Министерствообразования Российской Федерации
Уральскийгосударственный экономический университет
Факультетсокращенной подготовки
КафедраФинансы, денежное обращение и кредит
Курсоваяработа
Подисциплине: «Деньги. Кредит. Банки»
Тема: «Потребительскийкредит и его роль в развитии национальной экономики, повышении жизненногоуровня населения»
Исполнитель: студентка
2-го курса заочного отделения
по специальности:
Финансы и кредит
гр. ПрКФ – 07
Ведерникова А.А.
Преподаватель:
Шадурская М.М.
г.Первоуральск, 2009
Содержание
Введение
1. Кредит как экономическая категория
1.1 История возникновения потребительского кредита
1.2 Понятие потребительского кредита, его сущность. Формы ивиды кредитования
1.3 Принципы кредитования
2. Основные проблемы потребительского кредитования всовременных условиях
2.1 Анализ основных показателей потребительского кредитованияв России
2.2 Рынок потребительского кредитования в условиях мировогофинансового кризиса
2.3 Анализ влияния потребительского кредитования на объемпродаж в розничной сети «Корона Урала» г. Первоурльска
3. Потребительское кредитование в 2009 году. Прогнозы,перспективы развития
Заключение
Список литературы
Приложения
Введение
Кредиты. В последнеевремя мы слышим это слово все чаще и чаще. Всё и все в нашем мире живут «вкредит» кто-то в большей, а кто-то в меньшей степени. Всем нам известно,что существует много видов кредитов: инвестиционный кредит, кредит оборотногокапитала, потребительский кредит. И каждый из них действует нам на благо. Вэтой работе речь пойдёт о потребительском кредите.
Потребительский кредит –это выдача денежных средств на нужды заемщика под соответствующий процент беззалога и без сдачи отчетности.
Кредитные операции самаядоходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируетсяосновная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей навыплату дивидендов. В то же время со структурой и качеством кредитного портфелясвязаны основные риски, которым подвергается банк в процессе своейдеятельности. В связи с этим тщательный отбор заемщиков, анализ условий выдачикредита, постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика, за способностьюпогасить кредит, являются одной из основополагающих составляющих финансовогоблагополучия банков.
В первой главерассмотрены теоретические аспекты вопроса потребительского кредитования.
Описана историявозникновения данного вида кредита, раскрыта сущность и цели такогокредитования. Описаны основные формы потребительских кредитов. Также указаныпринципы кредитования.
Вторая глава –аналитическая. Здесь речь пойдет об основных особенностях и проблемахпотребительского кредитования в современных условиях. На сегодняшний деньситуация на рынке предоставления потребительских кредитов существенноизменилась. Причиной явился мировой финансовый кризис. Здесь рассмотрены всепоследствия кризиса.
Потребительскоекредитование существенно влияет на объем продаж торговых организаций. Во второйглаве приведен пример влияния потребительского кредитования на объем розничноготоварооборота в торговой сети «Корона Урала» г. Первоуральска.
Как будет развиватьсяпотребительское кредитование в 2009 году и стоит ли брать потребительскиекредиты в условиях кризиса описано в главе третьей.
1. Кредит какэкономическая категория
1.1 История возникновенияпотребительского кредита
Понятие потребительского,или личного кредита существовало еще в VI в. до нашей эры, в частности натерритории современного Израиля. До царя Соломона иудеи использовали личныйкредит, т.е. за долги отправлялись в долговое рабство. Царь Соломон запретил такоерабство и обратил личную ответственность в имущественную. Он издал закон, покоторому должник теперь отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личнойсвободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что егоимущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и такимобразом уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено. Столбы с такиминадписями стали называть ипотекой от греческого «hypotheke», чтоозначает «залог, заклад». Первые кредиты в истории человечествавызывались, как правило, нуждой, а не возможностью получить дополнительнуюприбыль. Как только люди начали выращивать что-то на земле, они сразустолкнулись с периодическими неурожаями, которые могли оставить без еды на весьгод. Кроме того, первые формы кредитов и процентов имели, конечно же,натуральный характер (разновидность бартера). Крестьянин занимал один мешокзерна, а возвращал полтора или два. Таким образом, кредит опередил появление ирыночного хозяйства, и денег. Конечно, ничто не могло гарантировать, чточеловек, уже попавший в затруднительное положение, сможет не только поправитьсвои дела, но еще и достать излишек, чтобы отдать долг. Как писал один историкхозяйства, «брать проценты при этих условиях значит падающего подтолкнуть».
Если человек не моготдать долг, он мог лишиться своего имущества. Если у него было нечего взять,он отправлялся отрабатывать долг на поле или на двор к своему кредитору,собственно, уходил в долговое рабство. Конечно, подобное явление не вызывалоодобрения в обществе. Одним из первых борцов против него стала церковь.
К концу средних вековгосударство, наконец, перестает бороться против любой формы кредитов и пытаетсяне допустить ростовщичества регулированием высоты процента. В 1545 г. в Англии максимальной была объявлена ставка 10% в год. В 1624 г. она снижена до 8%, а в 1652 г. – до 6%. Другие страны действовали похожим образом. Например,в 1640 г. в Нидерландах была установлена максимальная ставка процента в размерене выше 5%, во Франции в 1601 г. был установлен максимальный процент 6%.
В России такой законввели в 1754 г., а максимальный процент был тоже равен 6%. В XVIII в. широкаяволна протеста против запрещения процентов начинает постепенно разрушатьобщественное мнение, и в XIX в. практически везде отменяют контроль за размеромпроцента. Однако в законодательстве многих стран остается понятиеростовщичества («эксплуатации нужды, слабости разумения, неопытности илидушевного возбуждения кредитующегося») и уголовная ответственность занего.
Но займы «понужде» не были единственным видом потребительских займов в античном миреили в средние века. Часто занимать деньги приходилось богатым людям, которые покаким-то причинам не могли выйти на тот уровень потребления, который был имнеобходим. Нуждой это вряд ли можно было назвать, хотя мотивы аналогичные.
В конце XVII в.английский купец и автор памфлетов на экономические темы Дадли Норт писал:«В нашей стране деньги, отдаваемые под проценты, гораздо менее, чем вдесятой своей части, идут в руки предпринимателей… они ссужаются, главнымобразом, для покупки предметов роскоши, выдаются на расходы людям, которые хотяи являются крупными землевладельцами, но тратят деньги быстрее, чем приносит имих землевладение…». Ссуды выдавались, как правило, под залог земли, иименно это являлось причиной того, что через некоторое время помещики во многихстранах оказывались в долгах.
