Кредит как экономическая категория

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
АКАДЕМИЯ УПРАВЛЕНИЯ И ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА
КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА ПО ПРЕДМЕТУ
ФИНАНСЫ, ДЕНЕЖНОЕ ОБРАЩЕНИЕ И КРЕДИТ
НА ТЕМУ:
«КРЕДИТ КАК ЭКОНОМИЧЕСКАЯ КАТЕГОРИЯ»
Исполнитель:
ст. гр. КД-УСКО-02-2м/з
Сидорова Е.В.
Рецензент:
Истомина Н.А.
ЕКАТЕРИНБУРГ
СОДЕРЖАНИЕ:
ВВЕДЕНИЕ… 3
1. Основные этапы развития кредитных отношений. 4
2. Основные принципы кредита. 6
3. Необходимость кредита. 9
4. Содержание кредита. 11
ПРИЛОЖЕНИЕ… 14
ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………….16
СОДЕРЖАНИЕ БИБЛИОГРАФИИ: 17

ВВЕДЕНИЕ
 
         Деньги,кредит, банки являются неотъемлемыми атрибутами современной цивилизации. Ихфункционирование позволяет соединить в непрерывный процесс производство,распределение, обмен и потребление общественного продукта. Без их использованияне обходится ни один хозяйствующий субъект.
         Деньгии кредит представляют собой сложный организм, они порождают сложныеэкономические связи, способны как облегчить обмен, так и создать определенныепреграды на пути движения продукта. 
В условиях перехода на рыночные отношения роль изначение финансово-кредитных рычагов резко возросло. Финансово-кредитнаясистема – одна из тех секторов экономики, где наиболее эффективно работаютрыночные механизмы.
         Важнымдля обеспечения расширенного воспроизводства в народном хозяйстве являютсяукрепление денежного обращения и деятельность кредитной системы страны.
                   Вданной теме мы определим экономическую сущность кредита, его роль, значение ицелевой характер.

1. Основные этапы развития кредитных отношений
В своемисторическом развитии кредит миновал несколько последовательных этапов, каждыйиз которых характеризовался радикальными преобразованиями как по степени егораспрост­ранения и выполняемым функциям, так и непосредственным участникам.
Первичноестановление. Основнымпризнаком этого этапа было полное отсутствие на рынке ссудных капиталовспециализи­рованных посредников. Кредитные отношения устанавливались напрямуюмежду владельцем свободных денежных средств и заемщиком. Кредит выступал вформе исключительно ростовщичес­кого капитала, характерными чертами которогобыли:
полнаядецентрализация отношений займа, определяемых лишь прямой договоренностью междукредитором и заемщиком;
ограниченностьраспространения (кредит использовался в основном в сфере обращения и частичнона цели непроизвод­ственного потребления, т. е. без последующей капитализации);
сверхвысокаянорма процента как платы за использование заемных средств.
Завершениеэтого этапа было связано со становлением ка­питалистического способапроизводства, определившего резкое увеличение потребностей в заемных финансовыхресурсах на цели их производственного потребления (т.е. с обязательнойпоследующей капитализацией). Индивидуальные капиталы рос­товщиков былиобъективно не в состоянии удовлетворить ука­занный спрос, что и побудилонекоторых из них использовать в своей деятельности денежные средства, назаемных началах привлекаемые у других собственников (аналогичные функции началивыполнять и менялы, другие традиционные участники финансовых отношений,специализирующиеся ранее исключи­тельно на обмене национальных валют).
Структурноеразвитие. Рассматриваемыйэтап развития кредита характеризовался появлением на рынке ссудных капита­ловспециализированных посредников в лице кредитно-финансо­вых организаций. Первыебанки, возникшие на базе крупных рос­товщических и меняльных контор, приняли насебя важнейшие функции, ставшие впоследствии традиционными для большинствакредитных институтов;
аккумулированиесвободных финансовых ресурсов с их последующей капитализацией и передачейзаемщикам на платной основе;
обслуживаниенекоторых видов платежей и расчетов для юридических и физических лиц (вдальнейшем — и для го­сударства);
проведениеряда специальных финансовых операций (например, по обслуживанию механизмавексельного обра­щения, сделок с недвижимостью).
Растущийуровень спроса на услуги специализированных посредников и соответственновысокая норма прибыли на Рынке ссудных капиталов предопределила стремительноеразвитие банковской системы за счет перелива в нее капита­лов из других сфердеятельности (учредителями вновь создаваемых кредитных организаций были уже неростовщики или менялы, а промышленные и торговые капиталисты). Отношения нарынке ссудных капиталов начали приобретать до некоторой степени формализованныйхарактер, устанав­ливались типовые процедуры кредитования, среднерегио-нальныеи средненациональные ставки ссудного процента, механизм ответственности сторони т.п. Однако в целом де­ятельность кредитных организаций по-прежнему носила де­централизованныйхарактер, что объективно препятствовало развитию рынка ссудных капиталов, а вусловиях циклично­го развития экономики временами провоцировало обостре­ниедиспропорций на других финансовых рынках.
Современноесостояние. Основной признакэтого этапа — централизованное регулирование кредитных отношений в экономике состороны государства в лице центрального банка. Появление первыхобщенациональных государственных кре­дитных институтов, наделенных монопольнымифункциями по координации и нормативно-методическому обеспечению кре­дитно-денежныхотношений, содействовало формированию полноценной системы безналичногоденежного обращения, а также существенному расширению перечня услуг и операцийкоммерческих банков, например, по обслуживанию фондового рынка. В дальнейшемдеятельность центральных банков разви­валась по направлению прежде всегоиспользования кредитных рычагов в качестве одного из наиболее эффективныхрегулято­ров рыночной экономики, что потребовало определенного уже­сточенияконтроля с их стороны за работой негосударственных кредитных организаций.Наконец, развитие информационных технологий в экономике, формированиеглобальных банков­ских сетей, компьютерных коммуникаций и баз данных позво­лиливывести кредитные отношения на принципиально новый качественный уровень в частикак техники обслуживания кли­ента, так и распространения их на все сферыфинансовой дея­тельности, в том числе — на международных рынках.[1]

