Министерствообразования и науки Российской Федерации
Курсоваяработа
по дисциплинеСтрахование
на тему
Продуктоваялинейка страховых компаний в современных условиях
Введение
Основой процветания государстваявляется выбор экономической модели и её успешное функционирование в мировойэкономике. Выбранную же Россией рыночную модель трудно представить себе безразветвленной финансово-устойчивой системы страхования. Между тем страхование внашей стране стало еще механизмом, обеспечивающим безопасность общества вусловиях становления рыночных отношений. Если на начальном этапе страхование небыло востребовано обществом, то сегодня в Российской Федерации уже появляютсяпризнаки того, что страхование становится важнейшим сегментом рыночныхэкономических отношений. Страховой институт обеспечивает безопасность,стабильность, социальные гарантии в обществе посредством механизма финансовойзащиты. Данная тема достаточно актуальна в современных условиях, т.к. опытразвития страхования убедительно доказал, что он является мощным факторомположительного воздействия на экономику. Страхование — это стратегическийсектор экономики. Жизненный опыт показывает, что, хотя непредвиденные истихийные бедствия носят случайный и неравномерный характер, число пострадавшихвсегда меньше числа заинтересованных лиц или хозяйств. При таких условияхсолидарная раскладка возможного ущерба между заинтересованными владельцамиимущества существенно сглаживает последствия стихийных бедствий и случайностей.Чем больше заинтересованных лиц или хозяйств участвует в раскладке ущерба, темменьшая доля средств приходится на каждого участника. Так возникло страхование,сущность которого состоит в замкнутой раскладке возможного ущерба между заинтересованнымилицами. Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральноестрахование. По мере развития товарно-денежных отношений, натуральноестрахование уступило место страхованию в денежной форме. Раскладка ущерба вденежной форме значительно расширила и упростила возможности страхования.Страхование превратилось во всеобщее универсальное средство по защитеимущественных интересов физических и юридических лиц при наступленииопределенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых иуплачиваемых ими страховых взносов (премий, платежей). Цель данной курсовойработы – на основании учебной литературы и материалов периодической печати, атакже данных Интернета, описать продукты рынка страховых услуг. Основнымизадачами этой курсовой работы, является:
— раскрыть теоретическиеосновы страховой рынка;
— определить основныенаправления страхования в нашей стране;
— выявить основныетенденции его развития в последующие годы.
Глава1. Обзор существующих видовстрахования
1.1 Обзорсуществующих видов страхования
ЗаконодательствомРоссийской Федерации предусмотрено 3 вида страхования в зависимостиот «объекта» страхования. К ним относятся: имущественное страхование,личное страхование и страхование ответственности, каждое из которыхтоже в свою очередь разделяются на различные виды. Рассмотримподробнее каждый из видов.
1.1.1 Имущественноестрахование
Страхование имуществапризвано свести к минимуму ущерб от неприятного события,произошедшего с имуществом. В случае наступления страхового событиястраховщик обязан возместить страхователю материальный ущербв застрахованном имуществе. Договор страхования имущества оговариваетобязанности страховщика по возмещению материального ущерба, суммувозмещения и некоторые другие условия. Договор страхования имуществазаключается, как правило, в отношении личного или корпоративногоимущества.
Объектами страхованияможет выступать недвижимость, транспортные средства, грузы и другие видыимущества. Сегодня на рынке существует большое множество страховыхпродуктов вплоть до того, что страхованию подлежат финансовые риски из-запотери доходов, вызванные остановкой производственного процесса(в результате наступления страхового события), банкротством контрагентовили невыполнением контрагентами своих обязательств.
Недвижимость,в большинстве случаев, — это самое дорогое, чем владеетсреднестатистический россиянин. Недвижимости (и собственности, находящейсятам) угрожает целый ряд неблагоприятный факторов: от пожара илизатопления, до кражи. Очевидно, что наиболее популярными объектамистрахования в России считаются квартиры и загородные дома и дачи(включая также приусадебные постройки, бани, гаражи).
Страхуя недвижимость, мыстрахуем стены строения, отделку и инженерные коммуникации.
Содержимое нашей недвижимостиотносится к области страхования личного имущества. Это, например,коллекции антиквариата и предметы старины, мебель, одежда и обувь,меха, видео- и аудиотехника, драгоценные металлы и ювелирные изделия.Сюда же относятся элементы дорогой отделки помещений.
