–PAGE_BREAK–Общее страхование включает все те виды страхования, которые не подпадают под признаки договоров страхования жизни. Договоры общего страхования являются краткосрочными. Стандартный срок их действия — год (именно учитывая этот срок вычисляют страховые тарифы для большинства видов общего страхования). Иногда они могут заключаться даже на несколько дней, например при страховании грузов — на период транспортирования, а при страховании туристов, которые отъезжают за границу, — на период пребывания там. Итак, здесь нет возможности на протяжении продолжительного времени накоплять страховые премии. Да и сами страховые премии сравнительно с договорами страхования жизни имеют совсем другое экономическое содержание. Они, как правило, платятся единовременно и составляют небольшой процент от страховой суммы. Они не накопляются, не рассматриваются страхователями как инвестированные средства и не возвращаются страхователям по окончании действия договора страхование. Договоры общего страхования, таким образом, предназначены лишь для обеспечения компенсации убытков вследствие страховых событий.
Классификация с выделением двух указанных групп, несмотря на внешнюю простоту, имеет большое значение и глубокое содержание.
Дело в том, что финансовое управление компанией, которая осуществляет страхование жизни, отличается от управления компанией, которая проводит общие виды страхования. Необходимость сохранения долгосрочных сбережений страхователей по договорам страхования жизни выдвигает к страхователям, которые осуществляют такое страхование, особые требования. Для них, как правило, предполагается повышенный размер уставного капитала. Устанавливается особый порядок формирования страховых резервов, которые исчисляются отдельно по каждому договору страхования с использованием методов актуарной математики. Доходы таких компаний в виде взносов по договорам страхования жизни не подлежат налогообложению.
Долгосрочный характер обязательств по договорам страхования жизни сказывается на характере инвестиционной политики страхователя. Он может разрешить себе значительную часть долгосрочных вложений в общем объеме собственных инвестиций. Это становится возможным благодаря тому, что договоры страхование жизни заключаются на длительный срок, а обязанности по выплатам страхователям, как правило, значительно отдалены во времени и, кроме того, поддаются довольно точному прогнозированию. Компании, которые проводят общие виды страхования (срок действия которых почти всегда не превышает года), ориентированы большей частью на краткосрочные высоколиквидные инвестиции. Особые инвестиционные возможности компаний по страхованию жизни делают уникальным их положение на рынке капитала: они единые финансовые учреждения (за исключением пенсионных фондов), которые удовлетворяют потребности экономики в дефицитном капитале для долгосрочных инвестиций [14, c.22].
Учитывая эти расхождения в большинства стран мира запрещено создавать так называемые композитные компании, которые бы одновременно осуществляло страхование жизни и общее страхование. В странах Европейского Союза, например, такой запрет действует с 1982 года. Страховой рынок четко разделен на рынок страхования жизни и рынок общего страхования. Соответствующим образом строится и статистика. Так, по данным статистического ежегодника «European Іnsurance іn Fіgures», CEA Publіcatіons, структура страхового рынка стран — членов ЕС имеет такой вид (табл. 1.2).
Таблица 1.2
Общая структура страхового рынка стран – членов ЕС по сборах страховых премий, % [14]
Иногда практика страхования требует комплексной страховой защиты имущественных интересов страхователя. Тогда за одним страховым полисом берутся на страхование несколько разнородных объектов на случай одних и одних и тех же страховых событий. В этом случае лучше всего соблюдать классификации не по объектам страхования, а по роду опасности. Под родом опасности понимается набор специфических страховых событий (страховых рисков), которые сопровождают конкретную деятельность страхователя. Из этого взгляда в общем страховании выделяют, например, автотранспортное страхование, морское и авиационное страхование, страхование ядерных, космических, кредитных рисков и т.п…
В качестве примера использования классификации по роду опасностей можно привести требование Директивы Комиссии Европейского союза 92/49/СЕЕ, в соответствии с которой страны — члены этой организации обязанные формировать соответствующую статистику с таким группированием видов общего страхования: страхование от несчастных случаев и на случай болезни; автотранспортное страхование (за исключением ответственности перевозчика); страхование имущества от огня и стихийного бедствия; авиационное, морское и транспортное страхование; страхование общей гражданской ответственности; страхование кредитов и поручительств; другие виды.
