепассажиров осуществляется путем заключения договоров между перевозчиками истраховщиками за счет пассажиров и взимания страхового взноса при продажебилета. При этом проводится страхование от несчастных случаев пассажироввоздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильноготранспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородныеэкскурсии, на время поездки.
Обязательное государственноестрахование жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военныесборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел исотрудников федеральных органов налоговой инспекции установлено Федеральнымзаконом.
Обязательное социальное страхованиечасть государственной системы социальной защиты населения, специфика которойсостоит в осуществляемом в соответствии с федеральным законом страхованииработающих граждан от возможного изменения материального и социальногоположения, в том числе по независящим от них обстоятельствам. Обязательноесоциальное страхование – система создаваемых государством правовых,экономических и организационных мер, направленных на компенсацию илиминимизацию последствий изменения материального и социального положенияработающих граждан, а в случаях, предусмотренных законодательством РФ, иныхкатегорий граждан вследствие признания их безработными, получения ими трудовогоувечья или профессионального заболевания, инвалидности, болезни, травмы,беременности и родов, потери кормильца, а также наступления старости,необходимости получения медицинской помощи, санаторно – курортного лечения.
Добровольное страхование действуети в силу закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащиедобровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования.Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываютсястраховщиком.
Добровольное страхование всегдаограничено сроком страхования. Начало и окончание срока оговариваются вдоговоре, поскольку страховое возмещение или страховая сумма подлежит выплате,если страховой случай произошел в период страхования.
Страховое обеспечение подобровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественномустрахованию страхователь может определять размер страховой суммы в пределахстраховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договоруустанавливается соглашением сторон.
Страхование гражданскойответственности предприятий – источников повышенной опасности
Специфика гражданской ответственностипредприятий — владельцев источников повышенной опасности (т.е. тех, чьядеятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за использованиятранспортных средств, механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомнойэнергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т.д.) заключается в том,что они всегда несут ответственность за причиненный таким источником вред,кроме случаев, если доказано, что вред причинен в результате умыслапотерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы (когда невозможно нипредвидеть, ни предотвратить действие таких обстоятельств).
Причинение вреда другому лицуявляется основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей. Лицо,право которого нарушено, приобретает право требования возмещения вреда от лица,виновного в его причинении, в том числе при нарушении вещных прав (объектомкоторых являются вещи и имущественные права) и нематериальных благ (объектомкоторых являются жизнь, достоинство личности).: В силуустановленного законодательством права потерпевшего на возмещение вреда вполном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда обязанностиего возмещения у владельца источника повышенной опасности естественным образомпоявляется имущественный интерес. Следовательно, объектом страхованиягражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасностислужит имущественный интерес, связанный с обязанностью владельца этогоисточника в силу гражданского законодательства возместить вред, причиненныйтретьим лицам.
Субъектами страхового правоотношенияздесь являются:
.страхователь — юридическое лицо —владелец источника повышенной опасности; страховщик — юридическое лицо,созданное для осуществления страховой деятельности, зарегистрированное вустановленном порядке и обладающее лицензией на право проведения страхованиягражданской ответственности предприятия — источника повышенной опасности. Этисубъекты страхования являются сторонами страхового обязательства, т.е.сторонами договора страхования.
Договор страхования заключается сцелью предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причиненногострахователем потерпевшему. Специфика этого договора состоит в том, что онзаключается в пользу третьего лица — потерпевшего.
По•договору страхования потерпевшемулицу возмещаются убытки, связанные с причинением вреда: повреждение илиуничтожение его имущества; упущенная выгода; моральный вред; затратыстрахователя на ликвидацию прямых последствий аварии и др. Страховым случаемздесь является установленный факт возникновения обязательства у владельцаисточника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему врезультате использования источника повышенной опасности.
Размер страховой премии по договорузависит от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховыхрисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования.
