СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1. БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РФ
1.1 Понятие банковской системы и ееструктура
1.2 Правовоерегулирование банковских операций
2. ОСНОВАНИЯ И ПОРЯДОКОТЗЫВА У КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИ ЛИЦЕНЗИИ НА ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ
2.1 Нормы, регулирующиеоснования и отзыв банковской лицензии
2.2 Ликвидация или реорганизациякредитной организации3. НОРМАТИВНЫЕ АКТЫ, НАПРАВЛЕННЫЕ НА СТАБИЛИЗАЦИЮФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКОЙ СИСТЕМЫ РФ
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
ВВЕДЕНИЕ
Банкисоставляют неотъемлемую часть современного денежного хозяйства, их деятельностьтесно связана с потребностями воспроизводства. Они находятся в центреэкономической жизни, обслуживают интересы производителей, связывая денежнымпотоком промышленность и торговлю, сельское хозяйство и население. По существу,банковская система — это сердце хозяйственного организма любой страны.
ДляРоссии эта тема особенно актуальна. Отечественным банкам, как и всей нашейэкономике, не повезло во многих отношениях. Долгие годы административное, зачастуюнепрофессиональное мышление подменяло экономический подход, и в результатеподлинные экономические функции кредитных учреждений из главных превращались вовторостепенные. Роль банков так часто игнорировалась, их экономическоеназначение было до такой степени снижено, что даже сейчас, когда наша страна живетпо иным экономическим законам, многие люди — а среди них и государственныечиновники, и промышленники, и торговцы — не уделяют деятельности банков тоговнимания, которое оно заслуживает.
Междутем с началом экономических реформ банковская сфера России начала стремительноразвиваться, занимая ту нишу, которую отводит ей рыночная экономика. И этотпроцесс не был искусственно навязан, предприниматели просто стремилисьудовлетворить спрос потребителей на банковские услуги. Мы смогли на собственномпримере убедиться в том; что предпосылки создания банковской системы в любойстране вытекают из самого понятия «рыночная экономика».Кредитно-денежная система России еще мало развита, ее нельзя сравнить скредитно-денежной системой любой промышленно развитой страны. Но, как мы ужезнаем, паралич банковской системы, вызванный «черным вторником» вызвал большиезатруднения и дезорганизацию в работе и взаимодействии всех сфер жизни.Предприятия не смогут осуществлять взаиморасчета, люди не получат зарплату, агосударство — налоги.
Банкипрочно вошли в нашу жизнь. Они обеспечивают жизнедеятельность экономики,оставаясь при этом не на виду у широких масс. Однако это не повод забывать обих проблемах и потребностях, которые нужно решать и обеспечивать. Только такимпутем можно создать благоприятные условия для развития и деятельностибанковской системы — необходимого компонента для эффективной деятельностирыночных механизмов.
Банкизаинтересованы в расширении своих кредитных ресурсов. Однако это связано срешением ряда проблем.
1.Определение групп населения с разным уровнем сбережений в наличной форме. Пятьиз шести среднеобеспеченных семей имеют сбережения. Именно в этихдомохозяйствах средний остаток свободных средств имеет большой вес – 18%денежных доходов. Указанные домохозяйства доверяют коммерческим банках до 40%своих сбережений.
Значительнаячасть опрошенных имело печальный опыт вложения средств в недобросовестнойфинансовой структуре. Крах финансовых пирамид и банкротство банков привели кполной или частичной потери сбережений значительной частью населения. Богатыепроявляют большую озабоченность в связи с неполной конфиденциальностьюбанковских услуг. Тайна вкладов, а особенно частых, по их мнению, нарушаетсябанковскими работниками. Главная же причина негативной оценки инвестиционнойсреды, по мнению состоятельных респондентов, заключается в неэффективнойбюджетно-налоговой политике.
2.В обеспечении финансовой безопасности любой страны важнейшее место занимаетденежно-кредитная система, адекватная уровню развития экономики исоответствующая ее особенностями. Важнейшую роль в ее становлении развитиииграет проведение правильной экономической, финансовой и денежно-кредитнойполитики.
3.Слабое применение населением безналичных расчетов по средствам банковских платежныхкарт. В развитых странах все взрослое население имеет текущие счета в банках,используемые для проведения платежей, а наличными рассчитываются только замелкие покупки – около 20% всех оплачиваемых товаров и услуг. В России же –более 90%, а в провинции – все 100%. Следует отметить, что в середине 90-хгодов коммерческие банки активно внедряли расчеты платежными картами, однакокризис 1998 года привел к краху ряда крупных банков, как раз занимавшихся этойработой.
Цельданной курсовой работы заключается в том, чтобы рассмотреть основания и порядокотзыва лицензии на осуществление банковских операций
Исходяиз цели данной курсовой работы были поставлены следующие задачи:
1. Рассмотреть банковскую систему РФ;
2. Изучить основания и порядок отзыва у кредитной организациилицензии на осуществление банковских операций; 3. Изучить нормативные акты, направленные на стабилизациюфинансово-экономической системы РФ.
Поставленныецель и задачи курсовой работы определили ее структуру, которая сложилась извведения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.
1.БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РФ
1.1Понятие банковской системы и ее структура
Банковская система является составнойчастью кредитной системы страны, кредитная система, в свою очередь, являетсясоставной частью экономической системы страны. Это означает, что деятельность иразвитие банков находятся в тесной связи с производством, обращением ипотреблением материальных и нематериальных благ. В своей практическойдеятельности банки органично вплетены в общий механизм регулированияхозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системами,системой ценообразования, с условиями внешнеэкономической деятельности[1].
Банковская система как элементрыночной экономики, как правило, двухуровневая. Первый, верхний, уровень —центральный банк. Второй, нижний, уровень — коммерческие банки и кредитныеучреждения. Необходимость создания двухуровневой системы банков обусловленапротиворечивым характером рыночных отношений, которые, с одной стороны, требуютсвободы предпринимательства и распоряжения частными финансовыми средствами, чтообеспечивается элементами нижнего уровня — коммерческими банками, а с другойстороны, необходимостью определенного государственного регулирования, чтотребует особого института в виде центрального банка.
Центральныйбанк страны является главным звеном банковской системы любого государства. Он —посредник между государством и экономикой. Чаще всего центральный банк являетсясобственностью государства. Осуществляя свою деятельность на макроуровне, онотражает общенациональный интерес, проводит политику не в интересах того илииного региона, той или иной группы отраслей народного хозяйства, а в интересахгосударства в целом. Традиционно центральный банк выполняет четыре основныхфункции:
— осуществляет монопольную эмиссиюбанкнот;
— является банком банков;
— является банкиром правительства;
— осуществляет денежно-кредитноерегулирование и банковский надзор.
