Тенденции развития банковского дела и трансформация банковского продукта

–PAGE_BREAK–
1.3 Современное банковское дело: институциональный и функциональный подходы.

Современное банковское дело может быть рассмотрено с различных точек зрения. Я предлагаю рассмотреть его с точек зрения двух подходов: институционального и функционального.

Смысл институционального подхода заключается в том, что банковское дело рассматривается в свете институтов, обеспечивающих его существование и функционирование. Все эти институты входят в банковскую систему.

Банковская система- это совокупность разных видов взаимосвязанных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма.

Признаками банковской системы являются:

а)                      включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;

б)                     способна к взаимозаменяемости элементов;

в)                     является динамической системой;

г)                      выступает как система «закрытого» типа;

д)                     обладает характером саморегулирующейся системы;

е)                      является управляемой системой.

Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система. Будучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она сама, только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам, строят общую систему как единое целое. 

Функциональный подход рассматривает банковское дело с точки зрения операций, выполняемых институтами банковской системы.

Банковская система России — совокупность национальных банков и других кредитных учреждений, действующих в рамках единого финансово-кредитного механизма. Включает в себя два уровня: Центральный банк Российской Федерации (Банк России) и кредитные организации.

Ключевым звеном системы выступает Банк России. По действующему законодательству его уставный капитал и иное имущество составляет федеральная собственность, которой он владеет, пользуется и распоряжается. Однако государство отвечает по обязательствам Банка России, а Банк России — по обязательствам государства. Банк России — юридическое лицо, с той лишь особенностью, что оно не имеет устава и не регистрируется в налоговых органах. Данная правовая норма, однако, оспаривается многими экспертами. Банк России -некоммерческая организация, получение  прибыли  не   является целью  его  деятельности.  Прибыль после направления ее в резервы   и   фонды  перечисляется в доход федерального бюджета. Источниками получения прибыли являются: процентные доходы по кредитам и депозитам, доходы т операций с ценными бумагами и драгоценными металлами, полученные дивиденды по паям и акциям и др.

Основными целями деятельности Банка России являются: 

а) защита и обеспечение устойчивости  рубля, в т. ч.  его покупательной        способности и  курса по отношению к иностранным валютам;

б) развитие и укрепление банковской системы      Российской     Федерации;

в)  обеспечение    эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

Банк России имеет право эмитировать наличные деньги, изымать их из обращения, принимать решения о выпуске в обращение новых банкнот и монет, он разрабатывает и проводит в жизнь единую денежно-кредитную политику. Основными инструментами и методами являются: процентные ставки по операциям Банка России; нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования); операции на открытом рынке; рефинансирование банков; валютное регулирование; установление ориентиров роста денежной массы. Непосредственно сам или через создаваемый при нем орган осуществляет банковское регулирование и надзор, главная цель которых — поддержание стабильной банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов.

Высшим органом Банка России является Совет директоров — коллегиальный орган, определяющий основные направления его деятельности. В его состав входят председатель банка России и 12 членов Совета.

Национальные банки республик, будучи территориальными учреждениями Банка России, не имеют статуса юридического лица, не вправе принимать решения, носящие нормативный характер, а также выдавать гарантии и поручительства, вексельные и другие обязательства без разрешения Совета директоров.

Что же касается второго уровня банковской системы, т. е. кредитных организаций, то все они являются коммерческими структурами со статусом юридического лица. Основным мотивом их деятельности является получение прибыли. На осуществление кредитных операций они должны получать специальное разрешение (лицензию) Банка России.

Кредитные организации образуются на различных формах собственности — частной, государственной, муниципальной, собственности общественных объединений и т. п. Кредитные организации подразделяются на две больших группы: а) коммерческие банки, имеющие исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; б) небанковские кредитные организации, могущие осуществлять лишь отдельные банковские операции. Законодательство проводит строгую линию на четкое разграничение банковских и небанковских кредитных организаций. Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер деятельности этого юридического лица посредством использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация», а также указание на его организационно-правовую форму.

Преобладают среди кредитных организаций  коммерческие  банки. У них прослеживаются два направления деятельности. Первое из них — банковские операции,  исчерпывающий  перечень которых приведен в законе. К ним относятся: привлечение  денежных   средств физических и юридических лиц во вклады (до   востребования и на определенный срок); размещение этих привлеченных средств от своего имени и  за свой счет; открытие и ведение банковских   счетов  физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их  банковским счетам; инкассация   денежных  средств, векселей,  платежных  и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических   лиц;   купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных  металлов;  выдача банковских гарантий. Среди них надлежит особо выделить межбанковские операции.

Кредитные организации на договорных началах могут привлекать и размещать  друг   у   друга   средства в  форме  вкладов  (депозитов), кредитов, осуществлять расчеты через создаваемые в установленном порядке расчетные центры и корреспондентские счета, открываемые друг у друга, и совершать другие взаимные операции, предусмотренные лицензиями, выданными Банком России. Второе направление — совершение банковских сделок.  Это, например, выдача поручительств за третьих лиц,  предусматривающих  исполнение обязательств в денежной форме; приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в  денежной форме; доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими   лицами;  представление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей; лизинговые операции; оказание консультационных и информационных услуг. Исчерпывающего   перечня   подобных сделок закон не содержит. Кредитная организация вправе осуществлять любые сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации. Как свидетельствует практика, кредитные организации способны предложить своим клиентам до 200 видов банковских услуг. Вместе с тем российским законодательством установлен прямой запрет на три вида деятельности — производственную, торговую, страховую. Запрещена кредитным организациям также монополистическая деятельность, в частности заключение соглашений и осуществление согласованных действий, направленных на монополизацию рынка банковских услуг, а также на ограничение конкуренции в банковском деле.

Кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в т. ч. государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором. Вклады могут принимать не все кредитные организации, а только банки, имеющие такое право в соответствии с особой лицензией, выдаваемой Банком России. Право на получение лицензии возникает лишь у банков, с даты государственной регистрации которых прошло не менее двух лет, т. е. у имеющих уже опыт банковской деятельности. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором, т. е. банк обязан заключить его с каждым, кто к нему обратится, и не вправе оказывать преимущество одному лицу перед другими. При этом по вкладам до востребования (выдаются по первому требованию вкладчика) в договоре может быть предусмотрен запрет банку односторонне, без согласия вкладчика уменьшать размер процентов, выплачиваемых на вклад. Что касается срочных вкладов (возвращаются по истечении определенного договором срока), то определенный договором размер процентов на вклад не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом.

Действующие в банковской системе России небанковские кредитные организации подлежат классификации по сочетанию банковских операций и других сделок кредитных организаций, на осуществление которых у данной кредитной организации имеется лицензия Банка России.
По данному основанию выделяются:

·                     брокерские и дилерские фирмы;

·                     инвестиционные и пенсионные фонды;

·                     кредитные союзы;

·                     кассы взаимопомощи, ломбарды;

·                     лизинговые, страховые и финансовые компании и др.

