Страхование средств автотранспорта в РФ: современное состояние и перспективы развития

Дипломнаяработа
Тема:Страхование средств автотранспорта в РФ: современное состояние и перспективыразвития

Содержание
 
Введение
1 Исторические аспекты развития страхованиятранспортных средств
1.1 История развития автострахования в России
1.2 Правовые основы страхованиятранспортных средств
1.3 Особенности страхованиятранспортных средств в России
2 Анализ рынка автострахования 2007-2009 гг.
2.1 Анализ российского рынкастрахования транспортных средств
2.2 Анализ рынка обязательногоавтострахования
2.3 Анализ рынка добровольногоавтострахования
3 Проблемы и перспективыразвития автострахования в РФ
3.1 Влияние финансового кризисана рынок автострахования
3.2 Проблемы развитияавтострахования в РФ
3.2.1 Проблемы обеспеченияфинансовой устойчивости российских страховых компанийи пути их решения
3.2.2 Проблемы развития рынкаавтострахования РФ
3.3 Перспективы развитияавтострахования в РФ
3.3.1 Предложения по улучшениюфинансовой устойчивости страховых компаний
3.3.2 Перспективы развития рынка автострахования РФ
Заключение
Список литературы
Приложения

/>/>Введение
 
Страхование — система страховой защиты от возможного наступленияразличного рода рисков. Оно представляет собой способ возмещения страховщикомубытков пострадавшим путем их распределения между всеми страхователями.Страховщик формирует за счет страховых взносов всей совокупности страхователейстраховой фонд, средства которого при наступлении страховых событий направляетна страховые выплаты. Отсюда, страховщик является лишь посредником в этойсистеме отношений, причем на его ответственности длительный период временинаходятся большие суммы денежных средств.
Тенденции глобализации бизнеса, развития международнойконкуренции, телекоммуникаций и Интернета и другие формирующиеся особенностиновой экономики обусловливают необходимость пересмотра взглядов отечественногоменеджмента на проблемы эффективного управления предприятиями в направленииобеспечения адекватности применяемых методов и инструментов принципамсовременной управленческой парадигмы. Без разработки соответствующей концепцииэффективного менеджмента, в которой должны быть предложены конкретныенаучно-практические подходы к реальному преодолению несоответствий сложившейсяроссийской модели управления требованиям новой экономики, невозможно решитьданную задачу.
Развитие эффективного менеджмента страховых компаний имеетпервостепенное значение среди факторов и условий, обеспечивающих экономическийрост в стране. Разработка современной методологической концепции эффективногоменеджмента способна обеспечить позитивное развитие страховых компаний.
Актуальность работы. Опыт развития цивилизованныхстран показывает, что самый надежный способ компенсации ущербов, связанных срисками, — это страхование, которое является важным стратегическим секторомэкономики страны. Создание эффективной системы страхования как важнейшегокомпонента финансовой инфраструктуры экономики страны позволяет обеспечиватьусловия и возможности для развития предпринимательской деятельности. Основутакого вида деятельности в России и других рыночных странах составляютстраховые организации. Однако уровень развития страхования в нашей страненельзя считать достаточным, поскольку он не обеспечивает потребностей встраховой защите общества.
Рост национальной экономики сопровождаетсяувеличением платежеспособного спроса на страховые услуги. При этом становлениестрахового рынка основано на приоритетном развитии коммерческого страхования.
Демонополизация страхового дела в России не привела одновременно ксозданию эффективной страховой системы, включая коммерческое страхование,выполняющей свою основную цель — предоставление надежной страховой защитыобществу. Неэффективность страховой деятельности напрямую связана с отсутствиемэкономических предпосылок формирования коммерческого страхования. Результатомэтого является продолжающийся процесс увеличения числа финансово неустойчивыхстраховщиков, чья платежеспособность не соответствует законодательнымтребованиям, свидетельствует о наличии серьезных внутренних проблем,препятствующих, наряду с внешними кризисными явлениями, нормальному становлениюи развитию страховой коммерческой деятельности.
В настоящее время в России существуют два слабо зависящих друг отдруга страховых рынка. На первом ведется цивилизованный бизнес, развиваютсяклассические виды страхования и клиентам предлагаются страховые продукты,позволяющие снижать реальные риски; а на втором страховом рынке прокручиваютсязарплатные схемы.
Принятие Федерального закона «Об обязательном страхованиигражданской ответственности владельцев транспортных средств» стало значимымсобытием не только для национального страхового рынка, но и для страны в целом.Введение ОСАГО в России является логичным следствием и необходимым инструментомпроводимых в нашей стране рыночных реформ, конечная цель которых в построенииприближенных к общемировым стандартам цивилизованных отношений между обществом,государством и его гражданами. Обязательное страхование гражданскойответственности владельцев транспортных средств — это цивилизованный способзащиты интересов участников дорожного движения во всем мире и одна из важнейшихсоставляющих вступления России в Европейское сообщество.
Потребность в решении сложных и разнообразных проблем становленияи развития эффективного менеджмента в страховых компаниях определяетпрактическую значимость исследования.
Все названные обстоятельства обусловили выбор темы дипломнойработы, определили ее структуру и методы исследования
Цель дипломной работы состоит в оценке эффективности страхованиясредств автотранспорта в РФ.
В соответствии с указанной целью в дипломной работе былипоставлены следующие задачи:
— дать понятие автострахования;
— определить виды автострахования;
— изучить правовые основы автострахования;
— проанализировать рынок автострахования в Росси;
— оценить эффективность предлагаемых услуг страховой компании;
— разработать практические рекомендации по повышению эффективностиработы страховой компании.
Объектом дипломной работы выступает рынок автострахования РФ.
Предметом исследования выступают отношения, возникающие в процессестрахования транспортных средств.
Период исследования – 2007 -2010 г.
Работа состоит из введения, основного текста, который имеет 3главы, заключения, списка литературы и приложений.
Во введение определена актуальность выбранной темы работы,отражены цель и задачи исследования, выделены объект и предмет работы ипредставлена информационная база исследования.
В первой теоретической главе раскрывает история автострахования вРоссии, описаны основные виды страхования транспортных средств,, отражена правоваябаза автострахования в России.
Во второй аналитической главе дана общая характеристика рынкаавтострахования в России, проведен анализ рынка добровольного и обязательногострахования за пять лет.
В третьей главе отражены проблемы рынка автострахования в России,кроме этого, исследуется влияние финансового кризиса на рынок, предлагаютсямероприятия по совершенствованию страхования транспортных средств в России.
В заключении сделаны выводы по работе и отражена достигнутая цельисследования.
Список использованной литературы содержит 42 источников, в томчисле учебные пособия, периодические издания.
В приложения даны наглядные материалы, а именно диаграммы итаблицы, по теме работы.
В ходе исследования применялись теоретическая и методологическая базасистемного подхода, инвестиционного менеджмента, экономико-математическогомоделирования, экономического анализа и теория рыночной экономики.
Информационной базой исследования явились труды отечественных изарубежных ученых, постановления и распоряжения законодательных иисполнительных органов государственной власти Российской Федерации по вопросамстрахования, материалы научных конференций, нормативные и справочные материалы,данные Государственного комитета по статистике Российской Федерации, отчетыИнспекции страхового надзора за страховой деятельностью Министерства финансов.
Материал работы основанна фундаментальных законах, действующих в РФ (Закон РФ «Об организациистрахового дела в Российской Федерации» №4015-1 от 27 ноября 1992 года, ФЗ «Обоценочной деятельности в Российской Федерации» №135-ФЗ от 29 июля 1998 года, ФЗ«О бухгалтерском учете» от 21 ноября 1996 г. №129-ФЗ и др.), на учебныхпособиях по расчету показателей, а также на статьях периодических изданий ипрактических материалах, разработанный действующими компаниями.

