–PAGE_BREAK–
1. Характеристика финансового кризиса
1.1 Финансовый кризис на территории РФ
Общеизвестно, что экономика развивается циклически — экономический ростсменяет спад или рецессия. Сама по себе рецессия экономикиявление абсолютно нормальное и закономерное. Однако иногда рецессия выходит из под контроля и незаметно переходит в кризис. Что же такое финансовый кризис? Финансовый кризис это целый комплекс экономических явлений, синдром, основными симптомами которого являются — инфляция, нарастающий кризис ликвидности, а также курсовое падение или даже девальвациярубля (или другой местной валюты).
Обычно финансовый кризис неизбежно перерастает в экономический кризис, а это уже принципиально другой круг явлений. Дефолт, банковский кризис, а затем и банкротство банков, девальвация рубляи коллапс всей финансовой системы в целом — это еще только начало. Кризис экономики это сокращение производства, безработица, падение уровня жизни, рост преступности, дефолт по социальным гарантиям государства, стагфляция и пр.
Каковы же причины финансового кризиса? Что делать в данной ситуации? Есть ли выход? Причина экономического кризиса Россиилежит не только в плоскости политических и экономических проблем РФ, но также и в мировом масштабе. Мировой кризис— это всего лишь определенная ситуация, имеющая свое начало и свой конец. На страницах данного ресурса будет рассмотрено, что делать в условиях мирового экономического кризиса и как его преодолеть.
Экономический кризис Россииэто испытание, сложно точно определить последствия кризисаили тем более дать однозначный прогноз кризиса. Особенно сейчас, в условиях глобальной нестабильности, когда мировой кризис прочно укоренился во всех сферах хозяйствования. Экономический кризис 2009безусловно закончится, сложно точно определить когда, в 2009, 2010 или быть может даже в 2011 году, можно с уверенностью сказать лишь одно, все станут сильнее и мудрее, когда закончится кризис.
1.2 Страховой рынок в условиях финансового кризиса
Страховщики уверены, что темпы роста страхового рынка в 2009 году замедлятся. По прогнозам экспертов, в следующем году роста выше 10% ожидать не стоит. Причин для этого несколько. Так, международные кредиты, за счет которых в последнее время развивались многие российские предприятия, станут менее доступными, что, в свою очередь, замедлит темпы роста экономики и приведет к небольшому снижению объемов страховой премии. Некоторые эксперты полагают, что в связи со спадом предоставляемых кредитов из-за рубежа многие предприятия «урежут» бюджеты, которые могли бы пойти, в том числе и на страхование, сократят штаты сотрудников. Тем не менее, это не означает, что необходимо сидеть, сложа руки, и ничего не делать для предотвращения неприятных событий. Свое видение и конкретные действия представили эксперты на пресс-конференции за круглым столом «Страховой рынок в условиях финансового кризиса», организованного 10 ноября Агентством по связям по СМИ и PR в области страхования Shadursky promotion.
В условиях финансового кризиса желающих приобрести страховку на все случаи жизни поубавилось. Прежде всего, речь идет об автостраховании, которое завязано на банковском кредитовании. Это связано с резким повышением банками процентных ставок по кредитам с 5 до 20%. Естественно, мало кто захочет приобрести машину под 18-20% годовых. Автосалоны и дилеры нашли, казалось бы, позитивное решение для сбыта автомобилей и облегчения жизни заемщиков: стали предлагать машины со скидкой в 20-30%. Тем не менее, желающих оказалось не так много. Страховые компании дабы не остаться в накладе и не иметь в портфелях еще более убыточное ОСАГО и КАСКО (известно, что спад продаж автомобилей повлечет и снижение объемов страхования по тому или иному виду) уже давно начали лоббировать на федеральном уровне повышение тарифов как минимум на ОСАГО. Заместитель генерального директора Кредитно-страхового партнера «Нибелунг» Антон Барихновский подчеркивает, что речь идет не столько о повышении тарифов, сколько об их корректировке, например: водители-пенсионеры показывают очень низкий уровень убыточности, соответственно здесь тарифы могут быть снижены, а для других категорий пропорционально увеличены. Статистики за 5 лет накоплено более чем достаточно. Снижение убыточности по этому виду уже будет хорошим подспорьем.
