–PAGE_BREAK–LTC обеспечивает страховую защиту базового уровня долгосрочного медицинского ухода и предлагает клиентам:
неограниченное страховое покрытие на протяже — пни всей жизни;
покрытие- расходов по домашнему медицинскому уходу; инфляционную защиту.
Данная программа рассчитана в основном на лиц пожилого возраста и предоставляет помощь страхователям, страдающим хроническими заболеваниями или имеющим ограниченную трудоспособность на протяжении длительного периода времени в том случае, если страхователь не способен самостоятельнее финансировать медицинский уход. Помимо оплаты ухода в специ — альных учреждениях и на дому страховое возмещение может покрывать домашний уход (помощь в ведении домашнего хозяйства, прогулки и т.п.).[9]
Согласно статистическим оценкам, к 2001 г. более 0.8 млн.австралийцев в возрасте свыше 65 лет будут нуждаться в той или иной форме долгосрочного ухода. Причем 2/5 числа лиц данной категории, как правило, нуждаются в стационарном медицинском уходе. В Австралии медицинские услуги довольно дороги ( у нас складывается аналогичная ситуация). Так, среднегодовая стоимость пребывания в больнице обходится в 15000 долл., домашний уход с посещением нуждающегося в уходе три раза в неделю — 5300 долл. в год. Таким образом, страховое поле для развития данного вида страхования представляется достаточно большим.
При заключении договора страхования страхователь имеет право выбирать для себя ряд следующих позиций.
Максимальный размер ежедневного страхового покрытия (от 40 до 200 долл.).
Продолжительность периода ожидания выплаты страхового возмещения» iwaiting period; — период с начала оказания медицинской помощи, т.е. с получения права на страховое возмещение, до его фактической выплаты (20, 60, 100 или 365 дней). Таким образом, при 100—дневном периоде ожидания страховое возмещение начнет выплачиваться через 100дней с начала медицинского уходе… Естественно, большему периоду ожиданий соответствует меньшая тарифная ставка.
Страховая сумма, определяемая как 1000-кратный размер дневного покрытия, 2000-кратный, или неограниченная.
Максимальная сумма страхового возмещения, выплачиваемого по домашнему уходу 75% или 50% от максимального ежедневного покрытия).
Инфляционная защита, предоставляемая опцией увеличения страхового покрытия (ВIO— benefit increase option) ежегодно на 5% без увеличения премии. Это увеличение продолжается либо до достижения страхователем 80 —летнего возраста, либо до 2— или 3—кратного увеличения максимального ежедневного покрытия (по выбору страхователя).
Опция стоимости медицинского ухода (СОС — cost. of care) в том случае, если страхователь считает недостаточным ВI0. Страховая компания предлагает опцию СОС каждые 3 года. Если страхователь однажды отказался от СОС. она больше не предлагается вновь Выбор СОС соответственно увеличивает премию.
Опция «возврата премии», которая гарантирует выплату лицом, указанным страхователем, суммы премии, уплаченной за весь период страхования за вычетом уплаченного страхового возмещения за тот же период.
Опция отказа выплаты премии (waiver рeriodj; в соответствии с которой страхователь не платит премию после трех месяцев с начала получения права на выплату страхового возмещения (benefit period) и вплоть до окончания этого периода.
Хотя данный вид страхования предназначен, как уже упоминалось ранее, для лиц пожилого возраста, тарифные ставки рассчитаны таким образом, чтобы стимулировать страхователей заключать договоры в более раннем возрасте с целью защиты сбережений от растущей стоимости медицинского обслуживания. После 80 лет договор не может быть заключен. По заключенным до — говорам страховое покрытие длится вплоть до смерти застрахованного.
Наши страхователи сейчас безусловно нуждаются в предоставлении подобного вида страхового покрытия. Эта потребность возникла в связи с легализацией медицинского ухода (раньше выплата возмещения, а значит и само существование данного вида страхования было невозможным в условиях «официальной бесплатности» медицинского обслуживания) и в дальнейшем будет безусловно расти из-за общего роста стоимости жизни, в том числе и инфляции.[10]
SUL — это вид индивидуального страхования жизни, основным достоинством которого является удачное сочетание сберегательной и восстановительной функций. Страховое возмещение выплачивается только в случае смерти застрахованного. Хотя опция «на дожитие» отсутствует, это компенсируется удачно разработанной сберегательной частью.
Тарифная ставка разбивается на 2 части — покрывающую расходы страховой компании [deductions) и наличную сумму (cash value), которая откладывается на специальный счет. Страхователь вправе производить займы с этой суммы под 8% (процент, начисляемый на casn value, — 6%: таким образом, фактическая стоимость займа равна 2 %) ибезвозвратные удержания, чтo соответственно уменьшает страховую сумму).[11]
В соответствии с условиями договора SUL страхователь может:
застраховать не только свою жизнь, но также жизнь супруга (и) и ребенка,
выбрать страховую сумму от 5 тыс. до 1 млн.долл., причем в дальнейшем ее можно менять,
выбрать опции отказа выплаты премии и периода ожидания выплаты страхового возмещения (эти опции дают возможность страхователям уменьшить стоимость страхования);
выбрать размер премии.