/>1 Исторические аспектыразвития страхования транспортных средств 
 
/>1.1  История развитияавтострахования в России
До России идея «автогражданки» шла почти сто лет, хотя в самомначале наша страна не отставала от западных первопроходцев. В России разговорыо введении страхования автомобилей велись еще в 1924 году, но дальше них делотак и не пошло.
Заметным событием в истории развития страхования в СССР сталопостановление Совета Министров «О мерах по дальнейшему развитиюгосударственного страхования и повышению качества работы страховых органов»,принятое в 1984 году. В соответствии с этим документом в СССР появилосьстрахование «авто-комби», объектами которого являются сами транспортныесредства, багаж и пассажиры.
При этом страхование ответственности автовладельцев в нашей странепоявилось лишь в 1991 году, притом на добровольной основе, а закон обобязательном страховании владельцев транспортных средств был принят в 2002 годуи вводился поэтапно.
Программа начала действовать с 1 июля 2003 года, при этом втечение полугода за отсутствие полиса «автогражданки» не предусматривалосьштрафных санкций. В настоящее время за заведомое отсутствие полиса предусмотренштраф от 500 до 800 рублей и запрет на эксплуатацию автомобиля.
Согласно закону об ОСАГО, с 1 июля 2003 года для прохождениягосударственного технического осмотра или постановки транспортного средства научет в органах ГИБДД необходимо было предъявить полис ОСАГО. А с 1 января 2004года эксплуатация транспортного средства при отсутствии полиса и вовсе былазапрещена.
По полису ОСАГО водитель транспортного средства страхует своюгражданскую ответственность перед третьими лицами. Другими словами, если по еговине произошло ДТП, в результате которого пострадал автомобиль второгоучастника, нанесен ущерб любому недвижимому имуществу (например, витринемагазина или дорожному ограждению) либо жизни и здоровью других участниковдвижения, страховая компания возмещает потерпевшей стороне затраты навосстановление поврежденного имущества, а также лечение пострадавшего.
На сегодняшний день размер страховой суммы, утвержденныйПравительством РФ, составляет 400 тысяч рублей. Указанная сумма делится на 2части: возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью и возмещение вреда,причиненного имуществу. Если в результате ДТП пострадало двое и более человек,на возмещение вреда, причиненного их жизни или здоровью, будет выплаченомаксимум 240 тысяч рублей, а если потерпевший один — 160 тысяч рублей.Аналогичным образом меняется сумма возмещения вреда, причиненного имуществу:при повреждении имущества двоих и более потерпевших будет выплачено максимум160 тысяч рублей, а при причинении вреда имуществу одного потерпевшего — неболее 120 тысяч.
При желании автовладелец может увеличить сумму возмещения ущерба,воспользовавшись услугой дополнительного автострахования (ДСАГО).
Что же касается самого виновника ДТП, ущерб, нанесенный егоавтомобилю, жизни и здоровью, ОСАГО не возмещает. Это возможно только придобровольном страховании автомобиля (АВТОКАСКО). Это добровольное страхованиетранспортного средства от угона, хищения и ущерба. Страховка по АВТОКАСКОвыплачивается, если произойдет ДТП, если на машину упадет камень, цветочныйгоршок с балкона или любой другой предмет, если машину смоет ураганом, ударитмолния или побьет град, если она сгорит, если её угонит вор или вандалы побьютфары или расцарапают стекло и так далее. Известно, что любая царапинапревращает новую машину в ремонтированную и уменьшает её стоимость. Именно дляэтих случаев и существует АВТОКАСКО: страховая компания берет на себя ремонтмашины или выплачивает автовладельцу компенсацию ремонта. Стоимость КАСКОстраховки зависит от того, сколько стоит сам автомобиль, какая у него марка,входит ли он в список самых угоняемых транспортных средств, входит ли встоимость франшиза, каков стаж водителя, каков возраст авто и другие условия,схожие с условиями стандартного ОСАГО. У некоторых компаний свое понятие остраховом случае. Поэтому стоит заранее внимательно ознакомится с договоромавтострахования, посоветоваться с другими автолюбителями и выбрать ту компанию,которая предоставит самые выгодные условия. В противном случае автовладельцамогут ожидать «подводные камни».
Так например, если машину подожгли, а она застрахована от пожара,а не от поджога, то и страховая компания вроде бы ни при чем. Приведем ещепример, если ваша машина застрахована от похищения, а угонщик врезался вфонарный столб и бросил автомобиль посреди дороги, страховой случай ненаступил, а значит, компания не должна выплачивать компенсацию. Чтобы этого свами не произошло, узнайте, как понятие КАСКО толкует страховая компания, итолько после этого заключайте договор[1].
Несмотря на множество споров вокруг доходности «автогражданки» длястраховых компаний и принципов расчета ее стоимости для водителей, она все-такипривносит некий элемент цивилизованности на российские дороги. Кроме того, онаспособствовала росту других типов страхования. Например, количествоавтомобилей, застрахованных по полисам автокаско, в 2004 году выросло вдвое.Неудивительно, если учесть бум продаж новых иномарок в прошлом году[2].
Точкой отсчета для российского рынка добровольного автострахованияможно назвать конец восьмидесятых — начало девяностых годов. Национальный рынокстрахования АвтоКАСКО начал формироваться с момента открытия крупными западнымикомпаниями своих представительств в России. Именно эти зарубежные фирмыпринесли культуру страхования своих автопарков (так называемых «флотов» — отанглийского fleet). Безусловно, автомобили посольств иностранных государствстраховались и ранее, но их доля в автопарке России была крайне мала. Нельзясказать, что западный опыт сразу упал на благодатную почву, тем не менее,привнесенные преимущества, регламенты и правила цивилизованной страховойдеятельности оказали неоценимое позитивное влияние на развитие российскогострахового рынка[3].
Под автотранспортным страхованием понимаетсясовокупность видов страхования от опасных рисков, возникающих наавтотранспортном средстве.
Объектами страхования могут выступать как самиавтотранспортные средства, так и перевозимые ими грузы.
Автотранспортные средства — механизированные и другиесредства автомобильного и моторного транспорта. На страхование принимаютсяавтомототранспортные средства, подлежащие регистрации органами ГИБДД МВД РФ.Отдельно могут быть застрахованы объекты водного транспорта, подлежащиегосударственной регистрации в органах водного контроля.
Страхователями средств транспорта могут бытьроссийские граждане, иностранцы и лица без гражданства, а также юридическиелица в любой организационно-правовой форме.
Объем обязательств страховщика определяется следующимиосновными вариантами:
1. Полное возмещение ущерба.
2. Частичное возмещение ущерба.
3. Возмещается только ущерб, нанесенный врезультате стихийного бедствия, ДТП, похищения или угона.
4. Возмещение ущерба, нанесенного вследствиепожара, взрыва, ДТП (кроме боя стекол или повреждения шин, если при этомтранспортному средству не причинены другие повреждения).
Особенности страхования автомобилей:
— участие страхователя в несении риска путемустановления франшизы;
— возмещение стоимости потери товарного видаавтомобиля в результате страхового события, на случай наступления которогозаключен договор.
Определение ущерба производится на основании страхового актаи приложенных к нему документов (органов милиции, ГИБДД, пожарного надзора,следственных, судебных органов, медицинских учреждений и др.).
Страховое возмещение выплачивается в размеренанесенного ущерба, но не выше соответствующей страховой суммы, обусловленнойстраховым договором.
Обязанности сторон при наступлении страховогослучая.
Страхователь обязан:
— принять все меры к спасению автомобиля;
— в случае аварии, пожара, взрыва, похищения автонезамедлительно заявить в компетентные органы (ГАИ, органы пожарного надзора ит.д.);
— в течение суток письменно заявить в страховуюкомпанию;
— предъявить в страховую компанию поврежденныйавтомобиль;
Страховщик обязан в день получения заявленияосмотреть поврежденный автомобиль, составить по установленной форме страховойакт и в течении установленного договором срока произвести выплату страховоговозмещения.
Основными участниками транспортной перевозкиявляются: отправитель (грузополучатель), перевозчик, экспедитор.
Договоры перевозки грузов можно классифицироватьпо признакам:
— по видам транспорта;
— по территории (внутригосударственной,международной);
— по количеству участвующих перевозчиков (местныеперевозки, перевозки в прямом сообщении, прямые смешанные перевозки и т.д.).
Условия заключения договора:
— Условия А – страхование от всех рисков;
— Условия В – гибель застрахованного груза илиповреждение вследствие пожара, взрыва, посадка на мель, выброса на берег, сходс рельсов при наземной транспортировке, столкновение с объектом, землетрясение.
В мировой практике страхования грузов частоиспользуются генеральные полисы. На основании подробной информации, страховаяорганизация выписывает генеральный полис обычно сроком на один год. По этомудокументу страховое покрытие распространяется на все грузы, указанные в нем.Обычно в генеральном полисе оговариваются: груз или виды грузов; маршрутыперевозок, вид транспорта (иногда встречаются генеральные полисы, страховоепокрытие которых распространяется на все грузы страхователя во всем мире, такназываемые «Worldwide policies«); лимит страховой суммы по одному страховомусредству; примерный график поставок; планируемый оборот компании в течениигода.
В генеральном полисе всегда достаточно подробноописываются отношения страховщика и страхователя или содержится ссылка наусловия страхования.
Генеральный полис имеет ряд преимуществ:сокращаются административные расходы на ведение дел, упрощаются расчеты пооплате страховой премии. Но его подписание возможно только при условии, чтострахователь имеет твердые заказы, установившийся оборот и номенклатуру грузови может представить график поставок или примерный месячный оборот. Вбольшинстве случаев генеральный полис подписывается после некоторой работы поединичным полисам.
Таким образом, автотранспортное страхование – этовид страхования, при котором страховщик обеспечивает выплату сумм третьим лицам(или возмещает страхователю), которые страхователь обязан уплатить третьимлицам за причиненный им при эксплуатации средств транспорта вред: смерть, увечьеили иное повреждение здоровья: уничтожение или повреждение имущества.Страховщиком возмещаются также понесенные страхователем судебные расходы поделам, связанным со взысканиями за причинение вреда.
Страхование рисков, связанных с эксплуатациейтранспортных средств, объединяет многообразие видов страхования, связанных симущественными интересами владельца или пользователя транспортным средством приего эксплуатации. Объективной юридической основой возникновения страховогоинтереса являются права владения или пользования транспортным средством ивозникновение обязательств перед третьими лицами при причинении вреда ихимущественным интересам, связанным с жизнью, здоровьем или имуществом.
Основными видами автотранспортного страхованияявляются:
— страхование средства транспорта;
— страхование ответственности владельцевтранспортных средств;
— страхование от несчастных случаев владельцев ипассажиров транспортного средства.
Наиболее распространенными видамиавтотранспортного страхования являются страхование транспортного средства,защищающее интересы владельца, связанные с самим транспортным средством, истрахование гражданской ответственности автовладельца, защищающее интересыпользователя, связанные с возможным предъявлением претензий со стороны потерпевших.
Страхование гражданской ответственностиавтовладельцев (или пользователей транспортного средства) проводится вобязательной форме в большинстве стран мира, создавая источники выплатпотерпевшем, которые не зависят от финансового положения причинителей вреда иосуществляются страховыми компаниями. Одновременно, устанавливая обязательностьтакого страхования, государство снижает степень влияния социальных рисков,обеспечивая гарантии материальной компенсации, связанной с жизнью и здоровьемпотерпевших, в том числе и во внесудебном порядке.
В условиях страхового рынка РФ все виды рисков,связанных с эксплуатацией транспортного средства, могут быть застрахованы подоговорам страхования в добровольной форме. Россия оставалась одной из немногихевропейских стран, в которой страхование гражданской ответственностиавтовладельцев проводилась в добровольной форме.
Федеральный закон «Об обязательном страхованиигражданской ответственности владельцев транспортных средств» вступил в силу 1июля 2003 г.
Основными принципами обязательного страхованиягражданской ответственности владельцев ТС, согласно закону, являются:
1) гарантия возмещения вреда, причиненного жизни,здоровью или имуществу потерпевших, в пределах, установленных Федеральным законом;
2) всеобщность и обязательность страхованиявладельцев ТС;
3) недопустимость использования на территории РФтранспортных средств, владельцы которых не исполнили установленную Федеральнымзаконом обязанность по страхованию своей гражданской ответственности;
4) экономическая заинтересованность владельцев ТСв повышении безопасности дорожного движения[4].
Автотранспортные средства могут быть застрахованына следующих условиях, включающих различные виды страховых рисков:
1. Страхование «автокаско» осуществляется наслучай аварии, пожара, стихийного бедствия, угона, кражи детали, боя стекла,падения предметов.
Страховой интерес может распространяться и надополнительное оборудование, установленное на автотранспортном средстве иявляющееся его неотъемлемой частью.
В настоящее время страховые тарифы по страхованию«автокаско» варьируются в большинстве компаний от 5 до 13% от стоимостиавтомобиля или от страховой суммы. При страховании автомобилей иностранныхпроизводителей страховые тарифы выше — до 18% от стоимости нового автомобиля.
2. Страхование от всех видов риска, или«автокомби», представляет собой наиболее широкий перечень страховых рисков,связанных с эксплуатацией автотранспортного средства, принятого на страхование.Возмещению страховщиком подлежат убытки страхователя, вызванные утратой илиповреждением застрахованного транспортного средства, причинением вреда жизни издоровью потерпевших или их имуществу при эксплуатации этого транспортногосредства, вред, причиненный жизни и здоровью водителя и пассажиров, покрытиеущерба, причиненного багажу и другим предметам, находящимся в салонеавтомобиля.
Страхование багажа не распространяется наантикварные и уникальные предметы, изделия из драгоценных металлов, драгоценныхи полудрагоценных и поделочных камней, предметы религиозного характера,коллекции, картины, рукописи, денежные знаки, ценные бумаги, документы ифотоснимки, а также на предметы, не принадлежащие страхователю и членам егосемьи либо предназначенные для продажи в связи с занятием индивидуальнойпредпринимательской деятельностью.
3. Страхование гражданской ответственностивладельцев транспортных средств производится в соответствии с Федеральнымзаконом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцевтранспортных средств». Страхование гражданской ответственности для иностранныхграждан в России, согласно постановлению МИД РФ, является обязательным.Страхованию подлежит риск ущерба, который может быть причинен при использованиитранспортного средства, а именно ущерб, причиненный страхователем, жизни,здоровью и имуществу третьих лиц в результате аварии.
4. Объектом страхования от несчастных случаевводителя и пассажиров (или страхование мест) — является имущественный интереспо поводу жизни и здоровья любого из них, и такое страхование может бытьзаключено по системе мест или по паушальной системе, причем в первом случаестраховая сумма устанавливается для каждого места в автомашине, а во втором —для всего средства транспорта. Страховое обеспечение подлежит выплате, если врезультате несчастного случая наступает длительная (свыше 4 месяцев) илипостоянная утрата трудоспособности либо смерть застрахованного лица. Дополнительномогут быть приняты на страхование риски временной общей нетрудоспособности,являющейся результатом дорожно-транспортного происшествия, и медицинскиерасходы, связанные с восстановлением здоровья.
Удельный вес основных видов страхования в общемобъеме страховых премий по автострахованию российских страховых организацийследующий:
— страхование «автокаско» — 21%;
— страхование «автокаско» + гражданскаяответственность — 33%;
— страхование только гражданской ответственности— 16%;
— страхование «автокомби» («автокаско»,гражданская ответственность и несчастные случаи) — 17%[5].
В автостраховании страховая сумма принятого настрахование транспортного средства может быть определена как действительная(рыночная) цена транспортного средства на дату заключения договора страхования,определяемая как стоимость нового транспортного средства с учетом износа, илиустанавливается по соглашению между страховщиком и страховой компанией. Всоответствии с российским законодательством страховая сумма не может быть вышереальной рыночной цены автомобиля.
При страховании гражданской ответственности и отнесчастного случая стороны договора могут установить любую согласованную междуними страховую сумму. Достаточно часто в договорах страхования автотранспортныхсредств иностранного производства страховая сумма номинируется в иностраннойвалюте. При этом уплата страховой премии, так же как и страховой выплаты,осуществляется сторонами в российских рублях. В этом случае в договорестрахования или в дополнительных условиях должен быть установлен порядокопределения курса обмена валют, исходя из которого страховщик будетрассчитывать сумму страховой выплаты. В договоре страхования могут быть установленыограничения на изменение валютного курса, по которому будет произведенавыплата, — в процентах или в абсолютной величине.
Подходы к оценке страховой суммы при заключениидоговоров страхования с различными условиями страхового покрытия неодинаковы. Вслучае если договор страхования заключается только на случай угона, наиболеераспространенной является практика определения в договоре в качестведействительной стоимости застрахованного транспортного средства рыночнойстоимости или стоимости, рассчитанной как разница между стоимостью приобретенияи суммой износа за полные годы использования транспортного средства. Ежегодныйпроцент износа для различных видов и типов автотранспортных средств страховщикиустанавливают в правилах страхования: как правило, 30% от страховой суммы напервом году использования автомобиля. Если страховое покрытие в договорестрахования распространяется только на риски повреждения транспортногосредства, то страховая сумма устанавливается как восстановительная стоимостьподлежащих замене деталей транспортного средства и стоимости восстановительныхработ. Вместе с тем в условиях страхования некоторых компаний и при расчетестрахового возмещения при частичном повреждении транспортного средства такжеприменяются нормы амортизации к стоимости замененных деталей, а при расчетестрахового возмещения в случае угона или конструктивной гибели при повреждениитранспортного средства расчет амортизации к стоимости транспортного средстваопределяется также и на дату выплаты.
Принципы андеррайтинга в автострахованииучитывают технические данные и характеристики принимаемого на страхованиетранспортного средства (стоимость, класс, тип, мощность, объем двигателя,пробег), индивидуальные характеристики пользователя транспортного средства(возраст, пол, водительский стаж, состояние здоровья), цели использованиятранспортного средства (личное транспортное средство или служебное),применяемые меры охраны (наличие сигнализации, гаража, охраняемой стоянки идр.) и другие факторы риска.
В некоторых странах факторы риска, которые могутприменяться страховщиком при определении страхового тарифа, устанавливаютсязаконами или в законодательном порядке при определении условий обязательногострахования гражданской ответственности автовладельцев. Так, например, воФранции факторами риска, которые должны быть приняты страховщиком во внимание,являются: рейтинговая группа транспортного средства (всего 15 групп);географический регион использования транспортного средства (всего 5 регионов,выделенных с учетом интенсивности дорожного движения); род занятий страхователя(наивысшим риском обладают автовладельцы, использующие транспорт дляпроизводственных и коммерческих целей, наименьшим — фермеры на семейных фермахи их работники и учителя), водительский стаж пользователя автотранспортнымсредством, который коррелируется с показателем возраста и пола страхователя;возраст автотранспортного средства; число пользователей застрахованнымавтотранспортным средством. Эти принципы андеррайтинга используются не толькопри страховании гражданской ответственности автовладельца, но и других видовстрахования, таких как страхование от угона, пожара, повреждения и др[6].
Важное влияние на определение размера страховойпремии оказывает применение системы бонус-малус, влияющей на повышение илипонижение рассчитанного на основании базовых показателей страхового тарифа.Система бонус-малус предполагает применение повышающих и понижающихкоэффициентов, применяемых к базовому страховому тарифу. Размер такихкоэффициентов учитывает результаты договора страхования, предшествующегозаключаемому вновь. В частности, в случае управления автотранспортным средствомв состоянии алкогольного опьянения в предшествующий год действия страхованияприменяется повышающий коэффициент в размере 150% от базового страховоготарифа, при лишении водительских прав на срок больше 6 месяцев — 100%, прианнулировании водительских прав — 200%, при регистрации 3 и болеедорожно-транспортных происшествий — 50% и так далее. Такие надбавки к тарифуявляются кумулятивными и не могут составлять в совокупности более 400% отбазового страхового тарифа.
В соответствии с правилами дорожного движения транспортнымсредством является устройство, предназначенное для перевозки по дорогам людей,грузов или оборудования, установленного на нем.
Страхование автотранспорта является имущественным страхованием иподразделяется на страхование транспорта как имущества (совокупности устройстви механизмов) и страхование гражданской ответственности владельца транспортногосредства как источника повышенной опасности.
Страхование автотранспорта как имущества — «автокаско» — обеспечивает страховое покрытие по автотранспортному средству и дополнительномуоборудованию при их полной фактической гибели, т. е. полной утрате главнойфункции изделия, или повреждении, т. е. частичной утрате главной функции и(или) основных, второстепенных и побочных функций изделия.
Объектом страхования по договору «автокаско» являютсяимущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием ираспоряжением транспортным средством, вследствие повреждения, уничтожения илиугона транспортного средства[7].
Как правило, страхование «автокаско» включает целыйнабор страховых рисков, предполагаемых событий, на случай наступления которыхпроводится страхование автотранспортного средства, дополнительногооборудования.
Страхование по риску «ущерб» — гибель или повреждениетранспортного средства, произошедшее в результате: аварии, пожара, взрыва,провала под лед, удара молнии, бури, шторма, урагана, ливня, града, обильногоснегопада, землетрясения, селя, обвала, оползня, паводка, наводнения, другихстихийных бедствий, а так же противоправных действий других лиц. Противоправныедействия других лиц необходимо отличать от обстоятельств, признаваемыхфорс-мажорными (массовых беспорядков, военных конфликтов.
Аварией признается уничтожение или повреждение транспортногосредства в результате дорожно-транспортного происшествия: столкновения с другимтранспортным средством, наезда (удара) на неподвижные и движущиесяпредметы(сооружения, препятствия, животные), опрокидывания, затопления,короткого замыкания тока, бой стекол, падения транспортного средства, а такжекакого-либо предмета на него.
Страхование по риску «утраты товарного вида» — уменьшение действительной стоимости имущества транспортного средства,произошедшее в результате выполнения ремонтных работ с целью устраненияповреждений, полученных в результате событий соответствующих риску«ущерб»[8].
Страхование по риску «помощь на дорогах» — на случайотказов в работе отдельных агрегатов, систем, узлов и устройств (кроме радио,аудио, видео и теле аппаратуры дополнительно установленной на т.с.) которыепрепятствуют движению транспортных средств и для устранения которых необходимапомощь специалистов.
Страхование по риску «угон» — утраты транспортногосредства в результате угона или хищения обязательно подтверждение фактаобращения в правоохранительные органы.
Договор страхования транспортного средства является двусторонним изаключается в письменной форме. Сторонами по договору являются страховщик истрахователь, могут быть также третьи лица и выгодоприобретатели.
Страховщиками в соответствии с законом признаются юридические лицалюбой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательствомРоссийской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности иполучившие в установленном порядке лицензию на осуществление страховойдеятельности. Законодательными актами могут устанавливаться ограничения присоздании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховыхорганизаций на территории Российской Федерации.
Кроме того, страховщики не могут непосредственно заниматьсяпроизводственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью.
Страхователями могут являться юридические лица и дееспособныефизические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либоявляющиеся страхователями в силу закона. Они вправе заключать договоры остраховании третьих лиц и назначать выгодоприобретателей для получениястраховых выплат, а также заменять их по своему усмотрению до наступлениястрахового случая.
По системе «автокаско» на страхование принимаютсяавтотранспортные средства в исправном состоянии, принадлежащие страхователю направе собственности, полного хозяйственного ведения или оперативногоуправления, зарегистрированные или подлежащие регистрации органамиГосавтоинспекции Российской Федерации.
Страховые компании в праве вводить собственные правила на этотсчет. Так в правилах добровольного страхования транспортных средств компании«РОСНО» на страхование принимаются транспортные средства,зарегистрированные органами ГИБДД и прошедшие государственный техническийосмотр. Но могут быть приняты и не зарегистрированные т.с. на которые выданырегистрационные знаки «транзит», также приобретенные в торговыхорганизациях РФ или прошедшие таможенное оформление в отношении которых срокпостановки на учет, 5 суток, не истек на дату заключения договора[9].
На страхование может быть принято дополнительное оборудование ипринадлежности автотранспортного средства: автомобильная теле- и радиоаппаратура,оборудование салонов, световые, сигнальные и другие дополнительные устройства,установленные на автотранспортном средстве, отвечающие требованиямсоответствующих стандартов, правил технической эксплуатации, инструкциейпредприятий-изготовителей, регистрационных документов и другойнормативно-технической документации, но не входящие в заводскую комплектацию. Всоответствием с правилами «РОСНО» оборудование установленное на т.с.признается его составной частью, если страхователь указал марку, наименование,количество и стоимость этого оборудования.
Конкретный договор страхования может предусматриватьответственность страховщика, как по всем страховым рискам, так и по любой ихкомбинации. Также дополнительно может включаться страхование гражданскойответственности или личное страхование водителя и пассажиров, на случай д.т.п.
Дабы обезопасить себя от компенсации ущерба причиненного врезультате криминальной деятельности страхователя. Страховые компании ввели рядограничений и исключений на выплату страхового возмещения.
Так убытки не возмещаются, если будет доказано, что: события ихпородившие носили умышленный характер, либо лицо, управлявшее транспортнымсредством находилось в состоянии алкогольного или наркотического опьянения,транспортное средство использовалось как орудие или средство преступления, т.с.использовалось при наличии неисправностей, игнорировались требованиякомпетентных органов по ликвидации неисправностей или требования органов ГИБДД,и ряд других ограничений.
Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указываетсяв договоре (полисе). Она не может быть выше, чем страховая стоимость т.с.
Страховая стоимость транспортного средства может определяться наосновании отпускной цены аналогичной модели, справки-счета, оценки экспертастраховщика. Если страхователь указал дополнительное оборудование, то страховаястоимость увеличивается на стоимость дополнительного оборудования.
Сумма страховой премии – платы за страхование рассчитывается извеличин страховой суммы, срока страхования, базового коэффициента и поправочныхкоэффициентов, учитывающих конкретные условия страхования и порядок уплатыстраховой премии.
В договоре страхования стороны могут устанавливать франшизу –размер не возмещаемой части убытка. Она может быть как условной, так ибезусловной.
Условная франшиза – та, при которой страховщик не возмещаетубыток, который не превышает сумму франшизы, но возмещает его полностью, еслион ее превышает.
При безусловной франшизе – страховщик возмещает убыток за вычетомсуммы франшизы.
Договор страхования, как правило, заключается сроком на один год,но может быть заключен и на другой срок по соглашению сторон.
Договор страхования вступает в силу, если в нем не указано иное вмомент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страховые компании,стараясь обезопасить себя, устанавливают собственные правила. Досрочноепрекращение действия договора страхования возможно при следующихобстоятельствах:
Если отпала возможность страхового случая и существование рискапрекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страховщиквозвращает часть страховой премии за не истекший срок.
Страховщик выполнил все свои обязательства по договору страхованияв полном объеме.
Страхователь отказался от договора досрочно. В таком случае онпрекращается с даты указанной в письменном уведомлении.
В договорах страхования автотранспорта, которые страховые компанииразрабатывают для своих клиентов, нередко закрепляется обязанность последнихсообщать страховщику об изменении в обстоятельствах, сообщенных при заключениидоговора страхования. А страховщик вправе настаивать на изменении условийдоговора, а, при отказе изменить условия, на его расторжении[10].
Страхователь может заключать договор в пользу третьих лиц –выгодоприобретателей, но это не освобождает его от обязательств по договору,если его обязанности не выполнены выгодоприобретателем. Страховые компаниивправе требовать от выгодоприобретателей выполнения обязанностей по договорамстрахования, если они не исполняются страхователями.
Выгодоприобретатель может быть заменен другим, при условии, чтотот еще не выполнил никаких обязательств по договору, в противном случаестрахователь теряет такое право.
Обязанности сторон при наступлении страхового случая:
В соответствии с договором страхования гражданской ответственностивладельцев транспортных средств страхователь после того, как ему стало известноо наступлении страхового случая, обязан.
Незамедлительно, любым доступным способом, сообщить страховщику онаступлении страхового случая, указав при этом всю известную информацию обобстоятельствах наступления страхового случая, с обязательным письменнымподтверждением сообщения.
Факт надлежащего исполнения данной обязанности, в случаевозникновения спора, должен быть подтвержден соответствующим письменнымдоказательством.
Принять разумные и доступные в сложившейся обстановке меры попредотвращению или уменьшению вреда жизни, здоровью и имуществу потерпевшихлиц. Принимая такие меры, страхователь обязан следовать указаниям страховщика,если такие указания ему даны.
Обратиться с заявлением о произошедшем страховом случае всоответствующие компетентные органы, уполномоченные проводить расследование обстоятельствнаступления страхового случая.
Своевременно сообщить страховщику время и место осмотраповрежденного имущества потерпевших лиц (до его ремонта) и обеспечить экспертустраховщика возможность осмотра поврежденного имущества и оценки причиненного ущерба[11].
Систематически информировать страховщика о ходе расследованияпроисшествия, его причинах и последствиях, и принимать участие в такомрасследовании.
Незамедлительно известить страховщика обо всех требованиях ипретензиях имущественного характера, предъявленных к нему в связи со страховымслучаем.
При получении таких требований страхователь обязан предпринять всемеры к тому, чтобы потерпевшее лицо до рассмотрения его требованиястраховщиком, не обращалось с иском в суд.
В ходе рассмотрения требований потерпевших лиц страховательобязан, по указанию страховщика, направлять письменные запросы о предоставлениидокументов, необходимых для проведения расследования страхового случая страховщиком(в случае, если указанные документы могут быть выданы только страхователю).
При возбуждении уголовного дела и начале уголовно-процессуальныхдействий компетентных органов по факту причинения вреда, или при подачепотерпевшим лицом, несмотря на предпринятые страхователем попытки урегулироватьпредъявленные претензии по договоренности, искового заявления в суд дорассмотрения дела страховщиком и вынесения им своего решения страховательобязан по требованию страховщика выдать страховщику или указанному им лицудоверенность на право представлять страхователя (ответчика) в судебномпроцессе, со всеми необходимыми процессуальными полномочиями, вступать впереговоры с потерпевшими лицами и их представителями, принимать меры,направленные на выяснение обстоятельств, причин и размера причиненного вреда.
Страхователь обязан не признавать в добровольном порядке безсогласия страховщика требования, связанные со страховым случаем, не приниматьна себя какие-либо обязательства по урегулированию таких требований, а также невозмещать причиненный вред.
При признании факта наступления страхового случая страховщикпроизводит выплату страхового возмещения в размере вреда, причиненного жизни,здоровью или имуществу потерпевших лиц, но не более страховой суммы по договорустрахования (или не более установленного в договоре страхования лимита поодному страховому случаю)[12].
 