Для страховых компанийстрахование имущества является одним из приоритетных направленийдеятельности. Поэтому существует бесчисленное множество страховых продуктов.Помимо этого, страховые компании могут делать и специальные предложения.Страхование имущества может осуществляться на длительный срок,а может и на короткий период, в случае, если вы хотитезастраховать имущество на время вашего отсутствия.
Страхование имуществаможет включать и страхование гражданской ответственности. Например, призатоплении соседей или при возникновении пожара, вызванного, например,неисправностью вашей электропроводки, наличие полиса страхования гражданской ответственностиизбавит от необходимости самостоятельно возмещать причиненный ущерб.
Страхование гражданскойответственности может относиться и к профессиональной ответственностинотариусов, риэлторов, врачей.
1.1.2 Личноестрахование
По договору личногострахования страховщик берет на себя обязанность выплатить предусмотреннуюдоговором сумму в случае, если наступление страхового события повлечетза собой ущерб здоровья застрахованного лица или его смерть. Выплатастрахового возмещения может производиться как единовременно, таки периодически.
К видам личногострахования относятся: страхование от несчастных случаев, страхованиежизни, медицинское и пенсионное страхование, а также и некоторыедругие виды. На основе личного страхования существует множество страховыхпродуктов, в каждом из которых оговорен перечень страховых рисков и объектстрахования.
1.1.3 Страхованиеответственности
Договор страхованияответственности перекладывает ответственность за возможный ущерб,нанесенный каким-либо действием (или бездействием) страхователя,со страхователя на страховую компанию, которая обязуетсякомпенсировать суммы, предусмотренные для уплаты третьим лицам в качествевозмещения за причиненный ущерб. Эти суммы обычно укладываютсяв пределы юридической ответственности страхователя. Это значит, что размервозмещения будет определен судом или арбитражем.
Страхование гражданскойответственности является одним из самых многочисленных видов страхования,с большим количеством разновидностей.
1.1.4 Перестрахование
В отдельный видстрахования можно выделить перестрахование — систему финансовых отношений,предусматривающую передачу части ответственности по финансовым рискамот основного страховщика другим страховым компаниям. Таким образом,достигается финансовая устойчивость участников страхового рынка. На рынкедействуют специализированные страховые компании, занимающиеся перестрахованием.Однако, несмотря на это, перестрахование может осуществлять любойстраховщик. Система перестрахования позволяет заниматься страхованием серьезныхрисков даже не очень крупным страховщикам.
1.1.5 Обязательноеи добровольное страхование
ЗаконодательствомРоссийской Федерации предусмотрено заключение договоров по страхованиюв двух формах — добровольном и обязательном страховании.Обязательное страхование заключается в силу действующего законодательства,а добровольное — по инициативе страхователя или страховщика,и по доброй воле сторон. [1]
1.2 Наиболеепопулярные виды страхования
1.2.1 Страхованиефизических лиц
Чтобы узнать наиболеепопулярные виды страхования обратимся к сайту www.prostrahovanie.ru [2], гдебыли опубликованы результаты опроса россиян. Респондентам задавали вопрос: какимивидами страхования Вы пользуетесь в настоящее время? На диаграмме (табл.1) отраженырезультаты опроса.
Таблица1. Результатыопроса физических лиц
/>
По таблице видно, что как москвичи, так и жители регионов России проявляют большойинтерес к различным видам страхования физических лиц – 72% участников опросавыделили страхование как актуальный для них вид услуг. Среди населения столицынаиболее востребованными являются такие виды страхования как добровольноемедицинское страхование (ДМС): им интересуется почти половина респондентов,«ОСАГО» (42%) и «КАСКО» (40%). В регионах ситуация несколько иная: на первомместе оказалось «ОСАГО» (46%), на втором — добровольное медицинское страхование(43%). Также россиянам интересны предложения по страхованию имущества (27% — Москва, 25% — регионы) и жизни (17% — Москва, 23% — регионы).
1.2.2 Страхованиеюридических лиц
Аналогичный первому,проводился и другой опрос среди юридических лиц. Им было предложено ответить натакой же вопрос: Какими видами страхования Вы пользуетесь в настоящее время?
