Страховщики и страхователи в РБ

Кафедра гражданского и хозяйственного права
Специальность «Государственное управление и право»
Курсовая работа
по курсу «Гражданское право»
на тему: «Страховщики и страхователи в РеспубликеБеларусь»
Минск – 2010

Содержание
Введение
1. Общая характеристика участниковстраховых правоотношений
2. Страховщик и страхователь –основные участники страховых правоотношений
2.1 Страхователи,выгодоприобретатели и застрахованные лица
2.2 Страховщики, страховые агенты истраховые брокеры
3. Сострахование и перестрахование
3.1 Сострахование
3.2 Перестрахование
Заключение
Список использованных источников

Введение
Люди, познавая законы природы, используютих для развития производительных сил. Однако разрушительные силы природы поройвыходят из-под контроля и наносят значительный, иногда огромный ущерб.Наводнения, засухи, градобития, заморозки, ураганы, землетрясения, эпизоотии,другие бедствия тормозят развитие производства. Пожары, потерятрудоспособности, смерть человека и тому подобные несчастные случаи, иногдавозникающие по вине людей, также влекут имущественные потери в определеннойсфере деятельности граждан и юридических лиц.
Разрушительные явления природы и нечастныеслучаи возникают внезапно и неожиданно приводят к расстройствампроизводственного процесса и нормальной жизни людей. Для возмещения ущерба,причиненного неожиданным явлением, создается страховой фонд. Юридические ифизические лица передают денежные взносы особым страховым организациям, каждаяиз которых их собирает и управляет собранными средствами, а в случаенеожиданных потерь выплачивает потерпевшим соответствующие суммы с цельюпогашения ущерба в имуществе, в связи со смертью человека или повреждениемздоровья. Фактически потери отдельного участника (участников) распределяютсямежду всеми лицами, которые вносят взносы в страховой фонд. Из этого фондавыплачиваются гражданам соответствующие суммы в связи со смертью или другимисобытиями в жизни. В этом и состоит основная социально-экономическая сущностьстрахования.
Таким образом, мы видим, что страховыеотношения между страхователями и страховщиками имеют важное значение длястабильности общественной жизни в различных её сферах. Главными субъектамистраховых отношений выступают страховщик и страхователь, что и обусловило выбортемы настоящей курсовой работы.
Объектом исследования в настоящей курсовойработе является гражданско-правовой статус страховщика и страхователя, егоправовое регулирование нормами национального законодательства. Гражданско-правовоевзаимодействие страхователя и страховщика между собой представляет системуотношений по защите имущественных интересов граждан, юридических лиц принаступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов,формирующихся из выплачиваемых взносов (страховых премий).
Предмет исследования являются самиправовые нормы, регулирующие правовой статус страховщика и страхователя, их праваи обязанности и другие, связанные с ними отношения – нормы законодательстваРеспублики Беларусь, а также практика применения указанного законодательства,теоретические позиции и взгляды учёных на проблемы правового регулирования статусастраховщика и страхователя.
Цель исследования – показать значениестрахования в предпринимательской деятельности и раскрыть сущность правогостатуса страховщика и страхователя.
Задачи исследования определяются его целью. Для достижения цели настоящейработы в ней необходимо решить следующие задачи:
1) дать общую характеристику участникамстраховых правоотношений;
2) определить понятие и датьхарактеристику страхователю, выгодоприобретателю и застрахованному лицу;
3) определить понятие и датьхарактеристику страховщику, страховому агенту и страховому брокеру;
3. раскрыть сущность сострахования иперестрахования.
Важнейшими методами исследования, используемыми при написании настоящейработы являются конкретно-социологический метод, метод статистического анализа,формально-юридический и сравнительно-правовой.
С помощью метода конкретно-социологических исследований былипроанализированы и переработаны научная и учебная литература о подходахразличных авторов к понятиям и категориям, опосредующим, страховуюдеятельность, правовой статус страхователя и страховщика, а такженормативно-правовые акты, регламентирующие правовые отношения по изучаемойпроблематике. Результатом данного анализа и обработки информации явилосьполучение определенных теоретических обобщений и выводов.
Для успешного проведения конкретно-социологических исследований поизучаемой проблеме использовались разнообразные частно-научные приемы, в томчисле анализ статистических и публицистических данных, официальных сообщений идокументов, материалов юридической практики, наблюдение, обследование.
Формально-юридический метод применялся при определении юридическихпонятий, их признаков, толковании содержания правовых норм, регламентирующихобщественные отношения в сфере страховой деятельности.
В основу работы положены учебная и научная специальная литература, вчастности таких отечественных и зарубежных авторов как Колбасина Д.А., СеребровскогоВ.И., Чигира В.Ф., Паращенко В.Н. и других, а также нормативные правовые акты.На данном этапе хозяйственно-правовые отношения по договору страхованияимущества регулируются многими нормативными правовыми актами, прежде всего,Гражданским кодексом Республики (далее – ГК) и Указом Президента РеспубликиБеларусь от 25 августа 2006 года №530 «О страховой деятельности».Немаловажное значение при написании курсовой работы сыграла и специальнаялитература по вопросам правового регулирования страховой деятельности.
Структура работы включает титульный лист, содержание, введение, три главыс подглавами, заключение и список использованных источников.

1. Общая характеристика участников страховых правоотношений
Страховое правоотношение – это видправоотношения; это урегулированное нормами страхового права общественноеотношение, участники которого являются носителями прав и обязанностей в сферестрахования. Это индивидуализированное отношение как отношение между отдельнымилицами (физическими и юридическими), связанным между собой правами иобязанностями, определяющими обеспеченную законом меру возможного и должногоповедения. Мера поведения – наличие границ, при которых возможность идолженствование осуществляются в конкретных действиях и в реальном поведении.
Страховое правоотношение – это видсоциальных связей участников отношений, возникающих и существующих на основенорм страхования. Юридическая связь обособленных субъектов страховых отношенийвыражается в наличии у них субъективных прав и юридических обязанностей, обеспеченныхвозможностью применения к нарушителям мер государственного принуждения. Страховыеправоотношения возникают и реализуются по поводу страховой защиты имущественныхинтересов страхователей (застрахованных лиц, выгодоприобретателей) в связи снаступлением страховых случаев путем заключения ими договоров страхования состраховыми организациями и их исполнения. Органы государственной власти могутвыступать в качестве страхователей при обязательном государственном страхованиигосслужащих. Для осуществления страхования страховщики вынуждены вступать виные отношения (кроме страховых) с другими участниками страхового рынка –агентами, брокерами, перестраховочными, сюрвейерскими, консалтинговыми,исследовательским организациями. Помимо этого возникают отношения между страховымиорганизациями и государственными органами по поводу налогового, финансового, валютногоконтроля и антимонопольной политике, а также с государственного контроля застраховой деятельностью. Вся совокупность этих отношений не относится кстраховым отношениям, поэтому и выделяют страховые и нестраховые правоотношенияв сфере страхования [12]. Субъекты страхового правоотношения – это участникиправового отношения, обладающие взаимными правами и обязанностями. Они могутбыть индивидуальными (граждане) и коллективными (публично-государственныеобразования – государство, муниципальные образования и прочие). Субъектыстрахового правоотношения должны обладать правосубъектоностью.Правосубъектность – социально-правовая возможность субъекта быть участником страховыхправоотношений, иметь права и способность их приобретать и распоряжаться ими. Субъектамистраховых правоотношений являются страхователь, застрахованное лицо,выгодоприобретатель и страховщик [12].
