Введение
Актуальность темы обусловлена тем, что с каждым днем количество автомобилей на дорогах нашей страны только возрастает. Следствием этого стало возросшее количество ДТП. Государство решило позаботиться о своих гражданах и ввело обязательное автострахование. Федеральный закон №40 «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» определяет объект страхования. В данном случае объектом страхования выступает гражданская ответственность.
Гражданская ответственность — система мер имущественного характера, принудительно применяемых к нарушителям гражданских прав и обязанностей с целью восстановить положение, существовавшее до правонарушения.
Страхование гражданской ответственности предусматривает, что по договору страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Целью работы является выявление проблемных вопросов применения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Цель работы раскрывается постановкой следующих задач:
1. проанализировать законодательство об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, выявить его преимущества и недостатки;
2. определить круг участников договора обязательного страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, субъектов, определить их права и обязанности;
3. рассмотреть существенные условия договора обязательного страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств и порядок оформления страхового полиса;
Эксплуатация собственного автомобиля сопряжена не только с множеством приятных моментов, связанных с комфортом и скоростью передвижения, но и с немалыми трудностями, порой просто неприятными, а иногда и трагичными ситуациями. К ним относится потенциальная опасность причинения ущерба как себе и своему автомобилю, так и другим участникам дорожного движения: пешеходам, водителям и пассажирам автотранспортных средств.
Глава 1.
Общая характеристика законодательства, регулирующего обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, его преимущества и недостатки
Существует несколько источников, регулирующих область отношений страхования гражданской ответственности. Такими являются Конституция РФ, Гражданский кодекс РФ, основным же нормативно-правовым актом, регулирующим данную сферу правоотношений является Федеральный закон №40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Данный Закон состоит из 34 статей, сгруппированных в шесть глав. Первая глава содержит основные понятия, используемые для целей настоящего Закона, а также основные принципы обязательного страхования: гарантия возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, в установленных пределах: всеобщность и обязательность страхования гражданской ответственности владельцами транспортных средств; недопустимость использования на территории России транспортных средств, владельцы которых не исполнили обязанность по страхованию своей гражданской ответственности; экономическая заинтересованность владельцев транспортных средств в безопасности дорожного движения.
Во второй главе определяются условия и порядок осуществления обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Закон возлагает на владельцев транспортных средств обязанность за свой счет страховать в качестве страхователей риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств. Выполнить эту обязанность необходимо не позднее чем через пять дней после возникновения права владения транспортным средством. «Владение» — это не только, к примеру, покупка автомобиля, но и получение его в оперативное управление, допустим, по доверенности.
Подтверждением законопослушания со стороны владельца транспортного средства является специальный договор. Его условия должны соответствовать типовым условиям договора обязательного страхования, содержащимся в издаваемых Правительством РФ правилах обязательного страхования. По такому договору является застрахованным риск гражданской ответственности самого страхователя, иного названного в договоре владельца транспортного средства, а также других использующих транспортное средство на законном основании владельцев. При заключении договора владельцам транспортных средств выдается полис и специальный знак государственного образца.1
Объект обязательного страхования — имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при его использовании на территории России. Это правило не действует при возникновении ответственности вследствие причинения вреда при использовании иного транспортного средства, чем то, которое указано в договоре обязательного страхования, и еще в десяти случаях, которые указаны в законе.
Страховщиком является страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Такое право подтверждается лицензией, выданной федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.
Страховые тарифы по обязательному страхованию (их предельные уровни), структура и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством РФ. Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов (они устанавливаются в зависимости от многих факторов). Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются как произведение базовых ставок и коэффициентов. Действие закона ориентировано на защиту прав потерпевших по возмещению вреда, причиненного их жизни (здоровью) или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами. Другими словами, если вы стали участником ДТП и при этом не виноваты, вашему здоровью был причинен вред или нанесен ущерб имуществу, то за причинителя вреда (виновника аварии) его страховой компанией вам будет компенсирован ущерб.
Не следует путать страхование автогражданской ответственности при ДТП со страхованием автомобиля от угона, ущерба или стихийного бедствия. Оно является добровольным, да и плата за страхование собственного автомобиля во много раз выше. Закон нужен для того, чтобы потерпевшие в результате ДТП могли получить компенсацию. Его суть состоит в том, что потерпевший не будет оставлен один на один со своей бедой и получит компенсацию от страховой компании нарушителя. Если из-за аварии пострадал автомобиль потерпевшего, будет оплачен ремонт машины или выплачена сумма ущерба. Если пострадал водитель, пешеход, пассажир, им будут предоставлены денежные средства на лечение, реабилитацию, компенсирована потеря заработка. Родственники погибших также получат компенсацию. Таким образом, закон в первую очередь нужен потерпевшим, так как он освобождает их от необходимости выбивать деньги с виновника, что не всегда удается.2
Компенсации виновнику ДТП правилом не предусмотрены. Но теперь и он будет защищен от значительных расходов по возмещению ущерба потерпевшему. Эти функции возьмет на себя страховая компания. Полис добровольного страхования, не сможет заменить полисы обязательного страхования. Правила и тарифы по добровольному страхованию отличаются в разных страховых компаниях. Тарифы и правила обязательного страхования едины для всей страны.
С появлением обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств связаны те преимущества, которые предоставляются им.
