МИНИСТЕРСТВООБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ УКРАИНЫ
УНИВЕРСИТЕТЭКОНОМИКИ И УПРАВЛЕНИЯ
РЕФЕРАТ
Подисциплине: Страхование
Натему: Сущность, принципы и роль страхования
Выполнила
студентка311 группы
ШурлачаковаС.В
Проверила
БурлаковаЮ. В
Симферополь,2010г.
Содержание
1.Введение
2.Сущность страхования
3.Принципы страхования
4.Роль страхования
5.Заключение
6.Список литературы
1. Введение
На сегодняшнийдень деятельность каждого человека так или иначе связана с риском. Именнопоэтому люди стремятся защитить себя от опасности, которая угрожает им потерейжизни, здоровья, жилья и т.п., а как известно из источников экономическойлитературы, потребность в безопасности является второстепенной послефизиологических потребностей.
Этот аспектявляется источником зарождения такого вида деятельности, как страхование. Таккак данная сфера в Украине не достаточна развита, то обсуждение и её изучениеявляются достаточно актуальными. Ведь страховой рынок Украины только набираетобороты и с каждым годом привлекает к себе внимание все большего и большегоколичества людей. Именно поэтому следует более подробно изучить данный процесси определить для себя: «А нуждаюсь ли я в услугах страховых компаний?».
Цель моейработы: раскрыть, развернуть, дать полную характеристику понятию страхования.На пути к этой цели предстоит решить несколько задач:
1. раскрыть сущность страхования
2. охарактеризовать принципы страхования
3. определить роль страхования.
2. Сущностьстрахования
Термин«страхование», по мнению западных философов, имеет латинское происхождение. Вего основе – слова «securus» и «sine cura»,которые означают «беззаботный». Следовательно, страхование отображает идеюпредостережения, защиты и безопасности. Из этого вытекает само определениетермина «страхование».
Страхование –это способ возмещения убытков, которые были причинены физическим илиюридическим лицам.
В страховыхотношениях участвуют две стороны или два лица: страховщик и страхователь.
Страховщик — этостраховая организация (государственная, акционерная, частная), она организуетформирование и использование страхового фонда. Страховщик вырабатывает условиястрахования, он принимает на себя обязательство возместить ущерб или выплатитьстраховую сумму страхователю при наступлении страхового случая (события).
Страхователь- (клиент страховой компании) — физическое (отдельные частные граждане) илиюридическое лицо, заключающее договор страхования со страховщиком. Страховательобязан своевременно уплачивать страховые взносы и имеет право при наступлениистрахового события (стихийное бедствие, пожар, несчастный случай, т.е. экономическийущерб или ущерб здоровью) получить страховое возмещение (материальнуюкомпенсацию) или страховую сумму.
Сущностьстрахования, как и других категорий, раскрывается в его функциях:
1.Распределительная функция
Данная функциястрахования реализуется через специфические функции свойственные толькострахованию: рисковая, предупредительная и сберегательная.
2. Рисковаяфункция
Она заключаетсяв передаче за определенную плату страховщику материальной ответственности запоследствия риска, обусловленного событиями, перечень которых предписандействующим законодательством или договором. Чем выше вероятность и размерриска, тем и плата за его страхование, высчитанная на основе тарифов,определенных с помощью актуарных расчетов, больше. В случае наступления страховогослучая страхователь требует от страховщика оплату убытков ( выплату страховойсуммы).
3. Предупредительная функция
Эта функциянесет в себе предупреждение страхового случая и минимизацию ущерба.Предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий понедопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийныхбедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленноев условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережноеотношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждениюстрахового случая и минимизации ущерба носят название превенции, отсюданазвание функции — превентивная. В целях реализации этой функции страховщикобразует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.
4. Сберегательнаяфункция
Страхованиестановится возможным лишь при наличии у страховщика определенного капитала,достаточного для обеспечения покрытия убытков ( в случае их возникновения),причиненных страхователю стихийным бедствием, несчастным случаем или другимстраховым случаем. Собственными средствами покрыть такую потребность в денежныхвыплатах страховщик, в большинстве случаев, не способен. Поэтому каждыйстраховщик создает систему страховых резервов. Накопление и использование такихрезервов характерно для страховой деятельности, так как именно из этихсбереженных средств, страхователям будет выплачиваться страховая сумма.
