Пупышев АлексейВалерьевич ([email protected])
В рамках проекта «Работайголовой!»
РОЛЬ БАНКОВ В ФОРМИРОВАНИИ ФИНАНСОВОЙИНФРАСТРУКТУРЫ
ПЛАН
1. Введение.
1.1. Что такое банк? Развитие банковской системы в России до
революции.
1.2. Услуги предоставляемые банком.
2. Основная часть.
2.1. Место банков в финансовой системе.
2.2. ЦБ и КБ.
2.3. Кредитование и его виды.
2.4. Механизм формирования процентныхставок.
2.5. Работа банков на рынке ценныхбумаг.
2.6. Ход реформ: свободная экономика,роль ЦБ.
2.7. Банковские объединения (на примереМФД).
3. Заключение.
ВВЕДЕНИЕ
На протяжении долгого периода советскойистории мир банков, сфера
финансов ивсе, что связано с тайной денежногообращения, оставалось
длянепосвященного тайной за семью печатями. Но вот весь ход нашей
жизнипеременился. Страна ищет выход изтупика, в котором она оказа-
лась за годыстроительства «социализма». Все повернулись лицом к рын-
ку, ищут свое место в нормальной экономике, основанной на принципах
частнойсобственности, свободыпредпринимательства и хозяйственного
риска.
В создании для России новой рыночнойэкономики с разнообразными
формамисобственности велика роль банковской системы, с помощью кото-
ройосуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регули-
руютсяденежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д. Банки
призванывыполнять множество специальных функций. К их числу относятся
проведениерасчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирова-
ние, хранениеденежных и других средств и управление ими, т.е. те ус-
луги, без которыхсегодня не обойтись среднестатистическому гражданину.
Поэтому сложные банковские отношения сталиобъектом пристального
вниманияэкономистов, юристов, предпринимателей и т.д., которым прихо-
— 2 –
дится постоянносотрудничать с банками и пользоваться их услугами.
Банковскаясистема — кровеносная система экономики. Она не может функ-
ционировать безтоварного рынка, без нормальногоденежного обращения,
без рынкакапиталов, на котором и образуется«кровь», распределяемая
потом по всемклеткам экономического организма. Однаиз важнейших за-
дачбанковской системы — содействие созданиюи функционированию рынка
капитала. Этоосновное звено рыночной экономики, которое влияет на
развитиетоварного, потребительского рынка ирынка труда. Ни один из
них не можетсуществовать без функционирования денежного, кредитного и
финансовогорынков.
До недавнего времени мы имели не рыноккапитала, а рынок печатае-
мых денежныхединиц. Наша национальная валюта (рубель) была поставлена
в унизительноеположение. Но это одна сторона медали.Другая заключа-
ется в том, что деньги, исходящие от государства в лицеего ЦБ и бюд-
жетныхорганов, стоили дешевле, чем на рынке. И те, кто их получает,
оказываются ввыигрыше, продавая эти же деньги поболее высокой цене.
Если такоепроисходит, то денежный оборот не работает, кредитный рынок
не функционирует.
ЦБ, как эмиссионный орган, долженэмитировать деньги лишь в четко
оговоренныхзаконом обстоятельством. ЦБ должен быть организацией, кре-
дитующейгосударство, а не отдельные отрасли промышленности. Нельзя
запускатьпечатный станок, когда вздумается, и давать кредиты, кому
этого захочется.
Основная задача ЦБ — развитие банковскойсистемы в целом, обеспе-
чение экономикидефицитными банковскими услугами, совершенствование
системымежбанковских расчетов, регулирование денежного обращения в
стране.
Только разобравшись в том, что происходит в финансовой сфере, мы
сможемпонять, что твориться в других областях экономики. И каждый
должен знать,какое место банк занимает в структуре сложившихся эконо-
мическихотношений и почему банковская система должна строиться по оп-
ределеннымэкономическим законам, ДЕЙСТВУЮЩИМ ВО ВСЕМ МИРЕ.