Во-первых, это гарантия возмещения потерпевшему причиненного ущерба, образовавшегося в результате эксплуатации транспортного средства – источника повышенной опасности. С введением указанного закона потерпевшим от дорожно-транспортных происшествий теперь не придется оставаться один на один с виновником происшествия – ему достаточно будет обратиться в страховую компанию за возмещением ущерба (предоставив при этом необходимые документы).
Во-вторых, закон об ОСАГО предоставляет всем водителям, приобретшим полис обязательного страхования возможность за сумму стоимости страховки обеспечить возмещение ущерба, который может возникнуть в результате их действий при управлении транспортным средством.
В-третьих, приняв указанный закон, Россия уравнялась по правовому регулированию в указанной сфере со многими странами, где аналогичные виды страхования действуют уже давно.
Одновременно с имеющимися плюсами, существуют и ряд недостатков, вернее, их следует назвать недоработками соответствующего закона.
Так, указанный вид деятельности (обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств) подлежит обязательному лицензированию. Уполномоченный на то государственный орган проводит соответствующие проверки страховых компаний перед тем, как допустить их к работе на страховом рынке. Опыт применения закона об ОСАГО показывает, что ряд компаний были не в состоянии производить выплаты пострадавшим по причине отсутствия необходимых средств. В этой связи, правильнее было бы предусмотреть обеспечение оплаты обязательств по обязательному страхованию страховой компании – банкрота государством, которое обязало всех водителей приобретать полиса ОСАГО и выдало соответствующую лицензию конкретной страховой компании, тем самым, гарантировав её надежность. После этого, государство, используя свои силовые структуры, может осуществить поиск виновных и взыскать с них сумму ущерба. Мы живем в правовом государстве, а последнее должно не только обязывать своих граждан к выполнению тех или иных действий, но и обеспечивать защиту их прав – в противном случае теряется смысл лицензирования указанного вида деятельности.3
В законе также необходимо предусмотреть экономические и административные санкции к страховым компаниям в случае необоснованной задержки выплат страховых сумм. Одной из таких санкций может быть лишение лицензии, как это практикуется по другим видам лицензируемых видов деятельности.4
Кроме того, объявив об обязательности страхования ответственности владельцев транспортных средств, государство не приняло достаточных мер по осуществлению надлежащего контроля за этим. Контроль на стадии регистрации транспортного средства в ГИБДД, прохождения государственного технического осмотра транспортных средств и эпизодические проверки на постах ГИБДД явно не достаточны. Согласно гражданского законодательства в РФ предусмотрена простая письменная форма доверенности на право управления транспортным средством и предоставить транспортное средство любому гражданину – право собственника. Какие – либо сведения в уполномоченные на то органы при этом не предоставляются. Выходом из сложившейся ситуации могут являться ужесточение ответственности водителей, управляющих транспортными средствами без полиса ОСАГО, процедуры проверок наличия полиса обязательного страхования у водителей.
Сам собой напрашивается выход из сложившейся ситуации, когда полис обязательного страхования не «привязывается» к конкретному автотранспортному средству, а является «именным» на того или иного водителя.
Вместе с тем, должным образом не налажен обмен информацией между страховщиками относительно безаварийной езды в период срока страхования. Ни одна страховая компания не станет по собственной инициативе распространять сведений о своих клиентах.
Кроме того, много нареканий поступает по результатам экспертного исследования транспортных средств, пострадавших в результате дорожно-транспортных происшествий. Те эксперты, к которым направляют потерпевших страховые компании для установления суммы причиненного ущерба, как правило, финансово от нее зависят: как минимум, арендуют у них помещения. При таких обстоятельствах не исключаются различного рода злоупотребления, например, занижение сумм причиненного ущерба. Также нет единой оценки вреда жизни и здоровью потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий.5
Большая часть потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий – водители транспортных средств. Именно им и принадлежащим им транспортным средствам причиняется ущерб. На западе потерпевший обращается за возмещением к своему страховщику, а не в страховую компанию виновника. Так ему проще и удобнее. В дальнейшем обе компании производят взаимозачет.
Постоянное применение закона будет открывать законодательно незащищенные моменты, тем самым указывая на необходимость внесения изменений и дополнений в закон.
Глава 2.
Субъектный состав при страховании гражданской ответственности
Субъектами договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются страхователь, страховщик, профессиональное объединение страховщиков.
Страхователем является лицо, заключившее со страховщиком (то есть со страховой организацией) договор обязательного страхования.6 Более подробное определение страхователей дается Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Так, страхователями признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования, либо являющиеся страхователями в силу закона.7 Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц). То лицо, которое получает страховую выплату, является выгодоприобретателем. В рассматриваемом виде обязательного страхования выгодоприобретателем является потерпевший, то есть лицо, пострадавшее в дорожно-транспортном происшествии по вине владельца транспортного средства.
В качестве страхователей, согласно ст.4 Федерального закона, выступают владельцы транспортных средств. Они обязаны за свой счет страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.
Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств дается следующее понятие страхователя: один из владельцев транспортного средства, который заключил со страховщиком договор обязательного страхования и обязан уплатить страховую премию.
Теперь более подробно о том, кто именно признается владельцем транспортного средства.
