МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
ГОСУДАРСТВЕННОЕОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ
ИЖЕВСКИЙГОСУДАРСТВЕННЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ
САРАПУЛЬСКИЙПОЛИТЕХНИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ
КафедраЭкономики и гуманитарных наукКурсоваяработаПо предмету: Финансы и кредит
На тему: Пластиковые картыкак форма безналичного расчета
Выполнил:
студент гр.
Проверил:
проверил Н.С.Ишманова
Сарапул,2004г.
Содержание
Введение 3
1. Международныеплатежные системы
1.1. Возникновение пластиковых карточек изарождение
международных платежных систем 4
1.2. Понятиепластиковых карточек и их виды 7
1.3. Международные платежные системы насовременном этапе
и карточные продукты выпускаемые ими 12
2. Проблемывнедрения «пластиковых денег» в России и перспективы
2.1. Виды платежных систем 21
2.2. Технологии платежных систем, основанные насмарт-картах 25
2.3. Виды смарт-карт
2.3.1. Карты-счетчики 26
2.3.2. Карты с памятью 27
2.3.3. Микропроцессорные карты 29
Заключение 32
Списокиспользованных источников 34
Введение
В последние годы темаэлектронных денег принимает все большую актуальность. Эксперты, анализирующиетенденции создания нового экономического пространства с общей валютой, в своихотчетах делают упор на тематику пластиковых карточек. На сегодняшний деньстремление к созданию единого платежного пространства и соответственно выборплатежных инструментов — это действительно современные тенденции во всехгосударствах.
ГражданеРФ и других стран СНГ долгое время имели весьма смутное представление обанковских пластиковых карточках. Распад СССР сломал многие старые стереотипысистемы безналичных расчетов и денежных отношений. Появились новые, динамичныебанки, строящие планы своего развития не на стремлении получать сиюминутную выгоду,а исходя из понимания важности интегрирования в мировое банковское сообщество,принятия в повседневной работе высоких качественных стандартов обслуживанияклиентов, необходимости применения передовых технологий и уважения кпотребностям рядовых граждан.
Длятого, чтобы завоевать доверие клиентов, недостаточно предоставлять им толькотрадиционный спектр услуг. Необходимо менять формы и методы обслуживания,расширять сервисные возможности, предоставлять комплексный банковский сервис.
Вусловиях острой конкуренции на ретейловом рынке необходимо находить новые решения,т. е. адаптировать свою деятельность к меняющейся технологическойинфраструктуре.
Недостаточностьисследования данной проблемы и её чрезвычайная актуальность в условиях переходанашего государства к рынку (а значит, и открытой экономике) обусловили выборданной темы курсовой работы.
Насегодняшний день существует целый ряд широко известных международных пластиковыхсистем, которые отличаются спектром предоставляемых услуг, особенностями функционирования,географическими регионами действия. Исследованию их развития, структуры,тенденций совершенствования, в частности появлению смарт-карт и посвящена даннаяработа.
1. Международные платежные системы
1.1. Возникновение пластиковых карточек и зарождениемеждународных платежных систем.
Считается,что идею кредитных карточек выдвинул бостонский журналист Э.Беллами в 80-е годыпрошлого века, описав их в своей футурологической повести «Взгляд назад» мир2000-го года».
Времяпоявления банковских пластиковых карточек является в определенной степениспорным вопросом. Все зависит от того, о каких карточках идет речь. В СНГ дажемногие банковские сотрудники, рассуждая о карточках, путают разные понятия.Некоторые говорят о кредитных карточках, некоторые называют их банковскими,некоторые — пластиковыми. Понятия эти хоть и пересекающиеся, но не совпадающие- они «про разное». На самом деле, говоря о пластиковых карточках, мы имеем ввиду лишь материал, из которого ониизготовлены. Называя их банковскими, мы уточняем, кто их эмитирует. Ведя жеречь о кредитных картах, мы подразумеваем схему расчетов между держателямикарточки и эмитентом, который может быть не банком, а, например, магазином илистраховой компанией.
Какэто не покажется странным, первыми возникли именно кредитные карточки, которыенебыли пока ни банковскими, ни пластиковыми. Смысл их состоял в том, чтобыподтверждать кредитоспособность клиента вне его банка. Естественно, что такоесредство кредитования могло появится не иначе как в США, где потребительскийкредит частных лиц бурно развивался еще с конца XIXвека.