В формировании ииспользовании страховых резервов возникает перераспределение средств между страхователями.Те из них, у которых в определенном периоде не наступил страховой случай,осуществившие страховые взносы, не получают никаких выплат. И наоборот:страхователям, которые потерпели серьезные убытки от страхового случая,выплачивается сумма, значительно большая внесенных страховых платежей.
Формированиестраховых резервов – это способ концентрации и использования средств,необходимых не только для распределения между всеми страхователями, а и длясоответствующего покрытия возможных масштабных убытков, которые могутвозникнуть в отдельные годы следующих периодов.
Вывод:страхование – одна из древнейших категорий общественных отношений.Специфические страховые отношения являются объектом страховой науки. Субъектамистраховых отношений с одной стороны выступает страхователь, с другой –страховщик или застрахованный. Полную свою сущность страхование раскрываетчерез свои функции: распределительную, рисковую, предупредительную и сберегательную.
3. Принципыстрахования
Принцип – этоосновное исходное положение какой-либо теории, учения, науки, мировоззрения,политической организации и т.д.
Основнымипринципами страхования являются:
· принцип свободного выбора страховщика и вида страхования, которыев полной мере относятся только к добровольным видам страхования;
· принцип страхового интереса вытекает из права собственности иливладения тем или иным объектом. Каждый индивидуальный или ассоциированныйсобственник недвижимости, автомобиля, а тем больше сложногопроизводственно-технического комплекса, заинтересованный в том, чтобы вложенныев этот объект средства не были утеряны из-за стихийного бедствия, несчастногослучая, ограбления и т. п. В свою очередь, организация, которая берет на себяриски, как и любая другая коммерческая организация, имеет интерес получитьприбыль;
· страховой риск — это вероятное событие или их совокупность, наслучай которых совершается страхование. В международной практике риском считаюттакже конкретный объект страхования или вид ответственности. Не редко страховойриск расшифровуют как раздел между страховщиком и страхователем неблагоприятныхэкономических последствий в результате наступления страхового случая. Учитываятакие расхождения в толковании термина «риск» нередко возникаютнедоразумения между страховщиками и страхователями. Поэтому во время заключениястраховых соглашений и оформления другой страховой документации нужно особенноевнимание уделять содержанию, которое укладывается в слово «риск».;
· принцип наивысшего доверия — на практике этот принцип состоит вобязанности уведомить страховщика о всех свойствах, в том числе о дефектахимущества, состоянии здоровья или других особенностях объекта. Надежноестрахование возможно лишь при условиях высокого доверия между сторонами. Нистрахователь, ни страховщик не имеют права скрывать один от другого ту илидругую информацию, которая касается объекта страхования. На практике особенноважно, чтобы этот принцип сдерживал страхователь. Ведь именно он владеет самойполной информацией о состоянии объекта страхования;
· страховые возмещения и выплаты, которые не должны приноситьприбыли страховщикам и в соответствии с этим материальное и финансовоесостояние их не должно измениться после возмещения убытков страхователю;
· франшиза — определенная договором страхования часть убытков, котораяв случае страхового события не подлежит возмещению со стороны страховщика.Различают условную и безусловную франшизу. Условная франшиза чаще используетсяв личном страховании. Например, правила страхования могут фиксироватьколичество дней болезни к началу предоставления страховой помощи. Но если застрахованныйболел дольше, то помощь выплачивается за все дни неработоспособности.Безусловная франшиза значит, что ответственность страховщика определяетсяразмером убытка за отбрасыванием франшизы. Такие полисы распространены пристраховании автотранспорта и некоторых других объектов. Это дает возможностьстраховщикам избежать расчетов из мелких рисков и тем же значительно уменьшитьрасходы на ведение дела.;
· принцип суброгации — передача страхователем страховых прав навозмещение убытка с третьих (виновных) лиц в границах выплаченной суммы. В техслучаях, когда страхователь получит средства на возмещение убытков из другогоисточника, он должен сообщить об этом страховщику, который примет их вовнимание, когда будет рассчитывать страховое возмещение и оформлять регресс.;
· контрибуция — право страховщика обратиться к другим страховщикам,которые по проданным полисам несут ответственность перед конкретнымистрахователями с предложением разделить затраты по возмещению убытков. Этотпринцип важен еще и потому, что его применение удерживает нечестныхстрахователей от желания несколько раз застраховать одно и тоже имущество сцелью наживы;
· сострахование- это страхование объекта по одному общему договорунесколькими страховщиками. При этом в договоре должны содержаться условия,которые определяют права и обязанности каждого страховщика. Одному изсострахователей по его согласию может быть поручено представительство всехдругих во взаимоотношениях со страхователем, но оставлена ответственность передпоследним лишь в размере соответствующей части. Сострахование имеет своипреимущества и недостатки. Позитивным является то, что компании имеютвозможность объединить свои усилия по страхованию больших рисков, не уступая ниперед кем страховую премию. Недостатки сострахования заключаются в осложнениипроцедуры оформления страхования и выплаты возмещения.;
· перестрахование — это вторичное размещение риска, когдастраховщик страхует риск выполнения всех или части своих обязательств передстрахователями у других страховщиков.
