Курсоваяработа
Тема:Организация и этапы кредитного процесса в коммерческом банке
Содержание
Глава 1. Теоретическиеосновы кредитной деятельности банка
1.1 Характеристика исущность кредита
1.2 Кредит как продуктдеятельности банка
1.3 Классификация и видыкредитов
Глава 2. Основы организациикредитного процесса в коммерческом банке
2.1 Понятие и сущностькредитного процесса в коммерческом банке
2.2 Основные этапыкредитного процесса
Глава 3. Кредитный процессв банке «Хоум Кредит»
3.1 Характеристикадеятельности банка «Хоум Кредит»
3.2 Виды кредитования, предоставляемыебанком «Хоум Кредит»
3.3 Организация кредитногопроцесса в банке «Хоум Кредит»
3.4 Недостатки ворганизации кредитного процесса банка «Хоум Кредит»
3.5 Рекомендации посовершенствованию кредитного процесса банка «Хоум Кредит»
Список литературы
Введение
Кредитнаядеятельность — один из важнейших, образующих само понятие банка признаков. Всовременных условиях экономической ситуации в России, банковское кредитованиеявляется одним из основных источников прибыли коммерческих банков. Все это говоритоб исключительной важности налаживания четких и эффективных механизмовкредитного процесса, как для самих банков, так и для экономики в целом. Междутем такие механизмы в большинстве отечественных банков пока отсутствуют.Создание указанных механизмов кредитного процесса, можно рассматривать как однуиз важнейших задач, стоящих перед всей банковской системой России. Такимобразом, тема курсовой работы, является актуальной и важной, так как не будетпреувеличением утверждать, что уровень организации кредитного процесса — едвали не лучший показатель всей работы банка и качества его менеджмента.
Цель курсовой работызаключается в проведении теоретических и аналитических исследований организациикредитного процесса и его влияния на деятельность коммерческого банка. Курсоваяработа предусматривает решение следующих важнейших задач:
— исследование сущности иосновных этапов организации кредитного процесса в коммерческом банке;
-изучение организациикредитного процесса в банке «Хоум Кредит»;
-анализ и совершенствованиенедостатков в организации кредитного процесса банка «Хоум Кредит».
Объектомисследования являются экономические отношения, возникающие между коммерческимбанком и другими субъектами хозяйственной деятельности по поводу предоставленияв ссуду денежных средств. Предметом исследования являются кредитный процесс ибанк «Хоум Кредит», организующий этот процесс.
Глава1. Теоретические основы кредитной деятельности банка1.1Характеристика и сущность кредита
Внаучной и учебной литературе, природа кредита подчас трактуется неоднозначно.Поэтому необходимо для начала выяснить основные моменты, связанные с даннымпонятием.
Кредит впереводе с латинского — слово kreditum означаетдом, ссуда, доверие.
Кредитобслуживает движение капитала. Благодаря ему средства, временно высвобождаемыев ходе работы предприятий, исполнения государственного бюджета, а такжесбережения граждан направляются в сферы деятельности с недостатком ресурсов. Тоесть кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный. [6, 125с.]
Ссудныйкапитал — это денежный капитал, предоставленный в ссуду на условияхвозвратности и платы за пользование.
Припомощи кредита временно свободные денежные средства предприятий, населения и государствааккумулируются в банковской системе, вовлекаются в денежный оборот, превращаясьв ссудный капитал, который, в свою очередь, передается за плату во временноепользование субъектам, испытывающим их временный недостаток. Капитал физически,в виде средств производства не может переливаться из одних отраслей в другие.Этот процесс осуществляется в форме движения денежного капитала.
Прикредите деньги выступают средством платежа. Следовательно, кредит — это особаяформа движения денег.
Вкредите находят выражение производственные отношения между хозяйствующимисубъектами по поводу передачи стоимости во временное пользование на условияхвозвратности. Слово «kreditum» переводится с лат. еще и как «верую», «доверяю».
Кредит — это форма экономических отношений, связанных с возвратным предоставлениемресурсов и погашением возникающих в связи с этим обязательств. В широком смыслеслова кредит — это сделка, договор между юридическими и/или физическими лицамио займе или ссуде.
Такимобразом, кредитные отношения состоят из трех элементов – кредитора, заемщика иссуженной стоимости.
Кредитор- сторона кредитныхотношений, предоставляющая ссуду.
Заемщик — сторона кредитных отношений,получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду.
Кредитори заемщик находятся по разные стороны кредитной сделки, но при этом имеютодинаковую цель — получение прибыли. [6, 126 с.]
Ссуженнаястоимость — нереализованная часть стоимости, которая, вступая в кредитные отношения,обладает особой добавочной потребительной стоимостью. [5, 71 с.]
Структуракредита предполагает единство его элементов — это всегда движение ссуженнойстоимости.
Такимобразом, сущность кредита можно определить как передачу кредитором ссуженнойстоимости заемщику для использования на началах возвратности и в интересахобщественных потребностей.1.2 Кредиткак продукт деятельности банка
Изучаяособенности и тонкости организации кредитного процесса в коммерческом банке,принципиальным моментом является определение кредита как банковского продукта (результатадеятельности сотрудников банка).
Широкораспространено мнение, суть которого в том, что банки, занимаясь кредитованием,торгуют денежными ресурсами. Это мнение недостаточно корректное и должно бытьуточнено в отношении того, чем именно торгуют банки на рынке кредитования. [21,475 с.]
Банк каккоммерческая организация может и должен продавать результат, продуктсобственной деятельности. Но что выступает в качестве такого продукта в сферекредитования? Можно было бы считать, что банк предлагает к продаже деньги,частично свои, а в основном привлеченные (рассматривая само состоявшеесяпривлечение как результат непростой деятельности работников банков).
На самомделе это поверхностное представление, поскольку банк и привлекает, и выдаетденьги в кредит только на время, что лишает весь процесс стандартного торговогосодержания.
Отсюдапервое уточнение: речь должна идти о продаже не денег, а права временного имипользования. Такое право, торгуемое банком, можно считать результатом деятельностибанка, предшествующей выдаче кредита.
Однако остается безответа вопрос о том, имеется ли продукт собственно кредитной деятельности банкаи если да, то каков он. Чтобы разобраться с данным вопросом, необходимовспомнить, что вообще понимается под результатом или продуктом деятельностибанка.
Банковскийпродукт — это некая более или менее оригинальная банковская технология,придуманная и используемая в данном банке, т.е. определенное умение егосотрудников, которым другие банки могут владеть, а могут и не владеть.
То естьбанковские продукты всегда в чем-то отличны, уникальны, поскольку создаютсяразными людьми и рассчитаны, как правило, на неповторимые потребности,возможности и запросы самых разных клиентов.
Всё вышеперечисленное опроизводительном и творческом характере банковской деятельности больше всего,пожалуй, относится именно к кредитной деятельности.
Почти в каждом случаекредитования банки создают более или менее различающиеся технологиикредитования, устраивающие конкретных заемщиков. Именно эти технологии и естьтот главный товар, который банки продают как участники кредитного рынка.
Такимобразом, кредит необходимо понимать и как определенную денежную сумму,выделяемую банком на известную цель, и как определенную технологию удовлетворениязаявленной заемщиком финансовой потребности, но необходимо также различатьуказанную технологию и результаты ее применения. [23, 476 с.]
Вкачестве цены за пользование банковскими кредитами выступает ссудный процент, определяемыйна взаимовыгодной основе между субъектами кредитных отношений и фиксируемый вкредитном договоре. [5, 79 с.]