В зависимости от соотношения выбранной страховой суммы и премии договор может считаться договором «преимущественно страхования жизни) -, договором «преимущественно сберегательным или договором «преимущественно разным»).
Как видно из названий; целью страхования в первом случае является страхование жизни, во втором — использование сберегательных возможностей SUL. Третий вариант занимает промежуточное положение между страхованием и сбережениями. Таким образом, при одной и той же страховой сумме премия, уплачиваемая по договору, «преимущественно страхования жизни)., значительно ниже, чем по «преимущественно сберегательному» договору.
SUL предусматривает два варианта определения страхового возмещения, выплачиваемого в случае смерти застрахованного (DBO — death benefit option). В любой момент страхователь может расторгнуть договор и получить выкупную сумму. Окончание действия договора наступает также в случае смерти застрахованного или при достижении им 95-летнего возраста.
GUL — групповой вид страхования, заключаемый между страховой компанией и работодателем от имени работников. В случае перемены места работы договор, по желанию работника, может сохранить силу. Условия GUL аналогичны условиям SUL.Отличия в том, что при GUL, во-первых, заключается только один договор (между стрfховой компанией, обеспечивающей страховое покрытие группы работников, и работодателем), что уменьшает административно-управленческие расходы, а также упрощен порядок его заключения; во-вторых, оговаривается срок страхования: в — третьих, для различных групп страхователей применяются различные тарифные ставки. Последнее обусловлено двумя факторами: размером группы застрахованных (чем больше группа, тем меньше ставка) и соотношением между числом женщин и мужчин среди застрахованных. При SUL исходят из постулата, что 80°о страхователей — мужчины, и выводят так называемую универсальную ставку (uni — sex); при GUL ставка варьируется в зависимости от указанного соотношения в каждой группе страхователей. В целом страхование по GUL дешевле, чем по SUL.
В отличие от австралийской практики страхование жизни в нашей стране не было особенно популярным среди населения. Это объяснялось достаточно высоким уровнем социального обеспечения, с одной стороны, и вялостью рекламной деятельности и негибкостью бывшего Госстраха — с другой. Сейчас, однако, появились условия для развития этой линии в страховом деле: потребность со стороны населения ввиду в значительной мере сниженных социальных гарантий и готовность новых страховых организаций строить свою деятельность в соответствии с этими потребностями. С точки зрения страховщика, задача состоит в том, чтобы наполнить страховой рынок конкурентоспособными продуктами и преодолеть инерцию страхователей в отношении к личным видам страхования.
4. Анализ материковых особенностей страхового рынка Австралии.
Для страховых фирм Австралии крупными являются единичные риски, вызывающие значительный ущерб, общий объем которого страховщики не могут покрыть самостоятельно, поскольку компенсации в пределах одного портфеля рисков невозможны с финансовой точки зрения. Эти риски одновременно противопоставляются массовым рискам (например, покрытие множественных рисков), обязательства по которым остаются ограниченными и которые страховщик может полностью принять на себя благодаря существованию широкой системы взаимного страхования, а также рискам, связанным со стихийными бедствиями (например, землетрясение), которые, возможно, характеризуются небольшим ущербом, но зато отличаются множественностью случаев проявления и географической сконцентрированностью.
Особые континентальные риски в Австралии, по которым устанавливаются сублимиты собственного удержания страховщика, составляют еще одну самостоятельную категорию (например, риски войны).
По мнению австралийских страховых обозревателей, крупные риски, риски, связанные со стихийными бедствиями, и особые риски образуют три категории, к страхованию которых перестраховщики применяют специфический подход.
Единичные, индивидуализируемые естественным образом, относительно малочисленные крупные риски легко распознаваемы.
В транспортной сфере, в частности, при морских и авиационных перевозках, где должен быть предусмотрен риск полной гибели, единичная стоимость судна или самолета может достигать 1 млрд. австр. долларов., в то время как ущерб при аварии платформы для бурения может превзойти 10млрд.долларов., а запуск спутника, в стоимость которого входит стоимость ракеты и стоимость одного или нескольких выводимых ею на орбиту спутников, содержит в себе риск, возможный ущерб от реализации которого может превысить 1 млрд. долларов
При оценке австралийских промышленных рисков единичная стоимость иногда оказывается меньше и, кроме того, вероятность полного убытка менее очевидна. Но риски могут относиться к различным видам страхования и при этом накапливаться: в частности, причинение ущерба в результате эксплуатации нефтеперерабатывающего завода, которое может рассматриваться в рамках имущественного страхования и страхования гражданской ответственности.
Аналогичными промышленным являются крупные риски в сельском хозяйстве и строительстве Австралии. Технологический и промышленный прогресс периодически порождает новые риски в этой стране. Не изменяя своей природы, риски вместе с тем перемещаются по шкале оценок с объемами ущерба, несопоставимыми с теми, которые эти риски вызывали в еще недавнем прошлом. Риски загрязнения окружающей среды, атомные риски хорошо отражают такую эволюцию.