Крупными заемщиками моглибыть короли, займы которых носили либо военный характер, либо потребительский.Короли были одними из самых «плохих» заемщиков, так как легко моглирешить не возвращать деньги
В практике российскихбанков XIX – начала ХХ вв. также существовало понятие личного кредита. При этомличный кредит – это кредит без залога, предоставляемый личности, которая, помнению банка, обладает достаточной платежеспособностью и репутацией, которые всовокупности дают гарантии возврата кредита. В настоящее время термин«личный кредит» (individual credit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банкомфизическому лицу.
На протяжении многихвеков банковский потребительский кредит был слабо развит в капиталистическомобществе, что было обусловлено целым рядом объективных и субъективных причин.Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистическихстран почти не предоставляли населению денежные ссуды на потребительские цели.Первыми вступили на этот путь коммерческие банки США. Еще в 1920-1930 гг.группа из нескольких банков, возглавляемая одним из предшественниковнью-йоркских «City-Corp» и «Bank of America», создала усебя отделы потребительского кредита. Первоначально эта банковская группапредоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи,стоматологических услуг, обучения и т.п., но затем приступила и к выдаче ссудна покупку в рассрочку потребительских товаров. После окончания войны секторпотребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментоврынка кредитных услуг коммерческих банков. В других западных странах бум вобласти банковского кредитования потребительских нужды населения начался вконце 50-х годов. Таким образом, особое развитие потребительский кредит получилв условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производстваи ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.
Теперь же банковскийпотребительский кредит получил широкое распространение практически во всехэкономически развитых странах и во многих странах «третьего мира».
1.2 Понятиепотребительского кредита, его сущность. Формы и виды кредитования
Потребительскийкредит – это выдача денежных средств на нужды заемщика под соответствующийпроцент без залога и без сдачи отчетности… Кредит ускоряет получениенаселением определенных благ (товаров, услуг), которые оно могло бы иметьтолько в будущем — при условии накопления суммы денежных средств, необходимойдля покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства идр. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает еготекущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень; с другой стороны —ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капиталапроизводителей товаров.
На сегодняшний день длябольшинства населения России кредит является единственной возможностьюосуществления своих потребностей. Кредитные операции относятся к активнымоперациям коммерческого банка. В структуре банковского бизнеса данный видопераций приносит им основную прибыль. Структура кредитных операций конкретногобанка зависит от величины его активов, расположения центрального отделения,наличия и разветвленности сети отделений, состава клиентуры, специализациибанка и т.д. Большое влияние оказывает также общее состояние экономическойконъюнктуры в стране. Например, мелкие и средние банки, находящиеся впровинциальных городах, имеют ограниченный круг клиентуры и относительно слабосвязаны с общенациональным и мировым денежным рынком. Поэтому доля ссудныхопераций в структуре их активов является меньшей, чем у крупных банков вфинансовых центрах. Такие общеполитические и социально — экономическиепроцессы, как острые нарушения деловой активности, вызываемые войнами,экономическими кризисами, инфляцией и т.д., также оказывают существенноевлияние на состав банковских активов. При помощи кредита свободные денежныесредства предприятий и личного сектора аккумулируются, превращаясь в ссудныйкапитал, который передается за плату во временное пользование..
Потребительский кредит –сегодня самый популярный вид кредитования. Причин и ситуаций, побуждающих людейобращаться за ссудой существует великое множество, и на каждую из них найдетсясвой банк с наиболее подходящими заемщику условиями.
В отличие от другихкредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги.Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд,являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, содной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки,специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другиепредприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Как правило, срок потребительскогокредита варьируется от 6 месяцев до 5 лет, сумма — от 5 до 400 тысяч рублей(иногда до 1 миллиона рублей). Валютой кредита обычно выступают рубли, долларыи евро. При заключении кредитного договора нужно внимательно изучать условияпредоставления кредита и обращать особое внимание на предстоящие расходы покредиту.
При выдачепотребительского кредита банки выдвигают ряд требований к заемщикам: возраст,наличие подтвержденного постоянного дохода, стаж на последнем месте работы ит.п.
Обычно кредит погашаетсяежемесячно равными долями, рассчитанными в соответствии с условиями кредитногодоговора.
Существуют различные видыпотребительских кредитов: кредит на неотложные нужды, кредит на отдых, наремонт. Рассмотрим целевое назначение и преимущества каждого из них.
Основная положительнаячерта кредита на неотложные нужды (их еще называют нецелевыми кредитами)состоит в том, что заемщик получает деньги непосредственно на руки, и нетнеобходимости осуществлять первоначальные взносы и информировать банк о том, начто потрачены полученные деньги. Иногда этот вид потребительского кредитаоказывается даже более выгодным по сравнению с ипотечным или кредитом напокупку автомобиля.
Потребительский кредит наотдых помогает решить вопросы, связанные с финансированием туристическихпоездок за границу. Ввиду ограниченности денежных средств, вполне вероятнаситуация, когда предстает выбор: сэкономить деньги и выбрать более дешевый турили повременить с поездкой. В наши дни можно взять тур в рассрочку, заплативпервоначальный взнос и остальную часть суммы равными частями до или послеотдыха. Стоит обращать внимание на тот факт, что многие банки не выделяюткредит на отдых как отдельный вид кредитования, а предлагают воспользоватьсякредитом на неотложные нужды.
Довольно частовстречающееся и дорогостоящее явление в нашей жизни — ремонт. Все чаще можновстретить предложения банков о выдачи целевого кредита на ремонт, которыйобычно дается на длительный срок под залог недвижимости (например,ремонтируемой квартиры). Кардинальное отличие данного вида кредитования откредита на неотложные нужды в том, что процентные ставки по нему немного ниже(10%-17% годовых), а срок погашения больше.
Формы предоставленияпотребительского кредитования можно условно разделить на: классическоекредитование и экспресс-кредитование.
Классическое кредитованиеподразумевает под собой заключение кредитного договора непосредственно в банке.По классической схеме оформляется кредит на неотложные нужды, либопредоставляется счет на оплату товара, а банк, в свою очередь, перечисляетнеобходимую сумму денег на расчетный счет предприятия розничной торговли.
Экспресс-кредитованиеподразумевает под собой кредитование по месту совершения сделки. Например,можно оформить кредит на товар прямо на торговой точке, если там представленатакая возможность. При таком виде кредитования все расчеты по оплате товарапроисходят безналичным путем. Преимущества экспресс-кредитования в простоте ивысокой скорости обслуживания заявки клиента (около 15-20 минут), в выдачекредита без поручительства и залога. Платой за подобные упрощения становитсяболее высокая процентная ставка, так как риск невыполнения своих обязательствзаемщиком возрастает. Не смотря на то, что экспресс-кредитование подразумеваетэкономию времени, не следует пренебрегать чтением кредитного договора.Необходимо обращать внимание на все возможные расходы, комиссии и штрафныесанкции, прописанные в кредитном договоре, особенно те, что указаны мелкимшрифтом.