Тогдаможно утверждать, что кредит как продукт деятельности банка представляет собой:
-во-первых, сумму денег, предоставляемую банком заемщику и удовлетворяющую изложеннымвыше базовым признакам кредита, отражающим его специфическую экономическую иправовую природу;
-во-вторых, кредитный продукт более глубокого уровня, а именно конкретный способ,каким банк оказывает или готов оказать кредитную услугу нуждающемуся в нейклиенту, т.е. упорядоченный, внутренне согласованный и документальнооформленный комплекс взаимосвязанных действий, составляющих целостный регламентвзаимодействия подразделений банка (связанных с кредитным процессом), единую изавершенную технологию кредитного обслуживания клиента.
Все это говорит обисключительной важности налаживания четких и эффективных механизмов кредитногопроцесса. Однако перед тем как приступить к исследованию особенностейорганизации кредитного процесса, необходимо ознакомиться с основными видамибанковских кредитов.
1.3 Классификацияи виды кредитов
Банковские кредитыподразделяются наряд видов по различным критериям или признакам. В основу ихклассификации могут быть положены разные особенности, отражающие те или иныестороны кредитования.
Посрокам пользования кредиты бывают до востребования и срочные (среди которых, всвою очередь, выделяют краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные).
Взависимости от субъекта кредитования различают кредиты государственным инегосударственным предприятиям, гражданам, занимающимся индивидуальной трудовойдеятельностью, другим банкам, прочим хозяйственным субъектам, включая органывласти, совместные предприятия, международные объединения и организации.
Поназначению различают кредит потребительский, промышленный, торговый,сельскохозяйственный, инвестиционный, бюджетный. По сфере применения кредитыподразделяют на кредиты в область производства и в сферу обращения.
Потребительскийкредит — это ссуды, предоставляемые населению. В России к потребительскимссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды наприобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды нанеотложные нужды и др. [8, 196 с.]
Поразмерам различают кредиты крупные, средние и мелкие.
Взависимости от платности банковские кредиты подразделяются на ссуды с рыночной,повышенной и льготной процентной ставкой. Различают частные и совокупныеобъекты кредитования.
Банковскиессуды делятся в зависимости от валюты, применяемой при кредитовании (кредиты врублях, долларах США, евро и т.д.).
Важныйкритерий классификации кредитов — их обеспеченность.
Обеспеченностьв широком смысле — это наличие гарантий, дающих уверенность в том, что ссудабудет своевременно возвращена кредитору и за ее использование от заемщика будетполучена установленная плата.
По видами наличию обеспечения следует выделить еще некоторые виды кредитов.
Ломбардныйкредит — под залог ценных бумаг. Заемщиком в виде обеспечения могут бытьпредставлены различного рода ценные бумаги: акции, облигации, краткосрочныеказначейские обязательства, векселя, депозитные сертификаты. К залогупринимаются как именные ценные бумаги, так и бумаги на предъявителя. Принепогашении заемщиком задолженности по ссуде заложенные в обеспечение кредитаценные бумаги в установленном порядке (и в конкретно определенный срок)переходят в собственность банка
Вексельныйкредит — ссуды под обеспечение векселями.
Банковскиекредиты по порядку погашения можно разделить на две группы.
В первуюгруппу следует включить кредиты, погашаемые единовременно, во вторую — кредитыс рассрочкой платежа.
Какправило, при краткосрочном кредитовании юридических лиц и населения,нуждающихся в наличных средствах для покрытия текущих потребностей,практикуется предоставление кредитов, погашаемых единовременно. Речь идет опогашении основного долга и процентов единой суммой на момент окончания срокакредита.
Кредитамис погашением в рассрочку считаются ссуды, погашение которых осуществляетсядвумя и более платежами (как правило, ежемесячно, ежеквартально или каждоеполугодие). К этой группе относятся кредиты самых разнообразных видов, в томчисле: фирменные (коммерческие), по открытому счету, вексельные, лизинг,факторинг, форфейтинг, ипотека и др.
Взависимости от вида процентных ставок банковские кредиты можно разделить на двегруппы: кредиты с фиксированной и плавающей процентной ставкой. Фиксированная процентная ставка устанавливается на весьпериод кредитования и не подлежит пересмотру. В этом случае заемщик принимает на себя обязательство оплатить процентыпо неизменной согласованной ставке, за пользование кредитом вне зависимости отизменения конъюнктуры на рынках процентных ставок. Это выгодно как кредитору,так и заемщику, поскольку обе стороны имеют возможность точно рассчитать своидоходы и расходы, связанные с использованием предоставленного кредита.Фиксированные кредитные ставки, как правило, применяются при краткосрочномкредитовании. По размерам принято делениебанковских ссуд на мелкие, средние и крупные. В банковской практике несуществует единого подхода к классификации кредитов по данному признаку. [13,281 с.]
В Россиикрупным считается кредит одному заемщику, превышающий 5% величины капиталабанка. Банковские кредиты подразделяются наактивные и пассивные. В первом случае банк дает кредит, т.е. выступаеткредитором, во втором берет кредит, т.е. является заемщиком. [21, 474 с.]. Банк может входить в кредитныеотношения (брать или давать кредиты) с другими банками (кредитнымиорганизациями), включая банк нейтральный, выполняя в зависимости от ситуацииактивную или пассивную функцию. В этом случае имеет место межбанковскоекредитование. Что касается всех других предприятий,организаций, учреждений и физических лиц, то кредитные отношения банка с ниминосят другой характер — здесь банк практически всегда является стороной, дающейкредит. В заключение следует отметить, что вбанковской практике отсутствует единая классификация банковских кредитов. Эгосвязано с различиями в уровне развития банковских систем, сложившимися в нихспособами предоставления кредитов.
Глава2. Основы организации кредитного процесса в коммерческом банке2.1 Понятиеи сущность кредитного процесса в коммерческом банке
Изучениеи рассмотрение такого понятия, как кредитный процесс, позволяет комплекснопроанализировать все составляющие и этапы механизма банковского кредитования. Кредитныйпроцесс — это процесс организации кредитной деятельности банка.
Банк,являясь коммерческим предприятием, размещает привлеченные ресурсы от своегоимени и на свой страх и риск с целью получения дохода.
Активныеоперации банка разнородны как по экономическому содержанию, так и с точкизрения их доходности и качества. Часть активных операций банка представляетсобой безальтернативное размещение его средств (в фонд обязательногорезервирования, на корсчет в РКЦ и т.п.), которое позволяет банку стабильноработать, но не приносит доходов.
Другиевиды размещения могут оказаться высокодоходными, но весьма рискованными.Поэтому каждый коммерческий банк заинтересован в повышении уровня организациикредитного процесса. Тщательно проработанный кредитный процесс позволяет свестик минимуму кредитный риск, благодаря значительному снижению вероятностипредоставления кредита ненадежному заемщику.
Такимобразом, высокий уровень организации кредитного процесса, едва ли не лучшийпоказатель всей работы банка и качества его менеджмента.
Раскрываясодержание кредитного процесса на фундаментальном уровне, следует обратить вниманиена определение — кредитная операция. Так как, именно оно соответствует тому,что обычно принято именовать предоставленными кредитами.
Чтоконкретно следует относить к кредитным операциям банков. На этот счет полногоединства мнений еще не достигнуто.
Содержаниебанковского кредитования (кредитных операций) — это совокупность отношениймежду банком как кредитором и его заемщиком по поводу:
-предоставлениязаемщику определенной суммы денег для целевого (как правило) использования, ихсвоевременного возврата,
-полученияот заемщика платы за пользование предоставленными в его распоряжениесредствами.
Банковскийкредит может быть предоставлен заемщику (юридическому или физическому лицу) подразнообразные цели, самыми распространенными из которых являются.
-увеличение(пополнение) оборотного капитала хозяйствующей организации, что может означать,к примеру:
-финансирование сезонных потребностей организации;
-финансирование временно возросшего количестватоварно-материальных ценностей”
-финансирование уплаты налогов;
-помощьв покрытии неординарных (крупных) издержек и т.д.