Однако, как справедливо отмечается в литературе, в большинстве случаев наименование небанковской кредитной организации имеет мало общего с ее реальной деятельностью. Это обстоятельство объясняется:

·                     чрезвычайно высокими темпами их образования в сочетании со смутным представлением многих организаторов о сущности того института, который они создают;

·                     слабой разработанностью правовой базы, регламентирующей деятельность этих институтов;

·                     распространенностью случаев осуществления этими организациями банковских операций без государственной регистрации и соответствующей лицензии;

·                     слабым контролем за деятельностью этих организаций со стороны Банка России и других соответствующих государственных органов.

2. Банковский продукт.

2.1 Понятие банковского продукта.

В экономической науке до сих пор не существует единого определения банковского продукта по причине неустоявшихся трактовок данной категории.

На данный момент существует пять подходов к объяснению понятия банковского продукта:

1. Производственный подход. Классическая школа и ее сторонники предметом банковской деятельности считали движение денег и ли капитала в денежной форме. К. Маркс использовал понятие продукт как синоним товара.

По утверждению российских ученых банковским продуктом следует называть: а) товар особого рода в виде денег, платежных средств; б) «денежные средства и ценные бумаги, продаваемые или предоставляемые банками на определенный срок».

Эти характеристики банковского продукта как денег, платежных средств и услуг денежного характера являются небезупречными., поскольку в данном случае игнорируется разграничение денежной и неденежной составляющей банковского продукта. В связи с этим данный подход к определению банковского продукта не отражает все современные сферы деятельности банка.

2. Маркетинговый подход. В 70-ые годы XXвека рынок денег и капитала стал исследоваться с позиций продвижения посреднических товаров и услуг. Банковский продукт игнорируется, так как его появление связано с не совсем корректным переводом англоязычного понятия «bankingproduct». Согласно этой концепции банковская услуга и банковский продукт являются синонимами. Как правило, сторонники этого подхода выделяют следующие особенности банковского продукта:

а)                                  абстрактность, отсутствие материальной субстанции, конкретизация в  основе договорных отношений;

б)                                 оказание услуг базируется на использовании денег в различных формах и качествах;

в)                                 невозможность хранения, складирования на случай повышения спроса в будущем;

г)                                  купля-продажа большинства банковских продуктов характеризуется разрывом во времени.

Они также абстрагируются от конкретного понимания и необходимости разграничения понятий «банковский продукт» и «банковская услуга».

3. Правовой подход. В рамках этого подхода делается акцент на сделку, а не на продукт или услугу. При этом в российском законодательстве нет однозначного определения «услуга», не находит место и «банковский продукт», хотя эти термины используются в нормативных актах, но четко формализованной конструкции не приобрели.

4. Потребительский подход. Сторонники этого подхода ставят во главу угла интересы потребителя, а не производителя. Объектом купли-продажи являются не деньги, а как считают приверженцы производительного подхода, а  банковские услуги. Они выражают отношение между производителем и потребителем. По мнению Мирецкого А. П., банковский продукт- это регламентированная система взаимосвязанных между собой предметов и действий продавца, предназначенная для реализации на рынке банковских услуг на конкретных условиях потребителю с целью удовлетворения его определенных потребностей в сфере наличного и безналичного денежного обращения и кредита.

5. Институциональный подход. Приверженцы этого подхода опираются на контрактную, фирменную парадигму, обосновывая производительную роль банков. По их мнению, типичное «меню» продуктов, предлагаемых современными банками, включает:

а)                                              привлечение и размещение капитала через депозитные, фондовые и прочие продукты;

б)                                             обеспечение ликвидности инвестиций клиентов путем торговой деятельности на рынке денег и капиталов;

в)                                             различные экономические и информационные продукты;

г)                                             управление процентным риском и риском с иностранной валютой;

д)                                            обслуживание слияний и поглощений;

е)                                             управление портфелем инвестиций с обеспечением безопасного хранения и осуществления трастовых услуг;

ж)              вложение капитала в проекты с повышенным риском(инновационную деятельность).

Следовательно, несмотря на разность концептуальных подходов, все направления экономических школ дополняют друг друга, внося свой вклад в развитие теории банковского дела.

2.2 Современный банковский продукт.

История развития банковского продукта напрямую связана с развитием банковского дела. Изначально банковский продукт включал в себя лишь услуги по хранению ценностей, сначала в храмах, а затем у ювелиров. Затем начали развиваться и такие услуги как выдача ссуд и посреднические услуги.

На протяже­нии ряда лет развитие банковского бизнеса сопро­вождается исследованиями сущности банковских услуг, влияния на них тенденций развития мировой экономики, экономик национальных государств, потенциальных потребностей клиентов и прочих факторов. Особую популярность эти исследования приобрели в работах зарубежных ученых.

Процесс развития новейшей теории бан­ковских услуг в работах зарубежных авторов, где банковская услуга анализируется сквозь призму современных тенденций развития мирового хо­зяйства, можно разделить на три этапа.

Первый этап охватывает период с конца 1960-х до начала 1970-х гг., когда был и опубликованы пер­вые исследования, посвященные этой тематике, — это работы Г. Брайана «Конкуренция в банковской сфере» (1970), X. Дугласа «Банковская политика в области кредитования» (1971), X. Грубела «Теория международного банковского дела» (1977). В ис­следованиях этого периода анализируется влияние международной конкуренции в банковской сфере и интернационализации банковского бизнеса на банковские услуги.

Ко второму этапу развития теории банковских услуг (конец 1980-х — начало 1990-х гг.) относят­ся работы О. Доннела «Финансовые операции регионального инвестиционного банка» (1981), Е. Балларина «Коммерческие банки в условиях финансовой революции» (1986), А. Ленфалузи «Глобализация финансовых рынков» (1988), Ф. Дерека «Глобальная стратегия банков» (1990). В исследованиях этого периода впервые анализиру­ется влияние тенденций глобализации, централи­зации, концентрации и интеграции банковского капитала на банковские услуги.

Начало третьему этапу развития теории бан­ковских услуг положило подписание в 1992г. Ма­астрихтского договора о создании Европейского валютного союза и введении с января 1999 г. единой европейской валюты евро. Это знаменательное со­бытие способствовало развитию новой концепции банковского обслуживания клиента. Актуальность приобрела идея «финансового супермаркета», широкое распространение получили банковские электронные услуги, начались многочисленные слияния и поглощения. Данной проблеме посвяще­ны работы П. Роуза «Банковский менеджмент, пре­доставление финансовых услуг» (1993), Д. Джентле «Индустрия финансовых услуг» (1993), Дж. Синки «Управление финансами в коммерческих банках» (1994), X. Дёрига «Универсальный банк — банк будущего» (1997).

На сегодняшний день существует множество различных банковских продуктов. Рассмотрим некоторые из тех, что появились в течение последних лет.

В связи с глобализацией мировой экономики и расширения компаний получили развитие такие продукты как лизинг, факторинг, форфейтинг, синдицированное кредитование.