Ужев 1914 году некоторые предприятия розничной торговли и нефтяные компании началивыдавать своим наиболее богатым постоянным клиентам специальные карточки, чтобы«привязать» этих клиентов к себе. В 1928 году Бостонской компанией FarringtonManufakturingбыли выпущены первые металлические пластинки, а затемуже и пластиковые на поверхностькоторых наносились данные о держателекарточки и срок ее действия. Процесс нанесения рельефных буквенно-цифровых испециальных символов на карточку назывался эмбоссированием (embossing). Продавец вкладывал такуюпластинку в специальную машинку, называемую импринтером, и буквы, выдавленныена ней, отпечатывались в торговом чеке. После этого оставалось только вписатьсумму покупки и отправить чек в банк для погашения. В последующие годы былипридуманы такие элементы финансовой кредитной схемы, как минимальное ежемесячноепогашение долга, период отсрочки, то есть беспроцентного кредитования, и многиедругие.
Большинствоспециалистов считает, что начало банковских кредитных карточек было положеноДжоном С. Биггинсом, специалистом по потребительскому кредиту из «Национальногобанка Флэтбуш» в нью-йоркском районе Бруклин. В 1946 году Биггинс организовалработу по кредитной схеме под названием «Charge-it». Этасхема предусматривала собой расписки, которые принимались от клиентов местнымимагазинами за небольшие покупки. После того как покупка состоялась, магазинсдавал расписки в банк, и тот оплачивал их со счетов покупателей.
Перваякарта AmericanExpress(«Америкэн Экспресс») былавыпущена 1 октября 1958 года. Уже через год эта компания насчитывала 32 тысячипредприятий и более 475 тысяч держателей карточек. Главной причиной была — существовавшая разветвленная международная сеть обслуживания дорожных чеков«Америкэн Экспресс» и огромные финансовые средства, позволившие кредитоватьклиентов.
В50-ые годы свыше 100 американских коммерческих банков начали свои программыкредитных карточек. Но, пожалуй, принципиально новый период в развитиикарточного бизнеса начался, когда в него вступил первый и второй по величинекоммерческие банки: «Банк оф Америка» и «Чейз Манхеттен Бэнк». Это произошло в1958 году.
Помере роста карточных программ большинство банков столкнулось с главным препятствием — локальной сетьюобслуживания своих карточек. В 1966 году «Бэнк оф Америка» начал выдаватьлицензию на выпуск карточек «БэнкАмерикард» другим банкам. В ответ на это несколькокрупных банков-конкурентов «Бэнк оф Америка» создали свою Межбанковскую карточнуюассоциацию — МКА (InterbankCardAssociation). В 1969 году эта ассоциация купилаправа на карты MasterCharge(«Мастер Чадж»), выпускающейся карточной ассоциациейбанков западных штатов, и большинство банков-членов МКА перешли на выпуск«Мастер Чадж». В свою очередь банки выпускавшие «БэнкАмерикард», настояли,чтобы карточная программа была выведена из-под контроля «Бэнк оф Америка». Такв июле 1970 года была создана «Нашнл БэнкАмерикард Инкорпорейтид» — НБИ.
Параллельнос развитием американского рынка шла и интернационализация карточных операций.Она началась еще в 1951 году, когда «Дайнерс клаб» выдали первую лицензию наиспользование своего имени и схемы в Великобритании.
Примернов это же время Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускатькредитную карту BHR, которая,не являясь банковской, была все же универсальной карточкой. В 1965 году Этасистема, объединившись со своим шведским конкурентом Rikskort, владельцем которой являлась семья Валленбергов, учредилакомпанию «Еврокард Интернэшнл» (EurocardInternational) со штабквартирой в Швеции.
Продолжаласьконкуренция американских карточек ассоциаций в Европе. В 1974 году МКАсовершила значительный рывок в конкурентной гонке с «БэнкАмерикард», подписав соглашениес британской системой «ЭкспрессКард», которая входила в Ассоциацию«Еврокард». Так началось сотрудничество «Еврокард» иамериканской Межбанковской карточной ассоциации, Выпускающей «МастерЧадж».
Этостало одной из причин, по которой в 1976 году НБИ переименовала Свою карточку«БэнкАмерикард» на известную вданный момент VISA.Аналогичный шаг предприняла в 1980 году и МКА, дав своей карточке новоеназвание — MasterCard.
Eurocardтакже нестояла на месте. Расширяя свое сотрудничество с «Мастеркард», эта ассоциация помере появления новых технологий заключила соглашения с компаниями Cirrus/Maestro, чтопозволило расширить ассортимент предлагаемых клиентам видов услуг за счеткарточек для получения наличных в банкоматах. В конце 1992 года произошлослияние Еврокард Интернэшнл с платежной системой Еврочек. Новая организацияначала называться EuropayInternational.