2. Основные принципы кредита
Кредитныеотношения в экономике базируются на опреде­ленной методологической основе,одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые припрактической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Этипринципы стихийно складывались еще на первом этапе разви­тия кредита, а вдальнейшем нашли прямое отражение в общегосударственном и международномкредитном законодатель­ствах.
Возвратностькредита.Этотпринцип выражает необходи­мость своевременного возврата полученных от кредиторафи­нансовых ресурсов после завершения их использования заем­щиком. Он находитсвое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечислениясоответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной орга­низации(или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсовбанка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности. Вотечественной практике кредитования в условиях централизованной плановойэкономики существовало неофициальное понятие «безвозврат­наяссуда». Эта форма кредитования имела достаточно широкоераспространение, особенно в аграрном секторе, и выражалась в предоставлениигосударственными кредитными учреждениями ссуд, возврат которых изначально непланировался из-за кри­зисного финансового состояния заемщика. По своей экономи­ческойсущности безвозвратные ссуды являлись скорее допол­нительной формой бюджетныхсубсидий, осуществляемых че­рез посредничество государственного банка, чтотрадиционно осложняло кредитное планирование и вело к постоянной фаль­сификациирасходной части бюджета, В условиях рыночной экономики понятие безвозвратнойссуды столь же недопусти­мо, как, например, понятие «планово-убыточноечастное пред­приятие».
Принцип срочностикредитаотражает необходимость его возврата не в любое приемлемоедля заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитномдоговоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного усло­вия являетсядля кредитора достаточным основанием для при­менения к заемщику экономическихсанкций в форме увеличе­ния взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке (внашей стране — свыше трех месяцев) — предъявления финансовых требований всудебном порядке. Частичным исключением из этого правила являются такназываемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договореизначально не опре­деляется. Эти ссуды, достаточно распространенные в XIX—начале XX вв. (например, в аграрном комплексе США), в современных условиях практически не применяются, прежде всегоиз-за создаваемых ими сложностей в процессе кредитного планирования. Крометого, договор об онкольном кредите, не определяя фиксированный срок егопогашения, четко устанав­ливает время, имеющееся в распоряжении заемщика смомента получения им уведомления банка о возврате полученных ранее средств, чтов какой-то степени обеспечивает соблюдение рас­сматриваемого принципа.
Платностькредита. Ссудныйпроцент. Этот принципвыра­жает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных отбанка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическаясущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительнополу­ченной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором.Практическое выражение рассматриваемый прин­цип находит в процессе установлениявеличины банковского процента, выполняющего три основные функции:
перераспределениечасти прибыли юридических и дохода физических лиц;
регулированиепроизводства и обращения путем распреде­ления ссудных капиталов на отраслевом,межотраслевом и международном уровнях;
накризисных этапах развития экономики — антиинфляци­онную защиту денежныхнакоплений клиентов банка.
Ставка(или норма) ссудного процента, определяемая как отношение суммы годовогодохода, полученного на ссудный капитал, к сумме предоставленного кредитавыступает в каче­стве цены кредитных ресурсов.
Подтверждаяроль кредита как одного из предлагаемых на специализированном рынке товаров,платность кредита стиму­лирует заемщика к его наиболее продуктивному использова­нию.Именно эта стимулирующая функция не в полной мере использовалась в условияхплановой экономики, когда значи­тельная часть кредитных ресурсовпредоставлялась государ­ственными банковскими учреждениями за минимальную плату(1,5 — 5% годовых) или на беспроцентной основе.
Принципиальноотличаясь от традиционного механизма ценообразования на другие виды товаров,определяющим эле­ментом которого выступают общественно необходимые затратытруда на их производство, цена кредита отражает общее соот­ношениеспроса и предложения на рынке ссудных капиталов и зависит от целого рядафакторов, в том числе чисто конъюнктурного характера:
цикличностиразвития рыночной экономики (на стадии спада ссудный процент, как правило,увеличивается, на стадии быстрого подъема— снижается);
 темповинфляционного процесса (которые на практике даже несколько отстают от темповповышения ссудного процента);
эффективностигосударственного кредитного регулирова­ния, осуществляемого через учетнуюполитику центрального банка в процессе кредитования им коммерческих банков;
ситуациина международном кредитном рынке (например, проводившаяся США в 80-х гг.политика удорожания кредита обусловила привлечение зарубежного капитала вамериканские банки, что отразилось на состоянии соответствующих нацио­нальныхрынков);
динамикиденежных накоплений физических и юридичес­ких лиц (при тенденции к ихсокращению ссудный процент, как правило, увеличивается);
динамикипроизводства и обращения, определяющей по­требности в кредитных ресурсахсоответствующих категорий потенциальных заемщиков;
сезонностипроизводства (например, в России ставка ссуд­ного процента традиционноповышается в августе—сентябре, что связано с необходимостью предоставленияаграрных креди­тов и кредитов для завоза товаров на Крайний Север);
соотношениямежду размерами кредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью(ссудный процент ста­бильно возрастает при увеличении внутреннегогосударственно­го долга).
Обеспеченностькредита.Этотпринцип выражает необходи­мость обеспечения защиты имущественных интересовкредито­ра при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств инаходит практическое выражение в таких фор­мах кредитования, как ссуды подзалог или под финансовые гарантии. Особенно актуален в период общейэкономической нестабильности, например, в отечественных условиях.
Целевойхарактер кредита.Распространяетсяна большин­ство видов кредитных операций, выражая необходимость целевoгo использованиясредств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение всоответствующем разделе кредитно­го договора, устанавливающего конкретную цельвыдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдени­ем этогоусловия заемщиком. Нарушение данного обязатель­ства может стать основанием длядосрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.
Дифференцированныйхарактер кредита. Этотпринцип оп­ределяет дифференцированный подход со стороны кредитной организациик различным категориям потенциальных заемщи­ков. Практическая реализация егоможет зависеть как от инди­видуальных интересов конкретного банка, так и отпроводимой государством централизованной политики поддержки отдель­ных отраслейили сфер деятельности (например, малого бизне­са и пр.)[2]