Не менее важной с экономической точки зрения является классификация по объектам страхования, то есть объектам, на которые направляется страховая защита. Классификация по объектам страхования предусматривает выделение трех областей:
· личного страхования (объекты — жизнь, здоровье и трудоспособность страхователей или застрахованных);
· имущественного страхования (объекты — имущество в разных его видах: подвижные и недвижимые материальные ценности, денежные средства, доходы);
· страхование ответственности (объект — ответственность за вред, причиненный страхователем жилье, здоровью, имуществу третьего лица).
Эта классификация длительное время была основной в теории и практике отечественного страхования. Не утратила она своего значения и теперь, хотя применяется, большей частью, в теоретическом аспекте. Объект страхования является решающим фактором, от которого зависит характер договора страхование и его основные условия: страховая сумма, перечень страховых случаев (объем страховой ответственности), страховая премия, франшиза, срок действия договора, исключения, ограничение и тд. [14].
Классификация по юридическим признакам, как и по экономическим, предусматривает несколько подходов. Прежде всего это — выделение определенных классов страхования в соответствии с международными нормами. Так, в соответствии с директивами ЕС, с 1 января 1978 года страны-члены этой организации используют классификацию, которая устанавливает 7 классов долгосрочного страхования (жизнь и пенсии) и 18 классов общего страхования.
Долгосрочное страхование (страхование жизни и пенсии)
Класс И. Страхование жизни и ренты (ануитетов) (Lіfe and annuіty).
Класс П. Страхование к браку и рождению ребенка (Marrіagere and bіrth).
Класс ІІІ. Связанное долгосрочное страхование жизни (Lіnk long term).
Класс ІV. Беспрерывное страхование здоровья (Permanent health).
Класс V. Тонтины (Tontіnes).
Класс VІ. Страхование выплаты капитала (Capіtal redemptіon).
Класс VІІ. Страхование пенсий (Pensіon fund management).
Общие виды страхования
Класс 1. Страхование от несчастных случаев (Accіdent).
Класс 2. Страхование на случай болезни (Sіckness).
Класс 3. Страхование наземных транспортных средств (Land vehіcles).
Класс 4. Страхование железнодорожного транспорта (Raіlway rollіng stock).
Класс 5. Страхование авиационной техники (Aіrcraft).
Класс 6. Страхование судов (Shіps).
Класс 7. Страхование грузов (Goods іn tranzіt).
Класс 8. Страхование от пожаров и стихийного бедствия (Fіre and natural forces).
Класс 9. Страхование собственности другое, чем предусмотренное классами 3-8 (Other damage to property).
Класс 10. Страхование ответственности собственников моторизованных транспортных средств (Motor vehіcles lіabіlіty).
Класс 11. Страхование ответственности собственников авиационной техники (Aіrcraft lіabіlіty).
Класс 12. Страхование ответственности собственников судов (Lіabіlіty for shіps).
Класс 13. Страхование общей ответственности (General lіabіlіty).
Класс 14. Страхование кредитов (Credіt).
Класс 15. Страхование поручительств (залога) (Suretyshіp).
Класс 16. Страхование финансовых потерь (Mіscellaneous fіnancіal loss).
Класс 17. Страхование судебных издержек (Legal axpenses).
Класс 18. Страхование финансовой помощи (Assіstance).
В соответствии с этой классификацией в многих странах лицензируется страховая деятельность. Иногда существует потребность в классификации по форме организации (юридическому статусу) страхователя. Такая классификация используется преимущественно с целью обеспечения государственного регулирования страховой деятельности (выдача лицензий, ведение государственного реестра страховых компаний и т.п.), контроля за страхователями, анализа развития страхового рынка в институционном и территориальном аспекте. В этом плане можно выделить страхование коммерческое, взаимное, государственное (его осуществляют специализированные государственные страховые организации).
Классификация по юридическим признакам предусматривает возможность применения такого классификационного признака, как форма проведения страхования. По этому признаку страхование разделяют на обязательное и добровольное. Большинство договоров страхование заключаются на добровольной основе. Страхователь имеет право, но не обязан заключать договор страхования. Вместе с тем и страхователь имеет полное право отказаться от принятия на себя тех рисков, которые он считает нежелательными. Тем не менее в некоторых случаях, если речь идет о потребностях общества в целом, степень свободы страховщика и страхователя существенно ограничивается [14].