Главной особенностьютоварного кредита является то, что он выдается на покупку определенного товара.При этом расчеты с магазином банк производит самостоятельно безналичным путем –клиент денег на руки не получает. По такой схеме активно работают «Русскийстандарт», «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ХКФбанк), «Русфинанс»«Ренессанс Капитал» и др. Оформление кредита, как правило, происходитнепосредственно в магазинах–партнерах банка. Для получения кредита подвыбранный товар клиенту необходимо заполнить заявку у находящегося в магазинеадминистратора банка. Процедура прохождения скорингового тестирования в банке должназанимать 15-30 минут. Получив одобрение из банка, клиент делает первый взнос вкассу магазина (если это необходимо) и забирает покупку. А затем ежемесячновыплачивает начисленные суммы по кредиту. А МЕТРОБАНК запустил программукредитования под покупку товаров в интернет-магазинах – «Быстрые деньгичерез интернет»(www.metrocredit.ru). Для этого клиенту необходимо собрать«корзину» планируемых к приобретению товаров и заполнить интернет-анкету,размещенную на сайте интернет-магазина. Решение о выдаче кредита принимаетсяМЕТРОБАНКОМ реально за 10-15 минут по интернет-анкете, оформленной инаправленной физическим лицом в Банк. После принятия МЕТРОБАНКОМ положительногорешения о выдаче кредита «Быстрые деньги», клиенту достаточно одинраз приехать в Банк для подписания кредитного договора, что займет не более5-10 минут; После этого банк уведомляет интернет-магазин о факте предоставленияпокупателю кредита и возможности доставки ему товара.
Овердрафт – форма краткосрочногокредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счётуклиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовоесальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжнымклиентам.
С овердрафтами ассоциируютсяследующие факторы:
1. Сумма.
Суммадебета не должна превышать лимита, согласованного банком и заёмщиком. Лимитобычно определяется относительно известного дохода.
2. Маржа.
Процентназначается на сумму овердрафта, обычно как маржа над базовой ставкой. Процентнасчитывается на ежедневную сумму овердрафта и ежеквартально записывается насчёт. Может быть получен гонорар, когда банк соглашается на предоставлениельготы клиенту, даже если она не полностью используется.
3. Цель.
Овердрафтобычно требует для покрытия краткосрочных договоров – например, многие людиоказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачиваетсязарплата.
4. Выплата.
Овердрафтывыплачиваются по требованию, и обычно клиенту об этом сообщается в письменномуведомлении о предоставленной услуге.
5. Обеспечение.
Обеспечение,требуемое банком, зависит от размера услуги, предоставляемой клиенту.
6. Выгоды.
Длялюдей овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, чтоих расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данныймомент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки,но страдает от того, что вследствие существенных колебаний овердрафтов посумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечениясогласованного лимита кредитования. />/>/>/>/>/>/>/>/>/>/>/>/>/>/>”
Скоринг- кредитование
Из-за высокого объёмаперсонального кредитования и сравнительно небольшой суммы каждой ссуды,большинство банков не могут себе позволить провести оценку заявлений напредоставление ссуды, рассматривая каждый запрос в индивидуальном порядке.Поэтому вместо заявлений было введено «скоринг» — кредитование.Некоторые банки в установленном порядке запрашивают информацию о заявителе вкредитных справочных агентствах, другие делают это только в крайних случаях.
«Скоринг» — кредитование является обезличенной, но более простой и быстрой формой.Потенциальный клиент заполняет заявление по установленной форме, содержащееинформацию о возрасте, семейном положении и стаже.
Каждый вопрос имеетмаксимально возможный балл, который будет выше для таких важных вопросов, какпрофессия, и ниже для таких вопросов, как возраст.
После окончательногоподсчёта очков вручную или с помощью компьютера банк определяет, какую услугуразумнее предоставить клиенту: ссуду или овердрафт.
Особенностьюразвития потребительского кредита является использование банковских кредитныхкарточек.
Кредитнаякарточка — именной денежный документ, выпущенный кредитной организацией(банком) и предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничнойторговле (как правило, без оплаты наличными деньгами), а также получениякредита клиентом от эмитента. Это удобное платежное средство, позволяющееприобретать товары и услуги с отсроченной оплатой. В кредитной карточкеуказываются имя владельца, номер (шифр) его счета, образец подписи, срокдействия карточки, фирменный знак и название финансового учреждения (банка), еевыдавшего. На карточке имеется магнитная лента с кодировкой данных о владельцеи банке. Это необходимо для «считывания» автоматизированнымиэлектронными средствами.
Карточкиразличных систем отличаются видом, условиями получения, установленным лимитом,способами оплаты счетов, внесением страхового залога.
Кредитнаякарточка предполагает участие трех сторон: банка, предоставляющего кредит;клиента, заинтересованного в кредите; торговой организации (продавца), заинтересованнойв том, чтобы продавать свои товары и услуги. Карточка с выделенными символами,выданная банком покупателю, служит для торговой организации доказательствомтого, что банк гарантирует открытие кредита ее владельцу. Карточка выдаетсяклиенту (за определенную плату), состояние депозитных и кредитных операций сбанком которого удовлетворительное. Банк должен быть уверен, что клиент намерени в состоянии оплатить свои долги. Банки могут требовать материальную гарантиювозврата кредита (залог, депозит). Операции с кредитной карточкой производятсяпри заключении кредитного договора между банком-эмитентом и держателемкарточки.
По каждойкарточке устанавливается кредитный лимит, который может быть изменен в ту илииную сторону в зависимости от режима использования карточки владельцем.Банк-эмитент вправе устанавливать ограничения по операциям с карточками наосновании договора, например, предел (минимальный и максимальный) суммы однойоперации; количество расчетных операций в течение определенного периода; пределсуммы расчетных операций в течение одного дня (недели) и т.д.
Предъявляякредитную карточку, клиент подписывает счет (картчек) в торговой организацииили предприятии сферы услуг, которые периодически производят расчеты сучреждением — эмитентом данной кредитной карточки путем списания сумм со счетаклиента. С развитием кредитных карточек связаны расчеты через«терминалы» в торговых точках: банковская кредитная карточкавставляется в специальное электронное устройство в магазине, и средства сосчета покупателя перечисляются на счет магазина. Такие электронные устройстваподключены к системе банковских ЭВМ. При этом способе не требуетсядополнительное документальное оформление сделки.
Достоинствакредитных карточек очевидны для всех участников. Покупатель (кредитополучательбанка) приобретает товар (получает услугу) сразу, а оплачивает через некотороевремя, уже погашая кредит. Карточки удобны: не требуется носить при себебольшие суммы денег (тем более что не всегда известно, сколько их понадобится);не нужно тратить время, чтобы снять деньги со счета в банке или оформитькредит. При утере карточки нашедшему практически невозможно воспользоваться ею,так как существует много методов защиты карточек. Однако карточка плохоприспособлена для покупки дорогостоящих вещей, поскольку большая стоимостьможет поглотить всю величину ее лимита. Торговые предприятия (продавцы)благодаря кредитным карточкам увеличивают объемы продаж и соответственнодоходов; расширяется круг их покупателей; растет перечень дополнительных услугклиента; повышается конкурентоспособность.
