Министерство образования и наукиРоссийской Федерации
Федеральное агентство по образованию
Бузулукский гуманитарно –технологический институт (филиал) государственного образовательного учреждения высшегопрофессионального образования
«Оренбургский государственныйуниверситет»
Кафедра финансы и кредит
КОНТРОЛЬНАЯРАБОТА
подисциплине «Страхование»
Вариант10
Руководительработы
АлексееваЕ.В.
Исполнитель
Студентгруппы 3001 Сивашов В.В.
Бузулук2008
Содержание
1. Теоретические основы построения страховых тарифов
2. Возможности государственногостимулирования роста рынка страхования
Тесты
Список использованных источников
1. Теоретическиеосновы построения страховых тарифов
Страховой тариф — ставкастраховой премии с единицы страховой суммы или объекта страхования. Страховойтариф определяется в абсолютном денежном выражении или в процентах от страховойсуммы в заранее обусловленном временном интервале (сроке страхования).СТРАХОВОЙ ТАРИФ по обязательным видам страхования устанавливается в законах обобязательном страховании. СТРАХОВОЙ ТА РИФ по добровольным видам личногострахования, страхования имущества истрахования ответственности могутрассчитываться страховщиками самостоя тельно. Конкретный размер СТРАХОВОГОТАРИФА определяется в договоре страхования по соглашению сторон.
Страховой тариф состоитиз нетто-ставки и нагрузки. По обязательному страхованию страховые тарифыустанавливаются законом, а по добровольному — правилами страхования. Поимущественному страхованию за основу страховых тарифов принимается фактическаяили вероятная степень подверженности имущества страховым событиям. Страховыетарифы различаются: видам имущества к объему страховой ответственности,специализации деятельности предприятий и организаций; они могутдифференцироваться по территориальному и другим признакам.
1. Страховым взносомявляется плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику всоответствии с договором страхования или законом.
2. Страховые тарифыпредставляют собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы илиобъекта страхования.
Страховые тарифы по обязательным видам страхованияустанавливаются в законах об обязательном страховании.
Страховыетарифыпо добровольным видам личного страхования, страхования имущества и страхованияответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно. Конкретныйразмер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашениюсторон.Страховые тарифы по обязательному страхованию гражданской ответственностивладельцев транспортных средств, их структура и порядок применениястраховщиками при определении страховой премии
Страховой тариф или брутто-ставка — нормированный по отношению к страховойсумме размер страховых платежей. По экономическомусодержанию это цена страхового риска. Определяетсяв абсолютном денежном выражении, в процентах или промилле от страховой суммы взаранее обусловленном временноминтервале (сроке страхования). При определении страхового тарифа во внимание могут приниматься другие критерии(рисковые обстоятельства), например, надёжность, долговечность, огнестойкость и т.д. Элементами страхового тарифа являются нетто-ставка и нагрузка.
Нетто-ставка отражает расходыстраховщика на выплаты из страхового фонда.
Возможное несоответствиемежду ожидаемым и фактическим ущербом предъявляет определенные требованияпрежде всего к структуре тарифа: в его основную часть (нетто-ставку) включаетсярисковая надбавка, отражающая возможную вероятность отклонения величиныфактического ущерба от ожидаемого.
Нагрузка — расходы на ведение дела, т.е. связанные с организацией страхования, а также заложенную норму прибыли. Страховаяпремия — оплаченный страховой интерес; плата за страховой риск в денежной форме. Страховую премию оплачиваетстрахователь и вносит страховщику согласно закону или договору страхования. По экономическому содержанию страховаяпремия есть сумма цены страховогориска и затрат страховщика, связанныхс покрытием расходов на проведение страхования. Страховую премию определяют исходя из страхового тарифа. Вносится страхователем единовременно авансом привступлении в страховые правоотношенияили частями (например, ежемесячно, ежеквартально)в течение всего срока страхования. Размер страховой премии отражается встраховом полисе. Объём поступлениястраховой премии от всех функционирующих страховщиков — один изважнейших показателей состояния страховогориска.