Основными субъектами страховогоправоотношения являются страховщик и страхователь. Страховщик принимает на себяриск, то есть ответственность за те последствия, которые могут произойти дляжизни или имущества страхователя (или другого лица) от наступленияпредусмотренного страхованием события. Страхователь обязывается за это уплатитьстраховщику известный денежный взнос (страховую премию).
Кроме этих лиц в страховом правоотношениимогут участвовать еще два лица: выгодоприобретатель и застрахованное лицо.Выгодоприобретателем называется то лицо, которому страховщик должен выплатитьстраховое вознаграждение; выгодоприобретателем может быть сам страхователь илитретье лицо. Застрахованным лицом является лицо, в жизни которого должнопроизойти событие, влекущее для страховщика обязанность уплаты страхового вознаграждения;им может быть страхователь, выгодоприобретатель или четвертое лицо.Выгодоприобретатель как самостоятельное лицо может участвовать в имущественноми в личном страховании. Застрахованное лицо как самостоятельное лицо может участвоватьтолько в личном страховании [11, с. 490]. Кроме названных лиц в страховыхправоотношениях участвуют страховые агенты и страховые брокеры. Страховыеагенты – это физические или юридические лица, действующие от имени страховщикаи по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Еслистраховые агенты – физические лица, то они могут быть штатными сотрудникамистраховой организации или не быть ими, а работать по договору поручения, вкотором указываются их права, обязанности, размеры оплаты труда, ответственность.Страховые агенты обеспечиваются страховщиком комплектом правил страхования,стандартами договоров, копиями нотариально заверенных лицензий на осуществлениестраховой деятельности с приложением перечня видов страхования, а такжедоверенностью от страховщика.
Страховые брокеры – юридические илифизические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качествепредпринимателей и осуществляющие посредническую деятельность по страхованию отсвоего имени на основании поручений страхователя или страховщика. Брокердействует, как и агент, по поручению, но может исполнять определенные поручениястрахователя и страховщика, в том числе одновременно. Брокер, выполняяпоручение от своего имени, заключает со страховщиком или страхователем договоркомиссии, так как его интересует получение комиссионного вознаграждения завыполнение поручения. Страховой брокер по договору страхования не несетответственности перед страхователем и не имеет права подписывать этот договорот своего имени. Отношения страхователя и страховщика с агентами и брокерамиотносятся к гражданско-правовым отношениям и регулируются нормами Гражданскогокодекса.
Таким образом, основными субъектамистраховых правоотношений являются страхователь, застрахованное лицо,выгодоприобретатель, страховщик, страховой агент и страховой брокер.

2. Страховщик и страхователь – основные участники страховыхправоотношений
Сторонами по договору страхования являютсястрахователь и страховщик.
2.1 Страхователи, выгодоприобретатели изастрахованные лица
Страхователями выступают гражданеРеспублики Беларусь, иностранные граждане, лица без гражданства, организации, втом числе иностранные и международные, а также Республика Беларусь и ееадминистративно-территориальные единицы, иностранные государства, заключившиесо страховщиками договоры страхования либо являющиеся таковыми в силу законаили акта Президента Республики Беларусь.
Иностранные граждане, проживающие на территории Республики Беларусь,вправе страховать свои имущественные интересы в Республике Беларусь устраховщиков, имеющих право осуществлять страховую деятельность в РеспубликеБеларусь, если иное не установлено законодательством.
Во многих случаях обязательного страхования в качестве страхователявыступают соответствующие республиканские органы и исполнительно-распорядительныеорганы административно-территориальных единиц.
Страхователь вправе назначить лицо, управомоченное на получениестрахового возмещения (выгодоприобретателя). В этом случае сам страхователь имбыть не может (например, при страховании ответственности на случай причинениявреда жизни, здоровью или имуществу других лиц) [14].
Договор страхования в пользу выгодоприобретателя является примеромдоговора в пользу третьего лица (ст. 400 ГК), правда, с характерной для негоособенностью. Как только выгодоприобретатель заявит, что принимает права,вытекающие из этого договора, он принимает и вытекающие из него обязанности, втом числе и обязанности, возникшие до того, как он заявил о принятии прав потакому договору. Пункт 2 статьи 829 ГК прямо предусматривает, что припредъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещенияили страхового обеспечения страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя(в том числе и тогда, когда последним является застрахованное лицо) выполненияобязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие настрахователе, но не выполненные им. При этом риск последствий невыполнения илинесвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были бы быть выполненыранее, несет выгодоприобретатель.
Страхователь, заключивший договор страхования в пользувыгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда последний являетсязастрахованным лицом, не освобождается от выполнения обязанностей страхователяпо этому договору. Он освобождается от выполнения этих обязанностей только в случае,если это предусмотрено договором либо если обязанности, лежащие настрахователе, выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (п. 1 ст. 829ГК).
Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменноуведомив об этом страховщика. Однако по договору личного страхования заменавыгодоприобретателя, назначенного с согласия застрахованного лица, допускаетсялишь с согласия этого лица (ч. 1 ст. 846 ГК).
Согласия страховщика на замену выгодоприобретателя не требуется. Нетребуется на это и согласия выгодоприобретателя. Но если выгодоприобретательвыполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявилстраховщику требование о страховой выплате, он не может быть заменен другимлицом (ч. 2 ст. 846 ГК).
В страховом правоотношении на сторонестрахователя может участвовать не только выгодоприобретатель, но изастрахованное лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Имявляется лицо, в жизни которого может происходить событие, влекущее обязанностьстрахователя уплатить страховое возмещение. В некоторых договорах личногострахования страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель являются одними тем же лицом, в других договорах личного страхования в одном лице совпадают застрахованноелицо и выгодоприобретатель. В случаях, предусмотренных законодательством,страхователем застрахованного лица может быть другое лицо (п. 1 ст. 820, ст.845 ГК).
Когда по договору страхованияответственности за причинение вреда (ст. 823 ГК) застрахована ответственностьлица иного, чем страхователь, последний вправе в любое время до наступлениястрахового случая заменить это лицо другим, письменно уведомив об этомстраховщика (п. 1 ст. 845 ГК). Эта норма является диспозитивной. Договоромстрахования может быть предусмотрено иное. Но когда застрахованное лицо названов договоре личного страхования, оно может быть заменено другим лицом лишь ссогласия самого застрахованного лица и страховщика.