Факторинг — финансовая транзакция, заключающаяся в том, что платежи клиента банку с отсрочкой (например, инвойсы, кредиты), продаются третьей компании по слегка сниженной цене. В результате банк немедленно получает средства, которые может использовать для развития (но в меньшем объеме), а компания зарабатывает на разнице платежей.

Услуги факторинга включают не только предоставление поставщику и получение от покупателя денежных средств, но и контроль состояния задолженности покупателя по поставкам, осуществление напоминания дебиторам о наступлении сроков оплаты, проведение сверок с дебиторами, предоставление поставщику информации о текущем состоянии дебиторской задолженности, а также ведение аналитики по истории и текущим операциям. Также — финансовая комиссионная операция по уступке дебиторской задолженности факторинговой компании с целью незамедлительного получения большей части платежа, гарантии полного погашения задолженности и снижения расходов по ведению счетов.

Упрощенно схема сотрудничества выглядит следующим образом:

1.                 Поставка клиентом товара, услуги с отсрочкой платежа (до 180 дней);

2.                 Уступка клиентом права требования платежа по поставке банку;

3.                 Выплата банком финансирования (до 90% суммы поставки) клиенту;

4.                 Оплата поставки покупателем (дебитором клиента) на счет банка;

5.                 Выплата банком остатка денежных средств за вычетом комиссий клиенту.

Начало операциям факторинга положил созданный в Англии еще в XVII в. Дом факторов (House of Factors). Перед фактором, знавшим товарный рынок, платежеспособность покупателей, законы и торговые обычаи данной страны, ставились задачи поиска надежных покупателей, хранения и сбыта товара, а также последующего инкассирования торговой выручки. Однако бурное развитие факторинговой деятельности наблюдается в Северной Америке лишь во второй половине XIX в. При этом первоначально американские факторы всего лишь принимали у производителей товар для реализации. Но с течением времени, в связи с введением в Европе высоких таможенных пошлин, они разработали также своё ноу-хау о способе финансирования клиентов, которое включало дисконт и исполнение получаемых от клиентов денежных требований, а также принятие на себя финансовых рисков. В сферу своей деятельности факторы включали также ведение бухгалтерии производителей, внесение денежных авансов в счет будущих поступлений от контрагентов и предоставление кредитов для закупки сырья и финансирования производства. Таким образом, американские факторы начали осуществлять деятельность, типичную для банковских организаций.

Ассоциация факторинговых компаний (АФК) провела очередной сбор статистических показателей деятельности участников российского рынка факторинга. По итогам 1-го полугодия 2010 года оборот российского рынка факторинга достиг 185 500 млн. рублей. Совокупный факторинговый портфель на 01.07.2010 г. составил около 50 000 млн. рублей. Участники российского рынка факторинга профинансировали товарооборот клиентов на сумму свыше 132 000 млн. рублей.

Анализ объемных показателей по итогам 1 полугодия 2010 года указывает на активное восстановление российского рынка факторинга в нынешнем году. Показатели за шесть месяцев 2010 года близки или превосходят показатели за девять месяцев 2009 года. Учитывая традиционный рост оборотов факторов во втором полугодии, к концу 2010 года объем российского рынка факторинга может достичь 450-500 млрд. рублей.

Чтобы заниматься междуна­родным факторингом, надо быть членом как минимум одной из двух международ­ных факторинговых ассоци аций – FCIи InternationalFactorsGroup(IFG). При вступлении в ассоциацию, факторинговая компания принимает правила проведения международных факторинговых сделок, по­лучает доступ к надёжной системе электронных сооб­щений между факторами – своего рода факторинговый SWIFT.

Россия в этих двух ассо­циациях представлена де­вятью факторами. Члена­ми IFGна данный момент являются пять компаний — Металлинвестбанк, Рус­ская факторинговая ком­пания, НФК, «Кофас Рус Сервисез Компани» и «ВТБ Факторинг». В FCIсостоят: Промсвязьбанк, Газпром­банк, ЮниКредит Банк, «Банк Сосьете Женераль Восток» и НФК – един­ственная компания в Рос­сии, которая является чле­ном двух факторинговых ассоциаций одновременно.

Наиболее серьёзные оборо­ты по международному фак­торингу у Промсвязьбанка. Так, например, по данным FCI, оборот этой кредит­ной организации в 2008 г. был равен суммарному обо­роту национальных рынков факторинга Хорватии, Бол­гарии, Сербии, Словении и Люксембурга (всего 30 ком­паний).

Доля меж­дународного фак­торинга в России сейчас составляет от общего оборота рынка только около 1 %. В развитых странах Европы этот показатель достигает 10–15 %. Испании, напри­мер, международный фак­торинг принес в 2008 г. 6 млрд евро, а России – почти в 40 раз меньше, всего 150 млн евро. По итогам прошлого года рынок меж­дународного факторинга в России ещё больше сжался: оборот только по двухфакторным сделкам в рамках ассоциации FactorsChainInternational(FCI) снизил­ся в 4,5 раза. Этому спо­собствовали кризис и отказ зарубежных страховщиков от работы с российскими рисками.

АФК проводит ежеквартальный сбор статистики российского рынка факторинга с 3 квартала 2009 года. В анкетировании по итогам 1 полугодия 2010 года приняли участие 17 организаций, из которых 11 — банки, 6 — факторинговые компании. Оборот организаций, предоставивших в АФК заполненные анкеты, по нашему мнению, составляет около 93% общего объема российского рынка факторинга.

Доля факторинга в ВВП по итогам первого полугодия — менее 0,5%, в обороте розничной торговли — 2,5%, оптовой торговли — 1,6%. Объем выплаченного финансирования — 132 млрд рублей. Факторингом воспользовались свыше 2700 компаний при расчетах с более чем 11 500 дебиторов. Всего за шесть месяцев 2010 года свыше 1,2 млн поставок товаров и услуг осуществлялись с использованием факторинга. В Москве сосредоточено 64% операций, в Санкт-Петербурге — 13%. На долю ЦФО (кроме столицы) и Приволжского федерального округа приходится по 6% оборота рынка. Доля Уральского федерального округа составляет 4%, Сибирского ФО — 3%, Южного ФО — 2%. Северо-Западный и Северо-Кавказский ФО — по 1%, менее процента — доля Дальневосточного федерального округа.

Рисунок 1. Региональная структура оборота рынка факторинга в Iполугодии 2010 г., %

Лизинг(англ. leasingот англ.  tolease — сдать в аренду) — вид финансовых услуг, связанных с формой приобретения основных фондов.

Лизингодатель обязуется приобрести в собственность указанное лизингополучателем имущество у указанного продавца и предоставить лизингополучателю это имущество за плату во временное владение и пользование для предпринимательских целей. Договор может предусматривать, что выбор продавца и приобретаемого имущества делает лизингодатель. Лизингодатель может изначально являться собственником имущества (совмещать в своём лице продавца).

По сути, лизинг — это долгосрочная аренда имущества для предпринимательских целей с последующим правом выкупа, обладающая некоторыми налоговыми преференциями.

Предметом лизингаявляются любые непотребляемые вещи, в том числе предприятия, здания, сооружения, оборудование, транспортные средства и другое движимое и недвижимое имущество, которое может использоваться для предпринимательской деятельности.