Конкурентнаяборьба разворачивалась между платежными системами не только в Европе. В Японии,например, несмотря на активные попытки завоевания этого рынка Visa и MasterCard, они проиграли карточкам JCB. Общее количество держателей этих карточек в 1980 годубыло почти в 2 раза больше, чем выпущенных в Японии Visa и MasterCardвместе взятых.
1.2. Понятие пластиковых карточек и ихвиды.
Пластиковаякарточка — это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющийпользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг,а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковскихавтоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли/сервиса иотделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).
Особенностьюпродаж и выдач наличных по карточкам является то, что эти операцииосуществляются магазинами и, соответственно, банками «в долг» — товары и наличные предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещениепоступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время(не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных обязательств,возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустившийих банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаютсясобственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование.Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемыхклиенту и фиксируемых классом карточки. Эмитенты и эквайеры
Банк-эмитент,выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных сиспользованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, самне занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли исферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектропераций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросовна авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары иуслуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов(бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованиемкарточек, распространение стоп-листов (перечней карточек, операции по которымпо тем или иным причинам на сегодняшний день приостановлены) и др. Кроме того,банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам как в своихотделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещатьвыполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемымифункциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетови платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше техническихатрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайеромспециализированным сервисным организациям — процессинговым центрам.
Выполнениеэквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждыйбанк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежамдержателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему.Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающиевыданную наличность) должны быть затем перечислены эквайеру этими эмитентами.Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечиваетсяналичием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), вкотором банки — члены системы открывают корреспондентские счета. Платежная система
Платежнойсистемой будем называть совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающихв рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточекоговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач,решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общихправил обслуживания карточек входящих в систему эмитентов, проведениявзаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспектыопераций с карточками — стандарты данных, процедуры авторизации, спецификациина используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживаниякарточек — процедуры расчетов с предприятиями торговли и сервиса, входящими всостав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.
Такимобразом, с организационной точки зрения ядром платежной системы является основаннаяна договорных обязательствах ассоциация банков. В состав платежной системытакже входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точекобслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы испециализированные нефинансовые организации, осуществляющие техническуюподдержку обслуживания карточек: процессинговые и коммуникационные центры,центры технического обслуживания и т.п.
Процессинговыйцентр — специализированная сервисная организация — обеспечивает обработкупоступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросовна авторизацию и/или протоколов транзакций — фиксируемых данных о произведенныхпосредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базуданных, которая, в частности, содержит данные о банках — членах платежнойсистемы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателейкарточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент неведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк)процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемойкарточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру.Кроме того, на основании накопленных за день протоколов транзакций процессинговыйцентр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов междубанками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылаетбанкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания)стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребностибанков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующуюперсонализацию. Следует отметить, что разветвленная платежная система можетиметь несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровнемогут выполнять и банки-эквайеры.
Коммуникационныецентры обеспечивают субъектам платежной системы доступ к сетям передачи данных.Использование специальных высокопроизводительных линий коммуникации обусловленонеобходимостью передачи больших объемов данных между географически распределеннымиучастниками платежной системы при авторизации карточек в торговых терминалах,при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов междуучастниками системы и в других случаях.
Входе развития карточных систем возникли разные виды пластиковых карточек, различающихсяназначением, функциональными итехническими характеристиками.
Сточки зрения механизма расчетов выделяются двухсторонние и многосторонние системы:
По механизму расчётов
двухсторонние карточки
многосторонние карточки
Ø Возникли на базе двухсторонних соглашений между участниками расчетов
Ø владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях
Ø возглавляют национальные ассоциации банковских карточек
Ø предоставляют владельцу карточки возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса
Ø получать кассовые авансы
Ø пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.
Пофункциональному назначению выделяют следующие виды карт:
· кредитные карточки, используемые в кредитныхплатежных системах
· дебетовые карточки — используемые вдебитных платежных системах,
· карточки с овердрафтом.