Необходимо отметить, что все функциицентрального банка взаимосвязаны. Кредитуя государство и банки, центральныйбанк создает тем самым кредитные орудия обращения. Осуществляя выпуск ипогашение правительственных обязательств, он воздействует на уровень ссудногопроцента. Перечисленные функции центрального банка означают реальныепредпосылки для выполнения им функций регулирования всей денежно-кредитнойсистемы страны, а тем самым и регулирования экономики. Функцияденежно-кредитного регулирования и банковского надзора является на современномэтапе важнейшей функцией центрального банка.
Коммерческие банки представляютвторой уровень банковской системы. Они концентрируют деловую часть кредитныхресурсов и непосредственно обслуживают юридических и физических лиц.Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы страны. Поуровню специализации коммерческие банки делятся на универсальные, т.е.осуществляющие практически все виды банковских операций и специализированные,т.е. осуществляющие в силу тех или иных причин специализацию на определенныхвидах банковских операций.
Основными функциями коммерческихбанков являются:
— мобилизация временно свободныхденежных средств юридических и физических лиц и превращение их в капитал;
— кредитование юридических ифизических лиц, а также государства;
— расчетно-кассовое обслуживаниеклиентов.
За годы реформирования можноутверждать, что в России начала формироваться банковская система, котораястроится на тех же принципах, что и в странах с развитой рыночной экономикой.1998 год стал наиболее драматичным для российской банковской системы.Финансовый кризис нанес наиболее серьезный удар по коммерческим банкам и выявилслабые места российской банковской системы, которая, безусловно, нуждается всущественном реформировании.
После 17 августа 1998 г. Банк Россиипринял ряд неотложных мер по созданию благоприятных условий дляреструктуризации и рекапитализации банковской системы, запретив, в частности,оплату уставного капитала в валюте и ограничив долю оплаты материальнымиактивами. Одновременно Банк России приступил к решению перспективных задач.Главная из них — реструктуризация всей банковской системы России.
Основные цели реструктуризации — выделение жизнеспособного ядрабанковской системы, увеличение ее капитала, улучшение качества активов,создание долгосрочной ресурсной базы для качественного обслуживания клиентов.
Воснову программы положена группировка банков в зависимости от их реальногофинансового положения и той роли, которую они играют в экономике регионов. Всебанки были разделены на четыре группы. Первая группа — стабильно работающиебанки, имеющие долгосрочную капитальную базу, не испытывающие значительныхзатруднений в управлении текущей ликвидностью и способные работать бездополнительной государственной поддержки.
Вторая группа — стабильно работающие региональныебанки, которые станут опорой будущей региональной банковской системы России.
Третья группа — отдельные крупные банки, потерявшиекапитал и не имеющие возможности самостоятельно продолжать банковские операции,но которые нецелесообразно закрывать из-за высоких экономических и социальныхиздержек и последствий.
К четвертой группе относятся разорившиесябесперспективные банки, безусловно подлежащие закрытию. К их числу былоотнесено более 300 банков.
Принципиально важным является вопросструктуры банковской системы России. Безусловно, в стране важно иметь полный«набор» банков, отвечающих реальным потребностям рыночной экономики.С этой целью необходимо:
— создание в странеспециализированных банков, таких, как банк развития, экспортно-импортный банк,сельскохозяйственный, ипотечный, банк кредитной кооперации;
— создание условий, не допускающихпривилегий для отдельных банков, в том числе созданных при участии государства;
— создание условий для поддержки иразвития производительных сил регионов.
Важным направлением развитиябанковской системы в дальнейшем является восстановление доверия к банковскойсистеме, создание условий для кредитования реального сектора экономики,повышения ответственности менеджеров и акционеров банков за результаты своейдеятельности по управлению банком.
В начале 2002 г. Правительством РФпринята «Стратегия развития банковского сектора» и план действий пореализации этого документа с приложением концепций разрабатываемыхзаконодательств.
Основная цель стратегии — повыситьустойчивость банковской системы и доверие к ней со стороны предприятий инаселения. Для ее достижения предусматриваются меры, направленные на:увеличение капитализации банков, поэтапное достижение обязательногоминимального размера собственных средств банков к 2007 г. не менее 5 млн. евро;рост концентрации банковского капиталя и расширение, как следствие, спектрабанковских услуг и повышение эффективности кредитования; установление критериевэффективности участия государства в капитале банков; установление одинаковыхправил покупки долей в капитале банков (до 10% — в уведомительном порядке,более 10% — после разрешения Банка России) для отечественных и иностранныхбанков; дальнейшее укрепление двухуровневой системы банков и независимости ЦБРоссии.
1.2 Правовое регулирование банковских операций
Потребность в банковских операциях, в конечном счете,обусловлена функциями денег. Деньги как всеобщий эквивалент используются вналичных и безналичных расчетах и платежах. Они — мера стоимости товаров иуслуг. У них нет индивидуально определенных признаков. Переход денег от одноговладельца к другому сопряжен со значительным риском утраты доказательств,подтверждающих собственность на деньги. Сохранность денег — главный момент,который обусловливает необходимость банковских операций.
Банковские операции позволяют кредитным организациям сдостаточной надежностью привлекать, аккумулировать, и размещать денежныесредства своих клиентов. А привлекаются и размещаются денежные средстваклиентов с помощью сделок. Но реализация таких сделок, при которых одна изсторон привлекает чужие денежные средства и размещает их, получая с этогопроценты, осуществляется с помощью банковских технологий, которые как раз исоздают необходимость использования банков и других кредитных организаций.Иначе все это могло бы делаться без них[2].
В законодательстве нет определения банковской операции, каквпрочем, нет и определения банковской деятельности, хотя эти терминыиспользуются в различных нормативных актах. Законодатель ограничился тем, чтопривел перечень банковских операций в статье 5 Федерального закона «Обанках и банковской деятельности». В этой же статье он назвал некоторыесделки, которые может совершать кредитная организация, и при этом указал, чтокредитная организация вправе совершать и другие сделки.
Прочтение одной только статьи 5 Федерального закона «Обанках и банковской деятельности» еще недостаточно, для того чтобы понять,чем же отличаются банковские операции от сделок и отличаются ли они от нихвообще. Казалось бы, что именно в этой статье указанного Федерального законакак раз и надо было дать определение банковской операции. Однако вместо этогомы имеем нечто другое, — неопределенность. Такой подход законодателя к этойпроблеме не должен никого удивлять.
К моменту принятия этого Федерального закона «О банках ибанковской деятельности», законодательный орган не располагал внятныминаучными предложениями специалистов, поскольку наука банковского права еще несложилась, как самостоятельная отрасль правоведения. Поэтому все исследования внауке банковского права велись в рамках другой науки — науки финансового права(бюджетного и налогового права), что неизбежно снижало ее уровень, посколькузаставляло тех, кто ею занимается, подстраиваться под уже сложившийся научныйаппарат другой науки. В результате именно такого развития науки о банках и самзаконодатель получал возможность опираться только на те знания, которые есть.Но именно по этой причине в федеральных законах отсутствует концептуальноеединство, коль скоро в нем встречается большое количество неопределенностей иформальных противоречий. Попутно заметим, что в ряде наших работ обоснованановая концепция банковского права, которая содержит систему понятий, обладающихнеобходимым единством. В ней банковские операции и сделки не отождествляются.Наоборот, показаны и моменты взаимосвязи, и существенные различия между ними.