Субъектом ответственности за вред, причиненный деятельностью, создающей повышенную опасность для окружающих, является владелец источника повышенной опасности — юридическое лицо или гражданин, которые владеют источником повышенной опасности на праве собственности, праве хозяйственного ведения или праве оперативного управления либо на ином законном основании (на праве аренды, по доверенности на право управления транспортным средством, в силу распоряжения соответствующего органа о передаче ему источника повышенной опасности и т.п.).8 Те же лица, указанные в ГК РФ, признаны владельцами транспортного средства на основании ст.1 Федерального закона №40-ФЗ.
Не является владельцем транспортного средства лицо, управляющее транспортным средством в силу исполнения своих служебных или трудовых обязанностей, в том числе на основании трудового или гражданско-правового договора с собственником или иным владельцем транспортного средства. Таким образом, ответственность за причиненный потерпевшим вред не будет нести лицо, состоящее в трудовых отношениях с владельцем транспортного средства (например, машинист, шофер и т.п.).
Согласно Федеральному закону, не все владельцы транспортных средств обязаны страховать свою гражданскую ответственность. Так, на основании п.3 ст.4 Федерального закона, обязанность по страхованию не распространяется на владельцев следующих транспортных средств:
а) транспортных средств, максимальная конструктивная скорость которых составляет не более 20 км/ч;
б) транспортных средств, на которые по их техническим характеристикам не распространяются положения законодательства РФ о допуске транспортных средств к участию в дорожном движении на территории Российской Федерации (автор хочет отметить, что для определения перечня данных технических характеристик потребуется внесение изменений и дополнений в Основные положения по допуску транспортных средств к эксплуатации и обязанности должностных лиц по обеспечению безопасности дорожного движения, утвержденные Постановлением Совета Министров РФ от 23 октября 1993 г. N 1090.);
в) транспортных средств Вооруженных Сил РФ, за исключением автобусов, легковых автомобилей и прицепов к ним, иных транспортных средств, используемых для обеспечения хозяйственной деятельности Вооруженных Сил РФ;
г) транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если гражданская ответственность их владельцев застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, в которых участвует Российская Федерация.9
Кроме этого, Федеральный закон предусматривает, что обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на владельца транспортного средства в том случае, если риск его ответственности уже застрахован иным лицом (в порядке, предусмотренном Федеральным законом). Данное положение корреспондируется с п.1 ст.931 ГК РФ, устанавливающим, что по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности как самого страхователя, так и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Поскольку ГК РФ и Федеральный закон не ограничивают круг лиц, которые могут застраховать ответственность владельца транспортного средства, можно заключить, что ими могут являться любые заинтересованные юридические или физические лица (например, родственник владельца транспортного средства).10
Для страхователя гражданской ответственности владельцев транспортных средств, как субъекта договора ОСАГО возникает проблема, заключающаяся в следующем: в соответствии с Федеральным законом №40-ФЗ страхуется гражданская ответственность водителя при управлении конкретным транспортным средством. Привязанность полиса ОСАГО к транспортному средству создает такую проблему, что отъездив безаварийно несколько лет, и накопив скидки за безаварийную езду, водитель их немедленно лишается, поменяв автомобиль. Из такой ситуации появляются и последствия, малоприятные для страховщиков. Так совершенно нереально станет применять повышающие коэффициенты, связанные с «наличием или отсутствием страховых выплат, произведенных страховщиками при осуществлении обязательного страхования гражданской ответственности владельцев указанного транспортного средства в предшествующие периоды». В качестве примера можно привести ситуацию, когда водитель управляя машиной по доверенности, имеет полис ОСАГО и совершает несколько аварий, связанных со страховыми выплатами. На следующий год, чтобы избежать повышающих коэффициентов, он приобретает полис ОСАГО от имени собственника (а у него чистая страховая биография) или другого водителя, а себя вписывает в полис, как допущенного к управлению водителя. Или другой пример: на застрахованной собственником машине один из вписанных водителей совершил ДТП, связанное со страховыми выплатами. На следующий год собственник, даже исключив этого водителя из списка, будет обязан платить по повышенной ставке. То есть невиновный будет отвечать за чужую вину.
Учитывая вышеизложенное, логичнее было бы ввести страхование гражданской ответственности водителя без «привязки» к конкретному транспортному средству.
Страховщиком является страховая организация, которая вправе осуществлять обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в соответствии с разрешением (лицензией), выданным федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью в установленном законодательством Российской Федерации порядке.
Правовой статус страховщиков и особенности осуществления ими деятельности по обязательному страхованию ответственности владельцев транспортных средств регламентируется главами 4 и 5 Федерального закона, который предусматривает жесткие требования к ним. Так, необходимым требованием к страховой организации, обращающейся за разрешением (лицензией) на осуществление данного вида обязательного страхования, является наличие у этой страховой организации не менее чем двухлетнего опыта осуществления операций по страхованию транспортных средств или гражданской ответственности их владельцев. Кроме этого, страховщики должны быть членами профессионального объединения страховщиков, действующего в соответствии с рассматриваемым Федеральным законом. Страховщик должен иметь в каждом субъекте Российской Федерации своего представителя, уполномоченного на рассмотрение требований потерпевших о страховых выплатах и на осуществление страховых выплат.