-финансирование производственных затрат, включая реализациюинвестиционных проектов (например, проекта расширения, реконструкции илимодернизации предприятия), т.е. в целом — увеличение капитала. В таком случаеговорят о средне- или долгосрочном производственном (инвестиционном)кредитовании;
-потребительские цели отдельного физического лица(приобретение или ремонт жилья, получение образования и т.д.), удовлетворяемыес помощью потребительского (личного) кредита.
Кредитные операциикоммерческих банков являются одним из важнейших видов банковской деятельности.На финансовом рынке кредитование сохраняет позицию наиболее доходной статьиактивов кредитных организаций, хотя и наиболее рискованной. [16, 30 с.]
Кредитнаяоперация — сами практические действия (упорядоченная, внутренне согласованнаясовокупность действий, направленных на удовлетворение потребности клиента вкредите) кредитных работников банка в процессе кредитного обслуживания заемщиков,форма воплощения в действительность кредитного продукта.
Результаткредитного процесса нельзя сводить только к удовлетворению соответствующейпотребности клиента, так как во взаимоотношениях банка с клиентом всегдапредполагается реализация интересов обеих сторон операции (сделки). [21, 476с.]
Исследуясущность кредитного процесса, следует отметить что, целостность и достоверностькредитного процесса зависят от объективных кредитных решений, которыеобеспечивают приемлемый уровень риска по отношению к предполагаемому доходу.
Обзоркредитного процесса должен включать анализ кредитных руководств и прочихписьменных методик, применяемых различными отделами банка, а также анализвозможностей и реальной производительности всех отделов банка, задействованных вкредитном процессе. Он также должен охватывать процедуры по созданию, оценке,утверждению, выдаче, отслеживанию, инкассации и обработке различных кредитныхинструментов, предоставляемых банком. [7, 129 с.] В частности, в обзор должновходить следующее:
-подробная методика кредитного анализа и процесс утверждениякредита с примерами форм кредитных заявок, внутренних форм с кратким изложениеминформации по кредиту, внутренних кредитных руководств и кредитных дел;
-критерии для утверждения кредитов, определения политикипроцентных ставок и кредитных лимитов на всех уровнях управления банком, атакже критерии для принятия распоряжений по выдаче кредитов через сетьфилиалов;
-залоговая политика для всех видов кредитов, действующиеметоды и практика в отношении переоценки залога, а также документация позалогам;
-администрирование и отслеживание процедур, включаяответственных лиц, критерии соответствия и средства контроля;
-методика обработки исключений.
Анализдолжен включать интервью с менеджерами среднего звена всех отделов, которыеисполняют кредитную функцию. Он также должен включать обзоры отдельныхкредитных дел. Отношение оцененных кредитных заявок к общему объему одобренныхза последние шесть или двенадцать месяцев (общая численность и общая сумма) являетсяодним из показателей качества процесса оценки.
Данныйанализ кадров, касается служащих, задействованных в процедурах по созданию,оценке, утверждению и отслеживанию кредитных рисков. Должно быть определено ихколичество, занимаемые должности, возраст, опыт и конкретные обязанности.Кадровая структура, навыки и профессионализм должны анализироваться с учетомдиректив руководства и процедур, в которых участвуют сотрудники. Должны бытьрассмотрены все тренинги, проводящиеся для кредитных служащих банка, и оцененаих эффективность. Качество и частота обучения персонала обычно являются хорошимпоказателем уровня их профессионализма в предоставлении кредитов.
Так как кредитная функция обычнорассредоточена по всей организации, банк должен иметь эффективные системымониторинга за соблюдением установленных директив. Данное условие может бытьнаилучшим образом выполнено путем внутреннего анализа и создания системыотчетности, которая могла бы информировать правление и менеджеров высшего звенао том, каким образом выполняются директивы, и обеспечивать их достаточнойинформацией для оценки деятельности служащих низшего звена и состояниякредитного портфеля. Поскольку информация является основным элементом процессакредитного управления, должны быть проанализированы ее доступность, качество иэффективность с точки зрения затрат.
Крометого, следует уделять внимание информационным потокам между различными частямибанка, и в частности тому, является ли фактически поступающая информацияполной, своевременной и эффективной. Данный анализ тесно связан с анализомперсонала, структуры контроля, организационной структуры и информационныхтехнологий.
Такимобразом, содержание кредитного процесса банка составляет деятельность, присущаяпроцессу непосредственного осуществления кредитных операций, а такжедеятельность, направленная на обеспечение организации выполнения этих операцийнаиболее эффективным образом.2.2Основные этапы кредитного процесса
Основойвозникновения и развития кредитных отношений между коммерческими банками и ихклиентами в связи с движением кредита является кредитный процесс,обуславливающий круговорот ссудного капитала коммерческого банка в целом ижизненный цикл каждой отдельной банковской ссуды в частности.
Кредитныйпроцесс представляет собой единство взаимосвязанных друг с другом стадий:планирование, предоставление, использование и возврат ссуды. Процесскредитования можно разделить на несколько этапов. Каждый из них вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности.
Кредитованиеусловно можно разделить на несколько этапов, на каждом из которых уточняютсяхарактеристики ссуды, способы ее выдачи и погашения:
• рассмотрениекредитной заявки и собеседование с клиентом;
• оценкакредитоспособности заявителя;
• изучениеобеспечения кредита;
• заключениекредитного договора;
• предоставлениекредита;
• обслуживание (сопровождение)кредита;
• погашение кредита.
Необходимо отметить, что на каждом этапе в управлениикредитным процессом принимает участие не только коммерческий банк, но игосударство в лице Центрального Банка, а также налоговые и судебные органыгосударственного управления. Так, Центральный Банк формулирует обязательные длявсех коммерческих банков правила и ключевые параметры их кредитнойдеятельности, вмешиваясь в особых случаях в кредитные процессы (устанавливая,например, «кредитные потолки»).
Далее в курсовой работе будет подробно рассмотрен каждый извышеперечисленных этапов кредитного процесса.
Организационнымначалом формирования отношений между банком и заемщиком является обращениезаемщика в коммерческий банк с ходатайством о предоставлении кредита. [20, 157с.] В нём указываются:
• цель получениякредита;
• сумма и срокиспользования;
• краткая характеристикакредитуемого мероприятия;
• расчетэкономического эффекта от его осуществления.
Так называемая предварительная информация о потенциальном заемщике,которая частично отражена в кредитной заявке, а в основном пополняется иаргументируется клиентом в ходе собеседования (интервью), призвана выяснитьпервичные данные о клиенте и его мотивах обращения в банк за кредитнойподдержкой.
Главнымдля обеих сторон (кредитора и заёмщика) на начальном этапе является вопрос оцелесообразности либо нецелесообразности удовлетворить заявку потенциальногозаемщика. [22, 159 с.]
Методом интервью оцениваются причины, побудившие клиента оформить заявку,цели кредитования, планируемые источники погашения кредита, сфера деятельностии другие вопросы, позволяющие сформировать предварительное мнение о заявителе.
Только при личной встрече с клиентом сотрудник кредитного отдела можетознакомить его с порядком предоставления кредитов в данном банке и со спискомнеобходимых для продолжения кредитного процесса документов. Заявление клиентарегистрируется в кредитном подразделении банка. Начальник кредитногоподразделения получает заявление и расписывается в книге регистрации, послечего определяется менеджер, ответственный за обслуживание клиента.
При обработке заявки на кредит менеджером по кредитам устанавливается еесоответствие либо несоответствие первичным критериям, т.е. общим правиламкредитования и внутренним положениям банка по вопросам кредитной политики.
В случае несоответствия кредитной заявки первичным критериям банка менеджерпо кредитам готовит заключение о невозможности предоставления кредита,согласовывает его с начальником кредитного подразделения и направляет заявителюписьменное уведомление об отказе в кредите. Если же предоставление кредитапризнано целесообразным для банка, приступают ко второму этапу кредитногопроцесса.