Из таблицы 2 следует, чтонаиболее востребованным услугами по страхованию среди российских компанийявляются добровольное медицинское страхование (ДМС), страхование автокаско истрахование от несчастных случаев. Популярны и такие услуги, как страхованиеавтогражданской ответственности (АГО) и страхование грузов. Однако, изисследования становится ясно, что по уровню пользования некоторыми услугамиситуация в Москве и регионах разнится. Например, в столице больше востребованострахование торговых кредитов (19% компаний в Москве и только 12% в регионах).Также в Москве особое внимание уделяется страхованию работников, выезжающих зарубеж (16% против 10%). Интересно, что дополнительные программы по медицинскомустрахованию персонала в предкризисный период активно использовали какрегиональные, так и столичные компании.
Таблица2 Результаты опросаюридических лиц
/>
Глава 2. Особенностипродвижения страховых продуктов
Основной тенденцией развития страхового маркетинга в России в ближайшиегоды станет повышение внимания к соответствию свойств страховых продуктовпотребностям потребителей. Наибольшие трудности для страховщиков представляетразработка и позиционирование новых страховых продуктов. Поэтому они должныприменять современный комплексный подход к разработке страхового продукта,представленный в данной методике.
Страховщики, как в России, так и в экономически развитых странах,достаточно редко прибегают к разработке новых страховых продуктов, предпочитаямодернизировать имеющиеся у них пакеты услуг или копировать удачные разработкирыночных лидеров. Поэтому в последнее время в России в среде страховщиковповысился интерес к успешным действиям компаний, занимающих на рынке передовыепозиции. Такие подходы к обновлению собственного ассортимента связаны с тем,что разработка нового страхового продукта — дело дорогое и рискованное,чреватое рыночным провалом. Всегда проще идти вслед за лидером, используя егоопыт и избегая его ошибок.
Необходимость в новом продукте может возникнуть по трем причинам:
· если страховщикеще не работал на данном рынке, причем опыт других компаний его не устраивает;
· если компаниянамерена вырваться в рыночные лидеры на определенном сегменте;
· когда требуетсяосуществить прорыв на определенном сегменте, используя в качестве инструментапривлечения внимания совершенно новый, незнакомый публике продукт.
Чтобы обеспечить высокий уровень продаж, страховой продукт должен содержатьодну или несколько простых и понятных для потребителя идей, оправдывающих егопокупку; превосходить по своим потребительским свойствам аналогичную продукциюконкурентов; не выделяться в ряду аналогичных продуктов по своей цене в худшуюсторону. Увеличению числа продаж страховой продукции сильно способствуетупрощение понимания клиентами ее экономического механизма, а также выгод,обеспечиваемых продуктом.
Разработка нового продукта включает в себя ряд характерных этапов.
1 этап — предварительное исследование для разработки продукта:
· поиск идеи новогопродукта;
· экономическийанализ идеи;
· оценка возможностейстраховщика;
· сбор информации опотенциальном рынке и целевом сегменте будущего продукта, анализ конкуренции нанем;
· проведениемаркетинговых исследований и актуарных расчетов относительности перспективностивыбранного сегмента.
2 этап — разработка технической стороны нового продукта и его рекламнойоболочки;
3 этап — разработка маркетинговой стратегии для нового продукта при егопродвижении на рынок.
Начальной стадией работы над любым страховым продуктом является появлениеосновной идеи, опирающейся на исследования страхового рынка и вытекающей изнего. Решение о разработке продукта может быть «реактивным», т.е. следующим заразвитием рынка и реагирующим на его эволюцию, или «преактивным»,предвосхищающим развитие потребительских ожиданий и потребностей. Появлениенового продукта может в принципе создать новый класс потребностей,основывающихся на ранее скрытых (латентных) нуждах. Естественно, опережениеразвития рынка несет в себе большой риск, так как расчеты могут не оправдаться.Большое значение имеет и то, что страховые продукты не патентуются, в связи счем копирование удачных разработок конкурентами происходит очень быстро.Выходом является разработка таких продуктов, которые не поддаются широкомукопированию, например, услуг, требующих больших финансовых вложений винфраструктуру и длительной подготовки персонала. К таким продуктам относится,например, современное автострахование, предполагающее создание или развитиеконтактов с сетью авторемонтных мастерских, приобретение машин — эвакуаторов, созданиеавтопарка машин, предлагаемых страхователям взамен поврежденных на время ихремонта, организацию диспетчерского центра со своей системой связи и т.д.Однако высокие затраты оправдываются — тот, кто выходит на еще не развившийся вполной мере рынок первым или предлагает на уже сложившемся сегменте новыйпродукт с качественно более высоким уровнем обслуживания, имеет шансы захватитьего значительную часть.