3. Необходимость кредита
Вслед заденьгами изобретение кредита является гениальным откры­тием человечества.Благодаря кредиту сокращается время на удовлет­ворение хозяйственных и личныхпотребностей. Предприятие-заемщик за счет дополнительной стоимости имеетвозможность увеличить свои ресурсы, расширить хозяйство, ускорить достижениепроизводственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, имеют двойнойшанс: либо применить способности и полученные дополнительные ресурсы длярасширения своего дела, либо ускорить достижение потребительс­ких целей,получить в свое распоряжение такие вещи, предметы, ценно­сти, которыми онимогли бы владеть лишь в будущем.
Кредитвыступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономическогоразвития. Его используют как крупные пред­приятия и объединения, так и малыепроизводственные, сельскохозяй­ственные и торговые структуры; как государства,правительства, так и отдельные граждане.
Кредиторы,владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеютвозможность получить от него дополни­тельные денежные средства. Кредит, предоставляемыйв денежной фор­ме, представляет собой новые платежные средства.
При всейочевидности той пользы, которую приносит кредит, его воздействие на народноехозяйство оценивается неоднозначно. Зачас­тую одними специалистами считается,что кредит возникает от беднос­ти, он нехватки имущества и ресурсов, имеющихсяв распоряжении субъектов хозяйства. Кредит, по мнению других специалистов,разру­шает экономику, поскольку за него надо платить, что подрывает фи­нансовоеположение заемщика, приводит к его банкротству.
Стольразноплановое понимание воздействия кредита на экономи­ку во многом связано сотсутствием о нем четкого представления.
Для тогочтобы возможность кредита стала реальностью, нужны оп­ределенные условия, покрайней мере два:
• кредитстановится необходимым в том случае, если происходит совпадение интересовкредитора и заемщика;
•участники кредитной сделки — кредитор и заемщик — должны выс­тупать какюридически самостоятельные субъекты, материально гаран­тирующие выполнениеобязательств, вытекающих из экономических связей.
Для тогочтобы кредитная сделка состоялась, требуется, чтобы ее участники взаимнопроявили интерес к кредиту, обладающему опреде­ленными качествами. Эти интересыне есть нечто субъективное, регу­лируемое в конечном счете волей участниковпроизводственных отно­шений. Всякий интерес, порождающий действие, обусловленпрежде всего объективными процессами, конкретной ситуацией, делающей не­избежнойвозникающую взаимную заинтересованность.
Напрактике, например, предприятие как субъект кредита в силу кругооборота средствможет испытывать потребность в привлечении дополнительных ресурсов в целяхобеспечения непрерывности производства. Однако потребность в дополнительныхресурсах у заемщика не есть абсолютно обязательный фактор, обусловливающийвыдачу кредита кредитором.
Банки какколлективные кредиторы обязаны проанализировать воз­можности выдачи ссудызаемщику, определять его реальную кредитос­пособность в соответствии стребованиями возврата средств и содер­жанием кредитного договора.[3]

