Особенности страхования в активном туризме скачать бесплатно на Диплом IQ

ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1 ОСНОВЫ СТРАХОВАНИЯ ВТУРИЗМЕ
1.1 Понятие, функции и экономическаясущность страхования
1.2 История страхования
1.3 Правовая основастрахования
1.4 Специфические виды и схемы страхованиятуристов
1.5 Проблемы страхованияв туризме
ГЛАВА 2 РАЗНОВИДНОСТИ ИОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ В АКТИВНОМ ТУРИЗМЕ
2.1 Понятие об активном,экстремальном и приключенческом туризме
2.2 Особенности и виды страхованияв активном туризме
2.3 Компании – Ассистанс
2.4 Активный туризм исостояние страхового рынка в Республике Башкортостан
2.5 Алгоритм действиятуристов и их представителей при наступлении страхового случая
2.6 Описание страховыхслучаев
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

ВВЕДЕНИЕ

Тему для моего диплома «Страхование в активном туризме» явыбрала не случайно. Меня давно волновал один вопрос: «Как можно уберечь людейот неприятностей или помочь им в трудную минуту, если они сами осознанно идутна риск?» Ответ на этот и многие другие вопросы, касающиеся страхованиялюбителей активных видов туризма, я хочу осветить в своем дипломе.
Активный или экстремальный туризм — спорт мужественных людей.Преодолевая трудности, они закаляют свой характер; участвуя в экспедициях втруднодоступные места Земли, доказывают неисчерпаемые возможности человека. Дляприверженцев экстремального туризма дом — вся наша прекрасная планета, которуюони учатся понимать и с которой пытаются найти общий язык [41].
Благоприятный исход автономного существования зависит отмногих факторов, но основной из них – прочные знания из различных областей.Необходимо не просто знать, как вести себя в той или иной ситуации, но и уметьэто делать, ибо, когда положение становится угрожающим, поздно начинать учиться[23].
По словам одного из путешественников[1],экстремальный туризм — это верхняя планка туризма вообще. Опасности манятэкстремалов. Когда уже многого достиг в преодолении трудностей и опасностей,подстерегающих на перевалах и порогах, появляется ощущение, что все-такичего-то не хватает.
В настоящее время к активным видам туризма спортивного типаотносят пешеходный, лыжный, водный, велосипедный, горный, конный, авто и спелеотуризм. Самые массовые из них: пеший, водный, горный туризм. Наиболее динамичноразвиваются горные виды путешествий и водный туризм.
Подвергая себя опасностям, необходимо рассчитывать не толькона свои силы, но и на помощь специалистов [48]. Для этого предусмотренострахование для любителей активного туризма и отдыха.
Зачем это нужно? В первую очередь, для уверенности, что влюбом случае вы получите необходимую помощь. Даже самому опытномупутешественнику приятно осознавать, что он может рассчитывать на поддержку втрудной ситуации. Как правило, страховые компании заранее имеют оптимальныйплан действия при многих ситуациях. Зачастую большое значение имеет не толькофинансирование медицинской помощи, но и правильная организация её оказания –помощь должна быть оказана оперативно [48].
Как показывает практика, большинство туристов, собираясь насамостоятельный отдых, не хотят думать о возможных проблемах, а если онивозникают, не знают как вести себя и какие действия нужно предпринимать. Поэтомурассматриваемая в данной работе тема «Страхование в активном туризме» являетсяактуальной.
Основная цель работы — изучение особенностейстрахования в активном туризме.
Задачи:
— изучить правовую основу страхования в России;
— определить виды и схемы страхования туристов;
— осветить основные проблемы в сфере страхования туристов;
— рассмотреть понятия «активный туризм» и «страхование вактивном туризме»;
— описать особенности страхования на маршрутах различнойкатегории сложности;
— описать основные программы страхования любителей активноготуризма;
— описать состояние активного туризма и рынок страхования вРеспублике Башкортостан;
— описать действия туриста, страховой и сервисной компаниипри наступлении страхового случая;
— рассчитать стоимость страховых полисов для активных туров,разрабатываемых студентами.
Объект исследования – система страхование туристов,занимающихся активными или экстремальными видами туризма.
Предметом исследования являетсятехнологиядействий при возникновении страхового случая, а также технология расчетастоимости страховых услуг в активном туризме.
Основой написания данной работы является изучение современныхлитературных источников, нормативно – методических материалов, статей изпериодических изданий, материалов из Интернет-ресурсов, а также знания,полученные во время прохождения преддипломной практики в страховой компании.
Дипломная работа состоит из 3-х глав. В первой главе изложенатеоретическая сторона вопроса страхования в туризме. Во второй главеописываются виды активного туризма, условия страхования любителей активногоотдыха, представлен алгоритм действия туристов при наступлении страховогослучая, а также приведены примеры страховых событий с туристами на маршрутахразличной категории сложности. В третьей главе освещается активный туризм ирынок страхования в Республике Башкортостан, проведена самостоятельная работапо расчетам страховых полисов для тургрупп, отправляющихся на активные маршрутыпо Башкортостану.
В ходе исследования работы были использованы следующие методыисследования: анализ научной литературы и данных Интернет-ресурсов, анализнормативной документации, телефонное интервью.

ГЛАВА 1 ОСНОВЫСТРАХОВАНИЯ В ТУРИЗМЕ

1.1 Понятие, функции иэкономическая сущность страхования

Страхование — особый вид экономических отношений,призванный обеспечить страховой защитой людей и их дела от различного родаопасностей.
Страхование (страховое дело) в широком смысле — включаетразличные виды страховой деятельности (собственно страхование, или первичноестрахование, перестрахование, сострахование), которые в комплексе обеспечиваютстраховую защиту. Страхование в узком смысле представляет собой отношения(между страхователем и страховщиком) по защите имущественных интересов физическихи юридических лиц (страхователей) при наступлении определенных событий (страховыхслучаев) за счет денежных фондов (страховых фондов), формируемых изуплачиваемых ими страховых взносов (страховой премии) [12].
Страхование в туризме — особый вид страхования,обеспечивающий страховую защиту имущественных (материальных) интересов гражданво время туристских поездок, маршрутов различной категории сложности,тематических путешествий. Относится оно к рисковым видам страхования, наиболеехарактерной чертой которых, является их кратковременность (не более 6 месяцев),большая степень неопределенности времени наступления страхового случая ивеличины возможного ущерба (убытка) [32].
Выделяют следующие функции страхования, выражающие общественноеназначение этой категории:
Рисковая функция, которая состоит в обеспечении страховойзащитой от различного рода рисков — случайных событий, ведущих к потерям.В рамках действия этой функции происходит перераспределение денежных ресурсовмежду всеми участниками страхования. Данная функция отражает основноеназначение страхования — защиту от рисков.
Инвестиционная функция, которая состоит в том, что за счетвременно свободных средств страховых фондов (страховых резервов) происходитфинансирование экономики. Вследствие того, что страховые компании накапливают усебя большие суммы денежных средств, которые предназначены на возмещениеущерба, но до тех пор, пока не наступил страховой случай, они могут бытьвременно инвестированы в различные ценные бумаги, недвижимость и по другимнаправлениям. Объем инвестиций страховых компаний в мире составляет около19 трлн. долларов США.
Предупредительная функция страхования состоит в том, что засчет части средств страхового фонда финансируются мероприятия по уменьшению страховогориска. Например, за счет части средств, собранных при страховании от огня,финансируются противопожарные мероприятия, а также мероприятия, направленные науменьшение возможного ущерба от пожара.
Сберегательная функция. В страховании жизни категориястрахования в наибольшей мере сближается с категорией кредита, так какпроисходит накопление по договорам страхования определенных страховых сумм.Сбережение денежных сумм, например, с помощью страхования на дожитие, связано спотребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка. Тем самымстрахование может иметь и сберегательную функцию.
Контрольная функция страхования заключена в строго целевомформировании и использовании средств страхового фонда. В соответствии сконтрольной функцией на основании законодательных и инструктивных документовосуществляется финансовый страховой контроль за правильным проведениемстраховых операций.
Современное государство широко использует категориюстрахования в форме социального страхования и пенсионного обеспечения дляобщественной страховой защиты граждан на случай болезни, потеритрудоспособности (в том числе по возрасту), потери кормильца, наступлениясмерти [40; С.54].
Экономическая сущность страхования состоит в предоставлениистраховой защиты. Страховую защиту можно объяснить как двустороннюю реакциючеловечества на возможные опасности природного, техногенного, экономического,социального, экологического и другого происхождения. С одной стороны, страховаязащита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц всохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонамижизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующейспособностью людей в обеспечении названных интересов.
Таким образом, страховую защиту можно определить какосознанную потребность физических и юридических лиц в создании специальныхстраховых фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности иличных доходов, как самих участников создания этих фондов, так и третьих лиц.
Общественная практика в течение длительного периода временивыработала три основные формы организации страхового фонда:
Централизованные страховые (резервные) фонды, создаваемые засчет бюджетных и других государственных средств. Формирование данных фондовосуществляется как в натуральной, так и в денежной форме. Государственныестраховые (резервные) фонды находятся в распоряжении правительства.
Самострахование как система создания и использованиястраховых фондов хозяйствующими субъектами и людьми. Эти децентрализованныестраховые фонды создаются в натуральной и денежной форме. Эти фондыпредназначены для преодоления временных затруднений в деятельности конкретноготоваропроизводителя или человека. Основным источником формированиядецентрализованных страховых фондов служат доходы предприятия или отдельногочеловека.
В настоящее время существенно изменяется соотношение междуцентрализованными, децентрализованными фондами и фондами специализированныхстраховых организаций. Сдвиг происходит в сторону усиления роли страхования.
Таким образом, экономическая сущность страхования состоит всоздании денежных фондов за счет взносов заинтересованных в страховании сторони предназначенных для возмещения ущерба у лиц, участвующих в формировании этихфондов. Поскольку возможный ущерб (или страховой риск) носит вероятностныйхарактер, то происходит перераспределение страхового фонда как в пространстве,так и во времени. Можно сказать, что возмещение ущерба у пострадавших лицпроисходит за счет взносов всех, кто участвовал в формировании этих страховыхфондов [18; С.21-29].