Как правило, идея нового страхового продукта, уже содержит в себе целевойсегмент, на который его предполагается нацелить Идея может исходить из внешнегоокружения компании (например, копировать удачные действия конкурента илиследовать советам экспертов), а также опираться на мнение специалистов внутрикомпании или ее клиентуры.
Далее идея превращается в концепцию — общее описание будущих свойствпродукта. Концепция может быть протестирована на основании собеседования спредставителями будущей целевой аудитории с использованием методов, описанныхвыше в разделе, посвященном качественному исследованию рынков.
За этим следует этап количественного исследования потенциального рынка:маркетинговые исследования в части количественной оценки привлекательностистрахового продукта, количественная оценка потенциальной аудитории, определениеконкурентности рынков и прогноз потенциальных действий конкурентов и т.д.
Далее проводится оценка имеющихся возможностей, времени и сил, необходимыхдля технической реализации нового страхового продукта и его последующейкоммерциализации. На этом этапе страховщик должен решить располагает (или нерасполагает) он необходимым финансовым потенциалом, подготовленными агентскимикадрами в достаточном количестве, специалистами в области маркетинга иактуарных расчетов, т е всем тем, что необходимо для детальной разработки икоммерциализации нового страхового продукта. В заключение второй стадииразработки страховой продукции намечаются ее основные техническиехарактеристики.
На втором (основном) этапе страховщик приступает к подробной разработкестраховой продукции. Определяются: гарантии, страховые суммы, франшизы, тарифы,особые условия договоров (в частности, условия досрочного расторженияконтракта, что особенно важно при страховании жизни), бонус (участиестрахователя в прибылях страховщика), страховые премии, условия их перечисленияи т.д. Проводится юридический анализ условий страхования. На данном этапечрезвычайно важно определить степень привлекательности страхового продукта дляпотенциальной клиентуры. Для этого может быть использовано тестированиестрахового продукта на определенном сегменте рынка или при помощи качественногоисследования по методике, приведенной в предыдущей главе.
Важнейшей составляющей работ в плане разработки нового продукта являетсятретий этап — планирование маркетинговых усилий по ее коммерциализации.Планирование маркетинговых усилий включает в себя выделение определенногобюджета на рекламу, стимулирование продаж, специальную подготовку агентов илиподготовку специализированной системы сбыта страховой продукции. После этого наосновании имеющейся предварительной информации делается прогноз прибылей отпродажи страхового продукта и расходов на его продвижение на рынок.
Стратегии запуска страхового продукта могут быть совершенно различными.Единых рецептов их коммерциализации (продвижения на рынок) не существует,однако можно предложить два основных подхода к этой проблеме, которые могутпринести неплохие результаты в российских условиях. Первый из них — активныйспособ запуска. Он заключается в массовой атаке на потребителя с использованиемвсех имеющихся средств воздействия — широкой рекламы, агентских усилий,стимулирования сбыта. Второй способ — постепенный, осторожный. Он состоит вовведении продукта на рынок без особой рекламы и специальных маркетинговыхусилий. Первоначально такое внедрение необходимо осуществить на небольшомтерриториальном сегменте, затем, по мере накопления опыта, продукт долженраспространяться все шире. Если потребительская реакция и техническиерезультаты продаж оказываются благоприятными, в коммерциализацию продуктанеобходимо включить рекламу и иные маркетинговые средства активизации сбыта.
Свойства страхового продукта, хотя и являются важнейшим элементом, определяющимвыбор страхователя, но в России на первом месте свойства самого страховщика — впервую очередь, его надежность. Это связано с тем, что основная причина отказаклиентов от страхования — это ненадежность страховщиков, ставящая под вопроссами страховые отношения. Клиенты российских компаний согласны платить больше,и идут на менее выгодные условия, если знают, что компания выплатит имстраховое возмещение.
По мере развития страхования уровень надежности российских страховщиковбудет повышаться до определенного (весьма высокого) уровня, обеспечивающегодоверие потребителей, как это произошло в развитых странах в середине нынешнеговека. Вслед за этим требование надежности компании будет просто вынесенопотребителями за скобки, как само собой разумеющееся, и в игру вступят другиефакторы выбора. Это неизбежно повысит значение фактора качества страховойзащиты и выведет его в число параметров, определяющих коммерческий успех илинеуспех страховщика. А за этим последует повышение интереса компаний красширению номенклатуры и повышению качества страховых продуктов. [3]
Глава 3. Современныевозможности расширения продуктовой линейки
Несмотря на то, что рынокстрахования в России развивается быстрыми темпами и объем страховых премий ивыплат ежегодно растет на 15-30%, наибольшей популярностью как у страховыхкомпаний, так и у населения пользуются все же классические виды страхования. Страховыекомпании, как правило, расширяют свою продуктовую линейку за счёт модификации,усовершенствования уже существующих программ, не придумывая ничего нового.Базой обычно является зарубежный опыт. В этой части хотелось бы рассмотреть не толькоизменённый пакет привычных страховых услуг на примере страховой группы РАСО, нои уникальный набор страховых продуктов, которые практикуются в России иНидерландах.