2.2 Страховщики, страховые агенты истраховые брокеры
Страховщики (страховые организации) – этокоммерческие организации, созданные для осуществления страховой деятельности иимеющие специальные разрешения (лицензии) на осуществление страховойдеятельности. Страховщиком (страховой организацией) может быть толькокоммерческая организация, созданная для осуществления страховой деятельности иимеющая лицензию на осуществление страховой деятельности.
Заключение и исполнение договорастрахования может осуществляться через страховых посредников (агентов иброкеров).
Страховой агент – это физическое лицо илиорганизация, осуществляющая от имени страховой организации посредническуюдеятельность по страхованию. Основанием такой посреднической деятельности можетбыть заключенный со страховой организацией договор (контракт в отношении физическоголица) либо договор поручения или иной договор (в отношении физического илиюридического лица), предусматривающий посредническую деятельность. Если агентпринимает обязательства от имени страховщика в пределах полученных правомочий,обязательства являются обязательствами страховщика.
Страховой брокер – это коммерческаяорганизация, осуществляющая посредническую деятельность по страхованию отсвоего имени на основании поручения страховой организации или страхователя либоодновременно каждого из них на основании лицензии на осуществление страховойдеятельности, выданной Министерством финансов Республики Беларусь, если иное неустановлено Положением о страховой деятельности в Республике Беларусь от25.08.2006 или иными актами Президента Республики Беларусь.
Государственная регистрация,реорганизация, ликвидация страховщиков и страховых брокеров осуществляется поправилам пунктов 14-27 Положения о страховой деятельности в РеспубликеБеларусь, утверждённого Указом Президента Республики Беларусь от 25.08.2006№530 (далее – Положение от 25.08.2006).
Страховщики, страховые брокеры иобъединения страховщиков подлежат государственной регистрации в Министерствефинансов Республики Беларусь в порядке, установленном законодательством огосударственной регистрации субъектов хозяйствования, с учетом особенностей,определенных пунктами 14-27 Положения от 25.08.2006. Внесение изменений идополнений в их учредительные документы осуществляются в порядке, установленномзаконодательством о государственной регистрации субъектов хозяйствования, сучетом особенностей, определенных в Положении от 25.08.2006.
В соответствии с пунктом 15 Положения от25.08.2006 минимальный размер уставного фонда устанавливается в сумме,эквивалентной:
– 1 млн. евро, – для страховщика,осуществляющего виды страхования, не относящиеся к страхованию жизни;
– 2 млн. евро, – для страховщика,осуществляющего виды страхования, относящиеся к страхованию жизни;
– 5 млн. евро, – для страховщика,осуществляющего исключительно перестраховочную деятельность [3].
Соответствие размера уставного фондастраховщика минимальному размеру уставного фонда определяется путем пересчетавнесенных в уставный фонд денежных средств (в иностранной валюте и (или)белорусских рублях) в евро по установленному Национальным банком официальномукурсу соответствующей денежной единицы по отношению к евро на дату пересчета.
Уставный фонд страховщика должен бытьсформирован его учредителями к дате государственной регистрации полностью.
Часть уставного фонда, соответствующая егоминимальному размеру, предусмотренному в пункте 15 Положения от 25.08.2006,должна вноситься денежными средствами в иностранной валюте и (или) вбелорусских рублях исходя из установленного Национальным банком официальногокурса соответствующей денежной единицы по отношению к евро на дату принятияучредителями, акционерами (участниками), собственником имуществасоответствующего решения. Часть уставного фонда, превышающая его минимальныйразмер, определенный в пункте 15 Положения от 25.08.2006, может бытьсформирована путем внесения учредителями страховщика неденежных вкладов впорядке, установленном законодательством и учредительными документами этойорганизации. Оплата иностранными инвесторами долей (акций) в уставных фондахстраховщиков и страховых брокеров производится исключительно денежнымисредствами.
После государственной регистрациистраховщик должен постоянно иметь на своих счетах в банках Республики Беларусьденежные средства в сумме, соответствующей минимальному размеру уставногофонда, предусмотренному в пункте 15 Положения от 25.08.2006.
Имущество, вносимое в уставный фондстраховщика, должно принадлежать учредителям (участникам) на правесобственности (хозяйственного ведения), быть необходимым и пригодным дляиспользования в деятельности этого страховщика.
Размер вклада каждого учредителя вуставный фонд (доли участника в уставном фонде) страховщика, за исключениемвклада (доли) Республики Беларусь и (или) ее административно-территориальныхединиц в уставный фонд страховщика, создаваемого в виде акционерного общества,общества с ограниченной ответственностью и общества с дополнительнойответственностью, не может превышать 35 процентов размера уставного фонда.
Для государственной регистрациистраховщика, страхового брокера наряду с документами, представляемыми всоответствии с законодательством о государственной регистрации субъектовхозяйствования, страховщиком, страховым брокером в Министерство финансовнаправляются сведения о профессиональной пригодности кандидатов на должностируководителей, их заместителей и главных бухгалтеров этого страховщика,страхового брокера, а также документы, подтверждающие происхождение собственныхденежных средств учредителей (участников) страховщика. Профессиональнаяпригодность кандидатов на указанные должности определяется в порядке,установленном Министерством финансов.
Страховая организация может бытьучредителем (участником) других юридических лиц. Общий размер вклада страховойорганизации в уставный фонд иной коммерческой организации не может превышать 35процентов уставного фонда (за исключением вкладов республиканских унитарныхпредприятий, осуществляющих страховую деятельность), если иное не установленоактами Президента Республики Беларусь, и вносится из прибыли, остающейся в еераспоряжении.
Страховая организация, дочерняя(зависимая) по отношению к иностранному инвестору, имеет право на осуществлениев Республике Беларусь страховой деятельности, если иностранный инвестор неменее 10 лет является страховой организацией, осуществляющей деятельность согласноправу соответствующего государства [3].
В соответствии с пунктом 20 Положения от25.08.2006 квота иностранных инвесторов в уставных фондах страховых организацийРеспублики Беларусь устанавливается Советом Министров Республики Беларусь посогласованию с Президентом Республики Беларусь. При превышении квотыМинистерство финансов прекращает регистрацию страховых организаций синостранными инвестициями и (или) выдачу таким организациям лицензий наосуществление страховой деятельности.
Страховая организация обязана получитьпредварительное разрешение Министерства финансов на:
– увеличение размера своего уставногофонда за счет средств иностранных инвесторов и (или) страховых организаций,являющихся дочерними (зависимыми) хозяйственными обществами по отношению к этиминостранным инвесторам;
– отчуждение долей (акций) в ее уставномфонде в пользу иностранных инвесторов и (или) страховых организаций, являющихсядочерними (зависимыми) хозяйственными обществами по отношению к данныминостранным инвесторам [3].