1.2 История страхования

Этимологический смысл страхования связан в русском языке сословом страх. Термин «страхование» (страховка, подстраховка) иногдаупотребляется для обозначения поддержки, гарантии удачи в чем-либо и т. д., внастоящее же время все чаще используется в значении инструмента защитыимущественных (материальных) интересов физических и юридических лиц [17].
Первоначальные формы страхования возникли в глубокойдревности. Еще в рабовладельческом обществе заключались соглашения, в которыхможно усмотреть черты договора страхования. Они касались недвижимого имущества,торговли, ссудных сделок, а также морского судоходства. Основной смысл этихсоглашений состоял в стремлении распределить между лицами, заинтересованными вданной сделке, риск возможного ущерба судам и грузам при морских перевозках.
С ростом городов и возникновением крупных населенных пунктоввозрастала опасность гибели или повреждения имущества от пожаров и другихстихийных бедствий. Вполне понятно поэтому стремление людей к объединению длясовместных действий по предотвращению или ликвидации последствий опасности, втом числе экономическими мерами. В связи с этим в 1310 г. в г. Брюгге(Германия) и была учреждена Страховая палата, которая проводила операции позащите имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий [28].
В эпоху Великих географических открытий наблюдается бурныйрост судоходства и международной торговли. Возникновение новых рынковувеличивает опасность ущерба (убытка), поэтому возрастает потребность в защитеимущественных интересов. Появляются подобия страховых организаций, которыестроились на базе взаимного страхования имущества отдельными группами купцовили судовладельцев. При отправке сухопутного торгового каравана или при морскойперевозке, совместном строительстве или производстве люди договаривались о том,что в случае гибели или повреждения имущества одного из участников этогосовместного предприятия ущерб распределяется между всеми пропорционально. Этобыл принцип взаимного страхования (взаимной солидарности).
Помимо страхования имущества как объекта предпринимательскойдеятельности развивается страхование от огня. Простейшей его формой былспециальный сбор средств для помощи тем, чье имущество сгорело или пострадало.Необходимо заметить, что при взаимном страховании участники таких содружеств неставили целью получение прибыли из данного рода деятельности: они заботилисьтолько об уменьшении возможного ущерба. Со временем (с развитием денежногообращения) эти организации стали преобразовываться в профессиональныекоммерческие страховые компании на принципах предпринимательства и получениявыгоды от подобных операций. Их прибыль складывалась из специальнопредусмотренной части страхового платежа и возможности безубыточногопрохождения дела.
С развитием экономики, расширением имущественных интересовросло число страховых компаний, и увеличивался их оборотный капитал, росливложения в другие отрасли хозяйства.
К началу 60-х гг. XVIII в. на Западе насчитывалось около 100видов имущественного и личного страхования [19; С.14-21].
Страхование в России имеет глубокие корни. Так, первым повремени было морское страхование. Екатерина II, озабоченная развитием русскойморской торговли, издала в 1781 г. Устав купеческого водоходства, заключавший всебе постановление о морском страховании. Страхование от огня началось в Россиитакже во времена Екатерины II (Россия считается родиной страхования от огневыхрисков). За короткое время возникли новые страховые общества (в 1867 г. — «Русское»,в 1870 г. — «Коммерческое», «Варшавское», «Русский Ллойд», в 1872 г. —«Северное», «Якорь», «Волга»).
Крупнейшее страховое общество «Россия» в 1881 г. производилострахование жизни, капиталов, коллективное и индивидуальное страхование и др. В1888 г. страховое общество «Помощь» производило страхование от несчастныхслучаев, краж со взломом и т. п.
В 1903 г. 141 крупнейшая фирма центрального промышленногорайона создала в Москве Российский взаимный страховой союз, осуществлявшийстрахование от огня движимого и недвижимого имущества. Действовали такжевзаимные общества землевладельцев по страхованию посевов от градобития:«Московское » (с 1877 г.), «Церера» (с 1901 г.) и др. Однако в целом взаимноестрахование по своим размерам значительно уступало акционерному.
Страховое дело после Октябрьской революции прошло три этапа:
1. Декретом СНК РСФСР от 23 марта 1918 г. учрежден государственный контрольнад всеми видами страхования, кроме социального, который возглавлялсяКомиссариатом по делам страхования.
2. Декретом СНК РСФСР от 28 ноября 1918 г. «Об организации
страхового дела в Российской Республике» страховое дело было объявленогосударственной монополией во всех его видах.
3. Постановлением ЦИК и СНК от 18 сентября 1925 г. утверждено«Положение о государственном страховании в СССР», где было записано, чтострахование во всех его видах является государственной монополией СССР.
Главным управлением государственного страхования в СССР(совместно с его органами в республиках, краях, областях, городах и районах)был Госстрах. До 1958 г. система Госстраха была жестко централизованной вмасштабе СССР. С 1958 г. часть системы Госстраха передается в ведениеминистерств финансов союзных республик.
С 1967 по 1991 г. система Госстраха была ужесоюзно-республиканской. Она возглавлялась Правлением Госстраха СССР, котороеподчинялось Минфину СССР. Страхование имело во многом формальный характер. Всознании советских людей страхование не фигурировало как обязательный компоненторганизации жизни. Сам жизненный уклад был таков, что гражданам даже неприходило в голову страховать имущество или жизнь, страховаться от несчастныхслучаев или стихийных бедствий. Многие просто ничего не знали об этом видедеятельности. Профессию страховых агентов нельзя было назвать прибыльной, онине были солидными партнерами на финансовом рынке. Кооперативное страхование восновном проводилось по тарифам Госстраха.
В 1947 г. из состава Госстраха СССР выделилось Управлениеиностранного страхования СССР (Ингосстрах) как самостоятельная хозрасчетнаяорганизация. Ингосстрах и сейчас занимает ведущую позицию в иерархии страховыхкомпаний и обществ.
Демонополизация страхования — преодоление исключительногоправа государства на проведение страховых операций — проявилась, во-первых, всоздании негосударственных страховых обществ и, во-вторых, в преодолениимонополии союзных структур при решении юридических и экономических вопросовстрахового дела.
Начало реальной демонополизации страхового дела в нашейстране положил Закон «О кооперации», принятый Верховным Советом СССР 26 мая1988 г. Этим Законом предусматривалось, что кооперативы могут страховать своеимущество и другие имущественные интересы в органах государственногострахования, а также создавать кооперативные страховые учреждения, определятьусловия, порядок и виды страхования. Однако уже с самого начала кооперативныеорганизации не ограничились сферой, определенной Законом, и стали проводитьразличные операции по имущественному, кредитному страхованию и страхованиюжизни.
Сейчас видов страхования очень много. Значительную роль вускорении создания негосударственных страховых обществ сыграло утверждениеСоветом Министров СССР 19 июня 1990 г. положения «Об акционерных обществах итовариществах с ограниченной ответственностью» и постановления «О мерах по демонополизациинародного хозяйства» (16 августа 1990 г.). Последнее постановление прямоориентировано на то, что на страховом рынке могут действовать конкурирующиемежду собой государственные, акционерные, взаимные и кооперативные общества,которые могут проводить разнообразные виды страхования.
Первую страницу в новой истории российского страхованияоткрыли страховые кооперативы, которые были страховыми организациями,альтернативными бывшей системе Госстраха.
В конце 1988 — начале 1989 г. в России действовало уже около100 новых страховых организаций, а в феврале 1989 г. было создано первое ихобъединение — Ассоциация советских страховых организаций (АССО), объединявшаястраховые организации России, Украины, Молдавии, Прибалтики.
В 1992 г. после распада СССР согласно Указу Президента РФ от29 января 1992 г. государственные и муниципальные Страховые предприятия моглипреобразовываться в акционерные страховые общества (АСО) закрытого и открытоготипов и в страховые товарищества с ограниченной ответственностью (ТОО), а набазе Правления Госстраха был создан Росгосстрах.
Страхование путешественников (далее — туристов) представляетсобой относительно новый в России вид. Оно появилось в начале 90-х гг., когдастал активно развиваться выездной туризм и многие наши соотечественники,столкнувшись с суровой реальностью, наконец-то поняли: ответственность за ихблагополучие теперь лежит только на них [25].
1.3 Правовая основа страхования

Правовую основу страховой деятельностисоставляют законодательные и подзаконные акты по страхованию:
1) Конституция Российской Федерации — правовой документ, имеющий наивысшую юридическую силу (принята всенароднымголосованием 12 декабря 1993 г.);
2) правовые документы, имеющие высшуююридическую силу:
— ГК РФ, часть вторая, глава 48 «Страхование»((введен в действие 1 марта 1996 г.);
— Федеральный закон от 31 декабря 1997г. № 157-ФЗ «Об организации
страхового дела в Российской Федерации»;
— Федеральный закон от 24 ноября 1996 г.№ 132-ФЗ «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации»;
— Федеральный закон от 28 июня 1991 г. №1500-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (сизменениями и дополнениями от 2 апреля 1993 г. №4741-1);
— Федеральный закон от 7 февраля 1992 г.№ 2300-1 «О защите прав потребителей» (в ред. Федерального закона от 9 января1996 г. №2-ФЗ и от 17 декабря 1999 г. М212-ФЗ);
— указы Президента Российской Федерации;
3) законодательные и нормативныеправовые акты, постановления Правительства РФ и положения:
— «О Федеральном органе исполнительнойвласти по надзору за страховой деятельностью» (Департамент страхового надзораМинистерства финансов РФ — Указ Президента РФ от 14 августа 1996 г. № 1177);
— нормативные методические материалы,издаваемые Федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховойдеятельностью:
1.        условия лицензирования страховой деятельности на территорииРоссийской Федерации от 12 декабря 1992 г. № 02-02/4 (с изменениями идополнениями от 22 января 1993 г.);
2.        методика расчета нормативного размера соотношения активов
и обязательств страховщиков и Инструкция о порядке применения Методики расчетанормативного размера соотношения активов и обязательств страховщиков,утвержденные приказом Росстрахнадзора от 30 октября 1995 г. №02/02;
3.        правила размещения страховщиками страховых резервов, утвержденныеприказом Минфина России от 22 февраля 1999 г. № 16н (с изменениями от 16 марта2000 г.);
4.        постановление Правительства РФ от 16 мая 1994 г. № 491 «Обособенностях определения налогооблагаемой базы для уплаты налога на прибыльстраховщиками» (с изменениями от 7 июля 1998 г);
5.        рекомендации по аудиторской проверке страховщиков от 13 марта 1995г.;
6.        методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования(утв. распоряжением Росстрахнадзора от 8 июля 1993 г. № 02-03-36) и др.
4)        юридические документы:
• договор страхования;
• лицензия на страхование;
• страховое свидетельство (полис илисертификат);
• условия (Правила) страхования;
• учредительные документы страховщика(устав, правила страхования по видам и др.) [40].
Конституция РФ декларирует основные стратегическиенаправления развития страны, порядок формирования органов государственнойвласти и местного самоуправления; определяет полномочия законодательной,исполнительной и судебной властей, правовой статус Президента РФ, органовфедерального, регионального и местного (муниципального) самоуправления [1].
Гражданский кодекс Российской Федерации, являясь основнымзаконом рыночной экономики, своими нормами охватывает и сферу страхования. В ГКРФ (часть вторая, глава 48 «Страхование») сформулированы общие положения:
— о формах страхования (обязательной и добровольной);
— договорах страхования, правах и обязанностях субъектовправовых отношений;
— об интересах, страхование которых не допускается;
— о последствиях наступления страхового случая;
— об основаниях по освобождению страховщика от выплатыстрахового обеспечения и страхового возмещения;
— о перестраховании, взаимном государственном страховании идр.
Принятый Верховным Советом Российской Федерации Закон РФ «Остраховании» (подписан Президентом РФ 27 ноября 1992 г. № 4015-1 и введен вдействие 12 января 1993 г.2) определил:
— общие понятия страхования и страховой деятельности ихсущественные признаки;
— дал определения объектов страхования, страховщика, страхователя,застрахованного, выгодоприобретателя и страховых посредников;
— установил значения терминов «страховая сумма», «страховойвзнос», «страховая выплата», «страховой тариф» и др.
Закон установил общие законодательные требования к договорустрахования, обеспечению финансовой устойчивости страховщиков, государственномунадзору за страховой деятельностью, порядку лицензирования страховойдеятельности, страхованию иностранных граждан, лиц без гражданства ииностранных юридических лиц на территории Российской Федерации [34].
Указом Президента РФ от 14 августа 1996 г. № 1177 «Оструктуре федеральных органов исполнительной власти» Федеральная служба Россиипо надзору за страховой деятельностью была передана в ведение Минфина России,где был создан департамент страхового надзора. Согласно Федеральному закону от31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ «О внесении изменений и дополнений в Закон РФ«О страховании» название закона изменено в редакции: «Об организациистрахового дела в Российской Федерации», а название «Федеральная служба Россиипо надзору за страховой деятельностью» заменено на «Федеральный органисполнительной власти по надзору за страховой деятельностью».
Страхование при осуществлении туристской деятельностипредусмотрено ст. 17 Федерального закона от 24.11.96 г. № 132-ФЗ «Обосновах туристской деятельности в Российской Федерации». Согласно даннойстатье тур оператор (турагент) обязан страховать туристов на случай внезапногозаболевания и от несчастных случаев, если такие требования установлены законодательствомтой страны, куда отправляется на отдых турист.
Понимание и знание этих положений позволяет всем, ктосоприкасается со сферами страхования и туризма, единообразно их использовать,что создает благоприятные условия для разрешения возможных конфликтных ситуаций.Ибо не только незнание законов, но и непонимание их не освобождает отответственности [40].
1.4Специфические виды и схемы страхования туристов