3.1Расширение продуктовой линейки напримере страховой группы РАСО
В 2008 году, по даннымофициального сайта страховой группы РАСО была усовершенствована продуктоваялинейка. Был разработан и выпущен ряд новых продуктов по страхованию имуществафизических лиц, рассчитанных на страхование квартир, загородных домов и дач. Базовыепродукты по страхованию квартир и загородной недвижимости — «РАСО.Дома» и «РАСО. За городом» — работают по принципу«конструктора»: страхователь самостоятельно определяет необходимыйему объем страхового покрытия и набор рисков, включаемых в страховой полис. Такжев рамках новых продуктов клиенты РАСО в одном полисе могут застраховать своеимущество и гражданскую ответственность. Новшество данного предложения поясняетначальник управления имущественного страхования страховой группы РАСО СветланаЛосякова: «В программах продуктов „РАСО. Дома“ и „РАСО. Загородом“ существенно увеличен порог стоимости имущества, принимаемого настрахование без осмотра — до 10,5 и 8 млн. рублей соответственно. Кроме того,наши клиенты вправе обратиться в РАСО за возмещением убытков без предоставлениядокументов, подтверждающих факт и причину страхового события в том случае, еслиущерб составил не более 4% от страховой суммы».
Кроме этого страховаягруппа РАСО ввела, так называемые, экспресс продукты, которыми являются программы«РАСО. Дома. Экспресс» и «РАСО. За городом. Экспресс». Онитакже рассчитаны на максимально широкий круг потребителей – частных лиц. Вданном случае, отличительной чертой являются быстрота оформления, отсутствиенеобходимости определения условий страхования (андеррайтинга), что позволяетбыстро, без заполнения заявления, при наличии только паспорта владельцазастраховать отделку, домашнее имущество и гражданскую ответственностьвладельца квартиры и загородного дома (дачи, коттеджа). Фиксированные условиястрахования по продуктам делают оформление полиса быстрым и незатруднительнымдля клиента. Страховая сумма и страховая премия уже прописаны в договорестрахования. В случае согласия с условиями страхования клиенту необходимо лишьпоставить свою подпись. По словам Светланы Лосяковой, важным преимуществомновых экспресс — программ является то, что компания производит возмещениеубытков в размере фактических затрат независимо от действительной стоимостиимущества. Таким образом, имущество может страховаться на сумму меньшую егодействительной стоимости, но ущерб будет возмещаться полностью в пределахстраховой суммы.
3.2Расширение продуктовой линейки засчёт «экзотических страховок»
Как видно из предыдущегопримера особых изменений среди страховых продуктов в России не происходит. Еслина Западе можно застраховать буквально все, то в России ситуация кардинальнопротивоположная. Страховые компания далеко не всегда готовы разрабатыватьиндивидуальные продукты страхования, а клиенты покупать их. Бума на рынкеэкзотических услуг ожидать не стоит.
Эксперты сходятся вомнении, что большинство российских страхователей очень пассивны и каждаястраховая компания стремится к активным, массовым продажам. Впрочем, ивероятность того, что клиент придет в страховую компанию сам, если его необязывает к этому закон, практически равна нулю. Поэтому лишь некоторыестраховщики готовы к предоставлению эксклюзивного сервиса. Большинство жеигроков рынка продает лишь массовые продукты. Вот примеры эксклюзивныхпродуктов страхового рынка:
· Полисы для животных
Со страхованиемсельскохозяйственных животных, таких как коровы, свиньи, куры, проблемпрактически никогда не возникает. Их готовы застраховать многие участникирынка. Договор добровольного страхования сельскохозяйственных животных предусматриваетзащиту от следующих рисков: падеж, вынужденный убой, уничтожение животных врезультате болезней, пожара, несчастного случая, стихийных бедствий, хищения.