Белорусские участники страховыхорганизаций Республики Беларусь обязаны получить предварительное разрешениеМинистерства финансов на отчуждение принадлежащих им долей (акций) в уставныхфондах в собственность (хозяйственное ведение, оперативное управление) иностранныхинвесторов и (или) страховых организаций, являющихся дочерними (зависимыми)хозяйственными обществами по отношению к этим иностранным инвесторам. В такомпредварительном разрешении отказывается, если указанная в пункте 20 квотапревышена или будет превышена при совершении вышеуказанных действий.
Страховые организации, являющиесядочерними (зависимыми) хозяйственными обществами по отношению к иностранныминвесторам и (или) имеющие долю иностранных инвесторов в своих уставных фондахболее 49 процентов, могут создавать обособленные подразделения на территорииРеспублики Беларусь, а также являться учредителями (участниками) другихстраховых организаций после получения предварительного разрешения Министерствафинансов. Такое разрешение не выдается при превышении квоты, установленной всоответствии с пунктом 20 Положения от 25.08.2006.
Страховщики и страховые брокеры создаютобособленные подразделения в Республике Беларусь с разрешения Министерствафинансов в порядке, установленном Советом Министров Республики Беларусь. Созданиестраховыми организациями и страховыми брокерами за пределами РеспубликиБеларусь обособленных подразделений, а также участие в создании за пределамиРеспублики Беларусь страховых организаций и (или) страховых брокеров либоприобретение долей (акций) в уставных фондах таких организаций осуществляются сразрешения Министерства финансов в порядке, установленном Советом МинистровРеспублики Беларусь, с учетом особенностей, определенных законодательствомРеспублики Беларусь и правом иностранных государств, в которых осуществляютсясоответствующие действия.
Уполномоченный сотрудник регистрирующегооргана не осуществляет государственную регистрацию страховой организации вслучаях, предусмотренных в законодательных актах о государственной регистрации,а также в следующих случаях:
– неподтверждение в установленном порядкепроисхождения собственных денежных средств учредителей (участников) длявнесения в уставный фонд страховой организации (в соответствии с заключениемаудиторской организации или аудитора – индивидуального предпринимателя);
– превышение квоты, установленной всоответствии с пунктом 20 Положения от 25.08.2006;
– профессиональная непригодностькандидатов на должности руководителя, его заместителей и главного бухгалтерастраховой организации;
– необходимость обеспечения национальнойбезопасности Республики Беларусь, в том числе в экономической сфере, защитыинтересов национальных страховых организаций [3].
Особенности деятельности страховщиков,страховых брокеров и страховых агентов установлены пунктами 28-46 Положения от25.08.2006.
Согласно пункту 28 Положения от 25.08.2006предметом деятельности страховщиков может быть только страховая, инвестиционнаядеятельность, а также деятельность по оценке страхового риска и размера ущерба,по оценке и осмотру движимого и недвижимого имущества в связи со страхованием ивыдаче заключений о состоянии этого имущества, по организации предоставленияуслуг технического, медицинского и финансового характера иному страховщику либострахователю (застрахованному, потерпевшему, а также другому лицу,претендующему на получение страховой выплаты) в целях выполнения заключенныхэтими лицами договоров страхования, по оказанию услуг иной страховойорганизации в установлении причин, характера ущерба при наступлении страховогослучая. Страховая организация, осуществляющая виды страхования, относящиеся кстрахованию жизни, не вправе заниматься иными видами страхования.
В учредительных документах страховщикаобязательно должен быть определен его предмет деятельности.
Страховая деятельность подлежитлицензированию. Страховые организации приобретают право на осуществлениестраховой деятельности, а страховые брокеры – на страховое посредничество содня получения специального разрешения (лицензии) на осуществление страховойдеятельности, выдаваемого Министерством финансов в порядке, установленномзаконодательством о лицензировании. В специальном разрешении (лицензии) наосуществление страховой деятельности работы и услуги, ее составляющие, указываютсяв соответствии с видами страхования, которые может осуществлять лицо,получившее специальное разрешение (лицензию) на осуществление страховойдеятельности.
Страховые организации, являющиесядочерними или зависимыми хозяйственными обществами по отношению к иностранныминвесторам, не могут проводить в Республике Беларусь страхование жизни,обязательное страхование, в том числе обязательное государственное страхование,имущественное страхование, связанное с осуществлением поставок, оказанием услугили выполнением подрядных работ для государственных нужд, а также страхованиеимущественных интересов Республики Беларусь и ее административно-территориальныхединиц.
Посредническая деятельность по страхованию– это страховая деятельность, осуществляемая страховыми агентами и страховымиброкерами. Страховые организации не могут выступать страховыми агентами илистраховыми брокерами.
Страховыми агентами могут быть физическиелица, не являющиеся индивидуальными предпринимателями, и организации, неявляющиеся страховыми организациями. Страховой агент – это физическое лицо, неявляющееся индивидуальным предпринимателем, осуществляющее от имени страховойорганизации посредническую деятельность по страхованию на основании трудовогодоговора (контракта) либо гражданско-правового договора по видам страхования,относящимся к страхованию жизни, – от имени нескольких страховых организаций, апо иным видам страхования – только от имени одной страховой организации. Физическоелицо для осуществления посреднической деятельности по страхованию должно иметьобразование не ниже общего среднего.
Страховой агент – организация,осуществляющая от имени страховой организации посредническую деятельность пострахованию на основании гражданско-правового договора. При этом организация,которая является государственным юридическим лицом, государственным банком либобанком, уполномоченным обслуживать государственные программы, а такжереспубликанским государственно-общественным объединением, вправе осуществлятьпосредническую деятельность по всем видам добровольного и обязательногострахования. Иные организации имеют право осуществлять посредническуюдеятельность только по видам добровольного страхования.
Страховой агент действует в пределахполномочий, предоставленных страховщиком, и в посреднической деятельности пострахованию выступает от его имени.
Права и обязанности, вытекающие издействий, совершенных страховым агентом, приобретает страховщик. В случаеотсутствия либо превышения страховым агентом полномочий, предоставленных емустраховщиком, договор страхования считается заключенным, если страховщиквпоследствии прямо одобрит данный договор. Одобрение договора страховщикомсоздает, изменяет и прекращает для него гражданские права и обязанности поданному договору с даты его вступления в силу.
Определение и получение страховых взносовстраховыми агентами от страхователей осуществляются в порядке, предусмотренномв законодательстве и правилах страхования. Страховые агенты обязаны сдаватьполученные ими страховые взносы страховщику или перечислять на его банковскийсчет в порядке и сроки, установленные в соответствии с законодательствомстраховщиком по согласованию с обслуживающим его банком. При этом суммастраховых взносов должна соответствовать размеру и валюте, указанным вдоговорах страхования, по которым страховой агент получил эти страховые взносы.