Что касается КАСКО, то здесь также необходимо искать пути поддержания существующего уровня по данному виду страхования. Раз сокращается объем выдаваемых кредитов на автомобили, нет соответствующего притока новых машин, то, вариантом могли бы стать новые программы для подержанных авто с грамотным сокращением рисков, таким образом, здесь стоит серьёзно задуматься от убыточности. Выход — использование франшизы, в результате чего снизятся расходы на ведение дела, ведь большинство страховых случаев — это сравнительно небольшие убытки, но требующие тех же кадровых мощностей, что и при крупных выплатах.
Страховые компании начнут, а многие уже начали работать более активно и бороться не за количество клиентов, а за качество обслуживания: Они станут более основательно реагировать на нужды потребителя.
Грамотная разработка новых страховых стратегий с учетом снижения платежеспособности населения позволит выдержать кризис.
Страховщики также начинают ощущать на себе последствия кризиса. Уже сейчас некоторые недосчитывают ожидаемую в 2009 году прибыль. Из-за снижения покупательской способности, высокого уровня инфляции, низких темпов строительства пострадают почти все виды страхования: КАСКО, строительно-монтажные риски, ипотека, ДМС и страхование имущества. Часть компаний в следующем году будут вынуждены уйти с рынка из-за высоких убытков, отсутствия инвестирования, общего состояния экономики.
При этом финансовый кризис существенно не отразится на развитии крупных компаний, предпочитающих работать открыто и прозрачно. Хотя по оценкам экспертов от 10 до 100 компаний страхового рынка в следующем году покинут рынок как раз из-за последствий кризиса. Пострадают и те компании, которые не смогли предложить клиенту качественно оказываемые услуги. 9]
Сильным же компаниям пока бояться нечего. В любом случае, им необходимо вести грамотную финансовую политику и рассчитывать исключительно на свои силы. В числе практических действий страховщиков управление расходами, пересмотр инвестиционной политики, анализ принимаемых на страхование рисков, недопущение демпинга. Что касается рекомендаций к действию страховым компаниям, то в условиях кризиса метаться и совершать резкие движения не стоит. Любая крупная компания с отлаженной внутренней структурой и стратегией развития готовится к кризису заранее путем построения бизнес-процессов, при которых увеличение убыточности не страшно. Статистика наступивших страховых случаев в том числе исходя из мирового опыта, показывает: в условиях тяжелых финансовых периодов количество страховых случаев существенно увеличивается. Причин этому несколько: и стрессовые ситуации за рулем, экономия предприятий на собственной безопасности, активизируется человеческий фактор. В условиях тяжелого финансового состояния степень защиты резко снижается. В связи с этим страхователь при выборе компании должен быть особенно внимателен. [6]
2. Разработка стратегии в страховой компании ОАО «РОСГОССТРАХ» в условиях финансового кризиса.
2.1 Информация о холдинге ОАО «Росгосстрах»
ОАО “Российская государственная страховая компания” создана в феврале 1992 года на Правления государственного страхования РФ. Учредителем Росгосстраха выступил Госкомитет РФ по управлению государственным имуществом. 100% акций Росгосстраха до недавнего времени находились в федеральной собственности. Сейчас Министерство имущественных отношений владеет 51% акций. [2]
Единая система Росгосстраха включает:
Основное общество ОАО “Росгосстрах”, имеющее 76 Территориальных управлений (на правах филиалов);
80 дочерних страховых открытых акционерных обществ, действующих почти во всех субъектах Российской Федерации. Общая сумма вложений ОАО “Росгосстрах” в уставные капиталы дочерних страховых акционерных обществ составляет около 14 млн. долларов США. Дочерние страховые общества в свою очередь имеют более 2 тысячи филиалов в районах и городах.