Итак, рассмотрев вероятные подходы к классификации страхования на основе важнейших классификационных признаков, можем сделать вывод: классификацию страхования можно определить как систему деления страхования по историческим, экономическим или юридическим признакам на сферы деятельности, области, виды, классы, группы в зависимости от целей использования результатов классификации.
1.3 Правовые основы страховой деятельности Правовым основание страховой деятельности являются Гражданский Кодекс РФ и страховое законодательство в первою очередь гл.48 ГК «Страхование», Закон РФ «Об организации страховой деятельности в РФ» от 1997 года (с последующими изменениями и дополнениями).
Надзор за страховой деятельностью компаний осуществляет департамент по надзору за страховой деятельностью Министерства РФ.
Функции департамента:
· Выдача лицензий на осуществление страховой деятельности;
· Контроль над обоснованием страховых тарифов и обеспечением платёжеспособности страховщика;
· Обеспечение правил формирования и управления страховыми резервами;
· Разработка нормативных и методологических документов по вопросам страховой деятельности.
Страховой надзор в праве:
· получать от страховщика установленные отчёты об их деятельности и финансовом положении;
· проводить проверки страховщика на предмет соблюдения им законодательства и достоверной отчётности;
· при выявлении нарушения приостановить деятельность или отозвать лицензию;
· обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика.
Лицензирование страховой деятельности осуществляется страховым надзором на основании учредительных документов. В лицензировании указывается конкретные виды страхования, которые страховщик вправе осуществлять.
2. Основные виды страхования, которые применяются в отечественной практике 2.1 Имущественное страхование В имущественном страховании различают страхование имущества юридических лиц и страхование имущества физических лиц.
Страхование имущества юридических лиц в зависимости от объекта страхования подразделяется:
· страхование имущества предприятий;
· страхование грузов;
· страхование средств водного и воздушного транспорта;
· и т.д.
Страхование имущества физических лиц выделяет:
· страхование строений, квартир;
· страхование домашнего имущества, животных и т.д.
Если также ряд видов страхования имущества страхователем, но которые выступают как юридическими так и физическими лицами (например — страхование автомототранспорта).
Другой критерий положенный в основу классификации при страховании имущества это вид страховых событий, т.е. имущество можно страховать от пожара, кражи, угона и т.д.
Объектом страхования имущества могут быть интересы связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом [15].
Целью имущественного страхования является возмещение ущерба, этот принцип состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен остаться в таком финансово-материальном положении, в котором он находился непосредственно перед ним. В связи с этим стоит проблема оценки стоимости страхования имущества и определении страховой суммы. Максимальная страховая сумма определяется страховой стоимостью или стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая. При страховом ущербе в качестве предмета страхования рассматривается не вещь как таковая, а интерес собственника в её сохранении. Как правило, оценка страхового интереса совпадает со стоимостью страхового возмещения вещи в этом качественном состоянии, в котором она находится на момент страхования.
При страховании имущества основой расчёта является правильное определение страховой стоимости, в противном случае возникает ситуация стимулирующая страхователя к противоправным действиям для получения страхового возмещения.
При страховании ущерба могут иметь место отклонения страховой суммы от страховой стоимости:
· в случае если страховая сумма больше страховой стоимости, то страховщик имеет право потребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размеров страховой стоимости при соответствующем уменьшении страховых выплат. Если завышение страховой суммы проводится специально, то в этом случае договор страхования становится недействительным, т.е. имеет место обман страховщика.
· в случае если страховая сумма меньше страховой стоимости, то имеет место недострахование, этот принцип очень важен в промышленном страховании, там он носит название «оговорка эверидж»
2.2 Двойное страхование и его последствия В страховой практике встречаются случаи неоднократного страхования, имеет место если страхуется один и тот же интерес против одной и той же опасности, в течение одного и того же времени в нескольких страховых компаниях. Неоднократное страхование не запрещается законодательством, но иногда оно порождает двойное страхование, которое запрещается законом.
Двойное страхование возникает в случаях если
· объект страхования застрахован от одного и того же риска;
· объект застрахован за один и тот же страховой период времени;
· объект застрахован в нескольких страховых компаниях;
· страховые суммы вместе взятые больше страховой стоимости.
Для избежания двойного страхования в правилах страхования указывается, что страхователь обязан предоставить информацию страховщику о всех договорах страхования, заключённых в отношении застрахованного имущества.