· диверсификация. Законодательством многих стран мира возможностидиверсификации, то есть распространение активности страховых обществ за рамкиосновного бизнеса, ограниченные. Закон Украины «О страховании»предусматривает, что предметом непосредственной деятельности страховщика можетбыть лишь страхование, перестрахование и финансовая деятельность, связанная сформированием и размещением страховых резервов и управлением ими.
Вывод:страхование имеет свои специфические признаки, а именно:
1. принцип свободного выбора страховщика и вида страхования;
2. принцип страхового интереса;
3. страховой риск;
4. принцип наивысшего доверия;
5. страховые возмещения и выплаты;
6. франшиза;
7. принцип суброгации;
8. контрибуция;
9. сострахование;
10. перестрахование;
11. диверсификация.
12.
4. Рольстрахования
Страхование,как специфический вид деятельности, имеет конкретные предназначения, которыеопределяют его роль в современных общественных социально-экономическихотношениях.
Страховаясистема активно влияет на развитие производства. В условиях рынка актуальнымстановится страхование от коммерческих, технических, правовых и политическихрисков. Страхование является не только методом защиты субъектов предпринимательскойдеятельности от непредсказуемых событий, но и средством защиты от измененийэкономической конъюнктуры.
Особеннобольшую роль играет страхование в аграрном секторе. Именно здесь много рисков,предопределенных естественными факторами, что приводит к большим потерям.
Страхованиедает возможность оптимизировать ресурсы, направляемые на организациюэкономической безопасности. Раньше уже шла речь о том, что страховая защитаявляется проявлением экономической безопасности физических и юридических лиц. Средимногих форм страховой защиты страхованию принадлежит особенная роль. Оно дает возможностьдостичь рациональной структуры средств что направляются на предотвращение (илиоперативное устранение) последствий стихии или других факторов, которыепрепятствуют деятельности того или другого лица.
Страхование,имея большие возможности маневрирования резервами, является важным звеномформирования всей системы экономической безопасности. Такая роль становитсяреальной только при надлежащем уровне развития страхового дела.
Теперь, когдастрахованием в Украине охвачено менее как 10 % страхового поля, регулятивнаяроль этого экономического рычага еще мало заметная, в отличие, например, отбольшинства стран Европейского союза, США, Японии, где страхованием охвачены практическивсе предприятия и граждане.
Методомстрахования создаются резервы денежных ресурсов, которые становятся источникомроста инвестиций в экономику.
Страховыекомпании, получая прибыль от инвестиционной деятельности, имеют возможностьснижать тарифы на страховые услуги, увеличивать резервы, стимулировать персонали тому подобное. Аккумулированные в страховых компаниях ресурсы через системуинвестирования способствуют расширению производства. Это выгодно какстрахователям и страховщикам, так и другим предпринимательским структурам.
Следовательно,страхование необходимо для обеспечения непрерывного экономического развитияобщества а также для помощи отдельным личностям в защите себя от последствийнепредсказуемых событий.
5. Заключение
Подводя общийитог можно сказать, что страхование – это способ возмещения убытков,причиненных юридическим или физическим лицам.
Сущностьстрахования раскрывается в его функциях.
/>
В страхованиисуществуют определенные принципы:
/>
Страхование –это развивающаяся деятельность в Украине, которая играет не маловажную роль веё экономической жизни. Оно придает уверенности в развитии бизнеса, даетвозможность оптимизировать ресурсы, направленные на организацию экономическойбезопасности, а также обеспечивает рациональное формирование и использованиесредств, предназначенных для осуществления социальных программ.
6. Списоклитературы
1.С. С. Осадець «Страхування»
2.Н. М. Внукова, В.І. Успаленко, Л. В. Временко «Страхування: теорія та практика»
3.В. Д. Бігдаш «Страхування»