Совсем иная ситуация сдомашними и экзотическими животными. Далеко не каждая компания возьметсязастраховать домашнего питомца, не говоря уже о животных, привезенных изэкзотических стран. В Петербурге насчитывается не более 4-5 страховых компаний,работающих в этом сегменте. «Примерно семь лет назад, на заре страхования,когда интересен был сам процесс создания страхового продукта под потребностиклиента и когда страхование не было столь массовым, страховали и домашнихживотных, и перевозку необычных грузов», — рассуждает заместительдиректора петербургского филиала ОСАО «РЕСО-гарантия» Алина Кунакова.Теперь же страховые продукты максимально стандартизированы и нет экономическойцелесообразности разрабатывать что-то новое под одного клиента. Дело в том, чтолюбой новый продукт страхования влечет за собой получение лицензии в МинфинеРФ, что является трудоемким процессом для страховщиков.
Страховая компания«Уралсиб», например, предлагает застраховать прокатных лошадей, лошадейхобби-класса, скаковых лошадей и рысаков и спортивных лошадей. Помимостандартных программ компания готова разработать персональные условиястрахования для каждого коневладельца и его питомца. Страхование осуществляетсяот следующих рисков:
Обморожение, утопление,попадание инородного тела в дыхательные пути и/или в пищеварительный тракт,острое отравление ядовитыми травами и/или химическими веществами, ожог,тепловой удар, травмы и других рисков. Договор страхования может быть заключенкак на стандартный срок — 1 год, так и на 1 день (день скачек), недель илимесяцев (скаковой сезон, период турнира и т.д.). Страховая суммаустанавливается по соглашению сторон в пределах действительной стоимостиживотного.
Но если с домашнимипитомцами все более-менее понятно, то с крокодилами, змеями, обезьянами и другойэкзотикой ситуация другая — по ним нет ни статистики, ни оценщиков, а потому истоимость страховки рассчитать крайне сложно. «Как долго живут, например,крокодилы в наших условиях, мы не знаем. Если бы к нам обратилось огромноеколичество людей с желанием застраховать крокодилов, то можно было быобратиться, например, в зоопарк за статистикой, а из-за одного крокодильчика — смысла нет», — считает директор по маркетингу страховой группы АСК ТатьянаДолинина. Да и ветеринарные клиники неохотно соглашаются лечить крокодилов пополису добровольного страхования, говоря, что у них и так клиентов много,которые к тому же платят наличными. Так что если и есть на руках полис наживотное, клиент лечит его за свой счет, а потом предоставляет чеки в страховуюкомпанию.
Одна из немногих компанийв Петербурге, которая предлагает услуги добровольного страхования животных, — ОАО «Росно». Компания готова застраховать практически любых животных- от собак и кошек до самых экзотических, например, шиншилл, обезьян или игуан.Правда, желающих купить такой полис — единицы. «За последние четыре годамне удалось заключить всего лишь один договор добровольного страхования длясобаки. Люди звонят, интересуется, берут договор, но, видимо из-за высокой стоимости,не покупают полисы», — сообщил менеджер по работе с клиентамипетербургского филиала «Росно». Компания готова застраховать животноелюбого вида и возраста, включая птиц, рыб, ракообразных, пресмыкающихся,насекомых и даже «продукты размножения животного: семя, эмбрионы,икру», — значится в договоре. Стоимость страховки составляет 6-7% отстоимости животного, цена которого определяется экспертами.
Специалисты не считаютрентабельным страхование животных. «Сейчас примерно один раз в месяцприходит кто-то из агентов с блеском в глазах и просит застраховать что-тонеобычное, — рассказывает госпожа Кунакова. — К сожалению, часто такаяэкзотика либо не вписывается в принцип страхования — клиент желаетзастраховаться от события, которое не носит характер случайности инепреднамеренности». Также, говорит госпожа Кунакова, бывают запросы остраховании домашних животных или других объектов, являющихся ценными толькодля их владельцев. В таких случаях компания не может удовлетворить потребностьклиента в страховании, так как запрос единичен, нет массовости, следовательно,невозможно оценить вероятность наступления страхового события из-за отсутствиястатистики.
Компания«Ренессанс-Страхование» также не видит экономической выгоды встраховании домашних животных. «Заинтересуются единицы, это не окупитзатраты на создание продукта, обучение продавцов, рекламу. Если людейприходится убеждать, что необходимо застраховать квартиру, о каком страхованииэкзотики можно говорить?» — сетует руководитель управления маркетингаСеверо-Западного дивизиона «Ренессанс-Страхования» Алексей Образцов.По его словам, население еще не скоро начнет задумываться о страховании своихдомашних животных от несчастных случаев или о страховании своей гражданскойответственности.