Процесскредитования связан с действием различных факторов риска, способных повлечь засобой непогашение ссуды заемщиком в обусловленный договором срок. Поэтому досоставления условий кредитования и заключения кредитного договора банкосуществляет анализ кредитоспособности заемщика. [20, 158 с.]
Данный этап начинается сизучения учредительных документов потенциального заемщика. Определяется егоюридический статус, совместно со службой безопасности оцениваются деловаярепутация кредитная история.
На этомэтапе кредитования банку предстоит выяснить:
• серьезность,надежность и кредитоспособность заемщика, его репутацию как возможного партнерапо бизнесу. Особенно это касается новых клиентов.
• обоснованностькредитной заявки и степень обеспеченности возврата кредита. Банк может в случаенеобходимости выработать свои требования к кредитному предложению и ознакомитьс ними заемщика.
• соответствиекредитного предложения кредитной политике банка и структуре формирования егоссудного портфеля (т.е. приведет ли предоставление нового кредита к дальнейшейдиверсификации кредитного портфеля и снижению кредитного риска или к обратнымрезультатам).
Принеобходимости к работе привлекаются сотрудники других служб банка. Если поитогам переговоров кредитный инспектор считает целесообразным продолжить работус заявкой, он передает соответствующую часть комплекта полученных документоввместе с сопроводительной запиской в юридическое управление, отдел обеспечения кредитныхопераций, службу экономической защиты, с целью проведения комплексного анализазаявки.
Длябанка-кредитора финансовая состоятельность заемщика важна постольку, посколькуон рассчитывает вовремя получить обратно выданную в качестве кредита сумму ипроценты на нее. Такая состоятельность заемщика выражается в егоплатежеспособности и кредитоспособности. [22, 164 с.]
Платежеспособность- это способность (наличие возможности) и готовность (наличие желания)юридического или физического лица своевременно и в полном объеме погашать своиденежные обязательства.
Вотличие от нее кредитоспособность — это способность и готовность ладасвоевременно и в полном объеме погасить свои кредитные долги (основную суммудолга и проценты). Кредитоспособность — понятие более узкое, чемплатежеспособность. Чтобы решиться выдать кредит данному заемщику, банкудостаточно убедиться в его кредитоспособности, не обязательно рассматриваявопрос в более широком плане.
Вместе сходатайством заемщик предоставляет в банк копии следующих сопроводительныхдокументов, представленных на рисунке 2.1.
Копииучредительных документов компании — потенциального заемщика должны бытьнотариально заверены.
Финансовыйотчет включает в себя 6аланс компании и счет прибылей и убытков за последниетри года.
Отчет одвижении кассовых поступлений основан на сопоставлении балансов компании за дваотчетных периода и позволяет определить изменения различных статей и движенияфонда.
/>
Рис. 2.1.Пакет сопроводительных документов
Отчетдает полную картину того, как использовался дефицит ресурсов, сколько временипотребовалось на высвобождение фондов и образование дефицита кассовыхпоступлений и тд.
Внутренниефинансовые отчеты более детально характеризуют финансовое положение компании,трансформацию ее потребностей в ресурсах в течение года, поквартально илипомесячно.
Данныевнутреннего оперативного учета представляют собой сводки, касающиеся текущихопераций и продаж, величины запасов и т.д.
Прогнозфинансирования должен содержать оценки будущих продаж, расходов, издержекпроизводства, дебиторской задолженности, оборачиваемости запасов, потребности вденежной наличности, капиталовложениях и т.д. Необходимы также налоговые декларации, в которых содержатся сведения,характеризующие заемщика как налогоплательщика, бизнес-планы с информацией оцелях проекта и методах его осуществления. Кредитныйинспектор изучает кредитную заявку и сопроводительные документы. После этого онвновь беседует с будущим заемщиком. Подобные встречи позволяют кредитномуинспектору выяснить не только важные детали предстоящей сделки, но и составитьпсихологический портрет возможного заемщика, реалистичность оценок положения иперспектив развития предприятия, которые высказывают его топ-менеджеры. В случае несоответствия кредитной заявки первичным критериямбанка менеджер по кредитам готовит заключение о невозможности предоставлениякредита, согласовывает его с начальником кредитного подразделения и направляетзаявителю письменное уведомление об отказе в кредите. Если же предоставлениекредита признано целесообразным для банка, приступают к третьему этапукредитного процесса. Обеспечением банковского кредитамогут служить залог, банковская гарантия, поручительство, страхование кредитногориска, переуступка требования (цессия). Способы обеспечения банковского кредитаизображены на рис. 2.2.
/>
Рис.2.2. Способы обеспечения банковского кредита
Понятиезалог — очень широкое понятие. Залог различается по способу владения, местухранения и по видам предметов и прав, которые могут быть переданы в залог. [8, 211 с.]
Виды залогового обеспечения, принимаемым кредитным подразделением изображенына рисунке 2.3.
/>
Рисунок 2.3. Виды и формы залога
В качестве гаранта по кредитной сделке также может выступить правительство,если речь идет о кредитовании проекта государственного значения, предприятия иорганизации (например, страховые компании, банковские учреждения и др.).
Менеджер по кредитам проверяет наличие гаранта в спискеорганизаций-гарантов, утвержденном кредитным комитетом. При отсутствии гарантав списке менеджер по кредитам готовит заключение о кредитном рейтинге организации-гарантаи обращается в кредитный комитет с вопросом о приемлемости такой гарантии.
При положительном решении кредитного комитета гарантия ставится на учет вбанке. В случае недостаточности суммы гарантии или ее неприемлемости вообщекредитный работник сообщает об этом потенциальному заемщику и требуетдополнительного обеспечения.
Поручительства частных лиц как форма исполнения обязательств по кредитучаще всего используются при кредитовании населения. В практике кредитованияодновременно могут применяться различные формы исполнения обязательств покредиту (например, залог имущества может быть усилен поручительствам частныхлиц или гарантия может сопровождаться предоставление залога).
Оценка залога производится экспертом соответствующего кредитного подразделениябанка, чаще всего службы по оценке залога. После заключения эксперта оприемлемости залога или других форм исполнения обязательств по кредиту менеджерпо кредитам приступает к этапу структурирования кредит и подготовки кредитногодоговора.
Кредитныйдоговор — письменноесоглашение между коммерческим банком и ссудозаемщиком, согласно которому банкобязуется предоставить заемщику кредит в оговоренной сумме на условияхсрочности, возвратности и платности, а заемщик обязуется использоватьполученную ссуду по назначению и возвратить в установленный срок с уплатойоговоренных процентов. [20, 161 с.]
Обычнокредитный договор содержит следующие основные разделы:
— Преамбула, в которой содержатся наименования договаривающихся сторон.
— Цель, объем, сроки использования кредита и дата егопогашения.
— Ссудныйпроцент за пользование кредитом.
— Отчети гарантии.
— Порядокпредоставления обеспечения кредита в течение срока кредитования.
— Обязывающие,запрещающие, ограничивающие условия кредитного договора.
— Условия невыполнения кредитного договора.
Проекты кредитного договора, договора залога и других сопроводительныхдокументов передаются для согласования в юридическую службу юристу кредитногоподразделения. Работа юриста проводится с целью подтверждения соответствия,представленных документов действующему законодательству, правоспособностизаемщика, правомочности сотрудников кредитных подразделений, подписавшихдокументы по кредитной сделке.
Специалист юридической службы визирует документы или возвращает их на доработкуменеджеру по кредитам. Затем менеджер по кредитам подписывает кредитный договору начальника кредитного подразделения, либо представляет подготовленныедокументы на рассмотрение кредитного комитета. Последний принимаетокончательное решение, санкционируя выдачу кредита, отправляя документы надоработку или отказывая в предоставлении кредита. Если принято положительноерешение, менеджер по кредитам приступает к следующему этапу кредитногопроцесса.