4. Содержаниекредита
Кредит как экономическаякатегория представляет собой определенный вид общественных отношений, связанныхс движением стои­мости на условиях возвратности. Кредитможет выступать в товарной и денежнойформах. Втоварной форме он предполагает передачу во временноепользование стоимости в виде конкретной вещи, определенной родовыми признаками.В современной экономической сис­теме преобладает денежная форма кредита. Этоозначает, что кредитпредоставляется и погашается в денежной форме.Участие денег в опосредствовании кредитных отношений не лишает ихспецифических черт и не превращает кредит в экономическую категорию «деньги». Вкредитной сделке нет эквивалентного товарно-денежного обмена, а есть передачастоимости во временное пользование с условием возврата через определенное времяи уплаты процентов за пользование этой стоимостью. Возвратность ссуженнойстоимости, которую нельзя отменить волей одного из субъектов кредитной сделки,и представляет гобой неотъемлемую черту кредита как экономической категории.Сущность кредита во всем многообразии кредитных отношений опре­деляетсяобъективными причинами существования кредита в той или иной общественнойформации.
Кредиткак особая форма стоимостных отношений возникает тог­да, когда стоимость,высвободившаяся у одного экономического субъекта, какое-то время не можетвступить в новый воспро­изводственный цикл, использоваться в хозяйственныхсделках. Благо­даря кредиту эта стоимость переходит к другому субъекту,испытываю­щему временную потребность в дополнительных средствах, и такимобразом продолжает функционировать в рамках воспроизводственного процесса.
Возникновениекредитных отношений предполагает определенный уровень развития товарногопроизводства и товарного обращения. Так, например, ранние формы кредита, вчастности ростовщический кре­дит, не были непосредственно связаны скругооборотом средств то­варопроизводителей. Они обслуживали непроизводительныерасхо­ды феодальной знати, мелких ремесленников и крестьян. По мере раз­витиятоварного производства кредит все более приспосабливался к обслуживаниюпромышленного и товарного капитала. Кругооборот промышленного капиталанеизбежно приводит, с одной стороны, к по­явлению временно свободного денежногокапитала, а с другой — к воз­никновению временной потребности в дополнительныхресурсах. Раз­решению этого противоречия и служит кредит.
Высвобождение денежного капитала обусловленоследующими обстоятельствами. Во-первых, происходит постепенное «снашивание»основного капитала. В промежутке между частичной амортизацией и полнымвосстановлением основного капитала часть его стоимости оседает в виде временносвободного денежного капитала. Во-вторых, реализация товаров по времени несовпадает с расходами на покупку сырья, материалов, полуфабрикатов, выплатузаработной платы и т.п., поэтому часть выручки от продаж выступает в формевременно сво­дного денежного капитала. В-третьих, в виде свободного денежногокапитала выступает часть прибыли, предназначенной для капитализации. Онаежегодно откладывается в денежной форме до достижения размеров, достаточных дляприобретения нового оборудования и реализации инвестиционных проектов. Спомощью кредита эти средства аккумулируются и предоставляются на условияхвозврата и за плату другим производителям, у которых всилу объективных причин возник временный недостаток капитала для осуществлениянепрерыв­ного процесса воспроизводства.
Следовательно,в условиях высокоразвитого товарного производ­ства закономерности движениякредита определяются, с одной стороны, закономерностями высвобождения стоимостив денежной фор­ме в процессе кругооборота капитала у товаропроизводителей, а сдругой — закономерностями использования ссуженной стоимости в кругооборотекапитала у заемщика. Завершение кругооборота стоимо­сти у конкретного заемщикасоздает почву для возвратности кредита.
