1.Страховая терминология
Совокупностьпонятий и терминов, применяемых в страховании, составляет профессиональную страховуютерминологию. Слово или сочетание слов, обозначающее понятие, применяемое встраховом деле, называется страховым термином. В страховых терминах находятвыражение конкретные страховые правоотношения, связанные с формированием ииспользованием страхового фонда. Каждый страховой термин определяет характерныечерты и содержание какой-либо группы страховых отношений. В наиболее общейформе можно выделить четыре группы таких отношений. Первые три из них относятсяк национальному страховому рынку.
Первуюгруппу страховых отношений составляют те из них, которые связаны с проявлениемспецифических страховых интересов. Определенные страховые интересы имеют всеучастники страхования. Эти интересы закрепляются и приобретают правовую форму вусловиях страхования. Они выражают наиболее общие условия страхования.Содержание страховых интересов ограничивается рамками национального страховогорынка.
Втораягруппа страховых отношений связана с формированием страхового фонда. В какой-томере источником формирования страхового фонда служат доходы от инвестиционнойдеятельности страховщика, в оперативном управлении которого находятсяфинансовые ресурсы, переданные страхователями. Данная группа страховых отношенийрассматривается применительно к национальному страховому рынку.
Третьюгруппу страховых отношений составляют связанные с расходованием средствстрахового фонда. Право расходования средств страхового фонда закреплено застраховщиком. Эти расходы имеют целевой характер и предназначены на выплатустраховых сумм и страхового возмещения.
Четвертаягруппа страховых отношений связана с функционированием международногострахового рынка. Их содержание закреплено в нормах международного права ирегулируется рядом международных договоров. Указанные страховые отношениявключают все три предыдущие группы, но применительно к международной страховойпрактике. В значительной мере стандарты страховой терминологии вовнешнеэкономических связях определяют международные страховые организации.
Свободноевладение страховой терминологией и умение применять ее в практическойдеятельности служат одним из главных критериев высокой профессиональнойквалификации специалиста в области страхования.
2.Понятия и термины, выражающие наиболее общие условия страхования
▪Страхователь — физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные(страховые) взносы и имеющее право по закону или на основе договора получитьденежную сумму при наступлении страхового случая. Страхователь обладает определеннымстраховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения,в которые вступает страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий намеждународном страховом рынке, может также называться полисодержателем.
▪Страховщик — организация (юридическое лицо), проводящая страхование,принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховуюсумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. ВРоссийской Федерации страховщиками в настоящее время выступают акционерныестраховые компании. В международной страховой практике для обозначениястраховщика также используется термин андеррайтер. Страховщик вступает вконкретные отношения со страхователем. В своих действиях, формируя этиотношения, он руководствуется имеющимися у страхователя и в обществе в целомстраховыми интересами.
▪Застрахованный — физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность котороговыступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, впользу которого заключен договор страхования. На практике застрахованный можетбыть одновременно страхователем, если уплачивает денежные (страховые) взносысамостоятельно.
▪Страховая защита 1) в широком смысле — экономическая категория, отражающаясовокупность специфических распределительных и перераспределительных отношений,связанных с преодолением или возмещением потерь, наносимых материальномупроизводству и жизненному уровню населения стихийными бедствиями и другимичрезвычайными событиями (страховыми рисками); 2) в узком смысле — совокупностьперераспределительных отношений по поводу преодоления (превенция) иливозмещения ущерба (страховые выплаты), наносимого конкретным объектамстрахования (товарно-материальным ценностям, имуществу, жизни и здоровью людей).Потребность в страховой защите конкретизируется в страховых интересах.
▪Страховой интерес — мера материальной заинтересованности физического илиюридического лица в страховании. Носителями страхового интереса выступаютстрахователи и застрахованные. Применительно к имущественному страхованиюимеющийся страховой интерес выражается в стоимости застрахованного имущества. Вличном страховании страховой интерес заключается в гарантии получения страховойсуммы в случае событий, обусловленных условиями страхования. Имеющийсястраховой интерес конкретизируется в страховой сумме.