Банквыдает кредиты следующими способами:
1)разовым зачислением средств на банковские счета либо выдачей наличныхденег заемщику — физическому лицу;
2)открытием кредитной линии;
3)кредитованием счета клиента и оплаты расчетных документов с этого счетаклиента (если в договоре банковского счета предусмотрено проведение такойоперации).
4)участием банка в предоставлении средств клиенту на синдицированной(консорциальной) основе;
5)другими способами, не противоречащими законодательству и нормативнымактам Банка России.
Кредитвыдается на основании распоряжения, надлежащим образом составленногоспециалистами кредитного подразделения банка и подписанного уполномоченнымдолжностным лицом банка. Банк-кредитор обязан создавать резервы на возможныепотери от кредитной деятельности в порядке, установленном Банком России. [22,153 с.]
Предоставление кредита сопровождается открытием ссудного счета, отправильного установления вида которого во многом зависит успех кредитнойсделки. При этом обычно используют следующие виды ссудных счетов: отдельный(простой), специальный, контокоррентный.
При предоставлении кредитов в оборотные (текущие) активы, как правило,используются отдельные ссудные счета. В банке по месту получения кредитазаемщику открывается один или несколько ссудных счетов в зависимости отколичества объектов кредитования.
В данном случае заемщик может обслуживаться в одном банке, а получатькредит в другом. При этом банк, дающий кредит, уведомляет банк, в которомоткрыт текущий счет кредитополучателя, о размере и сроках погашения кредита.
Возможен также вариант открытия специального ссудного счета, который недает кредитополучателю возможности обслуживаться в разных банках. Специальныйссудный счет может быть открыт только в банке по месту нахождения текущегосчета заемщика. Кредитование по специальному ссудному счету разрешается обычнопредприятиям, занимающимся розничной и оптовой торговлей товарами народногопотребления и продукцией производственно-технического назначения.
Кредит по контокоррентному счету предоставляется для обслуживания текущейпроизводственной деятельности, осуществления всех видов товарных и нетоварныхплатежей с использованием различных форм расчетов. Контокоррентный счетпредставляет собой единый активно-пассивный счет, на котором отражаются всепотоки денежных средств: поступления и платежи. Он открывается клиентам, напротяжении длительного времени обслуживающимся в банке и отличающимся высокойкредитоспособностью и значимостью для данного учреждения. Дебетовое сальдо поконтокоррентному счету характеризует долг банку или задолженность по ссуде, акредитовое сальдо — поступление средств, ресурсов или задолженность банка передклиентом.
После определения вида ссудного счета менеджер по кредитам готовит инаправляет в операционный отдел распоряжение на открытие ссудного счета и выдачукредита. Кредитный процесс переходит на новый этап обслуживания ужепредоставленного кредита.
Часто финансовые возможности заемщика и уровень риска кредитной сделкименяются за период от предоставления ссуды до окончательного ее погашения.Поэтому процедура обслуживания кредита направлена, в первую очередь, наосуществление менеджером по кредитам контрольных функций. Различают следующиенаправления контроля:
-за целевым использованием кредита;
-достаточностью обеспечения кредита;
-своевременным погашением основного долга и процентов;
-платежными документами заемщика.
Менеджер по кредитам обеспечивает также наблюдение за финансовымсостоянием заемщика и тенденциями к его изменениям, периодически анализируеткредитоспособность клиента, совместно с кредитополучателем обсуждает в случаенеобходимости вопросы изменений и дополнений к кредитному договору, касающиесяизменения процентных ставок, пролонгации кредита и т.д., ведет кредитное досьезаемщика, пополняет его новой документацией, обеспечивает надежность хранения икоммерческую тайну. Все эти меры направлены на успешное завершение сделки — погашение кредита.
Переход к последнему этапу и успешное окончание кредитного процессавозможны только при правильной организации всех предыдущих этапов. Большинствокредитов погашаются своевременно и в полном объеме в соответствии с условиямикредитного договора.
Кредитвозвращается (погашается) и проценты за него платятся следующими способами:
1) списанием средств со счета заемщикапо его платежному поручению;
2) списанием средств со счета заемщика,обслуживаемого в другом банке, на основании платежного требованиябанка-кредитора. В этом случае средства могут списываться без уведомлениявладельца счета, если такая возможность предусмотрена в договоре и заемщикписьменно уведомил банк, о своем согласии на такое списание средств;
3) списанием средств со счета заемщика — юридического лица, обслужи-вающегося а самом банке-кредиторе, на основании платежноготребования.
4)перечислением средств со счетов заемщиков — физических лиц на основании ихписьменных распоряжений, переводом ими денег через предприятия связи или другиекредитные организации; взносом наличных в кассу банка-кредитора.
Вустановленный в договоре день (день уплаты процентов или погашения основногодолга) работник бухгалтерии, ответственный за ведение счета заемщика, оформляетбухгалтерскими проводками факт уплаты процентов или погашения основного долга,либо (при неисполнении или ненадлежащем исполнении клиентом своих обязательств)переносит возникшую задолженность клиента на счета для учета просроченнойзадолженности.
Задолженностьпо кредитам, безнадежная или признанная нереальной для взыскания, вустановленном порядке списывается с баланса банка за счет средств специальноформируемого на такой случай резерва, а при недостатке таких средств относитсяна убытки отчетного года. В среднем около 15 % банковских ссуд становятсяпроблемными с точки зрения возможности их возврата.
Глава3. Кредитный процесс в банке «Хоум Кредит»3.1Характеристика деятельности банка «Хоум Кредит»
OOO «Хоум Кредит», один из лидеров в сегменте потребительскогокредитования, работает на российском рынке с 1992 года. Банк является частьюHome Credit Group, которая с 1997 года осуществляет на восточно-европейскомпространстве деятельность по предоставлению потребительских кредитов и, в своюочередь, принадлежит к международной группе компаний PPF, одной из крупнейших вданном регионе.
Группа предоставляет широкий спектр услуг в области кредитования,страхования и управления активами в странах Центральной и Восточной Европы.Последние 15 лет активной деятельности на рынке превратили PPF в масштабногофинансового инвестора, с портфелем активов общей стоимостью 10 млрд. долларов США,которым группа эффективно и успешно управляет.
Ядром деятельности ООО «Хоум Кредит» является предоставлениеуслуг по потребительскому кредитованию. Банк предоставляет кредиты на покупкуширокого спектра товаров длительного пользования: от бытовой техники иэлектроники, до строительных материалов и мебели.
В числе партнеров ООО «Хоум Кредит» федеральные торговые сети«МИР», «Техносила», «Эльдорадо»,«Шатура-мебель», «POLARIS, „Евросеть“,»Корпорация Сибвез”, сеть бюро путешествий «Куда.ру», сетитуристических агентств «Магазин Горящих Путёвок», «Би-Трэвел»,«Мастер Отдыха», сеть музыкальных центров «МузТорг», «Эксперт-Ретейл»,региональные торговые сети «Кей», «Техно», «Домострой»,«Телемакс», «Техношок», «Пять звезд», а такжемеждународный партнёр «Zepter» и многие другие компании.
Постоянно расширяя партнерскую сеть, банк делает основной акцент наразвитии долгосрочных и взаимовыгодных деловых взаимоотношений с надежными иопытными компаниями.
Банк предлагает своим клиентам оптимальные условия сотрудничества,кредитные продукты разрабатываются с учетом рыночной конъюнктуры и изменений,происходящих в сегменте банковских услуг.
В области потребительского кредитования с банком в настоящее времясотрудничают крупные ритэйлорские сети федерального и регионального уровня иотдельные торговые организации как в столице, так и в регионах России. Банкпредлагает выгодные партнерские программы, в результате чего дистрибьюторскаясеть магазинов-партнеров банка постоянно растет. По данным на конец 2008 года,партнерами банка стали уже более 26000 магазинов, а сотрудничество охватывало1100 городов России.