Срок страхования — временной интервал, в течение которого застрахованы объекты страхования. Может колебатьсяот нескольких дней до тех пор, покаодна из сторон правоотношения неоткажется от их дальнейшего продолжения, заранее уведомив другую сторону о своём намерении.
2. Возможностигосударственного стимулирования роста рынка страхования
Как ни в какой другойотрасли предпринимательской деятельности в страховой деятельности велика рольгосударственного воздействия. Государство само осуществляет страхование и ведетгосударственный надзор в области страхования. Такое внимание к этому видупредпринимательства связано с социальной значимостью функции страхования, ибостраховой случай означает для страхователя катастрофу, что в свою очередьприводит к страховому случаю в экономике страны, к разрыву в цепочкепроизводства. Несчастье одного страхователя является социально значимым длявсего народного хозяйства. Страхование позволяет достаточно быстро восстановитьнарушенное страховым случаем имущественное положение страхователя, восстановитьразрушенные связи в хозяйственных правоотношениях воспроизводства. Вфункционировании страхового механизма и в страховой деятельности заинтересованыкаждый из страхователей и государство.
Государственноевоздействие на страховую деятельность осуществляется через представляемуюотчетность о деятельности страховых организаций, проверку их деятельности инормативное регулирование страховой деятельности .
Государственный надзор застраховой деятельностью по содержанию разграничивают на предварительный итекущий. К предварительному надзору относится проверка соответствия страховыхорганизаций установленным требованиям и выдача лицензий на право осуществленияопределенных видов страховой деятельности, а также регистрация объединенийстраховщиков и внесение в реестр страховых брокеров. К текущему надзоруотносится проверка соблюдения требований законодательства профессиональнымиучастниками страховой деятельности: обзор и анализ отчетности, приостановлениеи отзыв лицензий, исключение страховых брокеров из реестра и т.п.
Основнымисточником правового регулирования страховой деятельности и страхового надзорав Российской Федерации является Закон РФ «Об организации страхового дела вРоссийской Федерации» и принятые РСА (Российская Ассоциация Страховщиков):Условия лицензирования страховой деятельности на территории РоссийскойФедерации, Положение о порядке дачи предписания, ограничения, приостановления иотзыва лицензии на осуществление страховой деятельности, Положение о страховомпуле, Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющихсвою деятельность на территории Российской Федерации, Правила размещениястраховых резервов, Правила формирования страховых резервов по видам страхованияиным, чем страхование жизни, Положение о порядке проведения валютных операцийпо страхованию и перестрахованию, утвержденное ЦБ РФ и пр.
Страховойнадзор в настоящее время осуществляет департамент страхового надзораМинистерства финансов РФ. Основные функции надзора определены в ст. 30 ЗаконаРФ «Об организации страхового дела в РФ»:
а)выдача страховщиками лицензий на осуществление страховой деятельности;
б)ведение единого Государственного реестра страховщиков и объединенийстраховщиков, а также реестра страховых брокеров;
в)контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособностистраховщиков;
г)установление правил формирования и размещения страховых резервов, показателей иформ учета страховых операций и отчетности о страховой деятельности;
д)разработка нормативных и методических документов по вопросам страховой деятельности;
е)обобщение практики страховой деятельности, разработка и представление вустановленном порядке предложений по развитию и совершенствованиюзаконодательства Российской Федерации о страховании.
Дляисполнения возложенных обязанностей федеральный орган исполнительной власти понадзору за страховой деятельностью вправе:
а) получатьот страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информациюоб их финансовом положении. Многие сведения поступают от предприятий,учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;
б)производить проверки соблюдения страховщиками законодательства о страховании идостоверности представляемой ими отчетности;
в)при выявлении нарушений страховщиками требований закона давать им предписанияпо их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать илиограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленныхнарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;
г)обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации страховщика в случаенеоднократного нарушения последним законодательства РФ, а также о ликвидациипредприятий и организаций, осуществляющих страхование без лицензий.