▪Страховая сумма — денежная сумма, на которую застрахованы материальные ценности(в имущественном страховании), жизнь, здоровье, трудоспособность (в личномстраховании).
▪Объект страхования — жизнь, здоровье, трудоспособность граждан — в личномстраховании; здания, сооружения, транспортные средства, домашнее имущество идругие материальные Ценности — в имущественном страховании.
▪Страховая ответственность — обязанность страховщика выплатить страховую суммуили страховое возмещение. Устанавливается законом или договором страхования.Характеризуется определенным объемом страховой ответственности, т.е. перечнемопределенных страховых рисков (страховых случаев), при наступлении которых производитсявыплата. Объем страховой ответственности состоит из такого перечня опасностей,которые характерны для соответствующих конкретных объектов страхования.Различают ограниченную и расширенную (от всех рисков) страховуюответственность. Ограниченная страховая ответственность предполагает узкий иконкретный перечень страховых рисков, т.е. опасностей, при наступлении которыхпроизводится выплата. Расширенная страховая ответственность предполагаетобязанность страховщика произвести выплату при наступлении любого страховогориска, кроме случаев, особым образом заранее оговоренных в законе или договорестрахования. Стоимостное выражение страховой ответственности — страховые суммы.В международной практике термин «страховая ответственность» отождествляетсяс термином страховое покрытие.
▪Выгодоприобретатель — завещательное лицо, т.е. получатель страховой суммы послесмерти завещателя. Назначается страхователем (застрахованным) на случай егосмерти в результате страхового случая. Фиксируется в страховом полисе.
▪Страховой полис — документ установленного образца, выдаваемый страховщикомстрахователю (застрахованному). Удостоверяет заключенный договор страхования исодержит все его условия.
3.Термины, связанные с процессом формирования страхового фонда
▪Страховая оценка — критерий оценки страхового риска. Характеризуется системойденежных измерителей объекта страхования, тесно увязанных с вероятностьюнаступления страхового случая. В качестве страховой оценки могут бытьиспользованы действительная стоимость имущества или какой-либо иной критерий(заявленная стоимость, первоначальная стоимость и т.д.). В международнойпрактике вместо термина «страховая оценка» применяется термин страховаястоимость.
▪Страховое обеспечение — уровень страховой оценки по отношению к стоимостиимущества, принятой для целей страхования. В организации страхового обеспеченияразличают систему пропорциональной ответственности, предельной и системупервого риска. Наиболее часто на практике используются система пропорциональнойответственности и система первого риска.
Системапропорциональной ответственности — организационная форма страховогообеспечения. Предусматривает выплату страхового возмещения в заранеефиксированной доле (пропорции). Страховое возмещение выплачивается в размеретой части ущерба, в какой страховая сумма составляет пропорцию по отношению коценке объекта страхования. Например, если страховая сумма равна 80% оценкиобъекта страхования, то и страховое возмещение составит 80% ущерба. Оставшаясячасть ущерба (в данном примере 20%) остается на риске страхователя. Указаннаядоля страхователя в покрытии ущерба называется франшизой, или собственнымудержанием страхователя.
Системапредельной ответственности — организационная форма страхового обеспечения.Предусматривает возмещение ущерба как разницу между заранее обусловленнымпределом и достигнутым уровнем дохода. Если в связи со страховым случаемуровень дохода страхователя оказался ниже установленного предела, то возмещениюподлежит разница между пределом и фактически полученным доходом.
Системапервого риска — организационная форма страхового обеспечения. Предусматриваетвыплату страхового возмещения в размере фактического ущерба, но не больше, чемзаранее установленная сторонами страховая сумма. При этом весь ущерб в пределахстраховой суммы (первый риск) компенсируется полностью, а ущерб сверх страховойсуммы (второй риск) вообще не возмещается.