Полисы для звезд
Практически никому изстраховщиков Петербурга не удалось застраховать какие-либо части тела именитыхзвезд. Даже если и заключаются договоры со знаменитостями, то это скорее всегоне более чем рекламный ход. «Все застрахованные знаменитости получаютльготные тарифы. Мы исходим из того, что круг общения подобных клиентов весьмаширок, поэтому о нашей компании узнают многие», — рассказал руководительуправления маркетинга Северо-Западного дивизиона«Ренессанс-Страхования» Алексей Образцов. Такое страхование можетпроизводиться и за счет самой страховой компании. Хотя это не всегда так.«Мы не разрабатываем специальных программ страхования для ‘звездных’клиентов. Зачастую ‘звездные’ клиенты, пользуясь своим именем, пытаютсямаксимально возможно получить страховые выплаты по заключенному с ними договорустрахования. Очень жаль, что кумиры миллионов не могут подать хорошего примерасвоим поклонникам», — сетует госпожа Кунакова.
Вполне охотно компаниистрахуют профессиональных спортсменов, в частности футболистов, теннисистов,волейболистов, от несчастных случаев. Как правило, страховой продукт разрабатываетсяспециально для того или иного спортклуба и предусматривает риски — травмы иболезни. «К нам однажды обратился спортсмен-футболист, который хотелзастраховать свое мужское достоинство, но компания отказала, мотивируя это тем,его профессиональная страховка включает любые травмы», — рассказал одиниз участников рынка на условиях анонимности.
Страхование антиквариатаи Luxury
По специальному договоруможно застраховать ювелирные украшения, меха и антиквариат. Для антиквариатанеобходимо оценка компетентных организаций — это могут быть эксперты музеев имагазинов. «Главная проблема страхования ценных грузов — непосредственноопределение страховой суммы произведений», — считает директор пострахованию страховой группы «Регион» Виктор Тюшкин. По его словам,антиквариат очень сложно оценить. «Профессионалы знают, что кругкомпетентных оценщиков очень ограничен, и доверяют решение данного вопросатолько им, — поясняет господин Тюшкин, — ведь в правильной оценкезаинтересован сам страховщик».
Как правило, отмечаютучастники рынка, страхуют не сами предметы, а их перевозку и экспонирование.Программа страхования при перевозке покрывает все риски, включая забастовки,акты вандализма, терроризм, военные риски, землетрясения, извержение вулкана и,конечно, противоправные действия третьих лиц. Перевозка всегда осуществляетсяспециальным транспортом. Автофургон, как правило, оборудован климатическойподдержкой и специальной пневматической подвеской, которая сглаживаетнеровности дорог. Действие страховки начинается с момента упаковкипроизведений. Эта часть работы выполняется специально обученными людьми вспециализированных компаниях. К аэропорту ценный груз везется в сопровождениивооруженной охраны, по месту прибытия экспозицию встречает секьюрити при полнойэкипировке. На месте экспонирования заполняется специальный документ — сюрвейер, в который вписывается исчерпывающая информация о страхователе,выгодоприобретателе, выставке, упаковке экспонатов, способе и маршрутетранспортировки, охранным мероприятиям и системе безопасности при проведениивыставки.
Заключение договоровтакого рода — дело хлопотное и нервное, считают страховщики. Тарифы, какправило, невысокие из-за маленького срока договора, а выплаты при страховомслучае грозят большие. «Однажды нам пришлось отказать клиенту в егожелании застраховать домашнюю библиотеку, это действительно было ценноесобрание книг, в котором встречались довольно старые издания. Для заключениядоговора требовалось оценить коллекцию. Клиент не стал за свой счет вызывать оценщика»,– говорит госпожа Долинина.
страхованиепродуктовый линейка имущественное
«Экзотические»перспективы
По мнению маркетологов, вПетербурге спрос на экзотические услуги будет расти быстрее, чем в Москве. Этосвязано с тем, что петербургские страховщики более клиентоориентированы.Столичный рынок массовых страховых услуг гораздо более богатый, поэтомумосковские игроки совершенно не заинтересованы в продвижении штучных продуктов.По мнению Анжелы Долгополовой, главного эксперта по страхованию «ИнтерфаксЦЭА», ежегодный прирост спроса на экзотическое страхование может составитьдо 30%. «Объем этих услуг небольшой, а население быстро не богатеет.Поэтому и бума на этом рынке ожидать не следует», — уверена госпожаДолгополова. [4]
3.3 Расширение продуктовойлинейки за счёт «экзотических страховок» на примере страховой группы HullberryInsurance Company
Компания Hullberry Insurance Company со штаб-квартирой в Амстердамепредлагает гражданам страхование от необычных рисков, таких, например, какповышение цен на бензин или похищение инопланетянами.