Двойное страхование можно обжаловать в суде. Если двойное страхование возникло без злого умысла, то возможно следующее:
1. двойное страхование обнаружено до страхового случая, страховщик может потребовать снижения страховой суммы второго договора и соответственно уменьшения страховых выплат. Двойное страхование может также возникнуть в случае если страховая стоимость начинает падать.
2. Факт двойного страхования становится известным после наступления страхового случая, при этом страховщики обязаны выплатить страхователю страховое возмещение, общая сумма которого не должна превышать величину ущерба, но при этом каждая страховая компания несёт ответственность за ту сумму страхования, которую он должен выплатить по договору.
продолжение
–PAGE_BREAK–Клиент обычно получает возмещение от одной страховой компании, а остальные страховщики делят ущерб между собой и возмещают плательщику-страховщику соответствующую часть переплаты, в этом случае используется понятие контрибуции. Контрибуция – это право страховой компании обращаться к другой страховой компании, которая подобным же образом ответственна перед страхователем, с предложением поделить меду собой расходы по возмещению ущерба [14, 15].
Контрибуция рассчитывается по каждому полису по принципу пропорциональности. Возможность контрибуции возникает при наличии 5 условий:
1. существование двух и более полисы;
2. страховые полисы должны покрывать одни и те же страховые интересы;
3. должны покрывать общие опасности являющиеся причиной убытков;
4. полисы должны относиться к одному объекту страхования;
5. каждый полис должен быть ответственен по убытку.
В страховой практике существуют стандартные расчёты контрибуции, в частности для полисов по страхованию имущества убытки оплачиваются пропорционально страховых суммам.
Для полиса попадающих под договор Эверидж, используются метод независимой ответственности. Для отдельного страховщика независимая ответственность определяется как сумма, которую он должен был бы оплатить если бы был единственным страховщиком покрывающим убытки. Если сумма независимой ответственности выше чем подлежащая оплате часть убытка, то он делится пропорционально.
Договор имущественного страхования часто предусматривает собственное участие страхователя в покрытии части ущерба от условий эверидж или пропорционального страхования отличается тем, что никак не связан с расчётом соотношения между страховой суммой и страховой стоимостью. Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает страховщика от обязанностей по полному возмещению ущерба и значительное сокращение страховой премии. Форма собственного участия может выражаться в том, что страхователь принимает на себя определённый процент от выплаты ущерба или от определённой суммы. Это называется франшиза, т.е. это определённая договором страхования сумма ущерба не подлежащая возмещению страховщика. Франшиза бывает условная и безусловная.
При безусловной франшизе страховое возмещение выплачивается в размере ущерба в предела страховой суммы за вычетом франшизы.
При условной франшизе, в пределах франшизы ущерб не выплачивается, если размер ущерба превышает условия франшизы, то он возмещается в пределах страховой суммы в соответствии с договором страхования [14].
2.3 Страхование от пожара Не всякий огонь можно считать пожаром, т.к. существует огонь применимый в технологических процессах, а пожар может быть и без открытого пламени.
Пожар – это процесс горения в не предназначенном для этого месте, который может происходить и без образования пламени (тления).
Страхование от огня возмещает ущербы связанные с утратой субстанции страхуемого объекта в результате пожара, а так же другие ущербы возникающие в результате тушения, сноса и расчистки. Удар молнии и взрыв включаются в состав огневого страхового покрытия. По числу рисков, от которых застраховано имущество в рамках страхования от огня, можно выделить три типа договоров страхования:
1. чистое страхование от огня;
2. комбинированное страхование от огня и других опасностей (Россия);
3. страхование «от всех рисков», которое включает в себя страхование от огня (США, Канада, Япония).
Обычно страхователям предлагается комбинированный полис, который на ряду с огневыми рисками имеет ещё ряд опасностей:
· стихийные бедствия (землетрясения, бури, оползни, осадки, аварии канализации, водопровода, отопительных систем, затопление, проникновение воды из соседних помещений, просадки грунта, выброс газа и т.д.);
· ущербы от действий третьих лиц.
Набор страховых рисков может быть дополнен по соглашению сторон. При заключении договора страхования необходимо так же выяснить, какие риски не подлежат страховому возмещению, в частности исключить ущербы, которые вызваны:
· умыслом или грубой неосторожностью страхователя, выгодоприобретателя или их представителей;
· нарушением правил пожаробезопасности, условий хранения или использования отдельных видов имущества;
· военными действиями или гражданскими волнениями;
· естественными процессами самовозгорания, порчи, брожения продуктов в результате их неправильного хранения.