Выигрывают ибанки, получая проценты за кредит, предоставляемый владельцам карточек, ирасширяя список услуг клиентам. Кредитные карточки облегчают предоставлениепотребительского кредита и служат орудием платежа, сокращая потребность вналичных деньгах.
Возможность возникновения иразвития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процесседвижения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов.Средства труда используются в процессе производства длительное время, ихстоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенныевосстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому,что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе стем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда идостаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характерупроцессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебанияв кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силусезонности производства, неравномерных поставок и другого происходитнесовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектовпоявляется временный избыток средств, у других их недостаток. Это создаётвозможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешаетотносительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью,их использования в хозяйстве.
Все видыпотребительского кредита носят социальный характер, однако следует выделитьцелевые ссуды отдельным социальным группам (молодым семьям, студентам).Социальный характер данных кредитов обусловлен тем, что их функционированиеимеет целью решение общественных задач — укрепление семьи, улучшение ее бытовыхусловий, закрепление кадров за предприятиями, оказание материальной помощистудентам. Кредиты, как правило, выдаются на льготных условиях: относительнонизкая процентная ставка; обеспечение гарантии возврата за счет администрации предприятия,учебного заведения.
1.3 Принципы кредитования
Кредитные отношения в экономикебазируются на определенной методологической основе, одним из элементов которойвыступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любойоперации на рынке ссудных капиталов.
1. Возвратность кредита.
Этот принцип выражает необходимостьсвоевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов послезавершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение впогашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежныхсредств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора),что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимогоусловия продолжения его уставной деятельности. В отечественной практикекредитования в условиях централизованной плановой экономики существовалонеофициальное понятие «безвозвратная ссуда». Эта форма кредитованияимела достаточно широкое распространение, особенно в аграрном секторе, ивыражалась в предоставлении государственными кредитными учреждениями ссуд,возврат которых изначально не планировался изза кризисного финансовогосостояния заемщика. По своей экономической сущности безвозвратные ссудыявлялись скорее дополнительной формой бюджетных субсидий, осуществляемых черезпосредничество государственного банка, что традиционно осложняло кредитноепланирование и вело к постоянной фальсификации расходной части бюджета. Вусловиях рыночной экономики понятие безвозвратной ссуды столь же недопустимо,как, например, понятие «плановоубыточное частное предприятие».
2. Срочность кредита
Он отражает необходимость еговозврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок,зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушениеуказанного условия является для кредитора достаточным основанием для примененияк заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а придальнейшей отсрочке предъявления финансовых требований в судебном порядке.Частичным исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды,срок погашения которых в кредитном договоре изначально не определяется. Этиссуды, достаточно распространенные в XIX начале XX вв. (например, в аграрномкомплексе США), в современных условиях практически не применяются, прежде всегоизза создаваемых ими сложностей в процессе кредитного планирования. Кроме того,договор об онкольном кредите, не определяя фиксированный срок его погашения,четко устанавливает время, имеющееся в распоряжении заемщика с моментаполучения им уведомления банка о возврате полученных ранее средств, что вкакойто степени обеспечивает соблюдение рассматриваемого принципа.
3. Платность кредита. Ссудныйпроцент.
Этот принцип выражает необходимостьне только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, нои оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредитотражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет егоиспользования прибыли между заемщиком и кредитором. Практическое выражениерассматриваемый принцип находит в процессе установления величины банковскогопроцента, выполняющего три основные функции:
перераспределение части прибылиюридических и дохода физических лиц;
регулирование производства иобращения путем распределения ссудных капиталов на отраслевом, межотраслевом имеждународном уровнях;
на кризисных этапах развитияэкономики антиинфляционную защиту денежных накоплений клиентов банка.
Ставка (или норма) ссудногопроцента, определяемая как отношение суммы годового дохода, полученного нассудный капитал, к сумме предоставленного кредита выступает в качестве ценыкредитных ресурсов.
Подтверждая роль кредита как одногоиз предлагаемых на специализированном рынке товаров, платность кредитастимулирует заемщика к его наиболее продуктивному использованию. Именно этастимулирующая функция не в полной мере использовалась в условиях плановойэкономики, когда значительная часть кредитных ресурсов предоставляласьгосударственными банковскими учреждениями за минимальную плату (1,5 5% годовых)или на беспроцентной основе.
Принципиально отличаясь оттрадиционного механизма ценообразования на другие виды товаров, определяющимэлементом которого выступают общественно необходимые затраты труда на ихпроизводство, цена кредита отражает общее соотношение спроса и предложения нарынке ссудных капиталов и зависит от целого ряда факторов, в том числе чистоконъюнктурного характера:
цикличности развития рыночнойэкономики (на стадии спада ссудный процент, как правило, увеличивается, настадии быстрого подъема снижается);
темпов инфляционного процесса(которые на практике даже несколько отстают от темпов повышения ссудногопроцента);
эффективности государственногокредитного регулирования, осуществляемого через учетную политику центральногобанка в процессе кредитования им коммерческих банков;
ситуации на международном кредитномрынке (например, проводившаяся США в 80х гг. политика удорожания кредитаобусловила привлечение зарубежного капитала в американские банки, чтоотразилось на состоянии соответствующих национальных рынков);
динамики денежных накопленийфизических и юридических лиц (при тенденции к их сокращению ссудный процент,как правило, увеличивается);
динамики производства и обращения,определяющей потребности в кредитных ресурсах соответствующих категорийпотенциальных заемщиков;
сезонности производства (например,в России ставка ссудного процента традиционно повышается в августесентябре, чтосвязано с необходимостью предоставления аграрных кредитов и кредитов для завозатоваров на Крайний Север);
соотношения между размерамикредитов, предоставляемых государством, и его задолженностью (ссудный процентстабильно возрастает при увеличении внутреннего государственного долга).
4. Обеспеченность кредита
Этот принцип выражает необходимостьобеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушениизаемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение втаких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.Особенно актуален в период общей экономической нестабильности, например, вотечественных условиях.
5. Целевой характер кредита
Распространяется на большинствовидов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств,полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующемразделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды,а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком.Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзывакредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.
6. Дифференцированный характеркредита
Этот принцип определяетдифференцированный подход со стороны кредитной организации к различнымкатегориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависетькак от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимойгосударством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфердеятельности (например, малого бизнеса и пр.)