Для того, чтобы суметь разобраться в сегодняшнем сложном мире
банков ибанковских операций, полезно совершитькраткий экскурс в ис-
торию. Внастоящее время вряд ли кто-то сможет определить точное время
появления банков.Известно, что понятие «банк» происходит от латинско-
го«banco», что означаетстол, прилавок. Именно на столах в средние
века итальянскиеменялы вели расчеты и обмен монет разных стран. Осо-
— 3 –
бенно успешнобанковское дело развивалось в Италии. В этойстране ос-
новные нитибанковского дела держались в руках могущественных финансо-
вых семей Медичейи Толомей.
Банковская система России до Октябрьской революции была довольно
развита и успешнофункционировала. В начале нашего века она включала в
себяГосударственный банк, акционерныекоммерческие банки, ипотечные
банки и городскиебанки. Велось активное привлечениеиностранного ка-
питала,происходил процесс концентрациибанковских ресурсов. Выделя-
лись пятькрупнейших банков: Русско-Азиатский, Русский (внешнеторго-
вый), Русскийторговопромышленный, Петербургскиймеждународно-коммер-
ческий иАзово-Донской. Собственные капиталы этихбанков превышали 2
милд. российскихрублей. Они имели более 400 филиалов по всей стране и
контролироваликрупнейшие промышленные и товарные фирмы.
Что же сегодня представляет собойорганизация, которая зовется
банком? Посуществу это кредитно-финансовое учреждение, предназначен-
ное дляаккумуляции свободных денежных средств и их дальнейшего разме-
щения в ссуду смаксимальной степенью эффективности и гарантии сохран-
ности. Через банк осуществляются платежи и взаимные расчеты между
предприятиями,фирмами, физическими лицами. Банк выпускает деньги в
обращение,выполняет операции с ценными бумагами. Он может выступать и
в качестветрестовой организации, которой клиент может доверить управ-
ление своимкапиталом. В принципе банк — этоучреждение, которое пре-
доставляет клиентам определенный перечень услуг. Функционирование
банка на протяжении столетий малоизменилось, расширился лишь набор
предлагаемыхуслуг.
На Западе деятельность банков за последние десятилетия приобрела
поистине всеобъемлющий характер. Люди уже не представляют свою жизнь
без банков.Банкир занял такое же важное место, как врач и адвокат. Во
всем мире утвердилась такая триада: личный врач, личный адвокат,
личный банк.
В настоящее время в мире существуют банки, которые оказывают
клиентам до нескольких сот разных услуг. Не выходя из дома можно
оплачивать счета,заключать договоры, осуществлять взносы в пенсионный
фонд, расплачиваться за аренду дома или строительство нового жилья.
Фактически клиент доверяет своему банку производить все операции,
связанные с налогами, взносами, покупками и сбережениями. Клиент
только принимает решения, а банк производит расчеты. Для этого
устанавливаютсядоверительные отношения, формируются правила поведения
— 4 –
и взаимныеобязательства.
Как и прежде, первоочередной функцией банка остается
расчетно-кассовое обслуживание клиентов. Банк осуществляет все
платежныеоперации между клиентами и их контрагентами, обеспечивает их
наличными деньгами и инкоссирует их, кредитует клиентов, выдает
гарантии при кредитовании, конвентирует валюту, производит платежи в
иностранной валюте, осуществляет дилинговые операции, управляет
имуществомклиента по доверенности.
Весьма важной для всей экономической системы функцией банка
является кредитование хозяйственной деятельности. В результате
кредитования расширяется производство товаров,преумножается капитал,
растет уровень жизни. Банковские кредиты играют важную роль в
экономике, потому что в больших размерах обеспечивают финансовыми
ресурсамипромышленность, сельское хозяйство, торговлю.
Предприниматели-промышленники могутзакупать сырье, оборудование,
нанимать рабочих; фермеры – приобретать все необходимое для
сельскохозяйственнойдеятельности; оптовые и розничные торговые дома –
заполнять товарами и продуктами складские помещенияи доставлять их
потребителю.