Общая численность занятых в основном обществе ОАО “Росгосстрах” составляет 1718 штатных сотрудников. В филиалах ОАО “Росгосстрах” и агенствах работают 3896 страховых агентов. В дочерних страховых обществах ОАО “Росгосстраха” работают 18564 штатных сотрудников и 37412 агентов. Суммарная численность занятых по системе ОАО “Росгоcстрах” составляет более 20 тыс. штатных работников и 41,4 тыс. агентов.
Совокупный уставный капитал системы ОАО “Росгоcстрах” на 01.01.2001 составлял 390,3 млн. руб., на середину 2008 года – 435 млн.руб. [3]
Основными уставными видами деятельности ОАО “Росгосстрах” является страхование и перестрахование. Страховую деятельность Компания осуществляет на основе лицензии Министерства Финансов РФ №2268Д и №2269В от 5 ноября 1999 года. В соответствии с данными лицензиями Компания осуществляет операции:
По личному страхованию: добровольное страхование жизни; добровольное страхование от несчастных случаев и болезней; добровольное медицинское страхование; обязательное страхование от несчастных случаев и болезней.
По имущественному страхованию: добровольное страхование средств наземного, воздушного и водного транспорта, страхование грузов, иных видов имущества и финансовых рисков.
По страхованию ответственности: добровольное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, гражданской ответственности перевозчика, предприятий – источников повышенной опасности, по страхованию гражданской ответственности эксплуатирующих организаций – объектов использования атомной энергии, добровольному страхованию профессиональной ответственности (медицинской деятельности, строителей, риэлторов), страхованию гражданской ответственности юридических лиц, осуществляющих деятельность в качестве таможенного брокера, страхованию ответственности за вред, причиненный вследствие недостатков продукции, страхованию ответственности судовладельцев перед третьими лицами. [12]
ОАО “Росгосстрах” имеет также лицензию на право осуществления обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы; лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел РФ; сотрудников учреждений и органов уголовно-исполнительных системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции.
Дочерние страховые общества ОАО “Росгосстрах” работают как на основании собственных лицензий Департамента по надзору за страховой деятельностью Минфина РФ, так и на основании лицензии ОАО “Росгосстрах” (по договорам поручения). Территориальные управления (филиалы) осуществляют деятельность на основании единой лицензии ОАО “Росгосстрах”. Динамика основных показателей деятельности системы ОАО ”Росгосстрах”, рассмотрена в таблице 2.1.
Таблица 2.1-Динамика основных показателей деятельности системы ОАО ”Росгосстрах”.
Компанией сформирован сбалансированный портфель страховых взносов. Страхование имущественных интересов населения, связанное с обеспечением страховой защиты собственности граждан и возможным наступлением ответственности за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц, по-прежнему остается в числе приоритетных направлений деятельности ОАО “Росгосстрах”. Общий объем страховых взносов, полученных по добровольному страхованию имущества населения, составил за 2007 год 2,3 млрд.руб. (рост к 2005 году – в 1,75 раза). Наиболее быстрыми темпами развивались операции по страхованию ответственности индивидуальных владельцев транспортных средств, поступления страховых взносов по которым увеличились в 2 раза. [6]
Компания расширила свое присутствие на рынке страхования корпоративных рисков. Объем страховых взносов по страхованию имущества предприятий и организаций по системе ОАО “Росгоcстрах” за 2008 год увеличился более чем в 1,9 раза и составил 555 млн. руб. Рост объема взносов по страхованию различных видов ответственности юридических лиц составил 287%. Клиентами системы ОАО “Росгоcстрах” являются более 82 тысяч предприятий и организаций в различных отраслях производственной деятельности по всей территории России. Число заключенных договоров с юридическими лицами за 2 года возросло в 1,75 раза.
Компания постоянно проводит мероприятия, направленные на совершенствование структуры портфеля по добровольному рисковому личному страхованию. Активно развиваются операции по добровольному страхованию от несчастных случаев, как по корпоративным отраслевым программам, так и по индивидуальным страховым контрактам. Объем страховых взносов по страхованию от несчастных случаев увеличился за 2 года более чем в 1,7 раза. Одновременно Компания приступила к проведению операций на новом для себя рынке добровольного медицинского страхования. Объем взносов по данному виду страхования за 2 года возрос более чем в 4 раза.
