Межрегиональнаяакадемия управления персоналом
Индекс группы: Ф4-10-03 СП(1,3 з)
Гордиенко Анна Викторовна
Контрольнаяработа
Подисциплине: Гражданскоеи семейное право
Тема: Понятие и видыобязательств
Договорстрахования
Ф.И.О.преподавателя: ____________________
Запорожье2004 год
План
ОБЩАЯ ЧАСТЬ
1. Теоретическийвопрос
Понятие и виды обязательств
1. Общие положения,система и виды обязательств.
2. Основаниявозникновения обязательств
3. Исполнениеобязательств.
4. Обеспечениеисполнения и прекращение обязательств.
Задача 1
Задача 2
ОСОБЕННАЯ ЧАСТЬ
2. Теоретическийвопрос
Договор страхования
1. Понятие страхования.
2. Форма Договорастрахования
3. Основныеобязанности сторон по Договору страхования
4. Условия и порядокосуществления оплаты.
5. Прекращениедоговора страхования.
Задача 1
Задача 2
Список литературы
ОБЩАЯ ЧАСТЬ
Вариант3.
1. Теоретический вопрос
Понятие и виды обязательств
1.Общие положения, система и виды обязательств.
Обязательное право можноопределить следующим образом: обязательное право представляет собойподотрасль Гражданского права; это — совокупность гражданско-правовых норм,регулирующих гражданско-правовым методом общественные отношения, складывающиесяв связи с передачей имущества, выполнением работ, оказанием услуг или уплатойденег, между субъектами Гражданского права.
Обязательством является правоотношение, в которомодна сторона (должник) обязана выполнить на пользу другой стороны (кредитора)определенное действие (передать имущество, выполнить работы, предоставитьуслуги, уплатить деньги и т.д.), а кредитор имеет право требовать от должникавыполнения его обязательства (согласно ст. 509 ГК Украины).
Обязательство — эторазновидность гражданских правоотношений, взаимоотношение лиц, возникающее всилу того, что одно лицо обязано совершить определенное действие в пользудругого лица.
Обязательства представляют собой типичныеотносительные правоотношения. Они характеризуются конкретным субъектнымсоставом, полной определенностью участников. Их предмет обычно составляютреальные, положительные действия (по передаче имущества, купле-продаже ипоставке и др.) либо воздержание от вполне конкретных действий.
Поскольку обязательства оформляют процесстоварообмена, они относятся к группе имущественных отношений неимущественногохарактера, которые не могут обретать форму обязательств. Например, невозможносуществование обязательства по защите чести и достоинства гражданина или выдачепатента.
Таким образом, обязательство представляетсобой относительное имущественное отношение, в котором один участник (должник)обязан совершить в пользу другого (кредитора) определенное действие иливоздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать отдолжника исполнения его обязанностей.
Следовательно сущность данныхправоотношений состоит в обязанности конкретных лиц к определенному поведению,преследуемую имущественную цель.
Участники обязательства именуютсякредитором или верителем (“credo” — верю) и должником. Статья 510 ГКУкраины определяет участников данных правоотношений.
1) В обязательстве в качестве каждой изсторон — кредитора или должника — могут участвовать одно или несколько лиц.
2) Если каждая из сторон по договору несетобязанность в пользу другой стороны, она считается должником другой стороны втом, что обязана сделать в ее пользу, и одновременно ее кредитором в том, чтоимеет право от нее требовать.
3) Обязательство не создает обязанностейдля лиц, не участвующих в нем в качестве сторон.
В случаях, предусмотренных законом, инымиправовыми актами или соглашением сторон, обязательство может создавать длятретьих лиц права в отношении одной или обеих сторон обязательства.
Обязательства могут быть односторонними,когда одна сторона имеет только права, а другая — только обязанности, идвусторонними, когда каждая из сторон имеет права, и обязанности. Обычнопредмет исполнения строго определен.
Помимо простых обязательств, в которыхучаствуют один кредитор и один должник, бывают сложные обязательства, когда вкачестве должника и кредитора, а иногда и того и другого выступают нескольколиц. В этих случаях порядок исполнения обязательства его участниками определяетсяв зависимости от предмета обязательства и условий соглашения сторон. Есликаждый из участников обязательства обязан исполнить его или соответственно вправе требовать его исполнения в определенной (равной или неравной) доле, такоеобязательство называется долевым.
Если кредитор в праве требовать исполнениякак от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, при томкак полностью, так и частично, или любой из кредиторов вправе предъявитьдолжнику требование в полном объеме (что означает освобождение отответственности перед остальными кредиторами, такое обязательство называетсясолидарным).
Содержание обязательства как относительногогражданского правоотношения складывается из прав и обязанностей его участников.При этом для кредиторов речь идет о правах требования, а для должников — одолгах.
Предмет обязательства составляют конкретныедействия обязанного лица, называемые долгом. Иногда саму эту обязанность либодаже оформляющий ее документ называют обязательством.
Содержание обязательств может бытьчрезвычайно разнообразно. Оно может состоять из обязанности передать кредиторукакую-либо вещь, что-либо сделать или не сделать, или обязанности возместитьпричиненный вред. Обязательные отношения возникают из договоров или другихоснований. Многие из них устанавливаются самим законом (алименты по семейномуправу) и даже в некоторых случаях возникают из одностороннего действие лица(публичное обещание). Большинство, однако, являются результатом частныхдействий, причем эти действия будут или правонарушениями (уничтожение или
повреждение чужого имущества), или жеюридическими актами (сделками: договор купли-продажи, займа и т.д.) Этипоследние являются основным фактором гражданско-правовой жизни. Основанием длявозникновение обязательства может также быть неосновательное обогащение,порождающее обязанность возвратить неосновательно полученное.