К сожалению, в статье 5 Федерального закона «О банках ибанковской деятельности» банковские операции закреплены таким образом, чтоони фактически перепутаны со сделками. Так, в первой части этой статьи даетсяперечень банковских операций, а во второй говорится о сделках, но при ихперечислении вновь применяется термин «операция», в том случае,когда, скажем, называется лизинговая сделка.
В действительности же, банковская операция — системадействий, предусмотренных банковским законодательством и нормативными актамиБанка России, которые обязана совершать кредитная организация для того, чтобыона могла качественно исполнить свои обязательства перед клиентом. Соблюдениеэтой технологии гарантирует надежность банковской услуги. Но для того, чтобыэта технология соблюдалась, она должна быть адекватно закреплена в нормахбанковского права.
Банковская операция включает как минимум три элемента: цельбанковской операции, определенный алгоритм реализации той сделки, ради которойона совершается, и управление рисками.
По своему основному содержанию, банковские операции — этоопределенные технологии привлечения и размещения денежных средств кредитнойорганизацией. Эти технологии предусмотрены в большинстве своем нормамибанковского права.
Алгоритм банковской операции, — последовательность техдействий, которые должна совершить кредитная организация в ходе привлечения илиразмещения денежных средств, предусматривается федеральными законами. Нобольшая часть этих правил содержится в нормативных актах Банка России.
Обратим внимание на то, как соотносятся между собою нормы,которые закреплены в Федеральном законе «О банках и банковскойдеятельности» и в ГК РФ.
К примеру, в ГК РФ есть ряд глав, в которых регулируютсябанковские отношения: гл. 42, — займы и кредиты, гл. 43 — факторинг, 44 — банковский вклад, 45 — банковский счет, 46 — расчеты. В этих главах ГК РФимеются нормы не только гражданского права, но и нормы банковского права. Этонормы, которые имеют двойное значение. Они регулируют одновременно и сделкимежду кредитными организациями и их клиентами, и существенные аспектыбанковских операций.
Например, в ГК есть запрет для юридических лиц осуществлятьрасчетные операции по депозитному банковскому счету. Они должны для этогоиспользовать не депозитный, а расчетный счет. С одной стороны, такая норма, всеже остается нормой гражданского права, которая имеет публично-правовойхарактер, а с другой стороны, она, на наш взгляд, одновременно является инормой банковского права.
Приведем еще один пример. Только в ГК РФ есть норма, котораяпредусматривает необходимость лицензии для банковского кредита. В то время какв статье 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»,в которой перечисляются банковские операции, о необходимости банковскойлицензии для выдачи именно такого кредита, ничего не сказано. Но зато об этомсказано в ГК РФ. Значит это и есть та норма, которая регулирует банковскуюоперацию по банковскому кредиту. Но одновременно, эта же норма является инормой гражданского права, так как она адресована не только кредитнойорганизации, но и ее клиенту.
Нам думается, что и в правотворчестве и в правоприменительнойпрактике следует придерживаться того, что нормы двойного значения должны бытьтолько в нормативном акте, который является системообразующим актом длянескольких отраслей права. В частности, — в ГК РФ.
Банковское право, как уже говорилось, построено на примененииимперативного метода. Это отрасль публичного права. А гражданское право — отрасль преимущественно частного права. Но в нем, естественно, встречаются ипублично-правовые нормы. Так вот, в той части, в которой они встречаютсяприменительно к деятельности кредитных организаций, — они, чаще всего,одновременно являются и норами банковского права. Например, в ГК РФ есть норма,которая закрепляет порядок оформления вклада сберегательной книжкой. Аоформление сберегательной книжки вкладчика, — это часть технологии банковскойоперации. Но одновременно эта же норма имеет прямое отношение и к гражданскомуправу, поскольку сберегательная книжка удостоверяет права вкладчика.
Как уже говорилось, нормативные акты Банка России регулируютбанковские операции. Например, — выпуск сберегательного сертификата кредитнойорганизации, порядок инкассации денежных средств, порядок кассовых операций,порядок выпуска облигаций кредитной организации. Или еще один пример. БанкРоссии регулирует банковские операции по некоторым видам размещения денежныхсредств. В частности, — по кредитам.
Привлекая и размещая денежные средства, кредитная организацияобязана соблюдать установленные экономические нормативы. Они, как ужеотмечалось, предусмотрены банковским законодательством, а их числовое значениеустанавливается Банком России. Соблюдение этих нормативов — составная частьосуществления банковской операции. Например, по кредитам доложен соблюдатьсянорматив максимального риска на одного заемщика или связанных между собойзаемщиков.
При проведении банковской операции предъявляются определенныетребования к субъектам банковских отношений. Они имеют отношение и к банковскимоперациям и к сделкам.
В частности, в статье 30 Федерального законапредусматривается, что отношения между Банком России, кредитными организациямии их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотренофедеральным законом. В них должны быть указаны процентные ставки по кредитам ивкладам (депозитам). Кроме того, обязательно указывается стоимость банковскихуслуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов,имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включаяответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, атакже порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
При проведении операций по привлечению и размещению кредитнойорганизации, должны создаваться резервы. В ст. 25 Федерального закона от 2декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности» (с изменениями)сказано, что «Банк обязан выполнять норматив обязательных резервов,депонируемых в Банке России, в том числе по срокам, объемам и видампривлеченных денежных средств. Порядок депонирования обязательных резервовопределяется Банком России в соответствии с Федеральным законом „ОЦентральном банке Российской Федерации (Банке России)“.
Банк обязан иметь в Банке России счет для храненияобязательных резервов. Порядок открытия указанного счета и осуществленияопераций по нему устанавливается Банком России»[3].
Следует также помнить, что банковские операции пообслуживанию физических лиц подпадают под действие Федерального закона «Озащите прав потребителей».
Итак, приведем краткое определение банковской операции.Банковская операция — это предусмотренная федеральными законами и нормативнымиактами Банка России система действий (технология деятельности) кредитнойорганизации, которые она должна исполнить для оказания услуг своему клиенту поосуществлению конкретной сделки.