Дляосуществления текущего надзора за деятельностью страховых организацийпостановлением Правительства РФ № 203 от 8 апреля 2004 г. «О территориальных органах страхового надзора» предусмотрено создание территориальных органовстрахового надзора, которые вправе проводить проверки достоверностипредставляемой страховыми организациями отчетности и соблюдения страховогозаконодательства, получать от страховщиков установленную отчетность о страховойдеятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимуюинформацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, атакже граждан.
Сейчас устрахового рынка все еще достаточно нерешенных проблем. Можно провести различиемежду двумя группами проблем. Рассмотрим не объективные проблемы, так как онивозникают вследствие того, что Российская Федерация относится к странам сразвивающейся экономикой. Эти проблемы более чем хорошо известны: низкий объемВВП на душу населения, относительно низкий средний доход и уровень пенсии уосновной части населения, слабое развитие мелкого и среднего бизнеса, а такжесреднего класса, зависимость экономики от экспорта энергоносителей и прочее.
Система страховогорынка – это группарегулярно взаимодействующих и взаимозависящих отдельных составных частей,образующих единое целое (страховые продукты, система тарифов, инфраструктурастраховщиков и т.д.).
Страховой рынок представляет собой диалектическоевзаимодействие внутренней системы и внешнего окружения страхового рынка:
1. Внутренняя система (страховаякомпания) полностью управляется со стороны страховщика.
2. Внешнее окружение состоит изэлементов, на которые страховщик может оказывать управляющее воздействие инеуправляемых переменных.
Управляемые переменныевнутренней системы:
1. Страховые продукты
2. Система организации продаж страховыхполисов и формирование спроса
3. Гибкая система тарифов
4. Собственная инфраструктурастраховщика
5. Материальные, финансовые и людскиересурсы компании.
Совокупность этихфакторов формирует политику фирмы, ее имидж и т.д.
Внешнее окружениестрахового рынка:
1. Управляемые переменные:
· рыночный спрос;
· «know how» страховых услуг;
· конкуренция;
· инфраструктура страховщика.
2. Неуправляемые переменные:
· государственно-политическоеокружение;
· социально-этическое окружение;
· конъюнктура мирового страхового рынка
Остановимсяна некоторых проблемах собственно страхового рынка.
Российскийрынок, своим потенциалом с момента его возникновения привлекал вниманиеиностранных страховщиков и перестраховщиков. Более 140 миллионов жителей, более22 миллионов автомобилей, многочисленные промышленные предприятия должныпорождать соответствующий спрос на страховые продукты. В последние годы этотпроцесс происходил очень медленно.
Большое«оживление» наблюдаются сегодня только в обязательном страховании или,зачастую, где этого требует иностранный и отечественный инвестор или кредитор,где налаживаются связи с иностранными партнерами и т.д. Большое количествоимущественных рисков не застраховано. Страхование строительно-монтажных рисковРоссии все еще не соответствует международным стандартам. На сегодняшний деньединственным реально пользующимся спросом является страхование каскоавтомобилей.
По мнениюнекоторых политиков, решением может стать введение новых видов обязательногострахования. При этом проблемой здесь является то, что обязательные видыстрахования, прежде всего в случае, когда тарифы устанавливает правительство,представляют собой вмешательство государства в рыночную экономику. Поэтомунеобходимо с их введением быть очень осторожным и вводить их только лишь длятех видов страхования и рисков, для которых это необходимо: автострахование,атомные риски и т.д. Опыт Российской Федерации показывает, что обязательныевиды страхования не всегда адекватны степени риска, часто заключаются формальнои затрудняют быстрое реагирование на изменения или же препятствуют им.