▪Страховой тариф, или брутто-ставка, — нормированный по отношению к страховойсумме размер страховых платежей. По экономическому содержанию это ценастрахового риска. Определяется в абсолютном денежном выражении, в процентах илипромилле от страховой суммы в заранее обусловленном временном интервале (срокестрахования). При определении страхового тарифа во внимание могут приниматьсядругие критерии (рисковые обстоятельства), например, надежность, долговечность,огнестойкость, мореходность и т.д. Элементами страхового тарифа являютсянетто-ставка и нагрузка. Нетто-ставка отражает расходы страховщика на выплатыиз страхового фонда. Нагрузка — расходы на ведение дела, т.е. связанные сорганизацией страхования, а также заложенную норму прибыли.
▪Страховая премия — оплаченный страховой интерес; плата за страховой риск вденежной форме. Страховую премию оплачивает страхователь и вносит страховщикусогласно закону или договору страхования. По экономическому содержаниюстраховая премия есть сумма цены страхового риска и затрат страховщика,связанных с покрытием расходов на проведение страхования. Страховую премиюопределяют исходя из страхового тарифа. Вносится страхователем единовременноавансом при вступлении в страховые правоотношения или частями (например,ежемесячно, ежеквартально) в течение всего срока страхования. Размер страховойпремии отражается в страховом полисе. Объем поступления страховой премии отвсех функционирующих страховщиков — один из важнейших показателей состояниястрахового рынка. Синонимами термина «страховая премия» являются страховойвзнос и страховой платеж.
▪Срок страхования — временной интервал, в течение которого застрахованы объектыстрахования. Может колебаться от нескольких дней до значительного числа лет(15-25). Кроме того, возможен неопределенный срок страхования, которыйдействует до тех пор, пока одна из сторон правоотношения (страхователь илистраховщик) не откажется от их дальнейшего продолжения, заранее уведомив другуюсторону о своем намерении.
страхование терминология профессиональный
4.Термины, связанные с расходованием средств страхового фонда
▪Страховой риск — 1) вероятность наступления ущерба жизни, здоровью, имуществустрахователя (застрахованного) в результате страхового случая. Опираясь наданные статистики предшествующих страховых случаев, андеррайтер может сдостаточной степенью достоверности предсказать страховой риск. С этой целью напрактике широко используется математический аппарат теории вероятностей изакона больших чисел. На основе математических расчетов строятся страховыетарифы. Совокупность технических приемов, математических исчислений ипостроение страховых тарифов получила название актуарных расчетов. Специалист — андеррайтер, который занимается актуарными расчетами, называется актуарием; 2)конкретный страховой случай, т.е. опасность, обладающая вредоноснымипоследствиями, которые могут причинить ущерб. Например, конкретным страховымслучаем в понимании страхового риска будет выступать пожар, взрыв,землетрясение, наводнение и т.д. Совокупность указанных случаев составляет объемстраховой ответственности. Перечень страховых случаев должен содержатся вдоговоре страхования; 3) конкретные объекты страхования, по их страховой оценкесоотнесенные со степенью вероятности нанесения ущерба. В этом значении терминаразличают крупные (значительные), средние (усредненные) и мелкие(незначительные) страховые риски. В интересах страховщика принять настрахование средние (усредненные) страховые риски. Вместе с тем, по общемуправилу страховщик стремится избежать принятия крупных (значительных) и мелких(незначительных) страховых рисков. В какой-то мере проблема крупных(значительных) рисков решается через механизм перестрахования и сострахования.Перестрахование является страхованием одним страховщиком (цедентом, илиперестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех иличасти своих обязательств перед страхователем у другого страховщика(перестраховщика). При страховании объект страхования может быть застрахован поодному договору совместно несколькими страховщиками. При этом в договоресострахования должны содержаться условия, определяющие права и обязанностикаждого страховщика; 4) договор страхования, закрепляющий установленныеправоотношения. В данном конкретном смысле термин «страховой риск»применяется в основном в международной страховой практике.