2. ОСНОВАНИЯ И ПОРЯДОК ОТЗЫВА У КРЕДИТНОЙ ОРГАНИЗАЦИИЛИЦЕНЗИИ НА ОСУЩЕСТВЛЕНИЕ БАНКОВСКИХ ОПЕРАЦИЙ
2.1 Нормы, регулирующие основания и отзыв банковскойлицензии
Как уже отмечалось выше, Банк России вправе применить ккредитной организации санкции, в случае если она нарушает банковскоезаконодательство и нормативные акты Банка России. Причем, в статье 20Федерального закона «О банках и банковской деятельности», которая какраз и предусматривает условия и порядок отзыва банковских лицензий, ничего неговорится о правонарушении или о виновности кредитной организации. В статье 74Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации»,который предусматривает санкции, применяемые к кредитной организации, тоже неттаких оснований для отзыва банковской лицензии. Как мы уже говорили, банковскоеправо вообще не связывает применение санкций, включая и отзыв банковскойлицензии с принципом вины. Банковская лицензия — это мера защиты клиентовкредитной организации и банковской системы от причинения им ущерба со стороныкредитной организации.
Банк России может приостановить или даже отозвать банковскуюлицензию[4].
Что касается такой меры, как приостановление банковскойлицензии, то она упоминается в Федеральном законе «О Центральном банкеРоссийской Федерации (Банке России), но конкретно не регулируется. Федеральныйзакон „О страховании вкладов физических лиц в банках РоссийскойФедерации“ предусматривает, что при некоторых условиях, которые закрепленыв этом Федеральном законе, ее руководство должно обратиться в Банк России сходатайством о прекращении лицензии.
Нормы, регулирующие основания и отзыв банковской лицензииподробно закреплены в ст. 20 Федерального закона „О банках и банковскойдеятельности“ (далее — Федеральный закон). А сам порядок отзыва лицензииконкретизирован в нормативных актах Банка России.
Федеральный закон (ст. 20) предусматривает две группыоснований для отзыва лицензии.
Первая группа оснований — Банк России вправе отозватьлицензию.
Вторая группа оснований — он обязан отозвать лицензию.
Банк России может отозвать у кредитной организации лицензиюна осуществление банковских операций при следующих условиях.
Во-первых, если обнаружилась недостоверность тех сведений, наосновании которых была выдана лицензия. Здесь нужно иметь в виду, что БанкРоссии в соответствии с нормами нового Федерального закона „О Центральномбанке Российской Федерации (Банке России) (часть пятая статьи 73), имеет правопроводить проверки только за пять лет прошлой деятельности кредитнойорганизации и не более.
Во-вторых, если имеет место задержка начала осуществлениябанковских операций, предусмотренных банковской лицензией, более чем на одингод со дня ее выдачи. Обычно такое возможно только в случаях, когда учредителипотеряли всякий интерес к созданной ими кредитной организации. Ведь достаточнопровести минимальную операцию, чтобы кредитная организация не имела такогооснования для отзыва лицензии.
В-третьих, если установлены факты существеннойнедостоверности отчетных данных.
Применительно к этому основанию отзыва лицензии имеется однутонкость, на которую надо обратить внимание.
В частности, Банк России конкретизировал, что банковскаялицензия может быть отозвана по этому основанию, если факты существеннойнедостоверности отчетности позволяют утверждать, что: кредитная организация невыполняет требования по формированию резервов, создаваемых в соответствии снормативными актами Банка России. И, кроме того, — если она не соблюдаетзначения обязательных нормативов, за исключением тех, за которые Банк России всоответствии с актами Банка России не применяет принудительные мерывоздействия. Или если она допускает уменьшение величины собственных средств(капитала) по итогам отчетного месяца ниже размера уставного капитала,определенного учредительными документами кредитной организации,зарегистрированными в порядке, установленном федеральными законами ипринимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.
Дальше Банк России называет и такой недостаток: кредитнаяорганизация не исполняет своевременно и в полном объеме свои денежныеобязательства перед кредиторами (вкладчиками) или обязанности по уплатеобязательных платежей. А также если она имеет иное (иные) отличное (отличные)от пункта 3 части 1 статьи 20 Федерального закона “О банках и банковскойдеятельности» основание (основания) для отзыва лицензии на осуществлениебанковских операций.
Какой-нибудь из этих недостатков или все они вместе должныприсутствовать, для того чтобы дать оценку того существенное или несущественноеих влияние — об этом в нормативном акте Банка России ничего не сказано. Повидимому имеется в виду какая-то одна из четырех позиций ранжированных в этомнормативном акте.
В-четвертых, если происходит задержка более чем на 15 днейпредставления ежемесячной отчетности (отчетной документации).
В-пятых, в случае осуществления, в том числе однократного,банковских операций, не предусмотренных указанной лицензией. Информация об этомможет чаще всего поступить в Банк России в ходе проведения инспекторскойпроверки или из правоохранительных органов.
В-шестых, в случаях неисполнения федеральных законов,регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России,если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялисьмеры, предусмотренные Федеральным законом «О Центральном банке РоссийскойФедерации (Банке России)», а также неоднократного нарушения в течениеодного года требований, предусмотренных статьями 6 и 7 (за исключением пункта 3статьи 7) Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию)доходов, полученных преступным путем».
В-седьмых, в случае неоднократного в течение одного годавиновного неисполнения содержащихся в исполнительных документах судов,арбитражных судов требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов)клиентов кредитной организации при наличии денежных средств на счетах (вовкладах) указанных лиц.
В-восьмых, при наличии ходатайства временной администрации,если к моменту окончания срока деятельности указанной администрации,установленного Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)кредитных организаций», имеются основания для ее назначения,предусмотренные указанным Федеральным законом.
В-девятых, в случаях неоднократного непредставления вустановленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений,необходимых для внесения изменений в единый государственный реестр юридическихлиц, за исключением сведений о полученных лицензиях.
Все это те основания, когда Банк России решает, и от егооценки зависит, — отзывать или не отзывать банковскую лицензию. Как ужеговорилось во второй лекции, Банк России применяет санкции не заправонарушение, а за нарушение. Правонарушение всегда имеет формальноопределенный состав правонарушения, который ему свойственен в силу того, что пообщему правилу, ответственности нет, если нет состава правонарушения. Но, какмы видим реальность такова, что сама банковская система создается, для тогочтобы создать возможность для управления рисками, которые связаны с тем, чтокредитные организации привлекают и размещают от своего имени и за свой счетчужие денежные средства. В этом проявляется экономическая сущность кредитнойорганизации. А юридически это означает, что в этой области правовогорегулирования не может быть четких формальных составов правонарушений. ВедьБанк России, как регулятор системы может учесть не просто формальный моменттого или иного нарушения, а и все другие факторы. Допустим, кредитнаяорганизация имеет высокую доходность, и при этом сохраняет стабильность,несмотря на допущенные нарушения. А самое главное — цена санкции. Нужновзвесить стоит того отзыв банковской лицензии, если из-за этого пострадаютвкладчики и многочисленные клиенты кредитной организации. Нужно принимать вовнимание множество моментов экономического характера. Вот поэтому я считаю,здесь совершенно не применимы категории административного права с его жесткимиконструкциями составов правонарушений. Здесь речь должна идти о филигранномрегулировании банковской системы. Конечно, банковское право предполагаетвысокий уровень компетентности Банка России и чувство ответственности егоменеджеров.