За 2007 год по системе ОАО “Росгоcстрах” страховые выплаты по всем видам прямого страхования составили 1,35 млрд. руб. В 2008 году страховые выплаты превысили 1,7 млрд. руб. Основные выплаты приходятся на операции по
На национальном рынке перестраховочная премия размещается между надежными долговременными партнерами Компании по перестрахованию: “Ингосстрах”, “РОСНО”, “Ренессанс Страхование”, “Интеррос-Согласие”, “РЕСО-Гарантия”, “Военно-страховая компания”. Основными контрагентами по перестрахованию является также “Русское перестраховочное общество”, Мюнхенское и Кельнское перестраховочные общества (Германия), СК “Эверест” (США), ПК “SKOR” (Франция), St.Paul Re.
Страховые резервы по системе ОАО “Росгоcстрах” на начало 2008 состаляли 1788,7 млн. рублей; в том числе резервы дочерних обществ – 1416,9 млн. рублей. Резервы основного общества ОАО “Росгоcстрах” и его территориальных управлений возросли за 2007 год в 3,2 раза и составили 371,8 млн. рублей. Динамику основных финансовых показателей ОАО “Росгоcстрах” рассмотрим в таблице 2.2
Таблица 2.2-Динамика основных финансовых показателей ОАО “Росгоcстрах”
Размер собственных средств основного общества ОАО “Росгоcстрах” составил на начало 2008 года 372,2 млн. рублей. Суммарный объем собственных средств в целом по системе ОАО “Росгоcстрах” достиг 700 млн. руб. Динамику основных финансовых показателей ОАО «Росгосстрах» (основного общества) можно рассмотреть в таблице 2.3
Таблица 2.3-Динамика основных финансовых показателей ОАО “Росгоcстрах” (основного общества): (тыс. руб.)
Страховые резервы Компании в целях выполнения обязательств по договорам и получения дополнительных доходов размещаются в наиболее ликвидные финансовые инструменты. Инвестиционный портфель Компании включает государственные ценные бумаги, ценные бумаги компаний – лидеров российского фондового рынка, корпоративные ценные бумаги, банковские финансовые инструменты и недвижимое имущество.
Компания имеет договора стратегического партнерства с ведущими национальными банками, такими как ОАО “Сбербанк”, ОАО “Альфа-банк”, ОАО “Росбанк”, а также крупными региональными банками. ОАО ”Росгоcстрах” сотрудничает с рядом инвестиционных компаний и паевыми фондами.
Эффективное управление инвестиционной деятельностью в Компании, включая контроль лимитов риска, устанавливаемых на финансовые инструменты и контрагентов, позволили в течении 2007 года улучшить качество инвестиционного портфеля в направлении увеличения доли ликвидных активов, имеющих рыночную оценку. Ликвидные активы дочерних обществ увеличились в 1,8 раза и составили на начало 2008 года 938,0 млн. руб.; ликвидные активы основного общества возросли в 3,4 раза и составили 239,8 млн. рублей.