В любом случае не возмещаются косвенные убытки, вызванные страховым случаем (например — кража имущества во время и после происшествия).
Договор страхования оформляется отдельно на объекты недвижимости и другие виды имущества, т.к. состав страхуемых рисков здесь существенно различен при страховании имущества следует иметь ввиду что страхование не распространяется на:
· чужие вещи, находящиеся в аренде, на хранении или комиссии;
· документы, наличные деньги, ценные бумаги;
· драгоценные металлы в слитках, драгоценные камни без оправы;
· произведения искусства и антиквариат;
· рукописи, планы, чертежи, образцы и макеты.
Все эти виды имущества страхуются отдельно по особому полису.
Договор имущественного страхования обычно заключается на 1 год. Имущество может быть застраховано полностью или его отдельные части [11].
Различаются следующие виды страхования имущества от огня и прочих рисков:
1. страхование домашнего имущества и жилых зданий;
2. промышленное страхование от огня;
3. сельскохозяйственное страхование от огня;
4. страхование от огня незаконченных построек.
2.4 Страхование от перерывов в производстве. Это одна из форм страхования финансовых рисков. Это страхование представляет собой страхование дополнительного финансового ущерба при наступлении события, влекущего за собой имущественные убытки. Этот дополнительный ущерб может выражаться в потере доходов вследствие перерывов в производстве и в появлении дополнительных чрезвычайных доходов, т.е. договор имущественного страхования покрывает прямые убытки страхователя от перерывов в производстве, покрывает дополнительные, косвенные ущербы, имеющие финансовую природу. Особенно велики эти ущербы в издательстве, торговле, и на некоторых производствах.
Полис страхования от перерывов в производстве, обычно, покупают как дополнение к полису огневого страхования имущества предприятия. Страховые риски в двух полисах одни и те же. Поэтому потери доходов из-за причин иных, чем в огневом полисе, по полису страхования от перерывов в производстве не возмещаются.
Восстановление хозяйственной деятельности предприятия после страхового события носит достаточно продолжительный характер. Это зависит от специфики отросли и может составлять два – три года. При страховании от перерывов в производстве страхователь сам выбирает период возмещения ущерба, который может составлять год и более. Период страхового возмещения не совпадает с периодом страхования, он начинается с момента наступления страхового случая и потери дохода.
Страхование от имущественных рисков и от перерывов в производстве оформляется, обычно, двумя полисами или одним комбинированным полисом в одном страховом договоре. Ставки премии рассчитываются по той же схеме что и ставки по огневому страхованию с учётом длительности периода возмещения, претензия принимается только в том случае, если принятая претензия по основному имущественному страхованию [14, 11].
2.5 Страхование запасов товаров Страхование запасов на складе в отличии от основных средств (здания и т.д.) величина изменяющаяся даже иногда в течении дня, а стоимость основных средств остаётся неизменной в течение года до следующего баланса, когда эти средства переоценивают с учётом амортизации. Для страхования товарных запасов на складе применяется три способа определения страховой суммы.
По среднему остатку. Определяется максимальный лимит стоимости запасов, а также ориентировочная величина ожидаемого среднего остатка в течение года, обычно 30-40% от максимальной остатка. В начале годичного периода страхования взимается годовая премия с величины ожидаемого среднего остатка, а в конце этого периода вычисляется фактическая величина среднего остатка и производится перерасчёт премии. Для расчёта фактического среднего остатка страхователь должен сообщать величины фактических остатков товара на складе на начало каждого месяца в течение годового периода страхования. Затем сумма этих двенадцати показателей делится на 12, полученная величина будет отличаться от ожидаемой, если она будет больше то страхователь должен оплатить премию с разницы между фактическим и ожидаемым средним остатком, если она меньше то страховщик должен вернуть премию с разницы. Этот способ отличается большей точностью страхователь не платит лишнего, но неудобством является тот факт что страхователь обязан ежемесячно сообщать остатки товаров на складе и приводить перерасчёт. Этот способ оправдан при больших объёмах запасов и их значительных колебаниях.
По максимальному остатку.В этом случае определяется только максимальный остаток и с него взимается страховая премия, она будет ниже чем в случае №1, т.к. максимум достигается не всегда. Этот является удобным для небольших запасов или для запасов, где разница максимума и минимума составляет 2-3 раза.