▪Страховое событие — потенциально возможное причинение ущерба объектустрахования. Страховое событие отличается от страхового случая тем, чтопоследнее означает реализованную возможность причинения ущерба объектустрахования.
▪Страховой случай — фактически произошедшее страховое событие, в связи снегативными или иными оговоренными последствиями которого могут быть выплаченыстраховое возмещение или страховая сумма. К числу страховых случаев вимущественном страховании преимущественно относятся стихийные бедствия, аварии,катастрофы, последствия чрезвычайных ситуаций. В личном страховании к числустраховых случаев относятся дожитие до определенного возраста, травма,повлекшая постоянную утрату трудоспособности или стойкое расстройство здоровья,смерть. В более широком смысле личное страхование трактует травму и/или смерть человекакак несчастный случай. Иными словами, несчастный случай, а точнее еговредоносные и опасные последствия для здоровья человека рассматриваются вкачестве страхового случая применительно к личному страхованию.
Впрактике страхования термин несчастный случай имеет два смысловых значения.Во-первых, под несчастным случаем понимается наступившее вопреки воле человекавнезапное, кратковременное событие (происшествие), повлекшее за собой смертьили вред здоровью. Смертельными несчастными случаями считаются те из них, когдапострадавший умер на месте происшествия или через некоторое время в результатеполученных повреждений. Травмой при несчастном случае называется внезапноеповреждение организма человека, произошедшее в короткий промежуток времени.Несчастным случаем называется также авария, катастрофа, дорожно-транспортноепроисшествие, результатом которых является смерть, увечье, гибель илиповреждение здоровья людей. Следует отметить, что границы определениянесчастного случая не имеют общепризнанных критериев. По общему правилуперечень несчастных случаев, при которых страховщик обязан выплатить страховоевозмещение, приводится в условиях страхования.
Впонимании страхового случая стихийное бедствие — это внезапно возникающаялокальная экологическая ситуация, обладающая вредоносным воздействием. При этомвсегда имеет место сочетание трех факторов стихийного бедствия: экстремальноегеофизическое событие (очаг катастрофы); обусловленное им воздействие наповерхность земли (фактор поражения); неспособность населения со всемиобщественными структурами в достаточной степени противостоять данномувоздействию (уязвимость). По степени распространения стихийное бедствие можетбыть мгновенным (например, землетрясение) или постепенным (например,наводнение). Источниками возникновения стихийного бедствия служат природный,биологический, техногенный и человеческий факторы.
▪Чрезвычайная ситуация — обстановка на определенной территории, сложившаяся врезультате аварии, опасного природного явления, катастрофы, стихийного илииного бедствия, которые могут повлечь или уже повлекли за собой человеческиежертвы, ущерб здоровью людей или окружающей природной среде, значительныематериальные потери и нарушение условий жизнедеятельности людей. Зоначрезвычайной ситуации — это территория, на которой сложилась указаннаяобстановка. С целью минимизации условий возникновения чрезвычайной ситуации состороны страховщика и страхователя проводится комплекс предупредительныхмероприятий.
Впонятие страхового случая также входят обстоятельства непреодолимой силы, независящие от воли и сознания людей. Обобщенное название обстоятельствнепреодолимой силы — форс-мажор.
▪Страховой акт — документ или группа документов, оформленных в установленномпорядке, подтверждающих факт, обстоятельства и практику страхового случая. Наосновании составленного страхового акта, а также других документов (например,экспертного заключения) производится выплата или отказ от выплаты страховоговозмещения. В страховом акте устанавливается сумма фактического ущерба,причиненного страхователю (застрахованному) в результате страхового случая.Составлением страхового акта может заниматься сам страховщик или по егопоручению уполномоченный эксперт (аджастер). Основанием для составлениястрахового акта служит письменное заявление страхователя, адресованноестраховщику, по факту и обстоятельствам страхового случая. В международнойстраховой практике указанное заявление называется заявленной претензией.