Содержания прав и обязанностей сторонобязательства могут быть очень разнообразными: возмездное и безвозмездноеотчуждение (приобретение) имущества в собственность, оперативное управление ихозяйственное ведение, возмездное и безвозмездное предоставление имущества впользование, возмездное выполнение работ и предоставление услуг, охранусобственности, иных имущественных правил вязанных с ними личных неимущественныхправ.
Система обязательств строится на основепоследовательно осуществляемой многоступенчатой классификации. При этом накаждой отдельно взятой ступени классификации необходимо использовать единыйклассификационный критерий, который позволяет выявить наиболее существенныеразличия в обязательных правовых отношениях.
В зависимости от основания возникновениявсе обязательства делятся на два типа:
1) Договорные обязательства — возникают наоснове заключения договора, определяется не только законом, но и соглашениемлиц, участвующих в обязательстве. Юридическая общность этих обязательствпозволяет выделить значительное количество общих норм права, в равной мереприменимых ко всем многочисленным и разнообразным договорным обязательствам.Совокупность этих правовых норм образует общую часть института договорногоправа.
В договорные обязательствах, в зависимостиот характера перемещения материальных благ, выделяются следующие группы:
· обязательствапо реализации имущества;
· обязательствапо предоставлению имущества в пользование;
· обязательствапо выполнению работ;
· обязательствапо страхованию;
· обязательствапо совместной деятельности;
· обязательствапо расчетам и кредитованию;
· смешанныеобязательства.
2) Внедоговорные обязательства — предполагают в качестве своего основания другие юридические факторы, зависящиетолько от закона или закона и воли одной из сторон в обязательстве. Внутридоговорных обязательств можно выделит две группы: обязательства изодносторонних сделок и охранительные обязательства.
Входящие в отдельные группы обязательстванаряду с объединяющими признаками характеризуются определенными различиями,предполагающими их последующую классификацию.
Отдельные виды обязательств, в своюочередь, могут выступать в различной форме или подразделяться на различныеподвиды.
Конкретный вид обязательства может бытьпредставлен и различными подвидами, если в пределах данного вида специфическиеособенности приобретают содержание обязательственных правоотношений.
Так, внутри одного и того же вида обязательства– обязательства аренды транспортных средств — различают два ее подвида: арендутранспортного средства с экипажем и аренду транспортного средства без экипажа.
2.Основания возникновения обязательств.
Основанием возникновения обязательстваявляются предусмотренные законом юридические факты, с наложением которыхправовые нормы связывают возникновение прав и обязанностей сторонсоответствующего обязательства.
Обязательственные правоотношения,устанавливающие юридические обязательные взаимосвязи участников, возникают иззаключенных ими договоров либо по другим основаниям, предусмотренных законом.Иначе говоря, основаниями возникновения обязательств являются различныеюридические факты, среди которых главное место занимают договора. Договорсобственников, либо других законных владельцев имущества представляет собойобычное, наиболее часто встречающееся основание нормального товарообмена.
Поэтому вполне естественно, чтообязательственное правоотношение наиболее часто устанавливается по волеучаствующих в нем лиц, выраженной в договоре. Такой способ формированияобязательств в наибольшей мере соответствует потребностям развитияэкономического оборота. В силу этого большинство обязательств, существующих внашем обществе, относятся к договорному типу.
Действующее гражданское законодательствопредусматривает большой круг гражданско-правовых договоров, могущих служитьоснованием возникновения обязательств между различными субъектами гражданскогоправа. Здесь могут быть названы такие договоры, как купля-продажа, мена,дарение, поставка, подряд, имущественный и жилищный наймы, хранение, комиссия ит.д.
Отдельные типы договоров имеют богатуювнутривидовую систему. Так, например, договор перевозки внутреннедифференцируется на ряд договоров в зависимости от вида соответствующеготранспорта, объекта перевозки и т.д.
Приведенное выше свидетельствует о том, чтодоговор служит основанием возникновения широкого круга обязательств, имеющихвесьма существенное значение в нашем гражданском обороте. В силу этого нельзянедооценивать его значении в формировании гражданско-правовых обязательств.
Наряду с договорами основаниемвозникновения обязательств могут служить и односторонние сделки. В этих случаяхсубъект гражданского права путем одностороннего волеизъявления либо распоряжаетсясвоим субъективным правом, либо возлагает на себя субъективную обязанность,наделяя тем самым другую сторону в обязательственном правоотношениисоответствующим субъективным правом. К числу таких односторонних сделокотносятся завещательный отказ, публичное обещание награды и некоторые другиесделки, как предусмотренные, так и не предусмотренные законом, но непротиворечащие ему.
В определенных случаях гражданско-правовыеобязательства порождаются и административными актами, под которыми понимаются индивидуальныеакты органов государственного управления, направленные на установления,изменение или прекращения правоотношений. Названные акты могут выполнять этуроль только при прямых указаниях законодательства. Их примером может служитьоформленное ордером решение местной организации о предоставлении гражданинужилого помещения, являющееся основанием возникновения ряда жилищныхобязательств.
Кроме договоров и административных актовсреди оснований возникновения гражданско-правовых обязательств может бытьназван ряд иных юридических фактов самого различного характера и содержания.Например, причинение вреда другому лицу — служит основанием возникновенияобязательств, направленных на возмещение причиненного вреда; неосновательноеобогащение — влечет за собой возникновение обязательства, направленное наизъятие неосновательно полученного имущества.