В зависимости от срока полезного использования объекта лизинга и экономической сущности договора лизинга различают:

1.                 Финансовый лизинг (финансовая аренда). Срок договора лизинга сравним со сроком полезного использования объекта лизинга. Как правило, по окончании договора лизинга остаточная стоимость объекта лизинга близка к нулю и объект лизинга может без дополнительной оплаты перейти в собственность лизингополучателя. По сути, является одним из способов привлечения лизингополучателем целевого финансирования (в целях приобретения объекта лизинга).

2.                 Операционный (оперативный) лизинг. Срок договора лизинга существенно меньше срока полезного использования объекта лизинга. Обычно предметом лизинга являются уже имеющиеся в распоряжении лизингодателя активы (может не быть третьей стороны — продавца). По окончании договора объект лизинга либо возвращается лизингодателю и может быть передан в лизинг повторно, либо выкупается лизингополучателем по остаточной стоимости. Лизинговая ставка обычно выше, чем по финансовому лизингу. По экономической сущности близок к аренде.

В контрактах по лизингу может быть предусмотрено техническое обслуживание поставляемой техники, обучения кадров и т. д. В контракте возможны положения о праве (или обязанности) лизингополучателя купить товар по истечении срока аренды. Обычно устанавливается базисный период, в течение которого стороны не имеют права расторгнуть договор лизинга.

Особым случаем является возвратный лизинг, при котором продавец лизингового имущества одновременно является лизингополучателем. Фактически, это форма получения кредита под залог производственных фондов и получения дополнительного экономического эффекта от различий в налогообложении.

Развитие лизинговых операций тоже подтверждается статистическими данными, представленными на рисунке 2.

Рисунок 2. Динамика развития инвестиций в лизинг в 2004-2008 годах.

         В России существует много лизинговых компаний. Далее представлен рейтинг 1о самых крупных компаний. Рейтинг составлен на основе данных РА «Эксперт».

рейтинг

 

По сумме лизингового портфеля
на 1 октября 2010, млн. рублей

 

1

ВТБ-Лизинг

157 227,9

Москва

2

Сбербанк Лизинг

104 128

Москва

3

ВЭБ-лизинг

84 664,8

Москва

4

Ильюшин Финанс Ко

43 887,8

Московская область

5

ТрансКредитЛизинг

38 285,5

Москва

6

Газтехлизинг

34 241,1

Москва

7

ЛК «Уралсиб»

26 382,3

Москва

8

Бизнес Альянс

24 929,3

Москва

9

Europlan

15 785,5

Москва

10

Дойче Лизинг Восток

15 439

Москва

Таблица 1. Рейтинг лизинговых компаний.

Форфейтинг (англ. forfeiting) — форма кредитования внешнеэкономических операций в виде покупки у экспортера векселей, акцептованных импортером. При форфейтинге продавец переуступает свои требования к покупателю конкретному кредитному учреждению. Продавец покупает сразу всю сумму за вычетом процентов. При этом покупатель товаров ликвидирует свои долговые обязательства регулярным (обычно полугодовым) взносом. От обычного учета векселей банками форфейтинг отличается тем, что предполагает переход всех рисков по долговому обязательству к его покупателю — форфейтору. Форфейтинг позволяет сократить дебиторскую задолженность продавца, улучшить структуру баланса, ускорить оборот капитала. Хотя форфейтинг дороже банковского кредита, он стабилизирует ставки кредитования, упрощает оформление переуступки векселей и других долговых требований.

Форфейтинг является достаточно гибким инструментом международных финансов, но для него характерно несколько ограничений:

1.                 экспортер должен быть согласен продлить срок кредита на период от 6 месяцев до 10 лет и дольше;

2.                 экспортер должен быть согласен принимать погашение долга сериями;

3.                 если импортер не является государственным агентом или международной компанией, возврат долга должен быть безусловно и безотзывно гарантирован банком или

4.                 государственным институтом, приемлемым для форфейтера.

          Франчайзинг, коммерческая концессия, франшиза (от фр.franchir, «освобождать») — вид отношений между рыночными субъектами, когда одна сторона (франчайзер) передаёт другой стороне (франчайзи) за плату (роялти) право на определённый вид бизнеса, используя разработанную бизнес-модель его ведения. Это развитая форма лицензирования, при которой одна сторона (франчайзер) предоставляет другой стороне (франчайзи) возмездное право действовать от своего имени, используя товарные знаки и/или бренды франчайзера.

Первым прототипом современной системы франчайзинга принято считать систему продаж и обслуживания швейных машин Зингера. Основатель всемирно известной компании «Singer Sewing machine company» Исаак Зингер стал родоначальником современного франчайзинга. Начиная с 1851 года, фирма Зингера заключала с дистрибьюторами товара письменный договор на передачу франшизы, договором передавалось право на продажу и ремонт швейных машинок на определённой территории Соединенных Штатов.

Современный франчайзинг испытал настоящий подъём в 1898, когда компания «Дженерал моторс» начала применять франчайзинговое дилерство.

В 1920-х годах в США начал развиваться стандартный товарный франчайзинг. По принципу франчайзинга начали строить свои взаимоотношения с владельцами розничных магазинов крупные оптовые поставщики. Оптовый продавец (или франчайзер) давал возможность небольшим розничным торгующим организациям получать дополнительно многочисленные скидки, использовать марку торговой фирмы и при этом сохранять свою независимость.

После кризиса в экономике США 1930 года франчайзинг начали осваивать нефтеперерабатывающие компании. Так появились первые сетевые бензоколонки, принадлежавшие независимым франчайзи. Как правило, заправочные станции передавались мелким местным предпринимателям на условиях аренды.

Классический товарный франчайзинг, распределяющий в системе франчайзер — франчайзер товары, и услуги начал видоизменяться только в 50х годах прошлого века.

В российской практике франчайзинг тоже набирает обороты. На данный момент в России существют следующие франчайзинговые центры:

а)     РАФ — Российская ассоциация франчайзинга.

б)    РАРФ — Российская ассоциация развития франчайзинга (это та же фирма, что и РАФ)

в)     РАРМП — Российская ассоциация развития малого предпринимательства.

г)     МФПМП — Московский фонд поддержки малого предпринимательства.

д)    ФЦМБ — Франчайзинговый центр малого бизнеса.

е)     ФФПМП — Федеральный фонд поддержки малого предпринимательства.

ж)   ФРНТФ — Фонд развития науки, техники и франчайзинга, СПб.

В РФ наиболее всего франшизы популярны в секторе торговли непродовольственными продуктами. Чаще всего ними используют торговые центры одежды (45% от всего раздела), даров (14%), электробытовой техники (6%), обуви (6%), для детей (5%), мебели (4%). В период упадка наиболее всего востребованы франшизы эконом-класса: их берут дешевые компании социального кормления, торгашеские точки, предлагающие продукты по сниженным стоимостям, и так далее. Как демонстрируют выборочные опросы профессионалов, франчайзинг наиболее отлично решает главные трудности всякого бизнеса: время, наличные средства и персонал. В этом случае популярная формула «Время – средства!» включается как следует. В критериях невсеобъемлемости экономических ресурсов покупка франшизы для компаний небольшого бизнеса делается палочкой-выручалочкой. Именно франчайзи несет стартовые вкладывательные затраты, финансирует открытие свежих офисов, закупает оборудование, выплачивает получку персоналу и т.п. При данном кратковременные расходы франчайзера минимизируются. Особенно данное существенно, ежели решено о расширении региональной сети бизнеса.