Сегодняеще не раскрыты существующие большие потенциальные возможности (приложение 3).В первую очередь я имею в виду медицинское страхование, которое, по даннымпоследнего социологического опроса, хотели бы приобрести 50% взрослогонаселения России, так же средства затраченные организацией на добровольноемедицинское страхование своих сотрудников уменьшает ее налогооблагаемую базу.Естественно, ведется много дискуссий, и предлагаются различные варианты решенияданной проблемы, необходимо только выбрать соответствующее экономическоерешение.
Следующийедва раскрытый потенциал в страховании гражданской ответственности. В этойсфере, прежде всего, должна быть создана и реализована правовая основа.Основным постулатом должно быть: тот, кто своими действиями причинилматериальный вред третьему лицу, должен его возместить. Для подстраховки отподобной случайной ситуации он должен приобрести соответствующий страховойполис.
Часто извида упускают идею о том, что страхование является формой предупреждения риска.Основной задачей является предупредительная мера. Страховщики могут оплатитьлишь тот убыток, за который они получат или уже получили соответствующуюстраховую премию. Исходя из этого, трудно поддаются пониманию предложения,чтобы страховщики сейчас же застраховали птицефермы от птичьего гриппа.
Количествостраховых случаев при ответственности автовладельцев в течение ряда лет, посравнению с международными показателями, остается наихудшей. В последние годыона приносит все больше рекордов по количеству несчастных случаев, случаев стяжелыми последствиями, с человеческими жертвами и тяжелыми увечьями.
Оченьважной функцией страхования является оказание поддержки страхователю припредупреждении ситуаций риска. Она может и должна также оказывать экономическоедавление на страхователя для сокращения ситуаций его риска. До сих пор вРоссийской Федерации страховщики имеют для этого пока еще слишком маловозможностей. Важнейшей причиной этого является незначительная плотностьстрахования.
Но, несмотря на все приведенные проблемы, главной причиной, тормозящей развитиестрахового рынка, по мнению экспертов, является отсутствие нормальнофункционирующего страхования жизни. До тех пор пока не появится полноценнофункционирующее страхование жизни, не будет и роста рынка. И второй важнойсдерживающей причиной является низкий уровень платежеспособного спроса настраховые услуги. А это в сочетании с крайне низким уровнем страховой культурыотносит настоящий и стремительный рост рынка практически к горизонту.
Вближайшие три года рынок придет к ограниченному числу крупных игроков спремиями больше $500 млн и к разумному количеству нишевых и региональныхигроков. Сейчас 10 крупнейших компаний, контролируют около 50% рынка(приложение 4). В результате консолидации рынка 10 крупнейших страховщиковбудут иметь не 50%, а, может быть, ближе к 70% рынка, если не больше, уже втечение ближайших нескольких лет. Вполне вероятно перераспределение 20%. Этобудет процесс параллельный общему росту размеров рынка, который в ближайшиенесколько лет будет расти на 20-5%, и рост будет наблюдаться практически вовсех секторах рынка.
К 2010году останется не более 50 страховщиков, после чего тенденция к снижению ихколичества замедлится. Эти 50 игроков будут обладать соизмеримыми параметрами вчасти надежности операций и будут добросовестно конкурировать в разныхсегментах рынка.
Тесты:
По принципу его охватасудят о развитии того или иного вида страхования:
а) страховой портфель;
б) страховое поле;
в) страховое обеспечение;
г) коносамент.
Ответ: б) страховое поле;
Перед подписаниемдоговора страхования страховщик обязан:
а) предупредить обответственности за недостоверные сведения, которые он предоставил;
б) выдать страховойполис;
в) ознакомитьстрахователя с правилами страхования.
Ответ: в) ознакомитьстрахователя с правилами страхования.
На какие операции пострахованию выдается отдельная лицензия?