1.2 Правовые основы страхования транспортныхсредств
 
Нормативно-правовая база института страхования в России началаскладываться в 1993 г. с вступлением в силу Закона о страховании. В настоящеевремя в стране сформирована система страхового законодательства, включающаянормы гражданского, административного, государственного, финансового,международного права.
К основным нормам гражданского права, регламентирующего порядокзаключения, действия и прекращения договоров страхования, права и обязанностисторон по договору страхования, порядок создания и ликвидации страховщиков,деятельности страховых посредников, относятся:
гл. 48 ГК «Страхование», которая устанавливает основные положения,касающиеся проведения страховых операций. В ней определены возможные формы страхования,регламентируются порядок проведения обязательного страхования и ответственностьза неосуществление обязательного страхования, дана характеристика договоровимущественного и личного страхования. Установлены основные требования,предъявляемые к страховым организациям; общие принципы проведения взаимногострахования и перестрахования; принципы взаимоотношений сторон по договорустрахования, права и обязанности страхователя, страховщика, других лиц,участвующих в страховании; требования к форме договора страхования ихарактеристика его существенных условий. Определяются порядок заключения ислучаи досрочного прекращения договоров страхования. Регулируются действиясторон при наступлении страховых случаев;
Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»от 27.11.1992 №4015-1 (в ред. от 20.07.2004). В нем формулируются основныепонятия в области страхования. В частности, даются определения страхования иперестрахования, форм страхования; характеризуются участники договорастрахования и требования, предъявляемые к ним, а также виды страховыхпосредников; рассматриваются термины, используемые в договорах страхования;
Кодекс торгового мореплавания от 30.04.1999 № 81 -ФЗ (в ред. от30.06.2003, с изм. от 06.04.2004), гл. XV которого регламентирует условиядоговора морского страхования;
Закон РФ «О медицинском страховании граждан в РоссийскойФедерации» от 28.06.1991 № 1499-1 (вред, от 23.42.2003), определяющий порядокпроведения медицинского страхования;
Федеральный закон «Об обязательном государственном страхованиижизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лицрядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации,государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотическихсредств и психотропных веществ, сотрудников учреждений и органовуголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговойполиции» от 28.03.1998 № 52-ФЗ (в ред. от 21.06.2004);
Указ Президента РФ от 06.04.1994 № 667 «Об основных направленияхгосударственной политики в сфере обязательного страхования», в которомопределены принципы осуществления ряда видов страхования, проводимых вобязательной форме;
Указ Президента РФ от 07.07.1992 №750 «Об обязательном личномстраховании пассажиров».
К основным нормам финансового права, регламентирующего отношенияпо поводу уплаты налогов участниками страхового рынка, образования ииспользования страховых резервов и других финансовых фондов страховымиорганизациями, относятся
Налоговый кодекс;
Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»от 27.11.1992 №4015-1, в ст. 26 «Страховые резервы» которого даетсяхарактеристика страховых резервов, создаваемых страховыми организациями, а вст. 28 «Учет и отчетность» регламентируется порядок ведения ими учета исоставления отчетности[13].
В большинстве стран Европы действует закон о дорожном страхованиии требуется полис дорожного страхования. Зеленая карта – это дорожноестрахование, действующее во многих странах и являющееся страхованиемответственности – на основании ее пострадавшему возмещается ущерб, нанесенныйтранспортным средством виновника согласно правилам, действующим в стране, гдепроизошло дорожно-транспортное происшествие.
Россия войдёт в систему «Green Card» только в начале 2010 года. Доэтого времени выпускать свои «зелёные карты» наша страна не может, аотечественный полис ОСАГО за рубежом не действует. Поэтому российские страховыекомпании перепродают продукты своих западных коллег из тех самых 45 государств.Каждый отечественный страховщик может продавать полисы сразу несколькихиностранных фирм, которые будут отличаться по цене, территории действия илимиту ответственности. При этом у разных российских компаний полисы «GreenCard» одного и того же зарубежного страховщика могут иметь разную стоимостьиз-за разницы агентского вознаграждения.
 

/>1.3 Особенностистрахования транспортных средств в России
 
Приведем факторы, исходя из которых, рассчитывается стоимостьстрахового полиса ОСАГО:
1. Тип транспортного средства, цель использования, физическое лицострахуется или юридическое. (кат. А, В, С, D, личная, такси и т.д.)
Например, для легкового автомобиля физического лица тариф – 1980рублей, для легкового юридического 2375, для легковушки, используемой вкачестве такси – 2965 рублей.
2. Место прописки собственника ТС.
3. Ограниченная страховка (имеются вписанные водители) илинеограниченная (за руль может садиться любой водитель, имеющий доверенность).
4. Если страховка ограниченная, будут иметь значение возраст истаж всех вписанных водителей.
5. Мощность двигателя легкового автомобиля или разрешеннаямаксимальная масса грузового, или количество мест в автобусе.
6. Период использования ТС в течение года (3, 4, 5 месяцев ит.д.).
7. Количество предыдущих лет страхования. Были при этом аварии повине страхователя.
Страховые премии по КАСКО зависят от следующих факторов:
Возраст водителей. Согласно статистике, чаще всего в ДТП попадаютводители, имеющие возраст менее 21 года и более 65 лет. Соответственно, длятакой категории водителей большинством страховщиков применяются коэффициенты,существенно повышающие стоимость полиса КАСКО.
Водительский стаж. Чем менее опытен водитель, тем дороже обойдетсястраховка. Риск попадания в дорожно-транспортное происшествие у водителя,только что получившего водительское удостоверение, значительно выше, чем уводителя со стажем более трех лет.
Год выпуска ТС. Соответственно, чем старше автомобиль, тем вышестоимость страховки. При достижении определенного возраста ТС могут и незастраховать.
Стоимость ТС. При оформлении полиса для новых ТС стоимость полисазависит от цены, указанной в договоре купли-продажи. При покупке ТС с пробегомдля расчета стоимости полиса берется средняя рыночная стоимость для данноймодели, рассчитанная по специальным каталогам. Разумеется, для страховщикалогичным будет указать нижнюю ценовую планку.
Марка и модель ТС. Существует два варианта КАСКО: частичное (отущерба) и полное (все остальные страховые случаи, в том числе угон). При оформлениичастичного КАСКО его стоимость напрямую зависит от средней ценывосстановительного ремонта для данной модели. Стоимость частичного КАСКОстабильно растет для японских и европейских моделей. Однако среди европейскихмоделей все же есть исключения для ТС немецкого и французского происхождения:на них стоимость полиса неизменна долгое время. На новые корейские модели,пожалуй, лишь за исключением Daewoo Nexia, стоимость частичного КАСКО стабильнорастет. При оформлении полного КАСКО его стоимость очень сильно зависит отстатистики угона конкретных моделей автомобилей. Так, например, наиболее частоугоняют «японцев» Nissan Primera, Honda Accord и Toyota Avensis.
Автомобили, приобретаемые в кредит. Следует отметить, чтостоимость страхового полиса может существенно отличаться для кредитныхавтомобилей и для машин, покупаемых за наличный расчет как в большую, так и вменьшую сторону.
Противоугонная система ТС. Оснащение ТС противоугонной системойжелательно проводить только после согласования с выбранным страховщиком.Страховщик может потребовать установки на ТС противоугонной системыопределенной модели, а для дорогих марок автомобилей – спутниковой поисковойсистемы слежения. При отсутствии конкретных требований зачастую стоимостьстраховки выше.
Смена страховщика. Многие страховые компании дают скидку наоформление полиса в 5% за переход к ним из другой страховой компании.
Выбор сервисного центра. ТС в обязательном порядке обслуживаютсялибо в сервисных центрах официального дилера, либо в центрах, заключившихдоговор со страховщиком. При выборе иных сервисов полис обойдется дороже на20%.
Вид страховой суммы. Существуют выплаты, уменьшаемые снаступлением каждого страхового случая (агрегатные), и выплаты, остающиесяпостоянными (неагрегатные). Стоимость полиса по второй схеме страхования можетпревышать первую на 25%.
Другие факторы. К ним, например, относятся: применение франшизы,варианты ночной парковки, варианты выплаты премии страховщику, другие.Существенную скидку на страховой полис можно получить, если в договоре состраховой компанией указано, что в ночное время автомобиль находится наохраняемой стоянке или в гараже. Но в таком случае существует определенный рискне получить страховое возмещение при угоне автомобиля, например, от магазина.
Существует два вида добровольного автострахования:
·         «Каско»(от итальянского «casco» – каска, шлем) – комплексное страхование автомобиля отугона, ущерба или полного уничтожения в результате дорожно-транспортногопроисшествия (ДТП), противоправных действий третьих лиц, пожара, стихийныхбедствий и т.д.;
·         ДСАГО (ГО) – добровольноестрахование автогражданской ответственности в случае причинения вреда жизни,здоровью и/или имуществу третьих лиц в результате ДТП. После введения закона«Об обязательном страховании гражданской ответственности». Полис ДСАГОприобретают для увеличения страховой суммы сверх предусмотренной ОСАГО[14].
На долю «каско» приходится более 95% сборов (примерно $1,25 млрд.из $1,3 млрд. в 2008 г.).
Рынок добровольного автострахования стремительно развивается – запоследние 3 года он более чем удвоился. Если в 2006 г. сборы составили $590млн., то в2008 г. они достигли $1,3 млрд. Таким образом, в среднем рынокдобровольного автострахования рос на 45-50% в год.
Однако по сравнению с другими европейскими странами, Россиянаходится на гораздо более ранней стадии развития добровольногоавтострахования. Несмотря на рост доли застрахованных автомобилей в 2006-2008гг. с 2-4% (0,95 млн. шт.) до 5-7% (1,75 млн. шт.), охват добровольногоавтострахования в России в 10-15 раз ниже, чем в странах Центральной иВосточной Европы[15].
Автострахование является основным источником роста страховыхсборов и увеличения доли рынка для российских страховых компаний. Такимобразом, страховщики, нацеленные на рост капитализации, вынуждены делать ставкуна добровольное автострахование.
В портфелях наиболее динамично развивающихся в последние 4-5 летигроков страхового рынка России доля «каско» и ДСАГО может составлять до 30-40%[16].Стремление ускорить рост компании привело к «войне тарифов» в 2002-2008 гг.Кроме того, дополнительное давление на тарифы оказывала не всегда взвешеннаяфинансовая политика некоторых малых и средних страховщиков. Не обладаядостаточной экспертизой и опытом работы в отрасли, акционеры и менеджмент этихкомпаний рассматривали страховые резервы в качестве свободного денежного потокаи возможного источника дивидендов. Такие страховщики игнорировали необходимостьсоздания достаточного страхового резерва и были вынуждены финансироватьнарастающий поток страховых выплат за счет сборов по вновь заключеннымдоговорам, одновременно по максимуму отказывая клиентам в выплатах. Врезультате создавалось подобие «финасовой пирамиды», необходимость в расширениикоторой оказывала дополнительное сдерживающее влияние на страховые тарифы.Единственным видом страхования, который мог обеспечить стабильный ростстраховых сборов, на тот момент являлось автострахование, поэтому эффект„финансовой пирамиды“ был наиболее заметен именно здесь.
Крупные и известные страховщики по большей части не использовалиописанную практику, однако, чтобы сохранить конкурентоспособность, также были вынужденыучаствовать в снижении тарифов. В настоящее время в связи с укреплением«страховой культуры» населения, а также консолидацией рынка и закрытием многихмелких страховых компаний ситуация существенно изменилась.
Однако на сегодняшний день автострахование по-прежнему являетсяодним из наиболее убыточных видов страхования в России. В зависимости отрегиона и ценовой категории автомобиля, убыточность варьируется от 55% до 90%,что обеспечивает отрицательный технический результат в размере 5-15% от сборов.
Самая высокая по России убыточность (порядка 75-90%) наблюдается вМоскве. Это связано с большой концентрацией автомобилей (300 автомобилей на 1тыс. человек против 100-200 автомобилей в регионах) и, как следствие, высокойаварийностью: на 1 тыс. автомобилей в год приходится 100-130 ДТП, что превышаетрегиональные показатели в 2-5 раз.
Рентабельность добровольного автострахования существенноотличается в различных сегментах автопарка. В России финансоваяпривлекательность автомашины для страховщика растет при росте ее стоимости.Так, сегмент автомашин стоимостью свыше $30 тыс. является прибыльным длябольшинства крупных страховых компаний.
Технический результат по данному сегменту может составлять до 5-7%от сборов.
Сегмент автомобилей стоимостью $10-30 тыс., в зависимости отэффективности процессов андеррайтинга и урегулирования убытков и значимости«эффекта масштаба» (уменьшающего долю аллокаций бэк-офиса в тарифе), можетобеспечить технический результат от -5% до 5%. По мнению экспертов, автомобилидешевле $10 тыс. зачастую являются нерентабельными для страховщика.
Исходя из вышесказанного, ведущие страховые компании стремятсязанять устойчивое положение именно в дорогих сегментах автопарка. Однако«премиальная» клиентура предъявляет повышенные требования к уровню сервиса (втом числе, ко времени, необходимому для общения со страховщиком иурегулирования убытков), брэнду и внешним атрибутам страховой компании.Большинство игроков в настоящее время не способны поддержать требуемоеклиентами конкурентное предложение и могут укрепиться в «премиальном» сегментетолько за счет снижения тарифов до уровня, когда различия между сегментаминивелируются.
Поэтому компании, не имеющие возможности работать в прибыльныхсегментах, пытаются разрешить проблему нерентабельности «массового» рынка впервую очередь за счет построения профессиональных процессов андеррайтинга иурегулирования убытков, а также позиционирования. Во-первых, они «отсекают»наиболее убыточные категории клиентов (например, молодых водителей, автомобилистарше 10 лет, определенные марки автомашин) за счет запретительных тарифов инизкого (иногда нулевого) комиссионного вознаграждения агентам и брокерам.
Во-вторых, страховщики пытаются оптимизировать бизнес-процессурегулирования убытков с тем, чтобы снизить уровень мошенничества и долюудовлетворенных запросов о выплате убытков.
В-третьих, некоторые страховщики начинают задумываться опозиционировании. Отдельные средние и малые игроки, используя свою экспертизу инакопленную статистику, пытаются найти емкие специфичные «ниши», убыточность вкоторых ниже, чем по сегменту автопарка в целом.
В качестве параметров, по которым может осуществлятьсяпозиционирование, могут выступать возраст и стаж водителя, егосоциально-экономический статус и психографические характеристики и т.д.
Вследствие относительно короткой (10-15 лет) истории российскогорынка автострахования и, соответственно, скромного размера накопленнойстатистической информации, страховщики пока только начинают искать такие ниши,во многом используя интуитивный подход[17].

/>2 Анализ рынкаавтострахования 2007-2009 гг.
/> 
2.1Анализ российского рынка страхования транспортных средств
 
Автострахование – самый крупный сектор российского открытого рынкастрахования. В 2009 г. автострахование обеспечило около 65% всех страховыхсборов на открытом рынке – порядка $2,9 млрд. из $4,5 млрд. Для сравнения, встранах Центральной и Восточной Европы доля автострахования в общих страховыхсборах не превышает 45-50%, Западной Европы и США – 10-20%.
Последние 3-4 года автострахование обеспечивает порядка 80% всегоприроста страховых премий в России. Из общего прироста реальных страховыхсборов по сравнению с 2009 г. – $2,8 млрд. – на долю автострахования пришлосьпорядка $2,3 млрд.
Это наиболее быстрорастущий вид страхования. С 2009 г. по 2010 г.его сборы выросли почти в 5 раз – с $0,6 млрд. до $2,9 млрд., что соответствуетсреднегодовому темпу прироста 123%. За этот же период реальные сборы пострахованию имущества в среднем росли на 21% в год, по страхованию жизни – на48%, по прочим видам страхования – на 18%. Ключевую роль в быстром ростеавтострахования сыграло введение ОСАГО в 2003 г. Однако и без учета сборов по„автогражданке“ добровольное автострахование росло на 45-50% в год (см. рис.1).
/>
Источники:ВСС, ФССН, экспертные интервью, PPG
Рисунок1 — Темпы роста основных видов страхования в 2009-2010 гг.
В ближайшие 5-6 лет рост рынка автострахования продолжится, хотя иболее медленными темпами. Среднегодовой рост рынка может составить как минимум17%, а общие сборы по автострахованию на конец этого периода могут достичьпорядка $7,6 млрд.
При этом основной движущей силой, обеспечивающей рост сборов поавтострахованию до 2012 г., будет развитие добровольного автострахования. ОСАГОуже практически достигло «точки насыщения», т.к. на конец 2009 г., по различнымоценкам, было застраховано порядка 80-90% автомобилей (и практически 100%автомобилей стоимостью свыше $10 тыс.). В 2005-2010 гг., как видно из рисунка 2,ожидается роста сборов по добровольному автострахованию в среднем на 26% в год,по ОСАГО – на 7% в год.
Основные факторы, определяющие динамику автострахования, по мнениюэкспертов – доля застраховавшихся автомобилистов, а также рост и структураавтопарка.
В отличие от ОСАГО в отношении добровольного автострахованияспециалисты отмечают существенный потенциал увеличения доли застрахованных.Рост количества автомобилей и качественное улучшение автопарка окажутположительный эффект на развитие и добровольного автострахования, и ОСАГО.
/>
Источники:экспертные интервью, PPG
Рисунок2 — Динамика российского рынка
автострахованияв 2004-2010 гг.