В настоящее время страховая отрасль в сфере туризма предоставляетболее десятка видов услуг страхования. Турист, посещающий иную местность илистрану, и, на много больше местных жителей подвержен воздействиюнеблагоприятных факторов риска. Прежде всего, страхуется здоровье туриста(различные виды медицинского страхования и помощи, от несчастного случая с покрытием«медицинских расходов, страхования жизни) и затем его имущество.Рассматриваются и иные неблагоприятные факторы риска.
В среднем обычная туристская страховка стоит туристу до 1,5долларов США в день. А если учесть, что туристов насчитывается в мире болееполмиллиарда при средней продолжительности путешествия 5-7 дней, то можнооценить объем средств, обращающихся в сфере страхования туризма.
В среднем по статистике туризма страховой случай приключается скаждым 100-м туристом [35]. Следует отметить, что далеко не все приключившиеся обстоятельствапризнаются страховой компанией для отнесения данного случая к страховому, иоплачиваются (Приложение А-11).
К числу обязательных видов страхования всоответствии с действующими документами относятся:
1. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортныхсредств;
2. страхование транспортных путешествий.Так же,для ряда стран, наличие медицинской страховки является одним из обязательныхусловий для въезда в страну. В число таких стран входят страны Шенгенскогосоглашения, США и другие.Медицинскаястраховка в страны Шенгенского соглашения с обязательным лимитомответственности не менее 30 000 евро, должна покрывать все медицинские расходыв экстренных случаях, оказания помощи на месте, включать транспортировку кместу постоянного проживания или посмертную репатриацию.
Дополнительными (добровольными) видами страхования могутбыть:
– страхование расходов вследствие отмены поездки за границу (страхование отневыезда);
— страхование гражданской ответственности лиц, занимающихсяактивными видами спорта;
— страхование персональной гражданской ответственностивыезжающих за рубеж и другие виды страхования [45].
Турфирма может гарантировать оказание неотложной медицинскойпомощи своим клиентам только в том случае, если заключен договор страхования иоформлен страховой медицинский полис. Согласно ст. 5 Закона РФ от 28.06.91 г. №1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»страховой медицинский полис — это документ, который подтверждает право туристана получение медицинской помощи [2].
Туристские фирмы как юридические лицапользуются рядом услуг страховых компаний. Однако в туристском бизнесесуществуют дополнительные виды добровольного и обязательного страхования.Страхование в системе туризма классифицируется на следующие виды:
1. страхование туриста и его имущества;
2. страхование рисков туристских фирм;
3. страхование туристов в зарубежныхпоездках;
4. страхование иностранных туристов;
5. страхование гражданскойответственности;
6. страхование гражданскойответственности владельцев
автотранспортных средств;
7. страхование от несчастных случаев спокрытием медицинских
расходов [32].
Страхование туриста и его имуществавключает в себя ответственность за утрату или повреждение имущества туристов.Действие такого договора начинается с момента выезда застрахованного спостоянного места жительства и заканчивается в момент его возвращения.Застраховать по такому договору можно туристское и личное имущество, котороетуристы имеют при себе. Под багажом подразумеваются зарегистрированные инезарегистрированные вещи туриста. Кроме того, страхованию подлежат вещи,находящиеся на его одежде и теле, а также приобретенные во время зарубежнойпоездки (Приложение А-3).
Виды страховой ответственности: аварии,пожары, взрывы, стихийные явления природы, грабежи, хищения и другиепреднамеренные и злоумышленные действия, военные действия и др.
Страхование рисков туристских фирмвключает финансовые риски, ответственность по рискам туристов, ихродственников, третьих лиц. К числу финансовых рисков относятся:
1. коммерческие риски (неоплата илизадержка оплаты, штрафные санкции контрагента при непризнании им обстоятельствнарушения контракта форс-мажорными обстоятельствами);
2. банкротство фирмы;
3. изменения таможенногозаконодательства, валютного
регулирования, паспортного контроля идругих таможенных формальностей;
4. возникновение обстоятельствфорс-мажорного характера;
5. политические риски и др. (ПриложениеА-4).
Страхование туристов в зарубежныхтуристских поездках, как правило, включает:
1. оказание туристу экстренноймедицинской помощи во время зарубежной поездки при внезапном заболевании илинесчастном случае;
2. транспортировку в ближайшую больницу,способную провести качественное лечение под соответствующим медицинскимконтролем;
3. эвакуацию в страну постоянногопроживания под надлежащим медицинским контролем;
4. внутрибольничный контроль иинформирование семьи и больного;
5. предоставление медицинскихпрепаратов, если их нельзя достать на месте;
6. консультационные услугиврача-специалиста (при необходимости);
7. оплата транспортных расходов подоставке заболевшего туриста или его тела в страну постоянного проживания;
8. репатриация останков туриста;
9. оказание юридической помощи туриступри расследовании гражданских и уголовных дел за рубежом.
При заключении договора страхованиястраховая сумма выбирается в соответствии со страной назначения иклассифицируется в зависимости от необходимости минимального покрытия.
Ещё один весьма распространённый видстрахования при поездке за рубеж – страхование гражданской ответственностиавтовладельца «Зеленая карта». На данный момент в систему «зеленая карта»входят 45 стран из Европы, Азии и Африки — все страны Европы включая Россию (с1 января 2009 года), а также Турция, Израиль, Марокко, Тунис и Иран [17].
Страхование от несчастных случаев стуристом за рубежом обычно осуществляется в пределах согласованных в договорестраховых сумм, а возмещение выплачивается при наступлении:
1. инвалидности 3 группы — 50% страховойсуммы;
2. инвалидности 2 группы — 75% страховойсуммы;
3. смерти — 100% страховой суммы(Приложение А-5).
Страхование расходов туристов принесовершенной поездке реализуется на основании согласованной в договорестраховой суммы (страхового возмещения), которая выплачивается полностью иличастично, когда невозможность осуществления поездки наступила по следующимпричинам:
1. внезапное расстройство здоровья илисмерть туриста, или членов его семьи, или близких родственников;
2. повреждение имущества туриста врезультате воздействий окружающей среды или действий третьих лиц;
3. участие туриста в судебномразбирательстве в момент предполагаемой поездки;
4. получение вызова для выполнениявоинской обязанности;
5. неполучение въездной визы привыполнении всех требований по оформлению документов;
6. другие причины, признаваемые вдоговоре.
Так же, дополнительными видами страхования в туризмеявляются:
— страхование на случай несвоевременного вылета;
— страхование на случай плохой погоды в месте временногопребывания,
— страхование от неполучения визы,
— страхование на случай «неловли рыбы» или «неотстрела зверейна охоте»;
— возмещения штрафных расходов при аннуляции тура (в случаезаболевания туриста или близкого родственника, судебных разбирательств и т. п.)[23].
Конкретные правила (условия) страхования туристов по каждомувиду страхования разрабатываются каждым страховщиком самостоятельно — в рамкахсуществующего законодательства и нормативных актов. Поэтому, прежде чемзаключить (подписать) договор со страховой компанией, потенциальный туристдолжен изучить эти условия и неукоснительно соблюдать их в поездке (ПриложениеА-8).
При занятиях различными видами туризма восновном применяются две схемы страхования туристов, как по отдельности, так ивместе. По первой схеме (компенсационной) при наступлении страхового случаятурист сам расплачивается за оказанную медицинскую, юридическую,административную или иную услугу, а, возвратившись на родину, предъявляетнеобходимые документы (страховой акт, счета, чеки и т. п.) страховой компании,с которой был заключен договор страхования. И если страховой случайподтверждается подлинными документами и соответствует правилам (условиям)данного вида страхования, страховая компания принимает решение о страховойвыплате. При отказе в страховой выплате окончательное решение может бытьпринято общегражданским судом (Приложение А-10).
Главным недостатком компенсационнойсхемы страхования является то, что турист должен всегда иметь запас валютныхсредств «на всякий случай». Второй недостаток — отсутствие гарантий в том, чтотурист получит страховую выплату по возращении на родину. Страховщики могутнайти причину, чтобы не произвести выплату страхового обеспечения илистрахового возмещения (это нарушение условий страхования). В силу этого,страхование по первой схеме получило название «псевдострахование» и, впоследние годы, применяется редко. И наконец, на активных маршрутах тургруппа,как правило, находится вдали от населенных пунктов, и получить помощь, в особоэкстренных ситуациях, может только посредством вызова сервисной службы или МЧС.
При второй (сервисной) схеме страхования, заключив договорили контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанныхдиспетчерских служб, сообщить номер своего полиса, фамилию и потерпевшему будетоказана необходимая помощь [39].
Сервисные услуги оказывают, в основном, компании Ассистанс –Assistance – особый вид страхования туристов, командированных специалистов зарубежом в целях оказания им помощи на месте в денежной или иной форме. Болееподробная информация о сервисных компаниях представлена во второй главе диплома.

1.5 Проблемы страхованияв туризме
С началом рыночных преобразований в России медленно, но верноразвивается и коммерческое страхование. В различных отраслях народногохозяйства это происходит по-разному. Туризм, особенно международный, в силусвоей специфики относится к тем сферам деятельности, где страхование довольнобыстро завоевало надлежащую позицию. Однако без трудностей и проблем, конечно,не обошлось.
Толчком для развития страхования в российском туризмепослужили требования ряда стран об обязательном наличии у российских гражданполиса медицинского страхования на время пребывания на их территории. Условиевполне справедливое и разумное, как с точки зрения зарубежного государства, таки со стороны российского туриста. Государственные органы страны посещенияснимали с себя нелёгкое бремя ответственности за здоровье посещающих ихиностранцев, а российские граждане получали в случае необходимости доступ кполучению медицинской помощи. Посольства и консульства таких стран, а это,например Германия, Франция, Нидерланды, Финляндия, Чехия, Эстония и некоторыедругие, не выдают российским гражданам въездную визу без предъявлениясоответствующего полиса. Казалось бы, хотя бы здесь всё в порядке, но проблемыимеют место и в данной сфере.
Есть группа стран, скажем Кипр, Украина и некоторые другие,которые не требуют с российских граждан получения визы для въезда на ихтерриторию. Соответственно они не требуют и наличия медицинской страховки.Приводят такие действия, а вернее сказать бездействие, к тому, что значительнаячасть российских туристов, направляющихся в указанные страны, едут туда, некупив полиса медицинского страхования, последствия чего вполне понятны.
Во-вторых, некоторые государства первой группы, напримерГермания, Финляндия, выдают визы при предъявлении полисов только тех страховыхкомпаний, которые прошли аккредитацию в посольствах и консульствах упомянутыхстран. Беда в том, что иностранцы зачастую совершенно не владеют ситуацией нароссийском страховом рынке, в результате чего в консульских учреждениях этихстран появляются списки аккредитованных у них российских страховщиков,содержащие грубейшие ошибки и несуразности.
В-третьих, к сожалению, не каждый страховой полис, которыйпринимается визовыми отделами зарубежных государств, предоставляет необходимыйобъём медицинской помощи. Конкурируя между собой за страхователя, некоторыестраховщики идут на разные уловки, позволяющие сделать полис более дешёвым, формальноудовлетворяющим требованиям зарубежного государства, но существенно сокращающийпри этом объём и доступность страховой защиты.
Ещё одна трудность подстерегает туриста, покупающего путёвкув туристической фирме. Практически каждая туристическая фирма имеет агентскийдоговор с какой-либо российской страховой компанией, чьи полисы и продает.Следовательно, едет ли человек в Финляндию, Болгарию или на Украину емупредложат полисы именно этой компании, хотя условия, цены и уровень сервиса вразных страховых компаниях отнюдь не одинаковый. И если для Финляндии этодействительно лучшее из того, что можно было бы найти, то для других странполисы другой страховой компании, вполне вероятно, подходят в значительнобольшей степени.
Помимо медицинского страхования выезжающий за рубеж гражданинРоссии имеет возможность застраховаться от несчастного случая, застраховатьсвою гражданскую ответственность перед третьими лицами, застраховаться наслучай вынужденной отмены поездки и, наконец, застраховать свой багаж и купитьполис автомобильного Ассистанса. Проблема в том, что все эти виды страхованияне являются даже условно обязательными, а потому большинство страховщиков их ине предлагают. В связи с их малой распространённостью условия разныхстраховщиков различаются ещё в большей степени, чем условия медицинскогострахования. А такие виды как страхование багажа, на случай отмены поездки иавтомобильный Ассистанс сопровождаются ещё и значительным числом существенныхоговорок [27].
Если страхование туристов при выезде за рубеж имеет в Россииуже десятилетнюю историю, то страхование туристов, путешествующих по России, вовсех своих проявлениях развито гораздо меньше. Российские граждане не склонныпозаботиться о себе на время поездки по России, да и в большинстве своём простоне подозревают, что это возможно. Страховые организации также в свою очередь неслишком настойчиво предлагают свои услуги по данному направлению, да и делаютэто очень незначительная часть страховщиков. Вызвано такое отсутствие интереса,во-первых, спадом количества путешествующих по России, а во-вторых, отсутствиемнадёжно и повсеместно работающих сервисных служб.
Так же немало проблем имеются и в области страхованиялюбителей активного отдыха и туризма. Основные проблемы таковы:
— лишь немногие страховые организации предлагают услуги пострахованию альпинистов;
— организаторы самодеятельных (то есть без участия туристскихфирм) туров плохо осведомлены о деятельности страховщиков в сфере страхованиятуристов и путешествующих, включая приверженцев так называемого экстремальноготуризма;
— не скоординированная работа страховых компаний и сервисныхслужб;
— любители — экстремалы зачастую плохо, либо совсем не знают,как следует вести себя при наступлении страхового случая.
Для освещения и принятия путей решенияпроблем в области страхования экстремалов проходят различные семинары иконференции, в том числе и на государственном уровне. К примеру, 23 ноября 2007состоялась конференция «Обеспечение безопасности при занятиях спортом иактивном отдыхе в горах», главными организаторами которойвыступили Федерация альпинизма России и МЧС. В мероприятии приняли участиеФедеральное агентство по туризму (Ростуризм), ВСС, представители ряда страховыхкомпаний, другие общественные спортивно-туристские объединения и клубы. Главнойтемой мероприятия стала организация эффективного взаимодействия государственныхорганизаций, общественных объединений и страховых компаний в деле развитияальпинизма и возмещения затрат на проведение поисково-спасательных операций вгорах.
МЧС, Федерация Альпинизма России, другиеобщественные организации, Ростуризм, ВСС договорились о продолженииконтактов и диалога с целью построения действенной системы страхования лиц,занимающихся спортом, активным отдыхом и туризмом в горах. Такая задача особенноактуальна в свете приближающихся Олимпийских игр 2014 г, когда тысячи туристовустремятся не только к морю, но и в горы, на Красную Поляну.
В ходе такого диалога страховщики постараются повыситьосведомленность граждан, занимающихся активным отдыхом, о доступных страховыхуслугах, механизме и инструментах страхования, которое позволяет успешносправляться с последствиями всякого рода чрезвычайных ситуаций на горныхтрассах или где бы то ни было. Глава МЧС РФ Сергей Шойгу считает необходимымввести в России систему страхования туристов — экстремалов, на операции, поспасению которых государство тратит большие деньги. МЧС России рассчитывает наподдержку туристического и спортивного сообществ России в вопросе введенияобязательного страхования путешественников, которые занимаются экстремальнымивидами туризма.
Но и в этом вопросе существует ряд преград:
1. в законодательстве термин «туристы — экстремалы» неопределен. Экстремальным может стать любой поход, если он плохо подготовлен илитуристы не имеют необходимой подготовки. Даже невинная прогулка за грибамистанет экстремальной, если вдруг что-то случится – например, люди пошли безснаряжения и заблудились. Нельзя оценивать степень риска только по внешнимфакторам: опытный турист без проблем пройдет маршрут, на котором новичок можетпогибнуть;
2. в идеале, страховой полис для экстремалов долженпредусматривать не только медицинскую помощь, но и поисково-спасательныеработы. В природной среде России, за исключением нескольких популярных мест,сейчас создана весьма слабая спасательная инфраструктура, сеть спасательныхотрядов МЧС охватывает далеко не на всю страну.
Это наглядно показывает такой факт: сейчас руководство МЧСставит задачу довести количество своих штатных спасателей до 4 тысяч (донедавних пор их было 3150). Меньше 4 тысяч спасателей на всю огромную Россию –это явно недостаточно;
3. отсутствие связи: зона покрытия обычной мобильной связичасто ограничивается населенными пунктами, не говоря уже о высокогорныхрайонах.
Обязательная страховка поможет компенсировать государствузатраченные на спасение средства, но она не повысит безопасность туристов и неускорит оказание им помощи.
Что же делать с любителями «острых ощущений»? На мой взгляд, необходимовводить обязательную регистрацию в спасотрядах МЧС туристов, отправляющихся насложные или опасные маршруты или просто путешествующих активным способомпередвижения. Такая регистрация сейчас обязательна только для спортивныхтуристов с маршрутными книжками, доля которых в общем объеме путешественниковсоставляет не более 5%. А прочие российские и иностранные туристы часто уходятв горы, тундру, тайгу, даже не зарегистрировав свою группу вконтрольно-спасательной службе. Даже турфирмы часто свои коммерческие группы успасателей не регистрируют. Хотя такая регистрация происходит совершеннобесплатно, а без нее искать туристов приходится гораздо дольше. И, конечно же, втуристских клубах должны учить людей грамотному поведению на природе, встраховых компаниях – четко разъяснять о возможностях страхования в активномтуризме и правилах поведения при возникновении страхового случая (ПриложениеА-9). Можно отметить, что роль государства в регулировании развития страховыхотношений в, казалось бы, такой рыночной отрасли народного хозяйства кактуризм, тем не менее, достаточно велика, и государство может в этом направлениисделать ещё очень многое [33].
Итак, исходя из вышеизложенного, можносделать следующие выводы по первой главе:
1. К личному страхованию в сфере туризмаотносятся медицинское страхование и страхование от несчастных случаев.
2. В целях защиты жизни и здоровьятуристов в действующее законодательство России о туризме целесообразно внестинормы, предусматривающие обязательное медицинское страхование при совершениилюбой туристской поездки, независимо от требований законодательства той страны,в которую турист выезжает. Особенно пристального внимания заслуживают любителиактивного туризма и отдыха, а также тургруппы, отправляющиеся на маршрутыразличной категории сложности.
3. Весь перечень страховых услуг,предоставляемый туристу, определенной страховой компанией подробно изложен вправилах страхования (Приложение А).