По функциональному назначению
кредитные карточки
дебетовые карточки
карточки с овердрафтом
Ø оплата различных услуг и товаров за счет кредита, предоставленного банком либо специализированной сервисной компанией, не имея ни наличных денег, ни денег на банковском счете
Ø необходимо иметь договор с банком, в котором клиент обязуется в течение определенного срока возвратить банку появившийся в результате платежа долг
Ø используются для оплаты товаров и услуг, получения наличных денег в банках путем прямого списания денег со счета плательщика
Ø клиент распоряжается только суммой с его банковского счета
Ø обработка карточки в режиме on-
Ø возможность производить платежи свыше суммы, которая зачисляется на счет владельца карточки
Ø это сравнительно небольшая сумма трактуется как автоматическое предоставление кредита без специального кредитного договора
По материалу из которого карточка изготовлена:
· бумажные(картонные);
· пластиковые;
· металлические.
Внастоящее время практически повсеместное распространение получили пластиковыекарточки. Однако для идентификации держателя карточки часто используются бумажные(картонные)карточки, запаянные или запрессованные в пластиковую пленку. Это ламинированиекарточки. Если карточка используется для расчетов, то с целью повышения защищенностиот подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления картиз пластика. В то же время, в отличие от металлических карт пластик легкоподдается термической обработке и давлению, что весьма важно для персонализациикарты перед выдачей ее клиенту.
Поспособу записи информации на карту:
· графическая запись;
· эмбоссирование;
· штрих-кодирование;
· кодировка на магнитной полосе;
· чип-карты (смарт-карты);
· лазерная запись(оптические карты).
По способузаписи информации
графическая запись
эмбоссирование
штрих-код
магнитная полоса
чип
лазерная запись
Ø
Ø
Ø фамилия, имя, образец подписи и информация об эмитенте
Ø
Ø
Ø
Ø
Ø
Ø
Ø
Ø
Ø
Ø
Ø По эмитентам
банковские (универсальные) карточки
частные карточки
выпускаются банками и финансовыми компаниями
выпускаются коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании
Основныепреимущества банковских карт (особенно международных платёжных систем) заключаютсяв их универсальности. Платёжные системы заинтересованы в максимально широком ихраспространении. Например, банковские карты могут использоваться в магазинах,кафе, ресторанах, музеях, кинотеатрах, казино, автозаправках, вокзалах,аэропортах – список можно продолжать достаточно долго.
Вотличие от банковских пластиковых карт частные коммерческие или клубные картыиспользуются только в ПТС компании, т. е. карты по оплате услуг ресторанов,насколько бы широка не была сеть точек по всему миру, ограничены пределамитакой системы. Эти крты нельзя использовать для оплаты товаров в магазинах илиполучения других услуг.
Банковскиеи другие карточки, используемые для расчетов:
· автономный «электронный кошелек»;
· «электронный кошелек» с дублированием счетау эмитента;
· «ключ к счету» — средство идентификациивладельца счета, ведущегося у эмитента.
Необходимоотметить, что подаляющее большинство банковских карточек являетсяидентификатором, а не кошельком. КнимотносятсявсекарточкиVisa,Eurocard/MasterCard, American Express. Обычно в качестве «электронныхкошельков» применяются смарт-карты, а карточки с магнитной полосой оченьредко используются как «кошелек», так как магнитная полоса необеспечивает приемлемого для эмитента уровня защиты записанной на ней информации.
Однакоследует отметить, что по мнению экспертов уже в обозримом будущем долясмарт-карт на мировом рынке пластиковых услуг станет преобладающей.
1.3. Международныеплатежные системы на современном этапе и карточные продукты выпускаемые ими
Самымикрупными международными финансовыми ассоциациями в настоящее время являются: VisaInternational, EuropayInternational, AmericanExpress, DinersClubи JCBInternational. Онипредставляют за рубежом своим клиентам практически любую услугу в любой сфереобслуживания. Функционирование таких финансовых ассоциаций опирается на мощнуюинфраструктуру, за пользование которой выплачиваются комиссионные. Они могутрассматриваться как доля создателей этих сетей в распределении доходов.Существующий в настоящее время размер этих комиссионных приведен в Таблице 1.Таблица 1
Размер комиссионных вознаграждений взимаемых ведущими
международными компаниями (США) [18;19]
Компания
% от суммы сделки
За один чек (центов)
Visa International
1,54
9,8
Europay Internanional
1,40
7,0
Поданным за 1999 год международный рынок поделен между иностранными платежнымисистемами следующим образом доля VISAсоставляет60 %, Europay — 24 %, AmericanExpress — 12 %, DinersClub — 1,5 %, JCB– 0,5 %. (Рис. 1) [19]
Рис. 1 Структура мирового рынка пластиковых систем(укрупнённо).