В отношении этих крупных рисков, некоторые из которых возникли в Австралии сравнительно недавно (например, космические) и не могут быть исследованы на основе статистического материала, страховщик или перестраховщик не способны оценить возможный ущерб и установить такую же объективную и отработанную тарификацию, как в случае массовых рисков.
Такие риски в особенности требуют мобилизации очень крупных страховых сумм для их покрытия, полностью взять на себя которые не в состоянии ни отдельный страховщик, ни даже целый национальный рынок страховых услуг. В этом случае возникает насущная необходимость выхода на уровень мирового рынка.
Техника страхования таких рисков предусматривает, что работа по их оценке и тарификации возлагается на головную страховую компанию-лидера, которая может взять на себя объем обязательств, ограниченный несколькими сотыми от суммы возможного ущерба.
Эта трудность привела целые региональные австралийские рынки к необходимости объединения усилий с целью увеличения емкостей для покрытия потенциальных рисков. Наиболее распространенными являются следующие варианты решения проблемы:
1. Пул с одновременным страхованием в нескольких страховых компаниях — один из наиболее простых методов, который уже давно используется. На австралийском рынке эта система применялась в морском, воздушном и космическом страховании, а также при страховании атомных рисков и рисков загрязнения окружающей среды. Австралийское законодательство позволило преобразовать такой пул в Объединение по экономическим интересам Австралии (ОЭИА), но принцип остался прежним: каждый страховщик или перестраховщик на рынке передает в общий фонд часть средств, определенную им самим, но так, чтобы окончательная сумма принятых обязательств, составляющая многие миллионы долларов, могла гарантировать компенсацию возможного ущерба от реализации того или иного риска, который компетентный член правительства и его рабочая группа будут в состоянии квалифицированно проанализировать и провести его тарификацию. Такая финансовая позиция облегчит признание пула на мировом рынке и приведет к тому, что он займет лидирующую позицию, чего не мог бы сделать каждый отдельно взятый страховщик.
Перестрахование в Австралии быстро стало другим распространенным способом, позволяющим сформировать более крупные и мобильные ресурсы для гарантии покрытия возможного ущерба в результате реализации крупных рисков. Поскольку речь идет о единичных рисках, предполагающих покрытие настолько крупных сумм, что они не могут быть включены в облигатерный договор, не нарушив его равновесия, для решения этой проблемы часто используется факультативное перестрахование. Страховщик заключает единичные договоры страхования, передавая каждый из них индивидуально в перестрахование на факультативной основе. Оценивая отдельные индивидуализированные риски, первый перестраховщик, который возьмет на себя, вероятно, больший объем обязательств по сравнению со страховщиком, предлагающим страховое покрытие, имеет в распоряжении группу специалистов для оценки этих рисков и участия в разработке базовых тарифов.
Затратив гораздо больше других времени и человеческих ресурсов, перестраховщик, первым приступивший к оценке и тарификации риска, сможет, в свою очередь, организовать некое подобие пула, объединяющего вокруг него остальных перестраховщиков, которые ему будут полностью доверять и ограничатся при этом долей собственного участия в подписанной лидером цессии.
Каждый крупный риск вызывает возникновение структур, иногда неизвестных застрахованному и более гибких, чем ОЭИА, а также более эффективных с точки зрения максимального использования возможностей всех рынков.[12]
И если важность перестрахования подчеркивается с такой настойчивостью, то это лишь потому, что в конечном счете при использовании различных механизмов перестрахования от 70 до 90% всего объема возможного ущерба от реализации крупных рисков приходится на перестраховщиков.
Это краткое исследование категории крупных рисков на австралийском континенте привело к рассмотрению только ситуации с нанесением экстремального ущерба. Достаточно напомнить, что такое положение является достаточно редким, но страховые случаи с нанесением меньшего ущерба могут быть более многочисленными. На французском рынке в 1998 г. было зарегистрировано 170 промышленных аварий на сумму, превосходящую 5 млн. доларов., общий объем страховых выплат составил 4,5 млрд. долларов.[13]
Тенденция последних лет подтверждает, однако, увеличение в Австралии числа страховых случаев с неизбежным и крупным ущербом; будет ли это следствием роста числа застрахованных рисков и, более того, следствием удорожания самого страхуемого оборудования и материальных благ. Очевидным подтверждением этого является авиационная, морская и космическая практика. Но нужно также принимать в расчет значительные усилия по предотвращению подобных ситуаций со стороны предприятий и государства с целью сокращения как вероятности, так и размера ущерба в результате наступления страховых случаев.
Приведенные ниже примеры являются лишь частью длинного списка аварий, зарегистрированных за последние 15 лет. Они служат иллюстрацией различных категорий упомянутых рисков.
Риски, связанные с промышленными комплексами03.12.1984— BOPHAL (Inde)
Рекорд тяжести последствий страхового случая из-за утечки токсичных газов на заводе по производству пестицидов. 2.300 погибших, 20.000 раненых. Величина выплат — 470 млн. долл.
23.10.1989— PASADENA Avastralion Petroleum. Взрыв облака газа, рекордная величина возмещения убытков. 24 без вести пропавших, 125 раненых. Величина выплат — 1,3 млрд. долл.
продолжение
–PAGE_BREAK–