▪Страховой ущерб — стоимость полностью погибшего или обесцененной частиповрежденного имущества по страховой оценке. Исходя из подсчитанной суммыстрахового ущерба определяют величину страхового возмещения, подлежащеговыплате. При этом во внимание принимаются условия, на которых был заключендоговор страхования. Сумма страхового ущерба равна сумме страхового возмещения.Процедурой определения страхового ущерба занимается страховщик или назначенныйпо его поручению доверенный эксперт (аджастер). При этом во вниманиепринимаются условия, на которых был заключен договор страхования. Изучаетсястраховая сумма, исходя из которой исчисляют страховое возмещение. Оплаченныйстраховой ущерб называется страховой выплатой. Это сумма выплаченногострахового возмещения. Страховая выплата может производиться страховщикомналичными деньгами или путем безналичных расчетов на счет страхователя.
▪Убыточность страховой суммы — экономический показатель деятельностистраховщика, характеризующий соотношение между выплатами страхового возмещенияи страховой суммой. Позволяет сопоставить расходы на выплаты с объемомответственности страховщика. В РФ за основу при построении нетто-ставки принятпоказатель убыточности страховой суммы, рассчитанный на 1000, 10000 или 100000страховой суммы или в процентах в среднем за тарифный период.
Убыточностьстраховой суммы показывает вероятность Ущерба и используется для контроля заизменением риска, для чего сопоставляются фактический и тарифный уровниубыточности. Показатель убыточности страховой суммы формируется под влияниемследующих факторов: числа застрахованных объектов и их страховой суммы, числастраховых случаев, числа пострадавших объектов и суммы страхового возмещения.Убыточность страховой суммы определяется по каждому виду страхования.Фактические показатели убыточности страховой суммы сопоставляются со средними,заложенными в тарифах. Если показатели убыточности страховой суммы приближаютсяк абсолютным размерам нетто-ставки или превышают его, то это свидетельствует овысоком уровне убыточности страховой суммы и необходимости принятия мер по еесокращению.
5Основные международные страховые термины
▪Абандон — отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество (судно,груз и др.) в пользу страховщика с целью получения от него полной страховойсуммы.
▪Аварийный комиссар — уполномоченное физическое или юридическое лицостраховщика. Занимается установлением причин, характера и размера убытков позастрахованным судам и грузам. Страховщик назначает аварийного комиссара каквнутри страны, так и за границей в соответствии с законодательством страныпребывания. По результатам проведенной работы аварийный комиссар составляетаварийный сертификат. Функции аварийного комиссара выполняет аджастер.
▪Аварийный сертификат — в зарубежной практике страхования документ,подтверждающий характер, размер и причины убытка в застрахованном имуществе.Аварийный сертификат выдается заинтересованному лицу (обычно страхователю)после оплаты им счета расходов по оценке характера, размеров и причины убытка,включая денежное вознаграждение аварийному комиссару за проделанную работу. Наосновании аварийного сертификата страховщик принимает решение об оплате илиотклонении заявленной претензии страхователя в части страхового возмещения.
▪Аддендум — письменное дополнение к ранее заключенному договору страхования иперестрахования, в котором содержатся согласованные между сторонами измененияранее оговоренных условий.
▪Андеррайтер — высококвалифицированный специалист в области страхового бизнеса,имеющий властные полномочия от руководства страховой компании принимать на страхованиепредложенные риски, определять тарифные ставки и конкретные условия договорастрахования этих рисков исходя из норм страхового права и экономическойцелесообразности. Андеррайтер может выполнять функции сюрвейера.
▪Аннуитет — обобщающее понятие для всех видов страхования ренты и пенсии,означающее, что страхователь единовременно или в рассрочку вносит страховомуучреждению определенную сумму денег, а затем в течение нескольких лет илипожизненно получает регулярный доход.