Рис. 2. Глобальные расчёты физических лиц
Приведённыевыше диаграммы (Рис. 2) дают представление об изменениях в сфере пластиковых карт,рост их удельного веса в глобальном объёме расчётов. Причём карты Visaзанимают в этой тенденции доминирующее положение.
Оборотпо карточкам Visaв 1980году достиг 1 млрд. долларов. А через десятилетие в обороте находилось 105миллионов карточек Visa, а объемопераций достиг 171 млрд. долларов. В 1999 году во всём мире ежедневноиспользовалось более 1 миллиарда карт Visa. Товаров и услуг было оплачено с помощью карт Visaна сумму около 1,6 триллиона долларов. В настоящеевремя более 50% всех транзакций физических лиц в интернет осуществляется с использованиемкарт VISA.Таблица 2
Развитие платёжной системы VISAПоказатели развития
1973 год
2000 год Количество членов
243
21 000
Количество карт
30 миллионов
> 1 миллиарда
Объём операций, USD
3 миллиарда
1,6 триллион
Количество ПТС, обслуживающих по картам VISA
850 000
> 19 миллионов
География использования карт
США
300 стран и регионов
Быстрымитемпами росли и масштабы операций MasterCard: в 1980году — 55 миллионов карточек, объем операций — 10,4 млрд. долларов, в 1990 году- 90 миллионов карточек и 99 млрд. долларов, в 1998 году — 350 миллионов карт иоколо 600 млрд. долларов, и наконец за 2000 год 440 миллионов карт (не учитывая карты Maestro) и оборот в величине 860 миллиардов долларов.[18]
КарточкиMasterCard выпускают и обслуживают 21,7 тысяч банков ифинансовых организаций во всех частях мира (табл. 3)Таблица 3
Участие банков в системе MasterCard — Europay
Район
Количество банков
Канада
626
Европа
7691
Латинская Америка
339
Средний Восток/Африка
96
Азия/Океания
314
ИТОГО
21747
Количествоассоциированных торговых предприятий и учреждений сервиса, принимающих карточкиассоциаций MasterCardи Europay, достигает 17 миллионов (в Европе- 5 млн.), а также 601300 банкоматов в 210 странах и регионах. Общий годовойобъем операций за 2000 год составляет примерно 860 млрд. долларов (рост к 1999г. — 21,5% !), а количество карточек в обращении в настоящее время 400миллионов.[18]
В1988 году MasterCardInternationalподписалаисторическое соглашение о сотрудничестве с EuroCardInternational,переименованной в последствии в EuropayInternational. Этот шагпозволил MasterCardзначительно расширить количество участников системы и сферу применениякарточек, что усилило ее конкурентные позиции в европейском регионе и другихчастях мира.
EUROPAY INTERNATIONAL былаобразованаврезультатеслияниятрехкомпаний — Eurocard International, Eurocheque International,Eurocheque International Holding. В капитале компании участвуютфинансовые институты 22 стран Европы. Она специализируется на предоставленииучастникам платежных услуг по расчетам банковскими карточками и еврочеками.
Соглашениес MasterCard создало объединенную платежную инфраструктуру, в которую входятбанки, торговые предприятия банкоматы и электронные терминалы.
Аналогичнымиглобальными коммуникационными сетями обладает Visa International. Это Visanetдля информационного обмена, система банковских автоматов Plus и другие системы.
Карточкасамой крупной платежной системы VISA International, которая объединяет 21 000финансовых институтов мира. Карты системы VISA Int. принимаются к оплате в 16млн. предприятий торговли и сферы услуг и 400 000 банкоматов в более чем 300странах и регионах мира.[25]
Структурауправленческих органов международных карточных ассоциаций определяетсяглобальными масштабами их деятельности. Так Visa International имеет несколькодирекций, каждая из которых отвечает за деятельность ассоциации в определенномрегионе мира: отдельную зону составляют США, еще одну — Европа — Средний Восток- Африка и так далее. MasterCard имеет единый совет директоров, но треть мест внем принадлежит иностранным финансовым институтам. Эта ассоциация располагаетпредставительствами в семи европейских странах.
Ассоциациипредлагают пользователям целую серию карточных продуктов, которые предназначеныдля разных сегментов рынка с учетом интересов и особенностей владельцевкарточек, а также финансовых и торговых учреждений, участвующих в программах.Примером может служить семейство платежных и кредитных карточек компании VISAINTERNATIONAL. Это карточки следующих видов
1.) Plus (плас);
2.) Interlink (интерлинк);
3.) Electron (Электрон);
4.) Visa Classic (визаклассик);
5.) Visa Business (визабизнес);