2.1 Разработка стратегии ОАО «РОСГОССТАХ» в условиях финансового кризиса
Стратегия развития страховой компании — это последовательность действий, направленных на обеспечение долгосрочной, устойчивой прибыльности компании и, соответственно, роста ее капитализации. Поэтому в основе выработки стратегии должна находиться экономическая оценка эффективности принимаемых решений. Стратегия включает в себя рыночное репозиционирование и изменение внутренней структуры компании. Рыночное позиционирование — это выбор потребительских групп, на которые в основном будет ориентироваться страховщик при продвижении своих услуг, а также ряда страховых продуктов, предлагаемых рынку. Внутренние реформы в компании предполагают изменение технологий работы с клиентами, системы сбора и обработки информации, а также технологии принятия решений и их исполнения на основании информационных потоков. Рыночное позиционирование и организация страховой компании — связанные задачи, которые и должны решаться совместно в рамках разработки стратегии. [7]
Эффективная разработка стратегии страховой компании начинается с определения того, что она должна, а чего не должна делать, и видения того, куда она должна двигаться, т.е. разработки миссии и стратегического видения компании. Миссия компании не должна быть сформулирована слишком обобщающее, быть применимой к любой отрасли, так как в этом случае она не будет иметь управленческой ценности. Стратегическое видение и миссия компании — понятия индивидуальные, они наделяют ее собственными отличительными чертами. Для формирования хорошо проработанной и обоснованной миссии компании необходимо особое внимание уделить следующим аспектам:
• понимание, в какой сфере бизнеса действует компания;
• подробное и ясное изложение миссии компании;
• своевременное решение об изменении стратегического курса и миссии компании.
Например, миссия ОАО «Росгосстраха» – защита благосостояния граждан России путем предоставления доступных и отвечающих их потребностям страховых продуктов. (11)
Миссия ОАО «Росгосстраха» определяет главные принципы работы:
• ответственность и честность;
• нацеленность на долгосрочные и взаимовыгодные отношения с клиентами;
• обеспечение надежности, эффективности проводимых страховых сделок;
• соблюдение деловой этики;
• комплексное и качественное обслуживание клиентов;
• предоставление широкого спектра страховых услуг;
• повышение уровня страховой культуры в стране;
• современные методы управления;
• интенсивное внедрение новейших информационных технологий;
• формирование новых каналов продаж;
• создание системы обучения и постоянное повышение квалификации сотрудников.
Хорошо обоснованная, правильно сформулированная миссия компании имеет реальную управленческую ценность:
• она формирует единые взгляды руководства на долгосрочные
планы;
• снижает риск недальновидного управления и принятия необоснованных решений:
• выражает цели компании и является стимулом для персонала;
• обеспечивает единство действий всех подразделений компании.
После определения стратегического видения и миссии компании ее менеджерам стоит перейти к установлению стратегических целей, которые позволяют определить конкретные задачи, связанные с производством страховых услуг и достижением конкретных финансовых результатов. Прибыль — это результат реализации стратегии, факт получения прибыли ничего не говорит о том, в какой сфере и каким путем будет эта прибыль получена, не конкретизирует индивидуальность компании, не позволяет отличить одну от другой.
Цель ОАО «Росгосстраха»: стать абсолютным лидером российского рынка страхования, закрепить репутацию надежной, солидной и динамично развивающейся компании.
В условиях финансового кризиса на сегодня возникла потребность в увеличении капитала «Росгосстраха». Утвержденная стратегия развития группы до 2012 года подразумевает выход на лидирующие позиции в Центральной и Восточной Европе с ежегодной премией не менее 7 млрд евро.
Исходной точкой для разработки стратегии страховой компании «РОСГОССТРАХ» является вероятностный прогноз развития различных сегментов страхового рынка.При формировании стратегии оценивается нынешнее состояние компании — его сильные и слабые стороны, а также цели развития компании в части используемых технологий и организационного устройства исходя из необходимости соответствовать требованиям конкурентной борьбы на страховых рынках. Далее определяется величина расходов по вариантам составляющих стратегии развития компании — стоимость работ по переводу структуры и технологий, используемых страховщиком, из нынешнего состояния в целевую точку. Оценивается также прибыльность их реализации — доход, который может получить страховщик, заняв целевое место на рынке. Соотношение потенциальных доходов и расходов с учетом вероятности осуществления вариантов развития рынков в результате дает стратегию развития страховщика. При этом принимаемые решения должны быть достаточно гибкими — для того, чтобы адаптироваться к возможным непредусмотренным изменениям на страховом рынке.
Если говорить о стратегическом позиционировании страховой компании «РОСГОССТРАХ» в продуктовом плане, то здесь в перспективе наибольший интерес для потребителей будут представлять страховые продукты, представленные в таблице 2.4.
продолжение
–PAGE_BREAK–