Однако бывают и такие ситуации, когда оценка очевидна, имедлить с отзывом банковской лицензии просто недопустимо. Для таких случаевпредусмотрена императивная обязанность Банка России, которая не оставляет емуместа для выбора.
Банк России обязан отозвать лицензию на осуществлениебанковских операций в случаях:
1) если достаточность капитала кредитной организациистановится ниже 2 процентов. Но здесь надо иметь в виду, что если в течениепоследних 12 месяцев, предшествующих моменту, когда в соответствии с настоящейстатьей у кредитной организации должна быть отозвана указанная лицензия, БанкРоссии изменял методику расчета достаточности капитала кредитных организаций, вцелях настоящей статьи применяется та методика, в соответствии с которойдостаточность капитала кредитной организации достигает максимального значения;
2) если размер собственных средств (капитала) кредитнойорганизации ниже минимального значения уставного капитала, установленногоБанком России на дату государственной регистрации кредитной организации. Дляреорганизованных кредитных организаций в отношении даты, на которуюрассчитывается этот капитал, имеется некоторая специфика.
В разъяснении Банка России говорится, что под минимальнымзначением уставного капитала, указанным в пункте 2 части 2 статьи 20Федерального закона «О банках и банковской деятельности» длякредитных организаций, осуществивших ранее процедуру реорганизации, понимаетсязначение норматива минимального размера уставного капитала, установленноенормативными актами Банка России, действовавшими:
при преобразовании — на дату подачи документов дляпервоначальной государственной реорганизации кредитной организации;
при присоединении — на дату подачи документов дляпервоначальной государственной регистрации, присоединяющей кредитнойорганизации;
при слиянии — на дату подачи документов для первоначальнойгосударственной регистрации той кредитной организации, которая имела большийразмер уставного капитала;
при разделении и выделении — на дату подачи документов длягосударственной регистрации кредитных организаций, образовавшихся в результатереорганизации.
Под датой первоначальной регистрации кредитной организациипонимается день, когда учредители впервые подали документы на регистрациюкредитной организации. При этом применяются требования Банка России кминимальному размеру уставного капитала, действовавшие на указанную дату.
3) если кредитная организация не исполняет в срок,установленный Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)кредитных организаций», требования Банка России о приведении всоответствие величины уставного капитала и размера собственных средств(капитала);
4) если кредитная организация не способна удовлетворитьтребования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанностьпо уплате обязательных платежей в течение одного месяца с наступления даты ихудовлетворения и (или) исполнения. При этом указанные требования в совокупностидолжны составлять не менее 1000-кратного размера минимального размера оплатытруда, установленного федеральным законом.
Об особенностях порядка инициирования отзыва лицензий наосуществление банковских операций у кредитных организаций при наличииоснований, предусмотренных частью 2 статьи 20 настоящего Федерального законасм. Указание ЦБР от 27 августа 2001 г. N 1025-У.
В случаях, предусмотренных частью второй настоящей статьи,Банк России отзывает у кредитной организации лицензию на осуществлениебанковских операций в течение 15 дней со дня получения органами Банка России,ответственными за отзыв указанной лицензии, достоверной информации о наличииоснований для отзыва этой лицензии у кредитной организации.
Отзыв лицензии на осуществление банковских операций по другимоснованиям, за исключением оснований, предусмотренных настоящим Федеральнымзаконом, не допускается.
Решение Банка России об отзыве у кредитной организациилицензии на осуществление банковских операций вступает в силу со дня принятиясоответствующего акта Банка России и может быть обжаловано в течение 30 дней содня публикации сообщения об отзыве лицензии на осуществление банковскихопераций в «Вестнике Банка России». Обжалование указанного решенияБанка России, а также применение мер по обеспечению исков в отношении кредитнойорганизации не приостанавливают действия указанного решения Банка России.
Сообщение об отзыве у кредитной организации лицензии наосуществление банковских операций публикуется Банком России в официальномиздании Банка России «Вестник Банка России» в недельный срок со дняпринятия соответствующего решения.
После отзыва у кредитной организации лицензии наосуществление банковских операций кредитная организация должна бытьликвидирована в соответствии с требованиями статьи 23.1 Федерального закона, ав случае признания ее банкротом — в соответствии с требованиями Федеральногозакона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций».
После отзыва у кредитной организации лицензии наосуществление банковских операций Банк России:
не позднее рабочего дня, следующего за днем отзыва указаннойлицензии, назначает в кредитную организацию временную администрацию всоответствии с требованиями Федерального закона «О несостоятельности(банкротстве) кредитных организаций»;
В ходатайстве об отзыве лицензии, которое территориальноеучреждение Банка России направляет в его же центральный аппарат, нужноуказывать кандидатуру руководителя временной администрации по управлениюкредитной организацией.
Далее должны быть совершены действия, предусмотренные статьей23.1 настоящего Федерального закона. (Принудительная ликвидация кредитнойорганизации)[5].
С момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществлениебанковских операций:
1) считается наступившим срок исполнения обязательствкредитной организации. Обязательства кредитной организации в иностранной валютеучитываются в рублях по курсу Банка России, действовавшему на день отзыва укредитной организации указанной лицензии;
2) прекращаются начисление процентов, а также неустоек(штрафов, пени) и наложение иных финансовых (экономических) санкций пообязательствам кредитной организации;
3) приостанавливается исполнение исполнительных документов,выданных на основании судебных решений по имущественным взысканиям (заисключением исполнения исполнительных документов, выданных на основаниисудебных решений о взыскании задолженности по заработной плате, выплатевознаграждений по авторским договорам, алиментов, а также о возмещении вреда,причиненного жизни и здоровью, и морального вреда), вступивших в законную силудо момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковскихопераций;
4) запрещаются до момента создания ликвидационной комиссии(ликвидатора) или до назначения арбитражным судом конкурсного управляющегозаключение сделок кредитной организацией и исполнение обязательств по сделкамкредитной организации (за исключением сделок, связанных с текущимикоммунальными и эксплуатационными платежами кредитной организации, а также свыплатой выходных пособий и оплатой труда лиц, работающих по трудовому договору(контракту), в пределах сметы расходов, согласуемой с Банком России либо суполномоченным представителем Банка России в случае его назначения).
Заметим, что некоторые из этих норм оспаривались вкладчиками,в том числе и в Конституционном суде РФ. Однако суд не нашел оснований для тогочтобы признать ст. 20 Федерального закона противоречащей Конституции РФ.