Российская ассоциация франчайзинга имеет рабочее взаимодействие с ключевыми международными ассоциациями франчайзинга и ассоциациями франчайзинга стран СНГ: Украиной, Белоруссией, Казахстаном, заключены соглашения о совместной деятельности

По данным компании E.M.T.G. и Всемирного совета по франчайзингу (WFC) Россия является лидером по росту количества франчайзинговых компаний (98% за последние три года).

Страны

Количество франчайзеров

Количество франчайзи

Количество объектов сетей

Количество занятых в сетях (чел.)

Процентное соотношение к GDP (ВВП страны)

Россия

485

8,615

20,731

277,480

*

США

2,200

250,000

854,511

21,000,000

15%

Великобритания

842

34,800

34,800

465,000

*

Франция

1,369

51,600

53,002

82,587

*

Германия

960

58,000

58,000

452,000

*

Бразилия

1,643

79,988

*

*

*

Корея

2,500

240,000

*

1,200,000

8.5%

Япония

1,231

230,822

*

2,500,000

0.4%

Китай

4,000

260,000

*

2,400,000

8.7%

Австралия

1,000

70,000

*

*

*

Финляндия

265

6,800

6,800

42,000

3,5 %

Таблица 2. Статистика франчайзинга некоторых стран.

Российская ассоциация франчайзинга в настоящее время объединяет под одной крышей франчайзоров, владельцев мастер-франшиз, консультантов по франчайзингу, юристов, организации, обслуживающие франчайзинг.

Среди членов РАФ представлено немало известных во франчайзинге компаний и брендов: «Росинтер Ресторантс» (бренды «Планета Суши», IL Patio); «Галерея-Алекс» (сеть кофеен «Шоколадница», «Burger King»); «Экспресс Ритейл» (бренд «Перекресток-Экспресс»); «Планета гостеприимства» (бренды «Сбарро», «Восточный базар», «Виаджио», «Баш на Баш»), «Независимая лаборатория Инвитро» (бренды «Инвитро», «Лечу.ru»); EMTG, Сабвэй Раша (бренд «Сабвэй»), Маркон (бренд «Стардогс»), «Баскин Роббинс», «АМД Лаборатории», «Мастерфайбр», 1 С, Ростик’c, Эконика, Тинькофф, «Авангард Экспо» (бренд «Бельпостель»); «Елки-Палки» и другие.

По видам деятельности франчайзоры – члены РАФ распределяются следующим образом. Почти половина (45 %) приходится на компании, представляющие розничную торговлю. Еще 22 %. – это предприятия питания. Компании, представляющие бытовое бслуживание, составляют 18 %, структуры, занимающиеся обслуживанием бизнеса, – 9 %. На производственные компании- члены РАФ приходится 6 %.

Среди первых членов Ассоциации, созданной в 1997 году, были такие компании как: Бейкер и Макензи, Эконика, Баскин- Роббинс, Росинтер, Альфаграфикс, Кодак, Теремок – Русские блины, Золотой гребешок и другие. Согласно статистике, в это время (с 1995 по 1999 год), период возникновения франчайзинга на территории России, были созданы 42 франчайзинговые системы. В конце девяностых — начале двухтысячных РАФ всячески стремился двигаться в соответствии с развитием франчайзинга в стране.

На новом этапе развития РАФ – в конце 2009 и в 2010 году – прирост числа членов ускорился, в результате организация выросла более чем на треть своего состава. Одновременно руководители пришедших в РАФ компаний вошли в состав обновленного Совета директоров. Они же стали председателями и сопредседателями созданных РАФ в 2010 году комитетов и комиссий. В результате прироста новых членов значительно изменилось «лицо» ассоциации, во главе которой встали руководители ведущих компаний России, работающих во франчайзинге. В этот же период в РАФ активизировалась работа по привлечению новых членов.

В середине 2010 года число членов Российской ассоциации франчайзинга достигло шестидесяти. Согласно Стратегии РАФ численность организации должно расти более интенсивными темпами, чем в предыдущие годы. Предполагается, что в начале 2011 года членов организации будет более ста. В перспективе РАФ ставит задачу создания мощной и высоко эффективной организации, которая, с одной стороны, объединит в своих рядах значительную часть франчайзингового сообщества, с другой – будет намного активнее, чем прежде, отстаивать и продвигать интересы своих членов.

  Розничная торговля 45%
  Предприятия питания 22%
  Бытовое обслуживание 18%
  Обслуживание бизнеса 9%
  Производство 6%

Рисунок 3. Члены РАФ (по видам деятельности).

          Синдицированное кредитование – это предоставление кредита несколькими кредиторами одному заемщику. Такое кредитование позволяет кредиторам, в роли которых чаще всего выступают банки, аккумулировать ресурсы для выдачи крупного займа и снижать риски путем их распределения между всеми участниками. Заемщик имеем возможность привлечь средства легче и быстрее, чем при поиске частных инвесторов. Кроме этого заемщик получает «дешевые» деньги, т.к. пропадает необходимость в уплате многих косвенных платежей и налогов; снижаются затраты на аудиторов, экономистов и юристов, так как упрощаются требования к отчетности.

Синдицированный кредит отличается от других форм кредита некоторыми особенностями:

1)среди банков-кредиторов всегда имеются банк-организатор, который организует синдикат и координирует весь процесс, и банк-агент, ис­полняющий роль расчетного центра. Банк-орга­низатор может взять на себя и функции расчетного центра;

2)помимо процентов за пользование кредитом заемщик платит банкам вознаграждение за органи­зацию синдицированного кредита;

3)каждый банк-участник выступает в синдикате в пределах принятых на себя обязательств. Напри­мер, если один из кредиторов не выполнил своего обязательства выдать часть кредита против испол­нения заемщиком предварительных условий финан­сирования, то другие участники синдиката не несут ответственности по такому его обязательству;

4)период между датой обращения заемщика в банк с просьбой о финансировании и датой фак­тического предоставления кредита в случае синди­цированного кредитования намного длиннее, чем при обычном кредитовании;

5)как правило, сумма синдицированного кре­дита в несколько раз превышает сумму обычного кредита.

Синдицированное кредитование на современ­ном этапе является одним из наиболее перспек­тивных способов проникновения крупных банков в регионы.

          В последние дни все больше возрастает роль информационных технологий, поэтому банки все больше переходят на компьютерное управление деятельностью и предоставление электронных услуг.

Электронный банкинг сегодня — это эффектив­ный способ предоставления новых нетрадици­онных банковских продуктов — и услуг непо­средственно клиентам через информационно-телеком­муникационные сети и является неотъемлемой частью современного воспроизводственного цикла.