Средний страховой тариф по „каско“ в 2010 г.составит $810 против $710 в 2004 г., по ОСАГО – сохранится на уровне $65
Доля автомобилей, застрахованных одновременно и по „каско“, и поОСАГО, вырастет с 5-7% сегодня до 14-16% в 2010 г.
Количество легковых автомобилей в течение последних 4-5 летстабильно росло на 5-6% в год. Общая стоимость легкового парка по сравнению с количествомавтомобилей росла опережающими темпами, на уровне 20-25% в год, и к началу 2005г. составила порядка $100-120 млрд. при средней стоимости автомобиля порядка$4-5 тыс. Быстрый рост связан,
во-первых, с постоянным увеличением цен на отечественные иимпортные автомобили и, во-вторых, с существенным перераспределением структурыспроса в сторону более дорогих автомобилей и иномарок (см. рис.3).
/>
Источники:Федеральная служба государственной статистики
Рисунок3 — Динамика парка легковых автомобилей в 2004-2010 гг.
При этом по уровню обеспеченности населения автотранспортом Россияпо-прежнему существенно отстает от развитых стран: к 2010 г. на 1 тыс. жителейв России приходилось всего лишь 170-175 легковых автомобилей.
В Западной Европе и США этот показатель находится на уровне500-750. Учитывая совершенно иной масштаб расстояний в России по сравнению с ЗападнойЕвропой, можно говорить об огромном неудовлетворенном спросе на автомобили (см.рис.4).
/>
Источники:Федеральная служба государственной статистики
Рисунок4 — Количество автомобилей на 1 тысячу человек населения
При реализации макроэкономического прогноза, предусматривающегорост доходов населения на уровне 4-8% в год, тренд увеличения легковогоавто-парка в ближайшие 5-6 лет, скорее всего, сохранится.
К 2010 г. количество легковых автомобилей в России может достигнуть34 млн. шт. (см. рис.5), и она сможет догнать по уровню обеспеченностиавтомобилями Латвию и Хорватию сегодня
Если укрепление «страховой культуры» в России будет происходитьтакими же темпами, как и в других развивающихся странах, то уже к 2010 г. долязастрахованных автомобилей может составить не менее 14-16% против 5-7% в 2004г.
/>
Источники:Федеральная служба государственной статистики
Рисунок5 — Динамика парка грузовых автомобилей
Россиив 2004-2010 гг.
Дополнительный импульс укреплению „страховой культуры“ и ростудоли застрахованных в целом может обеспечить развитие институтаавтокредитования.
Таким образом, к 2010 г. доля «кредитных» автомобилей можетвозрасти до 45-50% от продаваемых новых автомобилей – как минимум 1-1,1 млн.машин в год (см. рис. 6)
/>
Источнки:РБК, Ernst&Young
Рисунок6 — Динамика доли новых автомобилей, приобретенных в кредит в 2004-2010 гг.
Системные ошибки рынка автострахования, закладывавшиеся в периодблагоденствия, в 2009 году стали причинами кризиса на этом рынке.
Ошибка первая – ориентация на вмененное страхование. Рост рынкаавтострахования был вызван бумом кредитования. При этом добровольный сегментрынка автострахования практически не развивался. В результате рынок сталхарактеризоваться низким качеством сервиса, отсутствием специфических страховыхпродуктов, ориентированных на потребности отдельных категорий потребителей,низким уровень профессиональной подготовки сотрудников страховых компаний.
Ошибка вторая – непозволительно близкий горизонт планирования.Значительная часть рыночных игроков решала исключительно краткосрочные задачи –привлечение как можно большего числа клиентов за счет демпинга и запредельныхкомиссий страховым посредникам. Тарифы сознательно устанавливались нижестатистически обоснованного уровня. Такая модель бизнеса близка к классическомуварианту финансовой пирамиды, при котором выплаты старым клиентамосуществляются за счет взносов, полученных от новых, привлеченных низкой ценойполиса.
Последствие первое – рынок автострахования в наибольшей степенипострадает от кризиса. По прогнозам «Эксперт РА» в результате резкого сжатиярынка кредитования, объем рынка автострахования в 2009 году по сравнению с 2008годом упал на 25% или на 44 млрд. рублей. Те, кто страховал свои автомобили врамках вмененного страхования, с выплатой кредитов откажутся от услуг страховыхкомпаний. Справиться с падением взносов страховщики смогут только повернувшисьлицом к клиенту, ориентируясь на более качественный добровольный спрос.
Последствие второе – в 2009 году произошел целый ряд громкихбанкротств автостраховщиков. По оценке «Эксперт РА», под влиянием кризисаситуация с демпингом на рынке автострахования изменилась в худшую сторону:большее количество участников рынка стали демпинговать. Девальвация рубля ужепривела к существенному увеличению средней величины страховых выплат. «ЭкспертРА» предупреждает: в текущей ситуации демпинг является однозначным признакомрезкого снижения уровня ликвидности активов страховщика, ухудшения егофинансового состояния.
Последние три года именно автокаско играло роль локомотиваразвития российского страхования. Неслучайно сейчас, в разгар финансовогокризиса, состояние именно этого вида страхования, как лакмусовая бумажка,показывает тенденции всего российского страхового рынка. По итогам 2008 годакризис еще не успел оказать существенного влияния на показатели рынка автокаско(см. рис. 7).

/>
Источник:«Эксперт РА»
Рисунок7 — Динамика взносов по страхованию автокаско
По предварительным данным рейтингового агентства «Эксперт РА»,объем рынка автокаско за 2008 год составил 176 млрд. руб., увеличившись посравнению с 2007 годом на 15%. Реальные проблемы впереди: по прогнозуагентства, за текущий год российские страховщики соберут взносов на 25% меньше,чем за год предыдущий (без учета инфляции). Анализ рынка ОСАГО представлен нарисунке 8.
Рост рынка автокаско напрямую зависит от объемов автокредитования– до финансового кризиса по кредитам покупалось около половины всехавтомобилей. В настоящий момент банки значительно ужесточили условия выдачикредитов на покупку машины, значительно повысили их стоимость. Кроме того, врезультате финансового кризиса впервые за несколько лет упали реальные доходынаселения. Как следствие существенно сократился спрос на покупку автомобилей, авместе с ним и рынок автострахования.

/>
Источник:«Эксперт РА»
Рисунок8 — Динамика взносов по страхованию ОСАГО
В условиях резкого падения рынка все проблемы, которыезакладывались в годы «благоденствия», вышли наружу. Переживут эти трудностидалеко не все. Корень зла – в непозволительно близком для страховщика горизонтепланирования, который был характерен для многих участников российскогострахового рынка в последние годы. Значительная часть рыночных игроков решалаисключительно краткосрочные задачи – привлечение как можно большего числаклиентов за счет демпинга и запредельных комиссий страховым посредникам. Тарифысознательно устанавливались ниже статистически обоснованного уровня. Такаямодель бизнеса близка к классическому варианту финансовой пирамиды, при которомвыплаты старым клиентам осуществляются за счет взносов, полученных от новых,привлеченных низкой ценой полиса. Сформированных страховых резервов при такойтарифной политике, как только темпы прироста взносов станут отрицательными,станет недостаточно для осуществления выплат, что неминуемо приведет к дефолтустраховщика.
Владельцы таких компаний, формулируя цели их развития и ставязадачи перед менеджментом, прекрасно понимали, что долго так работать они несмогут. Расчет строился на том, чтобы набрать значительный клиентский портфельи продаться «на пике» инвестору, обладающему значительными финансовымиресурсами. Кризис разрушил эти планы – выгодно продаться сумели лишь единицы.
Компании, наращивающие свои страховые портфели за счет демпинга,не справившись со своими обязательствами, будут вынуждены уйти с рынка. Резкоесжатие банковского канала продаж приведет к истощению положительных денежныхпотоков, поступающих в компанию. В таких условиях в наилучшем положенииокажутся компании, имеющие высоко диверсифицированные страховые портфели, какпо видам страхования, так и по каналам продаж.
Важнейший вопрос для развития рынка – как будет развиватьсяситуация с демпингом в автокаско. Девальвация рубля уже вызвала рост цен назапчасти и услуги станций технического обслуживания, увеличилась средняявеличина страховых выплат. В этих условиях выросла нагрузка на страховыетарифы. Однако многие страховые компании, наоборот, пытаясь любыми способамиполучить положительные денежные потоки, снижают страховые тарифы. В подобнойситуации демпинг – равнозначен самоубийству и является однозначным признакомрезкого снижения ликвидности страховщика, ухудшения его финансового состояния.
Казалось бы, кризис должен был отрезвить любителей демпинга – ведьвстает вопрос фактически о выживании компании. Однако, по свидетельствубольшинства участников рынка, под влиянием кризиса ситуация с демпингом нарынке автострахования изменилась в худшую сторону: большее количествоучастников рынка стали демпинговать. Это является однозначным свидетельствомблизкого краха многих страховщиков – в лучшем случае, они будут проданы засимволические деньги более устойчивым игрокам рынка, в худшем – обанкротятся,оставив без страховой защиты сотни тысяч автовладельцев.
Составной частью проблемы демпинга является и крайне болезненныйвопрос величины комиссий посредников при продаже полисов автокаско. Увеличениекомиссий без повышения тарифа — это тоже неоправданный демпинг. Компании,которые собираются выполнять обязательства перед своими клиентами, а нестремятся захватить рынок, набрав убыточный портфель, должны старатьсясохранить или даже сократить размер комиссий.
Финансовый кризис сыграл важную очистительную роль для рынкаавтокаско – страховщики, которые переживут его, выйдут из него укрепившимися,перешедшими на новый уровень развития. Кризисная ситуация должна способствоватьформированию подходов к решению наиболее фундаментальных проблем рынкаавтокаско. Первое место среди них занимает фактическая вмененность значительнойчасти формально добровольного автокаско. Большая часть продаж в период бурногороста рынка автокаско не была вызвана осознанием страхователями действительнойпотребности в страховой защите. Из-за этого покупка полиса во многих случаяхвоспринималась как неприятный «побор», необходимый для получения кредита напокупку автомобиля. В сочетании с относительно низкой страховой и финансовойграмотностью населения это приводило к тому, что в качестве единственногокритерия выбора страховщика выступала цена, что делало бессмысленными усилиядобросовестных компаний по развитию процесса урегулирования убытков – самогоглавного составного элемента услуги страхования.
В результате рынок, основанный на вмененном страховании (припокупке автомобиля в кредит), стал характеризоваться низким качеством сервиса,отсутствием специфических страховых продуктов, ориентированных на потребностиотдельных категорий потребителей, низким уровень профессиональной подготовкисотрудников страховых компаний. Решить все эти проблемы можно только повернувшисьлицом к клиенту, ориентируясь на более качественный добровольный спрос.Страховщики должны создавать адекватные страховые продукты и грамотно ихпродвигать на рынке, формировать эффективные продающие сети, выстраиватьтарифную политику в расчете не на сиюминутный результат, а на длительнуюперспективу. Необходимо сделать так, чтобы страхование воспринималось вкачестве неотъемлемой части цивилизованного образа жизни. Только компании,которые смогут решить эти задачи, смогут успешно работать на рынке в долгосрочнойперспективе.
Важную роль в развитии рынка корпоративного страхования должнысыграть страховые брокеры. Взаимоотношения между страховщиками и страховымиброкерами строятся не на краткосрочной основе получения сиюминутной выгоды, какобычно бывает со страховыми агентами в розничном сегменте, а на базедлительного сотрудничества. Долгосрочность отношений повышает качествопредлагаемых страховых продуктов как по стоимости, так и по наполненностиуслугами. Брокеры, часто обслуживающие клиентов и по другим видам страхования,заботясь о своей репутации, следят за уровнем финансовой устойчивостистраховщиков-партнеров и стараются не предлагать услуги страховщиков, которыепотенциально могут не исполнить своих обязательств.
Таким образом, рынок автострахования является самым рискованным.Снижение объемов приобретения автомобилей напрямую снижает доходы компаний. Приэтом выплаты могут быть велики. Компании, в которых доля автострахованияпревышает 70%, попали в зону особого риска.
Рынок автострахования охватывает медленная, но уверенная паника.Объем поступлений по каско за этот год снизился на 15-20%, по подсчетамэкспертов. Компании пытаются экономить на выплатах, из-за чего оказываются внезакона. Лицензии уже отобрали у 33 компаний, которые работали в сфереавтострахования, и, судя по всему, на этом репрессии не окончатся.
Компании пытаются вкладывать деньги в рекламу, делая упор наснижение цен услуг страхования. При этом платить клиентам по обязательствам невсегда получается. Это приводит к судебным тяжбам, и, как результат, кликвидации лицензии или банкротству.
Приведем динамику сборов страховых компаний за 2005-2009 гг. (рисунок9).
/>/>
Рисунок9 – Динамика сборов страховых компаний за 2005-2009 гг., млрд.руб.
По итогам 2009 года страховые компании увеличили сбор премии по автострахованиюна 20,1% и составили 42,1 млрд.руб.
Таблица1 — Основные показатели деятельности страховых компаний в 2008-2009гг. (млрд.руб.) Виды страхования 2008 Прирост к 2008,% 2009 Прирост к 2008,% Страховая премия (всего): 42,1 20,1 35,1 15,1 1. по добровольному страхованию: 27 20,7 30,7 15,2 по личному (кроме страхования жизни) 5,1 31,2 4,4 31,9 по имущественному (кроме страхования ответственности) 8,4 20,7 23,7 13,7 по страхованию ответственности 1,6 2,5 2,5 4,5
2. по обязательному страхованию (кроме ОМС),
в том числе: 5,1 16,1 4,4 14,5 по ОСАГО 5,1 15,4 4,4 14,5
Данный результат был обеспечен существенными сборами премии поимущественному страхованию и добровольному страхованию ответственности. Рассмотримструктуру портфеля страхования (рисунок 10).
/>/>/>
Рисунок10 – Структура портфеля страхования страховых компаний, %
В период падения страхового рынка в условиях кризиса некоторыестраховщики будут пытаться сохранить приток средств за счет демпинга. Однакоданный путь не приведет их к успеху. Экономический спад в России будет довольнопродолжительным, и рано или поздно такие страховые компании столкнутся спроблемой кассового разрыва. Страховщики, которые выберут стратегию демпинга,только отложат проявление своих фундаментальных проблем с устойчивостью.