Так, в Определении Конституционного Суда РФ от 14 декабря2000 г. N 268-О «По запросу Верховного Суда Российской Федерации опроверке конституционности части третьей статьи 75 Федерального закона „ОЦентральном банке Российской Федерации (Банке России)“ сказано, что „отзывлицензии на осуществление банковских операций — это решение Банка России,принимаемое в порядке и по основаниям, предусмотренным федеральнымзаконодательством. Он не влечет прекращения деятельности кредитной организациикак юридического лица, а означает лишь запрещение совершать какие-либобанковские операции и представляет собой исключительную меру воздействия,которая применяется к кредитной организации, допускающей нарушения требованийфедеральных законов, регламентирующих банковскую деятельность, и нормативных актовБанка России“.
В случаях прекращения деятельности кредитной организации подобровольному решению ее участников, Банком России на основании ходатайствакредитной организации принимается решение об аннулировании лицензии. Порядокпредставления в Банк России ходатайства об аннулировании лицензии наосуществление банковских операций при прекращении деятельности в порядкеликвидации кредитной организации на основании решения ее учредителей(участников) регулируется нормативным актом Банка России./>
В случае отказа банка от участия в системе страхованиявкладов в соответствии с правилами, установленными статьей 46 Федеральногозакона „О страховании вкладов…“ признания банка не соответствующимтребованиям к участию в системе страхования вкладов в соответствии с правилами,установленными статьей 47 этого Федерального закона его право привлекать вкладыфизических лиц прекращается. Указание Банка России от N 1477-У „О порядкепризнания утратившей силу имеющейся у банка лицензии на привлечение во вкладыденежных средств физических лиц в рублях, лицензии на привлечение во вкладыденежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте или Генеральнойлицензии в случае отказа банка от участия в системе страхования вкладов или егонесоответствия требованиям к участию в системе страхования вкладов“устанавливает порядок признания утратившей силу имеющейся у банка лицензии напривлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях, лицензии напривлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностраннойвалюте или Генеральной лицензии в случае отказа банка от участия в системестрахования вкладов или его несоответствия требованиям к участию в системе страхованиявкладов.
В этом Указании сказано, что в случае отказа банка от участияв системе страхования вкладов или его несоответствия требованиям к участию всистеме страхования вкладов имеющаяся у банка лицензия на привлечение во вкладыденежных средств физических лиц в рублях, лицензия на привлечение во вкладыденежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте (далее — разрешение Банка России) или Генеральная лицензия признается утратившей силу.Дальше там говорится, что признание разрешения Банка России или Генеральнойлицензии утратившими силу, осуществляется путем проставления на указанныхдокументах записи в соответствии с приложением к настоящему Указанию. Банку,имеющему Генеральную лицензию, выдается лицензия на осуществление банковскихопераций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения вовклады денежных средств физических лиц).
Есть также Указание Банка России N 1476-У „О порядкенаправления требования Банка России о представлении банком ходатайства о прекращенииправа на работу с вкладами“. В нем сказано, что требование Банка России опредставлении банком ходатайства о прекращении права на работу с вкладами(далее — требование Банка России) направляется территориальным учреждениемБанком России заказным почтовым отправлением с уведомлением о вручении.
2.2 Ликвидация или реорганизация кредитной организации
По действующему банковскому законодательству, ликвидациякредитной организации может быть добровольная или принудительная. Добровольнаяликвидация кредитной организации осуществляется по инициативе учредителей(участников) кредитной организации. Принудительная ликвидация кредитнойорганизации проводится решением суда по инициативе Банка России.
Кредитные организации, у которых есть основания для их ликвидации,но если они не ликвидируются, то это способно причинить ущерб их клиентам.
Закон учитывает очевидную истину, что нельзя допускатьпричинение ущерба вкладчикам и клиентам со стороны недобросовестных учредителей(участников) кредитных организаций. Поэтому в случае необходимости Банк Россииобязан инициировать принудительную ликвидацию кредитной организации через суд.Таким образом, он может защитить законные интересы банковских клиентов.
Федеральный закон „О банках и банковскойдеятельности“ (далее — Федеральный закон) предусматривает два варианталиквидации кредитной организации — добровольный и принудительный. Рассмотрим ихпо порядку.
В статье 23 Федерального закона говорится, чтогосударственная регистрация кредитной организации в связи с ее ликвидацией,производится в соответствии с нормами Федерального закона „Огосударственной регистрации юридических лиц и индивидуальныхпредпринимателей“.
Поскольку это кредитная организация, то специфика этогопорядка регистрации, регулируется Федеральным законом и принимаемыми всоответствии с ним нормативными актами Банка России.
Перечень сведений и всех документов, которые представляютсядля регистрации в Банк России, а также порядок их представления определяетсяБанком России. После того как Банк России принимает решение о даннойрегистрации, эти сведения и документы направляются им в уполномоченныйрегистрирующий орган, который ведет единый государственный реестр юридическихлиц.
Со своей стороны, регистрирующий орган в срок не более чемпять рабочих дней со дня получения необходимых сведений и документов вносит вединый государственный реестр юридических лиц соответствующую запись. Непозднее рабочего дня, следующего за днем внесения соответствующей записи, онсообщает об этом в Банк России.
Что касается порядка взаимодействия Банка России суполномоченным регистрирующим органом по этим, то он определяется ими повзаимному согласованию.
Государственная регистрация кредитной организации в связи сее ликвидацией проводится в срок не более чем сорок пять рабочих дней со дняпредставления в Банк России всех оформленных в установленном порядкедокументов.
В случае если учредители/участники приняли решение опрекращения деятельности кредитной организации, то кредитная организациянаправляет в Банк России ходатайство об аннулировании банковской лицензии. Наосновании такого ходатайства, Банк России принимает решение об аннулированиилицензии на осуществление банковских операций.
Порядок представления кредитной организацией ходатайстварегулируется нормативным актом Банка России. В нем говорится о следующем:
Во-первых, учредители (участники) (далее — участники),принявшие решение о добровольной ликвидации кредитной организации, обязаны втечение пяти рабочих дней с даты принятия такого решения направить втерриториальное учреждение Банка России письменное сообщение об этом. К этомурешению прилагается ходатайство об аннулировании лицензии на осуществлениебанковских операций (далее — ходатайство).
Принудительная ликвидация кредитной организации регулируетсянормами статьи 23.1 Федерального закона „О банках и банковскойдеятельности“.
Там сказано, что Банк России в течение 30 дней с датыпубликации в „Вестнике Банка России“ сообщения об отзыве у кредитнойорганизации лицензии на осуществление банковских операций обязан обратиться варбитражный суд с требованием о ликвидации кредитной организации. Исключение изэтого правила — ситуация, когда к моменту отзыва указанной лицензии у кредитнойорганизации имеются признаки несостоятельности (банкротства), предусмотренныеФедеральным законом „О несостоятельности (банкротстве) кредитныхорганизаций“.