Обязательственные правоотношения могутпорождаться событиями, т.е. такими юридическими фактами, которые не зависят отволи людей. Чаще всего событие ведет не к возникновению обязательства, а лишьпорождает в рамках данного обязательства определенные права и обязанностисторон. Так, наступление такого страхового случая, как наводнение, влечет засобой обязанность страховщика выплатить страховое возмещение застрахованномулицу, и право последнего требовать от страховщика выплаты ему этого возмещения.При отсутствии какого-либо из выше перечисленных фактов обязательство нельзяпризнать существующим.
3.Исполнение обязательств.
Правовое регулирование исполнения гражданско-правовыхобязательств осуществляется общими и специальными нормами Гражданского права.
Сущность исполнения обязательствасоставляет совершение обязанным лицом действия, юридическую меру которогоопределяет лежащая на нем обязанность. К числу важнейших черт, характеризующихкатегорию исполнения, относится:
1) Исполнение обязательства должникомявляется средством удовлетворения определенных потребностей и интересовуправомочнного лица или удовлетворения определенных общественных интересов.Отмеченное обстоятельство во многом предопределяет основные принципы исодержание исполнения обязательства.
2) Исполнение обязательства являетсяправопрекращающимся юридическим фактом, т.е. таким фактом, с наличием которогозакон связывает прекращение обязательствено-правовой связи между кредитором идолжником.
3) По своей юридической природе исполнениеявляется не сделкой, а юридическим поступком, т.е. правомерным юридическимдействием, правовые последствия которого наступают независимо от того, былоданное действие направлено на достижение этих последствий или нет; юридическийэффект наступает независимо от субъективного момента.
4) Исполнение обязательства является нетолько обязанностью, но и правом должника, равно как и принятие исполненияявляется не только правом, но и обязанностью кредитора.
5) Исполнение обязательства представляетсобой известную систему последовательно совершаемых действий должником икредитором, т.е. определенный процесс, заключающий в себе число сменяющихсядруг друга стадий.
Стороны в обязательстве — кредитор идолжник — могут быть представлены не одним лицом, а несколькими лицами. В техслучаях, когда стороны в обязательстве представлены не одним лицом, а двумя илиболее лицами, говорят о множественности лиц в обязательстве. Принято различатьактивную, пассивную и смешанную множественность лиц в обязательстве.
Активная множественность — это когда настороне кредитора участвует несколько лиц при одном должнике. Онахарактеризуется тем, что несколько субъектов гражданского права имеют право требоватьот должника совершения действия, предусмотренного обязательством.
Если множественность лиц существует настороне должника, а на стороне кредитора только один, говорят о пассивноймножественности. В этом случае кредитор вправе требовать исполнения от всехсодолжников, участвующих в обязательстве.
В практике также встречается и смешаннаямножественность. Она возникает как при множественности участников на однойстороне обязательства, если обязательство взаимное, так и при участиинескольких кредиторов и нескольких должников в односторонних обязательствах.
В соответствии с объемом прав иобязанностей различают обязательства долевые, солидарные и субсолидарные.
Долевая множественность означает, чтокаждый из участников обладает правами и несет обязанности в обязательстве лишьв пределах определенной доли.
Солидарные обязательства возникают только вслучаях, специально предусмотренных законом или договором. Так, при неделимостипредмета обязательства, при совместном причинении вреда, а также приосуществлении предпринимательской деятельности возникает солидарноеобязательство.
Субсолидарные обязательства бывают толькопри пассивной множественности. Субсолидарный должник исполняет обязательствотолько в той части, которая не исполнена основным должником. Кредитор в первуюочередь обязан предъявить требование об исполнении основному должнику. Принедостаточности средств погашение оставшейся части кредитор вправе требоватьсубсолидарного должника.
По общему правилу субъектами исполненияобязательства являются стороны последнего. Данное правило соблюдается приисполнении всех обязательств, возникающих из линейных договоров.
Что же касается тех гражданскихправоотношений, которые возникают на основе конструктивных договоров,отмеченного совпадения обязательств нет В такого рода обязательствах имеетместо переадресование или перепоручение исполнения определенному третьему лицу.
Перепоручение исполнения означает, чтодолжник возложил совершение действий, направленных на исполнение обязательства,на третье лицо. При этом третье лицо не становится стороной в обязательстве,поскольку оно по отношению к кредитору выполняет только фактические действия,например, передает имущество, платит деньги, выполняет работу и т.д. Должник,не выбывая из обязательства, отвечает перед кредитором за исполнение так, какесли бы исполнение осуществлялось им лично. Т.о., должник отвечает передкредитором за действия третьего лица.
Переадресовка исполнения означает, чтодолжник имеет право исполнить обязательство либо кредитору, либо лицу, прямоуказанную кредитором. Никто не вправе требовать исполнения в свою пользу, неимея полномочий от кредитора.
В отличии от участия третьих лиц висполнении обязательства, где кредитор и должник не выбывают из обязательства,возможны случаи, когда происходит замена кредитора или должника.
Такие ситуации именуются переменой лиц вобязательстве. Замена кредитора называется уступкой права требования.
Также в практике существует и заменадолжника в обязательстве, называемая переводом долга. Форма перевода долгаподчиняется тем же правилам, что и уступка права требования.
Обязательства подобно всем иным гражданскимправоотношениям складываются по поводу самых различных материальных инематериальных благ. В силу этого предметом исполнения может быть и вещь, иуслуга, и сумма денег, и информация и другие объекты гражданскихправоотношений. Своеобразие даже только названных предметов исполнениясвидетельствует о том, что невозможно каким-то одним общим для всех критериемопределить круг требований, предъявляемых к этим предметам; каждый из нихобладает своей спецификой, своими объективными и натуральными свойствами.
Т.о., предметом исполнения обязательства –является вещь, услуга, а равно иной результат материальной или духовнойдеятельности, который в процессе исполнения переходит от должника к кредитору.