За последние десятилетия изменялась не сущ­ность финансовых и банковских продуктов, а способы и методы их предоставления, трансформировавшись в дистанционное банковское обслуживание (ДБО). Се­годня применение информационных технологий (ИТ) в банковском бизнесе уже не считается конкурентным преимуществом, а превратилось в конкурентную не­обходимость.

В настоящее время проявляется тенденция ис­пользования банками электронных каналов доставки в большей степени для привлечения новых клиентов, поскольку существующим клиентам электронные ус­луги предоставляются по умолчанию.

История электронного банковского дела в России восходит к началу эры рыночной экономики и нового этапа развития современного банковского бизнеса. По нашему мнению, процесс развития электронного бан­ковского дела в России можно разделить на пять эта­пов.

Зачаточный этап (начало 1990-х — 1995г.). В это время только создававшиеся коммерческие банки пытались применять современные достижения техни­ки для оптимизации бизнес-процессов, однако на на­чальном этапевся оптимизация сводилась к исполь­зованию компьютеров для расчетных операций.

Этап активизации (1996г. — начало 2000-х) ха­рактеризуется более активным использованием бан­ками компьютерной техники, в частности, для авто­матизации операционного дня. Банками были пред­приняты первые попытки создания собственных ав­томатизированных систем обработки данных. На дан­ном этапе развития внедрение информационных тех­нологий, несмотря на существенные затраты, предос­тавляли российским банкам-первопроходцам, вне­дрившим ИТ, значительные конкурентные преимуще­ства, в частности, сократились затраты на обработку бумажных документов и повысилась скорость обра­ботки данных.

В период активизации банки в основном сами разрабатывали собственные автоматизированные сис­темы, которые были уникальными, обслуживание проприетарных систем могло осуществляться только самими разработчиками, что создавало ряд неудобств для банка.

          Осознание, существенных конкурентных пре­имуществ, получаемых в результате внедрения ин­формационных технологий, ознаменовало начало этапа бурного развития (2001 — 2004). В этот период банки начали активно автоматизировать свои бизнес-процессы и доставку услуг. К концу 2004 г. 910 рос­сийских кредитных организаций имели 1140 предста­вительств в сети Интернет, причем 325 кредитных организаций предоставляли услуги трансакционного интернет-банкинга.

      Этап бума начался в 2005 г. и продолжается в настоящее время. Банки и аутсорсеры про­должают систематически обновлять и совершенство­вать автоматизированные системы как для внутренне­го пользования, так и для взаимоотношений банков со своими клиентами. В условиях нарастающей конку­ренции и постоянно растущих требований клиентов банки расширяют спектр предоставляемых дистанци­онных услуг. Клиенты получают широкие возможно­сти осуществлять банковские операции через теле­фон, компьютер, коммуникатор и мобильный теле­фон. На рынке появляются предложения коллектив­ных систем интернет-мобильного банкинга, специ­ально разработанных для малых банков, с целью ми­нимизации их затрат на информационные технологии. Для клиентов ДБО постепенно перестает быть экс­клюзивной услугой и становится необходимостью. Однако в подобных условиях банки и разработчики электронных банковских продуктов все еще находят возможность для дальнейшего совершенствования ИТ и получения некоторых минимальных преимуществ, по отношению к конкурентам.

Массовый этап, предпосылки которого начали проявляться уже сегодня, характеризуется тем, что внедрение и постоянное совершенствование банков­ских информационных технологий становится необ­ходимым условием для успешного функционирования банка.

Банки активно внедряют современные техноло­гии (пик массового этапа, по прогнозам, ожидается к 2010 г.), процесс ассимиляции этих нововведений среди клиентов банков происходит высокими темпа­ми, количество новых клиентов стремительно растет, однако доля трансакций, совершаемых через элек­тронные каналы, и количество пользователей этих технологий относительно общего числа населения все еще невелики.

      В связи с интернет-банкнгом развивается и использование пластиковых платежных карт.

         Банковская карта — пластиковая карта, являющаяся инструментом доступа к лицевому счёту одного из банков. Используются для платежей, в том числе через Интернет.

Хотя держателя карты часто называют «владельцем» (такое использование встречается даже в документах банков), на самом деле собственником карты является банк-эмитент (это положение закрепляется соответствующими пунктами договора на обслуживание банковских карт). Держатель карты обязан вернуть её банку по требованию эмитента в течение нескольких дней. Это противоречие мнимое, так как полномочия собственника складываются из владения, пользования и распоряжения объектом собственности и банк передаёт держателю только полномочия владения и пользования картой. Средства же на счёте карты принадлежат владельцу карты (владельцам карт, на один счёт может быть выпущено несколько карт), банк не имеет права задержать их выплату или запретить пользоваться ими кроме как по решению суда или списания комиссий по операциям, предусмотренным договором.

Существует несколько видов пластиковых карт.

Расчётная карта предназначена для совершения операций её держателем в пределах остатка денежных средств клиента, находящихся на его банковском счёте с учетом установленных лимитов.

Отсутствие необходимости тщательной проверки личности и изучения кредитной истории владельца карты упрощает процесс оформления и снижает стоимость их обслуживания. На остаток средств на счёте иногда начисляются проценты, как на обычном банковском вкладе.

Карты с разрешенным овердрафтом — это естественное продолжение развития дебетовых карт, можно даже сказать, что это их усовершенствованный вариант. Овердрафт — кредит, полученный путём выписки чека или платежного поручения на сумму, превышающую остаток средств на счёте. Кредит по овердрафту оговаривается при открытии счёта и не может превышать фиксированной суммы. В специальной литературе дается развернутая трактовка понятия «кредитование счёта (овердрафт)»: В случаях, когда в соответствии с договором банковского счёта банк осуществляет платежи со счёта, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счёта), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. С точки зрения клиента, карта с разрешенным овердрафтом представляет собой платежную карту, позволяющую осуществлять платежи, как за счёт средств держателя карты, размещенных на банковском счёте, так и за счёт кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счёте. Кредит держателю карты предоставляется только в случае осуществления платежей с её использованием и недостатка средств на счёте клиента для их оплаты. Это карта из двух функционалов: счёта клиента и кредитного лимита представляемого клиенту банком.

Кредитная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются за счёт денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Банк устанавливает лимит исходя из платёжеспособности клиента. Кредитные карты — один из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения.

Предоплаченная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией-эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации-эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств.

Предоплаченная карта предназначена для совершения её держателем операций, расчёты по которым осуществляются кредитной организацией — эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации — эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств. Некоторые российские банки уже давно анонсировали выпуск предоплаченных и подарочных карт.

Подарочная карта — предоплаченная карта, дающая её владельцу право на получение товаров или услуг на сумму, указанную на карте, обычно используется в качестве подарка, вместо «вещевого» или денежного подарка. При более близком рассмотрении эти продукты российского банка оказались обычными картами мгновенного выпуска без указания фамилии на них. Эти карты оформляются на основании договора банковского счёта, и счёт открывается клиенту, оформляющему карту.