В случае, когда Банк России обращается в арбитражный суд стребованием о ликвидации кредитной организации, то одновременно с этимобращением, он обязан представить кандидатуру ликвидатора. Эта кандидатурадолжна соответствовать требованиям, которые Федеральный закон „Онесостоятельности (банкротстве) кредитных организаций“ предъявляет к арбитражнымуправляющим при банкротстве кредитной организации, если иное не установленофедеральным законом.
Если к моменту отзыва банковской лицензии у кредитнойорганизации имеются признаки несостоятельности (банкротства), или наличие этихпризнаков выявлено временной администрацией, назначенной Банком России вкредитную организацию после отзыва у нее указанной лицензии, то в таком случаеБанк России обращается в арбитражный суд с заявлением о признании кредитнойорганизации банкротом. Порядок признания кредитной организации банкротом,предусматривается Федеральным законом „О несостоятельности (банкротстве)кредитных организаций“.
Арбитражный суд рассматривает требование о ликвидациикредитной организации по правилам Арбитражного процессуального кодексаРоссийской Федерации и принимает решение о ликвидации кредитной организации иназначении ликвидатора из числа кандидатур, представленных ему Банком России,если не будет доказано наличие признаков банкротства на момент отзыва укредитной организации лицензии на осуществление банковских операций.
Реорганизация кредитной организации может быть осуществленапо инициативе ее учредителей/участников, либо по требованию Банка России.
3. НОРМАТИВНЫЕ АКТЫ, НАПРАВЛЕННЫЕ НА СТАБИЛИЗАЦИЮФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКОЙ СИСТЕМЫ РФ
Поитогам третьего квартала 2009 года можно констатировать, что российскаяэкономика вышла из острой фазы кризиса. Об этом свидетельствует возобновлениероста российской экономики во второй половине 2009 года. В III и IV кварталах2009 года, по предварительной оценке, прирост ВВП (с учетом сезонности)составил 1,1% и 1,9% соответственно.
Принимаемыемеры позволили улучшить ситуацию на рынке труда, уменьшить масштабыбезработицы, способствовали стабильной работе аграрного сектора. Так, в годовомисчислении, в течение 2009 года падение промышленного производства существеннозамедлялось — с 14,3% в I квартале до 5% в IV квартале. По итогам годаожидается спад промышленного производства на 11,5% против его роста на 2,1% в2008 году. По предварительной оценке, падение ВВП в 2009 году составит не более8,5 процентов.
ПроводимаяПравительством Российской Федерации антикризисная политика не только позволилапредотвратить более глубокий спад, но и привела к сравнительно быстрому выходуэкономики на положительные темпы роста. Другими важными факторами стали такжерост цен на мировых рынках углеводородов и иных товаров российского экспорта,оживление мировой экономики, в первую очередь в Юго-Восточной Азии.
Приэтом положительные тенденции оживления экономики сопровождаются резким замедлениеминфляции, что позволяет предположить, что рост является сбалансированным и неоснован на появлении новых „пузырей“ на отдельных рынках. Стабильнойостается ситуация в социальной сфере — в результате проводимой антикризиснойполитики удалось предотвратить рост социальной напряженности, под контролемнаходится уровень безработицы (на конец ноября он составил 8,1% экономическиактивного населения, против 9,1% по итогам первого квартала).
Вто же время, положительные тенденции пока носят неустойчивый характер.Экономический рост и увеличение объема промышленного производства в однихсекторах сочетается с падением в других. Продолжается стагнация основныхлокомотивов устойчивого роста — инвестиционной и кредитной активности.
Вэкономике продолжают доминировать факторы, обусловившие быстроту и глубинуспада: зависимость от конъюнктуры мировых цен на товары сырьевого экспорта,низкий внутренний спрос и неспособность российской промышленности егообеспечить, слабая финансовая система и отсутствие в экономике»длинных” денег. Антикризисная политика Правительства РоссийскойФедерации на первом этапе (конец 2008 — 2009 год), несмотря на наличиемодернизационной составляющей, в большей степени была направлена на смягчениепоследствий воздействия кризиса на граждан и экономику, на предотвращениебезвозвратных потерь промышленного и технологического потенциала.
Этозначит, что продолжение восстановительного роста в сложившейся экономическойпарадигме, во-первых, будет неустойчивым, поскольку внутренние риски российскойэкономики в краткосрочном периоде не устранены, во-вторых, будет болеемедленным, поскольку будет жестко «завязано» на восстановлениемировой экономики, и, в-третьих, будет воспроизводить ту модель экономики, уходот которой был обозначен в качестве главного приоритета докризисной повесткидня Правительства Российской Федерации.
Такойпуть не обеспечивает модернизации экономики, достижения целей и задачдолгосрочного развития, сформулированных в Концепции долгосрочногосоциально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года(далее — Концепция), а также в Основных направлениях деятельности ПравительстваРоссийской Федерации на период до 2012 года.
Этозначит, что необходима корректировка политики в плане смещения акцента с мер,нацеленных на антикризисную поддержку отраслей, предприятий и населения, намеры, ориентированные на формирование нового промышленного потенциала,модернизацию, инновации, повышение качества человеческого капитала. Такоесмещение акцентов должно позволить на горизонте в 2-3 года компенсироватьнакопленное за 2009 год отставание от «графика» модернизационнойповестки дня, сформулированной в Концепции.
Смещениеакцентов, однако, не означает прекращения реализации собственно антикризисныхмер — в течение всего 2010 года принятые Правительством Российской Федерациирешения будут реализовываться. Более того, поддержка оживления экономики,обеспечение устойчивости наметившегося экономического роста в краткосрочномпериоде являются важнейшим приоритетом. При необходимости будут приниматьсяновые меры в рамках выделенного в федеральном бюджете антикризисного резерва вразмере 195 млрд. рублей. Особое внимание будет уделяться и вопросамбезработицы, социальной поддержки населения, пенсионного обеспечения, решениюпроблем моногородов.
Потребностьв банковских операциях, в конечном счете, обусловлена функциями денег. Деньгикак всеобщий эквивалент используются в наличных и безналичных расчетах иплатежах. Они — мера стоимости товаров и услуг. У них нет индивидуально определенныхпризнаков. Переход денег от одного владельца к другому сопряжен со значительнымриском утраты доказательств, подтверждающих собственность на деньги.Сохранность денег — главный момент, который обусловливает необходимостьбанковских операций.
Банковскиеоперации позволяют кредитным организациям с достаточной надежностью привлекать,аккумулировать, и размещать денежные средства своих клиентов. А привлекаются иразмещаются денежные средства клиентов с помощью сделок. Но реализация такихсделок, при которых одна из сторон привлекает чужие денежные средства иразмещает их, получая с этого проценты, осуществляется с помощью банковскихтехнологий, которые как раз и создают необходимость использования банков идругих кредитных организаций. Иначе все это могло бы делаться без них.