4.Обеспечение исполнения и прекращение обязательств.
Обязательства, возникающих из договоров идругих оснований, как правило, исполняются добросовестно, надлежащим образом ив установленные сроки. В случае же неисполнения, ненадлежащего исполнения илииных нарушений принципов исполнения обязательств к виновной стороне применяютсямеры принудительного воздействия. К числу последних относятся: принуждение кисполнению обязательства в натуре и взыскание убытков, причиненныхнеисполнением или надлежащим исполнением обязательства.
Т.о., обеспечением исполнения обязательстваназывается предусмотренная законом или соглашением сторон дополнительная мераимущественного воздействия на должника, побуждающая его к исполнению основногообязательства и удовлетворяющая интересы кредитора в случае неисполнения и ненадлежащего исполнения основного обязательства.
Исполнению обязательств способствуютспециальные меры, именуемые способом исполнения обязательств. Под способамиобеспечения исполнения обязательств подразумеваются специальные меры, которые вдостаточной степени гарантируют исполнение обязательства и стимулируют должникак надлежащему поведении.
Способы, стимулирующие надлежащееисполнение сторонами возложенных на них обязательств, определяютсязаконодательством или устанавливаются соглашением сторон в интересах кредитора.Все способы обеспечения обязательств прямо или косвенно создают дополнительныеобременения для должника.
Избранный сторонами способ обеспеченияисполнения обязательств должен быть письменно зафиксирован либо в самомобязательстве, либо в дополнительном соглашении. Некоторые способы исполнениятребуют и нотариальной формы их совершения.
Сущность обеспечения обязательств состоит втом, что:
1) Указанные меры носят дополнительныйхарактер (к понуждению исполнить обязательство в натуре и взысканию убытков);
2) Ими может быть обеспечено лишьдействительное требование, а не требование, которое может возникнуть в будущем,т.е. реализации этих мер всегда должно сопутствовать возникновение основногообязательства.
Установленные законом или соглашениемсторон дополнительные меры имущественного воздействия на неисправного должника,наряду с основными, служат средством стимулирования надлежащего исполнения.
Способы обеспечения исполнения закрепляютсяв главе 49 ГК Украины, к которым относятся:
· Неустойка;
· Порука;
· Гарантия;
· Задаток;
· Залог;
· Удержание.
Неустойкой признается определенная закономили договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору вслучае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, вслучае просрочки исполнения. В зависимости от оснований установления различаютзаконную и договорную неустойку. Договорную неустойку устанавливают самистороны. К законной относится неустойка, которая устанавливается законом
Неустойка (штраф, пеня) – денежная суммаили другое имущество которое должник обязан передать кредитору в случаенарушения должником обязательства (статья 549 ГК Украины).Это весьмараспространенный способ обеспечения исполнения обязательств, но вместе с темэто и мера гражданско-правовой ответственности.
Штрафом являетсянеустойка, которая отсчитывается в процентах от суммы невыполненного илиненадлежащее выполненного обязательства Основания возникновения обязанности поуплате неустойки совпадают с основаниями возложения на должникагражданско-правовой ответственности.
Пеней являетсянеустойка, которая исчисляется в процентах от суммы несвоевременно выполненногоденежного обязательства за каждый день просрочивания выполнения.
Порука– согласно договорупоруки поручитель поручается перед кредитором должника за выполнение им своихобязанностей. Поручитель отвечает перед кредитором за нарушение обязательствадолжником (статья 553 ГК Украины).
Порукой может обеспечиваться выполнениеобязательства полностью или частично. Поручителем также может быть одно илинесколько лиц.
Гарантия – согласногарантии банк или другое финансовое учреждение, страховая организация (гарант,гарантирует перед кредитором (бенефициаром) выполнение должником (принципалом)своего обязательства (статья 560 ГК Украины). Гарант отвечает перед кредиторомза нарушение обязательства должником.
Задаток – это денежнаясума или движимое имущество, которое выдается кредитору должником в счет причитающихсяс него договором платежей, на подтверждение обязательства и обеспечение егоисполнения (статья 570 ГК Украины). Но, если не будет установлено, что сумма,уплаченная в счет причитающихся с должника платежей, является задатком, то онасчитается авансом.
Залог — сущностьобеспечительного действия залога состоит в том, что при неисполнении илиненадлежащем исполнении обязательства должником (залогодателем) кредитор(залогополучатель) вправе в первоочередном порядке, преимущественно переддругими кредиторами должника, удовлетворить свое требование за счет заложенногоимущества (право залога) (статья 572 ГК Украины). Существуют два вида залога:ипотека — залог недвижимого имущества, которое остается во владениизалогодателя или третьего лица; залог с оставлением имущества у залогодателя(статья 575 ГК Украины).
Удержание – кредитор,который правомерно владеет вещью, подлежащей возврату должнику или лицу,указанным должником, в случае невыполнения им в срок обязательства относительнооплаты этой вещи или возмещением кредитору связанных с ней затрат и другихубытков, имеет право придержать эту вещь у себя до выполнения должником своихобязательств (статья 594 ГК Украины)
Удержание вещи может обеспечивать другиетребования кредитора, если другое не установлено договором или законом.Кредитор имеет право удержать вещь у себя также в случае, если права на нее,которые возникли после передачи ее в владение кредитору, приобрело третье лицо.Риск случайного уничтожения или повреждения удержанной вещи несет, если другоене установлено законом.
Задача 1
Пятнадцатилетний Миша Квакин за заработанныеденьги купил у свого соседа Тимура овчарку. Родители Миши потребовали от Тимуравозвращения денег, поскольку они не одобряли заключенную их сыном сделку. Тимуротказался вернуть деньги.
