Страховые компании и региональная экономика, основные аспекты взаимодействия и влияния
Введение
Страхование— одна из важнейших категорий общественных отношений. Рискованный характеробщественного производства — главная причина беспокойства каждого собственникаимущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этойпочве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путемсолидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если быкаждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, тоон был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы равные повеличине стоимости своего имущества, что, естественно, разорительно.
Междутем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделатьвывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерностинанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств частобывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условияхсолидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметносглаживает последствия стихии и других случайностей при этом, чем большее количествохозяйств участвуют в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится наодного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляетсолидарная замкнутая раскладка ущерба.
Раскладкаущерба в денежной форме создавала широкие возможности прежде всего длявзаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась его участниками насолидарных началах либо после каждого страхового случая, либо по окончаниихозяйственного года. В условиях современного общества страхование превратилосьво всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности,доходов и других интересов предприятий, организаций и частных лиц.
Перераспределение отношения, присущее страхованию,связно, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее фиксированныхстраховых платежей, с другой — с возмещением ущерба из этого фонда участникамстрахования. Поскольку указанные перераспределительные отношения связаны сдвижением денежной формы стоимости, экономическая категория страхованияявляется составной частью категории финансов. Специфичность финансовыхотношений при страховании состоит в вероятностном характере этих отношений. Этиособенности страховых отношений включают их в самостоятельную сферу финансовыхотношений.
1. Место страхования в рыночной экономике
Система рыночных отношений в сфере страхования существуетбольше восьми лет. За этот период становление рынка страховых услугхарактеризуется высокими темпами развития.
Совершенно очевидно, что в России происходят глубокиеэкономические перемены. В общественное сознание все активнее внедряется мысль онеобходимости страхования как неотъемлемого элемента рыночной инфраструктуры.
Таким образом, складывается экономические пространстводля деятельности страховщиков.
Как известно, экономический рост связан с созданиемчистого капитала. Для увеличения объемов формирования чистого капитала должнывозрасти объемы чистых сбережений. Страхование оказывает содействие сбережениямтем, что позволяет физическим лицам и предприятиям диверсифицировать активы,экономить благодаря увеличению масштабов производства
Согласно общемировой и российской практике одним изосновных условий роста экономики является привлечение инвестиций. Для решенияэтой проблемы нужно решить следующие задачи финансово-кредитной и страховойполитики:
— создание эффективной структурынакоплений, повышение уровня инвестиций в основные фонды и человеческийкапитал;
— оздоровление финансового положенияпредприятий области путем увеличения объемов инвестиций в основной капитал;
— разработка принципов и механизмовэффективной страховой политики, обеспечивающей формированиеконкурентоспособного финансового сектора, включающего систему государственных инегосударственных институтов страхования и гарантирования инвестиций, в томчисле иностранных, при минимизации рисков и обеспечения возвратности;
— разработка концептуальной схемыстрахового рынка и механизмов страхования на региональном уровне;
— организация системы защиты истрахования всех видов инвестиций на региональном уровне.
Такие программы разработаны и частично внедрены в рядеобластей России, преимущественно Центра и Юго-Запада. Реализация этих программ начинается, как правило, с попыток создания региональных банков и страховыхкомпаний, что свидетельствует о сверхзадаче таких программ, обычно недекларируемой: установлении контроля администрации над финансовым и страховымранками с целью получения дополнительных источников инвестиций. Нередко такиефинансовые учреждения быстро разоряются. Так, например, в Тульской области запериод 1997-2001 гг. пришли в упадок три местных банка и одна страховаякомпания, специально созданные для обслуживания финансовых проектовадминистрации.2. Страхование и региональнаяэкономика
Мировой и отечественный опыт, в частности Москвы иСанкт-Петербурга, доказывают, что страхование может быть весьма эффективныминструментом концентрации и вовлечения в хозяйственную деятельность средствкорпоративных организаций и частных лиц, поэтому определение и реализациянаправлений развития страхования в интересах региональной экономики, выборнадежных страховщиков остаются актуальными задачами.
Для их решения прежде всего необходимо четко сформулироватьцели развития страхования. Такими целями прежде всего являются: получениедолговременного источника инвестиций; обеспечение страховой защитойинвестиционных и иных проектов.