ГЛАВА 2РАЗНОВИДНОСТИИ ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ В АКТИВНОМ ТУРИЗМЕ

2.1 Понятие об активном,экстремальном и приключенческом туризме

Активный туризм — это форма путешествий в слабоизмененнойприродной среде с использованием активных способов передвижения. Активныйтуризм подразделяется на:
–          приключенческий;
–          спортивный;
–          экстремальный;
–          оздоровительный.
По способу передвижения активный туризм дифференцирован на:водный, горный, пешеходный и т.д.
Приключенческийтуризм – это главным образом индивидуальные (в составемалочисленных групп) путешествия в малоисследованные, нетронутые нашейцивилизацией природные уголки, в удивительные места нашей планеты, вид туризма,который объединяет все путешествия, связанные с активными способамипередвижения и отдыха на природе, имеющие целью получение новых ощущений,впечатлений, улучшение туристом физической формы.
Важной особенностью приключенческого туризма является то, чтодостижение спортивных результатов здесь не является главной целью, и потому онможет быть более массовым, доступным для широких слоев населения.
Спортивный туризм направлен на выполнение определенныхнормативов. В зависимости от трудности преодолеваемых препятствий, районапохода, автономности, новизны, протяженности маршрута и ряда других егопоказателей, характерных для того или иного вида спортивного туризма, походыразделяются на походы выходного дня, некатегорийные и категорийные. Кроме того,походы разделяются по видам туризма: пешеходные, водные, горные, лыжные,велосипедные, автомобильные, мотоциклетные, спелео- и парусные, а также могутпредставлять их комбинации. Спортивные походы по своей сложности разделяются повозрастающей на три степени сложности — от I до III, и шесть категорийсложности — от I до IV [22].
Экстремальный туризм схож со спортивным по вовлеченноституристов в процесс. Экстремальный турист также вынужден осваивать всенеобходимые туристические навыки. В отличие от приключенческого туризмаосновная цель экстремального — получение максимального выброса адреналина засчет риска. В отличие от экотуризма, экстремальный туризм часто связан сразрушением окружающей среды, так как проводится с применением различныхтехнических средств, например, квадроциклов и внедорожников, разрушающих почвуи распугивающих всех животных.
Сходство экстремального и спортивного туризма очевидно, ноосновное и существенное их отличие состоит в целях и форме реализации. Экстремальныйтуризм – это ориентация на преодоление препятствий, стремление выяснить пределысобственных физических возможностей. Спортивный туризм предполагает постоянствои регулярность занятий и ориентирован на достижение спортивных результатов,разрядов и т.п. Приключенческий туризм ориентирован на получение удовольствия,впечатлений и знаний, получить которые традиционными способами нельзя.
Нередко приключенческий туризм ассоциируют со спортивным иэкстремальным туризмом. Между тем, отличия весьма существенные. Приключенческийотдых по своей сути — развлечение, получение нового или обогащение опыта. Такойотдых дает возможность, проживая, в том числе и в комфортных условиях, выбратьзанятие по душе из предложенного на день мульти — активного «меню». По большомусчету в приключенческом отдыхе не важно, где туристы будут получать свою порциюадреналина, природа здесь рассматривается как препятствие, стихия, которую надо«поймать», ощутить.
Экстрим – составляющая часть приключенческого туризма.Степень риска в приключенческом туризме зависит от опыта путешественников,квалификации гидов и что не менее важно — используемого снаряжения. Так один итот же веломаршрут может быть экстремальным для начинающего велосипедиста ивсего лишь прогулкой для чемпиона мира по велокроссу, а сплав по порожистойреке при прохождении одних и тех же водных препятствий – иметь различнуюстепень риска в зависимости от типа судна [26].
Оздоровительный туризм – это вид рекреационного туризма:поездки и путешествия в местности с благоприятными для здоровья человекаприродно-климатическими условиями. Целью таких поездок является лечение ипрофилактика, восстановление сил от постоянных стрессов и нарушенного режима вповседневной жизни, очищение организма от влияний загрязненного воздуха и нездоровойпищи. Человек выбирает возможность сочетать отдых на морских, спа или горныхкурортах с оздоровительными процедурами и спортом [37].
Протяженность территории, большое количество районов с низкойплотностью населения, многообразие ландшафтов и климатических зон, обилиеприродных и историко-культурных достопримечательностей создали предпосылки дляразвития в России активного туризма. В последние несколько лет развитиеактивного туризма в России силами туристических фирм приобретает все болеезаметный характер [50].
Активный туризм в России может стать одним из главных видовтуристической деятельности, в ряде регионов создать основу для устойчивогоразвития экономики. Отдых на природе в сочетании с получением знаний в областиистории и географии страны дает возможность людям, уставшим от воздействиятехногенной среды, не только восстановить защитные функции организма, но и вцелом — гармонию в своем мироощущении; является перспективным направлением врациональном природопользовании, сохранении культуры, образовании, воспитании иформировании мировоззрения [16].
2.2Особенностии виды страхования в активном туризме

Опция страхования – «активный отдых»предусматривает страхование расходов во время путешествия за рубеж или поРоссии во время занятий различными видами активного отдыха. Это могут какодиночные страховки, так и групповые — условия страхования зависят отконкретного вида отдыха и страны пребывания.
Страхование туристов на активном маршруте является обязательной инеотъемлемой частью. Кроме традиционных программ страхования туристов,страховые компании предоставляют возможность застраховаться любителям активноготуризма: автомобильного туризма, виндсерфинга, горного туризма, каньонинга,катания на санях, рафтинга, сафари, скалолазания, спелеологии, спелестологии.
Многие наивно полагают, что полисстрахования, полученный в процессе подготовки выезда за пределы России,рассчитан на все случаи жизни. На деле же все иначе. Обычно в страховомдоговоре есть фраза о том, что стандартный полис не покрывает риски, связанныес занятиями любительским или профессиональным спортом. Для тех, ктоотправляется кататься на лыжах или нырять с аквалангом, страховщики рекомендуютоплатить «спортивное расширение». Его стоимость может варьироваться взависимости от вида любительского спорта.
Так, из-за повышенного риска, стоимостьполиса для увлекающихся горными лыжами, будет выше в полтора раза, для желающихпогрузиться под воду, полетать на параплане, заняться скалолазанием, спуститьсяв пещеру или покататься на велосипеде — в два раза [48].
Некоторые страховые компании, руководствуясьсобственной практикой урегулирования убытков, выделяют опасные и неопасные видыспорта и активного отдыха. Так, активным отдыхом считается катание на водныхскутерах, водных горках, квадрациклах, игра в пляжный волейбол. Опасными видамиспорта признаются горные лыжи и сноуборд, рафтинг, альпинизм, авиаспорт.Занятия дайвингом, как и участие в спортивных соревнованиях страхуются сприменением повышающих коэффициентов.
Страховые компании устанавливают болеевысокие тарифы страхования различных видов активного туризма, что связано сболее высокими рисками. К сожалению, страховщики не включают в свои полисыпокрытие расходов по организации поисковых и спасательных работ. В отдаленныхрайонах страховые компании часто вообще не имеют возможности оказать действеннуюпомощь заболевшим или получившим травму на маршруте из-за отсутствия тамсервисных компаний. Как правило, такие работы организуются уполномоченнымиорганами стран, на территории которых произошло происшествие. В нашей странеэто МЧС.
Страхователь в любом случае долженсообщить страховщику, что на отдыхе он собирается заниматься экстремальнымивидами спорта. Если этого не сделать, то последствия неудачного приземления спарашютом, падения с горного склона на велосипеде или неудавшегося скалолазногоопыта придется оплачивать самому. Обладателю обычной страховки (безэкстремального покрытия), страховщик в случае травмы стопроцентно откажет ввыплате [34].
В особо сложных ситуациях,если, к примеру, клиент потерялся в горах, бесплатной помощи от страховщикаждать также не приходится. Принято считать, что в этом случае страховательсознательно подвергает себя опасности. Стандартный договор страхованиятуристов, выезжающих за границу, безусловно, покрывает эвакуацию, связанную смедицинской помощью при несчастных случаях. Однако, проявляя дополнительнуюзаботу о клиенте, страховая компания, естественно, может организовать такжеэвакуацию горе-туристу вертолетом, который, забравшись в горы, не можетсамостоятельно выбраться. Правда, договором страхования это не предусмотрено ивпоследствии расходы на аренду вертолета и собственную опрометчивость туристдолжен будет взять на себя.
Если же все сделать правильнои сообщить страховщику о своих экстремальных намерениях заранее, то полис,конечно же, обойдется на 25-75% дороже. При занятии экстремальными видамиспорта тариф страхования будет выше. В зависимости от вида спорта цена на полисможет вырасти до двух с половиной раз, например, если речь идет одельтапланеризме, парашютном спорте и прочем.
Отдельная опция – это горнолыжный отдых.Страхование этой категории обеспечивает организацию медицинских услуг принаступлении страхового случая во время занятий горнолыжным спортом, в томчисле, при необходимости, с использованием санавиации.
Поскольку неприятности, произошедшие вовремя занятий любительским спортом, подпадают под графу «несчастный случай»(далее НС), то и перечень документов, необходимых для оформления «спортивного»полиса, не отличается от необходимых для получения страхового возмещения пристраховании от НС (Приложение В).
Также можно застраховать «активныйотдых» в форме «добровольного страхования медицинских затрат». Под понятием«активный полис» подразумеваем полис медицинского страхования, в условияхкоторого предусмотрено покрытие расходов на лечение в случае занятийэкстремальными видами спорта или связанных с повышенной опасностью, например:дайвинг, рафтинг, горные лыжи, прыжки и тому подобное [38].
Травмы при наступлении страхового случая бывают весьмасложными и требуют максимально быстрого реагирования, потому наличие встраховой компании оперативного центра реагирования – большой плюс «активного»полиса. При наступлении страхового случая полис предусматривает обращение вассистанс, контактный телефон которого указан в полисе. После полученияинформации о страховом случае сервисный центр должен оперативно организоватьоказание необходимой помощи или оплатить связанные с этим расходы [14].
Сервисной компании в данной схеме отводится весьма важнаяроль, так как именно на нее возлагается организация оказания всего комплексауслуг застрахованному, а непосредственный страховщик обязан своевременнопредоставлять списки застрахованных и впоследствии компенсироватьсоответствующие расходы. Ряд страховых компаний впоследствии не оплачиваетрасходы, о которых не был проинформирован ассистанс [39].
Если сервисный центр не имеет договора с привлекаемымиорганизациями, товарищи — туристы сами могут обратиться в данные организации,согласовав это со страховой компанией (должно быть письменное согласие страховойкомпании – по факсу, электронной почте, SMS), и оплатить услуги наличными.Подлинники счетов с указанием видов услуг и их стоимости, предъявляемые встраховую компанию, затем оплачиваются (компенсационная схема) страховойкомпанией. Однако обращение в сторонние организации не всегда возможно, поэтомупри заключении договора страхования следует выяснить, имеется ли у страховойкомпании партнер – assistance в районе пребывания и каковы его реальныевозможности по репатриации тела с маршрута. При этом необходимо предъявитьдокументы, удостоверяющие личность (паспорт), страховой полис и документы,подтверждающие расходы на организацию медицинской помощи. Это могут быть –документы с медицинского учреждения, чеки, квитанции, счета на оплату услуг,медикаментов и другие документы, необходимые для возмещения затрат.
Для участников дальнего похода важно иметь медицинскуюстраховку, которая предусматривает репатриацию тела пострадавшего на родину.При планировании путешествий с высоким риском НС в труднодоступном районестоимость страховки целесообразно определять исходя из совокупной стоимоститранспортных расходов по репатриации, прежде всего – стоимости перевозки телаот места происшествия «в цивилизацию» вертолетом [14].
Весь перечень страховых услуг, предоставляемыйтуристу определенной страховой компанией подробно изложен в правилахстрахования (Приложение А). Для того чтобы эти правила стали обязательными какдля страховщика, так и для страхователя, необходимо в договоре страхования сделатьобязательную ссылку на данные правила (Приложение Б).
Правила должны обязательно прикладыватьсяк полису, потому что именно в них подробно расписано, какие события являютсястраховыми случаями, исключения из списка страховых случаев, порядок оказанияпомощи и возмещения расходов, права и обязанности сторон и т.д.
Заключая договор страхования со страховойкомпанией при выезде на «активные» маршруты, помимо предоставляемых компаниейуслуг страхования, необходимо убедиться в наличии договора с сервиснойкомпанией (Приложение А-2).
Итак, «активная» страховка гарантирует:
— при страховании медицинских затрат – бесплатную медицинскую помощь, в пределах страховой суммы и вграницах перечня медицинских услуг, которые включены в полис;
— при страховании от несчастных случаев – выплату взависимости от конкретного случая.
Приобретя медицинскую страховку, туристы обязаны:
— всегда иметь полис при себе;
— обращаться за помощью только в те структуры, с которымиесть договор у сервисного центра страховой компании;
— немедленно информировать о произошедшем страховом случаестраховую компанию или её сервисный центр, записав фамилию и должностьработника, принявшего информацию.
Нужно помнить, что страховщик платит только за внезапныезаболевания и случайно полученные травмы. Так что если турист сам вмешался вдраку, принял участие в боевых действиях или сел пьяным за руль, платить засвое лечение он также будет из своего кармана.
Главное, чтобы полученная травма была в списке страховыхслучаев по несчастному случаю в той компании, где страховался турист – в каждойкомпании он разный. В случае смерти застрахованного лица страховая суммавыплачивается полностью его наследникам (Приложение А-5).
2.3 Компания – ассистанс