Форма, система и размеры оплаты трудастраховых агентов – физических лиц, выплаты страховым агентам – юридическим лицамвознаграждения за оказанные услуги определяются соответственно в трудовомдоговоре (контракте) либо гражданско-правовом договоре согласнозаконодательству. Страховые агенты заключают договоры обязательного страхованияс юридическими лицами на безвозмездной основе. Страховая организация вправевыплачивать премию страховому агенту по результатам заключения договоровобязательного страхования.
Предметом деятельности страхового брокераявляется только страховое посредничество.
Страховые брокеры могут по видамдобровольного страхования:
– осуществлять поиск страхователей илиподбор страховщика;
– оказывать консультационные иинформационные услуги по страхованию;
– выполнять рекламную работу пострахованию;
– получать страховые взносы по договорамстрахования (перестрахования) при наличии соответствующего условия в соглашениисо страховщиком;
– оказывать помощь в подготовке(оформлении) документов, необходимых для получения страховой выплаты;
– оформлять страховые полисы(свидетельства, сертификаты) и другие документы, необходимые для заключениядоговора добровольного страхования;
– предоставлять или оказывать содействие впредоставлении заинтересованным лицам услуг в оценке страхового риска призаключении договора страхования, в оценке ущерба и определении размера выплатыстрахового возмещения, а также в возмещении убытков при наступлении страховогослучая [3].
Конкретный перечень услуг, предоставляемыхстраховым брокером, а также перечень его прав и обязанностей передстрахователем и (или) страховщиком определяются в договорах, заключенных междуними. В этих договорах должны быть предусмотрены порядок взаиморасчетов междустраховым брокером и страховщиком, сроки перечисления страховых взносов на счетстраховщика, условия и порядок выплаты комиссионного вознаграждения, а такжедругие условия, определяемые по соглашению сторон.
Страховой брокер не вправе осуществлять:
– деятельность по поручению страховыхорганизаций, созданных за пределами Республики Беларусь;
– иные виды деятельности, кромепосреднической деятельности по страхованию;
– посредническую деятельность по видамобязательного страхования, по перестрахованию по видам обязательногострахования;
– посредническую деятельность по видамдобровольного страхования, не указанным в его специальном разрешении (лицензии)на осуществление страховой деятельности [3].
Страховой брокер вправе:
– получать от страховщика сведения остраховых тарифах, обязательствах, принятых по договорам страхования(сострахования, перестрахования), о страховых резервах и размере собственногокапитала;
– осуществлять посредническую деятельностьпо видам добровольного страхования, перестрахованию в соответствии ссоставляющими страховую деятельность работами и услугами, указанными вспециальном разрешении (лицензии) на осуществление страховой деятельности;
– получать как от страховщика, так и отстрахователя вознаграждение за оказанные им услуги [3].
Страховой брокер обязан:
– выполнять свои обязательства всоответствии с договорами, заключенными им со страхователями и (или)страховщиками;
– оказывать страхователям содействие взаключении договоров страхования со страховщиками, имеющими устойчивоефинансовое положение;
– в установленном порядке представлять вМинистерство финансов отчетность о посреднической деятельности, а также инуюинформацию о его финансово-хозяйственной деятельности [3].
Посредническая деятельность, связанная сзаключением на территории Республики Беларусь договоров страхования от именистраховых организаций, созданных за пределами Республики Беларусь, недопускается.
Для обеспечения выполнения принятых насебя страховых обязательств страховая организация образует из полученныхстраховых взносов страховые резервы по видам страхования, относящимся кстрахованию жизни (математические резервы), по видам страхования, неотносящимся к страхованию жизни (технические резервы), по обязательномустрахованию от несчастных случаев на производстве и профессиональныхзаболеваний, обязательному страхованию с государственной поддержкой урожаясельскохозяйственных культур, скота и птицы (специальный страховой резерв). Порядоки условия образования страховых резервов определяются Министерством финансов.
Страховые резервы исчисляются вбелорусских рублях или иностранной валюте, в которой страховая организацияполучила взносы или приняла обязательства по соответствующим видам страхования(перестрахованию). Размещение и учет средств страховых резервов осуществляютсяна отдельных специальных счетах, открытых для этого в обслуживающих банках.
Страховые организации – государственные юридическиелица либо юридические лица, в уставных фондах которых более 50 процентов долей(простых (обыкновенных) или иных голосующих акций) находятся в собственностиРеспублики Беларусь и (или) ее административно-территориальных единиц,размещают собственные средства и средства страховых резервов в государственныхбанках. При этом собственные средства могут быть вложены в государственныеценные бумаги, ценные бумаги Национального банка, местных исполнительных ираспорядительных органов только через государственные банки или структурныеподразделения Национального банка, а также в ценные бумаги государственныхбанков и объекты недвижимости [3].
Средства страховых резервов не подлежатизъятию у страховой организации, имеют целевое назначение, используются толькодля страховых выплат и не включаются в стоимость имущества этой организации,приходящегося на долю участника в ее уставном фонде. Приобретенное за счеттаких средств имущество подлежит отдельному бухгалтерскому учету.
Страховая организация инвестирует иразмещает средства страховых резервов в порядке, определенном Советом МинистровРеспублики Беларусь по согласованию с Президентом Республики Беларусь. Средстваданных резервов должны инвестироваться и размещаться на условиях возвратности,прибыльности, ликвидности и диверсификации.
От поступивших страховых взносов по видамстрахования, относящимся к страхованию жизни, обязательным видам страхования,за исключением обязательного государственного страхования, обязательногострахования от несчастных случаев на производстве и профессиональныхзаболеваний, обязательного страхования гражданской ответственности владельцевтранспортных средств и иных случаев, предусмотренных в актах Президента РеспубликиБеларусь, страховые организации обязаны создавать гарантийные фонды на случайневыполнения своих обязательств.
Гарантийные фонды формируются страховщикомв белорусских рублях и учитываются отдельно от других фондов и страховыхрезервов. Размер отчислений в гарантийные фонды по обязательным видамстрахования составляет 2 процента, по видам страхования, относящимся кстрахованию жизни, – 1 процент. Страховщик ежемесячно до 22 числа месяца,следующего за отчетным, перечисляет средства гарантийных фондов в республиканскийбюджет [3].
Средства гарантийных фондов имеют целевоеназначение и выделяются страховщику по решению Президента Республики Беларусь вслучае невозможности выполнения страховщиком своих обязательств по видам страхования,относящимся к страхованию жизни, обязательным видам страхования, за исключениемобязательного государственного страхования, обязательного страхования отнесчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний,обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортныхсредств, если иное не установлено Президентом Республики Беларусь. Выделенныесредства используются страховщиком только на страховые выплаты.
Средства гарантийных фондов, неизрасходованные в течение финансового года, используются в установленномзаконодательством порядке в очередном финансовом году.