Страхование гражданской ответственности организаций,эксплуатирующих опасные производственные объекты
Обязательность страхования предусмотрена п.1 ст.15Закона РФ от 21.07.97г. №116-ФЗ «О промышленной безопасности опасныхпроизводственных объектов»Риски, подлежащие страхованию. Договоромстрахования осуществляется защита имущественных интересов организаций,эксплуатирующих опасные производственные объекты, связанных с риском причинениявреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде врезультате аварий на объектах. Минимальная страховая сумма установленадействующим законодательством.Тариф от 0,15 до 1,2% в зависимости от типаопасного производственного объекта и условий эксплуатации.
Страхование гражданской ответственностиэксплуатирующих организаций — объектов использования атомной энергии
Обязательность страхования предусмотрена ст. 56Закона РФ от 21.11.95г. №170-ФЗ «Об использовании атомной энергии». Риски,подлежащие страхованию Договором страхования осуществляется защитаимущественных интересов организаций, эксплуатирующих источники атомной энергии,связанных с риском причинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу других лицв результате деятельности по использованию атомной энергии. Страховая сумма итариф определяется в зависимости от мощности источника атомной энергии поспециальным методикам.
Страхование гражданской ответственности притранспортировании радиоактивных веществ, ядерных материалов, изделий на ихоснове и их отходов
Риски, подлежащие страхованиюДоговором страхования предусматривается возмещением убытков и вреда,причиненных радиационным воздействием жизни, здоровью и имуществу других лицпри транспортировании юридическими лицами (эксплуатирующими организациями — грузоотправителями,грузополучателями, грузоперевозчиками РМ) радиоактивных веществ, ядерныхматериалов, изделий на их основе и их отходов всеми видами транспорта.Страховаясумма и тарифопределяется индивидуально по каждому договору.
Страхование гражданской ответственности запричинение вреда в результате аварии гидротехнического сооружения
Риски, подлежащие страхованиюДоговором страхования осуществляется защита имущественных интересоворганизаций, эксплуатирующих гидротехнические сооружения, связанных с рискомпричинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу других лиц или окружающейприродной среде в результате аварии на гидротехническом сооружении. Страховаясумма определяется исходя из класса, состояния и условий эксплуатациигидротехнического сооружения. Тариф от 0,3 до 2,4% в зависимости от классагидротехнического сооружения, его состояния и условий эксплуатации.
Лицензированиестраховой деятельности. Страховщикимеет право заключать договоры страхования только при наличии у негогосударственной лицензии на осуществление страховой деятельности. Лицензированиестраховой деятельности на территории РФ являетсяобязательным.Оно осуществляется в настоящее время Федеральным органом исполнительной властипо надзору за страховой деятельностью. Лицензирование заключается, во-первых, впроверке соответствия организационных, финансово-экономических расчетов объемови условий страхования, представленных в соответствующих документах страховщика,законодательству РФ, требованиям платежеспособности и в выдаче лицензиистраховой организации. Во-вторых, лицензирование включает надзор лицензирующиморганом за соблюдением страховщиками лицензионных требований и условий приосуществлении страховой деятельности и приостановление, аннулирование лицензийв случае их невыполнения. Лицензирование страховой деятельности проводится всоответствии с Законом РФ «О лицензировании отдельных видов деятельности»,положениями ст. 32 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» и Условиямилицензирования страховой деятельности на территории РФ. При соблюдениистраховщиком, зарегистрированным на территории РФ, требований, предъявляемыхзаконодательством и указанными Условиями, ему выдается лицензия на проведениестрахования.