Фирма уже получила от органов надзора официальные разрешения на оказаниесвоих экстравагантных услуг и в других странах, в частности в Германии. Тамлюди за 12 евро в год могут застраховаться от застревания в лифте или попаданияв тюрьму. Вот примеры их продуктовой линейки:
· Повышение цен набензин. Если цена на бензин возрастет более чем на 15%, то на следующие 1000 литров страховка обязуется возместить дополнительные расходы. Стоимость: 19,95 евро в год.
· Захлопнуласьдверь. Вы выбежали из дома без ключей, а дверь захлопнулась. Страховкаобязательно заплатит вам вплоть до 100 евро, в зависимости от времени дня инедели. Стоимость: от 18 евро в год.
· Застрял лифт. Вслучае если вы застряли в лифте, компания Hullberry компенсирует вам потерянноевремя, заплатив 75 евро. Стоимость: от 12 до 28 евро в год.
· Неудача в лотерее.Тот, кто за год не менее 52 раз сыграл в лотерею и ни разу ничего не выиграл,получит от страховщика 2500 евро. Шансы на страховой случай составляют 1:4900,что совсем неплохо, учитывая, что шансы выиграть главный приз в лотерее изшести цифр составляют 1:14 млн. Стоимость: от 12 до 28 евро в год.
· Сухой закон Еслив стране будет введен сухой закон, то застраховавшийся получит в качествеутешения 500 евро. Стоимость: от 12 до 28 евро в год.
· Похищениеинопланетянами «Страховая премия выплачивается в случае, если подписантапротив его воли похитят с Земли инопланетяне», — говорится в договорестрахования. В этом случае пострадавшему присудят 5000 евро. Однако нужно будетпредъявить справки от врачей и авиакосмических органов. Стоимость: от 12 до 28евро в год.
· Без вины в тюрьмеКто боится незаслуженно оказаться за решеткой, может заключить с компаниейдоговор страхования и в случае, если это произойдет, получить компенсацию вразмере 500 евро.Стоимость: от 12 до 28 евро в год.
· Сказали«нет» у алтаря Конечно, для человека, с которым так жестоко обошлись,100 евро – слабое утешение. Однако если вы не уверены в своем партнере, толучше не рисковать.Стоимость: от 12 до 28 евро в год.
· Скрытая камера Компанияпредлагает подарить себе или своим друзьям страховой полис, который защитит еговладельца от заснятия на скрытую камеру. Если это произойдет, то пострадавшийможет получить вплоть до 1000 евро.Стоимость: от 12 до 28 евро в год.
· Чужой ребенок Ктомать — известно достоверно. Вопрос в том, кто отец. Мужчины, которые недоверяют своей партнерше, могут застраховаться от данного риска. В случае появления«рогов» они получат 500 евро. Стоимость: от 12 до 28 евро в год. [5]
Заключение.
На основании проведенногоисследования можно сказать, что российский рынок страховых продуктов непрослеживается тенденция к изменению. Уже имеющиеся страховые продуктыменяются, дорабатываются, улучшаются и преподносятся в качестве новогопродукта. В большей степени, на рынке страховых услуг востребовано добровольноемедицинское страхование, страхование автокаско и страхование жизни. Нопрограммы страхования меняются не только в этих популярных видах.
Также можно сказать, чтороссийский потребитель ещё не готов к появлению экзотических видов страхования.Но несмотря на это увеличивается рынок вип-страховок, позволяющих обеспечитьмаксимально полную страховую защиту клиента и индивидуальное, наиболеекомфортное и соответствующее его потребностям обслуживание.
Список источников
1. insurancereview.ru/obshhee_o_strakhovanii/kakie_sushhestvujut_vidy_
strakhovanija
2. www.prostrahovanie.ru/rus/articles/health/194/
www.kommersant.ru/region/spb/page.htm?year=2007&issue=1108&id=215958§ion=74
3. www.insur.ru/insurer/2006/06/spisok_10_samyh_neobychnyh_vid.html