От поступивших страховых взносов пообязательным видам страхования, за исключением обязательного государственного страхования,и добровольным видам страхования, кроме добровольного страхованиядополнительной пенсии, страховые организации обязаны создавать фонды предупредительных(превентивных) мероприятий.
По добровольному страхованию жизни,медицинских расходов, обязательным видам страхования, за исключениемобязательного страхования ответственности коммерческих организаций,осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ееосуществлением, обязательного страхования с государственной поддержкой урожаясельскохозяйственных культур, скота и птицы, обязательного страхованиягражданской ответственности временных (антикризисных) управляющих впроизводстве по делу об экономической несостоятельности (банкротстве),Президент Республики Беларусь определяет размер отчислений в фондыпредупредительных (превентивных) мероприятий, а также порядок и направленияиспользования их средств.
По обязательному страхованиюответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскуюдеятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением, обязательномустрахованию с государственной поддержкой урожая сельскохозяйственных культур,скота и птицы, обязательному страхованию гражданской ответственности временных(антикризисных) управляющих в производстве по делу об экономическойнесостоятельности (банкротстве) особенности порядка формирования ииспользования средств фондов предупредительных (превентивных) мероприятий определяютсяв главах 16, 17 и 18 Положения от 25.08.2006.
Фонды предупредительных (превентивных) мероприятийимеют целевое назначение и используются для финансирования мероприятий,направленных на снижение возможных убытков от страховых случаев и их предотвращение.
Средства отчисляются в фондыпредупредительных (превентивных) мероприятий в белорусских рублях, учитываютсяотдельно от средств других фондов и страховых резервов. Средства фондовпредупредительных (превентивных) мероприятий, созданных по добровольномустрахованию жизни, медицинских расходов, обязательным видам страхования,страховщик ежемесячно до 22 числа месяца, следующего за отчетным, перечисляет вреспубликанский бюджет. Размер отчисляемых средств в фонды предупредительных(превентивных) мероприятий, порядок и направления использования фондовпредупредительных (превентивных) мероприятий по добровольным видам страхования,за исключением добровольного страхования жизни и медицинских расходов,определяются Советом Министров Республики Беларусь [3].
Показателем результативности деятельностистраховой организации является прибыль, определяемая как разница междудоходами, полученными при осуществлении страхования, в том числе сострахования,перестрахования, а также от инвестиционной и иной деятельности, относящейся кпредмету ее деятельности, и расходами на осуществление этой деятельности.
Платежеспособность страховых организацийпо обеспечению выполнения своих обязательств по страхованию, в том числесострахованию и перестрахованию, оценивается в соответствии с критериямиплатежеспособности, определяемыми Министерством финансов. Страховщик, принявшийна себя обязательства, превышающие его платежеспособность, обязан заключитьдоговор о перестраховании части страхового риска, принятого им на себя подоговору страхования [3].
Особенности ведения бухгалтерского учета иотчетности страховых организаций определяются Министерством финансов.Министерство финансов устанавливает объемы и сроки представления страховымиорганизациями бухгалтерской отчетности, необходимой для выполнения имконтрольных функций. Страховые организации обязаны в порядке и в сроки,определенные законодательством, публиковать годовые балансы и отчеты о финансовыхрезультатах после аудиторского подтверждения достоверности содержащихся в нихсведений.
Реорганизация и ликвидация страховойорганизации, страхового брокера осуществляются в соответствии сзаконодательными актами.
При ликвидации страховой организациивыполнение ее обязательств перед страхователями (выгодоприобретателями)производится во внеочередном порядке за счет средств страховых резервов исобственного капитала.
Страховая организация независимо от формысобственности обязана при ликвидации, прекращении действия специальногоразрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности, а привозбуждении хозяйственным судом в отношении страховой организации – должника конкурсногопроизводства вправе в порядке, установленном законодательством, передатьобязательства по договорам добровольного страхования другой страховойорганизации или произвести расторжение договоров добровольного страхования. Приналичии письменного заявления страхователя страховая организация должна(обязана) передать обязательства по договорам добровольного страхования другойстраховой организации, названной в заявлении страхователя, при условиисоответствия этой страховой организации критериям, установленным законодательством.
В случае расторжения договорадобровольного страхования по вышеуказанным обстоятельствам:
– обязательства страховщика по такомудоговору прекращаются, за исключением случаев, когда его обязательства поосуществлению страховой выплаты возникли до расторжения договора;
– страховщик имеет право на частьстрахового взноса пропорционально времени, в течение которого действовалострахование, обусловленное заключенным договором добровольного страхования, неотносящимся к страхованию жизни, а по договорам добровольного страхования,относящимся к страхованию жизни, – на часть страхового взноса в соответствии сусловиями правил добровольного страхования, на которых они были заключены [3].
Страховая организация, принимающаяобязательства по договорам добровольного страхования, должна быть согласнокритериям, установленным законодательством, платежеспособной с учетом вновьпринимаемых на себя обязательств и выполнять их надлежащим образом всоответствии с условиями, на которых были заключены договоры добровольногострахования, а также иметь страховые резервы в размере, достаточном длявыполнения всех ее обязательств, в том числе вновь принимаемых.
Одновременно с передачей обязательств подоговорам добровольного страхования передаются сформированные в соответствии сзаконодательством страховые резервы в размере, соответствующем передаваемымстраховым обязательствам, и остатки средств фондов предупредительных (превентивных)мероприятий.
Для координации деятельности страховщикови страховых брокеров, защиты их прав и интересов, определения и выполнениясовместных программ деятельности страховщики и страховые брокеры создаютобъединения страховщиков (п. 47-50 Положения от 25.08.2006). Объединениестраховщиков – это некоммерческая организация, которая создана страховщиками истраховыми брокерами в форме ассоциации (союза) для координации деятельностисвоих членов, защиты их интересов, совместного выполнения определенных задач ине вправе заниматься предпринимательской деятельностью, в том числе путем образованиякоммерческих организаций и (или) участия в них.
Объединение страховщиков:
– устанавливает обязательные для членовэтого объединения правила и стандарты деятельности;
– осуществляет контроль за выполнениемчленами объединения принятых на себя обязательств;
– – взаимодействует с уполномоченнымигосударственными органами по вопросам страхования, оказывает членам своегообъединения помощь в защите их прав и интересов;
– осуществляет иные права и обязанности всоответствии с законодательством [3].
Учредительными документами объединениястраховщиков являются учредительный договор и устав.
Реорганизация и ликвидация объединениястраховщиков осуществляются в порядке, предусмотренном для реорганизации иликвидации субъектов хозяйствования, если иное не установлено законодательнымиактами.

3. Сострахование и перестрахование
3.1 Сострахование
Один и тот же объект страхования можетбыть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками(сострахование). Иными словами, сострахование – это страхование по одномудоговору совместно несколькими страховщиками одного и того же объектастрахования.