2.2 Анализ рынка обязательного автострахования
 
В 2009г. страховымикомпаниями было собрано 85,74 млрд. руб. страховых премий (взносов) пообязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств, что превысило аналогичный показатель за 2008г. на 6,91%. Долясобранных премий по договорам ОСАГО 50 крупнейшими страховыми компаниями пообъемам страховых премий (взносов) составила 90,13% от общего объема премий подоговорам ОСАГО (77,27 млрд. руб.).
Лидерами по объемамсобранных страховых премий (взносов) по договорам ОСАГО (таблица 2) выступиликомпании системы «РОСГОССТРАХ» (суммарно 25,27 млрд. руб., 132,89% к показателюза 2008г.), «РЕСО-ГАРАНТИЯ» (7,59 млрд. руб., 11,89%), «МСК» (6,31 млрд. руб.,123,89%), «ИНГОССТРАХ» (5,88 млрд. руб., 116,13%).
Таблица2 — Крупнейших страховщиков ОСАГО по объему собранной страховой премии РФ за2009 годКраткое наименование Премии по ОСАГО, 2009г., тыс. руб. Доля на рынке, % Премии по ОСАГО, 2008г., тыс. руб. Доля на рынке, % Темп роста, % РФ 85 736 320,00 100,00 80 193 667,00 100,00 106,91 РОСГОССТРАХ 25 270 984,00 29,48 20 787 365,00 25,92 132,89 ИНГОССТРАХ 5 884 977,00 6,86 5 067 388,00 6,32 116,13 РОСНО 2 993 432,00 3,49 3 168 593,00 3,95 94,47 УРАЛСИБ 2 735 065,00 3,19 2 458 126,00 3,07 111,27 ВОЕННО-СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ 2 672 188,00 3,12 2 456 994,00 3,06 108,76 АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ 2 303 510,00 2,69 1 790 895,00 2,23 128,62 ЦЮРИХ. РИТЕЙЛ (бывш. НАСТА-ЦЕНТР) 1 912 167,00 2,23 2 018 456,00 2,52 94,73 СОГЛАСИЕ 1 477 309,00 1,72 1 253 902,00 1,56 117,82 МАКС 1 427 087,00 1,66 1 347 046,00 1,68 105,94 ЮГОРИЯ 1 250 970,00 1,46 1 077 394,00 1,34 116,11 ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ 1 139 398,00 1,33 1 168 812,00 1,46 97,48 ИННОГАРАНТ 1 085 967,00 1,27 283 015,00 0,35 383,71 РОССИЯ 936 119,00 1,09 1 155 988,00 1,44 80,98 ГУТА-СТРАХОВАНИЕ 922 505,00 1,08 687 093,00 0,86 134,26 СОГАЗ 920 609,00 1,07 932 837,00 1,16 98,69 АСКО 492 433,00 0,57 372 592,00 0,46 132,16 ЮЖУРАЛ-АСКО 394 582,00 0,46 299 480,00 0,37 131,76
Источник: Федеральная служба страхового надзора (ФССН)
Четверка лидеров включает в себя две бывшие государственныемонополии, изначально занимавшие доминирующее положение на рынке, и две компании-преследователя,образованные в последние 10-15 лет.
«Росгосстрах» является прямым наследником Госстраха РСФСР –государственного монополиста в сфере страхования. За более чем 70 лет работы встраховой отрасли «Росгосстрах» накопил огромный опыт практически во всех видахстрахования и сформировал армию из более чем 60 тыс. страховых агентов, представленныхво всех регионах России. Крупнейшая в России региональная сеть и наибольшаясреди всех российских страховщиков узнаваемость брэнда обеспечивают емуустойчивое преимущество в наиболее массовых видах страхования, в первую очередьОСАГО.
Основные «болезни» «Росгосстрах» унаследовал с советских времен.Прежде всего, это низкая эффективность продающей структуры, тяжелыйадминистративный аппарат и связанная с этим высокая доля расходов в страховыхсборах. Кроме того, покупательная способность традиционной потребительскойаудитории компании – людей старшего возраста, преимущественно в регионах –невысока, а их доля в общем доходе населения сокращается. Однако приход частныхинвесторов в компанию, скорее всего, стимулирует значительные изменения в ней.Руководство «Росгосстраха» уже инвестировало в компанию свыше $200 млн. и заявилоо готовности начать реализацию программы по привлечению состоятельных клиентов.
«Ингосстрах» был выделен из состава Госстраха еще в 1947 г. длястрахования операций, связанных с внешнеэкономической деятельностью. Такимобразом, компания получила уникальный опыт сотрудничества с за-паднымистраховщиками, который после приватизации в начале 1990-х гг. помог«Ингосстраху» быстро стать одним из крупнейших игроков формирующегосяроссийского рынка страхования. «Ингосстрах» проводит
активную экспансию на зарубежных рынках страхования. Так, всозданную в 2004 г. на основе «Ингосстраха» Группу „ИНГО“ уже входят 8 компанийв странах СНГ и дальнего зарубежья. На российском рынке компания являетсябезусловным лидером в имущественных видах страхования и страховании юридическихлиц в целом. По российским меркам «Ингосстрах» является достаточнотранспарентной компанией. Компания занимает уверенное второе место после«Росгосстраха».
История «РЕСО-Гарантия» рассчитывает 14 лет. На протяжении всегосрока существования «РЕСО-Гарантия» являлась одним из лидеров российского рынкареального страхования. Последние 2-3 года компания демонстрирует наивысшиесреди всех крупных российских страховщиков темпы роста страховых премий, чтопозволило ей выйти на третье место по реальным страховым сборам после «китов»российского рынка – «Росгосстраха» и «Ингосстраха».
Компания последнее время проводила активное завоевание рынкадобровольного автострахования за счет относительно низких тарифов. Такая
политика позволяет «РЕСО-Гарантии» быстрыми темпами наращиватьсборы по ОСАГО и формировать пул розничных клиентов. Добровольноеавтострахование убыточно для компании. Фактически рост портфеля по данному видустрахования компания финансирует за счет ОСАГО. При сохранении высокойрентабельности «автогражданки» существующая стратегия позволит компании расти быстреедругих конкурентов, при этом оставаясь безубыточной. Однако существуетвероятность повторения в России т.н. «польского» сценария, при котором через2-3 года ОСАГО может стать убыточным. В этом случае «РЕСО-Гарантия» рискуетлибо перейти в зону убытков по доминирующей части портфеля, либо отказаться отзначительной части бизнеса.
Компания «РОСНО» была создана в 1992 г. в первую очередь для развитиямедицинского страхования. Стратегический фокус на медицинском страховании позволилсделать компанию лидером на рынках ДМС и ОМС. Одновременно компания входит вчисло ведущих игроков на рынках имущественного страхования и автострахования. В2001 г. крупнейшая немецкая страховая компания Allianz приобрела 45% акций«РОСНО».
Как считают эксперты, сотрудничество с ведущим европейскимстраховщиком обеспечивает компании возможность использовать передовой опыт ибизнес-процессы немецкого партнера. В первые 1,5-2 года после приходазарубежного партнера компания замедлила рост сборов, видимо, осуществляя«чистку» убыточного портфеля по автострахованию, однако впоследствии быстрыйрост сборов продолжился. Доступ к технологиям крупнейшей страховой компанииЕвропы и сбалансированная стратегия развития делают «РОСНО» наиболее опаснойдля «Росгосстраха» и «Ингосстраха» среди всех компаний-преследователей.
«АльфаСтрахование» была образована в результате объединения страховщиков«АльфаГарантия» и «ВЕСтА» в 2001 г. Однако за прошедшие года компания смоглапрочно войти в число крупнейших игроков реального рынка. Компании удалось сформироватьодну из сильнейших на рынке команд топ-менеджеров, которой удается беззначительных маркетинговых затрат на равных конкурировать со страховщиками,осуществляющими массированные расходы на рекламу. «АльфаСтрахование» играет толькона открытом рынке вследствие принципиальной позиции «Альфа-Групп», работающей сразличными рыночными страховщиками на равных основаниях. В перспективепреимуществом компании могут стать возможные синергии с «Альфа-Банком». Однако обратнойстороной этого преимущества является существующая сегодня высокая зависимость восприятиякомпании клиентами от имиджа «Альфа-Банка».
Выплаты по договорамОСАГО в 2009г. составили 23,6млрд. руб., что на 4,61% превысило значениепоказателя за 2008г.
90,18% совокупного объемавыплат (21,29 млрд. руб.) пришлось на крупнейшие страховые компании по объемустраховых выплат (для сравнения в 2008г. на долю крупнейших страховщиковприходилось 86,22% общего объема выплат по договорам ОСАГО или 19,46 млрд.руб.). Прирост объемов выплат по договорам ОСАГО 50 крупнейшими страховымикомпаниями в 2009г. по отношению к 2008г. составил 9,41% (приложение 1)
Среди крупнейшихстраховщиков наибольшие темпы роста объемов выплат в 2009г. относительно 2008г.были отмечены у «ИННОГАРАНТ» (более чем в 4,9 раз), «РСТК» (в 2 раза) и «ГРУППАРЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ» (в 1,75 раза), «РУССКИЙ МИР» (в 1,64 раза). Снизилиобъемы выплат по договорам ОСАГО в отчетном периоде «СКПО-УРАЛСИБ» (на 45,28%относительно 2008г.), «МЕГАРУСС-Д» (на 32,43%), «ЮЖУРАЛ-АСКО» (на 26,93%).
Российский рынок обязательного страхования автогражданскойответственности (ОСАГО), выросший в первом квартале 2010 года на 13,5% посравнению с аналогичным показателем прошлого года — до 18,8 миллиарда рублей, впоследующие кварталы текущего года покажет более скромную динамику, и по итогамгода его рост составит 5%, максимум — 10%, считают страховщики.
Согласно статистике Росстрахнадзора, в 2009 году рынок ОСАГО упалза январь-март на 3,1%. В дальнейшем страховщикам удалось изменить этот тренд,и на конец первого полугодия 2009 года премии в сравнении с аналогичнымпоказателем предыдущего года выросли на 1,7%, по итогам трех кварталов — на5,4%, а по итогам года — на 6,6%.
Таким образом, темпы прироста, которые продемонстрировал рынокОСАГО в первом квартале текущего года, стали одними из самых высоких запоследние 21 месяц. Почти такой же рост (13,3%) был зафиксированРосстрахнадзором последний раз еще до кризиса — по итогам шести месяцев 2008года.
 
/>2.3 Анализ рынкадобровольного автострахования
 
АвтоКАСКО в 2009 году осуществляло 460 страховых организаций. Приэтом большая часть из страховщиков, осуществлявших данный вид страхования,какого либо серьезного влияния на рынок не оказывало. Так 90% страховой премиибыло собрано 53 страховыми организациями; на долю ведущей двадцаткистраховщиков пришлось 73% собранной страховой премии, тройкой лидеров(Ингосстрах, РЕСО-Гарантия и РОСНО) было собрано 28,8% страховых премий пострахованию средств наземного транспорта или 27,8 млрд. руб.
На диаграмме показано распределение страховых организаций взависимости от доли собранных страховых премий по автомобильному страхованию вих портфеле добровольного имущественного страхования. Для сравнения отдельноприведено распределение всех участников рынка, осуществлявших данный видстрахования и распределение двадцати крупнейших страховых организаций,лидирующих в данной сфере.
Как видно из данного распределения крупнейшие страховщикипредпочитают иметь долю АвтоКАСКО в портфеле добровольного имущественногострахования от 30 до 60%. При этом многие эксперты отмечают, что страхованиеавтотранспортных средств, в особенности приобретенных в кредит, в настоящеевремя малоприбыльно и считают слишком большую долю автомобильного страхования впортфеле излишне рискованной.

/>
Источник:www.fssn.ru
Рисунок11 — Распределение страховщиков в зависимости от доли АвтоКАСКО в портфеледобровольного имущественного страхования
Крупнейшие страховщики проводят анализ убыточности и сегментациюрынка с целью снижения убытков в данной сфере. Так, например, выделяют такиегруппы лиц, покупающих автомобили в кредит:
–         покупателиновых дорогих иномарок. В большинстве своем это люди в возрасте старше 30 лет ис немалым опытом вождения. Страхование таких автомобилей наименее рискованнодля страховщика, а суммы страховой премии максимальны;
–         лица,покупающие подержанные иномарки;
–         люди,покупающие недорогие новые иномарки и отечественные автомобили. Даннаякатегория страхователей считается наиболее «убыточной» для страховщиков.Экстремальные показатели (более 80% страховых премий приходится на страхованиеавтотранспорта), либо наоборот игнорирование данного страхового продуктахарактерно чаще для небольших страховых организаций.
Несмотря на то, что в целом рынок страхования автотранспортарастет ежегодно (так в 2009 г. прирост данного сегмента рынка составил 56%)темпы роста у различных страховщиков существенно отличаются.
/>/>/>/>/>/>/>
Источник:www.fssn.ru
/>/>/>/>/>/>Рисунок 12- Темпы роста страховых премийпо АвтоКАСКО
/>/>/>/>/>/>Как видно из диаграммы 8, на рынке страхованиятранспортных средств значительное преимущество имеют крупные страховщики – всеони в 2009 г. увеличили сборы в данном виде страхования, а четверть из нихсмогла эти сборы удвоить. Что касается более мелких страховщиков, то они либопостепенно сдают свои позиции в данном секторе (137 страховых организаций собралив 2009 г. меньше премий в рассматриваемой сфере, чем в 2008 г.), либо имеютдовольно скромные темпы роста. Исключение составляют страховщики тольковходящие на рынок страхования автотранспорта, либо резко изменяющие свойстраховой портфель в сторону увеличения данного вида страхования. Распределениестраховщиков, осуществляющих страхование транспортных средств в зависимости откоэффициента выплат представлено на диаграмме.
/>/>/>/>/>/>/>
Источник:www.fssn.ru
/>/>/>/>/>/>Рисунок 13 — Распределение страховыхорганизаций, осуществляющих АвтоКАСКО по коэффиценту выплат
/>/>/>/>/>/>Можно отметить, что по данному показателюдвадцатка лидеров в общем показала результаты аналогичные среднерыночным (еслисреднерыночный коэффициент выплат по данному виду страхования составил 47,3%,то у двадцатки крупнейших страховщиков – 48,2%), причем в большинстве случаевданный показатель находится между 30 и 70%.
/>/>/>/>/>/>В настоящий момент страхование транспортныхсредств в России имеет все перспективы к дальнейшему росту: автопарк ежегодноувеличивается возрастающими темпами, автокредитование, постоянносовершенствуясь, стало по сути одним из самых дешевых способов получениязаемных средств. При этом согласно исследованию, проведенному одной из ведущихстраховых организаций, только чуть более 10% граждан используют страхованиеавтотранспортных средств для защиты своих интересов. «Будущее страхового рынка.Основные перспективы российского страхования». Центр стратегическихисследований. Росгосстрах. Кроме того, автострахование имеет большиеперспективы развития в российских регионах, особенно в связи с распространениемавтокредитования.
/>/>/>По прогнозам экспертов страхового рынкадобровольное страхование имущества может увеличиться в ближайшие годы внесколько раз и составить к 2012 году 677 млрд. рублей. В случае сохранениянынешней доли АвтоКАСКО в страховых портфелях игроков нашего рынка страховыепремии по данному виду страхования могут утроиться и составить около 300 млрд.рублей.
За 2009 г страховыми компаниями было заключено с физическимилицами более 3 млн. договоров автострахования на общую сумму в 109,897 млрдруб. Количество действовавших полисов автокаско в 2009 г с физическими лицамипревысило 3,3 млн. полисов. Общая сумма выплат по автокаско по договорам сфизическими лицами составила 100,044 млрд. руб.
За 2009 г страховщики заключили также более 487 тыс. договоров сюридическими лицами на общую сумму в 27,683 млдр. руб. Количество действовавшихполисов автокаско в 2009 г с юридическими лицами превысило 502 тыс. полисов.
Данные представлены исследовательской компанией Profi OnlineResearch на базе ежеквартального синдикативного исследования «Мониторингстрахового рынка. Страховые компании». В данном исследовании участвуют 7100 российских граждан в возрасте от 21 до 55 лет, принимающих финансовыерешения или оказывающих влияние на принятие решений в семье. Исследованиепроводится методом анкетного опроса респондентов через Online панель ProfiOnline Research в 13 крупнейших городах страны: Москва, Санкт-Петербург,Казань, Челябинск, Новосибирск, Ростов-на-Дону, Нижний Новгород, Уф,Екатеринбург, Самара, Омск, Пермь, Волгоград. Данные отражают ситуацию,сложившуюся на рынке страхования, по итогам 2009 года[18].
Исследование показало, что по итогам 2009 г большинствореспондентов (порядка 1/3), имеющих КАСКО, оформили его в«Росгосстрахе» (30%). Практически с трехкратным отставанием отлидера, на втором месте оказалась компания «РОСНО»: с ней сотрудничаетоколо 12% участников исследования. Третьим среди ТОП-5 страховщиков, к которымпредпочитают обращаться россияне, если им нужно обзавестись КАСКО, стал«УралСиб» (11%)[19].
/>Рисунок 14 –Структура страховщиков КАСКО, %
Как известно, при покупке машины в кредит, оплата полиса КАСКОявляется обязательным условием, которое должен выполнить заемщик. Статистикаговорит, что в 2009 г, только 1/4 респондентов оформляли КАСКО из-за условийкредитного договора. Подавляющее же большинство делало это по собственной воле(рис. 15).

/>
Рисунок15- Выбор полиса по кредитному договор КАСКО, %
Несмотря на достаточно широкий спектр способов оформления полисов,который предлагают сегодня страховщики, почти половина респондентов (45%)предпочитает действовать привычным образом: прийти/позвонить в офис компании,чтобы оформить все документы. Однако, приблизительно такая же часть опрошенныхсделала это через агентов и брокеров (22%), или в салонах дилеров (21%), гдепокупали машину. Посредством Интернета КАСКО обзавелись лишь 3% участниковисследования (рис. 16). Вероятнее всего, россияне обычно не прибегают квозможностям Сети не только в отношении покупки КАСКО. Данный тренд может бытьсправедливо распространен и на приобретение других видов страховых услуг.
/>Рисунок 16-Структура выбора текущего полиса КАСКО, %
Интересно отметить, что из всех владельцев КАСКО, проверить его вработе удалось только 1/3 участников исследования. Остальным же не приходилосьобращаться в обслуживающую компанию по причине наступления страхового случая(рис.17).
/>
Рисунок17 – Страховые случаи обращения в страховую компанию КАСКО, %
Из тех же, кто все-таки столкнулся с проблемами, которые должнорешать КАСКО, вне зависимости от компании, в которой они приобрели страховку,подавляющее большинство оказалось вполне удовлетворено данной услугой (90%)(рис. 18).
/>
Рисунок18 – Виды удовлетворения услугой (КАСКО)

Это позволяет сделать вывод, что страховщики неплохо справляются совзятыми на себя обязательствами, оказывая профессиональные услуги, которыеоправдывают ожидания их клиентов[20].

/>3 Проблемы и перспективыразвития автострахования в РФ
 
/>3.1 Влияние финансовогокризиса на рынок автострахования
 
В период падения страхового рынка в условиях кризиса некоторыестраховщики пытаются сохранить приток средств за счет демпинга. Однако данныйпуть не приводит к успеху. Экономический спад в России является довольнопродолжительным, такие страховые компании сталкиваются с проблемой кассовогоразрыва. Страховщики, которые выберут стратегию демпинга, только отложатпроявление своих фундаментальных проблем с устойчивостью.
Если ОСАГО – это тот вид страхования автомобиля, без которогоавтовладельцу просто не обойтись, то КАСКО – это возможность выбора, страховатьавтомобиль дополнительно или нет. В условиях нехватки наличных средств, волнысокращений и растущей безработицы, можно было бы ожидать, что рынок каскопонесет значительные убытки.
Однако на практике картина не является такой депрессивной.Несмотря на общемировые кризисные тенденции, рынок КАСКО продолжает испытыватьподъем, пусть и ограниченный упавшими потребительскими способностями населения.Аналитики считают, что в наступившем 2010 году страховщики получат более стадевяноста миллиардов премий, что превышает показатели прошлого года[21].
Что помогает КАСКО оставаться востребованной даже в период кризисауслугой? Прежде всего, уникальность этого вида страхования. Только КАСКОспособно дать автолюбителю ту степень гарантий, которая его полностью устроит.И как это ни парадоксально, но автовладельцы именно сейчас готовы тратитьбольше денег на страхование своего транспортного средства.
В условиях кризиса люди начинают больше ценить то, что имеют, истремятся это сохранить. Дополнительные гарантии в виде страхового полиса КАСКОизбавляют от лишних волнений[22].
Если на протяжении последних лет рост популярность КАСКОобъяснялся тем, что данный вид страхования сопутствовал покупке автомобиля вкредит, то сейчас картина изменилась. Пару лет назад покупатель кредитногоавтомобиля просто не мог избежать участи дополнительного страхованияавтомобиля, даже если не хотел никаких дополнительных гарантий, кроме полисаОСАГО.
Сейчас автовладелец приходит в страховую компанию по собственнойинициативе, и страхует свой автомобиль по системе КАСКО (по данным аналитики«УралСиб»). КАСКО стало желанным видом страхования, а не вынужденной мерой.
Таким образом, рынок автострахования КАСКО – одна из немногихотраслей, на которые мировой финансовый кризис оказывает наименьшее влияние. Иперспективы роста данного рынка оцениваются как стабильные и успешные.
На рынке розничного страхования клиентами в основном являются лицасо средним и высоким доходом, считающие страхование цивилизованным способомзащиты и готовые платить больше за более высокий уровень сервиса и надежности.
Страховые компании планируют в условиях кризиса сконцентрироватьсяна развитии самых значительных с точки зрения объемов линиях бизнеса: КАСКО,ОСАГО.
Страховые компании смогут увеличить долю не только благодарядальнейшему развитию своей деятельности, но и за счет принятия на страхованиевысвобождающихся страховых портфелей конкурентов, некоторые из которых будутиспытывать финансовые затруднения. Такие затруднения будут вызваны несколькимиосновными факторами: недостаточными страховыми резервами, показателямиубыточности и расходов на ведение дела, высокой долей в портфеле договоровОСАГО. Взвешенная политика страховых компаний в области резервирования,андеррайтинга и риск-менеджмента позволяет смотреть в будущее с оптимизмом –невзирая на неблагоприятную внешнюю конъюнктуру, продолжить реализовыватьпотенциал и увеличивать долю на рынке, сохраняя качество бизнеса.
Автострахование было, есть и будет ключевым сегментом рынкастрахования. В развитых странах этот вид страхования является убыточным, но имвсе равно занимаются из-за его большой социальной значимости, ведь это,пожалуй, единственный продукт в страховании, который страхователь покупаетсамостоятельно. Рынок автострахования проявляет свою зависимость от другихсегментов страхового рынка. На сегодняшний день страховщики столкнулись с двумяпроблемами: как удержать клиента и как привлечь нового. В свою очередьувеличилась миграция клиентов. Причинами этого стали: политическаянестабильность, предоставление скидок при переходе от одного страховщика кдругому, отбор лицензий у некоторых СК, негативный опыт со стороны клиента, атак же советы друзей. Конкурировать в ценовом сегменте сегодня становитсянецелесообразным. То, что демпинг – это путь в никуда осознали не тольковладельцы и акционеры СК, но и сами клиенты. Самой большой возможностью,которую дает сегодня кризис – является оттачивание и оптимизация обслуживаниястрахователя. В отсутствии качественно нового ценового предложения, СК можетпредложить сегодняшнему клиенту адекватный и удобный сервис, благодаря которомуи набрать популярности и известности. Особое внимание компаниям сегодня следуетуделить качеству выполнению своих обязательств.
Какие тенденции существуют и наиболее актуальны сегодня:
· эффективноеформирование резервов (эффективная финансовая политика компании);
· сегментацияклиентов (ориентация на своего потенциального клиента);
· добросовестнаяконкуренция;
· реализациямощных комплексов IT (внедрение новых комплексов для улучшения обслуживания);
· внедрениеэффективной структуры оценки сатисфакции и мнения клиента;
· внедрениефраншизы (как средства участия клиента в расходах СК).
«Нужно уметь поладить с клиентами и трезво оценить, как относитсяпотенциальный клиент к работе СК. На самом деле, вопрос качества обслуживанияклиента – это верный и своевременный сигнал для СК о правильности проводимойполитики, а также залог эффективных изменений. Нужно качественно проводитьмониторинг своих услуг и сатисфакции клиента. Все опросы и регуляции необходимоосуществлять вовремя на конкретных этапах внедрения экономической модели. Чтобыпонять, что именно нужно клиенту, нужно самому встать на его место. Привлечениеклиента будет эффективным только тогда, когда вы сможете понять клиента, егоособенности и нужды», — подчеркивает важность ориентированной на клиентастратегии в эффективной экономической модели, Генеральный директор «УралСиб»[23].
 