По первому риску. Этот способ означает, что определена не стоимость запасов, а возможная величина убытка – менеджмент ответственности. Премия в этом случае взимается не с этой величины, а назначается в твёрдой сумме. Этот способ удобен для огромных запасов, находящихся в нескольких помещениях, когда ясно, что при страховом случае полной гибели этих запасов произойти не может. Может произойти только частичная гибель, которая прогнозируется в лимите ответственности [15].
При страховании запасов товаров в договор может быть введено условие о том, что страхователь ежемесячно сообщает страховщику сумму своих товарных запасов на определённую дату, это так называемое «страхование на установленную дату». Если величина товарных запасов на установленную дату превышает установленный максимум, то это является основанием для увеличения страховой суммы по договору. Страховщик в течение двух недель принимает решение об увеличении страховой суммы и ставит об этом в известность страхователя. В этом случае страхователь должен оплатить дополнительную премию за период оставшийся до окончания договора страхования, исходя из разницы между Ѕ новой страховой суммы и Ѕ старой страховой суммы. Окончательный расчёт страховой премии делается в конце страхового года. если страхователь соглашается на увеличение страховой суммы, то это превышение принимаем как размер недострахования по договору [15, 11].
2.6 Личное страхование Личное страхование представляет собой важный финансовый механизм обеспечения благосостояния населения. Предметом личного страхования выступают риск, связанные с жизнью человека.
1. риск смерти;
2. риск заболевания;
3. риск несчастного случая;
4. риск утраты трудоспособности по старости.
По условиям лицензирования в РФ существует три под отрасли, которые образуют систему личного страхования ( табл. 2.1).
Таблица 2.1
Система страхования жизни и благополучия человека [11]
Государственное
социальное страхование
Коллективное
страхование
Личное страхование
Цель
Гарантирование минимально-необходимого уровня жизни
Гарантирование привычного уровня жизни
Гарантирование достигнутого уровня благосостояния его увеличение
Правовая форма
Обязательное (установленное законом)
Обязательное или добровольное
Добровольное
Источники поступлений денежных средств
Взносы работодателей, работников и дотации из государственного бюджета
Взносы работников и работодателей
Индивидуальные взносы граждан
Причины возмещения
Принцип солидарности, т.е. взносы по доходам, выплаты по нуждаемости
Принцип субсидиарности, т.е. самостоятельности в установлении правил уплаты взносов и осуществления выплат
Принцип эквивалентности, т.е. размер выплат зависит от размера взносов
Формы и размеры страхового покрытия
Компенсации и пособия, размер которых закреплён законом
Определяются в коллективном договоре или уставом органа коллективного страхования
Определяется по выбору страхователя и закрепляется в страховом договоре
Страхование жизни на Западе является крайне развитым видом страхования, у нас в силу экономических причин этот вид страхования не является актуальным.
Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления. Потому, что страховой риск имеет два аспекта:
1. умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;
2. жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.
Классификация форм страхования жизни:
1. по сроку предоставления страховых услуг:
· страхование на дожитие;
· страхование жизни на срок;
· страхование жизни с выплатой страховой суммы к установленному сроку;
2. по форме страхового покрытия;
· страхование на твёрдо установленную страховую сумму;
· страхование с участием в прибыли;
· страхование с убывающей страховой суммой (уменьшение страхового взноса);
· страхование с возрастающей страховой суммой;
3. по видам страховой компенсации;
· страхование жизни с единовременной компенсацией;
· компенсация в виде ренты;
· аннуитеты;
4. в зависимости от застрахованной жизни;
· договоры в отношении собственной жизни (когда застрахованный и страхователь одно лицо);
· договоры в отношении другого лица (когда застрахованный и страхователь разные лица);
· договоры совместного страхования жизни на основе первой или второй смерти.
В РФ существуют следующие виды страхования жизни:
· смешанное страхование жизни;
· пожизненное страхование на случай смерти;
· страхование жизни на срок;
· страхование дополнительной пенсии;
· страхование к бракосочетанию;
· возвратное страхование.
Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. Срочное страхование на случай смерти, т.е. выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, от сюда следует, что страховую сумму получает выгадоприобретатель [11].
Наиболее часто встречаемое смешанное страхование жизни этот договор сомещает в себе следующее:
продолжение
–PAGE_BREAK–