Так же нужно упомянуть о том, что в последнее время появилось и такое явление как Легализация преступных доходов или «отмывание денег».

   Отмывание денег — глобальная угроза междуна­родным финансовым системам. В течение последних 10—15 лет под воздействием процессов глобализации трансформировалась финансовая система. При этом, с одной стороны, глобализация способствует становле­нию рыночной экономики, что приводит к повыше­нию уровня жизни, развитию финансовой системы, сокращению уровня безработицы, расширению обме­на между странами товарами и услугами. Но, с другой стороны, в условиях глобализации преступникам стало легче скрывать доходы, полученные от незаконной деятельности, и перемещать эти денежные средства через границы государств для их легализации.

Необходимость «отмывания» вызвана двумя основными причинами. Первая состоит в том, что «денежный след» может вывести правоохранитель­ные органы на преступника. Вторая заключается в том, что правонарушитель, попав в поле зрения правоохранительных органов, может лишиться сво­их незаконно нажитых капиталов. Именно поэтому денежные средства, получаемые в рамках теневого оборота, довольно часто переводятся за границу, а затем неоднократно пропускаются через междуна­родную систему платежей. Эти приемы затрудняют установление истинных источников происхождения «грязных денег». Иначе говоря, теневой сектор эко­номики играет существенную роль в стимулирова­нии незаконного оттока капитала за рубеж.

    продолжение
–PAGE_BREAK–
3. Банковское дело и банковский продукт в России.

3.1 Развитие банковского дела и банковского продукта в России.

          Корни российских банков уходят в эпоху Великого Новгорода (12-15 вв.). Уже в то время  осуществлялись  банковские  операции,  принимались  денежныевклады, выдавались кредиты под залог и т.д.

До 1861 г. банковская система  России  была  представлена  в  основном дворянскими банками и банкирскими фирмами. Первые кредитовали помещиков  под залог  их  имений,  вторые   –   промышленность   и   торговлю.   Процветало ростовщичество, функционировали фондовые биржи.

После отмены крепостного  права  банковская  система  получила  бурное развитие: был  создан  Государственный  банк,  возникли  общества  взаимного кредита. В 1914-1917 гг. кредитная система России включала:  Государственный банк,   коммерческие   банки,   общества   взаимного   кредита,    городские общественные банки, учреждения  ипотечного  кредита,  кредитную  кооперацию, сберегательные кассы, ломбарды.

В 1917г. в результате национализации были конфискованы  акционерные капиталы частных банков, которые перешли в  государственную  собственность, образовалась  государственная  монополия  на  банковское   дело,   произошло слияние   бывших   частных   банков   и    Госбанка России в единый общегосударственный банк РСФСР, ликвидированы ипотечные банки  и  кредитные учреждения, обслуживающие среднюю и мелкую городскую буржуазию, запрещены операции с ценными бумагами.

Кредитная кооперация не была  национализирована.  Исключение  составил обслуживающий ее  Московский  народный  (кооперативный)  банк,  который  был национализирован,  а  его  правление  переизбрано  в   кооперативный   отдел Центрального управления Народного банка РСФСР.

В результате национализации сложилась банковская  система,  основанная на следующих принципах: государственная монополия на  банковское  дело  (все кредитные  учреждения  принадлежали  государству),  слияние  всех  кредитных учреждений в единый общегосударственный банк, сосредоточение в банках  всего денежного оборота страны.

До Октябрьской революции кредитная система России состояла из  четырех уровней:  центральный  банк;  система  коммерческих  и   земельных   банков; страховые компании; ряд специализированных институтов. В период НЭПа  вместе с развитием  товарных отношений  и  рынка  произошло  частичное  возрождение разрушенной в годы революции и гражданской войны кредитной  системы.  Однако она  была  представлена  только  двумя  уровнями: Госбанком в качестве центрального банка и довольно разветвленной сетью  акционерных  коммерческих банков,  кооперативных   коммунальных банков,  сельхозбанков,   кредитной кооперации, обществами взаимного кредита, сберегательными кассами.

В 30-е годы  произошла  реорганизация  кредитной  системы,  следствием которой стали ее чрезмерное укрепление и централизация. По существу  остался лишь один уровень, включавший Госбанк, Строительный банк, Банк  для  внешней торговли. Такая структура кредитной системы отражала не столько  объективные экономические   потребности   народного   хозяйства,   сколько   политизацию экономики,  выразившуюся  в  ускоренной  индустриализации  и  насильственной коллективизации.   Кредитная   система   “подгонялась”   под    политические амбициозные установки, лишенные в ряде случаев экономической основы.

Результатом подобной реорганизации стало выхолащивание самого  понятия кредитной системы (оно  было  заменено  на  понятие  банковской  системы)  и сущности кредита. Банковская система была органически встроена  в  командно- административную модель  управления,  находилась  в  полном  политическом  и административном подчинении у  правительства  и,  прежде  всего  у  министра финансов.

          Вместо разветвленной кредитной системы остались три  банка  и  система сберкасс. За рамки кредитной  системы  была  вынесена  система  страхования. Такие  преобразования  отразили  ликвидацию  рыночных  отношений  в  широком смысле слова и переход на административную систему управления.

          Основными недостатками банковской системы, существовавшей  до  реформы 1987 г., были:

а)            отсутствие вексельного обращения;

б)           выполнение банками по существу роли второго госбюджета;

в)            списание долгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве;

г)            операции по перекредитованию всех сфер хозяйства;

д)           потеря банковской специализации;

е)            монополизм, обусловленный  отсутствием  у  предприятий  альтернативных источников кредита;

ж)          низкий уровень процентных ставок;

з)            слабый контроль банков (на базе кредита)  за  деятельностью  различных сфер экономики;

и)           неконтролируемая эмиссия кредитных и банковских денег.

          Реорганизация  банковской   системы   в   1987   г.   носила   прежний административный характер. Монополию трех банков сменила  монополия  (точнее олигополия)  нескольких.  В  новую  банковскую   систему   вошли:   Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк,  Внешэкономбанк.  Из  них были вновь созданы только Агропромбанк  и  Жилсоцбанк, остальные оказались лишь реорганизованными и переименованными прежними банками.

      Реорганизация 1987  г.  породила  больше  негативных,  чем  позитивных

моментов:

а)                      банки продолжали базироваться на прежней единой форме собственности  -государственной;

б)                     сохранился их монополизм, увеличилось лишь число монополистов;

в)                     реформа проводилась в отсутствии новых экономических механизмов;

г)                      не существовало выбора  кредитного  источника,  поскольку  сохранялось закрепление предприятий за банками;

д)                     продолжалось  распределение  кредитных  ресурсов  между  клиентами  по вертикали;

е)                      банки по-прежнему субсидировали предприятия и отрасли, скрывая  низкую ликвидность;

ж)                   не были созданы денежный рынок и торговля кредитными ресурсами;

з)                      произошло увеличение издержек на содержание банковского аппарата;

и)                     возникла “банковская война” за разделение текущих и ссудных счетов;

к)                     реорганизация не затронула деятельность страховых учреждений –  важных кредитных источников.