Родители Кваки на обратились в суд. Утром Мишавыгулевал собаку на поводке, но тот убежал с поводком и порвал кожанное пальтоБашмачникову.
Какой объем дееспособности несовершеннолетнего? Какрешить этот конфликт?
Согласнопункту 1, части 1, статьи 32 ГК Украины физическое лицо в возрасте от 14 до 18лет имеет право самостоятельно распоряжаться своим заработком, стипендией илидругими доходами. Возраст Квакина составляет 15 лет. Поэтому родители МишиКвакина не могут требовать возвращения денег от Тимура.
Согласночасти 1 статьи 1179 ГК Украины несовершеннолетнее лицо несет ответственность запричиненный им ущерб на общих основаниях. Согласно пункту 2, статьи 1179 ГКУкраины, в случае отсутствия у несовершеннолетнего лица имущества достаточногодля возмещения ущерба, ущерб возмещается в части, которой не хватает или вполном объеме его родителями (усыновителями) или опекунами, если они недокажут, что ущерб был причинен не по их вине. Следовательно, Миша Квакинобязан возместить ущерб, причиненные его собакой Башмачникову из своих средствили, если его средств не достаточно, то недостающую часть обязаны возместитьего родители, если они не докажут, что ущерб причинен не по их вине, так каксобаку Миша купил из собственных средств.
Задача 2
Директорунивермага выдал юрисконсульту доверенность на отбор образцов продукциифабрики. Юрист не только отобрал образцы, но и подписал договор поставки отимени универмага. Несмотря на неоднократные напоминания, фабрика своихобязательств по поставке тканей не выполнила, а претензию об оплате неустойкиотклонила, ссылаясь на то, что договор подписан ненадлежащим представителем,поэтому ни одних правовых последствий не наступило.
Дайтепояснения.
Согласночасти 3, статьи 243 ГК Украины полномочия коммерческого представителя могутбыть подтверждены письменным договором между ним и лицом, которое онпредставляет или доверенностью. В доверенности или договоре указываютсяполномочия представителя, которому выдана доверенность организации. В задаческазано, что юристу универмага была выдана доверенность на подбор образцовтканей, но не указывается имел ли он право подписывать договор от имениунивермага, который является юридическим лицом. Если выданная ему доверенностьуполномочивала его на подписание договора, то согласно закону такое правовоедействие является законным. Поэтому фабрика обязана выполнить своиобязательства по договору полностью и уплатить неустойку.
Ноесли в доверенности не указывалось, имеет ли право юрист универмага подписыватьдоговор с фабрикой, то такая сделка является недействительной и не несетправовых последствий для каждой из сторон.
ОСОБЕННАЯ ЧАСТЬ
Вариант 3.
3. Теоретический вопрос
Договор страхования
1. Понятие страхования.
Страхование— это экономическая категория, система экономических отношений, которыевключают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежныхсредств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различныминепредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками). Выражает функции формированияспециализированного страхового фонда; возмещения ущерба; предупреждениястрахового случая.
Страхование- это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическоелицо, посредством их распределения между многими лицами (страховойсовокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда,который находится в ведении страховой организации (страховщика).Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчасвозникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку(стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либогражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможновзыскивать убытки с кого бы то ни было, и они «оседают» в имущественнойсфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может бытьисточником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когдапредусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события(риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическоелицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее изсобственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.
Реализация страхования происходитпутем заключения между страхователем и страховщиком договора страхования,рассмотрению которых и посвящена данная работа.
Согласно Договору страхования одна сторона –страховщик, обязуется выплатить другой стороне – страховальщику или другомулицу, которое определено в договоре, определенную сумму в случае наступления определенного события –страхового случая, который указан в договоре. Страховальщик обязуетсявыплачивать страховые платежи и выполнять условия Договора страхования.
Предметом Договора страхования могут быть имущественныеинтересы, которые не противоречат законам Украины. Выделяют три видастрахования имущественных интересов:
· Личноестрахование — трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхованиявыступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхованиеподразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев,сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд подзалог страхового полиса. Имущественное страхование – владение, пользование и распоряжение имуществом. Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Страхование ответственности – возмещение ущерба, причиненного страховальщиком.
2. Форма Договорастрахования
Договор страхования,хотя формально и является консенсуальным (т.е. заключаемый путем достижения согласия,по-латыни “согласие” — “consensus”), тем не менее, в большинстве случаев для его вступления в силу требуется,чтобы помимо согласования всех существенных условий состоялосьвнесение страховщику первого страхового взноса. К консенсуальным договорам относятся,например, договор подряда, договор аренды и многие другие. Но существуютдоговора другого типа, для заключения которых недостаточно только достигнутьсогласия по всем существенным условиям. Для заключения таких договоровнеобходимо еще, чтобы одна сторона передала другой стороне определенноеимущество. Эти договоры называются реальными. Таков, например, договор займа —до того как заемщик получит деньги, договор займа не считается заключенным,хотя бы он и был надлежащим образом подписан сторонами.
Договорстрахования может также заключаться путем выдачи страховщиком страховальщикустрахового свидетельства, полиса, сертификата.
Для того чтобы договор страхования считался заключенным,его сторонами (страхователем и страховщиком) должно быть достигнуто соглашениепо всем его существенным условиям и оно должно быть зафиксировано в письменнойформе, так как договор страхования может заключаться только в письменнойформе. Вслучае несоблюдения письменной формы договор считаеться недействительным. Для достижениясоглашения по условиям договора страхования в письменной форме предусмотреныдва различных варианта.
Первый, самый обычный, — подписание сторонами одного документапод названием “договор”, в котором зафиксированы все согласованные условия.