Ассистанс – от французского «assistance» – помощь.Компания — ассистанс – сервисный центр, оказывающий информационные иорганизационные услуги застрахованным в страховых компаниях частным лицам (страхователям).Как правило, эти услуги оказываются гражданам, находящимся вне пределовосновного места жительств.Считается, что основателем ассистанса какуслуги был Пьер Деснос (Франция), друзья которого испытали массу неудобств,попав в ДТП за пределами Франции. Он основал первую компанию — ассистанс — Europ Assistance[2].
Различают:
1.        медицинский ассистанс (медицинское обслуживание, организациягоспитализации и лечения);
2.        технический ассистанс (техническая помощь на дорогах, организациядоставки транспортных средств, аварийный комиссариат, предварительная оценкаущерба при ДТП);
3.        юридический ассистанс (юридическая помощь и обеспечение правовойподдержки);
4.        информационный ассистанс;
5.        туристский ассистанс (поиск и бронирование гостиниц, визоваяподдержка, аренда автомобилей) и так далее.
Ассистанские компании традиционно обладают развитойинфраструктурой для предоставления клиенту максимально быстрого и легкогодоступа ко всему комплексу услуг организационного и информационного характера,например, центрами обслуживания, телефонными справочными службами. Крупнейшиеассистанские компании оказывают помощь в любой точке земного шара[3].
Сегодня конкуренция среди страховых компаний достигла своегопика. Страховщикам стало трудно не только привлекать новых клиентов, но иудерживать уже существующих страхователей. Поэтому сейчас пошла мода навключение в страховой договор условий о предоставлении страхового ассистанса.
Страховой ассистанс — это помощь страховой компании своимклиентам в затруднительной ситуации. Различают технический, медицинский иконсалтинговый страховой ассистанс.
Технический страховой ассистанс помогает пострадавшему клиентувызвать ГИБДД и скорую помощь, обеспечивает эвакуатор для транспортировки автомобиля,гарантирует юридическую поддержку при взаимодействии с госорганами. Подополнительному соглашению страховщик также берёт на себя расходы поосуществлению автотовароведческой экспертизы и по замене повреждённогоавтомобиля на исправную машину, а также на размещение пострадавших в результатеДТП водителя и пассажиров в больнице или гостинице.
При медицинском страховании страховой ассистанс заключается вбыстром, бесплатном, качественном оказании медицинской помощи.
При имущественном страховании суть страхового ассистансасводится к выезду аварийного комиссара на место происшествия, например, взатопленную квартиру или пожарище, и проверке правильности калькуляции стоимостивосстановительного ремонта[4].
Система оказания услуг сервисными компаниями представленадвумя важнейшими составляющими:
·          сетью оперативных центров сервисной компании,
·          сетью поставщиков услуг.
Сеть оперативных центров — основа системы оказания помощи.Крупнейшие сервисные компании имеют сети, состоящие из десяти оперативныхцентров по всему миру. Оперативные центры должны обеспечить застрахованнымоказание неотложной помощи в любой географической точке, на которуюраспространяется страховое покрытие, в течение 24 часов в сутки.
Сеть поставщиков услуг может быть организована различнымиспособами. Во-первых, сервисная компания может содержать собственную сетьпоставщиков услуг. Такая система обеспечивает высокий уровень контроля закачеством услуг и их стоимостью, но значительно повышает накладные расходысервисной компании. Во-вторых, сервисная компания может использовать услугипосторонней сети. Это оптимальный и наиболее распространенный вариант.
Процесс оказания помощи организован следующим образом.
1.        При наступлении страхового случая застрахованный в соответствии сусловиями договора страхования должен позвонить в ближайший оперативный центр исообщить свое имя, номер полиса, местонахождение и сущность возникшей проблемы.
2.        Оператор проверяет, действительно ли данное лицо является застрахованными каков объем его гарантий по договору страхования.
3.        Оператор выбирает из базы данных поставщика услуг — организацию, котораяв конкретной ситуации способна наиболее качественно и оперативно оказать помощьзастрахованному.
4.        Оператор связывается с поставщиком услуг и делает заявку на оказаниепомощи застрахованному.
5.        Оператор по возможности связывается с застрахованным и оповещает его отом, когда и каким образом будет оказана помощь.
6.        Поставщик услуг оказывает помощь застрахованному лицу.
7.        Оператор или инспектор оперативного центра контролирует оказание услуги.В зависимости от сложности ситуации контроль осуществляется различнымиметодами. Если речь идет о несложном случае, достаточно телефонного звонкапоставщику услуги или застрахованному. В сложных случаях, когда речь идет,например, о транспортировке больного, инспектор оперативного центра будетподдерживать постоянную связь с поставщиком услуги до момента завершениятранспортировки [39].
В России в настоящее время существует 10 ассистанс — компаний:
1.        AP Companies.
2.        Class Assistance.
3.        Europ Assistance Russia.
4.        Express Assist Center.
5.        Global Voyager Assistance.
6.        Лат — только технический ассистанс.
7.        Mondial Assistance Russia.
8.        Savitar Group.
9.        Assistance Professional Group (AP Group).
10.     Ассистанс Плюс.
Обзор рынка сервисных компаний, оказывающих различного родауслуги путешествующим туристам не только по России, но и по всему миру,приведен в таблице 1.

Таблица 1 — Сервисные компании, оказывающие медицинскую и техническую помощь путешествующим по России иза рубежом, а также иностранным гражданам
Компания – Аssistance
Услуги
Партнеры 1 2 3
AP Companies
международный холдинг
ü Организация амбулаторно-поликлинической помощи.
ü Круглосуточные информационно-консультативные услуги Call Center (бесплатные телефонные линии по всему миру).
ü Организация стационарной помощи.
ü Вызов бригады скорой медицинской помощи.
ü Организация транспортировки, эвакуации, медицинского эскорта.
ü Организация репатриации тела.
CIGNA International, Allianze worldwide care, AXA (CR), AGB, MAPFRE, ARC Europe, Medex, IMG, CEGA, First Assist, HTH
Europ Assistance
международный холдинг
ü Вызов доктора.
ü Пребывание в больнице и проведение необходимых исследований, включая операции.
ü Сопровождение на родину ставшихся без присмотра несовершеннолетних детей.
ü Сопровождение пациента по России, СНГ и миру (на самолете, вертолете или другим транспортом).
ü Транспортировка на машине Скорой помощи.
ü Эвакуация пациента санавиацией.
ü Репатриация.
ü Круглосуточный диспетчерский центр с персоналом, владеющим иностранными языками.
ü Медицинское обеспечение спортивных и культурно-массовых мероприятий.
ü Организация медицинской помощи и госпитализации во всех крупных городах России и странах СНГ.
ü Консультирование по телефону. ОСАО «Ингосстрах», ««РЕСО-Гарантия», «РОСНО», СГ «Спасские ворота», СК «Уралсиб», «Ингосстрах», «МСК», СО «ЛК – Сити», СК «Полис-Гарант», «Национальная страховая группа», СК «Прогресс», СК «Макси», СК «Москва».

Продолжение таблицы 11 2 3

Class Assistance (Россия)
ü Медицинская помощь (амбулаторный визит, стационарное обследование или лечение, помощь стоматолога, услуги «скорой медицинской помощи»);
ü медицинская эвакуация (срочная эвакуация застрахованного из одной клиники в другую, транспортировка на родину в сопровождении медицинского персонала, поиск медицинского транспорта, оформление всех необходимых документов, подбор сопровождающего персонала);
ü репатриация останков (транспортировка тела на родину);
ü юридическая помощь (решение проблем с полицией или местной страховой компанией, требующие дополнительных расходов на адвокатов, представителей и переводчиков);
ü сервисные услуги (возврат багажа, помощь при утрате документов, передача экстренных сообщений, организация визита родственников для ухода за больным, возвращение на родину зависимых детей, организация проживания в гостинице до выздоровления и многое другое).
«Военно-Страховая Компания», «РЕСО-Гарантия», «СОГАЗ», «Авикос-Афес», «ЖАСО», «Югория», «Сургутнефтегаз», «КИТ-Финанс страхование», «Лексгарант», «АСК-Петербург», «Спасские Ворота» (Санкт-Петербург), Группа «Ренессанс Страхование», «Оранта», «Европейское Туристическое Страхование», «РСК», «РСЦ», ПСГ «Основа»,
«Росгосстрах-Северо-Запад», «Росгосстрах-Сибирь», «Цюрих.Ритейл», «ЭРГО-Русь», «Уралсиб», «Альфа-страхование жизни», «Прогресс-Гарант», «Русский Страховой Центр», «Оранта», «Национальная Страховая Группа»

Express Assist Center
ü Организация постоянного медицинского обслуживания на всей территории РФ;
ü контроль за медицинскими расходами;
ü экспертиза медицинских расходов (экспертиза счетов медицинских учреждений);
ü организация оказания экстренной амбулаторной и стационарной медицинской помощи;
ü организация медицинской эвакуации к месту постоянного жительства;
ü организация репатриации останков. СД «ВСК», «Альфа-страхование», «РЕСО-Гарантия», СК «МАСТЕР-ГАРАНТ», СГ «Согаз», СО «Россия», «ГУТА – Страхование», СГ «Спасские ворота», «Ренессанс страхование», «Assist-card», «Zurich», «МСК-Стандарт».