Вусловиях современного рыночного хозяйства на основе кредита аккумулируются нетолько денежный капитал, высвободившийся в процессе воспроизводствапромышленного и товарного капитала, но и денежные доходы и сбережения различныхсоциальных групп общества, временно свободные средства государства.Использование ука­занных средств па началах кредита также не ограничиваетсяобслу­живанием кругооборота промышленного и товарного капитала. Одна­козакономерности кругооборота этих капиталов предопределяют особенности движениякредита во всех его формах независимо от того, кто выступает субъектомкредитных отношений.
Вкачестве субъектовкредитныхотношений выступают кредитор и заемщик. Кредитор — это сторона, предоставляющаяссуды. На ран­них стадиях развития товарного производства в качестве кредитороввыступали ростовщики, с развитием товарного производства — бан­ки. При передачев ссуду товаров (в виде отсрочки платежа) кредито­ром выступаюттоваропроизводители. Они передают в ссуду не денеж­ные средства,высвободившиеся в процессе кругооборота капитала, а товары, подлежащиереализации. Товаропроизводитель становит­ся кредитором не в силу договоракупли-продажи, а в силу дополни­тельной сделки, разрешающей платежи черезопределенное время пос­ле передачи товара покупателю. Во всех случаях кредиторявляется собственником ссужаемых средств и за передачу их во временноепользование он получает ссудный процент.
Заемщик— сторона, получающаякредит и принимающая на себя обязательство возвратить в установленный срокссуженную стоимость и уплатить процент за время пользования ссудой. В периодгоспод­ства ростовщического кредита заемщиками были мелкие крестьяне,мастера-ремесленники либо знать, крупные земельные собственники. С образованиембанков происходит концентрация заемщиков, для которых выступает «коллективнымкредитором». В рамках кредит­ных отношений один и тот же экономический субъектможет одновре­менно выступать и как кредитор, и как заемщик. В тех случаях,когда предприятие получает в банке ссуду, банк выступает кредитором, апредприятие — заемщиком. Если предприятие хранит деньги в банке, то кредиторомвыступает предприятие, а заемщиком — банк. Действуя как посредник, банк во всехслучаях выступает от своего имени и при­нимает на себя все связанные с этимриски. В условиях широко разви­той банковской системы кредитные отношения могутосуществлять­ся и без участия банков.
Отношениямежду кредитором и заемщиком строятся как отноше­ния юридически самостоятельныхсубъектов, обеспечивающих иму­щественную ответственность друг перед другом. Воснове отношений между кредитором и заемщиком лежит взаимный экономический ин­тереск передаче стоимости во временное пользование. Для полного выяснения сущностикредита как экономической категории следует уяснить не только объективныепричины его возникновения, роль кре­дитора и заемщика в организации кредитныхотношений, но и функ­ции кредита, которые также носят объективный характер.
Привыявлении сущности кредита, как и сущности других экономи­ческих категорий,важно придерживаться следующих методологических принципов. Ихможносвести к следующему.
• Всеразновидности кредита должны отражать его сущность незави­симо оттойформы, в которой он выступает.Например, ссуда может обслуживать разнообразные долговременные икраткосрочные потреб­ности (затраты на приобретение сырья, материалов,оборудования). Кредит может функционировать во внутреннем и внешнем экономи­ческихоборотах, в денежной и товарной формах. Однако независимо от потребностей,которые обслуживает кредит, его суть не меняется, кредит продолжает выражать характерные для   него черты.
•  Вопрос о сущности кредита надорассматривать по отношению к
совокупности кредитныхсделок. Если в одной изкредитных сделок за­емщик не возвращает ссуду, то это еще не означает, что одноиз свойств -возвратность становится не обязательным для кредита как экономи­ческойкатегории. Утрата одного из качеств в той или иной конкрет­ной кредитной сделкене означает, что кредит теряет свою определен­ность и обособляемость.
•  Анализ сущности кредита предполагаетраскрытие ряда его конк­ретных характеристик, которые показывают сущность вцелом. Вотпо­чему, отвечая на вопрос о том, что представляетсущность кредита, нуж­но рассмотреть:
структурукредита;
стадиидвижения; основу.
Важно приэтом, чтобы раскрываемая сущность кредита выражала его целостность, подходиладля всех его проявлений.[4]
ПРИЛОЖЕНИЕ
 