Успешная деятельность на рынке потребительского кредитования и серьезныйфинансовый опыт учредителей позволили ООО Хоум Кредит довольно быстро войти вчисло лидеров на рынке потребительского кредитования физических лиц.
По данным за 2008 год, банк предлагает населению 25 видов кредитов наразличных условиях. По итогам 2008 года Банк находится среди лидеров на рынкепотребительского кредитования и занимает 2-ю позицию по кредитным картам вРоссии.
Главные цели, стоящие сегодня перед банком «Хоум Кредит» –окончательно закрепиться среди лидеров российского рынка потребительскогокредитования, планомерно увеличивать прибыльность бизнеса, привлекатьреспектабельных и благонадежных клиентов качественными, оптимальными кредитнымипродуктами.
Организация функциями управления деятельностью банка «ХоумКредит» реализуется подразделениями аппарата управления и отдельнымиработниками. Организационная структура банка «Хоум Кредит», представленана рисунке 3.1. и выглядит следующем образом:
Отделы идепартаменты банка сформированы с учетом классификации, банковских операций пофункциональному назначению.
Такимобразом, управление кредитными операциями сосредоточено в ряде подразделенийбанка, имеющих свой уровень компетенции, свои функции и задачи.
/>
Рисунок3.1. Организационная структура банка «Хоум Кредит»3.2Виды кредитования, предоставляемые банком «Хоум Кредит»
OOO «Хоум Кредит»,предлагает несколько видов кредитов.
Одним из видов кредитованиябанка «Хоум Кредит» является потребительский кредит, т.е. кредит наприобретение товара. Банк регулярно исследует потребительские предпочтения клиентови совершенствует предлагаемый продуктовой ряд.
Таким образом, по даннымза 2008 год, банк предлагает:
-широкийвыбор кредитных продуктов и маркетинговых акций;
-гибкиесроки кредитования — от 4 до 36 месяцев (с шагом в 1 месяц);
-суммакредита – от 3 000 до 200 000 рублей;
-широкийспектр кредитуемых товаров и услуг: от бытовой техники и электроники допредметов интерьера, одежды и туристических путевок.
Потребительскоекредитование банка ХоумКредит включает большой перечень различных программ:
Потребительскийкредит 3 000 – 200 000 руб.;
Экспресс 10000 – 40 000 руб.;
Профессионал- для врачей, учителей и юристов 10 000 – 60 000 руб.;
СемейныйКомфорт 30 000 – 100 000 руб.;
Комфорт 41000 – 100 000 руб.
Ещё однимвидом кредитования банка «Хоум Кредит» является карта Хоум Кредит. Банк предлагает своимклиентам, следующие кредитные карты: Карта «Больше» до 100 000 руб. Карта«Хоум Кредит» до 40 000 руб.
Ещё однимвидом кредитования является ипотечный кредит. Ипотечный кредит — кредит подзалог недвижимости в отличие от обычного потребительского кредита. Ипотечныйкредит может предоставляться под залог приобретаемого или уже находящегося всобственности заемщика или третьих лиц недвижимого имущества. Клиентам Банкапредоставлены 4 основных продукта ипотечного кредитования: «Жилье снуля», «Наличные под залог», «Улучшение жилищныхусловий», «Рефинансирование». 3.3 Организация кредитногопроцесса в банке «Хоум Кредит»
Кредитныйпроцесс банка «Хоум Кредит» происходит следующим образом.
Напервом этапе банкрассматривает возможность предоставления кредита. Договор между заёмщиком икредитором заключается только при отсутствии у банка сомнений в достоверностисведений, указанных в кредитном договоре.
Кредитныйинспектор банка «Хоум Кредит» тщательно изучает кредитную заявку исопроводительные документы. После этого он вновь беседует с будущим заемщиком.Подобные встречи позволяют кредитному инспектору выяснить не только важныедетали предстоящей сделки, но и составить психологический портрет возможногозаемщика.
Принятиезаявления на рассмотрение банком не означает возникновения у него обязательствапо предоставлению кредита. Банк вправе отказать заявителю в предоставлениикредита, не сообщая причины отказа.
Всоответствии с законодательством банк вправе отказаться от предоставлениякредитополучателю кредита полностью или частично при наличии любого изследующих обстоятельств:
-существованияфактов, свидетельствующих о том, что предоставленный кредит не будет возвращенв срок;
-если у заёмщикаимеется просроченная задолженность по обязательствам перед банком или инойкредитной организацией;
-атакже, если в кредитной истории заёмщика выявлены/> факты неисполнения обязательств подоговорам с банком или третьими лицами;
-при выявлении банком недостоверности информации, указанной заёмщикомпри заключении кредитного договора;
-в иных случаях, когда у банка имеются основания полагать,что заёмщик может не исполнить свои обязательства по договору.
Если поитогам переговоров кредитный инспектор считает целесообразным продолжить работус заявкой, он передает соответствующую часть комплекта полученных документов вотдел коммерческих кредитов.
Отделкоммерческих кредитов и гарантий управления кредитования и гарантий проводитработу по достижению соглашения с потенциальным заемщиком по всем существеннымусловиям кредитного договора.
Вдальнейшем кредитополучатель обязан сообщать банку обо всех изменениях своихпаспортных данных, почтового адреса, места работы, номеров телефонов, а такжеиных данных, указанных в кредитном договоре, и обстоятельствах, которые могутповлиять на исполнение им условий кредитного договора. Заёмщик обязан сохранятьи по требованию предъявлять работникам банка (для изготовления копий)подлинники документов, подтверждающих перечисление денежных средств или ихвнесение на счет в течение 12 месяцев после погашения всей задолженности покредитному договору.
Далеекредитный инспектор отдела оформляет кредитные и иные правоотношения,обеспечивающие кредит (договоры поручительства и др.), а затем — кредитноедело.
Стороныопределяют порядок предоставления кредита заемщику, что имеет практическоезначение для выяснения даты, с которой начинают начисляться проценты иотсчитываются сроки пользования кредитом.
Отделконтроля за исполнением кредитных соглашений и формирования отчетностиоткрывает ссудный счет.
Банкобязуется предоставить кредитополучателю кредит в сумме, указанной в кредитномдоговоре, а кредитополучатель обязуется возвратить банку задолженность впорядке и сроки, установленные договором.
Банкпринимает от заёмщика поступающие для него денежные средства, зачисляет их насчет и обязуется проводить по счету операции, предусмотренные кредитнымдоговором и законодательством. Плата за услуги по проведению операций по счетувзимается банком в соответствии с прейскурантом, действующим на момент оказаниясоответствующей услуги.
Платежныереквизиты банка указаны в кредитном договоре. Информация об организациях,принимающих платежи для перечисления в банк, является общедоступной
Одновременнос выдачей кредита, данный отдел создает резерв на возможные потери по ссудам.Затем получает от кредитного инспектора копии пакета документов и договорзалога, обеспечивающий исполнение обязательств заёмщика.
Обеспечениемисполнения заёмщиком своих обязательств по кредитному договору являетсянеустойка (штрафы, пени), предусмотренная прейскурантом банка. Банк можетвзыскать с заёмщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм:
-убытков,в том числе в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы полученыбанком при надлежащем исполнении условий договора;
-расходов, понесенных банком приосуществлении действий по взысканию с кредитополучателя задолженности.
Банкможет потребовать от заёмщика безотлагательного и досрочного погашения всейзадолженности по кредиту, в следующих случаях:
-при обнаружении несоответствияинформации, указанной кредитополучателем в кредитном договоре, реальномуположению кредитополучателя;
-приналичии просроченной задолженности по кредитному договору;
-при получении банком информации,свидетельствующей о том, что предоставленный кредитополучателю кредит не будетвозвращен в срок;
-другихнарушений.