Привлечение страховых резервов компаний, уже действующих нарегиональном страховом рынке, не обеспечивает решения первой задачи вследствиесравнительно небольшого объема собираемых страховых взносов и формируемыхрезервов. В большинстве областей Центра России суммарный объем собранныхрегиональными страховщиками за первое полугодие страховых взносов, даже сучетом обязательного медицинского страхования, не превысил 70 млрд. руб.Уровень выплат и собственные расходы страховщиков обеспечивают возможность долговременногоинвестирования в среднем 5-8% собранных средств, что явно несоизмеримо стребуемыми объемами. Поэтому необходимым условием становления региональногострахования в качестве инвестиционного института является существенноеувеличение объемов реализуемых страховых услуг, прежде всего за счет освоенияновых сегментов страхового рынка.
Такими сегментами, достаточно хорошо освоеннымистраховщиками в Москве, Санкт-Петербурге и некоторых других крупных городах,являются объекты федеральной и муниципальной недвижимости, сдаваемой в аренду,муниципальный жилой фонд, а также элементы конструкции и инженерноеоборудование домов с приватизируемыми квартирами, и имущественные правапользователей муниципальных земельных участков. Страхование имущественных праварендаторов и пользователей земельными участками, проводимое за их счет,позволило только в Москве получить в 1996 г., по косвенным оценкам, до 150млрд. руб. страховой премии, большая часть которой была инвестирована винтересах развития городского хозяйства.
Например, в Туле примерная страховая стоимость муниципальногожилого фонда по остаточной стоимости составляет примерно 3-4 трлн. неденоминированных руб., что с учетомдействующих страховых тарифов и ожидаемого уровня выплат могло бы обеспечитьвозможность долговременного инвестирования не менее 2 млрд. руб. ежегодно.Страхование арендуемой муниципальной недвижимости и имущественных правземлепользователей может обеспечить еще до 1 млрд. руб. долговременныхинвестиций, а в масштабах всей области, с учетом других муниципальныхобразований общий объем инвестированных страховых резервов может быть доведендо 6-9 млрд. руб., что несколько превышает суммарный объем инвестиций резервов,сформированных при проведении традиционных видов страхования. Указанная суммане покрывает инвестиционных потребностей всей региональной экономики, однакодостаточна для технического перевооружения одной-двух ее отраслей.
Привлекательность этих видов страхования для региональныхорганов исполнительной власти, формирующих региональную экономическую политику,заключается в следующем:
1. Законность внедрения этих видов страхования,основанная на праве собственности муниципальных органов исполнительной власти,подконтрольных региональной (областной) администрации, на земельные участки,неприватизированный жилой и нежилой фонды и необходимости обеспечения егосохранности. Применительно к приватизированному жилью в собственностимуниципальных органов власти остаются, вследствие практического отсутствия впровинции кондоминиумов, или товариществ жильцов-владельцев приватизированныхквартир, такие объекты страхования, как конструктивные элементы зданий, местаобщего пользования, инженерное оборудование и т.п.
2. Страхование за счет средств пользователей муниципальныхимуществом без привлечения бюджетных средств.
3. Возможность выбора страховщика и дополнительных условийстрахования, в том числе льготных для себя условий инвестирования страховыхрезервов
4. Сокращения собственных расходов по обеспечению сохранностии восстановлению муниципальной собственности.
5. Безвозмездное получение части страховых взносов из фондапревентивных мероприятий страховщика.
С другой стороны, эти виды страхования безусловнопривлекательны и для страховщиков по следующим причинам:
1. Возможность значительного расширения деятельности исоответствующего расширения доходов без существенного увеличения собственныхзатрат благодаря централизованной уплате страховых взносов (через муниципальныеуправления жилищно-коммунальным хозяйством, комитеты по управлению имуществом ит.д.).
2. Сравнительно невысокий и стабильный уровень выплатвследствие дробления рисков и почти полного отсутствия возможности кумуляциистраховых случаев на большей части территории России.