а) по гражданскойответственности владельцев автотранспортных средств;
б) по перестрахованию;
в) по медицинскомустрахованию;
Ответ: б) поперестрахованию;
К какому понятию встраховании соответствует данная схема?
Клиент №1 Страховщик №1
Страховщик № 2
Клиент №2 Страховщик № 3
а) страхование;
б) сострахование;
в) перестрахование.
Ответ: в)перестрахование.
Передача рисковиностранным перестраховщикам или приобретение страховых гарантий – это:
а) факультативноеперестрахование;
б) активноеперестрахование;
в) пассивноеперестрахование.
Ответ: в) пассивноеперестрахование.
Мошеннические действия впериод действия договора страхования:
а) противоправныедействия третьих лиц;
б) несообщение всехобстоятельств, имеющих значение для определения страхового риска;
в) оформление договоровпрошедшим числом.
Ответ: б) несообщениевсех обстоятельств, имеющих значение для определения страхового риска;
Обязанности страховщика — это:
а) в договоре четкоохарактеризовать страховой риск;
б) не разглашатьинформацию о страхователе;
в) проводить экспертизуза счет страхователя.
Ответ: б) не разглашатьинформацию о страхователе;
Основанием дляпрекращения деятельности субъекта страхового дела является:
а) заявление субъекта;
б) решения суда;
в) решения органастрахового надзора.
Ответ: б) решения суда;
Лицензионный сбор завыдачу лицензии и плата за выдачу дубликата лицензии зачисляются в:
а) местный бюджет;
б) региональный бюджет;
в) местный бюджет.
Ответ: а) местный бюджет;
Кто может бытьполучателем выкупной суммы при досрочном расторжении договора страхования?
а) застрахованное лицо;
б) выгодоприобретатели;
в) законные наследникиили правопреемники;
Ответ: а) застрахованноелицо;
К техническим резервамотносятся:
а) резерв по страхованиюжизни, РНП, РУ;
б) резервпредупредительных мероприятий, РНП, РУ;
в) РНП, РЗНУ, РУ;
г) нет правильногоответа.
Ответ:
Какая организация вВеликобритании выполняет функции органа государственного страхового надзора?
а) Департамент страховогонадзора;
б) Департамент торговли ипромышленности;
в) Департамент финансов.
Ответ: б) Департаментторговли и промышленности;
Страховая сумма приимущественном страховании – это:
а) действительнаястоимость имущества на момент заключения договора страхования;
б) сумма денег, накоторую фактически застраховано имущество и которое не противоречит закону;
в) сумма денег, накоторую фактически застраховано имущество и которая превышает действительнуюстоимость этого имущества;
г) фактическая стоимостьимущества, которая записана в договоре страхования по желанию страхователя и непротиворечит законодательству.
Ответ: б) сумма денег, накоторую фактически застраховано имущество и которое не противоречит закону;
Страховой продукт настраховом рынке это:
а) товар, предназначенныйпокупателю;
б) товар, предназначенныйстраховым агентам;
в) страховая услуга.
Ответ: в) страховаяуслуга.
Гражданин Д. имеетдоговор страхования транспорта, в котором записана безусловная франшиза 8000руб. В результате ДТП автомобиль поврежден на 13000 руб. какую сумму страховоговозмещения гр. Д получит от страховой компании? Объясните ответ:
а) 8 000 руб.;
б) 13 000 руб.;
в) 5000 руб.
Ответ: в) 5000 руб.
Список использованныхисточников
1. Рубина Ю. Б., Солдаткин В.И.Страховой портфель. — М.: Соминтек, 2006
2. Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф.«Страхование. – М.: ИНФРА-М, 2006
3. Шахов В.В., Григорьева В.Н., ЕфимоваС.Л. Страховое право. – М.: Закон и право, 2007
4. Федорова Т.А. Страхование. – М.:Экономистъ, 2006
5. Шинкаренко И.Э. Страхованиеответственности. – М.: Финансы и статистика, 2007