Требования,предъявленные банком, подлежат исполнению заёмщиком в течение 21 календарногодня с момента направления банком требования в письменном виде или уведомленияпо телефону.
Банкможет на основании заявления заёмщика, предоставить рассрочку исполнениятребования. Кредитополучателю высылается предложение банка о предоставлениирассрочки (оферта), в которой указывается график платежей по рассрочке.Условием предоставления рассрочки является предварительная оплатазаёмщиком суммы, определенной в оферте. График платежей по рассрочке вступает всилу с даты поступления платежа в банк.
Расторжениекредитного договора по инициативе кредитополучателя без согласия банка недопускается. Для получения согласия Банка кредитополучатель передает черезуполномоченных банком лиц заявление о расторжении договора. О принятом решениибанк сообщает Кредитополучателю письменно.
Приполучении согласия банка на расторжение кредитного договора, вся задолженностьпо кредитному договору подлежит полному досрочному погашению заёмщиком. Договорсчитается расторгнутым с даты погашения всей задолженности.
В случаенепогашения кредита заемщиком, кредитный инспектор проводит взысканиезадолженности в соответствии с инструкцией по работе с проблемными кредитами,утверждаемой банком.
Всоответствии с кредитным договором заёмщик принимает на себя риски, связанные свозможной задержкой в поступлении этих средств на счет не по вине банка. Приэтом все споры и разногласия с другими банками или отделениями почтовой связи,связанные с возможной задержкой в поступлении денежных средств, решаются самимкредитополучателем порядке без участия банка.
Заёмщикпредоставляет банку право составлять платежные (расчетные) документы от егоимени и списывать денежные средства со счета для погашения любых обязательствперед банком.
Заёмщикобязан обеспечить наличие на счете денежных средств в размере не менее суммыежемесячного платежа не позднее последнего дня платежного периода.
Погашениезадолженности по кредиту осуществляется путем списания банком денежных средствсо счета на основании поручения заёмщика в последний день платежного периода,при этом проценты соответствующего процентного периода уплачиваютсякредитополучателем в полном размере.
В случаеотсутствия денежных средств на счете в указанный срок кредитополучательуплачивает штраф.
3ачислениеденежных средств на счёт осуществляется банком не позднее следующего рабочегодня после поступления в банк соответствующего платежного документа.
Придосрочном погашении задолженности по кредитному договору, заёмщик обязануплатить банку плату за предоставление кредита в полном размере.
Придосрочном погашении задолженности по кредитному договору по инициативекредитополучателя, он обязан уплатить банку суммы/> начисленных плат за обслуживаниекредитной задолженности, включая плату за текущий процентный период, в которомосуществляется досрочное погашение кредита.
Придосрочном погашении задолженности по кредитному договору по требованию банка,кредитополучатель обязан уплатить банку платы за обслуживание кредитнойзадолженности, начисленные по процентный период, в котором осуществляетсявыставление требования включительно.
При досрочномпогашении задолженности по кредитному договору по инициативе кредитополучателя,он обязан уплатить банку часть суммы начисленной платы за консультации иоформление кредита, по текущий процентный период, в котором осуществляетсядосрочное погашение кредита включительно.
Придосрочном погашении задолженности по кредитному договору по требованию банка,кредитополучатель обязан уплатить банку плату за консультации и оформлениекредита в полном размере.
Досрочное погашение задолженности по кредитному договору поинициативе кредитополучателя без согласия банка не разрешается.
Точныйразмер задолженности по кредитному договору Кредитополучатель может узнать: при обращении в банк по телефону;путем получения письменного извещения, направляемого по почте по адресуфактического проживания.
Полноедосрочное погашение задолженности по инициативе банка, сразу же прекращает все обязательствакредитополучателя перед банком.
Все споры и разногласия между сторонами разрешаются путемпереговоров. В случае не достижения согласия спор подлежит рассмотрению в судепо месту нахождения банка.3.4 Недостаткив организации кредитного процесса банка «Хоум Кредит»
Насегодняшний день в организации кредитного процесса банка «Хоум Кредит»существуют следующие недостатки:
У банка «Хоумкредит» доля просроченных кредитов, по итогам 2008 года составляла около24,5%.
В банкевведены запретительные меры на снятие наличных со счетов. И хотя подобные мерыаргументируются стремлением сократить обналичивание кредитных средств,потребитель видит в этом большие проблем. Тем более что, очередь к банкоматуили окошку кассира общая и для кредитных и для депозитных клиентов.
Клиенты,попавшие под такие ограничения, распространяют негативную информацию о банке,что в свою очередь стимулирует отток средств.
Можнопредположить, что банк «Хоум Кредит» принял в расчет толькоэкономическую составляющую шагов по удержанию средств на депозитах.
Руководствобанка признает, что его клиенты резко, более чем в 2 раза увеличили объем снятияналичных в отделениях и через банкоматы. Клиенты банка, ранее снимавшие неболее 40% от кредитного лимита, стали снимать средства полностью, такжеувеличилось количество клиентов, впервые активировавших карты, выданныенесколько месяцев назад, и снявших все средства.
В этихусловиях односторонние шаги, ухудшающие положение клиентов — рискованнаястратегия, способны разрушить сохраняющуюся видимость баланса.
Этинедостатки выливаются в слабость кредитного портфеля, включая чрезмернуюконцентрацию кредитов, предоставляемых в одной отрасли, большие портфелинеработающих кредитов, убытки по кредитам, неплатежеспособность и неликвидность.
По данным Роспотребнадзора чиновникам поступает большоеколичество жалоб на банки. В лидерах по негативным оценкам оказался «ХоумКредит». Наибольшую обеспокоенность чиновников вызывает манера банкавносить в договоры с потребителями пункт о так называемой «договорнойподсудности».
То естьбанк, включают в кредитный договор условия, лишающие потребителя законногоправа защиты в суде по территориальному признаку, например, по месту егопребывания. Следует отметить что банк «Хоум Кредит» не единственныйбанк, включающий такие условия в кредитный договор.
Роспотребнадзоротмечает, что основными нарушениями в сфере потребительского кредитованияявляются непредставление необходимой информации или представление недостовернойинформации об услугах и о самих исполнителях услуг, введение в заблуждениепотребителей о правовой сущности заключаемых договоров, несоблюдение письменнойформы договора, включение в него условий, ущемляющих права потребителей. Такжебанки нередко навязывают дополнительных услуги клиентам, говорится в письме.
Также, следуетотметить такие недостатки в организации кредитного процесса банка «ХоумКредит» как:
-формальныйхарактер анализа кредитоспособности индивидуальных заёмщиков;
-сложности собеспечением возвратности;
-нередкислучаи несвоевременного погашения населением задолженности перед банком;
-отсутствиеэкономически обоснованной процентной политики;
-относительноузкий (по сравнению с западной практикой) спектр видов потребительских ссуд.
Одним изнедостатков кредитного процесса банка «Хоум Кредит» является широкоеи массовое распространение информации о привлекательности кредитных предложений,простоте оформления и получения кредита. Тогда как информация о процессе оплатыи погашения кредита (например, причин взыскания штрафов и процентов запросрочку ежемесячных платежей) становиться известной заёмщику лишь приознакомлении с кредитным договором, в котором права заёмщика минимальны, затообязательствам по которым он обязан платить банку различные штрафы, уделенобольшое внимание со стороны банка.
С однойстороны такое массовое распространение информации о привлекательности кредитныхпредложений, простоте оформления и получения кредита, даёт банку много новыхклиентов, а значит прибыль.
С другойстороны, проблемы с которыми сталкивается заёмщик в процессе выполнения условийкредитного договора с банком, и различных штрафных санкций, формируют у негонегативное отношение к банку и нежелание брать кредит в будущем.