По кредитному договору банк илииная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщикобязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
1. Банковский кредит предоставляюткоммерческие банки, иные кредитные организации, получившие в ЦБР лицензию наосуществление банковских операций (ст.13 Закона о банках).
Кредитный договор, как и договорзайма, может предусматривать целевое использование кредита.
2. Кредитный договор вступает всилу с момента его подписания сторонами. Однако проценты за пользованиекредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств насчет заемщика, а не с момента заключения договора либо даты, когда кредитордолжен был предоставить денежные средства. Это правило обусловлено тем, чтопроценты на сумму кредита выплачиваются за время реального пользованиякредитными суммами.
3. В случае изменения ЦБР ставкирефинансирования кредитор вправе в одностороннем порядке увеличить размерпроцентов за пользование заемными средствами лишь в случае, когда это правопредусмотрено в кредитном договоре (п.1 ст.450 ГК).
4. Кредит может быть предоставлен виностранной валюте (п.2 ст.807 ГК). В случае невозвращения кредита в иностраннойвалюте в установленный срок на сумму кредита начисляются проценты,предусмотренные договором. К договору о предоставлении кредита в иностраннойвалюте нормы п.1 ст.395 ГК в части начисления процентов на сумму кредита исходяиз учетной ставки банковского процента (ставки рефинансирования) неприменяются.
2. Основные проблемыпотребительского кредитования в современных условиях
2.1 Анализ основныхпоказателей потребительского кредитования в России
Для оценки российскогорынка банковского кредитования физических лиц, необходимо проанализироватьтакие показатели как влияние потребительского кредитования на рост оборотарозничной торговли, изменение величины процентных ставок по потребительскимкредитам и т.п.
Сегмент потребительскогокредитования начал активно развиваться в конце 90-х годов. Первым банком,который вышел с уникальными программами по предоставлению кредитов «наместе» является «Русский стандарт». Наряду, с высокимипроцентными ставками (суммарные переплаты за кредит составляли порядка 70-80% вгод), «Русский стандарт» предложил покупателю совершенно новый способпредоставления кредитов. Кредит предоставлялся быстро (в течение 30 минут), нетребовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большогоколичества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающихбыло много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговыморганизациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительнойособенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов,т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара.
Постепенно,потребительское кредитование приобрело массовый характер, что сказалось наположительных результатах. Помимо банков, весьма выгодным явлениемпотребительское кредитование является для торговых организаций. К началу 2005года, по оценкам различных аналитических агентств, товары, продаваемые в кредит,составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов.Лидерами среди них являлись такие торговые сети как: «М-Видео»,«Эльдорадо». На территории данных организации в среднем было представленопо 5-10 банков, которые предлагали рынку свои уникальные условия.
Для увеличения спроса напотребительские кредиты, банки предлагали новые условия. Появилось такоепонятие как «акция». Банки вводили новые продукты: «бесплатныйкредит», «кредит без первоначального взноса»,«10-10-10», «беспроцентный кредит». Однако, такие акции немогли появляться в ущерб банкам. Именно этого, так и не понимает потенциальныйзаемщик, когда обращается в банк за кредитом. Думая о том, что банкидействительно выдают беспроцентные кредиты, клиент пытается успокоить себя,что, по сути, он покупает товар в рассрочку. На самом деле банки применялиизощренные механизмы, за счет которых, компенсировались недополученные доходы.К примеру, широко распространенный способ включения недополученных процентов встоимость товара. На ценниках в магазинах можно встретить две цены: первая – вкредит, вторая – за наличные. Разница таких цен составляет порядка 6-9%. Такимобразом, покупая в кредит товар за 10 000 рублей (а если без кредита, то ценасоставляла бы – 9 300 рублей), клиент уже заплатил те самые проценты, которыеон считает, что платить не будет. Заманивая клиентов подобными акциями, банкиувеличивали свои прибыли, а организации объемы продаж.
Дополнительнымиприбылями, которые получает банк в рамках реализации программ потребительскогокредитования, являются комиссии с торговых организаций, в которыхосуществляется выдача кредитов. Это так называемый дисконт с торговойорганизации.
Первоначально подобныедисконты доходили до 7-10%, однако в последнее время (до августа 2008 г) средний дисконт с торговой организации вышел на уровень 1,5-2,5%. Это связано с тем, что,борясь за клиентов, банки начинали снижать дисконты в рамках конкурентнойборьбы между собой. Более того, крупные торговые сети тали требовать от банковотмены подобных комиссий, а сети «первого» порядка заставляют банкиплатить им. По некоторым данным, величина такого дисконта составляет 2-3%.
Такая ситуация на рынкепотребительского кредитования сохранялась до августа 2008 года. Но мировойфинансовый кризис, который не обошел стороной и Россию, изменил ситуацию впротивоположную сторону.
2.2 Рынокпотребительского кредитования в условиях мирового финансового кризиса
В результате влияниякризисных явлений и последовавшим за этим повышением стоимости ресурсной базыбанков потребительские кредиты стали дороже для заемщика: процентная ставка ивеличина первоначального взноса ощутимо возросли, сократились срокикредитования (в среднем до 1–3 лет), ужесточились требования к заемщикам. Банкистали включать в кредитные договора пункт о плавающейпроцентной ставке, то есть заемщикам могут ее поднять в связи с изменениямикурса валют или ставки рефинансирования.
Прошедший год был оченьсложным для банковского сектора нашей страны, особенно коснулось это сферупотребительского кредитования. Если поделить 2008 год на полугодия, то можноутверждать, что особое влияние оказал период с августа по ноябрь. Если говоритьо самом сложном месяце, то тяжелей всего банкам пришлось в октябре. И, какследствие принятия антикризисных мер банками, самый сильный спад кредитованиябыл зафиксирован в ноябре 2008. В течение всего года происходил рост сегмента,который пошел на убыль начиная с октября. В первые два квартала этого года убанков было достаточно ликвидных средств, и депозитная база продолжалаповышаться. Кроме того, не было тревоги по поводу возможного увеличения числапросроченных кредитов. Сейчас опасения по просроченным кредитам являютсяглавным сдерживающим фактором для кредитных стратегий банков. Столкнувшись с дефицитомликвидности и перспективой полноценного экономического кризиса, банкифактически свернули свои кредитные программы. Некоторые прямо объявили о введениивременного моратория на выдачу займов, но большинство пошло другим путем. Однибанки формально продолжили принимать кредитные заявки, но практически по всемпросто выносили отказы, ведь их причину клиентам не обязаны объяснять, другиеввели, очень высокие ставки и требования к заемщикам.
В настоящий момент, также как и все остальные сегменты сферы кредитования, рынок потребительскихкредитов сократился под воздействием кризиса ликвидности.