/>3.2 Проблемы развитияавтострахования в РФ
 
3.2.1 Проблемы обеспечения финансовойустойчивости российских страховых компаний и пути их решения
Несмотря на то, что в России страхование являетсяотносительно молодой отраслью, страховщики также как и фирмы других направленийсталкиваются с проблемой и необходимостью обеспечения финансовой устойчивости.Специфика оценки страховой компании заключается, во-первых, в том что компанияпродает услуги, а значит не обладает запасами, сырьем, материалами, которыеможно реализовать или изготовить продукцию, получив при этом прибыль; аво-вторых, денежные потоки страховой организации совершенно непредсказуемы вчасти выплат страховых возмещений, что является определенной проблемой приформировании инвестиционной политики, страховых резервов и т.д.
Подавляющее число страховщиков не имеет достаточного опытаработы, отсутствует достоверная статистика, поэтому большинство принимаемых настрахование рисков в нужной степени не изучены. В силу неразвитости механизмазащиты прав потребителей и отсутствия нормального режима судопроизводстваклиенты практически лишены возможности самостоятельно удовлетворить претензии кстраховых организациям в случае невыполнения ими своих обязательств. В мировойпрактике ответственность перед страхователем несет тот, кто выдавалстраховщику, не сумевшему выполнить обязательства перед страхователем, лицензию.Российское Министерство Финансов не берет на себя этой ответственности. К томуже в мире принят порядок, при котором крупные ассоциации страховщиков формируютгарантийные фонды, средства которых предназначены для возмещения убытковзастрахованных при возможной неплатежеспособности страховой организации. ВРоссии же убытки в полном объеме ложатся на плечи застрахованного лица.
Оценка финансовой устойчивости страховых организаций, всвязи со значимостью страховой защиты в обществе приобретает особое значение.Поскольку проблема обеспечения страховой организации возникла недавно, вотечественной теории страхования ей не уделялось достаточного внимания и неизучалась отечественной наукой. Объектом исследования были некоторые вопросыфинансовых результатов страховых операций, но не каждого отдельногостраховщика, действующего в рыночной среде. Поэтому и показатели анализафинансового состояния и финансовой устойчивости несовершенны. Исследованияпоследних десятилетий проводились на макроуровне, что в значительной степениобъяснялось наличием государственной монополии, огромным числом потенциальныхобъектов страхования и наличием единственного крупнейшего в мире страховщика — Госстраха. До сих пор среди специалистов нет единого мнения об объемеобязательств, составе и оценке свободных активов, финансовых гарантиях и другихпроблемах их обеспечения, связанных с формированием рационального страховогопортфеля, раскладкой риска, формированием страховых резервов. В связи с этимстраховая практика вынуждена решить эти вопросы эмпирически.
В целях обеспечения финансовой устойчивости страховщика,как в России, так и за рубежом, законодательно устанавливается требование кминимальному уровню уставного капитала. На первых этапах развития рынкастрахования в России требования к минимальному размеру уставного капиталастраховых компаний были занижены, что привело к созданию большого количествамелких страховых компаний. В настоящее время законом «Об организации страховогодела в Российской Федерации» установлен минимальный размер оплаченногоуставного капитала в размере 30 млн руб., за исключением компаний, занимающихсястрахованием жизни; 60 млн руб. для страховых компаний, занимающихсястрахованием жизни; и 120 млн руб. для профессиональных перестраховщиков.
Во всех случаях максимальная ответственность по отдельномуриску в договоре страхования не может превышать 10 % собственных средствстраховщика.
Для оценки финансовой устойчивости необходим анализ егофинансового состояния. Анализ применяемых в России критериев оценки финансовогоположения страховщиков показывает, что число таких показателей невелико, но оничасто не связаны между собой. Это вытекает из того, что деятельностьстраховщика состоит из нескольких элементов:
— непосредственнопроведение страховых операций;
— инвестированиефинансовых ресурсов;
— прочей деятельности(получение кредитов, расчеты с бюджетом и с внебюджетными фондами,финансирование собственной деятельности). При этом необходимо учитыватьтрансфер риска, как основную особенность страховой деятельности.
В свою очередь, сам страховой риск также являетсясинтетическим, т.е. зависящим от ряда факторов: вида страховой деятельности,взаимоотношения с перестраховщиками, размеры тарифных ставок по заключеннымдоговорам, объемы принимаемого риска, возможности формирования оптимальногострахового портфеля, фактические отклонения частоты наступления страховыхслучаев и размеров ущерба от среднестатистических.
Исходя из этого, анализ финансового положения страховщикадолжен быть только на основе исследования группы показателей, которые с однойстороны, могут быть, представлены в виде твердо установленных нормативов, а сдругой — в виде рекомендательных параметров. Показатели могут быть иколичественные и относительные. Система этих показателей может выглядеть следующимобразом: объемные (абсолютные) — величина собственных средств, величинаактивов, величина страховых резервов, объем взносов; показатели оценкиплатежеспособности; показатели, характеризующие уровень ликвидности активов;показатели, оценивающие уровень обязательств по одному риску; показатели,характеризующие степень участия перестраховщиков в страховых операциях;показатели, характеризующие инвестиционную деятельность; показатели оценкидостигнутого финансового уровня за отчетный год.
Для восстановления и развитияотечественных страховых компаний требуется осуществить комплекс возможных мер по укреплению их финансовогосостояния. Эти меры носят общий характер, так как для их конкретизации нуженболее детальный анализ, который невозможно провести основываясь только набухгалтерской отчетности.
Такими мерами может стать пересмотр страховой, финансовой имаркетинговой политики, а именно:
–    произвести корректировку тарифныхставок по проводимым видам страхования;
–    расширить перестраховочную защиту;
–    привлечь дополнительные финансовыересурсы посредством увеличения уставного капитала путем дополнительного выпускаакций;
–    возможно изменитьорганизационно-правовую форму деятельности страховой организации;
–    пересмотреть структуру активов и методыинвестирования резервов, предусмотрев наиболее доходные в налоговом смыслеобъекты и территории;
–    сократить дебиторскую и кредиторскуюзадолженности;
–    закрыть нерентабельные филиалы ипровести консолидацию финансовых возможностей страховщика путем объединениянескольких страховых организаций;
–    использовать дополнительные возможностиреализации страховых договоров, в том числе через Интернет, предусмотреть новыеформы взаимоотношений с банками посредством создания совместных программбанковского и страхового обслуживания и т.д.
Исходя из ухудшения не только финансовых, но и другихпоказателей российской страховой компании также можно предусмотреть ряд болееконкретных мер. Так при снижении объема страховых премий необходимо в 3-6месячный срок увеличить объема продаж страховых полисов и привлечьпотенциальных страхователей путем создания новых страховых продуктов.
При росте объема страховых выплат, имеет смысл провестифакторный анализ убыточности, обратив внимание на тщательное юридическоеоформление страховых выплат, так как не исключена возможность подделкидокументов на их получение.
Если наблюдается снижение средней страховой суммы на одиндоговор, то необходимы контроль и сопоставление средней страховой суммы ивозможностей организации. Также если величина страхового тарифа давно неизменялась, то при неблагоприятном уровне убыточности и стоимости страховыхпродуктов следует пересмотреть структуры брутто-ставки.
Более быстрый рост сбора страховых премий по сравнению сростом величины страховых резервов компании свидетельствует о необходимостипересмотра методики формирования технических резервов, а также резерва пострахованию жизни.
В случае нерегулярного поступления страховых премий следуетусилить контроль за сроками прохождения денежных средств при одновременнойработе со страхователями.
При возрастании долгосрочности прекращения договоров иснижении их прироста нужно активнее проводить маркетинговые мероприятия,предоставляя клиентам более широкий спектр услуг и их сочетание в одномстраховом продукте (например, страховые, юридические и банковские).
При наблюдении неустойчивости тренда рентабельностистраховых операций в сторону уменьшения необходимо учитывать тот факт, что вконкурентной борьбе страховой организации приходится снижать размер страховыхтарифов, устраняя из них прибыль. Поэтому экономическое содержание ифактическое значение этого показателя зависит от этапа развития страховогорынка и национальной экономики в целом.
Регулируя возросшую себестоимость, требуется сопоставитьцены на страховые услуги с аналогами конкурентов, проводить факторный анализзатрат с одновременным нахождением так называемой точки безубыточности, нижезначения которой деятельность страховщика будет неэффективной.
Далее, необходимо контролировать размеры условно-постоянныхи переменных затрат.
При уменьшении финансовой устойчивости страховых операцийследует провести анализ элементом убыточности по всем видам ответственностистраховщика по договорам страхования.
Надо иметь ввиду, что показатель убыточности страховойсуммы математически выражает вероятность ущерба в виде той доли совокупнойстраховой суммы, которая выбывала из страхового портфеля ежегодно и выбыла затарифный период в связи с наступлением страховых случаев и возмещением ущерба.Эта доля и составляет основу для построения нетто-ставки.
Убыточность страховой суммы как отношение денежныхпоказателей является величиной синтетической, которая зависит от действияразличных факторов.
При возрастании частоты наступления страховых событий иопустошительности страховой суммы необходим тщательный анализ политикиопределения ущерба и его территориального расклада. При этом потребуетсяпроведение следующих мероприятий: уменьшение объема страхового возмещения(обеспечения), исключение из страховой защиты определенного вида ответственности,введение франшизы. Такой анализ целесообразно провести в том регионе, гдеосуществляется страхование.
При изменении величины страхового портфеля возможенпересмотр его структуры в сторону увеличения или уменьшения содержащихся в немдолгосрочных или краткосрочных видов страхования. Например, при отсутствиеинтереса страхователей к долгосрочным (3-5 лет) видам страхования жизнивозможно сокращение срока страхования до года при выведении из структурыстрахового тарифа накопительного вида ответственности на дожитие.
В случае, если при проведении операций перестрахованиянаблюдается снижение лимита собственного удержания при одновременном ростерасходов на ведение дела цедентом, необходим пересмотр условий договораперестрахования (например, изменение квотного соотношения ответственностиперестрахователя и перестраховщика).
При реализации страховой компанией данных мер должнопроизойти качественное снижение рисков основной деятельности, и в перспективерост платежеспособности.
 
3.2.2 Проблемы развития рынка автострахования РФ
/>Можно провести различиемежду двумя группами проблем. Рассмотрим не объективные проблемы, так как онивозникают вследствие того, что Российская Федерация относится к странам с развивающейсяэкономикой (Emerging Markets). Эти проблемы более чем хорошо известны: низкийобъем ВВП на душу населения, относительно низкий средний доход и уровень пенсииу основной части населения, слабое развитие мелкого и среднего бизнеса, а такжесреднего класса, зависимость экономики от экспорта энергоносителей и проч.
Остановимся на некоторых главных проблемах собственно страховогорынка.
1. Потенциал российского страхового рынка
Российский рынок, своим потенциалом с момента его возникновенияпривлекал внимание иностранных страховщиков и перестраховщиков. Более 140миллионов жителей, более 22 миллионов автомобилей, многочисленные промышленныепредприятия должны порождать соответствующий спрос на страховые продукты. Впоследние годы этот процесс происходил очень медленно.
Большое «оживление» наблюдаются сегодня только в обязательномстраховании или, зачастую, где этого требует иностранный и отечественныйинвестор или кредитор, где налаживаются связи с иностранными партнерами и т.д.Большое количество имущественных рисков не застраховано. Страхованиестроительно-монтажных рисков России все еще не соответствует международнымстандартам. На сегодняшний день единственным реально пользующимся спросомявляется страхование каско автомобилей.
По мнению некоторых политиков, решением может стать введение новыхвидов обязательного страхования. При этом проблемой здесь является то, чтообязательные виды страхования, прежде всего в случае, когда тарифыустанавливает правительство, представляют собой вмешательство государства врыночную экономику.
Поэтому необходимо с их введением быть очень осторожным и вводитьих только лишь для тех видов страхования и рисков, для которых это необходимо:автострахование и т.д.
Опыт Российской Федерации показывает, что обязательные видыстрахования не всегда адекватны степени риска, часто заключаются формально изатрудняют быстрое реагирование на изменения или же препятствуют им.
2. Проблема недостаточной капитализации рос/>/>/>сийских страховщиков иперестраховщиков
Как и прежде, масса российских страховщиков и перестраховщиковнедостаточно капитализирована. Новые требования к величине собственногокапитала компаний, которые введены и постепенно повышаются, не кардинальноизменят данную ситуацию. Даже крупные страховщики, которые сегодня лидируют нарынке, тем не менее, не имеют достаточной емкости капитала, прежде всего тогда,когда необходимо застраховать крупный риск или большое количество рисков.
Сохраняет свое действие, в принципе, правильное законодательноетребование о том, что самоудержание страховщика на один риск, то есть часть,которую он может оставить за собой, зависит от величины его уставного капитала.В Российской федерации этот предел определен в размере 10% от величинысобственного капитала.
Это имеет ряд важных последствий.
• Большинство российских страховых компанийвообще могут страховать, принимать в страхование только небольшие риски.Поэтому многие страховщики скорее могут называться брокерами.
• Некоторые страховщики взяли слишком многорисков в страхование, это означает, что они приняли слишком много или слишкомбольшие риски, превышающие их финансовые возможности. В настоящий момент,например, сообщество страховщиков обеспокоено тем, что некоторые страховщики,очевидно, недооценили требования к величине капитала в сфере страхованияобязательной ответственности автовладельцев. Возможное банкротство крупногостраховщика или большого числа страховщиков по ОСАГО, портфели которых не будутпереданы другим страховщикам или же обязательства по ним не возьмет на себярезервный фонд Российского союза автостраховщиков, может пошатнуть и без тогослабое доверие страхователей к российским страховым компаниям.
• Некоторые страховщики пытаются помочь себе чрезмерно широкимучастием в состраховании или с помощью образования пулов. Сострахование — этоформа распределения рисков на уровне прямых страховщиков. Здесь нас беспокоитсуществующая на российском рынке опасность аккумуляции рисков. Это особенноопасно, когда при изменении риска все страховщики рынка окажутся в одинаковойситуации негативного развития риска.
Таким образом:
• Российские прямые страховщики и перестраховщики, как и прежде,ощущают потребность в увеличении капитала. Это осуществимо в случае, если будетувеличена привлекательность российской страховой индустрии для российских ииностранных инвесторов.
• Процесс концентрации будет и дальшепродолжаться. Российский рынок перестанет быть питательной средой для мелких,плохо капитализированных и недиверсифицированных страховых компаний.
• Придавать еще больше значения«правильному» перестрахованию (определение собственного удержания, выборперестраховщика и прочее). Недопустимы ни в коей мере прямые или косвенныеограничения для перестрахования.
• Все формы сострахования должны бытьперепроверены (как минимум) на предмет их способности урегулировать убытки, азатем ограничены.
Практически всегда отмечаются следующие препятствия на путиразвития страхования в нашей стране:
–  низкийуровень платежеспособного спроса;
–  недовериенаселения к страховым компаниям;
–  низкоекачество удовлетворения потребностей реальных страхователей отечественнымистраховщиками;
–  неразвитостьрыночных механизмов формирования;
–  поддержанияи развития устойчивого спроса на страховые услуги;
–  преобладаниенадзорных и контрольных функций в ущерб регулятивным.
К этим проблемам добавляются и другие – из области дополнения исовершенствования законодательной базы. К участникам рынка предъявляютсяповышенные требования и в плане разделения по видам специализации страховогобизнеса, и по уровню капитализации.
Недостаточно принять программный продукт или нормативный акт.Необходимо наличие ряда объективных условий для того, чтобы он реально работал.Более того, в основу нормотворчества должен быть положен научный анализ этихусловий. Такой анализ показывает, что в настоящее время в России либоотсутствуют, либо недостаточно развиты главные предпосылки для исполнениябольшинства законов по обязательному страхованию.
Для решения проблем следует выполнить задачи, непосредственно связанныес совершенствованием деятельности самих профессиональных участников страховогорынка: разработать и активно внедрять страховые продукты, в максимальнойстепени отвечающие интересам населения; проводить политику максимальнойинформационной открытости, естественным образом ведущую к повышению доверия состороны населения к страховщикам; разработать меры по развитию деятельностистраховых агентов и брокеров; проводить политику разъяснения достоинствстрахования в целом и отдельных видов страхования. [15 c.35]
Обязательное страхование автогражданской ответственности (ОСАГО)не считается высокоприбыльным, но, по оценкам, страховщикам они дают стабильныйи гарантированный заработок.
Рассмотрим направленияразвития страхования в России.
/> 
3.3Перспективы развития автострахования в РФ
 