Особый род услуг, предоставляемыхкоммерческими банками, связан с
международными расчетами. Поскольку существуют разные национальные
валюты, банк может по поручению своих клиентовпроизвести платежи в
иностранной валюте. Чтобы произвести такие платежи, например, в
долларах или в немецких марках, клиент обращается в банк и либо
получает наличными данную сумму валюты, либо поручает банку оплатить
заключенный сосвоим партнером контракт.
Тот, кто собирается путешествовать за границей и обладает
некоторойкредитной карточкой, может пользоваться ей в разных странах.
Владельцы пластиковых карточек доверили свои средства банку с тем,
чтобы он сам платил в разных валютах по счетам клиентов, списывая
суммы со счета владельца карточки, беря при этом себе определенное
вознаграждение.
Есть еще один весьма распространенный на Западе видбанковской
услуги — хранениеценностей в надежных металлических сейфах и стальных
камерах. Сейфы сдаются в аренду всем желающим. Банк гарантирует, что
никто, кроме клиента или его доверенного лица не будет допущенк
сейфу. Клиент имеет право доступа к своим ценностям в любое время. В
сейфах держат не только фамильные драгоценности, ценные бумаги, но и
— 5 –
личные вещи, представляющиеценность только для их владельцев.
Стальные камеры широко используются для хранения ценных бумаг,
акций, облигаций и т.п. В этомслучае банк может выступить в роли
доверенного лица, обеспечивающего сохранность иуправление теми или
иными бумагами. Управление ценными бумагами осуществляется
соответствующим отделом банка. Владельцы этих бумаг поручают банку
получать по ним девиденты и зачислять полученную прибыль насвои
счета. Банк занимаясь данными поручениями, снимает с клиента часть
забот и делаетэто качественно и профессионально.
Ряд таких операций получают свое развитие в нашей стране.
Например, в Межбанковском финансовом доме в настоящее время
практикуютсядоверительные операции. И все же в настоящее время спектр
банковских услуг в России весьма узок. Да икачество обслуживания у
нас на таком уровне, что многиепредпочитают «осуществлять» расчеты
наличными деньгами, перевозя деньги через всю страну. Это огромное
бедствие для государства и его денежногообращения. Отсюда вытекают
многие социальные беды, Это создает почву для увеличения
крименогенности в обществе. Поэтому, по моему мнению, основное
внимание банкам нужно уделять быстрому и четкому осуществлению
расчетов.Это дает возможность сократить наличныйнеконтроллируемый
оборот.
МЕСТО БАНКОВ В ФИНАНСОВОЙ СИСТЕМЕ
Современное кредитно-денежное и финансовое хозяйство страны
переживает серьезные структурные изменения.Перестраивается кредитная
система, возникают новые виды кредитно-финансовых институтов и
операций, модифицируется система взаимоотношенийцентральных банков и
финансово-кредитныхинститутов, складываются иные пропорции в динамике
государственногои частного сектора. Существенные изменения происходят
и в работе банков: повышаются самостоятельность и роль банков в
народном хозяйстве; расширяются функции действующих исоздаются новые
финансово-кредитные институты; изыскиваются пути роста эффективности
банковского обслуживания внутрихозяйственных и внешнеэкономических
связей; идет поиск оптимального расграничения сфер деятельности и
функций операциализированных финансово-кредитных и банковских
учреждений; разрабатывается новое банковское законодательство
в соответствиис задачами современного этапахозяйственного развития.
— 6 –
Все это началосьс реформы банковской системы России в 1988 году еще в
рамках союзного законодательства. Уже в то время вызревала
убежденность, что отправильного функционирования банковской системы
зависит жизнь государства. Первыми проявили заинтересованность в
созданиикоммерческих банков руководители крупных предприятий, которые
давали бы имнекоторую свободу действий в новых социально-политических
условиях. Создавшиеся с 1988 года банки делились на 2 группы. Одни
кооперативные,«Кредит-Москва», которые создавались на собственном ка-
питале в целяхосвоения нового поля бизнеса. В 1990году стали возни-
кать как подспорье для либерального обслуживания своих учредителей –
предприятий иорганизаций.