Во втором полугодии былирезко повышены процентные требования по кредитным обязательствам во всех банкахнашей страны. Ставки по потребительским кредитам выросли на 5–10 пунктов кзначениям летних месяцев. Процентные ставки по потребительским кредитам, резковыросшие за последний квартал прошлого года, вернулись к уровню 2002-2003 годовОсенью стали более строгими условия предоставления заемных средств. Банки вновьотдают предпочтение только проверенным клиентам С момента начала кризисаликвидности произошло ужесточение требований к заемщикам по некоторымэкспресс-кредитам. Эксперты отмечают, что ужесточение требований к заемщикамповлияло и на сроки кредитов и общий объем одобренных к выдаче средств.
Изменилась мотивацияклиентов, оформляющих потребительский кредит. Раньше одолженные средстваиспользовались исключительно напрямую, то есть на неотложные нужды. Теперьзаемщиками гораздо чаще стала рассматриваться возможность перекредитования. Этоособенно актуально для тех, кто оформлял кредиты в валюте, в том числе напокупку, например, автомобиля. С рынка потребительского кредитования ушли малыебанки Из-за высокого роста просроченной задолженности выдачу кредитовприостановили и некоторые основные банки.
Таким образом, выбор употенциального клиента сегодня тоже несколько сократился, что добавилонегативного влияния на результаты потребительского кредитования в 2008 году.
Изменилась финансоваяситуация почти в каждой семье. Массовые увольнения и сокращение заработнойплаты приводят к тому, что заёмщики прекращают погашать взятые ранее кредиты. Всвязи со сложившейся ситуацией, ежемесячные платежи по кредитам для многихстали непосильными, но правительство страны пока не планирует запуск программдля решения этой проблемы по потребительским кредитам (исключением стали ипотечныезаймы)
Успешное развитиероссийского банковского сектора во многом было обусловлено дешевыми западнымиресурсами, а также притоком ликвидности от экспорта сырья.
Основным итогом 2008 годаявляется замедление развития потребительского кредитования, что обусловленонеблагоприятной экономической ситуацией и снижением доходов населения. Этатенденция сохранится и в следующем году.
В сложившейся ситуациибыл проведен анализ предложений различных банков в сфере потребительскогокредитования. Данные этого исследования приведены в приложении № 1.
Кредиты наличными. Были отобраны виды банки, готовые выдатьна год 150 тыс. руб. без залога и поручительства.
Лидером стал «Охотныйряд». Разразившийся кризис не повлиял на ставку по его «Экспресс-кредиту»,она осталась на летнем уровне — 18% годовых, правда, появилась разовая комиссияза выдачу займа (0,3% суммы). К минусам продукта относится и трехмесячныймораторий на досрочное погашение кредита. По «Кредиту наличными» от ВТБ24 (второе место) никаких комиссий и мораториев нет, но точную ставку можнобудет узнать только вместе с вынесением решения по конкретной кредитной заявке.До ее рассмотрения называют лишь диапазон тарифа от 21 до 24% годовых (летомбанк выдавал наличные под 16% годовых). У «Потребительского кредита»Мастер-банка самая низкая номинальная ставка среди участников нашего рейтинга — 16,99% годовых. Но из-за большой комиссии за получение займа (3,99% суммы) и обязательногострахования жизни по суммарной переплате кредит «Мастер-банка» лишьзамыкает тройку призеров.
Предложения банков «Русскийстандарт», «Сбербанк», «Инвестбанк», «МДМ-банк»,«Бинбанк», «Стройкредит» не выгодны для заемщиков. Суммыпереплаты по кредиту очень высокие.
2.3 Анализ влиянияпотребительского кредитования на объем продаж в розничной сети «КоронаУрала» г.Первоуральска
В розничных торговыхсетях всех регионов России с конца 90-х годов активно оказывалась услугапродажи товаров в кредит. Практика показала, что население приняло эту услугу.Объемы продаж розничных сетей росли, вместе с этим доля проданных товаров вкредит также была велика и иногда доходила до 60-70% от розничноготоварооборота
Услугу продажи товаров вкредит активно предоставляли и в торговой сети «Корона Урала» с 2003года. в каждой торговой точке предприятия находилось по 2-3 представителябанков «Русский стандарт» и «Русфинанс». Ежегодно роспроцент продаж товаров в кредит. Банки предлагали населению различные условияполучения кредита, проводились многочисленные акции. Население научилось «житьв кредит» и активно пользовалось предоставленной возможностью, не смотряна огромные процентные ставки, на переплаты по кредитам. До августа 2008 годасохранялась тенденция роста потребительского кредитования.
Но мировой финансовыйкризис резко прервал такой рост. В городе остановили свою деятельность рядпромышленных предприятий, в том числе градообразующее предприятиеПервоуральский Новотрубный завод. Большинство работоспособного населенияоказалось без средств к существованию, вырос процент безработного населения. Возможностьнайти вакансии сократилась до нуля. Те кто остался на своих рабочих местахпотеряли в заработной плате до 60 %.Одновременно банки стали отказыватьжелающим приобрести товары в кредит.
В августе и сентябре 2008процент проданных товаров в кредит в среднем по всем торговым точкам снизилсяна 10 пунктов; в октябре и ноябре еще на 15 пунктов и к концу 2008 года достигснижения на 35 пунктов.
В приложении № 2 приведеныпоказатели розничного товарооборота и доли продаж товаров в кредит поструктурным подразделениям данной торговой сети. Пять торговых точек(магазинов) оказывают услугу потребительского кредитования через банки «Русскийстандарт» и «Русфинанс» банк. Данные показатели приведены запервое и второе полугодие 2008. Магазины предоставляют товары в кредит последующим группам:
— мебель
— сантехника
-строительные материалы
-бытовая и компьютернаятехника
Из данных таблицы видно,что в среднем по предприятию розничный товарооборот снизился во второмполугодии на 25 079 225,00 рублей. Что в процентном соотношении составляет 36%к показателям первого полугодия. Доля потребительского кредитования в среднемснизилась на 27 542 597,00 рублей и составляет лишь 15% от показателя первогополугодия. Динамика такова, что в среднем по подразделениям доля потребительскогокредитования упала на 35% по отношению к первому полугодию.
Эту динамику можноотразить в диаграммах Рисунок № 1 и Рисунок № 2
/>
Рисунок № 1
/>
Рисунок № 2
Итак, можно сделатьвывод, что потребительское кредитование действительно существенно влияет навеличину розничного товарооборота. Когда был подъем в области продаж товаров вкредит, большую выгоду имели и банки, и предприниматели, а теперь в сложной длявсех ситуации значительно пострадали не только банки, но и розничная торговляпромышленными товарами. В данной ситуации бизнесменам, которые сделали акцентсвоей деятельности на розничную торговлю промышленные товары, ничего неостается делать, как ждать. Объемы розничного товарооборота снизились в даннойобласти не только за счет снижения выдаваемых кредитов населению, но и за счетухудшения финансового положения населения в целом.