Такимобразом, анализ кредитного процесса банка «Хоум Кредит» показывает,что современная практика организации кредитного процесса требует своегосовершенствования, как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и совершенствованияусловий предоставления ссуд, так как кредитный процесс банка «Хоум Кредит»сводится в основном к привлечению средств во вклады.
3.5Рекомендации по совершенствованию кредитного процесса банка «Хоум Кредит»
Дляисправления недостатков в организации кредитного процесса банку «ХоумКредит» необходимо:
-Предоставлятьнаселению полную информацию о потребительских кредитах, в соответствии состандартами раскрытия информации по потребительским кредитам, рекомендованныхФедеральной антимонопольной службой и Центральным Банком России.
Так, вмагазинах, реализующих товары в кредит, необходимо создать уголки или стенды состандартами раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов.Представители ООО «Хоум Кредит» должны использують в своей работе склиентами рекомендованные формы №1 «Информация о расходах потребителя попотребительскому кредиту» и №2 «График платежей по потребительскомукредиту» для доведения до потребителя информации об условияхпредоставления, использования и возврата потребительского кредита”.
-Врамках реализации политики прозрачности банку необходимо уделить особоевнимание на информационную прозрачность, лояльность по отношению к заемщикам,выгодные условия для клиентов.
Банк долженуделять особое внимание повышению финансовой грамотности клиентов. Например,разместить в своих офисах компьютеры с калькуляторами для расчета стоимостикредитов по ипотеке, наличных кредитов, экспресс-кредитов, автокредитов и кредитовпо картам, а также словари банковских терминов для карт и ипотеки.
Стратегияи политика прозрачности банка должны быть основаны на долгосрочных отношениях склиентами. Большую часть рабочего времени администраторы Банка должны посвящатьработе с заемщиком до подписания договора – разъяснению пунктов, особенностейиспользования продукта.
Банк «ХоумКредит» должен совершенствовать уровень предоставляемых услуг. Напримерсоздать возможность для каждого клиента, заполнить в офисах банка специальнуюформу и отправить в банк свои рекомендации по улучшению сервиса.
Банку «ХоумКредит» необходимо повышать уровень сервиса, не только предлагаявысококачественные продукты, но и экономя время своих клиентов.
Такжецелесообразно создать специальную группу, которая будет помогать клиентам повсей России разобраться с вопросами, возникающими в процессе пользованиякредитом, и разрешть спорные моменты.
Заключение
Подводяитоги, следует отметить, что для любого коммерческого банка очень важнаправильная и эффективная организация кредитного процесса.
Вусловиях современной России кредитование заемщиков, занятие весьма рискованноеи зачастую просто опасное (достаточно учесть долю убыточных предприятий этогосектора). Тем не менее, не подлежит сомнению то, что значительное число краховкоммерческих банков в России — результат не только высоких рисков внешнейсреды, но и плохо организованного управления, особенно в области кредитногопроцесса.
Поэтомукаждый коммерческий банк заинтересован в повышении уровня организации кредитногопроцесса. Тщательно проработанный кредитный процесс, позволяет свести кминимуму кредитный риск, благодаря значительному снижению вероятностипредоставления кредита ненадежному заемщику.
Такимобразом, высокий уровень организации кредитного процесса, едва ли не лучшийпоказатель всей работы банка и качества его менеджмента.
Другимисловами, при грамотной организации кредитного процесса в банке, если непренебрегать ни одним из элементарных правил кредитования, выработанныхмноговековой практикой многих стран, если проявлять необходимуюпрофессиональную осторожность и даже разумную бдительность, то можно успешноработать на российском рынке. И действительно, в настоящее время в нашейстране, уже есть банки, более 75% своих активов направляющие в кредиты.
Курсоваяработа выполнена на примере банка «Хоум Кредит». Приоритетомдеятельности ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» являетсяпредоставление услуг по потребительскому кредитованию. Банк предоставляеткредиты на покупку широкого спектра товаров длительного пользования.
Главныецели, стоящие сегодня перед банком «Хоум Кредит» – окончательнозакрепиться среди лидеров российского рынка потребительского кредитования,планомерно увеличивать прибыльность бизнеса, привлекать респектабельных иблагонадежных клиентов качественными, оптимальными кредитными продуктами.
В настоящее время ворганизации кредитного процесса исследуемого банка, выявлены существенныенедостатки.
Эти недостатки выливаютсяв слабость кредитного портфеля, включая чрезмерную концентрацию кредитов,предоставляемых в одной отрасли, большие портфели неработающих кредитов, убыткипо кредитам, неплатежеспособность и не ликвидность.
Такимобразом, анализ организации кредитного процесса банка «Хоум Кредит»показывает, что современная практика организации кредитного процесса требуетсовершенствования условий предоставления ссуд, так как кредитный процесс банка «ХоумКредит» сводится в основном к привлечению средств во вклады.
Следовательно,для исправления недостатков в организации кредитного процесса банку «ХоумКредит» необходимо:
-Предоставлятьнаселению полную информацию о потребительских кредитах;
-Уделятьособое внимание информационной прозрачности, лояльности по отношению кзаемщикам, выгодные условия для клиентов;
-Банкдолжен уделять особое внимание повышению финансовой грамотности клиентов.
Списоклитературы
1) Афанасьева О.Н.,Лаврушин О.И., Банковскоедело: современная система кредитования. — М.: КноРус, 2007.– 256 с.
2) Бычков В.П.,Демент С.Е., Жилкина А.Н., Банковское дело: управление кредитной организацией. М.:Дашков и Кº, www.qpig.ru/index.asp?GrID=ba3647842008. – 261 с.
3) Владимирова М.П., Козлов А.И., Деньги,кредит, банки. — М.: КНОРУС, 2006. — 288 с.
4) Глушкова Н.Б. Банковское дело. — М.: АкадемическийПроект, 2005. – 432 с.
5) Грюнинг X. ван, Брайович Братанович С. Анализ банковских рисков. Система оценкикорпоративного управления и управления финансовым риском / Пер. с англ. ТагирбековК.Р. — М: Весь Мир, 2007. — 304 с.
6) Жарковская Е.П. Банковское дело. — М.: Омега-Л, 2006. — 452 с.
7) Жуков Е.Ф., Зеленкова Н.М., Литвиненко Л.Т., Деньги.Кредит. Банки.– М.: ЮНИТИ-ДАНА,2008. – 703 с.
8) Коробова Г.Г. Банковское дело. — М.: Экономистъ, 2006. — 766 с.
9) Корчагин Ю.А. Деньги.Кредит.Банки.– Ростов н/Д.: Феникс, 2006.– 348 с.
10) Кузнецова Е.И. Деньги, кредит, банки. – М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2007. – 527 с.
11) Лаврушин О.И., Валенцева Н.И., Банковскиериски. — М.: КНОРУС, 2007. — 232 с.
12) Парыгина В.А., Тедеев А.А. Деньги, кредит, банки, – М.: ЭКСМО, 2005. – 272 с.
13) Семенов С.К. Деньги, кредит, банки. — М.: Экзамен, 2005. – 448 с.
14) Селищев А.С. Деньги, кредит, банки. – СПб.: Питер, 2007. – 432 с.
15) Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. –М.: МарТ, 2004. — 480 с.
16) Тавасиев А.М. Банковское дело.Управление и технологии. — М: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. — 671 с.
17) Тавасиев A.M., Бычков В.П.,Москвин В.А. Банковское дело: базовые операции для клиентов — М.: Финансы истатистика, 2005. — 304с.
18) Тавасиев А.М. Банковское дело:дополнительные операции для клиентов. — М.: Финансы и статистика, 2005. — 416 с.
19) Таран В.А., Щегорцов В.А. Деньги, кредит, банки. –М.:ЮНИТИ-ДАНА, 2005. – 383 с.
20) Челноков В.А. Деньги, кредит, банки.–М.:ЮНИТИ-ДАНА,2005. – 366 с.