Механизм функционирования кредитной системы постоянно меняется
под влиянием изменений ее оргструктуры, организационно-правовых форм
осуществления кредитных операций, форм и методов кредитования и
кредитно-расчетных отношений. Организационная структура кредитной
системы характеризуется совокупностью банка и иных кредитных
учреждений, правовыми формами организации и подходами косуществлению
кредитных операций. Выделяются 2 основные подсистемы организации
кредитных отношений: в рамках банковских инебанковских институтов.
Соответственно образуется 2 основных звена кредитной системы:
банковские и парабанковские учреждения,формирующие соответственные
системы.
Банковская система – это ключевое звено кредитной системы,
концентрирующее основную массу кредитных и финансовыхопераций. Банки
– одна из древнейший и наиболее распространенных группкредитных
учреждений, выполняющих в наше время большинство кредитно-финансовых
услуг и по существу являющихся институтамиуниверсального профиля (за
исключением небольшого числа). Классические банковские операции –
привлечение средств на расчетные (текущие) счета и в срочные вклады,
предоставлениеаккумулированных средств в ссуду, а также осуществление
расчетов.
Специализированные кредитно-финансовые институты (СКФИ) или
парабанковские учреждения отличает ориентация на обслуживание
определенных типов клиентуры, либо на осуществлениеодного-двух видов
услуг. Их деятельность концентрируется на обслуживании небольшого
участка рынка и, как правило, на предоставленииуслуг специфической
клиентуре.
Кредитная система, как и любая отрасль народного хозяйства
— 7 –
нуждается в соответствующей организации звеньев, иерархичности
структуры, в выделении центрального управляющего звена и низовых
органов. Для СКФИ характерна двойная подчиненность: с одной стороны,
т. к. они связаны с осуществлениемкредитно-расчетных операций, они
вынуждены руководствоваться требованиями ЦБ; с другой стороны,
специализируясь на каких-либо финансовых, страховых,инвестиционных
или др. операциях, СКФИ попадают под регулирующие мероприятия
соответствующих ведомств. В зависимости от соподчиненности кредитных
институтов согласно банковскому законодательству и иерархической
структуры кредитной системы можно выделить 2 основныхтипа построения
банковскойсистемы: одноуровневую и двухуровневую. Первая предполагает
преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их
операций и функций. В рамках одноуровневой банковской системы все
кредитные институты, включая ЦБ, находятся на одной иерархической
ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному
обслуживанию клиентуры. Подобный принцип построения характерен в
основном для стран со слабо развитыми экономическимиструктурами, так
и для стран с тоталитарными, административно-командными режимами
управления.
ЦБ и КБ
Двухуровневая банковская система основывается на построении
взаимоотношений между банками в 2 плоскостях: по вертикали и по
горизонтали. По вертикали – отношения подчинения между ЦБ как
руководящим,управляющим центром и низовыми звеньями — коммерческими и
специализированными банками; по горизонтали — отношения равного
партнерства между различными низовыми звеньями. ЦБ остается банком
только для 2 категорий клиентов — коммерческих и специализированных
банков и правительственных структур. Преобладающими функциями
становятся такие,как функции «банка банков», управления деятельностью
банковских учреждений в целях регулирования и контроля за
функционированиемрынка кредитно-финансовых услуг.