Если в таком договоре не определены праваи обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают передстрахователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения илистрахового обеспечения (ст. 843 ГК). К сострахованию прибегают при страхованиистоль крупных объектов, что один страховщик не в состоянии принять на себя весьриск возможных потерь страхователя.
Для совместного страхования крупных рисковсостраховщики могут создавать на основе соглашений простые товарищества(страховые пулы). При наличии соответствующего соглашения между состраховщикамиодин из них может представлять всех состраховщиков во взаимоотношениях сострахователем, оставаясь ответственным перед последним только в своей доле.Если в договоре сострахования не определены права и обязанности каждого изсостраховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем)за выплату страхового возмещения или страхового обеспечения.
Сострахование осуществляется по инициативестрахователя, сомневающегося в способности одного страхователя возместитьвозможные убытки. Сострахование имеет место в отношении одного и того жеобъекта на случай наступления одного и того же события. Если один и тот жеобъект страхуется несколькими страховщиками от разных рисков, сострахованиянет, а имеется несколько договоров страхования [14].
Инициатива сострахования может исходить отстраховщика, если страховая сумма для него слишком высока. Учитывая возможныетяжелые для него последствия, он может с согласия страхователя передать частьриска другому страховщику.
От сострахования следует отличатьдополнительное имущественное страхование, при котором страхуется один объект понескольким договорам с одним или несколькими страховщиками. Когда имущество илипредпринимательский риск застрахованы лишь в части страховой стоимости,страхователь (выгодоприобретатель) вправе осуществить дополнительнострахование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховаясумма (лимит ответственности) по всем договорам страхования не превышала страховойстоимости (п. 1 ст. 840 ГК). Если это правило не будет соблюдено, то суммавозмещения, подлежащая выплате каждым из страховщиков, сокращается пропорциональноуменьшению первоначальной страховой суммы (лимита ответственности) по соответствующемудоговору страхования (п. 2 ст. 840 и п. 4 ст. 841 ГК).
3.2 Перестрахование
В страховании участвует несколькостраховщиков и при перестраховании. Перестрахование – это страхование однимстраховщиком (перестрахователем) на определенных в договоре условиях рискавыполнения части своих обязательств у другого страховщика (перестраховщика).
Его цель – обеспечить надежную финансовуюустойчивость страховой организации, принимающей на свой риск слишком высокуюдля нее страховую сумму. Выплата страхового возмещения при наступлениистрахового случая в таких условиях могла бы привести к краху страховойорганизации. Чтобы этого не случилось, страховщики прибегают к перестрахованию.Его суть заключается в том, что страховщик по договору страхования (перестрахователь)часть принятого на себя риска сам страхует у другого страховщика (перестраховщика)[14].
К договору перестрахования применяютсяправила главы 48 ГК, если договором перестрахования не предусмотрено иное. Приэтом страховщик по основному договору страхования, заключивший договор перестрахования,выступает в нем как страхователь и считается в этом последнем договореперестрахователем. Страховщик по договору перестрахования именуетсяперестраховщиком. Перестраховщик ни в каких договорных отношениях сострахователем по основному договору страхования не состоит, и последний неможет предъявить к перестраховщику какие-либо требования. Ответственным передстрахователем по основному договору страхования остается страховщик поосновному договору страхования (п. 1-3 ст. 857 ГК).
Согласно пункту 32 Положения от 25.08.2006страховые организации Республики Беларусь обязаны:
– осуществлять страхование рискавыполнения 10 процентов своих обязательств, принятых по договорам добровольногострахования иным, чем страхование жизни, с превышением установленногозаконодательством норматива ответственности с последующим ежегодным увеличениемстрахования таких обязательств на 10 процентов только у страховой организации,создаваемой Советом Министров Республики Беларусь в форме государственногоюридического лица для осуществления страховой деятельности исключительно поперестрахованию, в порядке, установленном законодательством, на основаниизаключаемых договоров о перестраховании;
– уведомлять перестраховочную организациюо заключенных с иными страховыми организациями договорах о перестраховании впорядке, установленном Министерством финансов.
Размер вознаграждения, получаемогостраховой организацией по каждому заключенному с перестраховочной организациейдоговору о перестраховании, не может составлять более 4 процентов от размерастрахового взноса, получаемого указанной перестраховочной организацией согласноэтому договору.
В соответствии с постановлением СоветаМинистров Республики Беларусь от 4 ноября 2006 года №1463 «О созданииБелорусской национальной перестраховочной организации» созданореспубликанское унитарное предприятие «Белорусская национальнаяперестраховочная организация».
Инструкция о порядке передачи страховымиорганизациями принятых обязательств по договору добровольного страхования,иному, чем страхование жизни, с превышением установленного законодательствомнорматива ответственности республиканскому унитарному предприятию «Белорусскаянациональная перестраховочная организация» утверждена постановлениемМинистерства финансов Республики Беларусь от 29 ноября 2006 года №145 «Обутверждении Инструкции о порядке передачи страховыми организациями принятыхобязательств по договору добровольного страхования, иному, чем страхованиежизни, с превышением установленного законодательством норматива ответственностиреспубликанскому унитарному предприятию „Белорусская национальнаяперестраховочная организация“. Инструкция о порядке заключения договоровперестрахования утверждена постановлением Министерства финансов РеспубликиБеларусь от 1 апреля 2003 года №53 „Об утверждении Инструкции о порядкезаключения договоров перестрахования“.
Перестраховщик, в свою очередь, вправеперестраховать часть принятого им риска другой страховой организации. Такаяоперация именуется ретроцессией, в результате которой крупный риск страхуетсяпоследовательно в нескольких страховых организациях [9, с. 61].
По способам передачи рисков договорыперестрахования делятся на облигаторные, факультативные и смешанные. Пооблигаторным договорам страховщик обязуется передавать в перестрахованиепредусмотренные в договоре страхования риски, а перестраховщик – принимать их.По факультативному договору страховщик может предложить перестраховщикупредусмотренные в договоре риски в перестрахование, а перестраховщик вправепринять их или отклонить предложение. По смешанному договору страховщик обязанпредложить в перестрахование предусмотренные в договоре риски, а перестраховщикможет принять или отклонить предложение [9, с. 61].
Перестрахование рисков возможно как устраховщиков (перестраховщиков) Республики Беларусь, так и у иностранных лиц.
Белорусские страховщики имеют право наприем рисков в перестрахование по тем видам страхования, на которые имиполучена лицензия.
Допускается последовательное заключениедвух или нескольких договоров перестрахования (п. 4 ст. 857 ГК) при условии,что перестраховщики не выплатят страхователю страховое возмещение за одни и теже последствия, наступившие от одного и того же страхового случая. Если этослучится, наступают последствия страхования сверх страховой стоимости, предусмотренныепунктом 4 статьи 841 ГК.

Заключение
Сторонами по договору страхования являютсястрахователь и страховщик.