▪Ассистанс — перечень услуг, помощь в рамках договора страхования, котораяоказывается в нужный момент через техническое, медицинское и финансовоесодействие. Ассистанс преимущественно ориентирован на акции сознательного илигуманитарного характера, обеспечивающие безопасность путешественников припоездках за рубеж (в случае болезни, несчастного случая и т.д.), предоставляяуслуги врачей, санитаров, госпитализацию в медицинский стационар (пообъективным показаниям), специальный санитарный транспорт. Имеется рядспециализированных компаний ассистанса, тесно взаимодействующих со страховымикомпаниями.
▪Банкассюранс — страховая деятельность коммерческого банка. В странах ЗападнойЕвропы и США выражается в стремительном вторжении коммерческих банков в сферустрахования через приобретение уже функционирующих страховых компаний или (еслиэто разрешено национальным законодательством) организацию системы продажистраховых полисов с использованием разветвленной банковской инфраструктурыотделений и филиалов.
▪Биндер — в зарубежной практике страхования временная (переходная) формасоглашения между страхователем и страховщиком, закрепляющая волеизъявлениесторон в отношении предстоящего заключения договора страхования. Биндериспользуется в качестве инструмента регулирования страховых правоотношений домомента составления и согласования сторонами договора страхования, после чегоподлежит замене на страховой полис. Как правило, биндер связан с разработкой исоставлением нестандартных условий страхования, где должны быть учтеныспецифические страховые интересы страхователя и адекватное им страховоепокрытие, предоставляемое со стороны страховщика.
▪Бордеро — документально оформленный перечень рисков, принятых к страхованию иподлежащих перестрахованию. Содержит их подробную характеристику.
▪Дисклоуз — общепринятая в зарубежной практике норма страхового права,предусматривающая обязанность страхователя немедленно поставить в известностьстраховщика (сюрвейера) о любых фактах (рисковых обстоятельствах),характеризующих объект страхования, которые имеют существенное значение длясуждения об изменении степени риска, принятого на страхование.
▪Диспашер — специалист в области международного морского права, составляющийрасчеты по распределению расходов по общей аварии между судном, грузом ифрахтом, т.е. диспашу. За рубежом диспашер, как правило, назначаетсясудовладельцем, в РФ — Президиумом Торгово-промышленной палаты.
▪Зеленая карта — система международных договоров об обязательном страхованиигражданской ответственности владельцев средств автотранспорта. Получиланазвание по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховоеправоотношение. Основана в 1949г. Государства бывшего СССР, где нетобязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств, не входят в систему Зеленой карты.
▪«Каждый и любой убыток» — общепринятое понятие международнойстраховой практики. Условие договора страхования (клаузула, или оговорка),означающее, что возмещению подлежит каждый и любой убыток, возникший врезультате одного страхового случая или серии таких случаев, произошедшихвследствие одного катастрофического события (стихийного бедствия).
▪«Ллойд»- 1) Международный страховой рынок, территориально размещенныйв Лондонском Сити как мировом финансовом центре; 2) английская корпорациястраховщиков, элемент исторической традиции и культуры Великобритании. Первоеупоминание о «Ллойде» относится к 1688г., предположительная датаоснования — 1734г. В настоящее время это крупнейший страховщик с международнойрепутацией.
▪Риторно — удержание страховщиком части ранее оплаченной страхователем премиипри расторжении договора страхования без уважительных причин.
▪Сюрвейер — обычно инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотримущества, принимаемого на страхование. По заключению сюрвейера страховщикпринимает решение о заключении договора страхования. В зарубежной практике вкачестве сюрвейера выступают классификационные общества, а такжеспециализированные фирмы по противопожарной безопасности, охране труда и т.д.,взаимодействующие со страховщиком на договорной основе. В отличие от аджастерасюрвейер осматривает имущество до момента заключения договора страхования.
▪Шомаж — страхование потери прибыли и других финансовых потерь, связанных сприостановкой производства в результате наступления страхового случая,например, пожара.