Global Voyager Assistance (GVA)
международный холдинг
ü Круглосуточный медицинский диспетчерский пульт.
ü Медицинский совет в неотложной ситуации.
ü Направление в медицинское учреждение.
ü Медицинский мониторинг.
ü Медицинская транспортировка.
ü Отправка врача, доставка медикаментов
ü Репатриация тела (останков).
ü Помощь в урегулировании оплаты медицинских счетов. AXA Assistance (AXA, IPA), Inter Mutuelle Assistance, MAPFRE, ARC Transistance (ADAC, ANWB, AA), Medex, Vanbreda, Allianz Worldwide Care

Mondial Assistance Russia
международный холдинг
ü Разработка комплексных страховых продуктов для путешествующих;
ü обеспечение оказания необходимой помощи при внезапном заболевании;
ü необходимая помощь при возникновении внештатных ситуаций (потеря или задержка багажа, задержка рейса, потеря документов, несчастный случай);
ü оказание необходимой помощь в любом уголке земного шара. AGF, Allianz Group
Savitar Group
Россия
ü Медицинские услуги путешествующим.
ü Медицинская эвакуация больного и репатриация.
ü Лечение, госпитализация за рубежом.
ü Организация лечения в России.
ü Перевод медицинской документации. «Евро-Центр» (холдинг самостоятельных ассистанс-компаний)
Ассистанс Плюс
международный холдинг
ü Выезд врача к туристу в гостиницу или на дом.
ü Выезд врача к туристу в гостиницу или на дом.
ü Доставка медикаментов к туристу в гостиницу или на дом.
ü Организация госпитализации.
ü Возвращение детей, оставшихся без присмотра за рубежом на Родину.
ü Визит родственников к заболевшему туристу за рубеж в чрезвычайной ситуации.
ü Размещение родственников госпитализированного туриста в гостинице.
ü Информация о вакцинации в России и за рубежом;
ü Оптимизация счетов
«Альфа Страхование», «Bazalt»,
«British Insurance»,
СК ЕврАзЭС», СК «Евразия», «European Travel Insurance»,
СК «Гелиос Резерв», СК «Информстрах», СК «Макс»
«Marine Benefits», СК «Межрегионгарант»,
СК «ММС Столица», СК «Полис Гарант», «Ренессанс Страхование», «Ренессанс Жизнь», «Rukso»,
«Северная Казна»,»Транснефть»,»Уралрос», «Военная Страховая Компания», «Вест-Акрас», «Zurich», «Retail», «Гута Страхование», «Агрига», СК «Кремлевская», «Инвистиции и финансы»
Каждая компания — assistance располагает сетью, котораясостоит из дежурных центров и бюро, расположенных в регионах, на которыераспространяется действие полиса. Дежурный центр передает вызов в ближайшее кклиенту бюро, которое занимается непосредственной организацией услуги иподтверждает, что все расходы будут оплачены. В принципе, чем больше у компаниидежурных центров и бюро, тем быстрее она сможет организовать помощь клиенту.
Распределение обязанностей и расходов между непосредственнымстраховщиком и компанией — организатором оказания услуг определяетсясодержанием договора между ними. Организатор оказания услуг ни в коем случае небудет нести расходов по оплате собственно медицинских услуг: все произведенныеим подобные выплаты впоследствии должны быть возмещены непосредственнымстраховщиком. Что касается расходов по организации оказания помощи, то онимогут быть возложены на:
· организатора оказания услуг, если им является специализированнаякомпания страхования неотложной помощи, в обмен на уплату соответствующейстраховой премии;
· непосредственного страховщика, если в роли организатора оказанияуслуг выступает нестраховая сервисная компания или специализированная страховаякомпания, действующая по условиям договора как сервисная компания, котораяберет на себя организацию оказания помощи за счет непосредственного страховщика[39].

2.4 Активный туризм исостояние страхового рынка в Республике Башкортостан

Туристские ресурсы башкирского края уникальны. На территориисовременного Башкортостана около 300 карстовых пещер, 600 рек, 800 озер, множествогорных хребтов, 3 государственных заповедника и национальный природный парк.Основой культурно-познавательного туризма является более 3000 недвижимыхпамятников истории, искусства, культуры, археологии.
В настоящее время все туристические объекты ориентированы наактивный круглогодичный отдых. В Башкирии имеются несколько оборудованныхгорнолыжных центров, дальнейшей целью развития которых предполагается созданиеинфраструктуры по типу горных курортов Австрии, Франции и Швейцарии [29].
Биоклиматические условия, особенностирельефа, разнообразие и богатство природных ресурсов, благоприятный климат Башкортостанапозволяют развить такие виды активного туризма как:
— горнолыжный;
— спелео;
— треккинговый;
— велосипедный;
— водный.
В республике уже существуют множествогорнолыжных трасс: в Уфе, в Белорецке, в Стерлитамаке, в Нефтекамске и вблизиозера Кандры-куль. С каждым годом в горнолыжных центрах увеличиваетсяколичество разнообразных трасс и предоставляемых услуг (прокат, инструктаж и т.д.), совершенствуется подъемный механизм, улучшается качество обслуживания вгостиницах.
В Башкортостане существуют разнообразныепешеходные маршруты различной сложности и длительности прохождения. Вреспублике получил большое распространение сплав туристов по рекам на резиновыхнадувных плотах, каркасно-разборных байдарках, катамаранах и других видовтуристических судов. Так как Башкортостан очень богат водами, главным образомреками, в том числе горными, и озерами, то активные виды туризма широкораспространяется с каждым годом.
Экологически-спортивный туризм выгоден республике, причемсразу с нескольких сторон. Во-первых, сохраняется первозданная природа. Туризмспособствует экономическому развитию, даст работу местному населению. Наконец,внесет новые и яркие краски в образ республики, в конечном итоге, благоприятнеестановится инвестиционный климат. Доказательством этому стал региональныйпроект под названием «Золотое кольцо Башкортостана», разработкаконцепции которого была начата в 2002 году по инициативе ректора УГАЭС,А.Н.Дегтярева. Идея получила одобрение и поддержку Правительства РеспубликиБашкортостан.
«Золотое кольцо Башкортостана» — расположенная на Южном Уралесистема заповедников и природных парков, а также горных, водных, биологических,археологических, исторических, этнографических, религиозных, культурных,санаторно-курортных и спортивных объектов, объединенных проложенными впоследние годы асфальтовыми горными дорогами и создаваемой инфраструктуройтуризма. Главное в программе «Золотое кольцо Башкортостана» –масштабность и системность. «Золотое кольцо Башкортостана» – этокачественно новый уровень развития рынка туристических услуг [27].
Огромный вклад в развитие внутреннего некоммерческого туризмав Башкортостане вносят турклубы, их в республике, хоть и небольшими темпами,становиться все больше. В Уфимской Государственной Академии Экономики и Сервисатакже планируется открытие клуба для любителей активного туризма и спортивныхпоходов, что является ярким примером целенаправленной работы не только в областипрактического обучения студентов, но по развитию внутреннего туризма вРеспублике Башкортостан.
В связи с развитием активного туризма вБашкортостане вопрос обеспечения безопасности туристов на маршрутах являетсяактуальным. Туристские фирмы, турклубы, организующие походы, спортивныетуристские мероприятия, должны в обязательном порядке регистрировать тургруппыв любом подразделении ГУ МЧС России по Республике Башкортостан, а такжестраховаться от различного рода несчастных случаев.
Согласно Инструкции Постановление Правительства РБ от 11.05.2005 № 85 «Об утвержденииинструкции по обеспечению безопасных условий путешествий с активными способамипередвижения» [10], не позднее, чем за 15 дней до выхода на маршрут впоисково-спасательное формирование (далее — ПСФ) подается заявка на проведениетуристского мероприятия.
В заявке приводятся сведения опланируемом количестве туристов в группе, их гражданстве, фамилия, имя,отчество руководителя туристской группы (гида-проводника), название, адрес ителефоны туристской организации, сроки начала и окончания мероприятия, трассамаршрута с указанием начального, конечного и промежуточных пунктов маршрута.Полученное сообщение вносится в журнал учета туристских групп.
Не позднее срока начала мероприятия в ПСФ направляетсяинформация любым доступным способом, подтверждающая фактический выход группы намаршрут. В сообщении также указываются сведения об изменении составаучастников, маршрута и сроков проведения.
Непосредственно после выхода группы с маршрута, но не позднееустановленного в сообщении контрольного срока в ПСФ направляется сообщение обокончании туристского мероприятия.
ПСФ, в зависимости от количества туристов, степенипотенциальной опасности маршрута и других факторов определяет состав сил исредств постоянной готовности ПСФ, а также порядок ведения информационногообмена с находящимися па маршруте туристами.
При возникновении бедствия на маршруте, чрезвычайногопроисшествия с туристами туристские организации, туристы обязаны принять мерыпо спасению пострадавших, организовав спасательные работы собственными силами инаправив сообщение о происшествии в ПСФ. При получении сигнала бедствия илиистечении контрольного срока возвращения туристов, ПСФ организуетпоисково-спасательные работы [33].
Регистрация может быть проведена в любых отделениях ПСФРеспублики Башкортостан (Приложение Д).
Страховой рынок Республики Башкортостанпредставлен региональными страховыми компаниями, филиалами страховых компаний,зарегистрированных за пределами республики, Ассоциацией страховщиков РеспубликиБашкортостан и надзорным органом.
Важнейшие проблемы развития рынкастраховых услуг в Республике
Башкортостан могут быть систематизированыследующим образом:
1. Страховая система региона развиваетсяпри недостаточном участии
местных страховщиков, в силу их слабойконкурентоспособности. Это, в свою очередь, порождает снижение налоговыхпоступлений в бюджет РБ и
неисполнение важных социальных программна уровне региона.
2. Капитализация местных страховщиковнезначительна. На страховом рынке РБ работают региональные страховые компании снезначительными
размерами уставного капитала (в сравнениис крупными страховыми организациями Центрального федерального округа), чтоприводит к постепенному их поглощению более сильными в финансовом плане компаниями,что вызывает потребность либо наращивать уставный капитал за счет увеличениявзносов учредителей или дополнительного выпуска акций, либо решать вопросприсутствия на рынке путем объединения в союзы, пулы и группы на уровнерегиона.
3. Местные страховщики не способныпринимать к собственному удержанию крупные риски на уровне региона. Основнаямасса страховых премий, через непосредственно страхование, а также черезсистему перестрахования и сострахования уходит за пределы региона.
Кроме того, данная ситуация аналогичнымобразом уменьшает налоговые поступления в республиканский бюджет, это приводитк сокращению уровня деловой активности (инвестиционной деятельности)страховщиков на региональном уровне;
4. Специализация региональных страховыхкомпаний — имущественные виды страхования и страхование ответственности, вчастности, страхование имущества юридических лиц, страхование гражданской ипрофессиональной ответственности приводит к необходимости привлечения внешних,как правило, федеральных страховщиков для реализации на территории регионауслуг по личному страхованию;
5. Отсутствие таких важнейших элементовинфраструктуры страхового рынка как: профессиональные страховые посредники,аджастеры, актуарии, сюрвейеры, сдерживает развитие страхования в республике,влияет на качество предоставляемых услуг.
Развитие страхового рынка зависит отмакроэкономических параметров, а именно, от улучшения экономической ситуации,как в стране, так и в регионах России.
Институциональные изменения в структурестрахового рынка Республики Башкортостан адекватны общероссийскимпреобразованиям. После отмены монополии государства на страховое дело рынокстраховых услуг развивался в большей степени экстенсивно и первоначально былмногообразен по составу участников. Уже в первой половине 90-х гг. натерритории республики функционировали 36 страховых компаний. При этомнаблюдался динамичный рост поступлений страховых премий. Однако не все компаниисмогли выдержать острую конкуренцию.
В 1997 г. на страховом рынке республикиоказывали соответствующие услуги 17 компаний-резидентов и 4компании-нерезиденты. Если в 2002 г. в страховой деятельности РеспубликиБашкортостан функционировало 11 местных компаний и 22 филиала ипредставительства компаний, зарегистрированных за пределами РеспубликиБашкортостан, то в 2004 г. — соответственно 7 и 37.
Общая сумма страховых взносов, собраннаястраховыми компаниями РБ за 2003 год по добровольным и обязательным видамстрахования за 2003 год составила 1685,6 млн. руб. (значение этого показателя в2002 году составляло 1164,9 млн. руб.), что на 520,7 млн. руб. или на 44,7%выше уровня 2002 года.
Добровольное страхование составляет за2004 год 1977,5 млн. руб., что на 291,9 млн.р. или на 17,3% выше уровня 2003года.
Общий объем страховых выплат по всем видамстрахования за 2003 по страховым организациям РБ составил 971,3 млн. руб.против 836,5 млн. руб. в 2002 году. Общий объем страховых выплат по всем видамстрахования в 2004 году составил 1185,5 млн. руб. и превосходит на 22 %значение аналогичного показателя 2003 года, величина которого была на уровне971,3 млн. руб.
Отношение страховых выплат к страховымвзносам или уровень выплат составил в целом по страховым компаниям РБ в 2003году 55 % против 68,3% в 2002 году, но незначительное увеличение наблюдалось в2004 году, когда значение указанного показателя составило 56,3 %.
Величина финансового результата,полученного страховыми организациями РБ и филиалами иногородних страховыхорганизаций составила 112,5 млн. руб., а величина налоговых поступлений в бюджетреспублики в 2004 году в рамках действующего механизма налогообложения поналогу на прибыль была равна 27 млн. руб.
В настоящее время на рынке функционируют шесть страховыхкомпаний-резидентов Республики Башкортостан и 142 инорегиональные компании.Вместе с тем, несмотря на присутствие более сотни страховых организаций,основными игроками по-прежнему остаются ООО „Росгосстрах-Аккорд“СОГАЗ и СГ „УралСиб“. Резкое увеличение за последнюю пятилетку нареспубликанском рынке филиалов и представительств страховщиков других регионовобъясняется введением ОСАГО и требованием наличия их структурных подразделенийво всех субъектах РФ. С другой стороны, экспансия федеральных страховщиков нарынке республики отражает общероссийскую стратегию освоения и развития крупнейшихстраховых организаций в регионах страны [42].
Последнее сокращение числа региональных компаний былообусловлено объединением пяти основных компаний республики „подкрылом“ холдинговой компании „Росгосстрах“ и образованием натерритории Республики Башкортостан регионального центра управления ООО»Росгосстрах-Аккорд”. Основные показатели развития страхового рынкаРеспублики Башкортостан за 2004 — 2006 гг. приведены в таблице 2.
Таблица 2 – Развитие страхового рынка в Республике Башкортостан за 2004-2006 гг.
Показатель
Годы
2004
2005
2006 Количество региональных страховых компаний, ед. 10 10 7 Количество страховых компании, зарегистрированных за пределами республики, ед. 22 31 38 Страховые премии, млн. руб. – всего в т. ч. собранные: 1385 1169 216 -региональными компаниями 2383 1669 714 -прочими компаниями 3200 1977,5 1222,5 Страховые выплаты, млн. руб.- всего в т.ч. произведенные: 962 837 125 -региональными компаниями 1311 971 340 -прочими компаниями 1800 1185,5 615,5 Коэффициент выплат (страховые выплаты на 1 руб. премий), % 68,3 55,0 56,3 Финансовый результат от страховой деятельности, млн. руб. 117,0 (41,6) 112,5 Величина налога на прибыль, уплаченная страховыми организациями, млн. руб. 28 – 27 Страховые премии на 1 жителя, руб. 292 408 297
Услуги по страхованию туристов в Башкортостане оказываютдостаточно большое количество страховых компаний, такие как ОСАО «Ингосстрах»,ООО «Альянс Росно Жизнь», ОАО «АльфоСтрахование», ОАО «ЖАСО», ОАО «Военно-страховаякомпания», ОСАО «РЕСО-Гарантия» и др. Они предлагают весь перечень страховыхпродуктов обязательного и добровольного страхования путешествующих. Страховые компанииреспублики работают как по компенсационной, так и по сервисной схеместрахования.
На территории Республики Башкортостан представлены такие видыассистанса как: медицинский, технический, информационный. Страхование туристов, включающее медицинские расходы осуществляют AP Companies, Class Assistance, Europ Assistance Russia, ExpressAssist Center, Global Voyager Assistance, Mondial Assistance Russia, SavitarGroup, Assistance Professional Group (AP Group), Ассистанс Плюс (с.43, таблица 1).Сервисныекомпании, с которыми работают страховщики региона, сотрудничают как с частнымикомпаниями (медицинский цент «МЕГИ», центр «София», медицинскийконцерн «Ниль и К» и др.), так и с государственными организациями (городскаяклиническая больница № 21, больница №5 городского округа г. Уфы, клиническая республиканскаябольница им. Г.Г. Куватова и др.). В экстренных случаях ассистанс — компаниисвязываются с главным управлением МЧС России по РБ.На территорииреспублики имеются представительства сервис-компаний, организующих техническуюпомощь (МалакутАссистанс[5], Renault Assistance[6], Peugeot Assistance[7]).Филиалов медицинского и информационного ассистанса в Башкортостане нет, офисыкомпаний находятся в Москве и Санкт-Петербурге.
Учитывая рост благосостояния жителей РБ,развития предпринимательства в регионе, можно предположить дальнейшее активноеразвитие массовых видов страхования, открытие новых страховых и сервисныхкомпаний, их представительств и филиалов.
2.5Алгоритм действия туристов и их представителей при возникновении страховогослучая