3. Потребительскоекредитование в 2009 году. Прогнозы, перспективы развития
Во второй главе работыподробно описана ситуация, сложившаяся на рынке потребительских кредитов насегодняшний день, когда во всем мире ярко выражен финансовый кризис.
В сложившейся ситуациипострадали как кредитодатели, то есть банки, выдавшие займы, но и самизаемщики. На вопрос, как будут обстоять дела в сфере потребительскогокредитования в текущем 2009 году, однозначных ответов нет. Специалисты крупныхбанков, эксперты в этой области дают разные оценки происходящему.
Эксперты видят триглавные причины сложившегося положения: во-первых, ухудшение платежеспособностинаселения страны, во-вторых, неблагоприятные макроэкономические факторы,в-третьих, «заградительные меры» самих банков. Падениеплатежеспособности населения вызвано резким сокращением рабочих мест,приостановкой роста зарплат, снижением темпов производства и потребления. Рыноктруда в нашей стране очень болезненно закончил 2008 год, но пик безработицы ещевпереди: основной удар придется на март–апрель 2009 года. В таких условияхзаемщик должен учитывать достаточно непростую ситуацию в экономике – если оннеожиданно станет безработным, могут возникнуть сложности с возвратом денег.Другой момент – возможное замедление роста заработной платы. В итоге возникнетситуация, когда в условиях растущей инфляции для выплаты процентов придетсяэкономить на самом необходимом. Кроме того, стоимость залога по кредиту можетснизиться, что сделает необходимым изыскивать средства для компенсации этойразницы
Второй фактор – ухудшение макроэкономических условий – не зависит ни отконкретных заемщиков, ни от отдельных банков, а является результатом общегоснижения темпов развития мировой экономики в условиях глобального финансовогокризиса.
Третий фактор уменьшения общей доли потребительских кредитов на рынкекредитования – это ужесточение требований к заемщикам от самих банков. Вначавшемся году он также негативно скажется на этом сегменте продуктовойлинейки банков. В условиях нестабильности все кредитные организации делаютакцент не на количестве выданных кредитов, а на качестве потенциальныхзаемщиков. Основная тенденция начавшегося года – максимальное снижение рисков –останется ведущей мотивацией всех игроков банковской сферы. Сейчас кредитныеорганизации идут не по пути наращивания кредитного портфеля, а по путиминимизации рисков. Также были пересмотрены правила оценки платежеспособностизаемщика: например, для кредитора важно, чтобы доход заемщика был подтвержденофициально. Корректировка требований к заемщикам вызвана желанием кредитныхорганизаций повысить качество своего кредитного портфеля в целях недопущенияневозвратов, т.е. направлена на повышение финансовой устойчивости кредитора. Никтоне возьмет на себя ответственность полностью застраховать заемщиков от не самыхприятных последствий кризиса. В настоящий момент каждый банк страны переживаетдефицит ликвидности.
Таким образом, перспективы первого полугодия выглядят неутешительно. Впрогнозах на второе полугодие 2009 года аналитики расходятся. Негативные оценкистановятся более сдержанными, а ряд экспертов вообще ожидают некоторого роста.
«В краткосрочной перспективе мы увидим сокращение объемовпотребительского кредитования и, как следствие, замедление его роста», –считает Андрей Степаненко, член правления Райффайзенбанка, руководительдирекции обслуживания физических лиц. Оптимистические же оценки развития рынкапотребительского кредитования в конце 2009 года связаны с очевиднойнеобходимостью этого вида кредитов. Людям всегда нужны будут деньги, и долгийрежим экономии все равно не исключает привлечения средств извне. К тому жеполгода – достаточный срок для того, чтобы приспособиться к новым требованиямбанков, снова найти потерянную работу с возможностью предоставления официальныхсправок о зарплате и прохождении испытательного срока.
Основная борьба за заемщика между банками может развернуться во второйполовине 2009 года. Когда ставки у всех повышены и требования ужесточены, дляувеличения прибыли придется совершать какие-то нетрадиционные шаги, чтобыпривлечь клиентов. «Мы полагаем, что в условиях растущей конкуренции нарынке розничного кредитования основные игроки будут стремиться сохранить ставкипо большинству продуктов на текущем уровне, – считает Дмитрий Вечканов, директордепартамента розничных продуктов и маркетинга дирекции розничного бизнесаРосбанка. – Некоторое повышение ставок можно ожидать в сегменте продуктов снизкой доходностью для банков, таких как автокредиты или ипотека». Такимобразом, основной удар сместится на соседние сегменты кредитования, а этозначит, что оформлять потребительский кредит для приобретения, например,автомобиля простым заемщикам станет выгоднее, чем покупать машину по программетого же банка.
В период мировогофинансового кризиса, когда банки снизили объемы выдачи потребительскихкредитов, возможно, будет решен ряд проблем, давно имеющих место в этом сегментерынка.
В целом по стране запоследние три года объемы потребительского кредитования выросли в 6,8 раза,тогда как совокупные активы банков увеличились лишь в 2,4 раза, а общийкредитный портфель банков — только втрое. Представленные данные подтверждаюттот факт, что за последние несколько лет российский рынок потребительскогокредитования испытывал небывалый рост. Но проблемой является отсутствиедостаточного законодательного регулирования в этой области.
Круг нерешенных правовыхпроблем, связанных с потребительским кредитованием, достаточно широк. Это иотсутствие специального законодательства, и сложный механизм реализации залога,а также целый ряд других проблем юридического характера.
С точки зрения банкаможно выделить следующие основные проблемы потребительского кредитования.
1. Кредитные истории.
Банк должен оперативноотсекать недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и несмогли их должным образом вернуть.
Правоохранительнымиорганами уже зафиксированы случаи мошенничества, связанного с получениемрозничного кредита. Мошенники используют подставных лиц или их паспорта длямногократного получения кредита, который они изначально не собираютсявозвращать. Приобретенные товары продаются, а следующий кредит берется в другойорганизации. При этом в отсутствие системы кредитных бюро банки лишенывозможности отследить таких заемщиков.
Отсутствие кредитныхисторий в долгосрочном плане также приведет к бесконтрольному кредитованиюодного заемщика в нескольких банках, что может вызвать кризис «перекредитования».Решением этой проблемы станет принятие закона о кредитных историях.
2. Целевое использованиекредита.
Банки не имеютвозможности контролировать целевое использование кредита и адекватновоздействовать на заемщика.
3. Гражданский иск иуголовное преследование.