3.3.1Предложения по улучшению финансовой устойчивости страховых компаний
В условиях рыночной экономики, чтобы защитить имущественныеинтересы юридических и физических лиц необходимо обеспечить финансовуюустойчивость страховой компании. Это зависит от собственного капитала истраховых резервов, слаженной тарифной, перестраховочной и инвестиционнойполитики. Финансовая устойчивость — это такое состояние финансовых ресурсов, ихраспределение и использование, способствующее развитию страховой организации,при котором обеспечивается безусловное выполнение обязательств передстрахователями на основе положительной динамики прибыли при сохранении платежеспособностис учетом трансфера риска и изменения экономической конъюнктуры.
Она зависит, в том числе, от величины собственногокапитала, сформированных страховых резервов, слаженной тарифной,перестраховочной и инвестиционной политики. Финансовая устойчивость должнаобеспечиваться, как правило, по каждому виду страхования, хотя возможнопокрытие дефицита средств по одним видам страхования за счет прибыли по другим,но так, чтобы по совокупности всех действующих видов страхования страховщикимел прибыль либо покрывал расходы.
Все рассмотренные пять факторов важны для обеспеченияфинансовой устойчивости страховой компании. Любое нарушение проводимой политикиведет к подрыву устойчивости страховщика. Необходимо также проводить регулярныйанализ работы страховой компании.
Среди мероприятий, способствующих восстановлениюплатежеспособности и поддержке эффективности страховой и финансовойдеятельности предприятия, следует назвать:
–    смену руководящего звена страховойорганизации;
–    инвентаризацию имущества;
–    оптимизацию дебиторской задолженности;
–    снижение расходов на ведение дела;
–    продажу долей в капитале другихорганизаций;
–    продажу незавершенного строительства;
–    оптимизацию количества персонала;
–    продажу излишнего оборудования, средствкомпьютерной техники и т.д.;
–    автоматизацию и использование новыхпрограммных продуктов;
–    совершенствование организации труда.[24]
В плане мероприятий по финансовому оздоровлению необходимавыработка перспективного бизнес-плана, где следует провести анализ страховыхтариф, используя при этом объем страховых услуг таким образом, чтобы можно былоопределить ожидаемый размер страховых поступлений. Данный анализ долженучитывать различные альтернативные варианты.
Если в результате анализа будет установлено, что расходы наагентские услуги и ведение дела в первые периоды (месяцы) или даже в течениеболее длительного времени будут непомерно высокими и полный их учет в структуретарифной ставки окажет серьезное влияние на количество реализованных страховыхуслуг, то необходимо тщательно изучить вероятные последствия. В таких случаяхиногда может оказаться невозможным установление первоначального размерастрахового тарифа, в котором нагрузка покрыла бы все расходы по ведению дела икомиссионные агентам и обеспечила бы конкурентоспособные цены на страховыеуслуги со стабильной долей прибыли. Во многих случаях, особенно при длительномпериоде освоения нового рынка, назначение цены на услуги должно быть такимобразом приспособлено к конъюнктуре рынка, что на некоторое время цена включалалишь комиссионные агентам и не учитывала расходов на ведение дела. Последниеследует покрывать за счет инвестиционного дохода.
Несмотря на существование различных видов контроля за страховойдеятельностью более прибыльные виды рисков страхования представляют наибольшийинтерес для страховщика. Более правильным является образование страховых пуловв перестраховочных целях для гарантии финансовой устойчивости страховыхопераций по страхованию крупных рисков. При этом требуется более гибкий подход,который заключается в установлении таких тарифных ставок, которые приносили быстраховщикам умеренный доход и привлекали бы новых участников. Введение болеевысоких тарифных ставок способно только ухудшить положение страховщика.
В плане финансового оздоровления обязательно описываются имаркетинговые методы распространения страховых продуктов, включая пабликрилейшенз – организацию общественного мнения, основной задачей которогоявляется создание и сохранение имиджа страховой организации.
Кроме того, исходя из потребностей рынка в объеме страховыхуслуг определяется необходимый производственный потенциал страховщика как засчет внутренних резервов, так и за счет введения дополнительных средств автоматизациии обработки информации.
Выбираются один или несколько вариантов, которые являютсянаиболее эффективными для данной страховой организации с точки зренияобеспечения потребностей рынка, составляющих основу плана организации.
Далее составляется финансовый план. Следует отметить, чторазработка раздела плана финансового оздоровления (бизнес-плана повосстановлению платежеспособности и поддержанию эффективной страховой ифинансовой деятельности страховщики) исходит из предпосылки, что выделениесредств в целях оказания финансовой поддержки (государственной) предполагаетоценку его экономической эффективности как инвестиционного проекта. Принятиерешения о целесообразности инвестирования капитал реализуется путемэкономического анализа эффективности намечаемых вложений.
Характерной чертой инвестиционного проекта является то, чтовкладываются денежные средства сегодня с тем, чтобы возместить их и получитьнекоторую дополнительную сумму в будущем, т.е. предполагается возвратинвестиций – приток доходов сверх вложенной суммы на протяжении периодафункционирования капитала. Если приобретаются долгосрочные активы, то возвратинвестиций и доход на них – это фактические денежные поступления, полученные врезультате эксплуатации приобретаемых активов; если приток денежных поступленийпревышает первоначальный вклад средств, то это свидетельствует о том, чтосредства, направленные на капитальные вложения, были возмещены (возвратинвестиций) и получена некоторая прибыль (доход на инвестиции).
Таким образом, инвестирование рассматривается как покупкаожидаемого в будущем притока денежных поступлений. Анализ экономическойэффективности инвестиционного проекта позволяет ответить на вопрос: будет липриток денежных поступлений достаточно велик, чтобы оправдать инвестиции.
Следует обратить внимание на следующий факт. Для целейанализа применяются лишь действительные изменения в денежном потоке, т.е.изменения соотношения денежных поступлений и отчислений, а не просто операции,отражаемые в бухгалтерских проводках как перераспределение затрат и, следовательно,не имеющие денежного характера.
Необходимо учитывать, что определенная сумма средствпредназначается для инвестирования в настоящий момент при условии, чторезультатом будет приток денежных поступлений в последующие годы.Предполагается два типа денежных средств: во-первых, средства, идущие наинвестиции, которые предоставляются в полном объеме в начале осуществленияпроекта (момент вложения средств в аналитических целях называется нулевымвременем). Во-вторых, имеется ожидаемый поток денежных поступлений напродолжении нескольких следующих лет как результат этих инвестиций. Оба видасредств не могут сравниться непосредственно, поскольку ожидаются они в разныемоменты времени. Поэтому поток будущих поступлений дисконтируется к нулевомувремени, чтобы сравнить его с величиной вкладываемых средств.
Следующим этапом анализа является определение приемлемоговарианта по ожидаемому уровню доходности. Для этого рассчитывается чистаятекущая приведенная стоимость как разница между инвестиционными затратами идисконтированными будущими поступлениями. По этому показателю можно определить,достигнут ли инвестиции желаемого уровня отдачи.
Положительное значение показателя текущей приведеннойстоимости свидетельствует о том, что денежные поступления превышают суммувложенных средств и обеспечивают получение прибыли выше требуемого уровнядоходности, а отрицательное значение – что проект не обеспечивает достиженияожидаемого уровня доходности. Вариант считается приемлемым, если показатель имеетположительное значение.
Далее рассчитывается внутренняя норма прибыли (внутреннийпредельный уровень доходности), или специальная ставка дисконта, при которойсуммы поступлений и отчислений денежных средств дают нулевую текущуюприведенную стоимость.
Избранный вариант считается приемлемым, если внутренняя нормаприбыли больше или равна ожидаемому уровню доходности. Таким образом, на основедеятельности страховщика в сфере маркетинга (определения потребности в том илиином виде продукции и его объеме по средним тарифам, сложившимся на рынке) ивозможности увеличения объема страховых услуг с учетом рыночной потребностиосуществляется прогнозирование финансовых результатов. На основе прогнозныхобъемов продажи страховых услуг по годам и прогнозных цен на одну страховуюуслугу определяется выручка от реализации страховых услуг, рассматриваетсяожидаемый ежегодный ее прирост от новых видов страхования, прогнозируютсявозможности страховщика с учетом перспектив развития страховой сферы иретроспективных тенденций развития организации. Дается оценка ежегодногоизменения тарифных ставок, которая базируется на макроэкономическихисследованиях тенденций развития страхового рынка и экономики в целом.
Сопоставляя потребности в дополнительных инвестициях,рассчитанных на проект финансового оздоровления, с источниками их покрытия(финансирования), определяется размер финансовой (государственной) поддержки.При этом в качестве источников финансирования рассматриваются:
–    собственные средства в части возможногоувеличения уставного капитала в течении периода реализации проекта;
–    привлеченные средства, еслипредполагается использование долгосрочных или краткосрочных кредитов (заисключением средств господдержки);
–    прочие источники финансирования,например текущие краткосрочные пассивы.
На основе программы развития страховой и инвестиционнойдеятельности, рассчитанный в составе плана финансового оздоровления и прогнозафинансовых результатов деятельности, формируется модель дисконтированныхденежных потоков. При этом общий результат от инвестиций рассчитывается каксумма дисконтированных денежных потоков каждого года и текущей(дисконтированной) остаточной стоимости за пределами планируемого периода.
Следует отметить, что получаемые денежные потоки являютсярезультатом функционирования не только выделенных средств, но и всех ранеевложенных инвестиционных ресурсов, величина которых определяется по балансу напоследнюю отчетную дату. На основании данных программы развития страховой ифинансовой деятельности страховщика и финансового плана составляется прогнозныйбаланс по годам планируемого периода, по данным которого рассчитываютсякоэффициенты ликвидности, обеспеченности собственными средствами,восстановления (утраты) платежеспособности.
Необходимо подчеркнуть, что регулярное проведение анализафинансовой устойчивости становится все более актуальным в связи с увеличениемчисла страховых организаций и соответственно – количества потенциальныхбанкротов. В такой ситуации “открытость” страховщиков является признаком ихуверенности в собственных возможностях.

3.3.2 Перспективы развития рынка автострахованияРФ
Активное развитие различных видов страхования в 2009 г. отмечаетсяспадом темпов роста сегодня. На фоне финансового кризиса свое развитие получатнаиболее бюджетные виды страхования. В области автомобильного страхованияактивное развитие идет у страхования с франшизой за счет снижение расходов.Отмечается также увеличение рисков в отношении страхователя из-за участившихсяслучаев банкротства небольших страховых компаний.
В связи с недавними изменениями коэффициентов ОСАГО, учитывающиеособенности региона и стаж водителя, данный вид страхования получит рост в10-15%.
Прямая зависимость наблюдается в отношении КАСКО-покупка новогоавтомобиля, дальнейшее уменьшение развития КАСКО обусловлено снижением покупокновых автомобилей. Но страховые компании разрабатывают новые программыавтострахования с франшизой, ориентированные на покупающих подержанныеавтомобили.
Увеличение проблем с оформлением выплат автострахования КАСКО иОСАГО, отмечается на фоне нового закона об упрощенном оформлении ДТП.Неотработанный механизм согласования действий и сбора документов,негарантированный возврат суммы выплат (направленных на урегулирование)страховой компании могут привести к ряду банкротств. Также увеличитсяактивность мошенников из-за отсутствия сотрудников ГИБДД на месте ДТП.
Уже составлен «черный» список ненадежных компании поавтострахованию, включающий в себя около 17-ти компаний. Список составленРоссийским Союзом Автостраховщиков (РСА) и содержит компании, на которыепоступило большое количество жалоб от клиентов.
Для преодоления последствий финансового кризиса необходимопроведение ряда мероприятий. К числу таких мероприятий можно отнести:
1) Повышение производительности труда в страховом бизнесе.
2) Снижение уровня выплат за счет проведения профилактики ДТП,улучшения качества покрытия автодорог, а также повышение тарифов для водителейсо стажем вождения до 2-х лет. Основное количество страховых выплат происходитв этом сегменте автострахования.
3) Повышение конкурентоспособности отечественных страховыхкомпаний. Включает в себя проведение рекламных акций для привлечения новыхклиентов, повышение качества обслуживания, качественная подготовка кадров ит.д.
В преодолении кризиса страховыми компаниями, огромную роль играеттакой инструмент как ОСАГО, так как он является, обязательным для физических июридических лиц. Тем самым страховые компании обеспеченны поддержкой назаконодательном уровне, чего нет ни у одного бизнеса в России.
Одновременно к числу важнейших задач развития страхования в Россииможно отнести повышение уровня капитализации страховых компаний, повышениеинвестиционной привлекательности российских страховых компаний, улучшениекачества страховых услуг, повышение страховой культуры населения. Приоритетнымявляется развитие классических видов долгосрочного и накопительного личногострахования, совершенствование правовых и организационных основ обязательногострахования, создание и развитие современной инфраструктуры страхового рынка,создание единых баз данных страховых компаний. Требуется создание единой образовательнойсистемы, предполагающей не только получение базовых фундаментальных знаний ипрактических навыков, но и постоянное повышение квалификации работниковстраховой сферы.
Для совершенствования работы страховых компаний и повышенияэффективности автострахования дадим следующие рекомендации:
·    формированиеэкономического интереса у потенциальных страхователей путем обеспечениясоответствующих стимулов (налогового и иного характера), а также повышениядоверия граждан к финансовым институтам;
·    стимулированиероста продаж новых иномарок в автосалонах и развитие в дальнейшем программсотрудничества с автопроизводителями;
·    введениеморального и материального стимулирования нестраховых посредников – агентов,брокеров и банки, а также поддержка региональных рынков;
·    серьезноевнимание необходимо уделять вопросу снижения риска мошенничества вавтостраховании, а именно: внедрить проект по разработке Каталога рисковмошенничества. На основании сценариев мошенничества, закрепленных в каталоге,выработаны индикаторы, позволяющие установить наличие признаков мошенническихдействий при работе с клиентами в процессах аквизиции, регистрации ирасследования убытков. Разработать перечень мероприятий, проведение которыхрекомендовано при осуществлении расследования и сбора информации при подозрениив мошенничестве.
·    разработатьКаталог по выявлению наиболее убыточных для Компании клиентов, заявившихзначительное количество убытков и одновременно являющихся «лидерами» постраховым выплатам. По всем этим лицам выставить запреты на дальнейшеестрахование.
· оптимизироватьпроцедуру оказания услуг Аварийными комиссарами: снижение времени на обработкуодной заявки специалистами Контакт – центра; увеличение доли оперативных (втечение 1,5 часов после обращения клиента) выездов Аварийных комиссаров.
· поаналогии с лидерами страхового рынка разработать специальные страховые продуктыпо страхованию автомобилей определенных марок, например все автомобили концерна«GM», «Jaguar» и «Land Rover», «Volkswagen», «AUDI». Продуктыпредусматривают специальные условия как в части страховых тарифов, так и вчасти сервисного наполнения.
· Развитие сервиса обслуживания, а именно: обязательства по общению справоохранительными органами, сбор документов по поводу дорожно-транспортногопроисшествия, а также юридическая защита застрахованного.
· Создатьинформационную систему, позволяющую достоверно считать тарифы, объемы продаж,выплат. Пока нет статистики в полном объеме, нельзя сделать расчет по всемсекторам автовладельцев, позволяющий изменить существующую тарифную базу.Отлаженная информационная система значительно упростит процесс автострахования.В странах зарубежья действует такая система. Главное преимущество в том, чтовся информация об автомобилисте хранится на единой карточке (идентификационныйномер, вся информация о водительском стаже, о том, попадал ли автомобилист вДТП, насколько они были серьезны и др.). На этом основании рассчитывается тарифи оформляется полис. Безусловно, переход на подобную систему потребуетзначительного времени и соответствующих инвестиций, но это, действительно,необходимо.
   Эти мероприятия позволят активно развивать автострахования вкомпании и повысят эффективность работы.