Основными задачами ЦБР являются: регулирование денежного
обращения о обеспечение устойчивости рубля; проведение единой
федеральной денежно-кредитной политики; организация расчетов и
кассового обслуживания, защита интересов вкладчиков; надзор за
деятельностью коммерческих банков, осуществление операций в рамках
— 8 –
внешнеэкономической деятельности. ЦБ должен способствовать развитию
банковской системы, сдерживанию инфляции, ускорению расчетов,
устранению дефицита банковских услуг. Пока ему неудается в должной
мере решить эти проблемы. Например, организуя межбанковские расчеты,
для ЦБ до сих пор проблемой является заключение договоров с
коммерческими банками на расчетное обслуживание, в которых были бы
отражены обязанности и ответственность сторон за несвоевременное
осуществление платежей. По-прежнему остается актуальным вопрос о
механизме распределения централизованных кредитных ресурсов. Давно
пора перейти к более современным методам, учитывающим интересы не
только ЦБ, но и коммерческих банков, не обладающихпротекционистскими
связями.
Нуждается в серьезном совершенствовании и действующий механизм
использования страхового и резерного фондов в интересах банковской
системы иэкономики в целом.
В качестве выхода из создавшегося положения можно было бы
предположитьследующий вариант сокращения функций ЦБР:
– Во-первых, можно передать лицензированные функции Министерству
финансов.
– Во-вторых, целесообразно вывести все расчетно-кассовые центры из
подчинения ЦБ с возложением на эти центры ответственности за
правильное и своевременное осуществлениеплатежей.
– В-третьих, передать функции финансирования и кредитования
непосредственно коммерческим банкам. Именно они должны по заказу
правительства осуществлять инвестиции и любоедругое финансирование.
-В-четвертых, следует ограничить нормотворческие функции ЦБ. Они
необходимы, но в пределах пространства, определенного
законодательством.
– И последние. Если Цб взял на себя резервные функции, то он должен
выступить гарантом КБ и их клиентов, что вслучае банкротства любого
банка, входящего в систему, каждый его клиентполучает компенсацию.
Пора вернуться к коммерческим банкам, ксказанному надо добавить,
что среди КБ встречаются банки с государственным прошлым (бывшие
подразделения Госбанка и Стройбанка СССР). Они имеют неплохую
репутацию, хороший опыт работы и возможности дальнейшего роста.
Главная их беда — оставшийся консерватизм. Многие новые банки, взявшие
хороший старт, тоже рискуют заболеть «огосударствлением», нежелая
рисковать на больших оборотах. Нельзя не сказать и о такназываемых
— 9 –
отраслевых банках, созданных бывшими министерствами для
взаимокредитования с достаточно веской подстраховкойгосударства. С
большой натяжкой можно говорить о них как о банках, формирующих
состояниекредитного рынка.
На сегодняшний день можно выделить 3наиболее часто встречающихся
типа коммерческихбанков:
1. Полугосударственные или окологосударственные банки сдостаточно
мощнымпотенциалом.
2. Акционерные или частные банки, которые быстро растут, активно
расширяя круг предоставляемых услуг,наращивающие объемы финансовых
операций.
3. Консервативнонастроенные бывшие специализированные отраслевые бан-
ки с ограниченнымивозможностями роста.
Банковская система должна быть наиболее стабильной. Онатяжело
воспринимает хаосв экономике, колебания в политике, сменыправитель-
ств иправительственных программ. Банки заинтересованы в отработке на-
лаженногомеханизма функционирования всей банковской системы в целом,
детальнорасписанной процедуре обслуживания клиентов. Сильное правовое
государства — важный фактор развития банковского дела, финансовой сис-
темы в целом.
КРЕДИТОВАНИЕ И ЕГО ВИДЫ
Уяснив место банков во всей финансовойсистеме, их функции и роль
роль среди различных финансовых институтов, можноперейти к вопросу
кредитования.
Сущность кредита состоит в движенииссудного капитала от кредито-
ра к заемщику наусловиях возвратности и за определенную плату (в про-
центах к суммезайма). В кредитные отношения вступают многие предприя-
тия, но внастоящее время получить кредит довольно трудно. Дело в том,
что в период инфляции и гиперинфляции неизмеримо возросла процентная
ставка. И чтобыпогасить кредит и проценты по нему, предприятие зачас-
тую отказывалосьдо недавнего времени от идеи развертывания производс-
тва, т.к. это достат