В настоящее времямногие российские банки занимаются кредитованием населения. Сбербанк,несомненно, является лидером в этой области: на его долю приходится более 22%общего объема кредитов, предоставляемых КБ населению.
На примере Сбербанкарассмотрим технологическую прцедуру выдачи кредита.
Для получения кредитав Сбербанке граждане должны предоставить следующие документы:
·    заявление;
·    паспорт или заменяющий егодокумент (предъявляются);
·    справки с места работы заемщика ипоручителей о доходах и размерах производимых удержаний (для пенсионеров –справка из органов социальной защиты населения);
·    декларацию о полученных доходах,заверенную налоговой инспекцией (для граждан, занимающихся предпринимательскойдеятельностью);
·    анкеты;
·    паспорта (заменяющие их документы)поручителей и залогодателей;
·    для получения кредита свыше 5 тыс.долл. США или рублевого эквивалента этой суммы – справку изпсихоневрологического диспансера или водительское удостоверение(предъявляются);
·    документы по залогу.
В подготовке к выдачекредита принимают участие многие службы и подразделения Сбербанка (рис. 1). Дляполучения кредита гражданин должен обратиться в один из филиалов Сбербанка сзаявлением и рядом установленных документов. Филиал консультируютпотенциального заемщика, проверяет предоставленные им документы, составляетпредварительное заключение о возможности выдачи кредита. Далее к работеподключается кредитный инспектор Сбербанка (ОСБ), в состав которого входитданный филиал. Он проверяет сведения о заемщике по базам данных. В подготовкедокументов участвуют также службы безопасности и юридический отдел.Окончательное решение о выдаче кредита или об отказе принимает кредитныйкомитет (КК).[5]  
 
/>

/>
Отдел кредитования населения ОСБ: Проверка по базе данных Проверка документов Составление заключения                                        
/>

Рис. 1. Процедура выдачи кредитов населению вСбербанке[6]

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
         Отечественнойсистеме финансового и денежно-кредитного регулирования социально-экономическихпроцессов предстоит пройти еще многие этапы на пути своего становления иразвития. Несомненно одно: подходы к оценке влияния на воспроизводствомакроэкономических показателей, поиску направлений повышения эффективностиадекватного экономического механизма должны базироваться на подлинно научнойтеории финансово-кредитного воздействия и объективном анализе конкретнойисторической обстановки, обобщении существующей практики. 
СОДЕРЖАНИЕ БИБЛИОГРАФИИ:
1.  Деньги, кредит, банки/ Под ред.О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2001.
2.  Пещанская И.В. Учебное пособие.Организация деятельности коммерческого банка. М.: Инфра-М, 2001.
3.  Финансы, денежное обращение икредит: Учебник для вузов/Под ред. О.В. Врублевской. М.: Юрайт, 2001.
4.  Финансы, денежное обращение икредит: Учебник для вузов/ Под ред. Л.А. Дробозиной. М.: Юнити, 1997.