Лицензияпредставляет собой документ, удостоверяющий право ее владельца на проведениеопределенных видов страхования на территории РФ или на части ее территории,заявленной страховщиком. Лицензия имеет единую форму и содержит следующиереквизиты:
· наименование(полное и сокращенное) страховщика;
· юридическийадрес страховой организации;
· наименованияотраслей страхования (личное страхование, имущественное страхование) свключаемыми в них видами страховой деятельности и представленным в приложении клицензии перечнем видов страхования, на проведение которых в добровольной илиобязательной форме имеет право страховщик;
· территория,на которой страховая организация (включая ее филиалы) имеет право проводитьданные виды страхования;
· номери дату выдачи лицензии;
· подписьруководителя лицензирующего органа или его заместителя;
регистрационныйномер страховой организации по Государственному реестру. Лицензия не имеетограничения по сроку действия, если это не предусмотрено при ее выдаче.Временная лицензия (срок ее действия указывается в реквизитах) может бытьвыдана страховщику, если отсутствует информация, позволяющая достоверно оценитьстраховые риски. Лицензия выдается отдельно на добровольное и обязательноестрахование. По каждой из этих форм страхования может быть выдана, взависимости от готовности страховщика, как одна лицензия, дающая право и наличное, и на имущественное страхование (с соответствующим перечнем видовстрахования), так и разные лицензии по отраслям страхования. Лицензия наобязательное медицинское страхование выдается только специализированным страховыммедицинским организациям (СМО). Эти СМО вправе проводить операции и подобровольному медицинскому страхованию при наличии соответствующей лицензии, ипо данной форме медицинского страхования. Если страховая организация планируетзаниматься исключительно перестрахованием, она должна получить лицензию наосуществление этой деятельности. На день подачи страховой организациейдокументов и заявления для получения лицензии впервые она должна иметьоплаченный за счет денежных средств уставный капитал применительно к видамстраховой деятельности. Условиями лицензирования страховой деятельности длястраховой организации, впервые обращающейся за получением лицензии, установленследующий перечень представляемых ею документов:
· заявлениепо установленной форме;
· учредительныедокументы (устав, учредительный договор или решение о создании организации);
· свидетельствоо государственной регистрации учрежденной страховой организации;
· документы,подтверждающие оплату уставного капитала (справка банка, приходный ордер);
· экономическоеобоснование страховой деятельности: а) бизнес-план на первый год деятельностипо установленной форме; б) положение о порядке формирования и использованиястраховых резервов; в) план по перестрахованию (в произвольной форме), если максимальнаяответственность по отдельному риску превышает 10% собственных средств; г)бухгалтерский баланс с приложением отчета о финансовых результатах на последнююотчетную дату; д) план размещения страховых резервов:
· правилапо видам страхования (к правилам страхования должны быть приложены образцыстандартных договоров страхования, страховых полисов или свидетельств,сертификатов) в двух экземплярах, прошитых, постранично пронумерованных,утвержденных руководителем страховой организации;
· расчетстраховых тарифов с приложением использованной методики расчета и указаниемисточника исходных данных, а также утвержденную руководителем страховойорганизации структуру тарифных ставок по видам страхования в двух экземплярах(по установленной форме);
· сведенияо руководителе и его заместителях (по установленной форме).
Страховщики,предметом деятельности которых является исключительно перестрахование,представляют документы по указанному перечню за исключением: экономическогообоснования страховой деятельности; правил по видам страхования с прилагаемымиобразцами договоров, страховых полисов; расчета размеров и структуры страховыхтарифов, использованных при этом методик и исходных данных. После принятиярешения о выдаче лицензии один экземпляр правил страхования и структуры сотметкой Федерального органа по надзору за страховой деятельностью (штамп этогооргана с указанием номера лицензии и даты ее выдачи) возвращается страховойорганизации. За выдачу лицензии взимается плата в федеральный бюджет в сумме,равной 50-кратному установленному законодательством размеру минимальной оплатытруда. Лицензионный сбор уплачивается после принятия решения о выдаче лицензии.
Списоклитературы
1. АрзютоваР.Н. Страхование имущества в системе АПК: учеб.пособ. /Р.Н.Арзютова; ДальГАУ.ФЭИ. – Благовещенск: ДальГАУ, 2007.
2. СахироваН.П. Страхование: учеб.пособ. / Н.П.Сахирова. – М.: Проспект, 2006.
3. Страхование:Учебник для вузов /под ред. Ю.Т.Ахвледиани, В.В.Шахова. – 2-е изд., перераб. идоп. – М.: ЮНИТИ, 2005.
4. Страхование:Учебник для вузов /под ред. Ю.Т.Ахвледиани, В.В.Шахова. —
5. Страхование:учебник /под ред. Т.А.Федоровой. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Магистр,2008.