Второй способ состоит в следующем: страхователь делаетписьменное или устное заявление страховщику и на основании этого заявлениястраховщик вручает страхователю полис, свидетельство, сертификат или квитанцию,подписанные страховщиком. При этом страховщик в той или иной форме долженоповестить страхователя об условиях, на которых он предлагает заключитьдоговор. Факт принятия страхователем одного из перечисленных документов —полиса, свидетельства, сертификата или квитанции — юридически рассматриваетсякак согласие страхователя заключить договор страхования на эти условиях.
Таким образом производится, например, добровольноестрахование авиапассажиров в некоторых аэропортах. Пассажир подходит к бюро, вкотором находится представитель страховщика, изучает правила страхования,вывешенные на стенке рядом с бюро, говорит, что он хочет застраховать своюжизнь при авиапутешествии, и платит деньги. Тем самым он производит двапредусмотренных законом и поэтому юридически значимых действия: “делает устноезаявление” и “уплачивает страховой взнос”. Страховщик в лице своегопредставителя со своей стороны производит предусмотренное законом действие —“выдает пассажиру подписанную квитанцию с печатью страховщика”. Пассажир беретэту квитанцию и тем самым производит еще одно предусмотренное законом действие— “принимает квитанцию”.
Таким образом,условия договора считаются согласованными, хотя на документе, подтверждающем,что договор заключен, стоит подпись только одной стороны. Другая сторонасогласовала условия договора не путем подписи на документе, а путем совершенияопределенных действий. Эти действия направлены на заключение договора иназываются конклюдентными от английского слова “conclusion” — “заключать”.Для того чтобы договор страхования считался юридически заключенным, оченьважно, чтобы были совершены все без исключения предусмотренные закономконклюдентные действия. Поэтому законодатель и расписывает эти действия такподробно.Страховойполис, страховой сертификат
Первоначально полис был договором. Тогда в XV-XVI вв. в Лондонена Ломбартдстрит сложились правила и условия страхования, сделки заключались вкофейнях, и особенно славилась этим кофейня Эдуарда Ллойда. В ней и возникполиса Ллойда. В Англии полис Ллойда оплачивается гербовым сбором и считаетсядоговором до сих пор. Но в правовой системе России страховой полис, страховойсертификат, квитанция — это не договор страхования. Это только документ,подтверждающий заключение договора, и совершенно необязательно, чтобы в немсодержались все условия договора. Часть этих условий может содержаться,например, в правилах страхования, о юридической силе которых еще будет речь вследующем параграфе. Более того, страховой полис вовсе необязательно выдаетсястрахователю в качестве подтверждения заключения договора. Очень часто договорстрахования подписывается сторонами в форме одного документа, а полисы,сертификаты выдаются выгодоприобретателям, которым они нужны для предъявлениятребования о выплате.
Как уже отмечалось, полис не обязательно долженсодержать все согласованные сторонами условия договора. В частности, из полисане всегда можно определить сумму взноса. Как правило, в полисе не указываетсясрок действия договора страхования, а только срок, на который выдан полис (срокдействия страховой защиты по этому полису), — эти сроки не всегда совпадают.Нельзя определить из полиса, например, предусмотрены ли в договоре какие-либопоследствия невнесения в срок очередного страхового платежа, что бывает оченьважно для решения вопроса, действует ли договор страхования.
Существеннымиусловиями договора страхования являются:Предмет договора; Страховой случай; Размер страховой суммы, которую страховщик обязуется выплатить в случае наступления страхового случая; Размер страхового платежа и сроки его выплаты; Срок договора и другие условия, которые определяются актами гражданского законодательства.
Договорвступает в силу с момента внесения страховальщиком первого страхового платежа вотличие от других договоров, которые вступают в силу с момента подписания.
Сторонамив договоре являются страховщик и страховальщик. Страховщиком являетсяюридическое лицо, специально созданное для осуществления страховой деятельностии получившее лицензию на осуществление страховой деятельности. Страховальщикомможет быть физическое или юридическое лицо.
Договорстрахования может быть также составлен в пользу третьего лица. Страховальщикимеет право при заключении договора страхования назначить физическое или юридическое лицо для получения страховых выплат(выгодоприобретателя), а также менять его до наступления страхового случая,если другие условия не установлены самим договором.
Сострахование
По согласию страховальщика предмет договора может батьзастрахован по одному договору страхования несколькими страховиками сопределением прав ои обязанностей каждого из стрховщиков. Один изсостраховальщиков может представлять всех других состраховальщиков в отношенияхсо страховщиком, оставаясь ответственным перед ними размерами своей части.
Договорперестрахования
По договор у перестрахования страховщик,который составил договор страхования, страхует у другого страховщика(перестраховщика) риск выполнения части своих обязательств передстраховальщиком. Страховщик, который заключил договор перестрахования, остаетсяответственным перед страховальщиком в полном объеме соответственно с договоромстрахования.
3. Основные обязанности сторон поДоговору страхования
Гражданское законодательство закрепляетобязанности как страховщика, так и страховальщика. Изложенные в кодексеположения являются обязательными, но по соглашению стороны могут внести договори другие условия, которые также являются обязательными для выполнения.
Обязанности страховщика.
Статья 988 ГК Украины закрепляет основныеобязанности страховщика:
1. Страховщик обязанознакомить страховальщика с условиями и правилами страхования.
2. На протяжении двухрабочих дней, как только станет известно о наступлении страхового случаяпринять меры относительно оформления всех необходимых документов длясвоевременного осуществления страховой выплаты страховщику.
3. В случаенаступления страхового случая осуществить страховую выплату в срок,установленный договором.
Страховая оплата по договору личногострахования осуществляется независимо от сумм, которые выплачиваются погосударственному социальному страхованию. Социальным обеспечением, а также отвозмещения ущерба.