Поскольку органы власти не могут получить страховые платежибез привлечения страховщиков, а страховщики, в свою очередь, не могуторганизовать страхование муниципальной собственности без ведома и участиясобственника, взаимный интерес и тяготение сторон друг к другу очевидны.Следует отметить необходимость соблюдения второго условия обеспеченияинвестиций — наличия инвестиционных инструментов. В качестве таковых с учетомдействующих нормативных документов по размещению страховых резервов исовременного состояния финансового рынка могут быть рекомендованы вклады вучреждения банков (ценные бумаги банков) и ценные бумаги субъектов федерации(областные займы, облигации и т.п.) с последующим реинвестированием в те илииные отрасли региональной экономики. Попытки создания всякого рода фондов приорганах исполнительной власти для аккумулированных страховых взносов являютсянарушением действующего законодательства.
Значительно больших объемов страховых взносов и,соответственно, объемов инвестиций можно ожидать от действия ФедеральногоЗакона ”О промышленной безопасности опасных производственных объектов” от 21июля 1997 г. и ожидаемым введением обязательного страхования гражданскойответственности владельцев транспортных средств. Суммарный ежегодный объемстраховой премии только по этим двум видам страхования для Тульской областиможет составить, с учетом платежеспособности предприятий и населения, 150-200млрд. руб., из которых не менее 40% может и должно быть инвестировано.Указанная сумма соизмерима с общей потребностью в инвестициях экономики такойобласти, как Тульская, естественно, без учета задолженности предприятий вбюджеты, внебюджетные фонды и по выплате зарплаты.3. Перспективы взаимодействиястраховых компаний и региональной экономики
Одной из основных проблем развития этих видов страхованияв регионах является выбор страховщика, поскольку практически ни одна издействующих региональных компаний не в состоянии принять на собственноеудержание в полном объеме риски по страхованию опасных производств в масштабецелого региона. Перестрахование или сострахование рисков совместно скрупнейшими московскими или зарубежными страховщиками может привести к утечкефинансовых ресурсов за пределы региона. Возможность создания мощнойрегиональной страховой компании силами региональной администрации даже спривлечением региональных банков и рентабельных предприятий вследствиеизвестного состояния экономики большинства областей России представляетсямаловероятной.
В качестве одного из возможных и достаточно простореализуемых решений этой проблемы может быть предложено создание пуловкрупнейших и платежеспособных региональных страховых компаний и московскихкомпаний, представленных в данном регионе своими филиалами. В качествекоординатора страхового пула целесообразно выбрать компанию, удовлетворяющуюопределенным требованиям: наличие соответствующей лицензии и соблюдениетребований страхового надзора; региональная принадлежность; наличиеразветвлений филиальной сети и квалифицированного персонала; значительный объеми собственного удержания по большинству рассмотренных выше единичных рисков;лидерство на региональных страховых рынках.
Анализ рейтинга крупнейших региональных страховщиковпоказывает, что для значительной части регионов перечисленным требованиям внаибольшей степени удовлетворяют компании Росгосстраха. Следует отметить, чтодля обеспечения возможности повсеместного привлечения компаний Росгосстраха ккоординации страховой деятельности его руководству и ряду дочерних компанийнеобходимо решить проблемы обновления лицензий и обеспеченияплатежеспособности.
Выводы
1. Согласно общемировой и российской практике одним изосновных условий роста экономики является привлечение инвестиций. Для решенияэтой проблемы нужно решить сложные задачи финансово-кредитной и страховойполитики.
2. Напряженная социально-экономическая обстановка,сложившаяся в ряде регионов России требует от органов исполнительной властиразработки и реализации новой финансовой политики, одним из основных элементовкоторой является поиск новых источников инвестиций в экономику.
3. Значительную часть требуемых инвестиций может датьстрахование, особенно в случае организованного привлечения страховщиков длязащиты имущественных интересов органов исполнительной власти, опасныхпроизводств и автогражданской ответственности на взаимовыгодных условияхстрахования и инвестирования.
4. Для сохранения собранных страховых взносов в пределахрегиона, повышения надежности страховой защиты целесообразно организоватьрегиональные страховые пулы с возложением функций координаторов на мощныерегиональные страховые компании, преимущественно компании системы Росгосстраха.
Списокиспользованной литературы
1. Архипов А.П. Страхование ирегиональная экономика // Финансы, 1998, № 5, С. 42—44.
2. Заруба Н. Страховое дело:Пособие для ВУЗов. К., Лыбидь, 2000.
3. Страховое дело: Учебник дляВУЗов. Под ред. Рейтмана Л.И. М., 1992.
4. Шахов В.В. Введение встрахование: экономический аспект. М., Финансы и статистика, 1992.