Страхователями выступают гражданеРеспублики Беларусь, иностранные граждане, лица без гражданства, организации, втом числе иностранные и международные, а также Республика Беларусь и ееадминистративно-территориальные единицы, иностранные государства, заключившиесо страховщиками договоры страхования либо являющиеся таковыми в силу законаили акта Президента Республики Беларусь. Во многих случаях обязательногострахования в качестве страхователя выступают соответствующие республиканскиеорганы и исполнительно-распорядительные органы административно-территориальныхединиц.
Страхователь вправе назначить лицо,управомоченное на получение страхового возмещения (выгодоприобретателя). В этомслучае сам страхователь им быть не может (например, при страховании ответственностина случай причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц).
В страховом правоотношении на сторонестрахователя может участвовать не только выгодоприобретатель, но изастрахованное лицо, в пользу которого заключен договор страхования. Им являетсялицо, в жизни которого может происходить событие, влекущее обязанностьстрахователя уплатить страховое возмещение. В некоторых договорах личногострахования страхователь, застрахованное лицо и выгодоприобретатель являютсяодним и тем же лицом, в других договорах личного страхования в одном лицесовпадают застрахованное лицо и выгодоприобретатель. В случаях, предусмотренныхзаконодательством, страхователем застрахованного лица может быть другое лицо.
Страховщиком (страховой организацией)может быть только коммерческая организация, созданная для осуществлениястраховой деятельности и имеющая лицензию на осуществление страховойдеятельности.
Заключение и исполнение договорастрахования может осуществляться через страховых посредников (агентов иброкеров).
Государственная регистрация,реорганизация, ликвидация страховщиков и страховых брокеров осуществляется поправилам пунктов 14-27 Положения от 25.08.2006, а особенности деятельностистраховщиков, страховых брокеров и страховых агентов установлены пунктами 28-46данного Положения. Страховая деятельность подлежит лицензированию. Страховыеорганизации приобретают право на осуществление страховой деятельности, астраховые брокеры – на страховое посредничество со дня получения специальногоразрешения (лицензии) на осуществление страховой деятельности, выдаваемогоМинистерством финансов Республики Беларусь в порядке, установленномзаконодательством о лицензировании.
Для координации деятельности страховщикови страховых брокеров, защиты их прав и интересов, определения и выполнениясовместных программ страховщики и страховые брокеры создают объединениястраховщиков.
Для обеспечения выполнения принятых насебя страховых обязательств страховая организация образует из полученныхстраховых взносов страховые резервы по видам страхования, относящимся кстрахованию жизни (математические резервы), по видам страхования, неотносящимся к страхованию жизни (технические резервы), по обязательномустрахованию от несчастных случаев на производстве и профессиональныхзаболеваний, обязательному страхованию с государственной поддержкой урожаясельскохозяйственных культур, скота и птицы (специальный страховой резерв).
От поступивших страховых взносов по видамстрахования, относящимся к страхованию жизни, обязательным видам страхования,за исключением обязательного государственного страхования, обязательногострахования от несчастных случаев на производстве и профессиональныхзаболеваний, обязательного страхования гражданской ответственности владельцевтранспортных средств и иных случаев, предусмотренных в актах Президента РеспубликиБеларусь, страховые организации обязаны создавать гарантийные фонды на случайневыполнения своих обязательств.
От поступивших страховых взносов пообязательным видам страхования, за исключением обязательного государственногострахования, и добровольным видам страхования, кроме добровольного страхованиядополнительной пенсии, страховые организации обязаны создавать фондыпредупредительных (превентивных) мероприятий, используемые для финансированиямероприятий, направленных на снижение возможных убытков от страховых случаев иих предотвращение.

Список использованных источников
1. Конституция Республики Беларусь1994 года (с изменениями и дополнениями принятыми на республиканскихреферендумах 24 ноября 1996 г. и 17 октября 2004 г.). – Минск: Амалфея, 2009. – 48 с.
2. Гражданский кодекс РеспубликиБеларусь: Закон Респ. Беларусь от 4 дек. 1998 г. №218-З: в ред. Закона от 8 июл. 2008 г. №366-З //Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронныйресурс] /ООО „ЮрСпектр“, Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь.– Минск, 2010
3.О страховой деятельности. Указ Президента Респ. Беларусь от 25 авг. 2006 г. №530: в ред. Указа от 21 янв. 2009 г. №52 //Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000[Электронный ресурс] /ООО „ЮрСпектр“, Нац. центр правовой информ.Респ. Беларусь. – Минск, 2010
4. Александров, Д. Страхованиеинтереса //Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс]/ООО „ЮрСпектр“, Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск,2009
5. Вабищевич, С.С. Хозяйственноеправо (правовое регулирование хозяйственной деятельности) /С.С. Вабищевич, И.А.Маньковский. – 2-е изд., перераб. и доп. – Мн.: Молодёжное, 2007. – 366 с.
6. Витушко, В.А., Семенков, В.И.Правовое регулирование предпринимательской деятельности в Республике Беларусь:Практ. пособие. /В.А. Витушко, А.А. Головко, М.Г. Пронина, В.И. Семенков и др./Под общ. ред. В.А. Витушко, В.И. Семенкова. – Мн.: МНО, 2001. – 400 с.
7. Витушко, В.А., Филипчик, Р.И.Правовое регулирование хозяйственной деятельности: Учебник. /В.В. Авдеев, А.В.Ананько, Н.Л. Бондаренко и др.: Под общей редакцией В.А. Витушко, Р.И.Филипчик. – Мн.: Книжный Дом, 2004. – 832 с.
8. Колбасин, Д.А. Гражданскоеправо. Особенная часть: учеб. пособие /Д.А. Колбасин. – Мн.: Амалфея, 2006. –768 с.
9. Коньшин Ф. Государственноестрахование в СССР. – М.: Госфиниздат, 1953. – С. 60-64
10. Паращенко, В.Н. Хозяйственное(предпринимательское) право Республики Беларусь. Особенная часть. Практ. пособ.– Мн.: „МНО“, 2001. – 318 с.
11. Серебровский В.И. Избранныетруды по наследственному и страховому праву. – Изд. 2-е, испр. – М.: „Статут“,2003. – 558 с.
12. Страховое право. [Электронныйресурс: infoinsurance.ru/modules/Articles/topics.php?topic_id=6]. – Датадоступа: 03.03.2010
13.Чигир, В.Ф. Комментарий к Гражданскому кодексу Республики Беларусь: В 2 кн. Кн.2. /Отв. ред. В.Ф. Чигир. – Мн.: Амалфея, 1999. – 624 с.
14. Чигир, В.Ф. Постатейныйкомментарий к Гражданскому кодексу Республики Беларусь. Раздел IV. Глава 48.Страхование //Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс]/ООО „ЮрСпектр“, Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск,2010
15. Чигир, В.Ф. Договор страхования//Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] /ООО „ЮрСпектр“,Нац. центр правовой информ. Респ. Беларусь. – Минск, 2010