Взаконодательстве нет определения банковской операции, как впрочем, нет иопределения банковской деятельности, хотя эти термины используются в различныхнормативных актах. Законодатель ограничился тем, что привел перечень банковскихопераций в статье 5 Федерального закона «О банках и банковскойдеятельности». В этой же статье он назвал некоторые сделки, которые можетсовершать кредитная организация, и при этом указал, что кредитная организациявправе совершать и другие сделки.
Основнымиприоритетами антикризисных и модернизационных действий Правительства РоссийскойФедерации в 2010 году станут:
— поддержка социальной стабильности и обеспечение полноценной социальной защитынаселения;
— поддержка оживления экономики, обеспечение устойчивости наметившихсяположительных тенденций;
— активизация модернизационной повестки дня: реализация первоочередных мер порешению проблем российской экономики, обусловивших скорость и глубину спада(слабость национальной финансовой системы, недиверсифицированность экономики иэкспорта, неконкурентоспособность значительной части перерабатывающихпроизводств), совершенствование институциональной среды, выстраивание новоймодели регулирования, в том числе на финансовых рынках, наращивание инвестицийв человеческий капитал.
Одной из ключевых задач является нормализация ситуации вбанковской сфере и обеспечение доступа предприятий к коммерческому кредитованиюна приемлемых условиях. В этих целях будет принят ряд мер, в числе которых:
— планомерная работа с крупнейшими и крупными предприятиямиключевых секторов экономики в целях «расшивки» их долгов подобязательства реализации программ развития, выпуска новой продукции, завершениякрупных проектов национального значения. В частности, такая работа будет проводитьсяв отношении открытого акционерного общества «Объединенная авиастроительнаякорпорация», открытого акционерного общества «Объединеннаяпромышленная корпорация „Оборонпром“, открытого акционерного общества»АВТОВАЗ”, открытого акционерного общества «Научно-производственнаякорпорация „Уралвагонзавод“ имени Ф.Э.Дзержинского». При этомгосударственная поддержка предприятиям будет оказываться только при наличиисогласованной с банками-партнерами программы развития конкретного предприятия,содержащей как мероприятия по обеспечению устойчивости финансового состояния вкраткосрочном периоде, так и стратегии долгосрочного обеспеченияконкурентоспособности;
— проработка совместно с Банком России механизмов обеспечениябанков необходимой ликвидностью посредством инструментов рефинансирования БанкаРоссии, а также в рамках залоговых операций;
— доработка законодательства регулирующего отношениякредитора и заемщика, как на публичных, так и на непубличных рынках, с цельюоблегчить участникам достижение разумного компромисса. Совершенствованиеинститута банкротства.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Банковская система является составнойчастью кредитной системы страны, кредитная система, в свою очередь, являетсясоставной частью экономической системы страны. Это означает, что деятельность иразвитие банков находятся в тесной связи с производством, обращением ипотреблением материальных и нематериальных благ. В своей практическойдеятельности банки органично вплетены в общий механизм регулированияхозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системами,системой ценообразования, с условиями внешнеэкономической деятельности.
Как уже отмечалось выше, Банк России вправе применить ккредитной организации санкции, в случае если она нарушает банковскоезаконодательство и нормативные акты Банка России. Причем, в статье 20Федерального закона «О банках и банковской деятельности», которая какраз и предусматривает условия и порядок отзыва банковских лицензий, ничего неговорится о правонарушении или о виновности кредитной организации. В статье 74Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации»,который предусматривает санкции, применяемые к кредитной организации, тоже неттаких оснований для отзыва банковской лицензии. Как мы уже говорили, банковскоеправо вообще не связывает применение санкций, включая и отзыв банковскойлицензии с принципом вины. Банковская лицензия — это мера защиты клиентовкредитной организации и банковской системы от причинения им ущерба со стороныкредитной организации.
Банк России может приостановить или даже отозвать банковскуюлицензию.
Нормы, регулирующие основания и отзыв банковской лицензииподробно закреплены в ст. 20 Федерального закона «О банках и банковскойдеятельности» (далее — Федеральный закон). А сам порядок отзыва лицензииконкретизирован в нормативных актах Банка России.
Федеральный закон (ст. 20) предусматривает две группыоснований для отзыва лицензии.
Первая группа оснований — Банк России вправе отозватьлицензию.
Вторая группа оснований — он обязан отозвать лицензию.
Банк России может отозвать у кредитной организации лицензиюна осуществление банковских операций при следующих условиях.
СПИСОКИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Гражданскийкодекс Российской Федерации. Части первая, вторая, третья: Официальый текст посостоянию на 01.10.2009 г. – М.: НОРМА: Инфра – М, 2009. – 423 с.
2. Федеральный законот 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» (ред. От 19.06.2001 г.)- //Российская газета – 1996. — №2 (10 февраля)
3.Федеральный закон от 3 февраля 1996 г. N 17-ФЗ «О внесении изменений идополнений в Закон „О банках и банковской деятельности в РСФСР“ (сизм. и доп. от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г.,21 марта 2002 г., 30 июня 2003 г.)
4.Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ „О Центральном банкеРоссийской Федерации (Банке России)“ (с изм. и доп. от 10 января 2003 г.)
5.Федеральный закон от 19 июня 2001 г. N 82-ФЗ „О внесении изменений идополнений в Федеральный закон “О банках и банковской деятельности»
6. Банковское право. Справ, пособие. Под ред. Бабичевой.-М.:«Экономика», 2007. – 321 с.
7. Банковское дело / Подредакцией проф. В.И.Колесникова, М., Финансы и статистика, 2006. — 243 с.
8. Банковское дело Под ред.В.И. Колесникова, Л. П. Кроливецкой — М:”Финансы и статистика”,2007. — 348 с.
9. Банковское дело вРоссии. Создание и организация деятельности коммерческого банка. Под общ. ред. С.И. Кумок.-М.: АОЗТ ” Вече”, составление АО ” Московское Финансовое Объединение, 2001. – 402с.
10. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.А. Лаврушина. — М.:Банковский и биржевой научно-консультативный центр, 2008. – 369 с.
11. Банковское дело. Подред. О.И. Лаврушина.-М.:Банковский и биржевой научно-консультационныйцентр, 2002. — 289 с.
12. Демичев А.Банковский сектор и экономика //Экономист. – 2007. №11. -55-60.
13.Миловидов В.Д. Современное банковское дело.-М.: Изд-во МГУ, 2007.– 205 с.
14. Миловидов В.Д.Современное банковское право. — М.: 2007. – 268 с.
15. Ненашев В.Н., Наумченко О.В.Центральный банк в процессе экономического регулирования.- М.: Изд-во АО ” Консалтбанкир”, 2008. – 298 с.
16. Современная экономика. Науч.ред. МамедовО.Ю.-Ростов-на-Дону,”Феникс” 2006. – 159с.
17. Энциклопедиябанковского дела / Под ред. А.С. Залшупина. — Спб., 2008. – 369 с.