В целях обеспечения гарантий возмещения вреда, причиненного жизни, здоровью или имуществу потерпевших, как Федеральный закон, так и Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривают требования к обеспечению финансовой устойчивости страховщиков. Так, статьей 25 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрены требования к минимальному размеру оплаченного уставного капитала. Статьей 26 данного Закона, а также пунктом 3 ст.22 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» предусматривается создание страховщиками для обеспечения выполнения принятых ими страховых обязательств, страховых резервов и фондов (например, резерв для финансового обеспечения компенсационных выплат).11
Следует обратить внимание на то, что Федеральный закон №40-ФЗ предусматривает возможность замены страховщиков. Это означает, что один страховщик имеет право передать другому страховщику свои обязательства по договору обязательного страхования. Федеральный закон не содержит перечня оснований для замены страховщика; таким образом, этот вопрос остается на усмотрении самих страховых организаций. Замена страховщика допускается только с согласия страхователей, потерпевших, а также федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.12 Федеральный закон подчеркивает, что страхователи и потерпевшие имеют право выбора — согласиться на замену страховщика или отказаться от нее; кроме этого, страхователи вправе отказаться от продления договора обязательного страхования, даже если предусмотренный договором срок для отказа от его продления уже истек. О своем решении страхователи и потерпевшие в письменной форме извещают страховщика, передающего обязательства по договору обязательного страхования или принимающего их.
Замена страховщика осуществляется на основе договора, заключаемого между страховщиками. Необходимо иметь в виду, что в случае направления страхователям и потерпевшим запроса о согласии на замену страховщика в таком запросе должны разъясняться права указанных лиц на отказ от замены страховщика и продления договора обязательного страхования.
В случаях, установленных Федеральным законом, Федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью вправе отказать в замене страховщика. Он может это сделать, в частности, если принятие новым страховщиком передаваемых ему обязательств по договорам обязательного страхования влечет за собой нарушение установленных в соответствии с законодательством РФ требований к гарантиям платежеспособности страховщиков. Данные гарантии устанавливаются на основании Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в целях обеспечения платежеспособности страховщиков. (Согласно ст.27 указанного Закона, страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами. Методика расчета этих соотношений и их нормативные размеры устанавливаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.)
Кроме этого, федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью может отказать в замене страховщика, если страховщик, принимающий обязательства по договорам обязательного страхования, не имеет лицензии на осуществление обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также если условия и порядок замены страховщика не соответствуют требованиям законодательства РФ.
В Законе значительное место уделено регламентированию прав и обязанностей страховщиков, осуществляющих обязательное страхование гражданской ответственности. Законодатель целенаправленно ограничил круг страховых компаний, которые будут заниматься этим бизнесом: к данной деятельности допускаются только те страховые компании, которые имеют не менее чем двухлетний опыт работы в этом сегменте рынка. Страховщики смогут заниматься рассматриваемым видом страхования при условии получения специальной лицензии на этот вид деятельности и вступления в члены Российского союза автостраховщиков.13
В связи с тем что рассматриваемый договор определен в законодательстве как публичный, это означает, что страховщики не вправе кому-либо отказать в заключении такого договора и прекращать его досрочно. В порядке компенсации ограничения свободы договора им предоставлено право применения на следующий год повышающих коэффициентов при расчете размера страховой премии, связанных с неправильным поведением контрагента, и регресса к страхователям и иным лицам, чей риск гражданской ответственности застрахован по договору обязательного страхования, в том случае, когда вред жизни или здоровью потерпевшего причинен вследствие умысла указанного лица, когда виновный находился за рулем в состоянии опьянения, либо не имел права на управление транспортным средством, или скрылся с места ДТП, а также если не был включен в полис в качестве лица, допущенного к управлению транспортным средством.
Страховщик обязан принимать заявления потерпевших о возмещении вреда, осматривать поврежденное в ДТП имущество или назначать независимую экспертизу в установленные договором сроки. В силу Закона он должен принять решение по заявлению потерпевшего в течение 15 календарных дней. Страховая компания, выдавшая полис обязательного страхования, в том случае, когда страхователь не известил ее о намерении добровольно удовлетворить требование потерпевшего о возмещении вреда или не привлек к участию в судебном деле по иску потерпевшего, вправе выдвигать ему те же возражения, какие могла бы выдвинуть потерпевшему.
Профессиональное объединение страховщиков является некоммерческой организацией, представляющей собой единое общероссийское профессиональное объединение, основанное на принципе обязательного членства страховщиков и действующее в целях обеспечения их взаимодействия и формирования правил профессиональной деятельности при осуществлении обязательного страхования.14
Одной из центральных функций профессионального объединения страховщиков является осуществление компенсационных выплат потерпевшим.
Федеральный закон подробно регулирует функции и полномочия профессионального объединения страховщиков, правила их профессиональной деятельности, порядок формирования имущества. Деятельность профессионального объединения основана на положениях законодательства РФ, предусмотренных в отношении ассоциаций (союзов), и контролируется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.