При возникновении несчастного случая с застрахованнымтуристом на маршруте, гид – проводник должен немедленно позвонить в компанию –assistance, номер которой указан в полисе. Если, предположим, группа оказаласьвне зоны доступа сотовой связи, то нужно отправить одного из участниковмаршрута, либо самому гиду, отправиться к месту, где звонок будет возможен.
Позвонив в компанию – assistance нужно сообщить точныекоординаты пострадавшего (фамилию, имя застрахованного клиента, номерстрахового полиса, характер требуемой помощи, местонахождение клиента, номертелефона для обратной связи (что в условиях нахождения в труднодоступном районевозможно только при наличии в группе спутникового телефона). После звонка, пока не приехал врач, нужнооказать пострадавшему первую медицинскую помощь. Это важно знать и помнить, таккак страховая компания не несет ответственности за исход и уровень медицинскойпомощи, оказанной не через ее сервис.
При получении травмы, при заболевании необходимо не толькоправильно поставить диагноз, но и определить тяжесть состояния и объеммедицинской помощи. При отсутствии профессионального медика в группе зачастую достаточносложно оценить тяжесть повреждения и заболевания и соответственно, определитьпоказания к эвакуации, выбрать способ транспортировки и осуществить вдостаточном объеме первую медицинскую помощь. Для начала следует определить:
1. Необходимо ли значимо менять график движения группы. Возможнодва варианта ответа:
— нет необходимости менять график движения (возможно продолжениедвижения после оказания медицинской помощи). Примером могут служить легкиеушибы, растяжения незадействованных суставов легкой степени, неглубокие порезыбез интенсивного кровотечения, и т д.;
— продолжение движения сразу после оказания медицинской помощиневозможно.
2. Если продолжение движения сразу после оказания медицинскойпомощи невозможно, то сможет ли этот участник пройти маршрут. Здесь так жевозможны два варианта:
— сможет пройти маршрут после курса лечения, длительность которогоне сорвет сроки прохождения маршрута группой. Такое возможно при легких травмахнижних и верхних конечностей, а также поверхностных ранах со среднейинтенсивностью кровотечения без выраженного изменения показателей пульса идавления;
— не сможет продолжить движение по маршруту ни при каких условиях.
3. Если движение участника по маршруту невозможно, то необходимо звонить в один издежурных сервис — центров, телефоны которых указаны на идентификационнойкарточке или полисе.
До приезда помощи необходимо выбрать обоснованный способ эвакуациидля обеспечения адекватной медицинской помощи. Здесь существует несколько вариантоврешения этой задачи:
— эвакуация своими силами (допустима, если транспортировка неухудшит состояние больного, если нет уверенности в том, что помощь придетбыстро и если транспортировка необходима для ликвидации пагубного воздействияокружающей среды);
— вызов помощи на себя. Ожидание помощи обоснованно в случае, еслибольной не транспортабелен (транспортировка может не только ухудшить егосостояние, но и привести к смерти) и фактор времени не играет решающей роли. Примероммогут служить тяжелые травмы любой локализации;
— при наличии достаточного количества людей возможенкомбинированный (наиболее приемлемый), способ эвакуации — эвакуация своимисилами с параллельной отправкой части участников группы за помощью.
При любом способе эвакуации сначала необходимо установитьпредварительный диагноз, определить тяжесть состояния, выбрать способтранспортировки, вид иммобилизации (при необходимости) и перечень медицинскихмероприятий. При проведении мероприятий основным должен быть принцип: «ненавреди».
Транспортировка пострадавшего может производиться только послепроведения ряда мероприятий в определенном порядке. Первое, что должно бытьсделано — это обезболивание. Наиболее выраженный обезболивающий эффект можетбыть достигнут инъекцией.
Только после проведения обезболивания производитсятранспортная иммобилизация — фиксация поврежденных участков тела. Различныеспособы фиксации подробно описаны в литературе, мы на них останавливаться небудем.
В случае если ожидается прибытие помощи извне, больномудолжны быть созданы условия для выживания — максимально возможно комфортные.
При наличии показаний обязательно проводится иммобилизацияповрежденного участка тела после обезболивания.
Если спасти пострадавшего не удалось, и результатомнесчастного случая стал летальный исход, то действия группы принимают другойоборот. После констатации факта смерти товарища группа обычно впадает всостояние психологического шока, депрессии, подавленности. Способность группыдействовать рационально восстанавливается постепенно, и не всегда этот процессзавершается своевременно, иногда группа приходит «в себя» только дома. Поэтомусразу после случившегося наиболее важной проблемой становится психологическаямобилизация группы.
При выработке стратегии поведения в новой для себя ситуациигруппа должна поставить перед собой первоочередную цель — предотвращение другихнесчастных случаев. Далее необходимо по возможности спокойно обдуматьсложившуюся ситуацию, оценить имеющиеся ресурсы, наметить варианты действий иоценить их последствия. Спешка, стремление действовать немедленно могутусугубить ситуацию и привести к другим нежелательным последствиям.
Как только позволит ситуация, необходимо записать время иобстоятельства несчастного случая, нарисовать карту-схему места происшествия,произвести фото и видео съемку местности, описать действия участников. Этоважно для последующих взаимоотношений с органами правопорядка, родственникамипострадавшего и т.д.
Далее группе надо решить следующие вопросы – как связаться «сцивилизацией», как выйти «в цивилизацию» и есть ли шансы до разложения телавынести (вывезти) его собственными силами, с помощью местных жителей, вертолетаМЧС и т.д. Если подобной возможности нет, тело погибшего следует достойнозахоронить, четко выделить место могилы и обозначить его на карте (на случайвозможной эксгумации и репатриации тела или последующего обустройства могилы).Именно так поступила группа московских туристов при несчастном случае напереправе через р. Шавла (Алтай) в 2000 г. [44].
Если есть шанс вывезти тело, следует решить вопрос о егосохранности. До начала процесса эвакуации тело можно временно поместить вхолодную воду, грот и т.п. При наличии возможности, тело желательно обложить(через полиэтилен) снегом и льдом. Снег и лед, а также ветки можжевельника и т.д.,могут понадобиться при транспортировке тела.
Отметим, что тело и лицо нельзя оставлять открытыми,воздействие прямых солнечных лучей может привести к почернению кожи иобезображиванию трупа. В дальнейшем проблемой может стать сохранение тела вморге небольшого населенного пункта, если там нет холодильника и сухого льда.
В заключение необходимо отметить, что использование данногоалгоритма позволит значительно сократить количество осложнений, вызванныхнеправильными действиями группы при оказании медицинской помощи больным ипострадавшим, он достаточно прост и использование его не требует наличиямедицинского образования [14].
2.6 Описание страховыхслучаев

Страховой случай — совершившееся событие, предусмотренное договором страхованияили законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщикапроизвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, или инымтретьим лицам (Приложение А-4). При страховом случае с имуществом страховаявыплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае сличностью страхователя или третьего лица — в виде страхового обеспечения [13;С.120].
Для понимания сути и необходимостистрахования при занятиях активными видами туризма, следует привести несколькопримеров, произошедших с туристами во время путешествий.
Страховой случай произошел с 32-летней туристкой в Таиланде,28 марта 2004 года, застрахованной в сервисной компании «Класс — Ассист». Онасидела на водном мотоцикле около берега, когда в нее врезался другой скутер набольшой скорости. Женщина потеряла сознание и оказалась в воде. Туристкаполучила тяжелейшие травмы. Ситуация осложнилась тем, что лимит страховогопокрытия ограничен суммой 15000 долларов США.
Компания «Класс — Ассист» получила сообщение о страховомслучае по факсу из партнерского госпиталя, в который машиной скорой помощи быладоставлена застрахованная. После углубленного обследования установлена закрытаячерепно-мозговая травма, перелом затылочной части черепа, ушиб и сотрясениеголовного мозга, внутричерепная гематома, травматический пневмоторакс.Сервисная компания немедленно взяла контроль над ходом лечения в отделенииинтенсивной терапии. Застрахованная пребыла в коме до 2 апреля 2004 года.
В связи с увеличением размеров внутричерепного кровоизлиянияи осложнением пневмоторакса, компания «Класс — Ассист» после консультации сврачами-экспертами принимает решение транспортировать застрахованнуюспециализированным медицинским транспортом в столичную клинику Бангкока, гдеустановлено современное медицинское оборудование. Это позволит провести болеекачественную диагностику. Однако во время транспортировки у пациентки падаеткровяное давление, и ее экстренно госпитализируют в другую больницу городаПаттайя, где повторно проводятся реанимационные мероприятия.
Лишь после снятия диагноза «пневмоторакс» через двадня стало возможно транспортировать застрахованную в Бангкок в сопровожденииврачей-реаниматологов.
После проведения ряда дорогостоящих лечебно-диагностическихмероприятий в клинике, состояние застрахованной улучшилось, что позволилоперевести ее из палаты реанимации в обычную палату. Ввиду сложности травм инеобходимости оказания дорогостоящих услуг, страховой лимит размером 15000долларов США был израсходован уже к 16 апреля (за неделю до предполагаемойвыписки). Об этом был заранее поставлен в известность муж туристки. Такимобразом, дополнительная сумма расходов за пребывание в палате и перелет былапокрыта родственниками застрахованной. Несмотря на то, что полис застрахованнойбыл действителен до 4 апреля 2004 года, сервисная компания неслаответственность за организацию лечения до периода исчерпания суммы покрытия.Застрахованная была доставлена в Россию, где прошла дальнейшее амбулаторноелечение и реабилитацию
Как правило, страховые случаи на горнолыжных курортах отличаютсясложностью, так как связаны не только с организациейнеобходимой медицинской помощи клиенту, но и эвакуацией пострадавших с трассыдо медицинского учреждения, а также последующим возвращением в странупостоянного проживания в сопровождении врача. Например, один из туристов прикатании на горных лыжах в Андорре упал и сломал шейку бедра. Медицинскиерасходы, в том числе на проведение восстановительной операции, а также расходыпо транспортировке пациента в Москву в лежачем положении в сопровождении врачасоставили более 16,5 тыс. евро.
Другой случай произошел с ребенком 10 лет. При катании нагорных лыжах в Австрии он упал и получил тяжелейшую черепно-мозговую травму иушиб грудной клетки. Расходы на диагностическое и хирургическое лечениесоставили более 500 евро. Поскольку госпитализация превысила срокизапланированной поездки, сервисная компания организовала и страховая компания«Ингосстрах» оплатила расходы по возвращению ребенка и его родителей в Москву.
В конце зимнего сезона турист, отдыхавший в Финляндии,получил перелом шейки бедра при занятиях горными лыжами. Страховая выплата поэтому случаю составила 7850 долларов США, включая госпитализацию, оперативноелечение и медицинскую репатриацию.
При спуске на лыжах с горы во Франции турист упал и ударилсяо лед, при падении лыжи не отстегнулись. С переломом бедренной кости он былрепатриирован в Россию на носилочном месте в сопровождении врача. Стоимостьрепатриации составила 9400 евро, медицинские расходы — более 3000 евро.
В горах Австрии во время катания на лыжах туристка получилатравму при столкновении с другим лыжником. Пострадавшая эвакуирована с горыспасательным вертолетом и доставлена «скорой» в ближайший госпиталь.Диагноз – перелом-вывих плечевого сустава со смещением большого бугорка плечевойкости. Стоимость операции составила 3100 евро. Работа службы спасения обошласьв 1066 евро.
Во время игры в волейбол на пляже в Хургаде турист получилсложный перелом лодыжки со смещением, разрывом нервов и сосудов. Из Хургады вРоссию летают исключительно чартерными рейсами, размещение носилок на бортахневозможно. В данном случае потребовалось бы организовывать трансфер в Каир намашине скорой помощи, поскольку на местных авиалиниях перевозить пострадавшегона носилках также нельзя. В результате было принято решение проводить операциюв местном госпитале, после которой, застрахованный находился в стационаре поднаблюдением несколько дней. Общая сумма расходов составила 4500 долларов США [49].
Все приведенные примеры страховых событий, в большинствеслучаев закончились бы летальным исходом для туристов, если бы им не былаоказана в нужный момент помощь. На мой взгляд, на вопрос: «Приобретатьстраховку любителям активных видов туризма или нет?», — ответ очевиден.
Хотя следует помнить и о том, что страховые компании невсегда надлежащим образом выполняют свои обязательства. Известен случай, когдатело погибшего белорусского туриста пролежало в морге небольшого сибирскогогородка, где не было холодильника, неделю, прежде чем российская сервиснаястраховая компания — assistance (которая обслуживает и российских туристов)начала действовать по предписанному алгоритму. В итоге тело погибшего былодоставлено домой только через 10 дней после того, как оказалось в населенномпункте, причем его едва не захоронили в данном населенном пункте.
Таким образом, группа, исходя из моральных соображений,должна быть готова к решению всего комплекса вопросов, связанных с репатриациейтела погибшего товарища на родину — даже если он имел медицинскую страховку исервисная компания заверяет, что «все в порядке» [13].