          Представляется, что единственными позитивными моментами реформы  стали упорядочение  безналичных  расчетов  и  сужение   специализации   банковской деятельности.

          Таким образом, реорганизация 1987 г. не приблизила структуру кредитной системы  к   потребностям   нарождавшихся   рыночных   отношений,   сохранив неэффективную  одноуровневую  систему.  Возникла  необходимость   дальнейшей реформы кредитной системы и ее приближения к структуре западных стран.

          В последние годы российская банковская система претерпела серьезные изменения. На 1 мая 1995 года зарегистрировано 2559 банков и 5680 их филиалов. Очень быстро прогрессировали многие новые банки, возникшие “на ровном месте”, т.е. без опоры на бывшие госбанки.

          Кризис на рынке МБК в августе 1995 года обострил конкуренцию между банками за первоклассных клиентов и сферы приложения капитала. Все же банки продолжали создаваться, и расти «как на дрожжах». До августа 1998 года, казалось, все благополучно.

      Но  17  августа  1998  г.  произошел  кризис,  государство  отказалось отвечать по своим долговым обязательствам, ценные бумаги были заморожены,  а банкам пришлось отвечать по пассивам. Клиенты стали  уходить  из  банков,  и платить им было, естественно, нечем.

3.2 Тенденции развития банковского дела и банковского продукта в России.

Современная банковская индустрия представляет собой народнохозяйственную отрасль по оказанию широкого спектра разнообразных банковских  и других финансовых услуг.

Роль банковских институтов в современной мировой экономике чрезвычайно велика и заключается в выполнении ими следую­щих функций:

1. Посредничество в платежах — изначальная и основополагающая функция банков. В рыночной экономике все хозяйствующие субъекты независи­мо от форм собственности имеют расчетные счета в банках, с помощью которых осуществляются все безналичные расчеты. На банках лежит ответствен­ность за своевременное выполнение поручений своих клиентов по совершению платежей.

2.Посредничество в кредите — важнейшая функция банка как кредитной организации. Она обеспечивает эффективное перераспределение финансовых ресурсов в народном хозяйстве на принципах возвратности, срочности и платности. Кредитные операции являются главным источни­ком доходов банка.

3.Привлечение (аккумуляция) денежных средств ^превращение их в ссудный капитал; бан­ки являются крупнейшими институциональными инвесторами как в рамках национальных эконо­мик, так и в международном масштабе.

4.Стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы, должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточ­но эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозит­ной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантий служит формирование фонда страхования активов банковских учрежде­ний, депозитов в коммерческих банках.

5.Посредничество на фондовом рынке (в опе­рациях с ценными бумагами).

6.Предоставление консультационных, инфор­мационных и других услуг.

Изменения в банковском бизнесе в последние годы в наибольшей мере предопределяют развитие мирового банковского бизнеса и отражают про­цессы, протекающие в нем. Так, следует выделить основные современные тенденции банковского бизнеса5-, которые характеризуются процессами глобализации, расширения видов предоставляе­мых услуг, диверсификацией банковского бизнеса. Рассмотрим эти тенденции подробнее.

Глобализация банковского бизнеса.Под гло­бализацией подразумевается ситуация, в которой политические границы теряют свою значимость, усиливается экономическая зависимость стран, а центральными вопросами бизнеса становятся национальные различия как следствие несходства разных социальных культур.

Следствием глобализации и дерегулирования становится изменение роли и функций централь­ных банков: надзорные и контрольные функции все в большей степени, и прежде всего в развитых странах, передаются специально создаваемым час­тным (Великобритания) или государственным ор­ганизациям, осуществляющим надзор и контроль над всеми участниками финансовых рынков.

Крупные банковские монополии, на долю которых приходится подавляющая часть чистого дохода от операций, связанных с взиманием и выплатой процентов, и от сделок, приносящих комиссионное вознаграждение, резко увеличи­вают затраты на дорогостоящие компьютерные системы и разработку технологий предоставления новых финансовых услуг. Мелкие банки с трудом приспосабливаются к структурной перестройке в кредитно-финансовых отношениях и в итоге либо поглощаются другими банками, либо ликвидиру­ются.

Быстрый рост мировой торговли и междуна­родных потоков капитала, начиная с последней четверти ХХв., явился причиной того, что многие крупные банки, финансовые, производственные и торговые фирмы стали связывать перспективы своего развития с расширением до международного масштаба.

         Происходит изменение структуры банковских услуг. Совре­менная банковская индустрия — это сфера предо­ставления многообразных услуг своим клиентам, в которой можно выделить два направления развития: 1)для физических лиц; 2) для юридических лиц. В части развития предоставления услуг юри­дическим лицам банки прошли путь от традици­онных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, до новейших форм денежно-кредитных и финан­совых инструментов, используемых банковскими структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.).

По­мимо этого можно выделить второе направление развития банковских услуг, которое заключается в поиске и развитии банками принципиально но­вых, ранее не проводившихся операций для кли­ентов — физических лиц. Характерным примером может служить аккумуляция сбережений граждан и размещение собранных сумм под определенный процент. Это направление уже стало основным звеном политики многих российских банков, что потребовало важнейших функциональных и струк­турных изменений в их деятельности. Также стоит отметить такие виды услуг, как аренда индивидуальных банковских сейфов, выпуск пластиковых карт, прием платежей, моментальные денежные переводы, ипотечные, авто- и потребительские кредиты и т.п

Рассмотрим подробнее некоторые тенденции развития некоторых банковских продуктов.

Несмотря на снижение стоимости и рост доступности фондирования для факторов, рынок факторинга в 2009 году упал на 40% — сказалось сокращение спроса со стороны клиентов

Объем факторингового рынка по итогам 2009 года составил 361 млрд рублей. В поисках новых клиентов факторы начнут активнее развивать безрегрессный факторинг, который и будет локомотивом роста в 2010 году. Другой точкой роста станет региональный рынок. Здесь шанс увеличить свою долю есть у банков с широкой филиальной сетью. По оценкам «Эксперт РА», объем рынка в 2010 году составит 450-500 млрд рублей (темпы прироста ожидаются на уровне 25-35%).

Темпы прироста рынка факторинга в 2009-м относительно предыдущего года отрицательны — минус 40% (см. график 1); если не учитывать результаты ФК «Еврокоммерц» в объемах рынка в 2008 году, за прошлый год сокращение составило 29,3%. Обычное для рынка соотношение объемов уступленных требований по полугодиям, близкое к 1:2, не характерно для 2009 года: во втором полугодии объемы уступленных требований лишь на 12% превысили показатели первого полугодия.

По оценкам «Эксперта РА», прирост рынка факторинга в 2010 году составит 25-35% и будет основан на опережающем росте факторинга без регресса. Объем рынка в 2010 году составит около 450-490 млрд. рублей. В поисках новых клиентов Факторы начнут активнее развивать безрегрессный факторинг, который и станет локомотивом роста в 2010 году.
    продолжение
–PAGE_BREAK–