Согласно ст.26 Федерального закона, на профессиональное объединение страховщиков возложены обязанности по установлению обязательных правил для профессионального объединения и его членов (данное положение, в соответствии с требованиями закона, должно быть указано в учредительных документах профессионального объединения страховщиков). Указанные правила должны содержать, в частности, требования в отношении:
— порядка и условий рассмотрения членами профессионального объединения требований потерпевших о страховых выплатах по договорам обязательного страхования, порядка и условий осуществления указанных страховых выплат;
— порядка и условий осуществления компенсационных выплат потерпевшим, в том числе очередности удовлетворения указанных требований в случае недостаточности средств профессионального объединения;
— порядка финансирования компенсационных выплат членами профессионального объединения, мер по контролю за целевым использованием соответствующих средств, порядка ведения профессиональным объединением учета по операциям со средствами, предназначенными для компенсационных выплат;
— квалификации работников;
— защиты связанных с обязательным страхованием прав страхователей и потерпевших, в том числе порядка рассмотрения их жалоб на действия членов профессионального объединения;
— разрешения споров между членами профессионального объединения.
Таким образом, профессиональное объединение страховщиков не только осуществляет компенсационные выплаты потерпевшим, но и регулирует деятельность страховых организаций на рынке страховых услуг по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
По мнению некоторых юристов потерпевшие должны быть отнесены к числу субъектов обязательного страхования, хотя формально в договоре не участвуют. Договоры ОСАГО являются договором в пользу третьих лиц, а именно потерпевших при ДТП. Потерпевший является центральной фигурой страхового правоотношения и он обладает наиболее широким объемом прав (вправе требовать от страхователя или водителя дать ему сведения о договоре страхования, заявлять напрямую страховщику требование о возмещении вреда, самостоятельно проводить экспертизу поврежденного имущества, если страховая компания не осмотрела имущество и не назначила экспертизу в установленные договором сроки).15
Закон возлагает на потерпевшего и ряд обязанностей. Так, он должен известить страховую компанию о ДТП, если намерен предъявить к ней требование о возмещении вреда, сохранять поврежденное имущество или его остатки до осмотра страховщиком и назначения независимой экспертизы. В случае причинения гражданину физического вреда, он обязан представить страховой компании полный комплект документов, подтверждающий размер вреда. Неисполнение потерпевшим своих обязанностей, не может влечь каких-либо санкций, так как он не является участником договора страхования, но это может поставить его в трудное положение с точки зрения доказывания страховщику факта страхового события и размера понесенного вреда.
Важно отметить, что потерпевший сохраняет свой статус в рамках Закона даже в том случае, когда полис обязательного страхования у владельца транспортного средства отсутствует, либо когда виновник ДТП не известен. В такой ситуации потерпевшие вправе требовать от Профессионального объединения страховщиков (Российского союза автостраховщиков) компенсационные выплаты в таком же размере, как и по полису.
Таким образом, субъектами договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются: страхователь, страховщик и профессиональное объединение страховщиков. Потерпевшие не являются субъектами данного договора, однако они являются одной из самых основных фигур правоотношений, вытекающих из вышеуказанного договора.
Глава 3.
Существенные условия договора обязательного страхования гражданской ответственности
Статьей 942 Гражданского кодекса РФРР предусматриваютсясущественные условия договора страхования, при достижении соглашений о которых договор считается заключенным. Так, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
— об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
— о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
— о размере страховой суммы;
— о сроке действия договора.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
— о застрахованном лице;
— о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);
— о размере страховой суммы;
— о сроке действия договора.
Объектом страхования в данном случае являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности по деликтным обязательствам вследствие причинения вреда другим лицам в ходе эксплуатации транспорта.
В качестве страхового риска в Законе определено наступление гражданской ответственности перед потерпевшими. При этом законодателем сделан ряд исключений, связанных с повышенной степенью риска (причинение вреда в ходе соревнований), с причинением труднопрогнозируемого (моральный вред) или слишком большого ущерба в сравнении с размером страховой премии (загрязнение окружающей среды, повреждение антикварных вещей, произведений искусства и т.п.), с наличием других механизмов покрытия вреда (социальное страхование) и, наконец, повреждение транспортного средства страхователя, перевозимого на нем груза и установленного на нем оборудования.16
Страховая сумма сторонами страхового договора может не согласовываться, так как она определяется в законодательном порядке и лишь воспроизводится в полисе. Пересматривать размер страховой суммы участники страхового договорного обязательства не вправе.
Положения Закона о размере обязательств страховщика построены на принципе восстанавливаемой страховой суммы, так как страховые компании обязаны будут возмещать потерпевшим в ДТП вред в пределах указанных выше величин независимо от числа страховых случаев за период страхования.
Срок действия договора также установлен Законом и составляет один год. Стороны лишены права договариваться об иных сроках действия договора, но у страхователя сохраняется право в любое время отказаться от договора17, направив страховщику письменное заявление об этом. В этом случае во избежание административной ответственности за неисполнение обязанности по обязательному страхованию владелец транспортного средства должен немедленно заключить договор страхования с другим страховщиком.
По истечении годичного срока договор автоматически пролонгируется на следующий год, но если в течение 30 дней после этого страхователь не внесет сумму страховой премии, действие договора прекращается.