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Подводя итог проделанной работы, можноотметить, что основная цель работы — теоретическое и практическоеизучение видов и особенностей страхования в активном туризме, анализ проблем иперспектив в данной области достигнута, поставленные задачи выполнены.
Результаты работы позволяют сделать рядвыводов:
1.        Активный туризм — это форма путешествий в слабоизмененнойприродной среде с использованием активных способов передвижения.
Страхование туристов на активном маршруте являетсяобязательной и неотъемлемой частью и гарантирует:
— при страховании медицинских затрат – бесплатную медицинскуюпомощь, в пределах страховой суммы и в границах перечня медицинских услуг,которые включены в полис;
— при страховании от несчастных случаев – выплату взависимости от конкретного случая.
Приобретя медицинскую страховку, туристы обязаны:
— всегда иметь полис при себе; — обращаться за помощью тольков те структуры, с которыми есть договор у сервисного центра страховой компании;
— немедленно информировать о произошедшем страховом случаестраховую компанию или её сервисный центр, записав фамилию и должностьработника, принявшего информацию.
2.        При возникновении несчастного случая с застрахованным туристом намаршруте гид – проводник должен немедленно позвонить в компанию – assistance,номер которой указан в полисе. Если, предположим, группа оказалась вне зоныдоступа сотовой связи, то нужно отправить одного из участников маршрута, либосамому гиду, отправиться к месту, где звонок будет возможен. До приезда помощи необходимо выбрать обоснованный способ эвакуациидля обеспечения адекватной медицинской помощи.
3.        Туристские фирмы, турклубы, организующие походы и различныеспортивные туристские мероприятия, должны в обязательном порядке регистрироватьтургруппы в любом подразделении ГУ МЧС России по Республике Башкортостан, атакже страховаться от различного рода несчастных случаев.
4.        Страховой рынок Республики Башкортостан представлен региональнымистраховыми компаниями, филиалами страховых компаний, зарегистрированных запределами республики, Ассоциацией страховщиков Республики Башкортостан инадзорным органом. На территории республики имеются представительствасервис-компаний, организующих техническую помощь. Филиалов медицинского иинформационного ассистанса в Башкортостане нет, офисы компаний находятся вМоскве и Санкт-Петербурге.
5.        Расчет страховых полисов для тургрупп показал их относительнуюдоступность в финансовом плане, в них учтена специфика активных маршрутов, возможныериски. Для данных маршрутов использовалась сервисная схема страхования, котораяявляется наиболее эффективной при занятии данными видами туризма.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХИСТОЧНИКОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

1.   Конституция Российской Федерации (принята на всенародномголосовании 12 декабря 1993 г.), (с поправками от 30 декабря 2008 г.).
2.   Федеральный закон от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите правпотребителей» (в ред. Закона РФ от 02.04.1993 № 4741-1, с изменениями,внесенными Указом Президента РФ от 24.12.1993 № 2288, Федеральным законом от01.07.1994 № 9-ФЗ).
3.   Федеральный закон от 28 июня 1991 г. № 1500-1 «О медицинскомстраховании граждан в Российской Федерации» (в ред. Закона РФ от 02.04.1993 №4741-1, с изменениями, внесенными Указом Президента РФ от 24.12.1993 № 2288,Федеральным законом от 01.07.1994 № 9-ФЗ).
4.    Федеральныйзакон от 24.11.1996г. «Об основах туристской деятельности в РоссийскойФедерации» (в ред. Федеральных законов от 10.01.2003 № 15-ФЗ, сизменениями от 22.08.2004 № 122-ФЗ, от 05.02.2007 № 12-ФЗ от 27.12.2009 №365-ФЗ).
5.   Закон РБ «О туристскойдеятельности в Республике Башкортостан» (в ред. Законов РБ от23.06.2000 № 79-з, от 17.06.2002 № 337-з, от 23.06.2005 № 193-з, от 04.10.2007№ 468-з, от 28.05.2009 № 132-з).
6.   Федеральный закон от 31 декабря 1997 г. № 157-ФЗ «Об организациистрахового дела в Российской Федерации» (в ред. Федеральных законов от20.11.1999 № 204-ФЗ, от 21.03.2002 № 31-ФЗ, от 29.11.2007 № 287-ФЗ, с изменениями,внесенными Федеральным законом от 21.06.2004 № 57-ФЗ)
7.   Федеральный закон от 9 февраля 2007 г. N 16-ФЗ «О транспортной безопасности» (в ред. Федеральных законов от 23.07.2008 №160-ФЗ, от 19.07.2009 № 197-ФЗ).
8.   Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «О государственном обязательном страховании пассажиров» (с изменениями от 6 апреля 1994г., 22 июля 1998 г.).
9.   Постановление Правительства РФ «О Федеральном органеисполнительной власти по надзору за страховой деятельностью» (Департаментстрахового надзора Министерства финансов РФ — Указ Президента РФ от 14 августа1996 г. № 1177).
10. Постановление Правительства РБ от 11.05.2005 № 85 «Обутверждении инструкции по обеспечению безопасных условий путешествий сактивными способами передвижения».
11. Методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования(утв. распоряжением Росстрахнадзора от 8 июля 1993 г. № 02-03-36).
12. Александров А.А.Страхование: Учеб. пособие / А.А. Александров — М.: ВЛАДОС-ПРЕСС, 2005. — 207 с.
13. Алякринский А.Л. Правовое регулирование страховой деятельностиРоссии. М.: ИНФРА-М, 2004. -121 с.
14. Ахметшин А.М. Переправа через горные реки: Учебное пособие/ А.М.Ахметшин – Уфа: УГАЭС, 2010.
15. Бурдейкин. М. А. Отдых в России и за рубежом: Учеб. пособие / М.А. Бурдейкин. — М.: ВЛАДОС-ПРЕСС, 2005. — 207 с.
16. Квартальнов В.А. Туризм. М.: Финансы и статистика, 2002. — 320 с.
17. Корчевский Л.И., Турбина К.Е. Страхование от А до Я. Книга длястрахователей. / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. — М.: ИНФРА-М. 2006.– 5с.
18. Основы страховой деятельности / Учебник. Под ред. Т.А. Федоровой.М., 2001. – С.12-43.
19. Скамай Л.Г. Страхование: Учебное пособие. / Л.Г. Скамай. — М.:Эксперт. 2001. –С.14-21.
20. Першева Н. Финансовые риски под „крышей“ страхования.//Директор-инфо. 2005.- № 4.- С.27
21. Соколова Н. Самовыживание страхового рынка. // Страховое дело.Ростов-на-Дону, 2000. №3. – С.23-8.
22. Активный, приключенческий и экстремальный туризм [Электронный ресурс].– Режим доступа: www.laimatur.ru/?idc=4&idp=4.
23. Атлас страхования [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.ininfo.ru/mag/html.
24. БелоконеваФ.Н. Методические указания к решению задач по актуарной математике. [Электронныйресурс]. – Режим доступа: www.pnzgu.ru/dep/k_vm/prmath_kriv.htm.
25. Васин П.Н. Из истории развития страхования в России / Васин П.Н.// Страхование в России. – 2005. № 12 [Электронный ресурс]. — Режим доступа: www.sib-insur.ru/info02-1.htm.
26. Виды экстремального отдыха [Электронный ресурс]. – Режим доступа:www.sportsmen.ru/tour/cvil_tour/news1_tour/.
27. Журнал «Загородный Дом» № 9. Страхование: «уверенность» или«страх»? [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.yourestate.ru/Analytics/Article164.aspx.
28. Золотое кольцо Башкортостана [Электронный ресурс]. – Режимдоступа: www.ugaes.ru/modules.php?name=academia&pa= showpage&pid=185.
29. Инвестиционная привлекательность туристской сферы Башкортостанарастет [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.bashkortostan.ru/president/news/index.php?ELEMENT_ID=16304.
30. История страхования [Электронныйресурс]. – Режим доступа: www.insurance2000.ru/books/04/1-1.php.
31. Кому поможет обязательное страхование туристов-экстремалов?[Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.ratanews.ru/news/news_30112007_1.stm.
32. Медицинское обслуживание в туризме [Электронный ресурс]. – Режимдоступа: www.altaionline.ru/pg.php?id=235.
33. На заметку «весенним» туристам! [Электронный ресурс]. – Режимдоступа: www.mchsrb.ru/news/2009/04/130409.shtml.
34. Новая программа страхования туристов [Электронный ресурс]. – Режимдоступа: www.turnovosti.com.ua/ru/main/27267.html.
35. Новости страхования[Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.protos-strahovanie.ru/news/.
36. Нормы права в страховой деятельности [Электронный ресурс]. – Режимдоступа: www.lonsphotography.com/insure/54.
37. Оздоровительный туризм в Болгарии. [Электронный ресурс]. – Режим доступа:http://www.visitbulgaria.net/ru/press-releases/20093/health_tourism.html
38. Опция страхования – «активный отдых». [Электронный ресурс]. –Режим доступа: www.landholiday.ru/index.php.
39. Организация страхования граждан, выезжающих за рубеж. Страхование жизни. [Электронныйресурс]. – Режим доступа: straxconsult.ru/straxovanie-zhizni/organizaciya-straxovaniya-grazhdan-vyezzhayushhix-za-rubezh.html.
40. Правовая основа страховой деятельности [Электронный ресурс]. Режимдоступа: www.insurance2000.ru/books/04/3-1.php.
41. Приключенческий туризм [Электронныйресурс]. – Режим доступа: www.7ya.ru/articles/8549/.
42. Развитие страхового рынка Республики Башкортостан. [Электронныйресурс]. – Режим доступа: www.ogbus.ru/authors/Vanchuhina/Vanchuhina_1.pdf
43. Случаи из практики [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.class-assistance.com/?lng=ru&id=31.
44. Смертельная экспедиция, глава 15-17. – Путешествия группы Беркута– Алтай 2000. — М., 2001. [Электронный ресурс]. – Режим доступа: rcouton.chat.ru.
45. Страхование. Добровольное медицинское страхование [Электронныйресурс]. – Режим доступа: strahovanie/publ. htmlЗагл. с экрана. — Рус. Яз.
46. Страхованиеи риски экстремального туризма[Электронный ресурс]. – Режим доступа: russianclimb.com/russian/strahovanie.html.
47. Страхование, страховые компании [Электронный ресурс]. – Режимдоступа: all-ufa.ru/rubricator/company/0/0/431/4.
48. Страховка для туриста[Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.dengi.ua/clauses/11255.html.
49. Скользят и падают одни,на солнце „жарятся“ другие…[Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.insur-info.ru/press/8888.
50. Туризм в России [Электронный ресурс]. – Режим доступа: www.adrenalinetour.ru/statii.html.

Похожие работы