/>/>Заключение
 
Владение транспортным средством и его эксплуатация связаны сбольшими рисками, чем владение другим имуществом. В большинстве стран лица, необладающие полисом страхования автоответственности, не имеют права управлятьавтотранспортными средствами.
Страхование автотранспортного средства — это страхование самогоавтотранспортного средства. Страховая компания на основании договора берет насебя обязательства возместить клиенту (страхователю) убытки в пределахстраховой суммы, которые могут возникнуть в результате повреждения, полнойгибели или утраты застрахованного автотранспорта в целом или отдельных егочастей. Это может произойти вследствие аварии (столкновение, наезд,опрокидывание, падение), пожара, стихийного бедствия, угона и т.д.
У каждой страховой компании свои условия страхования, своипрограммы для отечественных и импортных автомобилей.
В принципе, они незначительно отличаются, но есть существенныемоменты.
Один из них — страхование одной страховой суммой, котораяустанавливается в размере рыночной стоимости автомобиля; и двумя страховымисуммами — в размере стоимости нового автомобиля (повреждение) и рыночной егостоимости (угон, полное уничтожение).
Программы страхования, помимо выплат в случае ДТП, предусматриваюттакже ремонт автомобилей по счетам СТО, с которыми у страховщиков имеютсядоговора, и куда страховая компания рекомендует обращаться, хотя за клиентомвсегда остается право выбора. На данных станциях технического обслуживаниястрахователям предоставляются определенные льготы — ремонт автомобиля безочереди, некоторые скидки.
Как правило, страхование «автокаско» включает целыйнабор страховых рисков, предполагаемых событий, на случай наступления которыхпроводится страхование автотранспортного средства, дополнительногооборудования.
По системе «автокаско» на страхование принимаютсяавтотранспортные средства в исправном состоянии, принадлежащие страхователю направе собственности, полного хозяйственного ведения или оперативногоуправления, зарегистрированные или подлежащие регистрации органамиГосавтоинспекции Российской Федерации.
Существует два вида добровольного автострахования:
·  «Каско»(от итальянского «casco» – каска, шлем) – комплексное страхование автомобиля отугона, ущерба или полного уничтожения в результате дорожно-транспортногопроисшествия (ДТП), противоправных действий третьих лиц, пожара, стихийныхбедствий и т.д.;
·  ДСАГО(ГО) – добровольное страхование автогражданской ответственности в случаепричинения вреда жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц в результате ДТП.После введения закона «Об обязательном страховании гражданскойответственности». Полис ДСАГО приобретают для увеличения страховой суммы сверхпредусмотренной ОСАГО.
На долю «каско» приходится более 95% сборов (примерно $1,25 млрд.из $1,3 млрд. в 2008 г.).
Автострахование – самый крупный сектор российского открытого рынкастрахования. В 2009 г. автострахование обеспечило около 65% всех страховых сборовна открытом рынке – порядка $2,9 млрд. из $4,5 млрд. Это наиболеебыстрорастущий вид страхования.
В ближайшие 5-6 лет рост рынка автострахования продолжится, хотя иболее медленными темпами.
При этом основной движущей силой, обеспечивающей рост сборов поавтострахованию до 2012 г., будет развитие добровольного автострахования. ОСАГОуже практически достигло «точки насыщения», т.к. на конец 2009 г.
Основные факторы, определяющие динамику автострахования, по мнениюэкспертов – доля застраховавшихся автомобилистов, а также рост и структураавтопарка.
Если укрепление «страховой культуры» в России будет происходитьтакими же темпами, как и в других развивающихся странах, то уже к 2010 г. долязастрахованных автомобилей может составить не менее 14-16% против
5-7% в 2004 г.
Дополнительный импульс укреплению „страховой культуры“ и ростудоли застрахованных в целом может обеспечить развитие институтаавтокредитования.
Системные ошибки рынка автострахования, закладывавшиеся в периодблагоденствия, в 2009 году стали причинами кризиса на этом рынке.
Ошибка первая – ориентация на вмененное страхование.
Ошибка вторая – непозволительно близкий горизонт планирования.
Последствие первое – рынок автострахования в наибольшей степенипострадает от кризиса.
Последствие второе – в 2009 году произошел целый ряд громкихбанкротств автостраховщиков.
Таким образом, рынок автострахования является самым рискованным.Снижение объемов приобретения автомобилей напрямую снижает доходы компаний. Приэтом выплаты могут быть велики. Компании, в которых доля автострахованияпревышает 70%, попали в зону особого риска.
Тенденции которые наиболее актуальны сегодня:
· эффективноеформирование резервов (эффективная финансовая политика компании);
· сегментацияклиентов (ориентация на своего потенциального клиента);
· добросовестнаяконкуренция;
· реализациямощных комплексов IT (внедрение новых комплексов для улучшения обслуживания);
· внедрениеэффективной структуры оценки сатисфакции и мнения клиента;
· внедрениефраншизы (как средства участия клиента в расходах СК).
Для восстановления и развития отечественных страховых компанийтребуется осуществить комплекс возможных мер по укреплению их финансовогосостояния.
Такими мерами может стать пересмотрстраховой, финансовой и маркетинговой политики, а именно:
–   произвести корректировку тарифных ставокпо проводимым видам страхования;
–   расширить перестраховочную защиту;
–   привлечь дополнительные финансовые ресурсыпосредством увеличения уставного капитала путем дополнительного выпуска акций;
–   возможно изменить организационно-правовуюформу деятельности страховой организации;
–   пересмотреть структуру активов и методыинвестирования резервов, предусмотрев наиболее доходные в налоговом смыслеобъекты и территории;
–   сократить дебиторскую и кредиторскую задолженности;
–   закрыть нерентабельные филиалы и провестиконсолидацию финансовых возможностей страховщика путем объединения несколькихстраховых организаций;
–   использовать дополнительные возможностиреализации страховых договоров, в том числе через Интернет, предусмотреть новыеформы взаимоотношений с банками посредством создания совместных программбанковского и страхового обслуживания и т.д.
Среди мероприятий, способствующих восстановлениюплатежеспособности и поддержке эффективности страховой и финансовойдеятельности предприятия, следует назвать:
–  смену руководящего звена страховойорганизации;
–  инвентаризацию имущества;
–  оптимизацию дебиторской задолженности;
–  снижение расходов на ведение дела;
–  продажу долей в капитале другихорганизаций;
–  продажу незавершенного строительства;
–  оптимизацию количества персонала;
–  продажу излишнего оборудования, средствкомпьютерной техники и т.д.;
–  автоматизацию и использование новыхпрограммных продуктов;
–  совершенствование организации труда.
Главные проблемы собственно страхового рынка:
1.  Потенциал российскогострахового рынка.
2.  Проблема недостаточнойкапитализации рос/>/>/>сийских страховщиков иперестраховщиков
Таким образом:
• Российские прямые страховщики и перестраховщики, как и прежде,ощущают потребность в увеличении капитала. Это осуществимо в случае, если будетувеличена привлекательность российской страховой индустрии для российских ииностранных инвесторов.
• Процесс концентрации будет и дальшепродолжаться. Российский рынок перестанет быть питательной средой для мелких,плохо капитализированных и недиверсифицированных страховых компаний.
• Придавать еще больше значения«правильному» перестрахованию (определение собственного удержания, выборперестраховщика и прочее). Недопустимы ни в коей мере прямые или косвенныеограничения для перестрахования.
• Все формы сострахования должны бытьперепроверены (как минимум) на предмет их способности урегулировать убытки, азатем ограничены.
Практически всегда отмечаются следующие препятствия на путиразвития страхования в нашей стране:
–  низкийуровень платежеспособного спроса;
–  недовериенаселения к страховым компаниям;
–  низкоекачество удовлетворения потребностей реальных страхователей отечественнымистраховщиками;
–  неразвитостьрыночных механизмов формирования;
–  поддержанияи развития устойчивого спроса на страховые услуги;
–  преобладаниенадзорных и контрольных функций в ущерб регулятивным.
Для преодоления последствий финансового кризиса необходимопроведение ряда мероприятий. К числу таких мероприятий можно отнести:
1) Повышение производительности труда в страховом бизнесе.
2) Снижение уровня выплат за счет проведения профилактики ДТП,улучшения качества покрытия автодорог, а также повышение тарифов для водителейсо стажем вождения до 2-х лет. Основное количество страховых выплат происходитв этом сегменте автострахования.
3) Повышение конкурентоспособности отечественных страховыхкомпаний. Включает в себя проведение рекламных акций для привлечения новыхклиентов, повышение качества обслуживания, качественная подготовка кадров ит.д.
Для совершенствования работы страховых компаний и повышенияэффективности автострахования дадим следующие рекомендации:
·    формированиеэкономического интереса у потенциальных страхователей путем обеспечениясоответствующих стимулов (налогового и иного характера), а также повышениядоверия граждан к финансовым институтам;
·    стимулированиероста продаж новых иномарок в автосалонах и развитие в дальнейшем программсотрудничества с автопроизводителями;
·    введениеморального и материального стимулирования нестраховых посредников – агентов,брокеров и банки, а также поддержка региональных рынков;
·    серьезноевнимание необходимо уделять вопросу снижения риска мошенничества вавтостраховании, а именно: внедрить проект по разработке Каталога рисковмошенничества.
·    разработатьКаталог по выявлению наиболее убыточных для Компании клиентов, заявившихзначительное количество убытков и одновременно являющихся «лидерами» постраховым выплатам. По всем этим лицам выставить запреты на дальнейшее страхование.
· оптимизироватьпроцедуру оказания услуг Аварийными комиссарами: снижение времени на обработкуодной заявки специалистами Контакт – центра; увеличение доли оперативных.
· поаналогии с лидерами страхового рынка разработать специальные страховые продуктыпо страхованию автомобилей определенных марок, например все автомобили концерна«GM», «Jaguar» и «Land Rover», «Volkswagen», «AUDI». Продуктыпредусматривают специальные условия как в части страховых тарифов, так и вчасти сервисного наполнения.
· Развитие сервиса обслуживания, а именно: обязательства по общению справоохранительными органами, сбор документов по поводу дорожно-транспортногопроисшествия, а также юридическая защита застрахованного.
· Создатьинформационную систему, позволяющую достоверно считать тарифы, объемы продаж,выплат.
   Эти мероприятия позволят активно развивать автострахования вкомпании и повысят эффективность работы.
/>/> 

Список литературы
 
1.   Гражданскийкодекс РФ (часть 1,2). – М: СПб.: 2008. – 430 с.
2.   Федеральныйзакон «Об организации страхового дела в РФ» № 4015-1 от27 ноября 1992 года.
3.   Федеральныйзакон «О внесении изменений и дополнений в закон РФ «Об организациистрахового дела в РФ» и признании утратившими силу некоторыхзаконодательных актов российской федерации» № 172 от10 декабря 2003 года.
4.   Приказот 30.10.95 №02-02/20 об утверждении “Инструкции о порядке расчета нормативногосоотношения активов и обязательств страховщиков” (в ред. от 19.06.96-№02-02/16).
5.   ПриказМинфина РФ от 02.11.2001 № 90н «Об утверждении положения о порядке расчетастраховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховыхобязательств».
6.   Инструкцияо порядке расчета нормативного соотношения активов и обязательств страховщика(в ред. от 19.06.96 — №02-02/16)
7.   Аудитстраховых компаний: практическое пособие для страховых аудиторов и страховыхорганизаций / под ред. В. И. Рябикина. – М.: Финстатинформ, 2008. – 128 с.
8.   АрдатоваМ. М., Балинова В. С., Кулешова А. Б. и др. Страхование в вопросах и ответах. –М.: Проспект, 2008. – 294 с.
9.   АвдашеваС.Б., Руденский П.О. Эффект масштаба в деятельности страховых компаний //Финансы, 2006 г.- № 3.-с.15-18.
10.  Абрамов В.Ю. Третьи лицав страховании. — М.: Финансы и статистика, 2009. — 128 с.
11. Алекринский А.Л., Архангельская Т.А.,Асабина С.Н. и др., Аудит страховых компаний: Практическое пособие длястраховых аудиторов и страховых организаций, М.: АО «Финстатинформ»,2005
12.  Архипов А.П., ГомелляВ.Б., Туленты Д.С. Страхование. Современный курс. — М.: «Финансы истатистика», 2006. — 415 с.
13.  Базанов А.Н., ДэвидсонИ.В. Страхование личного автотранспорта в США и России. Краткий сравнительныйанализ // Страховое дело. – 2008. – №6. С.55-58.
14. Воблый К.Г. Основы экономикистрахования., М.: Издательский центр “Анкил”, 2006.
15.  Глисип Ф.Ф., Китрар Л.А.Деловая активность на рынке страховых услуг: информац.- аналитич. журн. /Вопросы статистики.- 2009.-№4.-с.11-21.
16.  Гребенщиков Э.С. В ответеза развитие страхового рынка // Финансы. – 2008. — № 9. – С. 40-43.
17. Грудцына Л.К вопросу обусловиях и порядке обязательного страхования гражданской ответственностивладельцев транспортных средств // Адвокат. – 2009.- №9. – С.24-32.
18. ГравеК.А., Лунц Л.А. Страхование. — М.: Государственное издательство юридическойлитературы, 2007. — 176 с.
19. ДедиковС.В. Обязательное страхование автогражданской ответственности. Вопросы иответы. Выпуск 1. — М.: Волтерс Клувер, 2008. — 144 с.
20. ДегтяревА.Г. Проблемы возмещения жизни и здоровью постравдавших в ДТП в рамках ДСАГО //Страховое дело. — №11.- 2009. – С.31-38.
21.  Денисов И.П.Страхование.- М.: ИКЦ «МорТ», 2008. — 179 с.
22.  Ермасов С.В., ЕрмасоваН.Б. Страхование: Учебное пособие для вузов. – М.: ЮНИТИ – ДАНА, 2008. — 76 с.
23.  Зернов А.А., Зубец А.Н.Системные исследования страхового регулирования, М.: Издательский Дом«Страховое ревю», 2008. — 143 с.
24.  Журавлев Ю.М. Словарь-справочниктерминов по страхованию и перестрахованию. – М.: Анкил, 2009. – 319 с.
25.  Ивановская О.Ю.,Рейтинговая оценка страховых компаний мировым рейтинговым агентством А. М. BESTCOMPANY // Финансы – 2009 — №2.-с.23-27.
26. Комментарийк федеральному закону «об обязательном страховании гражданскойответственности владельцев транспортных средств» (Постатейный)”/подред. А.Н. Ткача.-ЗАО Юстицинформ, 2009.
27. КорниловаН.В. Правовое регулирование страховой деятельности. Проблемы теории и практики:Учебное пособие. — Хабаровск: РИЦ ХГАЭП, 2009. — 184 с.
28. КорниловаН.В. Развитие страховых понятий в современный период и их значение длясовершенствования законодательства: Учебное пособие. — Хабаровск: РИЦ ХГАЭП,2009. — 124 с.
29. КосаренкоН.Н. Государство и страхование. — М.: Национальный институт бизнеса, 2009. — 476 с.
30.  Марданов А., Мунасыпов Р.Реализация клиент-ориентированной стратегии управления в страховом бизнесе //ЖУК – 2008. — №1.-с.36.
31. Орланюк — Малицкая Л.А.Платежеспособность страховой организации. Анкил, М.: 2009.
32. Орланюк-Малицкая Л.А.,Платежеспособность страховой организации, Москва, 2008.
33.  Плешков А.П., БогдановИ.Н. Перспективы развития обязательных видов страхования в России // Финансы. –2006. — № 9. – С. 44-47.
34.  Протас Е.В. Страховоеправо: Учебное пособие. — М.: МГИУ, 2003. — 180 с.
35. Страхование/ под ред. Т.А. Федоровой. – М.: Экономистъ, 2008. – 875 с.
36.  Страхование от А до Я:книга для страхователей / под ред. Л. И. Корчевской, К.Е. Турбиной. – М.:Инфра 2008. – 624 с.
37.  Савицкая Г.В. Анализхозяйственной деятельности предприятия: 4 – е изд., перераб. и доп. – Минск:ООО “Новое знание”, — 2008. – 688 с.
38. СоколП.В. Изменения в добровольном страховании гражданской ответственностивладельцев транспортных средств // Страховое дело. – 2009. — №10. – С.48-51.
39.  Страхованиеавтотранспортных рисков: Учебное пособие / Погорелова Е.В., Позняк А.Г.,Тулинов В.В. и др. — М.: Финансы, 2007. — 22с.
40.  Страховое право: Учебник/ Под ред. В.В. Шахова, В.Н. Григорьева, С.Л. Ефимова. — М.: Закон и право:Юнити-Дана, 2009. — 384 с.
41.  Смирнова М.Б. Страховоеправо: Учебное пособие. — М.: Юстицинформ, 2007. — 320 с.
42.  Телепин Я. В. Рейтинговаяоценка надежности страховых компаний как фактор, предотвращающий банкротства //Страховое дело. — 2008. — № 5. — С. 32-43.
43.  Цыгин Р.А. Проблемынормативно-правовой базы в области страхования гражданской ответственностивладельцев транспортных средств. Отдельные противоречия в области действующегозаконодательства // Консультант+: СПС. — 2009.-134с.
44. Циммерман И., Бухгалтерский учет ифинансовый менеджмент в страховой компании, пер. с нем. 2009.
45. Шахов В.В., Введение в страхование, М.:Финансы и статистика, 2008.
46. Шахов В.В., Страхование, М: ЮНИТИ,2007.
47.  Чернова Г.В. Основыэкономики страховой организации по рисковым видам страхования. – СПб.: Питер,2007. – 240 с.
48.  Юрченко Л.А. Финансовыйменеджмент страховщика: уч. пособ. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. – 199 с.
49.  Юрченко Л.А., Финансовыйменеджмент страховщика, М.: ЮНИТИ, 2008, с.89
50.  Ladaonline,„Автомобильный рынок России 2009“, стр. 108
51.  Ernst&Young,„The Russian Automotive Market. Industry Overview. 2009“, стр. 11-13; „Газета.ru“от 14.04.2010 „Санкт-Петербург становится Детройтом“
52.  Официальный сайт ОАОРосгосстрах — www.rgs.ru
53.  Официальный сайтРесо-Гарантия — www.reso.ru
54.  Официальный сайт ОАОИнгосстрах — www.ingos.ru
55.  www. i-rate.ru .

Приложение1
 
Крупнейшихстраховщиков ОСАГО по объему собранных страховых выплат РФ за 2009 г.Краткое наименование Выплаты по ОСАГО, 2009г., тыс. руб. Доля на рынке, % Выплаты по ОСАГО, 2008г., тыс. руб. Доля на рынке, % Темп роста, % РФ 49 848 348,00 100,00 47 829 446,00 100,00 104,22 РЕСО-ГАРАНТИЯ 3 651 109,00 7,32 3 743 361,00 7,83 97,54 ИНГОССТРАХ 3 309 837,00 6,64 2 660 132,00 5,56 124,42 РОСГОССТРАХ — ПОВОЛЖЬЕ 2 352 444,00 4,72 2 305 229,00 4,82 102,05 УРАЛСИБ 1 968 420,00 3,95 1 470 036,00 3,07 133,90 РОСГОССТРАХ-ЮГ 1 923 956,00 3,86 1 831 238,00 3,83 105,06 СПАССКИЕ ВОРОТА 1 884 663,00 3,78 1 432 032,00 2,99 131,61 РОСГОССТРАХ-ЦЕНТР 1 876 442,00 3,76 1 643 771,00 3,44 114,15 РОСГОССТРАХ-УРАЛ 1 710 043,00 3,43 1 546 966,00 3,23 110,54 РОСГОССТРАХ-СТОЛИЦА 1 619 430,00 3,25 1 559 038,00 3,26 103,87 РОСНО 1 595 199,00 3,20 1 922 085,00 4,02 82,99 ЦЮРИХ. РИТЕЙЛ (бывш. НАСТА-ЦЕНТР) 1 539 400,00 3,09 1 408 810,00 2,95 109,27 РОСГОССТРАХ-СИБИРЬ 1 514 450,00 3,04 1 596 237,00 3,34 94,88 РОСГОССТРАХ-СЕВЕРО-ЗАПАД 1 374 590,00 2,76 1 260 333,00 2,64 109,07 АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ 1 277 290,00 2,56 1 059 758,00 2,22 120,53 РУССКИЙ МИР 1 247 791,00 2,50 1 273 767,00 2,66 97,96 ВОЕННО-СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ 1 190 430,00 2,39 1 421 073,00 2,97 83,77 МСК-СТАНДАРТ 1 114 141,00 2,24 1 095 545,00 2,29 101,70 СОГЛАСИЕ 1 098 128,00 2,20 903 546,00 1,89 121,54 ЮГОРИЯ 863 401,00 1,73 714 621,00 1,49 120,82 МАКС 839 890,00 1,68 846 792,00 1,77 99,18 РОСГОССТРАХ-АККОРД 804 943,00 1,61 702 707,00 1,47 114,55 МОСКОВСКАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ 774 217,00 1,55 649 818,00 1,36 119,14 РОССИЯ 736 261,00 1,48 697 078,00 1,46 105,62 ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ 675 639,00 1,36 459 574,00 0,96 147,01 РОСГОССТРАХ-ДАЛЬНИЙ ВОСТОК 633 969,00 1,27 681 987,00 1,43 92,96 РОСГОССТРАХ-ТАТАРСТАН 515 881,00 1,03 440 322,00 0,92 117,16 ГУТА-СТРАХОВАНИЕ 492 638,00 0,99 377 846,00 0,79 130,38 СОГАЗ 477 901,00 0,96 527 634,00 1,10 90,57
Источник:Федеральнаяслужба страхового надзора (ФССН)