В законодательном порядке закреплены основные принципы и механизм расчета размера страховой премии. Правительством РФ будут устанавливаться предельные уровни страховых тарифов, которые не могут изменяться чаще, чем один раз в полугодие. Законом предусмотрен перечень повышающих и понижающих коэффициентов, которые страховщики вправе использовать при расчете размера премии на основе базовой ставки. Законодателем введен ряд условий, ограничивающих размер и структуру страховых премий. Так, часть премии, которая пойдет на обеспечение ведения дел страховыми компаниями, не может составлять более двадцати процентов от общей ее величины. Максимальный размер страховой премии, как правило, не может превышать трехкратную величину базовой ставки, а в случае применения повышающих коэффициентов, отражающих неправильное поведение страхователя, — пятикратную величину этой ставки.
Остальные условия договора, за исключением пяти конкретных позиций, которые в соответствии с Законом стороны могут определять по своему усмотрению (в частности, срок и способ сообщения страхователем страховщику о ДТП, иные сроки прибытия представителя страховой компании для осмотра поврежденного имущества, возможность организации и оплаты страховщиком ремонта поврежденного имущества, условия ограниченного использования транспортного средства и, наконец, порядок предоставления страхователем своего транспортного средства страховщику для осмотра после ДТП), должны соответствовать Типовым условиям, утверждаемым Правительством РФ.18
Одновременно с этим, статьей 943 ГК РФ допускается, возможность определения условий договора страхования в правилах страхования.
Правила страхования — наиболее распространенный и удобный свод условий страхования по отдельным его видам. Удачно составленные правила широко используются на страховом рынке, причем не имеет значения, кем они разработаны. Так, в практике международного страхования хорошо известны и широко применяются разными страховыми компаниями правила, разработанные Институтом лондонских страховщиков. Норма п.1 ст.943 устанавливает, что правила страхования могут утверждаться страховщиками либо их объединениями. В силу этого положения и ст.421 ГК РФ государственные органы, в т.ч. органы страхового надзора, не должны иметь полномочий устанавливать какие-либо требования относительно конкретных условий таких правил.
Правила страхования могут быть неотъемлемой частью договора. Непременным условием этого должна быть отсылка к правилам в тексте договора страхования и изложение этих правил в страховом полисе или на его оборотной стороне. Текст правил может быть приложен к страховому полису. Статья приравнивает такое приложение текста правил к вручению их страхователю и требует об этом записи в договоре. Эта норма имеет процессуальное значение; ее невыполнение не влечет недействительности договора, но усложняет процессуальное положение страховщика.
Статья 943 ГК РФ неточно формулирует правило об обязательности условий договора страхования, относя их только к страхователю и выгодоприобретателю. Поскольку любой договор, являясь двух- или многосторонней сделкой, устанавливает либо изменяет, либо прекращает гражданские права и обязанности его участников (ст.154 и 420 ГК РФ), условия правил страхования обязательны и для страховщика.
В том случае, если при заключении договора страхования страхователь в заявлении указывает на применение общеизвестных правил, например правил Института лондонских страховщиков, следует исходить из того, что эти правила известны страхователю. Поэтому нет необходимости прикладывать текст таких правил к договору страхования, если страхователь не требует этого. Условия страхования, содержащиеся в этих правилах, становятся в силу нормы п.2 ст.943 обязательны для страхователя.
Изменить или исключить отдельные положения правил или внести дополнения, о которых договариваются стороны, можно только в том случае, если все это отмечено в тексте договора при его заключении. В противном случае действуют условия стандартных правил, на основании которых заключен договор. Участники договора могут применять одновременно несколько правил страхования при условии, что они не противоречат, а дополняют друг друга.
В тех случаях, когда в договоре имеется ссылка на правила страхования, но сами правила не изложены в одном документе с договором либо их текст не приведен на оборотной стороне полиса или правила не приложены к полису и не вручены страхователю, он может ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования, указанные в полисе, даже когда они не содержатся в условиях договора, не приведены на оборотной стороне полиса либо не приложены к нему, хотя правила в силу этого стали для него и необязательны.
Теоретически договор страхования должен признаваться незаключенным, если сторонами не согласовано хотя бы одно из существенных условий. Практика страхования идет по такому пути, что отсутствие в договоре страхования одного из существенных условий не должно служить, по смыслу правила статьи 432 ГК РФ, основанием для признания договора недействительным, если ни одна из сторон на это не ссылается. При таких обстоятельствах договор страхования не может быть исполнен в полном объеме. Однако указанные пороки договора устранимы путем подписания аддендумов, т.е. согласованных сторонами дополнений к действующему договору страхования.19
При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).
Обязанность сообщить перечисленные сведения является безусловной, если указанные обстоятельства известны страхователю и в то же время не известны страховщику в силу того, что они и не должны быть ему известны. Этой обязанности нет, если обстоятельства не известны страхователю и несущественны или известны обеим сторонам договора. Последними считаются такие обстоятельства, о которых страховщик должен знать по своей профессии.
Так, применительно к договору обязательного страхования гражданской ответственности транспортных средств существенное значение имеют следующие факторы (обстоятельства):
— возраст лица, допущенного к управлению транспортным средством страховщика;
— водительский стаж лица, допущенного к управлению транспортным средством страховщика;
— место жительства страховщика (преимущественное место эксплуатации транспортного средства страховщика);
— использование транспортного средства для коммерческой перевозки пассажиров в качестве такси.