Страховая выплата по договоруимущественного страхования и страхования ответственности (страховое возмещение)не может превышать размера реальных убытков. Другие убытки считаютсязастрахованными, если это не установлено договором. Страховая выплата подоговору имущественного страхования осуществляется страховщиком в границахстраховой суммы, которая устанавливается в границах стоимости имущества намомент заключения договора.
4. Возмещение затрат,которые понес страховальщик в случае наступления страхового случая с цельюпредупреждения или уменьшения убытков, если это не установлено договором.
5. Страховщик обязанпо заявлению страховальщика, в случае осуществления страховщиком мер, которыеуменьшили страховой риск или в случае увеличения стоимости имущества,перезаключить с ним договор страхования.
6. Страховщик обязанне разглашать сведений о страховальщике и его имущественном положении, заисключением установленных законом случаев.
Обязанностистраховальщика
Согласно статье 989 ГК Украины страховщикобязан следующее:
1. Своевременновносить страховые платежи (взносы, премии) в размере, установленном договором.
2. При составлениидоговора страхования страховщик обязан предоставить страховщику информацию овсех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценкистрахового риска и далее информировать его о любых изменениях страхового риска.
3. При составлениидоговора страхования страховщик обязан уведомить страховщика о других договорахстрахования, заключенных относительно объекта, который страхуется. Еслистраховальщик не выполнит данного условия, то заключенный договор признаетсянедействительным.
4. Принимать меры попредотвращению убытков, причиненным наступлением страхового случая в сроки,установленные договором.
5. Страховщик обязануведомить страховальщика о наступлении страхового случая в срок, установленныйдоговором.
4. Условия и порядок осуществленияоплаты.
Страховщик осуществляет страховые выплатысоответственно с условиями договора на основании заявления страховальщика илиего правонаследователя, или другого лица, определенного договором и страховогоакта (аварийного сертификата). Страховой акт (аварийный сертификат)составляется страховщиком или уполномоченным им лицом в форме, котораяустанавливается страховщиком. Решение страховщика об отказе в осуществлениистраховой оплаты сообщается страховальщику в письменной форме с обоснованиемпричин отказа.
Договор может также предусматривать другиепричины для отказа в осуществлении страховой оплаты, если они не противоречатзаконам.
Страховщик может отказаться отосуществления страховой выплаты в следующих случаях:
1. Умышленных действийстраховальщика или лица, в пользу которого заключен договор страхования, еслиони были направлены на осуществления наступления страхового случая, кромедействий связанных с выполнением ими гражданских или служебных обязанностей,совершенных в состоянии необходимой обороны без превышения ее границ), илиотносительно защиты имущества, жизни, здоровья, чести, достоинства и деловойрепутации.
2. Совершениястраховальщиком или лицом, в пользу которой был заключен договор страхования,умышленного преступления, которое привело к наступлению страхового случая.
3. В случае дачистраховальщиком заведомо неправдивых сведений об объекте страхования или офакте наступления страхового случая.
4. В случае получениястраховальщиком полного возмещения ущерба по договору имущественногострахования от лица, которое их причинило.
5. Несвоевременногоуведомления страховальщиком без уважительных причин о наступлении страховогослучая или создания страховых преград в определении обстоятельств, характера иразмера убытков.
6. Наличия другихпричин, которые установлены законодательством.
5. Прекращение договора страхования.
Договор страхования прекращается, как и всё договоры, поистечении срока его действия, но для договора страхования имеются специальныеправила его досрочного прекращения:
• если отпала возможность наступления страхового события;
• если от договора отказался страхователь.
Прекращение договора в связи сотказом страхователя возможно только в том случае, если возможность наступлениястрахового события не отпала. Это ясно, так как если она отпала, то договорпрекращается из-за самого этого и, естественно, не может быть прекращенвторично.
Прекращение договора в связи с тем, что отпалавозможность наступления страхового события, нуждается в объяснении. Страхованиебез страхового интереса невозможно. Поэтому с исчезновением интереса должен поидее прекращаться и договор страхования. Но в законе прямо не предусмотреноисчезновение страхового интереса в качестве основания для досрочногопрекращения договора страхования. Однако в п.1 ст. 958 ГК сформулированоследующее правило: “Договор страхования прекращается… если… возможностьнаступления страхового случая отпала и существование страхового рискапрекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай”. Это правило,по существу, и означает прекращение договора в связи с исчезновением страховогоинтереса.
Вот простой пример прекращения договора в связи с тем,что отпала возможность наступления страхового события. По договору смешанногонакопительного страхования жизни предусматриваются обычно следующие страховыеслучаи — дожитие до определенного возраста и смерть в результате несчастногослучая. Человек при этом может умереть и не от несчастного случая, а простопотому, что, как говорится, “его время пришло”, т. е. от естественных причин.Такая смерть не является страховым случаем по договору страхования, но договорпри этом прекращается в связи с тем, что возможность наступления страховогособытия отпала.
Последствия прекращения договора
Посколькуобязательства возникают из договора, то по идее при его прекращении должныпрекращать свое действие и обязательства. Однако для того чтобы это произошло,такое условие должно содержаться в самом договоре, а “договор, в которомотсутствует такое условие, признается действующим до определенного в неммомента окончания исполнения сторонами обязательства”. Эта норма,содержащаяся в ст. 425 ГК, рассматривает именно обязательство как основу дляопределения срока действия договора, а не договор как основу для определениясрока действия обязательства.
Прекращениедействия договора не прекращает и ответственность за неисполнение заобязательства даже в том случае, когда обязательство прекратило свое действие.Окончание срока действия договора не освобождает от ответственности — этоправило также установлено ст. 425 ГК.