Предъявление исков противпотребителей вряд ли имеет для банков большие перспективы, если учитыватьпотраченное время юристов, судебные издержки, расходы на исполнение судебногоакта, которые могут превышать размер самого кредита. Эта проблема связана как собщей неповоротливостью судебной и исполнительной системы, так и с объективнымитрудностями судопроизводства и исполнения против физических лиц в нашей стране(в связи с низким уровнем доходов, недостаточностью имущества, отсутствиемдолжника и т.д.).
Банки в ряде случаеврешают проблему недобросовестности своих клиентов не путем возбуждениягражданского иска, а используя ресурсы собственной службы безопасности ивозможности сотрудничества с правоохранительными органами. Этот подход частооказывается действенным, поскольку перспективы уголовного преследования (ст.159 УК РФ «Мошенничество») обычно видятся заемщикумалопривлекательными.
4. Залог.
Несмотря на то что залогявляется одной из наиболее популярных форм обеспечения кредитных обязательств,механизм реализации залога представляет собой достаточно сложный и неудобныйпроцесс. По действующему Гражданскому кодексу регистрация залога движимогоимущества (в том числе автомобиля) не предусмотрена.
Банки также столкиваютсяс рядом сложностей на стадии обращения взыскания и реализации предмета залога.Реализация заложенного имущества должна осуществляться на публичных торгах (ст.349 и 350 ГК РФ). Реализация предмета залога на комиссионных началах, ксожалению, не предусмотрена действующим Гражданским кодексом. Стоимостьорганизации взыскания заложенного имущества, таким образом, может быть сравнимасо стоимостью самого имущества. И даже такое эффективное средство обеспеченияобязательств, как залог, на практике оказывается для кредитора не стольудобным.
Охарактеризуем проблемы,возникающие в потребительском кредитовании с точки зрения заемщика.
1. Переложение рисков.
На данном этапе проблемусобственных юридических рисков банки решили довольно просто: они переложилисвои риски на потребителей за счет повышенных процентов за пользованиекредитом. Чем выше риски — тем выше кредитные ставки. Однако в ближайшем будущеммы ожидаем ужесточения борьбы за потребителя, что будет требовать от банковпонижения кредитных ставок.
2. Некачественный товар.
Товар, приобретенный вкредит, оказался некачественным. Возврат или обмен такого товара регулируетсяЗаконом «О защите прав потребителя». А что делать с кредитом?Кредитные договоры далеко не всегда содержат ответ на этот вопрос.
3. Договорные условия длязаемщика.
Договор потребительскогокредита — это договор присоединения. Банк использует разработанные им формы, вкоторых заемщику отведена сравнительно невыгодная роль. Банку выгодно получатьпроценты и невыгодна излишняя свобода заемщика. Поэтому заемщик оказываетсялишенным возможности досрочно погасить кредит или потребовать расторжениякредитного договора.
Таким образом, послепроведенного анализа становится понятно, что наряду с проблемами, возникшими нафоне мирового финансового кризиса, в области потребительского кредитованиясуществует ряд неразрешенных юридических проблем. Эти проблемы связаны снедостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительнойпрактики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитованиянаселения.
Следует отметить, что ужеведется законодательная работа по созданию необходимой нормативной базы — закона «О потребительском кредитовании» и закона «О бюрокредитных историй». Усилия по совершенствованию нормативной базы в областипотребительского кредита предпринимает также Центральный банк.
Остается надеется, что вРоссии все проблемы касающиеся рынка потребительских кредитов будут успешнорешены.
Заключение
В результате изучения иобобщения теоретических материалов в области потребительского кредитованияможно сделать следующие выводы:
— до начала мировогофинансового кризиса потребительское кредитование в России развивалось всенарастающими темпами. С каждым годом объемы выдаваемых потребительских кредитовросли. Наблюдалась стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровнянаселения. Это способствовало более оптимистичному взгляду на будущее.Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынкакредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов.
— потребительское кредитованиевлияет на уровень жизни населения: позволяет приобрести необходимые товары,услуги без длительного накопления денежных средств. Люди готовы платить высокиепроценты по кредитам, удовлетворяя все возрастающие потребности.
— потребительское кредитованиевлияет на рост розничного товарооборота. Это было рассмотрено на примереторговой сети «Корона Урала» г.Первоуральск. Торговые организацииактивно сотрудничали с банками, организующими выдачу товарных кредитов вторговых точках. От этого выигрывали и банки и предприятия. На сегодняшний деньположение существенно изменилось, но после стабилизации экономической ситуациив стране, тенденция возобновится.
В работе дана оценка ситуациина рынке потребительского кредитования на сегодняшний день, определены наиболееважные проблемы, связанные с недостаточностью нормативной базы, отсутствиемнеобходимой правоприменительной практики.
В сложившейся ситуации банкамважно выстоять, укрепить позиции и приступать к дальнейшей работе в этойобласти.
Список литературы
1. Гражданскийкодекс РФ
2. ФЗ О банках ибанковской деятельности
3. ФЗ О Центральномбанке РФ
4. Финансы и кредит:учебник/под.ред. А.Ю. Казака. Екатеринбург; издательский дом. «ЯВА»,1997
5. Деньги, кредит,банки. Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина, М: Финансы и статистика, 2004
6. Банки ибанковское дело: учеб. пособие / Под ред. И. Т. Балабанова. — СПб.: Питер,2003
7. Белоглазова Г.Н.Банковское дело. М.: Финансы и статистика, 2005.
8. Бурая Г.А. Рольбанковского сектора в развитии экономики Хабаровского края / Г. А. Бурая, О. Г.Иванченко // Деньги и кредит. — 2006
9. Гаврилюк Л.К.Продажа товара с отсрочкой платежа // Бухгалтерский учет. — 2004.
10. Глушкова Н.Б.Банковское дело. М.: Академ. Проект, 2005
11. Жарковская Е.П.,Арендс И.О. Банковское дело: Курс лекций. М.: Омега-Л, 2003.
12. Жуков Е.Ф.Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. / Под ред. М: ЮНИТИ-ДАНА, 2003
13. Кабушкин С.Н.Управление банковскими кредитными рисками — М.: Новое знание, 2004.
14. Лаврушин О.И.Банковское дело. Современная система кредитования. М.: КноРус, 2005
15. Деньги, кредит,банки. Учебник/ Под ред В.В. Иванова, Б.И. Соколова. М.: Проспект, 2003
16. Кирисюк Г.М.,Ляховский В.С. Оценка банком кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. –2002
17. Тавасиев А.М.Банковское дело. Базовые операции для клиентов. М.: Финансы и статистика, 2005
18. Попова О.В. Видыкредитных договоров (классификация) // Справочник экономиста. – 2006
19. Шеремет А.Д.,Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке. М: Финансы и статистика,2000
20. WWW.BANKIR.RU
21. WWW.CBR.RU
22. www.finmarket.ru
23. www.allcredits.ru
24. www.credit.ru
25. www.rg.ru/2009
26. www.financial-lawyer.ru