Факторы, имеющие существенное значение для договора ОСАГО
возраст лица, допущенного к управлению транспортным средством страховщика;
водительский стаж лица, допущенного к управлению транспортным средством страховщика;
место жительства страховщика (преимущественное место эксплуатации транспортного средства страховщика)
использование транспортного средства для коммерческой перевозки пассажиров в качестве такси.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
В том случае, если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
Только в судебном порядке может быть признана недействительной сделка, совершенная под влиянием заблуждения, имеющего существенное значение. Существенное значение имеет заблуждение относительно природы сделки либо тождества или таких качеств ее предмета, которые значительно снижают возможности его использования по назначению. Заблуждение относительно мотивов сделки не имеет существенного значения. Если сделка признана недействительной как совершенная под влиянием заблуждения, соответственно применяются правила, предусмотренные пунктом 2 статьи 167 ГК РФ.
Кроме того, сторона, по иску которой сделка признана недействительной, вправе требовать от другой стороны возмещения причиненного ей реального ущерба, если докажет, что заблуждение возникло по вине другой стороны. Если это не доказано, сторона, по иску которой сделка признана недействительной, обязана возместить другой стороне по ее требованию причиненный ей реальный ущерб, даже если заблуждение возникло по обстоятельствам, не зависящим от заблуждавшейся стороны.
Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах — если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
В соответствии с подпунктом «з» пункта 35 Приказа МВД РФ от 27.01.2003 года №59 для совершения регистрационных действий собственники или владельцы транспортных средств предоставляют, среди прочих документов, в случаях когда обязанность по страхованию своей гражданской ответственности установлена федеральным законом, — страховой полис обязательного страхования гражданской ответственности собственника транспортного средства или лица, владеющего транспортным средством на праве хозяйственного ведения или оперативного управления либо на ином законном основании. В документах ГИБДД, закрепляющих факт регистрации транспортного средства или прохождения государственного технического осмотра транспортного средства, отражаются данные о страховом полисе.
Подделать страховой полис – достаточно трудоемко, что понятно как представителю страховщика, так и потенциальному страхователю. В сговоре же вышеуказанных лиц находит соглашение о мнимой сделке, когда для регистрации транспортного средства или для прохождения государственного технического осмотра транспортного средства потенциальный страхователь получает за вознаграждение, выплачиваемое лично представителю страховщика, полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. После прохождения процедур регистрации транспортного средства и технического осмотра, страховой полис возвращается представителю страховщика. Указанный экземпляр страхового полиса уничтожается или помечается как испорченный при заполнении и, соответственно, недействительный. В указанном случае можно говорить, что отношений по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств между страховщиком и страхователем не возникло.
Таким образом, в соответствии с п.1 ст. 432 ГК РФ любой договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий. Особенностью рассматриваемого договора является определение всех его существенных условий непосредственно в самом Федеральном законе №40-ФЗ. К ним относятся: объект страхования, страховой риск, страховая сумма и срок действия договора. В виду того, что правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, все положения указанных правил также являются существенными условиями данного договора. Поскольку договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является одним из видов договора страхования, то и условия признания договора недействительным, установленные гражданским законодательством, применимы и к данному виду договора.
Заключение
Субъектами договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств являются: страхователь, страховщик и профессиональное объединение страховщиков. Потерпевшие не являются субъектами данного договора, однако они являются одной из самых основных фигур правоотношений, вытекающих из вышеуказанного договора.
В соответствии с п.1 ст. 432 ГК РФ любой договор считается заключенным с момента согласования сторонами его существенных условий. Особенностью рассматриваемого договора является определение всех его существенных условий непосредственно в самом Федеральном законе №40-ФЗ. К ним относятся: объект страхования, страховой риск, страховая сумма и срок действия договора. В виду того, что правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, все положения указанных правил также являются существенными условиями данного договора. Поскольку договор страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является одним из видов договора страхования, то и условия признания договора недействительным, установленные гражданским законодательством, применимы и к данному виду договора.
С принятием Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» N 40-ФЗ Россия сделала еще один шаг к сближению с европейским сообществом. Подобные законы имеются во всех странах Западной Европы. Теперь и россиян будут приучать к цивилизованным формам решения многих неприятных вопросов, которые неизбежно возникают, когда случаются дорожно-транспортные происшествия. В результате дорожно-транспортных происшествий на дорогах ежегодно гибнут около тридцати тысяч человек. Свести эту цифру до минимума — одна из целей названного Закона. Постоянное применение закона будет открывать законодательно незащищенные моменты, тем самым указывая на необходимость внесения изменений и дополнений в закон.
Одним из основных проблемных вопросов, рассматриваемых в первой главе работы, является коллизии законодательства, регулирующего обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств в РФ.
Большая часть потерпевших в результате дорожно-транспортных происшествий – водители транспортных средств. Именно им и принадлежащим им транспортным средствам причиняется ущерб. На западе потерпевший обращается за возмещением к своему страховщику, а не в страховую компанию виновника. Так ему проще и удобнее. В дальнейшем обе компании производят взаимозачет. В России необходимо учесть опыт других стран, где законы об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств действуют давно и при внесении изменений и дополнений в Закон (а в этом имеется прямая необходимость) учитывать интересы как потерпевших, так и страхователей, страховщиков.
Список использованной литературы.
Нормативно-правовые акты:
Конституция Российской Федерации (принята на всенародном голосовании 12 декабря 1993 г.) // Российская газета 25.12.1993. № 237.
Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть 1). // СЗ РФ. 05.12.1994 №32. Ст. 3301.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть 2). // СЗ РФ 29.01.1996 № 5 ст. 410
Кодекс РФ об административных правонарушениях // Российская газета 31.12.2001 № 256
Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».// Парламентская газета 14.05.2002 № 86
Федеральный закон РФ от 19.06.2000 года № 82 –ФЗ «О минимальном размере оплаты труда». // Российская газета. 22.06.2000 № 162
Закон РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета 12.01.1993
Постановление Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»// Российская газета. 12.05.2003 № 83
Постановление Правительства РФ от 24 апреля 2003 г. N 238 «Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств»// СЗ РФ 28.04.2003 № 17 ст. 1619
Постановление СМ РФ от 23 октября 1993 г. N 1090 «О правилах дорожного движения»// Собрание актов Президента и Правительства Российской Федерации 22.11.1993 № 47, ст. 4531
Приказ МВД РФ от 27 января 2003 г. N 59 «О порядке регистрации транспортных средств»// Российская газета 15.03.2003 № 49,
Приказ Минюста РФ от 30 июня 2003 г. № 155 «Об утверждении Порядка ведения государственного реестра экспертов-техников»// Российская газета 12.07.2003 № 139
Научная и учебная литература:
Агеев Ш.Р., Федоренков В.В. Страхование гражданской ответственности (Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Комментарий). Учебное пособие. — М.: Государственный Университет Управления, 2002.
Архипов А.П., Гомелля В.Б. Основы страхового дела. Уч. пособие. — М.: «Маркет ДС», 2002.
Базанов А.Н. Как правильно застраховать автомобиль. — СПб: Политехника, 2001.
Брызгалов Д.В., Павлов М.В. Страхование автогражданской ответственности: обязательное и необходимое. — М.: ЗАО КЖИ «За рулем», 2004.
Волгин В.В. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. — М.: Ось-89, 2002.
Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учеб. пособие. — М: Финансы и статистика, 2004.
Дедиков С.В. Обязательное страхование автогражданской ответственности. Комментарии федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». — СПб. Издательство «Юридический центр Пресс», 2003.
Жук И.Н. «Автомобильное страхование (тем, кто отправляется в дорогу)». — М.: Анкил, 2001.
Завидов Б.Д. Постатейный комментарий к Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» / Б.Д.Завидов; под общ. ред. Б.Я.Гарвилова. — М.: Издательство «Экзамен», 2004.
Завидов Б.Д. Постатейный комментарий к Федеральному закону «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». — М.: ПРИОР, 2002.
Комментарий к Гражданскому кодексу РФ Издательство НОРМА, М., 2002
Лемер Жан «Системы бонус-малус в автомобильном страховании». — М.: Янус-К, 1998.
Плешков А.П., Алексеев О.Л. «Обязательное страхование автогражданской ответственности. Каким ему быть». — М.: Рус. коммандос, 2000.
Плешков А.П., Орлова И.В. Очерки зарубежного страхования. — М.: Издательский центр «Анкил», 1997.
Смирнова В.В. Автогражданка. Обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. — СПб.: Питер, 2004.
Страхование автогражданской ответственности. Практические советы. — СПб.: ООО «Издательство ДНК», 2003.
Страховое дело: Учебник для нач. проф. образования / Л.А.Орланюк-Малицкая, Л.О.Алексеев, В.В.Аленичев и др.; Под ред. Л.А.Орланюк-Малицкой. — М.: Издательский центр «Академия», 2003.
Худяков А.И., Худяков А.А. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. — СПб: Издательство «Юридический центр Пресс», 2003.
Периодические издания
Газета «Авто-Ревю» №14 2004 год
Журнал «За рулем» №10 2004 год
Практические материалы
Постановление Пленума Верховного Суда РФ № 6 от 1.07.1996 и Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ №6/8 от 1.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой ГК РФ».// БВС №8 1996
Решение Верховного Суда РФ от 21 января 2004 г. № ГКПИ2003-1412 «Об отказе в признании частично недействующим пункта 1 раздела 1 Страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Решение Верховного Суда РФ от 25 ноября 2003 г. № ГКПИ 03-1266 «Об отказе в признании недействующим и не подлежащим применению абзаца 3 подп. «б» п.63 «Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», утвержденных постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263».
Определение Кассационной коллегии Верховного Суда РФ от 11 декабря 2003 г. № КАС 03-571 Правительство РФ правомочно самостоятельно устанавливать коэффициенты страховых тарифов в зависимости от территории преимущественного использования транспортного средства, обусловив эту территорию местом жительства собственника транспорта, по которому производится государственный учет транспортных средств.
Гражданское дело № 3584/2004 по иску ООО «Росгосстрах-Центр» к Иванову С.В. о взыскании ущерба.
Гражданское дело № 715/2004 по иску ООО «Росгосстрах-Центр» к Абрамову В.И. о взыскании ущерба.
Гражданское дело № 1206/2004 по иску Малолетенкова Э.В. к ООО «Росгосстрах-Центр» о возмещении ущерба.
Гражданское дело № 1278/2004 по иску Симонова С.Г. к ООО СК «Сервис-Резерв» о возмещении ущерба.