В договорахстрахования обычно не пишут, что страховая защита прекращается в моментокончания срока действия договора — это считается само собой разумеющимся.Однако из ст. 425 ГК вытекает совершенно другое, и одному страхователю удалосьпроверить на себе действие этого правила ст. 425. Страховались партии груза,отправляемые по железной дороге, и, как обычно, было установлено, что страховаязащита по каждой партии прекращается в момент ее сдачи железной Дорогойполучателю. Последняя партия отправленного груза пропала, но пропала уже послетого, как истек срок действия договора страхования. Страхователь потребовал отстраховщика выплатить деньги, но тот отказал, так как страховой случайпроизошел после прекращения договора. Страхователь предъявил иск в арбитражныйсуд, и суд решил дело в пользу страхователя, так как срок окончания действиястрахового обязательства к моменту наступления страхового случая еще не истек,а значит, по правилам ст. 425 ГК, договор действовал. Как мы видим, проверкаоказалась удачной для страхователя и неудачной для страховщика. В договорестрахования автомашины на случай аварии премия вносилась в рассрочку двумявзносами и было предусмотрено, что при просрочке внесения взноса страховательплатит неустойку 0,3% от суммы взноса вдень. Страхователь внес первый взнос, авторой вносить не стал. В период действия договора страховых случаев непроисходило, и срок, на который был заключен договор, истек. Страховщикобратился в суд с требованием о взыскании со страхователя взноса и неустойки,мотивируя это тем, что страховая защита за весь период действия договорапредоставлялась и должна быть оплачена. Страхователь возражал, что срокдействия договора и всех обязательств по нему истек. Суд удовлетворил всетребования страховщику, так как ответственность за неисполнение обязательствапо договору действует независимо от того, истек срок действия договора или нет.
Задача1
Огурцов приобрел в частном магазине костюм,плащ, два альбома репродукции музея “Лувр”, духи “Красная Москва”. Позжевыяснилось, что рукава пиджака разной ширины, плащ не подходит к костюму, водном из альбомов типографский брак, а жена от духов отказалась.
Огурцов обратился к администрации магазинас просьбой вернуть деньги за костюм и альбомы, обменять плащ на плащ другогоцвета, а духи “Красная Москва” на “Шанель № 5” (с соответствующим перечетом).Администрация магазина, ссылаясь на то, что магазин частный и товар обмену ивозврату не подлежит (об этом свидетельствует и объявление у входа), согласилсяобменять не качественный товар, а другие требования покупателя удовлетворитьотказался.
Какие гарантии прав покупателя? ПосоветуйтеОгурцову, как ему действовать дальше.
Гарантии прав покупателя закрепляетГражданский кодекс Украины и Закон Украины “О защите прав потребителя”.Согласно пункту 1, статьи 707 ГК Украины покупатель имеет право на протяжении14 дней, если другой срок не оговорен продавцов, обменять непродовольственныйтовар ненадлежащего качества на аналогичный товар надлежащего качества другогоразмера, фасона, формы и т.д. Следовательно, магазин обязан поменятьнекачественный товар, что, в принципе, и сделал. Относительно остальныхтоваров, то они возврату и обмену не подлежат, так как они были надлежащегокачества.
Задача2
На кануне командировки Турбин передалТальбергу на хранение несколько ценных вещей, в том числе и телевизор. Тальбергподарил телевизор Мармеладовой. Вернувшись из командировки, Турбин подал иск наМармеладову о возвращении телевизора. Мармеладова против иска возражала,поскольку она не знала и не должна была знать, что телевизор не принадлежитТальбергу, поэтому договор дарения является недействительным.
Как решить дело? Каким бы было бы решение,если бы Тальберг не подарил, а продал бы вещь?
Согласно части 4, статьи 719 ГК Украиныдоговор дарения движимых вещей, которые имеют особенную ценность, заключается вписьменной форме. Передача такой вещи согласно устному договору являетсяправомерной, если суд не установит, что одаряемый завладел ею незаконно.Мармеладова не знала, что вещ не принадлежит Тальбергу, поэтому считала чтозавладела ей на законных основаниях. Следовательно она не является ответчиком вданном деле. Турбину следует подать иск о возвращении телевизора на Тальберга.
Если бы Тальберг продал вещ Мармеладовой,то согласно статье 659 ГК Украины он обязан бы был предупредить ее о праве наэту вещ третьего лица, которым является Турбин. Согласно части 1, статьи 660 ГКУкраины, если третье лицо предъявит покупателю иск о возвращении товара, топокупатель обязан уведомить об этом продавца и подать ходатайство о приобщениипродавца к делу, причем продавец вступает в дело на стороне покупателя.Поэтому, если бы Тальберг продал телевизор Мармеладовой, то он бы тоже былпривлечен судом к делу как второй ответчик. Согласно части 1, статьи 661 ГКУкраины, Тальберг обязан будет в случае решения суда о возвращении телевизораТурбину, возместить Мармеладовой причиненный ей в связи с этим ущерб.
СПИСОКЛИТЕРАТУРЫ.
1.Гражданский кодекс Украины.
2.Гражданское право, ч.1, Учебник /под редакцией Ю.К.Толстого, А.П.Сергеева, М.1996 год
3.Комментарий к Гражданскому кодексу Украины.
4.Г. Отнюкова, Исполнение обязательств, 1996
5.О.С.Иоффе, Обязательное право, М, 1975 год.
6.Советское гражданское право, ч.1, О.А. Красавчиков, М, 1985 год.
6.Юридический энциклопедический словарь, А.Я.Сухарев, М, 1998 год.
7. “Страховоедело” (учебник под редакцией Рейтмана Л.И.). Москва. 1992